Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng

[9 ] - Ở Việt Nam theo luật các TCTD : “Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ QUỲNH NGA

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.34.04.10

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Tuyết Mai

HẢI PHÒNG – 2020

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn : “ Biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng” là kết quả quá trình nghiên cứu của riêng tôi và chưa được sử dụng trong các công trình đã công bố Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn được thu thập và xử lý một cách trung thực Tôi xin cam đoan các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày 02 tháng 05 năm 2020

Tác giả

Nguyễn Thị Quỳnh Nga

LỜI CẢM ƠN

Để có thể hoàn thành tốt khóa luận này, trước hết tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới TS Nguyễn Thị Tuyết Mai người đã tận tình chỉ dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quãng thời gian nghiên cứu từ khi xây dựng cho đến khi hoàn thành luận văn

Xin được gửi lời cảm ơn các quý thầy cô trường Đại học Hải Phòng đã tận tình truyền đạt kiến thức trong thời gian tôi theo học tại trường Với vốn kiến thức quý báu trong quá trình học không chỉ là nền tảng trong quá trình nghiên cứu mà còn là hành trang quý báu giúp tôi trong mọi lĩnh vực

Xin được cảm ơn Ban giám đốc, các anh chị trong Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng, Chi nhánh Nam Hải Phòng đã tạo điều kiện giúp đỡ cho tôi hoàn thành luận văn thạc sĩ của mình

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 02 tháng 05 năm 2020

Tác giả

Nguyễn Thị Quỳnh Nga

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG vii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại 3

1.1.1 Khái niệm 3

1.1.2 Chức năng của NHTM 3

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM 5

1.2 Các hoạt động huy động vốn tại NHTM 10

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn trong NHTM 10

1.2.2 Nguồn vốn của NHTM 11

1.2.3 Những hình thức huy động vốn trong NHTM 16

1.2.4 Quy định của NHNN về việc huy động vốn của Ngân hàng thông qua các hình thức huy động trong NHTM 19

1.3 Các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHTM 20 1.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 20

1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 21

1.3.3 Thị phần huy động vốn 23

1.3.4 Chi phí huy động vốn 23

1.3.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 25

1.3.6 Khả năng đáp ứng yêu cầu kinh doanh 26

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 26

1.4.1 Nhân tố bên ngoài 26

1.4.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng 29

1.5 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi từ những ngân hàng khác 31

1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ( Agribank) 31

1.5.2 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi từ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ( Viettinbank) 33

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 35

2.1 Giới thiệu chung về Vietcombank Chi nhánh Hải Phòng 35

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Vietcombank Chi nhánh Hải Phòng 35

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietcombank chi nhánh Hải Phòng 36

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban 36

2.1.4 Kết quả kinh doanh chủ yếu trong hoạt động huy động vốn từ năm 2015 - 2019 của Vietcombank Chi nhánh Hải Phòng 39

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 43

2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn tại Vietcombank Chi nhánh Hải Phòng 43

2.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Hải Phòng 46

2.3 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Hải Phòng 60

2.3.1 Kết quả đạt được 60

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 62

CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 65

3.1 Định hướng phát triển của Vietcombank chi nhánh Hải Phòng giai

đoạn 2020 - 2015 65

3.2 Các biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Hải Phòng 66

3.2.1 Triển khai chính sách thu hút khách hàng 66

3.2.2 Có chính sách lãi suất hợp lý 68

3.2.3 Mở rộng hoạt động kinh doanh 70

3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm 72

3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing 73

KẾT LUẬN 76

TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTW Ngân hàng trung ương

NSNN Ngân sách nhà nước

VCSH Vốn chủ sở hữu

VHĐ Vốn huy động

DANH MỤC BẢNG

Số hiệu

2.1 Tổng hợp các chỉ tiêu huy động vốn từ năm 2015 - 2019 42

2.3 Bảng chi phí lãi suất bình quân đầu vào hoạt động huy

2019 56Bảng 2.5 : Bảng đánh giá tổng nguồn vốn và sử dụng vốn năm 2015 -

2019 59

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn

DANH MỤC SƠ ĐỒ

2.1 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động Vietcombank chi

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động Vietcombank 36chi nhánh Hải Phòng 36

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Song hành với các ngành trong nền kinh tế hiện nay, ngành Ngân hàng tại Việt Nam đang ngày càng phát triển và khẳng định vị thế của mình trong công cuộc phát triển và hội nhập của đất nước Hệ thống ngân hàng với chức năng trực tiếp thu hút nguồn vốn là đầu vào và cho vay vốn là đầu ra vào khắp các hoạt động kinh tế, điều tiết vốn giữa các ngành, các vùng một cách tối ưu nhất Hoạt động huy động vốn là hoạt động có ý nghĩa to lớn đối với ngân hàng thương mại và với xã hội bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được tạo thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời là chủ yếu và hoạt động tín dụng – thanh toán

Nắm bắt được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong thời gian qua tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank chi nhánh Hải Phòng, lĩnh vực hoạt động huy động vốn ngày càng được nâng cao, để

có thể đáp ứng cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được thì hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank chi nhánh Hải Phòng vẫn còn bộc lộ một số hạn chế, nhất là trong điều kiện thị trường tài chính tiền tệ trong và ngoài nước vẫn đang diễn biến phức tạp, ngân hàng nhà nước áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, cùng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại cổ phần Để có thể giữ vững và tiếp tục phát triển hơn nữa trong hệ thống Ngân hàng, Vietcombank chi nhánh Hải Phòng phải có những điều chỉnh, những bước đi mới thích hợp trong hoạt động huy động vốn của mình Xuất phát

từ những lý do trên, đề tài “ Biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng” đã được em lựa chọn làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở hệ thống hóa những vấn đề lý luận về huy động vốn của ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng – Vietcombank chi nhánh Hải Phòng , tác giả đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại Vietcombank chi nhánh Hải Phòng

3 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn các phương pháp nghiên cứu dược sử dụng: Phương pháp so sánh, Phương pháp phân tích, Phương pháp thống kê, Phương pháp tổng hợp, đánh giá và các bảng biểu khái quát hoá Phương pháp khoa học gắn giữa lý luận và thực tiễn

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Huy động vốn của NHTM

Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng năm 2015– 2019

5 Kết cấu của luận văn

CHƯƠNG I : TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

CHƯƠNG III: CÁC BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Khái niệm

Tính đến thời điểm hiện nay vẫn còn có rất nhiều những khái niệm về Ngân hàng thương mại (NHTM):

- Định nghĩa NHTM Ở Mỹ cho rằng: “Ngân hàng thương mại là công

ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính” [9 ]

- Định nghĩa trong Đạo luật Ngân hàng của Pháp (1941) : “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác nhau và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” [9 ]

- Ở Việt Nam theo luật các TCTD : “Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật.”[8]

Từ những nhận định về NHTM trên chúng ta có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch

vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính của xã hội

1.1.2 Chức năng của NHTM

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng của NHTM được biết tới là chức năng quan trọng nhất Khi thực hiện chức năng trung gian thanh toán, NHTM đóng vai trò là cầu nối hai bên giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng là trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò vừa là bên nhận

tiền gửi, vừa đóng vai trò là bên cho vay và hưởng lợi nhuận từ khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận tiền gửi và lãi suất tiền cho vay Từ đó, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia là: người gửi tiền và người đi vay Huy động nguồn vốn và đầu tư nguồn vốn vay đó là hoạt động quan trọng của Ngân hàng, nó mang đến lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh đó [9]

