TỔNG QUAN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Trước tiên, ta xem xét đối tượng của cho vay tiêu dùng đó là các nhu cầu vay của cá nhân, tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những mức độ khác nhau Với những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thường không cao chỉ xuất hiện nhằm thỏa mãn nhu cầu giao dịch tạo ra sự cân đối giữa thu nhập cà chi tiêu Với những cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu về tín dụng có xu hướng tăng mạnh do nhu cầu chi tiêu của họ tường có tính cách phô trương hoặc thời trang dẫn tới quá khả năng thu nhập của chính họ ở những cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu tín dụng tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc là một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu tư dài hạn
Nhu cầu tín dụng được biểu hiện cụ thể qua các mục đích chủ yếu như: mua, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; mua sắm xe hơi, xe máy…; mua sắm các đồ dùng sinh hoạt như: đồ gỗ, các phương tiện thông tin và các dụng cụ sinh hoạt khác; các chi phí cho hôn lễ, nghỉ ngơi, v.v…
Xuất phát từ đối tượng của tín dụng tiêu dùng và dựa trên khái niệm chung về cho vay, ta có thể hiểu cho vay tiêu dùng như sau:
“Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là cá nhân người tiêu dùng, trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng với nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm nhất định trong tương lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng thanh toán”.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia đình
- Quy mô tín dụng tiêu dùng nhỏ Đối tượng CVTD là các cá nhân và hộ gia đình Họ thường vay vốn để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Vì vậy giá trị của mỗi hợp đồng thường nhỏ
- Khách hàng cá nhân kém nhạy cảm với lãi suất
Thông thường, khách hàng cá nhân đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải trả
- Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao và khó xác định
- Lãi suất cho vay tiêu dùng lớn Khi đưa ra các mức lãi suất cố định đó, các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất đầu vào sẽ thay đổi như thế nào để làm căn cứ đưa ra lãi suất CVTD Đây cũng chính là yếu tố tiềm ẩn rủi ro khi lãi suất huy động tăng Vì các khoản mục cho vay tiêu dùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục cho vay của ngân hàng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường rất cao.
- Nguồn vốn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Nhu cầu vay tiêu dùng của mỗi người phụ thuộc vào thu nhập của người đó Thu nhập lại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng khuyến khích các nhà đầu tư sản xuất, mọi người tin tưởng rằng trong tương lai thu nhập của mình sẽ cao lên, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên, dẫn đến tăng nhu cầu cho vay tiêu dùng Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tưởng nhất là khi họ thấy tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng.
Trình độ và tư cách của khách hàng cũng ảnh hưởng tới nguồn tiền trả nợ. Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao có xu hướng vay nhiều hơn Với họ, việc vay mượn là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định, song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay Người có tư cách tốt thì họ sẽ có ý thức hơn trong việc hoàn trả khoản vay đầy đủ và đúng hạn Ngược lại, nếu khách hàng có tư cách không tốt thì việc nhận biết con người thật của họ là rất khó và Ngân hàng dễ gặp rủi ro khi thu hồi nợ.
Sự cố bất thường của khách hàng ảnh hưởng không ít tới nguồn vốn trả nợ Khi khách hàng gặp sự cố như: ốm đau, bệnh tật Họ sẽ chi ra nhiều hơn thu Ngân hàng gặp rủi ro khi thu hồi nợ.
1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích vay
- Cho vay tiêu dùng cư trú: CVTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/ và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.
- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: CVTD phi cư trú là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…
1.1.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả a Cho vay tiêu dùng trả góp Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn vay.
Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kỳ có thể
L(1) = V x r L(2) = (V – v)x r L(n) = (V – (n-1)x v)x r a: Số tiền phải thanh toán ở kỳ t. v: Vốn gốc phải thanh toán mỗi kỳ.
L: Lãi thanh toán trong kỳ t. r: Lãi suất trên 1 kỳ trả nợ n: Số lần trả nợ
+ Số tiền thanh toán đều nhau ở cuối mỗi kỳ:
+ Số tiền thanh toán đều nhau ở đầu mỗi kỳ:
V: Tổng số dư nợ đầu kỳ r: Lãi suất trên 1 kỳ trả nợ n: Số lần trả nợ
T : Số tiền phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ hạn
V : Vốn gốc n : Số kỳ hạn r : Lãi suất cho mỗi kỳ hạn b Cho vay tiêu dùng phi trả góp
Cho vay tiêu dùng phi trả góp là các khoản vay ngắn hạn của các cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn Quy mô các khoản vay này tương đối nhỏ và bao gồm cả phí mở tài khoản với yêu cầu thanh toán trong vòng 30 ngày hoặc trong một khoảng thời gian tương đối ngắn Các khoản vay trả một lần ngắn hạn (thường là các khoản vay này dùng để tài trợ cho các chuyến đi nghỉ, tiền viện phí, mua ôtô hay mua sắm sửa chữa nhà ở… c Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.
Lãi phải trả mỗi kỳ có thể tính như sau:
- Tính toán dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh.
- Tính toán dựa trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh.
- Tính toán dựa trên dư nợ bình quân.
1.1.3.3 Căn cứ vào nguồn gốc cho vay a Cho vay tiêu dùng trực tiếp
Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp
Ngân hàng Công ty bán lẻ
(1)Khách hàng đến ngân hàng để lập hợp đồng.
(2)Khách hàng chuyển phần tiền mình cho công ty bán lẻ.
(3)Ngân hàng chuyển tiền sang công ty bán lẻ.
(5)Khách hàng trả nợ ngân hàng. Ưu điểm của cho vay tiêu dùng trực tiếp:
- Tận dụng sở trường của nhân viên tín dụng.
- Linh hoạt hơn so với CVTD gián tiếp.
- Nhiều lợi thế có thể phát sinh thoả mãn quyền lợi cả hai phía.
Hạn chế của cho vay tiêu dùng trực tiếp:
- Hạn chế trong việc mở rộng tín dụng.
- Tốn kém chi phí của ngân hàng (chi phí về nhân viên, mạng lưới).
CVTD trực tiếp được thực hiện theo các phương thức sau:
+ Tín dụng trả theo định kỳ: Đây là phương thức được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Theo phương thức này, ngân hàng cấp cho khách hàng toàn bộ số tiền vay và khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn hoàn trả có thể khác nhau tuỳ thuộc vào nhu cầu của người vay, thường là một lần trên tháng.
