Theo quan điểm của Giáo sư Peter S.Rose: "Ngân hàng là tổ Trang 7 biệt là tín dụng, tiết kiện, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tàichính nhất so với bất kỳ một tổ chức nà
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nguồn gốc từ những thợ vàng ở Luân Đôn vào thế kỷ 17, những người đã phát triển khả năng cất giữ vàng an toàn Họ là những người đầu tiên nhận ký gửi vàng và ghi lại thời gian, địa điểm trên biên nhận Qua thời gian, để tối ưu hóa lợi nhuận, họ đã cho vay số vàng của khách hàng chưa rút Sự phát triển của nền kinh tế xã hội đã dẫn đến việc ra đời các nghiệp vụ ngân hàng khác như tài khoản ký gửi, chiết khấu thương phiếu, thanh toán và mua bán vàng, ngoại tệ.
Ngân hàng đã chứng tỏ vai trò quan trọng trong nền kinh tế từ khi ra đời, với khái niệm ngân hàng được hiểu qua các chức năng và nhiệm vụ đặc trưng Sự phát triển của nền kinh tế và sự giao thoa giữa các ngành nghề đã dẫn đến việc nhiều tổ chức không phải ngân hàng cung cấp các sản phẩm trước đây chỉ thuộc về ngân hàng Đồng thời, ngân hàng hiện nay cũng thực hiện nhiều công việc mà trước đây không có Theo Giáo sư Peter S.Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Tại Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi và cấp tín dụng, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, nổi bật với việc cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính, bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và các dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn đáp ứng nhu cầu phong phú của xã hội thông qua nhiều dịch vụ khác, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng.
Sơ đồ 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
"Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại của Peter S Rose"
Chức năng trung gian tài chính Chức năng tạo tiền
Chức năng sản xuất NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian tài chính thông qua việc cung cấp các dịch vụ như cấp tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ và chứng khoán, cùng nhiều hoạt động môi giới khác Từ "trung gian" trong ngữ cảnh này có thể được hiểu theo hai nghĩa khác nhau, nhấn mạnh vai trò quan trọng của NHTM trong hệ thống tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian quan trọng trong hệ thống tài chính, kết nối người gửi tiền với người vay tiền, đồng thời là cầu nối giữa người trả tiền và người nhận tiền Hơn nữa, NHTM cũng thực hiện chức năng trung gian trong giao dịch ngoại tệ, liên kết người mua và người bán, giúp tối ưu hóa hoạt động tài chính và thương mại.
Ngân hàng Trung Ương đóng vai trò trung gian giữa hệ thống tài chính và công chúng, không trực tiếp giao dịch với người dân mà chỉ làm việc với các Ngân hàng Thương Mại (NHTM) Các NHTM, từ đó, thực hiện giao dịch với Ngân hàng Trung Ương và đồng thời phục vụ nhu cầu tài chính của công chúng.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là khả năng sáng tạo ra bút tệ, góp phần tăng cường khối tiền tệ để phục vụ cho nhu cầu chu chuyển và phát triển kinh tế Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), khối tiền tệ của một quốc gia bao gồm tiền giấy, tiền kim loại và tiền gửi không kỳ hạn tại NHTM, trong khi tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ không được xem là bộ phận của khối tiền tệ do tính chất kém thanh khoản Tuy nhiên, từ thập niên 1980, nhiều nhà kinh tế học đã bắt đầu coi "chuẩn tiền" là thành phần của khối tiền tệ, và IMF cùng Ngân hàng Thế giới (WB) cũng gần như chấp nhận quan điểm này, mặc dù vẫn phân biệt thành nhiều dạng khối tiền tệ như M1, M2, M3 và L.
+ M1 = Tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy và tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn;
+ M2 = M1 + tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi định kỳ tại các NHTM;
+ M3 = M2 + tất cả các loại tiền gửi ở các định chế tài chính khác;
+ L = M3 + các loại trái phiếu, thương phiếu và công cụ khác ở thị trường tiền tệ.
Chức năng sản xuất của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ nền kinh tế NHTM sử dụng các yếu tố đầu vào đặc thù trong quá trình sản xuất để cung cấp sản phẩm và dịch vụ đa dạng cho khách hàng Các sản phẩm và dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế chung.
Các sản phẩm huy động vốn bao gồm tiền gửi và các loại chứng từ có giá Trong khi đó, các sản phẩm tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay cho doanh nghiệp và cá nhân, bao gồm cho vay sản xuất, tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu, tài trợ dự án, cũng như các loại thẻ như thẻ ghi nợ và thẻ ATM.
+ Các sản phẩm dịch vụ khác như chuyển tiền, thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ
1.1.2 Khái niệm và đặc trưng sản phẩm dịch vụ của NHTM
1.1.2.1 Khái niệm sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), tương tự như các doanh nghiệp khác Tuy nhiên, do tính chất đa dạng và nhạy cảm của hoạt động NHTM, khái niệm sản phẩm dịch vụ có thể được hiểu theo hai khía cạnh: rộng và hẹp.
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ các hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, thanh toán và ngoại hối, phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng Quan niệm này giúp phân tích vai trò của dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế của quốc gia.
Theo nghĩa hẹp, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ bao gồm các hoạt động ngoài chức năng truyền thống của ngân hàng Quan niệm này nên được áp dụng trong phạm vi hẹp khi phân tích hoạt động của một NHTM cụ thể, nhằm xem xét sự phát triển của các dịch vụ mới và cấu trúc của chúng trong hoạt động của ngân hàng.
Trong luận văn này, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu theo nghĩa rộng, bao gồm cả các hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay Theo Từ điển thuật ngữ tài chính tín dụng, sản phẩm dịch vụ của NHTM là các nghiệp vụ liên quan đến huy động vốn, đầu tư, cấp tín dụng, thanh toán cho khách hàng và thực hiện các dịch vụ khác theo ủy thác của khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ của NHTM được phân thành ba nhóm:
Sản phẩm dịch vụ tiền gửi và huy động vốn là yếu tố quan trọng trong việc hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Quá trình này bao gồm việc nhận tiền gửi từ khách hàng, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức huy động vốn khác.
Sản phẩm dịch vụ tín dụng là yếu tố quan trọng trong việc sử dụng vốn hiệu quả, nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận và đảm bảo an toàn cho ngân hàng thương mại (NHTM).
TÍNH TẤT YẾU CỦA VIỆC NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH
Mặc dù có nhiều nghiên cứu về năng lực cạnh tranh, việc định nghĩa chuẩn xác về khái niệm này vẫn gặp khó khăn Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế để mở rộng thị phần, đạt lợi nhuận cao hơn mức trung bình ngành, đồng thời có khả năng chống đỡ và vượt qua các biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
Năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng tạo ra, duy trì và phát triển lợi thế cạnh tranh nhằm mở rộng thị phần Điều này bao gồm việc đạt được mức lợi nhuận cao hơn so với các ngân hàng khác, đồng thời liên tục tăng trưởng và có khả năng chống đỡ những biến động bất lợi trong môi trường kinh doanh.
