Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB là một trong những ngân hàng đi tiên phong trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng bán lẻ hiện đại, trong đó có dịch vụ thẻ và t

Khái quát chung về thẻ thanh toán và dịch vụ thanh toán thẻ

Quá trình hình thành và phát triển thẻ của Ngân hàng thương mại

Ngày nay, thẻ ngân hàng đã trở thành một phương tiện thanh toán phổ biến và thiết yếu trong đời sống kinh tế xã hội của nhiều quốc gia Sự ra đời của thẻ ngân hàng vào năm 1949 do Frank McNamara, một doanh nhân người Mỹ, đã đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong lĩnh vực tài chính.

"Dinners Club" ra đời từ một tình huống ngẫu nhiên khi ông Frank quên mang tiền thanh toán trong một bữa tối tại nhà hàng Từ đó, ông nảy ra ý tưởng về một phương tiện thanh toán thay thế cho tiền mặt, có thể sử dụng ở mọi nơi Thẻ Dinners Club nhanh chóng phát triển thành thẻ du lịch, thu hút đông đảo khách hàng nhờ tính năng cho phép mua hàng trước mà không cần thanh toán ngay Mặc dù các nhà bán lẻ phải chịu mức chiết khấu 5%, doanh thu của họ vẫn tăng trưởng nhanh chóng Đến năm 1951, doanh thu của thẻ này đã vượt mốc 1 triệu USD và số lượng thẻ tiếp tục gia tăng, đến năm 1960 đã có mặt tại Nhật Bản.

Sau Dinners Club, ra đời từ năm 1955 với các thẻ như Esquire Club, Trip Charge, Golden Key, đã dẫn đến sự xuất hiện của Carte Blanche và American Express vào năm 1958, thống nhất thị trường thẻ Ban đầu, thị trường thẻ chủ yếu phục vụ giới doanh nhân, nhưng các ngân hàng nhanh chóng nhận ra rằng người tiêu dùng bình dân mới là đối tượng chính Cuối những năm 1950, một ngân hàng Mỹ đã phát hành thẻ tín dụng tuần hoàn mang tên Bank Americard, và đến năm 1977, thẻ này trở thành Visa Năm 1966, ngân hàng Barclays ở Anh là ngân hàng hải ngoại đầu tiên phát hành thẻ Bank Americard với tên gọi Barclaycard Thành công của Barclays đã thúc đẩy sự hình thành liên doanh Joint Credit Card Company (JCCC) vào năm 1972, bao gồm các ngân hàng lớn như British Bank, Natwest Bank, Lloyds Bank, Midland Bank và Royal Bank of Scotland, nhằm phát hành thẻ Access để cạnh tranh với Barclaycard, cả hai đều tuân theo khung luật quốc tế.

Năm 1966, Mastercard, ban đầu mang tên Master Charge, được phát hành bởi Hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA (Interbank Card Association) thông qua các thành viên toàn cầu, nhằm cạnh tranh với mạng lưới Bank Americard.

Ngày nay, sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức thẻ quốc tế như Visa và Mastercard, cùng với sự ra đời của nhiều tổ chức khác như JCB, American Express, Airlus và Visioncard, đã khẳng định xu thế tất yếu của dịch vụ thẻ thanh toán Sự cạnh tranh quyết liệt giữa các hiệp hội này không chỉ tạo ra cơ hội cho thẻ thanh toán phát triển nhanh chóng mà còn giúp mở rộng thị trường toàn cầu.

Dịch vụ thẻ ngân hàng đã trở nên phổ biến ở nhiều nước phát triển, nhưng tại Việt Nam vẫn còn khá mới mẻ Sự khởi đầu của thanh toán thẻ tại Việt Nam diễn ra vào năm 1990, khi ngân hàng Pháp BFCE tại Singapore ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Kể từ đó, các thương hiệu thẻ quốc tế như Mastercard, JCB, Dinnerclub và Amex đã nhanh chóng thâm nhập vào thị trường Việt Nam.

Khái niệm thẻ Ngân hàng

Thẻ thanh toán là một khái niệm đa dạng với nhiều cách diễn đạt khác nhau, mỗi cách nhấn mạnh những khía cạnh riêng biệt của nó Dưới đây là một số định nghĩa về thẻ thanh toán.

Thẻ thanh toán là công cụ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ, hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng Chúng được sử dụng tại các ngân hàng đại lý và máy rút tiền tự động, giúp đơn giản hóa quy trình thanh toán và quản lý tài chính cá nhân.

Thẻ thanh toán là công cụ ghi nhận số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ kết nối với hệ thống mạng máy tính giữa Ngân hàng hoặc Tổ chức tài chính và các điểm thanh toán (Merchant) Phương thức này mang lại khả năng thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và an toàn cho tất cả các bên tham gia giao dịch.

Phương thức thanh toán này cho phép người sở hữu thẻ thực hiện giao dịch mua hàng hóa và dịch vụ, cũng như rút tiền mặt một cách tự động thông qua máy đọc thẻ hoặc máy rút tiền tự động.

Theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã thỏa thuận Giao dịch thẻ bao gồm việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ, cũng như sử dụng các dịch vụ khác do tổ chức phát hành thẻ và tổ chức thanh toán thẻ cung ứng.

Đặc điểm

- Thẻ qui định thời hạn sử dụng của chủ thẻ có quyền sử dụng nó nhiều lần cho đến khi nào sử dụng hết số tiền trên tài khoản

- Thẻ thanh toán là loại thẻ đích danh, không thể chuyển nhượng bằng thủ tục kí hậu như séc

- Thẻ thanh toán làm bằng nhựa theo mẫu riêng của từng tổ chức phát hành

Thẻ thanh toán mang lại tính an toàn và nhanh chóng cho người sử dụng, giúp họ yên tâm về số tiền của mình trước nguy cơ mất cắp Ngân hàng bảo vệ chủ thẻ bằng cách yêu cầu số PIN, ảnh và chữ ký, giảm thiểu khả năng rút tiền của kẻ gian Hầu hết các giao dịch thẻ được thực hiện qua mạng trực tuyến giữa các cơ sở chấp nhận thẻ, ngân hàng thanh toán, ngân hàng phát hành và các tổ chức thẻ quốc tế, tạo ra quy trình thanh toán tự động, dễ dàng và tiện lợi.

Thẻ thanh toán không dùng tiền mặt mang lại sự tiện lợi vượt trội, đặc biệt cho những người đi công tác hoặc du lịch nước ngoài Khách hàng có thể thanh toán ở hầu hết mọi nơi mà không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch, giúp giảm bớt lo lắng về số tiền cần chi tiêu Với những ưu điểm này, thẻ được xem là phương tiện thanh toán tốt nhất trong xã hội hiện đại.

Thẻ thanh toán mang lại tính linh hoạt cao với nhiều loại và hạn mức tín dụng đa dạng, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng Từ những người có thu nhập thấp sử dụng thẻ thường cho đến những khách hàng có thu nhập cao với thẻ vàng, hoặc những ai cần rút tiền mặt, thẻ thanh toán đáp ứng nhu cầu của từng cá nhân Đặc biệt, thẻ còn phục vụ cho nhu cầu du lịch và giải trí, đảm bảo sự thoải mái và tiện lợi tối đa cho mọi khách hàng.

1.1.3.2 Cấu tạo của thẻ ngân hàng

Hiện nay, hầu hết các loại thẻ đều được làm bằng nhựa cứng với 4 góc tròn, có dạng hình chữ nhật

Thẻ gồm 3 lớp được ép với kỹ thuật công nghệ cao, lõi thẻ được làm bằng nhựa cứng nằm giữa hai lớp nhựa cán mỏng

Kích thước thẻ: 95mm*55mm*0,76mm

Thẻ được phân loại dựa trên cách quản lý và xử lý thông tin, bao gồm thẻ từ với dải băng từ, thẻ chíp sử dụng vi mạch điện tử, thẻ chíp ghi số liệu, và thẻ từ có chíp kết hợp cả hai công nghệ.

Mặt trước của thẻ gồm có:

- Tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành: Có thể xem như yếu tố an ninh chống giả mạo

- Số thẻ: Được dập nổi trên thẻ

- Họ và tên của chủ thẻ: Là chữ in nổi, có cả ảnh nếu là thẻ Visa

Con chíp điện tử với thẻ smart là thiết bị chứa bộ nhớ và bộ vi xử lý, cho phép lưu trữ và xử lý các ứng dụng như xác thực thông tin cá nhân.

- Ngày hiệu lực của thẻ: Thời hạn mà thẻ được lưu hành

- Biểu tượng của tổ chức thẻ

Mặt sau của thẻ gồm có:

Dải băng từ màu đen trên thẻ chứa thông tin được mã hóa đồng nhất, bao gồm số thẻ, ngày hết hạn, các đặc điểm an ninh, tên chủ thẻ, mã số cá nhân và tên ngân hàng phát hành.

- Ô chữ ký giành cho chủ thẻ

- Một số hướng dẫn giành cho chủ thẻ: điện thoại liên lạc…

Phân loại thẻ

1.1.4.1 Phân loại thẻ theo đặc tính kỹ thuật

Thẻ khắc chữ nổi là loại thẻ đầu tiên được sản xuất bằng công nghệ khắc chữ nổi tiên tiến, với thông tin cần thiết được khắc nổi trên bề mặt Tuy nhiên, hiện nay loại thẻ này không còn được sử dụng do kỹ thuật sản xuất thô sơ và dễ bị làm giả.

Thẻ băng từ (Magnetic stripe) được sản xuất bằng công nghệ từ tính với băng từ chứa hai rãnh và thông tin ở mặt sau Từ những năm 70 đến nay, thẻ này đã trở nên phổ biến, nhưng vẫn tồn tại một số nhược điểm Thẻ dễ bị lợi dụng do thông tin không được tự mã hóa, có thể bị đọc dễ dàng bằng thiết bị gắn với máy vi tính Hơn nữa, thẻ chỉ mang thông tin cố định và khu vực chứa thông tin hẹp, không áp dụng được các kỹ thuật mã hóa an toàn.

Thẻ Chip (Thẻ thông minh) được trang bị một chip điện tử với cấu trúc tương tự như một máy vi tính hoàn chỉnh, giúp nâng cao tính bảo mật và khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ truyền thống.

1.1.4.2 Phân loại thẻ theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi hạn mức tín dụng được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành Đây là loại thẻ phổ biến nhất, cho phép chủ thẻ mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ mà không phải trả lãi, miễn là số tiền được hoàn trả đúng hạn.

Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có trong tài khoản thanh toán tại tổ chức tài chính Ngoài ra, thẻ ghi nợ còn được sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM, mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong việc quản lý tài chính cá nhân.

Thẻ trả trước (prepaid card) là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền mà chủ thẻ đã thanh toán trước cho tổ chức phát hành.

1.1.4.3 Phân loại thẻ theo phạm vi lãnh thổ

Thẻ nội địa là loại thẻ do tổ chức phát hành thẻ tại Việt Nam phát hành, được sử dụng cho các giao dịch trong lãnh thổ Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngoài ra, thẻ cũng có thể do ngân hàng của một quốc gia khác phát hành, nhưng chỉ được sử dụng và thanh toán trong quốc gia đó, với đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ của quốc gia phát hành.

Thẻ quốc tế là loại thẻ do tổ chức phát hành tại Việt Nam hoặc tổ chức nước ngoài phát hành, cho phép giao dịch cả trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam Thẻ này sử dụng các ngoại tệ mạnh để thực hiện thanh toán, mang lại sự tiện lợi cho người dùng trong các giao dịch quốc tế.

1.1.4.4 Phân loại thẻ theo đối tượng sử dụng thẻ

Thẻ cá nhân là loại thẻ thanh toán dành cho cá nhân, trong đó người sử dụng là người đứng tên trên hợp đồng và có trách nhiệm thanh toán từ nguồn tiền của mình thông qua tài khoản mở tại ngân hàng phát hành.

Thẻ công ty là loại thẻ được Ngân hàng phát hành theo đề nghị của công ty, nhằm cấp cho cá nhân được ủy quyền làm đại diện hợp pháp khi sử dụng thẻ Công ty có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu phát sinh từ thẻ của cá nhân đó, mặc dù việc sử dụng thẻ này khá hiếm.

Phân loại thẻ chi tiết hỗ trợ ngân hàng thương mại trong việc quản lý phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ hiệu quả Đồng thời, điều này cũng giúp các cơ quan liên quan nâng cao khả năng quản lý thẻ và giảm thiểu rủi ro.

Vai trò của thẻ ngân hàng và dịch vụ thanh toán thẻ

1.1.5.1 Đối với nền kinh tế:

Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường thông qua việc sử dụng thanh toán thẻ giúp loại bỏ lượng tiền mặt lớn, từ đó giảm chi phí bảo quản, vận chuyển và phát hành tiền Việc này cũng góp phần giảm thiểu chi phí chống tội phạm liên quan đến tiền giả, đồng thời hỗ trợ sự phát triển của các giao dịch trong nền kinh tế toàn cầu.

Thanh toán thẻ mang lại sự an toàn, văn minh và hiệu quả trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ, đồng thời giúp tăng cường niềm tin của người dân vào hoạt động ngân hàng.

Hạn chế hoạt động ngầm trong nền kinh tế giúp tăng cường tính minh bạch tài chính và dễ dàng thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việc thanh toán qua thẻ cho phép ngân hàng kiểm soát chặt chẽ mọi giao dịch, từ đó giảm thiểu các hoạt động tiêu cực như rửa tiền, tham nhũng và tiền giả Điều này đồng thời nâng cao vai trò của nhà nước trong việc ban hành và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia.

Tạo môi trường thương mại văn minh và thúc đẩy phát triển thương mại điện tử là điều cần thiết, trong đó phương thức thanh toán đóng vai trò quan trọng Sự phát triển của thương mại điện tử phụ thuộc vào các dịch vụ thanh toán an toàn, bảo mật và nhanh chóng Khi dịch vụ thanh toán thẻ được cải thiện, nó sẽ góp phần thúc đẩy thương mại điện tử Việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật trong thanh toán thẻ không chỉ nâng cao tính hiện đại của thương mại mà còn tạo ra một môi trường giao dịch văn minh hơn.

Việt Nam đang tích cực hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự gia tăng đầu tư và du lịch từ nước ngoài Sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ giúp thu hẹp khoảng cách giữa Việt Nam và thế giới mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập kinh tế khu vực, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Điều này mang lại sự tiện lợi trong thanh toán và sinh hoạt hàng ngày của người dân, đồng thời thúc đẩy sự thay đổi từ thói quen tiêu dùng tiền mặt sang các hình thức thanh toán điện tử, góp phần tăng cường khối lượng giao dịch và thanh toán trong nền kinh tế.

1.1.5.2 Tính tiện ích của thẻ ngân hàng đối với chủ thẻ

Sử dụng thẻ thanh toán mang lại an toàn và bảo vệ cho người dùng, giúp tránh rủi ro khi mang theo tiền mặt lớn Chủ thẻ là người duy nhất có quyền sử dụng thẻ nhờ vào mã PIN cá nhân Với công nghệ hiện đại, việc làm giả thẻ rất khó khăn, nâng cao tính an toàn cho chủ thẻ Trong trường hợp thẻ bị mất hoặc thất lạc, chủ thẻ chỉ cần thông báo kịp thời cho ngân hàng để phong tỏa tài khoản, đồng thời việc sử dụng thẻ trái phép cũng bị hạn chế nhờ vào chữ ký và hình ảnh của chủ thẻ.

Thẻ thanh toán mang lại sự tiện lợi và linh hoạt, giúp người dùng thay thế việc mang theo tiền mặt lớn bằng một thẻ nhỏ gọn Người dùng có thể dễ dàng thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại nhiều địa điểm hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM trên toàn thế giới với loại tiền tệ phù hợp Bên cạnh đó, chủ thẻ còn có thể kiểm tra số dư tài khoản, trả nợ vay và thực hiện các giao dịch chuyển khoản cho các đơn vị chấp nhận thanh toán qua thẻ Những tiện ích này góp phần hình thành thói quen thanh toán không dùng tiền mặt.

Thẻ thanh toán mang lại sự linh hoạt và tiện lợi, đặc biệt cho những ai đi công tác hoặc du lịch nước ngoài Chủ thẻ còn được hưởng nhiều dịch vụ ưu đãi từ nhà phát hành, bao gồm bảo hiểm lữ hành và dịch vụ hỗ trợ khách hàng 24/7.

Thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng mức thấu chi theo quy định của tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, trong khi thẻ tín dụng cung cấp khoản tín dụng tiêu dùng tự động với hạn mức nhất định Điều này giúp khách hàng mở rộng giao dịch tài chính trong khả năng thu nhập của họ, cho phép thực hiện giao dịch trước và thanh toán sau mà không bị tính lãi trong thời gian quy định hoặc với mức lãi suất thấp.

Tiền mặt chỉ có giá trị trong một lãnh thổ nhất định, trong khi chủ thẻ có thể chi tiêu ở bất kỳ đâu có cơ sở chấp nhận thẻ Việc sử dụng thẻ không chỉ giúp chủ thẻ hòa nhập với cộng đồng toàn cầu mà còn thể hiện sự văn minh và lịch sự trong các giao dịch công việc.

Thẻ thanh toán gọn nhẹ, nhanh chóng và hiệu quả, dễ dàng mang theo và cho phép thực hiện giao dịch lớn chỉ trong giây lát Chủ thẻ chỉ cần xuất trình thẻ và ký hóa đơn để hoàn tất giao dịch Việc sử dụng thẻ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức, đồng thời hưởng lãi trên số tiền chưa sử dụng Đối với doanh nghiệp, thẻ giảm tạm ứng công tác phí, giúp kiểm soát chi tiêu và hạn chế tiêu cực, đồng thời cung cấp khoản vay ngắn hạn mà không cần thủ tục phức tạp Cá nhân cũng có thể theo dõi giao dịch tài chính hàng tháng qua bản sao kê từ ngân hàng.

1.1.5.3 Tính tiện ích của thẻ ngân hàng đối với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ĐVCNT là các tổ chức hay các cá nhân cung ứng hàng hóa, dịch vụ chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán Điểm ứng tiền mặt là đơn vị, ngân hàng đại lý, máy giao dịch tự động ATM, được ngân hàng ủy quyền ứng tiền mặt cho chủ thẻ

Khi chấp nhận thanh toán thẻ thì lợi ích họ đạt được rất lớn so với chi phí họ bỏ ra Cụ thể:

Tổng doanh thu dự kiến sẽ tăng lên nhờ khách hàng đã có nguồn tài trợ cho việc sử dụng thẻ trong giao dịch Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ không chỉ mang lại sự tiện lợi mà còn thể hiện sự hiện đại và văn minh trong phương thức thanh toán Điều này đặc biệt quan trọng để thu hút nhóm khách hàng có khả năng chi trả cao, bao gồm các nhà đầu tư và du khách.

Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ giúp giảm chi phí quản lý chứng từ, hóa đơn và kiểm đếm tiền mặt, đồng thời tăng cường vòng quay vốn cho doanh nghiệp Điều này không chỉ đa dạng hóa phương thức thanh toán mà còn hạn chế tình trạng chậm trả từ khách hàng, vì khoản thanh toán sẽ được ghi có ngay vào tài khoản Hơn nữa, hóa đơn được in ngay lập tức, giúp tiết kiệm thời gian và giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền giả hay mất trộm.

