Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG NGUYỄN ĐĂNG KHOA - C00660 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS Nguyễn Khắc Minh Hà Nội - Năm 201 MỞ ĐẦU Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho người lao động Tuy nhiên bối cảnh môi trường kinh tế vĩ mô thời kỳ chưa ổn định, môi trường pháp lý đần hoàn thiện nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lượng tín dụng chưa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó địi cịn lớn Hiện hoạt động tín dụng hoạt động nhất, chủ yếu trọng toàn hoạt động NHTM Hoạt động tạo phần lớn tài sản tổng tài sản NHTM hoạt động tạo nguồn thu nhập NHTM hình thức thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên hoạt động ln tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn, dẫn đến khả tốn hay phá sản ngân hàng Chính mà chất lượng tín dụng ln vấn đề sống hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm suốt q trình tồn phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Thị xã Sơn Tây thành lập từ tháng 08 năm 2009 Trên địa bàn tỉnh Sơn Tây có nhiều NHTM Đây vừa môi trường hấp dẫn, vừa tiềm lớn kinh doanh đồng thời thách thức không nhỏ chi nhánh Hoạt động địa bàn với nhiều chi nhánh lớn, cạnh tranh kinh doanh không tránh khỏi Song, kể từ thành lập đến nay, Chi nhánh bước phấn dấu, ngày hoàn thiện đạt nhiều thành tựu đáng kể, có tốc độ phát triển tương đổi nhanh mặt, khẳng định vị trí thị trường: Tuy bối cảnh tình hình kinh tế - xã hội hoạt động tín dụng chi nhánh phải đối mặt với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng; với kiến thức học tập nghiên cứu trường trình làm việc thực tế, tác giả lựa chọn đề tài "Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - Chi nhánh Sơn Tây" làm luận văn thạc sĩ Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010 "Tín dụng giao dịch đảm tài sản (Tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) Trong bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lẫn lãi đến kỳ hạn toán” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng - Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời thột lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi: - Tín dụng ngân hàng thay đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở hữu vốn 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng Trong kinh tế đại, NHTM phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: 1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: - Tín dụng tiêu dùng: 1.1.3.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay - Tín dụng ngắn hạn: - Tín dụng trung hạn: - Tín dụng dài hạn: 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay - Đảm bảo tài sản: - Đảm bảo không tài sản: 1.1.3.4 Theo thành phần kinh tế - Tín dụng thành phần kinh tế nhà nước - Tín dụng thành phần kinh tế nhà nước 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Một cách chung hiểu: Chất lượng tín dụng đáp ứng số lượng chất lượng nhu cầu vay vốn KH đảm bảo yếu tố an toàn lợi nhuận NH 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Nhóm tiêu chí định tính Thứ nhất, Mức độ tuân thủ văn bản, chế độ hành hoạt động cho vay Thứ hai, Uy tín NHTM Thứ ba, Công tác marketing sản phẩm cho vay NHTM Thứ tư, Sự hài lòng khách hàng 1.2.2.2 Nhóm tiêu chí định lượng - Dư nợ tín dụng: - Tỷ lệ nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu: - Hệ số sử dụng vốn huy động - Vịng quay vốn tín dụng: - Thu nhập từ hoạt động tín dụng 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng Về phía Ngân hàng: Ngân hàng thương mại giống nhà kinh doanh: bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay thân Ngân hàng nhu cầu cấp thiết Nếu xét quan điểm tồn xã hội vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết Bởi đồng vốn Ngân hàng cho vay đầu mối tất mối quan hệ kinh tế, người sử dụng vốn hiệu đồng nghĩa với việc co hiệu Ngân hàng xã hội góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đóng góp phát triển cơng trình phúc lợi xã hội Hơn xụp đổ hệ thống Ngân hàng ảnh hưởng lớn đến kinh tế làm cho kinh tế lâm vào tình trạng suy thối trầm trọng ảnh hưởng lớn đến tồn xã hội Do vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng xã hội quan tâm 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng NHTM - Chất lượng công tác thẩm định dự án - Công tác tổ chức hoạt động tín dụng - Chất lượng đội ngũ nhân 1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan - Môi trường kinh tế - Khoa học công nghệ - Môi trường tự nhiên - Môi trường pháp lý - Mơi trường trị xã hội - Mơi trường cạnh tranh NHTM - Nhân tố từ phía khách hàng 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước giới học cho Việt Nam 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số nước giới - Tại Thái Lan - Tại Trung Quốc 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây - Cách phân loại, chấm điểm khách hàng theo tiêu chí cụ thể, khách quan - Có tách bạch rõ ràng nhiệm vụ trách nhiệm phân quy trình cấp tín dụng cho khách hàng - Phân cấp mức uỷ quyền phán tín dụng cụ thể cho chức vụ quản lý, công tác đào tạo nguồn nhân lực - Xác định chiến lược, định hướng phát triển kinh tế xã hội dài hạn Chiến lược, định hướng cần tính tới yếu tố bên ngồi tình hình giá giới, tình hình thị trường xuất tương lai nhằm đưa khu vực cần ưu tiên phát triển thiếu vốn - Thúc đẩy tiến độ xử lý nợ xấu Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt nam (VAMC) nhằm lành mạnh hóa hệ thống tài chính, tạo điều kiện cho hệ thống tiếp tục cấp tín dụng phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế Cần hoàn thiện hành lanh pháp lý vê chế hoạt động VAMC đồng thời áp dụng quy định kiểm tốn cơng bố báo cáo tài nhằm nâng cao tính minh bạch hiệu việc quản lý nguồn vốn xử lý nợ xấu VAMC - Bên cạnh đó, NHTM cần tự nâng cao chất lượng danh mục cho vay Trong tập trung vào nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án nhằm hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng Các NHTM cần định kỳ theo dõi khoản nợ xấu lĩnh vực cho vay để từ điều chỉnh tỷ trọng tín dụng lĩnh vực Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Quá trình xây dựng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây gắn bó chặt chẽ với hình thành Ngân hàng Nơng nghiệp Nông thôn Việt Nam Đến tháng 6/2008, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây thức trở thành Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam theo định số 153/QĐ/HĐQT-TCCB Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2.1.2 Mô hình tổ chức Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Việt Nam – chi nhánh Sơn Tây gồm Hội sở Phòng Giao dịch, Phịng Kinh doanh, Phịng Kế tốn, Phịng Hành chính, Phịng Dịch Vụ & Marketing Các phòng giao dịch bao gồm: Sơn Lộc, Xuân Khanh, Quang Trung, Văn Miếu, Lê Lợi, Đơng Sơn Phịng giao dịch số 2.1.3 Kết số hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Về cơng tác huy động vốn Qua năm nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng ổn định mức cao Đặc biệt, chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Sơn Tây nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư tập trung nhiều loại hình tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng đặc thù địa bàn chi nhánh nằm khu đông dân cư, lại chủ yếu hộ kinh doanh cá thể sản xuất nơng nghiệp, có doanh nghiệp hoạt động 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Bảng: Kết tiêu tín dụng năm 2015, 2016 2017 Đơn vị: Tỷ đồng,% TT 1.1 1.2 2.1 2.2 3.1 3.2 Chỉ tiêu Năm 2015 Số tiền % Dư nợ tín dụng theo 2.650 100 kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn 1.136 42,86 Dư nợ trung dài hạn 1.514 57,14 Dư nợ theo thành 2.650 100 phần kinh tế Dư nợ cho vay doanh 1.057 39,88 nghiệp Dư nợ cho vay cá 1.593 60,12 nhân – HSX Dư nợ theo loại tiền 2.650 100 Dư nợ nội tệ 2.502 94,41 Dư nợ ngoại tệ 148 5,59 Năm 2016 Số tiền % 1.839 100 Năm 2017 Số tiền % 1.565 100 980 859 1.839 53,29 46,71 100 880 685 1.565 56,23 43,77 100 560 30,44 469 29,97 1.279 69,56 1.096 70,03 1.839 