Bởi vì, đây không những là một trong những kênh điều hành chính sách tài chính của quốc gia, là cầu nối giữa các Tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân với Ngân hàng thương mại t
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Theo luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản và các hoạt động kinh doanh khác, với mục tiêu lợi nhuận.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng thường xuyên các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Thông thường, các nước có thể sử dụng các loại mô hình NHTM như sau: mô hình truyền thống và mô hình hiện đại
- Mô hình truyền thống: gồm có các ngân hàng đa năng và các ngân hàng chuyên doanh
Mô hình ngân hàng hiện đại hiện nay bao gồm các ngân hàng thương mại, các định chế tài chính lớn, ngân hàng phát triển, ngân hàng chuyên môn hóa và ngân hàng có quy chế đặc biệt.
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người có vốn như cá nhân, doanh nghiệp và chính phủ với những người cần vốn Bằng cách huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư, ngân hàng thương mại hình thành quỹ cho vay và sử dụng quỹ này để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, bao gồm cả cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Chức năng trung gian tín dụng là chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất "người đi vay để cho vay" Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng mà còn là nền tảng để ngân hàng thực hiện hiệu quả các chức năng khác.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán bằng cách chi trả theo yêu cầu của khách hàng, trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc nhập tiền vào tài khoản của khách hàng Trong vai trò này, ngân hàng đóng vai trò như một "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, giữ tài khoản và thực hiện các giao dịch thu - chi hộ cho khách hàng.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ thống thanh toán của ngân hàng không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động của NHTM mà còn khẳng định vai trò của NHTM như một “thủ quỹ” của xã hội Khi chức năng trung gian thanh toán được hoàn thiện, vai trò này sẽ càng được nâng cao, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.1.3 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế thị trường Quá trình tích lũy và tiết kiệm của cá nhân, doanh nghiệp và Nhà nước tạo ra nguồn vốn cần thiết Để gia tăng vốn, cần nâng cao thu nhập quốc dân và duy trì mức tiêu dùng hợp lý Việc mở rộng quy mô sản xuất và lưu thông hàng hóa, cùng với phát triển các ngành nghề trong nền kinh tế, là yếu tố then chốt để đạt được mục tiêu này, và điều đó không thể thực hiện nếu thiếu vốn.
- Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua công cụ là NHNN
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô, giúp Nhà nước quản lý hiệu quả Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán, các ngân hàng thương mại (NHTM) góp phần tăng cường khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông.
Ngân hàng đóng vai trò cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp các doanh nghiệp đứng vững trong môi trường cạnh tranh Để đáp ứng yêu cầu của thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, cải thiện cơ chế quản lý và hạch toán kế toán, đồng thời đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ và mở rộng quy mô sản xuất hợp lý Những hoạt động này đòi hỏi nguồn vốn lớn, vì vậy doanh nghiệp cần tìm đến ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu đầu tư và sản xuất kinh doanh của mình.
- Cầu nối nền tài chính quốc gia và tài chính quốc tế, thúc đẩy ngoại thương phát triển thông qua Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự hòa nhập kinh tế thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và hối đoái Những nghiệp vụ này không chỉ tạo điều kiện cho ngoại thương phát triển mà còn giúp NHTM duy trì quan hệ tín dụng với các ngân hàng nước ngoài Nhờ đó, hệ thống NHTM góp phần điều tiết nền tài chính trong nước, phù hợp với sự biến động của tài chính quốc tế.
1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
- Hoạt động tạo lập nguồn vốn
Ngân hàng Thương mại là một doanh nghiệp cần tự tạo nguồn vốn để mở rộng hoạt động kinh doanh.
Vốn tự có của Ngân hàng Thương mại bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng Quy trình này tạo ra nguồn vốn chủ lực cho các hoạt động kinh doanh Ngân hàng thường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua các hình thức như nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
- Hoạt động sử dụng vốn
Sử dụng vốn là hoạt động kinh doanh chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động này diễn ra dưới nhiều hình thức và có sự đa dạng cao.
+ Ngân hàng Thương mại thực hiện cho vay đối với khách hàng
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng, vốn là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hay thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM và quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập
1.2.2 Vai trò của vốn và hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng
- Vốn giữ vai trò đặc biệt quan trọng trong việc hình thành NHTM
Ngân hàng thương mại hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh đặc biệt với tiền tệ là sản phẩm chính trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Để duy trì và phát triển, các ngân hàng không chỉ cần vốn ban đầu theo quy định mà còn phải áp dụng nhiều biện pháp để tối ưu hóa và tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh.
Vốn đóng vai trò quyết định trong khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng được thể hiện qua khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Tính thanh khoản càng cao, vốn khả dụng của ngân hàng thương mại càng lớn, cho thấy mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa khả năng thanh toán và vốn Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp mà còn chủ động trong quy mô, khối lượng tín dụng và thời hạn trả nợ Ngoài ra, ngân hàng có thể quyết định mức lãi suất hợp lý, thu hút nhiều khách hàng hơn và nâng cao quy mô hoạt động, từ đó củng cố vị thế cạnh tranh trên thị trường.
- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng
Vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quyết định trong việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng nhỏ thường có phạm vi hoạt động, khoản đầu tư và khối lượng cho vay hạn chế, dẫn đến khả năng thu hút vốn từ tổ chức kinh tế và người dân kém, không đáp ứng đủ nhu cầu vay của doanh nghiệp Ngược lại, ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn, mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng.
1.2.3 Các nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) chiếm khoảng 10% tổng nguồn vốn, nhưng là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Với tính chất ổn định, vốn tự có được sử dụng cho nhiều mục đích như đầu tư cơ sở vật chất, mua tài sản cố định và góp vốn liên doanh Nó cũng là căn cứ quyết định khả năng thanh toán của ngân hàng khi gặp rủi ro Sự tăng trưởng của vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong năng lực và sự phát triển của NHTM, bao gồm các thành phần như vốn tự có cơ bản và vốn tự có bổ sung.
Vốn tự có cơ bản, hay còn gọi là vốn điều lệ, là số vốn được các cổ đông đóng góp và được ghi rõ trong điều lệ hoạt động của ngân hàng Theo quy định, vốn điều lệ tối thiểu phải tương đương với vốn pháp định.
Vốn tự có bổ sung của ngân hàng được gia tăng liên tục nhờ vào các nguồn vốn bổ sung, bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt và các quỹ khác.
Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ là quỹ nhằm tăng cường vốn tự có ban đầu của doanh nghiệp Lợi nhuận hàng năm sẽ được bổ sung vào quỹ này cho đến khi đạt 50% vốn tự có, sau đó sẽ được chuyển đổi thành vốn tự có.
• Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình kinh doanh nhằm bảo toàn vốn
• Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ khấu hao tài sản cố định
Vốn huy động là nguồn vốn mà Ngân hàng thu thập từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua các hoạt động tín dụng, thanh toán và các nghiệp vụ kinh doanh khác, nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Nguồn vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu của nhiều chủ thể khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn khi khách hàng yêu cầu Nguồn vốn này đang gia tăng không ngừng, tương ứng với sự phát triển của các thành phần kinh tế trong xã hội Do đó, các ngân hàng thương mại luôn chú trọng vào việc khai thác vốn để mở rộng tín dụng Tuy nhiên, chỉ một phần nguồn vốn này được sử dụng cho kinh doanh, phần còn lại cần được dự trữ ở tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng mở rộng hoặc thu hẹp quy mô Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
Trong nền kinh tế thị trường, sự tồn tại của người thừa vốn và người thiếu vốn là điều hiển nhiên Ngân hàng thương mại (NHTM) đã khéo léo điều hòa những mâu thuẫn này thông qua việc sử dụng các công cụ và nghiệp vụ để huy động nguồn vốn từ xã hội Dưới đây là một số hình thức mà NHTM có thể áp dụng để huy động vốn từ tiền gửi.
