BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG DƯƠNG THỊ MINH NGỌC BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PH
Khái quát về tín dụng ngân hàng
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của tín dụng ngân hàng
Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò thiết yếu trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của các tổ chức tài chính Khái niệm này liên quan đến việc cung cấp vốn cho cá nhân và doanh nghiệp thông qua các khoản vay, giúp thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tăng cường khả năng tài chính của khách hàng.
Tín dụng ngân hàng thể hiện sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của cá nhân hoặc doanh nghiệp đối với ngân hàng hoặc tổ chức tài chính Điều này phản ánh khả năng thanh toán nợ và niềm tin của ngân hàng rằng khoản vay sẽ được hoàn trả đúng hạn theo các điều khoản đã thỏa thuận.
Vậy ta có thể hiểu:
TD là quá trình chuyển giao giá trị từ người cho vay sang người đi vay, với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định.
TD là hình thức nhượng quyền tạm thời, cho phép người sử dụng khai thác giá trị từ người sở hữu trong một khoảng thời gian nhất định Sau khi thời gian sử dụng kết thúc, giá trị này sẽ trở về với người sở hữu, thường lớn hơn giá trị ban đầu.
TD là khái niệm kinh tế đề cập đến mối quan hệ vay mượn, trong đó người vay cam kết hoàn trả cả vốn gốc lẫn lãi suất sau một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng ngân hàng là quá trình thiết yếu, yêu cầu đánh giá cẩn thận khả năng tài chính và lịch sử tín dụng, nhằm đảm bảo sự tin cậy trong việc cung cấp và quản lý khoản vay giữa ngân hàng và khách hàng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mượn giữa các chủ thể trong nền kinh tế, trong đó một bên chuyển nhượng quyền sử dụng giá trị (dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ) cho bên kia Thỏa thuận này được thực hiện trên cơ sở có hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định Các đặc trưng của hoạt động tín dụng ngân hàng bao gồm sự cam kết giữa các bên và các điều kiện cụ thể đã được thỏa thuận.
Hoạt động tín dụng ngân hàng có những đặc trưng quan trọng, giúp định hình và phản ánh bản chất của lĩnh vực tài chính Dưới đây là một số đặc trưng chính của hoạt động tín dụng ngân hàng.
- Thứ nhất: Hoạt động TDNH dựa trên nguyên tắc có trả lại
- Thứ hai: Giá trị hoàn trả sẽ lớn hơn giá trị lúc cho vay, điều đó được hiểu là phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc
- Thứ ba: Hoạt động TDNH dựa trên điều kiện có thời gian
Hoạt động TDNH thực tế rất nhạy cảm với tình hình kinh tế, chính trị và xã hội, đồng thời luôn phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ của pháp luật.
- Thứ năm: Hoạt động TDNH luôn chứa đựng rủi ro
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời góp phần vào sự phát triển và ổn định của hệ thống tài chính và kinh tế toàn cầu Các hoạt động tín dụng không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn tạo ra sự ổn định cho thị trường tài chính.
- TDNH là trung gian để chuyển tiền từ nơi thừa sang nơi thiếu Nó đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế
TD hỗ trợ doanh nghiệp bằng nguồn vốn vay, cho phép họ đổi mới thiết bị và công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, cũng như khắc phục khó khăn trong hoạt động.
- TDNH tạo điều kiện mở rộng và phát triển kinh tế nước ngoài
1.1.2 Các hình thức TD của NHTM
1.1.2.1 Căn cứ vào thời gian vay
Tín dụng dài hạn, trong lĩnh vực tài chính, được định nghĩa là các hoạt động có thời hạn trên 3 năm, nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư cho sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án dài hạn như mua sắm phương tiện vận tải, xây dựng nhà xưởng mới và đầu tư vào nhà ở Trong bối cảnh kinh tế hiện đại, các Ngân hàng Thương mại đang chuyển hướng tập trung vào việc tăng cường vốn cho vay trung và dài hạn, nhận thức được tầm quan trọng của việc hỗ trợ các dự án phát triển bền vững Mục tiêu của họ là đảm bảo có đủ nguồn lực tài chính để đáp ứng nhu cầu này, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng và cộng đồng.