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Trong chức năng này NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp, các cá nhân và các tổ chức NHTM thực hiện các hoạt động thanh toán theo đề nghị và yêu cầu của khách hàng như: trích tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nộp tiền vào tài khoản tiền gửi của khách hàng từ hoạt động bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của khách hàng.[9]

Các NHTM cung cấp đa dạng các hình thức thanh toán cho khách hàng thông qua nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như: Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu của khách hàng, khách hàng có thể chọn lựa cho mình phương thức thanh toán phù hợp và tiện lợi mà không cần phải cầm tiền mặt Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền, mang theo tiền mặt để gặp bạn hàng, đối tác, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một trong những phương thức thanh toán phù hợp để thực hiện các khoản thanh toán và giao dịch Vì vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được nhiều chi phí, thời gian đi lại và hoạt động, cũng như đảm bảo thanh toán an toàn tiện lợi Chức năng này kích thích và thúc đẩy việc hoạt động thanh toán, lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển nền kinh tế

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền

Trong NHTM chức năng tạo tiền trong hoạt động kinh doanh phản ánh

rõ bản chất hoạt động của NHTM với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận, một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của NHTM Các NHTM với nghiệp vụ

kinh doanh hoạt động mang tính đặc trưng đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền của NHTM được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác đó là: chức năng tín dụng và chức năng thanh toán.[9] Thông qua chức năng là trung gian tín dụng, hoạt động của ngân hàng sử dụng số vốn huy động để cho vay, số tiền cho vay ra được khách hàng sử dụng trong hoạt động kinh doanh mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ Trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng thanh toán, hệ thống NHTM đã làm đa dạng và tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhanh nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội mà không cần phải sử dụng tiền mặt khi giao dịch

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn của NHTM

NHTM bất kì nào cũng bắt đầu hoạt động kinh doanh của mình bằng việc huy động nguồn vốn để hoạt động Đối tượng huy động của NHTM chính là nguồn tiền nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và dân

cư Nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn VHĐ của NHTM là tiền gửi của khách hàng, doanh nghiệp và tổ chức

Các NHTM huy động vốn từ tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh

tế xã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các Ngân hàng khác[7] Những người có tiền nhưng chưa sử dụng đến họ có thể đem ra đầu tư hoạt động kinh doanh hoặc gửi Ngân hàng để nhận tiền lãi Thông thường khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, vì đây là cách đơn giản nhất, không tốn kém chi phí đầu tư mà vẫn có lãi Thông thường khách hàng có nguồn tiền lớn họ sẽ lựa chọn gửi tiết kiệm thay vì dự trữ ngoại tệ và vàng nhiều hơn Ngoài ra, người gửi tiền vào Ngân hàng cũng mong muốn được sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán các hoá đơn phát sinh, bảo quản tài sản có giá trị lớn

Từ hoạt động huy động nguồn vốn đó Ngân hàng có thể sử dụng chính nguồn vốn huy động được tạo nguồn cho vay, từ đó Ngân hàng có thể đầu tư, kinh doanh tìm kiếm được lợi nhuận từ khoản chênh lệch

Hoạt động HĐV có ý nghĩa lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Thông qua hoạt động huy động vốn, Ngân hàng có thể tập hợp được các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội tạm thời chưa sử dụng với các thời hạn khác nhau thành nguồn vốn của Ngân hàng Từ đó cung cấp một nguồn vốn cho nền kinh tế, kích thích hoạt động kinh doanh của cá nhanh, doanh nghiệp

và tổ chức,điều khó khăn nhất mà Ngân hàng phải thực hiện là sử dụng các nguồn huy động vốn đó có thời hạn gửi rất khác nhau để cho vay những món

có thời hạn xác định ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.[1] Chính vì vậy nguồn huy động vốn đầu vào càng dài hạn thì hoạt động kinh doanh cho vay của ngân hàng càng có hiệu quả Việc huy động nguồn vốn từ những nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội để đưa vào kinh doanh đã góp phần tiết kiệm và sử dụng

có hiệu quả nguồn lực sẵn có của nền kinh tế Ngoài ra, hoạt động nhận tiền gửi và đưa ra các dịch vụ thanh toán điện tử không dùng tiền mặt của Ngân hàng cũng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ trong thị trường Đặc biệt là chúng ta đang bước vào thời kỳ Cách mạng công nghiệp 4.0, trong nền công nghiệp số hóa kinh tế phát triển hiện nay nếu người dân có thói quen hạn chế sử dụng tiền mặt để giao dịch, thay vào đó là sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại qua ngân hàng điện tử điều đó sẽ góp phần giúp nhà nước quản lý thu nhập được của người dân

Một trong những nguồn vốn huy động không kém phần quan trọng đó

là nguồn vốn từ phát hành kì phiếu, trái phiếu Việc phát hành kì phiếu hay trái phiếu phụ thuộc vào quy mô vốn của NHTM, thời gian huy động vốn, cơ cấu nợ và tài sản của NHTM tại thời điểm đó.[7]

Những hoạt động huy động nguồn vốn trên đã hình thành nên tài sản nợ của Ngân hàng và Ngân hàng phải có trách nhiệm chi trả một phần lợi nhuận đối với tất cả các nguồn vốn huy động được Quy mô và cơ cấu nguồn vốn

huy động được sẽ quyết định đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đó

Do đó, quản lý sử dụng nguồn vốn phù hợp và có hiệu quả là một vấn đề mang tính chiến lược trong hoạt động kinh doanh đối với mỗi Ngân hàng 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn của NHTM

Hoạt động sử dụng vốn của NHTM là quá trình phân bổ nguồn vốn vào các hoạt động nhằm đạt được mục tiêu kinh doanh của ngân hàng Nó thực chất là hoạt động tạo nên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng Những loại tài sản này có thể trực tiếp mang lại nguồn thu cho ngân hàng hoặc phát huy vai trò trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.[7]

Khi đã huy động được nguồn vốn Ngân hàng sẽ có những hoạch định, chiến lược đầu tư để nguồn vốn đó đến đúng người, đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn và đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Sử dụng vốn của NHTM bằng nhiều những hoạt động đầu tư như: Ngân hàng đã tài trợ lại cho nền kinh tế dưới dạng các thành phần kinh tế vay hoặc đầu tư trực tiếp, Ngân hàng tham gia góp vốn cùng hoạt động kinh doanh hay cho thuê tài sản cố định,Ngân hàng gửi tiền tại các Ngân hàng khác- tại Ngân hàng Nhà nước- những tổ chức tín dụng khác hoặc sử dụng vốn khác [1] Sự phát triển mạnh

mẽ của hoạt động cho vay trong nền kinh tế đã giúp Ngân hàng có vị trí ngày một quan trọng hơn trong sự phát triển của nền kinh tế thị trường Không những vậy thông qua hoạt động cho vay, NHTM có khả năng “tạo tiền” hay

mở rộng lượng tiền cung ứng cho nền kinh tế Tuy nhiên hoạt động cho vay của Ngân hàng còn chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro nên NHTM thường áp dụng các quy định, nguyên tắc hoạt động và quản lý nguồn tiền vay một cách chặt chẽ để hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh

Nguồn lãi thu được từ hoạt động cho vay, Ngân hàng sẽ dùng một phần

để trả lãi suất cho nguồn vốn đã huy động và đi vay được, thanh toán những khoản chi phí trong hoạt động kinh doanh, phần còn lại sau khi trừ đi các khoản sẽ là lợi nhuận của Ngân hàng Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chính của NHTM để tạo ra lợi nhuận, chỉ có lãi suất thu được từ cho

vay mới bù nổi chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh và chi phí quản lý, thuế các loại, chi phí rủi ro đầu tư và các khoản chi phí khác

Trong khi nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, lượng tiền cho vay của NHTM ngày càng tăng nhanh và loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng đa dạng và phong phú với nhiều hình thức Hầu hết ở các nước công nghiệp trong nhóm những nước hàng đầu trên thế giới, hình thức cho vay của các NHTM đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Trong khi đó các nước đang phát triển lại ngược lại, cho vay ngắn hạn vẫn chiếm phần lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn tăng rủi ro cho các khoản đầu tư dài hạn (trong đó có các tác nhân chủ yếu như tình hình tăng trưởng, lạm phát kinh tế )

Từ những hoạt động như cho vay và đầu tư, NHTM có thể tham gia vào thị trường chứng khoán tuỳ theo quy định của từng quốc gia NHTM có thể tham gia hoạt động như một nhà cung cấp hàng hoá cho thị trường chứng khoán hay đóng vai trò là nhà đầu tư, mua bán chứng khoán vì mục tiêu cuối cùng chính là kiếm lời cho chính Ngân hàng Hoặc có thể thực hiện hoạt động kinh doanh chứng khoán thông qua uỷ thác của khách hàng

1.1.3.3 Ngân hàng thực hiện các dịch vụ trung gian

Hai hoạt động cơ bản của NHTM là hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn thì NHTM cũng thực hiện các dịch vụ là bên trung gian thanh toán cho khách hàng của mình Dịch vụ được coi là hoạt động trung gian bởi vì khi thực hiện các hoạt động này NHTM không đứng vai trò là bên

đi vay hay bên cho vay mà là đứng ở vị trí trung gian để đáp ứng và thoả mãn các nhu cầu khách hàng

Ngày nay, các dịch vụ của Ngân hàng không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng, đa dạng hóa dịch vụ phù hợp các nhu cầu thị hiếu của khách hàng NHTM thực hiện hoạt động dịch vụ trung gian gồm rất nhiều các loại dịch vụ khác nhau và đa dạng : như thu - ủy nhiệm chi cho khách hàng có tài khoản tại Ngân hàng, dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản này sang

tài khoản khách ở cùng một Ngân hàng hay khác ngân hàng tại điểm giao dịch; dịch vụ chuyển tiền trợ cấp thân nhân hoặc tiền học sang nước ngoài, dịch vụ Ngân hàng điện tử, dịch vụ trích nợ tự động các hóa đơn điện sinh hoạt, nước hoặc hóa đơn điện thoại, viễn thông khi khách hàng có tài khoản thanh toán tại Ngân hàng Đây là những khoản chi thường xuyên và bắt buộc sinh hoạt trong tháng của khách hàng, nếu không có các loại dịch vụ này khách hàng sẽ tốn thêm nhiều thời gian và phiền toái khi phải đến các điểm thu để thanh toán các khoản này NHTM cung cấp các phương tiện và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian cũng như chi phí đi lại Hiện nay, khi nền kinh tế ngày càng phát triển mạnh

mẽ thì việc thanh toán không dùng tiền mặt là một hình thức mới thuận tiện hơn, an toàn hơn và là điều bất cứ một quốc gia nào cũng khuyến khích

Nền kinh tế ngày càng phát triển mạnh, các dịch vụ Ngân hàng theo đó cũng phát triển theo để đáp ứng yêu cầu và nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Khi NHTM thực hiện nghiệp vụ trung gian thanh toán mang tính chuyển dịch lớn sẽ đem lại cho Ngân hàng những khoản lợi nhuận khá quan trọng.Tại các nước phát triển, các NHTM cạnh tranh với nhau bằng con đường “phi giá”, tức là luôn cung cấp những dịch vụ mới thuận tiện cho khách hàng, không ngừng tìm tòi đưa những dịch vụ mới đáp ứng thị hiếu, yêu cầu cho khách hàng Dịch vụ của NHTM ngày càng phát triển, điều đó thể hiện xã hội ngày càng văn minh, nền công nghiệp ngày càng phát triển Lợi nhuận ở các Ngân hàng không chỉ dừng ở các hoạt động cho vay, mà lợi nhuận cũng từ các hoạt động dịch vụ mang lại kèm theo rất ít rủi ro

Hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dung vốn và hoạt động thực hiện các dịch vụ trung gian là các hoạt động cơ bản của NHTM hiện nay Ba dịch vụ đó có quan hệ chặt chẽ mật thiết, tác động qua lại hỗ trợ thúc đẩy nhau hướng tới mục tiêu cùng phát triển của NHTM Trên thực tế,có hoạt động huy động vốn thì mới có nguồn vốn để thực hiện hoạt động cho vay, khi hoạt động cho vay có hiệu quả phát triển nền kinh tế thì mới có nguồn vốn để

huy động vào, đồng thời muốn cho vay và huy động vốn tốt thì Ngân hàng phải làm tốt vai trò trung gian của mình Chính sự kết hợp đồng bộ đó tạo thành một quy luật trong hoạt động của Ngân hàng và tạo thành hoạt động kinh doanh tổng hợp với xu hướng đa năng, đa dạng hóa của các Ngân hàng thương mại với mục tiêu cuối cùng là tìm kiếm lợi nhuận

1.2 Các hoạt động huy động vốn tại NHTM

1.2.1 Khái niệm về huy động vốn trong NHTM

Vốn huy động của NHTM là nguồn vốn chủ yếu của Ngân hàng, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lý, sử dụng và có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ khi khách hàng có yêu cầu.[1]

NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Nhà nước nhằm mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên, tồn tại một điểm chung là NHTM có vai trò chủ đạo đóng góp khối lượng tài sản lớn và tầm quan trọng đối với nền kinh

tế Có thể đạt được vị trí đó NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ có thể giúp các NHTM đạt được điều đó trước tiên là phải vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập từ ban đầu hoặc huy động được trước và trong quá trình hoạt động, dùng để cho vay, đầu

tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác đem lại lợi nhuận kinh doanh.[11]

Nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau

Để bắt đầu hoạt động của mình Ngân hàng phải có một số lượng vốn nhất định , được gọi là vốn điều lệ Vốn điều lệ là số vốn ban đầu được ghi trong điều lệ hoạt động của các nguồn vốn của NHTM Nguồn hình thành vốn điều

lệ phụ thuộc vào tính chất của từng loại hình NHTM như: nguồn vốn của NHTM quốc doanh do ngân sách nhà nước cấp, nguồn vốn của NHTM do các

cổ đông đóng góp Trong quá trình hoạt động , vốn sẽ được bổ sung và tăng dần thông qua các hoạt động huy động vốn như: huy động vốn tiền gửi , huy động vốn từ các cổ đông, lợi nhuận bổ sung [11]

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng , thanh toán , các nghiệp vụ kinh doanh khác…Một số nguồn vốn huy động chủ yếu của NHTM : tiền gửi thanh toán của các các nhân và tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm [11] Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM , vốn thúc đẩy đóng vai trò đẩy mạnh hoạt động cho vay và vốn cũng quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh sinh lời của ngân hàng

