Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài luận văn: “Biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng” tôi đã nhận được sự hướng dẫn, g

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRẦN HOÀNG QUÂN

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK

CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HẢI PHÒNG – 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRẦN HOÀNG QUÂN

BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK

CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8.31.01.10

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Bá Khiêm

HẢI PHÒNG – 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Trần Hoàng Quân, là tác giả của luận văn Thạc sỹ với đề tài:

“Biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank

Chi nhánh Đông Hải Phòng”

Tôi xin cam đoan số liệu và kết quả nghiên cứu trong đề tài là trung thực và hoàn toàn không sao chép hoặc sử dụng của đề tài nghiên cứu nào, các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được ghi nguồn gốc rõ ràng

Hải Phòng, ngày 16 tháng 7 năm 2021

Tác giả

Trần Hoàng Quân

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài luận văn: “Biện pháp phát triển cho

vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng” tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều tập thể

và cá nhân Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc tới các cá nhân, tập thể đã tạo điều kiện cho tôi trong nghiên cứu và học tập

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Nhà trường, Phòng Quản lý Sau Đại học của Trường Đại học Hải Phòng đã giúp đỡ tôi rất nhiều trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự tận tình giúp đỡ của giáo viên hướng dẫn PGS.TS.Bùi Bá Khiêm trong thời gian tôi thực hiện luận văn này

Trong quá trình thực hiện luận văn, tôi còn nhận được sự hỗ trợ, ủng hộ của Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng cùng các bạn đồng nghiệp và quý khách hàng

Tôi xin gửi lời cảm ơn tới sự động viên, giúp đỡ của gia đình bạn bè đã tạo điều kiện để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc tới mọi sự giúp đỡ quý báu của tất cả mọi người

Hải Phòng, ngày 16 tháng 7 năm 2021

Tác giả

Trần Hoàng Quân

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG 4

1.1 Các khái niệm cơ bản 4

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Khái niệm cho vay tại Ngân hàng thương mại 4

1.1.3 Hoạt động cho vay và các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại 5

1.1.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 8

1.2 Nội dung cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại 8

1.2.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng 8

1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân 10

1.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Ngân hàng thương mại 12

1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của Ngân hàng 13

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân 16

1.4.1 Các nhân tố khách quan 16

1.4.2 Các nhân tố chủ quan 17

1.5 Kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân 20

1.5.1 Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của

ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hải Phòng 20

1.5.2 Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hải Phòng 21

1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Agribank Đông Hải Phòng 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2016-2020 23

2.1 Giới thiệu về Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng 23

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý 23

2.1.3 Vai trò, chức năng của các phòng ban tại Chi nhánh 24

2.1.4 Hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 27

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016-2020 32

2.2.1 Nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 32

2.2.2 Tình hình của hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 40

2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng 46

2.3.1 Kết quả đạt được 46

2.3.2 Hạn chế 47

2.3.3 Nguyên nhân 47

CHƯƠNG 3: CÁC BIỆN PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 50

3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng 50

3.1.1 Tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân trên địa

bàn Hải Phòng 50

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng 52

3.2 Các biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của Agribank - chi nhánh Đông Hải Phòng 55

3.2.1 Tăng cường các hoạt động marketing, xây dựng mối quan hệ thân thiết với khách hàng là hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng 55

3.2.2 Mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân, tăng cường kết hợp bán chéo các sản phẩm 56

3.2.3 Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng và xây dựng cơ chế khuyến khích phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân 59

3.2.4 Điều chỉnh chính sách cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân 61

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

bảng

2.1 Tình hình huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Đông

2.2 Tình hình về dư nợ cho vay tại Agribank - Chi nhánh

2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh

2.4

Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng với hộ nông dân tại

Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn

2016-2020

39

2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng hộ nông dân tại Agribank -

Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016-2020 41

2.6

Tình hình nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng hộ

nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng giai

đoạn 2016-2020

43

2.7 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng hộ nông dân tại Agribank -

Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016-2020 45

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Số hiệu

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Hiện nay đời sống và môi trường sống của người dân Việt Nam ngày càng được nâng cao và cải thiện, thu nhập ngày càng ổn định, nhu cầu sinh hoạt ngày càng cao Văn hóa tiêu dùng có sự thay đổi không hề nhỏ với việc người dân Việt Nam có khả năng và sẵn sàng chi tiêu cho các sản phẩm, dịch

vụ ngoài các hàng hóa, mặt hàng thiết yếu Việt Nam đang trở thành thị trường tiêu dùng có quy mô ngày càng lớn với nhiều các nhu cầu tiêu dùng đa dạng hơn và phong phú hơn Với hơn 60% dân số cả nước sống ở khu vực nông thôn, việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân là xu hướng tất yếu trong nền kinh tế thị trường hiện nay Tuy nhiên, khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nông dân đối với thị trường vốn tín dụng chính thức hiện nay còn nhiều khó khăn, nạn “tín dụng đen” còn nhiều gây bức xức cho người dân và xã hội Đồng thời việc triển khai chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân không hoàn toàn thuận lợi, Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng đã thực hiện triển khai kế hoạch chiến lược ngay thời kỳ đầu nhưng kết quả còn nhiều hạn chế so với mục tiêu đặt ra Cùng với đó, Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng đang phải chịu sức ép cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ từ phía các tổ chức tín dụng, Ngân hàng khác trên cùng địa bàn

có định hướng hoạt động tương tự Trước tính cấp thiết của việc nghiên cứu, đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng, đóng góp vào việc thực hiện thành

công chiến lược của Chi nhánh trong thời gian tới, tôi chọn đề tài “Biện pháp

phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng” để làm luận văn tốt nghiệp