Tiền gửi thanh toán, hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn, cho phép khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, rút tiền bất kỳ lúc nào Mục đích chính của khách hàng khi sử dụng loại tiền này là để hưởng lợi từ các tiện ích thanh toán, phục vụ cho nhu cầu chi trả trong hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Do đó, đây là khoản tiền nhàn rỗi tạm thời, không phải là khoản tiết kiệm lâu dài.
+ Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng
Ngược với khoản tiền gửi không kỳ hạn, khoản tiền gửi có thời gian xác định yêu cầu người gửi chỉ được rút tiền khi đến thời hạn đã thỏa thuận, có thể là 1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng.
Theo quy định, ngân hàng có quyền từ chối việc rút tiền trước hạn của người gửi tiền trong thời gian 9 tháng, 1 năm hoặc hơn Tuy nhiên, một số quốc gia đã nới lỏng quy định này, cho phép người gửi tiền rút trước hạn với điều kiện thông báo cho ngân hàng trước một khoảng thời gian nhất định Nếu không thông báo, người gửi sẽ không được hưởng lãi suất hoặc chỉ nhận lãi suất rất thấp.
Tiêu chí đánh giá huy động vốn
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hàng năm
Sự phát triển của ngân hàng tập trung vào lợi nhuận và tăng trưởng dư nợ, đòi hỏi việc mở rộng doanh số cho vay Để đạt được điều này, ngân hàng cần có nguồn vốn kinh doanh đủ lớn, được thể hiện qua hoạt động huy động vốn Huy động vốn hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn, từ đó thúc đẩy doanh số cho vay và lợi nhuận Do đó, nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của chính ngân hàng đó.
Tỷ lệ vốn huy động/ tổng nguồn vốn
: Tỷ trọng vốn huy động trên tổng nguồn vốn v: Vốn huy động
Tỷ số này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng; tỷ lệ càng cao cho thấy ngân hàng có khả năng chủ động tài chính lớn hơn.
Tỷ lệ Vốn huy động- rút Vốn >0
Tỷ số này đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng; tỷ lệ cao cho thấy ngân hàng có khả năng chủ động tốt hơn trong việc huy động vốn.
Phân tích tình hình huy động vốn của NHTM
Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu hoạt động dựa trên nguồn vốn huy động từ các thành phần kinh tế Vì vậy, việc phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng trở thành một vấn đề quan trọng khi xem xét tài sản Nợ của NHTM Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, có thể sử dụng một số tỷ số phân tích phù hợp.
: Tỷ trọng từng loại tiền trên tổng nguồn vốn t: Số dư của từng loại tiền gửi
Tỷ số này cho phép các nhà phân tích đánh giá cấu trúc nguồn vốn huy động của ngân hàng, giúp phát hiện các điểm mạnh và yếu trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn cao sẽ dễ dàng hơn trong việc tạo ra lợi nhuận Ngược lại, nếu ngân hàng có tỷ trọng lớn tiền gửi với lãi suất cao, họ sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý đầu ra của nguồn vốn.
Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản huy động
D: Cơ cấu các khoản huy động d: Số dư từng khoản huy động
Mỗi loại tiền gửi yêu cầu chi phí, thanh khoản và thời hạn khác nhau, vì vậy việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động là rất quan trọng để ngân hàng có thể hạn chế rủi ro.
Lãi suất tiền gửi ngân hàng là tỷ lệ mà ngân hàng chi trả cho khách hàng khi họ gửi tiền vào tài khoản Mức lãi suất này có sự đa dạng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.
- Loại tiền gửi là nội tệ hay ngoại tệ
- Loại tài khoản là tiền gửi thanh toán hay tiền gửi tiết kiệm
- Loại thời hạn là không kỳ hạn, ngắn hạn hay dài hạn
Kinh nghiệm hoạt động huy động vốn của các ngân hàng khác
Để tối ưu hóa khả năng huy động vốn, SCB Hải Phòng cần nghiên cứu và khai thác các sản phẩm của các ngân hàng đối thủ Việc này sẽ giúp ngân hàng phát triển những sản phẩm cạnh tranh, thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả trong việc huy động vốn.
Tài khoản tiết kiệm E yêu cầu số tiền ký quỹ 100 USD để miễn phí quản lý tài khoản, cho phép khách hàng giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc điện thoại Tài khoản tiết kiệm hàng ngày cũng yêu cầu duy trì số dư 100 USD, giúp tự động kết nối với các tài khoản khác tại Citibank để tránh phí duy trì hàng tháng, đồng thời miễn phí chuyển tiền trong hệ thống Citibank Khách hàng có thể dễ dàng đăng ký mở tài khoản trực tuyến, rất hữu ích cho những ai thường xuyên sử dụng tiền mặt Tài khoản Citibank Money Market Plus cho phép khách hàng truy cập giao dịch trực tuyến tại bất kỳ chi nhánh nào hoặc qua máy ATM, với lãi suất cao và dễ dàng rút tiền, yêu cầu số dư duy trì 100 USD để miễn phí thường niên.
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (Health Savings Account - HSA) là một giải pháp tài chính thông minh giúp chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe Khi tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe, khách hàng sẽ được miễn thuế đối với số tiền đóng góp vào tài khoản này, cho phép họ sử dụng số tiền đó một cách linh hoạt cho các khoản chi tiêu liên quan đến sức khỏe.
1.4.2 Ngân hàng Standard Chartered Bank
Tài khoản My Dream của Standard Chartered Bank cung cấp sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài khoản cho con em mình Khách hàng còn được hưởng lợi từ hệ thống thanh toán quốc tế tiện lợi của ngân hàng.
Tài khoản trả lương giúp công ty nâng cao chính sách chi lương, mang lại lợi ích thiết thực và tiện lợi cho khách hàng Tài khoản dành cho phụ nữ đáp ứng nhu cầu quản lý tài chính trong gia đình Tài khoản tiết kiệm (esavings) cho phép khách hàng quản lý tiền mọi lúc, mọi nơi, đồng thời gia tăng số dư nhờ lãi suất cao và cạnh tranh từ ngân hàng.
ANZ Progress Saver là tài khoản tiết kiệm lý tưởng cho những ai muốn tích lũy tiền để du lịch nước ngoài, mua nhà và các mục đích khác, với phí sử dụng hàng tháng và phí giao dịch hoàn toàn miễn phí Khách hàng không chỉ được hưởng lãi suất tiền gửi mà còn nhận điểm thưởng hàng ngày, được chi trả vào cuối tháng nếu số tiền gửi mỗi lần trên 10 USD và không rút trong tháng Giao dịch có thể thực hiện qua máy ATM, ANZ Internet Banking Trong khi đó, ANZ Online Saver cung cấp lãi suất cạnh tranh, cho phép giao dịch trực tuyến với lãi suất tính hàng ngày và trả hàng tháng Khách hàng không cần duy trì số dư tối thiểu và có thể dễ dàng chuyển khoản trực tuyến từ tài khoản ANZ Online Saver sang các tài khoản khác qua ANZ Phone Banking và ANZ Internet Banking.