1.2.2 Nguồn vốn của NHTM

1.2.2.1 Nguồn vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng ( được pháp luật cho phép) ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định thuộc sở hữu Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài hình thành cho ngân hàng

Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thường chỉ chiếm 5% đến 10% trong tổng nguồn vốn) nhưng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng[11] Do tính ổn định và luôn được bổ sung trong quá trình phát triển nên Ngân hàng

có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho Ngân hàng, có thể sử dụng là nguồn để cho vay, đặc biệt là đầu tư góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo

vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng được coi như là tài sản đảm bảo đối với lòng tin của khách hàng Duy trì hoạt động và khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động chưa hiệu quả Hơn nữa vốn thuộc sở hữu của NHTM là cơ sở quyết định đối với qui mô và khối lượng vốn huy động cũng như hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trưởng của vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định khả năng phát triển của NHTM đó Một khi đánh giá về quy mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên được đề cập tới là vốn thuộc sở hữu của NHTM đó

Cơ cấu vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm:

Vốn điều lệ là mức vốn điều lệ tổi thiểu bằng mức vốn pháp định theo quy định của pháp luật tại thời điểm thành lập Vốn điều lệ được góp bằng đồng Việt Nam Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập một Ngân hàng do pháp luật quy định Vốn điều lệ được ghi vào điều lệ thành lập Ngân hàng [3]

Nguồn vốn tham gia thành lập phải đảm bảo các điều kiện:

- Đối với tổ chức được cấp Giấy phép thành lập và hoạt động trong lĩnh vực Ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm: việc góp vốn để thành lập phải tuân thủ theo đúng các quy định của pháp luật hiện hành;

- Đối với các DN đang hoạt động trong ngành nghề kinh doanh có yêu cầu vốn pháp định: VCSH trừ đi vốn pháp định theo quy định tối thiểu phải bằng số vốn góp theo cam kết

- Đối với các tổ chức khác: VCSH trừ đi các khoản đầu tư dài hạn được tài trợ vốn chủ sở hữu và Tài sản ngắn hạn trừ đi nợ ngắn hạn còn lại tối thiểu bằng số vốn góp theo cam kết.[3]

1.2.2.2 Các quỹ ( Lợi nhuận giữ lại)

Lợi nhuận giữ lại được Ngân hàng sử dụng để tái đầu tư, mở rộng hoạt động kinh doanh sau khi Ngân hàng tiến hành chia cổ tức

Đối với các Ngân hàng thuộc sở hữu của nhà nước thì việc tái đầu tư còn phụ thuộc nhiều vào các chính sách của Nhà nước

Đối với các NHCP hay Ngân hàng liên doanh thì việc tái sử dụng đầu

tư còn phụ thuộc vào HĐQT và các cổ đông

- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : Nhằm để bổ sung vốn điều lệ thông thường là 5% LNST hàng năm nhưng tối đa không vượt qua vốn điều lệ

- Quỹ dự phòng tài chính: Quỹ trích lập dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động Tùy theo quy định cụ thể của từng Ngân hàng, các Ngân hàng có thể trích 10% LNST nhưng tối đa không vượt quá 25% vốn điều lệ

- Quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng tùy theo quy định cụ thể của Ngân hàng

- Quỹ tái hoạt động đầu tư và phát triển [7]

1.2.2.3 Nguồn vốn vay

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của các NHTM có trình trạng tạm thời thừa vốn và tình trạng thiếu vốn Nguồn tiền gửi mà Ngân hàng nhận được là nguồn vốn mà Ngân hàng có được một cách thụ động từ việc huy động vốn từ trong xã hội Trong hoạt động kinh doanh của NHTM nếu như hoạt động dẫ đến tình trạng thiếu vốn thì Ngân hàng sẽ phải chủ động đi tìm kiếm những nguồn vốn đa dạng hơn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Nguồn vốn mà Ngân hàng chủ động tạo nên đó là nguồn vốn vốn vay Trong quá trình hoạt động, Ngân hàng có thể vay vốn từ NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác, hoặc từ thị trường tài chính khác trong và ngoài nước.[11]

Vậy khi nào thì Ngân hàng cần nguồn vốn vay?

Ngân hàng cần nguồn vốn vay khi không còn khả năng thanh toán và nhu cầu đáp ứng Vì hoạt động thường xuyên và chủ yếu của Ngân hàng là huy động nguồn tiền gửi và thực hiện hoạt động cho vay để tạo ra lợi nhuận

Vì một lý do nào đó mà lượng tiền dự trữ Ngân hàng thời điểm đó chưa đáp ứng kịp thời hoạt động cho vay hoặc chi trả cho khách hàng dẫn đến việc Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán Điều đó đồng nghĩa với việc Ngân hàng sẽ phải đi vay vốn từ NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác

Có thể nói phần lớn số tiền lưu thông trong xã hội một phần trở thành tiền gửi tại các Ngân hàng nghĩa là các Ngân hàng sẽ phải chia nhau nắm giữ lượng tiền lưu thông đó Để tăng nguồn vốn của mình các Ngân hàng thường tăng lãi suất để cạnh tranh và thu hút các khoản tiền gửi ở các Ngân hàng khác của khách hàng và trong xã hội khác chảy về Nhưng thực tế khi một Ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, để tránh sự chảy vốn các Ngân hàng khác cũng đồng loạt tăng lãi suất lên làm chi phí hoạt động kinh doanh của Ngân hàng tăng lên mà nguồn tiền đổ vào lại thay đổi không đáng kể Do vậy khi thiếu vốn để tài trợ cho các hoặt động, dự án mà Ngân hàng cho là có hiệu quả thì Ngân hàng sẽ thực hiện chính sách đi vay Do tính chất hoạt động giữa các Ngân hàng không đồng đều về huy động vốn và sử dụng nguồn vốn Vì

vậy, những Ngân hàng thiếu vốn có thể đi vay ở những Ngân hàng còn thừa nguồn vốn chưa được sử dụng đến và sử dụng hết hoặc đi vay vốn từ NHTW hoặc các tổ chức tín dụng khác

- NHTW cho vay lại theo hồ sơ tín dụng Thường là các hồ sơ tín dụng

hỗ trợ theo yêu cầu của nền kinh tế, như thu mua lương thực, nông sản; dự trữ vật tư, nguyên liệu; sản xuất hàng hóa xuất khẩu thuộc diện ưu tiên [11]

Nguồn vốn vay ngắn hạn từ các khoản dự trữ từ các TCTD khác Với mục đích chính của các khoản vay là nhằm bảo đảm nguồn dự trữ bắt buộc theo quy định của NHTW Trong quá trình hoạt động kinh doanh, một số NHTM có những ngày nguồn vốn cho vay quá nhiều dẫn đến nguồn

dự trữ bắt buộc thiếu hụt Trong khi đó một số NHTM khác lại có nguồn dự trữ dư thừa Để đảm bảo nguồn dự trữ theo quy định của NHTW, Ngân hàng

có lượng dự trữ thiếu hụt sẽ đi vay Ngân hàng có nguồn dự trữ dư thừa Thời hạn của khoản vay này thường rất ngắn, thường không quá một tuần [11]

Nguồn vốn vay từ các công ty

NHTM tại các nước phát triển có thể vay trực tiếp từ các công ty bằng hai hình thức: vay ngắn hạn bằng các Hợp đồng mua lại và vay từ công ty mẹ