2 Tổng quan vấn đề nghiên cứu

Trong những năm gần đây, việc nghiên cứu các biện pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng đã được một số học viên cao học ở Trường Đại

học Hải Phòng, hiện đang công tác tại Agribank thực hiện Năm 2020, học viên Nguyễn Mai Anh với đề tài “Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh An Lão, Hải Phòng” Tuy nhiên đề tài này chỉ nghiên cứu để đưa ra một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, chưa đưa ra được các biện pháp tăng cường cho vay Học viên Nguyễn Thị Kim Thanh với đề tài “Phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tô Hiệu, đề tài này mới chỉ tập trung nghiên cứu đề ra việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân nói chung Là một nhân viên của Agribank – Chi nhánh Đông Hải Phòng, tôi nhận thấy bên cạnh các công tác nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, phát triển sản phẩm dịch

vụ tín dụng cá nhân thì công tác phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với HND cũng là một nhiệm vụ đi đầu, rất quan trọng hiện nay Như vậy, đề tài nghiên cứu các biện pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng đối với HND tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng vẫn là một đề tài mang tính cấp thiết, cần phải quan tâm và tìm ra các biện pháp đi vào thực tế một cách hiệu quả

3 Mục tiêu nghiên cứu

Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động của Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2020 nhằm đánh giá được những mặt đạt được và những hạn chế còn tồn đọng, luận văn đề xuất các giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng

- Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu của luận văn giới hạn trong hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng

Dữ liệu được khảo sát và nghiên cứu được giới hạn trong giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020

5 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn là phương pháp phân tích, thống kê, so sánh…

Ngoài ra luận văn còn sử dụng các phương pháp khác: bằng sơ đồ, bảng biểu để làm rõ các đối tượng và xử lý các thông tin thứ cấp thu thập được từ các công văn, tài liệu, văn bản, dữ liệu trong nội bộ Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng và trong hệ thống Agribank

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần giới thiệu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016 – 2020

Chương 3: Các biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY

TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

1.1 Các khái niệm cơ bản

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Theo điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 có

nêu: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả

hoạt động Ngân hàng theo quy định của Luật TCTD Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm: Ngân hàng thương mại, Ngân hàng chính sách, Ngân hàng hợp tác xã” “Ngân hàng thương mại là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.[14]

Dù có nhiều cách định nghĩa khác nhau, nhưng phân tích nội dung của các định nghĩa đó đều có chung một tính chất Ta có thể đưa ra một định nghĩa khái quát về NHTM như sau: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các hoạt động chính là nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các dịch

vụ khác theo quy định của Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.2 Khái niệm cho vay tại Ngân hàng thương mại

“Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa

hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận được phải

cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận”.[19]

Từ khái niệm trên, ta có thể nhận thấy tín dụng bao gồm:

Thứ nhất là, người sở hữu một lượng tiền nhàn rỗi hoặc hàng hóa chưa dùng đến cho người khác có nhu cầu sử dụng trong khoảng thời gian nhất định do hai bên thỏa thuận

Thứ hai, người sử dụng tiền hoặc hàng hóa cam kết sẽ phải hoàn trả lại toàn bộ số tiền hoặc hàng hóa đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu và phần chênh lệch đó được gọi là tiền lãi hay lợi tức

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng là cá nhân, pháp nhân trong một gian được xác định với một khoản chi phí nhất định Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng (bên cho vay) với một bên là các tổ chức, cái nhân trong xã hội (bên đi vay), trong

đó ngân hàng chuyển giao một khoản tiền cho bên đi vay sử dụng vào mục đích xác định trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có

trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh

toán

Theo Khoản 14 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng số: 47/2010/QH12 ghi

“Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền

hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.[14]

1.1.3 Hoạt động cho vay và các hình thức cho vay của Ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay của NHTM là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng (bên cho vay) với một bên là các pháp nhân,

cá nhân trong xã hội (bên vay vốn), trong đó bên cho vay chuyển giao một khoản tiền cho bên đi vay sử dụng vào mục đích xác định, hợp pháp trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên vay vốn phải có trách

nhiệm hoàn trả vô điều kiện khoản tiền gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán

Đối với phần lớn khách hàng bao gồm cả khách hàng pháp nhân và khách hàng cá nhân thì ngân hàng là một trong những nguồn vốn linh hoạt nhất Cho vay là chức năng kinh tế truyền thống, lâu đời của ngân hàng, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho mỗi ngân hàng song tuy nhiên cũng mang lại nhiều rủi ro nhất

Các hình thức cho vay của NHTM:

* Theo thời gian:

- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn ngắn một năm trở xuống, được sử dụng vào nghiệp vụ thanh toán, cho vay bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp, hộ cá nhân kinh doanh”

- Cho vay trung hạn: “là hình thức cho vay có thời hạn từ trên một năm đến năm năm, được dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản, cải tiến đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh hay cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân”

- Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 5 năm Các khoản vay dài hạn được dùng đáp ứng các nhu cầu mang tính chất dài hạn như: xây dựng nhà xưởng, xí nghiệp, mua sắm các trang thiết bị, mua nhà, xây nhà phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng của người dân

* Theo tài sản bảo đảm:

Phần lớn các khoản vay tại ngân hàng đều phải có tài sản bảo đảm cho khoản vay Việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản để xử lý những rủi ro trong trường hợp khách hàng vay tiền xong nhưng không có khả năng trả nợ, khi

đó, Ngân hàng sẽ thu hồi, xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ

- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản: đây là hình thức cho vay có đảm bảo đối với tài sản có thể được đảm bảo theo hình thức thế chấp, cầm cố hay

ký quỹ Các tài sản đảm bảo thường là giấy tờ, chứng chỉ có giá, nhà cửa, hàng hóa trong kho, phương tiện vận tải, thiết bị… Ngân hàng chỉ chấp nhận

những tài sản hợp pháp, có khả năng bán được làm đảm bảo Có thể cho vayiđảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố của bên thứ 3

