Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro đối với hoạt động thanh toán trong nước tại sở giao dịch ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

H À O TẠO HỌC NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM VIỆN NGẦN HÀNG TẠ THỊ HẠNH GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ _IIQC VIỆN N e e Tfc.TAM t h n !, *0 V ,Í N 332 1' TA-H |j 2007 LV350 HÀ NỘI - 2007 B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG TẠ THỊ HẠNH GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHÉ RỦI RO ĐĨI VỚI HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN TRONG NƯỚC TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẢN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN TH Ư VIỆN S Ố S Ù Q.M Hà Nội - 2007 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết quả, số liệu luận văn trung thực có nguồn trích rõ ràng Tác giả • T a • T h i H • a n h MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN M Ụ C LỤC D À N H M Ụ C CÁC T Ừ V IẾ T TẮ T D A N H M ỤC CÁC BẢ NG , s ĐÔ M Ở ĐẦU C hư ơng T quan h oạt động toán nư ớc (T T T N ) rủi ro đối vói hoạt động T T T N N H T M 1.1 NH với vai trị tổ chức tốn cho kinh tế 1.1.1 Vai trò NH trình phát triển kinh tế 1.1.2 NH với vai trị trung tâm tốn kinh tế 1.2 Tổ chức toán NHTM 1.2.1 Vai trị hoạt động tốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Các hình thức (phương tiện) tốn khơng dùng tiềnmặt NH 1.2.3 Các phương thức toán vốn NH 12 1.2.4 Các nhân tố tác động đến hoạt động toán qua NH 14 1.3 Rủi ro quản lý rủi ro hoạt động TTTN NHTM 16 1.3.1 Khái niệm rủi ro rủi ro hoạt động TTTN NHTM 16 1.3.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động TTTN NHTM 22 1.3.3 23 Quản lý rủi ro hoạt động TTTN NHTM C h n g T hự c trạng rủi ro h oạt động T T T N S giao dịch N gân h àng Đ ầu tư Phát triển V iệt N am 2.1 Tổng quan Sở giao dịch 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý 29 2.2 30 Tổ chức hoạt động TTTN Sởgiao dịch 2.2.1 Mơ hình tổ chức > 30 2.2.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng 31 2.2.3 Các phương thức toán vốn Sở giao dịch 41 2.2.4 Kết hoạt động TTTN Sở giao dịch thời gian qua 45 2.3 Thực trạng rủi ro quản lý rủi ro TTTN Sở giao dịch 52 2.3.1 Thực trạng rủi ro hoạt động TTTN Sở giao dịch 52 2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro TTTN Sở giao dịch 57 2.3.3 Thực trạng quản lý rủi ro hoạt động TTTN Sở giao dịch 61 C hư ơng G iải pháp p hịng ngừa hạn chế rủi ro đối v ói hoạt động T T T N S giao dịch N gân h àng Đ ầu tư P hát triển V iệt N am 3.1 Định hướng hoạt động TTTN Sở giao dịch đến năm 2010 65 3.1.1 Tầm nhìn, mục tiêu chiến lược kinh doanh Sở giao dịch 65 3.1.2 Cơ hội thách thức hoạt động kinh doanh Sở giao dịch 66 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động TTTN Sở giao dịch 68 3.2 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động TTTN 69 Sở giao dịch 3.2.1 Giải pháp qui chế, qui trình nghiệp vụ 69 3.2.2 Giải pháp mặt công nghệ 71 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing dịch vụ toán 73 3.2.4 Phối hợp giữ a ngân hàng, khách hàng việc cung cấp 75 sản phẩm , dịch vụ 3.2.5 N âng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 76 3.2.6 Hỗ trợ để xử lý rủi ro 77 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực phục vụ toán 77 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam 82 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 84 K ẾT L U Ậ N D A N H M Ụ C TÀ I L IỆ Ủ T H A M K H