Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng

Kết cấu của luận văn Ngoài Phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương cơ bản: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Chương 2: T

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

NGUYỄN THỊ THẢO NGỌC

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Mai Thơm

HẢI PHÒNG - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất

kỳ công trình nào khác

Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thảo Ngọc

LỜI CẢM ƠN

Đề tài được hoàn thành nhờ sự tận tâm truyền đạt kiến thức của các Thầy,

Cô tại Phòng Quản lý sau đại học - Trường Đại học Hải Phòng, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng đã tạo điều kiện giúp đỡ trong quá trình thực hiện luận văn Tác giả xin chân thành cảm

ơn sự giúp đỡ của các đơn vị, cá nhân đã tạo điều kiện để tác giả hoàn thành đề tài này Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đỗ Thị Mai Thơm – người

đã hướng dẫn, chỉ bảo và dành nhiều thời gian quý báu để giúp em hoàn thành luận văn này

Mặc dù đã rất cố gắng, nhưng do thời gian, kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn còn hạn chế nên Luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý, chỉ bảo của thầy cô để luận văn được hoàn thiện hơn

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thảo Ngọc

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC BIỂU ix

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1.Cơ sở lý luận về tín dụng 4

1.1.1 Khái niệm 4

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng 4

1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng 5

1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng 6

1.2.Chất lượng tín dụng Ngân hàng 7

1.3.Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại 8

1.3.1 Chỉ tiêu định tính 8

1.3.2 Chỉ tiêu định lượng 10

1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 14 1.4.1 Các nhân tố nội tại ngân hàng 15

1.4.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng 17

1.5.Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại 20

1.5.1 Kinh nghiệm của Vietcombank Nam Sài Gòn 20

1.5.2 Kinh nghiệm của VietinBank chi nhánh Quảng Ninh 21

1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Nam Hải Phòng 21

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN

HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI

PHÒNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022 222.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng 22

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2018 – 2022 25

2.2.Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng, giai đoạn 2018 – 2022 27

2.2.1 Chỉ tiêu định tính 27 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 37 2.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng 49 2.2.4 Đánh giá chung về chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng, giai đoạn 2018 - 2022 53

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG 623.1.Định hướng phát triển chung của tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Hải Phòng 623.2.Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng 63

3.2.1 Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm và bảo đảm tiền vay 63 3.2.2 Hoàn thiện công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu 65 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay 68

3.2.4 Nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định 71

3.3 Một số kiến nghị 76

3.3.1 Kiến nghị với Vietcombank 76

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 77

3.3.3 Kiến nghị với cơ quan Nhà nước 78

KẾT LUẬN 80

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

SXKD Sản xuất kinh doanh

Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

VCB Nam Hải Phòng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –

Chi nhánh Nam Hải Phòng

DANH MỤC BẢNG

STT Số hiệu

2 2.1 Bảng khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng 28

3 2.2 Quy mô tín dụng của Vietcombank Nam Hải Phòng

DANH MỤC BIỂU

STT Số hiệu

1 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietcombank Nam Hải Phòng 23

3 2.3 Diễn biến quy mô tăng trưởng tín dụng của

4 2.4 Vòng quay vốn tín dụng tại Vietcombank Nam Hải

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, việc các doanh nghiệp có điều kiện phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh là điều tất yếu Là cầu nối thúc đẩy nền kinh tế đất nước, Ngân hàng đóng một vai trò vô cùng quan trọng giúp các cá nhân, doanh nghiệp có nguồn vốn để mở rộng, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu cho bản thân mỗi cá nhân, doanh nghiệp và đóng góp vào ngân sách nhà nước Một trong những hoạt động quan trọng nhất của Ngân hàng

đó là hoạt động tín dụng, vì đây là chiếc cầu nối trung gian từ nơi thừa vốn đến những nơi thiếu vốn, và nó cũng là hoạt động đem lại lợi nhuận chính cho các ngân hàng nói chung và NHTM nói riêng Vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn được xem là yêu cầu cốt lõi, cấp thiết trong hoạt động của các Ngân hàng

Trong quá trình phát triển, Chi nhánh Vietcombank Nam Hải Phòng cũng

đã đạt được những mục tiêu, những kết quả rất khả quan trong hoạt động kinh doanh Tuy vậy, trong hoạt động tín dụng của mình ở giai đoạn 2018-2022, chi nhánh vẫn gặp phải những tồn tại, khó khăn cần phải giải quyết, khắc phục Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này, sau khi theo học chương trình đào tạo sau đại học tại Trường Đại học Hải Phòng, tôi đã được bổ sung

thêm nhiều kiến thức cần thiết và lựa chọn đề tài “Biện pháp nâng cao chất

lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng” để nghiên cứu

2 Tổng quan vấn đề nghiên cứu

Luận văn tổng kết một cách có hệ thống lý thuyết cũng như thực tiễn về chất lượng hoạt động tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng

Ngoài ra, luận văn cũng phân tích thực trạng các hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của Vietcombank Nam Hải Phòng để từ đó tìm các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và phòng ngừa rủi ro phát sinh

3 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài hướng đến giải quyết một số vấn đề cơ bản sau đây:

Thứ nhất là: Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết cũng như thực tiễn về chất lượng

hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Thứ hai là: Chỉ ra thực trạng chất lượng tín dụng tại Vietcombank Nam Hải

Phòng; Những nguyên nhân và tồn tại

Thứ ba là: Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại

Vietcombank Nam Hải Phòng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn chính là những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng ngân hàng; công tác tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng trong thời gian qua

