Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng ..

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

DƯƠNG VĂN ĐÀN

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM AM ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG – 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

DƯƠNG VĂN ĐÀN

BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM AM ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8.34.01.01

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Tuyết Mai

HẢI PHÒNG – 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực và chưa được dùng để bảo vệ một học vị nào khác Các thông tin, trích dẫn trong luận văn đều đã được ghi rõ nguồn gốc

Hải Phòng, ngày 26 tháng 12 năm 2022

Tác giả

Dương Văn Đàn

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thị Tuyết Mai người đã

luôn tận tình hướng dẫn chỉ bảo tôi trong suốt quá trình làm luận văn “Biện

pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng”

Tiếp đến, tôi xin gửi lời cảm ơn đến những thầy, cô giáo đã giảng dạy tôi trong Trường Đại học Hải Phòng Những kiến thức, bài học của các thầy

cô là hành trang quý báu giúp tôi hoàn thành luận văn này và trưởng thành hơn trong công việc cũng như trong cuộc sống

Đồng thời, tôi cũng xin bày tỏ sự biết ơn đến Ban lãnh đạo, các anh chị

em bạn bè đồng nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong việc thu thập số liệu thứ cấp và các thông tin hữu ích phục vụ nghiên cứu

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình và tất cả các bạn

bè đã giúp đỡ tôi trong thời gian học tập, nghiên cứu

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 26 tháng 12 năm 2022

Tác giả

Dương Văn Đàn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Ngân hàng thương mại 6

1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 8

1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 14

1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 14

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 15

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 20

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 20

1.3.2 Các nhân tố khách quan 22

1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 23

1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại 23

1.4.2 Bài học về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM AM ĐÔNG HẢI PHÒNG 28 2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 28 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 28 2.1.2 Bộ máy tổ chức quản lý Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 29 2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-202131 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 41 2.2.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 46 2.2.3 Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 55 2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 66 2.3.1 Kết quả đạt được 66 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM AM ĐÔNG HẢI PHÒNG 72

3.1 Định hướng phát triển và nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am

Đông Hải Phòng đến năm 2027 72

3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng đến năm 2027 72

3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng đến năm 2027 73

3.2 Đề xuất một số biện pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng đến năm 2027 74

3.2.1 Thực hiện quy trình tín dụng nghiêm và chặt chẽ 74

3.2.2 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 76

3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cho vay 80

3.2.4 Tăng cường xử lý nợ tồn đọng, nợ quá hạn trong hoạt động cho vay 82

3.2.5 Hoàn thiện marketing hoạt động cho vay, tổ chức bán hàng 84

3.2.6 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ ngân hàng 86

3.3 Kiến nghị 88

3.3.1 Đối với Chính phủ 88

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88

3.3.3 Đối với Agribank 89

KẾT LUẬN 90

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

bảng

2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh Nam Am

2.2 Dư nợ tín dụng tại Agribank chi nhánh Nam Am Đông

2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh

Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 39

2.5 Doanh số cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Nam

Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 53

2.6 Số lượng KHCN vay vốn tại Agribank chi nhánh Nam

Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 56

2.7 Dư nợ lũy kế cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Nam

Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021 59

2.8 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay KHCN tại

Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

62

2.9 Nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận từ cho vay KHCN tại

Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn

2017-2021

65

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Số hiệu

biểu đồ

2.1 Tổng tiền huy động vốn của Agribank Nam Am giai

2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng 29 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh 46

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Ngày nay số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) có nhu cầu vay vốn ngày một lớn và thu nhập từ hoạt động cho vay (HĐCV) KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của các Ngân hàng thương mại (NHTM) Do

đó, để có thể thu hút được nhiều KHCN lựa chọn và tới vay vốn thì đòi hỏi các NHTM phải không ngừng đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cải tiến quy trình thủ cho vay, đặc biệt là nâng cao chất lượng cho vay KHCN Tuy nhiên không phải NHTM nào cũng thực hiện tốt nhiệm vụ, chiến lược đặt ra này

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (gọi tắt là Agribank) Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng trong những năm vừa qua cũng giống như các chi nhánh ngân hàng khác của Agribank và các NHTM khác trên địa bàn hoạt động luôn chú trọng tới HĐCV KHCN, tìm kiếm KHCN, triển khai thực hiện nhiều sản phẩm cho vay KHCN, đơn giản thủ tục cho vay KHCN nhờ các hoạt động này mà doanh số cho vay (DSCV) KHCN của chi nhánh không ngừng tăng lên Chất lượng cho vay KHCN những năm gần đây ngày một cải thiện nên tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn trong HĐCV KHCN liên tục giảm đi Tuy nhiên, để có thể duy trì tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn thấp trong những năm tiếp theo nhưng vẫn luôn đảm bảo thu hút được nhiều KHCN thì đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng cho vay KHCN nhiều hơn nữa

Xuất phát từ những lý do nêu trên, kết hợp với quá trình làm việc, công tác tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng, được sự giúp đỡ đồng

nghiệp, tác giả đã lựa chọn nghiên cứu và thực hiện đề tài: “Biện pháp nâng

cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng” làm đề tài

nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh của mình

2 Tổng quan nghiên cứu đề tài

Tín dụng ngân hàng nói chung, chất lượng cho vay KHCN của các NHTM nói riêng là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng như các chuyên gia Ngân hàng

Nhiều công trình khoa học liên quan đến đề tài đã được công bố như:

Tác giả Nguyễn Mạnh Hùng (2018) có công trình “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn”, tác giả đã đề cập đến các cơ

sở lý luận về NHTM, các hoạt động của NHTM; đã nêu lên thực trạng và tìm

ra nguyên nhân, đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank – Chi nhánh Tỉnh Bắc Kạn

Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn” của Võ Thị Ngọc Diễm (2019) tại Trường Đại học Kinh

tế TP Hồ Chí Minh Tác giả đã phân tích về dịch vụ NHTM, chất lượng dịch

vụ NHTM, các cơ sở đánh giá chất lượng HĐCV KHCN Từ thực trạng chất lượng HĐCV KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Điền Sài Gòn, tác giả đề xuất các biện pháp nâng cao chất lượng HĐCV KHCN tại Chi nhánh

Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng Giao dịch Lệ Thủy, Vietcombank Quảng Bình” của Trần Thị Bích

Ngọc (2019), tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế Luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cán nhân tại Phòng giao dịch và đã đưa ra các biện pháp, kiến nghị với Chính phủ, các bộ phận liên quan để có thể hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng cho vay KHCN tại Phòng Giao dịch Lệ Thuỷ Vietcombank Quảng Bình

Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang” của

Nguyễn Hồ Hoàng Diệp (2019) tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí

Minh Luận văn đã đi sâu vào phân tích chất lượng tín dụng và hệ thống một

số nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cũng như ứng dụng mô hình định lượng trong phân tích tác động chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang

Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” của tác giả Nguyễn Ngọc Anh Thư (2019), Trường Đại học

Kinh tế - Đại học Huế, đã đưa ra quan điểm chất lượng tín dụng dựa trên các chỉ tiêu định lượng: nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô, nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn, nhóm chỉ tiêu lợi nhuận, dựa trên chỉ tiêu định tính: quy trình cấp tín dụng, hệ thống xếp hạng tín dụng, phát triển sản phẩm và chính sách chăm sóc khách hàng

Tuy nhiên, cho đến nay chưa có công trình nghiên cứu nào đánh giá về HĐCV đối với KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng và phân tích, đánh giá về chất lượng cho vay KHCN tại đây

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

* Mục đích nghiên cứu

Từ thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Nam

Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021, luận văn đưa ra các biện pháp mang tính khả thi nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng giai đoạn tới năm 2027

* Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay KHCN và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng, từ đó tổng hợp những ưu điểm và hạn chế trong công tác này tại Chi nhánh

- Đề xuất những biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Hoạt động cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Agribank Chi nhánh

Nam Am Đông Hải Phòng

- Về thời gian: Các thông tin và số liệu phục vụ làm luận văn được thu

thập chủ yếu từ năm 2017 đến năm 2021 và đề xuất biện pháp tới năm 2027

- Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay

KHCN và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

5 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập thông tin: Dữ liệu được sử dụng trong luận văn

được thu thập từ các đề tài nghiên cứu, sách, báo, tạp chí, internet về NHTM Bên cạnh đó còn có các tài liệu của Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng về cho vay KHCN giai đoạn 2017-2021 Qua đó nhằm tổng hợp các cơ

sở lý luận về chất lượng cho vay KHCN; đồng thời, thu thập các thông tin, dữ liệu về thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Agirbank Chi nhánh Nam

Am Đông Hải Phòng giai đoạn 2017-2021

- Phương pháp nghiên cứu: Phân tổ thống kê, đồ thị thống kê, so sánh,

phân tích, tổng hợp Trên cơ sở số liệu được thống kê, so sánh, luận văn phân tích thực trạng chất lượng công tác cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng, chỉ ra những kết quả tích cực đạt được và hạn chế còn tồn tại, phân tích nguyên nhân của hạn chế Đây là cơ sở tiền đề quan trọng để luận văn đề xuất được các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

6 Bố cục luận văn

Luận văn ngoài mở đầu, kết luận bao gồm 3 chương chính sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về chất lượng cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

Chương 3: Biện pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ

CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.1.1 Ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm của Ngân hàng thương mại

Vào ngày 23/5/1990, Hội đồng Nhà nước ban hành Pháp lệnh về ngân hàng, Hợp tác xã và công ty tài chính Trong Pháp có nêu khái niệm về

NHTM như sau: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu

và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả

và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” [14]

Khái niệm về NHTM qua các năm với các cách hiểu khác nhau và đã được Chính phủ nêu vào ngày 16/7/2009 trong Nghị định số 59/2009/NĐ-CP

Trong Nghị định có ghi: “NHTM là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các HĐKD khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng (TCTD) và các quy định khác của pháp luật” [16]

Theo Luật các TCTD số 77/2017/QH14 đã được Quốc hội nước Cộng hòa XHCN Việt Nam thông qua ngày 20/11/2017 thì: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các HĐKD khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [11]

1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại

động vốn được coi là hoạt động cơ bản của NHTM và có tính chất sống còn đối với NHTM Hoạt động này là cơ sở nền tảng cho các NHTM thực hiện các HĐKD khác Thông qua hoạt động này NHTM thực hiện chức năng tạo tiền, kích thích việc tiết kiệm trong dân cư đối với những khoản tiền nhàn rỗi

và được thực hiện dưới các hình thức như: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá

* Hoạt động tín dụng

Khi đã huy động được vốn rồi, NHTM dùng nguồn vốn này cùng vốn chủ sở hữu đầu tư vào hoạt động tín dụng Đây là hoạt động cơ bản, có ý nghĩa lớn vì thông qua hoạt động này mà hệ thống NHTM cung cấp một lượng vốn tín dụng rất lớn nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững Thông qua việc nhường quyền sử dụng vốn cho người khác trong một thời gian nhất định ngân hàng sẽ thu lại được một khoản tiền gọi lài lãi vay hay chính là doanh thu từ việc cho vay Hoạt động này mang lại nhiều lợi nhuận cho NHTM vì vậy mà nó chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi các NHTM phải đặc biệt chú ý đến công tác phòng ngừa và hạn chế

* Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Nhờ hoạt động này mà các giao dịch thánh toán của toàn bộ nền kinh tế được thực hiện thông suốt và thuận lợi Đồng thời qua hoạt động này, NHTM

đã góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế

* Hoạt động khác

“Ngoài những hoạt động kể trên thì NHTM còn thực hiện góp vốn mua

cổ phần, mua bán chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối

và vàng, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm, thực hiện các nghiệp vụ ủy thác và đại lý, cung ứng các dịch vụ bảo quản, cung ứng dịch vụ tư vấn tài chính, tiền

tệ và dịch vụ khác có liên quan… Trong tương lai, hoạt động này sẽ ngày càng được khách hàng sử dụng với những tính năng hữu hiệu của nó Hoạt động này đã góp phần làm tăng lợi nhuận cho NHTM đồng thời làm tăng

nguồn vốn cho vay của NHTM thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của khách hàng” [2]

1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

* Khái niệm cho vay KHCN

“Cho vay KHCN là hình thức cho vay ngân hàng chuyển nhượng quyền

sở hữu vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng” [2]

Những năm về trước thì nhiều ngân hàng thường chỉ tập trung vào nhóm đối tượng là KHDN bởi những khách hàng này vay với số lượng lớn, thu nhập

từ nhóm khách hàng đó mang lại nhiều Tuy nhiên trải qua cùng với những biến động của nền kinh tế và nhu cầu của người dân thì KHCN đang ngày càng trở thành đối tượng mà nhiều ngân hàng nhắm tới Do đó các ngân hàng không ngừng hoàn thiện HĐCV KHCN của mình để có thể thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng khả năng cạnh tranh so với các đối thủ

* Đặc điểm cho vay KHCN

- Đối tượng: “là KHCN và hộ kinh doanh cá thể bao gồm công nhân viên chức, người buôn bán nhỏ, nông dân… hoặc là đại diện của HGĐ mà các thành viên có đủ hành vi dân sự và năng lực pháp luật trong HGĐ ủy quyền

ký Hợp đồng tín dụng (HĐTD) thay mặt HGĐ” [5] Xác định được đối tượng

mà ngân hàng hướng tới và phục vụ sẽ giúp ngân hàng có những chiến lược kinh doanh và mục tiêu định hướng rõ ràng, có những chính sách phù hợp

- Quy mô: khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn

- Lãi suất: Cho vay KHCN thường có lãi suất cao hơn đối với doanh nghiệp

- Nguồn trả nợ của KHCN: Thường được trích dần từ lương, khoản thu nhập định kỳ hàng tháng hoặc từ HĐKD cá nhân khác

- Rủi ro: Đây là quy luật tất yếu của thị trường, nhất là trong lĩnh vực tài chính thì vấn đề rủi ro sẽ không thể tránh khỏi “Các khoản cho vay KHCN đối với ngân hàng thường tiềm ẩn nhiều rủi ro cao nhất do không được cung cấp đầy đủ các thông tin cá nhân nên gây khó khăn trong việc thẩm định cũng như quyết định có cho các cá nhân vay vốn Mặt khác, cá nhân và HGĐ có thể thay đổi nhanh chóng tình hình tài chính của mình tùy theo tình trạng sức khoẻ cũng như mức ổn định công việc của họ Thường không rõ ràng và minh bạch các thông tin tài chính cá nhân như báo cáo tài chính được kiểm toán của doanh nghiệp” [2] Khi các ngân hàng làm tốt hoạt động cho vay của mình cũng chính là góp phần hạn chế tốt nhất những rủi ro

có thể xảy ra

- “Lợi nhuận: đối với ngân hàng thì cho vay KHCN là khoản mục mang lại lợi nhuân cao do rủi ro và chi phí lớn nên đối với khoản mục cho vay này ngân hàng thường đặt ra mức lãi suất cao Mức lãi suất này phải đáp ứng được phần bù rủi ro và phần lợi nhuận mong đợi dự kiến” [2]

* Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

+ Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân, hộ gia đình như: xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới, du học, chữa bệnh

+ Vay SXKD: Là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn SXKD, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động SXKD, đầu tư kinh doanh chứng khoán…

- Căn cứ vào phương thức cho vay

+ Cho vay từng lần: Là các khoản vay ngắn hạn nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn

+ Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay trong đó NH thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức vay Khách hàng có thể vay tới hạn mức tối đa

và hoàn trả tất cả hoặc một phần số tiền đã vay sau đó lại vay tiếp, có thể lên đến mức tối đa cho tới khi hết thời hạn rút vốn quy định trong hợp đồng áp dụng với các hộ kinh doanh cá thể vay vốn lưu động phục vụ cho mục đích SXKD

+ Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay NH cho phép khách hàng vay được chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định

+ Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay NH cho phép khách hàng trả gốc theo nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thỏa thuận thường theo tháng hoặc theo quý

- Căn cứ vào các biện pháp đảm bảo an toàn cho khoản vay

+ Cho vay có TSĐB: Là các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba

+ Cho vay không có TSĐB (cho vay tín chấp): Là cho vay không cần đảm bảo tài sản mà dựa trên uy tín khách hàng

1.1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

Các bước chính trong quy trình cho vay KHCN của NHTM như sau:

“Bước 1: Tiếp nhận nhu cầu và hướng dẫ khách hàng lập hồ sơ

- Hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ cấp tín dụng theo danh mục

hồ sơ khách hàng cần cung cấp tương ứng với từng đối tượng khách hàng

- Sau khi thu thập các hồ sơ do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng (CBTD) được phân công thực hiện ghi nhận thời gian tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, hẹn thời gian phản hồi về hồ sơ khách hàng

- Nhập thông tin khách hàng vào sổ theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời lãnh đạo trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng mà mình đã tiếp nhận để

hỗ trợ, theo dõi” [9]

Bước 2: Xác minh, thẩm định/tái thẩm định

- Dựa vài danh mục hồ sơ khách hàng cung cấp, thực hiện kiểm tra sơ

bộ hồ sơ trên nguyên tắc chính xác, trung thực, nhất quán giữa các chứng từ,

hồ sơ

- “Trên cơ sở đánh giá sơ bộ, chuẩn bị các nội dung cần thiết khi làm việc với khách hàng, lien hệ để xác lập cuộc hẹn với khách hàng và đề nghị khách hàng chuẩn bị các thông tin, chứng từ bổ sung (nếu có)

- Thẩm định thực tế: Tùy theo đối tượng và mục đích đề nghị cấp tín dụng của khách hàng để có nội dung xác minh, thẩm định, đảm bảo có những nội dung yêu cầu tối thiểu trong tờ trình cấp tín dụng” [9]

- Lập tờ trình cấp tính dụng

+ “Trên cơ sở hồ sơ khách hàng cung cấp kết hợp với kết quả thẩm định thực tế và các nguồn thông tin khác nhau thu thập được (nếu có) thực hiện phân tích, đánh giá và đưa ra các nhận xét, kết hợp với nguyên tắc am hiểu khách hàng để đưa ra đề xuất phù hợp” [9]

+ Lập tờ trình cấp tín dụng theo mẫu theo quy định của Ngân hàng + Sau khi hoàn tất Tờ trình cấp tính dụng và báo cáo đánh giá liên quan (nếu có), Trưởng phòng Kế hoạch kinh doanh nêu ý kiến, đề xuất cấp tín dụng Trong trường hợp những hồ sơ phải có ý kiến tái thẩm định (những hồ

sơ ngoại lệ, vượt thẩm quyền) Chi nhánh chuyển hồ sơ lên Phòng Tín dụng hội sở và phối hợp tái thẩm đinh khách hàng (nếu cần), bộ phận tái thẩm định lập báo cáo tái thẩm định và đưa ra ý kiến tham mưu và ký duyệt

Bước 3: Phê duyệt

- Thực hiện phê duyệt theo đúng mức ủy quyền đã được phân quyền theo quy định về thẩm quyền phán quyết cấp tín dụng và quyết định về mức cấp tín dụng đối với các cấp phán quyết do ngân hàng quy định theo từng thời

- Trường hợp 1: Đồng ý cấp tín dụng

+ CBTD thông báo cho khách hàng về việc đồng ý cấp tín dụng

+ CBTD soạn hợp đồng thế chấp, HĐTD và các cam kết liên quan theo quy định từng sản phẩm

+ Sau khi ký HĐTD, hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo và các cam kết liên quan theo quy định

+ CBTD gửi hồ sơ vào phòng vận hành tín dụng và thực hiện giải ngân cho khách hàng

- Trường hợp 2: Từ chối cấp tín dụng, CBTD thông báo từ chối đến khách hàng và lưu hồ sơ theo quy định

Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát cho vay

- CBTD thực hiện kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân Việc kiểm tra khách hàng để đánh giá mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng

và đảm bảo khả năng thu nợ

- CBTD thực hiện kiểm tra tình hình HĐKD của khách hàng

- Việc kiểm tra khách hàng để đánh giá mục đích sử dụng vốn và tình hình kinh doanh của khách hàng để duy trì mối quan hệ của CBTD và khách hàng, với phương châm khách hàng giới thiệu khách hàng, do đó việc kiểm tra, chăm sóc khách hàng cũng là phương án để những khách hàng cũ giới thiệu cho đơn vị những khách hàng mới, tiềm năng

Bước 6: Quản lý, thu hồ nợ

- Theo dõi, quán lý hồ sơ khách hàng, thường xuyên trao đổi, nhắc nợ đối với khách hàng cho CBTD quán lý

- Thực hiện thu hồi nợ trước hạn đối với những hồ sơ không thực hiện theo cam kết, có nợ quá hạn tại ngân hàng

Bước 7: Tất toán và lưu hồ sơ

- Sau khi kết thúc khoản vay, hoặc theo nhu cầu của khách hàng, CBTD thực hiện thủ tục tất toán khoản vay và giải chấp TSBĐ cho khách hàng

- Thực hiện lưu trữ hồ sơ theo quy định

Thông thường, các chi nhánh chủ yếu chỉ thực hiện chức năng bán hàng

và việc phê duyệt tín dụng cho khách hàng (bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp) sẽ không được trao quyền tại chi nhánh, mà sẽ do một bộ phận thẩm định độc lập (nằm ở Hội sở) thẩm định một cách khách quan nhất Quy trình cấp tín dụng được đảm nhiệm bởi các bộ phận chuyên môn khác nhau như quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng) Đối với những hồ sơ vay trên 10 tỷ đồng bộ phận tái thẩm định sẽ phối hợp và đánh giá khách hàng, cơ chế này được cho là có hiệu quả và tính ứng dụng cao trong việc kiểm soát chất lượng tín dụng, nợ xấu, nhằm khắc phục được nhiều nhược điểm của mô hình phê duyệt tại chi nhánh Ưu điểm của hệ thống này là sẽ phân tán được rủi ro không chỉ ở chi nhánh/phòng giao dịch tại các bộ phận bán hàng mà còn đưa về tập trung tại hội sở với khối quản trị rủi ro chuyên nghiệp Điều này dẫn đến kiểm soát rủi

ro cũng như tránh được cách nhìn nhận chủ quan của từng chi nhánh Tuy nhiên nhược điểm của mô hình này có thể dẫn đến việc cứng nhắc trong quá trình phê duyệt (vì thực tế người phê duyệt không thẩm định trực tiếp khách hàng mà chỉ qua hồ sơ cung cấp và nói chuyện qua điện thoại) và sẽ mất thời gian lâu hơn so với việc phê duyệt tại Phòng/Chi nhánh làm hạn chế năng lực cạnh tranh của ngân hàng Riêng đối với vấn đề này đã có cam kết về thời gian làm việc cụ thể trên một hồ sơ tín dụng của Phòng tín dụng để giảm thiểu nhất thời gian giam giữ hồ sơ, hỗ trợ việc bán hàng được thực hiện một cách nhanh chóng

1.1.2.3 Đảm bảo an toàn trong cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận chính cho ngân hàng, tuy nhiên hoạt động này cũng chứa đựng không ít các rủ ro Các rủi ro này sẽ khiến cho thu nhập của NHTM sẽ bị giảm đi Lúc bình thường, NHTM tiến hành cho vay và thu lãi vay Nhưng khi rủi ro phát sinh, khách hàng không có khả năng thanh toán dẫn đến thu nhập từ lãi vay của NHTM bị ảnh hưởng

Cùng với đó, khi rủi ro phát sinh sẽ làm giảm khả năng thanh toán của NHTM Khi nợ cho vay không thu hồi được theo dự tính sẽ làm giảm nguồn vốn của NHTM Nếu phát sinh trường hợp khách hàng gửi tiền tới rút với số lượng lớn thì NHTM sẽ bị giảm khả năng thanh toán

Mặt khác, rủi ro gây ra cho NHTM đó là làm giảm uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng Khi ngân hàng mất khả năng thanh toán, phải đi vay từ nhiều nguồn vốn, uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính sẽ giảm nghiêm trọng Khách hàng sẽ không tới gửi tiền vì tâm lý lo sợ, e ngại ngân hàng đó không đủ khả năng thanh toán khi ngân hàng tới rút tiền Điều này làm cho ngân hàng mất sức mạnh cạnh tranh với các đối thủ, năng lực tài chính của ngân hàng ngày một suy giảm

Vì vậy, để đảm bảo an toàn trong cho vay KHCN, các NHTM luôn thực hiện các hoạt động quản trị rủi ro cho vay KHCN “Ngân hàng thực hiện các bước nhận dạng rủi ro: theo dõi, xem xét, nghiên cứu môi trường hoạt động và quy trình cho vay để thống kê các dạng rủi ro, nguyên nhân từng thời

kỳ và dự báo được những nguyên nhân tiềm ẩn có thể gây ra rủi ro” [7]

Đồng thời, Ngân hàng tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay nói cho vày cho vay KHCN nói riêng Nếu không có quỹ dự phòng rủi ro thì khi rủi ro phát sinh, thiệt hại mà nó gây ra sẽ làm ảnh hưởng lớn tới hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng Quỹ dự phòng rủi ro là nguồn bù đắp chủ yếu của những khoản tín dụng bị tổn thất Quỹ thường được trích ra từ lợi nhuận sau thuế Với việc lập quỹ dự phòng rủi ro khi rủi ro xảy ra, việc mất vốn cho vay sẽ không gây nhiều tác động tới ngân hàng

1.2 Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

“Chất lượng cho vay đối với KHCN là một khái niệm vừa mang tính cụ thể vừa mang tính trừu tượng Vì vậy, khi xem xét chất lượng cho vay của

NHTM nói chung và cho vay đối với KHCN nói riêng, các nhà kinh tế xét trên ba khái cạnh khác nhau là NHTM, khách hàng và nền kinh tế” [7]

- Chất lượng cho vay xét trên khía cạnh NHTM: với NHTM thì các

khoản vay có chất lượng đó là những khoản vay mà được khách hàng trả nợ

và lãi đúng theo như những gì khách hàng và NHTM đã thỏa thuận ban đầu trong hợp đồng tín dụng Bên cạnh đó, những khoản vay này phải mang lại lợi nhuận cho NHTM một cách tối đa mà chi phí lại tối ưu

- Chất lượng cho vay xét trên khía cạnh khách hàng: đáp ứng tối ưu

nhu cầu vốn của họ, lãi suất phù hợp và kỳ trả lãi và gốc có nhiều sự lựa chọn cho KHCN Các thủ tục vay vốn phải đơn giản, quy trình thực hiện được diễn

ra nhanh chóng

- Chất lượng cho vay xét trên khía cạnh nền kinh tế: dựa vào vốn vay

được NHTM cấp giải ngân, các KHCN có thể phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Bên cạnh đó còn có thể đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như

ăn ở, đi lại, học hành Từ vốn vay đó giúp cho KHCN có thêm thu nhập cao,

có được đời sống ngày một cải thiện

“Tóm lại, chất lượng cho vay KHCN được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng phù hợp với sự phát triển KTXH cũng như đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng” [7]

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mô cho vay khách hàng cá nhân

* Quy mô KHCN vay vốn

Đây là số lượng KHCN có quan hệ vay vốn ngân hàng, được tổng hợp vào cuối mỗi năm và trình bày trên báo cáo tổng kết hàng năm của ngân hàng Khách hàng cá nhân vay vốn càng nhiều chứng tỏ phần nào chất lượng cho vay KHCN tốt, quy trình thủ tục cho vay dễ dàng được nhiều KHCN tin tưởng lựa chọn vay vốn

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng quy mô KHCN tuyệt đối:

Δ KHCN = KHCNi - KHCNi-1 (1.1) Trong đó: Δ KHCN: Giá trị tăng trưởng số lượng KHCN

KHCNi: Tổng số lượng KHCN năm i

KHCNi-1: Tổng số lượng KHCN năm i-1

“Kết quả này phản ánh sự tăng lên về số lượng của KHCN năm nay so với năm trước Chỉ tiêu này tăng lên nghĩa là KHCN đang vay ngân hàng trong năm tăng lên” [12]

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

HKHCN =

KHCNi - KHCNi-1

KHCNi-1

Trong đó: HKHCN: Tốc độ tăng trưởng KHCN

“Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng về mặt số lượng KHCN có quan hệ vay vốn ngân hàng trong thời gian nghiên cứu Chỉ tiêu này càng lớn, chứng tỏ quy mô KHCN của ngân hàng càng được mở rộng” [12]

* Chỉ tiêu dư nợ cho vay (DNCV) đối với KHCN

Là chỉ tiêu phản ánh lượng tiền cấp cho HĐCV đối với KHCN tại một thời điểm Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay đồng thời phản ánh uy tín của ngân hàng

Tỷ trọng dư nợ KHCN so với tổng dư nợ của ngân hàng

TDNCN =

DNCN

∑DNTrong đó: TDNCN: Tỷ trọng dư nợ cá nhân

DNCN: Dư nợ cho vay của KHCN

∑DN: Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng

“Chỉ tiêu này cho biết trong 100 đồng ngân hàng đem cho vay, có bao nhiêu đồng được vay bởi các KHCN Chỉ tiêu này càng lớn, cho thấy tỷ trọng

dư nợ KHCN của ngân hàng càng cao, và ngược lại

Hiệu quả của HĐCV đối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng DNCV,

vì thế chỉ tiêu tổng DNCV đối với KHCN cho biết một phần về chất lượng hoạt động này Tuy nhiên, không có nghĩa DNCV càng cao thì hiệu quả cho vay vốn càng cao

Tăng trưởng DNCV đối với KHCN: Là chỉ tiêu phản ánh sự tăng

trưởng quy mô cho vay Mức tăng trưởng DNCV cao chứng tỏ ngân hàng đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của khách hàng” [8]

Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN

HDNCN =

DNCNi - DNCNi-1

DNCNi-1

Trong đó: HDNCN: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

DNCNi: Tổng dư nợ cho vay KHCN năm i

DNCNi-1: Tổng dư nợ cho vay KHCN năm i-1

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh về chất lượng cho vay KHCN

* Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN

HCN =

DNCN

∑VHĐTrong đó: HCN: Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN

∑VHĐ: Tổng vốn huy động

“Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động được, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này lớn, một mặt phản ánh tình hình cân đối giữa huy động vốn

và cho vay tốt, một mặt đánh giá khả năng huy động vốn chưa tốt, có thể ngân hàng đang cho vay quá nhiều, cần chú ý tăng trưởng nguồn vốn huy động đề phòng mất khả năng thanh toán Nếu chỉ tiêu này nhỏ, một mặt phản ánh tình hình cho vay chưa tốt, một mặt phản ánh tình hình huy động vốn tốt, ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc cho vay và sử dụng vốn Ngân hàng phải

tiến hành các biện pháp nhằm tăng cho vay hoặc giảm huy động vốn bằng cách giảm lãi suất huy động” [7]

DNCNBQ: Dư nợ cho vay KHCN bình quân

Số vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngân hàng đã luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Đồng thời kết quả này còn phản ánh số vốn mà ngân hàng có thể đáp ứng được cho KHCN Mặt khác, nó giúp ngân hàng tính toán lượng vốn

có thể đầu tư vào các lĩnh vực khác được bao nhiêu và trong thời hạn bao lâu

* Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu

- Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng

cho vay của ngân hàng

NQHCN: Nợ quá hạn đối với KHCN

∑DNCN: Tổng dư nợ cho vay KHCN

Nợ quá hạn KHCN có quy mô càng lớn, chứng tỏ chất lượng hoạt động cho vay KHCN càng thấp, các khoản nợ quá hạn chủ yếu vào các nhóm nợ cao thì chất lượng cho vay càng kém và rủi ro tín dụng (RRTD) càng cao

- Tỷ lệ nợ xấu: thể hiện một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu

Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 “Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ

là tỷ lệ đánh giá chất lượng cho vay của TCTD Nợ xấu có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó, khoản vốn của ngân hàng lúc này

không còn là rủi ro nữa, mà đã gây thiệt hại cho ngân hàng Đây là kết quả trực tiếp biểu hiện chất lượng của khoản cho vay cấp cho khách hàng Một ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượng cho vay của ngân hàng là rất thấp và lúc này cần phải xem xét lại toàn bộ HĐV của mình nếu không hậu quả khó lường trước được” [9]

NXCN: Nợ xấu đối với KHCN

Tỷ lệ nợ xấu cho biết, trong 100 đồng tổng DNCV thì có bao nhiêu là

nợ xấu

1.2.2.3 Các chỉ tiêu về lợi nhuận

Lợi nhuận từ HĐCV đối với KHCN: Đây là khoản thu nhập từ HĐCV đối với KHCN mang lại cho các NHTM Chất lượng cho vay càng cao thì thu nhập từ HĐCV càng cao và ngược lại, chất lượng cho vay càng thấp thì thu nhập từ HĐCV càng thấp

- Mức sinh lời từ cho vay KHCN: Phản ánh khả năng sinh lời của HĐCV đối với KHCN Chỉ tiêu này càng cao thì ngân hàng càng có lợi

MCN =

LNCN

DNCN

Trong đó: MCN: Mức sinh lời từ cho vay KHCN

LNCN: Lợi nhuận từ cho vay KHCN

- “Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay KHCN so với tổng lợi nhuận của Ngân hàng: Chỉ tiêu này phản ánh vai trò của hoat động cho vay KHCN trong tổng hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ HĐCV đối với KHCN càng lớn hay là thu nhập từ những khoản vay có chất lượng tốt

sẽ đóng góp rất lớn vào thu nhập của ngân hàng và ngược lại” [9]

TLNCN =

LNCN

∑LNTrong đó: TLNCN: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN

∑LN: Tổng lợi nhuận

“Tỷ lệ lợi nhuận cho vay KHCN cho biết cứ trong 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng được tạo ra từ HĐCV khách hàng cá nhân Tỷ lệ này càng cao thì chứng tỏ thu nhập từ HĐCV khách hàng cá nhân càng lớn và ngược lại” [9]

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

* Định hướng cho vay KHCN của NHTM

Để nâng cao chất lượng cho vay KHCN thì phải căn cứ vào mục tiêu hoạt động chung của ngân hàng đặt ra tại thời điểm đó Định hướng HĐCV KHCN tức là Ngân hàng đặt ra các chỉ tiêu như tổng DNCV KHCN bao nhiêu

tỷ đồng, tốc độ phát triển bao nhiêu phần trăm “Đối với nhân tố ảnh hưởng này, chúng ta có thể xem xét thông qua các tiêu chí định tính Đó là sự phù hợp của định hướng phát triển cho vay KHCN với xu hướng phát triển chung của ngành ngân hàng, phù hợp với điểm mạnh và điểm yếu của từng ngân hàng” [7]

Một chính sách tín dụng cá nhân “ưu tiên” cho vay KHCN sẽ là bàn đạp làm thúc đẩy mọi việc làm, con người tập trung HĐCV KHCN và ngược lại Do vậy, nhân tố này tác động lên tới HĐCV KHCN

* Trình độ nguồn nhân lực

Con người là nhân tố đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Chỉ tiêu và tiêu chí đặc trưng của nhân tố này bao gồm:

Số lượng CBCNV: Thể hiện tổng số lượng CBCNV của chi nhánh, mà

cụ thể là CBTD trong phòng Kế hoạch Kinh doanh tại một thời điểm nhất

định Nhân tố này hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng không giao quá nhiều việc cho một CBTD, công việc không quá nhiều sẽ hạn chế được RRTD xảy ra

Trình độ CBCNV: Được thể hện ở trình độ chuyên môn, kỹ năng tin học văn phòng, kỹ năng giao tiếp Trình độ CBCNV được phản ánh thông qua

cơ cấu CBCNV theo trình độ chuyên môn tại thời điểm nhất định Nếu CBTD

có trình độ tốt thì có khả năng phát hiện được ra những rủi ro tiềm ẩn, không

đề xuất cho vay, hạn chế được RRTD xảy ra

“Phẩm chất, đạo đức của CBCNV: Đối với HĐCV KHCN, nếu như CBCNV đặc biệt là CBTD không có đạo đức tốt thì rủi ro về mặt đạo đức sẽ xảy ra làm thiệt hại tới ngân hàng về thu nhập và uy tín thương hiệu” [8]

Mô hình tổ chức tiên tiến, hiệu quả là mô hình tổ chức được sắp xếp theo hướng hiện đại của các NHTM lớn trên thế giới

Việc tổ chức sử dụng các cán bộ ngân hàng ra sao để bộ máy đó hoạt động một cách hiệu quả là một yêu cầu cần thiết Nếu sắp xếp đúng người, đúng việc, các cán bộ có khả năng kết hợp với nhau một cách ăn ý sẽ giúp Ngân hàng có thể đẩy nhanh thời gian trong các thủ tục cho vay KHCN Đồng thời, nếu cán bộ ngân hàng làm việc với năng lực và thái độ tích cự nhất, với đạo đức chuẩn mực sẽ góp phần quan trọng trong han chế được rủi ro trong các khoản cho vay KHCN Sự liêm chính, minh bạch của cán bộ ngân hàng cũng là một điểm cộng lớn khi khách hàng tìm kiếm ngân hàng để xin vay Như vậy, nếu trình độ nguồn nhân lực của ngân hàng cao trong khi được sắp xếp làm việc phù hợp sẽ tạo điều kiện nâng cao chất lượng cho vay KHCN phát triển hoạt động này

* Nhân tố công nghệ ngân hàng

Ngân hàng phải có kỹ thuật công nghệ hiện đại, tiên tiến, có khả năng tính toán, phát hiện nhưng rủi ro tiềm ẩn xảy tra trong quá trình thẩm định duyệt hồ sơ cho vay hay không Đặc biệt cần có nguồn vốn để đầu tư mua sắm trang thiết bị Nếu ngân hàng có mức vốn đầu tư cho công nghệ thông tin nhằm hiện đại hóa công nghệ thông tin của mình cũng sẽ góp phần giúp ngân

hàng hoạt thiện HĐCV KHCN, hạn chế được các RRTD có thể xảy ra Cùng với đó là phải có nguồn nhân lực công nghệ thông tin, trình độ nhân lực công nghệ thông tin Bởi máy móc thiết bị hiện đại nhưng con người không biết cách vận hành thì cũng không thể mang lại hiệu quả và lĩnh vực cho vay KHCN cũng tương tự như vậy

* Cở sở vật chất của ngân hàng

Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng trực tiếp đến HĐCV KHCN của ngân hàng Điều này thể hiện ở việc số lượng chi nhánh, phòng giao dịch; chất lượng cơ sở vật chất của các chi nhánh: Các trang thiết bị phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, văn phòng giao dịch khang trang, vị trí văn phòng giao dịch…; Số lượng ATM, POS

“Nếu văn phòng được đặt ở địa điểm đông dân cư, trung tâm sẽ góp phần thu hút được khách hàng đến vay vốn từ đó thực hiện được mục tiêu đẩy mạnh HĐCV KHCN Nếu cơ sở vật chất, trang thiết bị lạc hậu, công việc của ngân hàng bị xử lý chậm, kém hiệu quả, khó khăn hơn” [7] Ngược lại, trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ngân hàng quản lý các hoạt động linh hoạt hơn, chặt chẽ hơn và cũng giúp các tiện ích được tăng hơn nhờ bán chéo sản phẩm, dịch

vụ

1.3.2 Các nhân tố khách quan

* Môi trường kinh tế xã hội

Hoạt động của NHTM phục vụ cho sự phát triển của mọi hoạt động kinh tế chính trị xã hội và ngược lại môi trường KTXH là điều kiện cơ bản để hoạt động của NHTM có được diễn ra thuận lợi và có hiệu quả hay không

- Một nền kinh tế phát triển, năng động và hiện đại sẽ tác động tích cực đến chất lượng cho vay KHCN vì khi đó nhu cầu vay vốn của các cá nhân sẽ gia tăng, tạo điều kiện cho các khoản cho vay có chất lượng cao Mặt khác nếu nền kinh tế suy yếu, khủng hoảng sẽ làm ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng cho vay cũng như khả năng trả nợ của nền kinh tế gây ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay của NHTM

- Một nền kinh tế có môi trường chính trị ổn định thì HĐCV cũng sẽ diễn ra thông suốt hạn chế những rủi ro có thể xảy ra

- Một nền kinh tế phát triển luôn đi đôi với quá trình cạnh tranh ngày càng gay gắt và khốc liệt để giành giật khách hàng cho nên HĐCV đối với KHCN của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn

- Môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng rất lớn tới HĐCV của NHTM Một hệ thống pháp luật đồng bộ với những văn bản quy phạm pháp luật chặt chẽ sẽ hạn chế tối thiểu các kẽ hở cho vay, giảm thiểu rủi ro trong HĐCV của NHTM , khuyến khích người vay vốn yên tâm đầu tư Các thủ tục ít rườm rà

và thuận tiện sẽ giảm thiểu chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và người vay vốn Thêm nữa các quy định của Nhà nước và ngân hàng Trung ương có thể hạn chế hoặc khuyến khích cho vay tùy theo mục tiêu phát triển KTXH đất nước từng thời kì cũng ảnh hưởng tới chất lượng cho vay

* Nhân tố con người

Những thói quen, tâm lý của các cá nhân cũng ảnh hưởng tới nhu cầu

và quyết định vay vốn của họ Ví dụ với mảng cho vay tiêu dùng thì nhiều người có thói quen tiết kiệm đủ tiền mới mua sắm chứ không nghĩ tới việc đi vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng của bản thân Về yếu tố tâm lý có thể kể đến như là ngại tiếp xúc với ngân hàng, sợ các thủ tục hành chính rườm rà, tốn thời gian… làm nhiều người có nhu cầu nhưng không vay vốn

Khách hàng là người có trình độ, có tình hình tài chính vững mạnh sẽ đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cho ngân hàng qua nó đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng HĐCV

1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại và bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số Ngân hàng thương mại

* Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Quảng Ninh

Thời gian qua, Vietinbank chi nhánh Quảng Ninh đã xử lý được khá nhiều những khoản nợ xấu, nợ không có khả năng thu hồi thông qua hình thức bán nợ Đồng thời, để nâng cao chất lượng cho vay KHCN, ngân hàng đã thực hiện thắt chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa các cá nhân có thể vay tiền cùng một lúc, nghiêm khắc đánh giá tình trạng cho vay của mình

và ngừng cho vay các khách hàng không đảm bảo Ngoài ra, ngân hàng còn chú trọng đến việc tổ chức, cũng cố, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định cho vay Trong công tác thẩm định cho vay khách hàng nói chung và khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng thực hiện tách quy trình cho vay làm 2 bộ phận:

- Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoản vay sau khi cho vay;

- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay: Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay Trong công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay, ngân hàng

đã thực hiện kiểm soát chặt chẽ cả trước, trong và sau khi cho vay Khi kết thúc một hợp đồng cho vay, ngân hàng tiến hành đánh giá một cách nghiêm túc HĐCV để đánh giá những kết quả đã đạt được cũng như những hạn chế để rút kinh nghiệm Bên cạnh đó, ngân hàng đã có các chế độ thưởng phạt xứng đáng đối với cán bộ làm công tác cho vay, gắn lợi ích của người làm tín dụng với hiệu quả đầu tư tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng HĐCV cũng như nâng cao chất lượng HĐCV Quy chế thưởng phạt tại ngân hàng được xây dựng gắn liền với hiệu quả làm việc và xử lý nghiêm minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc làm trái những quy tắc trong cho vay gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng, làm mất uy tín của ngân hàng và giảm chất lượng cho vay tại ngân hàng

* Ngân hàng Agribank chi nhánh Hải Dương

Thời gian vừa qua Agribank chi nhánh Hải Dương luôn nghiêm túc thực hiện pháp luật, các quy định của NHNN, chỉ đạo của NHNo Việt Nam, linh hoạt, sáng tạo trong thực hiện chủ trương chính sách; tăng cường công tác quản lý cán bộ, quản trị tín dụng, nâng cao tinh thần trách nhiệm CBNV bằng những quy định phù hợp trong phạm vi thẩm quyền; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bố trí cán bộ phù hợp, xem trọng công tác kiểm tra, kiểm soát; duy trì tốt mối quan hệ với các ban ngành và làm tốt, kịp thời công tác thi đua khen thưởng là những yếu tố tiên quyết để đảm bảo, nâng cao chất lượng cho vay KHCN

Tăng cường kiểm tra, kiểm toán và giải quyết đơn thư khiếu nại Nghiêm túc thực hiện pháp luật, các quy định của NHNN về khiếu nại tố cáo của khách hàng Bên cạnh đó ngân hàng còn thống nhất việc điều động cán bộ trong toàn đơn vị sao cho phù hợp khả năng và trình độ năng lực của mỗi người, đảm bảo 100% các phòng nghiệp vụ đều có đủ nghiệp vụ và chất lượng cán bộ để thực hiện nhiệm vụ kinh doanh theo chuyên đề, đẩy mạnh công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ nhằm đáp ứng yêu cầu công tác

và sự phát triển của ngành Công khai hóa cơ chế hoạt động tín dụng Những thông tin về điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, quy trình nghiệp vụ, lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ, tiền hồ sơ đều được niêm yết tại trụ sở làm việc của ngân hàng và được thông báo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời ra quyết định thành lập các đoàn kiểm tra và tiến hành kiểm tra theo đề cương đã ấn định như kiểm tra quyết toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động tín dụng, công tác thẩm định, vốn dự án, phương thức sử dụng vốn vay và việc chấp hành thanh toán của những hộ vay vốn Từ việc thực hiện những biện pháp trên, ngân hàng đã từng bước hạn chế được nợ quá hạn Tăng số khách hàng đến giao dịch và nâng cao mức tăng trưởng tín dụng

Lãnh đạo ngân hàng cũng yêu cầu đơn vị phân tích thực trạng dư nợ, chủ động tháo gỡ khó khăn trong quan hệ tín dụng đối với khách hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, công khai hồ sơ thủ tục, lãi suất vay vốn đối với khách hàng; đồng thời tăng cường công tác kiểm tra, giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, ngăn chặn việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những khó khăn, vướng mắc trong quá trình cho vay

1.4.2 Bài học về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

Xuất phát từ thực tiễn kinh nghiệm cho vay KHCN tại Vietinbank chi nhánh Quảng Ninh và Agribank chi nhánh Hải Dương, Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng có thể rút ra một số bài học trong việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN như sau:

Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng

các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh chưa có quan hệ cho vay tại tổ chức ngân hàng nào

Thứ hai, đa dạng hoá các hình thức cho vay, phát triển các sản phẩm

cho vay mới, bắt buộc khách hàng tham gia vay vốn phải có mục đích sử dụng vốn rõ ràng

Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá

trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng

Thứ tư, các khoản cho vay có tài sản bảo đảm phải được coi là yêu cầu

bắt buộc, đồng thời ngân hàng cũng thực hiện đa dạng các hình thức bảo đảm như thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh

Thứ năm, phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn

Nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ mất khả năng thu hồi đã được xử lý

Thứ sáu, phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro

tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng

Thứ bảy, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho

công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay

Thứ tám, bồi dưỡng trình độ đội ngũ CBTD nhằm nâng cao khả năng

thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay và mức độ rủi ro của khách hàng cá nhân Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM AM ĐÔNG HẢI PHÒNG

2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

Ban đầu Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Nam Am trực thuộc Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Năm 2008 nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc Agribank thành phố Hải Phòng

Năm 2016 Agribank thành phố Hải Phòng tách thành 3 chi nhánh Hải Phòng, Bắc Hải Phòng và Đông Hải Phòng Agribank chi nhánh Nam Am trực thuộc Agribank Đông Hải Phòng

Năm 2018, Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng được nâng cấp từ phòng giao dịch Nam Am (trực thuộc Agribank Vĩnh Bảo) thành chi nhánh loại 3 thuộc Agribank Hải Phòng

Cũng như các ngân hàng khác thì Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng có hoạt động chủ yếu là huy động vốn Đây là hoạt động ảnh hưởng lớn tới việc kinh doanh của Chi nhánh Huy động được càng nhiều vốn thì Chi nhánh càng có điều kiện thực hiện việc cho vay đầu tư trên nhiều lĩnh vực Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh được thực hiện dưới các hình thức như nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác…

Ngoài hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay thì Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng còn thực hiện các hoạt động khác như: Chiết khấu các giấy tờ có giá, Phát hành thẻ ATM, Thanh toán trong nước và

Quốc tế… và các sản phẩm dịch vụ khác để có thể đáp ứng ngày càng nhiều những nhu cầu đa dạng, phong phú của khách hàng

2.1.2 Bộ máy tổ chức quản lý Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Nam Am

Đông Hải Phòng

(Nguồn: Agribank chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng)

Chức năng của từng phòng ban

* Ban giam đốc

Điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh

* Phòng kế toán ngân quỹ

Trực tiếp hoạch toán kế toán thống kê và thanh toán trong và ngoài nước theo quy định của Agribank, NHNN

Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương

Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hoạch toán và quyết toán và các báo cáo theo quy định

Giám Đốc

Phó Giám Đốc phụ trách tín dụng

Kế hoạch kinh doanh

Bộ phận hành chính Phó Giám Đốc phụ trách kế toán

Thực hiện các khoản nộp ngân sách theo quy định và chấp hành chế độ báo cáo, thống kê, kiểm tra chuyên đề

Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế

Kiểm, đếm, thu tiền mặt cho khách hàng

Thực hiện việc đóng gói tiền mặt theo đúng quy định

Thu, chi hộ tại các đơn vị của khách hàng khi có yêu cầu

Giao nộp tiền cho thủ quỹ

Kiểm đếm lại số tiền chi cho khách hàng khi khách hàng yêu cầu

Kiểm đếm tiền tồn quỹ

Kiểm đếm tồn quỹ cuối ngày của giao dịch viên chuyển về nhập quỹ Chi nhánh

Kiểm đếm tồn quỹ của Chi nhánh

Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của lãnh đạo

* Phòng Kế hoạch kinh doanh

Lập kế hoạch và tổ chức huy động vốn từ thị trường nhằm đảm bảo mục tiêu ngân sách của Chi nhánh hàng năm và dài hạn về số dư huy động, chi phí vốn huy động

Tìm kiếm, phân tích đề xuất việc cấp tín dụng cho khách hàng

Chịu trách nhiệm theo dõi, quản lý các khoản tín dụng đã cấp

Thực hiện việc quản lý, kiểm soát RRTD theo quy trình, quy chế của Agribank

* Bộ phận hành chính

Tham mưu, giúp việc và chịu trách nhiệm toàn diện trước Ban giám đốc về kết quả công tác tổ chức, nhân sự theo đúng quy định của Nhà nước và nội quy, quy chế của Agribank

Lập kế hoạch, phương án triển khai hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) của Chi nhánh

Điều hành hệ thống máy tính, phần mềm, mạng, thông tin Chi nhánh

* Phòng giao dịch