Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng

Kinh nghiệm về huy động vốn tại một số Ngân hàng thương mại và bài học về huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am- Đông Hải Phòng .... Vậy làm thế

DƯƠNG THỊ LAN ANH

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH NAM AM - ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2022

DƯƠNG THỊ LAN ANH

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH NAM AM - ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Tuyết Mai

HẢI PHÒNG - 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam kết rằng luận văn này do chính tôi thực hiện Tất cả các số liệu, dẫn chứng và kết quả phân tích trong bài luận văn này là hoàn toàn trung thực Đề tài luận văn này không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Tác giả luận văn

Dương Thị Lan Anh

LỜI CẢM ƠN

Sau thời gian học tập và nghiên cứu, em đã hoàn thành đề tài: “Hoàn

thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng” Trong suốt quá trình

thực hiện em đã nhận được sự hướng dẫn, hỗ trợ nhiệt tình từ Quý thầy cô, đồng nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến:

Em xin cảm ơn quý thầy cô của Trường Đại học Hải Phòng đã tạo điều kiện giúp đỡ em về mọi mặt trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu

Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất đến TS Nguyễn Thị Tuyết Mai người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình em trong suốt thời gian nghiên cứu để hoàn thành luận văn

Em xin cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am đã tin tưởng để em tham gia lớp đào tạo thạc

sĩ, đặc biệt các anh chị phòng Kế toán – Ngân quỹ, Phòng kế hoạch kinh doanh đã nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp số liệu phục vụ cho việc nghiên cứu luận văn này

Cuối cùng, em xin cảm ơn đến gia đình, bạn bè cùng lớp cùng các đồng nghiệp trong cơ quan đã luôn tạo điều kiện, động viên em trong suốt thời gian thực hiện luận văn

Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2022

Tác giả luận văn

Dương Thị Lan Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái quát chung về ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại 7

1.1.4 Những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại 8

1.2 Những vấn đề cơ bản về huy động vốn 11

1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 11

1.2.2 Các hình thức huy động vốn 12

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 14

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn 17

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 17

1.3.2 Các nhân tố khách quan 19

1.4 Kinh nghiệm về huy động vốn tại một số Ngân hàng thương mại và bài học về huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am- Đông Hải Phòng 20

1.4.1 Kinh nghiệm về huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại 20

1.4.2 Bài học về huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 21

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH

NAM AM – ĐÔNG HẢI PHÒNG 23

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 23

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng 24

2.1.3 Một số chỉ tiêu kinh tế chủ yếu của Ngân hàng giai đoạn 2017 – 2021 26

2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng 30

2.2.1 Nhân tố khách quan 30

2.2.2 Nhân tố chủ quan 31

2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 32

2.3.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng 32

2.3.2 Phân tích các chỉ tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am giai đoạn 2017 - 2021 33

2.4 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng 50

2.4.1 Những kết quả đạt được 50

2.4.2 Những mặt còn hạn chế 51

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế 53

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM AM –ĐÔNG HẢI PHÒNG 55

3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng 55

3.1.1 Mục tiêu phát triển giai đoạn 2022 – 2025 của Ngân hàng 55

3.1.2 Định hướng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam huyện Nam Am 55

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Am 56

3.2.1 Mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng, tăng cường chất lượng công tác cho vay 56

3.2.2 Tiết kiệm các khoản chi phí của Ngân hàng 58

3.2.3 Đa dạng hóa các kênh huy động vốn 59

3.3 Một số kiến nghị 60

3.3.1 Kiến nghị với chi nhánh 60

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên 61

3.3.3 Kiến nghị với các cấp, các ngành liên quan khác 61

KẾT LUẬN 62

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Số hiệu

Nam Am – Đông Hải Phòng

28

Nam Am – Đông Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2021

34

và loại tiền tại Agribank Chi nhánh Nam Am – Đông Hải

Phòng giai đoạn 2017 – 2021

36

Nam Am – Đông Hải Phòng giai đoạn 2017 – 2021

40

Agribank Chi nhánh Nam Am giai đoạn 2017 - 2021

43

suất huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Am giai

đoạn 2017 – 2021

46

Agribank Chi nhánh Nam Am giai đoạn 2017 – 2021

49

Số hiệu

Số hiệu

gia đoạn 2017 - 2021

45

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Huy động vốn là một hoạt động cơ bản tạo nguồn vốn để ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay và các hoạt động đầu tư tài chính khác Trong nguồn vốn của ngân hàng, tỷ lệ vốn huy động chiếm đến 90%, như vậy có thể thấy sự “sống còn” của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào công tác huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao trong công tác huy động vốn thì cần đưa ra những chính sách, chiến lược để phân tích những điểm mạnh điểm yếu của mình trong môi trường vi mô và vĩ mô Vậy làm thế nào để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam nói riêng đang là câu hỏi bức thiết được đặt ra hiện nay

Nhận thức được tầm quan trọng của nó, mong muốn được vận dụng các kiến thức đã học để vận dụng vào thức tiễn, em đã nghiên cứu và chọn đề tài

“Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng”

2 Tình hình nghiên cứu

Hoạt động huy động vốn là hoạt động chủ yếu của các ngân hàng thương mại, vì thế, vấn đề làm thế nào để thu hút nguồn vốn luôn được các ngân hàng quan tâm, chú trọng đẩy mạnh phát triển Đó cũng là lý do trên thực tế đã có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề này Một số công trình như:

- Tác giả Nguyễn Thị Quốc Nhi(2019), Luận văn thạc sỹ với đề tài

“Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, luận văn đưa ra thực trạng và các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tiền gửi

- Tác giả Trịnh Thế Cường (2018), Luận văn thạc sỹ với đề tài “Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam ”, luận văn đưa ra thực trạng huy động vốn và đề xuất các biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

- Tác giả Huỳnh Thị Kim Phượng (2011), Luận văn thạc sỹ với đề tài

“Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn”, luận văn đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn

Tuy nhiên, cả ba đề tài trên đều không nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng Do vậy việc chọn nghiên cứu đề tài này của tác giả là cần thiết Trong quá trình nghiên cứu tác giả đã chọn lọc, kế thừa những ý tưởng liên quan đến đề tài nhằm hoàn thiện việc nghiên cứu Bên cạnh đó, dựa vào tình hình kinh tế của thị trường và xã hội tại huyện Vĩnh Bảo, tác giả nghiên cứu tìm hiểu về hoàn thiện huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng trong giai đoạn 2017 - 2021 để từ đó đưa

ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn, góp phần làm tăng nguồn vốn, nâng cao thị phần cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng

3 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở lí luận và phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng để từ đó đề xuất những giải pháp

có căn cứ khoa học nhằm hoàn thiện hiệu quả huy động vốn này

Để thực hiện được mục đích nghiên cứu này, em đã xác định những nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng trong giai đoạn 2017-2021 Qua đó chỉ ra những kết quả đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn của ngân hàng

- Đề xuất những biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am

- Đông Hải Phòng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Công tác huy động vốn tại Ngân hàng

Agribank chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi không gian: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Am- Đông Hải Phòng