ANZ V2 Plus cung cấp lãi suất cao, tính lãi hàng ngày và trả lãi hàng quý, yêu cầu số dư tối thiểu 5.000 USD với khả năng nộp và rút tiền miễn phí bất cứ lúc nào, cùng với quyền truy cập qua ATM, Internet và Phone banking Trong khi đó, ANZ Premium Cash Management áp dụng lãi suất bậc thang, lãi suất gửi tăng theo số dư tài khoản, với mức duy trì tối thiểu là 1.000 USD.
1.4.4 Một số Ngân hàng TMCP khác
Để nâng cao tính cạnh tranh và thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới dưới nhiều hình thức khác nhau Họ tập trung vào các phân đoạn thị trường đa dạng, bao gồm phát triển sản phẩm theo đối tượng khách hàng, kênh phân phối, đặc tính sản phẩm, gói dịch vụ cung cấp, và các sự kiện trong năm.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thường phân loại khách hàng thành các nhóm như cá nhân và doanh nghiệp trước khi phát triển sản phẩm dịch vụ huy động vốn Một số ngân hàng như Vietinbank, Vietcombank, và Agribank thiết kế sản phẩm dựa trên các đặc tính như kỳ hạn (24 tháng, 36 tháng, 60 tháng) và cách tính lãi (chia 360 ngày/năm) Họ cũng phát triển các gói sản phẩm kết hợp, chẳng hạn như tiết kiệm tích lũy học đường, bảo hiểm nhân thọ, và kiều hối Ngoài ra, các ngân hàng còn tạo ra sản phẩm huy động vốn theo các sự kiện trong năm, như tiết kiệm hoa hồng dành cho nữ nhân vào ngày 08/03 hoặc 20/10 (Sacombank).
1.4.5 Bài học kinh nghiệm huy động vốn cho Ngân hàng TMCP Sàigòn- chi nhánh Hải Phòng
Việc huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - chi nhánh Hải Phòng chịu ảnh hưởng từ chính sách tài chính tiền tệ quốc gia và các chiến lược huy động của từng ngân hàng Qua việc nghiên cứu kinh nghiệm từ một số ngân hàng khác, chi nhánh cần rút ra bài học quan trọng trong việc tối ưu hóa chiến lược huy động vốn để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để khai thông nguồn vốn trong nước, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển thị trường tài chính Mỗi loại sản phẩm cần được thiết kế phù hợp với từng đối tượng khách hàng, kèm theo các dịch vụ an sinh như bảo hiểm, y tế và chăm sóc sức khỏe Đặc biệt, chính sách lãi suất linh hoạt sẽ giúp khách hàng cảm thấy được hưởng nhiều tiện ích và chăm sóc chu đáo hơn.
Thứ hai, cần đa dạng hóa các hình thức sở hữu trong hoạt động ngân hàng, khuyến khích tiết kiệm qua nhiều kênh huy động hiệu quả trong nước, đồng thời tăng cường thu hút vốn nước ngoài để nâng cao khả năng tài trợ cho nền kinh tế.
Để thu hút nguồn vốn từ bên ngoài và tập trung đầu tư hiệu quả, SCB chi nhánh Hải Phòng tập trung mở rộng các điểm giao dịch tại vùng nông thôn Điều này không chỉ giúp tăng cường huy động vốn mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc cho vay phát triển sản xuất, góp phần thúc đẩy sức bật cho nền kinh tế.
Kết hợp chặt chẽ giữa việc mở rộng huy động vốn và nâng cao hiệu quả huy động, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng ngân hàng, sẽ góp phần vào sự phát triển bền vững và ổn định của nền kinh tế.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 25 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
Lịch sử hình thành, phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn-
Tiền thân Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) được thành lập từ năm
SCB, thành lập năm 1992, đã trải qua hơn 20 năm phát triển và hiện có vốn điều lệ 15.231,7 tỷ đồng Tính đến ngày 30/09/2018, tổng tài sản của ngân hàng đạt 499.355 tỷ đồng, đưa SCB vào danh sách Top 10 Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam.
Cuối năm 2018, SCB có 231 đơn vị giao dịch, gồm Hội sở chính và
230 Chi nhánh, Phòng giao dịch hoạt động tại hầu hết các khu vực, tỉnh và thành phố trong cả nước
SCB đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 6.300 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 78 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu Hiện tại, SCB đã trở thành một thương hiệu quen thuộc với khách hàng, đặc biệt tại các đô thị lớn, nổi bật là TP.Hồ Chí Minh.
Hà Nội, Đà Nẵng, Hải Phòng và Cần Thơ
Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) - Chi nhánh Hải Phòng, tọa lạc tại Số 14 Trần Phú, Phường Lương Khánh Thiện, Quận Ngô Quyền, Thành phố Hải Phòng, được thành lập vào ngày 17/03/2010 Chi nhánh hiện có hơn 80 cán bộ nhân viên với trình độ cao đẳng, đại học và trên đại học, làm việc tại chi nhánh cùng với 03 phòng giao dịch.
Sơ đồ tổ chức bộ máy
SCB Hải Phòng được tổ chức thành 5 khối và 9 phòng ban tại chi nhánh chính, cùng với 3 phòng giao dịch đặt tại các khu vực trọng yếu của thành phố Hải Phòng.
(Nguồn: Chức năng nhiệm vụ của các phòng trực thuộc SCB Hải Phòng)
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của SCB Hải Phòng
Nhiệm vụ của từng phòng ban như sau:
Ban giám đốc chi nhánh SCB Hải Phòng bao gồm giám đốc chi nhánh, hai phó giám đốc, ba giám đốc phòng giao dịch và một giám đốc dịch vụ khách hàng Giám đốc chi nhánh là người điều hành hoạt động chung và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn về toàn bộ hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh Các phó giám đốc hỗ trợ giám đốc theo sự phân công và ủy quyền, đồng thời chịu trách nhiệm về các công việc được giao.
PHÒNG QUẢN LÝ VÀ DỊCH VỤ
PHÒNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG
PHÒNG GIAO DỊCH TÔ HIỆU
KHÁCH HÀNG việc được phân công, ủy quyền đó
- Khối quản lý khách hàng:
Bài viết này đề cập đến hai phòng chức năng chính: một phòng dành cho khách hàng doanh nghiệp và một phòng dành cho khách hàng cá nhân Chức năng cơ bản của các phòng này là thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, đồng thời không ngừng mở rộng quan hệ trên tất cả các lĩnh vực hoạt động.
- Khối quản trị rủi ro:
Phòng Quản lý rủi ro đảm nhiệm vai trò kiểm soát toàn bộ rủi ro tín dụng và các rủi ro khác của ngân hàng, đồng thời là cơ quan kiểm soát thứ hai đối với các giao dịch được đề xuất bởi khối quản lý khách hàng và các đơn vị trực thuộc.
Khối tác nghiệp bao gồm ba phòng: phòng Quản trị tín dụng, phòng Giao dịch khách hàng và phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Đây là nơi hoàn tất các giao dịch được thực hiện bởi phòng Khách hàng doanh nghiệp và Khách hàng cá nhân, sau khi đã được đề xuất và phê duyệt Khối này chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng như thanh toán, cho vay, kinh doanh tiền tệ và tài trợ thương mại.