Đại lý vận chuyển nội địa (ĐVCNT) nhận được nhiều ưu đãi từ ngân hàng, bao gồm đầu tư vào máy móc và thiết bị cần thiết cho thanh toán Mối quan hệ ngày càng gắn bó với ngân hàng giúp ĐVCNT tiếp cận các dịch vụ ưu đãi hơn như quan hệ tín dụng và phát hành thẻ tín chấp.

Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ

Các thành viên tham gia

1.2.1.1 Ngân hàng phát hành thẻ/ Tổ chức phát hành thẻ (NHPH) ( Issuing bank/Issuer)

Ngân hàng được Ngân hàng Nhà nước cấp phép thực hiện nhiệm vụ phát hành và cấp thẻ cho cá nhân, đồng thời chịu trách nhiệm về thanh toán và các dịch vụ liên quan Để phát hành thẻ quốc tế, ngân hàng phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế và cần được Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động ngoại hối.

1.2.1.2 Ngân hàng thanh toán (NHTT) (Acquiring bank)

Ngân hàng thương mại (NHTT) được ủy quyền bởi ngân hàng phát hành để thực hiện dịch vụ thanh toán thẻ theo hợp đồng NHTT chấp nhận nhiều loại thẻ làm phương tiện thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và xử lý các giao dịch thẻ tại ĐVCNT Ngoài ra, NHTT còn cung cấp các dịch vụ hỗ trợ và hướng dẫn cho ĐVCNT Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế, NHTT thực hiện thanh toán theo thỏa ước đã ký kết với tổ chức đó.

Chủ thẻ là cá nhân hoặc tổ chức được cấp thẻ bởi tổ chức phát hành, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ Thẻ này cho phép chủ thẻ thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), rút tiền mặt tại các điểm giao dịch, hoặc thực hiện giao dịch tại máy ATM.

1.2.1.4 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ( Merchant)

Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân có hợp đồng với ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) hoặc ngân hàng thương mại (NHTT) để chấp nhận thanh toán hàng hóa và dịch vụ ĐVCNT được trang bị thiết bị kỹ thuật để thực hiện giao dịch thanh toán thay cho tiền mặt Thẻ ngân hàng ngày càng trở thành phương tiện thanh toán phổ biến, đặc biệt tại các ngành hàng và dịch vụ thu hút nhiều khách du lịch quốc tế như trung tâm thương mại, quầy hàng sân bay và khách sạn lớn.

1.2.1.5 Tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế là đơn vị cho phép ngân hàng phát hành thẻ (NHPH) làm trung tâm xử lý cấp phép và thông tin giao dịch thanh toán cho các ngân hàng thành viên toàn cầu Những tổ chức này thường gắn liền với các thương hiệu nổi tiếng như Visa và MasterCard Khác với các ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có mối quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), mà chỉ cung cấp mạng lưới viễn thông toàn cầu nhằm hỗ trợ quy trình thanh toán và cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng và tiện lợi.

- Trung tâm chuyển mạch: Kết nối các NHPH, NHTT, ĐVCNT, TCTQT thành một mạng lưới rộng khắp

Trung tâm thanh toán bù trừ là đơn vị được các ngân hàng ủy quyền thực hiện việc thanh toán bù trừ giao dịch thẻ giữa các ngân hàng Sau khi hoàn tất, kết quả sẽ được chuyển đến Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để thực hiện quyết toán.

- Ngân hàng Nhà nước (NHNN): Là cơ quan quản lý Nhà nước, đưa ra các văn bản pháp quy, cấp phép cho các NHTM hoạt động kinh doanh thẻ…

Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ được thành lập bởi các ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thương mại nhằm xây dựng các quy định riêng về cấp phép, bù trừ và thanh toán Mục tiêu của hiệp hội là giải quyết những khó khăn trong hoạt động thẻ, đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh và công bằng trong ngành thanh toán thẻ.

Dịch vụ phát hành và sử dụng thẻ

1.2.2.1 Quy trình phát hành thẻ

Hình 1.1: Quy trình phát hành thẻ [11]

(1) Chủ thẻ nộp hồ sơ xin phát hành thẻ

(2) NHPH cấp thẻ cho khách hàng nếu khách hàng đủ điều kiện

1.2.2.2 Quy trình thanh toán thẻ trả trước và thẻ ghi nợ:

Hình 1.2: Quy trình thanh toán thẻ trả trước và thẻ ghi nợ [11]

(1) Chủ thẻ nộp tiền cho NHPH

(2) Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hay rút tiền mặt

(3) ĐVCNT cung cấp hàng hóa cho khách hàng

(4) ĐVCNT gửi hóa đơn thanh toán cho NHTT

(5) NHTT tạm ứng cho ĐVCNT

(6) NHTT gửi dữ liệu thanh toán tới TCTQT

(7) TCTQT báo có cho NHTT

(8) TCTQT gửi dữ liệu thanh toán cho NHPH

(9) NHPH báo có cho TCTQT

(10) NHPH báo nợ chủ thẻ

1.2.2.3 Quy trình thanh toán thẻ tín dụng

Hình 1.3: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng [11]

Tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng thanh toán

(9) NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ

(10) Chủ thẻ thanh toán nợ cho NHPH

1.2.2.4 Quy trình thanh toán thẻ online

Hình 1.4: Quy trình thanh toán thẻ online [3]

Chủ thẻ cần cung cấp tên, ngày hết hạn và số thẻ (16 số in trên mặt trước) cho NHPH Trước khi nhận thanh toán, NHPH có thể yêu cầu 3-4 số cuối trong dãy số dài ở dải băng có chữ ký của chủ thẻ, được gọi là mã bảo mật (security code).

(2) NHPH xác nhận thông tin

(5) NHTT báo có cho ĐVCNT

(7) ĐVCNT xác nhận thanh toán cho NHTT

Tổ chức thẻ quốc tế

Rủi ro trong cung ứng dịch vụ thẻ

Trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, rủi ro đề cập đến khả năng xảy ra tổn thất vật chất hoặc phi vật chất liên quan đến hoạt động thẻ Các bên liên quan như ngân hàng, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) đều phải đối mặt với những rủi ro này Rủi ro có thể phát sinh trong cả quá trình phát hành và thanh toán thẻ.

1.2.3.1 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ

Khi yêu cầu phát hành thẻ, khách hàng có thể cung cấp thông tin giả mạo về bản thân, khả năng tài chính và mức thu nhập, hoặc sử dụng giấy tờ giả để lừa đảo ngân hàng Điều này có thể dẫn đến tổn thất khi chủ thẻ không đủ khả năng thanh toán hoặc cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng Do đó, cán bộ ngân hàng cần thẩm định thông tin trong hồ sơ khách hàng một cách chính xác để ngăn chặn rủi ro.

Thẻ giả là một trong những rủi ro lớn nhất hiện nay mà các tổ chức phải đối mặt, khi mà cá nhân hoặc tổ chức có thể làm giả thẻ căn cứ vào thông tin bị đánh cắp từ thẻ thật Các loại thẻ giả bao gồm thẻ trắng bị dập nổi lại, thẻ có thông tin bị sửa đổi, thẻ mã hóa lại, hoặc thẻ hoàn toàn giả mạo dựa trên dữ liệu của thẻ thật Điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng phát hành trong việc đảm bảo an toàn thông tin và thực hiện các biện pháp kiểm tra chặt chẽ Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã dẫn đến tình trạng thẻ giả gia tăng trên toàn cầu, gây tổn thất nghiêm trọng cho cả ngân hàng và chủ thẻ.

Khi thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc, nếu chủ thẻ không thông báo kịp thời cho ngân hàng, sẽ khó khăn trong việc hạn chế thiệt hại và kiểm tra tình trạng thẻ Những kẻ tội phạm có thể lợi dụng tình huống này để tạo ra thẻ giả, hoặc trong trường hợp chủ thẻ cố tình báo mất thẻ nhưng vẫn tiếp tục sử dụng.

Chủ thẻ có thể gặp rủi ro khi không nhận được thẻ đã phát hành, dẫn đến việc thẻ bị đánh cắp và sử dụng cho các giao dịch giả mạo Ngoài ra, trong trường hợp giao nhận thẻ tại nơi cung cấp dịch vụ, nếu chủ thẻ không ký nhận thẻ, điều này có thể tạo cơ hội cho việc sử dụng thẻ một cách bất hợp pháp.

Khi tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng, TCPHT có thể nhận được yêu cầu thay đổi thông tin của chủ thẻ giả mạo, đặc biệt là thay đổi địa chỉ và yêu cầu phát hành lại thẻ Nếu TCPHT không kiểm tra kỹ các thông tin và gửi thẻ đến địa chỉ giả mạo, thẻ sẽ không đến tay chủ thẻ thực, dẫn đến việc tài khoản của họ bị lợi dụng.

Rủi ro tín dụng liên quan đến thẻ tín dụng, trong đó người tiêu dùng chi tiêu trước và thanh toán sau Ngân hàng sẽ tạm ứng tiền cho chủ thẻ để thanh toán hàng hóa, và sau đó thu hồi số tiền này từ chủ thẻ Nếu chủ thẻ không trả nợ hoặc không đủ khả năng thanh toán, ngân hàng sẽ phải chịu tổn thất.

1.2.3.2 Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ

Trong hoạt động thanh toán thẻ, các ĐVCNT thường phải đối mặt với rủi ro cao, đặc biệt là những đơn vị kinh doanh hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn và dễ chuyển đổi thành tiền mặt Các lĩnh vực như điểm ứng tiền mặt, sòng bạc, trò chơi trực tuyến, kinh doanh vàng bạc, và dịch vụ thương mại điện tử là những ví dụ điển hình cho những rủi ro này.

Hành vi giả mạo của ĐVCNT là việc đăng ký thông tin giả mạo với ngân hàng, thông đồng với chủ thẻ để chấp nhận thanh toán thẻ giả hoặc thẻ bị mất cắp Những ĐVCNT này còn thực hiện nhiều giao dịch, in nhiều bộ hóa đơn giao dịch giả mạo và giả chữ ký của chủ thẻ để yêu cầu TCTTT thanh toán tạm ứng nhiều lần Hành vi này gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng thương mại khi không thu hồi được các khoản đã tạm ứng cho ĐVCNT.

ĐVCNT có thể chịu tổn thất nghiêm trọng nếu không tuân thủ quy định về chấp nhận thẻ, không có chứng từ giao dịch hợp lệ, hoặc khi sử dụng thẻ giả Đặc biệt, việc không trang bị máy chấp nhận thẻ có khả năng chấp nhận thanh toán thẻ chip sẽ làm tăng nguy cơ bị lợi dụng.

Rủi ro trong thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua thẻ trên internet và điện thoại rất cao do tội phạm có thể đánh cắp và sử dụng thông tin thẻ thật để thực hiện giao dịch giả mạo Việc này xảy ra khi nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ cung cấp sản phẩm dựa trên đơn đặt hàng của chủ thẻ giả mạo, mà không có sự hiện diện của cả chủ thẻ và thẻ.

Sao chép dữ liệu thẻ giả là một vấn đề nghiêm trọng, khi các đối tượng tội phạm có thể lợi dụng hoặc cố tình đánh cắp thông tin từ thẻ thật trong quá trình thanh toán Họ sử dụng các thiết bị chuyên dụng như skimming device để lấy cắp dữ liệu, hoặc áp dụng các phương thức như wire taping và phishing để thu thập thông tin qua đường truyền và internet, nhằm thực hiện các hành vi bất hợp pháp.

1.2.3.3 Các loại rủi ro khác

Rủi ro tác nghiệp là loại rủi ro phát sinh khi nhân viên thẻ không tuân thủ quy trình nghiệp vụ, dẫn đến tổn thất tài chính và ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng.

Rủi ro kỹ thuật đề cập đến những nguy cơ liên quan đến việc cơ sở dữ liệu bị đánh cắp, các sự cố trong quá trình xử lý dữ liệu, hoặc các vấn đề kết nối Những rủi ro này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính bảo mật và độ tin cậy của thông tin.

Rủi ro đối với hệ thống ATM bao gồm tội phạm đánh cắp dữ liệu qua đường truyền, lắp đặt camera để thu thập thông tin số PIN, và sự cố kỹ thuật hoặc lỗi tác nghiệp khiến máy ATM hoạt động sai lệch.

Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Dịch vụ thẻ ngân hàng ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của các ngân hàng, nhờ vào những tiện ích mà nó mang lại cho khách hàng Sự phát triển của dịch vụ thẻ không chỉ gia tăng thu nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại, mà còn giúp họ củng cố uy tín, thương hiệu và vị thế trên cả thị trường nội địa và quốc tế Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng hiện đại trở thành mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng thương mại.

Phát triển dịch vụ thẻ là quá trình biến đổi về quy mô và chất lượng, đồng thời nâng cao lợi ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Sự phát triển này không chỉ thể hiện ở sự gia tăng số lượng thẻ mà còn ở việc cải thiện các dịch vụ đi kèm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dùng.

Quan điểm về phát triển dịch vụ thẻ bao gồm 2 loại: quan điểm phát triển về số lượng và quan điểm phát triển về chất lượng

Ngân hàng phát triển dịch vụ thẻ bằng cách mở rộng số lượng và loại hình thẻ, với sự đa dạng về chủng loại Số lượng thẻ phát hành trong năm nay lớn hơn năm trước, nhằm phục vụ nhu cầu của nhiều phân khúc khách hàng thuộc các thành phần kinh tế và ngành nghề khác nhau.

Trong lĩnh vực thanh toán thẻ, việc mở rộng thị trường thanh toán là rất quan trọng, giúp chủ thẻ dễ dàng sử dụng và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Điều này được hỗ trợ bởi một mạng lưới ĐVCNT rộng lớn và số lượng ATM phong phú.

Phát triển dịch vụ thẻ chất lượng đòi hỏi số lượng thẻ phát hành lớn, kèm theo doanh số sử dụng và thanh toán cao Điều này đồng nghĩa với việc cần hạn chế số lượng thẻ không hoạt động, đảm bảo khách hàng có trải nghiệm sử dụng thuận tiện, không gặp lỗi trong giao dịch và không bị từ chối khi chi tiêu ở nước ngoài.

Khi mở rộng thị trường thanh toán thẻ, ngân hàng không chỉ cần tìm kiếm các ĐVCNT mới và lắp đặt máy ATM mới, mà còn phải chú trọng đến công tác chăm sóc khách hàng Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng thanh toán, tăng tiện ích cho thẻ, đảm bảo an toàn cho chủ thẻ, xử lý nhanh chóng các lỗi của ATM, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và thực hiện tra soát một cách chính xác và kịp thời.

Riêng đối với các ĐVCNT, ngân hàng phải đặc biệt quan tâm, phải có chính sách thích hợp, dịch vụ hỗ trợ tốt, ưu tiên bán chéo sản phẩm…

Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển dịch vụ thẻ

Nhân tố khách quan

Ngân hàng là ngành kinh doanh đặc biệt và có ảnh hưởng hệ thống lớn đối với nền kinh tế, do đó hoạt động của ngân hàng phải tuân thủ sự quản lý chặt chẽ từ Nhà nước Hoạt động này được điều chỉnh bởi Luật tổ chức tín dụng và các quy định từ Ngân hàng Nhà nước cùng với các văn bản pháp luật liên quan khác.

Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra cơ hội và thách thức cho sự phát triển của các nghiệp vụ, đặc biệt là nghiệp vụ thẻ Một hành lang pháp lý đồng bộ và hiệu quả sẽ giúp các ngân hàng hoạt động chủ động và an toàn trong thị trường thẻ năng động nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.

Môi trường chính trị là yếu tố then chốt ảnh hưởng đến nền kinh tế, không chỉ riêng ngành ngân hàng Sự ổn định chính trị tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, thu hút đầu tư và xây dựng niềm tin cho khách hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ và phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng Ngược lại, bất kỳ thay đổi nào về chính trị đều có thể gây ra tác động lớn đến nền kinh tế, làm gia tăng bất ổn xã hội và tâm lý lo lắng trong dân cư, ảnh hưởng tiêu cực đến du lịch và đầu tư, đặc biệt là trong lĩnh vực thẻ quốc tế.

Môi trường kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán Các yếu tố như thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và chính sách đầu tư của Chính phủ đều tác động đến nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán Khi kinh tế phát triển, sự tiến bộ trong khoa học và công nghệ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ, cung cấp hệ thống thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Ngược lại, trong bối cảnh suy thoái kinh tế, lạm phát cao và thu nhập giảm, nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán sẽ giảm sút, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Môi trường xã hội và văn hóa tại Việt Nam, đặc biệt là thói quen sử dụng tiền mặt, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ Người dân vẫn ưa chuộng giao dịch tiền mặt do công nghệ thanh toán bằng thẻ chưa hoàn thiện và tâm lý e ngại công khai thu nhập qua tài khoản ngân hàng Điều này tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ thẻ thanh toán Tuy nhiên, với nỗ lực của các ngân hàng và sự hỗ trợ từ chính phủ, ngành ngân hàng đã vượt qua giai đoạn khó khăn và hòa nhập vào thị trường thẻ toàn cầu.

Nhân tố chủ quan

Ngành ngân hàng đang đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng từ nhiều loại hình ngân hàng mới và tổ chức tài chính phi ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ bán lẻ, dẫn đến sự giảm thiểu khác biệt giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) Sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng trong việc phát hành và thanh toán thẻ đã làm phân chia thị phần của NHTM và tạo ra áp lực cạnh tranh Toàn cầu hóa kinh tế cũng đã gia tăng sự phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế, mở ra cơ hội hợp tác quốc tế cho NHTM Ngày nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh mà còn liên kết để tận dụng thế mạnh của nhau Do đó, nguồn lực và chiến lược kinh doanh, đặc biệt là đầu tư vào dịch vụ thẻ, có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh Dịch vụ thẻ yêu cầu đầu tư lớn vào công nghệ, bao gồm hệ thống core-banking, quản lý thông tin khách hàng, công nghệ EMV và hệ thống thanh toán thẻ như máy cà thẻ và ATM, tất cả đều có giá trị đầu tư cao.

Con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh ngành công nghệ thông tin ở Việt Nam vẫn chưa phát triển mạnh mẽ Chất lượng và số lượng kỹ sư công nghệ thông tin còn khác nhau, vì vậy ngân hàng cần nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên và năng lực quản trị để theo kịp sự phát triển công nghệ toàn cầu Thẻ ngân hàng, một sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại, đòi hỏi sự cải tiến liên tục từ phía ngân hàng.

Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là việc nhận diện và kiểm soát các tổn thất có thể xảy ra trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Các đối tượng chịu rủi ro bao gồm ngân hàng, chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Năng lực quản lý rủi ro của ngân hàng thể hiện ở khả năng xác định, đo lường, phân tích và giám sát rủi ro, cùng với việc áp dụng các biện pháp hạn chế nhằm giảm thiểu tổn thất do rủi ro gây ra.

Dịch vụ thẻ là một ứng dụng marketing hiện đại, chưa được phổ biến rộng rãi trong ý thức người dân, nhưng lại dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến Với trình độ dân trí và thu nhập ngày càng cao, hoạt động marketing trở nên quan trọng đối với ngân hàng Các hoạt động như nghiên cứu, phân tích thị trường, thiết kế và khuyếch trương sản phẩm là cần thiết để nâng cao nhận thức và thúc đẩy sự chấp nhận dịch vụ thẻ trong cộng đồng.

Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả phát triển dịch vụ thẻ

Nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ về chiều rộng

1.5.1.1 Tốc độ tăng trưởng về số lượng thẻ phát hành: Số lượng thẻ đã được phát hành theo thời gian hay tốc độ gia tăng số lượng thẻ là tỷ lệ so sánh giữa số lượng thẻ ở các thời điểm kế tiếp nhau Chỉ tiêu này tính theo số lượng thẻ phát hành so với kế hoạch đề ra và so với số lượng phát hành các năm trước Số lượng thẻ ngày càng nhiều chứng tỏ thị trường thẻ đang được mở rộng về quy mô

Chỉ tiêu này được xác định: x 100% (1.1)

: Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành : Số lượng thẻ phát hành kỳ thực hiện

Số lượng thẻ phát hành kỳ trước

1.5.1.2 Sự tăng trưởng của doanh số thanh toán thẻ: Chỉ tiêu này được tính bằng tổng giá trị hàng hóa dịch vụ mà khách hàng thanh toán bằng thẻ tại các ĐVCNT, máy ATM trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này đặc biệt quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển của hoạt động thanh toán thẻ bởi nếu chỉ gia tăng số lượng thẻ phát hành mà những thẻ đó không hoạt động thì sẽ dẫn tới sự phát triển đó là ảo Doanh số thanh toán thẻ phản ánh qua hai chi tiêu là số món và số tiền thanh toán thẻ

: Tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ : Doanh số thanh toán thẻ kỳ thực hiện Doanh số thanh toán thẻ kỳ trước

1.5.1.3 Sự tăng trưởng của doanh số sử dụng thẻ: Doanh số sử dụng cho biết tổng giá trị giao dịch qua thẻ trong kỳ của ngân hàng Doanh số sử dụng càng lớn thì sự phát triển về dịch vụ thẻ càng cao

: Tốc độ tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ : Doanh số sử dụng thẻ kỳ thực hiện Doanh số sử dụng thẻ kỳ trước

1.5.1.4 Tốc độ gia tăng số lượng ĐVCNT, máy ATM là tỷ lệ so sánh số lượng các ĐVCNT, ATM tại các thời điểm kế tiếp nhau

: Tốc độ gia tăng ĐVCNT, máy ATM : Số lượng ĐVCNT, máy ATM kỳ thực hiện

Số lượng ĐVCNT, máy ATM kỳ trước

Nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ thẻ về chiều sâu

1.5.2.1 Lợi nhuận của ngân hàng thu được hoặc thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ

= Thu từ hoạt động kinh doanh thẻ - Chi cho hoạt động kinh doanh thẻ

Chi phí trong ngành thẻ bao gồm các khoản như phí phát hành thẻ, phí thanh toán thẻ và lãi suất cho vay thẻ tín dụng Để duy trì hoạt động, các ngân hàng cần đầu tư vào máy móc, thiết bị ATM, POS, giấy in hóa đơn và camera giám sát Ngoài ra, họ còn phải trả lãi cho tiền gửi của khách hàng, chi phí đào tạo nhân viên, quảng cáo, lao động và bảo vệ Trong đó, chi phí cho trang thiết bị máy móc chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí.

Thu nhập là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mọi lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng càng chú trọng vào chiến lược phát triển dịch vụ thẻ khi thu nhập từ dịch vụ này cao, trong khi thu nhập thấp sẽ gây khó khăn cho việc phát triển dịch vụ thẻ.

1.5.2.2 Dư nợ cho vay thẻ tín dụng: Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng phát triển dịch vụ thẻ tín dụng vì doanh số cho vay thẻ tín dụng càng lớn thì lợi nhuận thu được từ hoạt động thẻ càng cao nhưng song song với điều đó thì công tác kiểm tra, thu hồi nợ phải thực hiện tốt để mức dư nợ càng thấp càng tốt, nếu không dư nợ càng lớn thì mức độ rủi ro ngân hàng gặp phải càng lớn

1.5.2.3 Số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng qua thẻ: số lượng dịch vụ mà khách hàng sử dụng hoặc thanh toán thẻ tại các ĐVCNT, máy ATM, online trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này rất quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển và mở rộng của hoạt động thanh toán thẻ bởi nó đề cập đến số lượng dịch vụ mà khách hàng tham gia thanh toán

: Tốc độ tăng trưởng số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng qua thẻ : Số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng qua thẻ kỳ thực hiện

Số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng qua thẻ kỳ trước

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Tổng quan về hoạt động kinh doanh của NH TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Hải Phòng

Thông tin chung về VCB HP

Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam – Hai Phong Branch

Tên viết tắt: Vietcombank Hải Phòng (VCB Hải Phòng ) Địa chỉ : 275 Lạch Tray, Ngô Quyển, Hải Phòng Điện thoại: 031.3842658 Fax: 031.3842657

* Nhiệm vụ của NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng

Chúng tôi cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng cho các đơn vị kinh tế, bao gồm tổ chức, cá nhân và không phân biệt loại hình sở hữu.

Hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển cơ sở hạ tầng dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo ra cơ hội thu hút vốn đầu tư nước ngoài.

Dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Hải Phòng, các ngân hàng trên địa bàn đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia Các ngân hàng này có quyền giao dịch với các tổ chức kinh tế cả trong nước và quốc tế, đồng thời thực hiện đầy đủ chức năng của một ngân hàng thương mại theo quy định pháp luật.

Trong các tình huống khẩn cấp, cần thực hiện các biện pháp ngăn chặn và phòng ngừa cần thiết để bảo vệ chính sách an ninh tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

VCB Hải Phòng, gắn liền với sự phát triển kinh tế của thành phố Cảng, đặc biệt trong ngành đóng tàu, cảng biển và xi măng, đã đóng góp đáng kể vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa thành phố Ngân hàng này tự hào là một trong những chi nhánh hàng đầu tại Hải Phòng.

Quá trình hình thành NH TMCP Ngoại thương VN - CN Hải Phòng

Trước năm 1969, Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng (VCB Hải Phòng) chỉ là Phòng Quản lý ngoại hối thuộc Cục quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Sau khi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam được thành lập, Phòng Quản lý ngoại hối Hải Phòng đã trở thành một Chi nhánh của hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, thực hiện các nghiệp vụ đối ngoại như thanh toán tiểu ngạch giữa Hải Phòng và Hồng Kông, Trung Quốc, cùng với việc thanh toán tiền ký ngân cho các hãng tàu biển nước ngoài tại Cảng Hải Phòng.

Vào tháng 07/1969, theo quyết định của Hội đồng Chính phủ, Chi nhánh nghiệp vụ ngân hàng Cảng thành phố đã được thành lập và thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Kể từ đó, Phòng Quản lý ngoại hối đã được sáp nhập vào Chi nhánh nghiệp vụ ngân hàng Cảng.

Sau khi đất nước được giải phóng, nhằm thúc đẩy hoạt động ngân hàng và phát triển kinh tế xã hội tại Thành phố Hải Phòng, vào ngày 27/12/1976, Tổng giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã quyết định thành lập Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương tại Hải Phòng, trực thuộc hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, chính thức hoạt động từ ngày 01/01/1977.

Theo quyết định số 1289/QĐ/TTg ngày 26.09.2007 của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã được cổ phần hóa và đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Cùng với đó, Chi nhánh Hải Phòng cũng được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng.

Cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự

Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy quản lý VCB Hải Phòng

Hiện nay, Vietcombank Hải Phòng có 07 phòng giao dịch và gần 200 nhân sự bao gồm cả nhân viên chính thức và hợp đồng thuê khoán.

Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP ngoại thương VN-CN Hải Phòng

Trong giai đoạn 2010-2014, hoạt động tài chính – ngân hàng tại Việt Nam trải qua nhiều biến động Tuy nhiên, VCB Hải Phòng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong doanh số của hầu hết các nghiệp vụ, với kết quả năm sau luôn cao hơn năm trước.

Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ

Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc

Phòng Kinh doanh Dịch vụ

Phòng giao dịch Thuỷ Nguyên

Phòng giao dịch Quán Toan

Phòng giao dịch Ngô Quyền

Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn

Phòng Khách hàng thể nhân

Phòng Ngân Quỹ Phòng Giao dịch

Trong giai đoạn 2010-2014, Hoàng Diệu chịu tác động từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu và các vấn đề nội tại của nền kinh tế, dẫn đến lợi nhuận giảm Tuy nhiên, kết quả mà VCB Hải Phòng đạt được trong thời kỳ này vẫn nổi bật hơn so với các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố.

Trong hai năm liên tiếp, thu nhập từ hoạt động tín dụng đã giảm do nợ xấu tăng đột biến, dẫn đến việc thu nhập từ các hoạt động khác như dịch vụ, tiền gửi và các nguồn thu khác chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với những năm trước.

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của VCB Hải Phòng giai đoạn 2010-2014

Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng thu nhập 390.925 415.773 531.380 844.148 690.084

(Nguồn: Báo cáo quyết toán VCB HP từ năm 2010-2014)

Trong 5 năm qua, Vietcombank Hải Phòng đã trải qua nhiều thách thức, đặc biệt là trong hai năm 2011 và 2012 khi lợi nhuận âm do chi phí cao hơn thu nhập Nguyên nhân chính là sự gia tăng nợ xấu, chủ yếu từ hai ngành công nghiệp chủ lực của Hải Phòng là tàu biển và sắt thép, buộc ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro lớn Trong khi tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng năm 2010 và 2011 lần lượt là 90,6% và 78,1%, thì trong ba năm gần đây, tỷ trọng này đã giảm mạnh, chỉ còn 36% (năm 2014), 15,9% (năm 2013) và 21,1% (năm 2014).

Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của VCB Hải Phòng, với sự tăng trưởng ấn tượng từ năm 2011 đến 2014, khi lợi nhuận âm nhưng thu nhập từ tiền gửi tăng 4,96 lần so với 2010, và đạt gấp 29 lần vào năm 2014 Mặc dù thị trường biến động và cạnh tranh gia tăng, VCB Hải Phòng vẫn duy trì sự tăng trưởng bền vững về huy động vốn, với tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tiền gửi tăng dần qua các năm (50% năm 2012, 62,36% năm 2013, và 57,69% năm 2014) Điều này cho thấy ngân hàng chú trọng vào huy động vốn hơn các mảng kinh doanh khác, mặc dù thu nhập từ dịch vụ cũng có sự tăng trưởng tốt nhưng không theo kịp với thu nhập từ huy động vốn.

Sau 2 năm tăng trưởng âm, VCB Hải Phòng đã bắt đầu phục hồi với sự tăng trưởng mạnh mẽ ở nhiều lĩnh vực Mặc dù tín dụng chưa đạt kết quả tốt, nhưng các hoạt động như thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ và dịch vụ thẻ vẫn có sự phát triển tích cực Tuy nhiên, lĩnh vực kinh doanh dịch vụ vẫn chưa được chú trọng đúng mức, với tỷ lệ đóng góp còn thấp so với tiềm năng, mặc dù đã có những cải thiện đáng kể.

Tín dụng là hoạt động trọng tâm của VCB Hải Phòng trong giai đoạn 2010-

Tính đến ngày 31/12/2014, dư nợ cho vay của VCB Hải Phòng đạt 2.714 tỷ đồng, tăng 29% so với cùng kỳ năm 2013 và vượt 107% kế hoạch đề ra cho năm 2014 Tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế đã được cải thiện đáng kể, giúp đa dạng hóa khách hàng và phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế Chi nhánh đã thực hiện chủ trương của Thành phố và VCB hội sở bằng cách mở rộng các thành phần, hướng đến đối tượng thể nhân.

Thu nhập từ lãi cho vay đã tăng mạnh trong năm 2010 và 2011, nhưng sau đó giảm dần trong ba năm tiếp theo Tăng trưởng tín dụng diễn ra quá nóng, trong khi khả năng quản trị rủi ro và yếu tố con người chưa theo kịp, dẫn đến sự phát triển thiếu bền vững, thể hiện qua việc tỷ lệ nợ xấu gia tăng trong hai năm liên tiếp Đến cuối năm 2010, nợ xấu của VCB Hải Phòng đạt 360 tỷ đồng, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng và kết quả kinh doanh chung của chi nhánh, đặc biệt là các khoản vay lớn cho các công ty sắt thép và đóng tàu Tuy nhiên, đến cuối năm 2014, nợ xấu giảm xuống còn 246,59 tỷ đồng, chiếm 9,09% tổng dư nợ, cao hơn mức khống chế 6,02% do Vietcombank TƯ giao.

Ngoài việc huy động vốn và cho vay, VCB Hải Phòng còn đạt được nhiều kết quả tích cực trong các hoạt động khác như dịch vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân quỹ và dịch vụ thẻ.

Vào đầu năm 1993, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam tại TP Hồ Chí Minh đã thử nghiệm phát hành thẻ tín dụng và ban hành quy định tạm thời về việc sử dụng thẻ thanh toán Đến 01/06/1993, ngân hàng đã ra quyết định số 233-TCKT để hướng dẫn phát hành và sử dụng thẻ thanh toán, có hiệu lực từ 01/07/2015 Năm 2002, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã ra mắt hệ thống ATM và thẻ ghi nợ "Vietcombank Connect 24", đánh dấu sự chuyển mình trong thói quen tiêu dùng từ tiền mặt sang các sản phẩm thanh toán hiện đại Sản phẩm này đã giành giải Sao vàng Đất Việt năm 2003 Đến cuối năm 2014, Hải Phòng có 37 máy ATM và 295.663 thẻ phát hành, với doanh số thanh toán thẻ Connect 24 đạt 18.643 tỷ đồng và thanh toán thẻ quốc tế đạt 664.238 tỷ đồng Tham gia hệ thống thanh toán thẻ liên ngân hàng Smart Link giúp khách hàng rút tiền từ ATM của các ngân hàng thành viên, hứa hẹn nâng cao thị phần và chất lượng sử dụng thẻ của VCB Hải Phòng.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) là ngân hàng tiên phong trong việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam Hiện nay, chi nhánh VCB Hải Phòng chấp nhận thanh toán cho 08 loại thẻ quốc tế, bao gồm Visa, MasterCard, American Express (Amex), JCB, Dinner Club, CUP, Discover và UnionPay Tính đến ngày 31/12/2014, ngân hàng TMCP Ngoại thương đã khẳng định vị thế của mình trong lĩnh vực dịch vụ tài chính.

Việt Nam chi nhánh Hải Phòng đã phát hành được 5.064 thẻ tín dụng quốc tế và 2.827 thẻ ghi nợ quốc tế với 448 POS tại 275 đơn vị chấp nhận thẻ.

Thực trạng triển khai và phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng

Khái quát về hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của VCB

Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã khẳng định vị thế tiên phong trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế từ những năm 1990 bằng việc ký hợp đồng làm đại lý thanh toán cho thẻ Visa và Master Đến tháng 4/1996, VCB chính thức trở thành thành viên của TCTQT Visa và Master, cho phép thanh toán trực tiếp với các tổ chức thẻ quốc tế Sự thành công này xuất phát từ bề dày kinh nghiệm của VCB trong hoạt động đối ngoại và thanh toán quốc tế, cùng với việc ứng dụng công nghệ thông tin vào nghiệp vụ ngân hàng VCB cũng sở hữu tiềm lực mạnh mẽ để triển khai cơ sở hạ tầng cho các dịch vụ thanh toán hiện đại.

VCB luôn coi thanh toán thẻ là mảng hoạt động trọng tâm trong kế hoạch phát triển dịch vụ thẻ, đặc biệt trong bối cảnh thương mại điện tử và thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến Tuy nhiên, thị phần thanh toán thẻ quốc tế của VCB đang giảm do sự gia nhập của nhiều ngân hàng khác, nhận thức được xu hướng hiện đại trong thanh toán Sự tham gia muộn của các ngân hàng này là do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, khiến họ cần thời gian để thăm dò và học hỏi Sự phát triển sôi động của thị trường thẻ Việt Nam là tín hiệu tích cực, giúp xây dựng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ rộng khắp, đồng thời tiết kiệm chi phí cho việc xây dựng cơ sở hạ tầng, nhất là tại các thành phố lớn và trung tâm kinh tế.

Tính đến cuối năm 2014, Vietcombank dẫn đầu thị trường thẻ với gần 50% thị phần, gấp ba lần Vietinbank (15%) và ACB (9%) Tuy nhiên, thị phần của Vietcombank đã bắt đầu giảm nhẹ do sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng như Vietinbank, UOB, Eximbank, Sacombank và HSBC.

Trong những năm gần đây, nền kinh tế toàn cầu đã phải đối mặt với nhiều khó khăn do khủng hoảng, ảnh hưởng đến các thành phần kinh tế Việt Nam, đặc biệt là ngành tài chính ngân hàng Dù gặp nhiều thách thức, sự nỗ lực không ngừng của hệ thống VCB đã giúp hoạt động kinh doanh và dịch vụ thẻ đạt được những kết quả đáng ghi nhận.

Quy trình, thủ tục phát hành và thanh toán thẻ của VCB

Cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài đang sinh sống tại Việt Nam, có nhu cầu sử dụng thẻ cần đáp ứng các điều kiện phát hành và sử dụng thẻ theo quy định của Vietcombank và pháp luật hiện hành.

- Đối với chủ thẻ chính phải đủ 18 tuổi trở lên

- Có tài khoản mở tại Vietcombank

- Yêu cầu phát hành thẻ và hợp đồng sử dụng thẻ

- Bản sao Giấy chứng minh nhân dân /Hộ chiếu (có bản chính để đối chiếu)

- Giấy yêu cầu mở tài khoản (trường hợp chưa có tài khoản tại NH TMCP NT VN)

Sau khi ngân hàng chấp nhận yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng, thời gian xử lý sẽ diễn ra từ 03 đến 07 ngày, không tính ngày nghỉ, lễ, tết Khách hàng có thể đến chi nhánh để nhận thẻ sau khi hoàn tất quy trình.

2.2.2.3 Quy trình thanh toán thẻ

Hình 2.2: Quy trình thanh toán thẻ tại VCB [11]

Tổ chức thẻ quốc tế

(1a) Chủ thẻ nộp hồ sơ xin phát hành thẻ

(2a) NHPH cấp thẻ cho khách hàng nếu khách hàng đủ điều kiện

(1b) ĐVCNT nộp hồ sơ xin đăng ký làm đại lý của NHTT

(2b) NHTT ký hợp đồng với ĐVCNT nếu đủ điều kiện

Các sản phẩm thẻ hiện tại của VCB Hải Phòng

Hoạt động dịch vụ thẻ của Chi nhánh Hải Phòng hiện nay được chia thành 04 mảng, bao gồm:

- Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa: Thẻ Vietcombank Connect24 và Vietcombank liên kết với các tổ chức như BigC; Coopmart…

We offer five types of international credit cards, including Visa, MasterCard, Amex, Cup, and Union Pay, while supporting payments with eight different cards: Visa, MasterCard, Amex, Cup, DiscoverCard, JCB, Diner Club, and Union Pay.

- Phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế: Thẻ Master, thẻ Visa và thẻ Amex

Biểu phí một số loại thẻ cơ bản

2.2.4.1 Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ nội địa CONNECT 24

Phí phát hành thẻ thông thường (thẻ chính, thẻ phụ)

Phí phát hành lại/thay thế

Phí cung cấp bản sao hóa đơn giao dịch:

- Tại ĐVCNT không thuộc Vietcombank

(Các mức phí trên đã bao gồm thuế GTGT)

Giao dịch ATM trong hệ thống của Vietcombank:

- Vấn tin tài khoản, in sao kê tài khoản hoặc in chứng từ vấn tin tài khoản…

Giao dịch ATM ngoài hệ thống của Vietcombank:

- Vấn tin tài khoản/ in sao kê tài khoản/in chứng từ vấn tin tài khoàn

Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua Thẻ trên Internet Banking/ATM

(Các mức phí trên chưa bao gồm thuế GTGT)

10.000 VNĐ/lần/thẻ 50.000 VNĐ/giao dịch

10.000 VNĐ/hóa đơn 50.000 VNĐ/hóa đơn

1.000 VNĐ/giao dịch 3.000 VNĐ/giao dịch Chưa thu phí

5.000VNĐ/ giao dịch 10.000 VNĐ/giao dịch

2.2.4.2 Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế Vietcombank Mastercard

Phí phát hành (thẻ chính, thẻ phụ)

Phí gia hạn thẻ/ phát hành lại thẻ

Phí duy trì tài khoản thẻ

Phí chuyển đổi ngoại tệ

Phí cung cấp bản sao hóa đơn giao dịch:

50.000 VNĐ/thẻ 50.000VNĐ/lần/thẻ 10.000 VNĐ/lần/thẻ 5.000 VNĐ/tháng/ thẻ 2% giá trị giao dịch 80.000 VND/giao dịch

20.000VND/hóa đơn 80.000VND/hóa đơn

Phí thông báo thẻ mất cắp, thất lạc

Phí rút tiền mặt tại ATM ngoài hệ thống

- Trong lãnh thổ Việt Nam

- Ngoài lãnh thổ Việt Nam

Phí rút tiền mặt tại quầy ngoài hệ thống

Phí chuyển tiền liên ngân hàng qua Thẻ trên Internet Banking/ATM

Các mức phí trên đã bao gồm thuế GTGT

Phí giao dịch tại ATM trong hệ thống của

- Vấn tin tài khoản/ in sao kê tài khoản hoặc in chứng từ vấn tin tài khoản…

Các mức phí trên chưa bao gồm thuế GTGT

10.000 VNĐ/giao dịch 4% doanh số rút tiền mặt 4% doanh số rút tiền mặt

1.000 VNĐ/giao dịch 3.000 VNĐ/giao dịch Chưa thu phí

2.2.4.3 Biểu phí phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Amex

1 Phí thường niên (không có thẻ phụ)

2 Phí chuyển đổi ngoại tệ

3 Phí thay đổi hình thức bảo đảm

4 Phí xác nhận hạn mức tín dụng

5 Phí thay đổi hạn mức tín dụng

6 Phí vượt hạn mức tín dụng:

Vượt hạn mức từ 01 đến 05 ngày

Vượt hạn mức từ 06 đến 15 ngày

Vượt hạn mức từ ngày 16 trở lên

Hạng Vàng: 400.000 VNĐ/thẻ Hạng Xanh : 200.000 VNĐ/thẻ 2,5% giá trị giao dịch

50.000 VNĐ/lần/thẻ 50.000 VNĐ/lần/thẻ 50.000 VNĐ/lần/thẻ

Lãi suất cho số tiền vượt quá hạn mức là 8%/năm, 10%/năm và 15%/năm tùy theo mức độ vượt hạn Ngoài ra, khoản thanh toán tối thiểu chưa thanh toán là 3%, với mức tối thiểu là 50.000 VNĐ.

9 Phí cấp lại thẻ/thay thế/đổi lại thẻ (theo yêu cầu của chủ thẻ)

11 Phí thông báo thẻ mất cắp, thất lạc

12 Phí thay thế thẻ khẩn cấp

14 Phí ứng tiền mặt khẩn cấp ở nước ngoài (chưa bao gồm phí rút tiền mặt)

15 Phí cung cấp bản sao hóa đơn giao dịch:

Thay đổi theo thông báo của Ngân hàng ghi trong sao kê

80.000 VNĐ/giao dịch 200.000 VNĐ/thẻ 100.000 VNĐ/lần/thẻ 4% số tiền giao dịch Tối thiểu 50.000 VNĐ/giao dịch Tương đương 8 USD/giao dịch

20.000VND/hóa đơn 80.000VND/hóa đơn

Mỗi loại thẻ của VCB có các loại phí khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, với biểu phí riêng để thu hút khách hàng Một số phí như phí bồi hoàn và khiếu nại dao động từ 80.000đ-100.000đ, phí rút tiền mặt thẻ tín dụng duy trì ở mức 4%, và phí thường niên từ 200.000đ-1.000.000đ tùy hạng thẻ HSBC nổi bật với thủ tục nhanh chóng và dịch vụ toàn cầu, nhưng VCB lại có lãi suất hấp dẫn chỉ 13%/năm, thấp hơn nhiều so với lãi suất tại HSBC từ 2,16%-2,6%/tháng Phí chuyển đổi ngoại tệ tại VCB cũng cạnh tranh hơn, chỉ từ 2%-2,5%, trong khi HSBC là 2,5%-4% và Sacombank khoảng 2,6%-3% Dù vậy, sự chuyên nghiệp trong dịch vụ chăm sóc khách hàng của HSBC và Sacombank vẫn được công nhận.

Tình hình thanh toán thẻ năm 2014 của VCB Hải Phòng so với hệ thống

Biểu đồ: 2.1 Doanh số thanh toán thẻ Quốc tế năm 2014 của VCB HP và hệ thống VCB [8] Đơn vị : Tỷ đồng

Biểu đồ: 2.2 Doanh số thanh toán thẻ Nội địa năm 2014 của VCB HP và hệ thống VCB [8]

Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB Hải Phòng đạt gần 1,02%, trong khi thẻ nội địa chiếm 1,08% toàn hệ thống Điều này phản ánh tiềm năng chưa được khai thác đầy đủ về thanh toán thẻ tại VCB Hải Phòng, không tương xứng với quy mô phát triển của ngân hàng.

Bảng 2.2: Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB Hải Phòng giai đoạn 2010-2014

Doanh số thanh toán thẻ quốc tế

Doanh số thanh toán thẻ quốc tế tăng thêm (Đơn vị: nghìn USD)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP từ 2010 – 2014) Đơn vị: Nghìn USD

Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014

Biểu đồ 2.3: Doanh số thanh toán thẻ quốc tế của VCB Hải Phòng giai đoạn 2010-2014 Đơn vị: Nghìn USD

JCB Master Visa Amex CUP

Biểu đồ 2.4: Doanh số thanh toán từng loại thẻ quốc tế của VCB

Từ năm 2010 đến 2014, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại Chi nhánh Vietcombank Hải Phòng đã tăng trung bình 32,92% mỗi năm, nhờ vào sự gia tăng chi tiêu của cả chủ thẻ trong và ngoài nước Vietcombank đã tích cực quảng bá sản phẩm và kết hợp bán chéo các dịch vụ ngân hàng khác Mặc dù cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, Vietcombank Hải Phòng vẫn hoàn thành vượt mức doanh số được giao Năm 2013, chi nhánh đã ra mắt dòng sản phẩm Cup nhằm đa dạng hóa lựa chọn cho khách hàng Nhờ vào các chiến lược marketing hiệu quả, doanh số thanh toán thẻ quốc tế đã tăng 36,59% so với năm trước, đạt 14.882 nghìn USD Với tiềm năng thị trường và dịch vụ ngân hàng hiện đại, doanh số thanh toán thẻ quốc tế dự kiến sẽ tiếp tục tăng mạnh trong tương lai.

Trong 08 loại thẻ quốc tế do Vietcombank thanh toán thì doanh số thanh toán thẻ của 03 thương hiệu thẻ nổi tiếng vẫn dẫn đầu, chiếm thị phần chính trong doanh số thanh toán Đó là: thẻ Visa, Master và Amex chiếm 99,87% năm 2012 Trong đó, doanh số thanh toán thẻ Visa luôn dẫn đầu với hơn 50% tỷ trọng doanh số thanh toán thẻ quốc tế do Chi nhánh thanh toán, gấp hơn 2,5 lần thẻ Master, tiếp đó là Amex Hiện nay doanh số thanh toán thẻ Visa chiếm hơn 68% tổng doanh số thanh toán, luôn là loại thẻ được khách hàng ưu tiên chọn lựa nhất bởi tính ưu việt của nó, phù hợp với nhiều loại phân đoạn khách hàng Sau 07 năm cổ phần, bất chấp khủng hoảng kinh tế toàn cầu, doanh số thanh toán thẻ Visa vẫn tăng trung bình hơn 20% mỗi năm Đây là một nỗ lực to lớn đối với Chi nhánh trong tình hình kinh tế đang gặp nhiều khó khăn cộng với rất nhiều ngân hàng trên địa bàn cũng chấp nhận thanh toán loại thẻ này như: Vietinbank, Sacombank, Eximbank… Với tốc độ tăng trưởng hàng năm 100%, Vietinbank đang dần thu hẹp khoảng cách với Vietcombank bằng biện pháp giảm phí chiết khấu ĐVCNT nhằm lôi kéo khách hàng của Vietcombank, đặc biệt là các tập đoàn khách sạn lớn có doanh số cao Năm 2012 là năm đầu tiên thanh toán thẻ CUP nên doanh số thanh toán vẫn còn khiêm tốn

Kể từ năm 2009, cùng với việc hoàn thành kết nối hệ thống với TCTQT PULSE, Vietcombank trở thành ngân hàng duy nhất có lợi thế chấp nhận thanh toán

Tại Chi nhánh Hải Phòng, có 8 loại thẻ quốc tế bao gồm Visa, Master, Amex, CUP, JCB, Dinners Club, DiscoverCard và Union Pay Tuy nhiên, hai loại thẻ Dinners Club và DiscoverCard chưa có doanh số thanh toán do chưa có khách hàng sử dụng Đặc biệt, VCB vẫn giữ vị trí ngân hàng độc quyền thanh toán thẻ Amex tại Việt Nam.

Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ của VCB Hải Phòng

2.2.3.1 Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT)

VCB Hải Phòng đã phát hành thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2004, và mặc dù gặp nhiều khó khăn trong bối cảnh kinh tế, đặc biệt từ năm 2008 do khủng hoảng tài chính toàn cầu và sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng như Vietinbank và Eximbank, số lượng thẻ tín dụng mà VCB Hải Phòng phát hành vẫn tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm.

Bảng 2.3: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của VCB Hải Phòng giai đoạn 2010-2014

Số lượng thẻ phát hành (Đơn vị: Chiếc)

Số lượng thẻ phát hành thêm (Đơn vị: Chiếc)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP từ 2010-2014)

Sau gần 8 năm cổ phần hóa từ cuối năm 2007, số lượng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) đã tăng trung bình gần 30% mỗi năm, đạt tổng cộng 6.261 thẻ kể từ khi phát hành vào năm 2004.

Biểu đồ 2.5: Tình hình phát hành thẻ tín dụng quốc tế của VCBHP giai đoạn 2010-2014

Trong những năm qua, thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) do VCB Hải Phòng phát hành đã trải qua nhiều biến động Cụ thể, thẻ Master ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ 69,51% vào năm 2013 so với năm 2012, nhưng chỉ tăng 19,87% vào năm 2014 Đối với thẻ Amex, số lượng phát hành năm 2013 tăng 12,18% so với năm trước, nhưng sau đó lại giảm mạnh 34,45% Trong khi đó, thẻ Visa liên tục tăng trưởng, đạt đỉnh vào năm 2013 với mức tăng 79,80% so với năm 2012.

Thẻ Visa dẫn đầu về số lượng phát hành hàng năm, với tốc độ tăng trưởng bình quân 47,35%, nâng tổng số thẻ lên 2.767 từ khi ra mắt năm 2004 Sự gia tăng này không chỉ do thương hiệu uy tín của thẻ Visa mà còn nhờ vào chiến dịch marketing hiệu quả của VCB, bao gồm việc miễn phí phát hành thẻ cho người tiêu dùng trong các thời kỳ nhất định.

Trong 03 năm gần đây, năm 2013 số lượng thẻ TDQT Master do VCB Hải Phòng phát hành tăng mạnh đến 69,51% nhưng ở ngay năm tiếp theo, con số này sụt giảm chỉ còn 19,87% năm 2014 , nếu xét cả giai đoạn kể từ khi phát hành cho đến nay thì mức tăng bình quân vẫn đạt 38,55% đưa tổng số thẻ tích lũy lên đến 1.507 thẻ

VCB đã nỗ lực đạt được thỏa thuận độc quyền trong tương lai nhờ vào lợi thế độc quyền và áp lực từ các chỉ tiêu hợp đồng Việc phát hành thẻ liên kết Amex Bông Sen Vàng đã giúp VCB Hải Phòng hoàn thành các chỉ tiêu trung ương giao Từ 2007-2009, số lượng thẻ Amex do VCB Hải Phòng phát hành tăng trưởng trên 100%, với mức tăng trung bình đạt 97,25% trong giai đoạn 2007-2010 Tuy nhiên, giai đoạn 2012-2014 chứng kiến mức giảm trung bình -11,13% do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, cùng với số lượng ĐVCNT Amex còn ít do Vietcombank là đơn vị độc quyền thanh toán loại thẻ này tại Việt Nam Dù vậy, tổng số thẻ tích lũy đã lên đến 1.994 thẻ kể từ khi phát hành.

Từ năm 2010 đến 2014, VCB Hải Phòng đã chứng kiến sự tăng trưởng ổn định trong tổng số thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) phát hành, bất chấp những thách thức từ nền kinh tế và cạnh tranh trong lĩnh vực thẻ Trong giai đoạn này, tỷ trọng thẻ Visa đã giảm dần từ mức cao trước năm 2011, hiện duy trì khoảng 50% tổng số thẻ TDQT, trong khi thẻ Amex và Master đang gia tăng Dù vậy, thẻ Visa vẫn giữ vị trí chủ đạo trong hoạt động phát hành thẻ TDQT của VCB Hải Phòng.

Sản phẩm thẻ ATM là phổ biến hơn tất cả vẫn được duy trì và có doanh số sử dụng khá cáo

Bảng 2.4: Tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của VCB HP giai đoạn 2010-2014

Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Doanh số tăng thêm (Đơn vị: Triệu VNĐ)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP từ 2010 – 2014) Đơn vị: Triệu VNĐ

Biểu đồ 2.6: Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của VCB HP giai đoạn 2010-2014 Đơn vị: Triệu VNĐ

Biểu đồ 2.7: Doanh số sử dụng từng loại thẻ tín dụng quốc tế của VCBHP giai đoạn 2010-2014

Biểu đồ 2.7 cho thấy doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế (TDQT) tại VCB Hải Phòng tăng đều qua các năm, với hai thương hiệu chính là Master và Visa, trong khi thương hiệu Amex lại có sự biến động không ổn định Mặc dù chi tiêu của chủ thẻ có xu hướng tăng, nhưng mức tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ TDQT lại thấp hơn nhiều so với số lượng thẻ được phát hành, cho thấy có khả năng chủ thẻ đã cắt giảm chi tiêu hoặc có nhiều thẻ không còn hoạt động Điều này đặt ra câu hỏi về hiệu quả phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng, vì nếu chỉ chú trọng vào số lượng phát hành mà không giải quyết vấn đề thẻ "chết", ngân hàng sẽ khó đạt được hiệu quả tối đa trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Trong giai đoạn 2012-2014, DSSD thẻ Master ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng với trung bình 54,25% mỗi năm, vượt xa mức tăng trưởng số lượng thẻ trung bình 24,37% DSSD thẻ Visa cũng có xu hướng tăng trưởng dương qua các năm, trong khi thẻ Amex có sự biến động lớn, với mức giảm 58,35% vào năm 2013 nhưng sau đó tăng vọt 458,06% vào năm 2014 Về tỷ trọng DSSD thẻ, thẻ Visa dẫn đầu với hơn 50% trong năm 2014 và trung bình 55,27% trong toàn giai đoạn, tiếp theo là thẻ Amex và Master Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh đang dần cải thiện về chất lượng, không chỉ gia tăng số lượng chủ thẻ mà DSSD cũng tăng theo.

Vietcombank (VCB) hiện đang dẫn đầu thị phần DSSD thẻ quốc tế, vượt trội về doanh số sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế, gấp hơn 2 lần so với ACB, ngân hàng đứng thứ hai Trong khi đó, Vietinbank đang nỗ lực cạnh tranh với VCB HSBC, với kinh nghiệm trong lĩnh vực bán lẻ và tập trung vào khách hàng cao cấp, đang dần chiếm lĩnh thị phần DSSD thẻ tín dụng quốc tế của VCB, một mảng tiềm năng và mang lại lợi nhuận cao cho các ngân hàng Theo thống kê từ Visa, DSSD thẻ tín dụng của HSBC đang có sự cạnh tranh gay gắt với VCB (Nguồn: hội nghị thẻ Vietcombank 2014).

VIETCOMBANK VIETIN BANK HSBC ACB KHAC

Biểu đồ 2.8 : Thị phần số lượng thẻ quốc tế 2014 [8]

VIETCOMBANK VIETIN BANK HSBC ACB KHAC

Biểu đồ 2.9: Thị phần doanh số sử dụng thẻ quốc tế 2014 [8]

2.2.3.2 Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế (GNQT)

Thẻ ghi nợ quốc tế hiện nay mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, hoạt động giống như thẻ ghi nợ nội địa khi ở trong nước và như thẻ tín dụng quốc tế khi ra nước ngoài, tạo sự thuận tiện tối đa cho chủ thẻ Sản phẩm này không chỉ phù hợp với thói quen chi tiêu và tiết kiệm của người dân Việt Nam mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Do đó, kế hoạch phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của VCB được người tiêu dùng ưa chuộng và lựa chọn.

Bảng 2.5: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế của VCB HP giai đoạn 2010-2014

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP từ 2010 – 2014) Đơn vị: Thẻ

Loại thẻ Số lượng phát hành thêm từng năm (Đ.vị: thẻ) Tốc độ tăng trưởng (%)

Biểu đồ 2.10: Số lượng phát hành thêm từng loại thẻ ghi nợ quốc tế giai đoạn 2010-2014

Từ khi ra mắt vào năm 2006 đến hết ngày 31/12/2014, tổng số thẻ Master MTV tích lũy đã đạt 3.407 thẻ, với sự biến động qua các năm Đặc biệt, trong năm 2011 và 2013, số lượng thẻ phát hành giảm so với năm trước đó lần lượt là 32,3% và 32,05% Đến cuối năm 2014, số lượng thẻ phát hành vẫn thấp hơn 21,37% so với năm 2010.

Thẻ Visa debit ra đời vào tháng 09/2007, chỉ trong vòng 03 tháng cuối năm

Năm 2007, VCB Hải Phòng đã phát hành 298 thẻ Visa debit, gấp 1,5 lần so với thẻ Master trong hơn một năm Số lượng thẻ liên tục tăng trong các năm tiếp theo, với tỷ lệ tăng 26,27% từ năm 2010 đến 2011, nhưng giảm xuống còn 1,01% vào năm sau Trung bình hàng năm, tỷ lệ tăng đạt 11,67%, đưa tổng số thẻ Visa tích lũy đến 31/12/2014 lên 7.920 thẻ.

Biểu đồ 2.11: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ quốc tế giai đoạn 2010-2014

VCB Hải Phòng đã phát hành tổng cộng 9.707 thẻ ghi nợ quốc tế, với mức tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 36,71% Trong số đó, thẻ Visa chiếm tỷ lệ lớn, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng trong lĩnh vực thẻ ghi nợ.

