Nắm bắt nhu cầu của người dân ngày càng lớn trong lĩnh vực này và đẩy mạnh tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đặc biệt là Chi nhánh Lê Chân đã khô
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng
Tín dụng là một khái niệm kinh tế tồn tại dưới nhiều hình thức xã hội khác nhau, được hiểu là mối quan hệ kinh tế trong đó giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) được chuyển nhượng tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả với số lượng lớn hơn theo các điều kiện đã được hai bên thỏa thuận.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay trả tiền tệ giữa ngân hàng và các doanh nghiệp, tổ chức hoặc cá nhân Ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho bên vay trong một thời gian nhất định, và bên vay phải hoàn trả gốc cùng lãi suất theo đúng thời hạn đã thỏa thuận.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là mối quan hệ vay mượn với cam kết hoàn trả gốc và lãi, thể hiện quyền sử dụng vốn tạm thời giữa hai bên bình đẳng và cùng có lợi Trong ngữ cảnh ngân hàng, tín dụng chủ yếu đề cập đến hoạt động cho vay, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng truyền thống Lãi suất từ cho vay không chỉ bù đắp chi phí tiền gửi và các chi phí khác mà còn giúp ngân hàng duy trì hoạt động hiệu quả Để đáp ứng nhu cầu của tổ chức kinh tế và cá nhân, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức tín dụng đa dạng nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu, trong đó phân loại theo thời hạn tín dụng là một trong những cách phổ biến nhất.
Dựa vào thời hạn, tín dụng ngân hàng được chia ra 3 loại là: Tín dụng ngắn hạn, tính dung trung hạn và tín dụng dài hạn
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng, thường được áp dụng trong các giao dịch thanh toán và cho vay Loại tín dụng này giúp doanh nghiệp bổ sung vốn tạm thời và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm (hoặc
Trong vòng 7 năm, hình thức cho vay này được áp dụng để hỗ trợ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, cũng như mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm (hoặc 7 năm), thường được sử dụng để cung cấp vốn cho các hoạt động xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn Việc xác định số tiền cho vay dựa vào nhiều yếu tố khác nhau, giúp các doanh nghiệp có nguồn lực cần thiết để phát triển bền vững.
Dựa vào cách thức cho vay, tín dụng ngân hàng được chia làm 2 loại là: Tín dụng theo món và tính dụng theo hạn mức
Tín dụng theo món là hình thức tín dụng phổ biến tại các ngân hàng, trong đó mỗi lần vay vốn yêu cầu khách hàng nộp đơn và trình bày phương án sử dụng số tiền vay Mỗi khoản vay sẽ được quản lý dưới dạng hồ sơ riêng biệt, giúp đảm bảo tính minh bạch và dễ dàng theo dõi.
Tín dụng theo hạn mức là hình thức tín dụng mà ngân hàng thiết lập một hạn mức tín dụng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng cam kết cho vay trong phạm vi hạn mức này, với điều kiện khách hàng phải đáp ứng đủ các yêu cầu cần thiết.
Dựa vào loại hình tiền tệ, tín dụng ngân hàng được chi ra làm 2 loại là:
Tín dụng nội tê và tín dụng ngoại tệ
- Tín dụng nội tệ: Là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng được cấp bằng đồng nội tệ
- Tín dụng ngoại tệ: Là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị tín dụng là đồng ngoại tệ iv) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
Dựa vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng được chia ra làm 2 loại là: Tín dụng cho sản xuất kinh doanh và tín dụng tiêu dùng
Tín dụng sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, phục vụ cho các dự án đầu tư, sản xuất, kinh doanh và dịch vụ trong nước.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức tín dụng tín chấp, hỗ trợ khách hàng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính cho mua sắm hàng gia dụng, xây sửa nhà, du lịch và các nhu cầu khác trong cuộc sống Căn cứ vào đối tượng khách hàng, tín dụng tiêu dùng mang lại sự linh hoạt và tiện lợi cho người vay.
Tín dụng được phân loại thành bốn loại chính dựa trên đối tượng khách hàng, bao gồm tín dụng cho Chính phủ, các định chế tài chính, doanh nghiệp, hộ kinh doanh và cá nhân.
- Tín dụng cho Chính phủ: Chính phủ vay từ ngân hàng trung ương và một số ngân hàng khác nhằm giải quyết các khó khăn về tài khoá
Tín dụng cho doanh nghiệp là việc sử dụng các hình thức tín dụng từ ngân hàng như tín dụng ứng trước, cho vay, tín dụng chứng từ và tín dụng bảo lãnh, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh và thanh toán cho doanh nghiệp.
- Tín dụng cho các định chế tài chính: Đối tượng là các định chế tài chính
Tín dụng dành cho hộ kinh doanh và cá nhân phục vụ đối tượng là các cá nhân và hộ kinh doanh nhỏ lẻ, với nhiều hình thức tín dụng đa dạng Các khoản vay này được phân loại theo ngành nghề kinh tế, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cụ thể của từng lĩnh vực.
Tín dụng ngân hàng được phân loại thành hai loại chính dựa trên ngành nghề kinh tế sử dụng vốn: tín dụng công nghiệp và thương mại, cùng với tín dụng nông nghiệp.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng
Sự phát triển kinh tế của một quốc gia có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng và tín dụng tiêu dùng Khi nền kinh tế tăng trưởng, đời sống người dân cải thiện, thu nhập tăng, nhu cầu tiêu dùng trở nên đa dạng và phong phú hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng tiêu dùng phát triển Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, nhu cầu tiêu dùng giảm, làm cho tín dụng tiêu dùng khó có thể tăng trưởng Ngoài ra, các yếu tố như lạm phát và lãi suất cũng tác động mạnh đến tín dụng tiêu dùng; lãi suất cho vay tăng sẽ làm giảm nhu cầu vay, trong khi lạm phát cao làm giảm sức mua và thu nhập thực tế, dẫn đến việc người tiêu dùng có xu hướng dự trữ tài sản phi tài chính như vàng và ngoại tệ mạnh.
1.3.1.2 Môi trường chính trị - pháp luật
Môi trường chính trị - xã hội ổn định là yếu tố then chốt tạo ra một môi trường kinh doanh an toàn và lành mạnh cho các doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng Sự ổn định này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của người dân Ngược lại, khi môi trường chính trị biến động, các ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức và bất lợi trong hoạt động kinh doanh.
Hệ thống luật pháp đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra hành lang pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng Các quy định và văn bản pháp luật rõ ràng, đồng bộ sẽ hỗ trợ Ngân hàng trong các hoạt động, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, giảm thiểu khó khăn và rủi ro Ngược lại, sự thiếu sót trong quy định pháp lý có thể dẫn đến mâu thuẫn và tranh chấp, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi ích của Ngân hàng Do đó, việc xây dựng khung pháp lý đầy đủ và minh bạch là cần thiết để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Ngân hàng cũng phải tuân thủ theo các quy định của Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật nhân sự và các điều luật, quy định khác
1.3.1.3 Môi trường văn hóa – xã hội
Môi trường văn hóa – xã hội ảnh hưởng lớn đến quyết định tiêu dùng và tín dụng tiêu dùng của người dân Quyết định vay vốn phụ thuộc vào các yếu tố văn hóa như thói quen và trình độ dân trí Mỗi vùng miền có thói quen tiêu dùng và tín dụng khác nhau; ở những vùng mà người dân chỉ tiêu dùng hàng hóa tự sản tự tiêu hoặc thiết yếu, tín dụng tiêu dùng khó phát triển Ngược lại, ở những nơi có trình độ dân trí cao, khi người dân tiếp cận và nhận thức được lợi ích của tín dụng tiêu dùng, hoạt động này có khả năng mở rộng và phát triển.