Tín dụng trung hạn là hình thức tín dụng có thời gian từ 1 đến 3 năm, chủ yếu phục vụ cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư vào tài sản cố định và xây dựng dự án nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Nó cũng quan trọng trong việc hình thành vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như mua sắm tài sản lớn và đầu tư bất động sản Ngày nay, cả doanh nghiệp và cá nhân đều ưa chuộng tín dụng trung hạn nhờ tính linh hoạt và khả năng đáp ứng nhanh nhu cầu tài chính, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tài chính.
Tín dụng ngắn hạn là hoạt động tài chính có thời hạn dưới 1 năm, thường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động trong doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân Trong bối cảnh kinh tế hiện đại, tín dụng ngắn hạn ngày càng quan trọng trong việc giải quyết vấn đề tài chính ngắn hạn Sự linh hoạt và khả năng đáp ứng nhanh chóng là những yếu tố then chốt, giúp tín dụng ngắn hạn trở thành công cụ hữu ích cho việc duy trì và phát triển năng lực tài chính.
1.1.2.2 Căn cứ theo đảm bảo
+ TD không có đảm bảo
1.1.2.3 Căn cứ theo hình thức tài trợ TD
- Cho vay theo hạn mức TD
- Cho vay theo dự án đầu tư
- Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ)
- Cho vay theo hạn mức TD dự phòng
- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ TD
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
1.1.2.4 Căn cứ vào đối tượng KH
+ TD đối với KH pháp nhân
+ TD đối với KH thể nhân
1.1.2.5 Dựa vào quy mô KH
+ TD đối với DN lớn
+ TD đối với các DN vừa và nhỏ
+ TD đối với các cá nhân và hộ gia đình
1.1.2.6 Căn cứ vào mức độ rủi ro TD NH
Trong tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), rủi ro tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quản lý và cung cấp tín dụng NHTM thường xuyên đánh giá lại các khoản tín dụng, thiết lập biện pháp phòng ngừa rủi ro và quỹ dự phòng, đồng thời đánh giá chất lượng tín dụng Qua đó, NHTM có khả năng theo dõi và đánh giá rủi ro liên quan đến các lĩnh vực tài trợ cụ thể, từ đó xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.
Thẩm định tín dụng của các NHTM
1.2.1 Khái niệm thẩm định tín dụng
Theo Trầm Thị Xuân Hương và Vũ Thị Lê Giang trong cuốn "Giáo trình thẩm định tín dụng", thẩm định tín dụng (TĐTD) là quá trình thu thập và xử lý dữ liệu một cách có hệ thống, sử dụng các phương pháp phân tích và đánh giá khách hàng (KH) để đưa ra quyết định cấp tín dụng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật.
Theo Nguyễn Đăng Dờn và Lý Hoàng Ánh, "TĐTD là quá trình đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay và ý thức trả nợ của người vay."
Thẩm định tín dụng là quá trình đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng hoặc tổ chức khi vay tiền từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác Quá trình này giúp xác định mức độ rủi ro khi cung cấp tín dụng và điều kiện cụ thể cho khoản vay.
Tổng kết, TĐTD là quá trình đánh giá toàn diện về khách hàng và hồ sơ vay vốn của họ, nhằm làm cơ sở cho quyết định cho vay hay không.
1.2.2 Vai trò của thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay của NHTM
Thứ nhất, công tác thẩm định tín dụng giúp hạn chế trạng thái dữ liệu không cân xứng bằng cách:
Xác minh thông tin là bước quan trọng để đảm bảo rằng dữ liệu từ khách hàng được cung cấp chính xác và đã được kiểm tra, nhằm tránh sự không đồng nhất trong thông tin.
Kiểm tra lịch sử tín dụng là một phương pháp quan trọng để đánh giá mức độ đáng tin cậy của khách hàng, dựa trên các thông tin tài chính trong quá khứ của họ.
Thứ hai, công tác thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khách hàng bằng cách:
Phân tích lịch sử tín dụng là việc xem xét quá trình trả nợ và các cam kết tài chính trước đó nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Đồng thời, đánh giá tài chính hiện tại cũng rất quan trọng, bao gồm việc phân tích thu nhập, nợ và các yếu tố tài chính khác để dự đoán mức độ rủi ro.
Thứ ba, công tác thẩm định tín dụng hỗ trợ đánh giá chính xác nhu cầu vay vốn của khách hàng bằng cách:
Phân tích mục đích vay vốn là bước quan trọng để xác định rõ ràng lý do vay, có thể là để đầu tư vào doanh nghiệp, mua sắm tài sản hoặc đáp ứng các nhu cầu khác Đồng thời, cần đối chiếu nhu cầu vay với khả năng trả nợ của khách hàng, đảm bảo rằng số tiền vay không chỉ phù hợp với khả năng tài chính mà còn mang lại lợi ích thực sự cho họ.