50% tổng số thẻ GNQT mà VCB Hải Phòng phát hành và hiện nay chiếm tới 69,99% còn Master là 30,01%

Bảng 2.6: Tình hình sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của VCB HP giai đoạn 2010-2014

Loại thẻ Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế

Doanh số tăng thêm (Đ.vị: Triệu VND)

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP từ 2010 – 2014)

DSSD thẻ GNQT do VCB Hải Phòng phát hành trong giai đoạn 2010-2014 đạt mức tăng trưởng ấn tượng, với tỷ lệ tăng trưởng trung bình hàng năm lên tới 56,40%, tất cả đều vượt mốc 100%.

Biểu đồ 2.12: Tình hình sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế của VCB HP giai đoạn 2012-2014

Mạng lưới máy móc, đơn vị chấp nhận thẻ

2.2.4.1 Mạng lưới máy ATM (Automatic Teller Machine) Đơn vị: Chiếc

Biểu đồ 2.16: Số lượng máy ATM của VCB HP giai đoạn 2010-2014

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP giai đoạn 2010-2014)

Trong giai đoạn đầu triển khai dịch vụ thẻ tại Vietcombank Hải Phòng, ngân hàng chú trọng phát triển số lượng máy ATM để tăng cường bao phủ tại các khu vực chiến lược, nơi có nhu cầu giao dịch cao Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ hơn 40 tổ chức phát hành thẻ, Vietcombank Hải Phòng không ngừng nghiên cứu vị trí đặt máy nhằm tối ưu hóa hiệu quả, đảm bảo an ninh, tiết kiệm chi phí và nâng cao khả năng quảng bá thương hiệu Ngân hàng cũng duy trì vệ sinh khu vực ATM thường xuyên để tạo sự thuận tiện cho khách hàng Trong khi đó, các ngân hàng như BIDV, Vietinbank và Agribank lại có lợi thế về mạng lưới rộng khắp, dễ dàng triển khai và quản lý ATM tại các khu vực xa trung tâm, nhờ vào hệ thống phòng giao dịch phủ sóng đến cả xã, huyện.

Chất lượng dịch vụ tại máy ATM đang được nâng cao đáng kể Chi nhánh đã tăng cường đội ngũ cán bộ thẻ để đảm bảo có đủ nhân lực và phương tiện cho việc tiếp quỹ và khắc phục sự cố Đặc biệt, chi nhánh cam kết đảm bảo tiền tiếp quỹ không có tiền giả, tiền rách hay tiền dán băng dính Các khiếu nại của khách hàng như thẻ không được trả lại sau giao dịch hay tài khoản bị trừ tiền nhưng chưa nhận được tiền được xử lý ưu tiên Thời gian phản hồi cho các giao dịch nội mạng tối đa là 07 ngày làm việc, trong khi với các ngân hàng khác là từ 12-18 ngày Ngoài ra, chi nhánh khuyến khích các doanh nghiệp địa phương trả lương hợp lý để giảm tải cho ATM và tạo thuận lợi cho người sử dụng.

2.2.4.2 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ

Đầu tư vào thiết bị EDC để thanh toán tự động là giải pháp kinh tế hiệu quả hơn so với máy ATM, vì máy ATM chỉ thực hiện các giao dịch đơn giản và không thuận tiện cho thanh toán hàng hóa dịch vụ Sự phát triển của dịch vụ thẻ đã tạo ra nhu cầu sử dụng thẻ trong ngành bán lẻ, do đó, việc phát triển mạng lưới ĐVCNT là cần thiết VCB Hải Phòng đã mở rộng mạng lưới ĐVCNT với tốc độ nhanh chóng, hầu hết các cửa hàng, khách sạn, siêu thị và trung tâm thương mại lớn tại Hải Phòng đều có ĐVCNT của VCB Các thiết bị được sử dụng đều tiên tiến, chấp nhận thẻ từ và thẻ EMV, cũng như hỗ trợ thanh toán cho nhiều loại thẻ quốc tế như Visa, Master, Diner, CUP, JCB, Amex, Discovercard và Union Pay.

Biểu đồ 2.17: Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ của VCB HP giai đoạn 2010-2014

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB HP giai đoạn 2010-2014)

Hiện nay, Chi nhánh chưa có hệ thống theo dõi và quản lý hiệu quả đối với các ĐVCNT, chỉ tập trung vào các đơn vị lớn và không thường xuyên chăm sóc các đơn vị nhỏ, mà chủ yếu theo từng chiến dịch Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng khi ký kết với cùng một ĐVCNT đã dẫn đến việc giảm phí dịch vụ, khiến ĐVCNT đưa ra nhiều yêu cầu hơn Điều này tạo ra nguy cơ mất ĐVCNT và làm giảm chất lượng doanh số thanh toán.

Thu nhập và rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ

2.2.5.1 Thu nhập từ dịch vụ thẻ

Số lượng thẻ và doanh số sử dụng thẻ tăng liên tục qua các năm, góp phần nâng cao lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Chi nhánh Các nguồn thu từ phát hành thẻ bao gồm: phí phát hành, phí thường niên, phí chậm trả, phí thay đổi hạn mức và phí phát hành lại thẻ.

Phí từ hoạt động sử dụng thẻ bao gồm: phí vượt hạn mức, phí chậm thanh toán, phí rút tiền mặt, phí tra soát, phí thông báo mất thẻ…

Số lượng thẻ phát hành tại Chi nhánh ngày càng gia tăng qua các năm, dẫn đến việc tăng trưởng phí thu được Mặc dù lượng phí phát hành hiện tại chưa đáng kể, nhưng điều này cho thấy sản phẩm thẻ của Chi nhánh đang dần được người dân nhận thức và chấp nhận.

Bảng 2.9: Phí thu được từ hoạt động dịch vụ thẻ của VCB HP giai đoạn 2010-2014 Đơn vị: triệu VNĐ

Phí do hoạt động phát hành thẻ

Phí do hoạt động thanh toán thẻ

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB Hải Phòng từ 2010-2014)

Bảng 2.10: Lãi thu cho vay thẻ tín dụng của VCB HP giai đoạn 2010-2014 Đơn vị: triệu VNĐ

Lãi thu cho vay thẻ tín dụng 125,98 197,63 251,07 367,99 475,41

(Nguồn: Báo cáo hoạt động thẻ VCB Hải Phòng từ 2012-2014)

2.2.5.2 Rủi ro trong phát triển dịch vụ thẻ

Trong thời gian gần đây, đặc biệt là năm 2014, khu vực Đông Nam Á và Việt Nam ghi nhận tỷ lệ rủi ro thanh toán thẻ cao hơn khu vực AP, với sự gia tăng hoạt động tội phạm thẻ Tại Việt Nam, tỷ lệ giả mạo cao có thể do doanh số thanh toán thẻ thấp, khiến giá trị giả mạo tăng, cùng với dự đoán rằng Việt Nam sẽ trở thành điểm đến của tội phạm thẻ Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) có tỷ lệ giả mạo thấp hơn so với toàn quốc, mặc dù chiếm hơn 50% thị phần thanh toán thẻ Tại VCB Hải Phòng, chưa có trường hợp rủi ro nào phát sinh, nhờ vào công tác quản lý rủi ro hiệu quả và khả năng phát hiện các giao dịch bất thường.

Giao dịch giả mạo tại các ĐVCNT của VCB chủ yếu diễn ra tại TP.HCM và Hà Nội, liên quan đến các dịch vụ như hàng không, du lịch, mua sắm, Ipad và khách sạn, đặc biệt là những nơi có yếu tố nước ngoài Xu hướng này ngày càng gia tăng, với 58,7% giao dịch giả mạo qua Internet và 41,3% thẻ giả được thực hiện tại EDC Tình hình giả mạo đang gia tăng so với năm 2013, do Việt Nam trở thành điểm đến của tội phạm thẻ Tuy nhiên, VCB không chịu tổn thất nhờ áp dụng chuẩn EMV cho giao dịch tại POS và xác thực 3D cho giao dịch trực tuyến Tại Chi nhánh Hải Phòng, trong giai đoạn 2011-2013, đã ghi nhận 02 trường hợp với 10 giao dịch bị lợi dụng, tổng giá trị thiệt hại lên đến 25 triệu đồng do tội phạm sử dụng thẻ giả để rút tiền từ tài khoản của chủ thẻ thật.

Trong hoạt động phát hành thẻ, Việt Nam ghi nhận tỷ lệ rủi ro thấp hơn khu vực châu Á Thái Bình Dương (AP) nhưng cao hơn so với các nước Đông Nam Á Tình hình này cho thấy Việt Nam đang có những bước tiến trong việc quản lý rủi ro trong lĩnh vực phát hành thẻ, mặc dù vẫn cần cải thiện để đạt được mức an toàn tương đương với các nước trong khu vực.

VN có tỷ lệ rủi ro thấp hơn so với thế giới nhờ vào công tác quản lý rủi ro hiệu quả, đặc biệt là việc áp dụng chuẩn EMV, xác thực 3D cho giao dịch trực tuyến và chuẩn PCI DSS trong bảo mật dữ liệu thẻ Giao dịch giả mạo chủ yếu xảy ra tại thị trường Mỹ, nơi thẻ chíp bị skimming do chưa áp dụng chuẩn EMV Tại Nhật, các giao dịch giả mạo chủ yếu liên quan đến thẻ từ Amex và diễn ra tại các trung tâm mua sắm, siêu thị Mặc dù VCB là ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất với nhiều loại thẻ đa dạng, nhưng tỷ lệ giả mạo trên doanh số sử dụng thẻ của VCB vẫn thấp hơn mức trung bình của VN.

Rủi ro tại hệ thống ATM ở Việt Nam ngày càng gia tăng, với nhiều vụ việc máy ATM bị đập phá nhằm mục đích trộm cắp tiền tại các ngân hàng như Vietinbank, BIDV, VIB và Hàng Hải Đặc biệt, trong năm 2014, tại ngân hàng VCB HP đã ghi nhận 03 trường hợp máy ATM bị phá hoại, nhưng may mắn không gây ra tổn thất nào.

Vào giữa tháng 7/2011 tại Hà Nội, đã xảy ra vụ việc hai máy ATM bị lắp đặt thiết bị đánh cắp dữ liệu thẻ, bao gồm một thiết bị đọc thẻ và camera bí mật để lấy cắp số PIN Tội phạm đã sử dụng thông tin này để làm thẻ giả và rút tiền, mặc dù chưa có số liệu về tổn thất cụ thể Ngân hàng VCB đã thay thế 118 thẻ nghi ngờ Sự việc này cho thấy tội phạm thẻ ngày càng táo tợn và nguy hiểm khi lắp đặt thiết bị ngay giữa ban ngày tại những nơi đông người Trong khi đó, tại Chi nhánh Hải Phòng, chưa ghi nhận trường hợp nào về việc đánh cắp dữ liệu tại máy ATM.

Hoạt động Marketing

Thị trường thẻ tại Việt Nam đang diễn ra cuộc cạnh tranh khốc liệt với nhiều ngân hàng áp dụng các chính sách miễn, giảm phí phát hành thẻ và phí chiết khấu cho ĐVCNT Nhiều ngân hàng còn tặng tiền cho khách hàng khi phát hành thẻ, cung cấp dịch vụ SMS banking, trả lương và thấu chi tiền lương miễn phí Những chiến lược này đã gây thiệt hại về doanh thu cho các ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược kinh doanh dài hạn và sự phát triển bền vững của thị trường thẻ VCB đang đối mặt với sự cạnh tranh mạnh mẽ trên tất cả các lĩnh vực liên quan đến phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ.

Chính sách Marketing đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của VCB, đặc biệt là Chi nhánh Hải Phòng Trong thời gian qua, ngân hàng đã triển khai các kế hoạch Marketing phù hợp với thị trường nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh.

Chính sách phí sẽ được điều chỉnh để đảm bảo phí phát hành và phí thường niên của các sản phẩm thẻ cạnh tranh và phù hợp với các sản phẩm tương tự trên thị trường.

Làm mới hình ảnh thẻ với thiết kế hiện đại và năng động, phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, là một bước quan trọng Các tính năng như phân hạng thẻ cho sản phẩm thẻ liên kết Vietcombank Vietnamairlines American Express được bổ sung, với thẻ hạng vàng dành cho khách hàng có thu nhập cao và thẻ hạng xanh cho khách hàng có thu nhập ổn định Nhóm khách hàng hạng vàng được miễn phí dịch vụ SMS và ưu tiên giao dịch tại quầy Các chương trình khuyến mãi nhân dịp lễ, tết và tặng tiền khi chi tiêu tại trung tâm thương mại cũng được triển khai Đặc biệt, chương trình tặng dặm thưởng cho chủ thẻ Amex mới đã tạo động lực cho người dùng Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), có các hình thức khuyến khích như điểm thưởng cho doanh số cao và quà tặng cho nhân viên thu ngân Nhờ các chương trình Marketing này, doanh số thanh toán thẻ và sử dụng thẻ tại ĐVCNT đã tăng trưởng đáng kể, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng phương tiện thanh toán hiện đại, quảng bá thương hiệu VCB và duy trì lòng trung thành của khách hàng truyền thống.

Dư nợ cho vay thẻ tín dụng

Trong những năm qua, hoạt động cho vay và phát hành thẻ tín dụng tại Chi nhánh Hải Phòng đã được duy trì an toàn, không phát sinh nợ khó đòi Tính đến hết năm, hoạt động này đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và củng cố niềm tin của khách hàng.

2014, dư nợ cho vay thẻ tín dụng là 38 tỷ đồng và đều là dư nợ của các khách hàng thuộc nhóm nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1)

Chi nhánh có mức dư nợ lớn nhưng không phát sinh nợ khó đòi nhờ hơn 70% hồ sơ phát hành thẻ tín dụng có tài sản đảm bảo như phong tỏa sổ tiết kiệm và tài khoản cá nhân Việc phát hành thẻ dưới hình thức cầm cố, thế chấp đảm bảo an toàn cho khoản vay Ngoài ra, thẻ tín chấp được cấp cho khách hàng uy tín cao, như giám đốc, kế toán trưởng của doanh nghiệp có số dư lớn hoặc khách hàng có quan hệ truyền thống với Chi nhánh, giúp giảm thiểu rủi ro đáng kể.

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát triển dich vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Việc phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại VCB HP chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm môi trường kinh tế, chính trị và xã hội, cùng với các yếu tố khách quan như nguồn lực, chiến lược ngân hàng, quản trị rủi ro và ứng dụng marketing.

Trong quá trình phát hành, thanh toán và tra soát dịch vụ thẻ, VCB HP tuân thủ nghiêm ngặt Luật tổ chức tín dụng và các quy định của Ngân hàng nhà nước Chỉ những cá nhân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên mới được phát hành thẻ; cá nhân không cư trú cần có hộ chiếu và Visa còn hạn để đủ điều kiện phát hành thẻ Đối với chủ thẻ tín dụng phát hành bằng tín chấp, yêu cầu có hợp đồng lương và nhận lương qua VCB HP Những quy định này giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ và hạn chế nguy cơ cho tất cả các bên liên quan trong giao dịch.

Việt Nam có môi trường chính trị ổn định, ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển kinh tế Trong giai đoạn 2009-2010, lạm phát cao đã tác động tiêu cực đến doanh số phát hành và sử dụng thẻ của VCB, đặc biệt là VCB HP, do lượng du khách quốc tế giảm và người dân thắt chặt chi tiêu Mặc dù doanh số sử dụng thẻ có tăng nhẹ, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Người dân vẫn giữ thói quen tiêu dùng tiền mặt, dẫn đến doanh số rút tiền tại ATM tăng, trong khi nhiều ĐVCNT chỉ lắp đặt máy POS mang tính hình thức và thu tiền mặt từ khách hàng Thực tế này cho thấy ĐVCNT chưa nhận thức được rằng việc chấp nhận thẻ thanh toán có thể giúp tăng doanh số, bởi không phải khách hàng nào cũng mang theo đủ tiền mặt khi mua sắm.

Trong chiến lược phát triển 2015-2020, VCB HP đặt mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 trong lĩnh vực bán lẻ, với dịch vụ thanh toán thẻ là sản phẩm chiến lược trọng tâm Ngân hàng không chỉ tập trung vào các sản phẩm truyền thống mà còn tích cực triển khai bán chéo và bán kèm các gói sản phẩm Dù việc phát triển dịch vụ thẻ yêu cầu đầu tư lớn vào công nghệ core-banking và các thiết bị như máy cà thẻ, ATM, VCB HP vẫn quyết tâm đầu tư Đến tháng 6/2015, ngân hàng đã có 331 điểm giao dịch và 30 máy ATM tại Hải Phòng Năm 2014, VCB HP cũng khuyến khích cán bộ thông qua chương trình quản lý thẻ, được Trung ương VCB đánh giá cao, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ và nguồn lực phát triển của ngân hàng.

Hiện nay, nhân lực cho dịch vụ thanh toán thẻ tại VCB HP đang thiếu hụt nghiêm trọng, với chỉ một bộ phận thẻ tại phòng Kinh doanh dịch vụ gồm 1 phụ trách và 4 nhân viên Tại các phòng giao dịch, không có cán bộ chuyên trách, dẫn đến việc cán bộ thông tin khách hàng phải kiêm nhiệm phát hành thẻ và quản lý hồ sơ Trong bối cảnh sản phẩm thẻ và chương trình khuyến mại liên tục được tung ra, việc quảng bá và cung cấp thông tin về các chương trình này gần như không tồn tại Mặc dù VCT Trung ương đã tích cực quảng bá sản phẩm qua email, nhưng để tăng hiệu quả, các chương trình nên được gửi đến chủ thẻ qua điện thoại, mặc dù tốn kém nhưng sẽ mang lại độ phủ sóng tốt hơn và nhiều tiện ích cho chủ thẻ cũng như các bên liên quan.

Quản trị rủi ro là vấn đề quan trọng mà tất cả các ngân hàng, bao gồm VCB HP, cần đặc biệt chú trọng Để thực hiện hiệu quả, không chỉ dựa vào công nghệ hiện đại mà còn cần sự tham gia của con người, đặc biệt trong việc tuyên truyền và khuyến cáo cho các ĐVCNT và khách hàng Nhiều ĐVCNT thường thanh toán thẻ mà không kiểm tra giấy tờ tùy thân, dẫn đến rủi ro khi chủ thẻ có thể cho mượn thẻ hoặc nhờ người khác giao dịch Trong trường hợp phát sinh sự cố, chủ thẻ sẽ là người cuối cùng chịu trách nhiệm Chủ thẻ cần nhận thức rằng thẻ là tài sản quan trọng như giấy tờ tùy thân Ngoài ra, rủi ro từ hồ sơ mở tài khoản giả mạo cũng cần được lưu ý, vì khi phát hiện, việc truy nguyên nguồn gốc chủ tài khoản sẽ gặp khó khăn cho các cơ quan chức năng.

Đánh giá hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Kết quả đạt được

VCB Hải Phòng đã tận dụng tối đa các nguồn lực và cơ hội để hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực kinh doanh tài chính Dù đối mặt với nhiều khó khăn trong giai đoạn khủng hoảng kinh tế toàn cầu và sự cạnh tranh gay gắt, ngân hàng đã nỗ lực không ngừng và áp dụng chính sách bán lẻ phù hợp, đạt được nhiều kết quả tích cực, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ.

