Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Hải Phòng

Bởi vì, đây không những là một trong những kênh điều hành chính sách tài chính của quốc gia, là cầu nối giữa các Tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân với Ngân hàng thương mại t

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

CAO NGUYỄN THU HÀ

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

CAO NGUYỄN THU HÀ

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Bá Khiêm

HẢI PHÒNG - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các thông tin, số liệu, kết quả nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp này có nguồn gốc, xuất xứ rõ ràng, trung thực và xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về luận văn này

Hải Phòng, ngày tháng năm 2019

Người thực hiện

Cao Nguyễn Thu Hà

LỜI CẢM ƠN

Sau một thời gian tìm hiểu, nghiên cứu cùng với sự nỗ lực và thực hiện nghiêm túc, tôi đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình với đề tài: “Biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng”

Tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới các thầy giáo, cô giáo

đã giảng dạy trong suốt thời gian 2 năm tôi theo học chương trình Thạc sỹ chuyên ngành Quản trị kinh doanh tại trường Đại học Hải Phòng, khóa học 2017-2019 Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Bùi Bá Khiêm đã tận tình hướng dẫn, giúp tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hải Phòng, ngày tháng năm 2019

Người thực hiện

Cao Nguyễn Thu Hà

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường 4

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại 4

1.1.3 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế 5

1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM 6

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại 7

1.2.2 Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng 8

1.2.3 Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại 9

1.2.4 Các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trường 11

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 13

1.3 Tiêu chí đánh giá huy động vốn 19

1.4 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn của các ngân hàng khác 21

1.4.1 Ngân hàng CitiBank 21

1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank 22

1.4.3 Ngân hàng ANZ 22 1.4.4 Một số Ngân hàng TMCP khác 23 1.4.5 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Sàigòn- chi nhánh Hải Phòng 24 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 25 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng……… 25 2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 25 2.1.2 Sơ đồ tổ chức bộ máy 26 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 28 2.2 Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 36 2.2.1 Đánh giá chỉ tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn 36 2.2.2 Đánh giá cơ cấu huy động vốn 38 2.2.3 Đánh giá tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn 45 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 46 2.3.1 Những kết quả đạt được 46 2.3.2 Những mặt hạn chế về hoạt động huy động vốn và những nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 49 CHƯƠNG 3 BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2019 - 2023 56 3.1 Mục tiêu và định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019-2023 56

3.1.1 Mục tiêu 56

3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 56

3.2 Một số biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng 60

3.2.1 Biện pháp huy động vốn thông qua áp dụng chế độ lãi suất huy động linh hoạt và hấp dẫn 60

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức hoạt động huy động vốn 62

3.2.3 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các dịch vụ cung ứng 64

3.2.4 Chính sách kinh doanh hấp dẫn 66

3.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng, hoàn thiện tổ chức của phòng kinh doanh, dịch vụ khách hàng…… 66

3.2.6 Thực hiện tốt chính sách Marketing Ngân hàng 68

3.2.7 Cải thiện cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới hoạt động, phát triển công nghệ thông tin hiện đại 71

3.2.8 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả 73

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

2.4 Doanh số và tốc độ tăng trưởng huy động vốn SCB

2.5 Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng theo huy động vốn 40

2.6 Cơ cấu tiền gửi phân theo tỷ trọng theo huy động

2.7 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong nền kinh tế thị trường cũng như trong bất kỳ một hình thái kinh

tế xã hội nào, tất cả các doanh nghiệp tham gia hoạt động kinh doanh đều với mục đích sản xuất ra các hàng hoá và dịch vụ để trao đổi với các đơn vị kinh

tế khác nhằm mục đích tối đa hoá lợi nhuận, kinh doanh hiệu quả Để tiến hành sản xuất, kinh doanh nhất thiết phải có vốn Đặc biệt, đối với các Ngân hàng thương mại thì nguồn vốn càng có một vị trí và vai trò vô cùng quan trọng Bởi vì, đây không những là một trong những kênh điều hành chính sách tài chính của quốc gia, là cầu nối giữa các Tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân với Ngân hàng thương mại từ việc huy động vốn, tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng và phải thực hiện phân phối lại vốn tiền tệ một cách hợp lý, dưới hình thức cho vay, đầu tư để phát triển nền kinh

tế Với yêu cầu ngày một phát huy vai trò là một trung gian trong hoạt động tài chính, đồng thời đẩy mạnh chủ trương tái cấu trúc hệ thống Ngân hàng thương mại nhằm nâng cao tính cạnh tranh cũng như sức mạnh của hệ thống ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, thì vấn đề huy động vốn

là một trong những yếu tố đóng vai trò quyết định mà tất cả các Ngân hàng thương mại đều luôn quan tâm và luôn tìm mọi biện pháp để không ngừng mở rộng và phát triển huy động vốn Chính vì vậy, việc nghiên cứu một cách hệ thống toàn diện, cụ thể cả về mặt lý luận và mặt thực tiễn để qua đó tìm biện pháp đẩy mạnh mở rộng huy động vốn phù hợp với đặc thù công tác huy động vốn của từng Ngân hàng thương mại, đó là một đòi hỏi bức xúc của hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung và trực tiếp là Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng nói riêng

Là cán bộ công tác tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng, trong thời gian gần đây tôi luôn quan tâm về vấn đề: Làm thế nào để tiếp tục giữ vững và phát triển nguồn vốn tại chi nhánh trong tình

hình cạnh tranh ngày càng gay gắt, phức tạp trên địa bàn hiện nay Vì vậy, tôi

đã chọn đề tài “Biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình với mong muốn vận dụng lý luận đã học được và phân tích thực tiễn công tác hiện nay, qua đó nâng cao kỹ năng hoạt động và làm việc của bản thân

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn- chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019- 2023

