Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Giải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1

các một số khách hàng lớn có thể dẫn tới rủi ro thanh khoản, khi khách hàng đồ có ý định idm bớt lượng tiễn gửi, Đặc biệt trong điều kiện sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày căng gay g

LỜI CAM ĐOAN

“Tác giả xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tác giả, chưa được

sông bố trong bắt kỳ một công tình nghiên cứu nào của người khác, Việc sử dụng kếtquả tí dẫn ti liệu của người khác đảm bảo theo ding các quy dịnh Các nội dung trích

dẫn và ham khảo các ti liệu, xách bảo, thông tin được đăng tải trên các tác phải

và trang web theo danh mục tà liệu tham khảo của luận văn.

tạp chí

Hà Nội ngày thing năm 2022

“Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Ngọc Anh

LỜI CÁM ON

"ĐỂ hoàn thành luận văn này, ngoài sự nỗ lục của bản thân, tôi đã nhận được nhiều

St giúp đỡ quý báu Trước hết tôi in gũi lời cảm ơn chân thành nhất tới TS Triệu Đình

Phương, người hướng dẫn khoa học đã tạo điều kiện thuận lợi, chỉ bảo, giúp đỡ nhiệt

tình, đây trách nhiệm với tôi trong suốt quá trình làm luận văn Tôi cũng xin trân trọng

cảm om các thấy cô giáo trong Khoa Kinh tế và Quản ly Trường ĐH Thủy Lợi, các Thầy

Cô giáo và các Nhà khoa học, các tác giả có cí trình khoa học, bài viết tôi tham khảo

đã giúp đỡ để tôi hoàn thành bài luận văn nảy.

Tôi xi trân tong cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, người thân đã luôn động viên, tạo

bu kiện về thời gian để tôi có thể hoàn thành luận văn này.

Xin trân trọng cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN :

LỜI CẢM ON : : so cesssooÏŸ

DANH MỤC BANG BIEU vii

DANH MỤC SO ĐỎ, HÌNH ANH viiDANH MỤC CAC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIET TÁT —PHAN MO ĐẦU

Tinh cắp thiết của dé tai,

“Tổng quan về tình hình nghiên

Mục đích nghiên cứu của đề tài

ru

Đối tượng và phạm vĩ nghiên cứu

_Ý nghĩa khoa học và ý nghĩa thực tiễn của dé tài

8 Nội dung kết cầu của luận văn

CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THUC TIEN VỀ HOẠT DONG HUYĐỘNG VON CUA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 Khái niệm về vốn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 71.2 Các hình thức huy động von của ngân hàng thương mại ¬—1.2.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiễn gửi „81.2.2 Huy động vốn qua thơng qua việc nghiệp vụ đi vay „101.2.3 Huy động vốn từ hoạt động phát hành cổ phiếu "Ms1.2.4 Huy động vốn qua các hình thức khác : : 1

1.3 Vai t của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.3.1 Đối với tồn bộ nên kinh tế 2

1.3.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.4 Nội dung hoạt động huy động vốn rong NHTM

1.4.1 Tô chức bộ phận huy động vốn trong NHTM

1.4.2 Quy trình huy động vốn của NHTM

1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động v6 của NHĨM 17

1.5 Các yêu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM 201.5.1 Yếu tổ khách quan 201.5.2 Yêu tổ chủ quan „22

1.6 Kinh nghiệm thực

mại

1.6.1 Các ngân hàng nước ngoài

1.6.2 Các Ngân hàng trong nước 25 1.6.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng BIDV trong công tác huy động vốn 26

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON TẠI CHINHANH SO GIAO DỊCH I - NGAN HANG THƯƠNG MẠI CÓ PHAN BAU TU’

VA PHÁT TRIEN VIỆT NAM

2.1 Tổng quan nền kinh mô và ngành Ngân hàng Việt Nam

3.1.1 Nén kinh tế vĩ mô 25 2.1.2 Tổng quan ngành Ngân hàng Việt Nam, 26

2.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu tư và Phát triển

28

30

BIDV chi nhánh Sở giao dich I

—-2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Chỉ nhánh Sở giao dich 1 - Ngân hàng

'Việt Nam Chỉ nhánh Sở giao dịch 1 - 5s55s5s

2.2.3, Cơ cầu tô chức

So đồ 2.1 Cơ cấu tô chứ

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 37 2.3.1 Các hình thức huy động vốn 37

2.3.2, Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn

2.3.3 Cơ cấu nguồn vồn

2.3.4 Chi phí huy động vỗ 472.3.5 Loi nhuận từ huy động vốn tiền gửi 492.3.6 Sự tương quan giữa huy động vốn và cho vay "—.

2.4 Đánh giá hiệu qua hoạt động huy động vốn tại BIDV — Chỉ nhánh Sở giao

dich 1 51

24.1 Kết qui dat được a : eT2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân : 53KẾT LUẬN CHUONG 2 se se : 37CHUONG 3 MỘT SO GIẢI PHÁP PHÁT TRIÊN HOAT ĐỘNG HUY BONGVON TẠI NH BIDV CN SGD1 583.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại

Đầu tư và Phát triển Vi Nam ~ Chi nhánh Sở giao địch I trong thời gian

58 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của CN SGDI trong giai đoạn 2020 - 2025 „58 3.1.2 Định hướng phát triển trong lĩnh vực huy đông vốn tại CN SGDI 60 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tai NH BIDV CN

§GDI 61

3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn 613.2.2 Phát triển và mở rộng mạng lưới huy động vor 62

3.2.3 Da dang hoá các hình thức huy động 62

3.2.4 Xây dựng một chương trình lãi suất linh hoạc sessee o.683.2.5 Déi mới và hoàn thiện công nghệ, cơ sở vật chất kỹ thuật 4

3.2.6, Hoàn thiện công tắc chăm sóc khách hing 66

3.2.7 Đơn giản hóa các thủ tục, giảm thiểu thời gian giao dịch 68

3.2.8 Phát triển nguồn nhân lực phục vụ công tác huy động vốn „69

3.2.9, Tăng cường củng cổ niềm tin với khách hàng, giảm thiểu các rủi ro có.

thể xây ra 70

3.3 Một số kiến nghị wT3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 7

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 72

KÉT LUẬN CHƯƠNG 3 74KẾT LUẬN T5

7

TÀI LIEU THAM KHAO

DANH MỤC BANG BIÊU

Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu về tinh hình hoạt động giai đoạn 2017 ~ 2020

Bảng 2.2 Chỉ tiêu thu nhập theo dong giai đoạn 2017-2020

Bảng 2.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng huy động vốn theo thành phân kinh tế Bảng 2.4 Huy động vốn theo đối tượng và kì hạn

Bang 2.5 Nguồn huy động theo ngoại tệ

Bảng 2.6 Chỉ phí huy động vốn bình quân Chỉ phí trả lãi tiền gửi

Bảng 2.7 Thu nhập ròng từ huy động vốn

Bảng 28 Tương quan quy mô giữa huy động vẫn và cho vay

DANH MỤC SƠ DO, HÌNH ANH

Sơ đỗ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Sở giao dich 1

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIET TAT.

srr | Viếttắt Nguyên nghĩa

1 | BUR | Tién Euro

2 | BIDV | Ngânhàng thương mại cổ phần Dau tr và Pht rin Việt Nam

3 | BSMS |Djchvutinnhin

4 | pvr [dich vuring

|| BIDV [Ngânhàng thương mai phin Diu tư va Phat wién Viet Nam

SGD1_| Chinhinh Sở Giao Dich 1

6 CN | Chinhánh

7 | NHTM | Nein hing thương mại

8 | NHNN | Ngân hing Nhà nước

9 | NHTW | Ngân hing Trg wong

10 NIM | Biên độ lãi ròng

STT | Viếtất Nguyên nghĩa

24 | tere | Té chit tii ehinh

25 | ter | Té chite tin dung

PHAN MỞ DAU

1 Tính cấp thiết cin đề

Mặc tiêu mà Bang và Nhà nước ta đặt ra là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá

-in” là một trong những yếu định đến quy mô và hiệu quả

của hoạt động đầu tư Các doanh nghiệp Việt Nam luôn cần phát triển với quy mô ngàysàng lớn, đổi mới diy chuyén công nghệ, ning cao chit lượng hàng hoá dịch vụ vươn

lên cạnh tranh với các sản phẩm tương tự của các nước khác trong khu vực và trên thé

giới Bởi xây, như cầu vốn đầu tư cho nền kinh té ngây cảng tăng Một dia chỉ quen thuộc

và nhiều ign fch mà người cin vốn thường tìm đến đầu tiên là các Ngân hàng thương

mại.

\V6i vai tr la trung gi tải chính trong việc huy động vin dé ái cắp vốn cho n kinh

ngân hàng thường mại là một loại hình doanh ngiệp đặc biệt, kinh doanh chủ yếu trên lĩnh.