- Khối quản lý nội bộ:
Bài viết mô tả hai phòng ban chính: phòng Kế hoạch Tài chính và phòng Tổ chức hành chính Hai phòng này đảm nhiệm các chức năng quản lý nội bộ, bao gồm việc xây dựng và theo dõi kế hoạch thực hiện của chi nhánh cùng các đơn vị trực thuộc, quản lý công tác hạch toán kế toán, cũng như thực hiện công tác tổ chức cán bộ và hành chính.
Khối trực thuộc bao gồm 03 phòng giao dịch, hoạt động như các đơn vị trực thuộc chi nhánh và đại diện ủy quyền của chi nhánh để thực hiện các hoạt động kinh doanh như huy động vốn, cấp tín dụng và thanh toán Các phòng giao dịch này hoạt động giống như một chi nhánh thu nhỏ, với chức năng và hạn mức thẩm quyền được phân cấp rõ ràng.
Kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
Trong những năm gần đây, hoạt động ngân hàng đã trở thành một trong những lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt nhất, đặc biệt tại thành phố Hải Phòng với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh này đã tạo áp lực lớn lên Ngân hàng SCB Hải Phòng Hơn nữa, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã tác động tiêu cực đến hệ thống tài chính ngân hàng, khiến nhiều ngân hàng hàng đầu thế giới bị hạ bậc tín nhiệm Tình hình kinh tế trong nước và tại Hải Phòng cũng đang gặp khó khăn, với lạm phát gia tăng và rủi ro vĩ mô tiềm ẩn.
Giai đoạn 2014 - 2018, nền kinh tế đối mặt nhiều thách thức với chính sách thắt chặt lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước Để kích cầu, các ngân hàng đã triển khai nhiều gói vay ưu đãi, mặc dù công tác huy động vốn gặp khó khăn do cạnh tranh lãi suất Tuy nhiên, SCB Hải Phòng vẫn duy trì chiến lược huy động vốn hiệu quả với nhiều phương thức sáng tạo, giúp tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, dẫn đến mức độ huy động vốn tăng trưởng ổn định qua các năm.
Các yếu tố này đã khiến ngành ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức hơn Trong bối cảnh đó, SCB Hải Phòng đã nỗ lực vượt qua khó khăn và đạt được những thành tựu nhất định, như thể hiện trong bảng số liệu 2.1.
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB Hải Phòng giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị: Tỷ đồng, %
3 Vốn chuyển Hội Sở KD 3.152 4.245 5.018 6.725 8.848 1.093 34,67 773 18,31 1,707 34,02 2.123 23,99
5 Doanh số Mua bán Ngoại tệ 250 410 530 679 718 160 0,64 120 29,27 149 28,11 39 5,43
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)
2.1.3.1 Về công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
Giai đoạn 2014 - 2018, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách thắt chặt lãi suất và hạ trần lãi suất huy động để kích cầu Mặc dù các ngân hàng và tổ chức tín dụng triển khai nhiều gói vay ưu đãi, công tác huy động vốn vẫn gặp thách thức do cạnh tranh lãi suất Tuy nhiên, SCB Hải Phòng đã áp dụng nhiều chiến lược huy động vốn hiệu quả, tối đa hóa lợi ích cho khách hàng, giúp mức huy động vốn tăng trưởng ổn định qua các năm.
Vào năm 2014 và 2015, Ngân hàng TMCP chi nhánh Hải Phòng đã trải qua giai đoạn đầu thành lập với nhiều khó khăn và thách thức Để vượt qua giai đoạn này, ngân hàng đã nỗ lực hoàn thiện bộ máy bán hàng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Nhờ sự quyết tâm của cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo, vào năm 2014, SCB Hải Phòng đã huy động được 3.015 tỷ đồng Đến ngày 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động đã đạt 3.917 tỷ đồng, tăng 902 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2016, nền kinh tế trong nước và thành phố Hải Phòng gặp nhiều khó khăn, nhưng SCB Hải Phòng đã triển khai các chiến lược huy động vốn hiệu quả Ngân hàng chú trọng đến công tác Marketing và chính sách chăm sóc khách hàng tận tình, nhờ đó, tổng nguồn vốn huy động của SCB Hải Phòng tính đến 31/12/2016 đạt 4.951 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng bền vững trong bối cảnh khó khăn.
Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 5.945 tỷ đồng, tăng 994 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 20,08% so với năm 2016 Sự gia tăng này chủ yếu đến từ việc huy động tiền gửi của dân cư và nguồn vốn từ các định chế tài chính.
Năm 2018, kinh tế - xã hội thành phố Hải Phòng gặp nhiều khó khăn, nhưng tập thể lãnh đạo và cán bộ SCB chi nhánh Hải Phòng đã nỗ lực vượt qua thách thức Mặc dù thị trường trong nước biến động, nguồn huy động của SCB Hải Phòng đạt 7.339 tỷ đồng, tăng 1.394 tỷ đồng so với năm trước, tương đương 23,45%.
Bảng 2.2 Các hoạt động kinh doanh của SCB giai đoạn 2014 – 2018 Đơn vị: Tỷ đồng, %
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)
2 Tiền gửi và cho vay cac TCTD khác 5.019 6.989 8.555 11.407 24.048
7 Góp vốn, đầu tư dài hạn 60.369 79.258 82.002 89.109 61.626
10 Tổng nguồn vốn huy động 288,002 290.996 359.789 420.899 511.546
Vốn huy động của SCB Hải Phòng đã tăng trưởng ổn định qua các năm; tuy nhiên, ngân hàng vẫn gặp khó khăn trong việc thiếu hụt vốn Nguyên nhân chính là do quy định của Hội Sở về việc lượng tiền huy động phải chuyển về Hội Sở kinh doanh, bên cạnh việc cho vay khách hàng.
Theo bảng số liệu 2.2 về kết quả hoạt động kinh doanh của SCB giai đoạn 2014-2018, Hội sở đã sử dụng hết lượng tiền huy động, cho thấy nhu cầu sử dụng vốn vẫn còn cao Do đó, các chi nhánh, đặc biệt là SCB Hải Phòng, cần nỗ lực hơn trong công tác huy động vốn để đạt chỉ tiêu từ Hội sở và nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
2.1.3.2 Về công tác tín dụng
Chi nhánh SCB Hải Phòng tiếp tục chú trọng công tác tín dụng như một mũi nhọn trong hoạt động đầu tư Tuy nhiên, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng cùng với những bất ổn và khó khăn của nền kinh tế đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến công tác tín dụng tại chi nhánh này.
Bảng 2.3 Công tác tín dụng của SCB Hải Phòng giai đoạn 2014-2018 Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)
Trong những năm đầu thành lập, SCB Hải Phòng đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng vay, đạt tổng dư nợ 75 tỷ đồng vào năm 2014 Nhờ vào sự cố gắng không ngừng và phát triển phân khúc khách hàng đa dạng, cùng với các sản phẩm cho vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh, chất lượng hoạt động cho vay của SCB Hải Phòng ngày càng được nâng cao Đến cuối năm 2015, SCB Hải Phòng đã giải ngân thêm 65 tỷ đồng, nâng tổng dư nợ lên 140 tỷ đồng.
