Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - `ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Lƣu Thùy Dƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Lƣu Thùy Dƣơng Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Lƣu Thùy Dƣơng Mã SV: 1354040052 Lớp: QT1302T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: “Một số biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng” NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Phịng Số 11 Hồng Diệu- Hồng Bàng – Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: “Một số biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng” Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Mục lục Lời mở đầu CHƢƠNG I: LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Tín dụng Ngắn hạn vai trị tín dụng ngắn hạn KT… 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn vai trị tín dụng ngắn hạn KT 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngắn hạn 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn 1.1.2.4 Vai trị tín dụng ngắn hạn kinh tế thị trường 1.1.2.5 Các hình thức tín dụng ngắn hạn 14 1.2 Chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 18 1.2.2.1 Các tiêu định tính 18 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn 22 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng 22 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 25 1.2.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường 27 1.2.4 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 28 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 33 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hải Phòng 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP ngoại thương chi nhánh Hải Phòng 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 34 2.1.3 Chức nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 37 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn Vietcombank thời gian qua 37 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Hải Phịng 40 2.2.1 Tình hình huy động vốn 40 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 43 2.2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng 44 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn Vietcombank Hải Phòng 49 2.3.1 Các ngun tắc quy trình tín dụng 49 2.3.2 Các tiêu định tính 51 2.3.3 Các tiêu định lượng 52 2.4 Đánh giá chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Vietcombank Hải Phòng 64 2.4.1 Những kết đạt 64 2.4.2 Những mặt hạn chế 64 2.4.3 Nguyên nhân 65 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 67 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng 67 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn 68 3.4 Một số kiến nghị 76 3.4.1 Với ngân hàng Nhà nước 76 3.4.2 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng………… 78 Kết luận 80 Khóa luận tốt nghiệp Lời mở đầu Ngày ngành Ngân hàng đƣợc coi ngành kinh tế huyết mạch, có tầm quan trọng đặc biệt góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế đất nƣớc, để thực tốt đặt với ngành ngân hàng phải xây dựng đƣợc hệ thống đủ mạnh tất lĩnh vực, thực thi sách, lực điều hành, quản lý kinh doanh, nhiệm vụ trọng tâm mà đảng nhà nƣớc giao cho vấn đề cấp bách độ công nghệ, kỹ thuật đại thích ứng với chế thị trƣờng Nền kinh tế hàng hóa vận hành theo chế thị trƣờng địi hỏi luân chuyển vốn nhanh Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nƣớc biến động phức tạp, khó lƣờng, vận động theo xu hƣớng trái chiều, hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Hải phịng gặp nhiều khó khăn Đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn.Ngân hàng đƣa hàng loạt sách, chiến lƣợc nhằm ổn định lại hoạt động kinh doanh nhƣng bị tác động lớn q Vietcombank Hải Phịng khơng hồn thành mục tiêu đặt Tín dụng ngắn hạn hoạt động chiếm tỷ trọng lớn cấu hoạt động tín dụng ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng.Trong giai đoạn hoạt động tín dụng hoạt động chƣa hiệu quả, tốc độ tăng trƣởng thấp ảnh hƣởng đến kết kinh doanh hệ thống ngân hàng Muốn hệ thống ngân hàng ổn định phát triển địi