- Cho vay không có tài sản bảo đảm: hay còn được gọi là hình thức cho vay tín chấp, là loại hình tín dụng mà các khoản cho vay phát ra không cần tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba mà chỉ dựa vào uy tín của bên vay vốn

* Theo đối tượng:

- Cho vay doanh nghiệp thường để tài trợ bổ sung vốn lưu động cho các hoạt động kinh doanh hàng ngày, tài trợ thương mại, đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh, xây dựng cơ sở vật chất, hạ tầng, sản xuất, mua sắm tài sản lâu bền, đầu tư các dự án mới

- Cho vay cá nhân, hộ gia đình thường phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình hoặc nhu cầu tiêu dùng, trong đó, cho vay tiêu dùng ngày càng chiếm tỷ trọng lớn hơn và với nhiều sản phẩm tín dụng hơn do nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng trưởng nhanh và đa dạng

* Theo phương pháp hoàn trả:

- Cho vay có thời hạn cụ thể: là loại hình cho vaycó thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể và được xác định trong hợp đồng

- Cho vay không có kỳ hạn cụ thể: là loại hình cho vay mà bên cho vay

có thể yêu cầu bên vay vốn tự nguyện trả nợ bất kỳ thời điểm nào Thời điểm trả nợ phải được báo trước một thời gian hợp lý và thời gian này có thể được qui định trong hợp đồng

1.1.4 Khái niệm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình nhằm giúp cho người tiêu dùng có thể

sử dụng những hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, trang trải các nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống của khách hàng Những khoản cho vay như vậy được dành cho các mục đích tiêu dùng khác nhau như: mua nhà, xây sửa nhà cửa, mua sắm thiết bị nội thất, mua sắm đồ dùng cho cá nhân mua xe ô tô, xe máy, thanh toán các dịch vụ giáo dục, y tế, du lịch… [16]

1.2 Nội dung cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Vai trò của cho vay tiêu dùng

* Đối với khách hàng

Cho vay tiêu dùng có vai trò bù đắp hỗ trợ các thiếu hụt tạm thời về tài chính của khách hàng cá nhân, hộ gia đình rất hiệu quả, là phương án giúp cho khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu của cuộc sống trong điều kiện hiện tại mà khả năng tài chính tại thời điểm đó chưa đủ nhưng các khoản thu nhập trong tương lai có thể đảm bảo khả năng trả được các khoản nợ này

Ngoài ra, khi phát sinh những nhu cầu cấp bách khác như: thanh toán các chi phí sinh hoạt hàng ngày như tiền điện, nước, vệ sinh, dịch vụ giáo dục,

y tế khám chữa bệnh, hoặc đơn giản như là nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống mua sắm các đồ dùng nội thất, thiết bị điện tử, phượng tiện đi lại hay đi

du lịch nhằm cải thiện mức sống vật chất, tinh thần, vị thế và hình ảnh cá nhân của mình đặc biệt là đối với khách hàng trẻ tuổi Tuy nhiên, người tiêu dùng cũng cần phải có sự tính toán, cân nhắc để có kế hoạch chi tiêu sao cho phù hợp, không vượt khả năng chi trả của mình

* Đối với ngân hàng

Cho vay tiêu dùng làimột trong những hoạt động tín dụng sinh lời, và với những đặc điểm như đã nêu trên, cho vay tiêu dùng ngày càng đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của một ngân hàng, cụ thể:

Làm gia tăng mạng lưới khách hàng với nguồn dư nợ ổn định, và đem lại thu nhập lâu dài cho Ngân hàng Đồng thời, một khi khách hàng đã có sự gắn bó với Ngân hàng họ sẽ sử dụng sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng như: chuyển tiền, dịch vụ thẻ, sản phẩm bán chéo, gửi tiết kiệm

Đối với loại hình cho vay tiêu dùng, thông thường, giá trị của khoản vay thường rất nhỏ nhưng số lượng món vay là rất nhiều nên có thể san sẻ rủi

ro trong hoạt động tín dụng Đồng thời, các khoản vay tiêu dùng thường có đủ tài sản bảo đảm Thủ tục vay trong hoạt động cho vay tiêu dùng giản đơn, rút gọn hơn nhiều so với cho vay tài trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, mà lãi suất vay lại tương đối cao Do vậy việc mở rộng cho vay tiêu dùng đối với NHTM là một hướng kinh doanh có hiệu quả và tương đối an toàn

Ngày nay các dịch vụ của Ngân hàng ngày càng đa dạng và cuộc cạnh tranh hết sức mạnh mẽ Cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới và còn nhiều điều kiện phát triển trong tương lai, giúp ngân hàng cân đối lại hoạt động cho vay, tránh phụ thuộc vào cho vay đầu tư dự án, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Thực hiện phát triển cho vay tiêu dùng vừa

mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng quan hệ giao dịch, củng cố, ổn định dư

nợ, tăng hiệu quả hoạt động và hướng tới sự phát triển theo tiêu chuẩn của một Ngân hàng hiện đại

* Đối với nền kinh tế

Với vai trò tài trợ cho mục đích chi tiêu của người tiêu dùng, cho vay tiêu dùng góp phần làm tăng tổng cầu xã hội, kích thích tiêu dùng, tạo nên sự sôi động của nền kinh tế qua đó kích thích sản xuất phát triển, tạo nguồn vốn cho khu vực sản xuất trong nước, từ đó tăng GDP cho nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng góp phần hiện thực hóa nhu cầu của người tiêu dùng

ở thời điểm hiện tại với chi phí được thanh toán trong tương lai, qua đó đẩy nhanh việc nâng cao đời sống vật chất, tinh thần của người tiêu dùng