Dư nợ cho vay của chi nhánh SCB Hải Phòng từ năm 2016 đến 2018 đã có sự ổn định, mặc dù gặp khó khăn do biến động kinh tế xã hội Niềm tin của khách hàng không những không giảm mà còn có xu hướng tăng lên, phản ánh chính sách tạo điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản của chi nhánh Sự tin tưởng vào ngân hàng lớn đã góp phần vào tăng trưởng tín dụng trong thời gian qua.
Năm 2016, hoạt động tín dụng đối mặt với nhiều khó khăn do tình hình kinh tế chung Để hỗ trợ doanh nghiệp, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình cung cấp nguồn vốn ưu đãi Cán bộ tín dụng luôn theo sát và nắm rõ tình hình của doanh nghiệp để đề xuất các phương án tín dụng hiệu quả Kết quả, chi nhánh không phát sinh thêm nợ nhóm 2 hay nợ xấu, với dư nợ tín dụng đạt 192 tỷ đồng tính đến 31/12/2016.
Năm 2017, chi nhánh gặp khó khăn trong việc tăng trưởng tín dụng, mặc dù huy động vốn tăng nhanh Để khắc phục, chi nhánh đã nỗ lực tìm kiếm khách hàng mới và phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời đề xuất với SCB Hải Phòng triển khai các gói cho vay ưu đãi Chi nhánh cũng cạnh tranh về chính sách giá với các tổ chức tín dụng khác nhằm hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn rẻ Tính đến ngày 31/12/2017, dư nợ đạt 179 tỷ đồng, giảm 13 tỷ đồng so với năm 2016.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
2.2.1 Đánh giá chỉ tiêu quy mô huy động vốn thông qua tốc độ tăng trưởng huy động vốn
Trong những năm qua, SCB Hải Phòng đã nỗ lực vượt qua những thách thức từ suy giảm kinh tế và cạnh tranh gay gắt trong ngành ngân hàng Nhờ sự cố gắng của cán bộ huy động vốn, chi nhánh đã đạt được những thành tựu nhất định trong công tác huy động vốn Theo số liệu từ biểu đồ 2.2, quy mô huy động vốn của SCB Hải Phòng đã có sự phát triển đáng kể trong những năm gần đây.
2014 đến 2018 đã tăng cả số lượng và tỷ trọng
Từ năm 2014 đến 2017, tổng nguồn vốn huy động của SCB Hải Phòng đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 3.015 tỷ đồng năm 2014 lên 5.945 tỷ đồng năm 2017, với tốc độ tăng trưởng 20,08% so với năm 2016 Sự gia tăng này diễn ra trong bối cảnh lãi suất huy động bắt đầu thắt chặt và giảm nhằm hỗ trợ nền kinh tế, khiến khách hàng lựa chọn các ngân hàng uy tín với lợi ích cạnh tranh SCB Hải Phòng đã khẳng định được vị thế là một lựa chọn đáng tin cậy trong thị trường ngân hàng.
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)
Biểu đồ 2.2 Doanh số tăng trưởng huy động vốn SCB Hải Phòng giai đoạn 2014 – 2018
Năm 2018, huy động vốn của ngân hàng đạt mức tăng trưởng cao, đáp ứng tốt nhu cầu tín dụng và cải thiện thị phần, giữ vững vị trí thứ 5 trên địa bàn sau các ngân hàng lớn như Agribank Hải Phòng, Vietinbank, BIDV và VCB Quy mô huy động vốn cuối kỳ đạt 7.339 tỷ đồng, tăng 1.394 tỷ đồng so với năm 2017, tương đương với mức tăng 23,45% Để hiểu rõ hơn về nguyên nhân và cơ cấu huy động vốn trong những năm qua, chúng ta sẽ nghiên cứu chi tiết về cơ cấu huy động vốn của chi nhánh trong các mục tiếp theo.
2.2.2 Đánh giá cơ cấu huy động vốn
2.2.2.1 Về cơ cấu tiền gửi phân theo loại tiền tệ
Bảng 2.3 chỉ ra rằng nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu đến từ việc huy động bằng VNĐ, với tỷ trọng lớn của nguồn vốn VNĐ trong cơ cấu tổng thể.
Bảng 2.4 Cơ cấu tiền gửi tại SCB Hải Phòng phân theo loại tiền tệ ĐVT: Tỷ đồng,%
Nguồn vốn huy động của SCB Hải Phòng chủ yếu đến từ VNĐ, chiếm tỷ trọng lớn và có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động đạt 3.015 tỷ đồng vào năm 2014 và tăng lên 3.917 tỷ đồng vào năm 2016.
2016 với mức huy động VNĐ đạt 4.951 tỷ đồng, năm 2017 đạt 5.945 tỷ đồng tăng 994 tỷ đồng so với năm 2016 với mức 20,08%, đến năm 2018 tăng 23,45% so với năm 2017 đạt 7.339 tỷ đồng
Huy động ngoại tệ quy đổi sang VNĐ đã tăng qua các năm, tuy nhiên tỷ trọng trong tổng vốn huy động vẫn không lớn Cụ thể, năm 2014 đạt 52 tỷ đồng, năm 2015 đạt 70 tỷ đồng, và năm 2016 đạt 95 tỷ đồng.
Vào năm 2018, tổng số tiền huy động của chi nhánh đạt 356 tỷ đồng, tăng từ 198 tỷ đồng, mặc dù tỷ trọng không lớn nhưng vẫn đóng góp đáng kể vào tổng huy động.
2.2.2.2 Về cơ cấu tiền gửi phân theo đối tượng huy động
Bảng 2.5 cho thấy nguồn huy động của chi nhánh chủ yếu tập trung vào hai loại hình: tiền gửi dân cư và tiền gửi từ các đơn vị tổ chức Các thành phần huy động này được phân bổ theo tỷ trọng cụ thể, được thể hiện rõ trong bảng 2.5.
Tỷ trọng nguồn huy động từ dân cư luôn chiếm ưu thế trong tổng nguồn huy động, với tỷ lệ cao nhất là 89,98% vào năm 2014, đạt 2.713 tỷ đồng Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động tăng lên 3.917 tỷ đồng, trong đó nguồn từ dân cư đạt 3.519 tỷ đồng Đến năm 2016, tổng nguồn huy động đạt 4.951 tỷ đồng, với tỷ trọng từ dân cư là 89,88%, cho thấy sự ổn định trong việc gửi tiết kiệm giữa bối cảnh suy thoái kinh tế Năm 2017, tổng tiền gửi của chi nhánh đạt 5.945 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm 78,03% với mức tăng 189 tỷ đồng, trong khi khách hàng doanh nghiệp có dấu hiệu phục hồi với tỷ trọng tăng 106,79% Điều này chứng tỏ chi nhánh đã áp dụng các biện pháp hiệu quả để mở rộng nguồn huy động từ dân cư và giảm dần sự phụ thuộc vào các nguồn huy động không bền vững.
Bảng 2.5 Cơ cấu tiền gửi theo tỷ trọng huy động vốn Đơn vị tính: Tỷ đồng, %
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % (+/-) % (+/-) % (+/-) % (+/-) %
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)
Đến năm 2018, tổng tiền gửi của chi nhánh đạt 7.339 tỷ đồng, trong đó tiền gửi từ dân cư chiếm 6.350 tỷ đồng, tương đương 86,52%, với mức tăng 1.714 tỷ đồng, trong khi tiền gửi từ khách hàng doanh nghiệp giảm 317 tỷ đồng.
