Rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thái hà và biện pháp phòng ngừa

Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Sơ lược ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam………….…3 1.1 Giới thiệu tổng quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam…3 1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng BIDV 1.3 Những thành tựu đạt Lịch sử hình thành, phát triển BIDV chi nhánh Thái Hà 2.1 Quá trình hình thành phát triển .7 2.2 Mơ hình cấu tổ chức BIDV chi nhánh Thái Hà 2.2.1 Phòng quan hệ khách hàng……………… 10 2.2.2 Phòng quản lý rủi ro 12 2.2.3 Phòng quản trị tín dụng .12 2.2.4 Phòng dịch vụ khách hàng 13 2.2.5 Phòng toán quốc tê 15 2.2.6 Phòng quản lý dịch vụ kho quy 15 2.2.7 Phòng kê hoạch tổng hợp 15 2.2.8 Phòng tổ chức hành chính 15 2.2.9 Phòng tài chính –kê toán .16 2.2.10 Phòng giao dịch 17 2.2.11 Phòng điện toán 17 CHƯƠNG : NHỮNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18 Các loại rủi ro NHTM 18 1.1 Rủi ro tín dụng Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 18 1.2 Rủi ro lãi suất 18 1.3 Rủi ro hối đoái 18 1.4 Rủi ro khoản 18 1.5 Rủi ro khác .18 Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 19 2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 19 2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 19 2.3.Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng .21 CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 22 Kêt luận LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, kinh tê Việt Nam có nhiều biên chuyển tích cực, đời sống kinh tê xã hội ngày mở rộng nâng cao, lực sản xuất, kinh doanh sức cạnh tranh hàng hóa nâng lên Đóng góp vào phát triển chung đất nước không thể không nhắc tới vai trò ngành ngân hàng Với vai trò vừa “người vay” vừa “người cho vay”, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã có thay đổi tích cực phù hợp với Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 tình hình thực tiễn, cớ gắng đưa vớn vào lưu thông nhằm ngày làm nhiều cải cho xã hội thúc đẩy kinh tê không ngừng phát triển Ngành ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng đã có thuận lợi bản từ các chê chính sách nhà nước cho vay bảo lãnh, xử lý rủi ro, quản lý lãi suất Những chê góp phần tháo gỡ khó khăn, vướng mắc các doanh nghiệp vay vốn, lành mạnh hóa tài chính ngân hàng, đưa hoạt động ngân hàng bước hội nhập với khu vực thê giới Bên cạnh thuận lợi, công tác mở rộng hoạt động cho vay thời gian qua gặp không ít khó khăn, cạnh tranh các ngân hàng ngày gay gắt Đồng thời với đó, chất lượng các khoản vay vấn đề đặc biệt quan tâm vài năm trở lại Để hoạt động ngân hàng ngày đạt hiệu quả cao hơn, hạn chê tối đa các rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - Thái Hà quan tâm đên việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, các cá nhân hộ kinh doanh Nâng cao hiệu quả hoạt động bao hàm cả việc hạn chê rủi ro quá trình cho vay Xuất phát từ tình hình trên, em chọn đề tài “ Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Hà biện pháp phòng ngừa ” làm luận văn tớt nghiệp chương trình đại học Kêt cấu bản Báo cáo thực tập lần bao gồm các phần sau : LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÁI HÀ CHƯƠNG : NHỮNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 CHI NHÁNH THÁI HÀ TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY KẾT LUẬN CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH THÁI HÀ Sơ lược ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam : 1.1 Giới thiệu tổng quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Tên gọi đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM  Tên tiêng anh : Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam  Tên viêt tắt : BIDV  Tên giao dịch : BIDV - Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam  Hội sở chính : Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiêm, Hà Nội  Vớn điều lệ : 23.011.705.420.000 ( Hai mươi ba ngàn không trăm mười tỷ bảy trăm linh năm triệu bốn hai mươi ngàn đồng )  Giấy phép thành lập : 84/GP-NHNN Ngày 23/04/2012  Điện thoại: 04.2220.5544 - 19009247 