Số lượng phát hành, quy mô và doanh số thanh toán thẻ gia tăng đáng kể: VCB

Hải Phòng cũng đã trở thành chi nhánh ngân hàng có lợi thế chấp nhận thanh toán đủ

Ngân hàng VCB là đơn vị duy nhất tại Việt Nam chấp nhận thanh toán 08 loại thẻ quốc tế, bao gồm Visa, MasterCard, Amex, JCB, Diners Club, DiscoverCard, CUP và Union Pay Đồng thời, VCB cũng là ngân hàng độc quyền phát hành và thanh toán thẻ Amex Mặc dù phải đối mặt với môi trường cạnh tranh khốc liệt với 42 ngân hàng thương mại trong và ngoài nước, số lượng thẻ mà VCB Hải Phòng phát hành và doanh số thanh toán thẻ vẫn liên tục tăng trưởng qua các năm.

Chi nhánh Hải Phòng đã triển khai hiệu quả việc mở gần 10.000 tài khoản cá nhân trả lương theo chỉ thị, trong đó có khoảng 22 đơn vị nhận lương từ ngân sách nhà nước Việc này không chỉ giúp thu phí trả lương mà còn tận dụng số dư nhàn rỗi trên các tài khoản với mức phí thấp, từ đó gia tăng vốn huy động mà chi nhánh quản lý.

Chất lượng dịch vụ thẻ tại Chi nhánh đã được cải thiện đáng kể, thể hiện qua tỷ lệ giao dịch thành công cao và tỷ lệ tra soát khiếu nại thấp Đội ngũ cán bộ nghiệp vụ thẻ luôn sẵn sàng hỗ trợ khách hàng kịp thời, nhanh chóng, ngay cả khi khách hàng ở nước ngoài, nhờ vào dịch vụ chăm sóc khách hàng 24/24 Đặc biệt, thương hiệu thẻ VCB Connect ngày càng được khách hàng tin tưởng.

Ngân hàng VCB đã ghi nhận sự tin tưởng mạnh mẽ từ khách hàng, thể hiện qua sự gia tăng đáng kể về số lượng thẻ phát hành và doanh số sử dụng, cùng với sự tăng trưởng nhanh chóng của lượng tài khoản cá nhân Điều này không chỉ nâng cao uy tín và thương hiệu của Chi nhánh mà còn tạo ra một nguồn vốn ổn định, với độ rủi ro thấp Để mở rộng mạng lưới, VCB đã hợp tác với các ngân hàng thương mại cổ phần nhằm phát triển hệ thống ngân hàng đại lý, thanh toán thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ với các nhà cung cấp dịch vụ như viễn thông, Internet và bảo hiểm.

Việc nắm giữ quyền độc quyền trong thanh toán thẻ Amex tại Việt Nam sẽ giúp Vietcombank, đặc biệt là Chi nhánh Hải Phòng, củng cố lợi thế cạnh tranh và gia tăng số lượng phát hành cũng như doanh số thanh toán thẻ trong khu vực.

Chi nhánh luôn chú trọng đến hoạt động quản lý rủi ro và giải quyết khiếu nại, phối hợp nhịp nhàng với trung tâm thẻ để nhanh chóng xử lý các giao dịch nghi ngờ giả mạo Việc giám sát hoạt động của các ĐVCNT được thực hiện thông qua việc chấm hạch toán báo có hàng ngày, đặc biệt tập trung vào các ĐVCNT có độ rủi ro cao và tỷ lệ tra soát bồi hoàn lớn Những trường hợp nghi ngờ như giao dịch lớn bất thường, số lượng giao dịch tăng đột biến, hóa đơn in thẻ không đủ yếu tố bảo mật, và nhiều số thẻ có cùng tên chủ thẻ sẽ được phát hiện kịp thời Qua đó, Chi nhánh góp phần hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Ngân hàng VCB sở hữu số lượng chủ thẻ lớn và mạng lưới ĐVCNT cùng hệ thống máy ATM rộng khắp, đồng thời là ngân hàng thanh quyết toán giao dịch thẻ nội địa cho 21 ngân hàng thành viên Smartlink Điều này dẫn đến số lượng tra soát khiếu nại cao từ chủ thẻ Chi nhánh đã tích cực phối hợp với trung tâm thẻ và các ngân hàng đối tác để kiểm tra, đối chiếu và thu thập thông tin từ nước ngoài, đảm bảo số liệu được hoạch toán chính xác Nhờ đó, mọi thắc mắc của khách hàng được giải quyết nhanh chóng, nâng cao uy tín của ngân hàng và hạn chế tình trạng gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Hệ thống ATM và POS tại các ĐVCNT đang được nâng cấp và mở rộng về số lượng và chất lượng, nhằm giảm thiểu rủi ro trong giao dịch Các thiết bị này hỗ trợ thẻ Chíp, mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng trong quá trình thanh toán.

Do vậy doanh số thanh toán không ngừng tăng lên cùng với nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được cải thiện

Ngân hàng Vietcombank (VCB) luôn dẫn đầu trong việc triển khai dịch vụ thẻ tại Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Hải Phòng với uy tín cao và việc chấp nhận thanh toán 08 thương hiệu thẻ quốc tế VCB khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường thẻ với hơn 40 tổ chức phát hành tham gia Đặc biệt, VCB là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng chuẩn EMV quốc tế cho thẻ Visa và MasterCard, sử dụng công nghệ thẻ chip để nâng cao tiện ích và bảo mật cho khách hàng qua các giao dịch trực tuyến và di động Sản phẩm và dịch vụ thẻ của VCB được đánh giá cao về độ an toàn và tính văn minh, phù hợp với xu hướng phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ toàn cầu.

Thẻ ghi nợ nội địa Connect 24, trước đây là thẻ ATM, giờ đây không chỉ cho phép rút tiền mà còn hỗ trợ thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) như điện, nước, và cước thuê bao của các nhà mạng lớn Tại Hải Phòng, VCB có mạng lưới ĐVCNT uy tín và cung cấp nhiều dịch vụ chất lượng từ các đối tác lớn như Tập đoàn Nam Cường và Big C VCB cũng tiên phong trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến bằng thẻ quốc tế và thẻ nội địa, đồng thời là ngân hàng duy nhất hợp tác với Vietnam Airlines cho dịch vụ thanh toán vé máy bay qua internet, mang lại cho khách hàng phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi và an toàn, phù hợp với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt toàn cầu.

Với 01 trụ sở và 07 phòng giao dịch, VCB Hải Phòng ngày càng được người dân biết đến không chỉ là một ngân hàng có truyền thống về thanh toán quốc tế mà còn là uy tín về các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng, góp phần thực hiện tốt chủ trương chính sách tiền tệ của nhà nước thông qua Chỉ thị 20/CP-NHNN, thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt để hạn chế hoạt động ngầm trong nền kinh tế, tăng vòng quay vốn Để đạ t đượ c nh ữ ng k ế t qu ả kh ả quan trên là do:

Vào đầu những năm 90, chính sách mở cửa nền kinh tế quốc tế của Đảng và Nhà nước đã thúc đẩy sự hội nhập toàn diện trong các lĩnh vực kinh tế, văn hóa và xã hội Hệ thống tài chính ngân hàng đã không ngừng hoàn thiện để đáp ứng nhu cầu toàn cầu hóa Đặc biệt, trong những năm gần đây, nhờ vào sự tiến bộ của khoa học công nghệ và sự cải thiện thu nhập của người dân, cùng với việc Việt Nam gia nhập WTO, nhiều phương thức thanh toán hiện đại đã được du nhập vào Việt Nam.

Ngành kinh doanh thẻ được xác định là mảng chiến lược quan trọng trong tương lai của Ngân hàng Vietcombank (VCB), đặc biệt là Chi nhánh Hải Phòng Lãnh đạo VCB đã xây dựng chiến lược tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ thẻ Kể từ năm 1996, Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã triển khai chương trình Vietcombank Retail Banking 2010, hoàn thành trên toàn hệ thống vào năm 2001 Phần mềm công nghệ hiện đại này đáp ứng nhu cầu cao của hoạt động kinh doanh thẻ.

Ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã phát triển một Quy chế chuẩn về phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ, đồng thời thành lập một trung tâm thẻ chuyên biệt với đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm và nhiệt huyết Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội nghị tập huấn thẻ để các chi nhánh trong hệ thống có thể trao đổi kinh nghiệm, giải quyết khó khăn và cập nhật quy trình, chính sách mới Chi nhánh Hải Phòng, mặc dù có đội ngũ cán bộ còn mỏng, nhưng vẫn vững vàng về chuyên môn và luôn hoàn thành tốt các kế hoạch được giao từ trung ương.

Hạn chế và nguyên nhân

Kể từ khi bắt đầu cung cấp dịch vụ thẻ vào năm 2002, Chi nhánh Hải Phòng đã đạt được nhiều thành công trong việc phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Tuy nhiên, so với tiềm năng thị trường, hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.

Chi nhánh hiện chỉ phát hành 06 loại thẻ tín dụng và 02 loại thẻ ghi nợ quốc tế, cho thấy sự thiếu đa dạng sản phẩm so với các ngân hàng nước ngoài Mặc dù có các thẻ truyền thống như Visa, Master, Amex, JCB, và Dinner, nhưng VCB chưa phát triển mạnh mẽ các sản phẩm thẻ tín dụng nội địa liên kết với các công ty du lịch, giải trí, và siêu thị lớn để mang lại ưu đãi cho khách hàng Việc phát triển thẻ ghi nợ nội địa gặp khó khăn do thói quen thanh toán bằng tiền mặt, mức sống chưa cao, mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ còn thưa thớt, và hiểu biết hạn chế của khách hàng về tiện ích của thẻ.

Dịch vụ thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ quốc tế hiện đang gặp nhiều bất hợp lý, đặc biệt là đối với học sinh, sinh viên du học Mức phí giao dịch, như phí rút tiền mặt tại Vietcombank lên tới 4% tổng số tiền rút và phí thường niên từ 200.000 đến 400.000 VND, khá cao Hơn nữa, chủ thẻ còn phải chịu chi phí vô hình từ chênh lệch tỷ giá khi thực hiện giao dịch ở nước ngoài Cụ thể, tỷ giá chuyển đổi từ tiền tệ địa phương sang đô la Mỹ và sau đó từ đô la Mỹ về VND đều gây thêm gánh nặng chi phí Điều này cho thấy thẻ tín dụng phải gánh chịu nhiều loại phí do ngân hàng tự quy định mà không có sự quản lý của Nhà nước, trong khi Nhà nước lại khuyến khích sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm cả thanh toán bằng thẻ.

Chi phí đầu tư cho máy ATM và thiết bị thanh toán tại Việt Nam đang ở mức cao, với giá mua sắm và lắp đặt máy ATM khoảng 20.000-30.000 USD/ATM, thuê địa điểm từ 10-25 triệu đồng/tháng, và máy cà thẻ tại POS khoảng 500 USD/EDC So với các nước lân cận, chi phí cho máy móc, thiết bị và cơ sở hạ tầng ở Việt Nam khá lớn, trong khi các khoản thu như phí phát hành, phí chiết khấu đại lý và phí thường niên không tương xứng với chi phí đầu tư do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng Việc miễn phí giao dịch nội mạng đã làm giảm nguồn thu để bù đắp chi phí, dẫn đến lãng phí trong đầu tư thiết bị và tình trạng dẫm chân lên nhau tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Tỷ lệ POS hoạt động thấp và chi phí cao cho thẻ quốc tế khiến lợi ích thu về không xứng với tiềm năng thị trường.

Rủi ro trong dịch vụ thẻ vẫn còn cao do hệ thống thanh toán và máy ATM thường xuyên gặp sự cố Sự tăng trưởng số lượng máy ATM chưa theo kịp với số lượng thẻ, dẫn đến tình trạng quá tải tại một số điểm đặt máy, khách hàng phải xếp hàng chờ đợi hoặc gặp lỗi đường truyền, mất mạng, và mất điện Điều này gây phiền hà, buộc khách hàng phải đến ngân hàng để tra soát khiếu nại, thường mất thời gian chờ đợi từ một tuần trở lên nếu là ngoại mạng Hơn nữa, quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro như thẻ giả và lộ thông tin số PIN.

- Việc phát triển về chất lượng và số lượng mạng lưới ĐVCNT còn hạn chế

Loại hình ĐVCNT không đa dạng, có những điểm chấp nhận thẻ hầu như không giao dịch hoặc nếu có thì tần suất rất nhỏ

Việc mở rộng hệ thống POS còn hạn chế và hoạt động marketing chưa chuyên nghiệp tại các ĐVCNT đang ảnh hưởng tiêu cực đến doanh số thanh toán và chất lượng dịch vụ thẻ Nhân viên thường xuyên thay đổi, trình độ chuyên môn chưa cao, cùng với sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng, khiến khách hàng không nhận được thông tin chính xác về khả năng thanh toán bằng máy của VCB Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng không hài lòng và giảm doanh thu Bên cạnh đó, số lượng nhân sự mỏng và việc bán chéo sản phẩm hạn chế khiến cho nhân viên không nắm rõ các dịch vụ thẻ của ngân hàng Hoạt động marketing còn nghèo nàn, chủ yếu phụ thuộc vào chương trình từ Hội sở chính, trong khi các hoạt động này thiếu tính chuyên nghiệp và không nổi bật được ưu điểm của sản phẩm thẻ so với các ngân hàng khác.

Đối tượng phát hành thẻ tín chấp hiện nay còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào cán bộ lãnh đạo của các cơ quan nhà nước và doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn tại Chi nhánh Thời gian hiệu lực của thẻ ngắn, thường chỉ kéo dài một năm và cần phải gia hạn Những hạn chế này ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính của nhiều đối tượng khác.

Môi trường kinh tế hiện nay đang trải qua nhiều biến động, ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh của VCB Hải Phòng cũng như các ngân hàng thương mại khác Tình hình kinh tế trong nước và thế giới đang có nhiều thay đổi, với khủng hoảng, nội chiến và thiên tai xảy ra ở nhiều quốc gia, tác động đến nền kinh tế toàn cầu Trong bối cảnh này, thị trường thẻ quốc tế và Việt Nam phải đối mặt với áp lực suy giảm, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế do lượng khách du lịch quốc tế giảm mạnh từ 2008 đến 2011, gây ảnh hưởng lớn đến các năm tiếp theo.

Lạm phát gia tăng từ cuối năm 2007 đã tạo ra tâm lý lo sợ về sự trượt giá của đồng tiền, khiến người dân mất niềm tin vào nội tệ Hệ quả là nhiều khách hàng đã rút tiền từ ngân hàng để chuyển đổi sang ngoại tệ mạnh, vàng và bất động sản, đồng thời cắt giảm chi tiêu Điều này đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.

Thói quen, trình độ nhận thức và thu nhập của người dân chưa cao: Người dân

Việt Nam vẫn duy trì thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán và chưa quen thuộc với các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thẻ Thu nhập bình quân đầu người tại Việt Nam thấp hơn so với khu vực và thế giới, với mức khoảng 1.000 USD/năm theo đánh giá của WB và IMF Mặc dù chi nhánh đã hoàn thành vượt mức kế hoạch, nhưng lợi ích đạt được không tương xứng với chi phí và tiềm năng thị trường hiện tại.

Môi trường cạnh tranh trong ngành ngân hàng tại TP Hải Phòng đang ngày càng khốc liệt với khoảng 40 ngân hàng thương mại hoạt động Áp lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển, đặc biệt trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, đang gia tăng mạnh mẽ Các ngân hàng phải đối mặt với sức ép lớn để duy trì thị phần và mở rộng hoạt động kinh doanh của mình.

Ngân hàng TMCP và các ngân hàng nước ngoài đang tích cực tham gia vào thị trường thẻ, không ngừng mở rộng sản phẩm và nâng cao tiện ích, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn tối ưu với chính sách linh hoạt Các ngân hàng TMCP đang tạo dấu ấn mạnh mẽ trên thị trường thông qua việc khai trương nhiều chi nhánh và phòng giao dịch, nhằm thu hút khách hàng Tuy nhiên, thị phần hoạt động thẻ của VCB Hải Phòng đang có xu hướng giảm tốc độ gia tăng.

Sự phát triển mạnh mẽ của các tổ chức tài chính phi tín dụng như tài chính dầu khí, bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm bưu điện đã tạo ra áp lực lớn cho các ngân hàng, khi thị trường tài chính ngày càng có thêm nhiều đối thủ cạnh tranh.

Nhiều ĐVCNT chưa nhận thức được rằng việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ có thể gia tăng doanh thu bằng cách thu hút khách hàng có khả năng chi tiêu cao và giảm chi phí quản lý Một phần nguyên nhân là do tâm lý ngại công khai doanh thu để tránh bị truy thu thuế, cùng với việc ngại thực hiện các thủ tục ngân hàng và không muốn trả phí cho ngân hàng Thực tế, các ĐVCNT chỉ biết rằng họ phải chịu mức chiết khấu 2,5% trên doanh số thanh toán qua thẻ, dẫn đến việc mất 2,5% lợi nhuận Do đó, họ thường thu thêm phụ phí cho giao dịch thanh toán bằng thẻ hoặc khuyến khích khách hàng thanh toán bằng tiền mặt.

Hoạt động dịch vụ thẻ còn phát sinh nhiều rủi ro như: thẻ giả, thẻ bị mất cắp thất lạc… biến động tỷ giá

Môi trường pháp lý tại Việt Nam hiện chưa hoàn thiện, thiếu các quy định đầy đủ về bảo mật và an ninh thẻ, cũng như xử lý vi phạm trong hoạt động thẻ Điều này dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc tố cáo các chủ thẻ và đơn vị cung cấp dịch vụ (ĐVCNT) có hành vi lừa đảo Khi phát hiện các ĐVCNT cấu kết với bên ngoài, ngân hàng thường chỉ dừng lại ở việc chấm dứt dịch vụ mà không có biện pháp triệt để để ngăn chặn gian lận trong tương lai Ngoài ra, Nhà nước chưa có chính sách khuyến khích việc sử dụng thanh toán thẻ cho ĐVCNT, không yêu cầu bắt buộc chấp nhận thanh toán bằng thẻ, và cũng chưa hỗ trợ ngân hàng trong việc đầu tư công nghệ cho hoạt động kinh doanh thẻ.

Vấn đề thu phí ATM còn nhiều tranh cãi

Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại NH TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng

Triển vọng phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam

Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu, nhiều tập đoàn lớn phải đối mặt với phá sản hoặc sáp nhập Tuy nhiên, Việt Nam với ổn định chính trị và tốc độ phát triển kinh tế cao đã thu hút nhiều dự án đầu tư nước ngoài và trở thành điểm đến du lịch hấp dẫn Các ngân hàng thương mại trong nước, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài đều coi kinh doanh thẻ là một hoạt động chiến lược quan trọng, từ đó ưu tiên đầu tư vào nguồn lực tài chính, nhân sự và công nghệ cho lĩnh vực này.

Những tiến bộ công nghệ đang tác động mạnh mẽ đến thị trường tài chính toàn cầu, xác định lại các quy tắc cuộc chơi Sự phát triển của nền kinh tế tri thức và công nghệ là chìa khóa thành công cho các định chế tài chính trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ hiệu quả Tốc độ phát triển nhanh chóng tạo ra cơ hội cho doanh nghiệp, đòi hỏi ngân hàng chú trọng hơn đến khách hàng và tối thiểu hóa rủi ro tài chính Trong giai đoạn mới, công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong chiến lược hoạt động của ngành ngân hàng Việt Nam, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng cá nhân mọi lúc, mọi nơi qua kênh bán lẻ hiện đại.