Bảng số liệu 2.4 cho thấy lý do tăng trưởng nguồn huy động của chi nhánh từ 2014 đến 2018, với tiền gửi dân cư là nguồn ổn định nhất và mang lại hiệu quả kinh doanh tốt cho ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh đã thực hiện các chiến lược huy động vốn, dẫn đến sự tăng trưởng ổn định của tiền gửi dân cư trong giai đoạn này Đây là kết quả từ nỗ lực không ngừng của cán bộ công nhân viên, giúp SCB Hải Phòng duy trì vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng địa phương, ngay cả khi kinh tế gặp khó khăn Trong bối cảnh doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn về vốn, nhiều doanh nghiệp có thế mạnh vẫn chọn SCB Hải Phòng làm điểm tựa, khẳng định uy tín và thương hiệu của ngân hàng trong cộng đồng doanh nghiệp và người dân.
Theo bảng số liệu 2.5, nguồn vốn huy động ổn định tại SCB Hải Phòng chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân trong giai đoạn 2014-2018, với tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn Tuy nhiên, nếu không có chiến lược phù hợp, nguồn huy động này có thể trở nên tạm thời, khi các tổ chức tín dụng khác áp dụng chính sách ưu đãi hấp dẫn Do đó, ngân hàng cần xây dựng chính sách cân đối nguồn huy động vốn để đảm bảo sự bền vững và hỗ trợ lẫn nhau, vì huy động từ dân cư là chiến lược lâu dài Bài học này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc mở rộng nguồn vốn huy động bền vững và hiệu quả cho chi nhánh.
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn phân theo kỳ hạn huy động Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
Từ bảng 2.6 cho chúng ta thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh tập trung chủ yếu phần lớn ở kỳ hạn dưới 12 tháng (bao gồm các kỳ hạn 1 tháng,
2 tháng, 3tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 12 tháng)
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Không kỳ hạn Ngắn hạn Trung và dài hạn
Biểu đồ 2.3 Cơ cấu của nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn
Nguồn vốn không kỳ hạn tại chi nhánh chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng ổn định và tăng trưởng từ 108 tỷ đồng lên 304 tỷ đồng từ 2014 đến 2018 Mặc dù lãi suất huy động thấp không thu hút khách hàng, nguồn vốn này vẫn là chiến lược quan trọng cho dịch vụ thanh toán, giúp chi nhánh thu hút vốn giá rẻ Đồng thời, nguồn tiền gửi ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống tăng đều và chiếm tỷ trọng lớn, với tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư cũng có sự tăng trưởng ổn định, bù đắp cho sự sụt giảm ở các nguồn khác Điều này chứng tỏ chi nhánh đã nỗ lực huy động tiền gửi, đa dạng hóa loại hình và đối tượng huy động, tạo ra sự cân bằng và ổn định Tiền gửi ngắn hạn được xem là nguồn vốn bền vững, được khách hàng ưa chuộng nhờ lãi suất phù hợp và chính sách thanh toán lãi suất không kỳ hạn khi rút trước hạn.
Nguồn tiền gửi từ 12 tháng đến 24 tháng của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, từ 1.068 tỷ đồng năm 2014 lên 2.876 tỷ đồng năm 2018 Cụ thể, năm 2015 đạt 1.245 tỷ đồng, năm 2016 đạt 1.696 tỷ đồng, và năm 2017 đạt 2.361 tỷ đồng, tăng 665 tỷ đồng so với năm trước Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào các chương trình chứng chỉ tiền gửi kèm khuyến mãi với thời hạn huy động trên 12 tháng Tuy nhiên, tâm lý ngại gửi tiền với kỳ hạn dài do lo ngại về biến động lãi suất và nguy cơ mất giá đồng tiền vẫn tồn tại trong cộng đồng.
Cơ cấu nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng phát triển của lãnh đạo chi nhánh, giúp mở rộng nguồn vốn phù hợp với thị trường và tâm lý người gửi Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà còn tăng cường lợi nhuận trong hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.6 Cơ cấu của nguồn vốn phân theo kỳ hạn huy động
So sánh Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % Giá trị % (+/-) % (+/-) %
2 TGCKH từ 1 tháng đến dưới 12 tháng 1.768 58,64 2.426 61,94 2.973 60,05 3.351 56,37 4.064 55,37 378 12,71 713 21,28
3 TG CKH từ 12 tháng đến 24 tháng 1.068 35,42 1.245 31,81 1.696 34,26 2.361 39,71 2.876 39,19 665 39,21 515 21,81
4 TG CKH từ 24 tháng trở lên 71 2,35 89 2,27 98 1,97 93 1,56 95 1,29 -5 -5,1 2 2,15
(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính SCB Hải Phòng)
2.2.3 Đánh giá tính cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong 5 năm qua, hoạt động huy động vốn của SCB Hải Phòng đã có nhiều kết quả đáng kể và đã góp phần rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Nguồn vốn của SCB Hải Phòng liên tục tăng trưởng qua các năm, cho thấy tình hình tài chính của ngân hàng đang cải thiện tích cực Trong tổng nguồn vốn, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu huy động của ngân hàng Điều này không chỉ phản ánh quy mô ngày càng mở rộng của SCB Hải Phòng mà còn cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả.
Gần 90% khách hàng gửi tiền tại SCB là khách hàng cá nhân, cho thấy nguồn vốn chủ yếu được tích lũy từ dân cư Đây chính là một lợi thế nổi bật của SCB tại Hải Phòng.
Năm 2014 và 2015 đánh dấu giai đoạn đầu thành lập của Ngân hàng TMCP chi nhánh Hải Phòng, đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức Trong thời gian này, cán bộ nhân viên cùng ban lãnh đạo đã nỗ lực hoàn thiện bộ máy bán hàng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Kết quả, vào năm 2014, SCB Hải Phòng đã huy động được 3.015 tỷ đồng, và đến 31/12/2015, tổng nguồn vốn huy động đã tăng lên 3.917 tỷ đồng, tăng 902 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2016, nền kinh tế bắt đầu phục hồi, giúp SCB Hải Phòng gia tăng thị phần Để khắc phục những khó khăn trong công tác huy động vốn của năm 2016 và 2017, SCB Hải Phòng đã triển khai nhiều chính sách và chương trình khuyến mãi hấp dẫn vào năm 2018, nhằm thu hút khách hàng và tạo sự khác biệt trong hoạt động huy động vốn.
Từ năm 2016 đến 2018, SCB Hải Phòng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong huy động vốn với mức tăng 2.388 tỷ đồng, cho thấy ngân hàng đã giữ vững niềm tin của khách hàng SCB Hải Phòng đang từng bước khẳng định vị thế là một ngân hàng uy tín, luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu trong hoạt động kinh doanh.
SCB Hải Phòng đã đạt được sự tăng trưởng huy động vốn ổn định, khẳng định niềm tin của khách hàng Tốc độ tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế của ngân hàng này luôn cao hơn mức trung bình toàn ngành Đến cuối năm 2018, SCB Hải Phòng là một trong những ngân hàng dẫn đầu về nguồn vốn huy động, với tổng số đạt 7.339 tỷ đồng, cho thấy vị thế vững mạnh trong hệ thống tổ chức tín dụng tại Hải Phòng.
