Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Mở rộng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG LÊ THỊ THU HIỀN - C00762 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA CẨM, PHÚ THỌ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Đồng Xuân Ninh Hà Nội - Năm 2018 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp xử lý liệu Ý nghĩa đóng góp mặt khoa học đề tài 6.1 Về lý luận 6.2 Về thực tiễn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, lận văn gồm có chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay hộ SX Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay hộ SX Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay hộ SX Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái quát hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm hộ sản xuất 1.2.1.2 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.2.2 Hoạt động cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.2 Hình thức cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.2.3 Quy trình cho vay 1.2.3 Mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay hộ sản xuất NHTM 1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng thương mại a Nhóm tiêu phản ánh quy mô phát triển * Dư nợ cho vay hộ sản xuất Dư nợ cho vay Dư nợ cho vay Tốc độ tăng hộ SX hộ SX kỳ trưởng dư nợ trước cho vay hộ SX = x 100% Dư nợ cho vay hộ SX kỳ trước * Phạm vi cho vay hộ sản xuất * Số hộ sản xuất vay vốn Tốc độ gia tăng số hộ SX vay vốn Số hộ SX vay vốn = - Số hộ SX vay vốn kỳ trước x 100% Số hộ SX vay vốn kỳ trước * Doanh số cho vay hộ sản xuất Tốc độ Doanh số cho Doanh số cho tăng vay hộ SX kỳ vay hộ SX kỳ trưởng thực trước doanh số = x 100% cho vay hộ Doanh số cho vay hộ SX kỳ trước SX b Nhóm tiêu phản ánh chất lượng khoản vay * Tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm Tỷ lệ dư nợ Dư nợ cho vay hộ SX có tài sản cho vay hộ bảo đảm SX có tài = x 100% sản bảo đảm Tổng dư nợ cho vay hộ SXKD * Tỷ lệ hạn, tỷ lệ nợ xấu, lãi treo, dự phòng rủi ro Tỷ lệ hạn Nợ hạn cho vay hộ SXKD cho vay hộ = x 100% SXKD Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu Nợ nợ xấu cho vay hộ SXKD cho vay hộ = x 100% SXKD Tổng dư nợ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Con người * Lãnh đạo * Trình độ chuyên môn cán bộ, nhân viên 1.3.1.2 Nguồn vốn ngân hàng 1.3.1.3 Chính sách cho vay 1.3.1.4 Chất lượng cho vay hộ sản xuất 1.3.2 Nhân tố khách quan 1.3.2.1 Nhân tố mang tính bất khả kháng a Các yếu tố tự nhiên, thiên tai, lũ lụt, hạn hán b Sự thay đổi sách qua nhà nước 1.3.2.2 Yếu tố thuộc khách hàng 1.3.2.3 Môi trường kinh tế 1.3.2.4 Môi trường pháp luật Chương THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH GIA CẨM, PHÚ THỌ 2.1 KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK - CHI NHÁNH GIA CẨM, PHÚ THỌ 2.1.1 Đặc điểm phát triển Agribank - Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ 2.1.1.1 Quá trình thành lập phát triển Agribank - Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Gia Cẩm a, Chức b, Nhiệm vụ * Huy động vốn * Cho vay * Thực dịch vụ ngân hàng: 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Giám đốc Phó giám đốc Phịng kế tốn ngân quỹ Phó giám đốc Phịng hành chính- nhân Phịng giao dịch Hùng Lơ Phịng kế hoạch KD Phòng giao dịch Dữu Lâu Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm 2.1.2 Khái quát chung hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ 2.1.2.1 Kết sản phẩm dịch vụ thẻ 2.1.2.2 Kết dịch vụ bảo hiểm ngân hàng 2.1.2.3 Kết hoạt động tài Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Bảng 2.1 Kết hoạt động tài 2016 - 2017 Đơn