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nhóm nhân tố khách quan bao gồm: tình hình kinh tế- xã hội và hệ thống pháp luật:
Nhân tố kinh tế - xã hội
Như chúng ta đã biết nền kinh tế là một hệ thống các hoạt động có liên quan chặt chẽ, ràng buộc lẫn nhau Bất kì sự biến động của một hoạt động nào cũng sẽ tác động tới toàn bộ nền kinh tế Sự biến động của nền kinh tế sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sản xuất và tiêu dùng Hơn nữa hoạt động của hệ thống ngân hàng như một thứ dầu bôi trơn không thể thiếu, giúp nền kinh tế vận hành một cách trơn tru Vì vậy khi hệ thống ngân hàng hoạt động một cách có hiệu quả sẽ giúp nền kinh tế phát triển, ngược lại nền kinh tế phát triển khả quan sẽ giúp hệ thống ngân hàng hoạt động trôi chảy hơn Hai yếu tố này có mối quan hệ biện chứng, bổ sung cho nhau Khi một nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, đời sống người dân được cải thiện sẽ kích thích tiêu dùng Nền kinh tế tăng trưởng làm cho trình độ dân trí tăng cao, người dân có xu hướng tiêu dùng những hàng hoá có giá trị cao để nâng cao đời sống vật chất và tinh thần Họ có xu hướng chi tiêu cho những hàng hoá cao cấp trước khi nhận được thu nhập của mình Điều này mở cho các ngân hàng thương mại một mảnh đất kinh doanh mầu mỡ, đó là hướng đến khách hàng là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng cao Do đó trong trường hợp này cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, trong trường hợp nền kinh tế suy thoái, phải lo cho cuộc sống trước mắt, người dân chưa thể tính đến một cuộc sống đầy đủ tiện nghi, do đó cầu về những hàng hoá, dịch vụ xa xỉ chưa thể phát triển Do vậy hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp khó khăn; có chăng ở đây chỉ có thể phát triển cho vay để trang trải cho cuộc sống trước mắt của người tiêu dùng mà đây lại không phải là mục tiêu chủ yếu mà ngân hàng hướng đến.
Nhân tố xã hội gồm các yếu tố như quan niệm xã hội, phong tục, tập quán, tình hình trật tự an toàn xã hội Nhóm nhân tố này cũng ảnh hưởng trực tiếp tới các tác nhân tham gia vào quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Quan hệ tín dụng dựa trên cơ sở tin tưởng lẫn nhau, vì vậy uy tín là tiền đề quan trọng trong quan hệ này Nếu một ngân hàng hoạt động tốt sẽ được khách hàng lựa chọn, ngược lại nếu một khách hàng có thu nhập ổn định, có uy tín với ngân hàng, sẽ được ngân hàng tạo thuận lợi trong quá trình vay vốn
Quan niệm xã hội và phong tục tập quán, trình độ dân trí cũng ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu của người dân, trong đó thói quen mua sắm tác động đến nhu cầu tiêu dùng do đó tác động đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Với bất kì một hoạt động kinh tế- xã hội nào, yếu tố kinh tế- xã hội cũng tác động trực tiếp và đôi khi quyết định hoạt động đó có thành công hay không. Mỗi chủ thể trong xã hội có thể làm gì tuỳ theo ý thích và nhu cầu của mình, nhưng tất cả những hoạt động đó phải nằm trong khuôn khổ của pháp luật Sống và làm việc theo pháp luật là trách nhiệm của tất cả các công dân Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó Trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng, khách hàng có thể vay bao nhiêu tuỳ theo nhu cầu và khả năng thanh toán của mình nhưng phải sử dụng số tiền vay đó đúng mục đích, không sử dụng trái pháp luật và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn Các ngân hàng cũng vậy Trong quá trình cho vay các ngân hàng phải thực hiện đúng những quy định, quy chế của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, không vì cái lợi riêng mà tiến hành cho vay có độ rủi ro cao, bỏ qua các quy định trên, có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng là làm phá sản ngân hàng hoặc gây “hiệu ứng quân cờ domino” Đó là những yêu cầu đối với ngân hàng và khách hàng Về phía hệ thống pháp luật, những văn bản pháp luật quy định các điều khoản một cách rõ ràng, đồng bộ, kịp thời và ổn định sẽ tạo một hành lang thông thoáng giúp hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của các ngân hàng trở nên dễ dàng và thuận lợi hơn
Ngoài những yếu tố trên, các chính sách của Nhà nước cũng tác động không nhỏ tới hoạt động tiêu dùng của người dân do đó tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng Nếu Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài, một mặt tăng thu nhập cho nền kinh tế, mặt khác sẽ làm tăng việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, do đó họ có quyền nghĩ tới một cuộc sống đầy đủ tiện nghi, nhu cầu tiêu dùng tăng cao làm tăng nhu cầu vay tiêu dùng.
Như vậy các yếu tố kinh tế - xã hội - pháp luật đều có ảnh hưởng qua lại đối với quan hệ tín dụng nói riêng và quan hệ cho vay tiêu dùng nói riêng giữa ngân hàng với khách hàng Do vậy để cho vay tiêu dùng có thể phát triển và mở rộng chúng ta có thể tác động phần nào tới các nhân tố này.
Vấn đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại không chỉ chịu tác động của các nhân tố khách quan mà còn chịu tác động mạnh mẽ của các nhân tố chủ quan như: các chính sách của ngân hàng, tình hình huy động vốn, chất lượng nhân sự, cơ sở vật chất của ngân hàng…
Thứ nhất , chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một hệ thống các quy định được xây dựng trong nhiều năm, là cương lĩnh hoạt động của ngân hàng Nó quy định, hướng dẫn những điều khoản về hạn mức cho vay đối với khách hàng, kì hạn của khoản tín dụng, các khoản vay có vấn đề…Chính sách tín dụng nếu đáp ứng được những nhu cầu của ngân hàng thì ngân hàng đã bước đầu thành công trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngược lại, nếu chính sách tín dụng chưa đáp ứng được những đòi hỏi của khách hàng, sẽ gây khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng
Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng bao gồm: chính sách về khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và phí suất tín dụng và cuối cùng là chính sách về thời hạn tín dụng và kì hạn nợ Trong cơ chế thị trường đầy cạnh tranh này, một chính sách tín dụng đúng đắn và hợp lí là yếu tố thu hút khách hàng có hiệu quả Do vậy ngân hàng cần có chính sách phân loại khách hàng một cách đúng đắn, đồng thời đa dạng hoá các mức lãi suất và điều kiện vay vốn cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng, khi đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn
Thứ hai là thông tin tín dụng
Trong sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, ngân hàng nào nắm bắt được càng nhiều thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng và chính xác thì ngân hàng đó có tỉ lệ thành công ngày càng cao Những thông tin ngân hàng cần phải tìm hiểu về khách hàng như: thông tin về tư cách pháp nhân, năng lực quản lí, năng lực sản xuất kinh doanh, thông tin về các quan hệ xã hội của khách hàng…Đồng thời ngân hàng cần tìm kiếm những thông tin tài chính của khách hàng, gồm: thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ và đảm bảo tín dụng Ngoài ra ngân hàng cần biết những thông tin gián tiếp như: tình hình kinh tế xã hội, khả năng phát triển ngành nghề…
Thực tế ở Việt Nam hiện nay xảy ra hiện tượng thông tin không cân xứng giữa ngân hàng với khách hàng, do đó ảnh hưởng không tốt tới uy tín giữa ngân hàng với khách hàng, làm cho quan hệ tín dụng giữa hai bên gặp nhiều khó khăn.