Năm 2018, SCB tiếp tục thu hút lượng lớn khách hàng nhờ vào những sản phẩm huy động ưu việt như “Tiết kiệm phú quý”, “Gửi càng dài - Ưu đãi càng cao” và “Kỳ hạn vàng - Lãi suất vàng” Bên cạnh đó, các sản phẩm huy động mới dựa trên nền tảng công nghệ như “Tiền gửi Online” và “ibank - Linh hoạt” cũng đã nhận được sự ủng hộ nhiệt tình từ khách hàng, đặc biệt là giới trẻ.
Ngân hàng đã đáp ứng nhu cầu huy động vốn của khách hàng thông qua các hình thức huy động vốn đa dạng Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của cả tổ chức và cá nhân liên tục gia tăng qua các năm.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại SCB Hải Phòng đã tạo ra nguồn vốn lớn, với tỷ trọng tiền gửi dưới 12 tháng chiếm ưu thế Điều này phản ánh sự gia tăng ý thức và nhu cầu gửi tiền của người dân vào ngân hàng Các loại tiền gửi này, nhờ vào tính ổn định, đã được ngân hàng sử dụng để cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với lãi suất hợp lý, đồng thời đổi mới tác phong giao dịch và thực hiện văn hóa doanh nghiệp Những nỗ lực này nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định lâu dài, từ đó mở rộng hoạt động và thúc đẩy tích cực công tác cho vay.
Hoạt động huy động vốn của SCB Hải Phòng đã đóng góp quan trọng vào việc cung cấp nguồn vốn, thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương, ổn định tình hình chính trị xã hội, và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.
Tóm lại, để đạt được những kết quả như trên, trong thời gian qua SCB Hải Phòng đã triển khai thực hiện:
SCB Hải Phòng đã tuân thủ chặt chẽ định hướng chỉ đạo của Hội Sở và phát triển kinh tế địa phương, đồng thời thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc hoàn thành tốt nhiệm vụ của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh.
SCB Hải Phòng đã triển khai nhiều chiến lược hiệu quả trong việc huy động vốn, bao gồm việc lập và giao kế hoạch huy động vốn rõ ràng Ngân hàng cũng đã áp dụng các công cụ quản lý tài chính như khoán tài chính, điều chỉnh lãi suất huy động và cho vay, cũng như thực hiện các chính sách khen thưởng và kỷ luật để tối ưu hóa quy trình này.
SCB Hải Phòng luôn chú trọng đến việc đào tạo và phát triển nhân viên, đồng thời chăm lo đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ Điều này không chỉ tạo động lực cho người lao động gắn bó với công việc mà còn giúp họ yên tâm nỗ lực hoàn thành các kế hoạch của ngân hàng.
BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2019 - 2023
Mục tiêu và định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2019-2023
Khẳng định vị thế, huy động tăng trưởng ổn định , khẳng định niềm tin của khách hàng
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
SCB hướng tới việc xây dựng một thương hiệu ngân hàng hiện đại và đa năng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua thông điệp: "Ngân hàng hiện đại, đa năng, thân thiện với mọi nhà".
SCB cam kết trở thành ngân hàng của mọi gia đình, phục vụ cho nhiều thế hệ khác nhau, nhằm xây dựng một cuộc sống sung túc và hạnh phúc cho Khách hàng Với tôn chỉ “Mọi dịch vụ - Một điểm đến SCB”, ngân hàng lắng nghe và chăm sóc Khách hàng như chìa khóa để thành công Đối tượng Khách hàng mà SCB hướng đến rất đa dạng, từ người trẻ đến trung niên và người già SCB sẽ gia tăng khả năng khai thác và bán chéo sản phẩm, nâng số lượng dịch vụ mà mỗi cá nhân sử dụng lên 03 sản phẩm, với ước tính thu nhập hàng năm mỗi Khách hàng mang lại cho SCB đạt 400.000 đồng.
Huy động vốn là hoạt động quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, do đó, Chi nhánh SCB Hải Phòng đã tập trung đẩy mạnh các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Việc xem huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm giúp Chi nhánh đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán.
SCB Hải Phòng tiếp tục tăng cường năng lực tài chính và mở rộng quy mô hoạt động, đảm bảo an toàn và kiểm soát chất lượng tín dụng Ngân hàng tái cơ cấu nguồn vốn huy động để cân đối hợp lý giữa huy động và sử dụng vốn Đặc biệt, SCB chú trọng vào việc huy động vốn từ dân cư thông qua các chương trình phong phú, đa dạng, được thiết kế dựa trên tâm lý khách hàng, kết hợp với các kỳ hạn gửi tiền linh hoạt và chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Chúng tôi hướng đến đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, cùng với cá nhân có nguồn tiền gửi ổn định Mục tiêu của chúng tôi là duy trì phát triển khách hàng truyền thống đồng thời tập trung vào phân khúc trung lưu, nhằm gia tăng số lượng khách hàng để giảm chi phí chăm sóc và giảm thiểu biến động nguồn tiền khi có sự thay đổi về lãi suất huy động Chúng tôi cũng sẽ giảm dần tỷ trọng nguồn tiền gửi từ các định chế tài chính.
Chi nhánh sẽ mở rộng quy mô tăng trưởng và tối đa hóa lợi nhuận bằng cách tìm kiếm khách hàng và nguồn vốn huy động qua những phương thức khác biệt, đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng Chúng tôi sẽ chú trọng giữ chân khách hàng truyền thống, phát triển mối quan hệ với khách hàng tiềm năng và huy động vốn với lãi suất thấp Chiến lược phát triển năm 2019 và tầm nhìn 2023 sẽ tập trung vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, khách hàng cá nhân và kiều bào, nhằm tối ưu hóa lượng khách hàng và phát triển bền vững.
Để tối đa hóa lợi nhuận cho chi nhánh ngân hàng, cần triệt để khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức, đoàn thể, đơn vị sự nghiệp có thu, doanh nghiệp và dân cư Đồng thời, cần cân đối hài hòa giữa nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn, nhằm phát huy hiệu quả sử dụng vốn cao nhất.
Tập trung mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế có hoạt động kinh doanh hiệu quả và dự án khả thi, đồng thời chú trọng đầu tư vào doanh nghiệp nhỏ và vừa cùng các hộ sản xuất kinh doanh Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bằng cách rà soát hoàn chỉnh hồ sơ khách hàng còn dư nợ, đồng thời triển khai các giải pháp thu hồi nợ và xử lý rủi ro một cách hiệu quả.
Ngân hàng SCB chú trọng thực hiện các chính sách khách hàng hiệu quả, tập trung vào quảng cáo và tiếp thị để cung cấp thông tin đầy đủ về ngân hàng cùng các sản phẩm tiện ích vượt trội Đồng thời, ngân hàng tận dụng tối đa các chương trình khuyến mãi tiền gửi nhằm duy trì và phát triển nguồn vốn.
Coi nhân tố con người là cốt yếu, ngân hàng cần tập trung vào việc đào tạo và nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cũng như kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ công nhân viên Mỗi phòng ban sẽ có kế hoạch đào tạo riêng, nhằm đảm bảo mục tiêu và tiết kiệm chi phí Ngân hàng cũng thường xuyên tổ chức lớp học về quy định, quy chế và quy trình của SCB, yêu cầu toàn thể cán bộ công nhân viên tuân thủ Đồng thời, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi để giữ chân nhân viên, tạo động lực làm việc lâu dài.