1.706 133 100 92,77 7,23 1.565 1.439 126 100 91,95 8,05 (Nguồn : Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Sơn Tây năm 2015, 2016 2017) 2.1.3.3 Kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Sơn Tây Do phải đối mặt trước cạnh tranh gay gắt biến động liên tục thị trường tài chính, với khủng hoảng hoạt động tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 nên kết kinh doanh Agribank Sơn Tây giai đoạn không ổn định có xu hướng giảm dần qua năm Lợi nhuận trước thuế từ mức 30.411 triệu đồng năm 2015 giảm xuống 21.446 triệu đồng năm 2016 (tương ứng mức giảm 29,47%) 20.887 triệu đồng năm 2017 (tương ứng mức giảm 2,9%) Mặc dù tốc độ giảm năm sau có thấp năm trước, song vấn đề lo ngại Chi nhánh nguồn vốn huy động tăng hoạt động có giảm sút 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 2.2.1 Đánh giá theo tiêu định lượng 2.2.1.1 Dư nợ tín dụng Bảng: Diễn biến dư nợ tín dụng Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm Năm Tốc độ tăng Năm Tốc độ 2015 2016 trường 2017 tăng 2016/2015 trưởng (%) 2017/2016 Dư nợ tín 2.650 1.839 - 30,6 1.565 - 14,9 dụng (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Agribank Sơn Tây năm 2015 -2017) 2.2.1.2 Tỷ lệ nợ hạn Bảng: Diễn biến nợ hạn Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Giá trị Giá trị +-16/15 Giá trị +-17/16 Nợ hạn 384,56 445,4 60,84 313 - 132,4 Tổng dư nợ 2.650 1.839 -811 1.565 - 274 Nợ hạn/Tổng dư 14,5% 24,2% 9,7 20% - 4,2 nợ (%) (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2015 – 2017) 2.2.1.3 Tỷ lệ nợ xấu Bảng: Tình hình nợ xấu Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2015 STT Chỉ tiêu Giá trị Năm 2016 Giá trị So sánh 2016 với 2015 -811 9,9 0,7 Năm 2017 Giá trị So sánh 2017 với 2016 - 274 - 5,8 - 0,2 Tổng dư nợ 2.650 1.839 1.565 Nợ xấu 10 19,9 14,1 Tỷ lệ nợ xấu 0,4% 1,1% 0,9% (%) (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2015 – 2017) 2.2.1.4 Hệ số sử dụng vốn Bảng : Hệ số sử dụng vốn Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ tín dụng 2.650 1.839 1.565 Tổng nguồn vốn huy 1.904,8 2.179,1 2.704,3 động Hệ số sử dụng vốn (%) 139% 84,4% 57,8% (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 – 2017 2.2.1.5 Vòng quay vốn tín dụng Bảng: Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Năm Biến Biến 2015 Giá trị Giá trị động động Dư nợ tín dụng đầu 2.246 2.650 404 1.839 - 811 năm (tỷ đồng) Dư nợ tín dụng cuối 2.650 1.839 - 811 1.565 - 274 năm (tỷ đồng) Dư nợ tín dụng bình 2.448 2.244,5 1.702 - 542,5 quân (tỷ đồng) 203,5 Doanh số thu nợ (tỷ 2.799 2.512 - 287 1.899 - 613 đồng) Vòng quay vốn 1,14 1,12 - 0,02 1,16 0,04 (vòng) (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Sơn Tây năm 2015,2016,2017) 2.2.1.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Sơn Tây thể qua bảng sau: 10 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng thu nhập 284,611 239,585 229,441 Thu từ hoạt động tín 233,95 215,15 209,71 dụng Thu từ hoạt động tín 82.2% 89.8% 91.4% dụng/ tổng thu nhập (Nguồn: Báo cáo tài năm 2015 – 2017) 2.2.2 Đánh giá theo tiêu định tính 2.2.2.1 Mức độ tuân thủ văn bản, chế độ, sách Chi nhánh hoạt động cho vay Kết khảo sát thể bảng sau: Bảng 2.10 Kết khảo sát mức độ tuân thủ văn bản, quy định cho vay Chi nhánh Mức độ tuân thủ văn bản, quy định Trả lời Tỷ lệ pháp luật cho vay NH Anh/Chị (phiếu) (%) năm qua nào? Luôn chấp hành nghiêm chỉnh văn 14 40,00 pháp luật cho vay Chấp hành tinh thần văn pháp 22,86 luật cho vay Đơi cịn chưa chấp hành triệt để tinh thần 20,00 văn pháp luật cho vay Thường xuyên linh động thay đổi cho phù 17,14 hợp với trường hợp cho vay Tổng 35 100 (Kết tổng hợp phiếu điều tra tác giả) 2.2.2.2 Uy tín Ngân hàng Qua điều tra vấn chuyên sâu với KH nhân viên TD NH, tác giả nhận thấy uy tín NH đánh giá cao Bằng chứng số lượng KH truyền thống NH trì tương đối ổn định, số lượng KH truyền thống gần giữ vững qua năm đồng thời phát triển thêm KH Điều thể qua bảng số liệu sau: 11 Bảng 2.11 Kết khảo sát uy tín Chi nhánh Q khách có quan