Đi đôi với nó là hàng loạt các vấn đề xã hội được giải quyết như tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người dân, giúp họ cải thiện mức sống,

giảm tệ nạn xã hội, góp phần quan trọng đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi và làm tăng tiết kiệm quốc gia Theo đó doanh nghiệp có đủ điều kiện tiếp tục đầu tư,

mở rộng sản xuất kinh doanh

Nhà nước có nguồn lực tài chính mạnh hơn, tăng khả năng trang trải các chi phí cho xã hội và đầu tư vào nền kinh tế qua việc đầu tư cơ sở hạ tầng, đầu tư vào các chương trình xã hội, an ninh quốc phòng, nâng cao đời sống vật chất, nâng cao dân trí, nâng cao sức mạnh tổng thể của quốc gia Như vậy, cho vay tiêu dùng có vai trò trực tiếp làm tăng tổng cầu tiêu dùng và gián tiếp kích thích tổng cầu đầu tư, góp phần gia tăng sức mạnh cho nền kinh tế và làm giàu cho xã hội Nhưng bên cạnh đó cần phải chú ý đến tác dụng phụ của tăng cầu, đó là khi lạm phát thì tăng cầu lại là một điều không tốt sẽ làm cho nền kinh tế càng trở nên “quá nóng”

1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân

Cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân có những đặc điểm riêng khác với tín dụng ngân hàng nói chung như sau:

- Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình tại địa bàn nông thôn

Mỗi khách hàng có phong cách sống, nhu cầu khác nhau, mức thu nhập khác nhau và tập quán tiêu dùng khác nhau Với những người có mức thu nhập khá và ổn định, có am hiểu về thị trường thường họ có nhu cầu vay nhiều đáp ứng những nhu cầu như: mua nhà, xây sửa nhà, mua sắm nội thất, mua sắm những đồ dùng vật dụng trong gia đình… họ chủ động trong việc vay ngân hàng và quản lý khoản vay trên cơ sở thu nhập của mình Những người có thu nhập không cao, ở mức thấp và không ổn định thì thường họ có nhu cầu vay giá trị thấp và chủ yếu đề phục vụ nhu cầu mua sắm các đồ dùng không có giá trị lớn như: thanh toán các chi phí sinh hoạt hàng ngày trong gia đình, hay mua sắm xe máy, tivi, tủ lạnh… bù đắp những thiếu hụt tài chính tạm thời của cá nhân hoặc gia đình

- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng, thâm hụt tài chính tạm thời của cá nhân, hộ nông dân không phải xuất phát từ mục đích kinh

doanh Khi nền kinh tế phát triển, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng càng cao Tủy thuộc vào văn hóa tiêu dùng của các vùng miền khác nhau thì nhu cầu tiêu dùng cũng khác nhau

- Quy mô khoản vay: thông thường khoản vay tiêu dùng đối với hộ nông dân có giá trị nhỏ hoặc rất nhỏ, ngoại trừ một số khoản vay mua bất động sản Đồng thời, vì khách hàng vay chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình là nông dân nên số lượng khoản vay là cực kỳ lớn đòi hỏi việc quản lý khoản vay phải khoa học

- Thời hạn vay: thường là khoản vay trung hoặc dài hạn với thời hạn từ một năm đến hai mươi năm, phụ thuộc vào mục đích vay, giá trị khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng

- Nguồn trả nợ: nguồn trả nợ các khoản vay tiêu dùng thường từ thu nhập của các cá nhân, hộ gia đình là hộ nông dân như tiền lương, tiền công, thu nhập từ hoạt động kinh doanh như trồng trọt, chăn nuôi, sản xuất và kinh doanh nhỏ lẻ của các cá nhân và của hộ kinh doanh…

- Chi phí: Ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt hồ sơ do thông tin của khách hàng là hộ nông dân khó thu thập và không đầy đủ Việc thẩm định các điều kiện cho vay của khách hàng cũng gặp nhiều khó khăn và tốn nhiều chi phí Vay tiêu dùng thường có

số lượng lớn nên ngân hàng cũng phải chi ra khoản chi phí đáng kể để quản lý

hồ sơ khách hàng

- Rủi ro: Nguyên nhân của các khoản cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân thường có độ rủi ro cao trong các hoạt động cho vay khác của ngân hàng Mức độ rủi ro cao của tín dụng tiêu dùng xuất phát từ các đặc điểm sau:

Thứ nhất, chi phí lớn vì phần lớn sản phẩm cho vay tiêu dùng trên cơ

sở tín chấp, không cần tài sản bảo đảm hoặc tài sản bảo đảm không đủ giá trị bảo dảm do khoản vay do phần lớn tài sản thế chấp của các hộ nông dân là đất nông nghiệp, đất trồng cây lâu năm VD: cho vay tiêu dùng theo thu nhập

hàng tháng để mua đồ dùng gia dụng… Khi phát sinh rủi ro gây thiệt hại cho ngân hàng vì không có tài sản bảo đảm để thực hiện xử lý hoặc thu nợ

Thứ hai, tính an toàn và ổn định không cao do đối tượng cho vay là cá nhân, HND nên chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao Mặt khác, tình hình tài chính của khách hàng cá nhân, HND cũng

có tính biến động cao hơn rất nhiều, hay nói cách khác là khá thất thường, không ổn định khi so sánh với khách hàng doanh nghiệp, hay khách hàng cá nhân là công nhân viên chức có nguồn thu nhập ổn định từ lương

Thứ ba, rủi ro cao do quá trình đánh giá, thẩm định và quyết định cho vay cần thực hiện nhanh chóng

- Lợi nhuận: xuất phát từ việc rủi ro phát sinh từ hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cao và chi phí phát sinh khi thẩm định hồ sơ cho vay tiêu dùng là lớn nên Ngân hàng thường thỏa thuận lãi suất cho những khoản vay tiêu dùngnày cao hơn so với các khoản vay ngắn hạn tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng là rất lớn làm cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn Tổng lợi nhuận thu được từ hoạt động này là đáng kể Tuy nhiên đối với các trường hợp hộ nông dân trong diện được sự hỗ trợ của Nhà nước, Chính phủ… thì lãi suất của những khoản vay này lại khá thấp