Fax: 04 2220.0399  Email: Info@bidv.com.vn Website: http://bidv.com.vn/ Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01  Ngành nghề kinh doanh : + Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn , tiền gửi tiệt kiệm các loại tiền gửi khác + Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiêu, tín phiêu, trái phiêu để huy động vốn nước theo qui định NHNN Việt Nam theo qui định pháp luật + Cấp tín dụng các hình thức: cho vay, chiêt khấu, tái chiêt khấu, bảo lãnh ngân hàng, phát hành thẻ tín dụng, bao toán,… + Mở tài khoản toán cho khách hàng + Góp vớn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tê + Cung cấp dịch vụ toán ngồi nước 1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng BIDV: Ngân hàng TMCP BIDV chính thức thành lập theo giấy phép số 84/GPNHNN ngày 23/04/2012 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiên thiêt Việt Nam -Từ 1981 đên 1989: mang tên Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam a- Từ 1990 đên 27/04/2012: mang tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Từ 27/04/2012 đên nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 1.3 Những thành tựu mà ngân hàng BIDV đạt Vào giai đoạn 1990-2000: Từ chỗ chỉ có 11 chi nhánh 200 cán thành lập, trải qua nhiều giai đoạn phát triển thăng trầm, sát nhập, chia tách, BIDV đã tiên bước dài quá trình phát triển, tự hồn thiện Đặc biệt 10 năm đổi từ 1996 đên cấu tổ chức quản lý, mạng lưới hoạt động đã phát triển mạnh mẽ phù hợp với mơ hình Tổng công ty Nhà nước Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 Trong 10 năm đổi mới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ công nghệ từ không đên có, từ thủ cơng đên hiện đại Cơng nghệ tin học ứng dụng phát huy hiệu quả các nghiệp vụ toán quốc tê, toán nước, huy động vốn, quản lý tín dụng, kinh doanh tiền tệ quản trị điều hành Các sản phẩm Home Banking, ATM… thử nghiệm thu kêt quả khả quan Những tiên công nghệ ngân hàng đã góp phần quan trọng vào kêt quả phát triển BIDV Là NHTM lâu đời Việt Nam, BIDV đã có bước phát triển vững suốt lịch sử ngân hàng BIDV ln trì tớc độ tăng trưởng cao, an tòan hiệu quả, đặc biệt giai đoạn 2006 – 2010, tổng tài sản BIDV tăng bình qn 25%/năm, huy động vớn tăng bình quân 24%/năm, dư nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm lợi nhuận trước thuê tăng bình quân 45%/năm Trong giai đoạn kinh tê toàn cầu bước phục hồi sau khủng hoảng tài chính năm 2008, các kinh tê trở nên gắn kêt nhằm hỗ trợ, đẩy mạnh tốc độ phục hồi phát triển kinh tê Trong bới cảnh đó, Việt Nam nỗ lực đẩy nhanh lộ trình hội nhập q́c tê Cộng đồng kinh tê ASEAN (AEC), Hiệp định Thương mại tự Việt Nam - EU (Vietnam - EU FTA) Hiệp định Đới tác xun Thái Bình Dương (TPP) Tiêp tục khẳng định đơn vị tiên phong hoạt động kinh doanh đối ngoại, đên cuối năm 2014, BIDV đã thiêt lập quan hệ đại lý với 1.700 ngân hàng chi nhánh ngân hàng 122 quốc gia vùng lãnh thổ thê giới Bên cạnh đó, BIDV tiêp tục nhận các nhà tài trợ đa phương, song phương (WB, ADB, OPEC, AFD, Đức, Pháp, Nhật Bản ) tin tưởng ủy thác quản lý 150 dự án ODA với tổng số vốn cam kêt tỉ USD Khối hiện diện thương mại nước tiêp tục khẳng định vị thê, thương hiệu BIDV, đồng thời mở rộng hoạt động quảng bá, xúc tiên đầu tư thương mại các thị trường tiềm Liên bang Nga, châu Âu, Đông Bắc Á đạt bước tiên Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 quan trọng việc thâm nhập thị trường Nhật Bản; Liên doanh bảo hiểm nhân thọ BIDV Metlife thành lập sở hợp tác với Tập đoàn Bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ Metlife Đên ngày 25/11/2015, BIDV đã có 180 chi nhánh 798 phòng giao dịch, hàng nghìn ATM POS 63 tỉnh thành tồn q́c Đên ći 2015, BIDV đã thành lập hiện diện thương mại 06 quốc gia – vũng lãnh thổ: Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa Séc, Cộng hoà LB Nga Đài Loan Và BIDV hiện có quan hệ đại lý, toán với 1551 định chê tài chính nước quốc tê, Ngân hàng đại lý cho các tổ chức đơn phương đa phương World Bank, ADB, JBIC, NIB… Vào tháng 2/2017, BIDV tạp chí Asiamoney trao tặng 12 giải thưởng dành cho dòng sản phẩm có thu nhập