hệ giao dịch với Trả lời Tỷ lệ Agribank Son Tây (phiếu) (%) < năm 12 18,46 Từ đến < năm 17 26,15 Từ đến < năm 21 32,31 > năm 15 23,08 Tổng 65 100 Ngoài việc vay vốn Agribank Sơn Tây Trả lời Tỷ lệ q khách hàng có vay vốn tổ chức (phiếu) (%) TD khác không? Chỉ vay Agribank Sơn Tây 48 73,85 Có vay tổ chức khác 17 26,15 Tổng 65 100 (Kết tổng hợp phiếu điều tra tác giả) 2.2.2.3 Công tác marketing sản phẩm cho vay Chi nhánh Kết khảo sát thể bảng sau: Bảng 2.12 Kết khảo sát công tác marketing hoạt động cho vay Chi nhánh Quý khách nắm thông tin Trả lời Tỷ lệ (%) sản phẩm cho vay NH thông (phiếu) qua kênh Quảng cáo 10 15,38 Người thân bạn bè 12 18,46 Nhân viên NH 25 38,46 Tự tìm hiểu 16 24,62 Khác 3,08 Tổng 65 100 Mức độ hiểu biết quý khách hàng Trả lời Tỷ lệ (%) sản phẩm cho vay NH (phiếu) nào? Khơng biết 6,15 Biết chút 45 69,23 Biết 13 20,00 Biết rõ 4,62 Tổng 65 100 (Kết tổng hợp phiếu điều tra tác giả) 12 2.2.2.4 Sự hài lòng khách hàng Chỉ tiêu tổng hợp thông qua bảng thể kết khảo sát sau: Bảng 2.13 Mức độ đánh giá khách hàng việc vay vốn Chi nhánh Rất không Rất đồng ý đồng ý STT Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, 12 18 21 thuận tiện Quy trình vay vốn khoa học 30 15 Thiết lập mối quan hệ với 13 15 17 12 NH dễ dàng Thời gian xét duyệt khoản 14 14 21 13 vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh 28 21 chóng Cơ sở vật chất điểm 32 18 giao dịch tiện nghi Vị trí điểm giao dịch 27 21 thuận tiện Thái độ phục vụ nhân 13 34 12 viên NH tốt Trình độ nhân viên NH 22 27 chuyên nghiệp 10 Mức cho vay đáp ứng 13 16 18 đủ nhu cầu 11 Lãi suất cho vay cạnh tranh 28 15 12 Thời hạn vay vốn phù hợp 15 10 21 14 với nhu cầu 13 NH hỗ trợ KH tháo gỡ 11 17 24 10 khó khăn (Kết khảo sát tác giả) 13 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 2.3.1 Những kết đạt - Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỳ trọng cao, khoảng 82% tổng thu nhập chi nhánh, điều cho thấy hoạt động Chi nhánh phát triển tương đối bền vững Hoạt động tín dụng ngày chứng minh vai trị việc mang lại lợi ích tổng thể cho ngân hàng thông qua việc hỗ trợ đồng vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ - Các tiêu nợ hạn, nợ xấu năm 2017 giảm so với năm 2015, 2016, vòng quay vốn tín dụng tăng năm 2017, điều chứng tỏ Chi nhánh bước đầu làm tốt công tác quản lý thu nợ, đặc biệt khoản nợ lớn năm 2017 Hệ số sử dụng vốn có giảm năm với hệ số khoảng 50% năm 2017 tương đối hợp lý hệ số sử dụng vốn cao Chi nhánh có nhiều khó khăn nguồn vốn để thực hoạt động - Hệ thống sản phẩm cho vay khách hàng Chi nhánh áp dụng tương đối đầy đủ liên tục nghiên cứu bổ sung tiện ích nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng - Phần lớn nhân viên tín dụng Chi nhánh thực tuân thủ tương đối tốt văn bản, quy định pháp luật cho vay ban hành, thường xuyên linh động thay đổi cho phù hợp với trường hợp cho vay - Uy tín Chi nhánh đánh giá cao, số lượng khách hàng truyền thống Chi nhánh trì tương đối ổn định, số lượng khách hàng truyền thống gần giữ vững qua năm đồng thời phát triển thêm khách hàng 14 - Khách hàng có hài lịng cao hoạt động tín dụng Chi nhánh như: thời gian, thủ tục giải ngân, thái độ trình độ nhân viên, sở vật chất Chi nhánh 2.3.2 Những mặt cịn hạn chế Thứ nhất, chất lượng tín dụng số Phòng giao dịch Chi nhánh chưa đồng dẫn đến ảnh hưởng đến công tác quản lý nợ Hiện tượng nợ hạn, nợ xấu mức cao, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Chi nhánh tăng cao, đặc biệt cao năm 2016 Chi nhánh cịn có tư tưởng trọng vào nâng cao dư nợ tín dụng cách cho vay với số lượng lớn lại khơng có biện pháp quản lý nợ hiệu làm tăng nguy rủi ro, chất lượng tín dụng giảm sút Thứ hai, năm liên tiếp dư nợ tín dụng giảm Điều không tốt, làm nguồn vốn ứ đọng ngân hàng, lãng phí vốn, chứng tỏ Ngân hàng sử dụng vốn không hiệu Hệ số sử dụng vốn ngày giảm chứng tỏ Chi nhánh chưa tận dụng tốt nguồn vốn vào hoạt động kinh doanh, Thứ ba, vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh năm 2016 giảm so với 