Công tác thẩm định tín dụng không chỉ giảm thiểu tình trạng dữ liệu không cân xứng mà còn là yếu tố then chốt trong việc đánh giá và quản lý rủi ro Điều này đảm bảo rằng các giao dịch vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng.
1.2.3 Phân loại thẩm định tín dụng
Trước khi bắt đầu quá trình tín dụng với hồ sơ vay thế chấp hoặc tín chấp, ngân hàng sẽ phân loại tín dụng để đảm bảo việc đánh giá và phân tích diễn ra nhanh chóng và chính xác, từ đó giúp khách hàng tiết kiệm thời gian Có bốn loại tín dụng chính.
1.2.4 Quy trình thẩm định tín dụng của NHTM
Mỗi ngân hàng sẽ có quy trình thẩm định tín dụng (TĐTD) riêng, nhưng các ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam thường tuân theo những bước cơ bản như: (1) Tiếp nhận và lập tờ trình tín dụng; (2) Phân tích và đánh giá hồ sơ tín dụng.
TĐTD; (3) ký kết hợp đồng TD; (4) giải ngân; giám sát; (5) quản lý sau khi cấp TD; (6) và cuối cùng là thanh lý hợp đồng TD
Quy Trình Thẩm Định Tín Dụng Trực Tiếp của NHTM
Bước 1: thu thập dữ liệu và tiếp nhận hồ sơ vay
Cán bộ Thẩm Định (TD) được phân công bởi Giám đốc chi nhánh hoặc Trưởng phòng giao dịch
Tiến hành thu thập dữ liệu cần thiết và tiếp nhận, xem xét hồ sơ vay vốn trực tiếp của Khách Hàng (KH)
Bước 2: phân tích, thẩm định và lập báo cáo
Cán bộ TD kiểm tra hồ sơ vay vốn theo quy định nghiệp vụ và văn bản hướng dẫn
Để phân tích và đánh giá mức độ rủi ro, cần sử dụng đa dạng nguồn dữ liệu như phỏng vấn, gặp gỡ trực tiếp với khách hàng, điều tra thực địa, hồ sơ vay vốn và các nguồn thông tin khác.
Lập Báo cáo thẩm định dựa trên kết quả phân tích
Bước 3: trình báo cáo thẩm định
Cán bộ TD trình hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định đến cấp có thẩm quyền Các cấp có thẩm quyền sẽ tiến hành kiểm soát và thẩm định lại hồ sơ vay vốn để đảm bảo tính chính xác và hợp lệ.
Sau đó, trình người có thẩm quyền xem xét, ký duyệt hồ sơ và đưa ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay
Quy trình thẩm định tín dụng tại ngân hàng thương mại bao gồm các bước quan trọng như thu thập dữ liệu, phân tích và đánh giá, sau đó là trình báo cáo thẩm định Cuối cùng, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định đồng ý hoặc từ chối cho vay, với mô hình không phân cấp áp dụng tại một số chi nhánh.
1.2.5 Nội dung thẩm định tín dụng
1.2.5.1 Thẩm định KH cá nhân, hộ gia đình
Thẩm định uy tín KH
Trong quá trình thẩm định tín dụng, uy tín của khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình là yếu tố quan trọng và thiết yếu.
Khái quát về Agribank chi nhánh Trần Phú
2.1.1 Khái quát về Chi nhánh
Agribank chi nhánh Trần Phú, thuộc Agribank chi nhánh TP Hải Phòng, là một chi nhánh loại 2 hoạt động từ tháng 12 năm 2005 Với hơn 11 năm hoạt động ổn định, chi nhánh đã khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng.
Trước năm 2005, Agribank chi nhánh Trần Phú chỉ là một phòng giao dịch thuộc Agribank chi nhánh Hải Phòng, nằm tại trung tâm thành phố Đến năm 2005, nhận thấy nhu cầu vốn gia tăng, chi nhánh đã đủ điều kiện nâng cấp lên chi nhánh loại III Năm 2016, chi nhánh được chuyển đổi thành chi nhánh loại II.
