Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão Đông Hải Phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG TRẦN HỒNG PHƯỢNG BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRẦN HỒNG PHƯỢNG

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2023

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRẦN HỒNG PHƯỢNG

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH AN LÃO ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH; MÃ SỐ: 8340101

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Người hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN THỊ THU HÀ

HẢI PHÒNG - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các thông tin số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, chính xác và chƣa từng đƣợc ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Học viên

Trần Hồng Phƣợng

LỜI CẢM ƠN

Qua thời gian học tập và rèn luyện dưới mái trường Đại học Hải Phòng,

với sự chỉ bảo tận tình của các thầy cô, tôi đã thu thập được những kiến thức bổ

ích trong sách vở lẫn kinh nghiệm sống thực tiễn

Với lòng kính trọng biết ơn sâu sắc, tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo

TS Nguyễn Thị Thu Hà, người đã hết lòng giúp đỡ, chỉ bảo và tạo mọi điều

kiện tốt nhất để tôi có thể hoàn thành luận văn này

Tiếp đến, tôi gửi lời cảm ơn đến Lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh An Lão

Đông Hải Phòng đã nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp những thông tin, tài liệu cần

thiết làm cơ sở cho việc thực hiện luận văn

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, Phòng Sau đại học

Trường Đại học Hải Phòng đã động viên, tạo điều kiện cho tôi trong quá trình

học tập và nghiên cứu

Hải Phòng, ngày tháng năm 2023

Học viên

Trần Hồng Phượng

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC HÌNH viii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về huy động tiền gửi của NHTM 4

1.1.1 Khái niệm, vai trò, chức năng của NHTM 4

1.1.2 Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại 6

1.2 Huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Đặc điểm của khách hàng dân cư 7

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của huy động tiền gửi dân cư ở NHTM 8

1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại 10

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá về huy động tiền gửi dân cư của NHTM 12

1.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư 12

1.3.2 Chi phí huy động tiền gửi dân cư 13

1.3.3 Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư 14

1.3.4 Thị phần phát triển huy động tiền gửi dân cư 15

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư 15

1.4.1 Các nhân tố khách quan 15

1.4.2 Các nhân tố chủ quan 16

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN LÃO, ĐÔNG HẢI PHÒNG 18

Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng 18

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh 18

2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh 19

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 22

2.2 Thực trạng về huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng giai đoạn 2018-2022 29

2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh 29

2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá về huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh 33

2.3 Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng giai đoạn 2018-2022 56

2.3.1 Kết quả đạt được 56

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 57

CHƯƠNG 3 BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN LÃO, ĐÔNG HẢI PHÒNG 60

3.1 Định hướng về huy động tiền gửi dân cư trong thời gian tới của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng 60

3.1.1 Nhận định về môi trường hoạt động kinh doanh trong thời gian tới 60

3.1.2 Định hướng về huy động tiền gửi dân cư trong thời gian tới của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão 61

3.2 Đề xuất biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng 61

3.2.1 Biện pháp về đa dạng hóa các sản phẩm huy động tiền gửi dân cư 61

3.2.2 Biện pháp tăng cường huy động tiền gửi liên quan đến lãi suất huy động để bắt kịp lãi suất của thị trường 63

3.2.3 Biện pháp về nâng cao chất lượng nhân lực tại Chi nhánh 65

3.2.4 Biện pháp cải cách thủ tục, quy trình làm việc với khách hàng 68

3.2.5 Biện pháp tăng cường marketing, quảng bá hình ảnh thương hiệu Agribank trong dân cư 69

3.3 Kiến Nghị 72

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 72

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam 73

3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương 74

KẾT LUẬN 75

TÀI LIỆU THAM KHẢO 77

PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT 79

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU

ATM Máy rút tiền tự động

CNH - HĐH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTW Ngân hàng trung ương

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1

Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh

2.2

Mức đóng góp và tỷ trọng của mỗi hình thức huy động tiền

2.3

Cơ cấu tiền gửi dân cƣ phân theo loại tiền tệ tại Agribank -

2.4

Cơ cấu tiền gửi dân cƣ phân theo đối tƣợng huy động tại

Agribank - Chi nhánh An Lão giai đoạn 2018-2022 35 2.5

Các chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động tiền gửi dân cƣ tại

2.6

Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi dân cƣ tại Agribank

- Chi nhánh An Lão giai đoạn 2018 - 2022 40 2.7 Lợi nhuận từ huy động tiền gửi dân cƣ của Chi nhánh 44 2.8

Thị phần huy động tiền gửi dân cƣ các NHTM tại An Lão

2.9 Đánh giá của khách hàng về mức lãi suất của Chi nhánh 51

2.10

Đánh giá sự hài lòng của khách hàng về công tác thực hiện

hoạt động huy động tiền gửi dân cƣ tại Agribank chi nhánh

An Lão

52

2.11 Đánh giá quyết định gửi tiền của khách hàng tại Chi nhánh 55

DANH MỤC CÁC HÌNH

2.1

Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank – Chi nhánh An

Kết quả thực hiện lợi nhuận của Agribank - Chi nhánh An

2.6

Cơ cấu tiền gửi dân cƣ phân theo loại tiền tệ tại Agribank -

2.7

Cơ cấu tiền gửi dân cƣ phân theo kỳ hạn huy động tại

Agribank - Chi nhánh An Lão giai đoạn 2018 - 2022 36 2.8

Các chỉ tiêu đánh giá chi phí huy động tiền gửi dân cƣ tại

2.9 Số lƣợng khách hàng cá nhân gửi tiền tại Chi nhánh 41 2.10 Số dƣ huy động tiền gửi dân cƣ tại Chi nhánh 42 2.11 Tỷ trọng vốn huy động dân cƣ tại Chi nhánh 43 2.12 Lợi nhuận từ huy động tiền gửi dân cƣ tại Chi nhánh 44 2.13

Thị phần huy động tiền gửi dân cƣ các NHTM tại huyện

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay của Việt Nam, có một số nhiệm vụ quan trọng cần thực hiện, bao gồm kiểm soát lạm phát, duy trì ổn định kinh tế tổng cộng, đảm bảo an sinh xã hội và đồng thời duy trì mức tăng trưởng kinh tế hợp

lý Để đạt được những mục tiêu này, việc quản lý nguồn tiền gửi đóng một vai trò quan trọng

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một kênh thu hút vốn bằng cách thu hút nguồn lực có sẵn từ cộng đồng để hỗ trợ sự phát triển và duy trì ổn định của kinh tế Có thể nói rằng tiền gửi là bước khởi đầu trong chu trình kinh doanh của ngân hàng, do đó, ngoài việc cần có nguồn tiền gửi ban đầu, ngân hàng cũng phải liên tục quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi để tăng cường tiền gửi trong suốt quá trình hoạt động của họ

Để thu thập nguồn tiền gửi cần thiết, Ngân hàng cần thực hiện công việc huy động tiền gửi một cách hiệu quả và trong quá trình này, việc huy động tiền gửi từ dân cư đóng một vai trò vô cùng quan trọng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng (gọi tắt là Agribank An Lão) trải qua 35 hình thành và phát triển trên địa bàn Tuy là ngân hàng lâu đời tại huyện An Lão nhưng thời điểm hiện tại, chi nhánh này đang phải đối mặt với những thách thức đáng kể như: Sự ảnh hưởng từ các tổ chức tín dụng khác đang tạo ra sự cạnh tranh mạnh

mẽ trên địa bàn và đồng thời, nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng cũng đặt ra nhiều yêu cầu khắt khe hơn Như vậy, tình hình này đặt ra một vấn đề quan trọng là làm thế nào để Agribank chi nhánh An Lão có thể thu hút một lượng lớn tiền gửi từ dân cư, đồng thời vẫn đảm bảo khả năng sinh lời cho mình Từ đó, việc nghiên cứu về việc huy động tiền gửi từ dân

cư trở nên cấp bách Nó có thể giúp chi nhánh tự đánh giá lại cách ngân hàng đang thực hiện công việc huy động tiền gửi và đề xuất các biện pháp để hoàn

hàng Xuất phát từ những lý do trên, học viên chọn đề tài “Biện pháp hoàn

thiện công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng” làm đề tài

luận văn tốt nghiệp thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Dựa trên việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại nói chung để tìm hiểu và phân tích thực trạng công tác huy động tiền gửi từ người dân cư tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng nói riêng Từ đó, đưa ra những nhận xét đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu trong công tác này của ngân hàng, trên cơ sở đó đề xuất một số biện pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động tiền gửi từ người dân cư tại Agribank Chi nhánh An Lão

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Nghiên cứu về lý luận huy động tiền gửi dân cư của NHTM, thực trạng hoạt động huy động tiền gửi dân cư của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng và các biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Phạm vi nghiên cứu là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng

- Về thời gian: Số liệu phân tích là các số liệu thứ cấp giai đoạn

2018-2022 và biện pháp hoàn thiện huy động tiền gửi dân cư đến năm 2027

- Về nội dung: Thực trạng công tác huy động tiền gửi dân cư, các mặt mạnh, hạn chế và nguyên nhân, cũng như các nhân tố tác động đến công tác này

và biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau:

- Phương pháp thu thập số liệu: Được thu thập từ báo cáo tổng kết của

Ngân hàng Agribank Chi nhánh An Lão, qua các năm 2018-2022

- Phương pháp tổng hợp thống kê: Thống kê và tổng hợp các số liệu về

các chỉ số huy động tiền gửi trong hệ thống Ngân hàng tại địa bàn

- Phương pháp khảo sát: khảo sát và thu thập thông tin về khách hàng

Xây dựng phiếu khảo sát thiết lập bảng hỏi với thang đo 5 mức độ thang

điểm Likert từ 1 đến 5 (Mức 1: Rất không đồng ý; Mức 2: Không đồng ý; Mức

3: Trung lập; Mức 4: Đồng ý; Mức 5: Rất đồng ý) để lượng hóa các mức độ

đánh giá và khảo sát các khách hàng dân cư có gửi tiết kiệm tại Chi nhánh nhằm

mục đích thu thập các ý kiến đánh giá của người trực tiếp gửi tiền tiết kiệm vào

Agribank chi nhánh An Lão trên cơ sở đó có những nhận định, đánh giá, phân

tích cho phù hợp với mục đích nghiên cứu về hoạt động huy động tiền gửi Điều

này giúp học viên hiểu rõ nhu cầu và ưu tiên của khách hàng về huy động tiền

gửi tiền dân cư tại ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Việt Nam Chi nhánh An Lão, từ đó có những đánh giá về thực trạng và xây

dựng các biện pháp để hoàn thiện công tác huy động tiền gửi dân cư phù hợp

- Phương pháp phân tích, đối chiếu so sánh, tổng hợp từ số liệu thu thập

được của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh

An Lão và tài liệu điều tra theo các số liệu phù hợp với mục đích nghiên cứu

Việc sử lý và tính toán số liệu thực hiện trên máy tính theo các phần mềm Excel

5 Kết cấu của luận văn

Kết cấu của luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi dân cư của NHTM

Chương 2: Thực trạng công tác huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng

Chương 3: Biện pháp hoàn thiện công tác huy động tiền gửi dân cư tại

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão,

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về huy động tiền gửi của NHTM

1.1.1 Khái niệm, vai trò, chức năng của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM

Tại Việt Nam, theo điều 4, Luật Các tổ chức tín số 47/2010/QH12, định

nghĩa: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các

hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật

này nhằm mục tiêu lợi nhuận".[14, tr.5]

Theo đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh, cung ứng thường

xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây:

- Nhận tiền gửi

- Cấp tín dụng

- Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

- Các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật tổ chức tín dụng

nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính và

kinh tế của một quốc gia Dưới đây là những vai trò chính của NH thương mại:

- Huy động và phân phối vốn: Ngân hàng thương mại giúp huy động tiền

gửi từ khách hàng và sử dụng chúng để cung cấp vốn cho các hoạt động kinh

doanh và cá nhân cần vay mượn Việc này giúp tạo ra nguồn cung cấp vốn cần

thiết cho nền kinh tế

- Kênh thanh toán: Ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ thanh

toán, bao gồm tài khoản ngân hàng, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, hỗ trợ việc giao

dịch và thanh toán hàng hóa và dịch vụ Điều này giúp tăng cường tính thanh

toán và giao dịch trong nền kinh tế

- Cung cấp dịch vụ tài chính: Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính, bao gồm tiết kiệm, vay mua nhà, vay mua ô tô, thẻ tín dụng, chứng khoán, quản lý tài sản, và nhiều dịch vụ khác Điều này giúp cá nhân và doanh nghiệp quản lý tài chính cá nhân và kinh doanh của họ

- Quản lý rủi ro tài chính: Ngân hàng thương mại giúp giảm rủi ro tài chính bằng cách cung cấp các sản phẩm bảo hiểm, hợp đồng tương lai và các giải pháp tài chính phức tạp khác Họ cũng thường là nơi lưu trữ tài sản quý báu của cá nhân và doanh nghiệp, bảo đảm tính an toàn của chúng

- Tạo dự trữ tiền tệ: Ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng trong việc tạo dự trữ tiền tệ cho hệ thống tài chính và quốc gia Họ duy trì một phần của tiền gửi của khách hàng trong dự trữ tiền tệ, đảm bảo sự ổn định của nền kinh tế và hệ thống tài chính

- Tài trợ cho phát triển kinh tế: Ngân hàng thương mại cung cấp tài trợ cho các dự án phát triển kinh tế, bao gồm vay vốn cho doanh nghiệp, hỗ trợ cho người mua nhà và các khoản vay khác để thúc đẩy tăng trưởng và sự phát triển của quốc gia

1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại thực hiện các chức năng sau đây:

- Chức năng trung gian tín dụng: Ngân hàng thương mại hoạt động như

một trung gian tín dụng giữa người gửi tiền và người cần vay tiền Họ thu hút tiền gửi từ khách hàng và sau đó cho vay tiền cho cá nhân, doanh nghiệp hoặc tổ chức khác

- Chức năng trung gian thanh toán: Ngân hàng thương mại cung cấp

các dịch vụ thanh toán để giúp người dùng thực hiện các giao dịch tiền tệ Ngân hàng thương mại đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của các giao dịch thanh toán trong hệ thống tài chính

- Chức năng tạo tiền: Ngân hàng thương mại không tạo tiền mặt một

cách trực tiếp, nhưng thông qua quá trình huy động tiền gửi và cho vay tiền Khi

này có thể cho vay một phần tiền này cho người khác trong hình thức khoản vay Khi tiền này được sử dụng và lưu thông trong nền kinh tế, nó có thể tạo ra một hiệu ứng nhân đôi và tạo ra sự gia tăng tiền tệ trong hệ thống