vị: Triệu đồng STT Chỉ tiêu I II Chênh lệch 2017 so với 2016 Tỷ lệ Số tiền % 431.891 46 2.465 37 2016 2017 Tổng thu Thu lãi tiền gửi Thu lãi cho vay đầu tư Thu lãi điều vốn nội Thu dịch vụ Thu nợ xử lý rủi ro Thu điều tiết thu khác Tổng chi Chi trả tiền lãi gửi, GTCG Chi trả tiền lãi vay, thuê TC Thu lãi điều vốn nội Chi hoạt động dịch vụ Chi KD ngoại hối 941.208 6.647 1.373.099 9.112 651.862 974.247 322.385 49 188.221 25.383 283.089 36.532 94.868 11.149 50 44 61.635 61.937 302 7.460 843.064 8.182 1.157.162 722 314.098 10 37 297.021 450.031 153.010 52 137.479 170.233 32.754 24 188.221 283.089 94.868 50 3.756 4.956 1.200 32 299 378 79 26 Chi nộp thuế Chi hoạt động KD khác Chi cho nhân viên 1.269 1.535 266 21 2.786 4.011 1.225 44 76.286 99.410 23.124 30 STT Chỉ tiêu Chi cho hoạt động quản lýCC 10 11 12 13 III 2016 Chi tài sản Trích rủi ro tín dụng Chi phí bảo hiểm Các khoản chi khác Kết tài Lợi nhuận Quỹ thu nhập Tiền lương theo đơn giá Chênh lệch 2017 so với 2016 Tỷ lệ Số tiền % 2017 39.779 42.477 2.698 23.283 31.081 7.798 33 68.815 64.990 -3.825 -6 4.045 4.867 822 20 25 104 79 316 98.144 164.963 215.937 292.844 117.793 127.881 120 78 80.126 124.987 44.861 56 (Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ Agribank Gia Cẩm) Bảng 2.2 Cơ cấu thu nhập ĐVT: triệu đồng 2015 2016 Tốc độ tăng giảm (%) 2017 Khoản mục Số tiền Thu từ hoạt động tín dụng 220.798 Thu từ hoạt động dịch vụ 28.228 Thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 4.704 Thu từ hoạt động kinh doanh khác Thu nhập khác Tổng 3.474 257.204 Tỷ trọng (%) Số tiền 85,85 394.732 10,97 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 63,50 612.628 96,9 78,78 2,75 32,60 -53,59 37.431 6,02 17.371 1,83 188.778 30,37 1.300 500 0,08 - 0,00 165 0,03 856 0,14 1,35 621.606 2016/ 2015 55,20 0,21 3913,14 -99,31 -95,25 418,79 632.155 (Nguồn: Phịng kế tốn - ngân quỹ Agribank Gia Cẩm) 2017/ 2016 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu thu nhập Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ 2.1.2.4 Kết huy động vốn Biểu đồ 2.2: Thị phần nguồn vốn huy động Agribank Gia Cẩm năm 2017 Cụ thể nguồn vốn huy động sau: Bảng 2.3 Kết huy động vốn Agribank chi nhánh Gia Cẩm năm 2017 Đơn vị: triệu đồng Tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn nội tệ Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư Tổng số TCTD 13.691 12.523 2.540 9.983 Nguồn vốn ngoại tệ Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi dân cư 1.168 81 1.087 Chỉ tiêu Agribank Gia Cẩm Thị phần(%) 4.464 4.212 491 3.721 32,6 33,6 19,3 37,3 252 22 230 21,6 27,2 21,2 (Nguồn: Phòng kế toán - ngân quỹ Agribank Gia Cẩm) 2.1.2.5 Nguồn vốn ủy thác đầu tư 2.1.2.6 Nguồn vốn sử dụng Ngân hàng cấp 2.2.1 Khái quát hộ sản xuất - khách hàng chi nhánh 2.2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất 2.2.2.1 Thực trạng cho vay Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Bảng 2.4.Tình hình cho vay Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Chỉ tiêu Tổng dư nợ Trong I Theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn Cho vay trung - dài hạn II.Theo thành phần kinh tế DN Nhà nước DN quốc doanh Hộ sản xuất Năm Tăng Trưởng (%) 2015 2016 2017 2016/2015 2017/2016 692.736 428.160 462.258 -38,2 7,96 692.736 218.327 474.409 692.736 428.160 173.116 255.044 428.160 462.258 181.959 280.299 462.258 -38,2 -20,7 -46,24 -38,2 7,96 5,11 9,9 7,96 250.187 83.616 80.273 179.757 182.215 214.902 262.792 162.329 167.083 -66,6 1,37 -38,23 3,99 17,94 2,93 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ giai đoạn 2015-2017) Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 