Tìm hiểu và phân tích một sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ……🙞🙞🙞🙞🙞…… MÔN: KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG KINH DOANH NGÂN HÀNG Đề tài: Tìm hiểu phân tích sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Giảng viên hướng dẫn :Cơ Đặng Thu Hằng LỜI NĨI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế thị tường phát triển mạnh mẽ doanh nghiệp Các doanh nghiệp để đứng vững thương trường cần phải có vốn để đầu tư tín dụng ngân hàng nguồn vốn tối ưu để doanh nghiệp khai thác Các doanh nghiệp phát triển có nghĩa kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng đòn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỉ trọng đa số hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Tín dụng có ý nghĩa định đến phát triển kinh tế quốc dân định đến phát triển hay thất bại Ngân hàng Thương mại Bởi vậy, nhà quản trị Ngân hàng quan tâm đến việc bảo đảm an toàn hoạt động tín dụng, phân tích tìm biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, để từ có sách tín dụng phù hợp, lựa chọn phương án kinh doanh tối ưu đạt lợi nhuận tối đa Nâng cao chất lượng tín dụng cho vừa mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng, vừa có lợi cho Ngân hàng vấn đề thiết tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng Để hiểu rõ hoạt động tín dụng thực tế triển khai hoạt động cấp sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại cụ thể chúng em chọn đề tài: “Tìm hiểu phân tích sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam” Mục lục LỜI NÓI ĐẦU I Tổng quan thị trường tín dụng Việt Nam 1 Các nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường Hoạt động tín dụng ngân hàng tại Việt Nam II Giới thiệu tổng quan ngân hàng BIDV hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng Giới thiệu tổng quan ngân hàng BIDV Hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng BIDV Các sản phẩm tín dụng tại BIDV 3.1 Các sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân 3.2 Các sản phẩm cho vay với khách hàng doanh nghiệp III Sản phẩm tín dụng Vay đầu tư ngân hàng BIDV Giới thiệu sản phẩm Lợi ích sản phẩm Cho vay đầu tư với doanh nghiệp 10 Điều kiện vay đầu tư tại BIDV 10 Lãi suất 11 Phí 11 Phân tích kỹ thuật mức cho vay, thời hạn cho vay điều kiện khác 13 Những rủi ro đặc thù sản phẩm tín dụng này: 16 So sánh điểm mạnh, điểm yếu sản phẩm vay đầu tư với sản phẩm tín dụng tương tự NHTM khác 22 I Tổng quan thị trường tín dụng Việt Nam Các nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường - Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm: ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã (Khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010) + Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận + Ngân hàng sách ngân hàng Chính phủ thành lập, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận nhằm thực sách kinh tế - xã hội Nhà nước + Ngân hàng hợp tác xã ngân hàng tất quỹ tín dụng nhân dân quỹ tín dụng nhân dân số pháp nhân góp vốn thành lập theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng 2010 nhằm mục tiêu chủ yếu liên kết hệ thống, hỗ trợ tài chính, điều hịa vốn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân - Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác (Khoản Điều Luật tổ chức tín dụng 2010) + Cơng ty tài chính: doanh nghiệp thuộc loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng, huy động vốn cho vay, đầu tư, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệnhưng ngun tắc khơng làm dịch vụ tốn không nhận tiền gửi năm + Cơng ty cho th tài loại hình cơng ty tài có hoạt động cho th tài theo quy định pháp luật - Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ (Khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010) - Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống (Khoản Điều Luật Các tổ chức tín dụng 2010) - Các cơng ty FinTech: loại hình