Ngoài những đặc điểm nêu trên cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân còn có một số đặc điểm: khách hàng thường không quan tâm đến lãi suất mà chỉ quan tâm đến số tiền họ sẽ phải trả hàng tháng và khả năng trả nợ của họ Với những người có thu nhập ổn định hoặc trình độ dân trí cao thường có nhu cầu tiêu dùng cao và việc vay mượn là công cụ để họ đạt được mức sống như mong muốn

1.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân tại Ngân hàng thương mại

Phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân là: “Việc ngân hàng

mở rộng cung ứng tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cho mục đích tiêu dùng của

người tiêu dùng là hộ nông dân, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng và qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng” Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng đối với hộ nông dân là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, song đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam

Việc phát triển cho vay tiêu dùng được xét theo góc độ tăng trưởng và đảm bảo chất lượng cho vay Đây là cơ sở để ngân hàng có thể chiếm lĩnh dư

nợ, tăng doanh thu, tối đa hóa lợi nhuận và phát triển bền vững, đồng thời góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen theo chủ trương của Nhà nước, Chính phủ

1.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của Ngân hàng

- Tỷ lệ tăng dư nợ (CVTD) đối với hộ nông dân:

Trong đó: A (%): Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVTD đối với HND

DN: Dư nợ n: Năm Chỉ tiêu này thể hiện sự tăng trưởng dư nợ CVTD đối với hộ nông dân qua các năm, qua đó đánh giá được khả năng cho vay, tìm kiếm thêm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch đặt ra của ngân hàng

Chỉ tiêu càng cao tức là ngân hàng đang CVTD đối với hộ nông dân được nhiều, mức độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả, ngược lại tức là ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc CVTD đối với hộ nông dân, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện được việc cho vay chưa có hiệu quả

Thông thường tỷ lệ tăng trưởng dư nợ thường được giao ở mức 12 – 18% Đây là mức vừa phải, phù hợp với thị trường tiền tệ và thị trường vốn Nếu như cao hơn sẽ có thể dẫn đến việc “tăng trưởng nóng”, dẫn đến việc khó

có thể kiểm soát được hết rủi ro từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, nếu tỷ lệ

(1.1)

này thấp cũng có nghĩa người dân không thể tiếp cận được đến dòng vốn của Ngân hàng, dẫn đến việc không thúc đẩy được nền kinh tế thị trường, đồng thời tạo cơ hội cho tín dụng đen ngày càng mở rộng và phát triển

- Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD đối với hộ nông dân:

Trong đó: B (%): Tỷ lệ tăng trưởng doanh số CVTD đối với HND

DSCV: Doanh số cho vay n: Năm

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng CVTD đối với hộ nông dân qua các năm để dánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng (tương tự chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ CVTD đối với hộ nông dân trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ CVTD đối với hộ nông dân trong năm đã thu hồi)

Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động CVTD đối với hộ nông dân của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại tức là ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc tìm khách hàng cho vay và việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

- Tỷ lệ thu lãi CVTD đối với hộ nông dân:

Trong đó: HSTL (%): Tỷ lệ thu lãi CVTD đối với HND

I: Tổng lãi đã thu của các khoản CVTD đối với HND

I0: Tổng lãi phải thu của các khoản CVTD đối với HND Chỉ tiêu này dùng để đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đánh giá khả năng đôn đốc, thu hồi lãi từ các khoản CVTD đối với hộ nông dân như trên và tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu của ngân hàng từ việc CVTD đối với hộ nông dân

(1.2)

(1.3)

Chỉ tiêu càng cao thì lợi nhuận đến từ việc CVTD đối với hộ nông dân càng lớn, tình hình thực hiện kế hoạch tài chính cũng như tình hình tài chính của ngân hàng càng tốt, ngược lại nghĩa là ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc thu lãi từ việc CVTD đối với hộ nông dân, ảnh hưởng đến doanh thu của ngân hàng, chỉ tiêu này cũng thể hiện tình hình bất ổn trong CVTD đối với hộ nông dân, có thể nợ xấu trong ngân hàng tăng cao nên ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi của ngân hàng, và có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ trong tương lại

Đối với tỷ lệ thu lãi, nếu tỷ lệ này luôn đạt ở mức từ 80 – 100% thì chứng tỏ được hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của ngân hàng đạt ở mức tốt Còn ở mức dưới 80% thì ngân hàng cần phải có sự đánh giá, xem xét lại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân

- Hệ số thu nợ CVTD đối với hộ nông dân

Trong đó: HSTN (%): Hệ số thu nợ CVTD đối với hộ nông dân

DSTN: Doanh số thu nợ CVTD đối với hộ nông dân DSCV: Doanh số CVTD đối với hộ nông dân

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ CVTD đối với hộ nông dân của Ngân hàng

Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số CVTD đối với hộ nông dân nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu tiền vốn

Tỷ lệ này càng cao càng tốt

- Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD đối với hộ nông dân:

Trong đó: N (%):Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD đối với hộ nông dân

NQH: Nợ quá hạn CVTD đối với hộ nông dân DN: Dư nợ CVTD đối với hộ nông dân

(1.4)

(1.5)

Chỉ tiêu này cho thấy tình hình nợ quá hạn CVTD đối với hộ nông dân tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, tình hình đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Đây là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi

Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện hoạt động cho vay CVTD đối với hộ nông dân đang mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân

- Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế được biểu hiện qua những yếu tố như: tổng thu nhập quốc dân (GDP), tỷ lệ lạm phát, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ thất nghiệp, kim ngạch ngoại thương, mức thu nhập bình quân đầu người, nợ quốc gia… và có tác động mạnh mẽ tới hoạt động cho vay tiêu dùng

Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển tốt, lạm phát ở mức hợp lý, thu nhập của người dân ổn định và có khả năng cải thiện trong tương lai, họ

sẽ sẵn lòng xem xét việc vay tiêu dùng để thỏa mãn các nhu cầu hiện tại Ngược lại khi nền kinh tế trở nên sa sút, thu nhập người dân kém đi và thất thường, không ổn định, họ cần tính tới yếu tố an toàn tài chính và sẽ hạn chế

đi vay tiêu dùng Như vậy cho vay tiêu dùng sẽ có chiều hướng phát triển tốt khi nền kinh tế tốt và ngược lại

- Môi trường văn hóa xã hội

Môi trường văn hóa xã hội thể hiện ở các tập quán xã hội, bản sắc dân tộc, tâm lý và thói quen tiêu dùng, cơ cấu dân cư, giới tính, trình độ văn hóa, tâm lý vùng miền, tình hình xã hội như anh ninh, đạo đức xã hội… Những yếu tố này ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tiêu dùng và cách thức tài trợ cho các nhu cầu đó như việc tiết kiệm để tiêu dùng, đi vay để tiêu dùng

- Sự cạnh tranh của các NHTM khác

Cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường hiện tại có ảnh hưởng mạnh đến sự phát triển cho vay tiêu dùng Mức độ cạnh tranh ngày càng cao đã buộc các ngân hàng Việt Nam phải nâng cao năng suất, hiệu quả hoạt động Nhiều NHTM đã đầu tư mạnh vào công nghệ hiện đại và phát triển nguồn nhân lực

để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển sản phẩm, dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức Ngân hàng nào có chiến lược cạnh tranh tốt, tận dụng được lợi thế cạnh tranh của mình, giữ vững và chiếm lĩnh được dư nợ của các đối thủ, đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng sẽ thành công trong việc phát triển cho vay

cho vay có chu kỳ đáo hay không; Các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không; Các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục xin vay vốn có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu Để tồn tại và phát triển, mỗi ngân hàng đều có các chủ trương, chính sách, định hướng phát triển cho từng giai đoạn khác nhau, được cụ thể hóa bằng các kế hoạch chiến lược

và các chương trình hành động cụ thể Nếu một ngân hàng đặt ra chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng, họ cần đặt ra các mục tiêu cụ thể cho từng giai đoạn, lập các kế hoạch hành động và dành các nguồn lực cần thiết cho việc thực hiện các mục tiêu đó Ngân hàng cần ban hành một chính sách tín dụng minh bạch, đảm bảo an toàn nhưng phải hướng tới tạo điều kiện tối đa phục

vụ các nhu cầu của khách hàng Tuy nhiên, tùy theo từng thời kỳ, chính sách cho vay cũng cần linh hoạt để đảm bảo ngân hàng thích ứng nhanh với tình hình thị trường, sự thay đổi của nền kinh tế và các qui định của các cơ quan quản lý

Như vậy, chính sách cho vay có vai trò quyết định đối với sự thành công trong phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Quy mô, uy tín, thương hiệu, công nghệ thông tin của ngân hàng Quy mô của ngân hàng đề cập đến các yếu tố chính: tổng nguồn vốn, tổng tài sản, tổng dư nợ, tổng lợi nhuận, mạng lưới chi nhánh và đội ngũ nhân lực Quy mô nguồn vốn, tài sản lớn cho phép ngân hàng dành ra một tỷ lệ nguồn vốn nhất định để tài trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng;

Uy tín và hình ảnh thương hiệu của ngân hàng là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển cho vay tiêu dùng do khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình họ thường lựa lựa chọn ngân hàng có uy tín và thương hiệu

Công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng cung cấp dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của khách hàng Trong

khi đó, đặc thù của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là giao dịch với số lượng khách hàng đông và đa dạng, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay Do đó, hệ thống công nghệ của ngân hàng hiện đại vừa tiết kiệm được thời gian công sức của cán bộ tín dụng, vừa nhằm hạn chế tối đa sự nhầm lẫn, sai sót trong quá trình giao dịch với khách hàng

Trên cơ sở nguồn thông tin, ngân hàng thực hiện phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiềm năng của khách hàng về sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Ngân hàng sẽ tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng khả năng kiểm soát của ngân hàng về các rủi ro đó, dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Từ đó làm cơ sở để ra quyết định tín dụng, chấp thuận hay không chấp thuận cho vay

- Sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng và quy trình thực hiện sản phẩm

Nhu cầu của các khách hàng cá nhân và hộ gia đình là vô cùng đa dạng, ngân hàng lại đang hoạt động trong một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ, do vậy muốn phát triển cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm

có chất lượng tốt, đa dạng, đảm bảo đáp ứng tốt và phù hợp với các nhu cầu của các khách hàng mục tiêu của mình

Việc ngân hàng đưa ra các trình tự, thủ tục thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý hậu giải ngân… đơn giản, minh bạch sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, qua đó đảm bảo khả năng cạnh tranh tốt hơn và đạt được sự tin tưởng, hài lòng của khách hàng

- Năng lực, trình độ của cán bộ ngân hàng

Đây là yếu tố quyết định đến sự thành công của công tác phát triển cho vay tiêu dùng Người quan hệ khách hàng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, thực hiện thu thập và xử lý thông tin về khách hàng để đưa ra quyết định cho vay

hay không cho vay, cũng như là người thực hiện giám sát sau khi cho vay và thu nợ Do đó, mỗi cán bộ này phải có trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp

vụ, khả năng phân tích, đánh giá, có trách nhiệm trong công việc trên cơ sở lựa chọn được những khách hàng có đủ năng lực pháp lý, có đủ năng lực tài chính, có tư cách đạo đức tốt Nhờ có những cán bộ như vậy, các khoản cho vay diễn ra an toàn và hiệu quả hơn, hoạt động cho vay cũng nhanh chóng và thuận tiện hơn