Agribank chi nhánh Trần Phú có: Tư cách pháp nhân theo pháp luật Việt
Nam; Con dấu riêng, tài sản mở tại NH Nhà nước Việt Nam và các NHTM trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật
Với phương châm lấy công nghệ làm nền tảng và phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu, Agribank chi nhánh Trần Phú đã đạt được nhiều thành tích đáng nể sau nhiều năm hoạt động Những thành tựu này không chỉ là niềm tự hào của cán bộ nhân viên trong chi nhánh mà còn của toàn hệ thống Agribank, nhấn mạnh cam kết tiết kiệm chi phí và nâng cao trình độ quản lý cũng như chiến lược phát triển.
Lĩnh vực vận hành của Agribank Trần Phú - Hải Phòng
Agribank chi nhánh Trần Phú - Hải Phòng hoạt động theo mô hình cấp II của Agribank Việt Nam, đóng vai trò là đại diện ủy quyền thực hiện các nhiệm vụ theo kế hoạch hàng năm Chi nhánh này đảm nhận các chức năng vận hành của một ngân hàng thương mại, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
- Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của tất cả các tổ chức dân cư
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo cơ chế TD hiện hành bằng VND và ngoại tệ
- Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh
- Chiết khấu giấy tờ có giá
- Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước giữa các KH
- Dịch vụ NH đại lý, quản lý vốn đầu tư dự án theo yêu cầu
- Dịch vụ tư vấn tài chính cho KH
- Các dịch vụ khác như: dịch vụ rút tiền tự động ATM, eBanking…
Các sản phẩm và dịch vụ chủ yếu
Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt
2.1.2 Sơ đồ cơ cấu bộ máy tổ chức
Hình 2.1: Cơ cấu bộ máy Agribank Trần Phú - Hải Phòng
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG GIAO DỊCH LẠCH TRAY
PHÒNG KẾ TOÁN-NGÂN PHÒNG QUẢN QUỸ
2.1.3 Tình hình vận hành kinh doanh chủ yếu
Vận hành huy động vốn
Vào ngày 17/3/2014, Quyết định số 1812/QĐ-NHNN được ban hành, quy định mức lãi suất tối đa cho tiền gửi bằng đồng Việt Nam tại các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài theo Thông tư số 07/2014/TT-NHNN Cụ thể, mức lãi suất tối đa cho tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng là 6,0%/năm Agribank Chi nhánh Trần Phú đã tuân thủ nghiêm ngặt quy định này của Ngân hàng Nhà nước, đảm bảo lãi suất huy động không kỳ hạn luôn dưới 1% và lãi suất huy động có kỳ hạn dưới 6 tháng không vượt quá 6%.
Thông tư 06/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 quy định mức lãi suất tối đa cho tiền gửi bằng Đô la Mỹ của tổ chức và cá nhân tại các tổ chức tín dụng Theo thông tư này, lãi suất tiền gửi Đô la Mỹ không được vượt quá mức lãi suất tối đa do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quyết định theo từng thời kỳ.
Thông tư số 22/2019/TT-NHNN quy định các giới hạn và tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Theo đó, các ngân hàng phải duy trì 07 tỷ lệ bảo đảm an toàn, bao gồm tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn và tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi Hai tỷ lệ này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng, trong đó có Agribank Chi nhánh Trần Phú.
Nguồn vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mọi doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, nơi mà huy động vốn có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động khác Chi nhánh Trần Phú đã chú trọng đến công tác huy động vốn và triển khai nhiều biện pháp nghiệp vụ nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi về cho ngân hàng.
Bảng tổng hợp tình hình huy động vốn tại chi nhánh trong thời gian qua được thể hiện ở bảng 2.1 sau đây:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
- Tiền gửi không kì hạn 162,63
- Tiền gửi có kì hạn 474 523,08 577,24
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Trần Phú
Huy động vốn từ tiền gửi nội tệ và tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư và các tổ chức tài chính khác đã liên tục tăng, với tốc độ tăng trưởng năm 2022 đạt 9,88%, cao hơn so với mức 2,41% của năm 2021 Trong giai đoạn 2020 - 2022, nguồn vốn chủ yếu được huy động từ tiền gửi nội tệ, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong hoạt động huy động vốn.