Nâng cấp cơ sở vật chất và cải thiện đội ngũ lao động tại các phòng giao dịch địa phương sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Để nhanh chóng thích ứng với thị trường, các ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho khách hàng, đồng thời giải quyết sự bất hợp lý trong cơ cấu nguồn vốn huy động giữa VNĐ và ngoại tệ, cũng như giữa ngắn hạn và trung dài hạn Điều này sẽ giúp xây dựng cơ cấu vốn hiệu quả cho hoạt động đầu tư, đồng thời duy trì và giữ chân khách hàng gửi tiền truyền thống.
Với sự đổi mới công nghệ và đội ngũ cán bộ trẻ, nhiệt tình, SCB Hải Phòng cam kết đạt được các mục tiêu tăng trưởng và hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kế hoạch trong năm 2019 và các năm tiếp theo.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng phức tạp của khách hàng, cần gia tăng số lượng sản phẩm mới và tiện ích hiện đại như thẻ ATM, Visa/Master card/JCB, hệ thống máy POS, dịch vụ Internet banking, Phone banking và Home banking Đồng thời, việc củng cố và linh hoạt thay đổi các sản phẩm truyền thống cũng rất quan trọng để giữ chân khách hàng trung thành và mở rộng thị phần từ nguồn khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
Chúng tôi cam kết tiếp tục quảng bá thương hiệu và gia tăng các dịch vụ tiện ích, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ và cải tiến công nghệ Ngoài ra, chúng tôi sẽ phát triển mạng lưới giao dịch rộng rãi và triển khai nhiều kênh giao dịch thuận tiện để phục vụ khách hàng tốt nhất.
Một số biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Biện pháp huy động vốn thông qua áp dụng chế độ lãi suất huy động linh hoạt và hấp dẫn
Lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu mà người gửi tiền xem xét khi quyết định gửi tiền vào SCB Hải Phòng, các ngân hàng khác hoặc đầu tư vào sản xuất kinh doanh Đây là một yếu tố kinh tế có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Lãi suất tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, vì người dân thường ưu tiên lãi suất cao cho khoản tiền nhàn rỗi Lãi suất có thể được coi là giá cả của dịch vụ tài chính, nhưng việc xác định lãi suất lại rất phức tạp Để sử dụng lãi suất hiệu quả trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần đảm bảo đáp ứng các yêu cầu nhất định.
Lãi suất tiền gửi cần được điều chỉnh theo kỳ hạn huy động vốn, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Cụ thể, lãi suất cho tiền gửi kỳ hạn dài thường cao hơn so với lãi suất cho tiền gửi kỳ hạn ngắn.
- Lãi suất huy động tiền gửi được nghiên cứu, xây dựng trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp được các chi phí và phải có lãi
- Lãi suất tiền gửi phải được xây dựng trên cơ sở, nguyên tắc thị trường, phản ánh đúng nhu cầu cung cầu trên thị trường vốn
SCB Hải Phòng cần áp dụng công cụ lãi suất mềm dẻo và linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng Trong bối cảnh thị trường biến động lãi suất, ngân hàng phải đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời vẫn đáp ứng được yêu cầu về lợi tức.
Ngân hàng nên điều chỉnh lãi suất bằng cách hạ lãi suất tiền gửi kỳ hạn ngắn và nâng lãi suất cho tiền gửi kỳ hạn dài Cần khuyến khích các khoản tiền gửi lớn và thời hạn dài thông qua việc thưởng thêm tỷ lệ % lãi suất Đối với khách hàng đặc biệt có số dư lớn và mối quan hệ truyền thống, chi nhánh cần xin phép Lãnh đạo SCB để áp dụng khung lãi suất huy động ưu đãi và giá mua vốn ưu đãi, nhằm duy trì và phát triển nguồn huy động một cách linh hoạt.
Ngân hàng cần mở rộng các mức lãi suất huy động cho các kỳ hạn ngắn như 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, nhằm đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, tạo thêm sự lựa chọn cho khách hàng.
Ngân hàng nên phân loại khách hàng thành nhiều nhóm khác nhau, như khách hàng thường xuyên, khách hàng mới giao dịch lần đầu và khách hàng VIP, để áp dụng chính sách lãi suất phù hợp với từng nhóm Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa lãi suất mà còn nâng cao trải nghiệm khách hàng, tạo sự hài lòng và khuyến khích khách hàng tiếp tục giao dịch.
Dựa trên chính sách điều hành giá mua vốn tiền gửi của SCB và theo dõi diễn biến lãi suất của các đối thủ cạnh tranh, chi nhánh đã ban hành biểu lãi suất huy động vốn hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh và tuân thủ khung lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước Khi biểu lãi suất không còn phù hợp hoặc tính cạnh tranh chưa cao so với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là các ngân hàng Nhà nước, chi nhánh sẽ nhanh chóng làm văn bản đề xuất và báo cáo SCB để kịp thời điều chỉnh.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức hoạt động huy động vốn
Trong những năm gần đây, các Ngân hàng thương mại đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn cạnh tranh nhằm tối ưu hóa kết quả hoạt động Ngoài việc áp dụng mức lãi suất tiền gửi đồng nhất theo từng thời điểm, hầu hết các NHTM đều nỗ lực nghiên cứu và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như tiết kiệm, tiết kiệm quà tặng, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, và các hình thức tiết kiệm bốc thăm trúng thưởng hay tiết kiệm trả lãi bậc thang.
SCB Hải Phòng nên mở rộng các hình thức huy động tiền gửi với kỳ hạn ngắn hơn, như tiết kiệm theo ngày và theo tuần Việc này giúp ngân hàng tối đa hóa nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, phục vụ hiệu quả cho hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Hầu hết khách hàng đến Ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm thường được tư vấn gửi tiết kiệm lĩnh lãi sau Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, SCB Hải Phòng nên cung cấp thông tin và tư vấn về các hình thức gửi tiền và lĩnh lãi khác nhau, bao gồm lĩnh lãi trước, lĩnh lãi định kỳ theo tháng và quý.
Hiện nay, hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và hộ kinh doanh có tính ổn định cao và chi phí chăm sóc hợp lý, mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng Do đó, SCB Hải Phòng cần tăng cường tỷ trọng nhóm này trong cơ cấu huy động vốn của mình để tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
SCB Hải Phòng cần chú trọng mở rộng các hình thức huy động tiền gửi để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Đặc biệt, ngân hàng nên khắc phục hạn chế về cơ cấu nguồn vốn chủ yếu tập trung ở kỳ hạn dưới 12 tháng Để làm được điều này, SCB có thể thiết kế các sản phẩm với lãi suất linh hoạt, thu hút khách hàng hơn.
Tiền gửi rút gốc một lần khi đến hạn sẽ nhận thêm ưu đãi về phí và các tiện ích khác khi sử dụng dịch vụ ngân hàng bổ sung.
Tiết kiệm tích lũy giúp khách hàng tích lũy số tiền lớn để mua nhà Ngân hàng sẽ hỗ trợ khách hàng về thủ tục và tài chính với lãi suất ưu đãi cho việc mua, xây mới hoặc sửa chữa nhà.