cớ định buổi lễ trao giải New Year Awards Dinner 2017 tổ chức Hồng Kông lần thứ liên tiêp đứng top nhân hàng lớn Việt Nam Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Hà 2.1 Giới thiệu chung Vào ngày 25/5/2015 , Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà đồng Sông Cửu Long (MHB) đã ký kêt biên bản bàn giao toàn hệ thống công bố sáp nhập MHB vào BIDV Theo thông tin công bố lễ ký kêt hai ngân hàng sáng ngày 25/5/2015 từ họp báo sau đó, tồn các chi nhánh MHB trước hoạt động với tư cách chi nhánh BIDV BIDV đã chuyển đổi toàn nhận diện thương hiệu hội sở chính, 44 chi nhánh, 187 phòng giao dịch MHB tồn q́c theo nhận diện BIDV chỉ hai ngày Việc tiên hành các thủ tục sáp nhập MHB vào BIDV tiên hành cả hai cấp, cấp chi nhánh cấp hệ thống.Và chi nhánh ngân hàng MHB Hà Đông đổi tên thành chi nhánh BIDV Hà Đông kể từ Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 Vào ngày 6/12/2015, theo quyêt định chủ tịch hội đồng quản trị BIDV thực hiện đổi tên chi nhánh BIDV Hà Đông thành chi nhánh BIDV Thái hà, trụ sở chi nhánh đổi từ số 168 Quang Trung, phường Quang Trung, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội sang Tòa nhà Việt, số Thái Hà, phường Trung Liệt, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội.Với diện tích mặt rộng rãi, vị trí thuận tiện, còn địa bàn với nhiều chi nhánh ngân hàng khác như: ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPB,ngân hàng TMCP quân đội MB , ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam VCB , điều tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho BIDV Thái Hà nói riêng BIDV nói chung BIDV Thái Hà thành lập vào giai đoạn BIDV nỗ lực phấn đấu thực hiện các nhiệm vụ giao, đổi công nghệ để tăng sức cạnh tranh với các NHTM nước với lịch sử hình thành phát triển, chi nhánh BIDV Thái Hà khẳng định bản thân sở tiên phong hệ thống ngân hàng BIDV với mục đích trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, đối tượng phục vụ chủ yêu doanh nghiệp vừa nhỏ, các doanh nghiệp ngồi q́c doanh, tư nhân cá thể…Chi nhánh xây dựng theo mơ hình ngân hàng hiện đại với lực cạnh tranh cao, uy tín ưu tiên hàng đầu; hạn chê rủi ro tăng cường an tồn hệ thớng Chi nhánh ln nghiên cứu thị trường, từ đa dạng hoá các danh mục sản phẩm dịch vụ phục vụ KH Ngân hàng đã có khoảng 120 sản phẩm dịch vụ danh mục vẫn tiêp tục phong phú thêm Chi nhánh hoạt động theo mơ hình giao dịch cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng công nghệ tiên tiên theo dự án hiện đại hoá ngân hàng hiện Đội ngũ cán trẻ, động, đào tạo chính quy nhanh nhạy với thị trường tài chính chính sách đổi Nhà nước để áp dụng quá trình cơng tác Mạng lưới chi nhánh mở rộng phát triển đồng Chi nhánh Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 quản lý số lượng lớn thẻ ATM hàng nghìn khách hàng tổ chức kinh tê, tổ chức tín dụng khách hàng cá nhân 2.2 Cơ cấu tổ chức quản lý chi nhánh BIDV Thái Hà Phòng quan hệ KH Phòng QHKD doanh nghiệp Phòng quàn lý rủi ro Phòng QHKH cá nhân Phòng quản trị tín dụng Ban Giám đốc Phòng dịch vụ KH Phòng DVKH doanh nghiệp Phòng toán quốc tê Phòng DVKH cá nhân Phòng quản lý dịch vụ kho quy Phòng kê hoạch tổng hợp Phòng tài chính kê toán Phòng tổ chức hành chính Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage Phòng giao dịch Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 Phòng điện toán Sơ đồ về cấu tổ chức quản lý chi nhánh BIDV Thái Hà  Chức các phòng ban Ban giám đốc chi nhánh: Ban giám đốc chi nhánh BIDV Thái Hà hiện gồm giám đớc phó giám đớc phụ trách chun môn, chỉ đạo đưa kê hoạch chiên lược kinh doanh chi nhánh, trực tiêp tiêp nhận các quy định, chỉ thị hội sở phổ biên cho nhân viên chi nhánh Giám đốc chi nhánh: người đứng đầu chi nhánh, có quyền hạn cao nhất, chịu trách nhiệm hoàn toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh người đại diện ngân hàng theo pháp luật Phó giám đớc: Là người trợ giúp cho giám đốc, chịu trách nhiệm phần hoạt động kinh doanh chi nhánh, chịu trách nhiệm trước giám đốc trước pháp luật quyêt định điều hành, chịu trách nhiệm điều hành giám đốc vắng mặt, kí số văn bản