hỏi chất lƣợng hoạt động tín dụng ngắn hạn phải ổn định hiệu Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Vietcombank Hải phòng cần thiết Từ thực tế Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải phòng sau thời gian học tập nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận công tác kinh doanh em chọn đề tài “Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hải Phịng” Nhằm mục đích đƣa biện pháp có khoa học thực Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang Khóa luận tốt nghiệp tiễn góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Vietcombank Hải Phịng Nội dung đề tài bao gồm chƣơng: Chƣơng I: Lý luận tín dụng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn hoạt động kinh doanh NHTM Chƣơng II: Thực trạng chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải Phòng Chƣơng III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hải Phịng Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, bên cạnh nỗ lực thân, em nhận đƣợc hƣớng dẫn tận tình Cao Thị Thu, giúp đỡ tận tình cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải Phòng Em xin chân thành cảm ơn cô Cao Thị Thu cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải Phòng tận tình hƣớng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Năm 2013, Chính phủ tập trung vào giải pháp thúc đẩy kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế, nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh kinh tế Do nhiệm vụ ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải Phịng nói riêng cần tiếp tục huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Với vị ngân hàng hàng đầu Hải phịng, Vietcombank có hội lớn để mở rộng hoạt động tín dụng, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với bề dày truyền thống, thân có nhiều năm kinh nghiệm, đội ngũ quản lý có trình độ chun mơn tạo cho Vietcombank đƣợc vị trí thƣơng trƣờng, xây dựng đƣợc khách hàng truyền thống Những mạnh làm nên thành công chi nhánh Nâng cao lực tài chính, khả cạnh tranh, lấy hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trƣởng bền vững làm mục tiêu xuyên suốt Phấn đấu đạt vƣợt mức tiêu thi đua nhiệm vụ Vietcombank Hải phịng thời gian tới Để thực tốt nhiệm vụ kinh doanh Ngân hàng đề mục tiêu chủ yếu sau: - Chú trọng khai thác nguồn vốn, nguồn vốn VNĐ - Thực nghiêm túc chủ chƣơng, sách đảng, phủ ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Bên cạnh đó, trọng nâng cao chất lƣợng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu - Nâng cao chất lƣợng phục vụ, làm tốt công tác khách hàng nhằm bổ trợ cho tất mặt hoạt động Tiếp tục đa dạng hóa khai thác dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng - Tích cực tìm kiếm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp nhỏ -Tiếp tục đầu tƣ, ứng dụng công nghệ thông tin, khai thác triệt để khả ứng dụng công nghệ nhằm tạo sản phẩm, dịch vụ cung cấp cho khách hàng Đẩy mạnh giới thiệu sản phẩm, dịch vụ quảng bá hình ảnh ngân hàng đến với cơng chúng thơng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng -Tập trung đổi hồn thiện quy trình, quy chế theo hƣớng nâng cao kĩ quản trị rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Vietcombank Hải phòng - Mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phát triển nguồn lực trẻ, động có trình độ chun mơn, có đạo đức nghề nghiệp đáp ứng tốt u cầu đổi - Nâng cao chất lƣợng quản trị nội bộ, bố trí cán phù hợp với cơng việc, thực sách tiền lƣơng theo cơng việc nhằm khuyến khích, nâng cao hiệu cơng việc 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Trong kinh tế thị trƣờng, kinh doanh tín dụng ngành kinh doanh tiềm ẩn khả rủi ro cao, số loại rủi ro chủ yếu hoạt động Ngân hàng cho vay không thu hồi đƣợc nợ, ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh, làm giảm lợi nhuận, hạn chế tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tốc độ chu chuyển vốn, mức độ cao làm khả toán Ngân hàng Chính lẽ đó, hạn chế giảm thiểu rủi ro kinh doanh mục tiêu hàng đầu nhà quản trị Ngân hàng 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh - đa dang hóa đối tượng cho vay, tăng quy mơ tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngày kinh tế phát triển, nhu cầu mong muốn khách hàng sử dụng sản phẩm ngày cao khắt khe chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung ứng Vì Vietcombank chi nhánh Hải Phòng cần phải xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý, tăng cƣờng công tác marketing, xâm nhập ngày sâu vào phận kinh doanh doanh nghiệp, quảng bá hình ảnh ngân hàng tạo niềm tin khách Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp hàng thu hút khách hàng đến với sản phẩm tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng thị phần kinh doanh Muốn làm đƣợc điều địi hỏi chi nhánh phải có tiềm lực tài vững mạnh, đội ngũ cán động, am hiều thị trƣờng với sách chiến lƣợc hợp lý - Chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trƣờng: Có nhiều hình thức để ngân hàng giới thiệu sản phẩm với khách hàng Một cách mà ngân hàng tiếp cận sau vào khách hàng việc tổ chức hội nghị khách hàng lớn, hội nghị khách hàng truyền thống từ ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp họ nhƣ tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm Ngồi ngân hàng tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng nhƣ: tặng quà, chúc tết, khuyến mại… - Thực sách lãi suất linh hoạt, hấp dẫn cho khoản tín dụng ngắn hạn nhằm mở rộng đối tƣợng quy mô cho vay chi nhánh Ngân hàng đƣa sách lãi suất phù hợp, hậu hĩnh mang lại lợi ích cho khách hàng ngân hàng, Chính sách nhƣ cơng cụ để ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng Để sách có hiệu quả, địi hỏi ngân hàng phát triển đa dang hóa mức khung lãi suất, ngân hàng nên mở rộng mức lãi suất theo thời gian đối tƣợng khách hàng, quy mơ vay, mức độ sử dụng sản phẩm chi nhánh, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng lãi suất ƣu đãi cho khách hàng truyền thống mà tuân theo quy định nhà nƣớc pháp luật - Chi nhánh cần phân loại khách hàng nhóm có sách hợp lý nhóm khách hàng: Ngân hàng tiếp tục trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống ngân hàng phát triển với khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp tƣ nhân, hộ kinh doanh sản xuất nhỏ lẻ Các nhóm đối tƣợng khách hàng truyền thống nhóm khách hàng mang lại lợi nhuật lớn cho ngân hàng vầy chi nhánh cần phải nâng đỡ, tƣ vấn cho khách hàng chiến lƣợc kinh doanh chiến lƣợc sản phẩm để họ ngày thích nghi với thị trƣờng Hoạt động sản xuất đƣợc ổn định có hiệu cao khả thu hồi vốn ngân hàng đƣợc đảm bảo Cịn nhóm khách hàng mới, nhóm khách hàng tiềm chi nhánh tƣơng lai Ngân hàng đa dang hóa đƣợc đối tƣợng khách hàng đồng nghĩa với việc chi nhánh phân tán đƣợc rủi ro, tận dụng đƣợc lợi thành phần kinh tế Do chi nhánh việc củng cố phát triển khách hàng truyền thống phải mở rộng nhóm khách hàng Để thu hút khách hàng Vietcombank chi nhánh hải phòng phải có ƣu tiên định nhƣ: lãi suất ƣu đãi, kỳ hạn trả nợ, thủ tục… Và việc mở rộng nhóm khách hàng, quy mơ tín dụng ngắn hạn khơng phải mở rộng tràn lan mà phải có chọn lọc, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc xác định nguồn gốc khách hàng, trình thực hợp đồng, tình hình kinh doanh họ 3.2.2 Tăng cường công tác quản lý sử lý tốt nợ hạn Nợ hạn tiêu phản ánh rõ chất lƣợng tín dụng dấu hiệu báo trƣớc khả thiệt hại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải Phòng Tuy nhiên từ phát sinh nợ hạn đến thời điểm lý vay q trình xử lý phức tạp Xử lý tốt nợ xấu yêu cầu thiết điều kiện ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác giảm đƣợc tỷ lệ nợ xấu mà nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Để giải vấn đề nợ hạn Vietcombank Hải Phòng nên áp dụng biện pháp sau: - Tăng cƣờng ngăn chặn nợ hạn phát sinh: Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp Chịu hệ khủng hoảng suy thoái kinh tế giới Các doanh nghiệp nƣớc kinh doanh hiệu quả, nhiều doanh nghiệp cịn tới bờ vực phá sản Nguồn vốn từ khoản tín dụng ngắn hạn Vietcom bank hải Phòng cấp cho khách hàng khơng đƣợc hồn trả đến hạn Và thực tế cịn có