Số lượng các bộ cũng cần được đảm bảo đủ để đáp ứng các yêu cầu phát triển cho vay tiêu dùng do lượng khách hàng và thị trường rất rộng Ngân hàng cần xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, hiện đại, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng, có đạo đức tốt, giỏi chuyên môn, có đầy đủ các kỹ năng mềm: kỹ năng giao tiếp, thương thuyết, chăm sóc khách hàng, xử lý tình huống… hiểu biết pháp luật, nắm vững các sản phẩm nghiệp vụ để có thể thực hiện tốt các chỉ tiêu phát triển cho vay tiêu dùng Đây là nhân tố quyết định trong việc tiếp cận và phát triển được khách hàng, đánh giá, thẩm định khoản vay, đảm bảo an toàn trong cho vay

Việc ứng dụng tốt công nghệ thông tin sẽ đẩy nhanh và đa dạng hóa các hình thức tiếp cận khách hàng, cạnh tranh hiệu quả hơn và dễ đạt mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng

Khả năng quản lý của Ngân hàng, mức độ ứng dụng công nghệ mà đặc biệt là công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng sẽ giúp cho công tác phát triển cho vay tiêu dùng được tiến hành thuận lợi như: quảng cáo các sản phẩm trên trang thông tin điện tử, đáp ứng yêu cây quản lý, quản trị rủi ro…

1.5 Kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân

1.5.1 Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Hải

Phòng (hay còn được gọi là Vietinbank Hải Phòng) là một trong những ngân

hàng thương mại cổ phần lớn nhất ở Việt Nam, đã đạt nhiều thành công và phát triển vững mạnh Vietinbank Hải Phòng có những biện pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân như sau:

Một là, các quy trình về cho vay tiêu dùng cá nhân được cải tiến, giảm thiểu tối đa thời gian giải quyết một bộ hồ sơ của khách hàng từ 7 ngày xuống còn 4 ngày

Hai là, liên tục đào tạo các cán bộ tín dụng về kỹ năng bán hàng, các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân

Ba là, có các chính sách tín dụng và quy trình riêng, tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động cho vay nhu cầu nhà ở, nhà ở xã hội…

1.5.2 Kinh nghiệm về phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hải Phòng là một trong những NHTM lớn tại Hải Phòng, chi nhánh đã áp dụng các biện pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân như sau:

Một là, Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt, có định hướng rõ ràng:

ưu tiên các cá nhân có nền tảng tài chính tốt, có triển vọng sử dụng nhiều các dịch vụ của Ngân hàng

Hai là, Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho công tác tìm kiếm khách hàng và thẩm định tín dụng, giúp cho cán bộ tín dụng thực hiện công việc một cách hiệu quả nhất

Ba là, chia các cán bộ tín dụng bán lẻ thành từng cặp, hỗ trợ nhau trong công việc tìm kiếm khách hàng cũng như thẩm định tín dụng, hoàn thiện hồ

sơ để đảm bảo đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, thúc đẩy cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân phát triển

1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng Agribank Đông Hải Phòng

Đúc kết từ thực tế hoạt động của các tổ chức tài chính trên địa bàn Hải Phòng từ thành công đến thất bại, rút ra những bài học kinh nghiệm về phát

triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân đối với Agribank Đông Hải

Phòng như sau:

Một là, tạo một mối quan hệ lâu dài và gắn bó với khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ hiểu nhiều hơn về khách hàng, nắm bắt được tình hình tài chính của khách, từ đó dễ dàng tư vấn, lựa chọn các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng

Hai là, xác định việc thẩm định chặt chẽ khoản vay, để phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân đi kèm với đảm bảo chất lượng tín dụng

Ba là, nâng cao trình độ cán bộ tín dụng về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp Để có thể tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng được yếu cầu nhất là trong công tác phát triển cho vay tiêu dùng đối với hộ nông dân, ngân hàng tập trung giải quyết một số nhiệm vụ trọng tâm: chuẩn hoá đội ngũ cán bộ tín dụng; có chính sách đào tạo và đại ngộ hợp lý thông qua chế độ tiền lương, tiền thưởng, chế độ đào tạo, cơ hội thăng tiến… nhất là đối với những cán bộ làm công tác tín dụng, thẩm định

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI

HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý

Cơ cấu tổ chức của Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng gồm Ban giám đốc, 09 phòng chuyên môn nghiệp vụ tại Hội sở chính

- Phòng Tổng hợp;

- Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ;

- Phòng Kế toán và Ngân quỹ;

- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp;

- Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân;

- Phòng Kế hoạch Nguồn vốn;

- Phòng Dịch vụ Marketing;

- Phòng Điện toán;

- Phòng Kinh doanh ngoại hối

Ngoài ra trực thuộc sự quản lý của Hội sở chính còn có 06 Chi nhánh loại II phụ thuộc và 06 Phòng giao dịch trực thuộc, cụ thể:

+ Agribank Chi nhánh Quận Kiến An;

+ Agribank Chi nhánh Huyện Tiên Lãng;

+ Agribank Chi nhánh Huyện Vĩnh Bảo;

+ Agribank Chi nhánh Huyện An Lão;

+ Agribank Chi nhánh Vàm Láng;

+ Agribank Chi nhánh Nam Am

+ Phòng giao dịch Trần Nguyên Hãn (trực thuộc trực tiếp Agribank CN Đông Hải Phòng);

+ Phòng giao dịch Quán Trữ (trực thuộc Agribank CN Quận Kiến An); + Phòng giao dịch An Cầu (trực thuộc Agribank CN Huyện Vĩnh Bảo); + Phòng giao dịch Mỹ Đức (trực thuộc Agribank CN Huyện An Lão); + Phòng giao dịch Trường Sơn (trực thuộc Agribank CN Huyện An Lão);

+ Phòng giao dịch Cộng Hiền trực thuộc Agribank CN Nam Am);