"vực tiền tệ cho buộc phải hoạt động có hiệu quả để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn trong hoạt động vừa có thể đứng vững trong nền kinh tế thị trường và qua đó thực hiện có.

hiệu qua vai trò dẫn vốn của minh

Đặc biệt, trong giai đoạn cuối năm 2019 ~ đầu năm 2020, nh hình kinh tế thể giới

chung và Việt Nam nói riêng bị anh hưởng vô cùng nghiêm trọng do dich

19, Bên cạnh di tin hình chiến tranh thương mại ngày càng khốc ligt giữa Mỹ và Trung

“Quốc tiếp tục gây ảnh hưởng mạnh mẽ đến tinh hình trong nước Hàng loạt các doanh.

nghiệp rơi vào tinh trạng khó khăn, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các NHTM giảm lãi

suit để cứu trợ nền kinh tế, Để có thé miễn giảm lãi, phí, ơ edu lạ thời hạn trả nợ, và cho

vay mới, các NHTM cin cân đổi chỉ ph quân lý, giảm lãi suất huy động vốn Điễu này làm gia tăng thách thức trong lĩnh vục huy động vốn của ngân hàng

Thận thức được tim quan trọng của huy động vốn đối với hoạt động kính doanh của ngân

an vừa qua Ngân hàng thương nại cd phần Đầu tư và Phát tiển Việt Nam

hàng, thời

Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã ngày cảng of trọng hơn đến hoạt động huy động vốn của

ngân hang Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đã đạt được thì hiệu quả huy động vốn tại

Nein hing thương mại cổ phần Diu tư và Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở Giao dịch

1 vẫn còn bộc lộ những hạn chế, chẳng hạn như: lượng tiền gửi tập trung nhiễu ở những

khách hàng lớn như các Tổng công ty hay Tập đoàn có vốn nhà nước Việc phụ thuộc vào

các một số khách hàng lớn có thể dẫn tới rủi ro thanh khoản, khi khách hàng đồ có ý định idm bớt lượng tiễn gửi, Đặc biệt trong điều kiện sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày

căng gay gắt cạnh tranh về Iai uất không phải thể mạnh của BIDV, để có thể giã vũng vĩ

thé rong bệ thống và iếp tục phát triển hơn nữa, Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu và

Phat triển Việt Nam — Chỉ nhánh Sở Giao dịch 1 «6 những điều chỉnh thích hợp tronghoạt động huy động vốn của mình Xuất phát tr những lý do trên, ác giá đã lựa chọn đềtài "Giải pháp phát triển hoạt động huy động von tại Ngân hàng TMCP Dau tự và Phát

trign Việt Nam- Chỉ nhánh Sở giao dịch 1° làm đề ti luận văn tốt nghiệp cia mình

2 Tổng quan về nh hình nghiên cứu

Nguồn vẫn huy động chiém tỷ trong lớn trong tổng nguồn vốn và giữ vỉ tí quan trọng

trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ching hạn như đấp ứng

nhu cầu tín dụng của nền kinh tế, cung cắp cho khách hàng một kênh tết kiệm đầu tr sinh

Và khách

lời, quản lý lượng tiền lưu thông trong xã hội và dda giữa khách hàng thừa

hàng thiểu vốn Chính vì tim quan trọng này, đã có nhiễu tác gi thực hiện nghiên cia về

vấn dé vốn và huy động vốn tai các NHTM Những công trình này đã đồng góp tích cực

trong việc xây dựng các nên ting lý luận về huy động vẫn v ác giải pháp trong thực

tiễn Một số các công tinh nghiên cứu khoa học

- Hoàng Thị Thúy Hà, "Giải pháp tăng cường huy động vốn của NH Nông nghiệp và PTNT Tp Đà N ` cùng Mai Thị Quỳnh, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại

- Hoàng Thu Thủy “Nang cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Agribank Chỉ nhánh Tuyên Quang”, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trường ĐH Kinh tế quốc dân (2014) [2]

= Nguyễn Thị Lan Hương, "Phát triển hoạt động huy động vốn ti Ngân hing Nông

ột Nam ~ Chỉ nhánh Bắc Hà Nội" (2015) [3]

nghiệp và Phát én nông thôn

~ Trin Thị Cẳm Nhung, “Phin ích và để uất giả pháp nhằm nâng cao kết quả huy độngtại Ngân hàng TMCP dầu tư và phát tiễn Việt Nam

doanh, ĐH Bách khoa Hà Nội (2016) [4]

", Luận văn Thạc sĩ Quản trị kính.

~ Vũ Thị Thu Hương, "Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần đại

chúng”, Luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hing, Đại học Quốc gia Hà Nội (2016) [5]

Nhìn chung các tác gid đã bin về cơ sở lý luận về hoạt động buy động vốn, thực trạng tại địa ban và giải pháp thúc day huy động vốn Tác giả T T C Nhung (2016), H T Thủy

(2014) chưa đi sâu vào tìm hiểu vấn để cùng thực trạng huy động vốn tại BIDV, các giải

pháp đơn ra côn chung chang, chưa cập nhật những sản phim và ứng dụng công nghệ gin trên thị tường gin day.

Va Thị Thu Hương (2016) lại đề cập khá chỉ tiết về thực trang huy động vẫn của ngân

hàng Tác giả Hoàng Thị Thúy Ha (2012) củng Vũ Thị Thu Hương (2016) đã trình bày được thực trang dich vụ ngân hàng và giải pháp để phát triển các loại hình dich vụ ngân

bàng Tuy nhiên, hiện tại vẫn chưa có nhiều nghiên cứu đánh giá được hạn chế của hoạt

động huy động vốn của ngân hàng với số iệu chỉ iết cụ thé và đưa ra những nguyên nhâncùng giải pháp gắn iễn với hạn chế

3, Mye đích nghiên cứu của để tà

"Mục đích nghiên cứu của để tải là đánh giá thực trạng huy động vốn và làm rõ các nhí ảnh hưởng đến việc huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Diu tư và Phát tiển Việt Nam

Chi nhánh Sở giao dịch 1 và từ đó đề xuất các giải pháp phát triển hoạt động này cho phir

hợp

Mặc tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa và làm sáng tỏ cơ sở lý luận vé huy động vốn thông qua việc tình bày khái quất về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại: kÌ niệm và đặc điểm

huy động vốn từ tiễn gửi dân cơ; mục tiêu và chính sách huy động: các hình thức huy

động, các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn dân cư; phân tích các nhân tổ ảnh hưởng

đến khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

+ Thông qua việc phân tích thực trang công ác huy động vốn tại NH BIDV CN SGDI đểthấy được những kết quả đạt được cũng như những hạn chế tồn tại và nguyên nhân của

những hạn chế đó

~ Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm ning cao hiệu quả công tác huy động vốn

tại Ngân hàng TMCP Đẫu tự và Pht iển Việt Nam - Chỉ nhánh Sở giao dịch 1

4 Phương pháp nghiên cứu.

~ Luận văn được nghiên cứu theo phương pháp định.

dy mạnh hoạt động huy động vốn cho NH BIDV CN SGDI Cụ thể như sau:

8 phân tích, xác định chiến lược.

+ Phương pháp mô tả, quan sát trực tiếp: không gian giao dịch, cơ sở vật chất, cách b

bàn quấy khu vực tiếp khách hàng của Chỉ nhánh

+ Phương pháp th thậ số lều, dữ liêu: liên hệ Bộ phận Quân lý nội bộ của Chỉ nhánh đểthu thập số liệu kết quả hoạt động kính doanh, dữ liệu về số lượng phòng ban, số lượng

cán bộ của đơn vị

+ Phương pháp phân tích, so sánh, thống kê thông tin dữ

chỉnh các năm 2017, 2018, 2019, 2020 từ đỏ rút ra nhận xét

A4 khách hang, báo cáo tài

5 i twyng và phạm vi nghiên cứu

a, Đối tượng nghiên cứu.

Đối tượng nghiên cứu: boạt động huy động vẫn của chỉ nhánh BIDV SGDI, các yếu tổ

môi trường bên ngoài và các yếu tố nội ại bên rong tác động đến hoại động huy động vốn của Ngân hàng

b, Phạm vỉ nghiên cứu

- Phạm vi về nội dung: tập trung nghiên cứu công tác huy động vốn tại chỉ nhánh BIDV SGDI, sản phẩm cụ thể: tiền gửi có kỳ hạn, tiên gửi không kỳ hạn.

thứ cá

= Phạm vi về thời gian: Các số Š hoạt động của Ngân hàng TMCP

Phát triển Việt Nam ~ Chỉ nhánh Sở giao dich 1 được thu thập trong giai đoạn năm 2017 đến năm 2020 Dữ liệu sơ cấp về các yếu tổ ảnh hưởng đến quyết định gửi tiên vào tổ chức tin dung được thu thập qua khảo sắt tại quầy trong năm 2021

~ Phạm vi về không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam — Chỉ nhánh

= Dựa ra các khuyến nghị, các chiến lược phù hợp với môi tường kinh doanh cường độ

cạnh tranh; năng lực cạnh tranh hiện tại của Ngân hàng TMCP BT và PT Việt Nam Chỉ

nhánh Sở giao dịch 1 trong lĩnh vực huy động von,

7 Kết quả đạt được

Kết quả dự kiến đạt được bao gồm:

+ Hệ thống hóa và cập nhật những cơ sỡ lý luận và thực tiễn về hoạt đông huy động vốn

~ Bản phân ích môi trường vĩ mô, môi trường ngành, mỗi trường nội bộ ảnh hưởng tới

hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP DT và PT Việt Nam Chỉ nhánh Sở giao

dich 1

~ Phân tích thực trang hoạt động huy động vốn tại chỉ nhánh SGDI - Ngân hàng TMCP.Đầu tr và Phát tiễn Việt Nam, đánh gũi, rất ra được những kết quả dat được và chỉ ađược một số tồn tại, hạn chế trong huy động vốn

= ĐỀ xuất các giải php thúc diy hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn tại chỉ nhánh

SGDI - Ngân ing TMCP Đầu tự và Phát triển Việt Nam

8 Nội dung kết cu của luận văn

Ngoài phần mỡ div, kết luận và danh mục tà iệ tham khảo, luận văn được kết cấu 3 chương

“Cương 1: Cơ sở ý luận và thực ẫn về hoạt động huy động vẫn của Ngân hàng duương miChương 2: Thực trạng hoạt động huy động vẫn tại Chỉ nhánh Sở giao dịch I-Ngâmhàng TMCP Đầu ne và Phát tiễn Việt Nam

Chương 3: Mật số giải pháp tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vấn tại chỉ

"nhánh Sở Giao địch 1 Ngân hing TMCP Đầu tự và Phát trễn Việt Nam

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIEN VE HOẠT DONG HUY.DONG VON CUA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Khái niệm về vấn và hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại (NHTM) đã hình thành và phát triển qua nhiều năm gắn liễn với

sự phát triển của nén kinh tế Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nhưng cho đến nay,

việc đưa ra một khái niệm cụ thể về Ngân hàng thương mại thi vẫn còn là điều gây nhiều

tranh cải của các nhà Kinh tế Bởi Tinh vực ngân hàng tài chính là một lĩnh vực đặc thù,

tại mỗi mộtthời điểm khác nhau thì khái niệm lại có những thay đổi

Ngân hàng Thương mại là một tổ chức kinh tế thường xuyên thực hiện các hoạt động

thuộc các tinh vực cung cấp tên tf, dich vụ tà chính giữa khách hàng và ngân hàng hoặc

ngược lại [6] Theo cách tiếp cận trên phương điện những sản phẩm dịch vụ mà ngânhàng cung cấp thi "Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung

cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh

sơ với bắt kỳ một tổ chức nào trong nền

toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nf

kinh t6"[7], Theo Luật Các tổ chức tin dụng của Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt

Nam được Quốc hội khoá 12 ban hành ngày 29/06/2010 thì Hoạt động ngân hàng là hoạt

động kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây:

~ Nhận tiền gửi- Cấp tín dụng

- Cung ứng dich vụ thanh toán qua tài khoản [8]

"Để thục hiện được các chức năng này và di vào hoại động một cách cổ hiệu quả và mang

lại lợi nhuận thi đồi hỏi NHTM phải có một lượng vốn hoạt động nhất định.

'Các nhà kinh tế học đã đưa ra kh¿ m về vốn của NHTM như sau:

“Vấn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thươngmái tụ lập hoặc huy động được ding để cho vay, đầu r hoặc thực hiện các địch vụ lính

doanh khác "[9J'

Thực chit, vin của Ngân hàng là phần của thu nhập quốc dân, khoản tiền tạm thồi nhàn

rồi tong quá trình sản xuất, (hương mại và tiêu ding, người chủ sở hữu của chúng gửi

vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiểm hay đầu tơ Nồi cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho Ngân hàng, đễ Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập.

Như vậy, vai trồ của NHTM là thực hiện tập trang vỗn và phân phối lại vốn dưới hình

thức tiễn tệ, làm tăng nhanh quá tinh luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế

phát tiễn Đồng thời, chính các hoạt động đỏ hi quyết định sự ổn ti và phát tein hoạt

động kinh doanh ngân hàng.

Huy động vốn là hình thức tiếp nhận các tài sản có giá trị của các cá nhân, tổ chức thông

hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động cia ngân hàng,

huy động vốn, phát hành, chào bán ct

liên kết trong và ngoài nude, [10]

qua nh

chẳng hạn như: Vay vor mg khoán, liên doanh,

1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Huy động vin qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

1.2.1 Phân loại theo tiêu thức kỳ han.

~ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây [a khoản tiền gửi không xác định ky hạn, người gửi có thể

rút ra bất ¥ lúc nào, do đó lãi suất huy động thường thấp Tiền gửi không ky hạn là một

trong những nguồn vốn biển động nhiều nhất và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô

tiễn gửi không kỳ hạn có thể huy động được Hình thúc này chủ yếu là đành cho các

doanh nghiệp, do các doanh nghiệp giữ tiền tại ngân hàng mục dich chính không phải để nhận lãi mã là é hưởng các dịch vụ ma sir dụng các dịch vụ ngân hàng cung cắp như dich

vụ thanh toán, ngân quỹ, thu chỉ hộ,

Ngoài ra, tiễn gửi không ky hạn có thé đáp ứng nhu cầu của những khách hing chưa có

dự định rõ rằng trong tương la, hoặc không thực sự an tầm về iệc gửi tin mà chỉ mong

muốn nhận được một số tiễn lãi nào đó với lượng tin hiện còn nhàn rồi

Do tính chit không ổn định của nó nên ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ nhất định

của lượng tiền gũi không kỳ hạn nhận được, các ngân hing thường phải dự inh về sự ôn

định tương đối và tiến hành trích lập dự phòng cho lượng tiễn này Do vậy, quản lý tiễn

gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong các ngân hàng.

~ Tiên gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiễn gửi được tạo nên từ sự thoá thuận giữa người gửi

tiền và ngân hàng về lượng tiễn, kỷ hạn, lai uất của khoản tiền gửi Do có sự xác định rỡ

rằng về kỳ hạn, nên nguồn tiền gửi có kỳ han là nguồn tiễn có sự én định cao, ngân hang

số thể sử đụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyỂn đổi một phn têngửi ngắn han để cho vay trung dai hạn Chính vì lý do này mà li suất huy động của cáckhoản tiễn gửi kỳ bạn thường cao hơn nhiễu lãi suất tiền gửi không ky hạn Bởi vì mục.dich chính của việc gửi tễn vào ngân hàng là tin lãi Thông thường thì ai sut tỷ lệ

thuận với kỳ hạn, tức là thời gian gửi tiễn càng lâu thì lãi suất càng cao và ngược lại.

1.2.1.2 Phân loại theo tiêu thức mục dich sử dựng

~ Tiền gửi tế kiệm: Phần lớn à các khoản tin gửi tiết kiệm của khách hàng có mục dich

là tim kiểm một khoản thu nhập Thường thì mỗi khoản tiền gửi tiết kiệm có khối lượng.

nhỏ, thời hạn ngắn Những người gửi tiễn ễt kiệm là những đối tượng giảm chi tiêu tronghiện tại hoặc có tiễn nhàn rỗi nhưng chưa tìm được kênh đầu tư nảo khác an toàn hơnkênh gửi tiền vào Ngân hing Tiền gửi it kiệm có mục dich: Loại hình này khí phổbiển ở các nước phát iển, thường được sử dụng với những hộ có thu nhập thấp và trung

kiếm ành một khoản.

bình, Người gửi để gửi vào ngân hing (thường là các khoản ti

đều đặn định kỳ) với ý định tích lug tin cho một mục đích nhất định Đây là hình thức.

huy động vốn trung và dài hạn khá hiệu quả, có tính én định, lãi suất không cao, đồng.thời có tác dụng tích cực trong việc hỗ trợ cho người din maa sắm nhà cửa, phương tiện

~ Tiền gửi thanh toán: Là khoản gửi của các cá nh tổ chức, Ho gửi iên mục đích không

phải là đễ hưởng thu nhập từ lãi mà là để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Khi các

khoản tiền này tạm thời chưa dùng đến thì ngân hàng có thể sử dụng vào các loại hình.

kinh doanh có kỳ hạn ngắn [H]

1.2.1.3 Phân loại theo tiêu thức loại in gửi

- Tiền gửi nội tộ: Đây là khoản tiễn gửi quan trọng của các ngân hàng, nó phụ thuộc vào

thu nhập trong nước và chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng lượng tiền gửi

~ Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh iền gửi nộ tệ thì ngân hàng còn nhận in sửi dưới dạng

ngoại tệ như USD, JPY, EUR những khoản ngoại tệ nảy cũng rit quan trọng cho hoạt động ngân hing như kinh doanh ngoại t trong nước, tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán

quốc 8

1.2.2 Huy động vẫn qua thông qua việc nghiệp vụ di vay

1.2.2.1 Phát hành các công cụ nơ

Các NHTM vay vin của dưới ình thức phát hành các loại giấy tờ có giá như

«Tri phigu ngân hing: Đây là một công cụ vay nợ đồi hạn của ngân hàng tir thị trường

chứng khoán Thời hạn vay từ hai năm trở lên Công cụ này có thé mua đi bán lại trên thị

trường chứng khoản khi chưa đáo hạn

Kỷ phiếu: Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yêu là để phục vụ cho những kế hoạch kính

nh tế

doanh xác định của ngân hàng như một dự án, một chương trình.

= Chứng chỉ tiễn gửi có khả năng chuyển nhượng: Là loại chứng chi tiền gửi có mệnh giá

lớn và thời gian đáo hạn không quá su thi 1g Loại chứng chỉ này có thể mua đi bán lại trên thị trường khi chưa đáo hạn.

1333 Vay vn nến lông rng tưng

Bắt kỷ NHTM nào khi được NHTW cho phép thành lập hoạt động đều được hướng quyền

đề

vay tiễn tại NHTW trong trường hợp thiểu hụt dự trữ hay quá thiếu tiễn mặt để tránh

khủng hoàng và mắt khả năng thanh khoản của NHTM NHTW cấp tín dụng cho các

NHTM thông qua các bình thức: Tái chiết khắt

trước) các giấy tờ có giá.

„ tái cấp vốn và cho vay thé chấp (ứng

1.3.2.3 Vay ngẫn từ các tổ chức tín dung khác

10

‘Mie đích của loi vay này là nhằm đảm bảo dự tr bắt buộc trong ngắn hạn hoặc đáp ứng

nhu cần kinh doanh của ngân hàng Trong hoạt động mỗi ngày, có những thời điểm ngân

hàn cho vay quá nhiều dẫn đến sự thiền hụt dự trữ bắt buộc tại NHTW, NHTM có thể vay

sác NHTM khác thừa dự trữ Trong trường hop các ngân hàng cin vốn để đầu tư hoặc chỉ trả cho khách hàng, các NHTM cũng có thể vay các NHTM khác thông qua thị trường liên ngân hang.

1.2.24, Các khoản vay từ công ty me

Tại cic nước phát iển một công ty hoặc một tập đoàn kinh doanh cổ thé là chủ của một

dến ắt nhiều NHTM Thay vì ngân hàng phát hành trái phiếu hoặc gidy nợ để huy độngtiễn của thị trường bằng các hình thức kể tén, Việc này có thé chịu nhiỄu sự quân lý vàring buộc của NHTW về dự ri, li suất và kể cả thủ tục Các công ty mẹ của ngân hàng

có thể thay thé NHTM làm việc đó dưới hình thức phát hành trái phiếu, cổ phiếu công ty

hoặc các loại thương phiếu, rồi chuyển vốn đã huy động được về cho ngân hàng hoạt động,

“Trong trường hợp NHTW hạn chế NHTM phát hành tri phiếu hoặc phát hành được với

cách tốt nhất để NHTM đạt chỉ phí rất cao thi việc công ty mẹ phát hành trấi phiếu

những mục dich ấy Chính vì thể hầu như ở ắt cả các nước phát triển, các NHTM thường

là công ty con của một tập đoàn công ty ti chính hoặc ít nhất là có quan hệ mật thiết với

các đối tượng trên.

1.2.3 Huy động vắn từ hoại động phát hành cổ phiếu

“Cũng như các doanh nghiệp hoạt động trên thi trường Ngân hàng rắt cần các nguồn vốn

bổ sung cho vốn chủ sử hữu nhằm nâng cao khả năng thanh khoản cũng như Khả năng mes

rộng quy mô của ngân hàng

‘Tuy nhiên việc phát hành thêm cỗ phiểu hoặc phát hành các trái phiéu chuyển đổi thường

không được các ngân hing ưu tiên sử dụng do vốn chủ sở hữu sẽ bị pha loãng, làm cổ

phiếu giảm giá hay tăng lượng cổ tức phải trả

12.4 Huy động vẫn qua các hình thức khác

nguồn vốn kể trên còn có các nguồn vốn khác như vốn tà trợ, vốn đầu tư phát

triển, vốn uy thác, vốn hình thành trong quá trình hoạt động.

1.3 Vai trd của hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương m

i với tàn bộ nền kinh tế

Tiết kiệm và đ tư là những cơ sở nền tảng của nén kinh tế, Tiết kiệm và đầu tư có mỗi

quan hệ mặt thiết tết kiệm sóp phần thúc đầy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh

tăng cường đầu tư và đầu tư cũng gớp phin khuyến khích tiết kiệm Nhưng tong nền kinh

tế các khoản tiết kiệm thưởng nhỏ, lẽ và NHTM đóng vai trò tiên phong trong vig tp

hợp vốn một cách hiệu qua nhất Thông qua các kênh huy động win, các khon tết kiệmchuyển thành đầu tư góp phản làm tăng hiệu quả của nén kinh tế

Đối với những đối tượng có tiền nhàn rỗi: Việc huy động von của ngân hàng trước hỗ

siúp cho họ nhận được những khoản tiền lãi hay có được các dich vụ thanh toán, đồng

thời các khoản ién luôn được vận động quay vòng và tạo ra lợi nhuận

Đối với những đối tượng cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất

kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động được của ngân hàng

Việc huy động vẫn của NHTM giúp cho nén kinh tế có được sự cân đối vỀ vốn, nâng cao

cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái sảnxuất mở rộng sẽ được thực hiện d ding hơn với việc huy động vốn của các NHTM Tuyhiệu qua sử dụng vin, Các

việc huy động vốn có thể thực hiện qua nhiều kênh khác nhau như: thị trường chứng

khoán ngân sách nhà nước hưng trong điều kiện nước ta hiện nay tì huy động vốn qua

các NHTM vẫn là hình thức chủ yêu và quan trong nhất [I2]

1.3.2 Đối với hoại ding kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Vấn là cơ sở hình thành mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bắt ky doanh nghiệp nào, muốn duy tì hoạt động sản xuất kinh doanh ì phải có:

Công nghệ - Lao động - trong đồ tia vốn là nhân tổ quan trong để quyết định

khả năng kinh doanh Riêng đ với NHTM, vốn lại càng là nhân tổ không thể thiểu trong,

hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Như đã đặc trưng của hoạt động ngân hàng: Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đổi tượng kinh doanh của NHTM Do dé những ngân hàng có.

"guỗn vốn lớn và ổn định thường là ngân hàng có nhiều thé mạnh trong kinh doanh,

Hon nữa vốn lớn là lợi thể đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là lật

NHNN, luật các tổ chỉ

“Chính vì thể, có thể nói

dụng, tạo th mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiề tệ

Sn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, là

khâu quan tong nhất của ngân hing, Do đó, ngoài vốn ban đầu clin thiết, tức là đủ vốn

điều theo lut định thì ngân hồng phải thường xuyên quan tâm tối việc tăng trưởng vẫn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

1.3.2.2 Vẫn ảnh hưởng tới quy mô hoạt động tín dung và các hoạt động khác của ngân

hàng

Vấn của Ngân hàng quyết định khả năng mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Cụthể, các Ngân hàng nhỏ thưởng có thi phin tương đối thấp, phạm vi hoạt động kinh

doanh thường bị thu hẹp và kém đa dạng hơn các NHTM lớn Do đó, ảnh hưởng đến khả

năng thu hút vốn của các tổ chức kinh lễ và ting lớp dân cư, hậm không đáp ứng

được nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp Các NHTM sẽ mắt khách hing và không tậndụng được cơ hội kinh doanh Ngược lại, các NHTM lớn có nguồn vốn dồi dao chắc chắn

sẽ dip ứng được nhủ cầu về ví kiện đễ mở rộng quan hệ tin dụng với nhiều

doanh nghiệp và thị trường tín dụng.

Nguồn vốn lớn còn giúp Ngân hing hoạt động kinh doanh với nhiều loại ình khác nhau

như: Liên doanh liên kết, dich vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán các hình

thức kinh doanh này nhằm phân tán rủ ro và tạo thêm vốn cho Ngân hàng Đồng thời,

nâng cao uy tn và tng sức cạnh tranh của Ngân hàng trén thị trường Vì vậy, vẫn có vai

trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của Ngân hang,

1.3.2.3 Vấn quyết định khả năng thanh toàn và dim bảo uy tin của ngân hàng trên thị

kiện đầu tiên đ y đựng được uy tin của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng

Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân ing luôn được đảm bảo, tạo lòng tin cho

khách hàng Trong nền kinh tế bit ôn hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngânhàng u tiên hàng đầu và để được như vậy thì các ngân hàng luôn tm cách huy động vốn

một cách hiệu quả nhất

1.3.24 Vin quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong thời kỳ kinh tế cạnh tranh khốc ligt như hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân

hàng tham gia cạnh tranh Vốn giúp cho ngân hàng mở rộng quy mmô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác, đồng thời thu hút khách hàng mới, giữ chân các khách

hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm ting nguồn vốn củangân hàng Vốn của ngân hàng còn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để

cạnh tranh với các ngân hàng khác qua các hình thức như: hạ lãi suất, lnh hoạt về thời

hạn tín dung, hình thức trả lãi Tờ đó.các dich vụ ngân hàng sẽ ngày càng được cải

phát tiễn và được thực hiện tốt hơn.

1.4 Nội dung hoạt động huy động vin trong NHTM

1.4.1 Tổ chúc bộ phận huy động vẫn trong NHTM

Tai NHTM, bộ phận phụ trách huy động vốn chính là cán bộ quản lý khách hàng thuộc

các phòng khách hàng Số lượng cần bộ (huộc khối kinh doanh của một chỉ nhánh trong

khoảng từ 100 đến 300 cán bộ Ngoài ra, có những chương tình thi đua, khích lệ khối

Nội bộ, bộ phận không trực tiếp làm việc với khách hing huy động vốn

Khối kinh doanh, chỉ nhánh phân chia thành khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách

hàng cá nhân

Khối khách hàng doanh nghiệp sẽ thực hiện huy động vốn từ các khách hàng doanh

nghiệp và nhóm khách hang liên quan như chủ doanh nghiệp, ban điều hành công ty

Ngoài nụ trong khối KHDN còn có một phòng đầu mỗi huy động vốn của khích hàng là

định chế tải chính như bảo hiểm xã hội, kho bac, ngân hàng thương mại,

Khối khách hàng cá nhân gm các Phòng khách hàng cá nhân, và khối trực thuộc gồm các

phòng giao dịch Các phòng này tận dụng lợi thể các điểm giao dịch, thực hiện huy động.

vốn chủ yếu từ các khách hàng cá nhân, hộ gia đình Phòng giao dich

lý khách hàn;

trách nhiệm trực tiếp chăm sóc và phát triển khách hàng mới Bộ phận giao dịch viên vừa

mm bộ phận quản

và bộ phân giao dịch viên Cán bộ thuộc nhóm quản lý khách hàng chịu

tác nghiệp vừa hỗ rợ bản chéo, chim sỏc khách hàng ti qui

“Chức năng nhiệm vụ chính của các phòng đối với mảng nghiệp vụ huy động vẫn như sau

“Tham mưu, đề xuất thực hiện chính sich, ké hoạch phất triển quan hệ khách hàng;

"ĐỀ xuất tiễn khai thực hiện chính sich khách hàng, phát tiển thị trường, thị phần

Xie định tị trường mục Hi, khách hàng mục Hu; xây đụng và triển khai, KE hoạch bánsản phim theo thing/qujinim và các giải pháp tếp thi, marketing nhằm phát tiển khách

hàng, thị tường sản phi

NHIM

| dịch vụ theo mục tiêu của Chỉ nhánh và toàn hệ thông của

Đính giá danh mục sin phẩm đối với các nhóm khách hing, kiến nghị về củ thiện sin

phẩm dịch vụ của Chỉ nhánh để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh với các NHTM khác

“Triển khai thực hiện các chính sách, biện pháp phát trién khách hàng, sản phẩm, dich vụ phù hợp với nh hình thực ế của đơn vị và định hướng chung của NH

"rực iế ti thị và bán sản phẩm

"iiễn khai thực hiện chính sách khách hàng phù hợp với đặc điểm khách hàng ti Chỉ

nhánh tế thị tim biểu nhu ci, tim kiếm khách hàn, dự án; lắp nhận yêu cầu và ý kiến

phân hồi của khách hàng Phối hợp với các phòng liên quan, đề xuất với Giám đốc Chỉnhánh cách giải quyết nhằm đáp ứng sự hài lòng của khách hàng và bin được nhiễu sản

phẩm.

Đầu mỗi phối hợp với các đơn vi có liên quan thực hiện các biện pháp marketing quảng

bá thương hiệu; bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Tìm hiểu nhu cầu

1s

của khách hing; tư vẫn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sin phẩm dịch vụ ngân hàng:

phổ biển, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định, dịch vụ ngân

hàng, đảm bảo phục vụ khách hàng một cách hiệu quả với tính chuyên nghiệp cao.

Chịu trách nhiệm thiết lập, duy tri và phát tiển quan hệ hop tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng:

Thiết lập, duy tì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tai, khách hàng tiềm năng

trong thị trường mục tiêu; mỡ rộng nền khách hàng; đảm phần mở rộng các lĩnh vực hợp

tác với khách hing; chăm sóc toàn điện khách hàng, đảm bảo khách hàng được phục vụ

đầy đủ với chất lượng ngà ly cảng cao

Thu thập, cập nhật hé sơ, thông tin khách hang.

Chịu rách nhiệm chính về việc bán sin phim, nâng cao thị phần cia Chỉ nhánh

Các phòng và các cần bộ quản lý khách hàng bên cạnh nhận thưởng doanh số còn được

ạ

chỉ

nhận những khoản thưởng cơ chế động lục huy động vốn do Trụ sở chính trực ti thưởng vào tài khoản.

1.4.2 Quy trình huy động vẫn của NHTM

Khách hing đến trực iếp bắt cử điểm giao dich hop pháp của Ngân hàng để thực hiệngiao dịch Cán bộ ngân hàng tiếp nhận thông tin về khách hàng, phân loại khách hàng

thuộc nhóm khách hùng lẫn đầu tiên đến giao dịch hay đã có ti khoản tại NH và tư vấn

dựa theo nhủ cầu tài chính của khách bàng GDV kiểm tra thông tin xem khách hàng có

thuộc đối tượng không được gửi tên 1 kigm tại ngân hàng hay không

Thông báo cho khách hàng những lợi ích mà khách hàng nhận được khi mở tài khoản ti NH.

Thong báo và giả thích cho khách hàng hiểu về các quyển và trách nhiệm của chủ tài

khoản cũng như trích nhiệm về quyển và trách nhiệm của ngân hảng theo quy định của

pháp luật và các quy định ng của ngần hàng.

Sau khi khách hàng đ

bướng dẫn khách hing điền đầy đủ thông tin cá nhân và ký xác nhận, ghỉ rõ họ tên vào

ông ý với các điều khoản và các thủ tục của hợp đồng, GDV

đề nghị

én bộ ngân hàng tgp nhận hỗ sơ có trách nhiệm kiểm tra và đối chiếu với các giấy tớ

và yến tổ đã ke khai rong hé sơ mở tài khoản đảm bảo khớp đúng, chính xác,

[Néu khách hing giao dich ién mặt, GDV thu tiễn theo bảng kế tiễn mặt, kiểm đếm vàhạch toán báo có vào ti khoản khách hàng trong hệ thống

‘Sau khi giao địch được hoàn tắt, khách hàng nhận liên 2 chứng từ giao dich vàhoặc

chứng nhận tiền gửi/ Hợp đồng tin gồi (đối với lo dịch gi tiễn gửi tết kiệm/ Chứng chỉ tiễn gữi/ún gửi có kỳ han) Khách hàng kiểm tra các thông tin trên chứng tử, trên

chứng nhận tién gi/Hop đồng so với nội dung đã yêu cầu trước khi rời khỏi quẫy giao

dịch Nếu có bắt kỳ nội dung nào chưa chính xác, khách hàng thông báo với ngân hàng.

sả các hồ sơ liên quan đến nhận tiền gửi đều được lưu trữ ở bộ phận chăm sóc khách

"hàng và bộ phận hỗ trợ thuộc các phòng ban dich vụ khách hàng; quản lý thông tin và chữ:

14.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vẫn của NHTM

Dé nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một Ngân hing thương mại

phải đưa ra những tiêu chi đánh giá kết quà hoạt động này Huy động vốn có thể đượcnhìn nhận từ góc độ quy mô, cơ cấu, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, và chỉ phí huy

động qua các năm.

+ Quy mô nguồn vốn huy động vẫn

Vấn đề được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM

là quy mô vốn Ngân hàng đó huy động được Việc quy mô nguồn huy động ngày càng

tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt độn, phát triển và mớ rộng phạm vi hoạt động của

mình Quy mô nguồn vốn cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tinh Ổn định và

tăng niềm tin của khách hàng Các ngân hàng có quy mô lớn thi thường có ưu thé huy

động hon cic ngân hing quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách

hàng, lãi suất thường không có sự khác bi nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi cia mình

« Tbe độ tăng trưởng nguồn vẫn

Tốc độ tăng trưởng nguồn vẫn huy động thể hiện khả năng mỡ rộng quy mô vốn huy

động cũng như tỉnh hình boạt động kinh doanh của của ngân hing qua các năm Nó cho

thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đổi vớinguồn vẫn huy động Điễu này ảnh hưởng tới khả năng ting cường và mớ rộng thị trườnghoạt động của chính ngân hàng đó Tốc độ tăng trưởng ồn định sẽ tạo thé chủ động trongviệc hoạch định chiến lược phát tiễn lầu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới kháchhàng gửi tiền và diu tư vào ngân hàng Mật khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng canh

tranh của ngân hang đối với các NHTM khác trong hoạt động huy động.

`VỀ mặt định lượng, tốc độ tảng trưởng nguồn vốn huy động thường được đánh giá thông

qua chỉ tiêu

Tốc độ ting trường VHD = (Tổng VHD kj

trước)*100

ày-Tổng VHD kỳ trước)J/(Tổng VHD ky

Chỉiêu này phản ánh sự thay dỗi về quy mô nguồn vốn huy động qua các thi kỹ Nếu tỉ

Ig này lớn hon 100% thì quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng đã được mở rộng.Việc mở rộng quy mô vốn một ích liê tục với tốc độ tăng trưởng vén ngày càng cao

chứng t6 quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng lớn, hiệu quả huy động vốn của hàng đang được cải thiện

+ Cơ cầu nguồn vốn

Co cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng ti cơ edu tài sản và chỉ phí hoạt động bình quân

của ngân hàng Từ đó, nóảnh hưởng tới chỉ phí đầu ra tức lãi suất cho vay của ngân hàng,

Co cấu nguồn vốn được đánh giá là hop í nếu các thành phần của nỗ đáp ứng được kế

"hoạch sử dụng vốn của ngân hàng và có chỉ phí huy động thấp nhất.

C6 thể đánh giá cơ cấu ngun vẫn huy động thông qua một số chỉ tiêu sau:

3) Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng

Tỷ trọng VHD theo đối tượng= (Khối lượng VHD theo đối twong)/(Téng NVHD )*100

by Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỹ hạn

‘Ty trọng VHD theo kỳ hạn= (Khối lượng VHD theo ky hạn)/(Tổng NVHĐ)*100

©) Cơ cấu vẫn huy động theo loại tiên

‘TY trọng VHB theo loại tễn= (Khối lượng VHB theo loại iềny(Tông NVHĐ)*100

Co cấu vén cần da dang, và cân đối tong đó cần đảm bio một tỷ lệ hợp If giữa vẫn huy

động ngắn hạn với vốn trung hạn và dài hạn, giữa nộ tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có

điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác Do đó sự biển đổi về cơ

sấu vốn sẽ kéo theo sự thay đổi rong kế hoạch sử dụng vẫn và theo dé là sự thay đổi về

lợi nhuận, mức độ an toàn a ngân hing

+ Chỉphí huy động vẫn

“Chỉ phí huy động vén là toàn bộ chỉ phí ngân hàng bỏ ra trong quá trinh huy động vốn

“Chỉ phí huy động vốn bao gồm 2 phần: chỉ phí tr li (Ii suắt huy động) và chỉ phí phi

“Chỉ tả lãi chiếm phần lớn trong chi phí huy động, chỉ tiêu này được tính như sau:

Chi phí trả lãi bình quar (Chi phí trả lãi)/(Tổng NVHĐ),

Ngoài ra là các chỉ phí phi lãi như: Chi phí lương công nhân viên, chỉ phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ ting,

"Khoản chỉ phí chính mà các ngân hàng quan tâm là chỉ phí tra lãi Mức lãi suất huy động

thường được xác định bởi quan hệ cung cầu trên thị trường, khi các ngân hàng đã thửa

vốn, trong khi khách hàng vẫn gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống Ngược lại

trong thời kì kính tế suy giảm, hoặc Chính phủ thực hiện chính sách thất chặt ễn tệ, sự

thiểu hụt vẫn Khả dụng của ngân bàng sẽ day lã suất huy động của ngân hàng lên cao,

+) Sự tương quan giữa huy động vẫn và cho vay

Một chiến lược huy động vốn đúng dẫn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từngthời ky sẽ tạo điều kiện cho ngân hang đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinhdoanh và mục tiêu lợi nhuận tối đa Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính

là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đổi vốn là hết sức quan trọng và cần

thiết đối với bất cứ hoại động của ngân hàng nào, đ là một biện pháp nghiệp vụ, là công

cụ quản lý của lãnh dạo ngân hàng [13]

Hoạt động huy động vốn của một NHTM được đánh giá là có hiệu quả khi dim bảo được:Tính quy mô thé hiện ở khối lượng huy động vốn và tốc độ tăng trưởng Quy mô đó phải

phù hợp với khả năng của Ngân hàng, sự tăng trưởng của Ngân hàng và nhu cầu sử dụng

vốn của nên kinh tế

15 Các yếu tổ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vin của NHTM

15.1 Yếu tổ khách quan

15.1.1 Pháp luật, chính sách của Nha nước

Cũng như các tổ chức tín dụng khác hoạt động trong nén kinh tế thị trường, hệ thống

NHTM cũng chin sự quản lý chặt chế của pháp luật và các cơ quan chức năng cia chính

phủ Mọi

NHTM đều được quy định một cách rõ ring bằng các văn bản pháp luật như: Luật cá chức tín dụng (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), các văn bản pháp luật khác như: Chỉ thị, Thông tư

liên quan đến ngân hàng từ sự hình thành cho đến các hoạt động của

20

“Cùng với chính sách tiề tế, NHTM luôn là công cụ đắc lực rong hoạt động điề

mô của NHNN Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay tín dụng chiết khẩu sẽ tác động

tới lãi suất lượng tiền cung ứng và do đó sẽ ảnh hưởng trực tiếp lên các hoạt động của.

NHTM Chẳng hạn như, việc NHNN yêu cầu các NHTM tăng dự tỷ 16 dữ trữ bắt buộc

khiến cho các NTHM đối mặt với khó khăn vẻ thanh khoản Các NHTM sẽ tăng lãi suất

"huy động để hút vốn nhằm bù đắp cho sự thi hụt này

1.5.1.2 Tình hình chính trị ~ kinh tế — xã hội trong và ngoài nước

NHTM đồng vai trò quan trọng trong.

trị kinh tế,

sn kinh tế Chính vì thể sự thay đổi về mặt chính

ä hội thường có tác động tắt rõ lên hệ thống NHTM.

‘Cie cuộc bãi công, biểu tình, sụp đồ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của

hàng bị tì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại chính tị ổn định giúp

các NHTM dễ dàng hơn trong hoạt động thu hút vốn trong và ngoài nước của mình

Nền kinh tế ở vào rạng thi ting trưởng hay suy thoái đã ác động tới việc huy động vốn

của ngân hàng ở tình trang tăng trưởng, người dn cin nhiễu vốn để đầu tw mở rộng quy

mô, trang thiết bị Các ngân hing phải huy động nhiễu vốn và càng có kiện để huy

động do ích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở ình trạng suy thoi, sân xất đình te, đẫu

‘ur bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn

15.1.3 Tam I, thói quen tiêu dàng của người gửi ibn

“Tập quán tiêu ding của người dn có tm ảnh hưởng lớn đối với việc huy động vốn của

ngân hàng, ching hạn ở những vùng, người dân thưởng có thói quen gửi tỉ

hàng thì ngân hàng

ào ngân

sẽ huy động được dễ dang hơn nhiễu ở những vùng người din thường

hay đầu tư qua các 1 bất động sin Ding thời ngay thói quen thanh toán khi

mua hing hoá cũng, óp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở

nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phé biển, hau phư người

dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh.

toán bằng tiền mặt vẫn thông dụng th nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ gặp khó

khăn Người dân ở những nước này cũng chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân.

hàng, các ti h mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đồi hỏi các ngân hàng phải tích cực tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của minh, các lợi

ích của người gửi tiễn cũng như các thủ tục cin thiết

1.5.2 Yếu tổ chủ quan

1.5.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chính sách huy động vốn của ngân hàng là các chiến lược và biện pháp huy động vốn

nhằm mục tiêu thu hút vốn một cách tối đa Chính sách này thay đổi theo từng kỳ, phù hợp với mục tie sia ngân hàng nhưng nhin chung luôn bao gồm cée nội dung sau

= Hình thức huy động vẫn: Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ

tiếp cận khách hàng hơn Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như: pháthành ri phiếu kỳ phiếu, huy động tiền gửi rong đó đưa ra nhiều thời han và lãi suất

khác nhau Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân.

khách tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng thì mới có thể hấp đã

hàng gửi tiền

~ Dich vụ cưng ứng và lãi suất huy động

Đối với các khoản i không kỳ hạn, điều mà người gửi tiễn quan tâm nhất việc sử

dụng các dịch vụ từ ngân hàng Các địch vụ đa dạng và có nhiều tiện ích thường thu hút

được lượng tiền lớn từ cái khoản tiền gửi này.

Bên cạnh bộ phận tiền gửi không ky hạn thi vốn huy động của ngân hàng còn bao gdm cả

tiễn gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và tiền sửi tết kiệm của dân cư Bộ phận ti gửi được gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, do đó lai suất là điều người gửi tiễn

«quan tâm, Các loại ình gửi tiễn da dạng vé mặt kỳ hạn, linh động về

ngân hàng tạo lợi thé trong hoạt động huy động vốn của mình.

1.522 Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Không chỉ riéng ngân hàng mà trong bất cử hoạt động nào, ngành ngh nào, yếu tổ conngười cũng phải được đặt lên hàng đầu Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ

2

phán đoán, xử ý chính xác các nh huồng sẽ là giảm ni ro cho ngân hàng, giúp cho các

thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chón; hiệu quả.

1.52.3 Uy tín của ngân hàng

Đó là hình ảnh của ngân hàng trong tư tưởng của khách hàng, là niềm tin của khách hàng

cc

trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không.

lối với ngân hàng, Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong một quá

phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được wu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ.

Một didu quan trọng ở Việt Nam là hình thức sở hữu cũng ảnh hưởng quan trọng tới huyđộng vốn Quan điểm của người dân, các ngân hàng quốc doanh hay NH có vốn của Nhà

nước bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các NHTM quốc

doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được.

lòng tin của khách hàng, là tiền đề cho việc họ huy đông được những nguồn vốn lớn hơn.

với chỉ phí rẻ hơn và tết kiệm được tồi gian

1.5.24 Trình độ công nghệ ngân hàng

“Có thể nối công nghệ ngân hàng hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng tin học và

công nghệ là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có hệ thống tin học

"hiện đại, ngân hàng có thé thu thập thông tin v khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức huy động, thời gian huy động, hình thức trả lãi Mặt khác, nhờ,

bệ thống thông in hiện đại khiến cho ngân hàng có thé nâng cao hiệu quả huy động vẫn.1.6 Kinh nghiệm thực tiễn về hoạt động huy động vn của ngân hàng (hương mại

1.6.1 Các ngân hằng nước ngoài

4 Ngân hàng ANZ Chỉ nhánh Hà Nội

Ngân hing ANZ được thành lập từ những năm 1930, trụ sở đặt tại Melbourne, Úc ANZ

là ngân hàng lớn nhất của Australia và một trong những ngân hing hing đầu thể giới

ANZ là một trong những ngân hing nước ngoài đầu tiên hoạt động tại Việt Nam từ năm

1993, Vào năm 2008, ANZ được Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cắp gi phép thành

lập ngân hàng thương mại có 100% vốn nước ngoài ti Việt Nam, và đặt văn phòng ti Hà Nội Trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng 4p dung các chính sách lãi suất linh động,

tình khuyến mãi và cung cắp cho khách hàng nhiễu tiện

thường xuyên có những chương

ích từ hệ thống thanh toán quốc tế[14] ANZ Chỉ nhánh Hà Nội triển khai những sản phẩm tiễn gửi linh hoạt như sau:

ANZ progress saver: sản phẩm này có wu điểm là miễn phí thường niên hàng tháng và

miễn phí giao dich Bên cạnh lãi sắt tiền gửi, khách hing còn được cộng điểm thưởng

hàng ngày và được chỉ tả vào mỗi thing nếu mỗi lần gi tên rên 10 USD và không rút

ra tong vòng một tháng Sản phẩm này có th thực hiện giao dịch thông qua ANZ phone banking và các máy ATM,

ANZ online saver: đây là giao địch tiền gửi rực tuyển lai suất cạnh tranh, tính lãi theo

ngày và tả lãi hàng thắng, có thể chuyển khoản trực tuyển giữa tài khoản ANZ online

tài khoản khác thông qua ANZ phone Banking, ANZ Internetbanking.

ANZ V2 Plus tài khoản này được hưởng lãi suất cạnh tranh, tuy cập thông qua ATM,Internet, phone banking, có thé gửi tiễn và nt ra bắt cứ lúc nào mà không mắt phí, Số dư

là 5.000 USD,

mở tài khoản ban đầu,

ANZ Premium Cash Management: với sản phẩm này, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất bậc thang, tức là càng gửi nhiều

khoản, số dư mở tài khoản là 10.000 USD và đảm bảo duy tì tài khoản với 1.000 USD.

suất cảng cao Khách hàng được phát hành séc trên tài

b Ngân hàng Citibank Chi nhánh TP Hỗ Chí Minh

Citibank là một trong những ngân hàng lớn nhất nước Mỹ Cidbank cung cấp một hộthống dịch vụ võ cùng phong phú và đa dang cho khách hàng bao gồm cả khách hàng cánhân và khách hàng doanh nghiệp Với kế hoạch phát triển đa dạng, dich vụ tốt và lượng

khách hàng đông đảo,

hiện nay trên thị trường ti chính ngân hàng trên thể

ký thành lập Chỉ nhánh TP.

itibank trở thành một trong những ngân hàng thành công nhất

[19] Năm 1998 Citibank đăng Minh

Các sản phim én gửi của Citibank gồm có:

”

100 USD, lãi

E - saving account: tài khoản này không thu phí hàng tháng, mức ký quỳ

suất thay đổi theo Iai suất thị trường Việc giao dich có thể tiến hành trực tuyển qua Internet và phone banking,

Day to day saving account: với sin phẩm này, ngân hàng thực hiện việc tự động kết nối với mọi tài khoản mà khách hàng mở tại Citibank đảm bảo mức duy tì số dur tải khoản là

100 USD, Nhờ vậy, khách hàng có thé tránh được phí duy ti số dự hàng tháng Thêm vào

đồ, khách hàng còn được miễn phí khi thực hiện chuyển «én tong hệ thông ngân hàng

Citibank Tài khoản này có thé mở bằng cách giao địch rực ty

Citibank money market plus account: khi thực hiện khách hàng có thể truy cập vào hệ

thống online của ngân bàng, Cidbank phone banking hoặc thông qua hệ thống máy ATM,

mức duy ti số du tải khoản là 100 USD Với sản phẩm này, khách hàng được hưởng mức

lãi suất cạnh tranh và có thể rút tiền mặt một cách dễ dàng

Health savings account: đây là sản phẩm tiền gửi với các lợi ích về chăm sóc sức khỏe Khi

khách hàng mở tài khoản sẽ được tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng.

"Nếu như ngân hàng ANZ chú trọng vào lãi su inh hoại, idm thường cho khách hàng và

giao dịch dễ đàng qua intemet banking thi Citibank có cách tiếp cận khách hàng theo cách thức sáng tạo, linh hoạt Các dich vụ mới của Citibank được tạo ra trên cơ sở biểu biết và

nắm bắt như cầu của khách hàng, chẳng hạn như những g6i sản phẩm liên quan đến chăm

sóc sức khỏe, nâng cao số lượng kênh phân phối tự động, phát triển hệ thống giao dich trực

tuyển Những điều này đã mang li cho ngân hàng khả năng cung cấp dịch vụ vượt tội

1.6.2 Các Ngân hàng trong nước

"Tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ky thương Việt Nam là ngân hàng dẫn đầu về tý lệ tiên

gửi không kỳ hạn, năm 2020 tỷ lệ này lên đến 46,1% Với các ngân hàng, việc thu hút

được tỷ lệ cao tiễn gửi không kỳ hạn đóng vai trò quan trọng, vì nó tạo ra một nguồn vốn

giá rẻ Để đạt được kết quả này, từ năm 2016 Techcombank đã triển khai chương trình

E-banking 0 đồng (miễn phí toàn bộ các giao dịch qua kênh điện tử) Đây là bước đi chủđộng của Ngân hàng trong việc thực hiện hóa định hướng của NHN nhằm hạn chế sử

dạng iền mặt và từng bước thay đổ thới quen của người tiêu dùng Việt Nam Cùng với

đó, Techcombank da dy mạnh đầu tư vào số hóa với nề tang công nghệ hiện dại Đây là

ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ, điển hình với các ứng dụng rất tiện lợi

tiên imemmet banking và mobile banking Khối lượng và giá trị giao dich qua kệnh điện tử

của khách hàng cá nhân Techeombank trong năm 2020 lần lượt đạt 383 triệu giao địch (tang 108,8% so với cùng kỹ năm ngoái) và 50 iệu tỷ VNB (ting 84,2% so với cùng ky năm ngoái) Techcombank cũng có thêm khoảng 1,1 triệu khách hàng mới trong năm

2020 Số lượng giao dich của khích hàng trên nén ting số của Techcombank có nhữngthời điểm lên tới khoảng 46 - 47 triệu giao dịchI tháng.Vì thể, lượng tiễn gửi không kỳ

hạn của Techcombank luôn din đầu trong hệ thống [15]

1.6.3 Bài học rất ra cho Ngân hàng BIDV trong công tác huy động vin

Tủ kính nghiệm của các ổ chức tín dụng rong và ngoài nước, BIDV CN SGDI có thể có thêm những phương án giúp hoàn thiện hơn công tác huy động vốn của minh

a dang hóa sin phẩm: Ngân hàng ANZ CN Hà Nội và Ngân hàng Citibank CN TP HồChí Minh đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đấp ứng tốt nhất nhu cầu của khách

hàng Da dang hóa sin phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng

của khách hang Để giữ chân được

Khách hàng và tha hút ngày cing nhiễu khách hàng hơn nữa, tì việc đưa ra nhiễu sản

và hài lòng

hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong pÏ

phẩm với nhiễu tính năng sẽ giúp khách hàng thấy tha mã

= Nâng cao chit lượng công nghệ: Với ngân hàng hệ thống công nghệ góp phần khôngnhỏ vào sự phát triển của hệ thống đặc biệt hiện nay, xu thé chuyển đổi số là tắt yếu trongmọi lĩnh vực, đem đến cho khách hàng những ải nghiệm hiện dai Sự hỗ trợ của công

nghệ còn giúp ngân hàng giảm được rit nhiễu công việc, bản thân các nhà quản lí và nhân

viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc ti mi, máy móc để đầu tư thời gian cho

kiếm khách hàng

công việc chăm sóc và ti

Ngoài ra, chính sách miễn giảm phí chuyển tiền cũng giúp khách hàng ưu tiện lựa chọn

mở tài khoản và gửi tin ti Ngân hàng BIDV CN SGDI

26

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1

“Chương 1 của luận văn đã trình bày tổng quan về NHTM, chức năng, vai trỏ và hoạt

động của NHTM; trình bày về hoạt động huy dộng vén của ngân hang thương mại mà cụ

hình thức huy động.

vốn Đồng tồi, tim higu về hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua khái niệm và các

thể là khát niệm và tằm quan trọng của hoạt động huy động vn;

tiêu chi đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn cũng như các yếu tổ ảnh hưởng

đến công tác huy động của các ngân hàng Từ đỏ ứng dụng vào việc phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn của chỉ nhánh ở chương 2 nhằm đưa ra các kiến nghị quản tì

nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn tên gửi tại Ngân hàng TMCP Diu

tư và Phát tiển Việt Nam + Chỉ nhánh Sở giao dịch 1

”

CHUONG 2 THỰC TRẠNG HOẠT DONG HUY DONG VON TẠI CHINHANH SỞ GIAO DICH 1 - NGAN HANG THƯƠNG MẠI CO PHAN DAU

2.1 Tổng quan nền kinh tế vĩ mô và ngành Ngân hàng Việt Nam

2.1.1 Nén kinh tế vĩ mô

Những năm gin diy, ce ngành kinh tế dang đứng trước những thách thức Cụ thể

'Thứ nhất, hoạt động thương mại quốc tế và chiến tranh thương mại MY Trung có thé dịubốt sau kết qui bầu chọn cho Tổng thống mới, tuy nhiên chiến lược chung của Mỹ đối với

Trung Quốc vẫn không thé thay đổi theo chiễu hướng 180 độ Vì vậy, tong ngắn hạn

hoạt động xuất khẩu sang thị trường Trung Quốc có thé suy giảm do Trung Quốc s thực hiện chính sách tự vệ chủ động thông qua thúc day tiêu dùng và bảo hộ thị trường trong.

nước nhiều hơn

VỀ phía tích cực, thời gia qua Việt Nam cũng đã kj kết EVETA, CPTPP dang din có tácđộng tích cục hơn đối với hoạt đông xuất, nhập khẩu của Việt Nam Mới đây, khí ViệtNam tham gia ký kết Hiệp định RCEP với 15 thành vị (dự kiến hiệu lực trong 18 tháng)

sẽ tiếp tục tạo ra thị trường thương mại rắt lớn với quy mô 2.2 tỷ người tiêu dang, chiếm.

30% din số thể giới, GDP xip xi 262 ngàn tỷ USD tương đương 30% GDP toàn cầuViệc cất giảm thué nhập khẩu trong thị trường này sẽ mở ra cơ hội mới cho cá sản phim

từ các lĩnh vực nỗi bật như viễn thông, công nghệ thông tin, đột may, da giày và xuất

khẩu nông sản.

“Thứ hai, dịch Covid-19 đã gây đình trệ sản xuất của hầu hết các ngành kính tế, cùng với

nó là sụt giảm về nhu cầu u dùng, thương mại toàn cầu dẫn tới áp lực cho hoạt động

kinh doanh của doanh nghiệp Covid-19 còn dẫn đến đầu tr bị đình tr, đứt gay, gia tăng

tỷ lệ thất nghiệp, sat giảm nhu cầu tiêu ding

“Thứ ba, sự suy giảm kinh tế toàn cầu cing với tie động của dich Covid-19 ảnh hưởng tớimột số lĩnh vực xuất khẩu chủ lực của Việt Nam, trong đó các mặt hàng nguyên vật liệusin xuất, hàng tiêu ding không thiết yếu sẽ chịu tác động ở mức độ lớn hơn các mặt hùng

35

tiêu dùng mang tinh thiết yêu như lương thực, thực phim, lúa gạo, may mặc, đổ dùng giadink uy ahi, ở chiỀu ngược hạ, tăng trưởng kính tổ hấp cũng sẽ giúp mặt bằng giá

cả hàng hóa én định hoặc giảm đi, tạo thuận lợi tiết giảm chỉ phí đầu vào cho các ngành

hàng sản xuất và nấu ác quốc gia đều thực hiện thành công các gối kích thích, phát triển

kinh tế thì có thể giúp kinh tế toàn cầu sớm tang trường trở lại Một số ngành có thể được

hưởng lợi từ các hoạt động kích thích đầu tw của các chính phủ chủ yêu tập trung trong

các lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ sở hạ ting

2.1.2 Tổng quan ngành Ngân hàng Việt Nam

Giai đoạn vừa qua được coi là bước ngoặt đối với ngành ngân hàng thé giới và Việt Nam

với hàng loạt thách thức lớn như tinh trạng lãi suất thấp kéo dài, chất lượng tài sản suy.

giảm nghiêm trọng, nhu cầu tín dụng bi co hep, hoạt động liên tục bị ảnh hưởng Trước

bồi cảnh đó, các NHTM không bị động mà đã nhanh chóng thích nghỉ va điều chỉnh Cụ

thể

Thứ nhất, chính sách tiễn tệ đã được NHN điều hành linh hoạt theo hướng nổi lồng thậntrong, phù hợp nhằm đảm bảo thanh khoản và hỗ trợ phục hồi kinh tế trong béi cảnh dịch

bệnh thông qua: (i) 3 lẫn giảm lãi suất điều hành với mức giảm tổng cộng lên đến 1-25,

cho nén kinh tế, người dân, doanh nghiệp và TCTD, song viđâm bảo mục tiêu kiểm soát chất lượng tín đọng và lạm ph; (i) hỗ tg thính khoản thịqua đó giảm chỉ phí

trường thông qua linh hoạt bơm hoặc hút tiền trên thị trường mở; (iii) kiểm.

diễn hành CSTT chặt chề với chính sách tài khóa nhằm kiểm soát lạm ph

kinh tế

Thứ hai, phục hồi nhanh sau dich Covid-19: tăng trưởng tín dụng di gặp nhiều khó khăn

nhưng đã hỏi phục dần từ tháng 7 năm 2020 và có sự bit phí trong những tháng cuối

năm Tăng trưởng tín dụng đạt 12.13% năm 2020 và dự bảo tăng khoảng 12-14% năm

2021 Cơ cấu tín dụng tiẾp tục có sự điều chỉnh tích cực, tp trung vào lĩnh vực sản xuất

kinh doanh, lĩnh vục wa tiên tin dụng đối với lĩnh ve tim dn rủ ro được kiểm soát

26

ng hành, hỗ trợ DN và người

h hỗ trợ DN,

ốt vai trò trụ cột của nén kinh tế,

dân trong bối cảnh dịch bệnh Các TCTD triển khai hàng loạt chính

người din như: giảm lãi suất 0.5-1.5% đổi với dự nợ hiện hữu; cung ứng các gối tín dụng.

i suất tu đãi từ 1-2-59á: cơ cu lại nợ giãn thời hạ trả nợ,

“Thứ tự, hệ thống thể chế, pháp luật lĩnh vực ngân hàng ngày càng hoàn thiện: NHNN đã

đề xuất hoặc ban hành nhié an bản hoàn thiện hành lang phá

hang như: Quyết định 149/Q-1

2025, định hướng đến năm 2030, KẾ hoạch hành động của ngành ngân hàng để triển khai Nghị quyết SO/NQ-CP (17/7/2020) và Nghị quyết số 52/NQ-TW (27/9/2019) của Bộ

lý trong lĩnh vực ngân

Tạ về Chiến lược phat tri ti chính toàn diện đến năm

chính trị vé một số chủ trương, chính sách chủ động tham gia cuộc cách mạng công.

nghiệp lẫn thứ tr; Thông tr 09/2020/TT-NHNN wé an toàn hệ thống thông tn rong hoạt động ngân hàng (21/10/2020),

Thử năm, thúc ngành và thanh toán không dùng ién mặt của nên kinh

tế: Trước xu thé chuyển đổi số của nền kinh tế, NHNN đã triển khai nhiều giải pháp,chính sách để tạo thuận lợi cho các TCTD chuyển đổi số như: ban hành quyết định

7H/QĐNHNN ngày 15/4/2020 về KẾ hoạch hình động thục hiện Chỉ thị DL/CT-TTg

ngày 14/1/2020 của Thủ tưởng Chính phủ vẻ thúc dy phát triển DN công nghệ số ViệtNam; Thông tư 162020/TT-NHNNN ngày 4/12/2020 về triển khai eKYC NI

chính sách khác cũng được NHNN dự thảo, dự kiết

cơ chế,

hoàn thiện năm 2021 như; Đề án cơ chế quản lý thir nghiệm (Regulatory Sandbox) đối với hoạt động công ngt tài chính

(Fintech), cho vị ngang hàng (P2P Lending), Nghị định thay thé Nghị định

101/2013/NĐ-CP về TTKDTM, Để án triển khai thí điểm Mobile Money v.v, Kết quả,

theo khảo sát của NHINN, đến hết thắng 9/2020, 94% ngân hàng bước đầu iển khai hoặc

xây dung chiến lược chuyển đổi số; 59% ngân hàng đang triển khai chuyển đổi số Giá trị

và số lượng TTKDTM cũng tăng trưởng nhanh Hết tháng 11/2020, giao dịch thanh toán

qua Mobile ting 118.5% về số lượng và 121% về giá trị thanh toán qua Internet tăng

10 8% về số lượng và 24.4% về giá tr giao dịch so với cùng kỹ năm 2019