Thứ ba, quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng ngoài việc phải tuân thủ theo những quy định chung còn cần phải diễn ra một cách nhanh chóng và thuận tiện cho khách hàng Sự tôn trọng và kết hợp một cách nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cấp tín dụng sẽ giúp quy trình đó diễn ra thuận lợi, hạn chế rủi ro Tuy nhiên các bước đó phải kết hợp với nhau một cách linh hoạt trong từng trường hợp để bảo vệ lợi ích cho khách hàng, như thế sẽ tạo được niềm tin đối với khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng hơn
Quy trình cấp tín dụng còn phụ thuộc vào chính sách tín dụng của các ngân hàng Đối với những khách hàng truyền thống ngân hàng thường có chính sách ưu đãi như: ưu đãi về thời gian cấp tín dụng, về hạn mức cấp, về lãi suất, phí suất tín dụng…
Thứ tư , tình hình huy động vốn
Tất nhiên để có thể cho vay, ngân hàng phải có tiền Ngân hàng sẽ phải cho vay với lãi suất cao nếu chi phí dành cho việc huy động cao, khi đó rõ ràng việc thu hút khách hàng đến vay là một việc khó Nếu tình hình huy động vốn gặp thuận lợi, chi phí huy động rẻ, ngân hàng có cơ sở để giảm lãi suất cho vay mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận, nhờ đó sẽ có nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn
Thứ năm , về chất lượng nhân sự và cơ sở vật chất của ngân hàng
Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ, lòng nhiệt tình, sẽ giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh của mình bằng sự tiếp xúc trực tiếp một cách thân thiện với khách hàng và sự làm việc nhanh chóng và hiệu quả Một ngân hàng có cơ sở vật chất khang trang, tình hình tài chính ổn định và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ sẽ là những yếu tố vô cùng quan trọng để tạo niềm tin cho khách hàng, để khách hàng có đến với ngân hàng mình hay không
Thứ sáu , tình trạng của người tiêu dùng
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh
và Phát triển Quảng Ninh
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/4/1957 theo Nghị định số 117/TTG của Thủ tướng chính phủ với tên gọi ban đầu là Ngân Hàng kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ Tài Chính Trải qua 54 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam đã nhiều lần thay đổi tên và liên tuc có sự thay đổi về chức năng nhiệm vụ cho phù hợp với tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong từng giai đoạn phát triển của đất nước. Hiện nay Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam là 1 trong 4 Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển.
Trong giai đoạn khôi phục và phát triển kinh tế sau khi thống nhất đất nước (1981-1990), Ngân hàng kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng đầu tư và xây dựng Việt Nam trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với nhiệm vụ chính là cấp phát và cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản trên tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế. Đến năm 1990 pháp lệnh Ngân hàng ra đời, Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tư cách là một Ngân hàng độc lập thuộc hệ thống các tổ chức tín dụng Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển trong giai đoạn này cũng thay đổi, đặc biệt là từ năm 1995 trở lại đây Ngân hàng Đầu tư và phát triển đã thực sự chuyển sang kinh doanh đa năng tổng hợp.
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam là Ngân hàng chuyên ngành về lĩnh vực đầu tư và phát triển được thành lập sớm nhất tại Việt Nam, có chức năng huy động vốn ngắn, trung và dài hạn trong nước cũng như nước ngoài để đầu tư phát triển, kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và phi Ngân hàng, làm Ngân hàng đại lý, Ngân hàng phục vụ cho đầu tư và phát triển từ các nguồn của chính phủ, các tổ chức tài chính tiền tệ, các tổ chức xã hội đoàn thể cá nhân, trong nước và ngoài nước.
Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Ninh Với tên gọi ban đầu là Ngân hàng kiến thiết Hồng Quảng được thành lập ngày 27/5/1957 theo nghị định số 233NĐ-TC-TCCB Ra đời trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh đã góp phần tích cực vào sự nghiệp xây dựng và bảo vệ tổ quốc, phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh.
Nhìn chung từ năm 1990 trở về trước, nguồn vốn của Ngân hàng chủ yếu là tiếp nhận từ ngân sách Nhà nước Trong đó, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quảng Ninh làm đại lý và thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành cho các chương trình kinh tế trên địa bàn tỉnh Chi nhánh chỉ đảm nhận tốt việc cấp vốn ngân sách và quản lý các nguồn vốn đó trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh.
Từ năm 1990 trở lại đây, thực hiện chủ trương đổi mới của Đảng và Nhà nước (sau khi có 2 pháp lệnh về Ngân hàng), chi nhánh Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh đã cố đổi mới rất cơ bản và qua đó đạt được những thành tích đáng khích lệ: nhiều công trình then chốt của nền kinh tế, từ các công trình cơ sở hạ tầng cho đến những công trình sản xuất ra của cải vật chất đều do Ngân hàng Đầu tư và phát triển Quảng Ninh đảm nhiệm và phục vụ đắc lực, có hiệu quả cho sự nghiệp khôi phục và phát triển kinh tế (ví dụ: Nhà máy điện Uông
Bí, xí nghiệp đóng tàu Hạ Long, các đơn vị sản xuất Than trên địa bàn tỉnh, các đơn vị sản xuất gạch ngói xi măng )
Với phương châm: “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển”, qua năm 54 năm xây dựng và trưởng thành, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Ninh đã cùng góp phần cùng Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam thực hiện thành công một thử nghiệm hết sức quan trọng của Đảng và Nhà nước trong đổi mới cơ chế đầu tư, đó là từ năm 1990 tất cả các công trình dự án sản xuất kinh doanh có thu hồi vốn dưới mọi hình thức đều phải đi vay để đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư vàPhát triển Quảng Ninh đã vươn lên là Ngân hàng hoạt động kinh doanh trong mọi lĩnh vực an toàn hiệu quả, ngày càng nâng cao uy tín và tạo được sự tín nhiệm với khách hàng và bạn hàng, đồng thời xây dựng được cơ sở vật chất,trang thiết bị, phương tiện và điều kiện làm việc cho tất cả các chi nhánh trực thuộc, đáp ứng được nhu cầu công việc.
Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch
Gồm 7 phòng nghiệp vụ và 1 tổ
Ban giám đốc Quản trị tíndụng Giaodịch khách hàng Quan hệkhách hàng Tổđiện toán Tổchứckếtoán Kế hoạch tổng hợp Quản lý rủi ro Tổchứchànhchính
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Quảng Ninh
Cẩm phả nhánh Chi ThuỷCẩm nhánh Chi ÔngCửa nhánh Chi CháyBãi nhánh Chi Hồng Hà nhánh Chi Hồng Hải
Quỹ tiết kiệm Hà Lầm
Quỹ tiết kiệm Giếng Đáy
Các đơn vị trực thuộc: Gồm 6 đơn vị trực thuộc
Sơ đồ 2.2: Các đơn vị trực thuộc tại BIDV Quảng Ninh
Quỹ tiết kiệm: Có 4 quỹ tiết kiệm
Sơ đồ 2.3: Các Quỹ tiết kiệm tại BIDV Quảng Ninh
Khái quát về hoạt động kinh doanh
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về huy động vồn tại Chi nhánh
1.Huy động vốn cuối kỳ 2.013,8 2.466,7 452,9 22,49 3.219 752,3 30,50 2.Theo loại tiền
3 Theo đối tượng khách hàng Khách hàng doanh nghiệp 522,3 457,3 -65 -12,44 483 25,7 5,62
Khách hàng cá nhân 1.491,34 2.002,6 511,26 34,28 2.673 670,4 33,48 4.Theo kỳ hạn
Ngắn hạn 1.709,5 1.834,3 124,8 7,30 2.291 456,7 24,90 Trung và dài hạn 304,3 632,4 328,1 107,82 928 295,6 46,74
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Quảng Ninh từ năm 2008 - 2010)
Bảng số liệu 2.1 cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng liên tục tăng trưởng mạnh và đều đặn qua các năm Tốc độ tăng huy động vốn năm 2009 là 22,49%, năm 2010 là 30,50% là một điều đáng khích lệ và tự hào đối với sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Ngân hàng Điều đó cho ta thấy được xu hướng tốt trong công tác huy động vốn của ngân hàng trong thời gian tới Bảng số liệu trên cũng cho ta thấy được uy tín của Ngân hàng đang ngày càng được nâng lên Ngân hàng có nhiều cố gắng để tăng số dư tiền gửi, góp phần tăng trưởng nguồn vốn để chủ động kinh doanh.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
1 Tổng huy động vốn bình quân 1.753,6 2.138,8 2.901
2 Huy động vốn cuối kỳ 2.013,8 100% 2.466,7 100% 3.219 100%
Ngắn hạn 1.709,5 84,89% 1.834,3 74,36% 2.291 71,17% Trung và dài hạn 304,3 15,11% 632,4 25,64% 928 28,83%
4 Theo đối tượng khách hàng
Khách hàng cá nhân 1.491,34 74,06% 2.002,6 81,19% 2673 83,04% 5.Theo loại tiền
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Quảng Ninh từ năm 2008 - 2010)
Qua bảng 2.2 ta thấy tình hình huy động vốn của chi nhánh:
Phân theo loại tiền huy động: Nguồn vốn huy động nội tệ đóng góp tỷ trọng lớn nhất ( chiếm hơn 88% tổng nguồn vốn huy động) Tăng từ 1.784,3 tỷ đồng năm 2008 lên 2.229,2 tỷ đồng năm 2009 và đạt 2.849 tỷ đồng năm 2010. Điều đó chứng tỏ chi nhánh đã đưa ra được nhiều biện pháp thu hút được người dân gửi tiền Các chiến lược marketing cũng góp phần tăng nguồn vốn huy động
Phân theo đối tượng khách hàng: Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ khách hàng cá nhân Nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân năm 2009 tăng 511,26 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2010 tăng 670,4 tỷ đồng so với năm
2009 Nguồn vốn huy động từ khách hàng doanh nghiệp năm 2009 giảm 65 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2010 tăng 25,7 tỷ đồng so với năm 2009 Điều đó chứng tỏ chi nhánh đã thực hiện tốt việc tìm kiếm khách hàng mới, tập trung chủ yếu vào khách hàng cá nhân.
Phân theo kỳ hạn: Huy động vốn từ loại tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Loại tiền gửi ngắn hạn năm 2009 tăng 124,8 tỷ đồng so với năm 2008 Năm
2010 tăng mạnh 456,7 tỷ đồng so với năm 2009 Loại tiền gửi trung và dài hạn từ năm 2009 đến 2010 tăng 328,1 tỷ đồng Tăng 295,6 tỷ đồng từ năm 2009 đến năm 2010.
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu về dư nợ của Chi nhánh
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
1.Tổng dư nợ tín dụng 2.319,5 100% 2.757,7 100% 3.426 100% 2.Cơ cấu tín dụng a.Theo kỳ hạn
Dư nợ cho vay ngắn hạn 964 41,56% 1.195,7 43,36% 1.552 45,30%
Dư nợ cho vay trung, dài hạn 1.355,5 58,44% 1.562 56,64% 1.874 54,70% b Theo đối tượng khách hàng
Dư nợ của khách hàng doanh nghiệp 2.252,5 97,11% 2.603,8 94,42% 2.803, 8 81,84%
Dư nợ của khách hàng cá nhân 67 2,89% 153,9 5,58% 623 18,18% c Theo loại tiền
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Quảng Ninh từ năm 2008 - 2010)
Bảng 2.3 cho ta thấy sự tăng trưởng của dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng năm 2009 tăng 438,2 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2010 tăng 668,3 tỷ đồng so với năm 2009 Qua đó cho thấy tình hình cho vay ngày càng tăng cả về doanh số cho vay và doanh số thu nợ.