2.1.3 Vai trò, chức năng của các phòng ban tại Chi nhánh

- Phòng Tổng hợp: Thực hiện công tác quản trị nội bộ và quản lý lao

động theo phân cấp, ủy quyền; thực hiện các công tác đảm bảo an ninh trật tự, phòng chống cháy, nổ, thông tin liên lạc, điện nước sinh hoạt, ; Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sữa chữa tài sản cố định, công cụ lao động; quản lý tài sản được giao (tài sản cố định, phương tiện vận chuyển, công cụ dụng cụ, các tài sản khác,…), nhà khách, nhà nghỉ (nếu có); Quản lý

và sử dụng con dấu; thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ, y

tế, Đầu mối đón tiếp và làm việc với khách đến công tác tại Chi nhánh; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Tiếp nhận đơn thư; tổ chức kiểm

tra, xác minh, giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền theo đúng quy định về giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo, đơn đề nghị, phản ánh trong hệ thống

Agribank phù hợp với các quy định của pháp luật ; Đầu mối tổ chức kiểm tra,

kiểm soát việc chấp hành pháp luật, quy trình nghiệp vụ và các quy định nội

bộ của Agribank tại chi nhánh Phát hiện và đề xuất chỉnh sửa, khắc phục kịp

thời sơ hở trong các quy định nội bộ; Thực hiện nhiệm vụ thường trực tiểu

Ban chống tham nhũng lãng phí, phòng chống tội phạm tại chi nhánh; Trực tiếp tham gia trong lĩnh vực pháp chế; Thẩm định, chịu trách nhiệm về mặt

pháp lý đối với dự thảo các quy trình, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ; Thực

hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Kế toán và Ngân quỹ: thực hiện việc quản lý tài chính, hạch

toán kế toán, hạch toán thống kê các nghiệp vụ phát sinh, tham gia thanh quyết toán các khoản chi phí; Xây dựng, quyết toán kế hoạch tài chính, quỹ tiền lương của Chi nhánh với Trụ sở chính; Thực hiện việc đăng ký, quản lý

hồ sơ, thay đổi thông tin khách hàng, mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng trên hệ thống ; Thực hiện chi trả kiều hối, mua, bán vàng và ngoại

tệ mặt theo quy định; Kiểm tra, kiểm soát hoạt động tiền tệ kho quỹ, giám sát việc chấp hành quy định về an toàn kho quỹ, định mức tồn quỹ tại Chi nhánh

và từng đơn vị phụ thuộc, máy ATM; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp: Đầu mối tham mưu, đề xuất Giám đốc Chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lược đối với khách hàng doanh nghiệp, phân loại khách hàng doanh nghiệp và đề xuất chính sách phát triển khách hàng nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng; Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp; Tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ và cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng doanh

nghiệp trên địa bàn; Thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ đối với khách hàng doanh nghiệp; Quản lý rủi ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng doanh nghiệp; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Khách hàng Hộ sản xuất và cá nhân: Đầu mối tham mưu, đề xuất Giám đốc Chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lược đối với khách hàng

hộ sản xuất và cá nhân, phân loại khách hàng hộ sản xuất và cá nhân và đề xuất chính sách phát triển khách hàng nhằm mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả cấp tín dụng; Thực hiện cấp tín dụng đối với khách hàng hộ sản xuất

và cá nhân; Tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ và cung cấp các tiện ích ngân hàng đối với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân trên địa bàn; Thực hiện phân loại nợ, xử lý nợ đối với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân; Quản lý rủi

ro trong lĩnh vực tín dụng khách hàng; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Kế hoạch nguồn vốn: Đầu mối tổng hợp, xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh của chi nhánh Trực tiếp tham mưu xây dựng chiến lược huy động vốn của chi nhánh; Đầu mối xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung và dài hạn của chi nhánh theo định hướng kinh doanh của Agribank; Quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi, và quản lý các hệ số an toàn theo quy định; Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản nợ (rủi ro lãi suất, tỷ giá,

kỳ hạn,…); Thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro theo quy định; thư ký hội đồng xử lý rủi ro tại chi nhánh; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Dịch vụ & Marketing: Cung cấp sản phẩm dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking, ; phát hành thẻ, quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ, thanh toán theo quy định của Agribank; quản lý, giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối; Thực hiện tư vấn, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp nhận, giải đáp các ý kiến phản hồi từ khách hàng

trong việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Agribank Xử lý tranh chấp, khiếu nại, phát sinh liên quan (nếu có); Đầu mối làm việc với các cơ quan báo chí, truyền thông, thực hiện các hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo quy định của Agribank; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Kinh doanh ngoại hối: Triển khai các nghiệp vụ giao dịch hối đoái, dịch vụ kiều hối; xử lý hạch toán các nghiệp vụ thanh toán quốc tế trực tiếp và kinh doanh ngoại tệ theo quy định (trừ dịch vụ kiều hối, mua, bán vàng và ngoại tệ mặt); Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT của Agribank và nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế theo thông lệ quốc tế, quy định của pháp luật, NHNN và Agribank; Hạch toán kế toán các nghiệp vụ liên quan đến mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, kiều hối qua tài khoản; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

- Phòng Điện toán: Quản trị, vận hành, hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin tại chi nhánh; Tổng hợp, thống kê, lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh; Quản trị, phân quyền người sử dụng truy cập hệ thống công nghệ thông tin theo phân cấp, ủy quyền của Agribank; Đảm bảo

an toàn, bảo mật công nghệ thông tin tại Chi nhánh; Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh và bảo dưỡng, sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, phần mềm của chi nhánh; Tham gia, phối hợp triển khai các công việc về lĩnh vực công nghệ thông tin theo sự chỉ đạo của Agribank; Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

2.1.4 Hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Căn cứ theo bảng Tình hình huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016-2020, ta thấy tổng nguồn vốn huy động trong giai đoạn này đều tăng qua các năm Cụ thể Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động tăng 247 tỷ đồng so với năm 2016 Năm 2018, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 7.702,00 tỷ đồng

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank - Chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2016-2020

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)