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu các vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2014 – 2018 và giải pháp đến năm 2023

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu được sử dụng trong luận văn là phương pháp

số liệu thống kê; Phương pháp phân tích, đánh giá, so sánh, tổng hợp; Phương pháp suy luận logic; …để thực hiện đề tài, trên cơ sở vận dụng lý thuyết kết hợp với thực tiễn hoạt động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

5 Bố cục của luận văn

Luận văn, ngoài phần mở đầu và kết luận, phần nội dung chính cấu trúc gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

Chương 3: Biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019- 2023

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Theo luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010, Ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau: Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng bao gồm: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận [4,tr.2]

Trong đó “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản [4.tr.4]

Thông thường, các nước có thể sử dụng các loại mô hình NHTM như sau: mô hình truyền thống và mô hình hiện đại

- Mô hình truyền thống: gồm có các ngân hàng đa năng và các ngân hàng chuyên doanh

- Mô hình phổ biến hiện nay (mô hình hiện đại): gồm có các ngân hàng thương mại - các định chế tài chính lớn, các ngân hàng phát triển, các ngân hàng có quy chế chuyên môn hoá, các ngân hàng có quy chế đặc biệt

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng của Ngân hàng khi nó là “cầu nối” giữa người có vốn (cá nhân, doanh nghiệp, chính phủ) cùng với người cần vốn (doanh nghiệp, chính phủ, cá nhân) Thông qua việc huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong dân cư, quỹ cho vay được hình thành rồi được ngân

hàng thương mại sử dụng để cho vay, đối với nền kinh tế bao gồm cả cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

Chức năng trung gian tín dụng là chức năng quan trọng nhất của NHTM, nó phản ánh bản chất của ngân hàng “người đi vay để cho vay”, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng đồng thời là cơ sở để ngân hàng thực hiện tốt các chức năng khác

Chức năng trung gian thanh toán

Chức năng trung gian thanh toán của Ngân hàng được thực hiện khi chi trả theo yêu cầu của khách hàng trích tiền từ tài khoản để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hay nhập vào tài khoản của khách hàng và các khoản thu khác…ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp, cá nhân bởi vì nó giữ tài khoản và thực hiện thu - chi hộ cho khách hàng

Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng là cơ sở để hình thành cho chức năng tạo tiền của NHTM Nhìn vào hệ thống thanh toán của ngân hàng, người ta có thể đánh giá được hoạt động của NHTM có hiệu quả tốt hay không Do đó, chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện thì vai trò của NHTM là người “thủ quỹ” của xã hội sẽ càng được nâng cao hơn

1.1.3 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

- Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế thị trường Trong quá trình tích luỹ, tiết kiệm cuả mỗi cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế đã tạo ra vốn Vì vậy, nếu muốn có nhiều vốn thì phải tăng thu nhập quốc dân và phải có mức độ tiêu dùng hợp lý Để tăng thu nhập quốc dân tức là cần phải mở rộng quy mô gồm cả chiều rộng và chiều sâu của sản xuất, lưu thông hàng hoá, cùng với đẩy mạnh sự phát triển của các nhóm ngành nghề trong nền kinh tế quốc dân, muốn làm được điều này thì nhất thiết cần phải có vốn

- Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua công cụ là NHNN

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, sự hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng sẽ là một công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế, với hoạt động tín dụng và thanh toán, các NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông

- Cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua NHNN

Để các doanh nghiệp đảm bảo đứng vững trong thị trường cạnh tranh, đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trường, buộc các doanh nghiệp cần phải đạt được một hiệu quả nhất định theo quy định chung của kinh tế thị trường Doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế, chế độ hạch toán kế toán…mà còn phải không ngừng trang bị, cải tiến trang thiết bị máy móc, dây chuyền công nghệ,

mở rộng quy mô sản xuất một cách hợp lý Những hoạt động này đòi hỏi một khối lượng lớn vốn đầu tư Để khó khăn này được giải quyết, doanh nghiệp cần tìm đến ngân hàng để xin vay vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình Ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường thông qua hoạt động tín dụng

- Cầu nối nền tài chính quốc gia và tài chính quốc tế, thúc đẩy ngoại thương phát triển thông qua Ngân hàng Thương mại

Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại đã đóng góp một vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ hối đoái

và các nghiệp vụ khác, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế

1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

- Hoạt động tạo lập nguồn vốn

Ngân hàng Thương mại là một loại hình doanh nghiệp, bởi vậy muốn

mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, nó phải tự tạo lập được nguồn vốn

Vốn tự có : Vốn tự có của Ngân hàng Thương mại bao gồm: vốn điều

lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Vốn huy động: Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống của NHTM, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng,

nó tạo ra nguồn vốn chủ lực trong kinh doanh Ngân hàng Thương mại thường huy động vốn nhàn rỗi của dân cư thông qua các hình thức nhận tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá

- Hoạt động sử dụng vốn

Sử dụng vốn là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM, hoạt động này trực tiếp đưa lại lợi nhuận cho ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động sử dụng vốn được thực hiện dưới nhiều hình thức và đa dạng

+ Ngân hàng Thương mại thực hiện cho vay đối với khách hàng

+ Hoạt động đầu tư

- Hoạt động khác: Thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và vàng, môi giới kinh doanh chứng khoán, hoạt động ủy thác…Những hoạt động trên

có ý nghĩa quan trọng trong việc mở rộng tạo lập vốn kinh doanh, nâng cao hiệu quả của việc khai thác và sử dụng nguồn vốn

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Đối với ngân hàng, vốn là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hay thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM và quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân

phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập

1.2.2 Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng

- Vốn giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong việc hình thành NHTM

