Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mai cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG TRẦN ĐỨC THẮNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRẦN ĐỨC THẮNG

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–

CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRẦN ĐỨC THẮNG

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM–

CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8340101

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thanh Nhàn

HẢI PHÒNG - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Sinh viên Trần Đức Thắng - Tác giả xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế: “Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân

hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và

nghiêm túc

Các nguồn thông tin được sử dụng trong luận văn là được trích dẫn và

có nguồn gốc rõ ràng

quan điểm cá nhân và không có sự sao chép từ bất kỳ tài liệu công bố nào hoặc nghiên cứu của tác giả luận văn Điều này là quan trọng để đảm bảo tính chất cá nhân và chất lượng trong công trình nghiên cứu

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Trần Đức Thắng

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin trân trọng cảm ơn đến tập thể cán bộ, giảng viên Viện Đào tạo sau đại học – Trường Đại học Hải Phòng trong thời gian qua đã truyền đạt, trau dồi cho tôi những kiến thức quý báu cũng như đã hướng dẫn và giúp đỡ tôi về các điều kiện tốt nhất trong quá trình hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành bày tỏ lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thanh Nhàn, người đã định hướng đề tài, chỉ dẫn tận tình và luôn khuyến khích động viên cho tôi trong suốt thời gian thực hiện nghiên cứu này

Cuối cùng tôi xin gửi lời tri ân sâu sắc đến gia đình, bạn bè và đồng nghiệp

đã luôn động viên, giúp đỡ và sát cánh cùng tôi hoàn thành luận văn này

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Trần Đức Thắng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC BẢNG viii

DANH MỤC BIỂU x

DANH MỤC SƠ ĐỒ xi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại 4

1.1.1 Cho vay KHCN của NHTM 4

1.1.2 Bản chất của chất lượng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 7

1.2 Các chỉ tiêu xác định chất lượng cho vay KHCN của NHTM 9

1.2.1 Chỉ tiêu phản ánh cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN 9

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng của đội ngũ thực hiện công việc cho vay……… 9

1.2.3 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng đầu tư cơ sở vật chất, công nghệ của Ngân hàng 9

1.2.4 Chỉ tiêu quy trình cấp tín dụng 10

1.2.5 Công tác thẩm định tín dụng KHCN trước khi cho vay 10

1.2.6 Chỉ tiêu quy mô sản phẩm cho vay KHCN 11

1.2.7 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay KHCN 11

1.2.8 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN 11

1.2.9 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN 11

1.2.10 Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ KHCN 12

1.2.11 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN 12

1.2.12 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu của KHCN 12

1.3 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN của một số NHTM trong và ngoài nước và bài học cho các NHTM Việt Nam 13

1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên thế giới 13

1.3.2 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại ngân hàng TM trên địa bàn thành phố 14

1.3.3 Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối với ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hải Phòng nói riêng 15

CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 17

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng 17

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 17

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- CN Đông Hải Phòng 17

2.1.3 Kết quả HĐKD của BIDV - CN Đông Hải Phòng năm 2018 – 2022 20 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP đầu tư và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng 27

2.2.1 Chỉ tiêu cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN 27

2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng đội ngũ thực hiện công việc cho vay 28

2.2.3 Chỉ tiêu chất lượng cơ sở vật chất, công nghệ của Ngân hàng 32

2.2.4 Chỉ tiêu quy trình cấp tín dụng 34

2.2.5 Chỉ tiêu công tác thẩm định tín dụng KHCN 36

2.2.6 Chỉ tiêu quy mô sản phẩm cho vay KHCN 37

2.2.7 Chỉ tiêu quy mô dư nợ cho vay KHCN 40

2.2.8 Chỉ tiêu lợi nhuận hạch từ hoạt động cho vay KHCN 43

2.2.9 Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ KHCN BIDV CN- Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022 44

2.2.10 Chỉ tiêu Vòng quay vốn cho vay KHCN 47

2.2.11 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu về hoạt động cho vay KHCN tại BIDV ĐHP……… 50

2.3 Những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN tại BIDV- chi nhánh Đông Hải Phòng 52

2.3.1 Những kết quả đạt được 52

2.3.2 Những hạn chế 53

2.3.3 Nguyên nhân những hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN của BIDV – CN Đông Hải Phòng 55

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 58

3.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- CN Đông Hải Phòng đến năm 2027 58

3.1.1 Định hướng phát triển chung 58

3.1.2 Định hướng về nâng cao chất lượng cho vay KHCN giai đoạn 2023

-2027……… 59

3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Đông Hải Phòng 60

3.2.1 Xây dựng chính sách cho vay theo hướng phù hợp hơn đối với KHCN……… 60

3.2.2 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục rút ngắn thời gian cấp tín dụng 63

