Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Nghệ An

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN wee PHAM VAN DUNG TANG CUONG KIEM SOAT RUI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên nghành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 2020 | PDF | 108 Pages buihuuhanh@gmail.com LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HOÀNG VĂN CƯỜNG HÀ NỌI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tác giả đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tác giả cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tác giả tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội ngày tháng _ năm 2020 Tác giả luận văn Phạm Văn Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN SOÁT HÀNG MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỎ TOM TAT LUAN VAN THAC Si LỜI MỞ ĐÀU CHUONG 1:NHUNG VAN DE LÝ LUẬN CHUNG VẺ KIÊM RỦI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro cho vay KHCN ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, phân loại vai trò cho vay 1.1.2 Khái niệm rủi ro rủi ro cho vay cá nhân 1I 1.2 Kiểm soát rủi ro cho vay KHCN 1.2.1 Khái niệm, vai trò 13 1.22 Quy trình kiêm sốt rủi ro cho vay KHCN 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết kiểm soát rủi ro cho vay Ngân hàng thương mại 22 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng tới công tác kiểm soát rủi ro cho vay KHCN Ngân hàng thương mại 1.3.1 Các yếu tố thuộc môi trường vĩ mô 25 1.3.2 Các yếu tố thuộc môi trường vi mô 27 1.3.3 Các yếu tố bên 27 CHƯƠNG 2: THUC TRANG KIEM SOÁT RỦI ROCHO VAY VÀ KIÊM SOÁT HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG SHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng SHB Chỉ nhánh Nghệ An 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển NH SHB Nghệ An 30 2.12 Các lĩnh vực hoạt động 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.4 Tình hình hoạt động NH SHB Nghệ An thời gian gần 36 2.2 Thực trạng kiểm soát rủi rocho vay KHCN Ngân hàng SHB Chỉ Nhánh Nghệ An 42 2.2.1 Mục tiêu kiểm soát rủi ro cho vay KHCN Ngân hàng SHB nhánh Nghệ An 42 2.2.2 Các biện pháp thực kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 43 2.3 Đánh giá chung cơng tác kiểm sốt rủi rocho vay KHCN SHB Nghệ An năm qu: 2.3.1 Những ưu điểm 50 2.3.2 Những hạn chế tồn 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG KIỂM SOÁT RỦI RO CHO 'VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG SHB CHINHANH NGHE AN 3.1 Định hướng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng SHB nhánh Nghệ An 3.1.1 Định hướng Ngân hàng SHB nhánh Nghệ An 55 3.12 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng SHB nhánh Nghệ An thời gian tới 56 3.2 Các giải pháp 3.2.1 Thực nghiêm túc, tuân thủ quy trình cho vay, kiểm tra giám sát trước, sau cho vay s9 3.2.2 Tăng cường chất lượng thâm định cho vay 61 3.2.3 Thực nghiêm ngặt nguyên tắc phân tán rủi ro cho vay 64 3.2.4 Nâng cao hiệu cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ nhóm 65 3.2.5 Tăng cường công tác thu thập, khai thác sử dụng nguồn thông tin khách hàng hộ kinh doanh 66 3.2.6 Thiét lap méi quan tot va bén lau déi với khách hàng KHCN 67 3.2.7 Duy trì tranh thủ mối quan hệ hợp tác giúp đỡ quan chức 69 3.3 Kién ng! 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng SHB Việt Nam 69 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam T5 KẾT LUẬN T8 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KH 80 DANH MUC CAC CHU VIET TAT TT Chữ viết tắt Nội dung đầy đủ CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phịng rủi ro KTNB Kiểm tra nội SHB Ngân hàng tmcp Sài Gòn- Hà Nội NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NX Nợxấu N2 Nhóm2 QD Quyết định 10 RRTD Rủi ro tín dụng II HKD Hộ kinh doanh 12 TSBD Tài sản bảo đảm 13 XLRR Xử lý rủi ro 14 UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động SHB Nghệ An 37 Bảng 2.2 Doanh số cho vay qua năm 39 Bảng 2.3: Tình hình cho vay thu nợ SHB Chỉ nhánh Nghệ An 40 Bảng 2.4: Hiệu suất sử dụng vốn SHB Nghệ An 43 Bảng 2.4: Nợ hạn theo nhóm 2017 - 2019 46 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng có nợ hạn 2017 - 2019 47 Bảng 26 Biến động tỷ lệ nợ nhóm đến nhóm 5, nợ xấu KHCN giai đoạn năm 2017~2019 47 Bảng 2.7: Rủi ro tín dụng cho vay KHCN giai đoạn năm 201~ 20719 .48 'Bảng 8: Biến động tỷ lệ trích lập dự phịng chung, dự phòng cụ thê khoản vay KHCN 49 DANH MUC SO DO Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tô chức SHB nhánh Nghệ An 34 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG DAI HQC KINH TE QUOC DAN wee PHAM VAN DUNG TANG CUONG KIEM SOAT RUI RO CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH NGHỆ AN Chuyên nghành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 TOM TAT LUAN VAN THAC SY HA NOI - 2020 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng ví hệ tuần hoàn kinh tế, hệ thống ngân hàng quốc gia hoạt động thông suốt lành mạnh hiệu tiền đề để nguồn lực tài luân chuyên, phân bố sử dụng hiệu quả, kích thích tăng trưởng kinh tế cách bền vững Tuy nhiên kinh tế thị trường, rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tránh khỏi, đặc biệt rủi ro kinh doanh ngân hàng có phản ứng dây chuyên, lây lan ngày có biểu phức tạp, mà rủi ro hoạt động cho vay lớn nhắt, ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng nguyên nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận Nhìn vào kết cấu tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam ta có thê nhận thấy : tài sản sinh lời khoản tín dụng chiễm tỷ trọng lớn hoạt động sinh lời ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế , cách mạng 4.0 hay q trình tồn cầu hóa dẫn đến nhu cầu giao dịch cá nhân nước quốc tế ngày mở rộng , điều kiện hội cho ngân hàng thương mại khai thác thị trường tiềm lớn cho vay cá nhân Chính vậy, tín dụng cá nhân đánh giá loại nghiệp vụ ngân hàng phức tạp có rủi ro cao việc qunar trị rủi ro tín dung ngân hàng đặt lên hàng đầu Mặc dù số tiền vay KHCN nhỏ nhiều so với doanh nghiệp số lượng khách hàng lớn với số tiền lớn , phân thành vay nhỏ lẻ , phí quản lý cao địa bàn rộng kèm với rủi ro tiềm ẩn thách thức lớn ngân hàng Hậu rủi ro hoạt động cho vay KHCN tác động đến kinh tế - xã hội ngân hàng Đối với ngân hàng, gặp rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu vốn cấp lãi cho vay, ngân hàng phải trả vốn lãi cho khoản tiền huy động đến hạn, điều làm cho ngân hàng mat cân đối việc thu Khơng thu nợ vịng quay vốn tín dụng giảm làm ngân hàng kinh doanh khơng có hiệu Khi gặp phải rủi ro tín dụng, ngân hàng thường rơi vào tinh trang mắt khả toán, làm mắt lòng tin người gửi tiền, ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Trong nội ngân hàng, gặp phải rủi ro tín dụng nên khơng có lương trả cho nhân viên người có lực thun chuyển cơng tác, gây khó khăn cho ngân hàng Đối với ngân hang SHB Nghệ An nay, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn hoạt động quan trọng nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên nợ hạn ngân hàng SHB Nghệ An cao việc kiểm soát rủi ro_ cho vay ngân hàng cịn nhiều mặt tồn Nhằm góp phần khắc phục tồn đồng thời giảm thiểu rủi ro tối đa hoá lợi nhuận dự kiến hoạt động cho vay ngân hàng, SHB Nghệ An nên tác giả chon đề tài “Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay KHCN ngân hàng tmcp Sài gòn- Hà Nội- nhánh Nghệ An” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Tang cường kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay cá nhân đề thúc hoạt động cho vay cá nhân góp phần kiểm sốt rủi ro tín dụng nhánh Mục tiêu cụ thể: - Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay kiểm soát rủi ro cho vay NHTM ~ Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay kiểm soát rủi ro cho vay tai NH SHB Nghệ An, tìm mặt hạn chế tồn kiểm soát rủi ro cho vay KHCN nhánh SHB Nghệ An - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay KHCN NH SHB Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng:Kiểm soát rủi ro cho vay KHCN Ngân hàng TMCP SHB nhánh Nghệ An -Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu kiểm soát rủi ro cho vay KHCN Ngân hàng TMCP SHB nhánh Nghệ An giai đoạn ba năm từ năm 201~ 27019