1.3.1.4 Yếu tố khoa học – công nghệ
Sự phát triển của khoa học – công nghệ đã tạo ra nhiều sản phẩm tiêu dùng hấp dẫn, từ thiết bị điện tử viễn thông đến nội thất cao cấp và phương tiện đi lại sang trọng Tuy nhiên, giá cả của những sản phẩm này thường cao hơn khả năng chi trả của nhiều người tiêu dùng Trong bối cảnh đó, TDTD đóng vai trò quan trọng trong việc giúp người tiêu dùng tiếp cận và thỏa mãn nhu cầu với các sản phẩm công nghệ cao và giá trị lớn.
1.3.2 Những nhân tố vi mô
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là yếu tố quan trọng đầu tiên ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng tiêu dùng Nó quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường thông qua việc lựa chọn sản phẩm, tạo lợi thế cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu khách hàng và khai thác cơ hội mới Dựa trên chiến lược đã được phê duyệt, ngân hàng sẽ xây dựng các kế hoạch cho từng bộ phận nhằm đạt được mục tiêu đề ra, đặc biệt là các kế hoạch liên quan trực tiếp đến hiệu quả cho vay như tăng trưởng tín dụng, marketing và chính sách nhân sự.
Các chính sách và quy định của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay Việc xem xét tính hợp lý của chính sách này, cùng với lãi suất và phí tín dụng có linh hoạt và phù hợp với thu nhập của người dân hay không, là rất cần thiết Thêm vào đó, các quy định về thời hạn tín dụng, kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, cũng như độ phức tạp của thủ tục xin vay vốn và thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn cần được đánh giá kỹ lưỡng để đảm bảo sự thuận tiện cho khách hàng.
Chất lượng cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, vì họ là người trực tiếp làm việc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ và hướng dẫn thủ tục vay vốn Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn cao, khả năng phân tích và đánh giá, đồng thời phải có trách nhiệm trong việc lựa chọn khách hàng có đủ năng lực pháp lý và tài chính Nhờ đó, hoạt động tín dụng trở nên an toàn, hiệu quả, và quy trình cho vay diễn ra nhanh chóng, thuận tiện hơn.
Vào thứ tư, công tác thông tin là rất quan trọng Ngân hàng sẽ phân tích tín dụng dựa trên nguồn thông tin nhận được để đánh giá khả năng sử dụng vốn và khả năng hoàn trả của khách hàng Đồng thời, ngân hàng sẽ xác định các tình huống có thể gây rủi ro và dự đoán khả năng kiểm soát những rủi ro này, từ đó đề xuất các biện pháp phòng ngừa nhằm hạn chế thiệt hại Những phân tích này sẽ là cơ sở để ngân hàng ra quyết định về việc chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Công nghệ hiện đại trong ngân hàng đã nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc thù của tín dụng tiêu dùng đòi hỏi ngân hàng xử lý một lượng lớn giao dịch với khách hàng, do đó, hệ thống công nghệ tiên tiến giúp tiết kiệm thời gian, công sức cho cán bộ tín dụng và giảm thiểu sai sót trong giao dịch.
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cán bộ tín dụng cần xem xét Ngân hàng chỉ chấp nhận khoản vay khi khách hàng có khả năng trả nợ đầy đủ và ổn định Việc đánh giá nguồn trả nợ phải được thực hiện cẩn thận, đặc biệt là đối với những nguồn có dấu hiệu không lành mạnh hoặc không ổn định.
Nhu cầu, thói quen và đạo đức của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Khi khách hàng có ý thức trả nợ và rủi ro tín dụng thấp, ngân hàng sẽ có xu hướng mở rộng hoạt động cho vay với các quy định linh hoạt hơn.
Kinh nghiệm đẩy mạnh TDTD của các NHTM và bài học rút ra cho Vietinbank- Chi nhánh Lê Chân
Các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tín dụng, huy động vốn và dịch vụ Mỗi NHTM đều sở hữu những ưu điểm và lợi thế riêng để thu hút khách hàng Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng (TDTD), các NHTM đã triển khai nhiều chính sách lãi suất và chương trình khuyến mại độc đáo nhằm thúc đẩy sự tăng trưởng của mình.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank)
VPBank là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực tài chính tiêu dùng, đặc biệt nổi bật với sản phẩm cho vay tín chấp cá nhân (UPL) trong năm 2017 Sản phẩm này đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với số lượng khách hàng UPL gia tăng nhanh chóng và giải ngân tăng 152% so với năm 2016 Ngân hàng đã nỗ lực cung cấp dịch vụ đơn giản và tiện lợi thông qua việc triển khai các trang web cho phép xử lý khoản vay tín chấp trực tuyến Cải tiến này không chỉ nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn khẳng định vị thế của VPBank trong quá trình số hóa Việc phê duyệt giải ngân trước và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ đã góp phần nâng cao trải nghiệm khách hàng, giúp VPBank nhận được giải thưởng danh giá.
VPBank được tạp chí The Asian Banker vinh danh là ngân hàng có sản phẩm cho vay tín chấp tốt nhất tại Việt Nam Trong năm qua, ngân hàng đã hợp tác chặt chẽ với các tập đoàn bất động sản lớn như Vingroup và Novaland để cung cấp giải pháp tài chính tối ưu cho khách hàng có nhu cầu về nhà ở Đồng thời, VPBank cũng phát triển mối quan hệ với các đại lý ô tô, đưa ra mức phí hợp lý, giúp sản phẩm vay mua ô tô đạt được thành công đáng kể Năm 2016 đánh dấu sự khởi đầu hiệu quả của các chương trình bán chéo, với doanh số bán hàng tại chi nhánh tăng gấp 6 lần và tỷ lệ khách hàng sử dụng hơn 2 sản phẩm tăng gấp đôi Sản phẩm thẻ tín dụng cũng ghi nhận thành công lớn nhờ vào việc hợp tác chiến lược với nhiều nhà bán lẻ và các chiến dịch tiếp thị hiệu quả, giúp số lượng chủ thẻ tăng gần 100.000 người, đưa VPBank trở thành ngân hàng dẫn đầu về số lượng thẻ tín dụng Mastercard Thành công này sẽ là động lực cho sự phát triển của ngân hàng trong năm tới.
- Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC (Việt Nam):
Tạp chí The Asian Banker đã vinh danh HSBC là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2006” nhờ vào việc chuyển đổi từ phục vụ khách hàng nước ngoài sang tập trung vào người Việt với thông điệp “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” HSBC đã thiết lập 22 mục tiêu khách hàng và xây dựng đội ngũ tư vấn tài chính chuyên nghiệp, giúp ngân hàng nổi bật trong khả năng bán hàng và giới thiệu sản phẩm mới, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính cá nhân như cho vay cá nhân và thẻ tín dụng Sản phẩm HSBC Premier được ra mắt dành riêng cho khách hàng cao cấp, cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư chuyên sâu và các thẻ tín dụng được chấp nhận toàn cầu Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, thẻ tín dụng của HSBC thu hút khách hàng nhờ vào những ưu đãi độc đáo, như chương trình RedWeekend với giảm giá từ 30-50% tại các cửa hàng hàng đầu Chính sách cho vay linh hoạt cho phép khách hàng lựa chọn phương thức hoàn trả dựa trên lãi suất tính trên dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần, đồng thời HSBC hoạt động dựa trên 5 nguyên tắc kinh doanh nòng cốt nhằm tối ưu hóa chính sách tín dụng.