3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước khi cho vay 65

3.2.4 Nghiên cứu phát triển sản phẩm, xác định sản phẩm mục tiêu trong từng thời kỳ 66

3.2.5 Thực hiện phương án xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu 66

3.2.6 Nâng cao chất lượng cán bộ thực hiện công việc cho vay 67

3.2.7 Một số biện pháp khác 69

KẾT LUẬN 72

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

25

Bảng thống kê một số phòng ban, máy móc thiết

bị của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018-

2022

32

12 2.12

Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu về hoạt động cho vay KHCN của BIDV - CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022

49

DANH MỤC BIỂU

Chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn về hoạt động cho vay KHCN của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022

50

DANH MỤC SƠ ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Việt Nam đúng là đang trải qua giai đoạn hội nhập và mở cửa thị trường tài chính, và sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các tập đoàn tài chính quốc tế là một thách thức đáng kể Điều này đặt ra nhiều yêu cầu và áp lực đối với các ngân hàng thương mại trong việc cải cách và phát triển kinh doanh của họ

Để thành công trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, các ngân hàng thương mại cần thay đổi và phát triển chiến lược kinh doanh của họ để đảm bảo tính cạnh tranh và sự tồn tại trên thị trường tài chính Việt Nam Hiện nay các Ngân hàng đã phát hiện ra nguồn thu lợi nhuận từ các sản phẩm dịch

vụ bán lẻ là rất lớn mà đồng thời còn giúp Ngân hàng phân tán rủi ro nên tín dụng bán lẻ đang được Ngân hàng chú trọng, Agribank, Vietinbank, BIDV và Vietcombank Hải Phòng là những Ngân hàng hàng đầu đồng thời cũng là những

Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là một mục tiêu quan trọng đối với các Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) như BIDV

Để cạnh tranh hiệu quả trên thị trường, các ngân hàng cần phải đảm bảo rằng

họ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho vay chất lượng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách hiệu quả và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đòi hỏi Ngân hàng phải đảm bảo rằng họ thực hiện tiến trình phê duyệt và quản lý rủi ro một cách cẩn thận, đảm bảo rằng họ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mà vẫn đảm bảo tính bền vững cho chính ngân hàng

Với mong muốn tìm ra một giải pháp tối ưu, hiệu quả để giải quyết những

vấn đề trên em đã lựa chọn đề tài “Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay

khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Hải Phòng” làm luận văn tốt nghiệp thạc sỹ quản trị kinh

doanh của mình

2 Mục đích nghiên cứu đề tài:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về tín dụng KHCN và nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại NHTM

- Đánh giá và phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải

- Đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Hải Phòng trong tương lai

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu và phân tích của luận văn của tác giả là rất đa dạng và sẽ giúp tác giả tạo ra một bài luận có tính thuyết phục cao Dưới đây là một số điểm quan trọng về các phương pháp và công cụ nghiên cứu đã sử dụng:

Tổng hợp: Sử dụng phương pháp tổng hợp giúp tác giả tổng kết và đánh giá thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Điều này giúp xây dựng một cơ sở kiến thức vững chắc cho đề tài

Phân tích: Phân tích dữ liệu và thông tin giúp tác giả hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng và tương quan trong đề tài Bằng cách này, có thể đưa ra những nhận định và kết luận có tính xác thực

Thống kê có chọn lọc: Sử dụng phương pháp thống kê giúp tác giả biến

dữ liệu số thành thông tin hữu ích và hỗ trợ việc đưa ra các kết luận dựa trên

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

chung về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân và nâng cao chất lượng cho

khách hàng cá nhân của BIDV –chi nhánh Đông Hải Phòng trong giai đoạn 2018- 2022, luận văn đã đưa ra một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng

6 Kết cấu của đề tài

Nội dung của luận văn gồm ba chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại

Chương 2: Đánh giá thực trạng về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Hải Phòng

Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Đông Hải Phòng

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

1.1.1 Cho vay KHCN của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về cho vay KHCN

Cho vay khách hàng cá nhân là một hình thức hỗ trợ tài chính của ngân hàng, công ty tài chính tới các cá nhân Cá nhân gửi yêu cầu vay vốn, nếu được phê duyệt đủ điều kiện vay, ngân hàng sẽ giải ngân một khoản tiền tới khách hàng Khách hàng phải cam kết trả gốc và lãi trong thời gian đã cam kết khi vay [11, tr.10]

1.1.1.2 Một số sản phẩm cho vay KHCN [11,tr.15]

đáp ứng mục đích mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa

- Cho vay mua ô tô: là hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng nhằm đáp