2015, thu nhập từ hoạt động tín dụng giảm dần qua năm Thứ tư, cấu cho vay Chi nhánh chủ yếu cho vay ngắn hạn Nguyên nhân chi nhánh thận trọng trình cho vay, Chi nhánh NNo&PTNT Sơn Tây thực giảm tỷ trọng tín dụng trung, dài hạn nhằm hạn chế thấp rủi ro điều kiện kinh tế chưa ổn định Điều làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng khơng vay vốn Chính vậy, ngân hàng cần mở rộng cho vay nữa, nâng cao khả tư vấn cho doanh nghiệp phương án, dự án kinh doanh có hiệu Thứ năm, cơng tác marketing quảng bá sản phẩm hoạt động cho vay Chi nhánh thực chưa tốt, chưa có quan tâm mức ban lãnh đạo Chi nhánh 15 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Có nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan tác động đến chất lượng tín dụng Chi nhánh 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan Một là, môi trường kinh tế chưa ổn định Hai là, môi trường pháp lý chưa đầy đủ đồng Ba là, đạo, kết hợp Ban ngành, quan chức với Chi nhánh số bất cập Bốn là, cạnh tranh ngày gay gắt: 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, sách tín dụng: Hiện Chi nhánh chưa có sách khen thưởng thích đáng để khuyến khích, nâng cao trách nhiệm cán tín dụng q trình cho vay Thứ hai, quy trình tín dụng: Cán ngân hàng phổ biến cách cụ thể quy trình tín đụng q trình thực cịn số hạn chế định Thứ ba, chất lượng nguồn nhân lực: Chưa đáp ứng yêu cầu phát triển tất yếu chưa thể tạo động lực phát triển Thứ tư, thiếu phận quản lý rủi ro tín dụng Thứ năm, chưa có hệ thống thơng tin để kiểm sốt đanh mục tín dụng khách hàng phục vụ kiểm sốt tăng trưởng tín dụng Thứ sáu, hệ thống chấm điểm tín dụng chi nhánh áp dụng cịn đơn giản Thứ bảy, chưa có hệ thống chấm điểm cho tài sản đảm bảo: Thứ tám, ngân hàng chưa quan tâm mức đến công tác tra kiểm soát nội 16 Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SƠN TÂY 3.1 Định hướng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 3.1.1 Định hướng phát triển chung 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Trên sở quan điểm phát triển nêu trên, định hướng chủ yếu chi nhánh thời gian tới là: - Tăng cường công tác huy động vốn để đáp ứng đủ cho cơng tác tín dụng - Cơng tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị phê duyệt, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục đăng ký đầu năm Tập trung vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất tạo tính chủ động cân đối vốn phần ổn định tính khoản - Tăng cường mở rộng huy động vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, đồng thời trọng xây dựng theo danh mục đăng ký đầu năm Tập trung vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất tạo tính chủ động cân đối vốn góp phần ổn định tính khoản - Hoạt đơng tín dụng cần phải bám sát mục tiêu kế hoạch Hội đồng quản trị phê duyệt, thực cho vay sở cân đối nguồn vốn theo danh mục phê duyệt, trọng tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn sản xuất hàng xuất - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Xây dựng phương án giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra 17 - Tăng cường mở rộng quan hệ với đối tác truyền thống khách hàng lớn đảm bảo triển khai có hiệu chương trình, dự án cho vay cam kết với khách đồng thời trọng mở rộng phát triển thêm khách hàng tiềm - Tiếp tục hồn thiện chế, quy chết, quy trình tín dụng để phù hợp với luật TCTD sửa đổi ( có hiệu lực từ 01/01/2011) Đảm bảo tổ chức hoạt động ăn khớp, nhịp nhàng phận toàn Chi nhánh, nâng cao hiệu hoạt động 3.1.3 Mục tiêu hoạt động tín dụng Chi nhánh 3.1.3.1 Mục tiêu chung - Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trị cung cấp tài chính, tín dụng khu vực nơng nghiệp nơng thơn địa bàn tồn tỉnh - Tập trung xây dựng Agribank Chi nhánh Sơn Tây thành Ngân hàng đại, có khả cạnh tranh cao, giữ vững vị trí chủ đạo, chủ lực thị trường tài chính, tín dụng nơng thơn, - Hoạt động kinh doanh tăng trưởng an toàn- hiệu quả- bền vững, nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh, giảm thấp nợ xấu, nâng cao lực