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB)
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) vừa được Tạp chí Global Banking & Finance Review vinh danh là “Ngân hàng Cho vay Mua nhà Tốt nhất Việt Nam” năm 2017 nhờ chiến lược phát triển khác biệt trong lĩnh vực tín dụng mua nhà SHB đã xây dựng gói vay đầu tư xây dựng, đóng vai trò trung gian giúp chủ đầu tư kết nối với khách hàng tiềm năng và cung cấp các dự án nhà ở tốt nhất Sản phẩm cho vay “Căn hộ Mơ ước” đã thu hút hàng nghìn khách hàng với doanh số cho vay lên đến hàng nghìn tỷ đồng Tổng Giám đốc SHB, ông Nguyễn Văn Lê, cho biết ngân hàng cam kết mang đến những giải pháp phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và linh hoạt trong các điều kiện vay SHB cũng liên tục cập nhật thị trường để phát triển các chương trình và sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Qua những chính sách nhằm thúc đẩy TDTD của một số NHTM , ta có thể rút ra những kinh nghiệm cho Vietinbank Lê Chân như sau:
- TDTD hiện nay đang là một sản phẩm chủ đạo hiện nay đối với phát triển tín dụng và được các NHTM rất chú trọng
- Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của khách hàng cá nhân
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thường xuyên cập nhật thông tin về thị trường tài chính ngân hàng và thị trường bất động sản, cũng như các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ Việc này giúp họ kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động để phù hợp với những biến động của thị trường.
Chúng tôi cam kết đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có kiến thức vững vàng về pháp luật và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng, nhằm tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên năng lực tài chính của mình để cân đối nguồn vốn, từ đó đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân và đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá cả, bao gồm lãi suất và phí dịch vụ.
Mở rộng các chương trình ưu đãi và khuyến mại bên cạnh lãi suất là rất quan trọng để kết nối Ngân hàng với người vay Chiến lược đa dạng hóa sản phẩm và Marketing cần linh hoạt thay đổi theo nhu cầu khách hàng, tận dụng những lợi thế riêng của Vietinbank Lê Chân nhằm thu hút khách hàng hiệu quả.
Chương 1 tập trung nêu lên các vấn đề cơ sở lý luận chung, các khái niệm, đặc điểm về Ngân hàng Thương mại, tín dụng và tín dụng tiêu dùng để người đọc có cái nhìn khái quát về tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Từ đó hiểu rõ hơn hoạt động tín dụng Ngân hàng với những đặc điểm và các hình thức khác nhau Trong các loại hình tín dụng của Ngân hàng có một loại hình tín dụng đang thu hút được nhiều sự chú ý, đó là tín dụng tiêu dùng – sản phẩm đang được các Ngân hàng hết sức quan tâm và phát triển hiện nay Đi sâu vào phân tích loại hình tín dụng này, người đọc có thêm hiểu biết về khái niệm, những đặc điểm, lợi ích của tín dụng tiêu dùng và đặc biệt là sự cần thiết phát triển loại hình này trong tương lai Đồng thời, thông qua viêc tìm hiểu những quy định và các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng sẽ là nền tảng lý luận, là cơ sở để phân tích và là công cụ giúp tác giả đánh giá được thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân cũng như việc đề ra giải pháp đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH LÊ CHÂN
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH LÊ CHÂN
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 26/3/1988, là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất và giữ vai trò chủ lực trong ngành ngân hàng Việt Nam Đến năm 2017, VietinBank đã phát triển mạnh mẽ, đóng góp đáng kể cho sự phát triển của đất nước và vinh dự nhận nhiều danh hiệu cao quý cả trong nước và quốc tế, như Anh hùng Lao động, Huân chương Lao động hạng nhất, và nhiều giải thưởng khác Ngân hàng đã được xếp hạng trong Top 2000 Doanh nghiệp lớn nhất thế giới và Top 500 Thương hiệu Ngân hàng giá trị nhất toàn cầu với giá trị thương hiệu đạt 252 triệu USD VietinBank cũng nằm trong danh sách các thương hiệu mạnh nhất Việt Nam năm 2017 và được công nhận là Ngân hàng SME phát triển nhanh nhất, Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất, Ngân hàng điện tử tiêu biểu và Ngân hàng Tài trợ Thương mại tốt nhất Việt Nam.
Hệ thống mạng lưới của chúng tôi hiện có mặt trên toàn quốc, bao gồm 01 Sở giao dịch, 151 Chi nhánh, 1000 phòng giao dịch, cùng với 09 công ty con, công ty liên kết và 05 đơn vị sự nghiệp.
Năm 2017, VietinBank đã chứng kiến sự chuyển biến mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh, nhờ vào các biện pháp đổi mới và thực tiễn, tối ưu hóa cơ hội thị trường để thúc đẩy tăng trưởng quy mô bền vững và hiệu quả.
2016, kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank tăng trưởng cả về lượng và chất
Tổng tài sản hợp nhất của VietinBank ước đạt hơn 1,1 triệu tỷ đồng, tăng 15,3% so với năm trước, hoàn thành 101% kế hoạch của Đại hội đồng cổ đông Dư nợ tín dụng đạt 839 nghìn tỷ đồng, tăng 18%, trong khi tổng nguồn vốn ước đạt trên 1 triệu tỷ đồng, tăng 16%, hoàn thành 102% kế hoạch ĐHĐCĐ.
VietinBank là ngân hàng thương mại cổ phần với cơ cấu quản trị hiện đại, trong đó vốn nhà nước chiếm 64,5%, đối tác chiến lược The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ nắm giữ 19,7%, IFC 8%, và các cổ đông khác chiếm 7,8% Ngân hàng đang tiến hành tái cấu trúc hoạt động thông qua việc đổi mới công nghệ hiện đại và chuyển đổi mô hình tổ chức theo hướng quản lý tập trung cho từng khối nghiệp vụ và phân khúc khách hàng, nhằm nâng cao chuyên môn hóa, chất lượng, hiệu quả sản xuất kinh doanh, cũng như năng lực quản trị hoạt động và quản trị rủi ro.
VietinBank không ngừng nỗ lực củng cố thương hiệu, khẳng định vị thế là một trong 2000 công ty lớn nhất toàn cầu và nằm trong top 500 thương hiệu ngân hàng có giá trị nhất thế giới.
2.1.2 Tổng quan về Chi nhánh Lê Chân
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
VietinBank Lê Chân trưởng thành từ Phòng giao dịch Lê Chân được thành lập từ năm 1995 trực thuộc NHCT Hải Phòng
Vào ngày đầu thành lập, phòng giao dịch hoạt động với quy mô nhỏ và đối mặt với nhiều khó khăn Đến năm 1997, nguồn vốn chỉ đạt 62,5 tỷ đồng, trong khi dư nợ lên tới 135 tỷ đồng, với nợ quá hạn chiếm 15% tổng dư nợ.