ứng nhu cầu về việc mua xe ô tô cũ hoặc mới nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh của khách hàng cá nhân

hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu lấy vốn lưu động

- Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản: là hoạt động cho vay vốn của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm trang thiết

bị, đồ dùng nội thất gia đình của KHCN có tài sản bảo đảm là bất động sản

của Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng với KHCN sử dụng hình thức tín chấp bằng thu nhập hoặc vị trí công tác mà không có tài sản bảo

1.1.1.3 Đặc điểm của cho vay KHCN

+ Số lượng các món vay rất lớn và đa dạng

Khoản cho vay cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình (KHCN) thường chiếm tỷ trọng lớn trong cấu trúc tín dụng của các ngân hàng và tổ chức tài chính Đây là một mảng kinh doanh quan trọng vì nó phục vụ nhu cầu tài chính

cơ bản của người dân và cá nhân Tuy nhiên, vì số lượng KHCN rất đa dạng và

đề xuất nhiều món vay khác nhau, quản lý và đảm bảo chất lượng tín dụng trong

+ Các khoản cho vay KHCN thường có độ rủi ro cao

thường phải tự đứng ra trả nợ, nên rất nhạy cảm với những thay đổi của thị trường, chính sách kinh tế và nguồn trả nợ sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên do số lượng KHCN lớn nên độ rủi ro được

+ Chi phí cho hoạt động cho vay KHCN là khá lớn

mặt với nhiều thách thức và chi phí cao

+ Lãi suất cho vay KHCN thường cao và cứng nhắc hơn

tố, bao gồm mức lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ương, chi phí vốn, chi phí hoạt động và nhu cầu vay của khách hàng Các lãi suất cho vay thường được điều chỉnh một cách kỹ lưỡng để đảm bảo sự cân đối giữa việc bù đắp chi phí

+ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN thông thường khá cao

mức lợi nhuận khá cao đối với ngân hàng Tuy nhiên, điều này phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm mức lãi suất thu được từ KHCN, chi phí hoạt động, mức

độ rủi ro, và cơ cấu dòng tiền trong khoản vay Hiện tại các Ngân hàng, tổ chức tín dụng đang chuyển dịch cơ cấu từ bán buôn sang bán lẻ cho KHCN để nâng

cao lợi nhuận không chỉ từ hoạt động cho vay mà còn từ các sản phẩm bán lẻ

1.1.1.4 Vai trò của việc cho vay KHCN

a Đối với Ngân hàng thương mại:

- Việc tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng cá nhân (KHCN) có thể giúp ngân hàng mở rộng thị phần và nâng cao thương hiệu của mình

- Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường đóng vai trò trung gian giữa nguồn vốn vay và vốn gửi Việc kết nối giữa các khách hàng cá nhân và các nhà đầu tư, cùng với chênh lệch lãi suất vay và gửi, có thể mang lại lợi ích

KHCN với quy mô lớn sẽ giúp phân tán rủi ro và nếu trường hợp xấu có thể xử

b Đối với khách hàng là cá nhân:

sinh hoạt, mua sắm cũng như kinh doanh làm giàu khẳng định bản thân của KHCN là rất lớn, tuy nhiên không phải ở hoàn cảnh nào, điều kiện nào họ cũng đáp ứng được các nhu cầu của bản thân, chủ yếu là khả năng tự chủ tài chính chưa có

c Đối với nhà sản xuất

Trong thời kỳ kinh tế thị hiện nay, nền kinh tế có tốt thì lượng chi tiêu, mua sắm trong đó mới nhiều, đồng nghĩa với việc các nhà sản xuất bán được nhiều hàng Từ đó giúp các nhà sản xuất luân chuyển vốn vay nhanh hơn, tạo

ra lợi nhuận nhiều hơn

d Đối với toàn bộ nền kinh tế

định Sự phát triển và mở rộng thị trường vay cá nhân không chỉ đáp ứng nhu cầu cá nhân của người dân mà còn góp phần quan trọng vào phát triển kinh tế

và xã hội

1.1.2 Bản chất của chất lượng cho vay và nâng cao chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm về chất lượng cho vay KHCN của NHTM

Chất lượng cho vay KHCN là một chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Thương mại, và nó có ảnh hưởng lớn đến sự ổn định và phát triển của hệ thống tài chính cũng như kinh tế quốc gia Chất lượng tín dụng thể hiện khả năng của Ngân hàng Thương mại trong việc quản lý hoạt động tín dụng của mình, bao gồm việc xác định và đánh giá rủi ro, đảm bảo an toàn vốn

và khả năng sinh lời của ngân hàng Điều này bao gồm việc cung cấp tín dụng cho các đối tượng có khả năng trả nợ và xác định các nguồn rủi ro có thể ảnh hưởng đến sự ổn định tài chính của ngân hàng