tài chính, ổn định đời sống cán công nhân viên - Đổi quản trị điều hành, tập trung đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân nhân lực 3.1.3.2 Các mục tiêu cụ thể Trên sở định hướng đó, Chi nhánh tập trung xây dựng mục tiêu hoạt động chủ yếu sau: - Về nguồn vốn: phấn đấu nguồn vốn huy động địa phương tăng 12% so với năm 2016, tỷ trọng nguồn vốn dân cư đạt 80% tổng nguồn vốn huy động địa phương - Về dư nợ: tốc độ tăng trưởng từ 30 - 35% so với năm 2016, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 45 - 50%/tổng dư nợ 18 - Tỷ lệ nợ xấu (từ nhóm đến nhóm 5) giảm số tuyệt dối tương đối so với năm 2016, 3% - Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ tổng thu nhập ròng đạt 20% - Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương, thưởng cho cán theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 3.2.1 Nhóm giải pháp liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao chất lượng thẩm định trước cho vay; Không nới lỏng điều kiện vay vốn; bảo đảm tiền vay khách hàng; Hạn chế không áp dụng mức tối đa việc cho vay có tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản máy móc, thiết bị nhà xưởng, tài sản có tính rủi ro cao phát mại tài sản; Yêu cầu khách hàng vay chủ sở hữu tài sản thực nghiêm túc đầy đủ quy định pháp luật hành việc mua bảo hiểm tài sản bảo đảm suốt trình vay vốn ngân hàng; thực kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm theo định kỳ đột xuất để có giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh Thực nghiêm túc quy định trình thẩm định khoản vay theo quy định hành 3.2.1.2 Hoàn thiện sách tín dụng - Thành lập trì hoạt động tổ thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro - Giao tiêu thu hồi nợ xử lý rủi ro cho cán tín dụng phận có liên quan 19 - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước sau cho vay - Nâng cao chất lượng đầu vào thực chấm điểm khách hàng - Củng cố tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương, ngành địa 3.2.1.3 Hoàn thiện biện pháp bảo đảm tiền vay Bảo đảm tiền vay coi nguồn trả nợ thứ hai khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thiết phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Trong thực tế, thời gian qua chi nhánh thực theo định 1300/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy định việc thực biện pháp bảo đảm tiền vay mà chất lượng tín dụng phần nâng cao - Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm - Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm - Tổ chức phận chuyên trách định giá tài sản bảo đảm 3.2.1.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh thường xun tổ chức kiểm tra hội sở chi nhánh, phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh để kịp thời khắc phục ngăn ngừa sai sót phát sinh, tránh sai sót lặp lặp lại nhiều lần Trong công tác kiểm tra, lĩnh vực sản xuất kinh doanh thương mại đặc biệt quan tâm đặc thù lĩnh vực nhiều biến động, đòi hỏi ngân hàng sau cho vay phải theo sát, nắm tình hình sở đưa biện pháp quản lý phù hợp 3.2.1.5 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiết sót khâu q trình cho vay, thiết 20 lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thông qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp 3.2.2 Nhóm giải pháp khác 3.2.2.1 Phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xác định phát triển dịch vụ tiện ích tiếp tục chiến lược lâu dài, thu dịch vụ phải bước nâng cao, xây dựng Đề án phát triển SPDV giai đoạn 2016-2018 chiến lược đến năm 2020 - Tập trung thực quy trình tiếp thị chăm sóc khách hàng - Giao tiêu thu dịch vụ cho Chi nhánh gắn với đánh giá thi đua - Nâng cao hiệu công tác truyền thông, tiếp thị, tạo mối quan hệ thống xuyên với Các quan truyền thơng 3.2.2.2 Khơng ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng - Tiếp tục thực triệt để chế khốn đến cán tín dụng Hàng tháng, q có kiểm điểm, đánh giá việc hồn thành tiêu giao, có chế thưởng phạt rõ ràng để động viên khuyến khích cán làm tốt - Đối với địa