Dưới sự lãnh đạo của trưởng phòng, nhiều giải pháp quyết liệt đã được triển khai để thu hồi nợ quá hạn, đồng thời đẩy mạnh tiếp thị và chăm sóc khách hàng, mang lại kết quả kinh doanh khả quan Đến quý 1 năm 2002, nguồn vốn đạt 180 tỷ đồng, gấp 3 lần so với năm 1995, với dư nợ gần 400 tỷ đồng và nợ xấu chỉ chiếm 0,2% tổng dư nợ Điều này đã thu hút hàng nghìn khách hàng đến mở tài khoản và vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh.
Ngày 26/3/2002, Ngân hàng Chính sách Xã hội Lê Chân chính thức khai trương tại số 189 Cát Dài, quận Lê Chân Việc nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 thuộc Trụ sở chính đánh dấu một bước phát triển mới, giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh và cung cấp các dịch vụ tiện ích hiện đại cho doanh nghiệp và cư dân, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
Năm 2009, Chi nhánh đã chuyển trụ sở đến địa chỉ 124 Nguyễn Đức Cảnh, Lê Chân, Hải Phòng, nơi có cơ sở vật chất khang trang và cảnh quan đẹp, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Kể từ khi nâng cấp, dưới sự lãnh đạo của ban lãnh đạo và sự nỗ lực của cán bộ nhân viên, cùng với sự quan tâm từ khách hàng, Chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ và hoạt động ngày càng hiệu quả.
2.1.2.2 Ngành nghề hoạt động, cơ cấu tổ chức và mạng lưới kinh doanh
VietinBank Lê Chân hiện đang hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng, bao gồm cho vay, huy động vốn, phát hành thẻ, bảo lãnh, thanh toán và quản lý tiền tệ kho quỹ Đối tượng khách hàng của ngân hàng bao gồm doanh nghiệp lớn (DNL), doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), cùng với khách hàng bán lẻ như doanh nghiệp siêu nhỏ (DNSVM), hộ kinh doanh và cá nhân.
Tính đến ngày 31/12/2017, Chi nhánh có 116 cán bộ, công nhân viên, trong đó có 20 người có trình độ sau đại học và 96 người có trình độ đại học, tạo thành một nguồn nhân lực chất lượng cao với kinh nghiệm dày dạn Để đáp ứng nhu cầu kinh doanh, Chi nhánh tổ chức 13 phòng nghiệp vụ chia thành 3 khối: Khối kinh doanh, Khối vận hành và Khối hỗ trợ Mạng lưới kinh doanh được bố trí tại các tuyến phố lớn và khu công nghiệp, với 02 phòng khách hàng tại Hội sở chính và 07 phòng giao dịch, nhằm phục vụ tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng với đầy đủ các sản phẩm huy động và cho vay.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của VietinBank Lê Chân
2.1.3 Kết quả kinh doanh của Chi nhánh Lê Chân
Trong những năm qua, ngành ngân hàng, đặc biệt là VietinBank, đã trải qua nhiều biến động và tiềm ẩn rủi ro Kết quả kinh doanh của VietinBank Lê Chân trong giai đoạn 2013-2018 cũng không nằm ngoài xu thế này.
P Tổ chức hành chính năm 2017 tuy đã đạt được thành tích đáng kể trong việc tăng trưởng tổng nguồn vốn, tổng dư nợ, quy mô hoạt động tăng song vẫn gặp nhiều khó khăn đặc biệt trong vấn đề xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng Theo đó, mặc dù lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh tăng trưởng qua từng năm nhưng số trích lập dự phòng rủi ro quá lớn dẫn đến lợi nhận ròng của VietinBank Lê Chân không có được kết quả như mong đợi, không hoàn thành được chỉ tiêu lợi nhuận dẫn tới thu nhập bình quân người lao động không được đảm bảo so với mức thu nhập bình quân của cả hệ thống VietinBank Bảng 2.1: Kết quả chính hoạt động VietinBank Lê Chân (2013-2017)
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2017 Nguồn vốn huy động tỷ đồng 1.687 2.538 3.642 4.751 5.738
Tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy động % 50,4 43,5 30,4 20,8
Dư nợ tín dụng tỷ đồng 878 1.050 1.695 2.307 2.549
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng % 19,6 61,4 36,1 10,5
Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh triệu đồng 58.185 65.486 85.045 105.047 126.856 Trich lập DPRR triệu đồng 81.235 54.334 49.189 25.615 102.353 Lợi nhuận sau trích lập
Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận % 189 221,5 121,5 -69,2
Tỷ lệ lợi nhuận sau trích lập DPRR/ Dư nợ tín dụng
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của VietinBank Lê Chân) 2.1.4 Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh chịu ảnh hưởng từ kinh tế quốc tế và biến động kinh tế trong nước, đặc biệt sau thời kỳ suy thoái năm 2008 Chi nhánh đã dần khôi phục hoạt động tín dụng, thể hiện qua sự tăng trưởng quy mô tín dụng qua các năm, mặc dù cơ cấu và danh mục tín dụng vẫn chưa bền vững Tốc độ tăng trưởng tín dụng được cải thiện vào năm 2015 khi nền kinh tế phát triển trở lại và cơ chế tín dụng trở nên thông thoáng hơn, duy trì ổn định đến năm 2017 Dư nợ của VietinBank Lê Chân đã có sự cải thiện, nhưng vẫn ở mức khiêm tốn.
Bảng 2.2: Quy mô tín dụng VietinBank Lê Chân (2013-2017)
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
Dư nợ tín dụng tỷ đồng 878 1.050 1.695 2.307 2.549
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng % 19,6 61,4 36,1 10,5
Tài sản có tỷ đồng 2.373 2.500 3.684 3.977 4.552
Tỷ lệ Dư nợ tín dụng trên Tài sản có % 37 42 46 58 56 Đóng góp dư nợ tín dụng cho VietinBank % 0,19 0,36 0,76 1,13 1,19
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÊ CHÂN GIAI ĐOẠN 2014-2017
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân
- Vay tiêu dùng không TSBĐ 7.2 11.9 13.6 12.7 28.3 15.3
- Vay hỗ trợ chi phí du học 4.1 6.8 7.6 7.1 10.2 5.5
- Vay tiêu dùng có TSBĐ 6.3 10.5 10.6 9.9 17.9 9.6
Nguồn: Phòng Tổng hợp – Vietinbank Lê Chân Bảng 2.6: Tình hình dư nợ TDTD phân theo sản phẩm
2.2.1.1 Sản phẩm cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng cá nhân a) Đối tượng cho vay: Đối tượng cho vay là các Khách hàng cá nhân (người Việt Nam hoặc người nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam) có nhu cầu vay vốn tiêu dùng với nguồn trả nợ là thu nhập thường xuyên, ổn định từ lương và các khoản thu nhập khác có tính chất lương như phụ cấp, thưởng… của khách hàng Khách hàng từ 18 tuổi đến 55 tuổi đối với nữ và từ 18 tuổi đến 60 tuổi đối với nam
- Thu nhập bình quân tháng: tối thiểu 3 triệu đồng b) Phương thức cho vay:
Phương thức cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân bao gồm cho vay theo món và thấu chi Mức cho vay tối đa được quy định cụ thể để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng.
Mức cho vay tối đa theo phương thức cho vay theo món tối đa từ 10 – 12 lần thu nhập bình quân tháng
Khách hàng có thể kết hợp sử dụng các phương thức vay theo món, thấu chi và phát hành thẻ tín dụng, tuy nhiên tổng mức vay không được vượt quá tổng dư nợ vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm theo Chính sách cấp tín dụng hiện hành của VIETINBANK.
2.2.1.2 Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở dành cho khách hàng cá nhân a) Phương thức cho vay:
Cho vay hoàn vốn là hình thức vay nhằm thanh toán cho phần vốn tự có mà khách hàng đã sử dụng theo Hợp đồng mua bán hoặc phương án vay được ngân hàng phê duyệt Mức cho vay tối đa sẽ được xác định dựa trên các tiêu chí hợp lý của ngân hàng.
Thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay có thể đạt tới 70% giá trị nhà ở, trong khi kết hợp với các tài sản bảo đảm khác theo quy định có thể lên đến 80% giá trị hợp đồng Thời hạn cho vay tối đa cũng cần được lưu ý.
Thời hạn cho vay tối đa theo sản phẩm vay này lên tới 20 năm
2.2.1.3 Sản phẩm cho vay mua ô tô đối với KHCN, hộ gia đình a) Đối tượng khách hàng: Đối tương khách hàng cho vay mua ô tôlà các Khách hàng cá nhân, hộ gia đình người Việt Nam hoặc cá nhân người nước ngoài b) Mục đích vay:
Mục đích mua ô tô mới hoặc ô tô đã qua sử dụng là để phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh, với đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc hợp pháp và đủ điều kiện lưu thông theo quy định pháp luật Thời hạn vay tối đa cho việc mua ô tô cũng cần được lưu ý.
Thời gian cho vay tối đa cho sản phẩm vay mua ô tô là 60 tháng, áp dụng cho cả mục đích tiêu dùng và kinh doanh Để đảm bảo khoản vay, người vay cần cung cấp tài sản bảo đảm phù hợp.
Để đảm bảo an toàn cho khoản vay của khách hàng cá nhân khi mua ô tô, 100% dư nợ phải được bảo đảm bằng tài sản có giá trị tại mọi thời điểm trong quá trình vay.
Các hình thức bảo đảm tiền vay bao gồm: thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay; thế chấp hoặc cầm cố bằng tài sản hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba; và sự kết hợp giữa thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay với thế chấp hoặc cầm cố tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc bên thứ ba.
2.2.1.4 Sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá/thẻ tiết kiệm đối với KHCN a) Các loại GTCG/TTK nhận cầm cố:
- GTCG/TTK nhóm I: Là GTCG/TTK do VIETINBANK phát hành, bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, TTK, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
GTCG/TTK nhóm II bao gồm các giấy tờ có giá và trái phiếu do tổ chức khác phát hành, như trái phiếu Chính phủ và trái phiếu chính quyền địa phương Ngoài ra, nhóm này còn bao gồm GTCG/TTK có ấn chỉ do các tổ chức tín dụng khác phát hành Mức cho vay đối với các loại giấy tờ này cũng cần được xem xét kỹ lưỡng.
Mức cho vay tối đa đối với sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá hoặc thẻ tiết kiệm cho khách hàng cá nhân lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm Thời hạn cho vay sẽ được xác định theo quy định cụ thể.
Thời hạn cho vay do Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận, tối đa không quá thời hạn còn lại của GTCG/TTK
Đối với cho vay cầm cố GTCG/TTK nhóm I, Chi nhánh có thể xem xét cho vay với thời hạn dài hơn thời hạn còn lại của GTCG/TTK, tùy thuộc vào đặc điểm quay vòng của GTCG/TTK và nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, điều này phải đảm bảo khả năng thu hồi đầy đủ nợ gốc và lãi vay khi đến hạn.
- Đối với cho vay cầm cố GTCG/TTK nhóm II: Thời hạn cho vay tối đa không quá 12 tháng d) Phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, trong đó khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về mức tín dụng cụ thể Quá trình này yêu cầu làm một bộ hồ sơ vay với các điều kiện đã được thống nhất giữa hai bên.
Cho vay theo hạn mức: Khách hàng chỉ việc làm 1 bộ hồ sơ để vay trong
1 kì nhất định với mức tín dụng mà KH và NH đã thoả thuận Chỉ áp dụng đối với GTCG/TTK nhóm I
Cấp hạn mức thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán chỉ áp dụng đối với các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài (GTCG/TTK nhóm I) Khi cấp hạn mức thấu chi, chi nhánh chỉ thực hiện trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại chính chi nhánh đó.
2.2.2 Kết quả tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Lê Chân giai đoạn 2015-2017
2.2.2.1.Các chỉ tiêu về gia tăng quy mô: i) Tình hình dư nợ tín dụng tiêu dùng 2015-2017
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÊ CHÂN
Dư nợ tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, từ 60,3 tỷ đồng vào năm 2015 lên 185,3 tỷ đồng vào cuối năm 2016, tương ứng với mức tăng 207,3% so với năm 2014 Trong khi đó, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh chỉ tăng 31,24% Đến năm 2017, tỷ trọng dư nợ tín dụng tiêu dùng trong tổng dư nợ tín dụng đạt 7,4%, cho thấy sự phát triển đáng kể của lĩnh vực này.
Lãi thu từ tín dụng tiêu dùng (TDTD) đã đóng góp 37 tỷ đồng vào năm 2017, chiếm 7,7% tổng lãi từ hoạt động tín dụng Từ năm 2015 đến 2017, hoạt động TDTD phát triển mạnh mẽ, với lãi thu tăng gấp 3 lần, từ 12 tỷ đồng lên 37 tỷ đồng Điều này cho thấy tiềm năng phát triển lớn cho Chi nhánh Lê Chân trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Dư nợ tín dụng ngắn hạn mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhưng đang có xu hướng tăng từ 21,56% năm 2015 lên 35,08% năm 2017, cho thấy sự chú trọng của ngân hàng vào chất lượng khoản vay Ngân hàng yêu cầu người vay tín dụng tiêu dùng sử dụng đúng mục đích và có chi tiêu hợp lý.
Chất lượng khoản vay tại Chi nhánh Vietinbank Lê Chân rất tốt, với nợ nhóm V bằng 0 và tỷ lệ nợ nhóm II, III, IV cực kỳ thấp Công tác quản lý rủi ro tiêu dùng được thực hiện hiệu quả, không có nợ xấu hay nợ không thu hồi được phát sinh Đặc biệt, chi nhánh chưa từng phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay.
Doanh số cho vay tiêu dùng đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào lĩnh vực này Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh mà còn khẳng định chiến lược phát triển bền vững của ngân hàng trong thời gian qua.
Tại Vietinbank Lê Chân, số lượng sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngày càng phong phú với 7 loại cho vay, bao gồm: cho vay cán bộ nhân viên, sản phẩm nhà ở, mua ô tô, du học, cho vay tiêu dùng bảo đảm bất động sản, tín dụng không có tài sản đảm bảo và cầm cố Sự đa dạng và các ưu đãi hấp dẫn của sản phẩm sẽ nâng cao tính cạnh tranh cho Chi nhánh trong khu vực.