1.1.2.2 Khái niệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN của NHTM

Theo quan niệm của tác giả, chất lượng cho vay được đánh giá trên ba

a Đối với Chính phủ: Cho vay NHTM phải góp phần xây dựng thị trường tài

chính phát triển an toàn, lành mạnh và ổn định đồng thời là công cụ đắc lực giúp chính phủ điều tiết nền kinh tế

b Đối với khách hàng: Ngân hàng thương mại phải phát triển nhiều loại hình

sản phẩm cho vay phù hợp với đa dạng nhu cầu của khách hàng, bao gồm vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, vay kinh doanh, v.v Hoạt động cho vay

là việc NH cung cấp kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn của KH, đáp ứng nhu cầu về: sản phẩm phù hợp, lãi suất, kỳ hạn nợ, thủ tục nhanh gọn, các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau đó, thái độ phục vụ của NH đối với KH

c Đối với chủ sở hữu ngân hàng (NHTM): Hoạt động cho vay phải quan tâm

tới hai mục tiêu cơ bản: (1) Khẳng định vai trò chủ đạo trong hệ thống cho vay đối với nền kinh tế; (2) Đảm bảo đạt mục tiêu tăng trưởng, an toàn và sinh lời

về vốn kinh doanh phù hợp với mục tiêu kế hoạch và các quy định pháp luật

trong từng thời kỳ; (3) Đảm bảo duy trì và nâng cao vị thế, uy tín của Ngân hàng

1.1.2.3 Ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN của các NHTM

a Đối với HĐKD của NHTM

- Nâng cao chất lượng cho vay KHCN góp phần giảm rủi ro trong hoạt động cho vay tại NHTM, giúp NH tránh được những rủi ro do hoạt động cho vay KHCN mang lại, có thể dẫn tới phá sản

- Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN góp phần tăng lợi nhuận cho NH thông qua việc giảm chi phí dự phòng rủi ro

- Nâng cao chất lượng cho vay KHCN làm tăng khả năng cạnh tranh, uy tín và giúp ngân hàng có vị thế, sự tin tưởng cao của khách hàng từ đó phát triển được các dịch vụ khác

- Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tạo cho NH một sự phát triển bền vững, củng cố mối quan hệ xã hội của NH từ đó tạo ra một xã hội phát triển, văn minh hơn

b Đối với KH vay vốn

Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt của người dân, khi chất lượng cho vay KHCN của các NHTM được cải thiện thì người dân có cơ hội tiếp cận với vốn vay của NH dễ dàng hơn, tạo thuận lợi cho việc mua sắm, tiêu dung hoặc đầu tư kinh doanh của người dân hơn Ngoài ra, khi NH đa dạng hóa các hình thức huy động, KH sẽ có thể được sử dụng những sản phẩm mới tiện ích, cạnh tranh mang lại nhiều lợi ích hơn cho khách hàng

c Đối với nền kinh tế

- Nâng cao chất lượng cho vay KHCN giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, thỏa mãn nhu cầu của mình góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, sẽ làm tăng sức mua trong nền kinh tế, kích thích sản xuất - kinh doanh phát triển, thực hiện được chủ trương kích cầu của Chính phủ

- Ngoài ra, góp phần giải quyết được vấn đềviệc làm cho người lao động, đồng thời đẩy lùi vấn đề tín dụng đen toàn xã hội

1.2 Các chỉ tiêu xác định chất lượng cho vay KHCN của NHTM

1.2.1 Chỉ tiêu phản ánh cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN

Chính sách tín dụng được hiểu là một tổng thể những quy định về hoạt động tín dụng được đưa ra bởi ngân hàng nhằm mục đích chính là định hướng các hoạt động tín dụng và hướng dẫn cán bộ ngân hàng thực hiện các quy định

đó khi cấp tín dụng đến khách hàng có nhu cầu Như chính sách về độ tuổi cho vay, chính sách số năm được vay tối đa với mỗi sản phẩm, chính sách tỷ lệ cho vay đối với từng sản phẩm…

1.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng của đội ngũ thực hiện công việc cho vay

Năng lực, trình độ và đạo đức của cán bộ là yếu tố được quan tâm hàng đầu và vô cùng quan trọng quyết định đến chất lượng hoạt động kinh doanh và

được thực hiện một cách tổng hợp trên các góc độ: Năng lực, hiệu quả của công tác quản trị điều hành ngân hàng; Phong cách và khả năng tác nghiệp của cán

bộ với trình độ nghiệp vụ cao, vững vàng, giàu kinh nghiệm, có đạo đức nghề nghiệp tốt, tinh thần đoàn kết tập thể cao và đặc biệt có sự nhạy bén về nghiệp vụ; có khả năng sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại, nắm bắt kịp thời

cho các hoạt động nghiệp vụ của NH một cách chính xác và nhanh nhất, cơ sở vật chất tốt còn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh, lôi kéo cả khách hàng lẫn nhân lực cho Ngân hàng, ai cũng muốn có một ngôi nhà thứ hai hoàn hảo Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho ngân hàng có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho việc tiếp thị khách hàng, công tác thẩm định, phục