- NHTM huy động nguồn vốn vay ngắn hạn bằng hợp đồng mua lại là loại hợp đồng trong đó ngân hàng bán các tín phiếu kho bạc mà mình đang nắm giữ cho các tổ chức kinh tế đang tạm thời dư thừa tiền mặt Trong đó có

kèm theo một số các điều khoản mua lại số tín phiếu đó sau một vài ngày hay một và tuần với mức giá cao hơn

- NHTM huy động nguồn vốn vay bằng hình thức vay từ công ty mẹ: chủ thể của một hoặc nhiều NHTM có thể là một công ty hoặc tập đoàn kinh doanh NHTM khi phát hành trái phiếu hay giấy nhận nợ để huy động nguồn vốn vay từ thị trường, NHTM sẽ phải chịu sự quản lý và ràng buộc từ NHTW

về quy định thủ tục dự trữ và lãi suất Ngược lại khi công ty mẹ thực hiện điều này, công ty mẹ không bị ràng buộc về dự trữ, lãi suất do NHTW quy định, vì bản thân công ty mẹ không phải là một ngân hàng Các công ty mẹ của Ngân hàng thường thay thế Ngân hàng phát hành cổ phiếu, trái phiếu công ty hay các loại thương phiếu để huy động nguồn vốn, từ đó chuyển nguồn vốn huy động được về cho ngân hàng hoạt động kinh doanh dưới hình thức cho vay lại [11]

Nguồn vốn vay từ thị trường tài chính trong nước

Các NHTM có thể vay từ thị trường tài chính thông qua phát hành các chứng từ có giá như: chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng là các chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn, có thể trao đổi mua đi bán lại trên thị trường khi chưa đáo hạn và thời gian đáo hạn của chứng chỉ tiền gửi có khả năng chuyển nhượng không quá 6 tháng kể từ ngày phát hành và trái phiếu ngân hàng là công cụ vay nợ dài hạn của ngân hàng từ thị trường chứng khoán và thời gian vay trái phiếu ngân hàng thường là từ 2 năm trở lên loại trái phiếu này có thể được mua đi bán lại trên thị trường chứng khoán khi chưa đáo hạn[11]

Nguồn vốn vay từ nước ngoài

Ngoài các nguồn vốn đa dạng ở trong nước, các NHTM có thể tìm kiếm nguồn vốn hoạt động từ việc phát hành trái phiếu nợ để vay tiền và huy động nguồn vốn từ nước ngoài Loại tiền được sử dụng thông dụng để thanh toán quốc tế hiện nay là USD cho nên tiền vay thường là đồng USD [11]

Với các nguồn vốn vay đa dạng từ NHTW, vay ngắn hạn từ các khoản

dự trữ TCTD khác, vay từ các công ty, vay từ thị trường tài chính trong nước

cũng như nguồn vốn vay nước ngoài tùy theo mục đích sử dụng vốn của các khoản vay cùng với tính cân đói giữa các nguồn vốn đi vay và nguồn vốn cho vay tại từng thời kỳ nhất định Với tỷ lệ chênh lệch và lợi nhuận đủ sức hấp dẫn, các NHTM có thể chủ động huy động được lượng vốn cần thiết trong thời gian ngắn [11]

1.2.3 Những hình thức huy động vốn trong NHTM

1.2.3.1 Huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi

a Tiền gửi không kỳ hạn ( tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền được sử dụng khoản tiền gửi đó trong tài khoản vào bất kỳ thời điểm nào để phục vụ cho nhu cầu thanh toán

Đối tượng của loại tiền gửi không kỳ hạn đa dạng có thể là các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức

Với hình thức tiền gửi không kỳ này rất tiện ích cho khách hàng Khách hàng có thể rút tiền và gửi tiền vào bất kỳ lúc nào Đôi khi khách hàng không cần phải giữ tiền mặt trong người mà có thể thanh toán chuyển khoản thông qua ứng dụng ngân hàng điện tử của Ngân hàng, cũng như khách hàng có thể thanh toán mua bán tại các trung tâm thương mại mà không cần phải dùng tiền mặt Tuy là tiền gửi thanh toán không kỳ hạn nhưng tùy vào từng Ngân hàng

sẽ trả lại thấp hoặc thậm chí không trả lãi, chi phí thấp, nâng cao khả năng cạnh tranh Số dư ở tiền gửi thanh toán không kỳ hạn không lớn nhưng với số lượng nhiều cũng làm cho tổng nguồn vốn huy động qua tiền gửi tăng lên đáng kể và

số tiền này cũng khó có thể để Ngân hàng hoạch hóa việc sử dụng.[7]

b Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với một thời gian xác định Khi khách hàng gửi tiền có kỳ hạn xác định số lợi nhuận sinh lời sẽ tùy thuộc vào thời hạn gửi tùy theo mức lãi suất cạnh tranh của từng Ngân hàng tại thời điểm đó nhưng không vượt qua ngưỡng lãi suất trần của NHTW Khi lượng tiền được gửi vào ngân hàng không những sinh

lời mà còn tạo cảm giác an toàn hơn so với đầu tư Đối tượng tham gia tiền gửi có kỳ hạn có thể là các cá nhân hoặc các doanh nghiêp

* Đối với cá nhân

Khoản tiền gửi của các tầng lớp dân dư, cá nhân vào tài khoản tiết kiệm của ngân hàng nhằm mục đích tích lũy, sinh lời và an toàn tài sản Các gói sản phẩm gửi tiết kiệm cũng vô cùng đa dạng:

- Tiết kiệm có kỳ hạn: 1 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và 24 tháng Căn cứ vào loại tiền gửi :VND, ngoại tệ mà lãi suất có thể khác nhau Phương thức trả lại cũng có nhiều hình thức như: trả lãi đầu kỳ, trả lãi cuối kỳ, trả lãi theo tháng, trả lãi theo quý

- Tiết kiệm tích lũy

- Tiết kiệm tự động

* Đối với doanh nghiệp

Mỗi lần gửi tiền khách hàng phải ký một hợp đồng tiền gửi và thỏa thuận thời điểm cụ thể để rút tiền Khi có nhu cầu rút tiền, khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền lãi sẽ được tính theo lãi suất thời điểm hiện tại hoặc có thể cao hơn lãi suất huy động từ dân cư nhưng không vượt quá lãi suất trần của NHNN (tùy trong điều kiện thỏa thuận) Với loại tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể tái lập kỳ hạn mới với ngân hàng tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên trong hợp đồng.[7]

1.2.3.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu)

Giấy tờ có giá (kỳ phiếu, tín phiêu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu) là chứng nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức tín dụng với người mua giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa hai bên Giấy tờ có giá (kỳ phiếu, tín phiêu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu) được phát hành và thanh toán bằng đồng Việt Nam Thời hạn của giấy tờ có giá

là khoảng thời gian từ ngày phát hành đến ngày đến hạn thanh toán của giấy tờ

có giá đó, giấy tờ có giá ngắn hạn có thời gian dưới một năm , giấy tờ có giá

dài hạn có thời gian một năm trở lên, trái phiếu có thời hạn một năm trở lên Lãi suất giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng quyết định phù hợp với lãi suất thị trường và quy định hiện hành NHNN trong từng thời kỳ.Có nhiều hình thức trả lại khi huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá như : lãi suất cố định, lãi suất có điều chỉnh định kỳ, lãi trả trước, lãi một lần thanh toán khi đến hạn thanh toán, trả lãi theo định kỳ Việc trả lãi sẽ căn cứ vào phiếu trả lãi do tổ chức tín dụng phát hành thỏa thuận với người mua giấy tờ có giá [4]