- Phạm vi thời gian: Số liệu thu thập từ năm 2017 đến năm 2021

5 Phương pháp nghiên cứu

- Nhóm phương pháp thu thập số liệu

Phỏng vấn cán bộ phòng tài chính

Học hỏi từ các nhân viên tín dụng về hoạt động huy động vốn

Xin số liệu liên quan đến bài nghiên cứu

- Nhóm phương pháp sử dụng trong bài báo cáo

Phương pháp nghiên cứu là các phương pháp: Nghiên cứu tổng hợp, thống kê… được sử dụng trong luận văn nhằm sử dụng số liệu qua các báo cáo, thống kê của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng để phân tích, đánh giá; đi từ cơ sở lý thuyết đến

cơ sở thực tiễn và phương pháp thống kê kinh nghiệm để giải quyết và làm sáng tỏ mục đích đặt ra là hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh

Phương pháp nghiên cứu còn bao gồm các phương pháp: Phân tích, so sánh nhằm đối chiếu, so sánh các số liệu, thông tin trong quá khứ để tìm hiểu nguyên nhân và có các định hướng, biện pháp, kiến nghị phù hợp nhằm góp phần hoàn thiện hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am - Đông Hải Phòng

6 Dự kiến đóng góp mới của đề tài

Việc nghiên cứu đề tài này có nhiều đóng góp thiết thực về mặt lý luận cũng như thực tiễn:

- Về mặt lý luận: hệ thống hóa làm rõ hơn lý luận về huy động vốn của

Ngân hàng thương mại

- Về mặt thực tiễn: cung cấp cơ sở khoa học cho nhà quản lý ngân hàng, nhất là Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng các thông tin một cách sát thực về vấn đề huy động vốn Đồng thời đề xuất một số biện pháp và kiến nghị có cơ sở để góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh Nam Am Đông Hải Phòng

Kết quả của đề tài không chỉ cung cấp cho các ngân hàng những thông tin quan trọng về lý thuyết, kỹ năng quản lý mà còn là tài liệu tham khảo cho các tổ chức, cá nhân nghiên cứu khoa học… về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng ở Việt Nam

7 Cấu trúc của luận văn:

Chương 1: Tổng quan về Ngân hàng thương mại và công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng công tác hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am- Đông Hải Phòng

Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am- Đông Hải Phòng

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái quát chung về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Trên thế giới có rất nhiều khái niệm về Ngân hàng thương mại như:

Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung

cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính”

Tại Đan Mạch: “Ngân hàng là nơi thực hiện các nghiệp vụ thiết yếu

bao gồm: thu nhận tiền ký thác; buôn bán vàng bạc; hành nghề thương mại

và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu; bảo lãnh các món nợ; thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân; đứng ra bảo hiểm, bảo đảm ký quỹ, tham dự và thiết lập các xí nghiệp”

Ở Việt Nam cũng có nhiều quan niệm khác nhau về Ngân hàng thương mại:

- Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch

vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán

và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế [3]

- Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.[7]

Từ những nhận định trên ta có thể thấy NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và hoạt động cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và các dịch

vụ thanh toán Các NHTM đặt dưới sự bảo hộ của Chính phủ và được quản lý giám sát bởi các chính sách pháp luật

1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại

* Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ cao

và cấu trúc tài sản đặc biệt

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp có quy mô và tổng tài sản lớn

Để đáp ứng công nhận là một Ngân hàng, NHTM cần phải đáp ứng đủ các điều kiện mà pháp luật quy định Tùy từng quốc gia có các quy định khác nhau để thành lập lên một Ngân hàng thương mại Tuy mỗi nước có một quy định khác nhau nhưng nhìn chung, các NHTM đều có điểm chung là vốn chủ

sở hữu rất lớn Mặc dù vốn chủ sở hữu lớn như vậy, nhưng để NHTM tồn tại

và phát triển vốn chính của NHTM vẫn là vốn vay từ dân chúng, từ các TCKT

vì đặc thù của NHTM là kinh doanh tiền tệ Hưn nữa, để có sức cạnh tranh trên thị trường các NHTM phải không ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới chi nhánh phủ sóng trên khắp cả nước Cấu trúc tài sản của NHTM cũng đặc biệt hơn so với các doanh nghiệp sản xuất Ngoài các trụ sở kinh doanh như nhà cửa, thiết bị máy móc thì tài sản chính khác của Ngân hàng thương mại là các dữ liệu điện tử được lưu trong một thiết bị nhất định và các sản phẩm công cụ tài chính ngày một đa dạng hơn

* Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro lên luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Chính phủ bằng hệ thống pháp luật

Khác với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khác, Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp chỉ kinh doanh tiền tệ, đây là mặt hàng nhạy cảm và chứa đựng nhiều rủi ro Vì vậy mà các NHTM thường được bảo hộ và có sự can thiệp của Ngân hàng nhà nước, chính phủ và các định chế pháp luật Mặt khác, vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thấp hơn rất nhiều so với vốn vay vì vậy

áp lực cân đối giữa vốn vay và vốn cho vay là rất lớn Nguồn vốn vay của NHTM chủ yếu là từ tiền gửi, loại tiền này thường không cố định và phụ thuộc nhiều vào nền kinh tế thị trường Trong một môi trường chính trị không

ổn định, lạm phát tăng cao, nền kinh tế suy thoái thì dân chúng thường có tâm

lý không gửi tiền vào Ngân hàng mà đầu tư các tài sản an toàn hơn như bất động sản, ngoại tệ, vàng ,… Ngoài ra khi cho vay Ngân hàng cũng chịu nhiều rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro vốn khả dụng, rủi ro đọa đức,…đây đều là rủi ro ở mức độ cao, tích luỹ nhanh và dễ lây lan Chính vì những lý do

này mà NHTM luôn tiềm ẩn rủi ro, luôn đặt trong tầm kiểm soát của Chính phủ và giám sát chặt chẽ của hệ thống pháp luật

Ngân hàng thương mại có quy mô rộng, mạng lưới chi nhánh phủ khắp trong nước và ngoài nước lên bất kể một biến động nào trên thị trường cũng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy Chính phủ đã đưa ra hàng loạt các pháp lý trên mọi mặt của Ngân hàng như: quy trình nghiệp vụ, tiêu chuẩn một nhân viên ngân hành, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi và cho vay, trích lập dự phòng rủi ro, …

* Tính liên kết và ổn định của hệ thống Ngân hàng

Mặc dù kinh doanh một mặt hàng, có sự cạnh tranh khốc liệt nhưng hệ thống Ngân hàng lại vô cùng liên kết và có tính phụ thuộc lẫn nhau Rủi ro trong hoạt động Ngân hàng có tính lan tỏa rất nhanh, chỉ cần một ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong hoạt động lập tức toàn bộ hệ thống sẽ bị ảnh hưởng đặc biệt là khó khăn trong thanh khoản Một Ngân hàng bị phá sản nguyên nhân đầu tiên mà mất khả năng thanh toán vì vậy tính thanh khoản được ví như hơi thở, là sự sống của hoạt động kinh doanh trong NHTM