1.2.4 Chỉ tiêu quy trình cấp tín dụng

Quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc lựa chọn khách hàng, hạn chế các sai sót khi cho vay và giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro đồng thời cũng ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng Đó là hệ thống gồm những quy định và nguyên tắc cần thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay, tránh trường hợp mất vốn cho NH Quy trình sẽ định rõ từng khâu công việc và trách nhiệm của từng cán bộ có liên quan bắt đầu từ khâu điều tra, lập hồ sơ xin cấp tín dụng, thẩm định xét duyệt cho vay, phát tiền vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi nợ gốc, lãi vay giúp ngân hàng có thể kiểm soát rủi ro, nâng cao chất lượng từng khâu hoạt động

1.2.5 Công tác thẩm định tín dụng KHCN trước khi cho vay

Thẩm định tín dụng là quá trình sử dụng công nghệ, kinh nghiệm, và phân tích thông tin để đánh giá khách hàng dựa trên các tiêu chí tín dụng Mục tiêu của quá trình này là cung cấp đánh giá khách quan và toàn diện về khách hàng, tạo cơ sở cho việc ra quyết định về việc cấp tín dụng cho khách hàng Các bước thực hiện quy trình thẩm định tín dụng như sau:

- Xem xét hồ sơ vay của khách hàng

- Thu thập thông tin khách hàng

- Thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng

- Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng

- Kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ vay

1.2.6 Chỉ tiêu quy mô sản phẩm cho vay KHCN

thường thể hiện sự phát triển của phần mềm tín dụng và mức độ tương tác với khách hàng cá nhân Quy mô càng lớn thì cho thấy chất lượng cho vay KHCN càng ổn, thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn, cho thấy Ngân hàng đã chú trọng hơn trong từng sản phẩm hướng tới các phân khúc khách hàng riêng

1.2.7 Chỉ tiêu tổng dư nợ cho vay KHCN

Tổng dư nợ cho vay KHCN là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cho vay với khách hàng cá nhân tại một thời điểm Tổng dư nợ bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của cả cá nhân

DNCV kỳ này = DNCV kỳ trước + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ Tổng dư nợ cho vay KHCN càng lớn càng cho thấy sự tin tưởng vào chất lượng cho vay KHCN của khách hàng và ngược lại

1.2.8 Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Tốc độ tăng

trưởng dư nợ =

Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước

*100%

Dư nợ năm nay

Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm,

là công cụ để ngân hàng đánh giá mức độ hoàn thành chỉ tiêu tăng trưởng của mình, từ đó đưa ra các biện pháp, kế hoạch hợp lý Tốc độ tăng trưởng dư nợ phải tỷ lệ thuận với chất lượng tín dụng

1.2.9 Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN

Mục tiêu cuối cùng của các ngân hàng là thực hiện lợi nhuận Khi tốc độ tăng trưởng doanh thu chậm hơn tốc độ tăng chi phí, điều này có thể dẫn đến

sự giảm sút trong lợi nhuận Điều quan trọng là việc duy trì chất lượng hoạt động cho vay tốt sẽ giúp tạo ra lợi nhuận cao cho ngân hàng Lợi nhuận cho vay KHCN càng cao thì chất lượng cho vay càng tốt

1.2.10 Chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ KHCN

Khi doanh số cho vay tăng cao, điều này có thể tạo ra áp lực để kiểm soát chất lượng của các khoản vay Việc thu nợ quá nhiều có thể là dấu hiệu cho thấy có sự gia tăng trong việc các khoản vay gặp khó khăn hoặc có khả năng không trả được đúng hạn Điều này có thể dẫn đến việc phải tiêu tốn nhiều tài nguyên và thời gian để quản lý các khoản nợ không trả đúng hạn, và có thể làm giảm lợi nhuận của ngân hàng

1.2.11 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay KHCN

Vòng quay tín dụng được hiểu là việc thể hiện tốc độ luân chuyển các khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng cá nhân, chỉ tiêu này cho biết ngân hàng thu được nợ khách hàng bao nhiêu để có thể lại cho vay mới hay là thời gian để khách hàng hoàn thành một chu kỳ kinh doanh

1.2.12 Chỉ tiêu nợ quá hạn, nợ xấu của KHCN

a Nợ quá hạn

Nợ quá hạn là các khoản nợ mà khách hàng cá nhân không thể trả vốn và/hoặc lãi đúng thời hạn, khiến cho chúng trở thành nợ không được thanh toán đúng hẹn Tình trạng này có thể gây ra các tác động xấu cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

b Cách phân chia nợ quá hạn:

Các khoản vay có nợ từ nhóm 2 trở lên càng ít thì cho thấy chất lượng thẩm định, cho vay vốn càng tốt Các khoản nợ từ nhóm 2 trở lên tại các Ngân hàng chỉ nên dưới 5%

1.3 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN của một số NHTM trong và ngoài nước và bài học cho các NHTM Việt Nam

1.3.1 Kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại các ngân hàng TMCP trên thế giới

1.3.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Standard – Singapore

Ngân hàng Standard Chartered Singapore là một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất ở khu vực Châu Á trong những năm gần đây thể hiện sự cam kết

của ngân hàng trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ dành cho khách hàng HĐKD phục vụ khách hàng đạt tới 65% trong tổng thu nhập của ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng Standard Chartered Singapore đã phát triển kinh doanh

đa lĩnh vực và ngân hàng mẹ (trụ sở tại Vương Quốc Anh) đã có chi nhánh ở khắp nơi trên thế giới, điều đó mang lại cho ngân hàng những lợi ích về thị phần so với ngân hàng cùng quy mô

khả năng liên kết với bên thứ ba, ngân hàng cũng tận dụng sự phát triển công nghệ để triển khai các dịch vụ NHBL Họ đã thành lập các kênh phân phối dịch

vụ, chẳng hạn như ngân hàng trực tuyến, để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dịch vụ Hiện nay, khoảng 70% các giao dịch được thực hiện thông qua các kênh tự động, giúp tối ưu hóa tiện ích và tốc độ giao dịch cho

ra, Vietcombank Hải Phòng còn tích cực hợp tác toàn diện với các doanh nghiệp

lớn và tiềm năng trong và ngoài nước nhằm mục đích phát triển bán lẻ gắn liền với bán buôn như:

Nhận thấy sản phẩm cho vay mua ô tô là mảnh đất màu mỡ do nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng cao Vietcombank Hải Phòng đã ký các Thỏa thuận: Hợp tác toàn diện và hợp tác bán lẻ với các đại diện các mặt hàng bán lẻ phố biến trên thành phố như: Ô tô Mazda, Honda, Công ty ô tô Lốp Xanh, Salon Ô tô Quốc Toản… đồng thời bán chéo các sản phẩm bán lẻ khác như: Trả lương, thẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn điện nước…làm nâng cao và

đa dạng hóa lượng khách hàng của Vietcombank Hải Phòng

1.3.3 Bài học rút ra trong công tác nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối với ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP đầu

tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Đông Hải Phòng nói riêng

Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay: Học từ các ngân hàng trên địa bàn về việc phát triển và tối ưu hóa các sản phẩm và dịch vụ cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này bao gồm cả việc tạo ra các gói vay đặc biệt cho các ngành công nghiệp hoặc mục đích sử dụng cụ thể

Quản lý rủi ro tín dụng: Học cách ngân hàng khác trên địa bàn kiểm soát

và quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc phát triển mô hình đánh giá tín dụng hiệu quả, theo dõi tình trạng nợ xấu, và triển khai biện pháp thu hồi nợ hiệu quả

Sử dụng công nghệ và dịch vụ trực tuyến: Nắm bắt những tiến bộ trong công nghệ để tạo ra các kênh phân phối trực tuyến và cung cấp dịch vụ tài chính thông qua các ứng dụng di động và trang web Điều này giúp tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và tăng khả năng tiếp cận dịch vụ

Xây dựng mối quan hệ với khách hàng: Học cách xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ hỗ trợ và lãi suất cạnh tranh Điều này có thể tạo lòng tin và thúc đẩy sự trung thành từ phía khách hàng

Tương thích với mục tiêu phát triển bền vững: Xem xét cách hoạt động cho vay KHCN có thể đóng góp vào mục tiêu phát triển bền vững của quốc gia Điều này có thể bao gồm việc hỗ trợ các dự án và ngành công nghiệp thân thiện với môi trường, cũng như việc cân nhắc tác động xã hội và môi trường của các khoản vay

CHƯƠNG 2: ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

- CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Thông tin về BIDV Đông Hải Phòng cho thấy rằng ngân hàng này đã bắt đầu hoạt động vào ngày 09/01/2012 và hoạt động dưới sự ủy quyền của BIDV Việt Nam Trong thời gian hoạt động, BIDV Đông Hải Phòng đã tuân thủ các quy định của pháp luật và định hướng phát triển của BIDV Việt Nam và ngân hàng nhà nước Điều này đã góp phần vào sự phát triển kinh tế và xã hội của thành phố Hải Phòng

Ngoài những khó khăn chung của nền kinh tế, của địa phương, của ngành Ngân hàng và của BIDV, Chi nhánh Đông Hải Phòng còn gặp phải những khó khăn đặc thù của một Chi nhánh mới thành lập, còn non trẻ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- CN Đông Hải Phòng

