Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỹ Hào - tỉnh Hưng Yên trong điều kiện Việt Nam là thành viên của TO

Bởi những lý do trên, thêm vào đó là dựa trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết và thời gian thực tập tại NHNo&PTNT chỉ nhanh huyện Mỹ Hao - tinh Hưng Yên đã giúp em hiểu biết được rất nhiều vấ

Hoạt động huy động von

Vốn là van dé quan trọng hàng đầu dé mỗi NHTM có thé tồn tại và phát triển Do vậy các NHTM rat chú trọng đến hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn thông qua việc cung cấp cho khách hàng dịch vụ nhận tiền gửi dưới hai hình thức là tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm.

- Tiên gửi thanh toán: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không vì mục đích lợi nhuận mà chủ yếu dé thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng.

- Tiên gửi tiết kiệm: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích lợi nhuận Khi có khoản tiền nhàn rỗi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm dam bảo an toan và thu được lãi suất.

1.2.3.2 Hoạt động sử dụng vẫn.

Ngân hàng thương mại thường sử dụng vốn vào các hoạt động:

Ngân hang cho các cá nhân, t6 chức cần vốn vay lại khoản tiền mà ngân hàng huy động được từ các cá nhân, tổ chức khác Tuỳ theo mục đích sử dụng vốn của khách hàng mà ngân hàng cung cấp các dịch vụ khác nhau thoả mãn các nhu cầu đó Các hình thức cho vay chủ yếu của các NHTM là: cho vay tiêu dùng, cho vay thương mại, và tai trợ dự án Do vậy ma ngân hang có được một khoản lợi nhuận băng việc đưa ra mức lãi suất đối với mội hình thức cho vay khác nhau.

Bảo lãnh Ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tô chức tín dụng vớiNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 Khoa KT & KDQT bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hay thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết với bên nhận bảo lãnh Khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả nợ cho tô chức tín dụng số tiền đã được trả thay.

Chiết khấu là một nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để nhận một số tiền bang mệnh giá, trừ lãi chiết khấu và hoa hồn phí Ngân hàng sẽ tiễn hành thu nợ ở người thu lệnh nếu là hối phiếu, hoặc ở người phát hành nếu là lệnh phiếu khi đến hạn thanh toán. đài trợ các hoạt động Chính phú.

Do nhu cầu chỉ tiêu lớn và thường là cấp bách trong khi thu không đủ, Chính phủ các nước đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát các ngân hàng Các ngân hàng được cấp phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách của Chính phủ và tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua sắm trái phiêu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được; hoặc cho vay với các điều kiện ưu đãi cho các doanh nghiệp của

1.2.3.3 Hoạt động tài chính trung gian.

Một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ Một ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lẫy một loại tiền khác và thu phí dịch vụ Trong thị trường tài chính hiện nay,mua bán ngoại tệ thường chỉ do các ngân hàng lớn nhất thực hiện bởi vì những giao dịch như vậy có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.

Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 Khoa KT & KDQT

Thanh toán quốc tế

Thanh toán quốc tế là việc thực hiện các nghĩa vụ chi trả và quyền hưởng lợi về tiền tệ phát sinh trên cơ sở các hoạt động kinh tế và phi té giữa các tô chức, cá nhân nước này với tô chức, cá nhân nước khác, hay giữa một quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ giữa các ngân hàng của các nước liên quan.

(3 ) Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.

Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy răng ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng chỉ cần mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền

Tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, nhiều thé thức thanh toán được phát triển như: uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện.

Các ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Nhiều ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong đó ngân hàng quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu tư phan thang dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi và tín dung ngăn hạn cho đến khi khách hang cần tiền mặt dé thanh toán.

Cung cấp dich vụ uy thác và tư vấn

Các cá nhân và doanh nghiệp đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Việc quản lý tài sản cho người khác được thực hiện dưới mọi hình thức khác nhau và cách sắp xếp khác nhau được gọi là dịch vụNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14 Khoa KT & KDQT uy thác Người sử dụng dịch vụ uỷ thác là người uỷ thác, còn người cung cấp dịch vụ uỷ thác là người thụ thác.

Tư vấn là việc đưa ra sự giúp đỡ về nội dung, phương pháp, quá trình hoặc cơ cấu của nhiệm vụ Xuất phát từ bản chất hay mức độ tình huống mà khách hàng gặp phải, các dịch vụ tư vấn có thê được sử dụng để sửa đôi các tình huống đang trở nên xấu đi hoặc dé cải thiện tình hình hiện tại.

(6 ) Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán.

Ngân hàng là một trung gian tai chính liên kết giữa những nha dau tư chứng khoán và các nhà cung cấp chứng khoán Do vậy mà các ngân hàng có thể hình thành thêm những bộ phận kinh doanh đặc biệt nhằm môi giới cho các nhà đầu tư chứng khoán và các nhà cung cấp chứng khoán có thé gặp nhau và thực hiện các giao dịch Hay các NHTM có thể thành lập công ty chứng khoán đề cung cấp chứng khoán cho khách hàng.

(7 ) Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm.

Từ nhiều năm nay, các ngân hàng đã bán bảo hiểm cho khách hàng,điều đó bảo đảm việc hoàn trả trong trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro trong hoạt động, mất khả năng thanh toán.

Cung cấp các dịch vụ đại lý

PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGAN HÀNG TRONG DIEU KIỆN HOI NHAP KINH TE QUOC TE

1.3.1 Quan điểm về phát triển dich vụ ngân hang trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.

1.3.1.1 Quan điểm phát triển bền vững.

Không hy sinh các dịch vụ truyền thống dé đổi lấy các dịch vụ mới hiệnNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 Khoa KT & KDQT đại Không chạy theo lợi nhuận cao ma đánh mất các quan hệ vốn có lâu dai từ trước với khách hàng nhỏ lẻ chất lượng chưa cao song nhiều về số lượng. Đối với nước ta hiện nay phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyền thống càng trở nên quan trọng Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày nay, nhất là khi Việt Nam đã là thành viên chính thức của WTO thì việc phát triển các dịch vụ truyền thống là cơ sở, nền tảng để tạo điều kiện phát triển các dịch vụ ngân hàng mới Quan điểm này thể hiện định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế: giữ vững thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác, nhất là với các ngân hàng nước ngoài hay ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài.

1.3.1.2 Phát triển trong hội nhập và dựa vào hội nhập.

Xây dựng hệ thống ngân hàng với hệ thống các sản pham dich vụ đa dạng, có chất lượng cao và áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại có khả năng hội nhập vào hệ thống ngân hàng quốc tế, có khả năng cạnh tranh và thích nghi cao Có như vậy hệ thống ngân hàng nước ta mới vận động phát triển theo hướng " tuỳ thuộc nhưng không phụ thuộc" Kết hợp nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống mở rộng quan hệ liên doanh liên kết với các ngân hàng và tô chức tín dụng quốc tế để phát triển dịch vụ mới Khắc phục các mặt tiêu cực trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.

1.3.1.3 Dau tư cho nguôn lực lao động.

Nguồn nhân lực giữ vai trò quan trọng trong viêc phát triển dịch vụ ngân hàng sau yếu tố nguồn vốn Phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là hai nội dung chính của quan điểm này với các yêu cầu chính là:

- Nâng cao năng lực chuyên môn nghiệp vụ.

- Phát triển kỹ năng giao dịch với khách hàng.

1.3.2 Các điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng.

1.3.2.1 Tiềm lực vốn của Ngân hàng.

Tiềm lực vốn là thước đo sức mạnh của một ngân hàng tại một thời điểm nhất định Tiềm lực vốn thẻ hiện qua:

- Mức độ an toàn vốn và khả năng huy động vốn: Tiềm lực vén chủ sở hữu phản ánh sức mạnh tài chính của một ngân hàng và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng Cách thức mà một ngân hàng có khả năng cơ cấu lại vốn, huy động thêm vốn cũng là khía cạnh phản ánh tiềm lực về vốn của ngân hàng Đây là một trong những nguồn lực quan trọng nhất quyết định khả năng phát triển các loại hình dịch vụ của một NHTM

- Chat lượng tài sản có: Chất lượng tài sản có thé hiện thông qua: tỷ lệ nợ xấu trên tổng tài sản có, mức độ lập dự phòng va khả năng thu hồi các khoản nợ xấu, mức độ tập trung và đa dạng hoá của danh mục tín dụng, rủi ro tin dụng tiềm ẩn

- Mức sinh lợi: Phản ánh kết quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời cũng phan ánh một phần kết quả cạnh tranh của ngân hàng Mức sinh lợi thé hiện qua: giá tri tuyệt đối lợi nhuận sau thuế, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận.

- Khả năng thanh toán: là khả năng thanh toán tức thì, thanh toán nhanh, đánh giá định tính về năng lực quản lý thanh khoản của các NHTM, đặc biệt là khả năng quản lý rủi ro thanh khoản của các NHTM.

Nguồn nhân lực là nguồn lực không thể thiếu của bất kỳ doanh nghiệp cũng như ngân hàng nào Điều kiện về nhân lực trong phát triển dich vụ ngân hang thé hiện ở các yếu tố: trình độ dao tạo, trình độ thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, Nhân sự của một ngân hàng là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của ngân hàng đồng thời cũng là cái gốc của mọi cải tiến hay đổi mới Trình độ hay kỹ năng của người lao động thé hiện chât lượng của nguôn nhân lực Bên cạnh đó là động cơ phân đâu và

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 Khoa KT & KDQT mức độ cam kết gắn bó của người lao động với ngân hàng phản ánh một ngân hàng có lợi thế cạnh tranh từ nguồn nhân lực của mình.