4.2 Phạm vi nghiên cứu (giới hạn về không gian, thời gian, nội dung nghiên cứu)

Không gian: trong phạm vi của ngành ngân hàng, đồng thời các số liệu phân tích chủ yếu tại Vietcombank Nam Hải Phòng và một số ngân hàng lớn trong cùng ngành.Vì thế, phạm vi nghiên cứu của đề tài có thể ứng dụng tại một đơn

vị, doanh nghiệp cụ thể trong lĩnh vực Ngân hàng

Thời gian: Trong khoảng thời gian từ năm 2018 đến năm 2022

Nội dung: Chất lượng hoạt động tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp phân tích tổng hợp: Thu thập dữ liệu để tìm ra những quan điểm, luận điểm nhằm hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn của vấn đề nghiên cứu

- Phương pháp thu thập thông tin và số liệu:

Số liệu thứ cấp: Số liệu và thông tin được tập hợp từ báo cáo về hoạt động tín dụng tại Vietcombank Nam Hải Phòng trong giai đoạn 2018 - 2022

- Phương pháp xử lý số liệu: phần mềm Microsoft EXCEL

- Phương pháp thống kê mô tả: Mô tả các đặc tính cơ bản của chuỗi dữ liệu thu thập được qua các biểu đồ, các bảng

- Phương pháp phân tích dữ liệu chuỗi thời gian: Sắp xếp các biến số theo trình tự thời gian để rút ra quy luật, so sánh, kết luận

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài Phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương cơ bản: Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng về chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng giai đoạn 2018 - 2022

Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng

1.1.1 Khái niệm

Tín dụng là một phạm trù trong lĩnh vực kinh tế, nó được hình thành và phát triển qua nhiều hình thái phát triển khác nhau và có rất nhiều những quan điểm khác nhau về nó Tùy theo từng thời kỳ, từng cấp độ nghiên cứu mà tín dụng được nhìn nhận khác nhau Song về cơ bản, tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các ngân hàng, các tổ chức tài chính, nó chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số tỷ trọng tổng tài sản của ngân hàng, tổ chức tín dụng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với pháp nhân, thể nhân khác trong nền kinh tế Tín dụng ngân hàng mang bản chất chung của quan

hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mượn có hoàn trả cả vốn và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn và là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi Quan hệ tín dụng hầu hết được xác định thông qua các hợp đồng tín dụng với trọng tâm đó là việc xác định được khả năng, ý muốn của người nhận tín dụng trong việc thực hiện các hợp đồng

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng thực hiện cho vay dưới hình thức tiền tệ, chủ yếu bằng vốn đi vay của các thành phần trong xã hội chứ không phải hoàn toàn là vốn thuộc sở hữu của chính mình như tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại

Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn do ngân hàng có thể điều chỉnh giữa các nguồn vốn với nhau để đáp ứng nhu cầu về thời hạn vay

Tín dụng ngân hàng có phạm vi hoạt động rất lớn, vì nguồn vốn bằng tiền của nó là thích hợp với tất cả các đối tượng trong nền kinh tế, vì thế nó có thể cho nhiều đối tượng vay

1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng

Có thể chia các hình thức tín dụng trong ngân hàng, cụ thể như sau:

1.1.3.1 Căn cứ vào thời gian sử dụng vốn

- Tín dụng ngắn hạn: từ 1 năm trở xuống

- Tín dụng trung hạn: từ trên 1 năm đến 5 năm

- Tín dụng dài hạn: trên 5 năm

1.1.3.2 Căn cứ vào TSBĐ

Khi khi xem xét hình thức tín dụng dựa vào tính chất bảo đảm tiền vay thì

có thể chia làm hai loại cụ thể như sau:

- Tín dụng có TSBĐ Đó là các khoản vay có thể thế chấp bằng TSBĐ nhất định, tài sản này có thể chuyển đổi thành tiền của chính bên vay hay bên thứ 3 như: trang thiết bị, vật tư, máy móc, hàng hóa, bất động sản, gia súc, hoặc như chính những tài sản hình thành từ nguồn vốn vay…

- Tín dụng không có TSBĐ Đây là khoản vay mà ngân hàng, TCTD xem xét cấp vốn cho khách hàng có uy tín, là những khách hàng quen thuộc của ngân hàng, có tình hình tài chính tốt, có lịch sử tín dụng tốt với các TCTD, các ngân hàng hoặc khoản vay theo chỉ thị của Chính phủ

1.1.3.3 Căn cứ vào hình thức cho vay

Tín dụng nếu căn cứ vào hình thức cho vay ta có thể chia thành 4 loại khác nhau như sau:

- Chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá

- Cho vay

- Bảo lãnh

- Cho thuê tài chính

1.1.3.4 Căn cứ vào đối tượng khách hàng/chủ thể vay vốn

- Khách hàng Bán lẻ: bao gồm khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

- Khách hàng Bán buôn: khách hàng doanh nghiệp lớn

1.1.3.5 Căn cứ vào mức độ rủi ro

Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng các mức độ rủi ro theo mức độ từ thấp đến cao cho các khoản mục tài sản bao gồm

cả nội và ngoại bảng, trên cơ sở đó có biện pháp phòng ngừa và trích lập dự phòng tổn thất kịp thời

- Tín dụng lành mạnh: các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao

- Tín dụng có vấn đề: các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh như khách hàng chậm tiêu thụ hàng hoá, tiến độ thực hiện kế hoạch chậm, khách hàng chịu rủi ro, thiên tai

1.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng

1.1.4.1 Đối với chủ thể vay vốn (doanh nghiệp, cá nhân)

- Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho các cá nhân, doanh nghiệp có thể vay vốn để thực hiện thay đổi cơ cấu sản xuất, kinh doanh, đổi mới công nghệ tiên

tiến áp dụng vào quá trình hoạt động, sản xuất của doanh nghiệp, tạo ra giá trị tốt hơn,đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, tổ chức