bàn nông thôn việc thay đổi cán phụ trách địa bàn cần hạn chế tính chất địa bàn có phần khác so với địa bàn thành phố - Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đào tạo chuyên môn nghiệp vụ để cập nhật kiến thức nghiệp vụ quy định pháp luật - Có biện pháp chấn chỉnh thường xuyên đạo đức nghề nghiệp 21 cán nhân viên, đặc biệt cán liên quan trực tiếp để hạn chế hành vi lợi dụng, lừa đảo nội - Ngân hàng cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có quy chế cụ thể, rõ ràng cán tín dụng 3.2.2.3 Thực tốt hoạt động marketing Hoạt động marketing có vai trị vơ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín đụng nói riêng Để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh; thu hút nhiều khách hàng ngân hàng cần phải tạo khác biệt so với ngân hàng khác 3.2.2.4 Các giải pháp hỗ trợ - Nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin - Nâng cao lực tài - Khốn tiền lương - Thực liên kết với công ty bảo hiểm: 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước - Hồn thiện ổn định sách kinh tế - xã hội, sở tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng - Nhà nước cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Ngân hàng, thường xuyên phân tích, đánh giá chất lượng hoạt động NHTM - Các quan chức tòa án, viện kiểm sát, tra Nhà nước có quan tâm hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản vay cố ý chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo - Có sách hỗ trợ tồn diện cho NHNo&PTNT Việt Nam 22 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Tăng cường đạo NHTM việc thực sách tiền tệ - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM, - NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - Có hệ thống thông tin chất lượng cao, cung cấp kịp thời thông tin cho NHTM tránh rủi ro thiếu thông tin 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, thường xuyên nâng chất lượng đội ngũ cán Thứ hai, đánh giá rủi ro phận hoạt động ngân hàng để từ có sách lương, thưởng, đãi ngộ phù hợp với đội ngũ cán tín dụng Thứ ba, nhanh chóng hồn thiện mơ hình quy trình hoạt động cho vay Thứ tư, NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao lực dự báo tình hình, khả chủ động trước diễn biến bất lợi thị trường tài tiền tệ nước giới Thứ năm, nâng cao công tác thơng tin phịng ngừa rủi ro 23 KẾT LUẬN Trong trình hình thành phát triển ngân hàng, chất lượng tín dụng ln vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặt lên hàng đầu NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Sơn Tây nói riêng Vai trị tín dụng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hố, phát triển đất nước năm vừa qua phủ nhận Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng Chi nhánh khơng ngừng mở rộng, hồn thiện nâng cao chất lượng Tuy nhiên, nhiều nguyên nhân hoạt động tín dụng chưa quan tâm nhiều, chất lượng tín dụng có giảm sút, nợ xấu có xu hướng tăng Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phát huy hiệu kinh doanh cần thiết hầu hết NHTM Qua nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau đây: Nêu vấn đề tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế thị trường mặt lý luận Luận văn phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng NHNO&PTNT Chi nhánh Sơn Tây Trên sở rút kết quả, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn tại, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do đề tài mang tính chất phức tạp, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu khơng nhiều lượng kiến thức cịn hạn chế chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên trình nghiên cứu khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong ý kiến đánh giá, nhận xét quý báu đề tài thầy cô giáo, nhà quản trị ngân hàng bạn đọc để giúp em hiểu rõ vấn đề quan trọng chất lượng tín dụng Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa Ngân hàng đặc biệt PGS.TS Đồng Xuân Ninh Ban giám đốc, cán Chi nhánh NHNO & PTNT Sơn Tây tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn 24