1.2.2 Tính tất yếu của việc nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM.
1.2.2.1 Đối với NHTM nói chung
Nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ là yếu tố then chốt giúp tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng do số lượng NHTM tăng nhanh, lợi nhuận không chỉ đến từ sản phẩm tín dụng mà còn từ các dịch vụ khác Để duy trì và phát triển lợi nhuận, NHTM cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chú trọng vào các sản phẩm hiện đại như bảo hiểm, bảo lãnh, thẻ thanh toán, đại lý uỷ thác và tư vấn, đồng thời nâng cao chất lượng sản phẩm với mức giá hợp lý Việc này không chỉ giúp khai thác những khoảng trống trên thị trường mà còn mở rộng đối tượng khách hàng.
1.2.2.2 Đối với các NHTM Việt Nam.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, theo cam kết với các nước thành viên, đến năm 2010, ngân hàng nước ngoài sẽ được phép cung cấp hầu hết các dịch vụ ngân hàng như các ngân hàng thương mại trong nước, ngoại trừ dịch vụ tư vấn và cung cấp thông tin ngân hàng.
Các ngân hàng nước ngoài có thể thiết lập sự hiện diện thương mại tại Việt Nam thông qua nhiều hình thức khác nhau, bao gồm văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng thương mại, ngân hàng liên doanh với vốn nước ngoài dưới 50%, công ty cho thuê tài chính liên doanh, công ty tài chính cho thuê 100% vốn nước ngoài, và ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, các chi nhánh, văn phòng đại diện và ngân hàng nước ngoài sẽ được hưởng quy chế đối xử không phân biệt, tương tự như các pháp nhân Việt Nam.
Nhiều ngân hàng nước ngoài, như Ngân hàng Mizuho (Nhật Bản), đang nhanh chóng mở rộng hoạt động tại Việt Nam, với chi nhánh thứ hai vừa khai trương tại Thành phố Hồ Chí Minh Một cuộc điều tra của chương trình Phát triển Liên Hiệp quốc và Bộ Kế hoạch và Đầu tư cho thấy khoảng 45% khách hàng có ý định chuyển sang vay vốn từ ngân hàng nước ngoài, trong khi 50% khác chọn gửi tiền tại đây, nhờ vào tính chuyên nghiệp, thủ tục đơn giản và dịch vụ tốt hơn Điều này có thể khiến các ngân hàng thương mại nội địa mất tới 50% thị phần, dẫn đến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong nước với những hạn chế về vốn và chất lượng dịch vụ so với các tập đoàn tài chính ngân hàng mạnh mẽ.
Theo dự đoán của Hiệp hội các nhà đầu tư tài chính Việt Nam (VAFI), quy mô trung bình của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong vài năm tới chỉ đạt khoảng 100 triệu USD mỗi ngân hàng Khoảng cách này vẫn còn rất xa so với mức trung bình từ 1 đến 2 tỷ USD/ngân hàng ở khu vực và trên thế giới.
Ngân hàng nước ngoài, như HSBC, nổi bật với thế mạnh cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, trong đó thu dịch vụ phi tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, ví dụ doanh thu từ thị trường tài chính quốc tế của HSBC chiếm 1/3 tổng doanh thu Ngược lại, các ngân hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào nguồn thu từ lĩnh vực tín dụng, vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn.
- Trình độ công nghệ ứng dụng vào các sản phẩm dịch vụ của các ngân hàng nước ngoài vượt xa so với các NHTM Việt Nam.
Trình độ quản lý cao của các ngân hàng nước ngoài, cùng với đội ngũ chuyên gia ngân hàng dày dạn kinh nghiệm, tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn Tuy nhiên, điều này cũng gia tăng nguy cơ thu hút nhân lực từ các ngân hàng thương mại Việt Nam sang làm việc tại các ngân hàng nước ngoài, nơi có môi trường làm việc chuyên nghiệp và mức thu nhập hấp dẫn hơn.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đang đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt không chỉ trong nước mà còn từ hệ thống ngân hàng nước ngoài Để thích ứng với môi trường cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các NHTM cần nhanh chóng nâng cao năng lực cạnh tranh của sản phẩm và dịch vụ, từ đó duy trì thị phần và đạt được kế hoạch lợi nhuận đã đề ra.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua quy mô vốn, chất lượng tài chính, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời, cũng như khả năng tồn tại và phát triển bền vững Để nâng cao năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, các NHTM cần đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực và mở rộng mạng lưới hoạt động Những NHTM có quy mô vốn nhỏ sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ, do đó cần xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn với lộ trình phù hợp, đáp ứng nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của từng ngân hàng trong từng giai đoạn.
1.3.2 Tài sản vật vất và công nghệ ngân hàng. Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của các NHTM Một NHTM có trụ sở làm việc khang trang, bề thế, cơ sở vật chất tiện nghi, đầy đủ sẽ tạo được tâm lý tốt và gây ấn tượng với mỗi khách hàng khi đến giao dịch, từ đó sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Để đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần gắn kết chặt chẽ với công nghệ ngân hàng hiện đại Công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng cung cấp những sản phẩm tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ thanh toán bằng thẻ đến Internet banking và Phone banking Việc áp dụng công nghệ hiện đại như máy rút tiền tự động (ATM) và máy móc thẻ POS là điều kiện cần thiết để NHTM có thể cung cấp các dịch vụ hiện đại, phù hợp với sự phát triển của khoa học công nghệ.
1.3.3 Nguồn nhân lực Để phù hợp với môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt vào tạo ra năng lực cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ của NHTM thì lợi thế thông qua con người được xem là yếu tố căn bản.Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nguồn nhân lực có năng lực, có trình độ cao được coi là yếu tố then chốt mang lại sự thành công cho các NHTM Các NHTM muốn đưa ra được những sản phẩm dịch vụ tốt, có chất lượng để thu hút được khách hàng và năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ thì cần phải có trong tay một đội ngũ cán bộ có chất lượng Chất lượng ở đây thể hiện ở nhiều mặt: về chuyên môn nghiệp vu thì cần phải nắm vững, có kiến thức chuyên sâu, am hiểm các mặt nghiệp vụ; về tác phong phải nhanh nhẹn, năng động; có đạo đức nghề nghiệp, động cơ phấn đấu và mức độ cam kết gắn bó với NHTM Hơn nữa, do đặc thù của ngành ngân hàng là cung cấp các sản phẩm dịch vụ nên công tác chăm sóc, phục vụ khách hàng lại càng quan trọng Đối với bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng ngoài những yếu tố trên cần phải có thái độ niềm nở,chu đáo, tận tình phục vụ và có khả năng tư vấn cho khách hàng Đây chính là động lực để lôi kéo khách hàng đến sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đông.