Ả O > DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên văn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam TTTN Thanh toán nước RRTD Rủi ro tín dụng ATM Máy rút tiền tự động POS Điểm bán hàng tự động BSMS Dịch vụ nhắn tin ƯNC ủ y nhiệm chi UNT ủ y nhiệm thu CITAD Chương trình phần mềm cài đặt TCTD phép tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng NHNN Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ Thanh toán ủy nhiệm thu 10 Thanh toán ủy nhiệm chi 10 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch 30 Bố trí cán làm cơng tác TTTN 31 Tình hình tốn séc Sở giao dịch 32 Trị giá toán UNC Sở giao dịch 33 Tình hình giao dịch qua thẻ Sở giao dịch 34 Tỷ trọng giá trị hình thức tốn Sở giao dịch 36 Tỷ trọng số hình thức tốn Sở giao dịch 36 Tình hình tốn qua Homebanking Sở giao dịch 37 Mơ hình toán liên hàng mở rộng Sở giao dịch 39 Tỷ trọng phương thức toán vốn Sở giao dịch 41 Tình hình tốn bù trừ liên ngân hàng Sở giao dịch 42 Tình hình toán nội hệ thống BIDV Sở giao dịch 44 Kết hoạt động TTTN Sở giao dịch 45 M Ở ĐẦU T ính cấp thiết đề tài: Sự đời phát triển hệ thống ngân hàng gắn liền với trình phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Với phát triển vũ bão khoa học kỹ thuật, tăng trưởng không ngừng kinh tế, hoạt động ngân hàng đóng góp vai trị quan trọng phát triển chung Ngày nay, nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng không quản lý vốn, cung ứng vốn cho kinh tế mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, dịch vụ tốn dịch vụ đặc thù quan trọng ngân hàng Nen kinh tế phát triển quy mơ tốn phát triển số lượng, chất lượng dịch vụ toán ngày nâng cao Ngân hàng với vai trị trung tâm tốn kinh tế, hoạt động toán ngân hàng có vai trị lớn việc thúc đẩy lưu thơng hàng hố, tiết kiệm chi phí lưu thơng, tăng tốc độ luân chuyển vốn kinh tế Do đó, việc đảm bảo an tồn hoạt động tốn ngân hàng địi hỏi thiết kinh tế phát triển đòi hỏi đáng doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân thân ngân hàng trĩnh hội nhập kinh tế quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động địa bàn thủ đô Hà Nội, đơn vị có qui mơ hoạt động lớn đơn vị thành viên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Khách hàng Sở giao dịch hầu hết Tổng công ty lớn định chế tài Hoạt động tốn Sở giao dịch ngày lớn mạnh quy mô chất lượng hoạt động, với doanh số toán hàng năm hàng ngàn tỷ đồng, phí dịch vụ toán tăng trưởng mạnh qua năm Sở giao dịch tham gia tất kênh toán có tốn liên ngân hàng NHTW tổ chức, toán bù trừ, toán song biên, Sở giao dịch cung cấp dịch vụ tốn khơng cho doanh nghiệp dân cư mà thực tốn cho gần 40 tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội với hàng ngàn điện tốn ngày Trong q trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động toán ngày phát triển xuất sai xót, gây an tồn hoạt động toán, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tốn ngân hàng Trước thực tế đó, việc nghiên cứu thực trạng tìm giải pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tốn nước địi hỏi cấp bách cần thiết Chính tơi chọn nghiên cứu Đề tài: “G iải p h p p h ò n g ngừa hạn c h ế rủ i ro h oạt động toán tron g nước tạ i S giao dịch N găn hàng Đ ầu tư P h át triển Việt N a m ” M ục đích nghiên cứu: Một là, làm rõ vấn đề lý luận, nội dung hoạt động toán, chế vận hành hoạt động toán rủi ro hoạt động toán nước Hai là, qua việc nghiên cứu quy chế, quy trình hoạt động tốn nước, phân tích thực trạng rủi ro nguyên nhân