2.3.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
2.3.2.1 Hạn chế còn tồn tại
Mặc dù dư nợ tín dụng tiêu dùng đã tăng mạnh gần đây, tỷ trọng của nó vẫn còn thấp, chỉ chiếm khoảng 3-7% tổng dư nợ tín dụng So với tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh, tỷ trọng này còn thấp hơn nhiều, cho thấy tín dụng tiêu dùng vẫn là một lĩnh vực mới và đang dần nhận được sự chú trọng.
Chi nhánh chủ yếu phục vụ khách hàng tại thành phố Hải Phòng và các quận huyện lân cận, nhưng chưa mở rộng phòng giao dịch để thu hút khách hàng từ các huyện, xã xa xôi và các tỉnh lân cận Việc này hạn chế khả năng tiếp cận đối tượng khách hàng tiềm năng trong khu vực rộng lớn hơn.
Mặc dù số lượng sản phẩm tín dụng đã tăng lên, nhưng các dịch vụ như cho vay, bảo lãnh và cho thuê tài chính vẫn chưa được triển khai rộng rãi đến các tầng lớp dân cư Các dịch vụ cho vay của Chi nhánh chủ yếu tập trung vào vay ngắn hạn, đặc biệt là cho vay mua nhà và ô tô Tín dụng tiêu dùng chưa được Chi nhánh chú trọng, trong khi các khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh vẫn được ưu tiên hơn.
Quy trình vay vốn hiện nay vẫn còn rườm rà và mất thời gian, với nhiều thủ tục hình thức Số lượng công việc lớn được giao cho các cán bộ QLKH trong khi nhân viên lại ít, dẫn đến việc xử lý hồ sơ chậm chạp Tình trạng này không chỉ gây khó khăn cho khách hàng mà còn ảnh hưởng đến niềm tin của họ vào dịch vụ.
Công tác truyền thông của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế so với các ngân hàng khác trong khu vực, mặc dù đã được chú trọng hơn trong thời gian qua Tuy nhiên, hiệu quả của công tác này vẫn chưa được cải thiện đáng kể, khiến việc thu hút sự chú ý và quan tâm của người dân đến các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh vẫn còn gặp khó khăn Bên cạnh đó, sự chồng chéo chức năng của bộ phận Marketing tại chi nhánh cũng ảnh hưởng đến hiệu quả công việc, dẫn đến thiếu chuyên nghiệp trong hoạt động này.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế i) Nhân tố chủ quan
Quy trình nghiệp vụ hiện tại còn rườm rà và tốn thời gian, trong khi công tác xử lý hồ sơ của cán bộ nhân viên diễn ra chậm chạp do khối lượng công việc lớn và sự thay đổi liên tục của cán bộ Điều này khiến cho cán bộ mới gặp khó khăn trong quá trình thực hiện Mặc dù ngân hàng đã chú trọng đến đào tạo, nhưng trình độ chuyên môn và kỹ năng của nhân viên vẫn còn nhiều hạn chế.
Chi nhánh cần nâng cao sự quan tâm đến nghiên cứu thị trường và đánh giá nhu cầu tiêu dùng của khách hàng để xây dựng chiến lược hợp lý Hiện tại, chi nhánh vẫn chưa có những chính sách phù hợp cho tín dụng tiêu dùng, mà chủ yếu tập trung vào tín dụng cho hoạt động kinh doanh sản xuất.
Hệ thống công nghệ thông tin tại Chi nhánh hiện vẫn còn nhiều thiếu sót và chưa hoàn thiện Mặc dù đã thực hiện đổi mới máy móc, chương trình và phần mềm để nâng cao chất lượng dịch vụ, nhưng công nghệ ngân hàng vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng Đặc biệt, việc lưu trữ và quản lý hồ sơ, thông tin khách hàng còn thiếu khoa học, gây khó khăn trong quá trình tìm kiếm.
Chi nhánh đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng lớn như BIDV, Vietcombank và Agribank, những đơn vị này đang mở rộng hoạt động với nhiều sản phẩm và chính sách ưu đãi hấp dẫn Sự hiện diện của những đối thủ mạnh này sẽ tạo ra những thách thức không nhỏ cho Chi nhánh trong thời gian tới.
BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH LÊ CHÂN
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển chung của Vietinbank
Năm 2018, VietinBank đã tập trung vào phát triển kinh doanh theo chiều sâu, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và tăng trưởng có chọn lọc gắn với hiệu quả Ngân hàng cải thiện chất lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm hiện đại, và tăng thu từ dịch vụ cũng như thu ngoài lãi, nhằm cải thiện cơ cấu thu nhập VietinBank thực hiện thành công đề án tái cơ cấu giai đoạn 2016 - 2020, chuẩn hóa hoạt động, phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hóa công nghệ thông tin, nâng cao năng lực quản trị rủi ro và quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế, khẳng định vị thế hàng đầu trên thị trường.
- Chiến lược phát triển trung và dài hạn
Mục tiêu dài hạn của VietinBank là trở thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam vào năm 2020, với hiệu quả hoạt động tốt nhất Để đạt được điều này, VietinBank tập trung vào tăng trưởng kinh doanh bền vững, chuyển dịch cơ cấu khách hàng, tự động hóa dịch vụ, và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cũng chú trọng phát triển dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán ứng dụng công nghệ hiện đại Ngoài ra, VietinBank nâng cao năng lực tài chính, cải thiện hiệu quả hoạt động của các công ty con và liên kết, đồng thời cải thiện năng suất lao động và quản trị chi phí hiệu quả.
- Các mục tiêu phát triển bền vững
VietinBank, ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, không chỉ tập trung vào hiệu quả kinh doanh và tăng trưởng lợi nhuận, mà còn cam kết phát triển bền vững gắn liền với sự tiến bộ kinh tế - xã hội của đất nước Ngân hàng này nỗ lực cải thiện môi trường xã hội, xóa đói giảm nghèo và nâng cao năng lực tài chính, công nghệ, con người để đáp ứng mục tiêu phát triển bền vững Trong năm 2018, VietinBank tiếp tục khẳng định vai trò tiên phong trong việc thực hiện nghĩa vụ với cộng đồng thông qua các dự án an sinh xã hội, thể hiện triết lý “Nâng giá trị cuộc sống”.
3.1.2 Định hướng phát triển chung của Vietinbank Lê Chân giai tới
Trong giai đoạn 2017 – 2018, ngân hàng Vietinbank Lê Chân đã đưa ra phương châm hoạt động “Chất lượng – Tăng trưởng bền vững – Hiệu quả -
An toàn”, cụ thể: a) Chất lượng:
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng hoạt động bằng cách phân loại nợ xấu, đảm bảo trích đủ dự phòng rủi ro cho dư nợ tín dụng thương mại, và tăng cường kiểm soát để hạn chế nợ xấu phát sinh Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, hướng tới tăng trưởng bền vững.
Ngân hàng cam kết theo đuổi phương châm tăng trưởng bền vững bằng cách mở rộng các hoạt động vụ và huy động vốn, đảm bảo sự phát triển quy mô tương xứng với khả năng tài chính và kiểm soát rủi ro Để đạt được hiệu quả cao, ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng cường các dịch vụ phi tín dụng, phát triển dịch vụ tài chính, khai thác sản phẩm mới và ứng dụng công nghệ hiện đại.