ủy quyền giám đốc Ban giám đốc điều hành chi nhánh theo quyêt định, kê hoạch định hướng hội sở chính theo tháng , quý, năm 2.2.1 Phòng quan hệ KH 2.2.1.1 Phòng quan hệ KH doanh nghiệp a) Công tác tiêp thị phát triển KH ▪ Tham mưu, đề xuất chính sách, kê hoạch phát triển quan hệ KH ▪ Trực tiêp tiêp thị bán sản phẩm ▪ Chịu trách nhiệm thiêt lập, trì phát triển quan hệ hợp tác với KH Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 10 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 bán sản phẩm ngân hàng b) Công tác tín dụng ▪ Trực tiêp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng ▪ Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động KH; kiểm tra, giám sát quá trìnhsử dụng vớn vay, tài sản đảm bảo nợ vay ▪ Đôn đốc KH trả nợ vay cả gốc, lãi; đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ gớc, lãi, phí (nêu có) ▪ Xử lý KH không đáp ứng các điều kiện tín dụng ▪ Chịu trách nhiệm đầy đủ về: + Tìm kiêm KH, phát triển hoạt động tín dụng (doanh nghiệp), mức tăng trưởng hiệu quả hoạt động tín dụng (doanh nghiệp) chi nhánh + Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tin KH cung cấp báo cáo để phục vụ cho viêc xét cấp tín dụng cho KH + Mọi khoản tín dụng cấp tuân thủ quy trình, quy định quản lý rủi ro mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng pháp lý điều kiện tín dụng + Tính an tồn hiệu quả đới với các khoản vay đề xuât quyêt định cấp tí dụng 2.2.1.2 Phòng quan hệ KH cá nhân: a) Công tác tiêp thị phát triển KH ▪ Tham mưu, đề xuất chính sách, kê hoạch phát triển quan hệ KH cá nhân ▪ Tư vấn cho KH sử dụng các sản phẩm bán lẻ BIDV; phổ biên, hướng dẫn ▪ Giải đáp thắc mắc cho KH quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng với tính chuyên nghiệp cao ▪ Chịu trách nhiệm bán sản phẩm, nâng cao thị phần chi nhánh, tối ưu hoá doanh thu nhằm đạt lợi nhuận phù hợp với chính sách mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng b) Công tác tín dụng Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 11 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 ▪ Tiêp xúc với KH, tìm hiểu nhu cầu, tiêp nhận hồ sơ vay vốn ▪ Thu thập thông tin , phân tích KH, khoản vay, lập báo cáo thẩm định ▪ Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động KH; kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vớn vay, tài sản đảm bảo nợ vay ▪ Thông báo KH quyêt định cấp tín dụng, chiêt khấu, cho vay, cầm cớ giấy tờ có giá thoe quy định quy trình nghiệp vụ BIDV ▪ Đơn đớc KH trả nợ vay cả gốc, lãi; đề xuất cấu lại thời hạn trả nợ, theo dõi thu đủ gốc, lãi, phí (nêu có) ▪ Xử lý KH khơng đáp ứng các điều kiện tín dụng ▪ Chịu trách nhiệm đầy đủ về: + Tìm kiêm KH, phát triển hoạt động tín dụng (cá nhân) + Tính đầy đủ, chính xác, trung thực đối với các thông tin KH cung cấp báo cáo để phục vụ cho viêc xét cấp tín dụng cho KH + Mọi khoản tín dụng cấp tuân thủ quy trình, quy định quản lý rủi ro mức độ chấp nhận rủi ro ngân hàng pháp lý điều kiện tín dụng + Tính an toàn hiệu quả đối với các khoản vay đề xuât quyêt định cấp tí dụng 2.2.2 Phòng quản lý rủi ro - Tham mưu, đề xuất chính sách, biện pháp phát triển nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng Hỗ trợ phòng QHKH để phát hiện, xử lý các khoản nợ có vấn đề - Giám sát việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro, tổng hợp kêt quả phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro gửi phòng tài chính kê toán để lập bảng cân đối kê toán theo quy định - Áp dụng hệ thống quản lý để đo lường đánh giá các rủi ro tác nghiệp xảy Chi nhánh đề xuất giải pháp xử lý các cố rủi ro phát hiện Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 12 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 - Tiêp thu, phổ biên các văn bản quy định phòng chống rửa tiền nhà nước BIDV Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh việc hướng dẫn thực hiện Chi nhánh - Đấu mới phới hợp với đồn kiểm tra BIDV các quan có thẩm quyền để tổ chức các kiểm tra, tra, kiểm toán Chi nhánh theo quy định Tiêp nhận, tham mưu cho giám đốc Chi nhánh xử lý các đơn thư khiêu nại, tố cáo phát sinh đơn