1.1.2 Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm

“Huy động tiền gửi là nghiệp vụ cơ bản của NHTM Ngoài nguồn vốn chủ

sở hữu, hoạt động huy động tiền gửi có ý nghĩa quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn thường xuyên để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Huy động tiền gửi của NHTM là quá trình ngân hàng sử dụng các công cụ, phương thức và biện pháp hợp pháp để động viên các nguồn tài chính trong xã hội với trách nhiệm hoàn trả theo thoả thuận, làm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng, đầu tư của nền kinh tế.” [5, tr.34]

Hoạt động huy động tiền gửi này bao gồm hai khía cạnh chính:

- Nhận tiền gửi: Trong phạm vi hoạt động này, NHTM chấp nhận tiền

gửi từ khách hàng

- Các khoản vay phi tiền gửi: NHTM cũng sử dụng tiền gửi mà họ thu

hút từ khách hàng để cung cấp các khoản vay phi tiền gửi cho cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức khác Điều này có nghĩa là NHTM cho vay một phần tiền gửi

mà họ đã nhận vào các mục đích khác nhau, bao gồm cho vay mua nhà, vay mua

ô tô, vay kinh doanh, vay cá nhân, và nhiều loại khoản vay khác

Những khoản tiền gửi từ khách hàng và khoản vay phi tiền gửi này cùng làm nên một phần quan trọng trong hoạt động của NHTM Nó giúp cung cấp vốn cho vay cho những người cần và đồng thời tạo ra nguồn thu nhập từ sự chênh lệch giữa lãi suất nhận được từ việc cho vay và lãi suất phải trả cho khoản tiền gửi

1.1.2.2 Vai trò hoạt động huy động tiền gửi của NHTM

Dưới đây là những vai trò quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại:

Cung cấp nguồn cung cấp vốn: Hoạt động huy động tiền gửi giúp

NHTM thu thập nguồn cung cấp vốn từ khách hàng và dùng chúng để cho vay hoặc đầu tư

Tạo lợi nhuận: NHTM thu được lợi nhuận từ việc huy động tiền gửi và

cho vay chúng Lợi nhuận này có thể được sử dụng để duy trì hoạt động kinh doanh và thanh toán cổ tức cho cổ đông

Cung cấp dịch vụ tài chính: Điều này giúp khách hàng quản lý tài chính

của họ và thực hiện các giao dịch tiền tệ một cách thuận tiện

Quản lý rủi ro tài chính: NHTM sử dụng các khoản tiền gửi để quản lý

rủi ro tài chính, bao gồm việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm, quản lý danh mục đầu

tư, và thực hiện các biện pháp để đảm bảo tính ổn định của hệ thống tài chính và kinh tế

Hỗ trợ cho vay và đầu tư: NHTM sử dụng tiền gửi để cung cấp các

khoản vay cho cá nhân và doanh nghiệp, hỗ trợ cho các hoạt động kinh doanh, đầu tư trong cơ sở hạ tầng và phát triển dự án

1.2 Huy động tiền gửi dân cư ở ngân hàng thương mại

1.2.1 Đặc điểm của khách hàng dân cư

Khách hàng dân cư của ngân hàng thương mại thường có những đặc điểm chung sau đây:

- Người dân thông thường: Khách hàng dân cư của ngân hàng thương mại thường là cá nhân, gia đình hoặc hộ gia đình sử dụng các dịch vụ tài chính để quản lý tiền bạc cá nhân và hộ gia đình

- Thu nhập đa dạng: Khách hàng dân cư có thu nhập từ nhiều nguồn khác nhau như lương, tiền thừa kế, kinh doanh, đầu tư, và các nguồn thu khác

- Nhu cầu đa dạng: Khách hàng dân cư có nhu cầu tài chính đa dạng, bao gồm tiết kiệm, vay mua nhà, vay mua ô tô, thẻ tín dụng, vay tiêu dùng, đầu tư chứng khoán, quản lý tài sản, và nhiều dịch vụ tài chính khác

- Tài chính cá nhân: Họ thường quan tâm đến việc quản lý tài sản cá nhân

- Giao dịch thường xuyên: Khách hàng dân cư thường thực hiện giao dịch tài chính thường xuyên, bao gồm gửi tiền, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, và nhiều hoạt động tài chính khác

- Sử dụng dịch vụ trực tuyến: Ngày nay, khách hàng dân cư thường sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến để thực hiện các giao dịch và quản lý tài khoản của họ thông qua các ứng dụng và trang web ngân hàng

- Độ tin cậy và bảo mật: Khách hàng dân cư đặc biệt quan tâm đến độ tin cậy và bảo mật trong việc giao dịch tài chính và bảo vệ thông tin cá nhân

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của huy động tiền gửi dân cư ở NHTM

1.2.2.1 Khái niệm

Dân cư là đối tượng huy động tiền gửi của NHTM Vậy: “Huy động tiền gửi dân cư là quá trình các NHTM tìm đến nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư bằng nhiều cách thức khác nhau với cam kết nắm giữ an toàn và hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn”.[3, tr.9]

1.2.2.2 Đặc điểm huy động tiền gửi dân cư

- Tiền gửi từ dân cư thường ổn định và ít biến động Điều này giúp cho ngân hàng thương mại dễ dàng dự đoán và quản lý nguồn cung cấp vốn của họ

- Nguồn vốn huy động từ dân cư rất đa dạng: Dân cư đóng góp vào huy động tiền gửi thông qua nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau, bao gồm tài khoản thanh toán, tiết kiệm, tiền gửi tự do, và thẻ tín dụng Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại để phù hợp với nhu cầu và ưu tiên tài chính của từng khách hàng cụ thể

- Dân cư thường đầu tư tiền vào các sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn dài hơn, chẳng hạn như tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Điều này cung cấp cho ngân hàng thương mại một nguồn cung cấp vốn ổn định và có thời gian để

sử dụng vốn này cho việc cho vay và đầu tư dài hạn

- Chi phí huy động nguồn vốn dân cư cao: Điều này có thể tạo áp lực tài chính đối với ngân hàng thương mại để duy trì lãi suất cạnh tranh trong việc cho vay và đồng thời tối ưu hóa lợi nhuận

Tóm lại, việc huy động tiền gửi từ dân cư có những đặc điểm riêng biệt như tính ổn định, đa dạng, thời gian dài hạn, nhưng cũng đi kèm với chi phí huy động cao Ngân hàng thương mại cần phải quản lý và tận dụng tối ưu nguồn vốn

từ dân cư để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả

1.2.2.3 Vai trò của huy động tiền gửi dân cư

- Đối với nền kinh tế:

Cung cấp nguồn cung cấp vốn: Tiền gửi từ dân cư là một nguồn cung cấp vốn lớn cho nền kinh tế Nó được sử dụng để cung cấp vốn cho vay cho các doanh nghiệp, dự án, và cá nhân Điều này thúc đẩy sự phát triển kinh tế bằng cách tạo điều kiện cho đầu tư và mở rộng kinh doanh

Ổn định hệ thống tài chính: Điều này giúp ngăn chặn sự biến động quá mức và giảm nguy cơ khủng hoảng tài chính