dẫn đến rủi ro Ba là, đề xuất số giải pháp chủ yếu tổ chức - kỹ thuật - nghiệp vụ nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán nước, giảm thiểu đến mức thấp tổn thất xảy Đ ối tư ợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu Đề tài hoạt động toán nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán nước NHTM thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam Trên sở đó, đưa số giải pháp kiến nghị nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam P hư ng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng họp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phương pháp thống kê, phân tích, tổng họp so sánh để làm rõ nội dung nghiên cứu mà đề tài đặt Ý nghĩa k hoa học thực tiễn đề tài: Giúp ngân hàng nhận diện rõ rủi ro thực tể rủi ro tiềm ẩn hoạt động toán nước ngân hàng Đưa khuyến nghị ngân hàng cần thiết phải phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tốn nước Qua đó, đề nghị ngân hàng quan tâm đồng thời hồn thiện quy trình, chế, biện pháp phòng ngừa để nâng cao chất lượng hoạt động toán nước ngân hàng, đảm bảo tính an tồn hệ thống tốn Đề tài cẩm nang giúp cán làm cơng tác tốn ngân hàng biết rủi ro xảy để phòng tránh hạn chế tối đa rủi ro K ết cấu lu ận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu gồm chương sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động toán nước rủi ro hoạt động toán nước NHTM Chương 2: Thực trạng rủi ro hoạt động toán nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt nam Chương 3: Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động toán nước Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Sau thời gian học tập nghiên cứu, đến tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài "G iải pháp p hòng n gừ a hạn chế rủi ro đối v ó i hoạt động tốn nư ớc S giao dịch N gân h àn g Đ ầu tư phát triển V iệt N am " Trong thực tế, rủi ro hoạt động tốn nước ln đồng hành với hoạt động kinh doanh NHTM lĩnh vực nghiên cứu tương đối mẻ nên nguồn tài liệu tham khảo không nhiều Trong thời gian ngắn với kiến thức, kinh nghiệm học viên, luận văn khó tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Tơi hy 75 3.2.4 P hối h ọp giữ a N H , khách h àng việc cung cấp sản phẩm , dịch vụ Một hạn chế phát triển dịch vụ tốn phát triển chưa đồng cơng nghệ NHTM địa bàn Hà Nội, số ngân hàng sử dụng công nghệ phần mềm cũ, xử lý chậm quản trị liệu không cao, không phù họp với yêu cầu phát triển Sự liên kết tốt ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng đồng thời nâng cao hiệu vốn đầu tư, đặc biệt trình phát triển sản phẩm thẻ tốn, thẻ tín dụng thấu chi nhằm hạn chế tối đa rủi ro toán thẻ như: gian lận, giả mạo Hơn điều kiện giao dịch qua mạng, giao dịch trực tuyến toán trực tuyến phương thức giao dịch quan trọng kinh tế thương mại điện tử, sản phẩm ngân hàng điện tử trở thành phổ biến việc liên kết ngân hàng trở nên quan trọng để tăng cường khả ứng dụng công nghệ thông tin giải vấn đề kỹ thuật Sở giao dịch BIDV cần nhận thức rõ trình thực chiến lược liên minh, họp tác, bí mật lợi hay bất lợi kinh doanh dễ bị bộc lộ chép nhanh chóng Chính Sở giao dịch BIDV cần tỉnh táo phân định nhằm vừa tận dụng tối đa hội kinh doanh, học hỏi từ NHTM khác nhằm vừa ln cảnh giác bảo vệ bí mật riêng ngân hàng Bên cạnh liên minh hệ thống ngân hàng họp tác với doanh nghiệp lĩnh vực tài để bán chéo sản phẩm xu hướng thịnh hành giới Hình thức bán chéo sản phẩm phổ biến mà Sở giao dịch BIDV áp dụng bán chéo sản