Ngân hàng là đại diện cho tài chính trong nền kinh tế vì vậy mà nó vô cùng nhạy cảm với mọi biến động trong nền kinh tế Mọi biến động của nền kinh tế hầu như có tác động tức thời đến NHTM Vì vậy, để các NHTM luôn hoạt động ổn định thì Chính phủ cần có những chính sách quản lý vĩ mô nền kinh tế, cần có hiểu biết và tầm nhìn chiến lược để nắm bắt cơ chế hoạt động,

sự ảnh hưởng lẫn nhau của các phần tử trong hệ thống tài chính

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại

Thứ nhất, Ngân hàng thương mại là trung gian thanh toán, là cầu nối giữa người mua và người bán ở khắp nơi trên thị trường giúp cho nền kinh tế được thúc đẩy lưu thông hàng hóa nhanh hơn

Thứ hai, NHTM là nơi huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong các TCKT, trong dân cư bằng các kênh huy động vốn và phải trả một mức lãi suất nhất định sau đó tái phân phối cho nền kinh tế giúp thị trường cân bằng vốn

Thứ ba, Ngân hàng thương mại là công cụ hỗ trợ đắc lực cho Nhà nước điều tiết nền kinh tế vĩ mô Ví dụ nền kinh tế đang có dấu hiệu lạm phát, Nhà nước sẽ đưa ra các văn bản cho các NHTM siết chặt tín dụng và rút dần tiền

ra khỏi thị trường lúc này các NHTM sẽ thực hiện các chính sách tiền tệ của mình như tăng lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay ,… Như vậy sẽ chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo như kế hoạch đã đề ra

Thứ tư, NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Ngân hàng

là nơi cung cấp vốn hỗ trợ các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh cung ứng sản phẩm ra thị trường

Thứ năm, NHTM góp phần điều tiết, phân bổ vốn giữa các vùng trong nền kinh tế quốc dân góp phần xây dựng phát triển các vùng trong một nước

Thứ năm, các NHTM không chỉ ở một quốc gia mà nó còn mở rộng trên khắp thế giới nên NHTM cũng coi như là cầu lối giữa các quốc gia, là công cụ hợp tác thúc đẩy phát triển giữa các nước thông qua ngoại thương, công nghiệp,…

Tóm lại, NHTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Vì vậy mà NHTM ngày càng nhiều và có ở tất cả các nước trên thế giới Nó là công cụ đắc lực của Chính phủ việc điều tiết nền kinh tế cũng như góp phần phát triển chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa

1.1.4 Những hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại

Hoạt động kinh doanh của một NHTM rất đa dạng, nhưng chúng ta có thể phân làm các nhóm nghiệp vụ cơ bản sau:

1.1.4.1 Thanh toán

NHTM thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán, lúc này NHTM

sẽ thay mặt người mua trích tiền trên thông tin tài khoản để trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào thông tin tài khoản Khi thực hiện chức năng này đối với khách hàng sẽ được thanh toán một cách nhanh gọn, đảm bảo hiệu suất cao Đối với Ngân hàng, khi đáp ứng được điều kiện của khách hàng sẽ lôi cuốn được khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thông qua đó có

thể huy động được vốn Hơn nữa khi sử dụng dịch vụ thanh toán khách hàng

sẽ trả một khoản phí được Ngân hàng cho vào nguồn thu dịch vụ của mình Đối với nền kinh tế, việc thanh toán nhanh gọn sẽ đẩy được quá trình lưu thông hàng hóa đưa nền kinh tế phát triển Đất nước nào càng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán thì dòng tiền lưu thông càng cao, nền kinh tế đất nước đó càng phát triển

Chính vì sự tiền lợi của việc thanh toán lên các NHTM không ngừng đưa ra các sản phẩm thanh toán phù hợp với nhu cầu của khách hàng Các NHTM cũng không ngừng chi mạnh tay đầu tư máy móc, trang thiết bị công nghệ hiện đại để việc thanh toán được nhanh hơn, đa dạng hơn Nắm bắt được tầm quan trọng trong việc thanh toán mà các NHTM đã không ngừng đưa ra các kênh thanh toán đa dang như phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng, thấu chi

để khách hàng thuận tiện hơn trong việc thanh toán

1.1.4.2 Huy động vốn

Huy động vốn là hoạt động cơ bản của Ngân hàng Để thực hiện được hàng loạt các hoạt động kinh doanh đòi hỏi Ngân hàng phải không ngừng tăng trưởng quy mô nguồn vốn Bản chất của hoạt động này là Ngân hàng đứng ra huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế - xã hội Khách hàng khi gửi vốn đến ngân hàng tức là

sẽ được đảm bảo tài sản của mình và được hưởng lợi nhuận từ khoản tiền gửi

đó Đối với Ngân hàng có vốn để thực hiện các hàng loạt các phương án kinh doanh: đầu tư, cho vay, … Vì những lợi ích như vậy, NHTM đã áp dụng nhiều biện pháp phong phú và đa dạng để huy động vốn như: Tiền gửi theo kỳ hạn, sử dụng các công cụ huy động (phát hành trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá,…), vay trên thị trường liên ngân hàng

Việc huy động vốn thông qua nhận tiền gửi tiết kiệm, NHTM đã giúp Nhà nước thu về và quản lý một lượng lớn tiền trong nền kinh tế Sau đó, NHTM dùng chính khoản tiền này để tài trợ ngược lại với nền kinh tế

1.1.4.3 Cho vay

Sau khi huy động vốn trên thị trường về, NHTM thực hiện hoạt động cho vay để thu lại lợi nhuận Có nhiều hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu dùng vốn của khách hàng cụ thể:

- Cho vay thương mại: Với hình thức này, Ngân hàng triết khấu thương phiếu đối với người bán Ngân hàng sẽ trả các khoản phải thu của người mua

cho người bán sau đó cho vay đối với người mua hàng

- Cho vay tiêu dùng: Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang chiếm tỷ trọng lớn đối với NHTM tại các tỉnh, huyện và không thể thiếu tại thị trường Việt Nam Đây là thị trường nhiều tiềm năng, NHTM nào làm tốt loại hình này sẽ giúp Ngân hàng có sức cạnh tranh cao hơn so với các NHTM khác Vì tiêu dùng là hoạt động không thể thiếu trong nền kinh tế, dân chúng tiêu dùng các

lớn thì nền kinh tế nước đó càng phát triển

- Tài trợ dự án: Các NHTM còn tài trợ đầu tư cho các dự án như các dự

án đầu tư công nghệ, dự án bất động sản, dự án cơ sở hạ tầng,…

- Bảo lãnh: NHTM dùng sự uy tín của mình để đứng ra bảo lãnh cho khách hàng mua hàng hóa trong thị trường hoặc vay vốn từ các TCTD khác Trong trường hợp khách hàng không trả nợ thì bên Ngân hàng bảo lãnh sẽ

đứng ra chi trả sau đó thu gốc và lãi từ bên người được bảo lãnh

Hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM là mở rộng cho vay, tuy nhiên vẫn phải tuân thủ các điều kiện và nguyên tắc cho vay theo quy định của pháp luật Nhờ hoạt động cho vay mà NHTM đã giúp cho các doanh nghiệp thoát khỏi khó khăn cũng như mở rộng quy mô phát triển Tạo điều kiện để các cá nhân trong xã hội được sử dụng vốn trong các hoạt động tiêu dùng và đầu tư