2.5: Tình hình cho vay hộ SX Agribank chi nhánh Gia Cẩm ĐVT: Triệu đồng, % Doanh số thu nợ 547.981 365.864 427.367 So sánh 2016/201 (%) -33,23 Trong đó: Hộ SX 180.833 124.393 136.757 -31,21 9,94 Doanh số cho vay 692.736 428.160 462.258 -38,19 7,96 Trong đó: Hộ SX 14.429 15.728 19.242 22,34 Dư nợ Trong đó: Dư nợ hộ SX Số lượng hộ SX nợ 408.264 356.133 390.193 Chỉ tiêu 2015 262.792 682 2016 2017 162.329 644 167.083 674 So sánh 2017/2016 (%) 16,8 -12,77 -38,23 9,56 2,93 -5,57 4,66 (Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ Agribank chi nhánh Gia Cẩm) Nhận xét: Qua bảng số liệu ta thấy tình hình cho vay hộ SX từ 2015-2017 có biến động thất thường Các tiêu năm 2016 hầu hết giảm so với năm 2015, tiêu doanh số thu nợ giảm 33,23%; Doanh số cho vay hộ SX tăng 9% tiêu doanh số cho vay Ngân hàng giảm 38,19% Dư nợ giảm 12,77% so với năm 2015 Đến năm 10 2017, tiêu có xu hướng tăng Chứng tỏ tình hình cho vay hộ SX có phát triển đáng kể Cụ thể, doanh số thu nợ tăng 16,8%; Doanh số cho vay tăng 7,96% cho vay hộ SX tăng 22,34%; Dư nợ tăng 9,56% so với năm 2016 Điều cho thấy Agribank Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ có sách phù hợp góp phần khơng nhỏ việc cải thiện tiêu cho vay hộ SX năm 2017 Ngân hàng 2.2.2.2 Thực trạng cho vay hộ sản xuất Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Trong việc mở rộng đầu tư theo chương trình dự án lớn Chính phủ, theo định hướng phát triển tỉnh dự án tài trợ tổ chức tài quốc tế, việc tài trợ cho hộ sản xuất kinh doanh thông qua dự án lớn bảo đảm cho tín dụng ngân hàng tăng trưởng nhanh, độ an toàn cao, tạo điều kiện để dự án phát triển đồng thời hộ sản xuất kinh doanh hưởng thuận lợi định, việc dư nợ cho vay hộ sản xuất kinh doanh theo phương thức cho vay thể qua bảng 2.6 Bảng thể cho vay theo lần chiếm tỷ lệ lớn với 81% tăng trưởng với tốc độ 3,1%, điều cho thấy tâm lý người vay vốn giảm áp lực trả nợ, cán tín dụng muốn giảm áp lực Bảng 2.6: Thực trạng cấu cho vay hộ SX theo phương thức cho vay ĐVT: Triệu đồng, % Chỉ tiêu 2015 2016 2017 2017/2016 (+),(-) % Cho vay lần 212.891 133.114 137.243 4.129 3,1 Cho vay hạn mức 28.535 16.431 16.902 471 2,87 Cho vay dự án 21.366 12.784 12.938 154 1,2 Tổng cộng 4.754 2,93 262.792 162.329 167.083 (Nguồn: Phịng Kế tốn ngân quỹ Agribank chi nhánh Gia Cẩm) 11 công việc Việc phân kỳ trả nợ cho vay trung dài hạn thực việc định kỳ hạn nợ không phù hợp với kỳ luân chuyển đối tượng vay, nợ phải điều chỉnh, gia hạn nhiều lần Việc cho vay hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay gián tiếp cho vay trả góp hộ sản xuất áp dụng Mà theo quy định Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ việc cho vay lần trở nên tác dụng, phát sinh nhiều thủ tục phức tạp, không cần thiết, tạo tâm lý ngần ngại cho người vay vốn, từ làm cho việc tăng trưởng tín dụng đơn vị bị hạn chế Mặt khác, ngân hàng chưa đưa hình thức cho vay gắn với u cầu sản xuất có tính thời vụ chu kỳ sinh trưởng trồng, vật nuôi, chưa gắn vốn vay với chi phí sản xuất, thu nợ vay thu hoạch bán sản phẩm theo hợp đồng tiêu thụ, chưa thực mối quan hệ: doanh nghiệp thu mua - hộ sản xuất - Nhà khoa học - Nhà nước vốn vay ngân hàng 2.2.2.3 Thực trạng cấu cho vay hộ sản xuất theo ngành kinh tế Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay hộ SX theo ngành kinh tế Đơn vị: Triệu đồng 2015 Khoản mục 2016 Tỷ Số tiền Tỷ trọng Số tiền giảm Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng 2017 Số tiền trọng (%) (%) 2016/ 2017/ 2015 2016 Ngành nông nghiệp 28.644 10,9 27.433 16,9 30.409 18,2 -4,2 10,8 60.442 23,0 39.445 