Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình

MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Năm 2017 năm đánh dấu 10 năm gia nhập WTO Việt Nam, bước vào giai đoạn Việt nam cam kết mở cửa thị trường mức độ cao Trong u cầu sản phẩm nơng nghiệp giới ngày khắt khe khiến cho doanh nghiệp hộ nơng dân sản xuất gặp nhiều khó khăn việc cao chất lượng sản phẩm, thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật Chính phủ năm 2010 ban hành Nghị định 41 “Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng cho vay đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp phát triển nơng thơn Bên cạnh Ngân hàng nhà nước Việt nam khẳng định từ đến năm 2020 tiếp tục ban hành sách nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung cho nơng thơn Mặc dù có nhiều động thái tích cực đến từ phía Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, từ phía Ngân hàng No&PTNT Việt Nam để đẩy mạnh cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, song luồng vốn tín dụng chưa thực chuyển động mạnh khu vực Do phận không nhỏ người sản xuất nơng nghiệp có trình độ chưa cao, đó, quy trình thủ tục vốn vay rườm rà, lãi suất thị trường biến động nhiều nên có tâm lý lo ngại không hỏi rõ cán ngân hàng vướng mắc từ khơng muốn vay ngân hàng để mở rộng sản xuất Bên cạnh đó, số sách chưa thực phù hợp với thực trạng nơng nghiệp Việt Nam nay, chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn nói chung chi nhánh nói riêng cịn thấp Cần khẳng định, nơng nghiệp nông thôn ưu tiên phát triển Việt Nam Để thực hướng ưu tiên đó, ngành ngân hàng trọng phát triển cho vay Ngân hàng No&PTNT Việt Nam thực chủ trương Cho vay hộ sản xuất lĩnh vực nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng cao chi nhánh NH No&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh NH No&PTNT Việt Nam chưa cao: Quy mơ cho vay cịn nhỏ doanh số cho vay dư nợ, chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn phát triển sản xuất; cấu cho vay chưa phù hợp; nợ xấu, nợ hạn cao; lợi nhuận cho vay thấp; chất lượng dịch vụ hoạt động cho vay hộ sản xuất chưa cao Đây thực tiễn Chi nhánh Làm để nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh nhu cầu xúc thực tiễn Đây lý đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình Để thực mục tiêu đó, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn bao gồm: - Hệ thống hoá sở lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại; - Mô tả phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện n KhánhNinh Bình, từ rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân làm giảm chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình; - Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi nội dung: Hoạt động cho vay hộ sản xuất chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình + Phạm vi không gian: Nghiên cứu địa bàn hoạt động Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình + Phạm vi thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 từ phòng ban ngân hàng Phương pháp nghiên cứu - Thu thập số liệu thống kê từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh Ninh Bình từ năm 2014 – 2017 - Phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp phân tích: Tồn số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động cuối năm chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình thống kê, phân tích, so sánh qua thời gian giai đoạn 2015-2017 NH No&PTNT Việt Nam để làm rõ thực trạng cho vay chất lượng cho vay hộ sản xuất Chi nhánh Đóng góp đề tài Đề tài nghiên cứu góp phần đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện n Khánh, Ninh Bình, qua tìm mặt tồn nguyên nhân tồn hoạt động cho vay hộ sản xuất chi nhánh, từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Nghiên cứu đề tài tham khảo cho chi nhánh khác hệ thống Agribank việc phát triển nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất chi nhánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu làm chương Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Nghị định Chính phủ số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 có nêu: “NHTM ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại - Trung gian tín dụng - Trung gian tốn - Chức tạo tiền 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn  Hoạt động tạo vốn chủ sở hữu  Hoạt động tạo vốn tiền gửi:  Nguồn vay nghiệp vụ nợ :  Nguồn huy động vốn khác: 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn  Hoạt động ngân quỹ:  Hoạt động tín dụng:  Hoạt động đầu tư: 1.1.3.3 Hoạt động toán ngân quỹ - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước - Thực dịch vụ toán khác theo quy định NHNN - Thực dịch vụ toán quốc tế NHNN cho phép - Thực dịch vụ thu chi hộ - Thực dịch vụ kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt 1.1.3.4 Các hoạt động kinh doanh khác 1.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái quát cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Khái quát hộ sản xuất Hộ sản xuất lực lượng sản xuất lớn ỏ nông thôn Là chủ thể kinh tế có đa dạng hình thức tổ chức sản xuất, phân công lao động, hoạt động sản xuất nhiều kĩnh vực ngành nghề kinh tế gia công sản phẩm công nghiệp, sản xuất ngành nghề truyền thống, thủ công, thương mại - dịch vụ, hoạt động nông nghiệp chăn nuôi trồng trọt, nuôi trồng thuỷ hải sản kết hợp với nghề phụ 1.2.1.2 Các hình thức cho vay hộ sản xuất ❖ Cho vay trực tiếp: Đây phương pháp cho vay phổ biến thực thông qua mạng lưới chi nhánh ngân hàng Ở đây, hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn đến trực tiếp chi nhánh ngân hàng địa bàn Ngân hàng tiến hành hoạt động tổ chức thiết lập quan hệ tín dụng trực tiếp với khách từ khâu đến khâu kết thúc khoản vay Như việc xem xét lực pháp lý, lực tài chính, mục đính mức vốn thực sự, kiểm tra, thẩm định thông tin khách hàng cung cấp đến việc giải ngân, thu gốc lãi thực trực tiếp chi nhánh ❖ Cho vay gián tiếp: Cho vay gián tiếp thường áp dụng thị trường có nhiều vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Nhất vùng nông thôn mà hộ sản xuất phân bố rộng lớn nhiều làng xã cách xa nhau, điều kiện giao thông lại khó khăn quy mơ khoản vay hộ lại nhỏ Trong trường hợp vậy, cho vay gián tiếp qua trung gian giúp tiết kiệm chi phí cho vay (phân tích, giám sát, thu nợ …) tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn tiếp cận sử dụng nguồn vốn ngân hàng Cho vay gián tiếp thường thực thông qua trung gian tổ vay vốn, hội, nhóm qua doanh nghiệp, người bán lẻ… 1.2.2 Chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Chất lượng cho vay đáp ứng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn phát triển bền vững ngân hàng Chất lượng cho vay không chất lượng khoản cho vay ngân hàng thương mại Các khoản cho vay có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng hiệu quả, mục đích, tạo số tiền lớn hơn, thơng qua ngân hàng thu hồi gốc lãi, cịn doanh nghiệp trả nợ, bù đắp chi phí thu lợi nhuận Mà khoản vay vừa tuân thủ nguyên tắc, quy định pháp luật quy định vừa tạo hiệu kinh tế lại tạo hiệu xã hội Chất lượng cho vay hộ sản xuất đáp ứng yêu cầu hộ, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, phải phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế kinh tế - xã hội đất nước thời kỳ định 1.2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại, xét tới tiêu định lương bao gồm: - Doanh số cho vay hộ sản xuất Doanh số cho vay hộ sản xuất phản ánh lượng vốn mà ngân hàng giải ngân thời kỳ Công thức sau: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ sản xuất qua năm phản ánh quy mô xu hướng hoạt động cho vay ngân hàng mở rộng hay thu hẹp Hoạt động cho vay ngân hàng mở rộng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay dương ngược lại - Doanh số thu nợ cho vay HSX Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà ngân hàng thu hồi HSX thời kỳ - Tổng dư nợ Tổng dư nợ cho vay HSX phản ánh lượng vốn mà HSX nợ thời điểm cụ thể ngân hàng Tổng dư nợ cho vay HSX phản ánh quy mô ngân hàng, tổng dư nợ thấp phản ánh chất lượng cho vay HSX thấp, ngân hàng không mở rộng hoạt động cho vay HSX, không thu hút khách hàng - Dư nợ hạn cho vay HSX Chỉ tiêu dư nợ hạn tiêu đánh giá chất lượng hoạt động ngân hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn thấp ( 2%) ngược lại ngân hàng bị từ điểm tuỳ theo mức khác bị đánh giá chất lượng hoạt động Như vậy, nợ hạn tiêu quan trọng phản ánh rõ nét chất lượng công tác cho vay Dư nợ hạn cho vay HSX Tỷ lệ nợ hạn HSX = x 100% Tổng dư nợ cho vay HSX - Tỷ lệ nợ xấu cho vay HSX Nhóm nợ xấu nợ hạn mang lại nhiều rủi ro cao cho ngân hàng Do tỷ lệ nợ xấu tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSX ngân hàng Các khoản nợ xấu thuộc nhóm đến Công thức tính sau: Nợ xấu CVHSX Tỷ lệ nợ xấu CVHSX = 100% x Tổng dư nợ cho vay HSX Tỷ lệ nợ xấu cho biết 100 đồng nợ hạn có đồng nợ xấu, hay nợ xấu chiếm phần trăm nợ hạn Chỉ tiêu nhỏ tốt - Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng CVHSX Chỉ tiêu phản ánh khoảng thời gian định vốn cho vay HSX ngân hàng quay vòng lần Số vịng quay vốn tín dụng cao thể tốc độ luân chuyển vốn nhanh Như tiêu sử dụng khơng nhiều, có nhược điểm chưa phản ánh xác chất lượng khoản vay khoản vay trung dài hạn có thời gian dài mà thời kỳ đánh giá lại năm Và vòng quay tăng lên so với kỳ trước có nghĩa dư nợ kỳ giảm vốn ngân hàng bị ứ đọng Nên có ý nghĩa đánh giá cho khoản cho vay ngắn hạn - Hệ số sinh lời bình quân đồng vốn cho vay HSX Các NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên lợi nhuận mục tiêu quan trọng Tỷ lệ sinh lời đồng vốn mà ngân hàng cho vay HSX tiêu phản ánh hiệu thực hoạt động cho vay HSX Chỉ tiêu cho biết bình qn đồng vốn cho vay kỳ có mức sinh lời phần trăm Chỉ tiêu cao phản ánh mức sinh lời tốt 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan ❖ Chính sách cho vay hộ sản xuất ❖ Công tác tổ chức ngân hàng ❖ Quy trình cho vay hộ sản xuất ❖ Hệ thống thông tin cần thiết cho hoạt động cho vay hộ sản xuất ❖ Kiểm soát nội khoản vay hộ sản xuất ❖ Trang thiết bị phục vụ hoạt động cho vay hộ sản xuất 1.3.2 Các nhân tố khách quan ❖ Môi trường pháp luật ❖ Mơi trường văn hóa-xã hội ❖ Sự ổn định phát triển kinh tế - xã hội quốc gia ❖ Môi trường tự nhiên ❖ Yếu tố thuộc khách hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAM -CHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH Khái quát Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 2.1.1 Sơ lược trình phát triển Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện n Khánh, Ninh Bình Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh Chi nhánh cấp II trực thuộc ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Tỉnh Ninh Bình, hệ thống tổ chức NH Nông nghiêp phát triển nông thơn Huyện n Khánh gồm 03 Phịng nghiệp vụ chính, 05 Phòng Giao dịch trực thuộc Với tổng số 60 cán công nhân viên (50 cán biên chế, 10 cán hợp đồng ngắn hạn) mạng lưới hoạt động chi nhánh tập trung huy động vốn cho vay doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế đóng địa bàn dân cư khu vực 18 xã 01 thị trấn 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao 80% so với năm 2015 đến năm 2017 64% tổng vốn huy động, cụ thể tỷ trọng vốn huy động dân cư năm 2015 chiếm 65,42%, năm 2016 chiếm 70,76% năm 2017 chiếm 64/02% 2.1.3.2 Tình hình cho vay Nếu xét theo thời hạn cho vay vốn cho vay chi nhánh Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh chiếm 85% tổng vốn cho vay ngân hàng Cụ thể chiếm 88,85% năm 2015 chiếm 89,22% năm 2016 93,82566% năm 2017, Chi nhánh cẩn trọng vay khoản vay ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh hạn chế khoản nợ xấu phát sinh nhánh ưu tiên Xét đối tượng cho vay vốn Agribank Huyện Yên Khánh ưu tiên cho vay khách hàng hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nên tỷ trọng vay ngành nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao chiếm 58,01% năm 2015 chiếm 39,13% năm 2016 40,85% năm 2017, Tiếp đến ngành thương mại dịch vụ chiếm 26,67% năm 2015 chiếm 23,35% năm 2016 27,07% năm 2017 Để đảm bảo khả thu hồi vốn hộ sản xuất kinh doanh, chi nhánh trọng công tác thẩm định dự án đầu tư phân tích khách hàng nhằm đảm bảo hộ gia đình đủ tài chính để toán nợ ngân hàng 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 2.2.1 Những quy định cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình ❖ Quy định đối tượng vay vốn: Hiện NHNo&PTNT huyện Yên Khánh thực cho vay hộ sản xuất theo quy định sau: Thứ nhất: Phải có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm theo quy định pháp luật, cụ thể là: ▪ Phải