vị liên quan đên việc cán thuộc thẩm quyền xử lý Giám đốc Chi nhánh theo quy định pháp luật BIDV - Đề xuất, trình lãnh đạo phê duyệt các hạn mức kinh doanh, hạn mức giao dịch đối với nghiệp vụ, cấp độ, phòng nghiệp vụ các đơn vị trực thuộc Giám sát độc lập việc tuân thủ các hạn mức hoạt động, đảm bảo vận hành hệ thớng quản lí rủi ro 2.2.3 Phòng quản trị tín dụng - Chức năng: ▪ Phòng quản trị tín dụng đơn vị chun mơn chi nhánh, có giúp việc tham mưu cho giám đốc nghiệp vụ cấp tín dụng ▪ Tiêp xúc với khách hàng (các chủ đầu tư dự án) để có thể tiên đên kí kêt hợp đồng, liên kêt mở rộng thị phần tín dụng, đồng thời triển khai các hợp đồng ▪ Trực tiêp thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng chi nhánh sau: ▪ Cho vay ngắn hạn ▪ Cho vay trung dài hạn ▪ Bảo lãnh tái bảo lãnh - Nhiệm vụ: ▪ Xây dựng các đề án tín dụng, tham mưu cho chi nhánh các mục tiêu tín dụng, biện pháp phát triển tín dụng ▪ Nghiên cứu đề xuất các dịch vụ nhằm đa dạng hóa sản phẩm ▪ Kiểm tra việc phân tích hoạt động tín dụng nói chung, phân loại nợ, phân tích nợ, theo dõi nợ quá hạn Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 13 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 ▪ Tổng kêt, đánh giá hoạt động tín dụng chi nhánh 2.2.4 Phòng dịch vụ KH - Phòng dịch vụ KH cá nhân: Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân thực hiện các nghiệp vụ: Quản lí tài khoản khách hàng trực tiêp giao dịch, thực hiện các nghiệp vụ với khách hàng cá nhân Trực tiêp bán sản phẩm, giao dịch với khách hàng cá nhân quầy theo quy định Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng cá nhân sở hồ sơ giải ngân đã phê duyệt Thực hiện thu nợ, thu lãi các khoản vay khách hàng cá nhân theo yêu cầu phòng quản trị tín dụng Trực tiêp chi trả kiều hối đối với khách hàng cá nhân muốn mua ngoại tệ để mang ngoại tệ nước ngồi Thực hiện cơng tác phòng chớng rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định nhà nước BIDV; phát hiện, báo cáo xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ tình h́ng khẩn cấp - Phòng dịch vụ KH doanh nghiệp ▪ Trên sở hạn mức, khoản vay,bảo lãnh, L/C đã phê duyệt, phòng dịch vụ KH doanh nghiệp thực hiện các tác nghiệp tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch toán xuất nhập cho KH, mở các L/C có ký quy 100% vớn KH, thực hiện các nhiệm vụ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài, lập báo cáo hoạt động các nghiệp vụ theo quy định Thiện hiện việc giải ngân vốn vay dựa sở hồ sơ giải ngân duyệt ▪ Mở tài khoản tiền gửi, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu KH tài khoản tiền gửi hiện tài khoản ▪ Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi rút tiền nội, ngoại tệ KH ▪ Thực hiện giao dịch thu đổi mua , bán ngoại tệ giao đối với KH cá nhân theo thẩm quyền giám đốc giao ▪ Thực hiệc các giao dịch toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM, thẻ tín Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 14 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 dụng… cho KH ▪ Tiêp nhận các thông tin phản hồi từ KH ▪ Duy trì kiểm soát các giao dịch đới với KH ▪ Thực hiện công tác tiêp thị các sản phẩm dịch vụ đới với KH 2.2.5 Phòng tốn quốc tế ▪ Trực tiêp thực hiện tác nghiệp các giao dịch tài trợ thương mại với khách hàng; xử lý các giao dịch tài trợ thương mại nhập khẩu, xuất theo quy chê, quy trình tài trợ thương mại thẩm quyền hạch toán kê toán ▪ Tiêp nhận yêu cầu từ khách hàng tài trợ thương mại xuất nhập thẩm quyền xử lý Chi nhánh Kiểm tra hồ sơ gửi hồ sơ đên trung tâm tác nghiệp thương mại, trung tâm toán trụ sở chính quan hệ thống scan bảo mật Liên hệ với khách hàng, in gửi thông báo gửi đên khách hàng Đối chiêu giao dịch với trung tâm tác nghiệp tài trợ thương mại ▪ Quản lý hồ sơ, thông tin liên quan đên công tác phòng lập các loại báo cáo nghiệp vụ phục vụ quản trị điều hành theo quy định Tham gia ý kiên với các phòng quy trình quản lí rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ giao 2.2.6 Phòng quản lý dịch vụ kho quy ▪ Quản lý an toàn kho quy theo quy định NHNN BIDV ▪ Thực hiện ứng tiền thu tiền cho