nhiều ngun nhân khách quan chủ quan khác nhƣ: ngƣời vay sử dụng sai mục đích,khách hàng khơng có thiện trí trả nợ, trốn nợ, hàng tồn kho mức cao, thiên tai, trình độ quản lý cán tín dụng… làm phát sinh nợ hạn đẩy tỷ lệ nợ hạn lên cao ảnh hƣởng đến hiệu kinh doanh chất lƣợng tín dụng ngắn ngân hàng Muốn khoản tín dụng ngắn hạn có chất lƣợng tốt Vietcombank Hải Phịng khơng giảm thiểu nợ q hạn có mà cịn phải ngăn chặn khoản nợ phát sinh thêm thời gian tới Để ngăn chặn phát sinh nợ hạn chi nhánh cần tập trung làm tốt công việc sau: + Thực nghiêm túc quy chế cho vay, chế độ tín dụng hành giải cho vay theo quy trình cơng việc: Nội dung văn pháp quy nhiều mâu thuẫn dẫn đến lúng túng việc thi hành cán tín dụng Ngoài việc giáo dục đào tạo ý thức cho cán tín dụng Ngân hàng nên nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt việc chấp hành thể lệ, quy chế tín dụng, thƣởng phạt phân minh từ nâng cao đƣợc nghiệp vụ cán tín dụng góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng + Xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý: ngân hàng nên xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, phù hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Mặt khác, ngân hàng phải lƣờng trƣớc đƣợc tác động khách quan từ môi trƣờng xã hội, tự nhiên ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Nâng cao trình độ cán việc thẩm định dự án: Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, yếu tố ngƣời đƣợc xem trọng sử dụng đắn góp phần định thành công ngân hàng ngƣợc lại Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải Phịng yếu tố Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp ngƣời nhân tố quan trọng thiếu Để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng ngƣời cán tín dụng yếu tố định thành bại Ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, am hiểu sâu sắc tình hình tài doanh nghiệp nên kinh tế, nắm rõ văn bản, quy định pháp luật, dự báo đƣợc biến động tƣơng lai Nếu Vietcombank Hải Phòng tổ chức tốt đƣợc nhƣ khơng sợ khoản tín dụng ngắn hạn khơng có chất lƣợng - Cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt Khi bện pháp phịng ngừa khơng thƣc đƣợc ngân hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý khoản nợ hạn Khả thu hồi nợ hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, biện pháp ngân hàng, trách nhiệm khả tài ngƣời vay, khả chi trả thái độ khách hàng trả nợ Để tránh thiệt hại lớn cho ngân hàng, Vietcombank Hải Phòng nên thức tốt nhiệm vụ sau: + Khắc phục khó khăn vƣớng mắc việc áp dụng biện pháp chấp cầm cố bảo lãnh chƣa có chế phù hợp việc xử lý tài sản chấp, thủ tục xử lý nhiều vƣớng mắc, qua nhiều khâu, nhiều công đoạn Vậy nên ngân hàng nên lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp + Tích cực xử lý khoản nợ hạn tồn đọng nhƣ tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh: Nợ hạn Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng chi nhánh Hải Phòng chiếm tỷ lệ lớn tổng dƣ nợ, cao nhiều so với ngân hàng khác địa bàn, tốc độ xử lý nợ hạn chậm Ngân hàng không xử lý đƣợc khoản nợ hạn ngắn hạn mà nợ hạn ngắn hạn có xu hƣớng tăng dƣ nợ ngắn hạn lại có xu hƣớng giảm qua năm Đây vấn đề chi nhánh cần phải giải năm tới Để giảm tỷ lệ nợ hạn, không phát sinh nợ hạn mới, ngân hàng nên: tăng cƣờng cơng tác thẩm định quản lý vay sau giải ngân để giảm gia tăng nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn, ngân Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp hàng cần phân tích phân loại nợ tìm nguyên nhân phát sinh sở có biện pháp xử lý thích hợp khoản nợ Đối với khoản nợ có khả thu hồi: Ngân hàng nên đơn đốc doanh nghiệp bán hàng, tìm nguồn trả nợ, thu hồi đƣợc vốn nhanh Nếu thấy doanh nghiệp có cịn triển vọng ngân hàng nên áp dụng biện pháp khôi phục sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện trả nợ Trong trƣờng hợp ngân hàng nên quan tâm tham gia sâu vào hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cách cố vấn cho doanh nghiệp đƣa định sản phẩm sản xuất, hạ giá bán, phát triển mạng lƣới tiêu thụ, tăng cƣờng chiến