Từ đặc trưng kinh doanh riêng của Ngân hàng, vốn được coi vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng sử dụng kinh doanh Các Ngân hàng Thương mại thực hiện kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Vì vậy, ngoài vốn ban đầu khi thành lập theo quy định của pháp luật, của NHNN, các Ngân hàng còn phải thường xuyên tìm mọi biện pháp để sử dụng, tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh

- Vốn quyết định khả năng thanh toán, năng lực cạch tranh của Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của Ngân hàng thể hiện rõ ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng khi có nhu cầu Khả năng thanh toán- tính thanh khoản càng cao, thì vốn khả dụng của Ngân hàng Thương mại càng lớn hay nói một cách khác thì khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với vốn nói chung và vốn kinh doanh nói riêng

Đồng thời, qua đó có điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, thành phần kinh tế, chủ động về quy mô, khối lượng tín dụng, thời hạn trả nợ, thậm chí quyết định mức lãi suất hợp lý đối với khách hàng vì vậy

sẽ giúp Ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn và quy mô hoạt động cũng tăng lên, nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường đối với ngân hàng

- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng

Vốn của Ngân hàng Thương mai quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường đối với các Ngân hàng nhỏ thì phạm vi

hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay ít và kém đa dạng hơn Do đó, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế

và tầng lớp dân cư, thậm chí không đáp ứng được nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp Nếu là Ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi dào chắc chắn họ sẽ đáp ứng được nhu cầu về vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng

1.2.3 Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Vốn tự có

Vốn thuộc sở hữu của NHTM là vốn tự có Vốn tự có chiếm tỷ trọng không lớn (khoảng 10%) trong tổng nguồn vốn, song là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập Ngân hàng Do tính chất ổn định của nó, Ngân hàng có thể

sử dụng vào các mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất, mua tài sản

cố định, dùng để đầu tư hay góp vốn liên doanh… vốn tự có là căn cứ quyết định khả năng thanh toán khi Ngân hàng gặp rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự

có sẽ quyết định năng lực và sự phát triển của NHTM Vốn tự có bao gồm các thành phần: vốn tự có cơ bản, vốn tự có bổ sung

+ Vốn tự có cơ bản: Là vốn điều lệ Vốn điều lệ: do các cổ đông đóng góp và được ghi vào điều lệ hoạt động của Ngân hàng, theo quy định tối thiểu phải bằng vốn pháp định

+ Vốn tự có bổ sung: Là vốn tự có của Ngân hàng không ngừng được tăng lên nhờ nguồn vốn bổ sung, gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và quỹ khác

• Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ được dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có thì sẽ chuyển thành vốn tự có

• Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn

• Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định

1.2.3.2 Vốn huy động

Vốn huy động là vốn do Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh

tế và cá nhân trong xã hội, thông qua việc thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng để kinh doanh

Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên, tỷ lệ thuận với mọi thành phần kinh tế trong xã hội Do đó, các NHTM luôn quan tâm khai thác vốn để

mở rộng tín dụng Nhưng nguồn vốn này chỉ được sử dụng một phần để kinh doanh, còn lại một phần phải được dự trữ một tỷ lệ hợp lý, để đảm bảo khả năng thanh toán

Nếu như vốn tự có dùng để đảm bảo sự an toàn trong hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng thương mại thì vốn huy động chính là nhân tố thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng để mở rộng hay phải thu hẹp quy mô Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đây là phần vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất

và có vai trò quan trọng nhất Nó được hình thành từ các nguồn sau:

• Từ nguồn tiền gửi

Trong nền kinh tế thị trường luôn tồn tại những người thừa vốn và những người thiếu vốn NHTM đã biết điều hoà những mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, các nghiệp vụ của mình để huy động các nguồn vốn trong xã hội Dưới đây là một số hình thức mà NHTM có thể sử dụng để huy động vốn từ nguồn tiền gửi:

+ Thứ nhất, tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi giao dịch)

Đây là khoản tiền đúng như tên gọi của nó là thời gian gửi tiền không xác định, khách hàng (cá nhân , tổ chức) có quyền rút tiền ra bất cứ lúc nào Mục đích của khách hàng đối với loại tiền này là hưởng những tiện ích trong thanh toán khi có nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu

dùng Vì vậy đây là bộ phận tiền chỉ nhàn rỗi tạm thời không phải là khoản để dành

+ Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng

Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, đây là khoản tiền gửi với thời gian xác định Nguyên tắc tiến hành khoản tiền gửi này là người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn như đã thoả thuận có thể là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,

9 tháng, 1 năm hoặc hơn 1 năm Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước thời hạn của người gửi tiền Tuy nhiên, ở một số nước, quy định này đã được nới lỏng: các ngân hàng cho phép người gửi tiền được rút ra trước hạn nhưng phải báo trước cho ngân hàng một khoảng thời gian nhất định, nếu không báo trước người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc rất thấp

+ Thứ ba, tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Đi đôi với sự phát triển của nền kinh tế là sự gia tăng mức tăng thu nhập của người dân Khi mức thu nhập vượt quá chi tiêu thì lúc đó sẽ xuất hiện hiện tượng tích trữ tiền Hình thức tiền gửi tiết kiệm là hình thức thông qua đó người dân không những vừa đảm bảo số tiền của mình không bị mất mát (xét trong điều kiện nền kinh tế không có yếu tố lạm phát) mà còn “sinh sôi nảy nở thêm” Tiền gửi loại này có rất nhiều các hình thức: Cổ điển và phổ biến nhất hiện nay là loại tiền gửi tiết kiệm (passbook saving account) Ngoài

ra, còn có chứng chỉ tiết kiệm (Savings certificates)

Qua trình bày trên, vốn huy động là nguồn vốn giữ vị trí quan trọng và chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn (khoảng 80%) Các NHTM phải tôn trọng về mức vốn huy động theo quy định của pháp luật

1.2.4 Các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM trong nền kinh tế thị trường

Huy động vốn là hoạt động cơ bản của các NHTM hay còn gọi là hoạt động tạo vốn với nhiều hình thức đa dạng, phong phú nhằm thu hút vốn từ các

tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh của mình Như vậy, việc đưa ra các hình thức huy động phù hợp linh hoạt là điều rất cần thiết đối với NHTM Có thể phân loại vốn huy động của ngân hàng theo các tiêu thức khác nhau:

1.2.4.1 Các hình thức huy động vốn theo phương thức huy động

- Nếu căn cứ theo thời gian huy động:

NHTM làm nhiệm vụ đi vay (tạo vốn) và cho vay hoặc đầu tư với mục đích hưởng chênh lệch lãi suất Quá trình tạo vốn của ngân hàng thương mại được thực hiện dưới các hình thức sau:

• Huy động ngắn hạn: đặc điểm là chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động, được sử dụng chủ yếu để cho vay ngắn hạn nhỏ hơn 1 năm, lãi suất được huy động thường thấp Để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, ngân hàng đã chia nhỏ từng kỳ hạn thành nguồn 1, 3, 6, 9, 12 tháng với mức lãi suất phù hợp và thấp hơn so với loại có kỳ hạn dài hơn

• Huy động trung hạn: loại vốn này có thời hạn từ 1 đến 5 năm, ngân hàng sử dụng chủ yếu cho các doanh nghiệp vay khoản tín dụng trung hạn: đầu tư cải tiến công nghệ, sản phẩm Ngân hàng thường sử dụng nguồn vốn này để cho vay trung hạn, vì vậy nó đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng cần phải thực hiện có hiệu quả các giải pháp để thu hút được nhiều hơn nguồn vốn này

• Huy động dài hạn: đây là khoản vay mà ngân hàng huy động từ 5 năm trở lên, chi phí cho việc huy động cao, được dùng cho các khoản tín dụng dài hạn: đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

- Theo từng loại tiền

+ Vốn huy động bằng VNĐ: Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ thông qua các tất cả các hình thức huy động vốn với các mục đích sử dụng khác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằng VNĐ chiếm tỷ trọng cao, đáp ứng các nhu cầu về sử dụng vốn của ngân hàng

+ Vốn huy động bằng ngoại tệ: Ngoài huy động bằng VNĐ, ngân hàng cũng tiến hành huy động vốn bằng ngoại tệ Mục đích huy động vốn ngoại tệ của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng

1.2.4.2 Các hình thức huy động vốn theo đối tượng huy động

- Huy động vốn từ dân cư

Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và

để thanh toán Đây là nguồn vốn có tiềm năng lớn và khá ổn định đối với NHTM

Nguồn vốn này rất đa dạng vì nó có thể huy động dưới nhiều hình thức

để phục vụ mục tiêu phát triển của ngân hàng Các hình thức huy động từ dân

cư gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi cá nhân (có kỳ hạn và không kỳ hạn), giấy

tờ có giá Đây được xem là nguồn huy động đáng kể của ngân hàng để phục

vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

- Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp

Các doanh nghiệp do yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các đơn vị này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích trong thanh toán Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải thanh toán nên luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định tại ngân hàng Nguồn này được ngân hàng huy động, có chi phí thấp và sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định thường không cao và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM

Ngân hàng không thể tiến hành các hoạt động của mình có hiệu quả nếu không có đủ vốn hoặc huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hết tức

là ngân hàng bị kẹt vốn Do vậy hoạt động quan trọng nhất đối với mỗi ngân hàng là công tác huy động vốn hay còn gọi là tạo “đầu vào” Đầu vào thuận lợi sẽ góp phần tạo “đầu ra” thông thoáng Để có được “đầu vào”, ngân hàng

phải đối mặt với rất nhiều các nhân tố khác nhau Sau đây là một vài nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của các NHTM

1.2.5.1 Môi trường kinh doanh

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn nhau Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại Hoạt động kinh doanh của các NHTM được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau trong nền kinh tế Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Môi trường kinh doanh bao gồm:

- Thứ nhất là môi trường pháp lý

Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì lẽ đó, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác

Thực tế là ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, của NHTW; đó là Luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ

- Thứ hai là môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế cũng có ảnh hưởng lớn đối với công tác huy động

vốn của NHTM Môi trường kinh tế bao gồm: tình trạng nền kinh tế, yếu tố cạnh tranh Nền kinh tế phát triển hưng thịnh, thu nhập của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong xã hội cao và ổn định thì tất yếu công việc huy động vốn của ngân hàng sẽ diễn ra thuận lợi, dễ dàng hơn Ngược lại nếu nền kinh tế đang trong giai đoạn suy thoái thì khả năng khai thác vốn đưa vào nền kinh tế

sẽ bị hạn chế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn

Trên cơ sở đó ngân hàng sẽ tính toán đưa ra loại hình dịch vụ nào có hiệu quả nhất, ấn định một mức lãi suất phù hợp không chỉ với thị trường mà còn tiết kiệm được chi phí huy động

- Thứ ba là môi trường văn hoá

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với hoạt động ngân hàng, trong đó công tác huy động vốn là yếu tố chịu ảnh hưởng của môi trường văn hoá

Cụ thể ở các nước phát triển người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hưởng những tiện ích trong thanh toán, hưởng lãi; và trong tiềm thức của họ ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu được trong cuộc sống Do vậy, ngân hàng không mấy khó khăn trong vấn đề huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế xã hội Ngược lại, đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn vì người dân Việt Nam hiện nay vẫn chưa có thói quen thanh toán không

sử dụng tiền mặt (theo thống kê có đến 50% giao dịch vẫn sử dụng tiền mặt) 1.2.5.2 Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Nếu môi trường kinh doanh có ảnh hưởng lớn với công tác huy động vốn thì yếu tố quyết định chính vẫn là các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng Bởi môi trường kinh doanh chỉ tác động: gây ra khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi còn việc vốn có được huy động hay không lại phải phụ thuộc vào chủ trương đường lối chính sách, kế hoạch của ngân hàng Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng thường bao gồm những nhân tố sau:

Một là, chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định

vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Thông qua chiến lược kinh doanh ngân hàng ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả

Hai là chiến lược khách hàng của ngân hàng về huy động vốn

Như chúng ta đã biết, ngày nay khi mà khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, đời sống của con người ngày càng được cải thiện và nâng lên, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng mà họ coi là thuận tiện hơn chứ không chỉ đơn thuần là nơi cất trữ tiền tệ và kiếm lời từ lãi suất Thực tế này đòi hỏi các ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn trong hoạt động nói chung và trong hoạt động huy động vốn nói riêng

Để làm được điều này, trước tiên, ngân hàng cần tìm hiểu động cơ thói quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở những thông tin của khách hàng ngân hàng có thể đưa ra một hệ thống các chính sách và biện pháp

để có được quy mô và chất lượng nguồn vốn mong muốn Hệ thống các chính sách có liên quan đến huy động vốn bao gồm:

- Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụhay gọi chung là chính sách giá cả các sản phẩm và dịch vụ tài chính Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như là một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên

Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của ngân hàng: Nhóm chính sách này nhằm đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung ứng và chất lượng các dịch vụ đó: chất lượng tài khoản, kỳ hạn và các dịch vụ liên quan đến tiền gửi như rút tiền tự động, giao dịch tại nhà, rút ngắn thời gian thanh toán Những năm gần đây các ngân hàng đã đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, đổi mới , hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu thị trường, không ngừng mở rộng phát triển dịch vụ mới

Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Nhân viên ngân hàng là chiếc gương để cho khách hàng thấy được hình ảnh của ngân hàng Trong điều kiện hiện nay - khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả, nên chất lượng dịch vụ khách hàng đã trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống thanh toán được bố trí một cách khoa học là những điều cần thiết để giữ vững khách hàng có thêm khách hàng Do đó, muốn củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, ngân hàng không thể bỏ qua các chính sách trong phục vụ giao tiếp

Ba là mạng lưới và các hình thức huy động

Qua hoạt động và khảo sát tình hình thực tế, các ngân hàng có thể đưa

ra kết luận: khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng mà họ còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền

Việc mở thêm chi nhánh là quan trọng nhưng vị trí ở đâu để có thể huy được khoản tiền gửi đòi hỏi ngân hàng phải có sự nghiên cứu hết sức nghiêm túc Thông thường các chi nhánh được mở ở mặt đường quốc lộ nơi đông dân

cư để thuận tiện cho người dân gửi tiền, đối với các ngân hàng lớn thì nên mở các chi nhánh ngay tại trụ sở để phục vụ khách hàng tốt hơn và tạo mối quan

Bốn là trình độ công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất phục vụ ngân hàng; các loại hình dịch vụ ngân hàng cung ứng; trình độ nghiệp vụ của cán

bộ, nhân viên ngân hàng

Cơ sở vật chất của ngân hàng càng khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng sẽ tin tưởng yên tâm hơn khi gửi tiền ở một ngân hàng có trình độ công nghệ ngân hàng cao Và khi khách hàng đã thực sự yên tâm gửi tiền thì ngân hàng dễ dàng trong việc huy động

Trong những năm qua nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin ngân hàng

đã có nhiều sản phẩm, dịch vụ mới có liên quan đến hoạt động của ngân hàng như máy rút tiền tự động ATM, hệ thống thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng tại nhà, Mobile Banking, Internet Banking… phục vụ nhu cầu khách hàng Như vậy, một ngân hàng được trang bị đầy đủ các trang thiết bị công nghệ hiện đại, phù hợp với năng lực và khả năng tài chính, quy mô hoạt động

sẽ giúp cho sự thành công của hoạt động ngân hàng

Năm là uy tín của ngân hàng

Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín bao gồm

uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc

Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn

vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động (thực tế khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra có thấp hơn)

Sáu là chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cung ứng

Dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp ngày càng đa dạng và linh hoạt với

phương châm vì khách hàng Chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ giúp khách hàng lựa chọn nơi có sản phẩm tốt nhất Vì vây, maketing ngân hàng được xem như một bộ phận rất quan trọng vì trực tiếp tiếp xúc và tạo lòng tin cho khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng ngày càng được đổi mới, mang tính cạnh tranh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Các bộ phận chăm sóc khách hàng sẽ tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, lựa chọn sao cho phù hợp với hoạt động, thói quen, tâm lý của khách hàng

1.3 Tiêu chí đánh giá huy động vốn

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm

Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận

và tăng trưởng dư nợ Để tăng trưởng được dư nợ thì ngân hàng phải mở rộng doanh số cho vay và điều này có liên quan đến nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng lớn hay nhỏ Việc gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn Nếu huy động vốn có hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận Điều này có nghĩa là nguồn vốn của ngân hàng được bổ sung như thế nào tùy thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó

Tỷ lệ vốn huy động/ tổng nguồn vốn

(1.1) Trong đó:

: Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn

v: Vốn huy động

V: Tổng nguồn vốn

Tỷ số này nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu

tỷ lệ này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn

Tỷ lệ Vốn huy động- rút Vốn >0

Tỷ số này cũng nhằm đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu tỷ lệ này càng cao thì khả năng chủ động của ngân hàng càng lớn

Phân tích tình hình huy động vốn của NHTM

Khác với các doanh nghiệp khác, NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế, do vậy phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng là vấn đề được quan tâm khi quan sát tài sản Nợ của NHTM Tỷ số có thể sử dụng để phân tích tình hình huy động vốn của NHTM là:

(1.2) Trong đó:

: Tỷ trọng từng loại tiền trên tổng nguồn vốn

t: Số dư của từng loại tiền gửi

V: Tổng nguồn vốn

Tỷ số này giúp các nhà phân tích xác định kết cấu của nguồn vốn huy động để phát hiện điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng trong kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn cao, ngân hàng sẽ thuận tiện trong việc tạo ra lợi nhuận Nếu ngân hàng có tiền gửi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn

Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động

(1.3)

Trong đó:

D: Cơ cấu các khoản huy động

d: Số dư từng khoản huy động

V: Tổng nguồn vốn

Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn… Do đó, việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro

Lãi suất tiền gửi: Lãi suất tiền gửi ngân hàng là lãi suất mà ngân hàng trả cho các khoản tiền gửi vào ngân hàng Lãi suất này có nhiều mức khác nhau tùy thuộc vào:

- Loại tiền gửi là nội tệ hay ngoại tệ

- Loại tài khoản là tiền gửi thanh toán hay tiền gửi tiết kiệm

- Loại thời hạn là không kỳ hạn, ngắn hạn hay dài hạn

- Quy mô tiền gửi

1.4 Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn của các ngân hàng khác

Nhằm phát huy tối đa khả năng huy động vốn đạt hiệu quả tối ưu nhất, SCB Hải Phòng cần khai thác, tìm hiểu các sản phẩm của các Ngân hàng bạn

để có những sản phẩm tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và phát triển nguồn vốn huy động

1.4.1 Ngân hàng CitiBank

E – savings account: Tiền ký quỹ là 100 USD, nếu duy trì số dư này trong tài khoản thì sẽ không bị thu phí quản lý tài khoản Khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc điện thoại với tài khoản này Day to day savings account: Duy trì số dư là 100 USD, ngân hàng sẽ tự động kết nối

số dư tài khoản này với tất cả các tài khoản khác của khách hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dư duy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàng tháng Miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank Khách hàng có thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản, loại tài khoản này rất cần thiết đối với khách hàng thường xuyên sử dụng tiền mặt Citibank Money Market Plus Account: Với loại tài khoản này, khách hàng có thể truy cập hệ thống online đến bất kỳ chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM

để thực hiện giao dịch Được hưởng lãi suất cao và khách hàng còn có thể rút tiền dễ dàng Số dư duy trì để miễn phí thường niên là 100 USD

Health savings account: Là một kênh thanh toán thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe Nếu khách hàng được tham gia trong một chương trình chăm sóc sức khỏe thì với loại tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế và có thể sử dụng phần này cho việc chi tiêu cho sức khỏe

1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank

Cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh My Dream account: Đây là tài khoản tiết kiệm nhằm tiết kiệm cho con em của khách hàng và khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thống thanh toán quốc tế của Standard Chartered Bank

Pay roll account: Tài khoản này giúp công ty cải thiện chính sách chi lương của họ, mang lại nhiều lợi ích thiết thực và thuận tiện cho khách hàng Women’s account: Nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý tài chính trong gia đình của những người phụ nữ Esavings account: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc mọi nơi, tiền trong tài khoản của khách hàng ngày càng nhiều lên do được hưởng lãi suất cao và mang tính cạnh tranh từ ngân hàng

1.4.3 Ngân hàng ANZ

ANZ Progress saver: Nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà và một số mục đích khác Miễn phí sử dụng hàng tháng và phí giao dịch Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hàng ngày và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10 USD và không rút ra trong một tháng Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Internet banking… ANZ Online saver: Lãi suất cạnh tranh, giao dịch trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng Không phải nộp số dư duy trì tài khoản Có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ tìa khoản ANZ Online Saver và các tài khoản khác của khách hàng tai ANZ mọi lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ internet banking…

ANZ V2 Plus: Khách hàng được hưởng lãi suất cao, lãi được tính hàng ngày và trả hàng quý Số dư tối thiểu với loại tài khoản này là 5.000 USD, có thể nộp hoặc rút tiền bất cứ lúc nào mà không mất phí, có thể truy cập qua các máy ATM, Internet và Phone banking ANZ Premium Cash Management: Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư tài khoản càng nhiều thì lãi suất gửi càng cao Số dư duy trì tài khoản là 1.000 USD

1.4.4 Một số Ngân hàng TMCP khác

Nhằm tăng tính cạnh tranh thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch

vụ và phát triển nguồn vốn huy động, các NHTM phát triển các sản phẩm dịch vụ mới dưới nhiều hình thức khác nhau tại các phân đoạn thị trường khác nhau như: Phát triển theo đối tượng khách hàng, theo kênh phân phối, theo đặc tính sản phẩm, theo gói sản phẩm dịch vụ cung cấp, theo các sự kiện trong năm…

Phát triển theo đối tượng khách hàng: Hầu hết các NHTM thường chia theo nhóm khách hàng phục vụ trước khi phân loại cụ thể các sản phẩm dịch

vụ huy động vốn như nhóm khách hàng cá nhân, nhóm khách hàng doanh nghiệp… Một số ngân hàng như: Vietinbank, Vietcombank, Agribank, … phát triển sản phẩm dịch vụ dựa trên các đặc tính của sản phẩm như: Kỳ hạn (Các kỳ hạn dài 24 tháng, 36 tháng hoặc 60 tháng, ), cách tính lãi (Áp dụng cách tính lãi chia 360 ngày/1 năm), …Căn cứ vào kỳ hạn hoặc cách tính lãi sản phẩm huy động vốn để phân loại cụ thể sau khi phân loại theo nhóm đối tượng khách hàng Phát triển theo gói sản phẩm dịch vụ cung cấp: Một số ngân hàng thiết kế sản phẩm huy động vốn dưới hình thức các gói sản phẩm huy động vốn kết hợp chương trình học đường, huy động vốn kết hợp bảo hiểm nhân thọ hoặc huy động vốn kết hợp kiều hối và mua bán ngoại tệ như: Tiết kiệm tích lũy học đường (Sacombank), tiết kiệm tích lũy kiều hối (Vietcombank), tiết kiệm tích lũy phát lộc bảo tín (Vietinbank), tiết kiệm tích lũy bảo an – tích lũy định kỳ (Sacombank, ) Phát triển theo các sự kiện trong năm: Các ngân hàng thiết kế sản phẩm huy động vốn kết hợp với các ngày lễ

lớn, các sự kiện lớn trong năm như: Tiết kiệm hoa hồng dành cho các khách hàng là nữ nhân ngày 08/03 hoặc 20/10 (Sacombank)

1.4.5 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Sàigòn- chi nhánh Hải Phòng

Nhìn chung việc huy động vốn ảnh hưởng bởi chính sách tài chính tiền

tệ chung của quốc gia, đồng thời chịu sự ảnh hưởng trực tiếp các chính sách sản phẩm và chiến lược huy động của mỗi ngân hàng Từ nghiên cứu một số kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng nói trên, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - chi nhánh Hải Phòng cần rút ra những bài học kinh nghiệm trong việc huy động vốn như sau:

Thứ nhất, Cần đa dạng các hình thức huy động vốn, cùng với đẩy mạnh phát triển thị trường tài chính nhằm khai thông nguồn vốn trong nước Cần thiết kế từng loại sản phẩm cho từng đối tượng khách hàng kèm theo các dịch

vụ về an sinh như bảo hiểm, y tế, dịch vụ về chăm sóc sức khỏe Đặc biệt là phải có chính sách lãi suất rất linh hoạt làm cho khách hàng cảm thấy nhận được nhiều tiện ích và được chăm sóc chu đáo hơn

Thứ hai, Thực hiện đa dạng hóa các loại hình sở hữu hoạt động ngân hàng, khuyến khích gửi tiền tiết kiệm từ nhiều kênh huy động trong nước hiệu quả, tăng cường thu hút vốn từ nước ngoài để tăng cường khả năng tài trợ cho nền kinh tế

Thứ ba, Để thu hút nguồn vốn từ bên ngoài và tập trung đầu tư có trọng tâm, trọng điểm nhằm tạo nên sức bật cho nền kinh tế, SCB chi nhánh Hải Phòng chú trọng đến việc mở rộng các điểm giao dịch ở vùng nông thôn nhằm thu hút vốn huy động đồng thời mở rộng cho vay phát triển sản xuất

Thứ tư, Kết hợp chặt chẽ giữa mở rộng huy động với nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời tăng cường nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng góp phần cho nền kinh tế phát triển bền vững và ổn định

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH

HẢI PHÒNG 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

Tiền thân Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) được thành lập từ năm

1992, trải qua hơn hai mươi năm hoạt động và phát triển, đến nay SCB đã trở thành một Ngân hàng có quy mô vốn điều lệ là 15.231,7 tỷ đồng, tính đến 30/09/2018 quy mô tổng tài sản của SCB đạt 499.355 tỷ đồng, hiện nay SCB nằm trong danh sách Top 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam

Cuối năm 2018, SCB có 231 đơn vị giao dịch, gồm Hội sở chính và

230 Chi nhánh, Phòng giao dịch hoạt động tại hầu hết các khu vực, tỉnh và thành phố trong cả nước

SCB thiết lập quan hệ đại lý với hơn 6.300 Ngân hàng/chi nhánh Ngân hàng tại 78 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới

Đến nay, SCB đã trở thành một thương hiệu quen thuộc của Khách hàng tại các đô thị lớn trên cả nước, đặc biệt là ở khu vực TP.Hồ Chí Minh,

Hà Nội, Đà Nẵng, Hải Phòng và Cần Thơ

Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB)- Chi nhánh Hải Phòng là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Sài Gòn, có trụ sở tại Số 14 Trần Phú, Phường Lương Khánh Thiện, Quận Ngô Quyền, Thành phố Hải Phòng, được thành lập vào ngày 17/03/2010, với hơn 80 Cán bộ nhân viên trình độ cao đẳng, đại học, trên đại học làm việc tại Chi nhánh và 03 Phòng giao dịch

2.1.2 Sơ đồ tổ chức bộ máy

Mô hình tổ chức: SCB Hải Phòng có 5 khối và 9 phòng ban tại Chi nhánh chính và 3 Phòng giao dịch nằm ở trên các địa bàn trọng yếu của thành phố Hải Phòng

(Nguồn: Chức năng nhiệm vụ của các phòng trực thuộc SCB Hải Phòng)

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của SCB Hải Phòng

Nhiệm vụ của từng phòng ban như sau:

- Ban giám đốc:

Ban giám đốc của chi nhánh gồm có giám đốc chi nhánh và 02 phó giám đốc chi nhánh, 03 giám đốc phòng giao dịch, 01 giám đốc dịch vụ khách hàng Trong đó, giám đốc chi nhánh SCB Hải Phòng là người điều hành hoạt động chung và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn về toàn bộ hoạt động, kết quả kinh doanh của chi nhánh Hải Phòng Phó giám đốc SCB Hải Phòng là người giúp việc cho giám đốc theo sự phân công

và ủy quyền, chịu trách nhiệm trước giám đốc SCB Hải Phòng về các công

KHỐI TÁC NGHIỆP

PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH

PHÒNG QUẢN TRỊ RỦI

PHÒNG

KẾ HOẠCH

PHÒNG

TỔ CHƯC HÀNH CHÍNH

PHÒNG GIAO DỊCH HÀNG

PHÒNG GIAO DỊCH TÔ HIỆU

PHÒNG GIAO DỊCH QUANG

BAN GIÁM ĐỐC

MỐI QUAN HỆ

KHÁCH HÀNG

việc được phân công, ủy quyền đó

- Khối quản lý khách hàng:

Gồm có 01 phòng Khách hàng doanh nghiệp và 01 phòng Khách hàng cá nhân với chức năng cơ bản là đầu mối thiết lập quan hệ với khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động

- Khối quản trị rủi ro:

Phòng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm kiểm soát tất cả rủi ro tín dụng

và các rủi ro khác của ngân hàng, là người kiểm soát thứ hai đối với các giao dịch được đề xuất bởi khối quản lý khách hàng và các đơn vị trực thuộc

- Khối tác nghiệp:

Khối tác nghiệp gồm có 3 phòng: phòng Quản trị tín dụng, phòng Giao dịch khách hàng và phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Là nơi hoàn tất các giao dịch do các phòng Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân

đã thực hiện, đề xuất và được phê duyệt, là bộ phận chịu trách nhiệm tác nghiệp cho các nghiệp vụ của ngân hàng như thanh toán, tiền vay, kinh doanh tiền tệ, tài trợ thương mại…

- Khối quản lý nội bộ:

Gồm có 2 phòng: phòng Kế hoạch Tài chính và phòng Tổ chức hành chính, thực hiện các chức năng quản lý nội bộ như: xây dựng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch của chi nhánh và các đơn vị trực thuộc; quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán; thực hiện công tác tổ chức cán bộ và công tác hành chính

- Khối trực thuộc:

Khối trực thuộc gồm có 03 phòng giao dịch, là các đơn vị trực thuộc chi nhánh và là đại diện theo ủy quyền của chi nhánh để thực hiện các hoạt động kinh doanh như: huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán và các hoạt động khác Trong đó các Phòng giao dịch hoạt động như một Chi nhánh thu nhỏ trong chức năng và hạn mức thẩm quyền được phân cấp

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

Hoạt động ngân hàng trong những năm gần đây trở thành một trong những lĩnh vực có sự cạnh tranh gay gắt nhất Với sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố Hải Phòng đã gây sức ép khá lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng SCB Hải Phòng Thêm vào đó sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng đến hệ thống tài chính ngân hàng, đặt hệ thống ngân hàng trước sự báo động khi các tổ chức xếp hạng hạ bậc tín nhiệm một loạt các ngân hàng hàng đầu thế giới Kinh tế trong nước nói chung và địa bàn thành phố Hải Phòng nói riêng cũng gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro, bất ổn

Giai đoạn 2014 - 2018 là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước thắt chặt lãi suất, hạ trần lãi suất huy động tăng khả năng cho vay nhằm kích cầu nền kinh tế, các gói vay ưu đãi được các ngân hàng và tổ chức tín dụng triển khai mạnh mẽ Công tác huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn vì sự cạnh tranh lãi suất, tuy nhiên đối với SCB Hải Phòng, công tác huy động vốn vẫn được triển khai với nhiều chiêu thức nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, vì vậy mức độ huy động vẫn tăng đều qua các năm

Chính các nhân tố này đã làm cho lĩnh vực kinh doanh ngân hàng càng trở nên khó khăn hơn Trong hoàn cảnh như vậy, SCB Hải Phòng đã

nỗ lực vươn lên và đạt được một số thành quả nhất định thể hiện qua bảng số liệu 2.1

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB Hải Phòng

giai đoạn 2014 – 2018

Đơn vị: Tỷ đồng, %

So sánh 2015/2014 2016/2015 2017/2016 2018/2017

5 Doanh số Mua bán Ngoại tệ 250 410 530 679 718 160 0,64 120 29,27 149 28,11 39 5,43

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)

2.1.3.1 Về công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng

Giai đoạn 2014 - 2018 là giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, Ngân hàng Nhà nước thắt chặt lãi suất, hạ trần lãi suất huy động tăng khả năng cho vay nhằm kích cầu nền kinh tế, các gói vay ưu đãi được các ngân hàng và tổ chức tín dụng triển khai mạnh mẽ Công tác huy động vốn của các ngân hàng gặp nhiều khó khăn vì sự cạnh tranh lãi suất, tuy nhiên đối với SCB Hải Phòng, công tác huy động vốn vẫn được triển khai với nhiều chiêu thức nhằm tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, vì vậy mức độ huy động vẫn tăng đều qua các năm

Năm 2014, 2015 là một trong những năm đầu thành lập của Ngân hàng TMCP chi nhánh Hải Phòng, trước giai đoạn 5 năm đầu với nhiều khó khăn, thách thức, bên cạnh việc hoàn thiện bộ máy bán hàng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, cán bộ nhân viên cùng với ban lãnh đạo SCB Hải Phòng đã huy động được 3.015 tỷ đồng năm 2014 Đến 31/12/2015, con số tổng nguồn vốn huy động đã đạt 3.917 tỷ đồng, tăng 902 tỷ đồng so với năm

2014

Năm 2016, là năm khó khăn đối với nền kinh tế trong nước nói chung

và thành phố Hải Phòng nói riêng Trước tình hình đó SCB Hải Phòng đã có những chiến lược, chỉ đạo sâu sát đến từng cán bộ liên quan đến công tác huy động vốn, chú trọng công tác Marketing, chính sách chăm sóc khách hàng tận tình chu đáo, chính vì vậy nguồn vốn của SCB Hải Phòng tiếp tục tăng trưởng Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2016 đạt 4.951 tỷ đồng

Năm 2017, nguồn vốn huy động đạt 5.945 tỷ đồng, tăng 994 tỷ đồng

và tăng 20,08% so với năm 2016, trong đó chủ yếu tăng do huy động từ tiền gửi dân cư, tăng nguồn từ các định chế tài chính

Năm 2018, cũng là một năm khó khăn đối với kinh tế - xã hội thành phố Hải Phòng Mặc dù thị trường trong nước và địa bàn Hải Phòng có nhiều