24.3 38.428 23,0 -34,7 -2,6 114.840 43,7 71.424 44 68.504 41,0 -37,8 -4,1 19.446 7,4 4.545 2,8 7.017 4,2 -76,6 54,4 2.233 8,5 13.473 8,3 14.703 8,8 -64,6 9,1 37.187 14,15 6.009 3,7 11.022 6,6 -83,8 83,4 Ngành công nghiệp Ngành thương nghiệp, DV Ngành xây dựng Cho vay tiêu dùng Cho vay khác Tổng 262.792 162.329 167.083 (Nguồn: Phịng Kế tốn ngân quỹ Agribank chi nhánh Gia Cẩm) 12 Nhìn vào bảng cấu dư nợ theo ngành kinh tế ta nhận thấy, khoản dư nợ qua năm thay đổi nhóm ngành, có thay đổi dư nợ nhóm ngành 2.2.2.4 Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Bảng 2.8: Thực trạng phát triển dịch vụ cho vay hộ sản xuất kinh doanh Agribank Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Đơn vị: Triệu đồng, % 2017/2016 Chỉ tiêu 2015 2016 2017 (+),(-) % Cầm cố chứng từ có giá 166.905 127.874 129.735 1.861 1,46 Cho vay thấu chi 52.140 22.472 23.501 1.029 4,38 Cho vay ủy thác đầu tư 17.420 8.869 9.344 475 5,36 Cho vay khác 26.327 3.114 4.503 1.389 44,6 Tổng cộng 262.792 162.329 167.083 4.754 2,93 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNN&PTNT Gia Cẩm) Qua bảng số liệu cho ta thấy dịch vụ cho vay tăng hàng năm dịch vụ cầm cố chứng từ có giá từ 127.874 triệu đồng lên 129.735 triệu đồng cuối năm 2017, tăng 1,46% so với năm 2016, cho vay thấu chi từ 22.472 triệu đồng lên 23.501 triệu đồng tăng 4,38% so với năm 2016 Cho vay khác từ 3.114 triệu đồng tăng lên 4.503 triệu đồng tương ứng tăng 44,6%.Tuy nhiên, dịch vụ chủ yếu cho vay sản phẩm truyền thống, chưa đáp ứng mục đích vay vốn đa dạng khách hàng ngày phát triển theo hướng Cơng nghiệp hóa - đại hóa 13 2.2.2.5 Thực trạng cho vay hộ sản xuất địa phương Bảng 2.9 Dư nợ cho vay hộ sản xuất địa phương năm 2017 Đơn vị: Triệu đồng STT Địa phương Dư nợ Tỷ trọng % Phường Gia Cẩm 28.320 16,95 Phường Tiên Cát 18.983 11,36 Phường Dữu Lâu 23.453 14,04 Phường Phượng Lâu 16.168 9,68 Phường Tân Dân 14.312 11,6 Phường Nông Trang 13.235 8,57 Phường Minh Nông 14.117 8,45 Xã Hùng Lô 24.203 14,49 Xã Kim Đức 10.169 6,09 Các địa phương khác 4.123 2,47 Tổng cộng 167.083 100 (Nguồn: Báo kết cho vay hộ SX Agribank chi nhánh Gia Cẩm) 2.2.2.6 Thực trạng tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hộ sản xuất Hoạt động tín dụng ln ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh phát triển ngân hàng Có thể nói tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tiêu tài đặc biệt quan trọng q trình đánh giá hiệu hoạt động tín dụng phản ánh chất lượng khoản vay rõ nét đồng thời phản ánh mức độ an toàn hoạt động ngân hàng 10 14 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu hộ sản xuất Agribank Gia Cẩm Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Tổng dư nợ cho vay 428.160 462.258 692.736 Dư nợ cho vay hộ SX 262.792 162.329 167.083 Tỷ lệ nợ hạn 2,36% 2,59% 4,11% Trong đó: Tỷ lệ nợ hạn hộ SX 1,28% 1,21% 1,06% Tỷ lệ nợ xấu 2,25% 2,4% 3,56% Trong đó: Tỷ lệ nợ xấu hộ SX 1.36% 1,22% 1,19% (Nguồn: Phòng Kế toán ngân quỹ Agirbank Gia Cẩm) Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu chi nhánh năm 2015 2,36% 2,25% Đây tỷ lệ tương đối cao, nợ xấu tập trung nhóm cao Sang năm 2016, năm nợ hạn nợ xấu có tăng lên tốc độ tăng không lớn tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng lên đến 2,59% 2,4% Đến năm 2017, dư nợ tín dụng lại sụt giảm sâu dẫn đến tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng nhanh.Năm 2017 tỷ lệ nợ hạn 4,11%, nợ xấu 3,56% Cả hai tỷ lệ số đáng cảnh báo nguy tăng khả vốn.Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu hộ SX lại có xu hướng giảm dần qua năm Điều chứng tỏ hộ SX có khả kinh tế ý thức trả nợ cao so với thành phần kinh tế khác Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ xấu nợ hạn tăng là: - Do tình hình kinh tế xã hội nước quốc tế diễn biến phức tạp, giá dầu mở liên tục tăng mạnh, giá vàng liên tục tăng cao đạt mức kỉ lục, áp lực lạm phát phạm vi toàn cầu, ….Ở nước, kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức mới: bùng phát dịch bệnh khiến giá lương thực, thực phẩm tăng nhanh, tăng giá liên tục mặt hàng thiết yếu xăng dầu, điện,… Nhập siêu tăng mạnh làm tăng thâm hụt cán cân vãng lai; Bên cạnh việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế gây sức ép lớn, sức ép kinh tế giới nước làm cho số giá tiêu dùng tăng cao, lạm phát thường trực mức hai số,…ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống Nhiều doanh nghiệp phải đối mặt với khó khăn thua lỗ sản 15 xuất kinh doanh, hệ khả toán, làm phát sinh nợ hạn ngân hàng - Nguyên nhân từ phía khách hàng: Nhiều doanh nghiệp vay vốn thành lập, quy mô vốn tự có nhỏ, lực quản lý tài chính, quản lý kinh doanh hạn chế nên dễ dẫn đến trình thực thi phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn dễ rủi ro Hơn nữa, doanh nghiệp thường hạn chế khâu phân tích tài chính, kế tốn, nhiều thiếu trung thực khai báo tình hình doanh nghiệp nên cán tín dụng khó đánh giá tình hình tài thực tế doanh nghiệp, làm tăng rủi ro tín dụng Nền kinh tế khó khăn nên nhiều doanh nghiệp q trình thực phương án gặp phải khó khăn bất lợi mà không dự báo nên không thực theo thỏa thuận ký với ngân hàng làm ảnh hưởng đến khả trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến nợ hạn gia tăng - Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Do sức ép việc tăng dư nợ cộng thêm áp lực cạnh tranh ngân hàng, cơng tác tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Gia Cẩm, Phú Thọ bị nới lỏng từ khâu thẩm định tín dụng đến khâu cho vay kiểm tra sau cho vay Chất lượng cơng tác thẩm định, đánh giá, phân tích xếp loại khách hàng, phân loại nợ mang tính tương đối phụ thuộc vào ý chí chủ quan cán tín dụng nên chưa thực xác Việc thẩm định, phân tích phương án vay vốn tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng chưa sát với thực tế nên nhiều không đánh giá tính khả thi dẫn đến khó khăn việc trả nợ hạn Chất lượng công tác thẩm định cịn chưa cao, xây dựng quy trình thẩm định chưa thống đội ngũ cán thẩm định cịn trẻ chưa có kinh nghiệm ngun nhân làm cho nợ hạn gia tăng Việc khai thác xử lý thơng tin chi nhánh cịn nhiều hạn chế ngân hàng không nắm hết thông tin khách hàng vay vốn Hơn nguồn thông tin cung cấp chủ yếu khách hàng cung cấp cán thẩm định tự tìm hiểu thơng qua số liệu báo cáo tài cung cấp nên nhiều lúc thiếu xác, phản ánh sai lệch tình hình tài khách hàng Do đó, ngân hàng khó đánh giá hiệu phương án kinh doanh khả trả nợ khách hàng, dẫn đến gia tăng nguy nợ hạn 16 2.2.3 Phân tích tiêu đánh giá mở rộng cho vay hộ sản xuất 2.2.3.1 Các tiêu phản ánh quy mơ phát triển 2.2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng khoản vay 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH GIA CẨM, PHÚ THỌ 2.3.1 Những kết đạt Trong năm qua, mở rộng hoạt động cho vay hộ SX Agribank Chi nhánh Gia Cẩm đạt kết đáng ghi nhận: - Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay có tăng trưởng đáng kể Về số tuyệt đối, năm 2017 tăng so với năm 2016 34.098 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 7,96% Nhưng đặc biệt ý đến tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ SX năm 2017 so với 2016 22,34% Điều đó, chứng tỏ Agribank Chi nhánh Gia Cẩm trọng nhiều tới đối tượng vay hộ SX - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ SX có thay đổi khó lường qua năm từ 2015 đến 2017 Năm 2016 so với 2015 giảm 38,23%, đến năm 2017 tốc độ lại tăng 2,93% Đó minh chứng cho thấy ngân hàng Agribank Gia Cẩm có sách phù hợp, góp phần khơng nhỏ việc cải thiện tiêu cho vay hộ SX năm 2017 so với năm 2016 Ngân hàng - Số lượng hộ SX cịn nợ ngân hàng có xu hướng giảm từ 682 hộ năm 2015 xuống 644 hộ năm 2016 tương ứng với mức giảm 5,57% Tuy nhiên, đến năm 2017 số lượng hộ SX nợ lại tăng nhẹ Lý giải tượng ảnh hưởng giá nhiều sản phẩm chăn nuôi năm 2017, nhiều hộ SX, chăn nuôi bị phá sản thua lỗ khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến số lượng hộ SX nợ tăng lên 4,66% - Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế có chuyển dịch nhanh chóng phù hợp Mặc vay hộ SX số khiêm tốn có gia tăng đáng kể, từ 2,08% năm 2015 lên đến 4,16% năm 2017 Bên cạnh đó, cho vay khu vực cá nhân có xu hướng giảm rõ rệt từ 69,77% năm 2015 xuống 24,6% năm 2017 Đây dịch chuyển hợp lý giúp Agribank chi nhánh Gia Cẩm giảm bớt rủi do, tạo đà cho kinh tế nông nghiệp - nông thôn phát triển mạnh mẽ - Tỷ lệ nợ xấu hộ SX giảm qua năm từ 1,36% năm 2015 xuống 1,19% năm 2017 Điều đó, cho thấy hộ SX vay vốn 17 Ngân hàng quản lý sử dụng vốn vay tốt, làm ăn ngày phát triển Số vốn vay hộ SX không nhiều nên giảm thiểu rủi tín dụng cho Ngân hàng 2.3.2 Những mặt hạn chế * Trong hoạt động huy động vốn Sản phẩm tiết kiệm chưa đơn vị trọng tuyên truyền tiết kiệm học đường, tiết kiệm lãi suất thả kết chưa cao, giải pháp triển khai chưa mang lại hiệu Lãnh đạo chưa quán triệt sâu sắc cán chưa thực quan tâm đến phát triển sản phẩm Công tác huy động vốn chưa thực hiệu Chưa tận dụng khoản vốn nhàn rỗi nhân dân, chưa phát triển nguồn vốn huy động từ nguồn khác * Về hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, Agribank Gia Cẩm hoạt động tín dụng chưa thực hiệu tương xứng với tiềm Ngân hàng, ý đến khách hàng truyền thống Nguồn vốn số lượng khách tăng lên chủ yếu khống chế mức lãi suất huy động NHNN Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức tương đối cao Điều gây rủi tín dụng cho Ngân hàng Hoạt động cho vay hộ SX khiêm tốn 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 18 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI AGRIBANK VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA CẨM, PHÚ THỌ 3.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ chiến lược kinh doanh Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ giai đoạn 2018 - 2022 3.1.1.1 Định hướng phát triển kinh tế tỉnh Phú Thọ 3.1.1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh Agribank chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ từ đến năm 2020 3.1.2 Nguyên nhân hạn chế mở rộng cho vay hộ SX Agribank chi nhánh Gia Cẩm - Mạng lưới cho vay, hình thức, phương thức, mức cho vay đối tượng cho vay hạn chế - Các dịch vụ sản phẩm tín dụng chưa đa dạng Việc truyền thông sản phẩm chưa hiệu - Quy định thủ tục cho vay chồng chéo, rườm rà Thời gian giải ngân lâu, chưa linh hoạt - Chủ trương Quy định cho vay hộ SX nhiều bất cập - Hoạt động cho vay hộ SX Agribank chi nhánh Gia Cẩm cịn chứa đựng nhiều rủi ro gây tổn thất cho chi nhánh 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT - CHI NHÁNH GIA CẨM, PHÚ THỌ 3.2.1 Cải tiến chủ trương, quy định cho vay cụ thể hộ SXKD NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Để mở rộng tín dụng, NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, đối tượng vay vốn Nếu từ trước đến khách hàng có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm doanh nghiệp tập trung