1.1.4.2 Đối với nền kinh tế

- Đối với nền kinh tế, tín dụng có vai trò rất quan trọng, nó thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung vốn cũng như việc điều hoa lượng cung cầu nguồn vốn trong nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi giúp nền kinh tế đất nước phát triển theo chiều sâu Với mục đích, nguyên tắc hoạt động thì các NHTM có chức năng chính là trung gian tài chính, tập trung các nguồn vốn hiện đang nhàn rỗi trong dân cư và cho vay lại đối với những đối tượng, những doanh nghiệp hay cá nhân

có nhu cầu Cùng với đó, tín dụng ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo đà cho phát triển các lĩnh vực mũi nhọn

1.1.4.3 Đối với hoạt động của ngân hàng

- Tín dụng ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng Các khoản tín dụng ngân hàng là hoạt động

có tính chiến lược của ngân hàng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, đặc biệt là tín dụng vì có đặc điểm số lượng lớn, lãi suất cao, thời gian dài

Như vậy có thể hiểu được CLTD là việc ngân hàng đáp ứng được nhu cầu, yêu cầu vay vốn của các khách hàng, có thể là cá nhân, tổ chức, hay doanh nghiệp Đồng thời, khách hàng vay vốn của ngân hàng phải hoàn trả vốn vay cả gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn đã được ký kết Hoạt động tín dụng đạt được kết quả cao, chất lượng tốt là việc khách hàng sử dụng nguồn vốn vay vào sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống, sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tạo ra lợi nhuận cho mình và trả gốc và lãi suất đúng thời hạn, không để nợ xấu; tạo ra được giá trị, đóng góp vào ngân sách nhà nước

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong ngân hàng thương mại

Để đánh giá CLTD trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, ta có thể dựa vào các chỉ tiêu : Chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng

1.3.1 Chỉ tiêu định tính

Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu dùng để đánh giá chất lượng một cách tương đối nhưng nó cũng có tính chất quyết định trong việc đánh giá độ an toàn, hiệu quả và chất lượng của hoạt động tín dụng

Đối với khách hàng, CLTD được hiểu là sự phù hợp của khoản tín dụng với nhu cầu vay vốn của khách hàng, được thể hiện qua:

- Sự đáp ứng của ngân hàng: quy trình thủ tục đảm bảo và nhanh chóng, chính sách cho vay phù hợp;

- Sự phục vụ của ngân hàng: chính sách hấp dẫn, chăm sóc khách hàng tốt;

- Sự đáng tin cậy: tác phong làm việc của nhân viên, thương hiệu và CSVC;

- Sự thuận lợi của ngân hàng: vị trí các điểm giao dịch, bảo mật thông tin;

- Sự tư vấn, hỗ trợ của ngân hàng…

Đối với NHTM, CLTD được thể hiện qua các chỉ tiêu:

- Quy trình tín dụng: Về cơ bản, tại NHTM hoạt động tín dụng được tiến hành theo quy trình sau:

Giai đoạn 1: Tiếp cận tìm hiểu nhu cầu khách hàng Đây là giai đoạn bắt đầu của một khoản vay

Giai đoạn 2: Thẩm định TSBĐ; đánh giá phương án, mục đích vay

Giai đoạn 3: Phê chuẩn, quyết định tín dụng

Giai đoạn 4: Giải ngân

Giai đoạn 5: Giám sát khoản vay, thu nợ và xử lý phát sinh

- Công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ

Công tác này là một trong những công tác quan trọng đối với tất cả ngân hàng Nếu các ngân hàng càng kiểm tra hoạt động chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đi đúng hướng, hoạt động theo đúng các nguyên tắc, yêu cầu cũng như thể lệ trong quy trình, quy chế tín dụng

và sẽ đạt hiệu quả tốt hơn Hơn nữa, hoạt động kiểm tra,kiểm soát nội bộ còn là một biện pháp hữu hiệu để hạn chế, ngăn ngừa những sai sót của các CBTD, giúp cho hoạt động tín dụng tại ngân hàng có thể kịp thời sửa chữa, rút kinh nghiệm và tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao CLTD

- Thái độ, đạo đức nghề nghiệp của CBTD

Trong hoạt động tín dụng, khi cho vay nếu như CBTD có thái độ niềm nở với khách hàng, nhiệt tình, đạo đưc nghề nghiệp tốt thì trong quá trình phục vụ, tiếp cận, trao đổi với khách hàng sẽ tạo cho khách hàng sự thoải mái, tạo được niềm tin, giúp khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng Khi CBTD có trình độ chuyên môn cao, có năng lực, có kinh nghiệm thì khi thẩm

định cho vay sẽ phân tích, đánh giá được hồ sơ vay vốn và đưa ra được những quyết định chính xác, đúng đắn, hiệu quả hơn, hạn chế được thấp nhất rủi ro

- CSVC, công nghệ của ngân hàng

Đây là một nhân tố rất quan trọng Ngân hàng có CSVC hiện đại, khang trang sẽ tạo không gian thông thoáng, thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Hơn nữa việc ngân hàng áp dụng công nghệ vào các hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng sẽ giúp cho cán bộ, nhân viên ngân hàng thực hiện các giao dịch nhanh chóng, thuận tiện, chính xác nhất

1.3.2 Chỉ tiêu định lượng

1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu về quy mô tăng trưởng tín dụng

a) Doanh số cho vay

Doanh số cho vay là số tiền ngân hàng đã thực sự giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Nó phản ánh khối lượng các khoản tín dụng mà ngân hàng đã giải ngân khách hàng để đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh Nghiên cứu doanh số cho vay nhiều thời kì sẽ cho thấy xu thế hoạt động tín dụng

Tốc độ tăng trưởng

doanh số cho vay =

Doanh số cho vay năm t – Doanh số cho vay

Doanh số thu nợ phản ánh khả năng thu hồi của Ngân hàng và cũng được xem là một chỉ tiêu thể hiện chất lượng nợ

Doanh số thu nợ năm t-1

c) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay

Khi xem xét chỉ tiêu này chúng ta không nên xét chúng theo một thời kỳ riêng lẻ mà phải xem xét chúng trong cả quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố bên ngoài để chỉ tiêu này phản ánh một cách hiệu quả nhất

Tốc độ tăng

trưởng dư nợ =

Dư nợ cho vay năm t – Dư nợ cho vay năm t-1

*100% (1.3)

Dư nợ cho vay năm t-1

Trong đó dư nợ cho vay là tất cả số dư nợ cho vay bao gồm cả ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Chỉ tiêu này phản ánh khả năng cung ứng tín dụng cũng như quá trình mở rộng thị trường, tìm đối tác khách hàng mới, thông qua đó giúp các nhà quản lý của NHTM đánh giá được CLTD mà mình đang cung cấp cho khách hàng

1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu về hiệu quả tín dụng

a) Hiệu suất sử dụng vốn vay

Hiệu suất sử

Tổng dư nợ

*100% (1.4) Tổng vốn huy động

Có thể nói rằng đây là chỉ tiêu phản ánh rõ nét về quy mô, về khả năng tận dụng nguồn vốn trong việc cho vay của các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng thương mại Nó cho chúng ta biết một đồng vốn mà ngân hàng huy động được thì bao nhiêu đồng được ngân hàng sử dụng cho vay Nếu hiệu suất sử dụng càng

cao thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như khách hàng càng hiệu quả, còn ngược lại sẽ là hoạt động không có hiệu quả

1.3.2.3 Nhóm chỉ tiêu về chất lượng tín dụng

a) Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là những khoản nợ mà người vay vốn ngân hàng không thực hiện việc trả nợ đúng thời hạn đã ký kết với ngân hàng Đó là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của Ngân hàng ở một thời điểm nhất định nào đó,

có thể tính là cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm:

Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Tổng dư Nợ quá hạn

*100% (1.6) Tổng dư nợ vay

Nếu chỉ tiêu này lớn thì CLTD sẽ thấp, ngược lại chỉ tiêu này càng nhỏ, càng thấp thì CLTD tại ngân hàng lại cao

Trong các chỉ tiêu, thì chỉ tiêu nợ quá hạn chịu ảnh hưởng tương đối sâu sắc của các chính sách xóa nợ của ngân hàng

b) Tỷ lệ nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu được tính theo Khoản 1 Điều 10 và Điều 11 Thông tư số 11/2021/TT – NHNN ngày 01/10/2021 của NHNN, quy định về mức trích, phương pháp trích lập DPRR và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của TCTD

Nợ xấu bao gồm các khoản nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu và tổng dư nợ của NHTM ở một thời điểm nhất định

Tỷ lệ nợ xấu (%) +

=

Nợ xấu

*100% (1.7) Tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ xấu phản ánh tỷ số giữa nợ nhóm 3,4,5 và tổng dư nợ, tỷ lệ này càng thấp càng tốt

c) Tỷ lệ trích lập DPRR tín dụng

Theo Điều 12 Thông tư số 11/2021/TT – NHNN ngày 01/10/2021 của NHNN dự phòng cụ thể cần được lập cho các khoản vay trên cơ sở hàng quý dựa trên việc xếp hạng cho các khoản vay Dự phòng cụ thể được xác định dựa trên việc sử dụng các tỷ lệ dự phòng sau đây đối với các khoản nợ vay gốc sau khi trừ

đi giá trị tài sản đảm bảo đã được chiết khấu

Bảng 1.1 Phân loại nợ theo nhóm nợ

Nguồn: Thông tư số 11/2021/TT – NHNN ngày 01/10/2021

Theo Thông tư số 11/2021/TT – NHNN ngày 01/10/2021 của NHNN, các khoản cho vay khách hàng được xử lý bằng dự phòng khi các khoản cho vay khách hàng đã được phân loại vào Nhóm 5 hoặc khi người vay tuyên bố phá sản hoặc giải thể (đối với trường hợp khách hàng vay là tổ chức hoặc doanh nghiệp), hoặc khi người vay chết hoặc mất tích (đối với trường hợp khách hàng vay là cá nhân) Hơn nữa, để đảm bảo và tránh rủi ro nợ xấu, các ngân hàng đều phải duy trì và trích lập khoản dự phòng chung với 0.75% giá trị số dư nợ cho vay đượcphân loại từ nhóm 1 đến 4, tại ngay bảng cân đối kế toán

Tỷ lệ trích lập DPRR được xác định như sau:

=

DPRR trích lập

*100% (1.8) Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho thấy CLTD thông qua việc tính toán xem ngân hàng phải trích lập bao nhiêu đồng cho DPRR tín dụng trên 1 đồng tổng dư nợ tín dụng

Có thể tổng kết lại, hoạt động tín dụng phải có hiệu quả cao, quan hệ tín dụng phải được xây dựng, thiết lập trên cơ sở uy tín và độ tin cậy cao thì CLTD mới được xem là tốt Thông qua việc phân tích, đánh giá sẽ giúp cho các cán bộ, người quản lý xem xét được rõ nét bản chất, CLTD hiện tại cũng như việc tìm ra nguyên nhân hạn chế về CLTD, từ đó sẽ giúp cho lãnh đạo các ngân hàng tìm ra được giải pháp, biện pháp quản lý thích hợp, tương xứng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, tạo ra chỗ đứng vững chắc cho ngân hàng trong nền kinh

tế thị trường sôi động, cạnh tranh gay gắt như hiện nay

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại

Trong hoạt động tín dụng của mình, các ngân hàng chịu ảnh hưởng rất nhiều từ các tác động, môi trường khác nhau Vì thế, các ngân hàng phải phân tích, đánh giá để thấy được các nhân tố ảnh hưởng, xem nhân tố nào tác động tốt

thì lựa chọn và áp dụng vào hoạt động của mình, nhân tố nào tác động xấu, không phù hợp thì hạn chế sử dụng Các nhân tố chủ yếu như sau:

1.4.1 Các nhân tố nội tại ngân hàng

Là nhóm nhân tố ảnh hưởng xuất phát từ chính bản thân ngân hàng gồm sáu nhân tố chủ yếu sau:

1.4.1.1 Số lượng và chất lượng của cán bộ tín dụng

Đây là nhân tố rất quan trọng, vì con người, chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò cốt yếu cho bất cứ hoạt động nào Hoạt động tín dụng cho vay cũng không phải ngoại lệ Vì, CBTD là những người kết nối giữa khách hàng với ngân hàng; là người trực tiếp tiếp xúc, phân tích thông tin khách hàng, trao đổi, thảo luận với khách hàng về gói vay, phương án vay, thẩm định dự án vay vốn, phương án vay vốn cũng như đưa những phương án phòng tránh rủi ro cho ngân hàng

Số lượng CBTD cần phải đủ, song chất lượng cần phải có chọn lọc Chất lượng CBTD không chỉ thể hiện ở bằng cấp, ở trình độ nghiệp vụ mà chủ yếu phải thể hiện ở những kiến thức đã tiếp thu, tổng hợp được về kinh tế- xã hội; khả năng giao tiếp tốt; có trách nhiệm cao trong công việc và có đạo đức tốt CBTD có đạo đức tốt, năng lực, trình độ cao sẽ giúp NHTM đánh giá, phân tích, kiểm tra và thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh hay xem xét tính trung thực trong các khoản vay bảo đảm an toàn và hiệu quả

1.4.1.2 Sự tuân thủ các nguyên tắc tín dụng

Nguyên tắc tín dụng là yêu cầu bắt buộc đối với hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng Thực hiện tốt nguyên tắc này sẽ giúp các ngân hàng có thể phòng ngừa những rủi ro có thể sẩy ra và là nên tảng cho một khoản vay tốt Để đảm bảo cho khoản vay được an toàn, mang lại khả năng sinh lợi cao của hoạt động tín dụng thì bắt buộc phải thực hiện theo các nguyên tắc nhất định và phải

được quy định rõ trong các văn bản quy phạm pháp luật về quy trình tín dụng Vì thế, khi thực hiện một khoản tín dúng có hiệu quả cao, đạt được kết quả tốt thì trước hết cần phải tuân thủ tuyệt đối các nguyên tắc tín dụng

1.4.1.3 Sự chấp hành quy trình tín dụng

Cũng như việc thực hiện theo nguyên tắc tín dụng thì chấp hành quy trình tín dụng cũng là một yêu cầu cần thiết, nó sẽ đảm bảo việc thực hiện các hoạt động tín dụng theo một quy trình cụ thể, chặt chẽ, hiệu quả và thống nhất từ hội

sở chính đến các chi nhánh Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong việc quản lý các hoạt động tín dụng được an toàn, hiệu quả nhất Do vậy, có thể khẳng định việc chấp hành các quy trình tín dụng được xem là nền tảng, là thước đo và có ý nghĩa quan trọng đến hiệu quả và kết quả hoạt động tín dụng

1.4.1.4 Cơ sở vật chất, trang thiết bị ngân hàng

Với sự phát triển rất mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng như hiện nay, việc xây dựng CSVC, trang thiết bị hiện đại có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng của các NHTM Ngân hàng nào

có hệ thống trang thiết bị hiện đại, CSVC đầy đủ, hiện đại hóa, được kết nối với

hệ thống truyền thông, hệ thống thông tin internet sẽ tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động tín dụng mang lại Hơn nữa, khi xây dựng được hệ thống CSVC tiên tiến, hiện đại sẽ giúp cho ngân hàng tạo dựng được niềm tin, sự tin tưởng của khách hàng đối với các hoạt động của mình

1.4.1.5 Chính sách tín dụng của ngân hàng

Chính sách tín dụng ngân hàng có vai trò đặc biệt quan trọng, là yếu tố định hướng cho hoạt động tín dụng ở bất kỳ ngân hàng nào, và là cơ sở để các CBTD áp dụng vào việc thẩm định, cho vay, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

Trong môi trường kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, việc xây dựng và hoạch định ra một chiến lược kinh doanh khác nhau, phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh, khả năng của ngân hàng cũng như môi trường tác động sẽ giúp cho các ngân hàng tìm ra chiến lược và lựa chọn phương án kinh doanh khác nhau

1.4.1.6 Thông tin tín dụng

Đây là các thông tin liên quan đến khách hàng gồm những thông tin chi tết

về năng lực tài chính, tình hình tài chính, khả năng phát triển của doanh nghiệp thông qua việc vay vốn tín dụng… Các thông tin tín dụng có thể khai thác từ nhiều nguồn khác nhau, có thể từ chính khách hàng, từ các thông tin từ bạn hàng, đối tác làm ăn với khách hàng, từ hệ thống thông tin tín dụng CIC, từ các cơ quan, chính quyền địa phương nơi khách hàng kinh doanh… Thông tin càng chính xác, càng đây đủ, toàn diện liên quan đến khách hàng, đến khoản vay thì chất lượng khoản vay càng được nâng cao hơn

1.4.2 Các nhân tố bên ngoài ngân hàng

Song song với nhân tố nội tại, nhân tố bên trong bản thân mỗi ngân hàng thì hoạt động tín dụng cũng còn phụ thuộc khá lớn vào các yếu tố, nhân tố bên ngoài như:

1.4.2.1 Khách hàng

Đây là nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp, vô cùng quan trọng đến CLTD Nếu khách hàng làm ăn có hiệu quả, không nợ đọng vốn ở ngân hàng hay tổ chức tín dụng nào khác, có uy tín và có thiện chí trong việc trả nợ cho ngân hàng cao, khoản vay của khách hàng được bảo đảm tính hoàn trả thì hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ tốt Còn ở chiều ngược lại, khách hàng hoạt động kinh doanh không có lãi, hiệu quả thấp, uy tín không đảm bảo, không có thiện chí trả

nợ thì sẽ gây ra rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng

Các nhân tố cơ bản thuộc về khách hàng ảnh hưởng tới CLTD của ngân hàng là:

- Tình hình hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính

Nếu tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng tốt, thông suốt, đem lại lợi nhuận kinh tế cao, ổn định và có khả năng phát triển, đứng vững trên thị trường cạnh tranh sẽ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định cho vay vốn, phát triển, mở rộng sản xuất kinh doanh của ngân hàng đối với khách hàng Ngược lại, nếu khách hàng có các phương án kinh doanh, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh không tốt, không mang lại lợi nhuận, hàng hóa bị ứ đọng sẽ không được ngân hàng duyệt vay vốn, vì nếu duyệt vay vốn tín dụng cho các khách hàng này, sẽ mang lại rủi ro lớn Hơn nữa, năng lực tài chính của khách hàng cũng là một trong những lợi thế để khách hàng có thể vay vốn tín dụng qua ngân hàng

- Phương án vay vốn

Phương án vay vốn là một trong những yêu cầu bắt buộc đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Nếu phương án vay vốn của khách hàng có tính khả thi cao, đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng sẽ mang lại lợi ích cho khách hàng, lợi nhuận cho ngân hàng và ngược lại

- Biện pháp bảo đảm tiền vay

Đây là biện pháp mà các NHTM thường hay sử dụng khi cho vay vốn Vì biện pháp này giúp ngân hàng có thể phòng ngừa và hạn chế rủi ro thấp nhất các trường hợp nợ xấu Khi các tổ chức, cá nhân là khách hàng không có khả năng trả nợ, thanh toán khoản vay, hay không thực hiện những cam kết tín dụng đối với ngân hàng thì buộc ngân hàng sẽ tiến hành thực hiện các biện pháp, các thủ tục pháp lý cần thiết để phát mãi các tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng,

thu hồi nguồn vốn cho ngân hàng mà khách hàng đã vay Ngoài ra, biện pháp này cũng có mục đích là nâng cao tinh thần trách nhiệm của người vay đối với các món vay của mình cũng như nghĩa vụ phải trả nợ với ngân hàng

1.4.2.2 Môi trường kinh tế - xã hội:

Nhân tố môi trường kinh tế - xã hội được chia nhỏ thành các yếu tố ảnh hưởng sau: môi trường tự nhiên, xã hội, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý

- Môi trường tự nhiên, xã hội

Điều kiện tự nhiên cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng của ngân hàng, nhất là đối với những cá nhân, hộ sản xuất nhỏ lẻ, hoạt động sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào các yếu tố tự nhiên Nếu như điều kiện tự nhiên ở đất nước, khu vực nào đó thuận lợi, không bị thiên tai, hạn hán, lúc lụt nhiều sẽ có tác động tốt tới hoạt động SXKD, tăng năng suất, hiệu quả sản xuất, giảm thiệt hại không đáng có về người và của

- Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế ổn định, các chính sách kinh tế vi mô, vĩ mô có tác động không nhỏ đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức, cá nhân, các doanh nghiệp nói chung và ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng nói riêng Nếu môi trường kinh tế phát triển bền vững, có sự cạnh tranh lành mạnh của các chủ thể kinh tế, không chịu tác động chủ quan của tổ chức, cá nhân nào thì nó sẽ có tác động hết sức tích cực đến hoạt động kinh doanh nói chung và thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển ổn định, bền vững Ngược lại nếu như nền kinh tế có lạm phát cao, suy thoái, giá cả các mặt hàng tăng vọt, không ổn định sẽ có tác động tiêu cực tới hoạt động SXKD của toàn xã hội, và sẽ là nguyên nhân tác động đến CLTD ngân hàng

- Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là yếu tố tác động mạnh, có vai trò quan trọng trong việc định hướng, hướng dẫn các ngân hàng thực hiện nhiệm vụ Nếu các quy định, các văn bản pháp luật đồng bộ, đầy đủ và thống nhất sẽ là cơ sở để các ngân hàng, người dân và doanh nghiệp chấp hành tốt pháp luật về tín dụng, nâng cao hơn nữa sự hiểu biết của người dân, doanh nghiệp về pháp luật Ngược lại nếu như các văn bản pháp quy, các hướng dẫn luật không nhất quán, thiếu đồng

bộ, chồng chéo lên nhau, thủ tục hành chính rườm rà, gây phiền hà cho người dân sẽ kìm hãm sự phát triển, làm cho tốc độ tăng trưởng nền kinh tế chậm đi hoặc có thể bị giảm sút

1.5 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại

1.5.1 Kinh nghiệm của Vietcombank Nam Sài Gòn

Với phương châm Khách hàng là trung tâm trong mọi hoạt động, Vietcombank Nam Sài Gòn luôn chú trọng quan tâm đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp; với việc thường xuyên cử giao dịch viên tham gia các lớp đào tạo kỹ năng giao tiếp khách hàng; tổ chức tập huấn văn hóa ứng xử, thông tin khách hàng, tính chuyên nghiệp trong hoạt động kinh doanh Nâng cao CLTD đảm bảo tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững, Vietcombank Nam Sài Gòn áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, bảo đảm tính cạnh tranh để giữ chân khách hàng cũ và phát triển khách hàng mới; phân công CBTD bám sát địa bàn, nắm bắt và đáp ứng nhu cầu về vốn cũng như nắm rõ gia cảnh của khách hàng để quản lý tín dụng tốt

Cùng với đó, kịp thời nắm bắt thông tin, thực trạng thị trường, qua đó đưa

ra những gói vay và định hướng, tư vấn cho khách hàng đầu tư sản xuất, kinh doanh phù hợp, đạt hiệu quả Nhờ vậy, những năm qua, tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank Nam Sài Gòn luôn bảo đảm ở mức an toàn, đáp ứng tốt nhu cầu về

vốn cho sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, làng nghề truyền thống; kinh doanh dịch vụ thương mại

Nhờ có chiến lược phát triển đúng hướng, chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng, Vietcombank Nam Sài Gòn vẫn giữ vững tăng trưởng, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng

1.5.2 Kinh nghiệm của VietinBank chi nhánh Quảng Ninh

Trong bối cảnh nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19

đã gây khó khăn trực tiếp tới dòng tiền của các khách hàng, tỷ lệ nợ xấu của VietinBank Quảng Ninh tại thời điểm cuối quý I/2020 ở mức 1,81%, tăng so với đầu năm (1,19%)

Để đảm bảo kiểm soát CLTD, VietinBank Quảng Ninh đã triển khai khai thác đồng bộ ba tuyến kiểm soát rủi ro, thiết lập hạn mức rủi ro và giám sát mức

độ tập trung vào những lĩnh vực biến động mạnh/tiềm ẩn rủi ro cao với sự hỗ trợ

từ các hệ thống hiện đại giúp quản trị hiệu quả, tập trung và xuyên suốt phương

án thu hồi và xử lý nợ Nhờ đó, VietinBank Quảng Ninh đã giảm được tỷ lệ nợ xấu đáng kể

1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Vietcombank Nam Hải Phòng

Thứ nhất, tập trung đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho

đội ngũ CBTD đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ được giao

Thứ hai, chi nhánh nên chủ động triển khai các giải pháp tháo gỡ khó khăn

cho khách hàng, kiểm soát lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh, nỗ lực thu hồi, xử lý nợ xấu Đồng thời, tăng cường quản trị rủi ro, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu

Thứ ba, để hoạt động có hiệu quả, cần phải đẩy nhanh hơn nữa công tác

hiện đại hóa công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng cũng như hệ thống thanh toán

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM –

CHI NHÁNH NAM HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2018 - 2022

2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng được thành lập theo quyết định số 2210/QĐ-VCB ngày 04.11.2016 Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 21.11.2016, là Chi nhánh thứ 103 trong hệ thống và là Chi nhánh Vietcombank thứ 2 trên địa bàn thành phố Hải Phòng

- Địa chỉ: Số 11 Hoàng Diệu, phường Minh Khai, quận Hồng Bàng, thành phố Hải Phòng

- ĐKKD số 0100112437-161 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hải Phòng cấp ngày 09.11.2016

- Điện thoại: 0225.3552299 – Fax: 02253.841109

- Đại diện: Ông Lê Hoàng Cương – Giám đốc

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Theo quy chế và tổ chức hoạt động của chi nhánh Vietcombank Nam Hải Phòng, mô hình tổ chức của Ngân hàng bao gồm: Ban giám đốc và dưới là các phòng ban chuyên môn (gồm 9 phòng nghiệp vụ, trong đó có 03 PGD) như:

Biểu đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Vietcombank Nam Hải Phòng

Trong đó:

- Ban Giám đốc: VCB Nam Hải Phòng hiện có 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc phụ trách các khối tương ứng với nhiệm vụ điều hành hoạt động hàng ngày của Chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội đồng cổ đông

- Phòng Khách hàng: Là các phòng nghiệp vụ trực tiếp tiếp xúc với các khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân phù hợp với quy mô, tính chất của khách hàng để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Vietcombank

- Phòng Quản lý nợ: Phòng có nhiệm vụ quản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách

hàng; thực hiện rà soát điều kiện tín dụng, giải ngân, đánh giá rủi ro đối với các khoản vay, các khoản bảo lãnh hoặc đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh hoặc hội đồng tín dụng; thực hiện phân loại nợ và tính toán trích DPRR cho từng khách hàng theo quy định hiện hành

- Phòng DVKH: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp các dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch; hỗ trợ mở/đóng các tài khoản và thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, tiền mặt, thanh toán và chuyển tiền; kiểm tra tính và thu phí của khách hàng khi thực hiện các dịch vụ ngân hàng; thực hiện tra soát tài khoản điều chuyển vốn với trụ sở chính, với Ngân hàng ngoài hệ thống

- Phòng Ngân quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý kho quỹ theo quy định của NHNN và Vietcombank; ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy ATM; phối hợp với phòng Kế toán điều chuyển tiền giữa các quỹ nghiệp vụ của Chi nhánh với NHNN; thực hiện ghi chép theo dõi

sổ sách thu chi, xuất nhập kho quỹ đầy đủ, kịp thời

- Phòng Kế toán: Là phòng thuộc khối Hỗ trợ của Chi nhánh thực hiện công tác hạch toán và thanh toán; quản lý, thu chi quỹ tiền mặt; tổng hợp số liệu

và lập báo cáo thống kê, kế hoạch tài chính hàng năm, xây dựng kế hoạch mua sắm; kế toán thuế, kiểm soát và hậu kiểm chứng từ

- Phòng Hành chính Nhân sự: Là phòng thuộc khối Hỗ trợ của Chi nhánh thực hiện công tác hành chính, văn thư, bảo vệ, phương tiện giao thông; đầu mối trong việc chăm lo đời sống cho CBNV; giải quyết những chế độ quy định với CBNV, đào tạo và tuyển mộ nhân viên cho Chi nhánh

- PGD: Thực hiện 2 chức năng chính là bán hàng và hỗ trợ bán hàng nhằm cung cấp và xử lý tất cả các dịch vụ ngân hàng phù hợp với mọi đối tượng khách hàng trong phạm vi sản phẩm dịch vụ và hạn mức được quy định

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2018 – 2022

Vietcombank Nam Hải Phòng mới được thành lập và đi vào hoạt động hơn 6 năm Mặc dù ban đầu còn gặp nhiều khó khăn như số lượng nhân sự mỏng, chất lượng không đồng đều, cơ sở nền tảng khách hàng hạn chế, mức độ cạnh tranh trên địa bàn diễn ra ngày càng gay gắt do mạng lưới hệ thống ngân hàng tương đối dày đặc với gần 60 chi nhánh cấp 1 và hơn 250 điểm giao dịch

Dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo Vietcombank, tuân thủ định hướng và các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ của NHNN, bám sát diễn biến của thị trường, nhạy bén và quyết liệt trong chỉ đạo điều hành, Ban Giám đốc cùng toàn thể cán bộ Chi nhánh đã luôn đồng lòng, nỗ lực không ngừng, từng bước đưa Chi nhánh đi vào hoạt động ổn định, hiệu quả Bước đầu Chi nhánh đã đạt được những kết quả hết sức tích cực, cụ thể tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn

2018 – 2022 như sau:

Về công tác huy động vốn: Với bối cảnh cạnh tranh huy động vốn giữa các

Ngân hàng trên địa bàn ngày càng khốc liệt, mặc dù không có lợi thế về giá, phí, Chi nhánh đã tận dụng tốt các yếu tố thương hiệu, CLDV, kỹ năng bán hàng kết hợp nhiều giải pháp đồng bộ Do đó kết quả huy động vốn đã đạt được những kết quả nhất định Số dư huy động vốn cuối kỳ năm 2019 đạt 6.145 tỷ đồng, tăng 27% so với năm 2018 Năm 2021, huy động vốn đạt 7.015 tỷ đồng, tăng 10,5%

so với năm 2020 và bằng 75,2% năm 2022

Về hoạt động tín dụng: Mục tiêu hoạt động xuyên suốt của Chi nhánh là

ưu tiên tập trung tăng trưởng tín dụng đi liền với kiểm soát chất lượng, đảm bảo phát triển an toàn và bền vững, tuân thủ nghiêm các quy định của pháp luật, ngành ngân hàng và quy trình nghiệp vụ của Vietcombank Dư nợ cuối kỳ năm

2018 của Chi nhánh đạt 3.145 tỷ đồng, đạt 4.029 tỷ đồng vào năm 2019 Năm

2021, dư nợ của Chi nhánh đạt 5.583 tỷ đồng tăng 29,9% so với năm 2020 Sang

năm 2022, dư nợ tăng trưởng 21,5% so với cùng kỳ năm trước đó Dư nợ của Chi nhánh tăng trưởng mạnh trong năm 2021 và có xu hướng chậm lại vào năm

2022 do ảnh hưởng tiêu cực của nền kinh tế và thị trường bất động sản trầm lắng

Lợi nhuận kinh doanh sau DPRR của Chi nhánh đến 31/12/2022 đạt 322

tỷ đồng, hoàn thành 114% kế hoạch năm và giảm 8,8% so với năm 2021 do trong năm 2022 phát sinh nhiều khoản vay nợ xấu, nợ cần trích lập DPRR

2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Hải Phòng, giai đoạn 2018 – 2022

Như đã nêu ra ở phần trước, để đánh giá được CLTD của Ngân hàng nói chung và của Vietcombank Nam Hải Phòng nói riêng, ở luận văn này tác giả tập trung phân tích thực trạng dựa trên 2 chỉ tiêu định tính và định lượng như sau:

2.2.1 Chỉ tiêu định tính

a) Sự hài lòng của Khách hàng

Sự hài lòng của khách hàng được đánh giá là yếu tố thúc đẩy tăng trưởng hoạt động tín dụng góp phần gia tăng lợi nhuận cũng như vị thế của ngân hàng

Để đo lường mức độ hài lòng của khách hàng về CLTD, người ta thường

sử dụng 6 nhóm chỉ tiêu: (1) Sự đáp ứng của ngân hàng; (2) Sự phục vụ của ngân hàng; (3) Sự đáng tin cậy; (4) Sự thuận lợi của ngân hàng; (5) Sự tư vấn, hỗ trợ của ngân hàng Nội dung chi tiết của các nhóm chỉ tiêu này được thể hiện trong bảng sau:

Nhằm đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về CLTD của Chi nhánh, tác giả đã thực hiện khảo sát một số khách hàng của Chi nhánh (khảo sát trực tiếp tại Chi nhánh và qua email) Tổng số phiếu phát ra là 100, số phiếu thu về là

92, trong đó có 90 phiếu trả lời hợp lệ

Bảng câu hỏi khảo sát được xây dựng dựa trên các yếu tố và thuộc tính đo lường mức độ hài lòng của khách hàng về CLTD với 5 nhóm chỉ tiêu: (1) Sự đáp ứng của ngân hàng; (2) Sự phục vụ của ngân hàng; (3) Sự đáng tin cậy; (4) Sự

thuận lợi của ngân hàng; (5) Sự tư vấn, hỗ trợ của ngân hàng Mức điểm tương ứng với từng mức độ đo lường như sau:

Rất không hài lòng : 1 điểm

Đơn vị: phiếu

Bảng 2.1 Bảng khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng

1 Giá trị khoản vay được xét duyệt đáp

ứng yêu cầu của Khách hàng 11 21 22 11 21 86 3,12

2 Thời hạn vay vốn phù hợp với nhu

TT Phát biểu/Phương án 1 2 3 4 5 Tổng Điểm

6

Thái độ của nhân viên ngân hàng

niềm nở, vui vẻ khi phục vụ khách

hàng

10 19 29 22 6 86 2,94

7 Thời gian giải ngân vốn nhanh 18 11 31 24 2 86 2,78

8 Tác phong làm việc của nhân viên

ngân hàng chuyên nghiệp 15 16 15 23 17 86 3,13

9

Ngân hàng tạo điều kiện để khách

hàng có thể thiết lập mối quan hệ với

ngân hàng dễ dàng

4 7 23 27 25 86 3,72

10 Thủ tục vay vốn đơn giản 23 19 18 19 7 86 2,63

11 CSVC của ngân hàng hiện đại 13 26 21 9 17 86 2,90

12 Vị trí các điểm giao dịch của ngân

16 Nhân viên ngân hàng tư vấn cho

khách hàng về cơ hội kinh doanh 13 17 23 15 18 86 3,09