Phân theo loại tiền: Tổng dư nợ nội tệ tăng mạnh từ năm 2008 là 1.776,7 tỷ đồng lên 2.927 tỷ đồng vào năm 2010 Còn dư nợ ngoại tệ những năm gần đây giảm so với năm 2008 Tỷ trọng dư nợ nội tệ chiếm phần lớn và có xu hướng gia tăng từ năm 2008 đến năm 2010 Điều này chứng tỏ Ngân hàng chủ yếu cho vay đồng nội tệ và hạn chế dần cho vay ngoại tệ.
Phân theo kỳ hạn: Dựa vào bảng số liệu trên, ta thấy năm 2008 Ngân hàng tập trung chủ yếu vào các khoản vay trung và dài hạn Nhưng các năm 2009 và năm 2010 ngân hàng đã chuyển dần sang các khoản vay ngắn hạn Cụ thể là năm 2010 tăng 588 tỷ đồng (tăng 61%) so với năm 2008.
Phân theo đối tượng: Dư nợ của khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu trong dư nợ theo đối tượng khách hàng Do số lượng doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn đươc cấp giấy phép hoạt động tăng nên Ngân hàng đã tập trung vào các thị trường tiềm năng này Tỷ trọng dư nợ khách hàng doanh nghiệp năm 2008 chiếm 97,11% Nhưng năm
2009 giảm xuống còn 94,42% và năm 2010 là 81,84% Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2010 tăng 566 tỷ đồng so với năm 2008 Như vậy Ngân hàng đã chuyển dần sang cho vay khách hàng cá nhân Mức lãi suất ưu đãi phù hợp và sự uy tín cao đã thu hút ngày một nhiều khách hàng cá nhân.
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu về kết quả kinh doanh tại Chi nhánh
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
1 Thu nhập 94 86,6 144 a/ Thu từ tiền gửi và cho vay 78,7 70,4 114 b/ Thu từ các khoản phí và dịch vụ 15,3 16,2 30
3 Trích lập dự phòng rủi ro 7,61 5,64 1,3
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quảng Ninh qua các năm 2008, 2009, 2010)
Nhìn chung kết quả kinh doanh của Ngân hàng trong giai đoạn 2008-2010 là khá tốt Các năm đều thu được lợi nhuận cao đặc biệt là năm 2010 Mặc dù chi phí năm 2010 là khá cao 56,3 tỷ đồng nhưng vẫn đạt lợi nhuận là 64,8 tỷ đồng Đây là một thành quả đáng khích lệ Tổng thu năm 2009 là 86,6 tỷ đồng giảm 7,4 tỷ đồng so với năm 2008 Nhưng đến năm 2010 là 144 tỷ đồng tăng 57,4 tỷ đồng so với năm 2009
Trong cơ cấu thu nhập thì thu nhập từ các hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất Bên cạnh đó Ngân hàng vẫn luôn phát triển mạnh các loại hình dịch vụ này.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG NINH
2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Ninh
Các năm gần đây, NHĐT&PTVN Quảng Ninh có nhiều thay đổi trong chính sách đối với hoạt động tín dụng, nhiều các văn bản được đưa ra trở thành chính sách tín dụng chung cho toàn hệ thống Không những thế, NHĐT&PTVN Quảng Ninh còn ban hành các văn bản có những điều chỉnh chi tiết hơn đối với hình thức cho vay tiêu dùng và có những văn bản hướng dẫn trong những điều kiện cụ thể.
Một số các văn bản có liên quan đến tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh NHĐT&PTVN Quảng Ninh:
1 Luật các tổ chức tín dụng.
2 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với Khách hàng và các văn bản sửa đổi, bổ sung.
3 Công văn số 34/CV-NHNN ngày 07/01/2000 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về việc cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với CBCNV và thu nợ từ tiền lương, trợ cấp và các khoản thu nhập khác và các văn bản sửa đổi, bổ sung.
4 Quyết định số 203/QĐ-HĐQT ngày 16/7/2004 của Hội đồng quản trị BIDV về việc ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng và các văn bản sửa đổi bổ sung.
5 Quy định số 1131/QĐ-QLTD1 ngày 12/3/2009 của BIDV về cơ cấu lại thời hạn trả nợ và gia hạn bảo lãnh.
6 Quyết định số 3979/QĐ-PC ngày 13/7/2009 của BIDV về giao dịch bảo đảm trong cho vay và các văn bản sửa đổi bổ sung.
7 Quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/7/2009 của BIDV về trình tự thủ tục cấp tín dụng bán lẻ.
8 Quyết định số 353/QĐ-HĐQT ngày 22/4/2010 của BIDV về ban hành Chính sách cấp tín dụng bán lẻ.
2.2.2 Đánh giá về mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt nam, chi nhánh Quảng Ninh
2.2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Ninh
Bảng 2.5: Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
1 Doanh số hoạt động cho vay 627,48 100% 857,52 100% 1.567,8
2 Doanh số hoạt động CVTD 171,9 27,40
(Nguồn: Báo cáo tài chính của BIDV Quảng Ninh từ năm 2008 - 2010)
Qua bảng 2.5, ta thấy Doanh số CVTD năm 2009 tăng 117,72 tỷ đồng(tăng 69%) so với năm 2008 Doanh số CVTD năm 2010 tăng 671,24 tỷ đồng( tăng 232%) so với năm 2009 Điều này chứng tỏ số tiền Ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên, Ngân hàng đáp ứng được nhiều khách hàng hơn trong hoạt động cho vay tiêu dùng Mặt khác tỷ trọng Doanh số CVTD các năm 2008, 2009, 2010 lần lượt là 27,4%; 33,77%; 61,28% cho ta thấy hoạt độngCVTD của ngân hàng đang dần được mở rộng.
2.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV Quảng Ninh
Bảng 2.6: Chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tổng dư nợ tín dụng 2.319,5 100% 2.757,7 100% 3.426 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Ninh từ năm 2008 - 2010)
Bảng 2.6 phản ánh tình hình dư nợ CVTD qua các năm 2008, 2009, 2010. Năm 2009 dư nợ CVTD tăng 89,94 (tăng 1,43 lần) so với năm 2008 Năm 2010 dư nợ CVTD tăng 468,03 (tăng 3,07 lần) so với năm 2009 Tỷ trọng dư nợ CVTD năm 2008 là 2,71% , năm 2009 là 5,54%, năm 2010 là 18,12% Như vậy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng cho ta thấy hoạt động CVTD đã được mở rộng cả về chất lượng và số lượng.