nước ta, Fintech (Financial Technology) từ dùng để công ty kinh doanh dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ - Công ty Fintech Công ty Fintech cụm từ dùng cho tất công ty sử dụng internet, điện thoại di động, cơng nghệ điện tốn đám mây phần mềm mã nguồn mở khác, mục đích nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng đầu tư Hoạt động tín dụng ngân hàng tại Việt Nam Cho đến nay, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam có phát triển mạnh mẽ xét mặt lượng lẫn mặt chất: Nếu đầu năm 1990, Việt Nam, NHTMNN chiếm gần toàn thị trường tiền gửi cho vay Việt Nam nay, theo số liệu Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nước có 100 ngân hàng hoạt động Cùng với việc thành lập hoạt động hàng loạt cơng ty tài cơng ty cho thuê tài chính, quỹ tín dụng từ trung ương tới địa phương (906 QTDND sở, QTDND TW 23 chi nhánh) Có thể nói, với thời gian 20 năm thực trình đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng định chế phi ngân hàng có phát triển vượt bậc, đóng góp vai trị to lớn thành tựu kinh tế - xã hội nước ta năm qua Bên cạnh tổ chức tín dụng (TCTD) cịn có diện ngày phát triển TCTD phi ngân hàng Nếu từ 1992 trở trước, nước có cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm đến năm 2001 có cơng ty tài chính; cơng ty cho th tài chính; 18 cơng ty bảo hiểm; cơng ty chứng khốn Ngồi ra, cịn có công ty đầu tư, quĩ đầu tư, quĩ tiết kiệm bưu điện (Quĩ sáp nhập vào NHTMCP Liên Việt) Số lượng định chế tài phi ngân hàng hoạt động thị trường Việt Nam thường xuyên thay đổi theo thời gian, có tăng lên đáng kể so với đầu năm 2000 Tính đến nay, Việt Nam có diện 18 cơng ty tài chính, 12 cơng ty cho th tài chính, 105 cơng ty chứng khốn, 78 cơng ty mơi giới chứng khốn, cơng ty bảo hiểm nhà nước, 16 công ty cổ phần bảo hiểm, công ty liên doanh bảo hiểm, 17 công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngồi, cơng ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia, 10 công ty môi giới bảo hiểm Các định chế tài có cạnh tranh liệt với NHTM số lĩnh vực dịch vụ ngân hàng truyền thống Một thực tế cạnh tranh định chế tài lĩnh vực huy động vốn cho vay diễn liệt, khiến mơi trường tín dụng nhiều giai đoạn bất ổn Hơn nữa, cần lưu ý cạnh tranh mức lại chủ yếu tập trung số khu vực đô thị lớn TP Hà Nội hay TP Hồ Chí Minh, hầu hết khu vực nơng thơn hoạt động tổ chức tín dụng lại mờ nhạt II Giới thiệu tổng quan ngân hàng BIDV hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng Giới thiệu tổng quan ngân hàng BIDV - Khái quát ✓ Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV ngân hàng thương mại lâu đời Việt Nam ✓ Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ✓ Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam ✓ Tên gọi tắt: BIDV ✓ Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV ngân hàng thương mại lâu đời Việt Nam - Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh: ✓ Ngân hàng: ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích ✓ Bảo hiểm: cung cấp sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ thiết kế phù hợp tổng thể sản phẩm trọn gói BIDV tới khách hàng ✓ Chứng khoán: cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư tư vấn đầu tư khả phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý nhận lệnh toàn quốc ✓ Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư dự án, bật vai trị chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước như: Công ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành… - Thương hiệu BIDV ✓ Là lựa chọn, tín nhiệm tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân hàng ✓ Được cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam ✓ Là niềm tự hào hệ CBNV ngành tài ngân hàng 58 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước ✓ BIDV ngân hàng Top 30 ngân hàng có quy mơ tài sản lớn khu vực Đông Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới Tạp chí The