Ngân hàng cần nâng cao chất lượng hoạt động bằng cách điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - có, tập trung vào việc tăng cường dịch vụ, đầu tư vốn và tín dụng ngắn hạn Đặc biệt, ngân hàng nên chú trọng vào tín dụng thương mại xuất nhập khẩu và tín dụng tiêu dùng, đồng thời hướng đến các lĩnh vực có khả năng sinh lời cao và nguồn thu tín dụng lớn Mục tiêu là đảm bảo tăng trưởng bền vững, an toàn và hiệu quả.
Ngân hàng cần tiếp tục cải thiện năng lực tài chính để đảm bảo an toàn vốn, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và các chuẩn mực quốc tế.
3.1.3 Định hướng hoat động tín dụng của Vietinbank Lê Chân giai đoạn tới Đối với hoạt đống tín dụng, ngân hàng Vietinbank Lê Chân cũng đưa ra những mục tiêu, định hướng sau:
Phát triển hoạt động tín dụng đa dạng nhằm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như khách hàng cá nhân là ưu tiên hàng đầu Bên cạnh đó, việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng như ngân hàng điện tử, thẻ ATM, Mobile Banking và Internet Banking cũng cần được tiếp tục thúc đẩy.
Để đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm là rất quan trọng Cần hoàn thiện và phát triển chính sách phục vụ tại nhà hoặc tại cơ quan, nhằm phục vụ tốt hơn cho những khách hàng bận rộn có nhu cầu vay vốn.
Vào thứ ba, cần hoàn thiện các điều kiện và thủ tục theo hướng đơn giản hóa, đồng thời vẫn tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu là đảm bảo thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với thu nhập thực tế và khả năng chi trả của khách hàng, cũng như rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ được áp dụng để cấp tín dụng cho khách hàng có xếp hạng cao, ngay cả khi không có tài sản đảm bảo hoặc có ít tài sản đảm bảo Điều này nhằm thúc đẩy tín dụng tiêu dùng, phục vụ cho nhu cầu đời sống của người dân.
Vào thứ năm, chúng tôi sẽ tổ chức các lớp tập huấn nhằm nâng cao kỹ năng phân tích tài chính và trình độ chuyên môn cho cán bộ quản lý khách hàng trong lĩnh vực tín dụng Các khóa học này không chỉ giúp cải thiện khả năng nghiệp vụ mà còn góp phần phát triển toàn diện hoạt động tín dụng nói chung.
Chú trọng vào việc kiểm tra và quản lý rủi ro là rất quan trọng để phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro Điều này giúp thực hiện các biện pháp phòng tránh kịp thời, từ đó giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
3.2.1 Mở rộng đối tượng cho vay trong tín dụng tiêu dùng
Với mật độ dân số cao tại Thành phố Hải Phòng, Vietinbank Lê Chân chủ yếu phục vụ đối tượng vay tiêu dùng là những cá nhân có tài sản thế chấp và thu nhập ổn định, với phương thức trả góp Tuy nhiên, ngân hàng cần mở rộng phạm vi cấp tín dụng ra ngoài thành phố và thị trấn, nhằm tiếp cận khách hàng ở các xã có thu nhập cao và nhu cầu tiêu dùng lớn Để phát triển, Vietinbank Lê Chân cần xây dựng chính sách khai thác đối tượng vay tiêu dùng đa dạng hơn, bao gồm cả những người lao động tại các công ty cổ phần và doanh nghiệp liên doanh có hợp đồng lao động dài hạn và thu nhập ổn định.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Việc đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng (TDTD) là hoạt động quan trọng đối với Vietinbank Lê Chân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng phong phú của cá nhân, hộ gia đình Tuy nhiên, hiện tại, Vietinbank Lê Chân chủ yếu tập trung vào các sản phẩm vay mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện đi lại và xây sửa nhà cửa Để tăng sức cạnh tranh và phục vụ mục đích nâng cao chất lượng TDTD, Vietinbank Lê Chân cần mở rộng thêm các loại hình sản phẩm mới, đồng thời nâng cao chất lượng các sản phẩm cũ, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, bao gồm cả du học, chữa bệnh, du lịch và các nhu cầu tiêu dùng tiện ích khác.
Thị trường thẻ tại Việt Nam, đặc biệt là Hải Phòng, đang phát triển mạnh mẽ với doanh số sử dụng thẻ tăng đáng kể Tuy nhiên, số lượng thẻ phát hành và tỷ lệ thanh toán qua thẻ vẫn còn thấp so với tiềm năng và so với các nước trong khu vực Với sự tiến bộ công nghệ, dịch vụ thanh toán qua thẻ đã trở nên phổ biến, giúp người dân dễ dàng chi trả qua thẻ và tài khoản Đây là cơ hội hấp dẫn cho Vietinbank Lê Chân mở rộng tín dụng thông qua cho vay qua thẻ, đáp ứng nhu cầu thanh toán của người dân Ngân hàng cũng nên đẩy mạnh các sản phẩm phi tín dụng như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, thẻ ATM, thẻ tín dụng và các dịch vụ khác, nhằm thu hút khách hàng cá nhân Sự đa dạng và tiện ích của các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng sẽ tạo ra sự hỗ trợ đan xen giữa các sản phẩm ngân hàng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận cả dịch vụ vay tiêu dùng và các dịch vụ phi tín dụng Vietinbank Lê Chân đã tiếp cận và ký hợp đồng chuyển lương qua thẻ với nhiều đơn vị như Bệnh viện Đa khoa quốc tế và Trường Đại học Hải Phòng.
3.2.2 Linh hoạt trong việc áp dụng quy chế, quy trình cho vay
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt, khiến khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn Ngân hàng nhà nước gặp bất lợi do quy trình cho vay phức tạp, trong khi ngân hàng cổ phần áp dụng chính sách cho vay linh hoạt, dẫn đến tỷ lệ cho vay tiêu dùng cao Để cạnh tranh hiệu quả với ngân hàng cổ phần, Vietinbank Lê Chân cần cải thiện quy trình và quy chế cho vay, phù hợp với nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, người đi vay, bao gồm doanh nghiệp nhỏ, hộ kinh doanh và cá nhân, có những đặc điểm riêng cần được chú ý.
Kiến thức pháp luật, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, thường rất hạn chế, dẫn đến tâm lý e dè và khó chịu khi khách hàng phải cung cấp thông tin theo yêu cầu của ngân hàng.
Ngân hàng cần xác định giá tài sản dựa trên giá thị trường để khách hàng có thể vay được số tiền tối đa Nhiều người thường so sánh việc vay ngân hàng với việc vay tại tiệm cầm đồ, dẫn đến sự phàn nàn rằng ngân hàng chỉ cho vay một số tiền nhỏ dù tài sản thế chấp lớn.
Do hệ thống luật pháp và quản lý hành chính còn lạc hậu, nhiều doanh nghiệp thường khai báo thuế không chính xác và kinh doanh hàng hóa không rõ nguồn gốc Điều này dẫn đến tâm lý che giấu thông tin cá nhân, khiến họ mong muốn quy trình vay vốn trở nên đơn giản hơn Kết quả là mục đích vay vốn của họ thường không rõ ràng.
Khoảng cách giữa nhu cầu vay vốn của khách hàng và ngân hàng luôn hiện hữu Do đó, việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng là cần thiết để tiếp cận hiệu quả Cần xây dựng một quy chế cho vay phù hợp với từng đối tượng khách hàng cá nhân, đảm bảo vừa đáp ứng nhu cầu vay mượn, vừa bảo vệ quyền lợi và an toàn vốn của ngân hàng trước rủi ro tín dụng.
Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên dịch vụ có thời gian phục vụ nhanh, hồ sơ thủ tục đơn giản, và sản phẩm đa dạng cùng tư vấn tài chính hiệu quả Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Vietinbank Lê Chân cần đơn giản hóa mẫu hồ sơ và giảm số lượng văn bản cần ký Việc quy định thời gian thực hiện cho từng loại nghiệp vụ và tăng cường phối hợp giữa các bộ phận là rất cần thiết nhằm tối ưu hóa quy trình tín dụng Cần xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm và mâu thuẫn nội bộ để nâng cao hiệu quả công việc Để đạt được điều này, cần phân định rõ ràng quyền hạn và trách nhiệm của từng bộ phận trong quy trình cho vay, tránh những quy định mơ hồ có thể dẫn đến tình trạng ỷ lại.
Để đơn giản hóa thủ tục giấy tờ và rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ, cần phải xây dựng phương pháp quản trị khoản vay tiêu dùng hiệu quả, đồng thời giảm thiểu rủi ro.
Để duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, cán bộ tín dụng cần liên hệ thường xuyên, ít nhất một lần mỗi tháng, nhằm thu thập thông tin về tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của khách hàng Việc này bao gồm việc theo dõi sự thay đổi trong công việc, chức vụ, địa chỉ công tác, cũng như tình hình gia đình và nơi ở của khách hàng Khi phát hiện dấu hiệu cảnh báo về khả năng trả nợ hoặc sự giảm giá trị tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng cần nhanh chóng báo cáo với lãnh đạo để tìm ra giải pháp, ngăn chặn tình trạng mất khả năng trả nợ vay ngân hàng.
Cán bộ tín dụng phải thực hiện tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03 tháng, 06 tháng hoặc 12 tháng, tùy thuộc vào loại tài sản Nếu giá trị tài sản giảm, ngân hàng yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo hoặc giảm dư nợ vay để đảm bảo an toàn tín dụng.
Để thực hiện chính sách quản lý khoản vay an toàn và hạn chế rủi ro, ngân hàng nên khuyến nghị khách hàng vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo mua bảo hiểm thiệt hại về tài sản, với ngân hàng là người thụ hưởng Khi nền kinh tế phát triển, lĩnh vực bảo hiểm ngày càng được chú trọng, giúp bù đắp thiệt hại khi rủi ro xảy ra Các tổ chức tín dụng, bao gồm Vietinbank Lê Chân, đã thực hiện mua bảo hiểm cho hoạt động tiền gửi, nhưng trong cho vay vẫn còn hạn chế Do đó, Vietinbank Lê Chân cần mở rộng yêu cầu khách hàng tham gia bảo hiểm, nhằm chuyển nhượng một phần rủi ro tín dụng cho công ty bảo hiểm.
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ Trong thời gian qua Vietinbank
Lê Chân đã hiệu quả khắc phục sai phạm trong cho vay, giảm thiểu rủi ro và tổn thất, nhờ vào sự đóng góp của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ Quá trình kiểm tra đã phát hiện kịp thời những thiếu sót và vi phạm pháp luật, tham mưu cho lãnh đạo khắc phục tồn tại, ngăn chặn sai phạm và rủi ro Đồng thời, bộ phận này cũng hỗ trợ lãnh đạo trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh, góp phần đưa hoạt động tín dụng vào nề nếp và kiểm tra phân loại nợ để tính trích lập dự phòng rủi ro.
Mức cho vay đối với các khoản vay mua đất ở, nhà ở và sửa chữa nhà phụ thuộc lớn vào giá trị tài sản đảm bảo, chủ yếu là quyền sử dụng đất và nhà ở Hiện nay, việc định giá tài sản dựa trên Khung giá đất của Hải Phòng giai đoạn 2015-2019, dẫn đến mức định giá thấp Do đó, các chi nhánh cần thiết lập khung giá phù hợp, kết hợp giữa Khung giá đất của thành phố và giá thị trường, đồng thời điều chỉnh linh hoạt theo từng thời kỳ để đáp ứng nhu cầu khách hàng và đảm bảo an toàn tín dụng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Việc ban hành các thông tư, nghị định và nghị quyết về tỷ giá hối đoái và lãi suất cho vay doanh nghiệp gần đây chưa hợp lý, ảnh hưởng đến tốc độ huy động và cho vay vốn của các Ngân hàng TMCP Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện công tác xem xét và chỉ đạo các mức lãi suất tiền gửi và tiền vay hợp lý trong từng giai đoạn Các văn bản pháp lý được ban hành cần đáp ứng nhu cầu của thị trường tài chính trong giai đoạn bất ổn hiện nay, giúp doanh nghiệp và cá nhân yên tâm tìm kiếm hỗ trợ vốn từ ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách nhằm khuyến khích và thúc đẩy cạnh tranh trong việc phát triển sản phẩm mới của các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước Điều này không chỉ làm phong phú thêm môi trường tài chính mà còn mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn hợp lý và chính xác trong hoạt động kinh doanh của họ.
Cần tăng cường tổ chức kiểm tra việc thực hiện các quy định và quy trình liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng của nhà nước Đồng thời, cần kiên quyết xử lý triệt để các sai phạm của Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.
Mọi hoạt động của Vietinbank đều có ảnh hưởng trực tiếp đến Vietinbank
Vietinbank Lê Chân cần chú trọng hơn đến việc mở rộng hoạt động TDTD Để thực hiện các giải pháp hiệu quả, sự hỗ trợ cần thiết từ Vietinbank Lê Chân là rất quan trọng.
Vietinbank cần nâng cao tính tự chủ cho chi nhánh Vietinbank Lê Chân trong tất cả các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Việc tăng cường tính tự chủ sẽ giúp chi nhánh này nâng cao sự độc lập và khả năng ra quyết định, đồng thời khuyến khích sự chủ động và giảm thiểu sự ỷ lại trong các hoạt động của mình.
Vietinbank Lê Chân cần triển khai chính sách đào tạo nguồn nhân lực hiệu quả, bao gồm các khóa đào tạo hàng năm và tổ chức giao lưu, trao đổi kiến thức, nghiệp vụ cùng phong cách phục vụ Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao uy tín cho toàn hệ thống Vietinbank Để tạo cảm giác nhất quán cho khách hàng tại mọi chi nhánh, Vietinbank cũng cần xây dựng kế hoạch tuyển dụng hợp lý nhằm thu hút nhân tài Ban lãnh đạo cần thực hiện chính sách đào tạo bài bản và đồng bộ, đồng thời mở các lớp đào tạo chuyên sâu theo các chính sách mới của ngân hàng.
Tăng cường hoạt động thanh tra và kiểm soát nội bộ là cần thiết để khắc phục sai sót và phòng ngừa rủi ro, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng.
Ban lãnh đạo cần quan tâm hơn nữa đến cơ sở vật chất và trang thiết bị làm việc cho các Chi nhánh, Phòng giao dịch
Dựa trên các quy định pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng, Vietinbank cần xây dựng quy trình cấp tín dụng một cách hệ thống và khoa học để quản lý hiệu quả, giảm thiểu rủi ro Đồng thời, ngân hàng cần củng cố các loại hình tín dụng tiêu dùng hiện có và chủ động sáng tạo ra các sản phẩm mới nhằm thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác.