Đang tải... (xem toàn văn)
Trong lĩnh vực Công Nghệ Thông Tin nói riêng, yêu cầu quan trọng nhất của người học đó chính là thực hành. Có thực hành thì người học mới có thể tự mình lĩnh hội và hiểu biết sâu sắc với lý thuyết. Với ngành mạng máy tính, nhu cầu thực hành được đặt lên hàng đầu. Tuy nhiên, trong điều kiện còn thiếu thốn về trang bị như hiện nay, người học đặc biệt là sinh viên ít có điều kiện thực hành. Đặc biệt là với các thiết bị đắt tiền như Router, Switch chuyên dụng
BO GIAO DUC VA DAO TAO DAI HQC DA NANG LUONG ANH TUAN QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM — CHI NHANH TINH KON TUM LUAN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH 2014 | PDF | 94 Pages buihuuhanh@gmail.com Da Nẵng- Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LƯƠNG ANH TUẦN QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM — CHI NHANH TINH KON TUM Chuyén nganh: Quan tri kinh doanh MA s6: 60.34.05 LUẬN VAN THAC SI QUAN TRI KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: GS.TS TRƯƠNG BÁ THANH Da Nẵng- Năm 2014 LOI CAM DOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Lương Anh Tuấn DANH MUC CAC CHU VIET TAT Agribank _ Agribank [Ngân hàng Nông nghiép va Phat trién Nong thon Viet Nam | Ngan hang Nong nghiép va Phat trien Nong thon Viet Nam — Kon Tum Chi nhanh tinh Kon Tum IPCAS Hệ thơng tốn nội ngân hàng kê tốn khách hàng (Inter-Bank payment and customer Accounting system) QTRR Quản trị rủi ro RR Rui ro NHTM NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tin dung NQH Nợ hạn TSBD Tai san bao dam DPRR Dự phòng rủi ro XLRR Xử lý rủi ro DNNN DNTN Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn cP Cé phan DVT Don vi tinh MUC LUC 2 2 Mục tiêu đề tài Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề Bố cục đề tài nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHUONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA NGAN HANG THUONG MAL.6 1.1 RUI RO TIN DUNG THƯƠNG 1.1.1 TRONG HOAT DONG CUA NGAN HANG MẠI Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 2s St ettrrerrererree 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tin dung 1.1.5 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng 12 NỘI DUNG QUAN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 1.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng 6 Ổ 9 10 10 13 1.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 21 1.2.4 Tài trợ rủi ro tin dung "“ ÔÔÔ,Ô 13 CÁC NHÂN TÓ ẢNH HƯỚNG DEN QUAN TRI RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY TIEU DÙNG s.22.2tztrrrrrrec 28 1.3.1 Nhân tổ từ phía ngân hàng 1.3.2 Nhân tố từ phía khách se 23 hàng - ¬ _ 1.3.3 Nhân tổ từ phía mơi trường bên ngồi -.24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG TẠI AGRIBANK KON TUM 26 2.1 TÔNG QUAN VỀ AGRIBANK KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Kon Tum 26 2.1.2 Cơ cầu tô chức máy hoạt động Agribank Kon Tum 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Kon Tum 31 22THUC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI AGRIBANK KON TUM cớ 37 2.2.1 Đặc điểm chung cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum37 2.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 37 2.2.3 Thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 41 2.3 THUC TRANG QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI AGRIBANK KON TUM 45 2.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng Agribank Kon Tum 2.3.2 Đo lường rủi ro 2.3.3 Kiểm soát rủi ro 2.3.4 Tài trợ rủi ro +-s2stztrererrrrrerrrrrrrrrrrererercee ỔT 2.4 DANH GIA CHUNG VE QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA AGRIBANK KON TUM - s.- 62 2.4.1 Thành công 2.4.2 Hạn chế 2.4.3 Nguyên nhân 62 TH xe ¬ 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHUONG 3: GIAI PHAP TANG CUONG QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI AGRIBANK KON TUM -.66 3.1 BINH HUONG CONG TAC QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG CUA AGRIBANK KON TUM .csosseossessesseeseeneeeeeenees 66 3.2 GIAI PHAP TANG CUONG QUAN TRI RUI RO TRONG CHO VAY TIEU DUNG TAI AGRIBANK KON TUM 3.2.1 Nhóm giải pháp Nhận dạng rủi ro đánh gi Chỉ nhánh 3.2.2 Đo lường rủi ro 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cường kiểm soát rủi 3.2.4 Tài trợ rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân 3.3 MOT SO KIÊN NGHỊ, KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI (bản sao) 67 o tín dụng ro 72 lực 2-. - 79 DANH MUC BANG BIEU Số hiệu bảng Tên bảng [Trang 11 _ | Những hạng mục diém số tín dung tín dụng tiêu dùng 19 1.2 | Xếp hạng Moody's Standard & Poor 21 2.1 22 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 28 2g 31 33 35 36 42 43 45 58 | | | | [ | | | _| Tình hình huy động vốn Agribank Kon Tum Tình hình cho vay Agribank Kon Tum Kết kinh đoanh Agribank Kon Tum Phan loai ng theo định 493 NHNN VN Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng tông dư nợ cho vay Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng tông nợ quáhạn | Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo | Xếp hạng khách hàng thê qua bảng sau Tình hình tích lập dự phịng xử lý rủ ro thời kỳ 2011- | 2013 MỞ ĐÀ Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động bản, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên, với việc đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế, ngăn ngừa rủi ro Một tỷ lệ tồn thất dự kiến hoạt động tín dụng phải xác định cụ thể chiến lược kinh doanh Và ngân hàng kinh doanh với mức tôn thất thấp mức tỷ lệ tôn thất dự kiến thành cơng công tác quản trị ủi ro Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng quan trọng mà ngân hàng cần phải triển khai thực Gắn với q trình cho vay này, cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng cần quan tâm, xem xét cách hệ thống Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, công tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị ï ro cho vay tiêu dùng nói riêng, quan tâm thực hiện, ban hành nhiều văn đạo thực tế nhiều hạn chế cần khắc phục hoàn thiện Xuất phát từ lý luận thực tiễn nêu trên, chọn đề tài “Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triễn Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh tỉnh Kon Tưm” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tai nghiên cứu sở lý luận công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Phân tích thực trạng đánh giá công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum - Đưa giải pháp công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng thực trạng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Thời gian nghiên cứu từ năm 201 1-2013 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Phương pháp thu thập xử lý số liệu: Là phương pháp sử dụng đẻ thu thập, tông hợp phân tích tài liệu phục vụ cho đề tài Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Là trình tham khảo loại sách, báo, giáo trình, trang web điện tử Phương pháp dùng để hệ thống lại sở lý luận, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Thứ nhất: Đề tài hệ thống hóa khái niệm rủi ro, nguyên nhân, tác động nội dung công tác quản trị rủi ro cho vay Thứ hai: Đề tài phân tích đánh giá thực trạng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Thứ ba: Đề tài đưa giải pháp để nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 73 phạm việc sử dụng vốn vay, đưa biện pháp khắc phục phù hợp Từ hạn chế rủi ro có Do đó, cần mạnh công tác quản lý sau cho vay, đưa quy định kiểm tra chặt chẽ công tác Một số biện pháp Chỉ nhánh nên áp dụng đề công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân tốt - Kiểm soát xem xét định kì tất khoản cho vay cấp, đồng thời tiền hành kiểm tra bất thường khoản vay có quy mơ nhỏ ~ Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá tắt đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Đánh giá giải trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán + Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để dam bao ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả tốn + Đánh giá thay đơi tài người vay thay đồi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người Vay, + Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay không ~ Kiểm soát theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng tình hình tài ngân hàng 74 ~ Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản vay có vi Để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo phản ánh xác, khách quan tình hình nợ Chi nhánh, yêu cầu công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân là: ~ Chi nhánh thiết lập mơ hình kiểm tra chéo sau giải ngân gồm đến cán luân phiên giám sát khoản tín dụng nhau, chịu quản lý trưởng phòng ban giám đốc - Chỉ nhánh cần có tách bạch CBTD làm công tác thâm định CBTD làm công tác kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giản ngân để tránh tình trạng báo cáo sai thật khách hàng, khoản cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo thu hồi nợ, cụ thể rủi ro đạo đức CBTD việc thẩm định giám sát, kiểm tra CBTD có thê xảy việc kết cấu, thông đồng với khách hàng nhằm tư lợi làm hại đến lợi ích Chỉ nhánh ~ Chi nhánh cần quy định CBTD báo cáo cụ thể sau lần giám sat, kiểm tra đồng thời đưa đánh giá, nhận xét, có phát rủi ro xảy phải đề xuất lên cấp giải e Tăng cường hiệu cơng tác kiếm tra kiêm sốt nội Ngồi việc tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giải ngân CBTD, ban lãnh đạo Chỉ nhánh phải tăng cường cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng để kiểm tra, giám sát hoạt động CBTD xem có thực quy định kế hoạch ngân hàng đề ra, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, xác định mức độ rủi ro tin dung dé có biện pháp quản lý phù hợp, đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hướng có hiệu Hiện số lượng cán tra Chỉ nhánh thiếu, với vai trị cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng yêu cầu Chỉ nhánh phải 75 tăng cường thêm số lượng tra, đòi hỏi phải có phẩm chất đạo đức tốt, đảo tạo chun mơn cho cán tra, cho cán tra học lớp nghiệp vụ mà kiểm tra Cán tra cần tiến hành kiểm tra thường xuyên định kì, đặc biệt là có kiểm tra đột xuất thấy có dấu hiệu sai sót vi phạm Sau kiểm tra cần nêu rõ sai phạm từ đưa kiến nghị, biện pháp để khắc phục sai sót Kiểm sốt nội hoạt động tín dụng thực nội dung sau: - Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch dư nợ ngắn hạn, trung dài hạn 'Việc kiểm soát lượng dư nợ quan trọng, giúp cho Chỉ nhánh quản trị kiểm sốt hoạt động có mục tiêu định hướng mà Chỉ nhánh đưa không ~ Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn khách hàng Kiểm tra kiểm soát lại hồ sơ vay vốn khách hàng xem có đảm bảo điều kiện Chỉ nhánh đặt hay không Đồng thời, song song với việc theo dõi khách hàng CBTD, có vấn đề nảy sinh liên quan tới việc bô sung vào hồ sơ, Chỉ nhánh cần kiểm tra CBTD có thực hay khơng - Kiểm tra việc nhận quản lý tài sản chấp Tài sản chấp nguồn trả nợ phụ trường hợp khách hàng khơng có khả trả nợ , đồng thời nâng cao trách nhiệm khách hàng mối quan hệ vay vốn Cho nên vấn đề kiểm soát việc tiếp nhận quản lý tài sản chấp cần phải trọng - Kiểm tra mức tín dụng cấp, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, thời hạn gia hạn nợ với lý gia hạn nợ Đây vấn đề mang tính bản, dựa vào Chỉ nhánh kiểm sốt tình hình hoạt động tín dụng cụ thé nhu thé nao 76 - Kiểm tra công tác giải ngân Chỉ nhánh cần kiểm soát chặt chẽ xem thử CBTD có giải ngân theo hợp đồng tín dụng ký hay không nhằm giảm thiểu rủi ro CBTD lợi dụng việc giải ngân để gây thiệt hại cho Chỉ nhánh Đa dạng hóa danh mục cho vay Chỉ nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay, không tập trung cho vay loại khách hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro là: đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay, đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay: Trong hoạt động cho vay có nhiều phương thức cho vay cho vay hạn mức tín dụng, cho vay thấu chỉ, cho vay lần Ngân hàng đặc điểm hoạt động vùng, ngành nghề mà lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với từng, nhu cầu khách hàng, nhằm dàn trải rủi ro Da dang hóa khách hàng: phân tán rủi ro đạt mục tiêu lợi nhuận, tổ chức tín dụng có thẻ mở rộng cho vay thành phan kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay cho vay nhiều khách hàng 3.2.4 Tài trợ rủi ro a Trích lập quỹ dự phịng rủi ro Trước hết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay Vấn để xây dựng, vận dụng cách hợp lý quỹ dự phòng rủi ro cho vay Agribank Kon Tum vô quan trọng cần thiết ngân hàng Hiện Agribank Kon Tum thực theo quy định hành cần phải lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng xảy ra, quỹ dự phịng rủi ro trích từ lợi nhuận sau thuế, đẻ bù đắp thiệt hại có rủi ro tín dụng xảy Đây hình thức dự trữ tài T1 chun dùng, cơng việc cần thiết để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng Việc lập quỹ dự phòng cơng việc quan trọng, có hạn chế, lập quỹ không hợp lý dẫn đến việc sử dụng chúng khơng hiệu quả, gây khó khăn cho ngân hàng công tác đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cách hợp lý vấn đề quan trọng mà Agribank Kon Tum cần thực b Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu khách hàng Hiện số lượng CBTD Chỉ nhánh thiếu, CBTD phải quản lý nhiều hồ sơ có xảy việc quên nhắc nhở đến ngày đến hạn trả nợ CBTD báo cho khách hàng biết nên xảy tình trạng khách hàng khơng có chuẩn bị trước gây nợ hạn ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng cho khách hàng lần vay sau, từ ảnh hưởng việc tăng dư nợ cho Chi nhánh Vì CBTD thường xuyên theo dõi lịch trả nợ theo nội dung thỏa thuận hợp đồng, trước ngày đáo hạn đến ngày, CBTD phải thông báo cho khách hàng biết số tiền phải toán ngày toán, việc thơng báo có thẻ thực theo qua thơng báo thư bưu điện, bing điện thoại, gặp trực tiếp nhằm đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khoản nợ thu theo nhiều kỳ hạn thu lãi gốc, CBTD phải có trách nhiệm theo dõi lịch trả nợ Đôn đốc khách hàng trả nợ, nhằm tránh việc khách hàng có tiền thu mà khơng trả nợ dùng cho mục đích khác Các kỳ hạn trả nợ nguyên tắc phải tôn trọng, nhiên nguyên nhân khác khách hàng không thực lịch trình trả nợ CBTD phải thơng báo với cấp để có biện pháp xử lý kịp thời Trong q trình giám sát đơn đốc việc trả nợ khách hàng, Chi nhánh cần sớm nhận biết khoản cho vay có ván đẻ, từ thực biện pháp 78 xử lý nợ thích hợp khoản nợ Những khoản cho vay có vấn đề khoản nợ chuyển nợ hạn, khoản nợ hạn song có biểu xấu, có nguy mắt vốn tín dụng Một thực tế tinh trang nợ hạn Chỉ nhánh cao, vượt yêu cầu cho phép TCTD Vì vậy, Chi nhánh cần sớm nhận biết có biện pháp xử lý để có thê thu hồi lại đủ số vốn tín dụng phát Sau phát khoản cho vay có vấn đề CBTD cần tìm nguyên nhân sau đưa hướng xử lý phù hợp Tùy theo trường hợp khoản cho vay có vấn đề mà Chi nhánh đưa hướng xử lý: ~ Với khoản nợ có vấn đề nguyên nhân khách quan, bat khả kháng Chi nhánh có thẻ áp dụng biện pháp như: + Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ + Gia hạn nợ: Chi nhánh tăng thời hạn tín dụng cho khách hàng để giúp cho khách hàng có thời gian khắc phục tình trạng khó khăn Tuy nhiên để việc gia hạn nợ có hiệu cán tín dụng cần phải có tính tốn xác thời hạn trả nợ cho phù hợp với khả khách không trái với quy định nhánh đặt + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng gặp khó khăn tai nạn, bị bệnh tật, bị tổn thất tài sản nguyên nhân khách quan + Với khoản nợ có vấn đề khách hàng gặp rủi ro có thái độ thỏa đáng với khoản nợ, khách hàng có khả nguồn trả nợ, tài sản cịn có, quản lý cịn mức lành mạnh Chỉ nhánh áp dụng biện pháp khai thác nợ + Đưa lời khuyên nhằm tác động đến khả tạo thu lợi tức người vay như: Bán bớt tài sản; thực mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng sản phẩm 79 + Tăng cho vay để hỗ trợ phương án thu hồi tài sản: giải pháp vừa giúp cho khách hàng khỏi tình trạng khó khăn, vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn cách nhẹ nhàng, hiệu nhất, lại vừa trì phát triển mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng Biện pháp áp dụng với khách hàng tốt ~ Với khoản nợ có vấn đề mà Chi nhánh thực vài hình thức khai thác mà khơng thành cơng Chỉ nhánh nhận thấy khách hàng khơng sẵn lịng hợp tác trả hay hành động lừa đảo Chỉ nhánh áp dụng biện pháp lý nợ Phát mại tài sản bảo đảm ~ Với khoản nợ không khả thu hồi khách hàng phá sản giải thể xử lý hết tài sản khơng cịn khả trả nợ Chỉ nhánh nữa, khách hàng chết mắt tích Chi nhánh hồn tắt hồ sơ vay trình lên Chính phủ để xin xố nợ quỹ dự phòng rủi ro c Thwe hign bao hiểm cho vay Khách hang vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trường hợp họ bảo hiểm gián tiếp cho vốn vay ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro hoạt động kinh doanh dùng nguồn thu để toán nợ cho khách hàng Ngân hàng mua bảo hiểm tô chức bảo hiểm chuyên nghiệp hoạt động đầu tư cho vay Biện pháp nên sử dụng với khoản đầu tư lớn, thời hạn đài ngân hàng chuyển phần phí cho khách hàng chia sé 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong tất nguồn lực nguồn nhân lực quan trọng khơng thể thiếu Nguồn nhân lực xem nhân tố bản, bền vững cho việc phát triển Chính vậy, xây dựng đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng 80 đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức tiêu chuẩn khác luôn cần thiết đói với bắt kỳ tơ chức nào, kể ngân hàng Hiện nay, nguồn nhân lực Agribank Kon Tum thiếu hụt, CBTD phải đảm nhận lúc nhiễ tổ sơ, chất lượng không đảm bao, khả bám sát thực tiễn, bám sát khách hàng vay vốn ít, khả năng, kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giải ngân thấp Do phải tăng nguồn nhân lực nhằm giảm tải áp lực cho nguồn nhân lực Chỉ nhánh cần ý chất lượng tuyển dụng đầu vào Ngay từ đầu Chi nhánh cần có chế độ tuyển dụng cơng khai xác nhằm chọn người có lực chuyên môn đáp ứng yêu cầu công việc có phâm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên ngành, có khả biết ngoại ngữ, vi tính tin học, có hiểu biết vấn kinh tế, khoa học, kỹ thuật xã hội Hiện địa bàn Kon Tum có số trường đại học tập trung dạng phân hiệu liên kết, điều kiện thuận lợi để Chi nhánh liên kết với trường đại học để tổ chức ngày hội việc làm, tìm kiếm sinh viên có tiềm năng, thực tập làm việc Chi nhánh Đối với nhân viên tuyển dụng, trước làm việc thức Chỉ nhánh cần: ~ Dao tao kỹ nghiệp vụ, kèm có hướng dẫn nhân viên cũ thử việc nhằm thực tạo cho nhân viên nhận biết thực tốt cơng việc nhánh - Huấn luyện kỹ giao tiếp nhằm tạo dấu ấn văn hóa cho Chi Đối với nguồn CBTD tại, Chi nhánh phải có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo thường xuyên hình thức như: 81 - Sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hội thảo vấn đề phát sinh từ thực tiễn vận dụng văn bản, kiểm tra quy trình nghiệp vụ nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định - Cử học, cắp phí khuyến khích tự học, tự nghiên cứu đề nâng cao trình độ chuyên mơn, nghiệp vụ nhằm hạn chế thiếu sót trình thâm định giám sát, kiểm tra khách hàng sau giải ngân lĩnh vực hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề - Thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đảo tao, bd sung kip thời tránh thiếu hụt đội ngũ CBTD - Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống Chi nhánh thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân hoạt động cho vay cho an tồn hiệu như: - Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Chi nhánh có chế độ khen thưởng xứng đáng có sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương - Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Chi nhánh phải xử lý nghiêm khắc giảm tiền lương, chuyển cơng tác, chí cho nghỉ việc đặc biệt CBTD thái hoá biến chất Chi nhánh thực chế độ phụ cấp bảo hiểm xã hội cho nhân viên, nhằm khuyến khích CBTD cống hiến nhiều hoạt động như: - Phụ cấp độc hại vi tính, phụ cấp chi phí lại, phụ cấp tai nạn lao động phụ cấp khác ~ Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho cán 82 3.3 MOT SO KIEN NGHI - Kiến nghị Agribank a Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống ngân hàng Agribank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chỉ nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng Chỉ nhánh hệ thống Agribank áp dụng nhiều hình thức đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước ngồi học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng cho Chi nhánh để cán Chỉ nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vu b Tăng cường công tác thông tin tồn hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng Agribank khơng thu thập, phân tích lưu trữ thông tin mà thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Agribank Bên cạnh thông tin thu thập doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, tình hình hoạt động ngân hàng hệ thống Xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng khác quan thơng tin nhằm có thêm thơng tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay nhánh hệ thống e VỀ công nghệ Thực báo cáo hệ thống Agribank ln gặp khó khăn, chậm trễ khơng xác, đặc biệt gặp khó khăn triển khai sản 83 phẩm Vì hệ thống Agribank u cầu phải có chiến lược phát triển cơng nghệ, phải xác định công nghệ công nghệ tiên tiến, đặc biệt công nghệ phần mềm, sau lựa chọn phải tiến hành tổ chức thực tồn hệ thống tránh tình trạng có nhánh thực hiện, có nhánh khơng thực hiện, gây lãng phí làm giảm hiệu toàn hệ thống 84 KET LUAN CHUONG Chương luận văn, tác giả đề xuất số giải pháp dựa việc phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng công tác quản trị cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank - Chỉ nhánh tỉnh Kon Tum Đồng thời kiến nghị Agribank, số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu 85 KET LUAN Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Ngồi ra, cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ồn sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, thúc tăng trưởng kinh tế Thực tế hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thời gian qua tăng trưởng tương đối cao tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động chưa cao, rủi ro cho vay cao thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cịn cao chưa kiểm sốt mức tốt Việc tìm giải pháp để hạn chế rủi ro cho vay vấn đề quan trọng Chỉ nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đề tài trình bày vấn đề sau: ~ Trình bày vấn đề lý luận quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, nội dung công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng - Trình bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - Chỉ nhánh tỉnh Kon Tum Từ đó, nêu mặt đạt được, tồn đưa số nguyên nhân dẫn đến tồn - Trên sở phân tích thực trạng đó, đưa mơt số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Chí nhánh Các gợi ý, giải pháp đề xuất luậ văn dựa sở lý luận tính thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh TAI LIEU THAM KHAO [1] Agribank Chi nhanh tinh Kon Tum (2011, 2012,2013), Bdo cdo ting két hoạt động kinh kinh doanh, Kon Tum [2] TS Hồ Diệu (chủ biên) (2000), Tín đựng ngân hàng, Nhà xuất tổng kê, Thanh phó Hồ Chí Minh [3] TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất phương đông, Thành phô Hồ Chí Minh [4] NHNN Việt Nam (2013), Thong œ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định vẻ phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lÿ rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước ngồi [5] Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Lẻ việc ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [6] Peter S.Rose (2001), Quán rrị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [7] Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật TỔ chức Tín dụng, Hà Nội