2.2.2.3 Tình hình mở rộng các loại hình cho vay tiêu dùng của BIDV Quảng Ninh
Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích tại Ngân hàng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
2 Cho vay mua phương tiện 0,52 0,83% 1,5 0,98% 4,95 0,80%
3 Cho vay tiêu dùng khác 31,93 50,72% 96,99 63,44% 220,33 35,48%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quảng Ninh từ năm 2008- 2010)
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quảng Ninh các năm 2008, 2009, 2010)
Từ bảng 2.7 và biểu đồ 2.1, ta thấy: Dư nợ CVTD theo loại hình CVTD có sự thay đổi qua các năm từ năm 2008 đến năm 2010.
Dư nợ CVTD mua nhà năm 2009 tăng 23,9 tỷ đồng so với năm 2008, năm
2010 tăng 341,24 tỷ đồng so với năm 2009 Tỷ trọng cho vay mua nhà năm
2008 là 48,45%; năm 2009 giảm xuống còn 35,58%; năm 2010 tăng lên đến 63,72% Cho vay mua nhà chiếm tỷ trọng khá lớn Điều này chứng tỏ thế mạnh ngân hàng là các loại hình cho vay mua nhà
Dư nợ CVTD mua phương tiện năm 2009 tăng 0,98 tỷ đồng so với năm 2008; năm 2010 tăng 3,45 tỷ đồng so với năm 2009 Tỷ trọng cho vay mua phương tiện năm 2008 là 0,83%; năm 2009 là 0,98%; năm 2010 là 0,8% Cho vay mua phương tiện chiếm tỷ trọng khá nhỏ và đây không phải là thế mạnh của ngân hàng
Dư nợ CVTD khác năm 2009 tăng 65,06 tỷ đồng so với năm 2008; năm
2010 tăng 123,34 tỷ đồng so với năm 2009 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng khác năm 2008 là 50,72%; năm 2009 là 63,44%; năm 2010 giảm xuống còn 35,48%.
Dư nợ CVTD khác chiếm tỷ trọng khá cao ở các năm 2008 và 2009 Nhưng đến năm 2010 CVTD khác chiếm tỷ trọng không cao Ngân hàng đã phát huy thế mạnh loại hình cho vay mua nhà Đồng thời mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà và giảm dần các loại hình cho vay tiêu dùng khác.
2.2.2.4 Tình hình về số lượng khách hàng tại BIDV Quảng Ninh
Bảng 2.8: Chỉ tiêu về số lượng khách hàng tại Ngân hàng
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 ngườiSố Tỷ trọng Số người Tỷ trọng Số người Tỷ trọng
Tổng số khách hàng vay 1.108 100% 1.918 100% 3.529 100%
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng 984 88,81
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Ngân hàng từ năm 2008-2010)
Năm 2008 số lượng khách hàng CVTD đạt 984 người chiếm 88,81% tỷ trọng khách hàng vay Năm 2009 số lượng khách hàng CVTD tăng 780 người (tăng 80%) so với năm 2008 Tỷ trọng số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm
2009 là 91,97% Năm 2010 số lượng khách hàng CVTD tăng 1599 người (tăng 91%) so với năm 2009 Tỷ trọng số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm 2010 là 95,3% Điều này cho ta thấy số khách hàng vay tiêu dùng ngày càng tăng.Ngân hàng đã biết tận dụng triệt để mảng tín dụng CVTD đảm bảo cho vay đúng người, đúng đối tượng.
2.2.2.5 Tình hình tăng trưởng phương thức cho vay tiêu dùng
Bảng 2.9: Chỉ tiêu phương thức cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Năm 2008 Năm 2009 năm 2010 Giátrị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
3 Cho vay theo hạn mức 29,7 47,18% 67,31 44,03% 255,7 41,18%
4 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm 3,4 5,40% 13,5 8,83% 50,8 8,18%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Ngân hàng từ năm 2008-2010)
Bảng 2.9 cho ta thấy tỷ trọng từng phương thức CVTD của Ngân hàng có sự thay đổi qua các năm 2008, 2009, 2010 Nhưng chủ yếu phương thức CVTD của BIDV Quảng Ninh vẫn là cho vay theo hạn mức tín dụng Năm 2009 dư nợ cho vay theo hạn mức tín dụng là 67,31 tỷ đồng tương ứng tăng 37,61 tỷ đồng so với năm 2008 Năm 2010 là 255,7 tăng 188,39 tỷ đồng so với năm 2009 Tỷ trọng cho vay theo hạn mức tín dụng qua các năm 2008, 2009, 2010 lần lượt là47,18%; 44,03%; 41,18% Điều này cho thấy khách hàng của Ngân hàng vẫn chủ yếu là khách hàng truyền thống Nhưng những năm gần đây phương thức cho vay theo hạn mức có xu hướng giảm dần so với các phương thức cho vay tiêu dùng khác.
Dư nợ cho vay từng lần năm 2009 là 37,8 tỷ đồng tăng 19,4 tỷ đồng so với năm 2008 Đến năm 2010, dư nợ cho vay từng lần là 167,4 tỷ đồng tăng 129,6 tỷ đồng so với năm 2009 Dư nợ cho vay từng lần cũng chiếm tỷ trọng khá cao trong các phương thức cho vay
Năm 2010 cho thấy sự phát triển mạnh của phương thức cho vay trả góp và cho vay cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm Năm 2010 dư nợ của phương thức cho vay trả góp là 147,02 tỷ đồng tăng 112,74 tỷ đồng so với năm 2009 Dư nợ cho vay cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm năm 2010 là 50,8 tỷ đồng tăng 37,3 tỷ đồng so với năm 2009 Việc mở rộng phương thức cho vay trả góp và phương thức cho vay cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm chứng tỏ Ngân hàng đã mở rộng đối tượng cho vay Đây là dấu hiệu tốt trong việc mở rộng CVTD.
2.2.2.6 Tình hình tăng trưởng thị phần
Bảng 2.10: Thị phần của Ngân hàng so với địa bàn tỉnh Quảng Ninh
Chênh lệch so với năm 2008
Chênh lệch so với năm 2009
Thị phần huy động vốn 9,9% 9,3% 0,6% 9,5% 0,2%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Quảng Ninh các năm 2008, 2009, 2010)
Biểu đồ 2.2: Thị phần tín dụng các Ngân hàng ở tỉnh Quảng Ninh
Từ bảng 2.10 và biều đồ 2.2 ta thấy: Thị phần tín dụng của BIDV QuảngNinh giảm dần từ năm 2008 đến năm 2010 Năm 2009 thị phần là 9,2% giảm2,5% so với năm 2008 Năm 2010 thị phần là 7,8 giảm 1,4% so với năm 2009.Điều này chứng tỏ khả năng chiếm thị phần tín dụng của các ngân hàng khác trong địa bàn những năm gần đây là rất mạnh Để giành lại thị phần, Ngân hàng cần đưa ra các chiến lược marketing tốt hơn Việc giành lại thị phần sẽ giúp choNgân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động CVTD.