dịch quảng cáo… Đối với doanh nghiệp sử dụng sai mục đích, ngân hàng cần thu hồi vốn Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi mà phải dùng đến biện pháp xử lý tài sản chấp, ngân hàng nên phối hợp với công ty quản lý nợ, quan chức để xử lý tài sản theo quy định pháp luật 3.3.3 Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý, tận dụng tối đa nguồn vốn sẵn có Ngân hàng Đa dang hóa sản phẩm dịch vụ nhu cầu tất yếu ngân hàng chế trƣờng Giúp cho ngân hàng tận dụng đƣợc tiềm lực thành phần kinh tế, phân tán giảm thiểu đƣợc rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, chiến thắng cạnh tranh Ngân hàng đƣa sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu ngƣời tiêu dùng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ làm tăng tính hấp dẫn nó, tạo cho khách hàng có hội lựa chọn hơn, từ tạo nên tính hiệu vay cao dẫn đến khả thu hồi cao Một điều mà ta cần phải khẳng định sách sản phẩm khách hàng quan trọng, tảng chiến lƣợc Marketing hỗn hợp, đóng vai trị quan trọng hàng đầu Chỉ ngân hàng xây dựng đƣợc Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp sách đắn sách giá sách phân phối, sách giao tiếp khuyếch trƣơng có điều kiện thực hiệu đáp ứng mong đợi khách hàng mà đảm bảo khả sinh lời ngân hàng Cơ cấu dƣ nợ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải Phòng giai đoạn phát triển chậm, có chiều hƣớng xuống tín dụng ngắn hạn lẫn tín dụng trung dài hạn Làm ảnh hƣởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh cảu ngân hàng Buộc ngân hàng phải xem xét để đƣa sản phẩm dịch vụ tốt đáp ứng nhu cầu thị trƣờng Chính sách sản phẩm ngân hàng có ý nghĩa sống tồn phát triển ngân hàng Vì Ngân hàng nên thực đầy đử đồng vấn đề sau: - Đánh giá sản phẩm có: xem xét sản phẩm có chất lƣợng nào? Chiếm vị nhƣ nào? Ƣu nhƣợc điểm sao? Có cần cải tiến thay thế? - Phát triển sản phẩm mới: Tạo sản phẩm có chất lƣợng cao, nâng cao tính độc đáo thỏa mãn nhu cầu khách hàng từ sản phẩm dễ thâm nhập thị trƣờng, ngân hàng củng cố mở rộng thị trƣờng tín dụng tăng doanh số hoạt động, tăng thu nhập cho ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng khai thác tối đa tiềm thị trƣờng, bên cạnh ngân hàng hạn chế đƣợc rủi ro gặp * Các giải pháp khác: - Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định: Làm tốt công tác thẩm định dự án vay vốn, nắm bắt đƣợc thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn, làm tốt cơng tác thẩm tra cơng đoạn q trình cho vay nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay, giảm rủi ro cho Ngân hàng, thúc đẩy sản xuất phát triển phƣơng án dự án vay vốn khả thi, khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu khả trả nợ cho Ngân hàng gần nhƣ chắn Mức độ khâu kiểm định, kiểm tra, kiểm sốt trƣớc cho vay cao khả thu hồi vốn Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 74 Khóa luận tốt nghiệp Ngân hàng lớn điều đảm bảo chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Vì vậy, Cơng tác thẩm định dự án quan trọng cần đƣợc trọng - Đa dang hóa hình thức huy động vốn: Nguồn vốn yếu tố quan định đến quy mô lớn nhỏ tốc độ tăng trƣởng khoản tín dụng ngắn hạn Nguồn vốn có dồi ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, tạo đƣợc khoản tín dụng có chất lƣợng cao Ngân hàng cần đa dạng hóa hoạt động huy động vốn kèm theo sách khuyến tặng quà, dịch vụ ƣu đãi, sách lãi suất… Ngồi việc nâng cao chất lƣợng loại hình tiền gửi có kỳ hạn khơng có kỳ hạn ngân hàng cần hoạt động khác nhƣ: tiết kiệm điện tử, tiết kiệm nhà, hoạt động toán qua thẻ… Bên cạnh đó, ngân hàng nên khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn thẻ séc qua vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm đƣợc vốn tiền gửi Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lãi trƣớc, kỳ phiếu Ngân hàng trả lãi sau, lãi suất kỳ hạn phải điều chỉnh linh hoạt tuỳ thuộc vào môi trƣờng cạnh tranh nhƣ quan hệ cung cầu thị trƣờng - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản tín dụng: Để tạo khoản tín dụng ngắn hạn có chất lƣợng cao việc kiểm tra, giám sát thiếu cần trọng nâng cao Vietcombank Hải Phòng Chi nhánh kiểm tra, giám sát khoản tín dụng ngắn hạn suốt chu kỳ cho vay Kiểm tra trƣớc vay: kiểm tra độ xác, tin cậy thơng tin từ doanh nghiệp, khả tài kinh doanh, tính hợp pháp hợp đồng đảm bảo khơng có sơ xót xảy trƣớc khoản tín dụng đƣợc cấp Kiểm tra vay: sau đƣợc giải ngân doanh nghiệp có sử dụng vốn vay mục đích có hiệu khơng? Phát sử lý kịp Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 75 Khóa luận tốt nghiệp thời chi nhánh thấy biểu làm ăn khơng có hiệu quả, khơng có khả trả nợ Nếu doanh nghiệp sử dụng sai mục đích nhƣ thỏa thuận ngân hàng căt giải ngân thu hồi vốn Kiểm tra sau vay thu hồi nợ: Sau cấp vay vốn cho khách hàng, việc Ngân hàng kiểm tra, theo dõi chặt chẽ với khách hàng vay vốn làm giảm ý muốn sử dụng vay vốn sai mục đích khách hàng - Biện pháp nhân tố ngƣời: Con ngƣời nhân tố định đến thành công tổ chức Là ngƣời an hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể tƣơng lai, xác định đƣợc tiềm nhƣ triển vọng khách hàng dự báo đƣợc biến động tƣơng lai Sự tác động sách kinh tế phủ hay biến động kinh tế ảnh hƣởng đến kết kinh doanh khách hàng vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức, có hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực mà khách hàng tiến hành kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán tín dụng, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đƣa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu Cơng tác đào tạo cán tín dụng cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có đƣợc cán có đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí Nên ƣu tiên đào tạo cán chủ chốt trƣớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Ngân hàng nên trọng đào tạo nâng cao chất lƣợng số lƣợng Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung hội trƣờng lớn - Nâng cao chất lƣợng tín dụng việc áp dụng cơng nghê thơng tin sản phẩm vốn lƣu động bảo lãnh - Ngân hàng nên cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Với ngân hàng Nhà nước Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 76 Khóa luận tốt nghiệp Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng, kinh tế pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp nhƣ hoạt động tín dụng ngắn hạn theo hƣớng Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực nhƣ quy hoạch phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập công bố định hƣớng phát triển thời kì Đây sở để Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng hoạch định sách đầu tƣ tín dụng ngắn hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội cần thiết nhƣng không nên điều chỉnh nhiều lần năm làm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Nghiên cứu mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài trƣớc chủ đầu tƣ gửi báo cáo đến Nhà nƣớc cần phải kiên xếp lại doanh nghiệp nhà nƣớc, để doanh nghiệp kinh doanh thực có hiệu quả, cần thiết cho phát triển kinh tế, tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng Việc đẩy nhanh q trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nƣớc biện pháp nhằm huy động tối đa nguồn lực từ thành phần kinh tế khác tham gia vào phát triển kinh tế Ngân hàng Nhà nƣớc nên ban hành thông tƣ liên tịch để hƣớng dẫn xử lý tài sản chấp, cầm cố vay vốn tổ chức tín dụng Đề nghị ngân hàng Nhà nƣớc cần xóa nợ cấp bù cho ngân hàng có khoản nợ q hạn lý khách quan Tăng cƣờng biện pháp quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành quy định Ban hành, hoàn thiện đồng văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật mua bán chuyển nhƣợng chứng khốn giấy tờ có giá Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 77 Khóa luận tốt nghiệp - Luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật quy định rõ ràng - Các văn chấp , cầm cố tài sản, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… Thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi-một hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng 3.4.2 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng - Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh: Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải Phòng cần nghiên cứu hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mơ chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lƣơng, thƣởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh - Đào tạo lại cán tín dụng: Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải Phòng cần thƣờng xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tƣ Đồng thời ngân hàng cần có chế lƣơng thƣởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng nâng cao chất lƣợng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tí dụng, từ tác động đến chất lƣợng hoạt động tín dụng - Xây dựng sở liệu thơng tin ngành đại hóa cơng nghệ: Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải phòng cần xây dựng hệ thống sở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thơng tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng liệu tốn nhiều thời gian, chi phí, nhân phải có kết hợp nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện sở liệu Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 78 Khóa luận tốt nghiệp - Đối với dự án lớn, ngân hàng cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nƣớc Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trò khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thƣờng xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nƣớc việc vay vốn chấp điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhƣng điều kiện bất lợi cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh…giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an tồn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Việc giải khoản nợ hạn chậm chạp phần thiếu sót ngân hàng cấp Chi nhánh không đƣợc tự ý khoanh nợ xóa nợ khoản nợ hạn khó địi, việc phải ngân hàng cấp cao định sở định chủ tịch hội đồng quản trị hội đồng xóa nợ Do năm tới Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải Phịng nên đƣa định việc giải khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi để giúp tình hình tài chi nhánh lành mạnh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nên trích lập quỹ dự phịng rủi ro sở tính tốn rủi ro chi nhánh toàn hệ thống để bù đắp rủi ro có hiệu quả, bù đắp mát chi nhánh thời gian ngắn để chi nhánh nhanh chóng cân đối tình hình tài Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 79 Khóa luận tốt nghiệp Kết luận Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Hải Phịng nỗ lực nhiều tồn phát triển Đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ, trƣớc tiên phát triển tín dụng ngắn hạn, biện pháp để Vietcombank Hải Phịng mở rộng hoạt động mình, nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn đƣợc huy động, tăng thêm lợi nhuận, thu hút mở rộng khách hàng, tạo lập vị vững vàng cạnh tranh Trong xu đa dạng hóa hoạt động ngân hàng giới Chi nhánh cần phải cố gắng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn, tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng, tiến tới nâng cao uy tín lịng tin khách hàng nƣớc Phát triển bối cảnh kinh tế nƣớc hội nhập vào kinh tế giớí, hội đan xen với nhiều khó khăn thách thức Việc Nâng cao chất lƣợng ngân hàng vấn đề vô quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng hoạt động kinh tế thị trƣờng nhƣ Vì việc nâng cao chất lƣợng ngân hàng vấn đề đòi hỏi phải thƣờng xuyên thực nghiêm túc Vietcombank Hải Phòng Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hội tụ nhiều ƣu điểm tốt Ngân hàng có nhiều chiến lƣợc nhằm mang lại lợi nhuận Tuy nhiên yếu tố khách quan môi trƣờng kinh tế giới tác động làm hoạt động Ngân hàng năm 2011 2012 hiệu Bên cạnh nguyên nhân dẫn đến kết kinh doanh nhân viên tín dụng cịn chƣa thẩm định kĩ khoản tín dụng, mắc số sai sót dẫn kết khoản tín dụng đƣợc cấp có hiệu làm tỷ lệ nợ xấu Ngân Hàng tăng lên Từ dẫn đến chất lƣợng khoản tín dụng ngắn hạn ngân hàng chƣa cao Vì vậy, biện pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietcombak hải phịng đƣợc đƣa cần thiết Sinh Viên: Lƣu Thùy Dƣơng – QT1302T Trang 80