Banker bình chọn - Sứ mệnh tầm nhìn Sứ mệnh: BIDV trọng tương lai phát triển khách hàng, ngân hàng ln lấy sẻ chia, đồng hành cung cấp dịch vụ tài – ngân hàng cho khách hàng cách chất lượng Đối với nội doanh nghiệp, BIDV sẵn sàng thay đổi, điều chỉnh, phát triển sách, quy chế, mơi trường làm việc hiệu chuyên nghiệp để đáp ứng nhu cầu, thúc đẩy tương lai cho thành viên, cán từ xuống Tầm nhìn: Với năm chinh chiến nỗ lực khơng ngừng nghỉ mình, BIDV xứng đáng trở thành doanh nghiệp cốt cán, đầu hoạt động toàn ngành ngân hàng Và chí tương lai khơng xa, tầm nhìn BIDV phát triển tồn diện thương hiệu, quy mơ, chun nghiệp hóa cơng tác quản lý để vươn thị trường quốc tế, làm vẻ vang thương hiệu tài nước nhà Hơn nữa, BIDV ln trọng việc làm hài lịng khách hàng mình, mang đến cho họ trải nghiệm tuyệt vời sử dụng dịch vụ nơi Hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng BIDV BIDV có sách, quy trình tín dụng thống nhất, áp dụng toàn hệ thống, cho thời kỳ Ngồi ra, thời điểm, BIDV có định hướng tín dụng riêng yêu cầu chi nhánh thực Xây dựng sản phẩm cho vay có độ rủi ro thấp biện pháp phịng ngừa rủi ro cho sản phẩm (ví dụ cho vay mua tơ phải mua bảo hiểm cho xe chấp tài sản hình thành từ vốn vay với số loại xe định ); Hoàn thiện sản phẩm cho vay truyền thống theo hướng nâng cao tiện ích cho khách hàng, song hành nâng cao chất lượng tín dụng Các sản phẩm tín dụng tại BIDV 3.1 Các sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân • Vay nhu cầu nhà ✓ Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện ✓ Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hàng năm ✓ Trải lãi hàng tháng hàng quý ✓ Bảo đảm tiền vay: tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bảo đảm khác bất động sản, GTCG/TTK khách hàng bên thứ ba, kết hợp hình thức bảo đảm • Vay mua ô tô ✓ Sản phẩm cho vay mua ô tô BIDV đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng việc mua xe tơ phục vụ mục đích tiêu dùng kinh doanh ✓ Được ưu đãi lãi suất khoản phí liên quan theo chương trình ưu đãi BIDV thời kỳ ✓ Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện • Vay du học ✓ Thủ tục đơn giản, thuận tiện ✓ Phương thức trả nợ linh hoạt ✓ Khách hàng ân hạn trả nợ thời gian lên tới năm ✓ Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tài sản bên vay bên thứ ba • Vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo ✓ Hiện thực hóa kế hoạch cải thiện nâng cao chất lượng sống khách hàng ✓ Thủ tục vay đơn giản ✓ Thời gian xử lý khoản vay nhanh chóng ✓ Tư vấn miễn phí phương án vay vốn hiệu tiết kiệm • Vay sản xuất kinh doanh ✓ Đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động SXKD với nhiều chế ưu đãi ✓ Ưu đãi lãi suất theo thời kỳ ✓ Đáp ứng, bổ sung nhu cầu vốn kinh doanh • Vay cầm cố • Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 3.2 Các sản phẩm cho vay với khách hàng doanh nghiệp • Vay thơng thường Vay ngắn hạn thông thường: ✓ Phương thức cho vay: Theo món, hạn mức ✓ Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác ✓ Số tiền cho vay: Theo thỏa thuận, phù hợp với nhu cầu khách hàng ✓ Tài sản đảm bảo: Có/khơng có đảm bảo tài sản bảo lãnh bên thứ ba ✓ Đối tượng cho vay: Các chi phí liên quan đến hoạt động sản xuất, kinh doanh như: chi phí mua nguyên vật liệu, hàng hóa, dịch vụ, tiền lương, tiền điện/nước… ✓ Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý, cố định thả thời hạn vay, phù hợp nhu cầu khách hàng ✓ Có nhiều hình thức vay vốn phù hợp với loại hình kinh doanh Doanh nghiệp ✓ Có thể vay nhiều loại tiền khác ✓ Có đủ kỳ hạn vay từ đến 12 tháng Vay trung dài hạn thông thường: ✓ Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác ✓ Số tiền cho vay: Tối đa 85% tổng mức đầu tư dự án ✓ Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định BIDV ✓ Đối tượng cho vay: Chi phí đầu tư tài sản cố định như: mua sắm máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng, văn phòng… ✓ Thời