NHỮNG TỒN TẠI TRONG VIỆC MỞ RỘNG CVTD CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Chưa đa dạng hoá được đối tượng cho vay, loại hình chưa đa dạng Khách hàng chủ yếu của chi nhánh vẫn là các doanh nghiệp cổ phần, công ty TNHH. Điều này thể hiện thông qua tỷ trọng cho vay theo đối tượng khách hàng của chi nhánh Con số thống kê cho biết tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn đóng vai trò chủ đạo Cho vay tiêu dùng mặc dù đến năm 2010 có gia tăng dư nợ nhưng vẫn chiếm tỷ trọng không cao (18,18% tổng dư nợ khách hàng) Đối tượng cho vay còn hạn hẹp Chỉ tập trung chủ yếu vào đối tượng mua nhà và xây nhà Nhóm khách hàng tiềm năng cho sản phẩm cho vay tiêu dùng rất bó hẹp. Một phần là do số lượng cán bộ tín dụng phụ trách cho mảng cho vay tiêu dùng còn thiếu Vì vậy, khả năng thu hút về mảng cho vay tiêu dùng của chi nhánh còn thấp.
Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn còn khá cao dẫn đến rủi ro lãi suất và rủi ro thanh khoản Các khoản cấp cho vay tiêu dùng nhằm mục đích mua nhà, xây nhà chiếm tỷ trọng lớn Điều này có thể gây nên rủi ro về lãi suất. Lãi suất đột ngột tăng mạnh có thể gây tâm lý không thoải mãi cho khách hàng. Khi khách hàng đồng loạt rút vốn với số lượng lớn, Ngân hàng sẽ không đủ khả năng thanh toán cho khách hàng Ngân hàng có thể bị mất uy tín, mất cơ hội đầu tư và lợi nhuận giảm.
Danh mục sản phẩm chưa phong phú Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện Ngoài ra các loại hình đang ngày càng có xu thế phát triển như cho vay tiêu dùng phục vụcác hoạt động dịch vụ du lịch, du học, các loại hình cho vay yêu cầu thời gian dài…Ngân hàng chưa thực sự đầu tư nhiều Rõ ràng, cơ cấu cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chưa thật sự đa dạng, Ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.
Chưa phối hợp được với các phòng ban trong chi nhánh thực hiện phát triển sản phẩm mới Việc phát triển sản phẩm mới trong điều kiện yêu cầu về chất lượng sản phẩm, sự tiện dụng và đa năng ngày càng cao thì việc một bộ phận trong ngân hàng tiến hành độc lập là điều rất khó khăn Chẳng hạn việc phát triển sản phẩm cho vay thông qua thẻ tín dụng, thẻ Visa, lại đòi hỏi chi nhánh phải có sự phối hợp giữa phòng tín dụng và tổ thẻ Tuy nhiên sự phối hợp giữa các bộ phận tại chi nhánh phát triển sản phẩm mới là chưa cao.
Thông tin còn hạn chế cả về số lượng và chất lượng Sự chia sẻ thông tin và phối kết hợp giữa các phòng có liên quan đến cho vay tiêu dùng còn yếu, vì vậy rất cần có sự nghiên cứu và chỉnh sửa sớm các văn bản nhằm hoàn thiện chính sách thông tin có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Chưa có biện pháp Marketing thích hợp với cho vay tiêu dùng Hoạt động Marketing tại chi nhánh chưa chú trọng đến các chính sách giao tiếp khuếch trương, chưa quan tâm đúng mức đến các hoạt động nhằm thu hút khách hàng, khuyến khích họ vay vốn của ngân hàng Trong khi đó các NHTM khác trên địa bàn có rất nhiều hình thức quảng cáo, xây dựng hình ảnh của họ trong mắt khách hàng.
2.3.2 Nguyên nhân của những tồn tại
Sự phát triển không ổn định của nền kinh tế gây ra biến động lớn như lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả… Bất cứ sự biến động nào về yếu tố này đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Ngân hàng Nền kinh tế không ổn định nên việc làm, thu nhập của người dân giảm Khi đó, người tiêu dùng sẽ thắt chặt chi tiêu khiến việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp nhiều khó khăn
Do điều kiện hoàn cảnh của Việt Nam cũng như thói quen, tập quán tiêu dùng tiết kiệm của người dân khi chưa tích luỹ được một lương tài chính nhất định Một phần do thu nhập của người dân Việt Nam thấp hơn nhiều so với các nước phát triển trên thê giới nên cũng không nhiều người dân nghĩ đến việc vay ngân hàng để thoả mãn nhu cầu khi chưa có điều kiện về kinh tế Điều này ảnh hưởng nhiều đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng.
Sự cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt Hiện nay có rất nhiều NHTM cổ phần ra đời và hoạt động rất hiệu quả Các ngân hàng có cổ phần phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàng như Techcombank, VPBank, Vietinbank…có danh mục cho vay tiêu dùng rất đa dạng đang là đối thủ tạo áp lực cạnh tranh với hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Hiện nay chưa có điều luật cụ thể nào qui định về việc cho vay tiêu dùng mà chỉ mới dừng lại ở các văn bản của chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Do môi trường pháp lý chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí do thủ tục tố tụng kéo dài nên gây khó khăn trong việc thực hiên cho vay, thu hồi cac khoản nợ tạo rủi ro cho ngân hàng.
Chính sách tiền tệ của ngân hàng đặc biệt là chính sách lãi suất, chính sách tín dụng đều có liên quan và ảnh hưởng mạnh đến hoạt động Ngân hàng.Khi Ngân hàng Nhà nước hạ lãi suất có thể dẫn đến các ngân hàng không thu hút được vốn tiền mặt và có thể mất khả năng thanh toán.
Trình độ nghiệp vụ của cán bộ còn chưa cao, kinh nghiệm với các khoản vay tiêu dùng còn hạn chế Do đó khó đáp ứng được nhu cầu ngày càng phát triển nhanh chóng và sự cạnh tranh với những ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt tình và có chuyên môn trong cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng chưa chú trọng đến hoạt động marketing Ngân hàng chưa chú trọng đến các hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, quan hệ công chúng… để quảng bá hình ảnh cũng như giới thiệu tới khách hàng Do đó công việc nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và xử lý thông tin thị trường của Ngân hàng kém hiệu quả Gây ảnh hưởng không nhỏ đến việc sản phẩm Ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, làm giảm chất lượng dịch vụ Ngân hàng
Chiến lược khách hàng còn hạn chế BIDV Quảng Ninh chủ yếu tiếp cận khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng một cách thụ động Những khách hàng đến với Ngân hàng chủ yếu là khách hàng truyền thống Ngân hàng chưa có chính sách thu hút thêm khách hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn thấp.