phẩm với doanh nghiệp bảo hiểm (Bancassurance) Bancassurance việc ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác vói để phát triển phân phối cách có hiệu sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng Bancassurance phổ biến quốc gia khác Hongkong, Singapore, Thái Lan Tại Việt Nam, họp tác dừng lại hình thức sơ đẳng, chưa ngân hàng trọng Sở giao dịch BIDV với lợi thuộc hệ thống BIDV, có quan hệ chặt chẽ với công ty bảo hiểm khác như: Công ty bảo hiêm BIDV, AIA, thời gian tới cân khai thác mối quan hệ họp tác chặt chẽ đê triên khai Bancassurance, tạo nên đa dạng danh mục dịch vụ đồng thời tạo nên riêng biệt so với NHTM khác 76 Phối họp với khối, ngành dịch vụ khác việc liên kết sản phẩm ngành Hàng khơng, Bưu viễn thông, điện, nước, du lịch, hệ thống phân phối hàng hóa bán lẻ đại, siêu thị, khách sạn, nhà hàng nhằm nâng cao khả tiếp cận dịch vụ toán khách hàng Đây khối ngành nghề có lượng khách hàng lớn, giao dịch toán tiền mặt diễn thường xuyên Sở giao dịch BIDV liên kết chức tốn qua ngân hàng với việc toán tiền dịch vụ khách hàng băng cách: triển khai POS địa điểm bán hàng; cung ứng phương tiện nhờ thu, hơ trợ tốn qua mạng với dịch vụ bán hàng qua mạng( vé máy bay, đăng ký dịch vụ viễn thông, mua hàng ) Việc triển khai hoạt động toán giúp thay đổi nhận thức phương thức tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cách truyên thông trước tiếp xúc trực tiếp điểm giao dịch ngân hàng, đồng thời có tác dụng xã hội hóa dịch vụ ngân hàng 3.2.5 N ân g cao hiệu công tác kiểm tra, k iểm sốt Cơng tác kiêm tra, kiểm soát “barrier” cuối để ngăn chặt tổn thất xảy đói với ngân hàng Cồng tác kiểm tra, kiểm soát thực tất khâu, phận nghiệp vụ hình thức tự kiểm tra, phát sai sót trước liệu cập nhật cuối ngày vào sổ kế toán, để kịp thời chỉnh sửa; Kiểm soát tập trung (do phận hậu kiêm phòng Tài kế tốn thực hiện) để phát sai sót liệu cập nhật lên sơ kê toán thể báo cáo phân hệ chuyển tiền; Tổ chức đợt kiêm tra để rà soát, phát rủi ro tiềm ẩn, đưa khuyến nghị nhằm phịng ngừa rủi ro xảy hoạt động TTTN Định kỳ hàng tháng, q, tháng hàng năm, Phịng Tài kế toán phận kiểm tra, kiểm soát chuyên trách Sở giao dịch cần tập hợp, thống kê sai sót, rủi ro xảy phận nghiệp vụ Tổng hợp phân tích, đánh giá, so sánh mức độ sai sót so với giai đoạn trước đó, gửi lại cho phận nghiệp vụ Ban lãnh đạo Sở giao dịch Trên sở đó, phận nghiệp vụ rút kinh nghiệm để phòng ngừa hạn chế rủi ro tương tự xảy thực cơng việc ngày tốt hơn, an toàn Đồng thời, Ban lãnh đạo Sở giao dịch nắm rõ thực trạng hoạt động phịng nghiệp vụ để có biện pháp, giải pháp đạo kịp thời, đảm bảo cho hoạt động nghiệp vụ vận hành thơng suốt, an tồn hiệu 77 3.2.6 Hỗ trợ để x lý rủi ro Hoạt động TTTN chứa đựng rủi ro Vì vậy, rủi ro xảy khơng lỗi cố ý cán thực nhiệm vụ, chưa có quỹ dự phịng rủi ro trích từ chi phí, cần có hỗ trợ từ quĩ khác ngân hàng quĩ dự phịng tài chính, quĩ thu nhập, để bù đắp phần tổn thất xảy Có giảm bớt gánh nặng cho cán thực nhiệm vụ để cán tích cực, n tâm cơng tác 3.2.7 P hát triển nguồn nhân lực phục vụ tốn Con người ln yếu tố giữ vai trò định hoạt động Qui tắc, qui định, quy trình nghiệp vụ người xây dựng thực Việc vận dụng thành tựu công nghệ thông tin hoạt động TTTN nhằm mục đích nâng cao tốc độ xử lý giao dịch chất lượng dịch vụ TTTN, giảm bớt thao tác xử lý người Các định hoạt động TTTN người thực mà thay loại máy móc hay chương trình Một ngun nhân dẫn đến rủi ro hoạt động TTTN Sở giao dịch trình độ cán chưa đáp ứng yêu cầu công việc Đa số cán làm cơng tác TTTN tuổi đời cịn trẻ, hầu hết 25 tuổi, tuổi nghề năm, có kiến thức học trường đại học, nên trình độ nghiệp vụ cán chưa cao, chưa cọ sát thực tể để đúc rút kinh nghiệm, ý thức chấp hành quy chế, quy trình tốn chưa nghiêm túc, chí cịn sơ suất gây tốn thất cho ngân hàng Vì vậy, công tác tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ TTTN yếu tố quan trọng nhằm hạn chế rủi ro TTTN Các cơng việc cụ thể là: - Bố trí đủ cán có đủ lực, trình độ chun mơn phù hợp với yêu cầu công việc Kiên khơng bố trí cán khơng chun mơn, tư cách đạo đức ý thức chấp hành kỷ luật khơng tốt vào vị trí thực nghiệp vụ TTTN, xếp người việc theo lực cán phải nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp - Cần xây dựng chiến lược quy hoạch cán lãnh đạo nghiệp vụ TTTN dài hạn nhăm đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt, chủ động nguồn nhân lực, tránh 78 tình trạng vừa thừa cán lại thiếu cán có đủ lực, trình độ phẩm chất đạo đức - Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán thực TTTN nhằm nâng cao lực, trình độ cán Đa dạng hố chương trình tập huấn cho cán định kỳ tổ chức lóp tập huấn nội Sở giao dịch để cập nhật thông tin, kiến thức, kỹ cho cán bộ, tổ chức diễn đàn để cán thực nghiệp vụ trao đôi kinh nghiệm, thảo luận tình huống, đưa học kinh nghiệm để học tập; - Đa dạng hố hình thức đào tạo bao gồm đào tạo quy khơng quy, kết hợp đào tạo chỗ với đào tạo từ xa, đào tạo ngắn hạn với đào tạo dài hạn - Có chế, sách khuyến khích hình thức vật chất khen thưởng cho cán TTTN có ý thức tự học để nâng cao trình độ phù hợp với cơng việc giao Bên cạnh công tác đạo tạo cán bộ, Sở giao dịch phải ý tới nhiệm vụ bồi dưỡng cán TTTN Nhiệm vụ bồi dưỡng hiểu cách tồn diện gồm có bồi dưỡng chun mơn nghiệp vụ, bồi dưỡng lĩnh trị, tư cách đạo đức văn hóa doanh nghiệp Hiện nay, vấn đề đạo đức nghề nghiệp cán TTTN đặc biệt nhấn mạnh đạo đức nghề nghiệp cán làm công tác TTTN bị suy thoái, biến chất đem lại rủi ro lường hết cho ngân hàng Như vậy, thực tốt việc nâng cao trình độ cán yêu cầu cấp thiết Sở giao dịch nhằm phòng ngừa rủi ro tác nghiệp, vốn loại rủi ro thường gặp nhât hoạt động TTTN Cán có tinh thơng nghiệp vụ, tư cách đạo đức tơt xử lý tình giao dịch cách thỏa đáng, bảo vệ quyền lợi NH khách hàng Sự thành công hoạt động kinh doanh NH phụ thuộc rât nhiêu vào trình độ đội ngũ cán nhân viên Do đó, cơng tác quản trị nguồn nhân lực phải đầu tư thích đáng, coi nhiệm vụ thường xuyên ngân hàng đối tượng đào tạo: nguồn nhân lực toán cần trọng đào tào hai đối tượng: - Cán lãnh đạo quản lý: Cán quản lý cần có lực cao khơng nghiệp vụ tài —ngân hàng mà cịn phải có hiểu biết tầm nhìn rộng cơng 79 nghệ thơng tin, cơng nghệ ngân hàng Có thể xem chiến lược dài hạn máy tô chức nhân song u cầu cấp thiết cho ngân hàng để cạnh tranh hiệu tình hình - Đội ngũ nhân viên tác nghiệp: khả ngoại ngữ, kỹ giao tiếp tốt, độ nhạy bén cao việc tiếp thị, nhân viên tác nghiệp cần phải chuẩn hố thơng qua chương trình đào tạo thường xuyên Tầm quan trọng công nghệ thông tin đội ngũ nhân viên tác nghiệp đề cao tối đa thao tác nghiệp vụ đội ngũ nhân viên tác nghiệp đa phần sử dụng ứng dụng công nghệ thông tin thao tác phần lớn diễn trước chứng kiến khách hàng (tại quầy) đảm bảo cho giao dịch tốn khách hàng diễn nhanh chóng (qua phương tiện điện tử, đường dây nóng ) lo i h ìn h đào tạo: - Đào tạo cán tuyển dụng, cán điều động từ nghiệp vụ khác chuyển sang - Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có trình độ thời gian cơng tác định chủ yếu nhằm nâng cao kỳ tác nghiệp, trình độ xử lý tình nghiệp vụ - Đào tạo chuyên sâu: nghiệp vụ ngân hàng nên chia thành cấp độ chuyên sâu khác dịch vụ toán truyền thống, dịch vụ toán điện tử đại, kênh toán Trong loại lại phân chia nhỏ thành nhóm dịch vụ nhằm đáp ứng u cầu cơng việc Ngồi cần phải trọng đào tạo nguồn nhân lực lĩnh vực tiếp cận thị trường, trang bị tốt kiến thức marketing, khả giao tiếp với khách hàng, tập huấn văn chế độ liên quan tới ngân hàng mắt khách hàng, nhân viên giao dịch hình ảnh, người định mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Chất lượng dịch vụ mà họ nhận có đóng góp to lớn từ thái độ phục vụ, kiến thức, kinh nghiệm làm việc nhân viên ngân hàng Được trang bị đầy đủ kiến thức, nhân viên ngân hàng có khả nắm bắt tình hình kinh doanh khách hàng từ có khả tư vấn cho khách hàng tốt 80 hình thứ c đào tạo: - Đào tạo chỗ: phổ biến, nhấn mạnh nội dung mới, nội dung quan trọng cac qui chê, qui trình ban hành liên quan đên nghiệp vụ TTTN Thường xun tổ chưc cac bi thảo luận nhóm, nêu tình hng rủi ro xảy xảy để cán rút kinh nghiệm - Đào tạo trường đại học, học viện việc liên kết với tổ chức để tổ chức khoá đào tạo - Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngồi Ngồi việc tập trung cơng tác đào tạo nguồn nhân lực, Sở giao dịch BIDV cần có sách đãi ngộ cán tương xứng thơng qua hình thức lương, thưởng, động viên nham tranh tình trạng chảy máu chât xám” NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, công ty chứng khoán 3.3 K IẾ N N G H Ị 3.3.1 K iến nghị với C hính phủ - Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt: thực trạng sở pháp lý hành đáp ứng nhu cầu ban đầu cho phát triển hệ thống toán phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung giai đoạn nhìn chung chưa đủ để phát triển hệ thống toán đại đáp ứng nhu cầu thực tế tương lai, đồng thời có xung đột pháp lý điều chỉnh lĩnh vực tốn + Chính phủ cần sớm ban hành Luật tốn nhằm tạo hành lang pháp lý, góp phân thúc tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế giao dịch toán phục vụ cho hoạt động bât hợp pháp (gian lận thương mại, trốn lậu thuế, rửa tiền ) + Nghiên cứu xây dựng Luật séc: xu hướng sử dụng séc nước phát triển năm gần thấp bị thay công cụ tốn điện tử Nhưng nước ta, mơi trường kinh tế chưa phát triển, sở hạ tầng thấp, trình độ dân trí chưa cao việc phát triển séc phù họp Nghị định 59/2003 ngày 10/12/2003 Chính phủ cung ứng sử dụng séc thực tế nhều bất cập, chưa đủ chế tài nghiêm khắc để xử lý tình trạng vi phạm 81 + Pháp luật hoá thoả thuận tốn: q trình mở rộng tiện ích tốn, liên doanh, liên kết NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn khách hàng Cần có văn pháp quy thừa nhận điều chỉnh thoả thuận tốn Trong quy định rõ nội dung, quyền lợi nghĩa vụ bên tham gia nhằm đảm bảo lợi ích bên +Tạo điều kiện phát triển công nghệ đại Tính pháp lý việc sử dụng chứng từ điện tử liệu điện tử thay chứng từ giấy cho quan hệ tốn tơ chức cung ứng dịch vụ toán khách hàng cần phải cụ thể hoá văn luật + Khuôn khổ pháp lý để bảo vệ quyền lợi người sử dụng dịch vụ cần hoàn thiện nhăm khuyến khích cá nhân, tổ chức tăng cường sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng Các tổ chức cung ứng dịch vụ toán không dùng tiền mặt cần phải nghiêm túc thực thi cơng tác kiểm tra giám sát nội bộ, Chính phủ cần quy định chê tài xử phạt đủ mạnh (phạt nặng tiền, ngừng hoạt động kinh doanh thời gian ) đôi với tổ chức cung ứng dịch vụ toán vi phạm quy định phịng hộ an tồn Bên cạnh chế tài xử phạt nghiêm khắc, kể truy tố hình đơi với hành động gian lận liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt, ví dụ ăn căp thông tin thẻ, sở hữu sử dụng loại cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt giả mạo, có hành vi lừa đảo - Xây dựng chế giám sát đánh giá thường xuyên việc thực Đề án toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020, ban hành kèm theo Quyêt định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 nhằm đảm bảo việc thực phát triển tốn khơng dùng tiền mặt diễn theo lộ trình Thủ tướng phê duyệt - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước lính vực tốn nhằm kiểm sốt chặt chẽ luồng vốn toán nước, hạn chế toán tiền mặt Cụ thê: Qui định khoản tốn ngồi hệ thống NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn phải thơng qua tài khoản mở NHNN; Quản lý chặt chẽ giao dịch toán băng tiên mặt qui định băt buộc doanh nghiệp, tổ chức cá nhân có mở tài 82 khoản tiền gửi NHTM toán với số tiền định phải tốn qua tài khoản mở NHTM - Qui định rõ quan hệ toán NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ toán với khách hàng Làm rõ quyền trách nhiệm bên tham gia hoạt động toán nhằm bảo vệ quyền lợi khách hàng, phát huy tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn - Phát triển mạng viễn thơng quốc gia: Đặc trưng hệ thống toán đại găn liên với công nghệ thông tin, truyên thông Hiện tại, hạn chế mạng viễn thông phục vụ hệ thống tốn tình trạng tin cậy thiếu an tồn hệ thống truyền thơng quốc gia dẫn đến việc toán chậm tắc nghẽn đường truyền, chậm trê lệnh toán phải truyền qua nhiều ngân hàng, việc lãng phí vốn phải trì số vốn tài khoản tiền gửi tỉnh, thành phố tài khoản tiền gửi dự trữ bắt buộc xét cho nguyên nhân nguồn lực tài hạn chế, chưa trang bị hệ thống truyền thơng truyền tải dung lượng lớn nước khu vực nước phát triển Do phát triển mạng viễn thông quốc gia quy mô chất lượng tạo điều kiện để tổ chức cung ứng dịch vụ toán mở rộng quy mô chất lượng dịch vụ tốn - Chính phủ cần trọng đến cơng tác thông tin tuyên truyền phổ biến kiến thức vê tốn khơng dùng tiền mặt đến cá nhân tổ chức xã hội nhằm nâng cao nhận thức, hiểu biết người dân lĩnh vực 3.3.2 K iến nghị vói N H N N V iệt N am - Với vai trò ngân hàng ngân hàng, người tổ chức giám sát q trình tốn ngân hàng, NHNN Việt Nam cần phải nhanh chóng cấu trúc lại đê trở thành NHTW đích thực thực tơt vai trị Đồng thời đẩy mạnh hợp tác, liên kết NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ toán; khách hàng với NHTM, tổ chức cung ứng dịch vụ toán sở hợp đồng, thoả thuận họp tác nhằm mở rộng phạm vi tốn - Hồn thiện hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng + mặt kỹ thuật: Hỗ trợ NHTM việc tích hợp phần mềm toán NHNN (Trung tâm xử lý NHNN) chương trình tốn điện tử liên 83 ngân hàng NHTM (CI-Branch) Tiếp tục nâng cấp hệ thống kỹ thuật, đường truyền xây dựng chế độ bảo trì đảm bảo cho hệ thống tốn có tốc độ xử lý cao ơn định, an tồn hạn chế lỗi tốn Xây dựng chương trình kết nối kế toán giao dịch NHNN, mạng toán nội NHTM với hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, nhằm nâng cao tốc độ xử lý chứng từ, đảm bảo tốn xác sở để mở rộng hoạt động toán + v ề mặt nghiệp vụ: NHNN thực cho vay thấu chi cho vay qua đêm (overnight) NHTM thiếu hụt tạm thời nguồn tốn Ngồi việc phân biệt hệ thống toán giá trị cao (>500 triệu) hệ thống tốn giá trị thap(