gian cho vay linh hoạt, thời gian ân hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền dự án/doanh nghiệp ✓ Lãi suất cho vay cạnh tranh, hợp lý ✓ Được hưởng ưu đãi đáp ứng tiêu chí khách hàng thân thiết/quan trọng BIDV • Vay đầu tư Vay đầu tư dự án ✓ Loại tiền cho vay: VND, USD, ngoại tệ khác ✓ Số tiền cho vay: Tối đa 85% tổng mức đầu tư ✓ Tài sản đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay và/hoặc tài sản khác theo quy định BIDV ✓ Đối tượng cho vay: Tồn chi phí hợp lý liên quan đến dự án Cho vay đầu tư tài sản cố định gián tiếp ✓ Số tiền cho vay: Tối đa 90% nguyên giá tài sản đầu tư ✓ Tài sản đảm chăn ni bồ giống bị thịt Hà Tĩnh dang Bộ Công an điều tra 16 Ngồi dự án trên, BIDV cịn cho nhiểu chủ đầu tư khác vay tiền để thực dự án không hiệu quả, khiến nợ xấu BIDV ngày lớn đặc biệt khoản nợ có khả vốn Biểu đồ tỷ lệ nợ xấu BIDV qua năm g 13,776 n 5,188 3,805 đ ỷT 20,000 18,000 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 17,285 3,806 4,428 3,373 919 1,086 Nợ có khả vốn Nợ nghi ngờ Nợ tiêu chuẩn Agribank BIDV Vietcombank (Nguồn: Tổng hợp từ BCTC hợp bán niên năm 2020) Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cho vay nhiều dự án nhiều lĩnh vực khác Do đó, thay đổi lĩnh vực, thành phần kinh tế tác động tới ngân hàng Ví dụ: Hiện nay: Tình trạng chiếm dụng vốn, nợ ứ đọng xây dựng làm nhiều doanh nghiệp xây dựng gặp khó khăn, khản tốn, khơng thể trả nợ cho ngân hàng làm cho nợ hạn Ngân hàng tăng cao, chiếm tỷ lệ lớn tổng dư nợ cho vay Môi trường kinh tế Là tế bào kinh tế, tồn phát triển Ngân hàng doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nhiều môi trường Sự biến động kinh tế theo chiều hướng tốt hay xấu làm hiệu hoạt động Ngân hàng doanh nghiệp biến động theo chiều hướng tương tự Đặc biệt điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ nay, hoạt động ngân hàng doanh nghiệp không chịu ảnh hưởng môi trường kinh tế nước mà cịn chịu ảnh hưởng mơi trường quốc tế Những tác động môi 17 trường kinh tế gây trực tiếp với Ngân hàng (ví dụ: rủi ro thay đổi tỷ giá, lãi suất, lạm phát làm thiệt hại cho thu nhập Ngân hàng làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh doanh nghiệp qua gián tiếp làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động dự án) Môi trường trị - xã hội Sự ổn định mơi trường trị - xã hội tiêu chí quan trọng để định nhà đầu tư Nếu mơi trường ổn định doanh nghiệp yên tâm thực mở rộng đầu tư đó, nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng tăng lên Ngược lại, môi trường bất ổn doanh nghiệp thu hẹp sản xuất để bảo tồn vốn, hạn chể rủi ro Khi đó, nhu cầu vốn cho dự án giảm sút theo Rủi ro luật pháp: Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở bất cập tạo hội cho doanh nghiệp yếu làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn lừa đảo ngân hàng Môi trường pháp lý không chặt chẽ, không ổn định khiến nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh hạn chế nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng Hiện nay, Việt Nam hội nhập với kinh tế toàn cầu, đặc biệt lĩnh vực tài - ngân hàng, đó, hệ thống pháp luật Việt Nam không ngừng xây dựng nhằm nội luật hóa cam kết Việt Nam điều ước quốc tế hướng tới mục tiêu hoàn thiện khung pháp lý chặt chẽ cho TCTD Việt Nam, có ngân hàng TMCP BIDV Hệ thống pháp luật, sách kinh tế xây dựng tương đối đồng bộ, phù hợp với chế thị trường đáp ứng mức độ ... ? ?Tìm hiểu phân tích sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? Mục lục LỜI NÓI ĐẦU I Tổng quan thị trường tín dụng Việt Nam ... sản phẩm cho vay với khách hàng doanh nghiệp III Sản phẩm tín dụng Vay đầu tư ngân hàng BIDV Giới thiệu sản phẩm Lợi ích sản phẩm Cho vay đầu tư với doanh nghiệp. .. khâu hoạt động sản xuất kinh doanh III Sản phẩm tín dụng Vay đầu tư ngân hàng BIDV Giới thiệu sản phẩm - Cho vay đầu tư sản phẩm tài trợ vốn trung, dài hạn để đầu tư Dự án thực Việt Nam số nước/vùng