vào hộ sản xuất kinh doanh xem 19 khách hàng tiềm - Xác định mức vốn đầu tư cho hộ SXKD phương án sản xuất kinh doanh tổng thể Để đẩy mạnh hoạt động cho vay nhóm hộ NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm cần thực hiện: - Tăng mức cho vay nhóm hộ khách hàng truyền thống, có quan hệ xếp loại A theo quy định hành quyền lựa chọn hình thức bảo đảm, mức bảo đảm tự chịu trách nhiệm với NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm Nâng mức cho vay có bảo đảm hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng lân cận - Về kinh tế trang trại : kinh tế trang trại chủ yếu kinh tế hộ gia đình nơng dân làm ăn giỏi quy mô nhỏ, hiệu đầu tư thấp, mức độ tích lũy chưa cao, chủ yếu tự phát Các trang trại tập trung số phường Gia Cẩm, Dữu Lâu, Phượng Lâu số xã Hùng Lô, Kim Đức Quỹ đất trang trại có nguồn gốc đa dạng, phần lớn đất giao, đất nhận thầu hợp tác xã quyền địa phương chưa làm cho chủ trang trại thực yên tâm bỏ thêm vốn để đầu tư khai thác.Sản phẩm hàng hóa trang trại lớn vấn đề chế biến, bảo quản thị trường tiêu thụ chưa quan tâm Vì vậy, muốn kinh tế trang trại phát triển cần phải tháo gỡ vướng mắc cho vay kinh tế trang trại kiến nghị việc cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hỗ trợ tiêu thụ, sở mạnh dạn áp dụng hình thức đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay.Từ đó, NHNo&PTNT chi nhánh Gia Cẩm cần tạo điều kiện thuận lợi cho trang trại vay với mức vốn phù hợp với quy mơ trang trại - Ngồi ra, phịng giao dịch Hùng Lơ trực thuộc NHNo&PTNT chi nhánh Gia Cẩm đóng địa bàn xã Hùng Lơ Nơi có nhiều hộ SXKD làm nghề truyền thống mỳ gạo, bánh đa,… hộ SXKD tập trung bn bán quy mơ nhỏ vừa Đây nơi cung cấp nguồn khách hàng thường xuyên cho chi nhánh.Chính vậy, Agribank Gia Cẩm 20 cần tận dụng tối đa lợi thời gian tới để nâng cao vị thị phần chi nhánh tương xứng vơi tiềm 3.2.2 Phát triển dịch vụ - Mở rộng nâng cao chất lượng phục vụ nghiệp vụ truyền thống mở, quản lý tài khoản, thực nhờ thu, ủy nhiệm chi hay chuyển tiền, toán quốc tế nghiệp vụ chi nhánh triển khai chuyển tiền điện tử, chi trả kiều hối, chuyển tiền qua mạng UNION WESTERN, toán trực tuyến nhằm đáp ứng tốt cho yêu cầu kinh tế hộ, hỗ trợ cho việc thu hút khách hàng, mở rộng cho vay - Nhanh chóng mở thêm chi nhánh đầu tư trang bị hệ thống máy ATM chi nhánh xã, phường xã, phường trọng điểm Phượng Lâu, Dữu Lâu, Hùng Lô, Kim Đức,… 3.2.3 Đa dạng hóa lựa chọn phương thức cho vay phù hợp với đối tượng - Ngân hàng cần mở rộng đầu tư theo chương trình dự án lớn Chính phủ, theo định hướng phát triển tỉnh dự án tài trợ từ tổ chức tài quốc tế - Đối với hộ sản xuất hàng hóa, hộ kinh doanh trang trại, hộ kinh doanh đầu tư tài sản cố định, mở rộng sản xuất vay vốn với lượng lớn; cần chuyển phương thức cho vay từ lần sang cho vay theo dự án đầu tư - Áp dụng phổ biến phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng - Triển khai nhiều hình thức cho vay xuất phát từ phương thức cho vay trả góp phù hợp với thu nhập hộ, - Triển khai nhanh việc phát hành thẻ tín dụng địa bàn, đặc biệt quan hành nghiệp, doanh nghiệp khu công nghiệp, kết hợp với ngân hàng sách xã hội để mở thẻ ATM cho sinh viên vay vốn theo định Chính phủ chi trả lương qua tài khoản cho sinh viên vay vốn - Việc đa dạng hóa phương thức cho vay tạo điều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh lựa chọn phương thức vay phù hợp 21 3.2.4 Hoàn thiện thủ tục số quy định cho vay hộ SXKD - NHNo&PTNT - Chi nhánh Gia Cẩm cần có thủ tục linh hoạt tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch công tác hỗ trợ giúp đỡ khách hàng suốt