Nguồn vốn cho vay tiêu dùng bị giới hạn Do chưa có sự quan tâm đúng mức về hoạt động cho vay tiêu dùng nên nguồn vốn cho vay còn hạn chế.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH QUẢNG NINH .51 1 Định hướng chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam,
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Ninh
BIDV Quảng Ninh là một đơn vị thành viên của Ngân hàng Đầu tư và Phát triểnViệt Nam Chi nhánh Quảng Ninh hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa, cung ứng sản phẩm Ngân hàng truyền thống và tiên tiến theo tiêu chuẩn các ngân hàng khu vực Định hướng hoạt động chung của BIDV Quảng Ninh là trở thành một Ngân hàng bán lẻ đa năng dựa trên nền Ngân hàng hiện đại phục vụ cho mọi đối tượng khách hàng Để đạt được những mục tiêu đó, BIDV Quảng Ninh đã để ra phương hướng chung:
- Thứ nhất: Giữ vững và phát huy vị thế là một Ngân hàng Thương mại Nhà nước có vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính.
- Thứ hai: Thực hiện tích cực các giải pháp theo chỉ đạo của Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
- Thứ ba: Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối và khả năng sinh lời.
- Thứ tư: Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng để tăng trưởng nguồn thu dịch vụ ngoài tín dụng
- Thứ năm: Chú trọng công tác đào tạo để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn với định hướng đào tạo nâng cao cho cán bộ lãnh đạo các cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ Đồng thời đổi mới công nghệ Ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
- Thứ sáu: Tăng cường công tác phát triển khách hàng và quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều hơn nữa lượng khách hàng về giao dịch với Ngân hàng.
- Thứ bảy: Tích cực nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, nhất là các sản phẩm có ứng dụng công nghệ Ngân hàng hiện đại như sản phẩm thẻ, thanh toán điện tử…
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Quảng Ninh Để nâng cao uy tín và phát triển các khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng từ đó mở rộng nâng cao chấp lượng và quy mô về hoạt động cho vay tiêu dùng, dần dần nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường BIDV Quảng Ninh đã đề ra một số chiến lược sau:
- Chú trọng nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng kiểm tra trước trong và sau khi cho vay Tiếp tục khai thác đầu tư vốn đối với khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính minh bạch Chất lượng tín dụng phải được quan tâm hàng đầu Trích lập rủi ro đúng chế độ, thu nợ đã xử lí rủi ro triệt để theo kế hoạch của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao.
- Thực hiện nghiêm túc việc cho vay hỗ trợ lãi suất của Chính phủ.
- Đa dạng hóa các loại hình cho vay tiêu dùng Hiện nay ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng khá phong phú Các hình thức cho vay tiêu dùng đang được áp dụng tại ngân hàng gồm có: cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo nâng cấp, mua nhà đối với dân cư; cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài; cho vay mua sắm ôtô, các đồ dùng lâu bền khác, cho vay chi trả tiền thuốc men, viện phí Để ngày càng mở rộng cho vay tiêu dùng, BIDV Quảng Ninh sẽ đưa vào một số phương thức cho vay mới như cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay phi trả góp…
- Định hướng chiến lược đối với khách hàng Bên cạnh việc giám sát và thực hiện đúng định hướng của Chính phủ, của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng ninh còn đề ra những chiến lược riêng đối với khách hàng của mình Trong những năm tới Chi nhánh sẽ mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng là các cá nhân người tiêu dùng nhỏ lẻ, từng bước tăng số lượng khách hàng là cá nhân người tiêu dùng để nâng cao thị phần của ngân hàng trên thị trường cho vay tiêu dùng Ngoài ra Chi nhánh định hướng các chiến lược ưu đãi, đơn giản hoá các thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút khách hàng, từng bước thắt chặt mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, nhất là với những khách hàng là cá nhân người tiêu dùng.
- Đưa một số loại hình sản phẩm dịch vụ mới vào hoạt động Ngoài việc làm tốt và hoàn thiện các dịch vụ đã và đang cung ứng, Ngân hàng sẽ đưa một số dịch vụ mới vào hoạt động tín dụng như: cho vay theo thẻ tín dụng, dịch vụ nhận và chuyển tiền nhanh, miễn phí đối với những khách hàng truyền thống.
Mở rộng quy mô một số loại cho vay tiêu dùng như: cho vay mua xe, sửa chữa và nâng cấp nhà ở, cho vay đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài…vốn đã có ởNgân hàng nhưng mới chỉ dừng lại ở những con số khiêm tốn, một vài món vay,giá trị còn rất nhỏ.
- Đầu tư vào công nghệ cơ sở vật chất của Ngân hàng Trong năm tới Ngân hàng sẽ đặt thêm máy ATM để thuận tiện cho khách hàng Trang bị một số máy tính và các phần mềm hiện đại để các cán bộ nhân viên làm việc có hiệu quả hơn. Đồng thời Ngân hàng đầu tư nâng cấp những trang thiết bị có sẵn, tạo một môi trường làm việc thông thoáng, khang trang hiện đại để thu hút khách hàng.
- Không ngừng đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng về hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
3.2.1 Xây dựng tốt các chiến lược marketing
Trong xu thế hiện nay, Marketing ngân hàng được xem là một vũ khí mang lợi thế rất lớn cho các Ngân hàng trong thị trường cạnh tranh Thông qua marketing, hình ảnh của Ngân hàng cũng như các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp thật dễ dàng đến với khách hàng hơn.
Chính sách marketing bao gồm các chiến lược: Chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối, chiến lược xúc tiến hỗn hợp Việc hoàn thành tốt chính sách marketing xuất phát từ việc hoàn thiện các chiến lược trên.
Xây dựng một danh mục sản phẩm tiện ích cho khách hàng Đối với bất kì một ngân hàng thương mại nào, việc đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ cung ứng vừa giúp ngân hàng san sẻ giảm bớt rủi ro, vừa giúp ngân hàng đó đứng vững trong môi trường cạnh tranh hết sức khốc liệt hiện nay. Đối với phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp: