BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG TRẦN ĐỨC THẮNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm, đặc điểm và vai trò của cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
1.1.1 Cho vay KHCN của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm về cho vay KHCN
Cho vay khách hàng cá nhân là dịch vụ tài chính mà ngân hàng và công ty tài chính cung cấp cho cá nhân có nhu cầu vay vốn Khi cá nhân nộp đơn xin vay, nếu đủ điều kiện, ngân hàng sẽ giải ngân một khoản tiền Khách hàng cần cam kết trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.1.2 Một số sản phẩm cho vay KHCN [11,tr.15]
Cho vay nhu cầu nhà ở là hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm hỗ trợ khách hàng cá nhân trong việc mua nhà, đất ở, xây dựng, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở.
Cho vay mua ô tô là dịch vụ cho vay vốn của ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu mua xe ô tô mới hoặc cũ cho mục đích tiêu dùng và kinh doanh của khách hàng cá nhân.
Cho vay hoạt động sản xuất kinh doanh cho cá nhân và hộ gia đình là dịch vụ cho vay vốn của Ngân hàng, nhằm hỗ trợ nhu cầu vốn lưu động cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân.
Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản là hoạt động cho vay vốn của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân, bao gồm việc mua sắm trang thiết bị và đồ dùng nội thất cho gia đình, với tài sản bảo đảm là bất động sản.
Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm là hoạt động cho vay của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng cá nhân Hình thức cho vay này dựa trên tín chấp từ thu nhập hoặc vị trí công tác, không yêu cầu tài sản bảo đảm.
1.1.1.3 Đặc điểm của cho vay KHCN
+ Số lượng các món vay rất lớn và đa dạng
Khoản cho vay cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn trong cấu trúc tín dụng của ngân hàng và tổ chức tài chính Đây là mảng kinh doanh quan trọng, phục vụ nhu cầu tài chính cơ bản của người dân Tuy nhiên, với sự đa dạng của KHCN và nhiều loại hình vay khác nhau, việc quản lý và đảm bảo chất lượng tín dụng trong lĩnh vực này cần sự cân nhắc và quản lý cẩn thận.
+ Các khoản cho vay KHCN thường có độ rủi ro cao
Khách hàng cá nhân thường có một nguồn trả nợ từ ngân hàng và phải tự mình đảm nhận trách nhiệm trả nợ Điều này khiến họ nhạy cảm với những biến động của thị trường và chính sách kinh tế, dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng Tuy nhiên, do số lượng khách hàng cá nhân lớn, độ rủi ro này được phân tán và dễ dàng quản lý hơn.
+ Chi phí cho hoạt động cho vay KHCN là khá lớn
“Việc quản lý và cung cấp các sản phẩm tín dụng cho KHCN có thể đối mặt với nhiều thách thức và chi phí cao
+ Lãi suất cho vay KHCN thường cao và cứng nhắc hơn
Lãi suất cho vay KHCN được xác định dựa trên nhiều yếu tố như lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương, chi phí vốn, chi phí hoạt động và nhu cầu vay của khách hàng Việc điều chỉnh lãi suất cho vay diễn ra một cách cẩn thận nhằm cân bằng giữa việc bù đắp chi phí và thu hút khách hàng.
+ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN thông thường khá cao
Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) có thể cao, nhưng phụ thuộc vào lãi suất, chi phí hoạt động, mức độ rủi ro và cơ cấu dòng tiền Hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang chuyển dịch từ mô hình bán buôn sang bán lẻ cho KHCN nhằm nâng cao lợi nhuận không chỉ từ hoạt động cho vay mà còn từ các sản phẩm bán lẻ đi kèm.
1.1.1.4 Vai trò của việc cho vay KHCN a Đối với Ngân hàng thương mại:
- Việc tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cá nhân (KHCN) có thể giúp ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao thương hiệu của mình
Các ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò quan trọng trong việc kết nối nguồn vốn vay với vốn gửi Sự liên kết giữa khách hàng cá nhân và nhà đầu tư, cùng với chênh lệch lãi suất giữa vay và gửi, mang lại lợi ích đáng kể cho NHTM.
- “Giúp phân tán rủi ro cho NH: các ngân hàng cần phát triển cho vay
KHCN với quy mô lớn giúp phân tán rủi ro, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý khoản vay trong trường hợp xấu Điều này đặc biệt có lợi cho khách hàng cá nhân.
Trong bối cảnh hiện đại, nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh ngày càng gia tăng, song không phải ai cũng có khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính của bản thân Điều này đặc biệt đúng với những người chưa đạt được sự tự chủ tài chính, ảnh hưởng đến khả năng khẳng định bản thân trong xã hội Các nhà sản xuất cũng cần chú ý đến thực trạng này để phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
Trong bối cảnh kinh tế thị trường hiện nay, mức chi tiêu và mua sắm tăng cao đồng nghĩa với việc các nhà sản xuất có cơ hội bán được nhiều hàng hóa hơn Điều này không chỉ giúp các nhà sản xuất nhanh chóng luân chuyển vốn vay mà còn tạo ra lợi nhuận lớn hơn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế.
Tín dụng KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển bền vững và ổn định của nền kinh tế Việc mở rộng thị trường vay cá nhân không chỉ đáp ứng nhu cầu tài chính của người dân mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế và xã hội.
1.1.2 Bản chất của chất lượng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay KHCN của NHTM
Các chỉ tiêu xác định chất lượng cho vay KHCN của NHTM
1.2.1 Chỉ tiêu phản ánh cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN
Chính sách tín dụng là tập hợp các quy định do ngân hàng ban hành nhằm định hướng và hướng dẫn cán bộ trong việc thực hiện các hoạt động tín dụng Các chính sách này bao gồm quy định về độ tuổi cho vay, số năm vay tối đa cho từng sản phẩm, và tỷ lệ cho vay tương ứng với từng loại sản phẩm.
1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng của đội ngũ thực hiện công việc cho vay
Năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ ngân hàng là yếu tố quyết định chất lượng hoạt động kinh doanh và cho vay Đánh giá nhân tố con người cần thực hiện tổng hợp từ nhiều góc độ, bao gồm năng lực và hiệu quả quản trị điều hành Cán bộ cần có phong cách làm việc chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm, và đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng thời thể hiện tinh thần đoàn kết và nhạy bén trong nghiệp vụ Họ cũng phải biết sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại và nắm bắt thông tin kinh tế, chính trị kịp thời để phục vụ cho hoạt động ngân hàng.
1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ của Ngân hàng
Chất lượng đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến tâm lý khách hàng, giúp cải thiện hiệu quả hoạt động nghiệp vụ một cách chính xác và nhanh chóng Cơ sở vật chất tốt không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn thu hút khách hàng và nhân lực, tạo ra một môi trường làm việc lý tưởng Đồng thời, việc ứng dụng công nghệ hiện đại cho phép ngân hàng tiếp cận thông tin một cách nhanh chóng, phục vụ công tác thẩm định và nhu cầu khách hàng một cách hiệu quả nhất.
1.2.4 Chỉ tiêu quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc lựa chọn khách hàng, giảm thiểu sai sót và rủi ro trong cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ Hệ thống này bao gồm các quy định và nguyên tắc cần thiết để đảm bảo an toàn cho khoản vay, tránh mất vốn cho ngân hàng Quy trình xác định rõ từng bước và trách nhiệm của cán bộ liên quan, từ điều tra, lập hồ sơ tín dụng, thẩm định, phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay đến thu hồi nợ gốc và lãi vay, giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng hoạt động.
1.2.5 Công tác thẩm định tín dụng KHCN trước khi cho vay
Thẩm định tín dụng là quy trình đánh giá khách hàng dựa trên công nghệ, kinh nghiệm và phân tích thông tin, nhằm cung cấp đánh giá khách quan và toàn diện về khả năng tín dụng của khách hàng Mục tiêu chính của thẩm định tín dụng là hỗ trợ quyết định cấp tín dụng cho khách hàng một cách hiệu quả và chính xác Các bước thực hiện quy trình này bao gồm việc thu thập thông tin, phân tích dữ liệu và đưa ra kết luận dựa trên các tiêu chí tín dụng.
- Xem xét hồ sơ vay của khách hàng
- Thu thập thông tin khách hàng
- Thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng
- Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng
- Kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ vay
1.2.6 Chỉ tiêu quy mô sản phẩm cho vay KHCN
Tổng giá trị các khoản vay dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) phản ánh sự phát triển của phần mềm tín dụng và mức độ tương tác với khách hàng Quy mô vay lớn cho thấy chất lượng cho vay KHCN ổn định, thu hút nhiều khách hàng, đồng thời cho thấy ngân hàng đang chú trọng phát triển từng sản phẩm hướng đến các phân khúc khách hàng riêng biệt.
1.2.7 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay KHCN
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay cho cá nhân tại một thời điểm cụ thể Chỉ tiêu này bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các cá nhân, giúp đánh giá tình hình tín dụng và khả năng tài chính của khách hàng.
DNCV kỳ này được tính bằng DNCV kỳ trước cộng với DSCV trong kỳ và trừ đi DSTN trong kỳ Tổng dư nợ cho vay KHCN cao cho thấy sự tin tưởng vào chất lượng cho vay của khách hàng, ngược lại, nếu thấp sẽ phản ánh sự lo ngại về chất lượng này.
1.2.8 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, từ đó đánh giá mức độ hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng dư nợ cần phải tương ứng với chất lượng tín dụng để đảm bảo hiệu quả.
1.2.9 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN
Mục tiêu chính của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận, tuy nhiên, nếu doanh thu tăng trưởng chậm hơn chi phí, lợi nhuận sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực Việc duy trì chất lượng cho vay tốt là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận cao Càng có lợi nhuận cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cao, chất lượng cho vay của ngân hàng sẽ càng được nâng cao.
1.2.10 Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ KHCN
Khi doanh số cho vay tăng, áp lực kiểm soát chất lượng khoản vay cũng gia tăng Việc thu nợ quá nhiều có thể chỉ ra sự gia tăng các khoản vay gặp khó khăn hoặc khả năng không trả đúng hạn Điều này dẫn đến việc tiêu tốn nhiều tài nguyên và thời gian cho việc quản lý nợ xấu, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
1.2.11 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN
Vòng quay tín dụng là chỉ số thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng cá nhân Chỉ tiêu này cho biết mức độ ngân hàng thu hồi nợ từ khách hàng, từ đó có khả năng cho vay mới Ngoài ra, nó cũng phản ánh thời gian cần thiết để khách hàng hoàn thành một chu kỳ kinh doanh.
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ
Dư nợ bình quân = (Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ)
Vòng quay vốn tín dụng cao cho thấy nguồn vốn được sử dụng hiệu quả, giúp tiết kiệm chi phí và gia tăng lợi nhuận trong lưu thông Do đó, một vòng quay vốn cao đồng nghĩa với chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) cũng được cải thiện.
1.2.12 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu của KHCN a Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng cá nhân không thể thanh toán vốn và/hoặc lãi đúng hạn, dẫn đến tình trạng không thanh toán đúng hẹn Tình trạng này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nợ quá hạn thường được phân chia thành nhiều loại khác nhau để quản lý hiệu quả hơn.
Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn): Khách hàng đang nợ trong hạn
Nhóm 2 (nợ cần chú ý): Khách hàng bị nợ quá hạn từ 10 -90 ngày
Nhóm 3: (nợ dưới tiêu chuẩn): Khách hàng bị nợ quá hạn từ 91 -181 ngày Nhóm 4: (nợ nghi ngờ): Khách hàng bị nợ quá hạn từ 181 -360 ngày
Nhóm 5: (nợ có khả năng mất vốn): Khách hàng nợ quá 360 ngày
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn
Tổng dư nợ c Nợ xấu
Nợ xấu, hay nợ khó đòi, là những khoản nợ mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính đánh giá có rủi ro cao về khả năng trả nợ của người mượn, dẫn đến khả năng thu hồi vốn thấp Đây là một loại rủi ro nghiêm trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, bao gồm các khoản nợ quá hạn, nợ không được đảm bảo và nợ từ các giao dịch mua hàng trả góp không đúng hạn Để đối phó với rủi ro này, ngân hàng phải chi tiêu nhiều chi phí, làm giảm lợi nhuận Nợ xấu được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN của một số
1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên thế giới
1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Standard – Singapore
Ngân hàng Standard Chartered Singapore được công nhận là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Châu Á trong những năm gần đây, nhấn mạnh cam kết của ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng Hoạt động kinh doanh phục vụ khách hàng chiếm đến 65% tổng thu nhập của ngân hàng Hiện tại, Standard Chartered Singapore đã mở rộng kinh doanh đa lĩnh vực, với ngân hàng mẹ có trụ sở tại Vương Quốc Anh và các chi nhánh trên toàn cầu, mang lại lợi thế về thị phần so với các ngân hàng cùng quy mô.
Ngân hàng Bán lẻ (NHBL) đang phát triển mạnh mẽ nhờ khả năng liên kết với bên thứ ba và ứng dụng công nghệ mới Họ đã thiết lập các kênh phân phối dịch vụ, bao gồm ngân hàng trực tuyến, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Hiện tại, khoảng 70% giao dịch được thực hiện qua các kênh tự động, tối ưu hóa tiện ích và tăng tốc độ giao dịch cho khách hàng.
1.3.2 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng
TM trên địa bàn thành phố
Ngân hàng Vietcombank Hải Phòng hướng tới vị trí số một Việt Nam về Ngân hàng bán lẻ
Đến năm 2025, Vietcombank Hải Phòng hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số một về bán lẻ tại Hải Phòng Tính đến 31/12/2022, tín dụng bán lẻ tại ngân hàng này tăng 18,9%, dẫn đầu trong số các ngân hàng lớn Đặc biệt, tỷ trọng tín dụng bán lẻ lần đầu tiên vượt qua tín dụng bán buôn với 54,8%, trong khi tỷ lệ nợ xấu chỉ khoảng 0,95% Thành công này đến từ việc Vietcombank Hải Phòng nhanh chóng áp dụng công nghệ cao, quy trình cho vay tiên tiến và đa dạng hóa sản phẩm linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cũng tích cực hợp tác với các doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước nhằm phát triển bán lẻ kết hợp với bán buôn.
Nhận thấy nhu cầu tiêu dùng ô tô ngày càng tăng, Vietcombank Hải Phòng đã ký kết các thỏa thuận hợp tác toàn diện và bán lẻ với các đại lý ô tô nổi tiếng như Mazda, Honda và các công ty liên quan Đồng thời, ngân hàng cũng cung cấp các sản phẩm bán lẻ khác như dịch vụ trả lương, thẻ tín dụng và thanh toán hóa đơn, nhằm nâng cao và đa dạng hóa lượng khách hàng.
1.3.3 Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối với ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hải Phòng nói riêng Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay: Học từ các ngân hàng trên địa bàn về việc phát triển và tối ưu hóa các sản phẩm và dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này bao gồm cả việc tạo ra các gói vay đặc biệt cho các ngành công nghiệp hoặc mục đích sử dụng cụ thể
Quản lý rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng mà các ngân hàng trong khu vực cần chú trọng để kiểm soát và quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc phát triển mô hình đánh giá tín dụng hiệu quả, theo dõi tình trạng nợ xấu, và triển khai các biện pháp thu hồi nợ một cách hiệu quả.
Sử dụng công nghệ và dịch vụ trực tuyến là cách hiệu quả để tận dụng những tiến bộ công nghệ, tạo ra các kênh phân phối trực tuyến cho dịch vụ tài chính Các ứng dụng di động và trang web không chỉ tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng mà còn gia tăng khả năng tiếp cận dịch vụ một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng là điều cần thiết để tạo lòng tin và thúc đẩy sự trung thành Bằng cách cung cấp dịch vụ hỗ trợ tận tâm và lãi suất cạnh tranh, doanh nghiệp có thể củng cố mối liên hệ với khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và khuyến khích họ quay lại sử dụng dịch vụ.
Hoạt động cho vay KHCN có thể đóng góp tích cực vào mục tiêu phát triển bền vững của quốc gia bằng cách hỗ trợ các dự án và ngành công nghiệp thân thiện với môi trường Đồng thời, việc xem xét tác động xã hội và môi trường của các khoản vay cũng là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo sự phát triển bền vững.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
BIDV Đông Hải Phòng, hoạt động từ ngày 09/01/2012, là chi nhánh của BIDV Việt Nam, tuân thủ quy định pháp luật và định hướng phát triển của ngân hàng Sự hoạt động của ngân hàng này đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế và xã hội của thành phố Hải Phòng.
Chi nhánh Đông Hải Phòng của BIDV đang đối mặt với nhiều thách thức, không chỉ do khó khăn chung của nền kinh tế, địa phương và ngành ngân hàng, mà còn bởi những vấn đề đặc thù của một chi nhánh mới thành lập và còn non trẻ.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- CN Đông Hải Phòng
BIDV Đông Hải Phòng sở hữu hơn 100 cán bộ làm việc, trong đó tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm hơn 90% Điều này thể hiện sự chú trọng lớn đến trình độ học vấn và chuyên môn của đội ngũ nhân sự tại chi nhánh.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Đông Hải Phòng
(Nguồn : Mô hình tổ chức BIDV- CN Đông Hải Phòng năm 2022)
PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO
KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ
PHÒNG KẾ HOẠCH PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG ĐIỆN TOÁN
PGD TÔ HIỆU PGD CẦU ĐẤT PGD KIẾN AN PGD VẠN MỸ PGD LÊ THÁNH TÔNG
Khối quan hệ khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chịu trách nhiệm duy trì và phát triển tín dụng cũng như các dịch vụ khác Chức năng chính của khối này bao gồm tiếp thị khách hàng, đề xuất các phương án cho vay, thu nợ, xử lý nợ và bán chéo các sản phẩm phi tín dụng.
Khối quản lý rủi ro có nhiệm vụ rà soát và đánh giá độc lập các đề xuất tín dụng từ khối quan hệ khách hàng, đồng thời quản lý rủi ro tín dụng cho toàn bộ Ngân hàng.
- Khối tác nghiệp: là nơi hoàn tất các giao dịch được thực hiện ở các phòng giao dịch, kinh doanh, có các chức năng chính như sau:
+ Chịu trách nhiệm tác nghiệp cho các nghiệp vụ của Ngân hàng như thanh toán, cho vay, thu nợ, kinh doanh tiền tệ, tài trợ thương mại;
Thực hiện các giao dịch chi, trả và nhận tiền, đồng thời hạch toán vào hệ thống tài khoản kế toán Chịu trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ, xử lý giao dịch và lưu trữ chứng từ liên quan đến các nghiệp vụ thanh toán và cho vay.
- Khối quản lý nội bộ:
+ Chịu trách nhiệm về mọi thông tin kế toán và tài chính của ngân hàng;
+ Quản lý, phát triển hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị điều hành;
+ Quản lý cơ chế điều hành vốn nội bộ và kinh doanh ngoại tệ;
Chịu trách nhiệm quản lý kế hoạch nhân sự, pháp chế và tổ chức hành chính, cũng như đảm bảo hoạt động hiệu quả của tòa nhà trụ sở chính và các phòng giao dịch liên quan.
- Khối trực thuộc: gồm các phòng giao dịch trên địa bàn Hải Phòng:PGD Tô
Hiệu; PGD Cầu Đất; PGD Lê Thánh Tông; PGD Kiến An; PGD Vạn Mỹ
Trực tiếp giao dịch, cho vay và huy động vốn với khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ được phép trong thẩm quyền được giao
2.1.3 Kết quả HĐKD của BIDV - CN Đông Hải Phòng năm 2018 – 2022
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022
(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022) Đơn vị tính: tỷ đồng
- Từ số liệu cụ thể thông qua bảng 2.1, ta thấy tình hình huy động vốn trong giai đoạn năm 2018- 2022 có những điều đặc biệt sau:
Từ năm 2018 đến 2022, kinh tế Việt Nam đã phục hồi sau khủng hoảng, nhưng vẫn gặp nhiều thách thức, đặc biệt trong ngành ngân hàng Nhờ sự quản lý hiệu quả của Ngân hàng Nhà nước và sự lãnh đạo quyết liệt của Ban Giám đốc BIDV Đông Hải Phòng, cùng với tinh thần làm việc cao của nhân viên, chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp tái cấu trúc nguồn vốn tích cực Tính đến 31/12/2019, tổng nguồn vốn huy động đạt 2.192 tỷ đồng, tăng 512 tỷ đồng, tương đương 30% so với cùng kỳ năm 2018 Năm 2022, chi nhánh đạt đỉnh huy động vốn với con số 4.820 tỷ đồng, thể hiện hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Năm 2022, tình hình kinh tế - xã hội - an ninh quốc phòng tại Hải Phòng phát triển trong điều kiện tương đối mạnh mẽ và khả quan Hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hải Phòng đã áp dụng những giải pháp tiền tệ đồng bộ, nâng cao chất lượng kiểm soát và tập trung xử lý nợ xấu Năm 2019 được xem là một năm thành công khá toàn diện đối với hoạt động của BIDV nói chung và Chi nhánh Đông Hải Phòng nói riêng Tính đến hết ngày 31/12/2021, nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh đạt 5.029 tỷ đồng, tăng so với năm 2020 (4.329 tỷ đồng) và hoàn thành vượt kế hoạch đã đặt ra, chạm mốc đỉnh huy động vốn.
Năm 2022, mặc dù các chỉ tiêu kinh doanh giảm so với năm 2021, nhưng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng so với các năm trước Tập thể cán bộ nhân viên BIDV ĐHP quyết tâm nỗ lực để đạt được kết quả kinh doanh tốt hơn trong năm 2023.