Sự phát triển nhanh chóng của thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam, bao gồm cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, được thúc đẩy bởi quy mô dân số trẻ ngày càng tăng và sự phát triển của công nghệ cùng với xu hướng thương mại điện tử Việt Nam hiện có một lượng lớn người lao động trẻ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự gia tăng sử dụng thẻ thanh toán trong những năm gần đây.

Trong vòng 5-10 năm tới, cơ cấu độ tuổi dân số sẽ có sự thay đổi tích cực, với 30% dân số ở độ tuổi 30 trở xuống, trong đó khoảng 25% là dân thành thị Đặc biệt, 30% người trong độ tuổi 15-30 sẽ có kiến thức cơ bản về công nghệ thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp nhận các dịch vụ mới Sự gia tăng thu nhập khả dụng cùng khả năng tiếp thu công nghệ sẽ thúc đẩy lớp dân cư này chấp nhận sử dụng các dịch vụ ngân hàng và phương tiện thanh toán hiện đại.

Với sự phát triển kinh tế của đất nước, thu nhập của người dân ngày càng tăng, dẫn đến số lượng học sinh và sinh viên có khả năng đi ra nước ngoài để học tập và du lịch cũng gia tăng.

Thị trường thẻ Việt Nam hiện đang rất sôi động với hơn 40 tổ chức tham gia phát hành và thanh toán thẻ Trong khi thẻ ghi nợ chiếm ưu thế, thẻ tín dụng vẫn còn là một lĩnh vực mới mẻ và chưa được khai thác nhiều Điều này mở ra cơ hội lớn cho các công ty phát hành thẻ, nhà cung cấp và nhà sản xuất trong nước Nhiều ngân hàng đã xác định thẻ là lĩnh vực trọng tâm, tập trung nguồn lực tài chính, nhân sự và công nghệ để phát triển chiến lược dài hạn và áp dụng các chính sách cạnh tranh linh hoạt.

Một số thuận lợi và thách thức đối với VCB trong việc phát triển thị trường thẻ thanh toán:

*Thuận lợi: VCB là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ, do đó có bề dày kinh nghiệm, có thương hiệu và đội ngũ nhân sự tốt;

Thị phần trong một số mảng kinh doanh thẻ đang có xu hướng giảm do cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng lớn Các đối thủ như Vietinbank, ACB, HSBC và Nông nghiệp không ngừng đầu tư mạnh mẽ vào tài chính, công nghệ và nhân sự để phát triển các sản phẩm thẻ, đặc biệt là thẻ quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa, cùng với việc mở rộng mạng lưới đối tác chấp nhận thẻ (ĐVCNT).

Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt

Theo dự thảo Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2011-2015 của Ngân hàng Nhà nước, mục tiêu đến năm 2015 là giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông/GDP xuống 15% và tiền mặt/tổng phương tiện thanh toán xuống 11% Đến năm 2015, 55-60% người dân trên 15 tuổi sẽ có tài khoản ngân hàng, 70% siêu thị và trung tâm thương mại sẽ chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt, 50% đơn vị cung cấp điện, nước, viễn thông chấp nhận thanh toán điện tử cho hộ gia đình, và 30% cơ sở kinh doanh thương mại dịch vụ sẽ phát triển kênh giao dịch điện tử Đến năm 2020, dự kiến cả nước sẽ có khoảng 45 triệu tài khoản cá nhân, 95% cán bộ nhận lương từ ngân sách nhà nước và 80% người lao động được trả lương qua tài khoản Đây là cơ hội lớn cho VCB và ngành ngân hàng, do đó VCB cần có những định hướng chiến lược để phát triển dịch vụ thẻ.

Mô hình: Hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý theo hướng chuyên môn hóa, hiệu quả, đáp ứng nhanh yêu cầu của thị trường

Bán hàng: Tập trung đẩy mạnh công tác bán hàng, thực hiện tốt chính sách PR,

Marketing và dịch vụ khách hàng, hỗ trợ tích cực cho công tác bán hàng

Công nghệ thông tin ngày càng được tăng cường hỗ trợ cho hoạt động thẻ, giúp nâng cao hiệu quả và tính tiện lợi Đồng thời, việc duy trì và cải thiện công tác quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ là rất quan trọng, tạo nền tảng vững chắc để mở rộng đối tượng khách hàng.

Để duy trì vị thế dẫn đầu trên thị trường thẻ Việt Nam, doanh nghiệp cần tiếp tục giữ vững thị phần thông qua việc tăng cường số lượng thẻ phát hành, doanh số thanh toán và doanh số sử dụng các loại thẻ Đặc biệt, ưu tiên phát hành thẻ ghi nợ nội địa Connect24 sẽ là một chiến lược quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ.

Chúng tôi tập trung vào việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Amex nhằm đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu đã cam kết với tổ chức Amex Điều này không chỉ giúp tận dụng các lợi thế độc quyền mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của chúng tôi.

Phát triển hoạt động thẻ tại Vietcombank chi nhánh Hải Phòng theo chiều sâu, tập trung vào chất lượng, hiệu quả và bền vững Định hướng cụ thể nhằm mở rộng dịch vụ thẻ đến hết năm 2020.

Để duy trì và phát triển các Điểm Văn hóa Nghệ thuật (ĐVCNT), cần tiếp tục tăng cường công tác Marketing, đồng thời mở rộng mạng lưới ĐVCNT mới với các loại hình kinh doanh đa dạng Mục tiêu là đến hết năm 2020 sẽ triển khai thêm 544 ĐVCNT.

Tiếp tục tiếp cận các công ty tại khu công nghiệp Đình Vũ, khu công nghiệp Nomura và khu vực Cảng để giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng, đồng thời triển khai mở tài khoản cá nhân trả lương qua ngân hàng Đến hết năm 2020, đã phát hành thêm 534.634 thẻ ghi nợ nội địa, 12.699 thẻ ghi nợ quốc tế và 8.510 thẻ tín dụng quốc tế.

Để đảm bảo an toàn và bảo mật cho hệ thống ATM, cần hạn chế tối đa rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ Đồng thời, việc phát triển mạng lưới ATM trên địa bàn cũng rất quan trọng để nâng cao tiện ích cho người dùng.

Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng

Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, marketing ngân hàng

Nghiên cứu thị trường là hoạt động thiết yếu cho mọi doanh nghiệp, giúp hiểu rõ hành vi khách hàng, khả năng thanh toán, và các yếu tố cạnh tranh trong ngành ngân hàng Đặc biệt, trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ và thẻ, việc nắm bắt đặc điểm thị trường giúp Ban giám đốc điều chỉnh chính sách khách hàng, phân loại khách hàng và phát triển sản phẩm phù hợp Quá trình này không chỉ làm rõ nhu cầu hiện tại mà còn dự đoán tiềm năng tương lai, từ đó xây dựng mục tiêu phát triển cho các hoạt động bán lẻ của ngân hàng Ngoài ra, nghiên cứu thị trường cũng cho thấy sự thay đổi trong đối tượng sử dụng thẻ, từ người có thu nhập cao đến tầng lớp trung lưu và học sinh sinh viên, yêu cầu ngân hàng phải điều chỉnh sản phẩm và triển khai thẻ mới để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

Xúc tiến truyền thông và quảng bá thương hiệu là hoạt động thiết yếu cho sự thành công của bất kỳ công ty nào, đặc biệt trong ngành ngân hàng, nơi thương hiệu đóng vai trò quan trọng Công tác marketing trở nên cấp thiết hơn bao giờ hết, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng và đạt được sự cân bằng lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng Điều này đảm bảo hoạt động kinh doanh theo hướng thị trường, dựa vào nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó giảm rủi ro và đảm bảo sự phát triển bền vững Qua đó, ngân hàng duy trì uy tín, hình ảnh và vị thế của mình, với mục tiêu cuối cùng là đạt được lợi nhuận.

Mặc dù VCB Hải Phòng đã nhận thức được vai trò quan trọng của chính sách khách hàng, nhưng việc đầu tư cho công tác tiếp xúc khách hàng và nghiên cứu thị trường vẫn chưa đầy đủ Ngân hàng hiện đang dựa vào uy tín lâu đời của mình, nhưng chưa tận dụng được lợi thế này một cách hiệu quả, khi chủ yếu chỉ chờ khách hàng đến mà không chú trọng đến việc thu hút họ qua chất lượng dịch vụ Các vấn đề như mẫu giao dịch chưa tiện lợi, thiết kế tờ rơi và quảng cáo chưa được đầu tư đúng mức đã dẫn đến sự phàn nàn từ khách hàng về dịch vụ Để nâng cao hoạt động marketing, VCB Hải Phòng cần triển khai một số giải pháp cụ thể.

Để phát hành thẻ hiệu quả, VCB cần xác định phân khúc thị trường và lựa chọn khách hàng mục tiêu phù hợp, vì mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu và tâm lý khác nhau Việc cung cấp dịch vụ cho các phân đoạn thị trường mới như giáo dục, y tế và giao thông là cần thiết Đồng thời, VCB nên phát hành các loại thẻ liên kết nhằm tăng lượng khách hàng, và định vị dòng thẻ Amex như một sản phẩm cao cấp, trong đó có việc xem xét phát hành thẻ Platinum để khẳng định vị thế Để sản phẩm được đón nhận nồng nhiệt, VCB cần điều chỉnh thẻ sao cho khác biệt với đối thủ và đáp ứng mong muốn của khách hàng, bao gồm cán bộ nhà nước, khách hàng cá nhân tiềm năng tại VCB Hải Phòng, cũng như khách hàng doanh nghiệp có giao dịch vay vốn và thanh toán xuất nhập khẩu, cùng với những khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ hàng không.

Để quảng bá sản phẩm hiệu quả, cần có kế hoạch dựa trên các mẫu thiết kế đã thống nhất trong toàn hệ thống và thành lập một bộ phận độc lập hoạt động như một phòng ban của ngân hàng Nhiệm vụ của bộ phận này bao gồm xây dựng chiến lược và chính sách khách hàng tại chi nhánh, tư vấn cho Ban Giám đốc về công tác khách hàng, thực hiện hoạt động marketing như quảng bá thương hiệu và giới thiệu sản phẩm mới Bộ phận này cũng sẽ giải đáp thắc mắc và khiếu nại của khách hàng, thăm và tặng quà cho khách hàng có thẻ vàng, cũng như tổ chức hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến và kiến nghị Sự ủng hộ từ khách hàng và những người có ảnh hưởng là rất quan trọng, giúp cải tiến và phát triển sản phẩm dịch vụ của VCB Hải Phòng Bên cạnh đó, chi nhánh cũng sẽ xây dựng các chương trình duy trì chủ thẻ và ĐVCNT, khuyến khích sử dụng thẻ, và thiết lập chương trình chấm điểm cho việc duy trì chủ thẻ và ĐVCNT.

Chủ động và linh hoạt trong việc phát hành thẻ tín chấp dựa trên thông tin đầy đủ về khách hàng là rất quan trọng Đối tượng chính bao gồm các chủ doanh nghiệp, nhà đầu tư, chuyên gia truyền thống giao dịch tại chi nhánh, cùng với cán bộ cơ quan Nhà nước thường xuyên đi công tác trong và ngoài nước, được cơ quan thanh toán chi phí công tác.

Ban hành quy định về chính sách marketing khách hàng nhằm xây dựng quy trình và quy chế hoạt động marketing chuyên nghiệp Hằng năm, cần thiết lập chính sách marketing và chính sách khách hàng, đồng thời lập dự toán ngân sách riêng cho các hoạt động này để đảm bảo tính chủ động và hiệu quả.

Để quảng bá thương hiệu VCB Hải Phòng, cần tăng cường tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng, kênh điện tử và mạng xã hội Đồng thời, tổ chức và tài trợ cho các sự kiện văn hóa, thể thao, cũng như các hoạt động kinh tế, xã hội và nhân đạo quy mô lớn Tuy nhiên, việc đầu tư cần được thực hiện một cách có chọn lọc và có hệ thống lâu dài để tối ưu hóa nguồn lực và tránh lãng phí.

Quảng bá thương hiệu VCB trong đội ngũ nhân viên là rất quan trọng, vì không phải ai cũng nắm rõ thông tin về ngân hàng Để có một chính sách marketing thành công, ngân hàng cần cung cấp cho nhân viên những kiến thức cơ bản về dịch vụ và điểm mạnh của mình, biến họ thành những “người bán hàng” hiệu quả Điều này đòi hỏi ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thảo nội bộ về marketing, trao đổi nghiệp vụ và chia sẻ kiến thức sản phẩm, giúp nhân viên học hỏi lẫn nhau.

VCB Hải Phòng cần thường xuyên cập nhật thông tin về tình hình tài chính, năng lực và kết quả kinh doanh để khách hàng có cái nhìn tổng quát về ngân hàng Việc này không chỉ giúp củng cố niềm tin của khách hàng vào hoạt động của VCB Hải Phòng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường.

Việc tăng cường phân khúc thị trường, marketing ngân hàng sẽ làm uy tín VCB

HP tăng lên, mở rộng về cả chất lượng và số lượng mạng lưới ĐVCNT, POS đồng thời đa dạng đối tượng và phạm vi phát hành thẻ.

Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và tra soát khiếu nại

Từ năm 2010, lĩnh vực thẻ tại Việt Nam đã chứng kiến nhiều vụ việc nghiêm trọng như việc gắn thiết bị đánh cắp dữ liệu thẻ và PIN tại ATM, tội phạm nước ngoài kết hợp với các đối tượng trong nước thực hiện giao dịch giả mạo với số tiền lớn, và gia tăng số lượng giao dịch giả mạo liên quan đến thẻ VCB Các vụ việc liên quan đến công nghệ cao và người nước ngoài cũng ngày càng gia tăng, điển hình là vụ bắt giữ 20 người Trung Quốc gần đây Để phát triển bền vững, công tác phòng ngừa, phát hiện và xử lý rủi ro cần được chú trọng, song song với sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Việc nâng cao kiến thức cho tất cả các bên liên quan trong quy trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ là nền tảng quan trọng của công tác quản lý rủi ro.

Nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro và tra soát khiếu nại khiến cho rủi ro trong dịch vụ thẻ sẽ bị hạn chế, cụ thể:

3.2.3.1 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ

Tại bộ phận phát hành thẻ, cán bộ nghiệp vụ cần kiểm tra kỹ hồ sơ đăng ký để ngăn chặn thông tin giả mạo như CMTND, số điện thoại và hộ khẩu Khi trả thẻ cho khách hàng, cần hướng dẫn cẩn thận về cách sử dụng, bảo quản thẻ, và nhấn mạnh tầm quan trọng của mã số cá nhân để tránh mất cắp dữ liệu Khách hàng nên tránh giao dịch tại các trang web không uy tín và không cung cấp thông tin cá nhân cho người khác Trong trường hợp thẻ bị mất, khách hàng cần báo ngay cho ngân hàng để hạn chế tổn thất.

Để giảm thiểu rủi ro cho bộ phận phát hành thẻ, cán bộ nghiệp vụ cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy trình hướng dẫn liên quan đến phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Cụ thể, khi giao thẻ và PIN, cán bộ phải yêu cầu khách hàng ký xác nhận và kiểm tra chữ ký so với thông tin đã đăng ký tại ngân hàng và CMTND Ngoài ra, việc lưu trữ và bảo quản thẻ cùng PIN cũng cần được thực hiện một cách chặt chẽ và an toàn, tương tự như quản lý giấy tờ có giá trị.

Khách hàng nên sử dụng dịch vụ SMS Banking để nhận thông báo ngay lập tức khi có giao dịch thẻ phát sinh Điều này giúp chủ thẻ nhanh chóng kiểm tra và xác nhận các giao dịch nghi ngờ, bao gồm việc xác định xem chủ thẻ có thực hiện giao dịch đó hay không và liệu có thay đổi địa chỉ nào của chủ thẻ hay không.

Hiện nay, thẻ Chíp mang lại tính an toàn cao hơn và khó bị đánh cắp dữ liệu, vì vậy cần đẩy nhanh việc chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ Chíp, đặc biệt tại các điểm có nguy cơ cao về gian lận Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, chi nhánh cần xây dựng hệ thống chấm điểm tự động nhằm nâng cao chất lượng cấp tín dụng cho khách hàng và đánh giá độ tin cậy của ĐVCNT, từ đó giảm thiểu rủi ro Đồng thời, duy trì yêu cầu ký quỹ đối với một số ĐVCNT trực tuyến là cần thiết, nhưng cần tối ưu hóa quy trình xử lý hồ sơ của chủ thẻ và ĐVCNT một cách nhanh chóng.

3.2.3.2 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ

Trong lĩnh vực thanh toán thẻ, các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) kinh doanh hàng hóa và dịch vụ có giá trị lớn, dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt, thường mang theo mức độ rủi ro cao nhất.

Khi ký kết Hợp đồng đại lý với các ĐVCNT, cần kiểm tra kỹ tư cách pháp nhân, khả năng tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của đơn vị để hạn chế các trường hợp hoạt động không hiệu quả hoặc gian lận Cần thiết lập biện pháp theo dõi và giám sát hoạt động của đơn vị thông qua việc chấm hạch toán báo có hàng ngày, đặc biệt là với những trường hợp có doanh số tăng đột biến hoặc giá trị giao dịch lớn bất thường Điều này đặc biệt quan trọng đối với các ĐVCNT có độ rủi ro cao và tỷ lệ tra soát bồi hoàn lớn để phát hiện kịp thời những dấu hiệu nghi ngờ.

Bên cạnh đó, cán bộ nghiệp vụ cần hướng dẫn kỹ năng phòng ngừa rủi ro cho các nhân viên của ĐVCNT như:

- Cập nhật và tuân thủ đúng quy định của TCTQT về an ninh thẻ

- Nhận dạng được thẻ giả và các thông tin bị thay đổi trên thẻ cũng như các giao dịch nghi ngờ giả mạo

3.2.3.3 Các biện pháp phòng ngừa rủi ro tại hệ thống máy ATM

Cán bộ nghiệp vụ cần tuân thủ quy trình quản lý hệ thống giao dịch tự động ATM, bao gồm tiếp quỹ, kiểm quỹ, và định kỳ bảo dưỡng máy Họ cũng phải vệ sinh khu vực đặt máy và nhận biết các dấu hiệu nghi ngờ như thiết bị lạ gắn vào khe đọc thẻ hoặc bàn phím, nhằm phòng ngừa việc lắp camera để đánh cắp số PIN.

Để hạn chế tối đa tình trạng lỗi kỹ thuật và lỗi tác nghiệp, cần chọn địa điểm đặt máy ở khu vực dân cư đông đúc, an toàn và thuận tiện cho chủ thẻ Cung cấp số điện thoại hỗ trợ giúp khách hàng dễ dàng báo cáo sự cố khi cần thiết Đồng thời, lắp đặt camera tại tất cả các điểm đặt máy để ghi nhận giao dịch và phát hiện kẻ gian lợi dụng chủ thẻ để rút tiền.

Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ

Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ thẻ là giải pháp cần thiết cho VCB Hải Phòng nhằm thu hút khách hàng mà không tốn nhiều chi phí Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, VCB cần chú trọng phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu khách hàng và giữ vững thị phần Ngân hàng cũng nên mở rộng chấp nhận thanh toán các loại thẻ quốc tế và ưu tiên phát triển thẻ ghi nợ, đặc biệt là thẻ ghi nợ nội địa, phù hợp với thói quen tiêu dùng tiết kiệm của người dân Việt Nam Nhu cầu và doanh số từ thẻ ghi nợ đang có sự phát triển khả quan Để khai thác phân khúc khách hàng tiềm năng, VCB nên chú ý đến sản phẩm thẻ thanh toán cao cấp dành cho khách hàng có thu nhập cao và gia tăng phát hành thẻ tín chấp cho các đối tác truyền thống sau khi thẩm định tài chính kỹ lưỡng.