Vận hành sử dụng vốn
Nghiệp vụ tín dụng (TD) là một trong những nghiệp vụ thiết yếu nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản của chi nhánh Nghiệp vụ này bắt nguồn từ việc huy động vốn từ khách hàng, do đó, chi nhánh cần sử dụng hiệu quả nguồn vốn này Điều này có nghĩa là việc cho vay phải đảm bảo thu hồi nợ để trả cho người gửi tiền và thu lãi để bù đắp chi phí.
Agribank chi nhánh Trần Phú hoạt động trong lĩnh vực tài chính, phục vụ chính sách nông nghiệp và nông thôn tại địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Công Thương và Ngân hàng Sài Gòn.
Agribank chi nhánh Trần Phú đã nỗ lực lớn trong việc vận hành kinh doanh, đặc biệt trong huy động vốn để đảm bảo nguồn tài chính ổn định Bên cạnh đó, việc quản lý tín dụng ngắn, trung và dài hạn luôn là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động của chi nhánh.
Nhu cầu vốn để phát triển tại Hải Phòng hiện nay rất lớn, đặc biệt khi thành phố đang tập trung vào 4 nhóm chương trình phát triển chính: nâng cao hiệu suất và hiệu quả của các cơ quan quản lý địa phương; xây dựng hạ tầng giao thông, năng lượng và dịch vụ công cộng hiện đại; tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp và khởi nghiệp sáng tạo; và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Các chương trình có thể được triển khai đồng thời và tương tác lẫn nhau, nhằm xây dựng một chiến lược toàn diện cho sự phát triển bền vững của thành phố Hải Phòng.
Cơ cấu dư nợ cho vay tại chi nhánh Trần Phú thời gian qua như sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay Đơn vị: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Trần Phú
Dư nợ của chi nhánh tăng đều hàng năm, chủ yếu là dư nợ ngắn hạn bằng VND, cho thấy nhu cầu vay trong nước đang gia tăng Trong năm 2021, dư nợ cho vay tăng 2,95%, trong khi năm 2022 ghi nhận mức tăng 17,67% Điều này cho thấy chi nhánh đã thực hiện các biện pháp hiệu quả để tăng khả năng huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư và mở rộng hoạt động cho vay.
Kết quả vận hành kinh doanh
Hình 2.2: Kết quả kinh doanh tại Agribank chi nhánh Trần Phú
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Trần Phú
Đánh giá chung chất lượng vận hành TĐTD tại Agribank chi nhánh Trần Phú – Hải Phòng
Giải pháp phòng ngừa thường chỉ được áp dụng trong một số dự án đầu tư lớn, do trình độ của cán bộ kỹ thuật ở Việt Nam chưa đủ để đánh giá đầy đủ dây chuyền sản xuất công nghệ, đặc biệt khi ngày càng nhiều doanh nghiệp sử dụng công nghệ nước ngoài Thêm vào đó, việc thiếu tổ chức hoặc nguồn dữ liệu chính xác đã gây khó khăn cho cán bộ kỹ thuật trong việc đánh giá công nghệ cũng như những ưu nhược điểm của doanh nghiệp.
Các cán bộ tín dụng chỉ có khả năng đánh giá thị trường hiện tại của doanh nghiệp mà không thể dự đoán nhu cầu tương lai cho sản phẩm và dịch vụ mà doanh nghiệp xin vay Một sản phẩm có thể đang phát triển tốt nhưng có nguy cơ nhanh chóng trở nên lỗi thời Họ không thể dự đoán được sự thay đổi trong cung cầu hay triển vọng tương lai của ngành hàng trong 3 đến 5 năm tới Do đó, khi thẩm định phương án kinh doanh, phần lớn ngân hàng vẫn chỉ dựa vào dự báo trong hồ sơ vay vốn của khách hàng, thiếu khả năng đối chiếu và dự đoán tương lai.