1.2.3.3 Huy động vốn bằng hình thức vay từ các TCTD khác và vay từ NHNN

Trên thực tế, tùy vào tình hình hoạt động của Ngân hàng trong từng thời

kỳ và lý do của các khoản vay mà Ngân hàng có những hình thức huy động nguồn vốn vay sao cho phù hợp Ở từng thời điểm, hoạt động thực tế cho thấy một số các Ngân hàng huy động vốn và sử dụng vốn không đồng đều dẫn đến tình trạng có những Ngân hàng nguồn vốn dư thừa Với mục đích cần huy động nguồn vốn vào Ngân hàng để hoạt động kinh doanh bảo đảm khả năng thanh khoản Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn bằng hình thức vay từ các TTCD khác và vay từ NHNN Hình thức vay vốn mà NHTW chia thành:

- Vay vốn ngắn hạn bổ sung: trong trường hợp này các NHTM xin vay vốn bổ sung nguồn vốn vay ngắn hạn của mình và chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng theo quy định của NHTW

- Vay vốn để đảm bảo khả năng chi trả: Các NHTM vay vốn của NHTW để bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán hoặc thiếu hụt trong dự trữ ( thường là vay với thời hạn ngắn)

- NHTW cho các NHTM vay vốn để tái cấp vốn trên cơ sở các chứng

từ có giá, các chứng từ này phải hợp lệ, hợp pháp và an toàn Tái cấp vốn gồm

có các hình thức như cho vay bằng chiết khấu hoặc tái chiết khấu giấy tờ có giá và cho vay có đảm bảo.[11]

Việc các NHTM vay vốn ở NHTW tuy nhiên còn nhiều phụ thuộc vào chính sách tiền tệ quốc gia trong từng thời kỳ mà NHTW có thể cho vay với

khối lượng vay, thời hạn vay, lãi suất vay và hạn mức khác nhau để thực hiện các chính sách tiền tệ của mình

1.2.4 Quy định của NHNN về việc huy động vốn của Ngân hàng thông qua các hình thức huy động trong NHTM

1.2.4.1.Quy định về tiền gửi tiết kiệm (Thông tư số 48/2018/TT-NHNN; [5])

a Người gửi tiền

- Công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở nên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật

- Công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc không mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

- Công dân Việt Nam bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật hoặc chưa đủ 15 tuổi thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người đại diện theo pháp luật; công dân Việt Nam có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người dám hộ.[Điều 3]

b Hình thức gửi tiết kiệm

- Thời hạn gửi tiền bao gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Thời hạn tiền gửi cụ thể do tổ chức tín dụng xác định;

- Phương thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm thực hiện theo thỏa thuận giữa

tổ chức tín dụng và người gửi tiền.[Điều 9]

1.2.4.2 Quy định về phát hành giấy tờ có giá (Thông tư 34/2013/TT-NHNN; [4])

a Đối tượng mua giấy tờ có giá

Đối tượng mua giấy tờ có giá là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài Đối tượng mua giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành lần đầu trên thị trường sơ cấp không bao gồm các tổ chức tín dụng , chi nhánh ngân hàng nước ngoài, công

ty con của tổ chức tín dụng [Điều 5- Thông tư 34/2013/TT-NHNN]

1.3 Các chỉ tiêu và tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHTM 1.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Chỉ tiêu để phản ánh rõ số lượng nguồn vốn huy động của NHTM thể hiện ở quy mô huy động Tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ thể hiện ở khả năng mở rộng quy mô huy động vốn của Ngân hàng đó Với quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của Ngân hàng Nguồn VHĐ với quy mô cao cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng

Trong tình hình thị trường tài chính có sự cạnh tranh về thị phần khách hàng, việc Ngân hàng có quy mô lớn là lợi thế cạnh tranh Lãi suất huy động vốn giữa các Ngân hàng thường không có sự chênh lệch khác biệt nhiều, do vậy việc khách hàng lựa chọn các Ngân hàng có quy mô lớn mang tính an toàn hơn cho tiền gửi của mình Với quy mô lớn và tốc độ tăng trưởng ổn

định sẽ mang tính chủ động cho Ngân hàng trong việc hoạch định chiến lước phát triển kinh doanh và ổn định lâu dài, mặt khác còn thể hiện tính cạnh tranh với các NHTM khác

Về mặt lượng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động được đánh giá:

TVHĐn-1 Trong đó: TĐTTVHD : tốc độ tăng trưởng vốn huy động

TVHĐn : tổng vốn huy động kỳ này

TVHĐn-1 : tổng vốn huy động kỳ trước Tốc độ tăng trưởng nguồn VHĐ phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn VHĐ qua các thời kỳ hoạt động của Ngân hàng Với tốc độ tăng trưởng mở rộng quy mô thể hiện ở nguồn vốn liên tục tăng qua các năm điều đó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả

1.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng được đánh là hợp lý khi đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, chi phí hoạt động huy động vốn thấp Vốn là điều kiện để Ngân hàng hoạt động kinh doanh và phát triển thuận lợi Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng nguồn vốn để tối đa hóa hoạt động đầu tư từ đó dẫn đến tối đa hóa lợi nhuận Tùy vào từng thời kỳ hoạt động Ngân hàng có thể cơ cấu lại nguồn vốn để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, chủ động hoạch định chiến lược phát triển và nâng cao vị thế, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng

Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu:

1.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

TVHĐ Trong đó: TTVHĐĐT : Tỷ trọng vốn huy động theo đối tượng

KVHĐĐT : Khối lượng vốn huy động theo đối tượng

TVHĐ : Tổng vốn huy động

1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

TVHĐ Trong đó: TTVHĐKH : Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn

KVHĐKH : Khối lượng vốn huy động theo kỳ hạn

TVHĐ : Tổng vốn huy động

1.3.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền

TVHĐ Trong đó: TTVHĐLT : Tỷ trọng vốn huy động theo loại tiền

KVHĐLT : Khối lượng vốn huy động theo loại tiền

TVHĐ : Tổng vốn huy động

Các chỉ tiêu trong cơ cấu nguồn vốn huy động đều phản ánh quan hệ tỷ

lệ giữa loại vốn huy động với tổng nguồn vốn huy động Từ đó có đánh giá nhận định về tính cân đối, hợp lý và hiệu quả trong hoạt động Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng, theo kỳ hạn, theo loại tiền là những nguồn vốn

có tính đa dạng trong đó đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; giữa nội tệ và ngoại tệ Do thị trường tài chính luôn

có những biến đổi về cơ cấu vốn kéo theo sự đa dạng về nguồn vốn huy động cũng sẽ thay đổi theo tỷ lệ khác nhau Sự biến đổi về cơ cấu huy động kéo theo cơ cấu sử dụng vốn cũng thay đổi Việc phân tích các chỉ tiêu này giúp Ngân hàng có sự hoạch định rõ về chiến lược kinh doanh Do xu hướng biến động trong cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng một phần do kế hoạt chủ động điều chỉnh của Ngân hàng, một phần do sự biến động của thị trường, điều đó đặt ra yêu cầu Ngân hàng phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường

để có những điều chỉnh, chiến lược cho phù hợp và kịp thời

1.3.3 Thị phần huy động vốn

Thị phần huy động vốn phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với thị phần huy động lớn sẽ tăng nguồn vốn hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn của mình, nguồn vốn tăng quá trình hoạt động kinh doanh tăng, mở rộng phạm vi hoạt động, tăng tính thanh khoản và ổn định Trong tình hình cạnh tranh giữa các Ngân hàng, việc Ngân hàng chiếm thị phần huy đông vốn lớn trong thị trường tài chính chứng tỏ niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng Thị phần huy động vốn lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng chứng tỏ một số các chiến lược hoạch định trong huy động vốn là có hiệu quả Điều này làm tăng hoạt động phát triển và mở rộng phạm vi kinh doanh của Ngân hàng

1.3.4 Chi phí huy động vốn

Có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt của Ngân hàng là huy động vốn và đầu tư nguồn vốn huy động được Ngân hàng luôn nỗ lực hoạt động kinh doanh với mục đích sinh lời Khi đánh giá lợi nhuận, Ngân hàng phải trừ đi các chi phí hoạt động Một trong số đó là chi phí huy động vốn Chi phí HĐV

là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ra trong quá trình hoạt động huy động vốn

Lý do mà Ngân hàng quan tâm khi xác định chi phí vốn:

- Xác định chi phí huy động vốn là yếu tố cơ để xác định mức lợi nhuận

có được khi mà Ngân hàng thu được khi hoạt động đầu tư

- Tìm kiếm nguồn chi phí thấp để đáp ứng khi đầu tư thỏa mãn điều kiện sinh lời

- Tăng lợi nhuận cho Ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao vì sức ép chi phí

- Loại hình nguồn vốn huy động mà Ngân hàng huy động được và việc

sử dụng nguồn vốn đó có ảnh hướng đến rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và rủi ro vốn

Về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được tính bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí để tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng phải tối đa hóa chi phí hoạt động

Chi phí huy động vốn chiếm phần lớn có chi phí trả lãi (chi trả cho nguồn huy động) và chi phí phi lãi như: Chi phí chi trả cho cán bộ công nhân viên, chi phí Marketing, chi phí cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị hỗ trợ hoạt động

Để hoạch định chiến lược kinh doanh có hiệu quả cho từng giai đoạn, việc Ngân hàng xác định được chi phí huy động vốn là điều rất hữu ích Thông thường việc xác định chi phí huy động vốn thông qua phương pháp:

a Chi phí bình quân gia quyền

TVHĐ Trong đó: CPVHĐ : Chi phí bình quân nguồn vốn huy động

TCPHĐ : Tổng chi phí huy động vốn

TVHĐ : Tổng nguồn vốn huy động

Phương pháp không chú trọng vào chi phí của từng cơ cấu nguồn vốn

mà ngân hàng đã huy động vốn được Phương pháp này xác định được nhanh chi phí nhưng không đánh giá được chi tiết các hạng mục chi phí ở từng nguồn huy động khác nhau

b Chi phí huy động vốn biên của nguồn VHĐ

Phương pháp tình bình quân chi phí có ưu điểm là đơn giản, nhanh chóng đánh giá được tỷ suất lợi nhuận đã thực hiện được từ các năm trước trong khi đó các nhà quản trị còn cần phải hướng về những chiến lược được quyết định trong tương lai Phương pháp tính chi huy động vốn biên nhằm khắc phục nhược điểm mà phương pháp tính chi phí bình quân gia quyền Chi phí biên là mức thay đổi trong tổng chi phí khi tăng thêm chi phí để được một đồng vốn huy động Căn cứ vào chi phí biên Ngân hàng xác định được mức lợi nhuận đạt được từ nguồn vốn

CPBQT = TCPT *100 (1.6)

TVHĐT Trong đó: CPBQT : Chi phí bình quân tăng thêm

TCPT : Tổng chi phí huy động tăng

TVHĐT : Tổng vốn huy động tăng

c Chi phí bình quân từng nguồn vốn huy động

TVHĐ Trong đó: CPBQ : Chi phí bình quân từng nguồn vốn huy động

TCPTNV : Tổng chi phí từng nguồn

TVHĐ : Tổng nguồn vốn huy động

Khi áp dụng phương pháp này, Ngân hàng sẽ mất nhiều thời gian hơn cho việc phân tích chi phí của từng nguồn vốn huy động được của Ngân hàng như: nguồn từ hình thức huy động từ tiền gửi của cá nhân, tiền gửi của tổ chức, doanh nghiêp; nguồn vốn huy động từ hình thức phát hành giấy tờ có giá; Tuy phương pháp này có tốn kém hơn về mặt thời gian nhưng có thể giúp Ngân hàng nhận định tương đối chính xác được các chi phí hoạt động khi nguy động nguồn vốn từ đó có các hoạch định chiến lược đúng đắn cho hoạt động kinh doanh của mình

1.3.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động cơ bản và quan trọng nhất của Ngân hàng là huy động vốn

và sử dụng vốn Hai hoạt động này có mối quan hệ mật thiết, bổ sung cho nhau trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Mối quan hệ này thể hiện được đồng vốn huy động được sẽ được ngân hàng đầu tư và sử dụng đồng vốn đó để đem lại lợi nhuận cho mình, điều đó còn thể hiện ở kỳ hạn, loại tiền

và mức chi phí huy động Vốn huy động được từ các nguồn cũng có ảnh hưởng đến việc Ngân hàng sẽ sử dụng đầu tư nguồn vốn đó ra sao Như việc, huy động nguồn vốn với kỳ hạn ngắn cũng sẽ ảnh hưởng tới việc đầu tư, sử dụng nguồn vốn đó sao cho đảm bảo được lợi nhuận và có tính thanh khoản

Giữa huy động vốn và sử dụng vốn có hoạch định, chiến lược rõ ràng Ngân hàng có thể đưa ra được mức lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp

mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận

1.3.6 Khả năng đáp ứng yêu cầu kinh doanh

Huy động vốn là nguồn vốn huy động vào ngân hàng với mục đích sử dụng nguồn vốn đó để đầu tư nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh của mình Với những chính sách huy động nguồn vốn thì đồng thời ngân hàng cũng phải có những chiến lược đúng đắn để sử dụng đầu

tư nguồn vốn đó sinh lời Vậy để có nhận định chính xác về hoạt động huy động vốn có thực sự hiệu quả để đáp ứng nhu cầu sử dụng nguồn vốn đó cho hoạt động kinh doanh, chúng ta cùng đánh giá qua chỉ tiêu:

SVHĐ Trong đó: KN : Khả năng đáp ứng nhu cầu

TVHĐ : Tổng vốn huy động

SVHĐ : Sử dụng vốn huy động

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM

1.4.1 Nhân tố bên ngoài

1.4.1.1 Môi trường kinh tế

Sự phát triển của nền kinh tế là yếu tố tác động trực tiếp đến mọi hoạt động trong xã hội và Ngân hàng cũng không ngoại lệ Mọi hoạt động của NHTM đều bị ảnh hưởng trực tiếp và trong đó huy động vốn cũng có tác động đáng kể Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, nguồn thu nhập trong dân cư ổn định, hoạt động kinh doanh từ các tổ chức doanh nghiệp của xã hội