Marketing đóng vai trò then chốt trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), với mục tiêu phát triển và cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, ứng dụng công nghệ hiện đại để phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút thêm khách hàng Qua đó, marketing giúp mở rộng thị phần của NHTM Nhiệm vụ của marketing bao gồm xác định thị trường tiềm năng, lựa chọn thị trường cụ thể, làm rõ nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ, và quan trọng hơn là xây dựng chương trình đồng bộ cùng kế hoạch hoạt động để đạt được các mục tiêu chính.
1.3.5 Mục tiêu, chiến lược hoạt động của NHTM
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) đều có mục tiêu và chiến lược hoạt động riêng biệt Trong từng giai đoạn, các NHTM thường xác định các mục tiêu cụ thể, từ đó xây dựng chiến lược để đạt được những mục tiêu này Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, các NHTM cần xác định rõ ràng mục tiêu và phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng hàng đầu trong ngành ngân hàng Khách hàng luôn tìm kiếm những sản phẩm chất lượng tốt từ các ngân hàng thương mại (NHTM) uy tín Do đó, uy tín của NHTM không chỉ ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng mà còn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế với các sản phẩm dịch vụ đặc thù, do đó, tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) khác biệt so với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác Những tiêu chí cơ bản để xác định năng lực cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ NHTM bao gồm chất lượng dịch vụ, sự đa dạng sản phẩm, giá cả hợp lý và khả năng phục vụ khách hàng hiệu quả.
1.4.1 Thị phần thị trường cung ứng sản phẩm dịch vụ
Thị phần thị trường là tỷ lệ mà sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm lĩnh, với thị phần lớn giúp tăng cường sức cạnh tranh Để duy trì và phát triển, sản phẩm dịch vụ của NHTM cần chiếm giữ một phần thị trường nhất định, bao gồm các khách hàng chiến lược và lâu dài, từ đó đảm bảo doanh số và lợi nhuận ổn định cho ngân hàng.
1.4.2 Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần không chỉ đáp ứng nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ truyền thống như tiền gửi và vay, mà còn phải cung cấp các sản phẩm hiện đại như thanh toán thẻ, ngân hàng điện tử, tư vấn đầu tư chứng khoán và bảo hiểm Nếu NHTM chỉ tập trung vào một số sản phẩm dịch vụ hạn chế, họ sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác và thiếu lợi thế trên thị trường.
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang chuyển mình thành những "bách hóa tài chính" hay "siêu thị ngân hàng", cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Số lượng sản phẩm và dịch vụ mà một ngân hàng thương mại cung cấp càng nhiều, thì năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó càng cao Do đó, khả năng cạnh tranh của ngân hàng có thể được đánh giá thông qua số lượng danh mục sản phẩm và loại hình dịch vụ mà họ cung cấp.
1.4.3 Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Trong bối cảnh các sản phẩm dịch vụ tương tự nhau, chất lượng trở thành yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM cần xây dựng kế hoạch và chiến lược nhằm cải thiện và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, đảm bảo cung cấp nhanh chóng, thuận tiện với chi phí hợp lý, đồng thời bảo đảm an toàn hoạt động và tuân thủ quy định pháp luật Chất lượng sản phẩm dịch vụ giữa các NHTM có thể khác nhau và được đánh giá qua nhiều tiêu chí.
- Thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên NHTM
- Tính tiện ích của sản phẩm dịch vụ
- Độ chính xác của sản phẩm dịch vụ
- Thời gian cung ứng sản phẩm dịch vụ cùng loại so với NHTM khác
- Mức độ đơn giản hay phức tạp của quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ tới khách hàng.
- Số lượng khách hàng đến với NHTM
- Tần suất khách hàng quay lại với NHTM
- Ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
1.4.4 Giá/phí sản phẩm dịch vụ
Giá cả và phí dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong khả năng cạnh tranh của sản phẩm Nếu giá cả của một NHTM thấp hơn so với các đối thủ, khả năng chiếm lĩnh thị trường và thu hút khách hàng sẽ tăng cao Tuy nhiên, mức giá này chỉ có thể giảm đến một mức nhất định, vì nó phải phản ánh chất lượng dịch vụ và ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của NHTM.
Giá và phí sản phẩm dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc khách hàng lựa chọn ngân hàng thương mại (NHTM) Khách hàng thường ưu tiên NHTM có mức giá hợp lý, đảm bảo chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, các NHTM phải đối mặt với thách thức duy trì lợi nhuận cao trong khi vẫn cạnh tranh về giá Nếu một NHTM áp dụng mức giá cao để tăng doanh thu, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của họ Do đó, việc định giá sản phẩm dịch vụ cần xem xét nhiều yếu tố như chi phí đầu vào, quản lý, và công nghệ Một số NHTM thậm chí cung cấp sản phẩm với giá thấp hơn chi phí nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ khác, từ đó tạo ra lợi ích tổng thể lớn hơn.
1.4.5 Tốc độ tăng trưởng doanh số và lợi nhuận do sản phẩm dịch vụ mang lại. Đây chính là kết quả tổng hợp của việc đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ gắn với mức giá/phí dịch vụ hợp lý để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Tăng trưởng doanh số và lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ phản ánh việc ngày càng có nhiều khách hàng tin tưởng, lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ; qua đó mở rộng thị phần hoạt động và khẳng định năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ của NHTM.
NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ
TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 28/03/1991 theo quyết định số 76/QĐ/TCCB của Tổng Giám đốc Sau gần 17 năm phát triển, BIDV đã hoàn thiện tổ chức với 19 phòng ban, bao gồm các khối tín dụng, dịch vụ khách hàng, quản lý nội bộ và các đơn vị trực thuộc BIDV trở thành đơn vị thành viên lớn nhất của hệ thống, liên tục đạt thành tích xuất sắc trong kinh doanh với các chỉ tiêu như tổng tài sản, huy động vốn, tín dụng và lợi nhuận Ngân hàng đã nhận nhiều Huân chương và Bằng khen từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, bao gồm Huân chương Lao động hạng Ba năm 2001, Huân chương Lao động hạng Nhì năm 2006, và danh hiệu "Anh hùng lao động giai đoạn 1997-2007" do Chủ tịch nước phong tặng năm 2007.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam không chỉ hoạt động hiệu quả và an toàn mà còn được giao phó nhiều nhiệm vụ quan trọng như cân đối huy động vốn, triển khai sản phẩm và công nghệ mới, phát triển mạng lưới chi nhánh tại Hà Nội, và phục vụ các Tổng công ty lớn cho các dự án quốc gia Đến cuối năm 2007, ngân hàng đã thực hiện thành công đề án tái cơ cấu theo đúng tiến độ, tạo ra nhiều chuyển biến tích cực về cơ cấu nguồn vốn và tín dụng Tổng tài sản đạt 21.827 tỷ đồng, huy động vốn 19.281 tỷ đồng, dư nợ tín dụng gần 6.360 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế 340 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế bình quân đầu người 880 triệu đồng, thu dịch vụ ròng gần 80 tỷ đồng, và tỷ lệ nợ xấu 3.49% với nợ quá hạn dưới 1%.