DN có thực sự làm được vậy hay không Điều này là rất nguy hiểm nếu DN đến vay một khoản tiền lớn
2.3 Đánh giá chung chất lượng hoạt động TĐTD tại Agribank chi nhánh Trần Phú – Hải Phòng
Agribank CN Trần Phú đã thể hiện hiệu quả trong việc sử dụng vốn, đặc biệt trong công tác tín dụng doanh nghiệp Chi nhánh đã thẩm định và phê duyệt nhiều dự án, chú trọng đến các doanh nghiệp đáp ứng đủ điều kiện và có phương án kinh doanh khả thi Đồng thời, Agribank Trần Phú thường xuyên phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng của các doanh nghiệp Công tác dự báo rủi ro cũng được chú trọng, giúp đưa ra các biện pháp phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Bảng 2.10: Tình hình sử dụng vốn của Agribank Trần Phú ĐV: triệu đồng
Tỷ lê ̣ nợ quá ha ̣n
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Agribank Trần Phú
Công tác TĐTD trong hoạt động cho vay không chỉ giúp tăng doanh số cho vay mà còn hạn chế nợ xấu và nợ quá hạn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn trong năm 2020 đạt 0,44%, giảm so với 0,58% của năm 2019, và duy trì ổn định ở mức thấp trong các năm 2021 và 2022, lần lượt là 0,5% và 0,57%, đáp ứng yêu cầu về tỷ lệ nợ quá hạn theo quy định.
Sự hiện đại hóa đã cải thiện đáng kể quá trình trao đổi dữ liệu giữa các chi nhánh và tổ chức tài chính khác, nâng cao hiệu suất và tăng tốc độ truyền thông tin Nhờ vào đó, thời gian cho các quy trình như thẩm định và xác minh thông tin đã được rút ngắn, giúp giảm chi phí và nâng cao hiệu quả làm việc Quá trình này không chỉ mang lại lợi ích tài chính mà còn nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cho phép chi nhánh đưa ra các quyết định tín dụng thông minh và hiệu quả hơn.
Số lượng khách hàng và hồ sơ vay được tiếp nhận và thẩm định ngày càng tăng, cho thấy sự vận hành hiệu quả của Chi nhánh Điều này cũng phản ánh uy tín ngày càng cao trong lòng khách hàng.
Tỷ lệ hồ sơ có phát sinh nợ xấu trên số phương án cho vay có xu hướng giảm qua các năm, tuy nhiên số giảm không lớn
Agribank Trần Phú luôn chú trọng nâng cao trình độ nhân viên tín dụng thông qua việc tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn, giúp nhân viên cập nhật kiến thức và kỹ năng cần thiết Chi nhánh khuyến khích tinh thần tự nâng cao nghiệp vụ bằng cách tổ chức các cuộc thi cho nhân viên tín dụng giỏi, tạo động lực và môi trường làm việc tích cực Đồng thời, Agribank Trần Phú cam kết thực hiện đúng quy trình cho vay, không chỉ tập trung vào khía cạnh kỹ thuật mà còn chú trọng phát triển chất lượng nghiệp vụ của nhân viên, nhằm đảm bảo hiệu suất và tính minh bạch trong quản lý tín dụng.
Công tác tổ chức và quản lý vận hành thẩm định được thực hiện một cách rõ ràng, với việc phân công trách nhiệm cụ thể, giúp cán bộ thẩm định hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.
Công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tại Chi nhánh được thực hiện bởi một chuyên viên duy nhất, giúp cho quá trình phân tích diễn ra liên tục, có hệ thống và tiết kiệm chi phí.
- Thời gian thực hiện TĐTD trong cho vay tuân thủ theo đúng quy định
- Công tác TĐTD trong cho vay có nhiều đổi mới, đảm bảo phù hợp với những biến động liên tục của thị trường
Mặc dù TĐTD cho KH tại Agribank Trần Phú đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế trong quá trình vận hành Những hạn chế này thể hiện qua các khía cạnh khác nhau, cần được xem xét và khắc phục để nâng cao hiệu quả dịch vụ.
Chất lượng công tác thẩm định tín dụng (TĐTD) trong cho vay hiện chưa đạt yêu cầu cao, với kết quả thẩm định thiếu chính xác và không khách quan Việc thực hiện TĐTD vẫn mang tính tự phát và không đồng nhất, dẫn đến sự lỏng lẻo trong phối hợp vận hành và kết quả thẩm định không đáng tin cậy.
- Nguồn nhân lực còn thiếu, chưa đáp ứng được yêu cầu Thiếu trong bộ phận TĐTD để thông báo, nhắc nhở KH đến thời hạn trả nợ
Trình độ khoa học công nghệ tại đơn vị chưa tận dụng nhiều ứng dụng thông minh 4.0, dẫn đến những khó khăn trong công tác thẩm định Việc kiểm tra dữ liệu của khách hàng trở nên tốn thời gian và phức tạp hơn, ảnh hưởng đến hiệu quả của quá trình thẩm định.
- Công tác tổ chức kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được hiệu quả, thiếu khách quan
- Ngoài ra, đối với công tác TĐTD đối với DN thì:
Quá trình phân tích tài chính của doanh nghiệp thường chỉ tập trung vào việc tính toán các chỉ tiêu cố định mà thiếu đi sự phân tích sâu sắc về bản chất kinh tế và nguyên nhân sâu xa Việc chỉ dừng lại ở các chỉ số hiệu quả có thể dẫn đến việc mất đi sự hiểu biết về tình hình tài chính và các rủi ro thực tế mà doanh nghiệp đang phải đối mặt.
Chi nhánh hiện tại gặp hạn chế về tổ chức và chất lượng cán bộ thẩm định, khi chưa có phòng Đầu tư dự án chuyên trách cho việc thẩm định các dự án đầu tư xin vay vốn Điều này có thể dẫn đến việc thẩm định rủi ro và tiềm năng của các dự án không được thực hiện đầy đủ và chất lượng.
Quy trình đánh giá hiệu quả sản xuất kinh doanh cần phải được điều chỉnh để phù hợp với từng ngành và lĩnh vực cụ thể Việc xác định doanh thu, chi phí và tác động của thị trường hiện nay có thể không chính xác, do cán bộ thẩm định thiếu kiến thức chuyên sâu về các ngành nghề khác nhau.
Định hướng hoạt động TD và phát triển của Agribank chi nhánh Trần Phú
Phú trong thời gian tới
3.1.1 Định hướng chung của Agribank chi nhánh Trần Phú – Hải Phòng
Đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế và các doanh nghiệp, vì vậy Agribank Trần Phú đã nỗ lực hỗ trợ doanh nghiệp và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Chi nhánh ngày càng phát triển vững mạnh và khẳng định vị thế là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, thông qua các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ tiện ích Mục tiêu của chi nhánh trong những năm tới là tiếp tục thúc đẩy sự phát triển bền vững và mở rộng các dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp.
Để duy trì và phát triển tốc độ tăng trưởng, chúng tôi cam kết hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp và cá nhân trong thời gian tới Chúng tôi sẽ mở rộng quy mô tín dụng, đặc biệt chú trọng đến đối tượng khách hàng vay là hộ kinh doanh, đồng thời giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và tìm kiếm các khách hàng tiềm năng mới.
Ngân hàng xác định rõ mục tiêu xây dựng chính sách vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Sử dụng nhiều biện pháp để duy trì và nâng cao hiệu quả khi cho vay trung và dài hạn, nhằm đảm bảo an toàn cho Ngân hàng
Mục tiêu của chúng tôi là đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên trở thành những chuyên viên chuyên nghiệp, nhiệt tình và năng động Chúng tôi tổ chức các khóa đào tạo thường xuyên nhằm nâng cao động lực và năng lực tư duy của cán bộ trong mọi lĩnh vực, giúp họ trở thành nguồn lực chất lượng cao.
Chúng tôi cam kết cung cấp nhiều giải pháp hỗ trợ thiết thực cho doanh nghiệp, bao gồm các gói ưu đãi về sản phẩm và dịch vụ cho vay Bằng cách đơn giản hóa thủ tục cho vay, chúng tôi giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận dịch vụ một cách thuận lợi hơn.
- Cam kết làm việc hiệu quả và có trách nhiệm nhằm giảm thiểu thời gian thẩm định trong quá trình cho vay, tăng sự thuận tiện cho doanh nghiệp
- Mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm và đối tượng KH vay để tối ưu hóa vận hành kinh doanh
- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo nợ quá hạn xuống dưới mức 3%
3.1.2 Định hướng hoạt động thẩm định tín dụng
Trên cơ sở định hướng vận hành cho vay, Chi nhánh đã vạch ra định hướng hoàn thiện công tác TĐTD được thể hiện qua các nội dung sau:
- Kiểm tra, rà soát, phân tích, đánh giá và tăng cường các biện pháp nâng cao chất lượng TĐTD
- Nâng cao chất lượng dữ liệu phục vụ cho công tác TĐTD
- Kiện toàn đội ngủ quản lý Bộ phận QHKHCN, Phòng QLTD, thường xuyên tổ chức đào tạo, họp trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ nhân viên
- Xây dựng quy trình TĐTD để giúp cán bộ thực hiên công tác thẩm định làm việc hiệu quả hơn
- Tăng cường công tác tổ chức kiểm soát nội bộ vận hành TĐTD.