Để tối ưu hóa khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng và tổ chức kinh tế, việc liên kết sẽ mang lại nhiều tiện ích cho người tiêu dùng trong chi tiêu hàng hóa và dịch vụ Khách hàng không chỉ được hưởng ưu đãi lãi suất từ ngân hàng mà còn được tư vấn miễn phí và ưu đãi về phí dịch vụ Điều này giúp tăng cường nhận thức của khách hàng về ngân hàng thông qua thanh toán bằng thẻ Chi nhánh cần tìm kiếm các đối tác cung ứng hàng hóa và dịch vụ trong nước và quốc tế để hợp tác phát hành thẻ liên kết Các lĩnh vực có tiềm năng cao bao gồm siêu thị, bảo hiểm, y tế và giáo dục, từ đó giảm thiểu những hạn chế đã đề cập trước đó.

Ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, mở rộng mạng lưới ĐVCNT và máy ATM

Ứ ng d ụ ng công ngh ệ ngân hàng hi ệ n đạ i

Công nghệ thông tin và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng triển khai các ứng dụng công nghệ tiên tiến như ngân hàng điện tử và mở rộng hệ thống ATM Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu và mục tiêu quan trọng của các ngân hàng thương mại Trước khi thực hiện chương trình hiện đại hóa ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước và WB tài trợ, các ngân hàng cần tăng cường hệ thống quản lý thông tin và áp dụng chuẩn mực kế toán quốc tế.

Năm 1996, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã triển khai chương trình Vietcombank Retail Banking 2010, hoàn thành vào năm 2001 Tuy nhiên, do công nghệ chuyển giao giữa công ty Silverlake và Ngân hàng Ngoại thương chưa hoàn thiện, cùng với sự khác biệt trong môi trường pháp lý giữa Việt Nam và thế giới, hệ thống này vẫn còn nhiều yếu tố không phù hợp, gây khó khăn cho cán bộ trong việc sử dụng và làm chậm trễ công việc Do đó, VCB Hải Phòng cần phát triển thêm các Modul khác để khắc phục những bất cập của các chương trình hiện tại, đáp ứng tốt hơn nhu cầu công việc.

Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã có website cung cấp thông tin và dịch vụ đầy đủ, nhưng VCB Hải Phòng cần xây dựng website riêng để cung cấp thông tin đặc thù và riêng biệt Việc có website riêng sẽ giúp VCB Hải Phòng tương tác và trao đổi thông tin với khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện hơn.

VCB Hải Phòng cần xây dựng một hệ thống Call Center tích hợp với các ứng dụng của ngân hàng Ngoại thương, nhằm biến "khách hàng thành thượng đế" Hệ thống này sẽ trả lời mọi thắc mắc và yêu cầu của khách hàng, trở thành "cửa ngõ" của VCB Hải Phòng Khi khách hàng gọi đến, họ sẽ không chỉ nghe những giọng nói truyền cảm mà còn nhận được giải đáp thỏa đáng về sản phẩm và dịch vụ Đây là phong cách dịch vụ khách hàng cao cấp cần thiết trong môi trường cạnh tranh hiện nay.

Trang thiết bị đồng bộ trong ngành công nghệ thông tin ngày càng trở nên quan trọng khi công nghệ phát triển nhanh chóng Công nghệ thẻ ngân hàng cũng không ngoại lệ, với thẻ từ trước đây dần được thay thế bởi thẻ vi mạch điện tử và thẻ thông minh, mang lại tính bảo mật cao hơn Hệ thống thiết bị đầu cuối như máy kiểm tra, máy ATM và máy POS cần được nâng cấp để phù hợp với công nghệ mới Nhiều ngân hàng đã đầu tư lớn vào hệ thống thẻ từ, nhưng giờ đây, sự chuyển đổi sang thẻ thông minh đòi hỏi chi phí cao Do đó, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam cần phát triển hệ thống thiết bị đầu cuối tương thích với tiêu chuẩn quốc tế và chú trọng đến sự đồng bộ trong kỹ thuật.

M ở r ộ ng m ạ ng l ướ i Đ VCNT và máy ATM

Hoạt động dịch vụ thẻ phụ thuộc vào mạng lưới máy móc và công nghệ hiện đại, phù hợp với sự phát triển của sản phẩm thẻ thông minh toàn cầu Số lượng ĐVCNT là yếu tố then chốt để tăng doanh số thanh toán và số lượng thẻ phát hành Do đó, VCB Hải Phòng cần đầu tư vào phát triển mạng lưới máy móc và ĐVCNT để nâng cao hiệu quả dịch vụ.

Việc sử dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam vẫn chưa phổ biến, dẫn đến các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) chưa nhận thấy lợi ích từ hình thức này Mặc dù ngân hàng đã lắp đặt miễn phí máy đọc thẻ tại các ĐVCNT, nhưng chi phí đầu tư để mở rộng mạng lưới vẫn cao, trong khi các ĐVCNT chưa ý thức bảo quản và sử dụng máy hiệu quả Để thúc đẩy sự phát triển của các ĐVCNT, ngân hàng cần tạo ra những ưu đãi hấp dẫn trong giao dịch, cho vay và thanh toán, từ đó khuyến khích các đơn vị khác tham gia Thêm vào đó, ngân hàng cũng nên triển khai chương trình tích điểm thưởng và khuyến mãi nhằm động viên các ĐVCNT đạt doanh số cao, đồng thời đảm bảo cung cấp mạng lưới thanh toán ổn định để mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.

Chi nhánh cần tổ chức thường xuyên khóa tập huấn cho nhân viên ĐVCNT để nâng cao kỹ năng sử dụng máy đọc thẻ, phân biệt thẻ giả và thẻ cấm Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn nâng cao uy tín và nhận được ưu đãi từ ngân hàng Đồng thời, cần tránh phân biệt đối xử với khách hàng, không thu thêm phí hay ép khách thanh toán bằng ngoại tệ, vì những hành động này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và doanh số thanh toán thẻ của ĐVCNT và ngân hàng.

- Mở rộng các ĐVCNT sang các lĩnh vực khác chưa gặp cạnh tranh nhiều như giáo dục, y tế…

Để nâng cao hiệu quả quảng cáo và xây dựng hình ảnh thương hiệu chuyên nghiệp cho VCB, các ĐVCNT nên trang bị biển hiệu quảng cáo có biểu tượng thanh toán thẻ và ngân hàng Điều này không chỉ hỗ trợ các đơn vị trong việc quảng bá mà còn góp phần tạo dựng uy tín cho thương hiệu.

Ngày nay, ngân hàng đã chuyển mình từ mô hình chuyên biệt sang ngân hàng đa năng, vì vậy VCB Hải Phòng cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch không chỉ ở các quận cũ mà còn tại các quận mới, khu công nghiệp và huyện có nền kinh tế mới nổi Điều này sẽ giúp gia tăng tiện ích cho chủ thẻ, giúp họ dễ dàng tìm thấy điểm thanh toán thẻ mà không phải vất vả.

Các ĐVCNT cung cấp nhiều tiện ích quan trọng, bao gồm khả năng thanh toán cho tất cả hàng hóa và dịch vụ, thu phí chiết khấu mà không cần chia sẻ với các TCTQT, đồng thời thúc đẩy mạnh mẽ việc thanh toán không dùng tiền mặt.

Cần tăng cường tốc độ phát triển về quy mô và chất lượng của các đơn vị, đặc biệt là các đơn vị cung cấp nội địa Đồng thời, cần thúc đẩy kết nối và chia sẻ mạng lưới giữa các ngân hàng để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Để đảm bảo hiệu quả hoạt động của hệ thống máy ATM, các chi nhánh cần lập kế hoạch bảo trì và nâng cấp thường xuyên, nhằm tránh tình trạng quá tải và rủi ro cho khách hàng Việc vệ sinh khu vực đặt máy và bố trí máy ở những vị trí an ninh tốt với tần suất sử dụng cao cũng rất quan trọng Do chi phí đầu tư máy ATM lớn nhưng chỉ phục vụ rút tiền và thanh toán một số dịch vụ nhất định, nên các chi nhánh cần nghiên cứu và đầu tư hợp lý, tiết kiệm chi phí Đồng thời, nâng cao chất lượng phục vụ và gia tăng tiện ích cho khách hàng trên máy ATM cũng là một yếu tố cần chú trọng.

Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên

Trong thời gian gần đây, hệ thống ngân hàng trên toàn quốc, đặc biệt là tại thành phố Hải Phòng, đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể về số lượng ngân hàng mới và các chi nhánh, điểm giao dịch Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là ngân hàng nhà nước, đang phải đối mặt với tình trạng chảy máu nguồn nhân lực Tại Hải Phòng, đã xảy ra trường hợp một phòng giao dịch của ngân hàng thương mại xin nghỉ việc để chuyển sang làm việc cho ngân hàng cổ phần mới thành lập.

Hình ảnh của ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi sự ra đi liên tục của người lao động, cho thấy rằng giá trị của một doanh nghiệp không chỉ phụ thuộc vào giá cổ phiếu hay quảng cáo mà còn liên quan chặt chẽ đến chính sách nhân sự và chất lượng nguồn nhân lực Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là giải pháp quan trọng để mở rộng kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Mặc dù đa số cán bộ tại VCB Hải Phòng có trình độ đại học, nhưng tuổi đời trẻ và thiếu kinh nghiệm trong nghiệp vụ thẻ dẫn đến nhiều khó khăn Sự phát triển nhanh chóng của hoạt động thẻ tạo ra nhu cầu lớn về nhân sự, khiến cho cán bộ phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ, ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, yêu cầu cập nhật công nghệ và sản phẩm thẻ mới cũng đặt ra thách thức cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là khi nhân viên mới khó nắm bắt nghiệp vụ thanh toán thẻ, dẫn đến khó khăn trong việc phát hiện giao dịch giả mạo Do đó, ngân hàng cần giám sát chặt chẽ các ĐVCNT và tổ chức các khóa tập huấn thường xuyên để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ thanh toán thẻ.

Để phát triển dịch vụ thẻ, VCB Hải Phòng cần nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ thông qua việc cải thiện trình độ học vấn, năng lực, kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp Trước tiên, quy trình tuyển dụng cần được thực hiện một cách bài bản và minh bạch, nhằm lựa chọn những ứng viên có năng lực và phẩm chất tốt Việc phân công cán bộ cũng cần được thực hiện khoa học, đảm bảo sự phù hợp với năng lực từng người, đồng thời đánh giá thực trạng đội ngũ để đào tạo đúng người, đúng việc Hệ thống đánh giá cán bộ phải dựa trên nhiều chỉ tiêu để phản ánh đúng năng lực của nhân viên, từ đó phát huy tối đa khả năng của họ Ngoài ra, việc đào tạo cán bộ cần diễn ra liên tục để cập nhật những xu hướng mới nhất trong lĩnh vực thẻ, giúp nhân sự luôn sẵn sàng đối mặt với những thay đổi trong công nghệ và thị trường.

Hoạt động đào tạo tại Vietcombank cần được thực hiện thường xuyên và đa dạng hóa hình thức, bao gồm tổ chức các khóa đào tạo lại kiến thức cho nhân viên, đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên mới, và mời giảng viên từ các tổ chức quốc tế hoặc trường đại học Việc thành lập một trung tâm đào tạo chuyên biệt sẽ giúp Vietcombank nâng cao chất lượng đào tạo, cung cấp nội dung thiết thực hơn cho cán bộ Trung tâm này có thể trực tiếp đào tạo hoặc tổ chức các khóa học với sự tham gia của chuyên gia, từ đó cải thiện hiệu quả công tác đào tạo và chính sách đãi ngộ cho nhân viên.

Hoạt động thẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần xem xét quyền lợi tương xứng để giảm thiểu rủi ro đạo đức VCB Hải Phòng nên thiết lập chế độ khen thưởng hợp lý, cả vật chất lẫn tinh thần, nhằm động viên tinh thần làm việc của nhân viên Đồng thời, cần xây dựng chính sách tiền lương, thưởng phạt rõ ràng và cụ thể cho cán bộ nhân viên, vừa phát huy năng lực của họ, vừa giúp họ nhận thức rõ trách nhiệm trong công việc.

Xây dựng đội ngũ cán bộ đông đảo với trình độ và khả năng giao tiếp tốt sẽ thúc đẩy sự phát triển kinh doanh của VCB Hải Phòng và nâng cao hiệu quả trong công tác phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ Trong bối cảnh sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thường thiếu sự khác biệt và dễ bị nhân bản, nguồn nhân lực chính là tài sản độc nhất mà các ngân hàng thương mại khác khó sao chép Vì vậy, nếu VCB Hải Phòng chú trọng đầu tư vào việc phát triển nguồn nhân lực vững mạnh và duy trì thương hiệu nhân lực, họ sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh hiệu quả.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của các cán bộ nghiệp vụ trong việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, Vietcombank đã xây dựng "Sổ tay văn hóa Vietcombank" cùng với "Bộ tiêu chuẩn mẫu" trong giao tiếp với khách hàng.

Một số biện pháp khác

* Nâng cao uy tín c ủ a ngân hàng

Uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định sự an tâm của khách hàng khi giao dịch, đặc biệt là đối với các tổ chức nước ngoài Khách hàng luôn ưu tiên lợi ích mà ngân hàng mang lại, do đó, việc khẳng định uy tín cần sự nỗ lực đồng bộ từ toàn thể cán bộ nhân viên với chiến lược rõ ràng Khách hàng thường đánh giá uy tín qua thâm niên hoạt động, cơ sở vật chất, trình độ quản lý, công nghệ và năng lực tài chính Năng lực tài chính không chỉ là tiêu chí quan trọng để khách hàng tin tưởng vào sự bền vững của ngân hàng mà còn là yếu tố cạnh tranh quyết định Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng củng cố và nâng cao năng lực tài chính để duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.

- Tiếp tục đẩy mạnh xử lý tồn đọng để lành mạnh hoá tình hình tài chính

Ngân hàng đang tích cực hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế nhằm nâng cao năng lực và củng cố hình ảnh của mình trên thị trường toàn cầu.

* H ạ n ch ế tình tr ạ ng thu ph ụ phí khi thanh toán b ằ ng th ẻ

Hiện nay, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) thu phụ phí từ khách hàng khi thanh toán, dẫn đến việc khách du lịch và người tiêu dùng từ chối mua sắm do lo ngại về chi phí phát sinh Điều này đã ảnh hưởng tiêu cực đến doanh số thanh toán bằng thẻ Do đó, cần thiết phải có quy định rõ ràng yêu cầu ĐVCNT cam kết không thu phụ phí, hoặc nếu có, ngân hàng sẽ không áp dụng chính sách ưu đãi đặc biệt cho các ĐVCNT này Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần cử nhân viên kiểm tra định kỳ các ĐVCNT để đảm bảo tình trạng thu phụ phí và có biện pháp xử lý phù hợp.

Hiện nay, ngân hàng hiện đại đang tập trung vào dịch vụ ngân hàng điện tử như Mobile banking và Internet banking Dịch vụ thanh toán trở thành "cửa sổ bán hàng" giúp ngân hàng cung cấp các sản phẩm tiện ích như tiết kiệm, tín dụng và thanh toán Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang nhanh chóng chuyển hướng sang thương mại điện tử và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng như phương tiện thanh toán chính cho các giao dịch điện tử.

Thẻ là phương tiện thanh toán an toàn và hiệu quả, giúp tiết kiệm thời gian và tăng tốc độ chu chuyển trong nền kinh tế Nó hỗ trợ thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nước, hạn chế lượng tiền lưu thông và thu hút tiền gửi từ dân cư, đồng thời mang lại các dịch vụ tiện ích ngân hàng Việc triển khai nghiệp vụ thẻ không chỉ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng mà còn đa dạng hóa dịch vụ, tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, thẻ giúp các ngân hàng trong nước tham gia vào quá trình toàn cầu hóa, xây dựng môi trường tiêu dùng văn minh và hòa nhập với cộng đồng tài chính thế giới.

Tác giả đã nghiên cứu lý luận phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại để phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ tại VCB HP Qua đó, bài viết chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của các hạn chế đó Đồng thời, tác giả cũng đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch vụ thẻ tại VCB HP.

Trước sự biến đổi liên tục của môi trường kinh doanh và sự phong phú trong hoạt động của ngân hàng thương mại, bài viết chỉ tập trung vào những vấn đề gần đây, do đó có thể chưa phản ánh đầy đủ thực trạng dịch vụ thẻ và sự phát triển của nó tại Chi nhánh Các đề xuất của tác giả cũng chưa cụ thể, dẫn đến tính khả thi của các giải pháp chưa cao Tuy nhiên, tác giả hy vọng rằng các biện pháp trong luận văn này sẽ mang tính cơ bản và thiết thực trong giai đoạn hiện tại, góp phần vào sự phát triển dịch vụ thẻ tại NHTMCP Ngoại thương VN – CN Hải Phòng.

Tác giả rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy cô giáo và các đồng nghiệp để luận văn được hoàn chỉnh hơn

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

[1] PGS TS Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội

[2] PGS TS Nguyễn Thị Mùi và tập thể giảng viên Học viện tài chính (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội

[3] TS Nguyễn Thái Sơn (2012), Bài giảng Thương mại điện tử

Nguyễn Thái Sơn (1993) đã nghiên cứu về thẻ tín dụng như một phương tiện lưu thông tín dụng trong giai đoạn hiện nay, tập trung vào thực tế áp dụng tại Việt Nam Bài viết cũng đề xuất một số điểm lưu ý nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng thẻ tín dụng, đặc biệt là đối với sinh viên nghiên cứu khoa học tại Hà Nội.

[5] TS Trần Đình Thiên (2014), Lịch sử Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 1963-2013, NXB Chính trị Quốc gia – Sự thật, Hà Nội

[6] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (2010-2014),

Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hải Phòng

[7] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (2010-2014),

Báo cáo tình hình hoạt động thẻ, Hải Phòng

[8] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2014), Hội nghị thẻ, Nha Trang

[9] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng, Định hướng hoạt động kinh doanh 2015-2020, Hải Phòng

[10] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2008), Văn bản chế độ nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ, Hà Nội

[11] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2009), Quy trình nghiệp vụ thẻ, Hà

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quy chế về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN vào năm 2007, nhằm quản lý và hướng dẫn các hoạt động liên quan đến thẻ ngân hàng tại Hà Nội.

[13] Website NHNN Việt Nam: http://sbv.gov.vn

[14] Website Bộ Tài Chính: http://mof.gov.vn

[15] Website Tổng cục thống kê: http://gso.gov.vn

[16] Website NH TMCP Ngoại thương VN: http://vietcombank.com.vn

[17] Website NH HSBC: http://hsbc.com.vn

[18] Website NH Sài gòn thương tín: http://sacombank.com.vn

[19] http://voer.edu.vn/m/tong-quan-ve-the-thanh-toan/3b82aa06

Tiêu đề	Biện Pháp Phát Triển Dịch Vụ Thanh Toán Thẻ Tại Ngân Hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi Nhánh Hải Phòng
Tác giả	Hoàng Bích Ngọc
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Thái Sơn
Trường học	Trường Đại Học Hải Phòng
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2015
Thành phố	Hải Phòng

Định dạng
Số trang	102
Dung lượng	795,37 KB