BIDV Đông Hải Phòng cho thấy rằng chi nhánh này có hơn 100 cán bộ làm việc Điều đáng chú ý là tỷ lệ cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm hơn 90%, cho thấy sự chú trọng đến trình độ học vấn và chuyên môn trong đội ngũ nhân sự

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Đông Hải Phòng

(Nguồn : Mô hình tổ chức BIDV- CN Đông Hải Phòng năm 2022)

KHỐI TÁC NGHIỆP

PHÒNG GDKH PHÒNG QTTD

KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ

PHÒNG KẾ HOẠCH PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG ĐIỆN TOÁN

KHỐI TRỰC THUỘC

PGD TÔ HIỆU PGD CẦU ĐẤT PGD KIẾN AN PGD VẠN MỸ PGD LÊ THÁNH TÔNG

- Khối quan hệ khách hàng: là khối trực tiếp kinh doanh, quan hệ với khách

hàng, chịu trách nhiệm duy trì và phát triển hoạt động tín dụng và các hoạt động dịch vụ khác của Ngân hàng Chức năng chính của khối trong hoạt động tín dụng

là tiếp thị khách hàng và đề xuất các phương án cho vay, thu nợ, xử lý nợ, …và bán chéo cùng các sản phẩm phi tín dụng khác

- Khối quản lý rủi ro: chịu trách nhiệm rà soát, đánh giá một cách độc lập các đề

xuất tín dụng của khối quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro tín dụng của toàn Ngân hàng

- Khối tác nghiệp: là nơi hoàn tất các giao dịch được thực hiện ở các phòng giao

dịch, kinh doanh, có các chức năng chính như sau:

+ Chịu trách nhiệm tác nghiệp cho các nghiệp vụ của Ngân hàng như thanh toán, cho vay, thu nợ, kinh doanh tiền tệ, tài trợ thương mại;

+ Thực hiện chi, trả, nhận tiền và hạch toán vào hệ thống tài khoản kế toán; + Chịu trách nhiệm hoàn thiện hồ sơ, xử lý giao dịch và lưu trữ chứng từ giao dịch của nghiệp vụ thanh toán, cho vay, ;

- Khối quản lý nội bộ:

+ Chịu trách nhiệm về mọi thông tin kế toán và tài chính của ngân hàng;

+ Quản lý, phát triển hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị điều hành;

+ Quản lý cơ chế điều hành vốn nội bộ và kinh doanh ngoại tệ;

+ Chịu trách nhiệm về các kế hoạch nhân sự, pháp chế, tổ chức hành chính cũng như vận hành của tòa nhà trụ sở chính và các phòng giao dịch trực thuộc

- Khối trực thuộc: gồm các phòng giao dịch trên địa bàn Hải Phòng:PGD Tô

Hiệu; PGD Cầu Đất; PGD Lê Thánh Tông; PGD Kiến An; PGD Vạn Mỹ

Trực tiếp giao dịch, cho vay và huy động vốn với khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ được phép trong thẩm quyền được giao

2.1.3 Kết quả HĐKD của BIDV - CN Đông Hải Phòng năm 2018 – 2022

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022

(Nguồn: Báo cáo tổng kết BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022)

2020 /2019

2021 /2020

2022 /2021

2019 /2018

2020 /2019

2021 /2020

2022 /2021

- Từ số liệu cụ thể thông qua bảng 2.1, ta thấy tình hình huy động vốn trong

giai đoạn năm 2018- 2022 có những điều đặc biệt sau:

Trong giai đoạn từ 2018 đến 2022, kinh tế Việt Nam đã trải qua quá trình phục hồi sau cuộc khủng hoảng, tuy nhiên, nền kinh tế cả nước và ngành ngân hàng đặc biệt vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn Tuy nhiên, nhờ sự quản lý cẩn thận của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ lãi suất thuyết phục cùng với sự lãnh đạo mạnh mẽ của Ban Giám đốc BIDV Đông Hải Phòng và tinh thần quyết tâm cao của đội ngũ công nhân viên toàn chi nhánh, đã thực hiện nhiều giải pháp thuyết phục và tái cấu trúc nguồn vốn theo hướng tích cực nên nguồn vốn thuyết phục của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể

Năm 2022, tuy các chỉ tiêu đều sụt giảm so với năm 2021 nhưng vẫn là sự tăng trưởng đáng ghi nhận so với các năm trước Toàn thể cán bộ nhân viên BIDV ĐHP đồng lực cố gắng để năm 2023 có kết quả kinh doanh tốt hơn