thường trú địa bàn huyện Yên Khánh, trường hợp hộ có đăng ký tạm trú phải có xác nhận Ủy Ban Nhân Dân Xã cho phép hoạt động kinh doanh ▪ Người đại diện cho hộ giao dịch với Ngân hàng phải chủ hộ, người đại diện phải có lực hành vi dân theo quy định pháp luật ▪ Đối với hộ làm nơng – lâm – ngư nghiệp phải quan có thẩm quyền cho thuê, giao quyền sử dụng đất, mặt nước ▪ Đối với hộ cá nhân kinh doanh phải quan có thẩm quyền cấp phép kinh doanh ▪ Đối với hộ làm kinh tế gia đình phải Ủy Ban Nhân Dân Xã xác nhận cho phép kinh doanh làm kinh tế gia đình Thứ hai: Phải có khả tài bảo đảm trả nợ thời hạn cam kết, cụ thể sau: 10 ▪ Kinh doanh có hiệu quả, khơng có nợ q hạn tháng với Ngân hàng ▪ Đối với khách hàng vay vốn phục vụ đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để chi trả cho Ngân hàng Thứ ba: Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Không vi phạm pháp luật, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, giao hợp với mục đích giao, thuê, khoán quyền sử dụng mặt đất, mặt nước Thứ tư: Phải thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định Ngân hàng ❖ Thủ tục quy trình xét duyệt cho vay: Để thực vay vốn Ngân hàng, hộ sản xuất phải lập cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ bao gồm: Hồ sơ pháp lý Bao gồm tài liệu chứng minh lực pháp luật dân hành vi dân (Sổ hộ hộ gia đình cá nhân), giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Đối với hộ kinh doanh); giấy tờ hợp pháp hợp lệ giao, cho thuê, chuyển quyền sử dụng đất, mặt nước (Đối với hộ làm nông – lâm – ngư nghiệp) Hồ sơ vay vốn: - Đối với hộ vay vốn trực tiếp: Hồ sơ vay vốn bao gồm: Giấy đề nghị vay vốn; phương án sản xuất kinh doanh; Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định - Đối với cho vay hộ sản xuất thơng qua tổ vay vốn, ngồi hồ sơ quy định hộ phải có thêm: Biên thành lập tổ vay vốn, danh sách thành viên có xác nhân Ủy Ban Nhân Dân Xã, hợp đồng dịch vụ vay vốn - Đối với cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua doanh nghiệp hồ sơ quy định phải có thêm: Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị Ngân hàng cho vay; hợp đồng dịch vụ vay vốn ❖ Hình thức cho vay HSX Hiện tại, ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Huyện Yên Khánh cho vay hộ sản xuất theo hai hình thức sau: ▪ Cho vay trực tiếp: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn khách hàng gửi đơn xin vay phương án vay vốn đến chi nhánh Ngân hàng, Ngân hàng nhận đơn Cán tín dụng tiến hành thẩm định xác định mức cho vay ▪ Cho vay gián tiếp: 11 Tại NHNo&PTNT huyện Yên Khánh cho vay gián tiếp thông qua tổ vay vốn theo ký kết NHNo&PTNT Việt Nam với hội nông dân, hội phụ nữ Việt Nam 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay Hộ sản xuất Agribank Huyện Yên Khánh 2.2.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay hộ sản xuất theo kỳ hạn Agribank huyện Yên Khánh ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Dư nợ CVHSX Ngắn hạn Trung dài hạn Doanh số cho vay Hộ sản xuất Ngắn hạn Trung dài hạn Doanh số thu nợ Hộ sản xuất Ngắn hạn Trung dài hạn 2015 Tỷ trọng 2016 Tỷ trọng 255.056 100 306.052 100 213.252 83,61 245.345 80,16 41.804 16,39 60.707 19,84 2017 Tỷ trọng 344.950 100 282.717 81,96 62.233 18,04 278.072 100 375.096 100 546.524 100 234.524 43.548 84,34 15,66 301.827 73.269 80,47 19,53 452.425 94.099 82,78 17,22 223.688 100 324.100 100 507.626 100 189.282 34.406 84,62 15,38 274.257 49.843 84,62 15,38 433.524 74.102 85,40 14,60 (Nguồn phòng kế hoạch kinh doanh Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh ) ❖ Dư nợ cho vay HSX: Kết cho vay hộ sản xuất giai đoạn 2015-2017 cho thấy xét số tuyệt đối dư nợ tín dụng cho vay sản xuất tăng qua năm dư nợ ngắn hạn dư nợ dài hạn Xét tỷ trọng so với năm 2015 năm 2016 2017 có tỷ trọng dư nợ ngắn hạn cho vay HSX thấp Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn năm 2015 83,61%, năm 2016 giảm 80,16% năm 2017 tăng lại 81,96% ❖ Về doanh số cho vay: Agribank Huyện Yên Khánh tập trung giải khoản vay ngắn hạn, nhờ doanh số cho vay hộ sản xuất ngắn hạn chiếm 80% doanh số cho vay, cụ thể doanh số cho vay ngắn hạn HSX năm 2015 234.524 triệu đồng, chiếm 84,34% tổng doanh số vay, năm 2016 301.827 triệu đồng, chiếm 80,47% tổng doanh số vay năm 2017 452.425 triệu đồng, chiếm 82,78% tổng doanh số vay Doanh số cho vay hộ sản xuất trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp khoảng 20% ❖ Về số doanh số thu nợ: 12 Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh trọng cong tác thu nợ, thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao khoảng 84% Điều doanh số cho vay chi nhánh tập trung vào khoản vay ngắn hạn nên thu nợ tập trung thu hồi khoản vay ngắn hạn 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng cho vay HSX theo ngành nghề Về tổng dư nợ theo ngành sản xuất: Đối với ngành nông nghiệp, năm 2015 dư nợ 217.384 triệu đồng, chiếm 85,23%/tổng dư nợ, đến năm 2016 dư nợ 251.024 triệu đồng, chiếm 82,02%/tổng dư nợ, năm 2017 287.033 triệu đồng, chiếm 83,21% tổng dư nợ Trong dư nợ ngành thương mại dịch vụ chiếm khoảng 10% tổng dư nợ lại số ngành khác Từ kết cho thấy, NH nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh thực trú trọng đầu tư vào ngành mũi nhọn, cho vay nông nghiệp nông thôn, thực tốt theo đạo Chính phủ, NHNN NH nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo Dư nợ hình thức cho vay tín chấp năm 2015 186.726 triệu đồng, chiếm 73,21%/tổng dư nợ, năm 2016 cho vay tín chấp chiếm 71,21% năm 2017 chiếm 72,19% Xét số tuyệt đối dư nợ tín dụng theo hình thức tín chấp chấp tăng lên Kết phân tích dư nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo cho thấy ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh trọng hình thức cho vay tín chấp, khoản vay có giá trị thấp khơng cần tài sản chấp Vì mức sống người dân địa bàn Huyện Yên Thế thấp nên hình thức cho vay vừa giúp giải nhanh chóng nhu cầu vay vốn người dân mà không cần phải chờ đợi lâu, thủ tục rườm rà; vừa đảm bảo khả trả nợ cho khách hàng, đồng thời đảm bảo khả thu hồi vốn cho ngân hàng Agribank Huyện Yên Khánh 2.2.3 Chất lượng cho vay hộ sản xuất thông qua tiêu định lượng 2.2.3.1 Các tiêu doanh số cho vay - Doanh số vay: Tính đến cuối năm 2016, doanh số cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Yên Khánh đạt 552.421 triệu đồng, tăng 5.897 triệu đồng, tương ứng tăng 1,08% so với năm 2015, Và đến năm 2017 đạt 592.252 triệu đồng, tăng 39.831 triệu đồng, tỷ lệ tăng 7,21% so với năm 2016, Mặc dù mức tăng không nhiều 13 doanh số cho vay hộ sản xuất có xu hướng tăng giai đoạn 2015-2017 chứng tỏ ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh kinh doanh hoạt động cho vay hộ sản xuất thuận lợi dần mở rộng qua năm - Tổng dư nợ HSX: Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất/tổng dư nợ cho vay ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Khánh tăng qua năm Năm 2015 81,00%, 2016 giảm nhẹ 80,56%, sang đến năm 2017 tỷ trọng dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng lên 82,01% Dư nợ tín dụng tăng qua năm, với mức dư nợ tín dụng cho vay HSX năm 2015 đạt 344.950 triệu đồng tăng lên 394.424 triệu đồng năm 2017 với mức tăng 8,53% so với năm 2016, Kết cho thấy NH nông nghiệp phát triển nông thôn Yên Khánh ngày trọng đến việc mở rộng tín dụng hộ sản xuất 2.2.3.2 Nợ hạn cho vay HSX Bảng 2.8 Nợ hạn cho vay HSX Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 SS 2016/2015 Giá trị % SS 2017/2016 Giá trị % 12,71 Tổng dư nợ CVHSX (trđ) 255.056 306.052 344.950 50.996 19,99 38.898 Nợ nhóm 254.225 305.155 342.911 50.931 20,03 37.756 12,37 831 897 2039 65 7,85 1.142 127,34 Nợ nhóm 668 700 1.686 32 4,79 986 140,86 Nợ nhóm 59 57 270 -2 -3,39 213 373,68 Nợ nhóm 33 47 32 14 42,42 -15 -31,91 71 93 51 21 -42 -45,38 0,326 0,293 0,591 29,73 10,12 101,71 Nợ hạn (trđ) Nợ nhóm Tỷ lệ NQH CVHSX/Tổng dư nợ CVHSX (%) Nợ hạn chi nhánh thời gian qua thấp 1% có dấu hiệu tăng năm 2017, cụ thể năm 2016 nợ hạn 897 triệu đồng với tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ 0,293% , số tuyệt đối nợ hạn tăng 65 triệu đồng Năm 2017 nợ hạn tiếp tục tăng mạnh với mức tăng 1.142 triệu đồng, tương ứng tới tăng 127,34% 14 2.2.3.3 Nợ xấu cho vay hộ sản xuất Bảng 2.9 Nợ xấu CVHSX Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng SS 2016/2015 Chỉ tiêu Tổng dư nợ (trđ) 2015 2016 SS 2017/2016 2017 Giá trị % Giá trị % 50.996 19,99 38.898 12,71 255.056 306.052 344.950 Nợ xấu (trđ) 163 197 353 33 20,34 156 79,26 Nợ nhóm 59 57 270 -2 -3,39 213 373,68 Nợ nhóm 33 47 32 14 42,42 -15 -31,91 Nợ nhóm 71 93 51 21 29,73 -42 -45,38 0,0641 0,0642 0,1022 0,29 59,04 Tỷ lệ xấu/Tổng dư nợ (%) Tỷ lệ nợ xấu cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2015-2017 thấp có xu hướng tăng, năm 2015 163 triệu đồng chiếm 0,0641% tổng dư nợ CVHSX, sang năm 2016 nợ xấu cho vay HSX tăng lên 197 triệu đồng, chiếm 0,0642% tổng dư nợ, năm 2017 tăng mạnh lên 353 triệu đồng tỷ lệ nợ xấu tăng lên chiếm 0,1022% tổng dư nợ 2.2.3.4 Vịng quay vốn tín dụng cho vay hộ sản xuất Chỉ tiêu sử dụng để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng cho vay ngân hàng Ta có bảng số liệu sau: Bảng 2.10 Vịng quay vốn tín dụng cho vay HSX Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Doanh số thu nợ 507.626 533.950 561.249 Dư nợ bình quân Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 325.501 354.186 378.923 1,560 1,508 1,481 15 Kết vòng quay vốn ngắn hạn đạt lần Ngân hàng đạt yêu cầu việc sử dụng vốn hộ sản xuất Tuy nhiên, vòng quay vốn cho vay HSX chi nhánh có dấu hiệu giảm dần điều khơng tốt Vì vậy, Agribank huyện Yên Khánh cần trọng công tác quản lý vốn thu nợ thời gian tới 2.2.3.5 Hệ số sinh lời bình quân đồng vốn cho vay HSX Bảng 2.11 Hệ số sinh lời từ hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng lãi từ hoạt động cho vay HSX Dư nợ bình quân cho vay HSX Hệ số sinh lời từ HĐCV HSX 2015 2016 2017 47.816 52.738 57.558 325.501 354.186 378.923 14,69 14,89 15,19 Chỉ tiêu cao phản ánh ngân hàng có cách thức hợp lý để có hiệu cao từ hoạt động cho vay hộ sản xuất Kết cho thấy, mức sinh lời từ hoạt động cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh thấp, đạt mức 14,69% năm 2015, đạt 14,89% năm 2016 15,19% năm 2017, tiêu so với chi nhánh thấp, nâng cao chất lượng cho vay điều kiện cần thiết giúp cho ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh phát triển 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh - Tỉnh Ninh Bình 2.3.1 Kết cho vay HSX Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh Quy mô hoạt động tín dụng cho vay HSX Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh ngày mở rộng, doanh số cho vay dư nợ chi nhánh tăng lên không ngừng 16 Số lượng khách hàng cho vay HSX chi nhánh không ngừng tăng qua năm, từ số 13.619 khách hàng hộ sản xuất năm 2015 tăng lên 14.253 khách hàng hộ sản xuất năm 2017, Đây yếu tố giúp cho chi nhánh có thành cơng việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSX hiệu hoạt động kinh doanh Doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng lên liên tục Điều cho thấy quy mô cho vay Agribank Huyện Yên Khánh mở rộng, uy tín Agribank Huyện Yên Khánh nâng cao, cơng tác Marketing tín dụng tốt thu hút ngày đông khách hàng đến vay vốn Nợ hạn nợ xấu cho vay HSX Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng cho vay HSX chi nhánh ngân hàng Qua đó, cho ta thấy cơng tác thu nợ q hạn nợ khó địi chi nhánh thực dứt điểm nên đạt kết khả quan Trong trình cho vay, ngân hàng Agribank thực đầy đủ quy định Ngân hàng Nhà nước theo quy trình tín dụng Agribank, ln tạo điều kiện cho khách hàng cách nhanh chóng thuận lợi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế So với tiềm hộ sản xuất địa bàn ngân hàng No&PTNT chi nhánh Huyện Yên Khánh chưa làm tốt việc mở rộng cho vay hộ sản xuất Tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Agribank huyện Yên Khánh chậm lại Agribank Huyện Yên Khánh chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng dẫn đến hiệu sử dụng vốn chưa được nâng cao Mức sinh lời từ hoạt động cho vay HSX Agribank chi nhánh huyện Yên Khánh thấp, đạt mức 14,69% năm 2015 đạt 14,89% năm 2016 15,19% năm 2017.Nguyên nhân chi nhánh tập trung khoản vay ngắn hạn, chưa mở rộng quy mơ tín dụng đa dạng để gia tăng nguồn thu hoạt động tín dụng cho vay HSX chi nhánh Mặc dù tỷ lệ nợ xấu thấp so với tổng dư nợ tín dụng năm 2017 có xu hướng tăng dần với số 17 353 triệu đồng nợ xấu khơng phải số nhỏ, chi nhánh cần tăng cường quản lý nợ xấu thời gian tới 2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan Bổ sung thêm tương ứng với giải pháp - Nguồn vốn Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh hạn chế, chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn huy động, nhu cầu vay vốn khách hàng HSX Agribank Huyện Yên Khánh đáp ứng - Do đội ngũ cán ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh thiếu hầu hết trẻ nên kinh nghiệm hạn chế Nhiều cán chưa thể nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, dẫn đến chậm phản ứng khách hàng gặp phải tình bất ngờ, xảy rủi ro muộn nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng cho vay HSX chi nhánh thời gian qua - Do công nghệ hệ thống xử lý thơng tin cịn chưa thật đại nguồn thông tin khách hàng chưa đầy đủ nên nhiều ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định cán tín dụng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh 18 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAYHỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT VIỆT NAMCHI NHÁNH HUYỆN YÊN KHÁNH, NINH BÌNH 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình Định hướng chiến lược chung Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh tới năm 2020 phát triển thành Ngân hàng đa năng, đảm bảo cung ưng nguồn vốn cho khu vực Huyện Yên Khánh vùng lân cận Xây dựng chiến lược kinh doanh chiến lược quản trị theo thông lệ quốc tế, tăng cường quản trị rủi ro hoạt động tín dụng để giữ an toàn cho hoạt động chi nhánh Đa dạng hóa nguồn thu kinh doanh, tiếp tục mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực tài chính có tiềm hiệu cao; tận dụng thời mở rộng danh mục đầu tư vào doanh nghiệp có tiềm hiệu suất đầu tư tốt nhằm gia tăng thu nhập dài hạn ổn định cho chi nhánh 3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình Quan điểm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh thời gian tới cụ thể như: - Duy trì tăng trưởng tiêu huy động vốn cho vay sản xuất hàng năm mức 21%, giảm tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu, tập trung giải dự án nợ tồn đọng - Tăng cường tỷ trọng dư nợ tín dụng cho vay hộ sản xuất cấu tín dụng ngân hàng Chú trọng cơng tác thẩm định 19 dự án đầu tư nhằm nâng cao mức độ an toàn khoản vốn cho vay hộ sản xuất cho ngân hàng - Đa dạng dự án đầu tư thuộc thành phần kinh tế khác nhau, mở rộng cho vay hộ sản xuất, đồng thời tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng khoản vay hộ sản xuất nhằm gia tăng tính an tồn cho khoản tín dụng - Chú trọng công tác đào tạo cán đặc biệt cán làm cơng tác tín dụng nói chung cán cơng tác tín dụng cho vay hộ sản xuất nói chung có đủ kinh nghiệm, lực làm việc nhằm kiểm soát tốt khoản vay hộ sản xuất nhằm đảm bảo mức an toàn vốn khả thu hồi vốn cho vay hộ sản xuất - Đầu tư công nghệ nhằm nâng cao hoạt động quản lý hệ thống thông tin khoản vay nói chung khoản vay hộ sản xuất nói riêng 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất ❖ Tăng cường nguồn vốn huy động: ❖ Mở rộng cho vay hộ sản xuất - Ngân hàng Agribank huyện Yên Khánh nên đầu tư mở rộng tín dụng vào lĩnh vực rủi ro mục tiêu ngân hàng Vì ngồi khách hàng chủ yếu ngân hàng nông dân nông thôn năm qua khu vực kinh doanh thị trấn Yên Ninh nơi mà ngân hàng cần quan tâm thời gian tới Đa số hộ có thu nhập cao, nhu cầu chi tiêu lớn mà ngân hàng cần nắm bắt để tạo điều kiện mở rộng tín dụng - Ngân hàng Agribank huyện Yên Khánh cần tập trung tìm kiếm dự án phát triển địa phương để đầu tư cách tập trung có hiệu - Ngân hàng cần Agribank huyện Yên Khánh phát huy nhiều việc cho vay thơng qua tổ, nhóm 20 - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương: Chuyển hướng tích cực cho vay theo dự án kết hợp mở rộng đối tượng đầu tư ngắn hạn đầu tư trung hạn 3.2.2 Chú trọng công tác thẩm định quản lý khoản vay ❖ Thẩm định - Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư (dự án cá nhân, hộ sản xuất), Chi nhánh ngân hàng Agribank Huyện Yên Khánh cần xây dựng hệ thống tiêu thẩm định tài dự án đầu tư cách đầy đủ, có mối quan hệ chặt chẽ với để phản ánh dự án đầu tư cách hiệu quả, trung thực - Về vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Hiện Agribank Huyện n Khánh chưa phân tách phịng chun trách cơng tác thẩm định riêng mà mà công tác thẩm định phịng tín dụng thực hiện, cán tín dụng phịng kiêm ln vai trị cán thẩm định Đây hạn chế ảnh hưởng đến công tác thẩm định nói chung cơng tác thẩm định dự án cho vay hộ sản xuất nói riêng Vì Agribank Huyện n Khánh thành lập phịng chun trách thẩm định riêng Ngồi Agribank Huyện Yên Khánh cần lưu ý không nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định dẫn đến rủi ro uy tin ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành sau cho vay ❖ Công tác quản lý khoản vay - Việc tăng cường công tác tra, kiểm soát khoản vay hộ sản xuất ngân hàng Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh đòi hỏi cán tín dụng cịn có trách nhiệm đơn đốc thu nợ, thu lãi kỳ hạn Trong trình giám sát cán tín dụng cần xem xét xem khách hàng có sử dụng vốn cam kết hợp đồng tín dụng hay khơng? Hộ sản xuất sử dụng vốn có hiệu hay khơng? Đây khâu quan trọng góp phần chặn đứng nợ hạn có điều kiện phát sinh 3.2.3 Quản lý xử lý khoản nợ xấu * Quản lý nợ xấu: - Chủ động giải khoản nợ vay hộ sản xuất có vấn đề: Trong cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay hộ sản xuất 21 khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng, khách hàng thường né tránh gặp cán tín dụng khách hàng báo cáo sai lệch hiệu dự án…Khi phát khách hàng vay vốn có dấu hiệu Agribank Huyện n Khánh áp dụng biện pháp sử lý như: Chi nhánh ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn ngân hàng không thất thoát gia hạn nợ ❖ Xử lý khoản nợ xấu: Để xử lý khoản nợ xấu, trước tiên, Agribank Huyện Yên Khánh cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng vay vốn không trả nợ vay hạn Từ chi nhánh ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ tín dụng theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng - Chun mơn hóa cán tín dụng nói chung tín dụng cho vay hộ sản xuất nói riêng - Tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá doanh nghiệp nhằm trang bị đầy đủ kiến thức loại sản phẩm tín dụng số kỹ - Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán - Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ tín dụng đặc biệt tín dụng, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng 3.2.5 Công nghệ ngân hàng, sở vật chất - Tiếp tục chỉnh sửa, hoàn thiện thêm hệ thống trang thiết bị có, đảm bảo máy móc vận hành tốt, khơng bị hỏng hóc, liệu, hay trục trặc đường truyền trình hoạt động, đáp ứng nhu cầu khách hàng thân cán làm việc ngân hàng 22 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Đối với ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam 3.2.4 Kiến nghị với quyền huyện Yên Khánh 23 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng đóng vai trị quan trọng khơng Ngân hàng mà kinh tế việc đầu tư vốn có hiệu hay khơng, có ý nghĩa lớn đến thành bại kinh doanh Ngân hàng phát triển kinh tế Trong khuôn khổ luận văn:“Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình” Tác giả xây dựng khung lý thuyết ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại, hình thức cho vay hộ sản xuất, tiêu đánh giá chất lượng cho vay hộ sản xuất yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay sản xuất ngân hàng thương mại Những giải pháp kiến nghị nêu đề tài có sở khả thi giúp cho hoạt động tcho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Huyện Yên Khánh hoạt động hiệu Tuy nhiên số thơng tin chưa thu thập thời gian thực hạn chế nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Nếu có thêm thời gian, tác giả tiếp tục nghiên cứu để hoàn thiện Tác giả mong nhận đánh giá, góp ý thầy giáo, ban lãnh đạo, tồn thể cán cơng nhân viên NH nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Yên Khánh luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Trường Đại học Thăng Long Ban lãnh đạo toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Yên Khánh, Ninh Bình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp 24 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG ĐỖ THANH BÌNH - C00898 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN N KHÁNH, NINH BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 834.02.01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM Hà Nội - 2018 25