1.1.4.4 Tài trợ ngoại thương:

Các doanh nghiệp không chỉ có quy mô trong nước mà còn lan rộng sang các quốc gia khác nhất là đội với nền kinh tế hội nhập như hiện này NHTM dần càng chiếm một vị trí quan trọng là cầu lối giữa các quốc gia

thông qua thương mại, công nghiệp, … Đối với nền kinh tế đa quốc gia này, NHTM đã thực hiện một loạt các nghiệp vụ quốc tế của mình như: bảo lãnh, chiết khấu hối phiếu, chuyển tiền,…

Mặc dù tài trợ cho các hoạt động ngoại thương các khách hàng sẽ phải trả một mức phí nhất định nhưng dường như nó là con đường ngắn nhất hội nhập, hợp tác giữa các khu vực lên tài trợ cho hoạt động ngoại thương của NHTM đang là một hoạt động không thể thiếu góp phần vào quá trình tự do hóa ngoại thương giữa các nước

1.1.4.5 Dịch vụ ủy thác

Dịch vụ ủy thác là hoạt động mà bên ủy thác sẽ không trực tiếp cho vay hay các hoạt động liên quan đến cho vay mà thông qua Ngân hàng để Ngân hàng thực hiện các hoạt động thay mình thông qua hợp đồng thỏa thuận giữa hai bên Sau đó, bên ủy thác sẽ trả cho NHTM nơi được ủy thác một khoản phí đã ấn định trong thỏa thuận từ trước

1.2 Những vấn đề cơ bản về huy động vốn

1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc để thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Có nhiều nguồn để hình thành lên vốn của Ngân hàng Tuy nhiên ngay

từ khi hình thành, Ngân hàng đã phải có một lượng vốn nhất định được gọi là vốn chủ sở hữu Trong quá trình hoạt động và phát triển, Ngân hàng tăng quy

mô của mình bằng cách huy động vốn thông qua sử dụng các nghiệp vụ khác nhau

Phần lớn nguồn vốn của Ngân hàng thương mại đến từ nguồn vốn huy động Vì vậy vốn huy động chiếm vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vốn huy động của Ngân hàng thương mại chủ yếu từ các TCKT, các cá nhân trong xã hội

1.2.2 Các hình thức huy động vốn

1.2.2.1 Huy động tiền gửi

- Tiền gửi không kỳ hạn: là tiền gửi không có kỳ hạn cố định, khách

hàng có thể rút tiền bất cứ khi nào cần và không quy định số lần rút tiền

Khách hàng gửi tiền không kỳ hạn với mục đích “ngân hàng giữ hộ” đảm

bảo hơn khi cất trữ trong nhà và thuận tiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh

và tiêu dùng Vì là không có kỳ hạn cố định lên lãi suất thường rất thấp Đây

là loại hình huy động vốn chi phí thấp nên Ngân hàng thường dùng để cấp hạn mức tín dụng ngắn hạn cho khách hàng vay vốn Nhưng nhược điểm là mang tính không ổn định nên ngân hàng cũng thực hiện trích dự trữ bắt buộc

cho loại tiền gửi này cao hơn so với các loại tiền gửi khác

- Tiền gửi có kỳ hạn: là tiền gửi có kỳ hạn cố định (1 tháng, 2 tháng, 3

tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng,….) Khi khách hàng gửi tiền theo loại hình này, khách hàng chỉ có thể rút tiền theo đúng kỳ hạn đã thỏa thuận khi gửi tiền Với loại hình tiền gửi này, Ngân hàng sẽ trả cho khách hàng một mức lãi suất nhất định Tiền gửi có kỳ hạn càng dài thì lãi suất khách hàng được

hưởng càng cao

- Các loại tiền gửi khác: ngoài hai loại chính là tiền gửi có kỳ hạn và

không kỳ hạn, hầu hết các ngân hàng thương mại đều thiết kế những sản phẩm tiền gửi khác như tiền gửi linh hoạt, tiền gửi an sinh, tiền gửi góp, tiền gửi học đường, tiền gửi dự thưởng, tiền gửi bậc thang … Mỗi NHTM sẽ có cách thức huy động vốn riêng để thu hút khách hàng và tạo ra sự khác biệt với đối thủ

cạnh tranh

1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá

Ngoài việc huy động vốn bằng tiền gửi, NHTM còn huy động vốn bằng hình thức phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chứng phát hành giấy tờ có giá (ở đây là NHTM) với người sở hữu giấy tờ có giá trong một thời gian nhất định được khi rõ trong giấy tờ có giá Đây là hình thức huy động không thường xuyên và chỉ được

các NHTM áp dụng khi NHTM đó đang bị thiếu vốn và kênh huy động này, lãi suất mà NHTM trả cho người sở hữu giấy tờ có giá sẽ cao hơn huy động bằng tiền gửi Tuy nhiên, kỳ hạn gửi của loại giấy tờ có giá này thường dài và theo quy định của NHTM Giấy tờ có giá bao gồm: Chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, và trái phiếu Chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu là kênh huy động vốn ngắn hạn và trung hạn của NHTM Còn phát hành trái phiếu ngân hàng thực chất là một dạng đi vay của ngân hàng với công chúng, mục đích huy động nguồn dài hạn, vì vậy trái phiếu ngân hàng thường có lãi suất cao

1.2.2.3 Nguồn vốn vay

Vốn vay tuy chỉ chiếm một tỷ lệ hạn chế trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng nhưng nó lại đóng một vai trò khá quan trọng Trong trường hợp nguồn vốn cho vay lớn hơn nguồn vốn Ngân hàng huy động được,

để đáp ứng nhu cầu vay vốn của Ngân hàng, NHTM phải đi vay để giải quyết vấn đề thanh khoản của Ngân hàng

Hiện nay, trong những giai đoạn cần thiết, các NHTM có thể đi vay ở một số nguồn chủ yếu sau:

Khi NHTM thiếu vốn hoạt động, thiếu năng lực để thanh khoản thì sẽ đến NHTW để xin vay vốn Tùy vào nhu cầu của NHTM mà vốn vay chia thành các loại khác nhau Chúng bao gồm:

+ Vay ngắn hạn bổ sung: đối với hình thức này NHTM chỉ được vay trong một khoảng thời gian ngắn và chỉ được vay khi còn hạn mức tín dụng hoăc như đã thỏa thuận trước đó

+ Vay thanh toán: NHTM sẽ đưa ra số liệu cụ thể và vay NHTW để thanh toán tạm thời

+ Vay tái chiết khấu và tái cầm cố giấy tờ có giá: các chứng từ này phải đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp và an toàn Đối với hình thức vay tái chiết khấu NHTW sẽ nhận các chứng từ có giá mà các NHTM đã chiết khấu trước

đó để thực hiện nghiệp vụ giống như các NHTM đã làm Tuy vậy, việc cho

vay tái chiết khấu đối với NHTM phải nằm trong hạn mức cho phép thực thi chính sách tiền tệ của NHTW Vay tái cầm cố các giấy tờ có giá: Đây là hình thức trong đó các NHTM đem các giấy tờ có giá đến NHTW để làm tài sản đảm bảo xin vay vốn NHTW sẽ cho vay theo một tỷ lệ nhất định tùy theo chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ

Thông thường, nguồn vốn vay từ NHTW chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, chủ yếu là vốn ngắn hạn Chi phí cao hay thấp hoàn toàn phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTW Nếu như NHTW thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ thì lãi suất cho vay các NHTM sẽ cao, dẫn đến chi phí vốn vay từ NHTW tăng cao và ngược lại

Nhằm khác phục các bất cập trong điều hòa huy động và sử dụng vốn thì việc hình thành một thị trường liên ngân hàng rất cần thiết nhằm phân phối lại vốn giữa các TCTD Qua đó củng cố năng lực thanh khoản cho toàn hệ thống Nguồn vốn vay này chủ yếu là ngắn hạn vì chi phí tương đối cao

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn

Có thể sử dụng nhiều chỉ tiêu để đánh giá HĐV của NHTM, trong đó

có một số chỉ tiêu chính sau đây:

phản ánh tình hình biến động vốn của Ngân hàng qua các năm để từ đó thấy được tốc độ tăng trưởng của vốn huy động là cao hay thấp

Tốc độ tăng trưởng

Tổng VHĐ năm sau – Tổng VHĐ năm trước

x 100 Tổng VHĐ năm trước

Tốc độ tăng trưởng > 100: Quy mô vốn huy động của NHTM tăng Tốc độ tăng trưởng < 100: Quy mô vốn huy động của NHTM giảm Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng vốn huy động qua các năm là cao hay thấp Từ đó các NHTM sẽ đưa ra các chính sách, chiến lược điều chỉnh cho phù hợp cho kế hoạch của các năm tiếp theo

b) Cơ cấu nguồn vốn huy động: Chỉ tiêu này để phản ánh tỷ trọng các loại tiền gửi của từng loại sản phẩm, từng kênh huy động vốn của NHTM

Tỷ trọng các loại

Tiền gửi loại i Tổng nguồn vốn huy động Việc phân tích các loại tiền gửi sẽ giúp các NHTM chủ động hơn về nguồn vốn của mình Sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của NHTM NHTM sử dụng chỉ tiêu này để nghiên cứu sự thay đổi cơ cấu huy động vốn từ đó đánh giá sự biến động cơ cấu như vậy có lợi hay có hại cho Ngân hàng từ đó có các kế hoạch điều chỉnh hợp lý

ra các phương hướng, nhiệm vụ phát triển trong thời gian sắp tới

d) Chi phí huy động vốn:

- Tỷ lệ chi phí huy động vốn/ Tổng chi phí: Chỉ tiêu này để các NHTM đánh giá so với tổng chi phí thì chi phí huy động vốn tại ngân hàng đang là cao hay thấp để từ đó điều chỉnh cho phù hợp Tỷ lệ này càng nhỏ thì chứng tỏ NHTM đã sử dụng chi phí huy động vốn tốt giúp hiệu quả huy động vốn càng hiệu quả

Chi phí huy động vốn /

Chi phí huy động vốn Tổng chi phí

- Chi phí huy động vốn/ Tổng vốn huy động: Chi phí huy động vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi Chi phí trả lãi là chi phí NHTM dùng để huy động vốn thông qua các kênh huy động như gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn Chi phí phi lãi là các chi phí cho việc quản lý, quảng cáo Trong đó, chi phí trả lãi chiến tỷ trọng lớn hơn chi phí phi lãi

Chi phí huy động vốn/ Tổng

Chi phí huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động

Tỷ lệ chi phí huy động vốn trên tổng nguồn vốn huy động cho thấy cứ 1 đồng vốn mà ngân hàng huy động về thì cần bỏ ra bao nhiêu chi phí Chỉ tiêu này càng thấp càng tốt, cho thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng có hiệu quả

e) Hiệu quả huy động vốn:

Tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng, một đồng

vốn ngân hàng huy động về thì sinh ra đƣợc bao nhiêu đồng lợi nhuận sau thuế

1.2.3.2.Các chỉ tiêu đánh giá công tác quản lý HĐV

a) Tính sát thực của kế hoạch HĐV

Tỷ lệ hoàn thành kế

Vốn huy động thực tế Vốn huy động theo kế hoạch Sau một năm đƣa ra kế hoạch và thực hiện thì chỉ tiêu này phản ánh NHTM đó đã thực hiện đúng theo kế hoạch hay chƣa? Có nhữn thuận lợi và khó khăn gì để từ đó có những đánh giá, điều chỉnh kịp thời và đƣa ra những

kế hoạch hợp lý cho các năm tiếp theo

b) Hiệu suất sử dụng vốn

Hiệu suất sử dụng

Tổng dƣ nợ Tổng nguồn vốn huy động Hiệu suất sử dụng vốn cho thấy NHTM có đang sử dụng vốn huy động hiệu quả hay không? Đánh giá đƣợc khả năng huy động vốn và khả năng cho vay của Ngân hàng từ đó điều chỉnh để ngân hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn

c) Sự phù hợp giữa HĐV và sử dụng vốn: thể hiện khả năng và hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng

Sự phù hợp giữa HĐV

Doanh số huy động vốn Doanh số cho vay

Doanh số huy động vốn

>1: Ngân hàng sử dụng vốn chưa hợp lý, số vốn huy động về còn dư thừa, chưa sử dụng hết Doanh số cho vay

Doanh số huy động vốn <1: Ngân hàng sử dụng vốn chưa hợp lý, số vốn

huy động còn thiếu không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn

d) Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng

Khả năng đáp ứng nhu

Doanh số cho vay Doanh số huy động vốn Chỉ tiêu này cho thấy khả năng kinh doanh vốn của Ngân hàng bằng nguồn vốn Ngân hàng đã huy động Từ đó phản ánh khả năng lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh và nhu cầu thanh toán của Ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

Thứ nhất, Quan điểm của lãnh đạo ngân hàng về huy động vốn

Trong kinh doanh, vai trò của lãnh đạo mang tính quyết định Lãnh đạo

là người đưa ra các chính sách, chiến lược, phương hướng phát triển mọi mặt

để một doanh nghiệp tồn tại và phát triển Ở Ngân hàng cũng vậy, lãnh đạo là người bao quát tổng thể, phải có tầm hiểu biết và kiến thức sâu rộng để chèo lái ngân hàng ngày một phát triển lớn mạnh hơn hoặc có thể ngày một nhỏ đi

Vì vậy, mỗi lời nói, mỗi quyết định của ban lãnh đạo đều cần thận trọng, bao hàm và có tính trách nhiệm cao, nó quyết định hiệu quả trong công tác huy động vốn của NHTM

Thứ hai, Uy tín của NHTM

Bản chất của NHTM là làm trung gian tài chính Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi từ các TCKT, các cá nhân trong dân cư sau đó thực hiện hoạt động cho vay, đầu tư cũng như cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính khác

Mà để thực hiện được chuỗi các hoạt động cho vay và đầu tư thì Ngân hàng

cần phải huy động nguồn vốn lớn chính vì vậy mà uy tín là nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM Một ngân hàng có uy tín cao sẽ thu hút được một lượng vốn lớn huy động từ khách hàng Chính vì vậy, đòi hỏi NHTM không ngừng nâng cao nghiệp vụ, đưa ra các kênh huy động vốn đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Khi ngân hàng thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng thì tự khắc trong lòng khách hàng đã có ấn tượng và niềm tin đối với ngân hàng đấy từ đó khách hàng sẽ yên tâm sử dụng dịch vụ của ngân hàng Việc hàng đầu mà NHTM cần làm để huy động vốn là không ngừng tạo dựng uy tín đối với khách hàng, uy tín là nhân tố có tính quyết định trong việc nâng cao công tác HĐV của NHTM

Thứ ba, cơ sở vật chất của NHTM

Cơ sở vật chất của NHTM là yếu tố đầu tiên gây ấn tượng với khách hàng Hiện nay, các NHTM rất nhiều, việc cạnh tranh để lôi kéo khách hàng

vô cùng khốc liệt Vì vậy, khách hàng có rất nhiều sự lựa chọn Với tâm lý của khách hàng, khách hàng sẽ không đến một ngân hàng có trụ sở trật hẹp, trang thiết bị cũ kỹ mặc dù có thể lãi suất cao hơn và nhiều sản phẩm dịch

vụ hơn các ngân hàng khác Vì vậy mỗi NHTM cần tạo dựng một trụ sở kiên

cố, vững chắc với mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch lớn, trang thiết bị hiện đại,… Điều này sẽ tạo ra hảo cảm ban đầu tốt đối với khách hàng và khách hàng có thêm niềm tin vào ngân hàng hơn Điều ngân hàng cần làm lúc này là tạo dựng thêm sự uy tín bằng các chuyên môn nghiệp vụ linh hoạt cùng các sản phẩm dịch vụ đa dạng Từ đó Ngân hàng dễ dàng tiếp cận khách hàng để huy động vốn cũng như thực hiện một loạt các hoạt động kinh doanh của mình

Thứ tư, năng lực trình độ, tư cách đạo đức, tính chuyên nghiệp của cán

bộ nhân viên ngân hàng

Một NHTM muốn xây dựng một hình ảnh đẹp trong lòng khách hàng thì cần có đôi ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, có tính chuyên trong công việc, luôn hòa đồng cởi mở với khách hàng và có tinh thần

đoàn kết trong một tập thể Đối với khách hàng, giao dịch với khách hàng thường là “mặt đối mặt” nên thái độ phục vụ nhiệt tình, khéo léo trong giao tiếp và thể hiện tính chuyên nghiệp sẽ dễ lấy lòng được khách hàng và tạo cảm giác muốn gắn kết lâu dài với với Ngân hàng đó Còn đối với đồng nghiệp, tinh thần đoàn kết sẽ giúp cho cơ quan tổ chức đó thêm sức mạnh cùng nhau làm việc để phát triển tổ chức Khi làm tốt điều này thì thương hiệu ngân hàng ngày càng đi lên và là cơ sở để NHTM thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn

1.3.2 Các nhân tố khách quan

Thứ nhất, Môi trường kinh tế vĩ mô

Mọi hoạt động của NHTM luôn nằm trong nền kinh tế vĩ mô và chịu sự chi phối của nó Các yếu tố của môi trường vĩ mô tác động đến NHTM bao gồm: lạm phát, tỷ giá, tăng trưởng kinh tế Nếu NHTM nằm trong môi trường lạm phát được kiểm soát hiệu quả, tỷ giá ổn định, tăng trưởng kinh tế cao và bền vững thì công tác huy động vốn sẽ đạt hiệu quả cao Ngược lại, nếu một trong những yếu tố trên không được đáp ứng thì sẽ gây nhiều khó khăn của ngân hàng trong công tác huy động vốn Lúc đó đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra các chính sách kịp thời để điều chỉnh các kênh huy động sao cho phù hợp với nền kinh tế Tránh tối đa các trường hợp gây bất lợi cho ngân hàng

Thứ hai, Môi trường chính trị - pháp luật

Bản chất của ngân hàng là kinh doanh tiền tệ Đây là mặt hàng có sự nhạy cảm cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro và là công cụ hỗ trợ đắc lực cho Chính phủ điều hành nền kinh tế Vì vậy mà đòi hỏi phải có sự hậu thuẫn tích cực của hành lang pháp lý, của các ban ngành chính quyền Một đất nước có hệ thống pháp luật chặt chẽ, có tình hình chính trị ổn định sẽ thúc đẩy công tác huy động vốn của các NHTM Ngược lại, tình hình chính trị bất ổn, phức tạp sẽ khiến người dân chuyển sang đầu tư kênh an toàn hơn như vàng, bất động sản, ngoại tệ,… điều này sẽ gây khó khăn cho các hoạt động của NHTM đặc biệt là công tác huy động vốn

Thứ ba, Mức độ cạnh tranh giữa các định chế tài chính trong HĐV

Trên thị trường tài chính tồn tại nhiều loại hình tổ chức tài chính hoạt động với các hoạt động cơ bản là huy động vốn và cho vay Vì vậy mà cạnh tranh trong thị trường này vô cùng khốc liệt Vì vậy mà việc kiểm soát các định chế tài chính phải diễn ra chặt chẽ và nghiêm ngặt để giảm thiểu mức độ cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hưởng đến hoạt động HĐV của các NHTM khác

Thứ tư, Trình độ phát triển của nền kinh tế xã hội cũng như sự phát triển của thị trường tài chính

Vốn huy động của các NHTM chủ yếu là lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đặc biệt là từ tiền gửi trong dân cư Vì vậy mà nền kinh tế ổn định và phát triển lành mạnh sẽ giúp NHTM huy động được lượng vốn lớn tiền nhàn rỗi từ thị trường Ngược lại nền kinh tế bất ổn, lạm phát tăng, thất nghiệp,…

sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lượng huy động này Tuy vậy, việc các NHTM huy động vốn còn tùy thuộc vào thói quen và tâm lý của dân chúng, cũng như

sự phát triển của thị trường tài chính Thị trường tài chính càng phát triển thì chi phí HĐV trên thị trường tài chính càng giảm và đây chính là cơ sở để các NHTM có thể quản lý tốt công tác HĐV của mình

1.4 Kinh nghiệm về huy động vốn tại một số Ngân hàng thương mại và bài học về huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am- Đông Hải Phòng

1.4.1 Kinh nghiệm về huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại

Trên địa bàn huyện Vĩnh Bảo, thành phố Hải Phòng hiện có 4 ngân hàng bao gồm: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank), Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienVietPostBank), Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Vĩnh Bảo – Đông Hải Phòng

và Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng Địa bàn huyện Vĩnh Bảo tuy có phát triển mạnh so với những năm trước nhưng nhìn chung vẫn là một địa bàn thuần nông Nguồn

vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi dân cư, tuy nhiên mỗi Ngân hàng có cách thức huy động vốn đặc trưng:

- Ngân hàng ViettinBank: Từ năm 2020, VietinBank áp dụng chính sách

mở tài khoản số đẹp miễn phí cho khách hàng là cá nhân từ 15 tuổi trở lên, người Việt Nam hoặc người nước ngoài sinh sống tại Việt Nam, có đủ hành vi nhân sự , không vi phạm pháp luật trong thời điểm mở tài khoản Đối với chính sách này, ngân hàng VietinBank đã huy động được nguồn vốn tương đối lớn trong dân cư vì

là ngân hàng đầu tiên tại địa bàn huyện Vĩnh Bảo mở tài khoản miễn phí và giúp

cho ngân hàng quảng bá được thương hiệu xa hơn

- Ngân hàng LienVietPostBank: Đối với ngân hàng này, đối tượng khách

hàng hướng tới là các khách hàng trung niên, có lương hưu và được trả lương qua tài khoản của Ngân hàng Đối với phân khúc thị trường này, ngân hàng được

sự ủy quyền của bên bảo hiểm xã hội chi trả lượng lớn tiền cho khách hàng được hưởng chế độ lương hưu Đây là những khách hàng có lượng tiền nhàn rỗi tương, hơn nữa lãi suất huy động tại ngân hàng này cao hơn so với các ngân

hàng khác cùng địa bàn giúp ngân hàng huy động được nguồn vốn lớn

- Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo – Đông Hải Phòng

và Ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng đều là chi nhánh loại 2 thuộc Agribank Đông Hải Phòng quản lý Nên cách thức huy động vốn của hai ngân hàng này là tương đối giống nhau Tuy nhiên, Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo đặt tại trung tâm huyện Vĩnh Bảo, đây là một trong những vị trí đẹp nhất của huyện nên việc quảng bá thương hiệu và thu hút nguồn vốn sẽ dễ dàng và thuận tiện hơn

1.4.2 Bài học về huy động vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng

- Về cơ bản những kênh huy động vốn truyền thống thì hầu hết các NHTM đều sử dụng Để có tính cạnh tranh so với các Ngân hàng khác, Agribank Chi nhánh Nam Am phải đưa ra được các kênh huy động mới hoặc

đa dạng các kênh huy động truyền thống, các sản phẩm huy động phải gần với

khách hàng, thỏa mãn tối đa nhu cầu của từng đối tượng, từng vùng để khai

thác hết nguồn lực tiềm ẩn trong dân cư

- Lãi suất Ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng để thu hút vốn của khách hàng Hiện nay, lãi suất Agribank Nam Am thấp hơn lãi suất của Ngân hàng Liên Việt hay Ngân hàng Công thương cùng địa bàn Vì vậy để thu hút

và giữ chân khách hàng, Agribank Chi nhánh Nam Am phải đưa ra các chính sách linh hoạt khuyến khích người dân gửi tiết kiệm, các chính sách khuyến

mãi dự thưởng cùng với sự mềm dẻo để đem lại lợi ích cho Ngân hàng

- Đội ngũ lãnh đạo Ngân hàng phải có kiến thức, nhạy cảm đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu thị trường Các cán bộ Ngân hàng phải sử dụng thành thạo công nghệ thông tin, máy móc để tối ưu hóa công việc Giải quyết công việc nhanh tránh để khách hàng chờ lâu Bên cạnh đó, Agribank Chi nhánh Nam Am phải tăng cường ngoại giao, liên kết với các TCKT, các doanh nghiệp,… để mở rộng đối tượng khách hàng tăng trưởng các sản phẩm dịch

vụ, tăng uy tín và vị thế của Ngân hàng để thu hút vốn huy động

- Marketing bằng cách sử dụng các công cụ truyền thông, quảng cáo để

mở rộng quy mô giúp tiếp cận nhiều khách hàng ở mọi lứa tuổi, mọi vùng miền

và mọi thành phần kinh tế xã hội Ngân hàng không những đổi mới từng ngày

mà còn không ngừng tung ra các sản phẩm đa dạng, khác biệt hơn so với các

Ngân hàng khác để khách hàng dễ dàng so sánh và đưa ra lựa chọn của mình

- Hoàn thiện và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm tạo sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng

Từ đó, tạo niềm tin và xây dựng một lượng khách hàng trung thành ngày càng

lớn cho Ngân hàng

- Các cán bộ Ngân hàng phải luôn trau dồi kiến thức, hoàn thiện bản thân để khéo léo trong ứng xử đối với khách hàng Khiến khách hàng cảm thấy Ngân hàng gần gũi thân thiện từ đó tạo uy tín với khách hàng và chính khách hàng sẽ là marketing chân thật nhất để Ngân hàng tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng hơn

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI

NHÁNH NAM AM – ĐÔNG HẢI PHÒNG

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng

Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng

Trụ sở Chi nhánh: Thôn Nam Am, xã Tam Cường, huyện Vĩnh Bảo, Thành phố Hải Phòng

Mã số thuế: 0100686174-908;

Điện thoại: 02253928159; Fax: 02253928158

Người đại diện là Ông Dương Quốc Huy; Chức vụ: Giám đốc Ban đầu Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) – chi nhánh Nam Am trực thuộc Agribank chi nhánh huyện Vĩnh Bảo

Do địa bàn huyện Vĩnh Bảo là một huyện lớn, gồm 32 xã lớn nhỏ lên rất khó để quản lý chặt chẽ Vì vậy mà đến năm 2008, Ban lãnh đạo Agribank thành phố Hải Phòng đã tách Agribank Chi nhánh Nam Am thành một chi nhánh độc lập trực thuộc Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) thành phố Hải Phòng

Năm 2016 Agribank thành phố Hải Phòng tách thành 3 chi nhánh loại I là: Agribank Hải Phòng, Agribank Bắc Hải Phòng và Agribank Đông Hải Phòng Agribank chi nhánh Nam Am là chi nhánh loại II trực thuộc Agribank Đông Hải Phòng

Ngày 01/07/2020, PGD Cộng Hiền trước kia thuộc Agribank Chi nhánh Vĩnh Bảo đã xác nhập vào và trực thuộc quản lý của Agribank Chi nhánh Nam Am

Năm 2021, Agribank Chi nhánh Nam Am được biểu dương là Chi nhánh thu nợ xử lý rủi ro tốt nhất Agribank Đông Hải Phòng

Với đại ngủ cán bộ trẻ, nhiều nhiệt huyết và dám nghĩ dám làm, Agribank Chi nhánh Nam Am không ngừng đổi mới mình và phát triển hơn

nữa trong nền kinh tế thị trường hội nhập của nước nhà

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng

(Nguồn: Hành chính – Tổng hợp Agribank Nam Am)

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh Nam Am

 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Nam Am – Đông Hải Phòng được xây dựng theo kiểu trực tuyến chức năng, nhằm đảm

bảo mọi hoạt động trong chi nhánh được thực hiện nhanh chóng, kịp thời, bộ

máy linh hoạt, gọn nhẹ, tiết kiệm được chi phí hoạt động để nâng cao hiệu

quả kinh doanh Đây là kiểu tổ chức phổ biến trong các doanh nghiệp nói

Giám đốc

Phó giám đốc Phó giám đốc

Nhân viên tín dụng

Tổ tín dụng

Tổ kế toán Hành chính

– tổng hợp

chung và trong hệ thống tổ chức tín dụng hiện nay Cơ cấu bao gồm các bộ phận chức năng sau:

Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và 2 Phó giám đốc

Giám đốc: là lãnh đạo cao nhất và phụ trách chung về mọi hoạt động của Ngân hàng Người hoạch định các chiến lược, đưa ra các chính sách cho Chi nhánh và chịu trách nghiệm với mọi hoạt động của Chi nhánh đối với các cấp cao hơn

Phó giám đốc phụ trách kinh doanh, tín dụng: Thay mặt giám đốc chỉ đạo điều hành về mặt kinh doanh, trực tiếp chỉ đạo phòng kế hoạch kinh doanh Chịu trách nhiệm cá nhân trước ban giám đốc và pháp luật về những công việc do mình quản lý giải quyết

Phó giám đốc phụ trách kế toán: Thay mặt giám đốc điều hành các hoạt động tiền tệ, kho quỹ, quản lý tiền gửi, hành chính, kế toán – tài chính Chịu trách nhiệm cá nhân trước giám đốc và pháp luật về những công việc do mình quản lý giải quyết

Phòng Kế hoạch – Kinh doanh:

- Nghiên cứu đưa ra các giải pháp tìm kiếm khách hàng, chiến lược huy động vốn và cho vay vốn phù hợp với thói quen và tập quán tại nơi đặt trụ sở ngân hàng

- Xây dựng kế hoạch kinh doanh phát triển bền vững lâu dài cho Ngân hàng

- Giám sát, quản lý chặt chẽ khách hàng để giảm thiểu nợ có vấn đề, nợ xấu đồng thời đưa ra các giải pháp xử lý để hạn chế rủi ro

- Cân đối nguồn vốn, để tránh tình trạng dư thừa hoặc thiếu hụt nguồn và theo dõi kế hoạch chỉ tiêu để đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu đúng theo kế hoạch

- Tổng hợp hoạt động kinh doanh của cơ quan đồng thời làm các báo cáo tháng, báo cáo quý, báo cáo năm

- Thực hiện các nhiệm vụ do Giám đốc chi nhánh giao

Phòng kế toán – ngân quỹ:

- Làm nhiệm vụ trực tiếp hạch toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hàng nhà nước

- Hạch toán thu chi tài chính, quỹ tiền lương đối với Agribank chi nhánh Nam Am

- Thực hiện các nhiệm vụ thanh toán trong và ngoài nước Quản lý sử dụng các quỹ chuyên dụng Đồng thời chấp hành quy định về an toàn kho quỹ

- Triển khai các sản phẩm dịch vụ mới của Agribank, sử dụng mọi phương tiện truyền thông để mở thẻ, phát hành thẻ và đẩy mạnh tốc độ quảng

bá và phát triển dịch vụ Ngân hàng

- Bộ phận hành chính tổng hợp có nhiệm vụ thực thi pháp luật có liên quan tới an ninh, trật tự, phòng cháy nổ tại cơ quan, lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan, trực tiếp quản lý các con dấu, thực hiện công tác hành chính văn thư, hậu cần của chi nhánh

Phòng giao dịch:

- Thực hiện tất cả các dịch vụ thanh toán của khách hàng, phát hành thẻ, huy động vốn và cho vay vốn;

- Xác nhận kết quả giao dịch cho khách hàng;

- Lập các báo cáo tháng, báo cáo quý và báo cáo năm lên Chi nhánh;

- Lập kế hoạch, xây dựng chiến lược và chỉ tiêu huy động vốn cũng như

sử dụng vốn đồng thời cân đối nguồn vốn huy động và nguồn vốn vay

- Tìm kiếm và chọn lọc khách hàng, phân loại khách hàng;

- Theo dõi, quản lý khách hàng đã cấp tín dụng, phát hiện xử lý kịp thời những khách hàng tiềm ẩn nợ chú ý, nợ xấu Đưa ra các biện pháp thu hồi xử

lý rủi ro;

- Thực hiện các chỉ đạo do Ban giám đốc giao

2.1.3 Một số chỉ tiêu kinh tế chủ yếu của Ngân hàng giai đoạn

2017 – 2021

Nhìn vào bảng 2.1 ta thấy, thu lãi tiền vay chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu và tăng dần qua các năm Năm 2017, số lãi tiền vay thu được là 26.171 triệu đồng thấp hơn 14.416 triệu đồng so với năm 2018 Năm 2019 tăng 37,23% so với năm 2018 Năm 2020 tăng nhanh nhất so với các năm khác và tăng đến 70,43% so với năm 2019 Năm 2021 là 142.529 triệu đồng

cao hơn năm 2019 là 9.186 triệu đồng Từ bảng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh qua 5 năm có thể thấy thu lãi tiền vay đều chiếm trên 50% qua các năm trên tổng thu cân đối Điều này dễ hiểu khi nghiệp vụ đặc thù của Ngân hàng là “Đi vay để cho vay”, tiền lãi vay càng lớn chứng tỏ dư nợ của chi nhánh càng cao, quy mô phát triển ngày càng lớn mạnh

Đứng thứ hai về tổng thu là thu phí thừa vốn, số tiền này là số tiền lãi gửi của nguồn vốn huy động về nhưng Ngân hàng không dùng hết và gửi tiết kiệm cho Ngân hàng chính sách Phí thừa vốn cao nhất năm 2020 là 36.375 triệu đồng tăng 98,56% so với năm 2019 và cao hơn 26.619 triệu đồng so với năm 2021 Nhìn chung trong 5 năm, Ngân hàng không bị thiếu vốn cho vay

và tăng trưởng mạnh mẽ năm 2021 cho thấy Ngân hàng đã làm rất tốt trong công tác huy động vốn

Thu nợ xử lý rủi ro cũng tăng và khá lớn Nhất là năm 2019, Ngân hàng

đã thu được 9.697 triệu đồng cao nhất trong 5 năm Tiếp đến là năm 2021 với 8.575 triệu đồng và năm 2020 là 7.880 triệu đồng cao hơn rất nhiều so với năm 2017 là 1.203 triệu đồng và 2.485 triệu đồng năm 2018 Điều này cho thấy Agribank Chi nhánh Nam Am đang làm rất quyết liệt, mạnh tay với các món nợ đã tồn đọng từ rất lâu và có khả năng mất vốn Thu được càng nhiều món nợ đã xử lý thể hiện tài chính cơ quan ngày càng lớn mạnh

Nguồn thu tiếp theo của Ngân hàng là thu dịch vụ Thu dịch vụ tăng dần qua các năm lớn nhất năm 2021 là 3.225 triệu đồng cao hơn 35,5% so với năm 2020 Trong khi đó năm 2017 là 924 triệu đồng thấp hơn 249 triệu đồng

so với năm 2018 và năm 2018 thấp hơn 30,43% so với năm 2019 Thu dịch

vụ càng lớn cho thấy Ngân hàng đã mở rộng khâu quảng cáo khiến khách hàng quản tâm và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng nhiều hơn Vì phần lớn thu dịch vụ chủ yếu là mở thẻ, phí rút tiền, phí chuyển tiền Năm 2021, phí dịch vụ tăng mạnh nhờ một số các sản phẩm dịch vụ mới được triển khai như bán tài khoản số đẹp, mở tài khoản trực tuyến, thu phí báo SMS loan, SMS sổ tiết kiệm,… Ngày 03/11/2021, Agribank Chi nhánh Nam Am vinh dự được khen thưởng chi nhánh “Mở tài khoản trực tuyến xuất sắc nhất” với trên 1000 tài khoản