Tạo hiệu ứng lan tỏa: Khi tiền gửi từ dân cư được cho vay và đầu tư, nó tạo ra hiệu ứng lan tỏa trong nền kinh tế Tiền này được sử dụng để tạo ra giá trị, thuê người lao động, và tạo ra thuế, tất cả đều đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế

- Đối với ngân hàng thương mại:

Nguồn cung cấp vốn: Tiền gửi từ dân cư là một nguồn cung cấp vốn ổn định cho ngân hàng thương mại Điều này cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay và đầu tư, tạo thu nhập từ lãi suất và phí dịch vụ

Lợi nhuận: Ngân hàng thương mại thu lợi nhuận từ việc huy động tiền gửi

và cho vay chúng Sự chênh lệch giữa lãi suất thu và trả giữa tiền gửi và khoản vay là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng

Đa dạng hóa: Tiền gửi từ dân cư cho phép ngân hàng thương mại đa dạng hóa nguồn vốn và rủi ro Điều này giúp ngân hàng quản lý rủi ro tốt hơn và thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn

- Đối với khách hàng:

Bảo vệ tiền và sinh lợi: Khách hàng đặt tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc

tiền gửi để bảo vệ và sinh lợi từ số tiền của họ Lãi suất và thu nhập từ tiền gửi giúp khách hàng kiểm soát lạm phát và đảm bảo tài chính cá nhân ổn định hơn

Dễ dàng quản lý tài chính: Tiền gửi và các dịch vụ tiền gửi giúp khách hàng quản lý tài chính của họ một cách hiệu quả, thực hiện các giao dịch tiền tệ

và tiết kiệm dự trữ

1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Huy động tiền gửi dân cư qua tài khoản tiền gửi thanh toán

Huy động tiền gửi dân cư qua tài khoản tiền gửi thanh toán là quá trình

mà các ngân hàng thu hút tiền gửi từ các cá nhân và hộ gia đình bằng cách mở

và quản lý các tài khoản tiền gửi thanh toán Các tài khoản tiền gửi thanh toán này cho phép người dân và cư dân sử dụng tiền một cách thuận tiện để thực hiện các giao dịch tài chính hàng ngày, như thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, mua sắm trực tuyến, rút tiền mặt từ máy ATM, và nhiều hoạt động khác

Huy động tiền gửi dân cư qua tài khoản tiền gửi thanh toán có lợi ích cho

cả ngân hàng và khách hàng Đối với ngân hàng, họ có nguồn vốn dễ quản lý và

sử dụng để cho vay hoặc đầu tư Đối với khách hàng, họ có tiền trong tài khoản tiền gửi thanh toán sẵn sàng để sử dụng và thường được hưởng lợi ích từ lãi suất tiền gửi và sự thuận tiện trong việc quản lý tiền bạc

1.2.3.2 Huy động tiền gửi dân cư qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Đây là một trong những hình thức tiết kiệm phổ biến và linh hoạt, thường được người dân sử dụng để tiết kiệm và đầu tư tài chính cá nhân Dưới đây là một số điểm quan trọng về tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép người gửi tiền nắm quyền kiểm soát hoàn toàn về số tiền gửi và thời điểm rút tiền Họ có thể gửi tiền mới vào tài khoản hoặc rút tiền bất cứ lúc nào cần thiết mà không bị phạt hoặc mất lãi suất

- Ngân hàng thường trả lãi suất cao hơn so với tài khoản thanh toán thông thường cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn không bị ràng buộc bởi một thời gian cố định, do đó người gửi tiền có thể sử dụng nó như một phần tiết kiệm dự trữ hoặc

để đáp ứng nhu cầu tài chính bất kỳ lúc nào

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thường được bảo vệ bởi chương trình bảo đảm tiền gửi của ngân hàng, do đó rủi ro mất mát là thấp

- Nhiều ngân hàng cho phép người gửi tiền mở tài khoản tiết kiệm không

kỳ hạn mà không cần số tiền tối thiểu

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

“Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là loại tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với NH

Tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn có đặc điểm là sự ổn định tương đối cao do đó các NHTM thường sử dụng để cho vay trung, dài hạn nhưng không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, là công cụ để thu hút nguồn vốn này.” [5]

1.2.3.3 Huy động tiền gửi bằng phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy

tờ có giá khác để huy động tiền gửi của các cá nhân trong và ngoài nước

Dưới đây là một số cách cụ thể mà ngân hàng thương mại thường thực hiện để huy động tiền gửi:

Chứng chỉ tiền gửi: Đây là một loại giấy tờ tiền gửi có kỳ hạn cố định

Người gửi tiền đồng ý gửi tiền trong một khoản thời gian cụ thể (ví dụ: 6 tháng,

1 năm, 5 năm) với lãi suất đã xác định trước Trong thời gian kỳ hạn, họ không thể rút tiền ra mà không bị phạt CDs thường có lãi suất cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường

Trái phiếu: Ngân hàng và tổ chức tài chính có thể phát hành trái phiếu để

huy động tiền gửi từ nhà đầu tư Trái phiếu là một hình thức vay nợ, trong đó người phát hành trái phiếu cam kết trả lại số tiền vay cùng với lãi suất vào một ngày cụ thể trong tương lai Trái phiếu có thể có thời hạn ngắn hạn hoặc dài hạn,

Chứng chỉ trái phiếu: Đây là một dạng trái phiếu doanh nghiệp hoặc trái

phiếu chính phủ được phát hành bởi các công ty hoặc chính phủ để huy động vốn Chứng chỉ trái phiếu có giá trị cố định và có thể được giao dịch trên thị trường mở Người mua chứng chỉ trái phiếu được hưởng lãi suất và sau một khoảng thời gian cụ thể, họ nhận lại số tiền vốn ban đầu

Giấy tờ có giá trị khác: Ngoài các phương tiện truyền thống như CDs và

trái phiếu, các ngân hàng và tổ chức tài chính cũng có thể phát hành các loại giấy tờ có giá trị khác như giấy đầu tư, giấy tiền gửi ngắn hạn, hoặc các sản phẩm tiền gửi đặc biệt để thu hút tiền gửi từ cá nhân và doanh nghiệp

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá về huy động tiền gửi dân cư của NHTM

1.3.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư

Cơ cấu nguồn tiền gửi thể hiện ở tỷ trọng từng loại tiền gửi trong tổng nguồn tiền gửi, được tính theo công thức:

Tỷ trọng nguồn tiền gửi = Nguồn tiền gửi ×100 (1.1)

Tổng nguồn tiền gửi

Sự cân đối trong cơ cấu tiền gửi huy động có thể tối ưu hóa khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn và góp phần tăng cường lợi nhuận cho các NHTM

Sự biến đổi trong cơ cấu huy động sẽ dẫn đến sự điều chỉnh trong cơ cấu cho vay và đầu tư của ngân hàng Thay đổi trong cơ cấu huy động tiền gửi không chỉ dựa vào kế hoạch điều chỉnh của các NHTM, mà còn phụ thuộc vào ảnh hưởng liên tục từ các yếu tố bên ngoài Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải liên tục nghiên cứu, tiếp cận, và thích ứng với sự biến động của thị trường

Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của nguồn tiền gửi được đánh giá qua chỉ tiêu:

Hệ số sử dụng tiền gửi trong năm= Dư nợ cho vay bình quân (1.2)

Tổng tiền gửi bình quân

Hệ số sử dụng tiền gửi trong năm được tính bằng tỷ lệ giữa tổng số tiền cho vay mà ngân hàng có và tổng số tiền gửi mà ngân hàng huy động từ khách hàng trong cùng một năm Hệ số này thường được sử dụng để đo lường mức độ

sử dụng tiền gửi của ngân hàng để cấp vay cho các hoạt động cho vay và đầu tư của họ

Nếu hệ số này cao, tức là ngân hàng đang sử dụng một phần lớn tiền gửi của khách hàng để cấp vay và đầu tư, điều này có thể tạo ra cơ hội lợi nhuận cao hơn nhưng cũng có thể đi kèm với rủi ro tài chính cao hơn nếu có sự biến động không lường trước trong việc thu hồi tiền vay Ngược lại, nếu hệ số này thấp, tức là ngân hàng chỉ sử dụng một phần nhỏ tiền gửi để cấp vay, có thể tạo ra tính

ổn định tài chính nhưng cũng có thể giới hạn cơ hội tăng lợi nhuận

1.3.2 Chi phí huy động tiền gửi dân cư

“Chi phí huy động tiền gửi của NHTM bao gồm chi phí trả lãi, chi phí hoạt động và các chi phí khác Trong tổng chi phí huy động tiền gửi thì chi phí trả lãi là khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì vậy có ảnh hưởng quyết định đối với lợi nhuận của NHTM Lãi suất chi trả càng cao có thể huy động được nguồn tiền gửi dân cư càng lớn Tuy nhiên, lãi suất cao làm gia tăng chi phí của NHTM và nếu thu nhập tăng không tương ứng với tăng chi phí, lợi nhuận của NHTM sẽ giảm đi tương ứng.” [2, tr.42]

Chi phí huy động tiền gửi dân cư được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

Tỷ lệ chi phí huy động tiền gửi dân cư trên tổng huy động tiền gửi dân cư:

Tỷ lệ chi phí huy động

tiền gửi dân cư =

Chi phí huy động tiền gửi

dân cư ×100 (1.3) Tổng huy động tiền gửi

Chỉ tiêu này cho thấy trong tổng nguồn tiền gửi huy động dân cư thì chi phí huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ bao nhiêu Tỷ lệ này càng cao thì ngân hàng càng mất nhiều chi phí để huy động tiền gửi dân cư đòi hỏi NHTM phải có biện pháp kịp thời để tiết kiệm chi phí huy động và ngược lại

Tỷ số chi phí trả lãi trên tổng huy động tiền gửi dân cư

Chỉ tiêu này cho thấy chi phí trả lãi trên tổng huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng bao nhiêu Việc kiểm soát chi phí lãi là rất phức tạp, đôi khi Ngân hàng không thể làm theo ý mình Trong khi đó Ngân hàng có thể dễ dàng tiết kiệm các chi phí ngoài lãi

1.3.3 Quy mô nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư

Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền

Thông tin về số lượng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thương mại thường thay đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác và có thể thay đổi theo thời gian Số lượng khách hàng của một ngân hàng có thể bao gồm cả cá nhân

và doanh nghiệp Điều này thường phụ thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng, danh tiếng của nó, và các yếu tố khác

Một số ngân hàng có hàng triệu khách hàng, trong khi những ngân hàng nhỏ hơn có số lượng khách hàng ít hơn Ngoài ra, sự phát triển của công nghệ đã tạo điều kiện cho việc mở tài khoản trực tuyến và dễ dàng hơn, điều này có thể dẫn đến tăng số lượng khách hàng mới

Số dư huy động tiền gửi dân cư

Đây là số tiền tổng cộng mà ngân hàng thu hút được từ các cá nhân trong dân cư dưới dạng tiền gửi, tiết kiệm, hoặc các sản phẩm tài chính tương tự

Để đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiền gửi dân cư, bên cạnh chỉ tiêu quy mô vốn tiền gửi dân cư huy động, các NHTM còn sử dụng chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng vốn huy động như sau:

Tốc độ tăng trưởng = Vốn huy động dân cư kỳ báo cáo -1 (1.5)

Vốn huy động dân cư kỳ trước

Chỉ tiêu này thường được sử dụng để đánh giá khả năng của ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi và nguồn vốn từ các nguồn khác để phục vụ các hoạt động kinh doanh và tài chính của họ

Tỷ trọng vốn huy động dân cư tính theo công thức:

Tỷ trọng vốn huy động dân cư = Vốn huy động dân cư ×100 (1.6)

Tổng huy động tiền gửi

Tỷ trọng vốn huy động từ dân cư trong tổng vốn huy động của NHTM phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng, cách họ thu hút tiền gửi từ dân cư và cơ cấu tài chính của họ Thực tế thì tiền gửi từ dân cư thường là nguồn vốn ổn định và đáng tin cậy cho ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng huy động vốn của NHTM

1.3.4 Thị phần phát triển huy động tiền gửi dân cư

Thị phần phát triển huy động tiền gửi dân cư so với phân khúc mà nó phục vụ: đó là tỷ lệ % giữa số vốn huy động tiền gửi dân cư so với số vốn huy động tiền gửi dân cư của toàn phân khúc

t2 = x 100% (1.7) Trong đó:

t2: Tỷ lệ % giữa số vốn huy động tiền gửi dân cư so với số vốn huy động tiền gửi dân cư của toàn phân khúc

T: số vốn huy động tiền gửi dân cư của ngân hàng

T2: số vốn huy động tiền gửi dân cư của toàn phân khúc

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi dân cư

1.4.1 Các nhân tố khách quan

Thói quen người dân: Thói quen và xu hướng tiết kiệm của người dân có

thể ảnh hưởng đến khả năng huy động tiền gửi Nếu người dân có thói quen tiết kiệm và gửi tiền vào ngân hàng thường xuyên, thì nguồn tiền gửi dân cư sẽ tăng

Tập quán tiêu dùng: Cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của Ngân

hàng Cách người dân sử dụng tiền có thể ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi Nếu họ tiêu dùng nhiều và ít tiết kiệm, khả năng huy động tiền gửi sẽ giảm

Nhân tố thu nhập của người dân: Người có thu nhập cao hơn thường có

khả năng tiết kiệm và gửi tiền nhiều hơn

Lòng tin của dân chúng đối với Ngân hàng và đồng tiền quốc gia: Sự

tin tưởng của người dân đối với ngân hàng và đồng tiền quốc gia có thể ảnh hưởng đến quyết định huy động tiền gửi

Nhân tố thời vụ tiêu dùng: Các sự kiện thời vụ như lễ hội, ngày lễ, ngày

Tết hay thời gian trả lương thường có thể tạo cơ hội để huy động tiền gửi dân cư tăng lên, do người dân thường có nhu cầu sử dụng tiền mặt

Nhân tố môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý, bao gồm các quy định

về tiền gửi và bảo vệ người gửi tiền, có thể ảnh hưởng đến sự tin tưởng của người dân vào hệ thống ngân hàng và quyết định gửi tiền vào ngân hàng

Nhân tố môi trường kinh doanh: Các yếu tố kinh doanh như lãi suất

cung cấp bởi ngân hàng, chất lượng dịch vụ, và các ưu đãi khác có thể tác động đến quyết định của người dân khi chọn ngân hàng để gửi tiền Trong môi trường kinh doanh có nhiều ngân hàng khác nhau cùng hoạt động và cạnh tranh với nhau nên mỗi ngân hàng cần tận dụng các thế mạnh của mình để huy động được nhiều tiền gửi từ dân cư nếu không khách hàng sẽ gửi vào ngân hàng khác

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

Hình thức huy động: Các sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm khác nhau cùng

với cách tiếp cận và quảng cáo của ngân hàng có thể thu hút hoặc đánh mất sự quan tâm của khách hàng

Hình thức cho vay: Cách NHTM xử lý việc cho vay tiền có thể ảnh

hưởng đến lãi suất mà họ trả cho khách hàng tiết kiệm Sự linh hoạt trong việc cung cấp các sản phẩm và điều kiện cho vay có thể làm cho các khoản vay từ NHTM trở nên hấp dẫn hơn Ví dụ, việc cung cấp các khoản vay mua nhà, mua

ô tô, hay hỗ trợ vay mua sắm hàng tiêu dùng có thể kích thích sự quan tâm của người dân và thúc đẩy huy động tiền gửi dân cư Khả năng xử lý đơn đăng ký vay nhanh chóng và thuận tiện cũng có thể làm cho việc vay tiền từ NHTM trở nên hấp dẫn Bên cạnh đó, nếu NHTM cung cấp lãi suất cố định hấp dẫn cho khoản vay và tiền gửi, điều này có thể kích thích huy động tiền gửi dân cư

Công nghệ trong thanh toán và tin học: Công nghệ trong thanh toán và

tin học, như internet banking, ứng dụng di động, và dịch vụ thanh toán trực tuyến, tạo ra sự thuận tiện cho khách hàng trong việc quản lý tài chính và tiền gửi của họ Sự tiện lợi này có thể kích thích khách hàng sử dụng các dịch vụ tiền

gửi của NHTM Nếu một NHTM sử dụng công nghệ tiên tiến để cung cấp các dịch vụ tiền gửi trực tuyến và thanh toán hiệu quả, họ có thể nắm giữ một lợi thế cạnh tranh trong thị trường Điều này có thể dẫn đến việc thu hút nhiều khách hàng hơn và huy động tiền gửi dân cư từ các đối thủ Bên cạnh đó, công nghệ giúp tăng cường tính minh bạch và an toàn trong hoạt động giao dịch và quản lý tài khoản

Năng lực trình độ, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng: Đóng vai

trò quan trọng trong việc tạo sự tin tưởng, thúc đẩy quyết định của khách hàng

về việc gửi tiền vào ngân hàng, và xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Các cán bộ ngân hàng có năng lực và trình độ cao thường tạo sự tin tưởng cao đối với khách hàng Khi khách hàng tin tưởng vào sự chuyên nghiệp và kiến thức của nhân viên ngân hàng, họ có thể sẵn sàng gửi tiền vào tài khoản tiền gửi Các cán bộ ngân hàng phải có kiến thức về các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Nếu cán bộ ngân hàng có thái độ thân thiện, hỗ trợ và chu đáo, khách hàng có thể cảm thấy họ được quý trọng và sẽ muốn tiếp tục giao dịch với ngân hàng

Mạng lưới phục vụ cho việc huy động tiền gửi: Sự có mặt của ngân

hàng và số lượng chi nhánh/nguồn thông tin truy cập có thể ảnh hưởng đến sự tiện lợi và khả năng tiếp cận của khách hàng

Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng: Các dịch vụ bổ sung như tài khoản

thanh toán, tài khoản tiết kiệm, cho vay mua nhà hoặc xe hơi, và các ưu đãi có thể tạo điều kiện thuận lợi cho huy động tiền gửi

Chính sách về giá/lãi suất: Lãi suất hoặc chính sách về giá của NHTM

đối với các sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm có thể làm cho việc gửi tiền vào ngân hàng trở nên hấp dẫn hoặc không hấp dẫn

Uy tín của ngân hàng: Nếu ngân hàng có uy tín tốt và được coi là đáng

tin cậy, khách hàng sẽ có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng đó

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN LÃO, ĐÔNG HẢI PHÒNG

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt

Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh An

Lão, Đông Hải Phòng được được thành lập vào tháng 8/1988 Trải qua hơn 30

năm phát triển, trưởng thành, Agribank An Lão đã có những đóng góp quan

trọng cùng các chi nhánh khác trong hệ thống để khẳng định uy tín, thương hiệu

Agribank

Tên giao dịch: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

chi nhánh An Lão, thành phố Hải Phòng Tên gọi ngắn gọn: Agribank An Lão

Tên giao dịch bằng tiếng Anh: Viet Nam Bank for Agriculture and

Rural Development – An Lao Branch

Trụ sở chính: số 5 Trần Văn Tất, Thị trấn An Lão, huyện An Lão, thành

phố Hải Phòng

Điện thoại: 0225.3728 850

Agribank An Lão là một NHTM hoạt động đa chức năng, chủ yếu trong

lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự

chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật

Trong suốt quá trình hoạt động của mình, Agribank An Lão đã có nhiều

lần được đổi tên tương ứng với những lần đổi tên của Agribank Tên gọi của chi

nhánh qua từng thời kỳ như sau:

Năm 1990: Ngân hàng Nông nghiệp huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Từ 1996 - 2012: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện

An Lão, thành phố Hải Phòng

Từ 2012 - 2017: Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện An Lão, thành phố Hải Phòng

Từ 2017 đến nay: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện An Lão, Đông Hải Phòng

Giống như tên gọi của mình, Agribank An Lão có nhiệm vụ trọng tâm là đầu tư phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Ngoài các khoản cho vay sản xuất, thông qua việc cấp tín dụng trung, dài hạn, chi nhánh đã góp phần xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản tại địa phương; góp phần thực hiện công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn theo chủ trương của Đảng và Nhà nước

Trên địa bàn huyện, Agribank An Lão là NHTM 100% vốn Nhà nước có quy mô với 1 chi nhánh và 2 phòng giao dịch, 3 máy ATM, 15 máy POS

Với phương châm Agribank “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, trong những năm qua, Agribank An Lão luôn cố gắng nỗ lực tạo được lòng tin nơi khách hàng, là người bạn đồng hành chung thủy gắn bó mật thiết với nông nghiệp, nông thôn và nông dân

Trong chiến lược phát triển của mình, Agribank định hướng trở thành một Tập đoàn tài chính hiện đại đa ngành, đa sở hữu, hoạt động đa lĩnh vực Công tác phát triển hạ tầng công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chú trọng đào tạo bồi dưỡng nhân lực chất lượng cao, sẵn sàng cho công tác cổ phần hóa, giữ vững uy tín, thương hiệu đã được khẳng định là những

ưu tiên trước mắt của Agribank An Lão trong thời gian sắp tới

2.1.2 Tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh

Agribank An Lão xây dựng cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh

tế thị trường Chi nhánh có 3 địa điểm giao dịch chính quản lý 17 xã và thị trấn

Hiện nay, tổ chức bộ máy của Agribank chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng được thể hiện theo sơ đồ sau:

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng Agribank – Chi nhánh An Lão,

Đông Hải Phòng

Nhiệm vụ của từng bộ phận phòng ban

- Ban giám đốc: Hiện nay Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc, 01 phó giám

đốc phụ trách kinh doanh tín dụng và 01 phó giám đốc phụ trách Kế toán, ngân

quỹ và hành chính, thực hiện chỉ đạo hoạt động xây dựng các chiến lược kinh

doanh, đề ra những quy định nhằm hoàn thiện khả năng kinh doanh của ngân

hàng Trực tiếp nhận các chỉ thị cụ thể của Đảng và Nhà Nước để phổ biến cho

nhân viên

- Phòng Kế hoạch - Kinh doanh:

+ Tham mưu, đề xuất cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng,

phân loại khách hàng tín dụng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại

khách hàng

+ Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách

hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong

và ngoài nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ,

ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước

Ban Giám Đốc

Phòng Kế hoạch

– Kinh doanh

Phòng Kế toán - Ngân quỹ

Phòng Tổng hợp

Phòng GD

+ Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, theo dõi, đánh giá, tổng kết và đề xuất Giám đốc cho phép nhân rộng

+ Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

+ Marketing tín dụng: thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ đến khách hàng, tiếp nhận yêu cầu và

lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ của phòng

+ Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh trực thuộc trên địa bàn

- Phòng Kế toán - Ngân quỹ:

+ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê theo quy định của Ngân hàng nhà nước, NHNo & PTNT Việt Nam

+ Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương của chi nhánh

+ Quản lý, giám sát và thực hiện các quỹ chuyên dùng theo quy định + Thực các khoản nộp ngân sách Nhà nước theo luật định

+ Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

+ Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định

- Phòng Tổng hợp:

+ Xây dựng và đôn đốc thực hiện chương trình công tác hàng tháng, quý

và chương trình giao ban nội bộ của chi nhánh

+ Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ, nhân viên và tài sản của chi nhánh

+ Lưu trữ, phân tích, đánh giá văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của chi nhánh

+ Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhánh; thực hiện công tác văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh

+ Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động

+ Theo dõi, quản lý mạng lưới chi nhánh; đề xuất việc mở rộng hoặc thu hẹp mạng lưới

+ Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động, theo dõi thực hiện nội quy lao động, thỏa ước lao động tập thể

+ Đề xuất định mức lao động, giao khoán quỹ tiền lương theo quy chế; thực hiện công tác quản lý cán bộ, công tác quy hoạch, đào tạo cán bộ; tổng hợp, theo dõi thường xuyên cán bộ, nhân viên được quy hoạch, đào tạo

+ Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ; tham mưu và làm đầu mối công tác tổ chức; ký hợp đồng lao động, khen thưởng, kỷ luật, bổ nhiệm, miễn nhiệm cán bộ theo quy định

- Phòng giao dịch Mỹ Đức (tại xã Mỹ Đức) phục vụ 6 xã phía Bắc huyện

- Phòng giao dịch Trường Sơn (tại xã Trường Sơn), phục vụ 5 xã phía Nam huyện

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

Với sự ra đời của nhiều ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện An Lão

đã gây sức ép khá lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão Trong hoàn cảnh như vậy, chi nhánh An Lão đã nỗ lực vươn lên

và đạt được một số thành quả nhất định thể hiện qua bảng số liệu 2.1 sau:

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh An Lão giai đoạn 2018 – 2022

(Nguồn: Phòng Kế toán – Ngân quỹ ngân hàng Agribank - Chi nhánh An Lão)

2.1.3.1 Tổng huy động tiền gửi

Đơn vị: Tỷ đồng

Hình 2.2 Tổng huy động tiền gửi tại Agribank - Chi nhánh An Lão

Nhìn vào bảng số liệu 2.1, kết quả hoạt động kinh doanh về mảng huy động tiền gửi có thể thấy được sự tăng trưởng qua các năm Cụ thể:

Năm 2018, tổng huy động tiền gửi đến đạt 2.268 tỷ đồng Năm 2019 với

sự chỉ đạo quyết liệt của Ban lãnh đạo Agribank - Chi nhánh An Lão, huy động tiền gửi đạt 2.547 tỷ đồng, tăng 279 tỷ đồng tương ứng mức tăng 12,3% so với năm 2018, trong đó chủ yếu tăng do huy động từ tiền gửi dân cư, tăng nguồn từ các định chế tài chính

Năm 2020, huy động tiền gửi tại chi nhánh là 2.652 triệu đồng tăng 4,12%

so với năm 2019 Tỷ lệ tăng trưởng về huy động tiền gửi của năm này giảm nhiều so với những năm trước bởi đây là năm khó khăn đối với nền kinh tế trong nước nói chung và huyện An Lão nói riêng do chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Trong bối cảnh này, Agribank - Chi nhánh An Lão đã xây dựng và triển khai những chiến lược và định hướng rõ ràng đối với công tác huy động tiền gửi

Điều quan trọng đầu tiên là việc đoàn kết và ủng hộ cộng đồng tại huyện

An Lão, Agribank - Chi nhánh An Lão đã chung tay hỗ trợ và giúp đỡ cộng

đồng dân cư cũng như các doanh nghiệp trong thời kỳ khó khăn và đối mặt với thách thức Điều này đã thể hiện tinh thần xã hội của ngân hàng và tạo ra sự đồng cảm từ phía khách hàng

Ngoài ra, Agribank - Chi nhánh An Lão đã thiết lập các chính sách hỗ trợ đặc biệt dành cho doanh nghiệp và cá nhân để giúp họ vượt qua những khó khăn trong thời gian này Qua việc thực hiện những biện pháp này, ngân hàng đã cố gắng tạo điều kiện thuận lợi hơn để khách hàng tiến hành gửi tiền và tham gia vào các sản phẩm và dịch vụ tiền gửi của họ

Năm 2021, huy động vốn tại chi nhánh đạt 2.945 tỷ đồng tăng 11,05% so với năm 2020 Trong năm này mặc dù ảnh hưởng của dịch bệnh nhưng người dân có xu hướng hạn chế đầu tư kinh doanh nên ngân hàng chính là kênh đầu tư

an toàn ở thời điểm này

Năm 2022, nền kinh tế của huyện An Lão đã bắt đầu cho thấy nhiều dấu hiệu phục hồi và khả năng phát triển Một trong những điểm đáng chú ý là sự nỗ lực của An Lão trong việc xây dựng một chính quyền kiến tạo và phục vụ, mục tiêu chính là gần gũi với người dân và hỗ trợ doanh nghiệp Đặc biệt, Hội nghị xúc tiến đầu tư của huyện An Lão năm 2022 đã diễn ra trong bối cảnh nền kinh

tế trong nước bắt đầu phục hồi và tăng trưởng sau giai đoạn khó khăn của đại dịch Tập thể lãnh đạo và cán bộ Agribank - Chi nhánh An Lão đã cùng nỗ lực, phấn đấu vượt qua khó khăn, thử thách, cạnh tranh khốc liệt và kinh tế trên địa bàn phát triển, người dân cũng có nhiều thu nhập nên tình hình huy động tiền gửi trong năm rất khả quan Kết quả đem lại là tổng huy động tiền gửi đạt 3.351

tỷ đồng, tăng 406 tỷ đồng tương ứng tăng 13,79% so với năm 2021

Trong tổng huy động tiền gửi tại Chi nhánh thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ chủ yếu với hơn 80%, còn tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi ủy thác đầu tư, tiền gửi của Bảo hiểm xã hội Việt Nam chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ

2.1.3.2 Dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay tại Agribank chi nhánh An Lão trong thời gian qua được

Đơn vị: Tỷ đồng

Hình 2.3 Dư nợ cho vay tại Agribank - Chi nhánh An Lão

Dư nợ cho vay của chi nhánh các năm 2018 đến 2022 có xu hướng tăng trưởng ổn định Cụ thể:

Năm 2019, dư nợ cho vay tại chi nhánh đã tăng 167 tỷ đồng tương đương 15,52% so với năm 2018 Năm 2020, dư nợ cho vay tại chi nhánh đã tăng 84 tỷ đồng tương đương 6,76% so với năm 2019

Trong năm 2021, chỉ tiêu dự nợ cho vay đã tăng lên 184 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 13,87% so với năm 2020 Đây là một năm đầy khó khăn với sự tác động tiêu cực từ dịch bệnh và thiên tai đối với hoạt động sản xuất kinh doanh, thu nhập và khả năng thanh toán của người dân và doanh nghiệp trên địa bàn huyện An Lão

Tuy nhiên, Agribank đã tiếp tục duy trì sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng trong năm 2021 Điều này đã được thực hiện thông qua việc triển khai các giải pháp toàn diện và linh hoạt, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng trong bối cảnh dịch bệnh, và đồng thời tuân thủ các chỉ đạo của Chính phủ liên quan đến thực hiện "mục tiêu kép" vừa đối phó với dịch bệnh bệnh Covid 19 và đồng thời phát triển kinh tế

Đến năm 2022 dư nợ cho vay tại Chi nhánh là 1.755 tỷ đồng tăng 244 tỷ đồng tương ứng mức tăng 16,15% so với năm 2021 Bên cạnh đó Agribank An Lão cũng đã dành nhiều ưu đãi cho vay đối với các khách hàng là doanh nghiệp

để hỗ trợ doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa và nhỏ hoặc các doanh nghiệp lớn nhằm tháo gỡ khó khăn khắc phục hậu quả sau dịch Covid 19 Chính vì vậy mà

dư nợ năm này tăng trưởng mạnh nhất trong cả giai đoạn từ 2018-2022

2.1.3.3 Về công tác thu dịch vụ

Kết quả thu dịch vụ tại chi nhánh thời gian qua tăng trưởng như biểu đồ dưới đây:

ĐVT: Tỷ đồng

Hình 2.4 Tình hình thu dịch vụ của Agribank - Chi nhánh An Lão

(Nguồn: Phòng Kế hoạch tài chính Agribank - Chi nhánh An Lão)

Thực hiện kế hoạch chuyển đổi số trong giai đoạn năm 2018-2022, Chi nhánh Agribank tại An Lão đã tiếp tục phát triển mô hình kinh doanh đa dịch

vụ Để đạt được điều này, Chi nhánh đã tăng cường cả nguồn nhân lực và hệ thống công nghệ

Trong giai đoạn 2018 – 2022, tình hình thu dịch vụ tại Agribank - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng có sự tăng trưởng khá tốt Thu dịch vụ năm

2018 đạt 17,21 tỷ đồng, đến năm 2019 thu dịch vụ đạt con số 19,65 tỷ đồng,

tăng hơn so với năm 2018 là 2,44 tỷ đồng tương ứng 14,18% Đến năm 2020, thu dịch vụ tăng 1,5 tỷ đồng tương đương tăng 7,63% so với năm 2019 Năm

2021, thu dịch vụ có tăng 3,03 tỷ đồng tương đương 14,33% đến năm 2022 thì nguồn thu dịch vụ tăng 4,28 tỷ đồng tương đương mức tăng 17,7%

Các dịch vụ tiện ích mà Chi nhánh đang cung cấp đa dạng và phong phú, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch tài chính và thanh toán không sử dụng tiền mặt trong giai đoạn hiện nay

2.1.3.4 Về lợi nhuận trước thuế

Kết quả lợi nhuận trước thuế được thể hiện qua biểu đồ dưới đây:

ĐVT: Tỷ đồng

Hình 2.5 Kết quả thực hiện lợi nhuận của Agribank - Chi nhánh An Lão

Trong giai đoạn 2018 đến 2022, lợi nhuận trước thuế của Agribank - Chi nhánh An Lão tăng trưởng theo chiều hướng tốt Cụ thể: năm 2018 lợi nhuận trước thuế của Agribank - Chi nhánh An Lão đạt 32,14 tỷ đồng, năm 2019 chỉ tiêu này đạt 37,26 tỷ đồng tăng 5,48 tỷ đồng so với năm 2018 tương đương 17,05%

Năm 2020, lợi nhuận trước thuế của Agribank - Chi nhánh An Lão đạt 38,47 tỷ đồng tăng 0,85 tỷ đồng so với năm 2019 tương đương 2,26% Trong năm 2020 này, Agribank Chi nhánh An Lão đã phải đối mặt với nhiều áp lực đối với lợi nhuận Chi nhánh đã phải tuân thủ yêu cầu về giới hạn tăng trưởng tín

dụng, giảm lãi suất và hỗ trợ khách hàng đang gặp khó khăn do dịch bệnh Covid đang diễn ra phức tạp Đồng thời, Chi nhánh cũng phải thực hiện các biện pháp phòng chống dịch bệnh và chấp hành trách nhiệm xã hội

Tuy nhiên, Agribank Chi nhánh An Lão đã vẫn duy trì được lợi nhuận theo kế hoạch đã đề ra, mặc dù đã phải đối mặt với những khó khăn và áp lực trong môi trường kinh doanh

Trong năm 2021, lợi nhuận trước thuế của Agribank Chi nhánh An Lão đạt 42,63 tỷ đồng, tăng 4,16 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với mức tăng trưởng 10,81% Kết quả này đã cung cấp cho Ngân hàng một cơ cấu tài chính mạnh mẽ để tiếp tục hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả

Đến năm 2022, lợi nhuận trước thuế tại Agribank - Chi nhánh An Lão đạt 51,25 tỷ đồng tăng 8,62 tỷ đồng so với năm 2021 tương đương 20,22% Trong bối cảnh biến động của nền kinh tế và thị trường tài chính, Agribank Chi nhánh

An Lão đã đưa ra nhiều giải pháp tài chính đồng bộ và linh hoạt, phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Kết quả lợi nhuận của Chi nhánh đã đạt mức tương đối cao, vượt kế hoạch được giao từ Agribank Hải Phòng Điều này bắt nguồn từ sự tăng trưởng nhanh chóng trong hoạt động tín dụng từ đầu năm Agribank An Lão đã tối đa hóa việc tiết giảm các khoản chi phí và chủ động trong việc điều hành lãi suất để tăng cường thu hồi nợ sau khi xử lý rủi ro liên quan đến đại dịch Covid-19 Các biện pháp như tăng thu lãi tồn đọng và mở rộng thu từ dịch vụ ngoài tín dụng, chủ yếu thông qua việc áp dụng công nghệ

số, đã đóng góp đáng kể vào lợi nhuận của chi nhánh

2.2 Thực trạng về huy động tiền gửi dân cư tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh An Lão, Đông Hải Phòng giai đoạn 2018-2022

2.2.1 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư tại Chi nhánh

Hiện tại, Agribank - Chi nhánh An Lão có những hình thức huy động tiền gửi dân cư với kết quả huy động như sau:

Bảng 2.2 Mức đóng góp và tỷ trọng của mỗi hình thức huy động tiền gửi dân cƣ tại Chi nhánh

2 Tiền gửi tích lũy kiều hối 155 8,24 167 7,85 163 7,23 163 6,44 180 6,28

3 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ

hạn 86 4,57 97 4,56 142 6,30 181 7,15 205 7,15

4 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 1.134 60,26 1.222 57,45 1.183 52,48 1.211 47,81 1.474 51,39

5 Tiền gửi tiết kiệm online