trình giao dịch với ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện quy định nghiệp vụ cho vay 3.2.5 Củng cố mạng lưới hình thức cho vay hộ SXKD - Củng cố mạng lưới cho vay xuống tận sở - Mở rộng cho vay thơng qua tổ chức trung gian - Tích cực mở rộng đầu tư tín dụng phục vụ cho đối tượng thông qua liên kết ba bên đầu tư cho doanh nghiệp cung ứng vật tư thu mua nông sản - Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn 3.2.6 Tăng cường hoạt động quảng bá chăm sóc khách hàng - Bố trí tuyển chọn nhân cho phòng dịch vụ Marketing cán có kiến thức Marketing, có kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng, có khả giao tiếp tốt - Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến thành phần doanh nghiệp, hộ sản xuất, - Xây dựng mối quan hệ mật thiết với khách hàng - Cần đánh giá cao khách hàng truyền thống khách hàng có uy tín giao dịch ngân hàng 3.2.7 Tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay hộ SXKD - Giải pháp khắc phục tác động bất lợi tự nhiên, thị trường - Tăng cường quản trị rủi ro tín dụng - Thực nghiêm việc phân loại nợ theo định kỳ trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ - Thu hồi tốt nợ đọng - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay 22 3.2.8 Các giải pháp bổ trợ - Chính sách nguồn nhân lực - Ưu tiên cho đào tạo đào tạo lại, đặc biệt đào tạo khả năng, nâng tầm quản lý lãnh đạo chủ chốt theo chuẩn mực ngân hàng đại - Cần trọng đặc biệt đội ngũ cán tín dụng, lực lượng chủ chốt mang tính định cho cơng tác tín dụng - Tăng cường gắn kết trách nhiệm cán tín dụng công việc giải cho vay với hiệu khoản vay, có chế thưởng phạt hợp lý, rõ ràng, gắn trách nhiệm với quyền lợi vật chất tạo cho họ động việc tiếp cận dự án, thực tốt quy định nghiệp vụ - Bên cạnh đó, cán nhân viên phải thường xuyên không ngừng trang bị rèn luyện kiến thức cho tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, ngoại ngữ, tin học để đáp ứng nhu cầu ngày phát triển ngân hàng nói chung xã hội nói riêng - Hiện đại hóa thơng tin ngân hàng 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.4.2 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 3.4.3 Kiến nghị với UBND Tỉnh Sở, Ngành có liên quan 23 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nay, cạnh tranh hoạt động cho vay hoạt động cho vay hộ SX nói riêng ngày trở nên gay gắt Hiệu mở rộng hoạt động cho vay hộ SXKD ngân hàng vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn - Chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ nói riêng Nhất điều kiện nay, vấn đề kinh tế, Chính trịvà thị trường tiền tệ giới có biến động khôn lường, ảnh hưởng không nhỏ đến Việt Nam Điều vấn đề quan trọng tác động nhanh mạnh đến hoạt động mở rộng hoạt động cho vay hộ SXKDcủa ngân hàng Để trì hoạt động tối đa hóa thu nhập mình, ngân hàng phải đạt hai mục tiêu an toàn vốn lợi nhuận, đồng nghĩa với việc phải tìm cách để nâng cao hiệu tín dụng Trong phạm vi cho phép, luận văn đưa vấn đề chung mở rộng hoạt động cho vay hộ SX NHTM Trên sở lý thuyết chung, luận văn sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng hiệu mở rộng hoạt động cho vay hộ SXKDtại Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ điều kiện kinh tế có nhiều biến động Việt Nam Từ việc phân tích thực trạng kết đạt được, hạn chế cịn tồn chi nhánh Từ xin đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng điều kiện Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Gia Cẩm, Phú Thọ Trong trình nghiên cứu cố gắng trình độ thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiết sót Rất mong nhận quan tâm, góp ý thầy cô bạn 24