2.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có mô hình tổ chức ngày càng hoàn thiện, bao gồm 19 phòng ban dưới sự lãnh đạo của Ban Giám đốc Tổ chức này được chia thành 4 khối chính: khối tín dụng, khối dịch vụ, khối quản lý nội bộ và khối đơn vị trực thuộc.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam
KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
"Nguồn: Mô hình tổ chức và chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam"
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có trụ sở tại Vincom, 191 Bà Triệu - Hà Nội, là một đơn vị trực thuộc ngân hàng, thực hiện hạch toán nội bộ với bảng cân đối tài khoản và con dấu riêng, đồng thời trực tiếp giao dịch với khách hàng Ngân hàng đã trải qua hai giai đoạn quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển.
Giai đoạn từ 1991 đến 1995, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đảm nhận vai trò chủ yếu trong việc cấp phát và cho vay đầu tư, đồng thời chuẩn bị đầu tư cho các dự án xây dựng cơ bản thuộc kinh tế trung ương Các dự án này được thực hiện ngoài địa bàn Hà Nội, trong khi chủ đầu tư lại có trụ sở tại Hà Nội.
Từ năm 1995 đến nay, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) đã hoạt động như một ngân hàng thương mại chuyên doanh, cung cấp dịch vụ đa năng trong lĩnh vực tiền tệ BIDV không chỉ thực hiện các nhiệm vụ đặc biệt mà còn thử nghiệm sản phẩm và công nghệ mới, đồng thời kinh doanh theo các quy định pháp luật và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước.
THỰC TRẠNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH
2.2.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Hà Nội.
Hà Nội, thủ đô của CHXHCN Việt Nam, là trung tâm chính trị với các cơ quan đầu não, nổi bật với nền tảng chính trị ổn định và chính sách kinh tế đối ngoại linh hoạt Thành phố đảm bảo an ninh chính trị và trật tự xã hội, đồng thời có vị thế thuận lợi trong giao dịch kinh tế và giao lưu quốc tế, khẳng định vai trò quan trọng của mình trong cả nước.
Hà Nội là trung tâm tập trung nguồn nhân lực trí tuệ phong phú, với hơn 65% cán bộ khoa học và quản lý có trình độ giáo sư, tiến sĩ, thạc sĩ của cả nước.
Thị trường Hà Nội có tiềm năng lớn, với hầu hết các chỉ tiêu kinh tế xã hội đạt và vượt kế hoạch trong những năm qua Mặc dù gặp nhiều khó khăn, thành phố đang chuyển dịch cơ cấu nội ngành theo hướng phát triển các sản phẩm công nghệ cao, nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.
Hà Nội là một trong hai trung tâm tài chính - tiền tệ lớn nhất Việt Nam, với mạng lưới ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng phát triển mạnh mẽ Đến cuối năm 2007, theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội có 212 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cùng với 688 chi nhánh cấp II, phòng giao dịch, điểm giao dịch và quỹ tiết kiệm, khẳng định vị thế quan trọng của thành phố trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng.
- Quy mô và trình độ phát triển kinh tế của Hà Nội vẫn còn thấp, thu nhập bình quân đầu người mới đạt trên dưới 1.000USD/ năm.
So với các trung tâm tài chính quốc tế, dịch vụ tài chính và tiền tệ tại Hà Nội vẫn còn hạn chế về quy mô và kỹ năng kinh doanh Một lượng lớn vốn huy động tại Hà Nội được sử dụng để đầu tư ở các tỉnh và thành phố khác, cho thấy khả năng thu hút vốn của Hà Nội chưa phát huy hết tiềm năng.
Hệ thống ngân hàng tại Hà Nội là trụ cột quan trọng trong tài chính, tuy nhiên, quy mô hoạt động và năng lực tài chính còn hạn chế Các ngân hàng phải đối mặt với môi trường kinh tế và đầu tư đầy rủi ro, trong khi tình trạng nợ xấu vẫn ở mức cao.
Khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của khách hàng vẫn còn thấp, trong khi nhận thức của người dân về các dịch vụ ngân hàng hiện tại còn nhiều hạn chế.
2.2.2 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tiền gửi.
2.2.2.1 Các loại sản phẩm tiền gửi. Để thực hiện huy động vốn, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã cung cấp nhiều loại sản phẩm huy động vốn khác nhau để cho khách hàng lựa chọn, bao gồm các sản phẩm tiền gửi dành cho các tổ chức, sản phẩm tiền gửi dành cho các cá nhân và thông qua việc phát hành giấy tờ có giá (GTCG).
Sơ đồ 2.2: Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của Ngân hàng Đầu tư &
"Nguồn: Tác giả dựa trên thực tế công tác huy động vốn của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam"
Trước tình hình phức tạp trên thị trường huy động vốn và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại về lãi suất, chính sách khuyến mại và sản
Bảng 2.1: Tốc độ tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
CHỈ TIÊU Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Số dư % TT Số dư % TT Số dư % TT TỔNG NGUỒN VỐN 10.652.02
"Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2005, 2006, 2007 của Ngân hàng Đầu tư &
Đến cuối năm 2007, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đạt 19.281 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2005 với mức tăng 8.629 tỷ đồng, tương đương 81%.
- Theo thành phần huy động
Biểu 2.1: Tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần
"Nguồn: Tác giả theo số liệu tại bảng 2.1"
Huy động từ các tổ chức ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn huy động của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, với sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm: năm 2005 đạt 6.296 tỷ đồng (59%), năm 2006 đạt 10.407 tỷ đồng (72%), và năm 2007 đạt 16.759 tỷ đồng (87%) Thành công này nhờ vào việc ngân hàng đã áp dụng chính sách hàng và lãi suất cạnh tranh để thu hút vốn từ các tổ chức Sự gia tăng nhanh chóng của nguồn vốn huy động với chi phí hợp lý là nền tảng vững chắc để đáp ứng nhu cầu thanh toán và giải ngân tín dụng, cho thấy ngày càng nhiều tổ chức tin tưởng gửi tiền vào Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
Huy động dân cư đã giảm cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng trong tổng nguồn huy động, với số dư đạt 2.521 tỷ đồng vào cuối năm 2007, giảm 1.834 tỷ đồng so với năm 2005.
+ Phát hành GTCG chiếm tỷ trọng không đáng kể trong tổng nguồn huy động và có xu hướng ngày càng giảm qua các năm.
Mặc dù Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ tiền gửi dân cư với lãi suất cạnh tranh và khuyến mại hấp dẫn, như tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm lãi suất bậc thang, nguồn vốn huy động dân cư và phát hành GTCG vẫn sụt giảm Nguyên nhân chính là do sự gia tăng nhanh chóng của các ngân hàng thương mại cổ phần với lãi suất huy động cao hơn nhiều so với ngân hàng thương mại nhà nước, cùng với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch của các ngân hàng này, cùng với cơn sốt thị trường nhà đất và vàng vào cuối năm 2007.
2008 đã khiến một lượng tiền lớn chảy ra từ các NHTM đặc biệt là khối NHTMQD với mục đích kiếm mức sinh lợi cao hơn.
- Theo loại tiền huy động
Biểu 2.2: Tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
"Nguồn: Tác giả theo số liệu tại Bảng 2.1"
Huy động vốn bằng VNĐ đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động, với 81% vào năm 2005, 85% năm 2006 và 84% năm 2007 Sự tăng trưởng mạnh mẽ về số tuyệt đối được ghi nhận, với tổng huy động đạt 16.252 tỷ đồng vào năm 2007, tăng 7.612 tỷ đồng so với năm 2005.
Huy động ngoại tệ mặc dù có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn huy động Cụ thể, năm 2006 ghi nhận mức tăng 155 tỷ đồng, tương đương 8% so với năm 2005, trong khi năm 2007 tăng 861 tỷ đồng, đạt mức tăng 40% so với năm 2006.
2.2.3 Thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ tín dụng
ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH
VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH.
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Về thị phần thị trường
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn thủ đô
Hà Nội là trung tâm của mạng lưới tổ chức tín dụng dày đặc, với Sở Giao dục đạt kết quả khả quan trong việc chiếm lĩnh thị trường cung cấp sản phẩm dịch vụ Giai đoạn 2005-2007, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) đã khẳng định uy tín và khả năng cung cấp dịch vụ ngân hàng đến nhiều đối tượng khách hàng.
Bảng 2.4: Thị phần cung ứng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
STT Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Các NHTM trên địa bàn Hà Nội
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam
Thị phần HĐV trên địa bàn Hà Nội 6.07% 5.73% 5.64%
Thị phần tín dụng trên địa bàn Hà Nội 5.76% 5.08% 3.81%
Tỷ trọng thu phí DV phi TD rong trên địa bàn Hà
Thị phần HĐV trong BIDV 12.08% 11.83% 13.26%
Thị phần DN trong BIDV 7.04% 6.24% 5.16%
Tỷ trọng thu phí DV phi tín dụng ròng trong BIDV 11.08% 11.05% 9.15%
Báo cáo đánh giá hoạt động ngân hàng tại Hà Nội trong các năm 2005, 2006 và 2007 của Chi nhánh NHNN thành phố Hà Nội cùng với báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của BIDV trong cùng thời gian đã cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển và hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng trong khu vực.
- Thị phần huy động vốn: Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Đầu tư
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với thị phần khoảng 6% trên địa bàn và 12-13% trong hệ thống BIDV Đặc biệt, ngân hàng đã xây dựng được nền tảng khách hàng tổ chức ổn định, với thị phần huy động tổ chức tăng trưởng rõ rệt từ 6.9% năm 2005 lên 7.53% năm 2006 và 8.56% năm 2007.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) đã áp dụng những chiến lược phù hợp để mở rộng và duy trì tăng trưởng tín dụng ổn định, góp phần quan trọng vào việc chiếm lĩnh thị phần tín dụng trên địa bàn với tỷ lệ từ 4-5% và trong hệ thống BIDV từ 5-7%.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) đã tập trung vào việc phát triển dịch vụ phi tín dụng nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ này trong lợi nhuận tổng thể Nhờ vào các giải pháp và biện pháp cụ thể trong những năm gần đây, doanh thu từ phí dịch vụ phi tín dụng ròng của BIDV đã tăng trưởng nhanh chóng, chiếm thị phần từ 9% đến 11% trong toàn hệ thống ngân hàng.
2.3.1.2 Về tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn bên cạnh các sản phẩm dịch vụ tiền gửi truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn Bên cạnh đó, ngân hàng còn phát hành các loại giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Mở rộng hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn với nhiều lựa chọn từ 1 tuần đến 60 tháng, bao gồm các phương thức trả lãi linh hoạt như hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm Đặc biệt, sản phẩm tiết kiệm rút gốc linh hoạt cho phép khách hàng rút tiền trước hạn và nhận lãi suất tăng dần theo thời gian thực gửi, thay vì chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn như trước đây.
Triển khai chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng hàng năm tập trung vào khách hàng cá nhân với các loại tiền VND và USD, mang đến cơ cấu giải thưởng hấp dẫn như xe ô tô Mercedes hoặc thẻ tiết kiệm trị giá 1 tỷ đồng, xe máy Piaggio Vespa LX 150, và Tivi LCD Samsung cùng nhiều giải thưởng giá trị khác Chương trình tiết kiệm ổ trứng vàng áp dụng cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tích lũy tiền nhàn rỗi từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất ưu đãi Ngoài ra, sản phẩm tiết kiệm rút dần cung cấp lãi suất cố định cho khách hàng cá nhân gửi tiền cho con hoặc người thân, với lịch rút tiền theo định kỳ 1 tháng hoặc 3 tháng.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đang mở rộng đối tượng cho vay không chỉ giới hạn ở các doanh nghiệp nhà nước mà còn nhắm tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như doanh nghiệp ngoài quốc doanh có hiệu quả kinh doanh tốt Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, bao gồm cho vay bằng nhiều loại tiền tệ như VNĐ, USD, EUR, và cung cấp các kỳ hạn cho vay khác nhau từ ngắn hạn, trung hạn đến dài hạn.
+ Cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh
+ Cho vay hỗ trợ vốn trong khi chờ thanh toán của chủ đầu tư
+ Cho vay đối ứng bằng tiền gửi
+ Cho vay phục vụ đầu tư, phát triển
+ Cho vay đồng tài trợ các dự án.
+ Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
+ Cho vay tài trợ xuất nhập, chiết khấu bộ chứng từ.
+ Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá
+ Cho vay CBCNV: cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay lương
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, các ngân hàng thương mại (NHTM) không ngừng phát triển và giới thiệu những sản phẩm mới với đa dạng tính năng và tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng Đầu tư cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các giải pháp tài chính sáng tạo, giúp khách hàng tối ưu hóa trải nghiệm sử dụng dịch vụ.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã có những bước đột phá đáng kể trong việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng, bao gồm các sản phẩm truyền thống như thanh toán quốc tế, bảo lãnh và kinh doanh ngoại tệ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cải tiến các dịch vụ hiện có như chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ, séc và đại lý bảo hiểm Đặc biệt, ngân hàng đang nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới, đáp ứng nhu cầu cụ thể của khách hàng.
Ngoài các sản phẩm thẻ truyền thống như Etrans 365 với các hạng chuẩn, hạng vàng và hạng VIP, các thương hiệu thẻ mới đã được ra mắt sau thời gian nghiên cứu, bao gồm thẻ Vạn dặm và thẻ Power Những thẻ này đi kèm với nhiều tiện ích bổ sung như chuyển khoản qua ATM và in sao kê tài khoản Đặc biệt, thẻ Power còn có tính năng thấu chi tài khoản, cho phép không giới hạn số tiền chuyển khoản tối đa cùng chủ tài khoản, cũng như tăng số tiền rút tối đa mỗi lần và trong một ngày.
BIDV đã kết nối thành công với tổ chức thẻ VISA và tham gia vào hệ thống Banknet, bao gồm Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, Ngân hàng Sài Gòn Công thương, và Ngân hàng An Bình Nhờ đó, các máy ATM của BIDV hiện đã chấp nhận thanh toán bằng thẻ VISA, đồng thời cho phép thẻ BIDV thực hiện giao dịch trên các máy ATM của các ngân hàng thành viên trong hệ thống Banknet.
Triển khai lắp đặt hệ thống POS tại các siêu thị, nhà hàng và chuỗi cửa hàng nhằm phục vụ khách hàng thanh toán hóa đơn nhanh chóng và thuận tiện mà không cần sử dụng tiền mặt.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2008-2010
3.1.1 Dự báo môi trường kinh doanh ngân hàng trên địa bàn thủ đô
Giai đoạn 2008-2010, tình hình thế giới sẽ tiếp tục phức tạp, nhưng Hà Nội có thể trải qua nhiều cơ hội và thuận lợi cho sự phát triển, đồng thời cũng phải đối mặt với không ít thách thức khó khăn.
Việt Nam gia nhập WTO và thực hiện cam kết AFTA vào đầu năm 2006 đã tạo ra nhiều thuận lợi cho môi trường đầu tư, thu hút vốn đầu tư nước ngoài và thúc đẩy phát triển kinh tế Tuy nhiên, sự gia tăng này cũng mang đến những thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh gia tăng trong các ngành dịch vụ quan trọng như viễn thông, ngân hàng và bảo hiểm.
Khi Việt Nam gia nhập WTO, thị trường tài chính sẽ trải qua những thay đổi lớn, bao gồm sự gia tăng đáng kể số lượng trung gian tài chính với nhiều loại hình mới Cam kết mở cửa thị trường sẽ giúp dòng vốn được luân chuyển tự do hơn, đồng thời làm phong phú và đa dạng hóa các loại dịch vụ tài chính Những ngân hàng có năng lực tài chính yếu sẽ phải đối mặt với sức ép cạnh tranh và có khả năng bị mua lại hoặc sáp nhập bởi các ngân hàng lớn.
Trong những năm tới, hệ thống ngân hàng Việt Nam sẽ trải qua những biến chuyển quan trọng sau khi gia nhập WTO Sự kiện này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài, giúp họ dễ dàng huy động tiền gửi và mở rộng chi nhánh tại Việt Nam.
Việc thiết lập mạng lưới của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam sẽ trở nên dễ dàng hơn, từ đó tạo ra sức ép cạnh tranh đáng kể đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Kỷ niệm 1.000 năm Thăng Long - Hà Nội vào năm 2010 là một sự kiện lịch sử quan trọng, đánh dấu bước ngoặt trong sự phát triển của Thủ đô Sự kiện này mang lại nhiều cơ hội cho Hà Nội, giúp thành phố tận dụng lợi thế để phát triển mạnh mẽ hơn trong tương lai.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam đã xây dựng một mạng lưới phòng giao dịch và điểm giao dịch rộng khắp tại Hà Nội, giúp thu hút vốn nhàn rỗi và duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh mà còn mở ra cơ hội hợp tác với các đối tác mới.
Là đơn vị tiên phong trong hệ thống ngân hàng, chúng tôi áp dụng công nghệ hiện đại và cung cấp dịch vụ năng lượng, mở ra nhiều cơ hội tiếp thu kỹ thuật mới và ứng dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm ngân hàng hiện đại.
- Đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, tâm huyết, sáng tạo, không ngừng học hỏi trau dồi kỹ năng, nghiệp vụ.
Gia nhập WTO mang lại cơ hội lớn cho ngành ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, khi có cơ hội tiếp cận các phương thức quản lý hiện đại và từng bước hòa nhập với các chuẩn mực quốc tế và khu vực Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng trong nước trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng với môi trường kinh doanh mới.
- Cần phải tiếp tục tái cơ cấu, chấn chỉnh củng cố nhằm khắc phục những yếu kém để có thể hội nhập và cạnh tranh.
Để đáp ứng các yêu cầu mới về tiêu chuẩn thông lệ quốc tế trong hoạt động ngân hàng, cần phải chú trọng vào việc phát triển công nghệ thông tin Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo tính cạnh tranh trong bối cảnh toàn cầu hóa.
3.1.2 Định hướng cung ứng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam cam kết phát huy vai trò quan trọng trong hệ thống ngân hàng, giữ vững thành tích đã đạt được và xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch cho giai đoạn 2008-2009 dựa trên những định hướng chiến lược cụ thể.
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ tiền gửi
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam (BIDV) đang tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động và tăng cường huy động vốn dân cư bằng cách thành lập các phòng giao dịch và điểm giao dịch vệ tinh tại quận Hoàn Kiếm và Hai Bà Trưng Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động nhằm đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền là ưu tiên hàng đầu, giúp BIDV duy trì và tăng thị phần huy động dân cư Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp tục là đầu mối huy động tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức và định chế tài chính lớn, nâng cao tỷ trọng tiền gửi thanh toán trong tổng nguồn huy động.
Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tập trung vào việc tăng cường tiếp thị và mở rộng danh mục khách hàng mới cùng những khách hàng tiềm năng.
- Chiến lược sản phẩm dịch vụ tín dụng
Chủ động kiểm soát tăng trưởng tín dụng là cần thiết để đảm bảo sự phát triển bền vững, chất lượng và hiệu quả Việc này phải dựa trên nguyên tắc duy trì quy mô và cơ cấu tín dụng phù hợp với định hướng chung của ngành, cũng như tiềm năng của từng địa bàn, lĩnh vực, ngành kinh tế và đặc điểm của khách hàng.
Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu khách hàng và danh mục cho vay nhằm liên kết hoạt động tín dụng với việc tăng cường huy động vốn, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI SỞ GIAO DỊCH
3.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ hiện có
3.2.1.1 Cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện.
Rà soát các quy trình huy động vốn, tín dụng và dịch vụ phi tín dụng nhằm loại bỏ thủ tục không cần thiết và cải thiện hiệu quả công việc Cải tiến quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ để đảm bảo vừa đơn giản, vừa tuân thủ các yếu tố pháp lý, nhằm mang lại sự thuận lợi cho khách hàng và giảm thiểu thời gian chờ đợi khi giao dịch tại ngân hàng.
Chuẩn hóa quy trình thủ tục là cần thiết để đảm bảo sự thống nhất giữa các bộ phận trong cung cấp dịch vụ và sản phẩm Việc này giúp khắc phục tình trạng nhân viên yêu cầu hồ sơ khác nhau cho cùng một khách hàng và sản phẩm, gây khó hiểu cho khách hàng Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn bảo vệ uy tín của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam.
3.2.1.2 Xây dựng phong cách, văn hóa giao dịch của cán bộ nhân viên. Mỗi cán bộ nhân viên Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam phải cùng một lúc giải quyết các mối quan hệ như quan hệ với đồng nghiệp, quan hệ với cấp trên, quan hệ với các cơ quan, tổ chức liên quan và đặc biệt là mối quan hệ với khách hàng Trong mối quan hệ với khách hàng, ngoài việc tuân thủ các nguyên tắc chuyên môn, các quy định của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam; mỗi cán bộ nhân viên cần phải có thái độ tôn trọng khách hàng, không cáu gắt với khách hàng, luôn mỉm cười với khách hàng kể cả khi gặp phiền toái, chỉ dẫn tận tình cho khách hàng với phương châm luôn biết lắng nghe và thấu hiểu khách hàng- tất cả điều này thể hiện sự tôn trọng của ngân hàng dành cho khách hàng khi đến giao dịch.
3.2.1.3 Đối với các sản phẩm dịch vụ cụ thể. a/ Sản phẩm dịch vụ tiền gửi.
Để mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ tiền gửi, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xây dựng chữ tín vững chắc với khách hàng Điều này đòi hỏi ngân hàng phải đảm bảo an toàn vốn cho khách hàng, đồng thời kết hợp hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng thông qua chính sách lãi suất huy động hợp lý và linh hoạt, phù hợp với tốc độ trượt giá Quan trọng hơn, ngân hàng cần đảm bảo khả năng thanh toán và chi trả cho người gửi tiền để duy trì niềm tin và sự hài lòng của khách hàng.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đang trang bị máy móc, thiết bị và phần mềm cần thiết nhằm mở rộng và cải tiến hệ thống thanh toán Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, áp dụng công nghệ tin học để tự động hóa quy trình gửi tiền và rút tiền của khách hàng, đảm bảo sự nhanh chóng, chính xác và thuận lợi nhất cho người dùng.
Để thu hút khách hàng gửi tiền, các ngân hàng cần mở rộng các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ như dịch vụ thu và trả tiền nhà, thu tiền qua hệ thống hoặc tài khoản
Mở rộng mạng lưới giao dịch đến các cơ sở đông dân cư không chỉ giúp tăng cường sự hiện diện mà còn nâng cao độ tin cậy của người gửi tiền Việc trang bị đầy đủ phương tiện làm việc sẽ đảm bảo các hoạt động diễn ra hiệu quả và an toàn hơn.
Để nâng cao hiệu quả tiếp thị, cần triển khai chính sách ưu đãi hấp dẫn cho người gửi tiền, bao gồm khuyến khích bằng vật chất cho khách hàng có số dư lớn và thường xuyên Ngoài ra, nên tổ chức các chương trình tặng thưởng vào dịp lễ, Tết, và sinh nhật của khách hàng Bên cạnh đó, việc kết hợp với các chính sách khác như miễn phí tư vấn và ưu đãi phí thanh toán sẽ tạo thêm giá trị cho dịch vụ tín dụng.
Yếu tố con người là một yếu tố then chốt trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ tín dụng và hình ảnh của ngân hàng.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tổ chức thường xuyên các khóa tập huấn và bồi dưỡng chuyên môn, đặc biệt chú trọng vào nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng và thương thảo hợp đồng Đồng thời, ngân hàng cũng phải tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng, kiên quyết loại bỏ hoặc chuyển sang bộ phận khác những nhân viên yếu kém về đạo đức, thiếu trung thực và không có kiến thức chuyên môn cần thiết.
Cải cách bộ máy tín dụng cần tuân thủ các quy tắc về quản trị rủi ro tín dụng, bao gồm việc tách biệt các chức năng như tiếp thị, quan hệ khách hàng, thẩm định rủi ro, quyết định tín dụng và quản lý nợ Điều này giúp phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn, đảm bảo tính độc lập và khách quan trong quá trình ra quyết định Ngoài ra, cần thực hiện giám sát và kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên đối với cán bộ liên quan đến cấp tín dụng và bộ phận kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập.
Để nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần chú trọng vào việc thu thập và xử lý thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Việc tổ chức lưu trữ và thu thập thông tin về khách hàng, thị trường và công nghệ thông qua các phần mềm tin học sẽ giúp cán bộ tín dụng đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn Điều này không chỉ nâng cao khả năng ra quyết định cho vay mà còn cải thiện tốc độ xử lý trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Để đảm bảo việc đánh giá và phân loại nợ chính xác, cần thực hiện cơ chế phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo các chuẩn mực quốc tế và quy định hiện hành Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng.
- Đa dạng hoá các kênh phân phối để thực hiện phân phối các sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả.
Thành công trong kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào mạng lưới kênh phân phối và khả năng cung cấp sản phẩm đến khách hàng Việc phát triển các kênh phân phối là yếu tố then chốt nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Hiện tại, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chủ yếu sử dụng kênh phân phối trực tiếp "qua quầy", dẫn đến lãng phí thời gian và chi phí cao Do đó, ngân hàng cần duy trì và mở rộng các kênh phân phối truyền thống, đồng thời phát triển các kênh phân phối hiện đại và hiệu quả hơn.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC
3.3.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần đẩy nhanh tiến độ xây dựng hệ thống văn bản pháp luật liên quan đến ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế Nhà nước cần khẩn trương ban hành các văn bản hướng dẫn như Nghị định và Thông tư cho các luật đã có hiệu lực, bao gồm Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng, Luật Đầu tư, Luật Doanh nghiệp, Luật chứng khoán, Luật giao dịch điện tử, Luật cạnh tranh, Luật thương mại, Luật các công cụ chuyển nhượng và Pháp lệnh ngoại hối Hệ thống văn bản pháp luật cần được xây dựng dựa trên nguyên tắc phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đồng thời phù hợp với điều kiện của Việt Nam, đảm bảo sự thống nhất giữa Luật chung và Luật chuyên ngành, tránh tình trạng chồng chéo và không đồng bộ trong các quy định.
Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian và đơn giản hóa các quy trình của cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng, bao gồm các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo, đồng thời hạn chế tối đa các giấy phép con.
3.3.1.2 Hoàn thiện môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng
Tiếp tục cải cách khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước (DNNN) để chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực mũi nhọn mà các thành phần kinh tế khác chưa đủ năng lực Giải phóng vốn bị đóng băng trong các DNNN kém hiệu quả và rút vốn đầu tư khỏi những doanh nghiệp không thuộc lĩnh vực xương sống của nền kinh tế thông qua chuyển dịch sở hữu và xã hội hóa tài sản là những biện pháp quan trọng nhằm tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế.
Nhà nước giảm bớt gánh nặng trợ cấp và giải phóng vốn từ các hoạt động kém hiệu quả, nhằm đầu tư vào các dự án sinh lời cao hơn, góp phần tạo ra hiệu quả kinh tế vượt trội.
Cùng với cổ phần hóa, việc nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nhà nước (DNNN) là rất quan trọng Cần thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo thông tin tài chính của các doanh nghiệp được công khai, minh bạch Điều này sẽ cung cấp cho các ngân hàng thương mại thông tin chính xác, giúp họ đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn, đồng thời hỗ trợ Nhà nước trong việc hoạch định chính sách kịp thời.
3.3.1.3 Hỗ trợ các NHTM trong việc nâng cao trình độ dân trí, tạo nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Thay đổi thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân cần phải dựa vào sự tự giác, không thể chỉ sử dụng biện pháp cưỡng chế hành chính Khách hàng, cả cá nhân lẫn doanh nghiệp, sẽ dễ dàng chấp nhận các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt và dịch vụ chuyển tiền khi họ nhận thấy rõ ràng lợi ích về tốc độ, độ chính xác, sự an toàn và tính tiện lợi Do đó, việc Nhà nước hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc cung cấp thông tin và hướng dẫn người dân về tính cần thiết cũng như các tính năng, tiện ích của dịch vụ ngân hàng sẽ mang lại hiệu quả tích cực và nhanh chóng hơn.
3.3.1.4 Khuyến khích và hỗ trợ các NHTM hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Nhà nước nên cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) được hưởng chính sách ưu đãi đầu tư trong nước tương tự như các doanh nghiệp khác, đặc biệt trong lĩnh vực hiện đại hóa kỹ thuật công nghệ Điều này sẽ hỗ trợ phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quan trọng và thiết yếu Bên cạnh việc sử dụng vốn tự có để đầu tư, NHTM cũng cần được phép vay vốn dài hạn như các doanh nghiệp khác để mở rộng hoạt động.
3.3.2 Với ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Hoàn thiện các chính sách, cơ chế thúc đẩy phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Cần hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng theo các cam kết quốc tế, cả song phương và đa phương, đặc biệt là với WTO, nhằm tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng cho hoạt động ngân hàng.
Rà soát và hoàn thiện hệ thống văn bản, cơ chế, chính sách ngân hàng nhằm đảm bảo phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế và cam kết hội nhập Cần đồng bộ hóa các văn bản pháp luật thành một hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho các ngân hàng thương mại Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng và sửa đổi các văn bản quy phạm pháp luật trong ngành ngân hàng, bao gồm việc hoàn thành soạn thảo và ban hành các hướng dẫn cho các Luật đã có hiệu lực như Luật sửa đổi bổ sung các điều của Luật các tổ chức tín dụng, Luật các công cụ chuyển nhượng, Pháp lệnh ngoại hối, Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, và Luật bảo hiểm tiền gửi.
Tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm các khung pháp lý cho quản trị và điều hành, quản lý tài sản nợ và tài sản có, quản lý rủi ro, cũng như giao dịch hối đoái Đồng thời, cần có hướng dẫn chi tiết về một số vấn đề liên quan đến cổ phần hóa ngân hàng thương mại quốc doanh, như chi phí cổ phần hóa và quyền lợi mua cổ phiếu của nhân viên.
NHNN cần quy định các điều kiện, tiêu chuẩn và quy trình cho các NHTM thực hiện các nghiệp vụ như kinh doanh ngoại hối, bao thanh toán và kinh doanh vàng trên tài khoản mà không cần xin phép Điều này sẽ tạo điều kiện cho các NHTM chủ động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình, phù hợp với các quy định của Luật các tổ chức tín dụng.
Nâng cao năng lực của NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ một cách chủ động và linh hoạt, nhằm cải thiện hiệu quả của các công cụ gián tiếp và giảm thiểu biện pháp hành chính Điều tiết lãi suất và tỷ giá phù hợp với cung cầu vốn và ngoại tệ, tạo mối quan hệ hợp lý giữa lãi suất trong nước và lãi suất, tỷ giá quốc tế Mục tiêu là đảm bảo ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Nâng cao khả năng phân tích và dự báo kinh tế - tiền tệ trong nước và quốc tế là rất quan trọng để hoạch định chính sách hiệu quả Đồng thời, cần cải thiện năng lực thanh tra giám sát hệ thống ngân hàng, tuân thủ các nguyên tắc giám sát quốc tế và quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và hiệu quả.
3.3.2.2 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
NHNN cần chủ động trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, ưu tiên mạnh mẽ cho thanh toán không dùng tiền mặt Điều này bao gồm nâng cao chất lượng các phương tiện và công cụ thanh toán, đảm bảo mọi khoản vốn trong nền kinh tế đều được luân chuyển qua các định chế tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại Mục tiêu là tăng nhanh vòng quay vốn và giảm lượng tiền mặt lưu thông.
Chính phủ đã triển khai các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) tự đầu tư, hợp tác liên kết và vay vốn nhằm nâng cao cơ sở hạ tầng và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Những hỗ trợ này bao gồm việc thành lập trung tâm thanh toán bù trừ thẻ ngân hàng và trung tâm chuyển mạch kết nối hệ thống giao dịch ATM của các NHTM trên toàn quốc.