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn ĐVT: Tỷ đồng
Khách hàng cá nhân thông thường
Khách hàng cá nhân thân thiết
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn KHCN từ năm 2018- 2022
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV -CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022)
Nhìn vào bảngi2.2 taithấy cơicấu huy động vốnicó biếnităng từinăm i2018 đếninăm 2022,ituy nhiên đến năm 2022itốciđộităng cóidấu hiệu chững ilại cụ thể như sau: i
Trong giai đoạn từ năm 2018 đến 2022, lượng huy động vốn đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 538,70 tỷ đồng, tăng từ 350,8 tỷ đồng Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng không đồng đều giữa các nhóm khách hàng, bao gồm khách hàng cá nhân thông thường, khách hàng cá nhân VIP và khách hàng cá nhân thân thiết.
Trong năm 2022, nhóm khách hàng cá nhân thông thường ghi nhận tiền gửi giảm 14,9 tỷ đồng, tương đương với mức giảm 2,35% so với năm 2021 Nguyên nhân chủ yếu của sự sụt giảm này là do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 đến đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Trong năm 2022, số tiền gửi của nhóm khách hàng cá nhân VIP đã giảm xuống còn 228,6 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 5,87% so với năm 2021 Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do các khách hàng VIP, chủ yếu là các doanh nghiệp, đã sử dụng tiền để tái cấu trúc sản xuất kinh doanh sau đại dịch Covid.
- iNhómikháchihàngicáinhânithânithiết tiền gửi nămi2022 tăngi34,5itỷ iđồngitương ứngi6,84%isoivới nămi2021
Tuyinhiên,ihuyiđộngivốnicủaiBIDViĐôngiHảiiPhòng có mứciităng iitrưởngicao,inhưng cơ icấuinguồnivốn cũng cho ta thấy mức độ ổn định iinguồn vốn chưa cao, phụ thuộc vào một sốikháchihàngidoanh nghiệpilớn ii
2.1.3.2 Tình hình cho vay vốn
Với sự điều chỉnh chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, BIDV Chi nhánh Đông Hải Phòng đã ghi nhận sự cải thiện rõ rệt trong hoạt động cho vay Cơ cấu tín dụng được điều chỉnh nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng bền vững, dẫn đến sự gia tăng đáng kể trong dư nợ tín dụng, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế.
Bảng 2.3: Tình hình cho vay vốn của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018 -2022
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV – CN Đông Hải Phòng năm 2018- 2022) Đơn vị tính: tỷ đồng
1 Dư nợ khách hàng TCKT 1.982,45 2.456,50 2.868,60 2.973,40 3.815,30 474,05 412,10 104,80 841,90 124 117 104 128
3 Doanh nghiệp vừa và nhỏ 989,58 1.253,63 1.469,40 1.564,70 2.052,50 264,05 215,77 95,30 487,80 126 117 106 131
4 Doanh nghiệp vốn đầu tư NN 255,45 289,56 310,20 220,10 260,58 34,11 20,64 9,90 60,48 113 107 103 118
+) Năm 2022, Dư nợ cuối kỳ đạt 5.504,95 tỷđ tăng trưởng: 21% (+964,75 tỷ đồng) so với năm 2021;
Năm 2022, dư nợ của nhóm khách hàng doanh nghiệp đạt 3.815,3 tỷ đồng, tăng 28% so với năm 2021, chủ yếu nhờ vào sự tăng trưởng của khách hàng lớn với mức tăng 27% (+300 tỷ đồng) và khách hàng vừa và nhỏ với mức tăng 31% (+487,8 tỷ đồng) Đối với nhóm khách hàng cá nhân, dư nợ đạt 1.689,65 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng ổn định trong năm.
11%(+108,94 tỷđ) so với năm 2021; tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân thông thường
Thực trạng chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng
và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng
2.2.1 Chỉ tiêu cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN
1 BIDV đã xây dựng rất nhiều quy định, chính sách về hoạt động cho vay KHCN trong thời gian qua ví dụ như:
Quy định số 3853/QĐ- BIDV ngày 25/05/2005 về việc ban hành quy chế cho vay KHCN
Quy định số 4499/QĐ- BIDV ngày 12/04/2018 về việc phân cấp thẩm quyền các cấp bán lẻ BIDV
Quy định số 2888/QĐ- BIDV ngày 18/12/2019 về điều khoản kiêm hợp đồng đăng ký thông tin khách hàng và dịch vụ ngân hàng
Quy định số 6255/QĐ- BIDV về phong cách và không gian làm việc tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Quy định số 3409/QĐ- BIDV về sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/Tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
Quy định số 67/QĐ- BIDV ĐHP về việc phân cấp thẩm quyền phán quyết tín dụng đối với khách hàng bán lẻ tại chi nhánh
Quy định Chính sách khách hàng cá nhân gồm các nội dung chính sau:
- Các phân khúc khách hàng tại BIDV; Tiêu chí định danh và xếp hạng khách hàng
- Thời điểm định danh khách hàng; Chi nhánh đầu mối quản lý khách hàng
- Chính sách áp dụng cho các phân khúc khách hàng:
2 Điều kiện cấp tín dụng: Tùy theo từng gói sản phẩm quy định điều kiện cấp tín dụng khác nhau
3 iGiớiihạnitínidụng:iCóihaiiloạiigiớiihạnitínidụng đóilàigiớiihạnitínidụng icuốiikỳivàigiớiihạnitínidụngitrung ikỳ
4 iChínhisách ilãi isuất, iphí: iKháchihàngiƯu tiêninhậniđượcinhữngiđặc iquyềniưu iđãiiđốiivớiilãiisuất,igiá/phíikhiisửidụngicácisảniphẩmidịchivụicủa iBIDV
5 iKỳihạninợ:iLinh hoạt,icănicứivàoitìnhihìnhitàiichínhicủaikháchihàng, itheoiđóinợigốc có thểitrảihàngitháng,ihàng quý hoặcicuối ikỳ
6 Tài sản bảo đảm trong chính sách tín dụng là tài sản như bất động sản được hình thành từ vốn vay, bất động sản của bên thứ ba đã được cấp đầy đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở gắn liền với đất
7 Chính sách chăm sóc khách hàng đóng vai trò rất lớn trong việc quyết định liệu khách hàng có quay trở lại cửa hàng vào lần sau để tiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng đội ngũ thực hiện công việc cho vay
Năng lực và trình độ của cán bộ là yếu tố quyết định đến chất lượng hoạt động kinh doanh và cho vay của ngân hàng Tại BIDV Đông Hải Phòng, đội ngũ cán bộ cho vay đang trẻ hóa, mang đến nhiệt huyết và năng lực của tuổi trẻ Các cán bộ không chỉ có phẩm chất đạo đức tốt mà còn tích cực học hỏi và tham gia các khóa đào tạo về nghiệp vụ và kỹ năng giao tiếp với khách hàng Để đánh giá chất lượng đội ngũ thực hiện công việc cho vay, cần dựa vào một số tiêu chí cụ thể.
Tuổi tác có tác động rõ rệt đến sức khỏe và năng lực làm việc của nhân viên Những người có sức khỏe tốt và đủ sức lực thường thể hiện hiệu suất làm việc cao hơn.
Tinh thần đam mê và ý thức trách nhiệm là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu suất làm việc Những cá nhân làm việc với đam mê và trách nhiệm cao không chỉ đạt được kết quả tốt hơn mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển của tổ chức.
Trình độ học vấn và kiến thức về ngành nghề: Kiến thức chuyên môn cùng với sự hiểu biết về lĩnh vực công việc là rất quan trọng
Kỹ năng tác nghiệp: Khả năng thực hiện công việc một cách chuyên nghiệp và hiệu quả cũng là một yếu tố quan trọng
Tất cả các tiêu chí này đều góp phần quan trọng trong việc đánh giá chất lượng đội ngũ nhân sự, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu suất làm việc của tổ chức.
STT Cơ cấu lao động Năm
8 Theo trình độ chuyên môn
Bảng 2.5: Bảng số lượng cán bộ của BIDV- CN Đông Hải Phòng năm 2018- 2022
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022)
Biểu đồ 2.1: Số lượng lao động của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm
(Nguồn: Phòng Quản lý nội bộ BIDV- CN Đông Hải Phòng)
Nhìn vào bảng cơ cấu lao động của chi nhánh chúng ta thấy được :
Trong giai đoạn 2018 - 2022, số lượng lao động nữ trong ngành ngân hàng đã phản ánh sự đa dạng và bình đẳng trong nguồn nhân lực, tạo ra môi trường làm việc phong phú và thúc đẩy sự sáng tạo Tuy nhiên, cần thúc đẩy công bằng giới tính và khả năng thăng tiến lên vị trí quản lý để đảm bảo sự đa dạng không chỉ trong cơ cấu lao động mà còn trong các vai trò quản lý và ra quyết định.
Cơ cấu lao động theo tuổi: Trong chi nhánh số lao động có độ tuổi dưới
Tại độ tuổi 30, số lượng lao động đạt mức cao nhất và có xu hướng tăng đều qua các năm Cụ thể, số lao động đã tăng từ 108 người vào năm 2020 lên 114 người vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 5% Tiếp theo, con số này tiếp tục tăng lên 127 người vào năm 2022, ghi nhận mức tăng 11%.
Tại các chi nhánh mới thành lập, tỷ lệ lao động dưới 30 tuổi chiếm ưu thế do việc chuyển giao cán bộ trẻ từ chi nhánh gốc và liên tục tuyển dụng nhân sự mới Sự hiện diện của đội ngũ cán bộ trẻ, có trình độ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh.
2.2.3 Chỉ tiêu chất lượng cơ sở vật chất, công nghệ của Ngân hàng Đúng vậy, cơ cấu vật chất của các ngân hàng có thể khác nhau và sẽ ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng và nhân viên Theo tiêu chí này, có ba loại hình cơ cấu vật chất chính:
Tự phục vụ là cơ cấu tập trung vào tự động hóa thông qua các kênh trực tuyến, máy ATM, ứng dụng di động và công nghệ khác để cung cấp dịch vụ cho khách hàng Mô hình này giúp giảm chi phí vận hành và tối ưu hóa quy trình, tuy nhiên, nó có thể làm giảm tính cá nhân hóa trong phục vụ.
Dịch vụ tương tác trong ngân hàng tập trung vào việc nâng cao sự kết nối giữa nhân viên và khách hàng Với nhiều chi nhánh và điểm giao dịch, nhân viên được đào tạo bài bản để cung cấp hỗ trợ và tư vấn trực tiếp, mang đến trải nghiệm cá nhân hóa cho khách hàng Tuy nhiên, điều này cũng có thể dẫn đến việc tăng chi phí vận hành cho ngân hàng.
Dịch vụ từ xa kết hợp giữa tự phục vụ và tương tác, cho phép khách hàng sử dụng các dịch vụ trực tuyến đồng thời có thể liên hệ với nhân viên qua các kênh từ xa như điện thoại hoặc trò chuyện trực tuyến Ngân hàng tích hợp hiệu quả giữa các kênh trực tuyến và chi nhánh vật lý để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Cơ cấu vật chất của ngân hàng cần được điều chỉnh linh hoạt theo chiến lược kinh doanh và cách phân phối Đảm bảo rằng cơ cấu này phù hợp với mục tiêu và nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng, đồng thời cũng cần tối ưu hóa hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Chỉ tiêu/Năm ĐVT Năm
Số lượng phòng giao dịch phòng 4 5 5 5 5 1 0 0 0 125 100 100 100
Quản lý khách hàng phòng 2 2 2 2 3 0 0 0 1 100 100 100 150
Số lượng máy ATM máy 5 6 8 9 12 1 2 1 3 120 133 112 133
Số lượng máy vi tính máy 120 130 140 150 180 10 10 10 30 108 107 107 120
Bảng 2.6: Bảng thống kê một số phòng ban, máy móc thiết bị của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022)
Để phát triển mạng lưới và mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, BIDV - CN Đông Hải Phòng đã thành lập thêm một phòng giao dịch tại Lê Thánh Tông Đây là địa bàn quan trọng, nằm cửa ngõ ra vào của cảng biển, gần các tuyến phố đông dân cư và nhiều tổ chức kinh tế, giúp tăng khả năng tiếp cận khách hàng.
Số lượng máy ATM cũng tăng liên tục qua các năm từ 9 máy năm 2021 lên 12 máy năm 2022 tương ứng tăng 33% nhằm đảm bảo hoạt động thông suốt
Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN tại BIDV- chi nhánh Đông Hải Phòng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Tình hình dư nợ cho vay tại BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng đã tăng trưởng ổn định qua các năm, với các khoản vay đảm bảo chất lượng cao Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu được kiểm soát ở mức thấp, cho thấy khả năng thu hồi vốn hiệu quả Những yếu tố này không chỉ nâng cao uy tín mà còn mở rộng quy mô hoạt động của chi nhánh.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã tăng mạnh từ 1.026,5 tỷ đồng vào năm 2018 lên 1.689,6 tỷ đồng vào năm 2022, tương ứng với mức tăng 64,59% Tốc độ tăng trưởng trung bình của dư nợ cho vay KHCN trong giai đoạn 2018 – 2022 đạt khoảng 10%, đồng thời tỷ lệ nợ xấu duy trì ở mức thấp.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ bán lẻ của BIDV Đông Hải Phòng nằm trong Top
5 trên địa bàn thành phố chỉ sau một số Chi nhánh của các Ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank
Vốn tín dụng của BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt là tại Hải Phòng và các tỉnh lân cận như Hải Dương, Quảng Ninh, Thái Bình Sự hỗ trợ này không chỉ góp phần phát triển kinh tế khu vực mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc phát triển và tiếp cận nguồn vốn lớn.
Danh mục sản phẩm huy động vốn, cho vay và dịch vụ tiện ích tại BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng rất đa dạng, đáp ứng nhu cầu thị trường và thu hút nhiều khách hàng chuyển từ các ngân hàng nhỏ như Seabank, Eximbank, ACB sang sử dụng dịch vụ của BIDV.
BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng đã xây dựng chiến lược kinh doanh và định hướng đầu tư hợp lý, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng và thị trường tài chính Mục tiêu của chi nhánh là trở thành một trong ba đơn vị hàng đầu trong lĩnh vực cho vay bán lẻ tại thành phố.
BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng đã ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại, cải thiện nhanh chóng và tiện nghi cho hoạt động ngân hàng Việc nâng cấp giao diện và nội dung của ứng dụng BIDV Smartbanking giúp khách hàng dễ dàng sử dụng và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của họ.
2.3.2.1 Về cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN
Đánh giá rủi ro khoản vay, đặc biệt là đối với Khách hàng cá nhân (KHCN), là yếu tố quan trọng trong quản lý tín dụng của ngân hàng Để duy trì chất lượng tín dụng, các chuyên viên bộ phận tín dụng (CBTD) phải thực hiện đánh giá rủi ro một cách cẩn thận, bao gồm việc xem xét tài liệu, thông tin khách hàng, tình hình tài chính và khả năng thanh toán Mức độ rủi ro được xác định dựa trên các yếu tố như tình hình tài chính, ngành nghề, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng Các chuyên viên CBTD cần áp dụng kiến thức và kinh nghiệm để đánh giá rủi ro một cách chính xác.
2.3.2.2 Hạn chế về chất lượng đội ngũ thực hiện công việc cho vay
Chất lượng cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng ảnh hưởng lớn đến dịch vụ và hoạt động cho vay Gần đây, BIDV Đông Hải Phòng đã chú trọng vào tuyển dụng và đào tạo lại nhân viên Tuy nhiên, một số nhân viên trẻ, năng động và có trình độ học vấn vẫn chưa đáp ứng yêu cầu công việc do thiếu kinh nghiệm, khả năng phân tích hạn chế và chưa quen với sự thay đổi của môi trường kinh tế.
2.3.2.3 Hạn chế về quy trình cho vay KHCN
Quy trình kinh doanh cho vay trong ngân hàng thường bỏ qua những bước quan trọng, đặc biệt là trong việc thẩm định hồ sơ vay và quy trình xử lý liên quan đến nhiều phòng ban Việc này có thể ảnh hưởng đến hiệu quả và độ tin cậy của dịch vụ cho vay.
2.3.2.4 Hạn chế về công tác thẩm định tín dụng
Kiểm tra và đánh giá giá trị tài sản là một bước quan trọng trong quy trình thẩm định tín dụng, giúp ngân hàng có được thông tin đầy đủ và chính xác về giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay Tuy nhiên, chất lượng công tác thẩm định tài sản có thể gặp một số vấn đề cần được chú ý.
Cơ chế đánh giá và xếp hạng tín dụng (RRTD) cho khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính (KHCN), yêu cầu sự xem xét kỹ lưỡng và khả năng đánh giá chất lượng tín dụng một cách chuyên nghiệp.
2.3.2.5 Hạn chế về quy mô sản phẩm
Tình hình kinh tế khủng hoảng có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Trong giai đoạn này, ngân hàng thường ưu tiên cho vay ngắn hạn để kiểm soát rủi ro tín dụng và duy trì tính thanh khoản Tuy nhiên, điều này có thể gây khó khăn cho khách hàng cần vay vốn trung và dài hạn Các ngân hàng phải cân nhắc giữa việc cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn và đáp ứng nhu cầu vay vốn lâu dài của khách hàng, yêu cầu sự quản lý cẩn thận về dư nợ và rủi ro tín dụng.
2.3.2.6 Hạn chế về công tác xử lý nợ
Xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) là một yếu tố quan trọng trong quy trình thu hồi nợ và bảo vệ tài sản cho ngân hàng Tuy nhiên, quá trình này thường đối mặt với nhiều thách thức và rủi ro, đặc biệt là khi việc bán TSBĐ không diễn ra nhanh chóng.
2.3.3 Nguyên nhân những hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN của BIDV – CN Đông Hải Phòng
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan a Chiến lược kinh doanh dài hạn của Ngân hàng Đúng, chiến lược kinh doanh dài hạn là một phần quan trọng của hoạt động của một tổ chức kinh tế, bao gồm cả ngân hàng Điều này giúp xác định hướng đi, mục tiêu và kế hoạch cụ thể để đảm bảo sự bền vững và thành công trong tương lai Một chiến lược kinh doanh dài hạn hiệu quả và thực hiện cẩn thận có thể giúp ngân hàng cải thiện chất lượng cho vay, tối ưu hóa lợi nhuận và đáp ứng mục tiêu kinh doanh của mình b Chính sách tín dụng đối với KHCN
Chính sách tín dụng của BIDV hiện nay còn thiếu tính linh hoạt và cứng nhắc, tập trung chủ yếu vào việc cho vay các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế lớn, dẫn đến dư nợ và lợi nhuận từ nhóm khách hàng này chiếm tỷ trọng lớn Do đó, cả chính sách tín dụng lẫn cơ chế lãi suất đều được thiết lập để ưu tiên cho đối tượng khách hàng này.
BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG
Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam-
Nam- CN Đông Hải Phòng đến năm 2027
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Chiến lược của BIDV giai đoạn 2023-2027 nhằm duy trì vị thế số 1 trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam và trở thành ngân hàng hiện đại hàng đầu khu vực Đông Nam Á vào năm 2027 Để đạt được mục tiêu này, BIDV sẽ tập trung vào việc đa dạng hóa cơ cấu tín dụng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho nhiều ngành nghề và đối tượng khách hàng khác nhau Việc đa dạng hóa này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến các ngành nghề cụ thể mà còn mở ra cơ hội tăng trưởng bền vững cho ngân hàng.
Tăng trưởng quy mô cần phải đi đôi với việc đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng nên chú trọng vào việc cấp vay cho các dự án và khách hàng có tiềm năng, đồng thời thực hiện quy trình xử lý và quản lý tín dụng một cách cẩn thận.
Xây dựng hệ thống bán buôn và bán lẻ giúp ngân hàng tiếp cận đa dạng khách hàng, với bán buôn phục vụ doanh nghiệp lớn và bán lẻ hướng đến cá nhân cùng doanh nghiệp nhỏ, từ đó mở rộng thị trường và tăng cường quy mô Việc điều động nhân sự đảm bảo ngân hàng có đội ngũ nhân viên đủ kiến thức và kỹ năng, hỗ trợ các mục tiêu tăng trưởng đa dạng Điều này cũng tạo ra sự linh hoạt trong cơ cấu lãnh đạo và nhân viên, giúp ngân hàng thích ứng nhanh chóng với nhu cầu thị trường.
Ngân hàng nên gia tăng nguồn vốn trung dài hạn bằng cách phát triển các sản phẩm tiết kiệm và đầu tư hấp dẫn, thu hút vốn từ khách hàng và tổ chức có nhu cầu đầu tư lâu dài Việc tập trung vào nguồn vốn này không chỉ giúp ngân hàng cung cấp vay cho các dự án phát triển mà còn thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư thông qua các sản phẩm tiết kiệm và tiền gửi ngắn hạn, đòi hỏi lãi suất hấp dẫn và an toàn để thu hút khách hàng Các chương trình khuyến mãi và ưu đãi cũng là công cụ hiệu quả để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng.
Quản lý hiệu quả cơ cấu nguồn vốn là yếu tố quan trọng để ngân hàng đạt được sự bền vững và hiệu quả tài chính Ngân hàng cần đảm bảo có đủ nguồn vốn để đáp ứng các mục tiêu tài chính, đồng thời xác định rõ nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn.
3.1.2 Định hướng về nâng cao chất lượng cho vay KHCN giai đoạn 2023 -
Nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay cho khách hàng cá nhân là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự bền vững và an toàn cho hoạt động của BIDV Để đạt được điều này, BIDV cần tiếp tục đổi mới quản trị hoạt động cho vay cũng như quản trị rủi ro tín dụng.
Quản lý nguồn thu hiệu quả, thu hồi nợ đúng hạn và áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro là yếu tố then chốt trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
BIDV duy trì và tăng cường sự hài lòng của khách hàng thông qua việc áp dụng lãi suất cạnh tranh và xây dựng cơ cấu khách hàng phù hợp.
Nâng cao chất lượng cho vay, chất lượng KH, chất lượng dịch vụ và chất lượng cán bộ tín dụng.