Nhìn vào bảngi2.2 taithấy cơicấu huy động vốnicó biếnităng từinăm

ilạicụthểnhư sau: i

tỷ đồng tương ứng giảm 2,35% so với năm 2021 là do đại dịch Covid 19 ảnh hưởng đến đời sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng

doanh nghiệp mang tiền đi tái cấu trúc sản xuất kinh doanh sau đại dịch Covid

19 kết thông

2.1.3.2 Tình hình cho vay vốn

Với sự điều chỉnh của Chính sách Lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, BIDV Chi nhánh Đông Hải Phòng đã thấy sự thay đổi tích cực trong hoạt động cho vay của họ Cơ cấu tín dụng đã được điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng bền vững Dư nợ tín dụng đã tăng lên một cách đáng kể, đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế

Bảng 2.3: Tình hình cho vay vốn của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018 -2022

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV – CN Đông Hải Phòng năm 2018- 2022)

2020 /2019

2021 /2020

2022 /2021

2019 /2018

2020 /2019

2021 /2020

2022 /2021

+) Năm 2022, Dư nợ cuối kỳ đạt 5.504,95 tỷđ tăng trưởng: 21% (+964,75 tỷ đồng) so với năm 2021;

+Nhóm khách hàng doanh nghiệp: Năm 2022 dư nợ đạt 3.815,3 tỷđ (TT:

28% so với năm 2021); tăng chủ yếu tập trung vào Khách hàng Lớn tăng trưởng: 27% (+300 tỷđ); Khách hàng vừa và nhỏ tăng trưởng 31% (+487,8 tỷđ)

+Năm 2022 Nhóm khách hàng cá nhân đạt: 1.689,65 tỷđ tăng trưởng

11%(+108,94 tỷđ) so với năm 2021; tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân thông thường

Năm 2022 trong bối cảnh kinh tế có nhiều khó khăn với diễn biến Covid -19 thì dư nợ tín dụng thấp hơn nhiều so với mục tiêu đề ra, ảnh hưởng lớn đến cung ứng vốn cho nền kinh tế, khôi phục sản xuất kinh doanh hậu Covid- 19

Trong năm 2022 nhà nước đã có 3 lần điều chỉnh giảm lãi suất tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, khách hàng cá nhân, hộ gia đình giảm chi phí vốn vay và hỗ trợ người dân các giải pháp cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ nhằm tạo điều kiện cho khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh

2.1.3.3 Lợi nhuận hạch toán trước thuế và sau thuế

2020 /2019

2021 /2020

2022 /2021

2019 /2018

2020 /2019

2021 /2020

2022 /2021

Bảng 2.4: Tình hình lợi nhuận hạch toán và thu nhập ròng KHCN của BIDV- CN Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022

(Nguồn: Báo cáo của BIDV chi nhánh Đông Hải Phòng từ năm 2018- 2022)

Dịch vụ thanh toán phát triển mạnh mẽ, đi đầu trong việc cung ứng các giải pháp thanh toán đồng bộ cho các đối tượng khách hàng, là nền tảng trong chiến lược kinh doanh với tổng thu ròng từ dịch vụ tiền gửi và hoạt động khác tăng trưởng lần lượt là 39% và 72 % so với năm 2021

Chính sách tiền tệ đã được Chính phủ điều hành một cách linh hoạt và hiệu quả, sử dụng các công cụ của mình để hỗ trợ nền kinh tế Kết quả là nhiều ngành nghề đã phục hồi và phát triển mạnh mẽ Mặc dù tăng trưởng kinh tế trong năm 2022 đã tăng khá ổn định, nhưng việc tăng trưởng này cũng làm tăng

tỷ lệ nợ xấu của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, mặc dù tăng trưởng vốn trong năm 2022 đã tăng, nhưng điều này đã tác động tiêu cực đến tỷ lệ lợi nhuận của

tăng trưởng khá cao trước sự lỗ lực vượt bậc của chi nhánh

2.2 Thực trạng chất lượng cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP đầu tư

và Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Đông Hải Phòng

2.2.1 Chỉ tiêu cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay KHCN

1 BIDV đã xây dựng rất nhiều quy định, chính sách về hoạt động cho vay KHCN trong thời gian qua ví dụ như:

Quy định số 3853/QĐ- BIDV ngày 25/05/2005 về việc ban hành quy chế cho vay KHCN

Quy định số 4499/QĐ- BIDV ngày 12/04/2018 về việc phân cấp thẩm quyền các cấp bán lẻ BIDV

Quy định số 2888/QĐ- BIDV ngày 18/12/2019 về điều khoản kiêm hợp đồng đăng ký thông tin khách hàng và dịch vụ ngân hàng

Quy định số 6255/QĐ- BIDV về phong cách và không gian làm việc tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam

Quy định số 3409/QĐ- BIDV về sản phẩm cho vay cầm cố GTCG/Tiền gửi đối với khách hàng cá nhân