ổn định số vốn mà ngân hàng huy động được cũng sẽ tăng do nên kinh tế ổn định Nguồn vốn huy động tăng dẫn đến việc Ngân hàng sẽ có nguồn vốn để đầu tư lại vào nên kinh tế Môi trường kinh tế ổn định, hoạt động đầu tư phát triển của Ngân hàng cũng có lợi cho cả người cho vay ,người đi vay và cả Ngân hàng Nếu nền kinh tế bị suy thoái, nguồn thu nhập từ dân cư và doanh

nghiệp không ổn định dẫn đến biến động giá trị đồng tiền bị giảm sút Khi nền kinh tế bất ổn, cũng dẫn đến việc huy động nguồn vốn từ nguồn dân cư sẽ khó khăn, nguồn tiền ký gửi sẽ bị giảm sút Như vậy Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động nguồn vốn, quản lý trự trữ và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh

1.4.1.2 Môi trường luật pháp

Mọi hoạt động kinh của NHTM đều hoạt động dưới hành lang pháp lý của luật pháp Hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD

và các hệ thống văn bản pháp luật của Nhà nước Việt Nam Mặt khác, tại các NHTM ở Việt Nam được tổ chức theo mô hình tổng công ty Các chi nhánh NHTM được tổ chức và hoạt động trong khuôn khổ tuân thủ theo pháp luật nhà nước và các văn bản của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà Ngân hàng đó ban hành Trong từng thời kỳ, những quy định có thể thay đổi nhưng luôn tuân thủ pháp luật hiện hành Việc ban hành lãi suất,

tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay luôn phụ thuộc vào Ngân hàng mẹ ban hành Trong sự ràng buộc về luật pháp, mọi hoạt động vốn và sử dụng nguồn vốn của Ngân hành đều chịu sự ràng ảnh hưởng, mọi hoạt động đều nằm trong khuôn khổ cho phép của luật nhà nước

1.4.1.3 Môi trường cạnh tranh

Trong nền kinh tế thị trường xuất hiện nhiều NHTM hoạt động việc dẫn đến cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan trong môi trường kinh doanh Những ngành có sự cạnh tranh cao trong nền kinh tế thị trường phải kể đến Ngân hàng Thị trường tài chính cũng trở nên sôi động hơn do năm qua có sự tham gia của nhiều các NHTM và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Với số lượng Ngân hàng được phép hoạt động và sự phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó số lượng nguồn vốn nhàn rỗi ở dân cư và các doanh nghiệp tổ chức là có hạn, dẫn đến hoạt động cạnh tranh trong thị trường là điều không tránh khỏi

Hiện nay, hình thức cạnh tranh chủ yếu giữa các Ngân hàng là các hình thức huy động lãi suất hấp dẫn và dịch vụ tiện ích Rõ ràng điều kiện hấp dẫn

về lợi nhuận được hưởng không tránh khỏi sự so sánh giữa các bên NHTM với nhau Sự tiện ích được biết đến khi sử dụng dịch vụ đáp ứng được yêu cầu cũng là sự lựa chọn hấp dẫn Do đó, Ngân hàng nghiên cứu thị trường từ đó

có chiến lược định ra cho mức lãi suất như thế nào là hợp lý và hấp dẫn nhất

có thể kết hợp cùng với dịch vụ tiện ích kèm theo để tăng được thị phần huy động trong thị trường Lãi suất huy động cạnh tranh cao mà vẫn đảm bảo được lãi suất cho vay hấp dẫn điều này thực sự là khó khăn Có thể thấy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là nhân tố để thúc đẩy sự phát triển về chất lượng các hoạt động huy động trong đó có hoạt động huy động vốn và hoạt động nâng cao chất lượng dịch vụ của Ngân hàng

1.4.1.4 Yếu tố thuộc về văn hoá - xã hội, tâm lý thói quen của khách hàng

Đối tượng khách hàng cúa Ngân hàng khi thực hiện hoạt động huy động vốn đa dạng từ dân cư và tổ chức, doanh nghiệp Với đối tượng huy động từ nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu

có được từ việc tiết kiệm trong hoạt động tiêu dùng hiện tại được kỳ vọng sẽ được chi nhiều hơn trong tương lai Yếu tố này ảnh hưởng nhiều từ thu nhập của dân cư, thói quen chi tiêu và sự ổn định của nền kinh thế Nếu nền kinh tế

ổn định, với thu nhập ổn định hoạt động tiêu dùng tiết kiệm trong hiện tại để đáp ứng nhu cầu trong tương lai khách hàng sẽ có lượng tiền nhàn rỗi không chi tiêu đến và đó lựa chọn gửi tiết kiệm tại Ngân hàng là lựa chọn tối ưu Việc lựa chọn Ngân hàng để gửi vốn cũng do tâm lý, thói quen của người gửi như: việc khách hàng đã có tài khoản và thu nhập hàng tháng được chuyển vào tài khoản, họ không muốn phải đi tìm hiểu thêm về ngân hàng khác; hay như việc khách hàng biết đến Ngân hàng đó do được biết tới hoạt động marketing của họ Nếu nền kinh tế bất ổn, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hướng chung của đa số dân cư là đổi và dự trữ sang các đồng tiền mạnh

là ngoại tệ hoặc kim loại có giá trị quý hiếm như vàng, bạc đá quý, bất động sản là những tài sản có tính ổn định hơn thời điểm đó

Đối với nguồn tiền huy động từ doanh nghiệp và tổ chức doanh nghiệp một phần do quy mô hoạt động của Ngân hàng đó Cũng có thể do mối quan

hệ từ trước đó từ ngân hàng với doanh nghiệp Việc huy động nguồn tiền huy động từ doanh nghiệp mang tính chất ổn định hơn vì giá trị huy đông nguồn vốn thường cao và có thời hạn ổn định hơn là nguồn vốn huy động từ dân cư 1.4.2 Nhân tố thuộc về ngân hàng

1.4.2.1 Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng

Để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao, các NHTM thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn Với nhiều hình hình huy động vốn người gửi sẽ có nhiều cơ hội để lựa chọn để phù hợp với yêu cầu Với sự cạnh tranh giữa các NHTM với nhau, mỗi Ngân hàng đều tìm cho mình những phương thức khác nhau phù hợp với điều kiện thực tế của Ngân hàng vừa đáp ứng được yêu cầu, thị hiếu của khách hàng nhưng đồng thời vẫn đạt được hiệu quả Khi các hình thức huy động vốn đa dạng có nghĩa là số lượng vốn huy động có thể được tăng lên điều đó đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt được tâm lý người gửi từ đó đưa ra được các chiến lược có hiệu quả cho hoạt động huy đông vốn của mình

1.4.2.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Trong từng thời kỳ, Ngân hàng sẽ có một chiến lược kinh doanh riêng tùy thuộc vào đặc điểm hình thái của nền kinh tế thời điểm đó và hoạt động của bản thân cũng như môi trường kinh doanh Từ quá trình nghiên cứu thị trường, Ngân hàng có thể đưa ra chiến lược huy động vốn huy động thu hẹp hay mở rộng trong từng thời kỳ sao cho phù hợp Cơ cấu nguồn vốn huy động

có thể thay đổi theo tỷ lệ Nếu có sự nghiên cứu thị trường biết nắm bắt được

cơ hội Ngân hàng sẽ xây dựng được chiến lược kinh doanh đúng đắn ở từng thời kỳ Khi chiến lược kinh doanh được xây dựng có hiệu quả điều đó sẽ dẫn đến các nguồn vốn huy động được khai thác tối đa