Các dịch vụ ngân hàng hiện đại ngày nay đều áp dụng các công nghệ hiện đại Các công nghệ đó là:

Tin học hoá ngân hàng.

Tại tất cả các ngân hàng hiện nay đều sử dụng thế hệ máy vi tính hiện đại nhất, ứng dụng hệ điều hành MS - DOS, cơ sở dit liệu Foxpro dé thực hiện kết toán giao dịch cuối ngày, tổng hợp các cân đối kế toán, tiết kiệm Mỗi ngân hàng đều trang bị cho mình những trang thiết bị phần cứng, phấn mềm hệ thống và các sản phẩm công nghệ mới nhăm phục vụ tốt nhất cho mọi hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng của mình.

Internet banking là dich vụ cung cấp các dịch vụ ngân hang qua hệ thống mạng Internet Khách hàng vào trang Web của ngân hàng có thể tìm kiếm thông tin về ngân hàng và các dịch vụ mà ngân hàng cung câp và thực hiện giao dịch với ngân hàng Điểm đặc biệt của dịch vu này là khách hàng có thể được sử dụng chữ ký điện tử của mình Tuy nhiên chữ ký điện tử chưa được sử dụng rộng rãi trong hệ thống ngân hàng.

Liên kết máy tính liên ngân hàng.

Liên kết máy tính liên ngân hàng nhằm thực hiện các hoạt động thanh toán giữa các ngân hàng hay giữa ngân hàng với khách hàng mà không cần phải trực tiếp đến trụ sở của ngân hàng Khách hang có thé đăng ky sử dụng dịch vụ ở một nơi nhưng có thể thực hiện các giao dịch của mình ở nơi khác nhờ vao dich vụ này.

Thanh toán điện tử mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng như: tiết kiệm một lượng thời gian lớn vì khách hàng không phải đến tận ngân hang dé giao dich mà có thé giao dịch từ xa thông qua mang Intranet của ngân hàng.

Tiện lợi hơn khi lãnh đạo đơn vị có thể ký duyệt các chứng từ giao dịch mọi lúc mọi nơi mà còn có thé giám sát ngay tức thì số dư tài khoản, giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình Các ngân hang dan tiến đến sử dụng công nghệ chữ ký điện tử Việc sử dụng dịch vụ này khá đơn giản có thể áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng.

Chuyén tiền quốc tế SWIFT. Đây là một khâu trong thanh toán quốc tế nhằm phục vụ cho các cá nhân, t6 chức thực hiện hoạt động kinh doanh buôn ban quốc tế của các ngân hàng nước ngoài với nhau Các ngân hang này liên kết với nhau dé thực hiện việc chi hộ, thu hộ cho khách hàng và thu phí Khi sử dụng dịch vụ này các doanh nghiệp không phải mang tiền mặt vượt biên giới để trả cho người bán là người nước ngoài Dịch vụ này khá nhanh chóng, thuận tiện và an toàn.

Phan mém thanh toán thẻ.

HOI NHAP WTO TRONG LĨNH VỰC NGAN HÀNG

1.4.1 Tiến trình hội nhập WTO của Việt Nam.

Tháng 6/ 1994 Việt Nam được công nhận là quan sát viên của

GATT.Ngày 4/1/1995 - ngày đầu tiên làm việc của WTO, Việt Nam đã gửi đơn xin gia nhập và được chấp nhận.

Việt Nam tiến hành 14 phiên họp đàm phán đa phương và tích cực tiến hành đàm phán song phương với 28 thành viên của WTO.

Ngày 29/11/2006 Quốc hội Việt Nam đã phê chuẩn nghị định thư gia nhập WTO Ngày 11/12/2006, Việt Nam đã gửi thông báo tới WTO về quá trình thông qua các văn kiện gia nhập WTO tại Việt Nam Theo quy định của

WTO, 30 ngày kể từ ngày Việt Nam thông báo cho WTO về việc Việt Nam đã thông qua các văn kiện gia nhập, Việt Nam mới chính thức trở thành thành viên thứ 150 của tô chức thương mại thế giới với tư cách là thành viên Ngày 11/1/2007 Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO với đầy đủ tư cách.

1.4.2 Thế nào là hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng.

Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thé vận động tất yếu của nền kinh tế trên thé giới trong điều kiện toàn cầu hoá đang diện ra mạnh mẽ và nhanh chóng hiện nay Có nhiều khái niệm khác nhau về hội nhập kinh tế quốc tế.

Nhưng có một khái niệm được sử dụng nhiều nhất là: " Hội nhập kinh tế quốc tế là sự gắn kết nền kinh tế mỗi quốc gia vào các tổ chức hợp tác kinh tế khu vực và toàn cầu Trong đó mỗi quan hệ giữa các nước thành viên có sự giàng buộc theo những quy định chung của khối".

Hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng là tham gia một cách bình đăng trên thị trường tiền tệ, dịch vụ ngân hàng trên thế giới Nghĩa là các NHTM Việt Nam nói riêng và các ngân hàng nước ngoài đều được kinh doanh dịch vụ theo đúng luật pháp quốc tế Các NHTM Việt Nam hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng trước hết phải thực những cam kết chủ yếu về dịch vụ ngân hàng trong Hiệp định thương mại Việt - Mỹ, GATS và WTO.

1.4.3 Những yêu cầu đặt ra trong hội nhập quốc tế về ngân hàng.

Vấn đề quan trọng đặt ra phải chuẩn bị một lộ trình hội nhập hợp lý.

Theo Hiệp định thương mại Việt - Mỹ Cam kết lộ trình 9 năm với 7 cột mốc tháo đỡ mọi hạn chế đối với các ngân hàng Mỹ được bãi bỏ hoàn toàn LộNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 29 Khoa KT & KDQT trình này xác định rõ mức độ tham gia các loại hình dịch vụ ngân hàng va hình thức pháp lý mà các nhà cung cấp dịch vụ Mỹ được phép hoạt động tại Việt Nam Điều này cũng đồng nghĩa với yêu cầu cắt giảm bảo hộ về kinh doanh dịch vụ ngân hàng đối với các NHTM trong nước, phải loại bỏ dần những hạn chế đối với các ngân hàng Mỹ, cho phép họ được tham gia với mức độ tăng dan vào mọi hoạt động ngân hàng tại Việt Nam. Đề giành thế chủ động trong tiễn trình hội nhập kinh tế quốc tẾ, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần cải tổ cơ cau một cách mạnh mẽ dé trở thành hệ thống ngân hàng đa dạng về hình thức, hoạt động an toàn và hiệu quả, huy động vốn tốt hơn và mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu về CNH-HĐH.

1.4.4.Những quy tắc của WTO đối với sự phát triển dịch vụ và dịch vụ ngân hàng.

Nguyên tắc đối xử toi huệ quốc.

Mỗi một thành viên cung cấp sự đối xử dịch vụ cho bất kỳ thành viên và với người cung cấp dịch vụ nào khác, cần thực hiện ngay và không điều kiện, không thấp hơn dịch vụ tương đương nó cấp cho bất kỳ thành viên và người cung cap dịch vụ nào khác Nguyên tắc này phù hợp với các ngành thương mại dịch vụ, khi sử dụng biện pháp quản lý có liên quan đều cần phải tuân theo nguyên tắc đối xử tối hụê quốc Bat kỳ một thành viên nào có một ngành thương mại dịch vụ nào đó mở cửa đối với bên ngoài hay không, cũng như thực hiện sự hạn chế với dịch vụ và người cung cấp dịch vụ từ nước ngoài, đều không thê đối xử với thành viên khác thấp hơn thành viên thứ ba.

Yêu cầu cụ thể là: 1 - Ngoài việc không thể công khai tư liệu cơ mật trước khi hiệp định có hiệu lực, các thành viên cần nhanh chóng công bố những biện pháp có liên quan hoặc ảnh hưởng đến việc thực hiện bản hiệp định nay 2 - Thành viên nếu sửa đổi luật pháp, pháp qui hoặc qui định hành chính hiện hành, ảnh hưởng đến thương mại trong hiệp định, cần báo cáo ngay hay ít nhất mỗi năm báo cáo cho Hội đồng quản trị thương mại dịch vụ.

3 - Khi các thành viên khác yêu cầu cung cấp biện pháp nói chung có liên quan thương mại dịch vụ và tư liệu nhất định của hiệp định quốc tế, cần trả lời ngay Mỗi một thành viên trong 2 năm sau khi hiệp định WTO có hiệu lực cần xây dựng cơ quan tư vấn có liên quan, nhằm cung cấp tư liệu khi các thành viên khác yêu cầu và cung cấp báo cáo cho Hội đồng quản trị thương mại dịch vụ 4 - Bất kỳ thành viên nào đều có thể thông báo cho Hội đồng thương mại dịch vụ về những biện pháp các thành viên khác sử dụng mà họ cho rằng nó sẽ ảnh hưởng đến sự thực hiện bản hiệp định này.

Nguyên tắc đối xử quốc gia.

Nguyên tắc này được xây dựng dựa trên nguyên tắc không phân biệt đối xử, thé hiện mức độ tự do hoá trên cơ sở các cam kết của các nước thành viên Theo nguyên tắc này thì mỗi nước thành viên phải dành cho dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ của bất kỳ thành viên nào khác sự đãi ngộ không kém phần thuận lợi hơn sự đãi ngộ mà thành viên đó đã, đang và sẽ dành cho dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ của nước mình Điều này có nghĩa là việc đối xử với tất cả các dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ trong và ngoải nước của một nước nào đó là như nhau, không có sự phân biệt đối xử nào.

Nguyên tắc tiếp cận thị trường. Đây là nguyên tắc thé hiện mức độ tự do hoá trên cơ sở cam kết của các thành viên Các thành viên sẽ dành cho các dịch vụ và các nhà cung cấp dịch vụ của các thành viên khác sự đối xử không kém thuận lợi hơn đối xử với các dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ trong nước Và thực hiện theo những điều kiện, điều khoản và giới hạn đã được thoả thuận và quy định tại danh mục cam kết cụ thể Khi xác định thị trường cung cấp dịch vụ đã cho phép đi vào, sự đối xử của mỗi thành viên đối với dịch vụ cho các thành viên khác và người được cung cấp dịch vụ không thấp hơn về thời hạn Các nước thành viên không được duy trì hay ban hành các biện pháp hạn chế về số lượng, hình thức các pháp nhân và về sự tham gia góp vôn của phía nước ngoài.

1.4.5 Những cam kết của Việt Nam về phát triển dịch vụ ngân hàng khi gia nhập WTO.

Những nội dung cơ bản của một số cam kết chủ yếu trong lĩnh vực

Ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO.

Các tổ chức tin dung nước ngoài được thiết lập hiện diện thương

mại tại Việt Nam dưới các hình thức như văn phòng đại diện, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài; công ty tài chính liên doanh và 100% vốn nước ngoài, công ty cho thuê tài chính liên doanh và 100% vốn nước ngoài Ké từ ngày 01/04/2007, ngân hang

100% vốn nước ngoài được phép thành lập tại Việt Nam.

(2 ) Các tô chứ tín dụng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được phép cung ứng hau hết các loại hình dịch vụ ngân hàng theo mô ta trong phụ lục về dịch vụ tài chính ngân hàng kèm theo Hiệp định GATS như cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tai chính, kinh doanh ngoại tệ,các công cụ thị trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giời tiền tệ, quản lý tài sản, cung cấp dịch vụ thanh toán, tư vấn và thông tin tài chính.

(3 ) Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận gửi VND không giới hạn từ các pháp nhân Việc huy động tiền gửi VND từ các thé nhân Việt

Nam sẽ được noi lỏng trong vòng 5 năm theo lộ trình sau:

Ngày 1 tháng 1 năm 2007: 650% vốn pháp định được cấp.

Ngày 1 tháng 1 năm 2008: 800% vốn pháp định được cấp.

Ngày | tháng 1 năm 2009: 900% vốn pháp định được cấp.

tháng 1 năm 2011: Đối xử quốc gia đủ

SỰ CAN THIẾT PHAI PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HANG

TRONG BOI CANH HOI NHẬP WTO.

1.5.1 Do yêu cầu của thị trường.

Trong điều kiện kinh tế mở cửa, tự do hoá thương mại ngày càng sâu rộng, nên kinh tế đang phát triển mạnh, nhu cầu về thị trường tài chính là rất lớn Các tổ chức, trung gian tài chính đáp ứng không kịp các nhu cầu đó Ở những nơi dân cư tập trung đông đúc, đặc biệt những nơi có nền kinh tế phát triển mạnh thì dịch vụ ngân hàng đang gia tăng nhanh chóng.

Nhu cầu về việc thanh toán không dùng tiền mặt, máy rút tiền tự động, vay von ngân hàng là rất cần thiết cho mỗi người dân hay doanh nghiệp trong cuộc sống hiện đại ngày nay.

Nhu cầu của con người là vô hạn, thoả mãn được nhu cầu này thì lại nảy sinh nhu cầu mới Nắm bắt đực điều này, các ngân hàng phải đưa ra các dich vụ ngân hàng mang tính tiên phong dé giành lợi thế và không ngừng đổi mới, phát triển các dịch vụ của mình đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

1.5.2 Do yêu cầu của Ngân hàng thương mại.

Cung cấp va phát triển các dich vụ ngân hang đã mang lại nguồn thu nhập đáng ké cho ngân hàng thông qua việc thu phí dich vu.

Phát triển dịch vụ ngân hàng là một cách dé phan tán rủi ro Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nguy cơ gặp rủi ro và thiệt hại do rủi ro gây ra là rất cao, bởi mọi biến động trên thị trường đều liên quan đến tiền tệ.

Bằng việc phát triển dịch vụ ngân hàng giúp cho các ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh của mình Việc phát triển về chiều rộng các dịch vụ ngân hàng không thê giúp ngân có ưu thế cạnh tranh tốt nhất.

Phát triển dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng mở rộng qui mô thị trường và tăng thị phần hoạt động Đây là cách nhanh nhất đề tăng qui mô thị trường của mình, chiếm lĩnh thị phan thị trường sẽ hơn han các đối thủ.

Phát triển các dịch vụ ngân hàng là một cách tốt nhất dé các ngân hàng khẳng định, quảng bá hình ảnh của mình với khách hàng và có thé phát triển vững mạnh trong tương lai.

1.5.3 Do yêu cầu của hội nhập kinh tế quốc tế nói chung và hội nhập

Hội nhập quốc tế là xu hướng tất yếu của nền kinh tế thé ĐIỚI Đây mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống Ngân hàng vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng dau, là "bà đỡ" tốt nhất cho nền kinh tế dang cần vốn như Việt Nam hiện nay.

Trong quá trình hội nhập quốc tế, băng việc phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng sẽ tạo điều kiện thu hút được nguồn vốn FDI, ODA vao phát triển kinh tế xã hội của Dat nước.

Lĩnh vực ngân hàng cần nhanh chóng hội nhập cùng với hệ thống ngân hàng khu vực thế giới, xây dựng hệ thống ngân hàng có năng lực cạnh tranh vững mạnh đáp ứng đầy đủ yêu cầu về vốn và cung ứng sản phẩm dịch vụ cho nền kinh tế đang trong quá trình hội nhập.

Hiện nay, nhiều nước, đặc biệt là các nước đang phát triển ngày càng tích cực tham gia vào tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế nói riêng và trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng với các mức độ khác nhau nhưng đều thê hiện sự tự do hoá trong lĩnh vực ngân hang tai chính.

Tóm lại: Chương 1 đã đưa ra các lý luận cơ bản về ngân hàng, dịch vụ ngân hàng, đặc điểm về dịch vụ ngân hàng và sự phát triển dịch vụ ngân hàng. Đồng thời cũng giới thiệu tong quan các loại hình dichvu ngân hàng hiện có tại Việt Nam và trên thế giới.Chương 1 cũng nêu lên những lý luận chung về sự hội nhập trong lĩnh vực ngân hàng và sự cần thiết phải phát triển địch vụ ngân hàng Những quy tắc của WTO về lĩnh vực dịch vụ và dịch vụ ngân hàng và những cam kết của Việt Nam khi gia nhập WTO Hệ thống các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng Những nhân té tác động và điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng làm cơ sở để phân tích, đánh giá việc phát triển của dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng thương mại ở chương 2 Chương 1 đã hoàn thành nhiệm vụ nghiên cứu thứ nhất và là cơ sở đề thực hiện tiếp nhiệm vụ tiếp theo.

TRONG DIEU KIEN HỘI NHAP WTO

TONG QUAN VE NGAN HÀNG NÒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ HÀO

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào.

2.1.1.1 Quá trình hình thành cia NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào.

Năm 1988: Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HDBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng ( nay là Chính phủ ) Ngày 14/11/1990 Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ( nay là thủ tướng Chính phủ ) ký Quyết định số 400/CT thành lập NHNo Việt Nam thay thé Ngân hàng Phát trién Nông nghiệp Việt Nam.

Sau khi tách tỉnh Hải Hưng thành hai tỉnh Hưng Yên và Hải Dương ngày 01/09/1999, huyện Mỹ Văn lại chia tách thành ba huyện: Mỹ Hào, Yên

Mỹ, Văn Lâm NHNo&PTNT Mỹ Hào ra đời hoạt động trên địa bàn huyện

2.1.1.2 Quá trình phát triển của NHNO&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào.

Giai đoạn này NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn là NHNo Mỹ Văn, tinh Hải

Hưng thuộc NHNo Việt Nam Sau này NHNo Mỹ Văn đổi thành

NHNo&PTNT Mỹ Văn. Đặc biệt trong năm 1998, NHNo&PTNT Mỹ Văn đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thâm định, xét duyệt các khoản cho vay, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn.

Ngày 01/09/1999, tỉnh Hải Hưng tách thành hai tỉnh Hải Dương và Hưng Yên, huyện Mỹ Văn lại tách thành 3 huyện: Mỹ Hào, Văn Lâm và Yên

Mỹ NHNo&PTNT Mỹ Hao ra đời hoạt động trên đại ban huyện Mỹ Hào.

Từ thời gian này NHNo&PTNT Mỹ Hao bắt đầu chú trọng, đầu tư vào các hoạt động giao dịch quốc tế, mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thiết lập hệ thống thanh toán chuyền tiền điện tử, thanh toán qua mạng SWIFT, máy rút tiền tự động ATM.

Hiện nay NHNo&PTNT Mỹ Hào được khăng định là Ngân hàng chủ đạo, chủ lực trong thị trường tài chính nông thôn của huyện Mỹ Hào nói riêng và của nền kinh tế Việt Nam nói chung Đồng thời là NHTM da năng, giữ vi trí hàng đầu trong hệ thống NHTM của địa bàn.

2.1.2 Mô hình tổ chức bộ máy quản trị và chức năng nhiệm vụ của các phong ban.

Sau gần 10 năm hoạt động, bộ máy tô chức đã tương đối ôn định Mô hình tổ chức của NHN0&PTNT Mỹ Hào là mô hình lãnh đạo theo kiểu trựcNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 37 Khoa KT & KDQT tuyến Với 38 cán bộ trong Ngân hàng được sắp xếp làm việc trong 4 phòng ban Cụ thé cơ cau và chức năng của các phòng, ban như sau: e Ban Giám Doc:

Ban Giám Đốc gồm 3 đồng chí, vừa giám sát chung tình hình hoạt động Chi nhánh, vừa trực tiếp lãnh đạo hoạt động các phòng ban và đưa ra phương hướng, mục tiêu hoạt động chính cho chi nhánh. e Phong kế toán ngân quỹ :

Có 12 cán bộ, trong đó có một trưởng phòng , một phó phòng phụ trách cả hai việc : Kế toán nội bộ và kế toán giao dịch Phòng kế toán ngân quỹ thực hiện công tác kế toán, quản lý chỉ tiêu nội bộ, giao dịch và tổ chức ghi chép phản ánh một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp vụ kinh tế phát sinh về các hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn, lập bảng cân đối hàng ngày, tuần, quý, năm, duy trì mức dự trữ bắt buộc bảo đảm đáp ứng nhu cầu chỉ trả, lập các báo cáo liên quan đến tình hình ngân quỹ. e Phong kinh doanh :

Gồm 17 cán bộ trong đó có | trưởng phòng va 1 phó phòng Phòng kinh doanh đảm nhiệm nghiệp vụ tín dụng, quản lý điều hành chỉ đạo thực hiện các chủ trương về công tác tín dụng, trực tiếp đi thâm định dự án sản xuất vừa và lớn, đưa ra những phương hướng thực hiện công tác tín dụng tháng tới, cả năm và năm tới, cố van cho Ban Giám Đốc trong quá trình đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay các dự án vượt quá quyền hạn của mình. e Phong hành chính :

Gồm6 cán bộ trực tiếp lo đời sống của nhân viên về vật chất cũng như tinh thần trong toàn bộ hệ thống cơ quan, tổ chức các hội thi về tay nghề cũng như phong trào văn hoá, văn nghệ của cơ quan để giảm bớt sự mệt mỏi trong những ngày làm việc căng thắng và tăng thêm sức mạnh đoàn kết trong cơNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 38 Khoa KT & KDQT quan Ngoài ra phòng còn làm nhiệm vụ giữ an ninh cho toàn bộ cơ quan.

Hoạt động của các phòng ban có liên quan chặt chẽ , phối hợp nhịp nhàng với nhau Các phòng làm việc thống nhất với nhau, hoạt động, ý kiến của phòng này là điều kiện cần cho các quyết định của phòng kia Khái quát thì phòng kinh doanh dé ra kế hoạch ,phòng kế toán — ngân quỹ ghi chép phản ánh các hoạt động, thực hiện các hoạt động thu chi.

Ta có thê nhận biết tổng quan mô hình tổ chức bộ máy của Ngân hàng

GIÁM ĐÓC

PGD PHU TRÁCH TÍN PGD PHY TRÁCH KE

Đặc điểm về lao động

SỐ lượng lao động trong Ngân hàng.

Số lượng lao động của NHNo&PTNT Mỹ Hào trong những năm gần đây có sự thay đổi do việc đây mạnh cô phan hoá các DNNN Tổng số lao động trong Ngân hàng hiện nay là 38 lao động Trong đó: 3 đồng chí trong Ban Giám Đốc, và 35 đồng chí làm việc tại các phòng ban của Ngân hàng Trong tổng số 38 lao động có 34 lao động thuộc biên chế Nhà Nước và 4 lao động hợp đồng Số cán bộ, nhân viên trong Ngân hàng được sắp xếp làm việc trong 4 phòng ban Ta có thể theo dõi cơ cầu lao động theo các phòng ban và tổng số lao động của Chi nhánh từ năm 2005 đến năm 2007 thông qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1.Cơ cấu lao động theo các phòng ban của NHNo&PTNT

Mỹ Hào trong 3 năm: 2005, 2006, 2007 Đơn vị: người.

STT Phong ban Nam Nam Nam

Nguyén Thi Ngoc Anh Lop: KDQT 46B

1 | Ban Giám Đốc 3 3 3 2 | Phòng Kế toán - Ngân quỹ II 16 12

3 | Phòng nghiệp vụ Kinh doanh 15 15 17

4 | Phòng hành chính tô chức 6 6 6 5 | Tông số lao động 35 40 38

Nguồn: Báo cáo tổng hợp năm 2005 - 2007.

Trình độ can bộ nhân viên của Ngân hàng.

Trình độ của cán bộ trong NHNo&PTNT Mỹ Hào chưa cao, số cán bộ được đảo tạo chính quy còn ít song trong quá trình làm việc các nhân viên luôn nỗ lực hết mình, học hỏi kinh nghiệm và tham gia những khoá học tập huân bô sung và trau đôi kiên thức nhăm hoàn thành tot nhiệm vụ của minh.

Ta có thé theo dõi bảng số liệu sau về trình độ lao động tại Chi nhánh:

Bảng 2.2 Phân cấp trình độ cán bộ, nhân viên của NHNo&PTNT Mỹ

Hào trong 3 năm: 2005, 2006, 2007. Đơn vị: Người

STT Trình độ Nam 2005 Năm 2006 Nam 2007 1 Sau Dai hoc 0 0 0

4 | Cao đăng 8 7 5 5 | Trung cấp 5 5 3 6 | Tổng số 35 40 38

Nguồn: Báo cáo tổng hợp năm 2005 - 2007

Công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ.

Ban lãnh đạo đã quan tâm thoả đáng đến công tác dao tao và dao tao lại cán bộ Đến năm 2007 tổng số cán bộ được đào tạo toàn tỉnh đạt khoảng 1614

Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDOT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 41 Khoa KT & KDQT lượt người, trong đó có 65 lượt người đào tạo Đại học, cao đăng, lý luận chính trị; 1549 lượt người đào tạo về kỹ năng nghiệp vụ thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối, kế toán thanh toán, tin học Số ngày dao tạo bình quân dat 25,1 ngày / người.

Đặc điểm về công nghệ thiết bị

Hiện nay, tại NHNo&PTNT Mỹ Hào đã được trang bị các trang thiết bị khá hiện đại, với chất lượng tốt và phù hợp phục vụ cho các hoạt động của

Ngân hàng, đảm bảo cho việc các hoạt động giao dịch với khách hàng diễn ra nhanh chóng, thuận tiện và an toàn nhất cho khách hàng Hệ thống điện báo, điện tín, thông báo tỷ giá hiện đại cập nhật tốt tình hình tỷ giá và giá vàng trên Thế giới và khu vực Chi nhánh đã tin học hoá dịch vụ ngân hàng khi thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình.

Các công nghệ hiện đại trong lĩnh vực ngân hàng hiện nay đã được Chi nhánh đưa vào hoạt động như: Hệ thống máy rút tiền tự động ATM Việc chuyền tiền điện tử giữa các ngân hàng Chuyển tiền từ nước ngoài về qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union Mạng SWIFT trong thanh toán quốc tế Phần mềm thanh toán thẻ.

2.1.3.3 Đặc điểm về vẫn và nguon vốn.

Nguồn vốn của một Ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ.

Về vốn chủ sở hữu, cũng như các Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà Nước khác, NHNo&PTNT Mỹ Hào có một nguồn vốn hình thành ban đầu do nhà nước cấp, hàng năm có những khoản bổ sung từ Nhà Nước và chuyên từ lợi nhuận song không nhiều.

Vốn nợ ( vốn tự huy động ) luôn chiếm tỷ lỆ cao trong tổng nguồn vốn của mỗi Ngân hàng, với NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng vậy.

Bảng 2.3 Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Mỹ Hào. Đơn vị: triệu đồng

Chuyên đê thực tập tôt nghiệp 42 Khoa KT & KDQT

Số du năm Số dư năm So dư năm năm 2006 so | năm 2007 so

STT Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ Tỷ ca trọng ca trọng ca trọng Số trọng Số trọng

Sô tiên So tiên Sô tiên : `

Nguôn: Báo cáo tông kết kinh doanh năm 2004-2007 cua NHNod@PTNTMỹ Hào.

NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Mỹ Hào- tỉnh Hưng Yên với sự hậu thuẫn của NHNo&PTNT Việt Nam có đầy đủ điều kiện về nhân lực và vật lực để có thé phục vụ khách hàng một cách tốt nhất có thé Nhưng Chi nhánh không chịu phụ thuộc hoàn toàn vào Ngân hang me mà luôn luôn tự vận động dé tự lập trở thành một Chi nhánh mạnh về tiềm lực Chi nhánh không ngừng hoàn thiện cơ cấu tổ chức lao động và nâng cao chất lượng lao động của Chi nhánh một cách tốt nhất và phù hợp nhất Nâng cao chất lượng và mở rộng các dịch vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng.

2.1.4 Những hoạt động chính của chỉ nhánh.

Hiện nay các hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đang vận động theo hướng hội nhập cùng nền kinh tế quốc gia Trước hết khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Chỉ nhánh, ta có thé theo dõi bảng số liệu sau:

Bảng 2.4 Tình hình hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hao. Đơn vị: triệu đồng.

Chuyên đê thực tập tôt nghiệp 43 Khoa KT & KDQT

- Tang/giam năm 2007 2006 so với năm si năm 2006

Năm Năm so VƠI nam

Số tiền Số tiền Tỷ lệ %

Vén uy thac 11.119 13.527 13.402 2.408 | 21,66 -125 -0,92 Vốn huy động 218.111 | 237.652 | 268.684 19.541 0,96 31.032 13,06 Vốn ngắn hạn 50.346 62.396 83.975 12.050 | 23,93 21.579 34,58

Vốn trung va dài 184.709 han 167.765 | 175.256 7.491 4,47 9.453 5,39

Nguồn: Số liệu cân đối kế toán năm 2005, 2006, 2007 cua

NHNo&PTNT chic nhánh huyện Mỹ Hào.

Ta nhận thay tổng nguồn vốn huy động được và tổng vốn sử dụng đều tăng từ năm 2005 đến năm 2007 Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đạt hiệu quả tốt Như vậy các dịch vụ ngân hàng mà Chi nhánh cung cấp cho khách hang đã được khách hang

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 44 Khoa KT & KDQT chấp nhận, ủng hộ và ngày càng sử dụng nhiều hơn các dịch vụ của ngân hàng Điều này cũng cho thấy Chi nhánh đã thành công trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng. Đồng thời tổng thu nhập của NHNo&PTNT Mỹ Hào luôn tăng từ trên 8% đến 70% so với năm trước đó, chứng tỏ NHNo&PTNT Mỹ Hào đã mở rộng được các hoạt động tín dụng, dịch vụ của mình Thu nhập của

NHNo&PTNT Mỹ Hào sẽ tiếp tục tăng lên trong những năm tới.

Các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng khá phong phú bao gồm 9 hoạt động chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, hoạt động kinh doanh vàng bạc, thanh toán quốc tế, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, chuyên tiền điện tử, chuyên tiền từ nước ngoai về qua tài khoản hay dịch vu chuyên tiền nhanh Weston Union, dịch vu ngân quỹ và hoạt động kinh doanh vàng bạc.

Hầu hết các dịch vụ này đều tăng trưởng khá mạnh qua các năm Hoạt động huy động vốn tương đối ổn định và lượng vốn huy động được đã đáp ứng nhu cầu vay vốn của các cá nhân và tổ chức.

Nhờ hoạt động huy động vốn có hiệu quả mà Chi nhánh có được nguồn vốn đổi đào sử dụng vào việc cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng và mở rộng đầu tư vào các hoạt động khác theo hướng hội nhập kinh tế quốc tế Cụ thé là Agribank Mỹ Hào đã thực hiện thanh toán quốc tế, mua bán các loại ngoại tỆ , chuyên tiền điện tử nhằm thoả mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng Do vậy mà doanh thu hàng năm của

Chi nhánh tăng lên rõ rệt.

Các tài khoản cung cấp cho khách hàng ngày một tăng lên, nhất là việc dịch vụ thẻ ATM được đưa vào phục vụ khách hàng Việc dùng thẻ thay cho tiền mặt này đang được mọi đối tượng khách hàng ưa chuộng sử dụng bởi tính an toàn, tiện lợi và thuận tiện cho việc thanh toán, chi trả của khách hàng.

Do yêu cầu của hội nhập nên Chi nhánh cũng đã chú trọng phát triển mối quan hệ với ngân hàng trong và ngoài nước Thực tế Chi nhánh đã có mối quan hệ với các ngân hàng của 10 nước thông qua các dich vụ ngân hang mà

Chi nhánh cung cấp Các ngân hàng nước ngoài đã có quan hệ qua lại với Chi nhánh như: Korea Exchange Bank, Citibank,Woori bank, WB, Đạt được những kết quả như trên là do có sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên và sự cô gắng nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đã tạo dựng được lòng tin đối với khách hang.

CÁC YEU TO TÁC ĐỘNG DEN SỰ PHAT TRIEN DỊCH VU NGAN HANG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MY HAO

2.2.1 Các nhân tố vĩ mô.

Nguồn vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào bao gồm vốn chu sở hữu và vốn nợ Nguồn vốn ban đầu của Chi nhánh do Nhà nước cấp và có dự bổ sung hàng năm Bên cạnh đó nguồn vốn được bổ sung từ việc chuyên sang từ lợi nhuận, nhưng không nhiều Nguồn vốn nợ ( vốn tự huy động ) chiếm tỷ lệ cao trong tong nguồn vốn của Chi nhánh Chi nhánh luôn tự vận động dé bô sung nguồn vốn cho mình Đặc điểm về nguồn vốn ôn định của Chi nhánh đã giúp Chi nhánh có lợi thé hơn han các ngân hàng cổ phan khác trên địa bàn Khả năng cạnh tranh của Chi nhánh cũng rất mạnh, không dé bi các đổi thủ đánh bại.

Bằng nguồn vốn của mình, NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào đã trang bị được những cơ sở vật chất hiện đại dé phục vụ khách hàng tham gia giao dich tại ngân hàng Nhat là trong điều kiện hội nhập hiện nay, Chi nhánh cũng đã đầu tư phát triển một số dịch vụ ngân hàng mới phục vụ khách hàng. Đó là các dịch vụ hiện đại áp dụng công nghệ tiên tiễn tạo thuận tiện và anNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 46 Khoa KT & KDQT toàn cho khách hàng sử dụng như: dịch vụ thẻ ATM, chuyên tiền điện tử

Hiện nay, trên địa bàn huyện Mỹ Hào đã xuất hiện rất nhiều các ngân hàng mới, sự cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng ngày cảng gay gắt hon Vì có sự hậu thuẫn về nguồn vốn của Nhà nước rất ồn định nên tạo được lòng tin đối với khách hàng Do vậy khách hàng lựa chọn Chi nhánh là ngân hàng cung cấp dich vụ cho mình Đây là điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh phát triển các dịch vụ truyền thống và các dịch vụ ngân hàng mới.

Hàng năm Chi nhánh đều trích từ nguồn vốn ra một khoản nhằm tạo điều kiện cho cán bộ nhân viên tham gia vào các lớp tập huấn, đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn đề đối phó với những biến động của nền kinh tế.

Nhờ đó mà chất lượng các dịch vụ hiện có tại Chi nhánh đã được nâng cao.

Số lượng lao động trong ngân hàng không nhiều Với 38 lao động được phân bổ vào các phòng ban khác nhau Trình độ của cán bộ của Chi nhánh chưa cao Tuổi đời của đội ngũ cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh đa phan là cao nên việc tiếp thu các công nghệ mới bị hạn ch Đây là một bat lợi cho Chi nhanh phat triển các dịch vụ hiện đại.

Lợi thế về nguồn nhân lực của Chi nhánh là tuổi nghề cao, lòng yêu nghề, dao đức nghề nghiệp và sự am hiểu tâm lý khách hang Nên khách hang luôn có được sự thoải mái khi giao dịch tại Chi nhánh Nhờ vậy mà thu hút được khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh

Chất lượng nguồn nhân lực của Chi nhánh được chú trọng cải thiện hàng năm Các nhân viên ngân hàng được tham gia các lớp đào tạo và đào tạo lại kỹ năng, nghiệp vụ dé nâng cao trình độ và tay nghề Do vay góp phan lam tăng khả năng cạnh tranh của Chi nhánh.

2.2.1.3 Chiến lược phát triển của ngân hàng.

Hàng năm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đều xây dựng cho mình chiến lược phát triển trong ngăn hạn dựa trên chiến lược dai hạn đã được xác định trong toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Đồng thời có sự điều chỉnh chiến lược phát triển đài hạn cho phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng phục vụ Dựa vào chiến lược phát triển từng năm mà hệ thống dịch vụ truyền thống của ngân hàng được củng cô va phát triển hơn trước Các dịch vụ mới cũng đã được đưa vào phục vụ khách hàng Nhờ vậy mà hệ thống dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng tại Chi nhánh ngày càng được củng có và phát triển hơn trước.

Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam và hoạt động trên lãnh thé Việt Nam nên Chi nhánh chịu sự điều tiết của hệ thống luật pháp Việt Nam Nhờ vậy mà Chi nhánh đã có những điều kiện phát triển thuận lợi Nhờ có hệ thống pháp lý về lĩnh vực ngân hàng mà các dịch vụ của Chi nhánh được đảm bảo an toàn, tạo niềm tin cho khách hàng và dé phuc ho Nhat 1a hiện nay, Việt Nam đã là thành viên của WTO, hệ thống luật pháp cho lĩnh vực ngân hàng đã có những thay đổi phù hop cho sự phát triển và hội nhập.

Chi nhánh cũng tham gia tích cực vao việc hội nhập cùng ngành ngân hang.

Tuy nhiên sự điều chỉnh về hệ thống pháp lý không theo kịp sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng nên một số dịch vụ ngân hàng khi được đưa vào hoạt động đã không có định chế bảo vệ thích đáng tạo ra sự bat 6n cho dich vu, do vay ma kim ham su phat triển của các dich vu ngân hàng.

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào trong quá trình hoạt động đã có những đổi mới đáng kê về công nghệ sử dụng trong việc cung cấp các dịch vụ cho khách hàng.

Việc tin học hoá ngân hàng tại Chi nhánh đã góp phần giúp ngắn thời gian tác nghiệp va đơn giản hoá việc giao dich tại ngân hang Cac dịch vụ diễn ra một cách nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện dụng Trước đây phần lớn các dịch vụ giao dịch tại Chi nhánh sử dụng công nghệ FOX dé chay các chương trình giao dịch, thanh toán, kế toán Nhưng hiện nay một sé chương trình đã được thay bang công nghệ IPCAS mang lại hiệu quả cao hon.

Sự phát triển của công nghệ thông tin và ứng dụng khoa học công nghệ trong cuộc sống tại địa bàn huyện Mỹ Hào đã tăng lên Do vậy việc triển khai các dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại của Chi nhánh thuận tiện hơn và ngày càng có cơ hội phát triển, đặc biệt là dich vu thẻ ATM.

2.2.2.Các nhân tổ vi mô.

2.2.2.1 Nhu cầu về dịch vụ ngân hàng của thị trường.

Tình hình kinh tế-xã hội của huyện Mỹ Hào đang phát triển Số lượng các doanh nghiệp tăng lên mạnh mẽ Nhu cầu về dịch vụ ngân hàng do vậy cũng tăng theo.Đây là điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh phát trién.

Nhu cầu về vốn và tiền tệ để tham gia các hoạt động kinh té của các doanh nghiệp, cá nhân là rất lớn Do vậy dich vụ cho vay của Chi nhánh tăng nhanh về số lượng khách hàng và phí dịch vụ thu được

Không những vậy mà các dịch vụ mua bán ngoại tệ, chuyên tiền quốc tế cũng phát triển và được sử dụng nhiều hơn trước.

2.2.2.2 Những đặc điểm về văn hoá, xã hội tại địa bàn.

THUC TRẠNG PHAT TRIEN DICH VỤ NGAN HÀNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN MỸ HAO - TINH HUNG YEN

TRONG DIEU KIEN HOI NHAP WTO 2.3.1 Tinh hình phát triển các dich vụ ngân hang tại hội sở so với yêu cầu của hội nhập WTO.

Tình hình phát triển kinh tế xã hội của cả nước trong thời gian qua tuy gặp phải một số khó khăn nhất định như: Tình hình rét đậm rét hại kéo dài chưa từng thấy trong lịch sử, dich cúm gia cầm, dịch lợn tai xanh, đã tác động đến phát triển các hoạt động sản xuất nông nghiệp, chế biến thực pham, giá cả hàng hoá là nguyên vật liệu đầu vào tăng cao ( sắt thép, xăng dầu, nguyên liệu ngành nhựa ) đã làm ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại và dich vụ Tuy nhiên nhờ sự chỉ đạo kip thời va xử lý hiệu quả của Chính phủ, hoạt động tín dụng ngân hàng đã cung ứng lượng vốn rất lớn cho nền kinh tế trong quá trình đang hội nhập kinh tế quốc tế mạnh mẽ, góp phan thúc day tăng trưởng nên kinh tế.

2.3.1.1 Các dịch vụ truyền thống.

Van đề phát triển dịch vụ ngân hàng truyền thống tại hội sở NHNo&PTNT luôn được đặt lên hàng dau Bởi đây là nền tảng, là cơ sở dé ngân hàng tôn tại và phát triển thêm các loại hình dịch vụ mới.

Hàng năm những chính sách nhằm phát triển các dich vụ ngân hàng truyền thống đều được triển khai về mặt số lượng và chất lượng Mở thêm các chi nhánh hay văn phòng giao dịch tại các tỉnh thành nhăm khai thác tôi da mọi đối tượng khách hàng Một số văn phòng giao dịch hoạt động có hiệu quả tốt đã được nâng lên làm chi nhánh cấp 3. Đồng bộ triển khai những đổi mới trong phương thức giao dịch phục vụ khách hàng, với phương châm 3 bên ( Ngân hàng, người gửi tiết kiệm vàNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 51 Khoa KT & KDQT người vay vốn tại ngân hàng ) cùng có lợi Khuyến khích và trợ giúp các chỉ nhánh chủ động trong việc phát triển dich vụ ngân hang cho phù hợp với tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh.

Các dịch vụ ngân hàng mới hiện đại đang là mục tiêu tiễn tới tại hội sở ngân hàng Trong thời gian qua, một loạt các dịch vụ mới đã được triển khai như: Dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chuyền tiền qua chứng minh thư, chuyền tiền nhanh Weston Union, tín dụng chứng từ Các dịch vụ được khách hàng chấp nhận, ưa chuộng và ngày cảng sử dụng nhiều, đặc biệt là dịch vụ thẻ ATM Số lượng thẻ mới cung cấp cho khách hàng tăng vọt qua các năm.

Khách hàng chủ yếu của dịch vụ nay là giới trẻ có trình dé có thé sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Các dịch vụ ngân hàng mới ứng dụng các công nghệ ngân hàng hiện đại nên chất lượng các dịch vụ này đáp ứng được yêu cầu của khách hàng Do vậy ích lợi mang lại cho cả phía ngân hàng và khách hàng đều rất lớn.

2.3.1.3 Mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài và sự tiếp nhận các nguồn vốn từ nước ngoài.

Trong quá trình hoạt động, hội sở ngân hàng đã có quan hệ qua lại với các ngân hàng trên thé giới Tần suất giao dịch và số lượng các ngân hàng mà hội sở có quan hệ qua lại ngày càng tăng lên.Có thể kế đến một số ngân hàng quốc tế lớn mà hội sở có mối quan hệ là: WB, Citi bank Hiện nay, Việt

Nam đã là thành viên của WTO thì trong thời gian tới các NHTM Việt Nam ngày cảng có nhiều mối quan hệ với các ngân hàng nước ngoài.

Việc tiếp nhận vốn nước ngoài tại hội sở hiện nay là chưa có Rất có thé trong tương lại hội sở sẽ tiếp nhận một lượng von từ nước ngoài do Việt Nam thực hiện các cam kết về lĩnh vực dich vu ngân hàng khi gia nhập WTO.

2.3.2 Tình hình phát triển các dịch vụ ngân hang tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào so với yêu cầu của hội nhập WTO.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa KT & KDQT 52

Tình hình phát triển kinh tế xã hội của huyện Mỹ Hào trong thời gian qua cũng gặp phải những khó khăn trở ngại lớn chung của cả nước Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NHNo&PTNT Tuy nhiên có sự chỉ đạo kịp thời của ngân hàng cấp trên mà hoạt động tín dụng ngân hàng của Chi nhánh đã cung ứng một lượng vốn lớn cho nền kinh tế của huyện trong quá trình công nghiệp hoá Bên cạnh đó Chi nhánh có những điều chỉnh về sản phẩm dịch vụ của mình nhằm đáp ứng những thay đổi của nền kinh tế.

2.3.2.1 Các dịch vụ truyền thống.

Theo sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam các dịch vụ truyền thống của Chi nhánh vẫn tồn tại và được chú trọng phát triển khá tốt.

Ta có thé theo dõi tình hình hoạt động của các dịch vụ truyền thong cua

Agribank Mỹ Hào trong những năm gan đây qua bang sau:

Bảng 2.5 Doanh thu từ các dich vụ ngân hàng truyền thống tai

NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào 2005 - 2007. Đơn vị: triệu đồng.

Tăng/giảm năm Tăng/giảm năm Năm Năm Năm 2006 so với năm | 2007 so với năm

3 khoản giao dịch và thực hiện thanh 20.142 21.006,4 | 22.636,1 | 864,35 4,3 1.629.7 7,8 toán

4 | oe cong Sn 12.631 317 2.5 904 7 doanh vàng bạc

Nguôn: Theo báo cáo tong kết kinh doanh năm 2005 - 2007 của

NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hao.

Từ bảng số liệu ta thấy doanh thu từ hoạt động của các dịch vụ ngân hàng truyền thống của Chi nhánh qua các năm đều tăng lên, năm sau tăng hơnNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp S3 Khoa KT & KDQT năm trước cả về lượng tiền và tỷ lệ phần trăm Hoạt động cho vay vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các loại hình dịch vụ truyền thống về doanh thu và tỷ lệ tăng doanh thu Điều này phản ánh nhu cầu về vốn của khách hàng ngày càng tăng lên Chi nhánh cũng đã đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hoạt động mua bán ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng số doanh thu từ dịch vụ truyền thống nhưng lại

G Tang nguan ven E Tang ven huy @éng O Ven ng h!n

50000 chi nhánh huyện Mỹ Hao.

Dé phan tích kỹ hon sự phat triển của các dịch vu ngân hàng tại Agribank Mỹ Hào, ta lần lượt tìm hiểu các dich vụ của Chi nhánh.

Dịch vụ nhận tiền gửi ( hoạt động huy động VỐN )Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng nhất tại Chi nhánh.

Day là hoạt động nhằm đảm bao cho toàn bộ quá trình ton tại và phát triển các dịch vụ ngân hang va của Chi nhánh Ta có thể theo dõi tình hình hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh thông qua biéu đồ sau:

Nhìn vào đồ thị ta thấy kết quả mà ngân hàng đã đạt được qua các năm là hiệu quả Ty trọng nguồn vốn, huy động vốn về các loại tiền gửi đã tăng qua từng năm Điều nay chứng tỏ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đã khăng định được vi trí và vai trò của mình trong việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi. Đề đáp ứng được yêu cầu của nền kinh tế trong huyện, phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đã thực hiện đa dạng hoá các hình thức nhận tiền gửi: tiền gửi kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, tiền gửi không kỳ han, Với hình thức và phương châm hoạt động của mình là " đi vay dé cho vay"

Hoạt động sử dụng vẫn.

NHNo&PTNT Mỹ Hào chủ yếu sử dụng vốn vào hoạt động tín dụng ( cho vay), các hoạt động sử dụng vốn khác như: đầu tư, tai trợ các hoạt động của Chính phủ, cho thuê là rat ít và hầu như không có.

Ta xem bảng số liệu tổng hợp sau:

Tình hình sử dung vốn của NHNo&PTNT Mỹ Hào

„ l „ Tang/giam năm Tang/giam năm Sô dư năm2005 Sô dư năm2006 Sô dư năm2007 2006 so với năm 2007 so với nam Chỉ tiêu 2005 2006

" Tỷ : Tỷ Tỷ " Tỷ Tỷ Sô tiên trọng Số tiền trọng Số tiền trọng So tiên trọng Số tiền trọng

Nguôn: Báo cáo tong kết kinh doanh năm 2004 — 2007 của NHNo&PTNT Mỹ Hào.

Theo bảng số liệu trên cho thấy dư nợ hàng năm đều ở mức cao, song tỷ trọng dư nợ trung hạn không đạt 45%, ngắn hạn 55% như định hướng của ngành nghề đặt ra mặc dù Chi nhánh đã có những chính sách lãi suất phù hợp với thông lệ quốc tế ( lãi suất cho vay trung hạn cao hơn lãi suất ngăn hạn ).

Một điểm mới trong việc cho vay ở NHNo&PTNT Mỹ Hào là từ năm 2001 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện cho vay bằng đồng ngoại tệ với các công ty liên doanh có vốn nước ngoài dé thanh toán tiền hàng trong và ngoài nước, dư nợ ngoại tệ mỗi năm một tăng Năm 2004 dư nợ USD là: 951.236 USD, năm 2005 là 1.817.200 USD, năm 2006 là 2.232.400 USD, đến năm

Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán.

Với tiện ich của các tai khoản giao dịch tại Ngân hang là an toàn, tiện lợi và việc thanh toán không dùng tiền mặt thanh toán nhanh chóng chính xác và tiết kiệm chi phí nên rất khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp, tô chức xã hội gửi tiền vào Ngân hàng và nhờ Ngân hàng thanh toán hộ Nắm bắt được xu hướng đó, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã khuyến khích khách hang mở rất nhiều các tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp cả bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ Dựa trên sự hoạt động của các tài khoản đó, Chi nhánh đã phát triển rất nhiều các dịch vụ thanh toán không dùng tiền như: chuyền tiền, uy nhiệm thu, thu lãi, thu hộ phí Hiện nay Agribank Mỹ Hào trên 1500 tài khoản đang giao dịch bao gồm cả tài khoản nội tệ va tài khoản ngoại té.

Hoat động kinh doanh vàng bac.

Kinh doanh vàng bạc chỉ là hoạt động " lan sân" của NHNo&PTNT Mỹ

Hào mà thôi Do vậy kinh doanh vàng bạc trong những năm qua tại Chi nhánh hoạt động với số lượng không lớn và hiệu quả chưa cao Nguyên nhân chủ yếu là do giá vàng trên thị trường biến động mạnh.Tuy nhiên, nó cũng góp phan đa dạng hoá dich vụ của Ngân hàng Ta có thé theo dõi qua biểu đ 6 sau:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp S6 Khoa KT & KDQT

Don vị: kg Hinh 2.3 Tinh hinh kinh doanh vang bac

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

NHNo&PTNT Mỹ Hào chủ động đứng ra mua bán các loại ngoại tệ, trong đó nhiều nhất là tiền đô la Mỹ và đồng Euro, qua đó hưởng phí dịch vụ.

Nhờ làm tốt công tác nghiệp vụ, thông tin tỷ giá được cập nhật và niêm yết công khai mỗi ngày mà hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Chi nhánh khá phát triển, doanh thu luôn tăng qua các năm Do vậy hoạt động kinh doanh ngoại tệ ngày càng được mở rộng phát triển đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Ta có thể theo dõi tình hình thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Mỹ Hao qua biéu đồ sau:

ElDoanh thu kd ngoại tệ 200

Hình 2.4 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ.

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp Khoa KT & KDQT 57

Bang cơ cấu doanh thu kinh doanh ngoại tệ qua các năm

STT Đối tượng Nam 2004 Nam 2005 Nam 2006 Nam 2007

Nguồn: Báo cáo tông kết kinh doanh năm 2004 - 2007 của NHNo&PTNT Mỹ Hào

Bên cạnh việc đầu tư phát triển các dịch vụ truyền thống thì tại Chi nhánh đã cung cấp cho khách hàng nhóm các dịch vụ ngân hàng mới Những dịch vụ này được khách hàng chấp nhận, hưởng ứng và đang hoạt động khá mạnh tại Chi nhánh.

Ta có thé theo dõi các tình hình hoạt động của các dịch vụ ngân hàng mới tại Chi nhánh Mỹ Hào qua bảng sau:

Bảng 2.8 Tình hình hoạt động của các dịch vụ ngân hàng mới tại

NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào 2005 - 2007. Đơn vị: triệu đồng.

Tăng/giảm năm | Tang/giam năm

3 | Cung cấp dịch vụ uy thác và | 793,16 | 986,24 | 1.263,9 | 193,08 | 24,34 | 277,7 28,16 tu van

4 | Cung cấp dich vụ môi giới | 124,3 207,2 312,54 82,9 66,7 105,34 | 50,84 đầu tư chứng khoán

Nguôn: Theo báo cáo tong kết kinh doanh năm 2005 - 2007 của

NHNo&PTNT chi nhanh huyện Mỹ Hào.

Qua bảng số liệu ta thay doanh thu từ các dich vụ mới này đều tăng lên qua các năm Doanh thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số doanh thu từ các dich vụ ngân hang mới tại chi nhánh Điều này cho thấy tình hình xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trên địa ban huyện Mỹ Hào khá phát triển Còn doanh thu từ việc cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng chiém tỷ trọng ít nhất, do thị trường chứng khoán tại Mỹ Hào chưa phát trién.Qua đó cũng thấy được các dịch vụ này sẽ còn phát triển hơn nữa trong tương lai.

Thanh toán quốc tế là dịch vụ mới phát triển với nhiều triển vọng hơn cả Bởi nó đáp ứng quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ hiện nay của các doanh nghiệp Cụ thể tình hình thanh toán quốc tế như sau:

Dựa vào những mối quan hệ xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trên địa ban phát sinh nhu cầu thanh toán với các đối tác bên ngoài lãnh thổ,

NHNo&PTNT Mỹ Hào có thực hiện dịch vụ thanh toán hộ khách hàng và hưởng các khoản phí dịch Việt Nam

Bảng 2.9 Tình hình thanh toán quốc tế Đơn vị: USD

Hình Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 pt thức ° số tiền s số tiền © số tiền ` số tiền ` số tiền mon mon mon mon mon

Nguôn: Báo cáo tong kết kinh doanh năm 2003 - 2007 của NHNo&PTNT Mỹ Hao

2.3.2.3 Tình hình thực hiện các chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng tại

NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào.

Tình hình thực hiện các chỉ tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào theo sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên đã đạt được những kết quả đáng kể.

Sự gia tang về số lượng các dịch vụ. Được sự chỉ đạo và giúp đỡ của ngân hàng câp trên trong những năm gần đây việc phát triển các dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh đã đa phần hoàn thành kế hoạch được giao Tuy nhiên năm 2005 việc phát triển số lượng dịch vụ ngân hàng không đạt chỉ tiêu kế hoạch đề ra Nhưng năm 2003 lại thực hiện vượt kế hoạch.

Ta có thé theo dõi qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.10 Tình hình thực hiện chỉ tiêu phát triển số lượng dịch vụ ngân hàng hàng năm tại NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hao. Đơn vị: số địch vụ

Tang/giam Tang/giam Tang/giam Tang/giam nam 2004 so năm 2005 so năm 2006 so năm 2007 so Chỉ Năm Năm Năm Năm Năm

STT với năm 2003 | với năm 2004 | với năm 2005 | voi năm 2006 tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 : : : :

SỐ Ty Số Tỷ Số Tỷ Số Tỷ lượng | lệ% | lượng | lệ% | lượng | lệ% | lượng | lệ%

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện

Sw gia tang vé số lượng khách hàng.

Số lượng khách hàng tham gia giao dịch hàng năm tại Chi nhánh từ năm 2003 đến nay phát triển mạnh Tăng mạnh nhất là năm 2007 so với năm 2006, số lượng khách hang mà Chi nhánh phục vụ trong năm 2006 là 337 thì

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 60 Khoa KT & KDQT năm 2007 là 500 tăng 163 khách hàng Ta có thé theo dõi điều này qua bang sô liệu sau:

Bảng 2.11 Tình hình thực hiện chỉ tiêu phát triển số lượng khách hàng hàng năm tại NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hao. Đơn vị: khách hàng.

Tăng/giảm năm Tăng/giảm Tăng/giảm Tăng/giảm

2004 so với năm 2005 so năm 2006 so năm 2007 so Chỉ Năm Năm Năm Năm Năm

STT năm 2003 với năm 2004 | với năm 2005 với năm 2006 tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 : r : :

Số Tỷ lệ Số Ty So Ty Số Tỷ lệ lượng % lượng | lệ% | lượng | lệ% | lượng %

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh tai NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ

Sự gia tang vé thu nhập từ các dich vụ.

Ta theo dõi điều này qua bảng số liệu dưới đây.

Bang 2.12 Thu nhập từ các dich vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT chỉ nhánh huyện Mỹ Hào từ năm 2005 - đến năm 2007. Đơn vị: triệu đồng.

STT Chi tiéu Ké Thuc Ké Thuc Ké Thực hoạch hiện hoạch hiện hoạch hiện

2 | Thu dịch vụ 9.000 8.926,4 10.000 9.238,7 | 12.000 | 12.329 3 | Tổng thu 19.000 19.220 26.000 24.741 | 35.000 | 35.324

Nguôn: Kết quả tài chính của NHNo@&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào từ năm 2005 - năm 2007.

Qua bảng số liệu ta nhận thấy tổng thu nhập của Chi nhánh năm sau đều tăng lên so với năm trước, nhất là năm 2007 tổng thu nhập tăng 10.583 so

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 61 Khoa KT & KDQT với năm 2006 Các năm 2005 và 2007 có tông thu nhập đã vượt kế hoạch đề ra Riêng năm 2006 tông thu nhập của Agribank chi nhánh huyện Mỹ Hào đã không hoàn thành kế hoạch đặt ra Tuy nhiên chênh lệch giữa việc thực hiện và kế hoạch không phải lớn Điều này cho thấy Chi nhánh làm ăn hiệu quả.

Các dịch vụ ngân hang mà Chi nhánh cung cấp đều được khách hàng hưởng ứng sử dụng Hay nói cách khác, Chi nhánh đã tạo được lòng tin đối với khách hàng và lôi kéo được họ sử dụng dịch vụ ngân hàng.

Quy mô và thị phan của các dich vụ ngân hàng.

Hàng năm NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào đều có kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng tai chi nhánh theo quy mô và thị phan Thị phan của các dịch vụ ngân hàng luôn được giữ vững Sự tăng trưởng về mặt quy mô của các dịch vụ ngân hàng truyền thống chưa phải là cao Đối với các dịch vụ ngân hàng mới thì quy mô thị phần còn nhỏ bé hơn so với các đối thủ khác cùng hoạt động trên địa bàn như: Vietcombank, Ngân hàng đầu tư và phát triển Tuy nhiên tập thé cán bộ công nhân viên Chi nhánh vẫn luôncô gắng dé day manh su phat triển hon nữa về mọi mặt của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào.

2.3.3 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng tại chỉ nhánh Mỹ Hào.

2.3.3.1 Các chỉ tiêu định lượng.

Sự gia tăng về số lượng các dịch vụ.

Hoạt động dich vụ tai Chi nhánh trong những năm gần đây đã có sự phát triển đáng kể Tính đến thời điểm hiện tại Chi nhánh đã triển khai được10 nhóm dịch vụ, tương đương khoảng 55 sản phẩm dịch vụ nhỏ Số lượng dịch vụ có sự tăng mạnh về số lượng từ năm 2003 khi Chi nhánh là ngân hàng đầu tiên trong tỉnh đưa dịch vụ thanh toán quốc tế vào hoạt động Bên cạnh đó là dịch vụ trả lương qua tài khoản, dịch vụ thu hộ, chi hộ đã nâng cao tổng sỐ dich vụ ngân hàng lên 8 nhóm tương ứng với 42 sản phẩm dịch vụ Đến năm2004 tổng số dich vụ ngân hàng tại Chi nhánh là 8 nhóm tương đương với 44Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 Khoa KT & KDQT sản phẩm dịch vụ Năm 2005 tổng số nhóm sản phâm dịch vụ tại Chi nhánh là 9 nhóm tương đương với 48 sản phẩm dịch vụ nếu phân theo các tiêu thức khác nhau Năm 2006 tổng số sản phẩm dịch vụ là 10 nhóm tương đương với 53 sản pham dịch vụ nếu phân theo các tiêu thức khác nhau Và đến năm 2007 tong số nhóm sản phẩm dich vụ là 10 nhóm tương đương với 55 sản phẩm dịch vụ.

Như vậy Chi nhánh đã có những thay đổi và mở rộng thêm các loại hình địch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Sự gia tăng này là tương đối nhanh, nhưng so với các ngân hàng khác thì việc phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng vẫn còn chậm.

Sự gia tăng về số lượng khách hàng.

LA THANH VIEN CHINH THUC CUA WTO

này của chuyên đề sẽ đề cập và giải quyết các vấn đề đó

PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIEN CÁC

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỸ

HAO - TINH HUNG YEN TRONG DIEU KIEN VIET NAM

LA THANH VIEN CHINH THUC CUA WTO

Gia nhập WTO mang lai cho hệ thống Ngân hang của Việt Nam rat nhiều cơ hội phát triển tốt Bên cạnh đó là những thách thức không nhỏ Đồi hỏi hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đổi mới mạnh mẽ Hiện nay, sau hơn một năm gia nhập WTO Việt Nam đã thực hiện được một số cam kết với WTO và đang tiếp tục thực hiện những cam kết. Đối với NHNo&PTNT chi nhánh huyện Mỹ Hào nói riêng, sau khi nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hang tại Chi nhánh trong bối cảnh Việt Nam là thành viên của WTO, điều cấp bách đặt ra đối với Chi nhánh là phải có những định hướng và giải pháp cho quá trình phát triển trước mắt và lâu dài Để những định hướng đó có hiệu quả cần phải có sự giúp đỡ của ngân hàng cấp trên, ngân hàng Trung ương và Chính phủ.

Chương 3 này của chuyên đề sẽ đề cập và giải quyết các vấn đề đó.

3.1 CƠ HỘI VÀ THACH THỨC DOI VỚI CÁC NGÂN HANG THUONG MẠI VIỆT NAM KHI HỘI NHẬP QUOC TE.

3.1.1 Những cơ hội mở ra cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.

Hội nhập cũng là cơ hội để các NHTM tăng cường phối hợp với các NHTW và các tô chức tài chính quốc tế về trao đồi thông tin và ngăn ngừa rủi ro, qua đó hạn chế biến động của thị trường tài chính quốc tế và đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam Việc minh bạch về thông tin vả công khai tài chính khi hội nhập sẽ giúp các NHTM bắt kịp được các tiêu thức và kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại.

Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng là điều kiện đề thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh vực tài chính- ngân hàng, các NHTM trong nước có cơ hội tiếpNguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: KDQT 46B

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 Khoa KT & KDQT cận sự hỗ trợ kỹ thuật, tư vấn và đào tạo thông qua các hình thức liên doanh liên kết, hợp tác với các ngân hàng và tổ chức tài chính thế giới Do vậy các NHTM Việt Nam có thé tiếp thu các kinh nghiệm, kỹ năng quản lý của các tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới.

Nhờ hội nhập quốc tế, các ngân hàng trong nước sẽ tiếp cận thị trường tai chính quốc tế một cách dé dang hơn, hiệu quả huy động vốn va sử dụng vốn sẽ tăng lên, góp phần phát triển các loại hình DVNH.

3.1.2 Thách thức đối với các ngân hàng trong nước sau khi Việt Nam gia nhập WTO.

Khi đã là thành viên của WTO, bên cạnh những cơ hội thuận lợi là những thách thức rat lớn Hiện nay hệ thống NHTM Việt Nam đang phải đối diện với những thách thức lớn như:

Hau hết các NHTM Việt Nam có xuất phát điểm nguồn vốn thấp Sự bồ sung về nguồn vốn hàng năm hay việc tăng vốn điều lệ của ngân hàng lên chưa cao Trong khi đó, các ngân hàng nước ngoài hay ngân hàng liên doanh với nước ngoài xuất hiện ngày càng nhiều trên thị trường tài chính Việt Nam với nguồn vốn điều lệ lớn và tiềm lực tài chính mạnh, cộng thêm là khả năng huy động vốn của họ tôt hơn hắn so với các NHTM Việt Nam Đây thực sự là thách thức lớn nhất đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam khi gia nhập WTO.

Hội nhập WTO đòi hỏi nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ vả khả năng thích ứng với quá trình hội nhập cao Trong khi đó lực lượng lao động Việt Nam nói chung và lao động trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng chất lượng chưa cao, tác phong công nghiệp thấp, kỷ luật lao động còn mờ nhạt Do vậy mà nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng của các NHTM Việt Nam chưa đáp ứng được hội nhập Vấn đề đặt ra hiện nay cho các NHTM Việt Nam là phải dao tao lại hay dao tạo thêm nguồn nhân lực của ngành về chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ năng và tác phong làm việc công nghiệp dé có thé bắt kịp hội nhập quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ.

Xuất phát điểm của công nghệ ngân hàng của Việt Nam không chỉ thấp hơn mà còn có khoảng cách rất lớn so với các ngân hàng trong khu vực cũng như trên thế giới Gia nhập WTO cũng đồng nghĩa với việc hệ thống ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với những đối thủ rất mạnh về công nghệ, nhất là hệ thông công nghệ ngân hàng hiện đại hiện nay các ngân hàng đang ra sức áp dụng nhằm cung cấp những DVNH tiện ích nhất cho khách hàng Năng lực cạnh tranh về công nghệ ngân hàng của hệ thong ngân hang Việt Nam còn nhiều yếu kém Do vậy đây là thách thức không nhỏ cho hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình phát triển và hội nhập.

Nhưng điều đáng nói hơn cả là dù các NHTM Việt Nam có đầu tư áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại vào phục vụ khách hàng, nhưng hầu hết khách hàng của các ngân hàng nội địa không đủ trình độ và điều kiện sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại đó.

3.1.2.4 Vấn đề pháp lý và sự quản lý điều hành của các NHTM Việt Nam

Hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh chưa phù hợp với các thông lệ quốc tế, chưa bảo đảm việc tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật về ngân hàng và sự an toàn của hệ thống ngân hàng Hệ thống pháp lý ngân hàng không đồng bộ va còn nhiều bất cập Điều này không đáp ứng được yêu cầu của hội nhập.

Cơ chế quản lý điều hành còn cứng nhắc, chưa khoa học, rườm rà, thiếu năng động, chưa bắt kịp được thực tế kinh doanh sẽ là thách thức lớn trong cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài Thách thức cạnh tranh từ sự gia nhập của nhiều định chế tài chính lớn có uy tín và kinh nghiệm hoạt động lâu năm về lĩnh vực tài chính ngân hàng.

Như vậy trong điều kiện hội nhập hiện nay, khi đã chính thức là thành viên của WTO thì việc nâng cao năng lực tài chính cho các NHTM, đặc biệt

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 Khoa KT & KDQT là các NHTM chủ lực dé có thé cạnh tranh được với các NHTM nước ngoài là vấn đề hết sức thực tế và đang được quan tâm Và các NHTM cần phải nhanh chóng nâng cao năng lực tài chính dé tiếp cận theo các tiêu chuẩn quốc tế.

3.2 NHUNG CAM KET VE PHÁT TRIEN DỊCH VỤ NGÂN HANG CUA VIỆT NAM KHI DA LA THÀNH VIÊN CHÍNH THUC CUA WTO.

Khi gia nhập WTO Việt Nam đã đưa ra một số cam kết về lĩnh vực ngân hàng Hiện nay, sau hơn một năm là thành viên chính thức của WTO,

Việt Nam đã thực hiện những cam kết của mình với WTO Việc thực hiện những cam kết này như sau:

3.2.1 Về phía ngân hàng Nhà nước.