các quy tiêt kiệm, các điểm giao dịch quẩy ATM theo uỷ quyền, kịp thời, chính xác, chê độ quy định ▪ Thu chi tiền mặt giao dịch có giá trị lớn, thu chi lưu động các doanh nghiệp, khách hàng ▪ Thường xuyên kiểm tra phát hiện kịp thời các hiện tượng ảnh hưởng đên an toàn kho quy 2.2.7 Phòng kế hoạch tởng hợp ▪ Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích môi trường kinh doanh; xây dựng chiên lược kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 15 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 sách marketing, chính sách KH, chính sách lãi suất, chính sách huy động vốn ▪ Lập, theo dõi, kiểm tra tiên độ thực hiện kê hoạch kinh doanh (5 năm, năm năm) để thực hiện kê hoạch kinh doanh chi nhánh ▪ Tham mưu cho Giám đốc các vấn đề liên quan đên an toàn hoạt động kinh doanh chi nhánh ▪ Xây dựng đề xuất các hạn mức phán quyêt hoạt động nghiệp vụ chi nhánh ▪ Đầu mối tổng hợp , phân tích,báo cáo, đề xuất các thông tin ohanr hồi KH ▪ Tổng hợp báo cáo, phân tích các thông tin kinh tê, phòng ngừa rủi ro ▪ Quản lý các hệ sớ an tồn hoạt động kinh doanh chi nhánh ▪ Nghiên cứu phát triển sản phẩm 2.2.8 Phòng tở chức hành ▪ Thực hiện quy định Nhà nước ngân hàng hàng đầu có liên quan đên chính sách tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tê ▪ Thực hiện quản lý lao động, điều động, xêp các cán phù hợp với lực, trình độ yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền chi nhánh ▪ Thực hiên bồi dưỡng cán lãnh đạo chi nhánh ▪ Xây dựng kê hoạch tổ chưc đào tạo nâng cao trình độ mặt cho cán nhân viên chi nhánh ▪ Phối hợp với phòng kê toán lập kê hoạch sửa chữa mua sắm tài sản cố định ▪ Thực hiện công tác đầu tư xây dựng bản, nâng cấp sửa chữa nhà làm việc, quản lý sử dụng xe ô tô, điện, điện thoại các trang thiêt bị chi nhánh ▪ Chuẩn bị điều kiện cần thiêt để hội họp, hội thảo sơ kêt, tổng kêt đánh giá các hoạt động ▪ Thực hiện nhiệm vụ thu quy các khoản chi tiêu nội chi nhánh ▪ Lập báo cáo thuộc phạm vi trách nhiệm phòng Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 16 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 2.2.9 Phòng tài chính-kế tốn : ▪ Tổ chức thực hiện cơng tác hạch toán kê toán tồn chi nhánh, bao gồm kê toán tài chính ( lập báo cáo tài chính tháng, quý, năm) kê toán quản trị (phục vụ cho yêu cầu quản trị, điều hành) ▪ Tham mưu cho giám đốc các chê đọ tài chính, kê toán ▪ Hậu kiểm (đối chiêu, kiểm soát ) các chưng từ toán các phòng chi nhánh ▪ Lưu trữ báo cáo, cung cấp thông tin số liệu kê toán theo quy định ▪ Xây dựng kê hoạch tài chính, quyêt toán kê hoạch thu chi tài chính quy tiền lương chi nhánh, đôn đốc theo dõi kê hoạch tài chính đề ▪ Tổng hợp số liệu, quyêt toán lập báo cáo thường niên theo quy định, lưu trữ hồ sơ ▪ Thực hiện nộp thuê, trích lập sử dụng các quy ▪ Thường xuyên báo cáo cho giám đớc tình hình tài chính, tài sản nguồn vốn chi nhánh, đảm bảo các yêu cầu an tồn kho quy 2.2.10 Phòng giao dịch - Là nơi tiêp xúc trực tiêp với khách hàng, có thể coi mặt ngân hàng, thực hiện chức giao dịch với khách hàng, chịu trách nhiệm hoạt động phòng giao dịch trước pháp luật ngân hàng Nhiệm vụ: ▪ Nhận tiền gửi VNĐ ngoại tệ đối với các thành phần kinh tê, tổ chức, cá nhân ▪ Huy động vốn các thành phần kinh tê hoạt đọng hớp pháp Việt Nam cá nhân dạng tiền gửi Tiền tiêt kiệm có kỳ hạn khơng kỳ hạn, nội ngoại tệ các loại tiền gửi khác ▪ Cho vay ngắn, trung dài hạn VNĐ đối với các thành phần kinh tê, cho vay ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tê kinh doanh xuất nhập ▪ Cho vay phục vụ đời sống đối với cán bọ cơng nhân viên có thu nhập ổn định Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 17 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 ▪ Cho vay thơng qua hình thức cầm cớ trái phiêu kho bạc, kỳ phiêu, sổ tiêt kiệm có kỳ hạn ▪ Bảo lãnh với các tổ chức kinh tê, các nhân phạm vi Giám đốc chi nhánh cho phép sở uỷ quyền Tổng Giám đốc BIDV ▪ Thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác: mở L/C toán quốc tê; dịch vụ thu hộ, chi hộ; chủn tiền điện tử tồn q́c, giao dịch tự động máy ATM… 2.2.11 Phòng Điện tốn Đây phận quản lý, tư vấn, giúp việc cho giám đốc lĩnh vực công nghệ thông tin Chi nhánh, thực hiện hỗ trợ các phòng tổ Chi nhánh việc sử dụng ứng dụng các thiêt bị tin học, tiên hành hướng dẫn đào tạo các đơn vị Chi nhánh để vận hành thành thạo các thiêt bị tin học các ứng dụng công nghệ thông tin Đây phận tham gia phối hợp với các đơn vị liên quan Chi nhánh thực hiện mua sắm thiêt bị tin học thực hiện công tác quản lý mạng, đường truyền, thiêt bị tin học Nhận xét: Thông qua nhiệm vụ, chức các phòng ban chi nhánh BIDV Thái Hà, có thể thấy: Bộ máy chi nhánh phù hợp với yêu cầu hoạt động thực trạng chi nhánh không bị trùng lặp nghiệp vụ các phòng ban, cán phân công công việc vụ thể phù hợp với trình độ lực bản thân, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn thông suốt CHƯƠNG : NHỮNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các loại rủi ro NHTM - Rủi ro kiện xảy ngồi ý ḿn ảnh hưởng xấu đên hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - Các loại rủi ro Ngân hàng thương mại: Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 18 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 1.1 Rủi ro tín dụng: khả xảy tổn thất mà ngân hàng phải chịu khách hàng vay không trả hạn, không trả, không trả đầy đủ vốn lãi 1.2 Rủi ro lãi suất: tổn thất tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu lãi suất thị trường có biên đổi 1.3 Rủi ro hối đoái: loại rủi ro biên động tỷ giá hối đoái gây tổn thất hoạt động kinh doanh ngoại tệ 1.4 Rủi ro khoản: Rủi ro khoản phát sinh người gửi tiền đồng thời có nhu cầu rút tiền gửi ngân hàng lập tức.Khi gặp phải trường hợp các ngân hàng phải bán các tài sản có tính lỏng thấp với giá rẻ hay vay từ NHTW 1.5 Rủi ro khác: Các loại rủi ro khác rủi ro công nghệ, rủi ro tồn đọng vốn, rủi ro hoạt động ngoại bảng, rủi ro quốc gia gắn liền với các hoạt động đầu tư khả xảy cướp ngân hàng, nhầm lẫn toán, hoả hoạn Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yêu ngân hàng Do rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro dễ xảy hoạt động kinh doanh Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng 2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro cấu vốn ngân hàng không hợp lý số khách hàng vay không thực hiện các điều khoản Hợp đồng tín dụng, với biểu hiện cụ thể khách hàng chậm trả nợ, trả nợ không đầy đủ không trả nợ đên hạn các khoản gốc lãi vay, gây tổn thất tài chính khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Theo Quyêt định 493/2008/QĐ-NHNN ban hành ngày 22 tháng 04 năm 2008 Ngân hàng Nhà nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro rủi ro tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng khách hàng không thực hiện khả thực hiện nghĩa vụ Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 19 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 theo cam kêt 2.2 Phân loại rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng diễn cả tất cả các hoạt động ngân hàng, bao gồm quá trình huy động vớn, cho vay khách hàng, cho thuê tài chính, chiêt khấu các giấy tờ có giá, bảo lãnh tín dụng bao toán,… Các ngân hàng đã cho khách hàng vay tiền dựa lòng tin Sau đã thực hiện quá trình thẩm định tín dụng phân tích khách hàng, các ngân hàng tin thông tin mà khách hàng vay vốn đã cung cấp các hồ sơ đảm bảo khoản vay hồ sơ tín dụng hợp pháp, chính xác, với thật Trong hợp đồng tín dụng ngân hàng, các khách hàng vay vốn phải cam kêt họ sử dụng tiền vay vớn mục đích, kinh doanh có lãi có đầy đủ khả để trả nợ ngân hàng hạn cả gốc lãi Trong thực tê, đưa quyêt định cho vay, các ngân hàng đã phát tiền cho khách hàng vay vốn khối lượng lớn tài sản ngân hàng đã giao sang tay khách hàng Từ khối lượng tiền tệ luôn đứng trước rủi ro vốn là: các yêu tố từ môi trường kinh doanh bất ổn (do thị trường biên động, thiên tai, bão, lũ, lụt, hạn hán, dịch bệnh, khủng hoảng kinh tê…) yêu tố chủ quan, nên hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khơng thuận lợi, trì trệ, vớn mà chí còn phá sản, trắng tay…cho nên đên kỳ hạn trả nợ cho ngân hàng, khách hàng vay vốn không trả nợ cho ngân hàng chí không còn khả trả nợ cho ngân hàng Căn vào khả trả nợ cho ngân hàng dựa cả hai khía cạnh khoản vay vớn khách hàng vay vớn thời gian sớ lượng tiền vay, người ta có thể phân chia rủi ro tín dụng theo hai cách: ♦ Căn theo thời hạn khoản vay - Rủi ro tín dụng ngắn hạn: Tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động còn thiêu phát sinh quá trình kinh doanh các đơn vị sản xuất Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 20 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 kinh tê Như vậy, tín dụng ngắn hạn chỉ cung cấp phần khơng phải tồn sớ vớn lưu động thời gian ngắn Đối với loại tín dụng này, rủi ro thường xảy cán tín dụng phạm phải sai lầm quá trình tính toán hiệu quả đầu tư thiêu cẩn trọng công tác thẩm định Để khắc phục loại rủi ro này, phải xem xét ky lưỡng để đưa các kêt luận đắn tình hình tài chính doanh nghiệp, nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Rủi ro tín dụng trung, dài hạn: Tín dụng trung dài hạn khoản vay với mục đích đầu tư xây dựng bản, mua sắm tài sản cố định Tín dụng trung dài hạn khoản đầu tư có thời hạn thu hồi vốn dài, đối với tín dụng trung hạn từ đên năm, đối với tín dụng dài hạn năm Ngoài các đặc điểm trên, tín dụng trung dài hạn còn có đặc điểm quan trọng có sớ lượng lớn ♦ Căn theo mức độ rủi ro khoản tiền vay: - Không thu lãi hạn: Cấp độ thấp người vay khơng trả lãi hạn, Ngân hàng chủn sớ lãi vào khoản mục lãi treo phát sinh Hình thức rủi ro xêp vào mức rủi ro thấp ngoại trừ trường hợp khách hàng ḿn quỵt nợ, chiêm dụng vớn phần lớn xuất phát từ việc thiêu cân đối kỳ hạn thu nợ trả nợ khách hàng - Không thu vốn hạn: Khi không thu vớn hạn tình hình dường nghiêm trọng hơn, phần lượng vốn vay lớn bị Khi đó, Ngân hàng chủn sớ nợ sang mục nợ quá hạn phát sinh Khoản mục phát sinh vào thời gian đáo hạn hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, chưa phải khoản mát thực hiện Ngân hàng có thể tiên độ hoạt động kinh doanh khách hàng bị chậm so với kê hoạch đã đề trình Ngân hàng - Khơng thu đủ vớn cho vay: Tình h́ng xấu xảy ngân hàng không thu đủ vốn cho vay lúc Ngân hàng đã bị vốn Tại thời điểm này, Ngân hàng chuyển khoản nợ vào mục nợ khơng có khả thu hồi Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 21 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 phải xoá nợ, coi khép lại hợp đồng tín dụng khơng có hiệu quả 2.3.Các chỉ tiêu đo lường rủi ro tín dụng Tỷ lệ nợ quá hạn Nợ quá hạn ngân hàng có thể xuất hiện nhiều nguyên nhân, có thể các khách hàng ngân hàng gặp các khó khăn tạm thời việc sản xuất kinh doanh mơi trường sản xuất kinh doanh không thuận lợi khách hàng vay vớn cớ tình khơng trả nợ cho ngân hàng, có thể ngân hàng đã khơng xem xét ky lưỡng các khoản vay, đánh giá không chính xác mục đích, thời gian sử dụng vốn cần thiêt khách hàng Tỷ lệ nợ quá hạn ngân hàng xác định vào thời điểm định năm, thường vào ći tháng Tỷ Số dư nợ lệ quá hạn nợ qu = á x Tổng số 100 % dư nợ hạ n Tỷ lệ nợ xấu Cùng với chỉ tiêu nợ quá hạn chỉ tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng tín dụng cho ta biêt mức độ tiềm tàng rủi ro vốn ngân hàng Theo qut định sớ 493/2005/QĐ-NHNN thì: “ Nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5” Tỷ Tổng lệ nợ xấu Tổng nợ = xấ số dư u nợ Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 22 x 100 % Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp CQ51/15.01 CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 23 Hoc viên tai chinh Bao cao thưc tâp Sinh viên thưc hiên: Nguyên Thi Thuy LinhPage 24 CQ51/15.01 ... việc hạn chê rủi ro quá trình cho vay Xuất phát từ tình hình trên, em chọn đề tài “ Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Hà biện pháp phòng ngừa ” làm... CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIÊT NAM – CHI NHÁNH THÁI HÀ Sơ lược ngân hàng TMCP Đầu tư Phát Triển Việt Nam : 1.1 Giới thiệu tổng quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt. .. yêu ngân hàng Do rủi ro hoạt động tín dụng rủi ro dễ xảy hoạt động kinh doanh Các chi tiêu đo lường rủi ro tín dụng 2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng rủi ro cấu vốn ngân