Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) - Chi nhánh Hải Phòng

Với những lý do nêu trên, tôi chọn đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Hải Phòng” để có thể nhận thức rõ hơn về

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

PHAN THU PHƯƠNG

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

HẢI PHÒNG - 2019

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

PHAN THU PHƯƠNG

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8 34 04 10

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Bùi Bá Khiêm

HẢI PHÒNG - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hải Phòng” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và xuất phát từ tình hình thực tế của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hải Phòng Tôi xin cam đoan rằng các thông tin trích dẫn trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Phan Thu Phương

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài luận văn “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hải Phòng” tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ để hoàn thành luận văn

Trước hết tôi xin cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa Quản lý sau đại học trường Đại học Hải Phòng đã tạo điều kiện, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập Đặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy Bùi Bá Khiêm đã trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình cho tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô đã chia sẻ cho tôi những kiến thức bổ trợ vô cùng có ích trong quá trình học tập

Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo Quỹ và bạn bè, đồng nghiệp đã giúp đỡ, tạo điều kiện để tôi thu thập số liệu hoàn thành luận văn

Với tấm lòng chân thành, tôi xin cảm ơn mọi sự giúp đỡ quý báu đó

Tác giả luận văn

Phan Thu Phương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG, BIỂU vi

DANH MỤC HÌNH vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường 3

1.1.1 Tín dụng ngân hàng 3

1.1.2 Các hình thức của tín dụng ngân hàng 3

1.1.3.Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 4

1.1.4 Yêu cầu trong công tác tín dụng của NHTM 6

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác tín dụng của NHTM 7

1.2.1 Các chỉ tiêu định tính 7

1.2.2 Các chỉ tiêu định lượng 7

1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác tín dụng 11

1.2.4 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động tín dụng của một số ngân hàng thương mại 13

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 16

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 16

2.1.1 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam 16

2.1.2 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 16

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Techcombank Hải Phòng 18

2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Hải Phòng 18

2.2.2 Các hoạt động khác 20

2.3 Phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng 23

2.3.1 Hoạt động huy động vốn tại Techcombank Hải Phòng 23

2.3.2 Hoạt động cho vay tại Techcombank Hải Phòng 26

2.4 Đánh giá chung về công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng 35

2.4.1 Những kết quả đạt được 35

2.4.2 Những hạn chế 37

2.4.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Techcombank Hải Phòng 38

CHƯƠNG 3 BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 43

3.1 Định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Techcombank - chi nhánh Hải Phòng 43

3.1.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong quá trình hội nhập 43

3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng tại Techcombank Hải Phòng 45

3.2 Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng 46

3.2.1 Kiểm soát tốc độ và chất lượng tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản 46

3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay 46

3.2.3 Xây dựng và hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra giám sát của ngân hàng 52

3.2.4 Nghiên cứu áp dụng phương pháp quản lý thu nhập, chi phí theo từng sản phẩm, từng khách hàng và từng cán bộ nhân viên 54

3.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng phù hợp với từng đối tượng khách hàng 55

3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng 56

3.2.7 Áp dụng tiến bộ công nghệ hiện đại vào công tác tín dụng 57

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59

TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

2.1 Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Techcombank Hải Phòng 19

2.2 Tình hình huy động vốn tại Techcombank Hải Phòng năm

2.5 Cơ cấu dư nợ khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của

Techcombank Hải Phòng năm 2014 - 2018 30

2.6 Hiệu suất sử dụng vốn của Techcombank Hải Phòng năm

DANH MỤC HÌNH

Số hiệu

2.1 Sơ đồ tổng thể Techcombank Hải Phòng 17

2.2 Các nguồn thu nhập của Techcombank Hải Phòng năm

2.3 Kết quả kinh doanh tại Techcombank Hải Phòng năm

2.4 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng của

Techcombank Hải Phòng năm 2014 - 2018 25 2.5 Tình hình dư nợ theo hình thức sở hữu của Techcombank

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hệ thống ngân hàng thương mại phát triển ngày càng lớn mạnh trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay đã có những ảnh hưởng quan trọng đến việc thúc đẩy kinh tế tăng trưởng nhanh Ngành ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trong việc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định giá cả

Trong hoạt động của các NHTM Việt Nam hiện nay, hoạt động tín dụng là một nghiệp vụ cơ bản, chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập, bên cạnh đó cũng là hoạt động mang tính phức tạp, nhiều rủi ro đối với các NHTM Với bối cảnh nền kinh tế mở hiện nay, hoạt động tín dụng vẫn giữ vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là nhiệm vụ thiết yếu của mỗi ngân hàng

Với những lý do nêu trên, tôi chọn đề tài: “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hải Phòng” để có thể nhận thức rõ hơn về tầm quan trọng của hoạt động tín

dụng đối với sự vững mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng nói chung và của ngân hàng Techcombank chi nhánh Hải Phòng nói riêng

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Đánh giá thực trạng công tác tín dụng và đề xuất các biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) - Chi nhánh Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công tác tín dụng của Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu của đề tài công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) - Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian từ năm

2014 đến 2018

4 Phương pháp nghiên cứu:

Đề tài nghiên cứu được sử dụng tổng hợp các phương pháp như: Phương pháp tư duy trừu tượng, tiếp cận quản lý hệ thống, chọn lọc, so sánh, khái quát hoá cùng với phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử

5 Kết cấu của luận văn:

Tiêu đề của luận văn: “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – chi nhánh Hải Phòng”

Kết cấu của luận văn gồm:

- Lời mở đầu

- Chương 1: Tín dụng và công tác tín dụng của Ngân hàng thương mại

- Chương 2: Phân tích thực trạng công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hải Phòng

- Chương 3: Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng của Ngân hàng TMCP

kỹ thương Việt Nam (Techcombank) – Chi nhánh Hải Phòng

- Kết luận

CHƯƠNG 1 TÍN DỤNG VÀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường

1.1.1 Tín dụng ngân hàng

Tín dụng là khái niệm thể hiện mối quan hệ giữa người cho vay và người

vay Trong quan hệ này, người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hoá cho vay cho người đi vay trong một thời gian nhất định Người

đi vay có nghĩa vụ trả số tiền hoặc giá trị hàng hoá đã vay khi đến hạn trả nợ có kèm hoặc không kèm theo một khoản lãi

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín

dụng (TCTD), với các nhà doanh nghiệp và cá nhân (bên đi vay), trong đó các TCTD chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho TCTD khi đến hạn thanh toán [1]

Ngân hàng có vai trò là định chế tài chính trung gian trong nền kinh tế nên trong quan hệ tín dụng với các nhà doanh nghiệp và cá nhân, ngân hàng vừa là người cho vay đồng thời vừa là người đi vay

Ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội với tư cách là người đi vay Trái lại, ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân với tư cách là người cho vay

1.1.2 Các hình thức của tín dụng ngân hàng

1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay [6]

Việc phân chia các khoản tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Bao gồm:

Tín dụng ngắn hạn: Là những khoản tín dụng có thời hạn dưới 1 năm, khoản

tín dụng này thường được dùng để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời như phục vụ cho thanh toán hàng hoá, bổ sung vốn lưu động, tài trợ, thanh toán ngoại thương và phục vụ nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

Tín dụng trung hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm Loại hình

tín dụng này thường được dùng để cải tiến và đổi mới kỹ thuật, cung cấp, mua sắm tài sản cố định, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn trên 5 năm Tín dụng dài

hạn thường được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như cải tiến và mở rộng sản xuất, đầu tư xây dựng các công trình cơ sở hạ tầng, …

1.1.2.2 Theo điều kiện đảm bảo vay [6]

Tín dụng có bảo đảm: Khi các quyết định tín dụng được đưa ra trên cơ sở

của việc ngân hàng nhận được các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba thì được gọi là tín dụng có bảo đảm Khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng tín dụng, ngân hàng sẽ dùng tài sản của người vay để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ

Tín dụng không có bảo đảm: Khi các quyết định tín dụng được đưa ra mà

không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba gọi

là tín dụng không có bảo đảm Mặc dù không có tài sản bảo đảm, ngân hàng vẫn cấp tín dụng cho khách hàng dựa vào uy tín của khách hàng Hình thức tín dụng này được áp dụng khá phổ biến hiện nay vì khách hàng có uy tín bao giờ cũng có ý thức trả nợ tốt cho ngân hàng

1.1.2.3 Theo mục đích sử dụng vốn

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại tín dụng dành cho các

doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa

Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu

cầu tiêu dùng như mua sắm, xây dựng nhà cửa, xe cộ

1.1.3 Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường

1.1.3.1 Tín dụng ngân hàng điều hòa quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, lưu thông dòng tiền tệ

Sự vận động trong quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa đã thúc đẩy việc hình thành ngân hàng Nền sản xuất hàng hóa phát triển càng nhanh chóng thì mối quan hệ hàng hóa - tiền tệ ngày càng sâu sắc, phức tạp và chi phối mọi sinh hoạt kinh tế xã hội Bên cạnh đó, chính sản xuất và lưu thông hàng hóa dẫn đến sự vận

động vốn và là nền tảng tạo nên những tổ chức kinh doanh tiền tệ đầu tiên mang những đặc trưng của một ngân hàng Vì vậy, các hoạt động tín dụng càng mạnh mẽ song song với sự tồn tại của mối quan hệ hàng hóa - tiền Trong một nền kinh tế, tại một thời điểm xác định sẽ phát sinh hai loại nhu cầu là người thiếu vốn đi vay để tiến hành sản xuất kinh doanh và người thừa vốn cho vay để hưởng lãi Hai loại nhu cầu này ngược nhau nhưng cũng chung một đối tượng là tiền tệ Ngân hàng ra đời với đặc trưng là nơi hiểu biết rõ nhất về tình hình cân đối giữa cung và cầu vốn trên thị trường cùng với hoạt động tín dụng đã giải quyết được hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn này bằng cách huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi để phân phối, phục vụ kịp thời cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh trên nguyên tắc có hoàn trả

1.1.3.2 Tín dụng ngân hàng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất nhằm

đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế

Nhờ có các hoạt động tín dụng ngân hàng mà các phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội được sử dụng và trở thành những phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, góp phần tạo nên nguồn vật tư, lao động và các nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, kinh doanh và thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa, giúp đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng Bên cạnh đó, ngân hàng cung ứng vốn kịp thời qua các hoạt động tín dụng đã đáp ứng được nhu cầu về vốn lưu động, vốn cố định của các doanh nghiệp, đáp ứng được các nguồn lực liên tục cho quá trình sản xuất, tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp

có vốn để ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh chóng quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng Nhờ đó, nền kinh tế được phát triển nhanh chóng

1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế

Một quốc gia muốn phát triển thì cần phải có vị thế trên thị trường quốc tế,

có một nền kinh tế chính trị ổn định, có một lượng vốn lớn trong đó vốn dự trữ ngoại tệ là rất quan trọng Bằng hoạt động tín dụng quốc tế, tín dụng ngân hàng đã trở thành phương tiện gắn kết nền kinh tế các nước với nhau qua các hình thức tín dụng giữa các chính phủ, cá nhân với chính phủ, giữa các tổ chức, giữa các cá nhân với cá nhân Nhu cầu về hoạt động tài chính ngày càng cần thiết song song với sự phát triển ngày càng tăng trong hoạt động ngoại thương và số lượng thành viên tham dự hoạt động ngày càng Do đó, để tăng khả năng cạnh tranh hiệu quả bên cạnh các yếu tố cạnh tranh khác như giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ thì mỗi quốc gia cần có những điều kiện thuận lợi về tài chính để có thể thúc đẩy nền sản xuất mang tính quốc tế hóa, hình thành thị trường khu vực và thị trường thế giới, từng bước đặt nền tảng phát triển mới trong quan hệ hợp tác và cạnh tranh giữa các nước với nhau

1.1.4 Yêu cầu trong công tác tín dụng của NHTM

- Phát triển hoạt động tín dụng cả về chiều sâu và chiều rộng: Ở nước ta, hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ yếu trong hệ thống NHTM, thu nhập từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng 60 – 70% trong tổng thu nhập của ngân hàng vì vậy phát triển hoạt động tín dụng là vấn đề cấp thiết của mỗi ngân hàng, sự tăng trưởng, phát triển tín dụng cần thực hiện nhiều khía cạnh như phát triển sản phẩm tín dụng, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, tăng cường khả năng thu hồi nợ, mở rộng địa bàn hoạt động tín dụng và phạm vi khách hàng

- Đầu tư tín dụng cần có tính an toàn cao: song song với việc tạo ra giá trị cho ngân hàng thì hoạt động tín dụng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh toàn ngân hàng Vì vậy tăng trưởng tín dụng luôn phải gắn liền với

an toàn trong kiểm soát tín dụng, hạn chế tối đa rủi ro

- Lợi nhuận tăng trưởng bền vững: Mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng về lâu dài vẫn là lợi nhuận Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì nguồn thu phải đáp ứng đủ chi phí và tích lũy được lợi nhuận để mở rộng kinh doanh, tạo lợi thế trên thị trường Ba yêu cầu trong công tác tín dụng trên

có mối quan hệ chặt chẽ với nhau Thực hiện tốt hai mục tiêu đầu là cơ sở hoàn thành mục tiêu thứ ba và mục tiêu thứ ba sẽ là định hướng cho hai mục tiêu đầu

1.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác tín dụng của NHTM

Công tác tín dụng được phản ánh thông qua nhiều yếu tố, song để dễ dàng và thường xuyên nắm bắt được thực trạng tín dụng của ngân hàng, các nhà phân tích, nghiên cứu thường sử dụng các chỉ tiêu sau để phản ánh:

1.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Các chỉ tiêu định tính (còn được hiểu là chỉ tiêu phi tài chính) là những chỉ tiêu không thể lượng hóa được bằng con số Đó không chỉ là những chỉ tiêu về môi trường bên ngoài cũng như bên trong của ngân hàng mà còn liên quan đến khách hàng và nền kinh tế vĩ mô Điều này có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến công tác tín dụng của ngân hàng cũng như tình trạng tín dụng của khách hàng

Xét trên giác độ ngân hàng, các nhân tố định tính có thể kể đến như uy tín của ngân hàng trên thị trường, chất lượng cán bộ tín dụng, trình độ phát triển khoa học công nghệ, ảnh hưởng của tín dụng NHTM đến sự phát triển của ngành ngân hàng và nền kinh tế…

Xét trên giác độ nền kinh tế, thực trạng công tác tín dụng được thể hiện ở việc mang lại lợi ích cho toàn bộ nền kinh tế đó là tạo môi trường kinh doanh lành mạnh, tạo công ăn việc làm, tăng trưởng kinh tế, tăng thu nhập quốc dân, nâng cao đời sống của nhân dân

Xét trên giác độ của khách hàng, công tác tín dụng thể hiện ở vòng quay vốn tín dụng, mức tăng doanh thu lợi nhuận, khả năng cạnh tranh trên thị trường của khách hàng

1.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

Các chỉ tiêu định lượng (còn gọi là các chỉ tiêu tài chính) là những chỉ tiêu có thể tính toán và biểu hiện bằng các phép tính, các con số Từ những con số này sẽ giúp đánh giá được thực trạng công tác tín dụng của ngân hàng

lệ được hình thành từ các nguồn khác nhau Ví dụ như nguồn vốn của NHTM cổ phần do các cổ đông đóng góp, nguồn vốn của NHTM quốc doanh do ngân sách Nhà nước cấp, các ngân hàng liên doanh được các bên liên doanh đóng góp vốn

b) Vốn huy động: Vốn huy động của NHTM chủ yếu gồm các nguồn như tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm, vốn huy động từ bằng chứng từ có giá

 Tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế: Trong quá trình hoạt động, các tổ chức kinh tế (TCKT) muốn thực hiện giao dịch với nguồn vốn của NHTM cần phải mở tài khoản tại NHTM đó Việc mở tài khoản này giúp TCKT bảo quản an toàn tiền vốn đồng thời qua đó TCKT có thể nhận được các dịch vụ tài chính từ nguồn vốn của NHTM Về phía nguồn vốn của NHTM, việc mở và gửi tiền vào tài khoản của các TCKT giúp cho nguồn vốn của NHTM có thể sử dụng được nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để bổ sung nguồn vốn tín dụng Tiền gửi thanh toán của khách hàng bao gồm tiền gửi thanh toán không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán có kỳ hạn

 Tiền gửi thanh toán theo kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với một loại thời hạn gửi tiền thích hợp Theo nguyên tắc, người gửi tiền chỉ được rút tiền gửi thanh toán theo kỳ hạn khi đến hạn Tuy nhiên, do áp lực cạnh tranh mà khách hàng vẫn có thể rút tiền gửi trước hạn Trong trường hợp rút tiền gửi thanh toán theo kỳ hạn trước hạn, người gửi không được hưởng lãi như tiền gửi có kỳ hạn mà sẽ được áp dụng với lãi suất không kỳ hạn

 Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào không cần báo trước cho ngân hàng Tiền gửi thanh toán không kỳ hạn giúp khách hàng đảm bảo an toàn về tài sản, thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng như các khoản thanh toán trong tiêu dùng của cá nhân đồng thời hạn chế được chi phí tổ chức thanh toán, bảo quản tiền và vận chuyển tiền

 Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động tiền gửi theo kiểu truyền thống của ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của ngân hàng nhận gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của

pháp luật về bảo hiểm tiền gửi Mục đích của người gửi tiết kiệm là để hưởng lãi và tích lũy

 Nguồn vốn huy động bằng chứng từ có giá: Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản

cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua

1.2.2.2 Tổng dư nợ

Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ bao gồm các khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng của các loại dư nợ trong tổng dư nợ như dư

nợ ngắn hạn, trung, dài hạn/tổng dư nợ, dư nợ theo từng loại hình doanh nghiệp/tổng dư nợ, dư nợ theo từng thành phần kinh tế/tổng dư nợ Việc phân tích kết cấu dư nợ sẽ giúp ngân hàng đề ra các chiến lược, các chính sách tín dụng phù hợp và hiệu quả cho từng giai đoạn phát triển của nền kinh tế và cho từng đối tượng khách hàng đồng thời đảm bảo việc huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn Thực

tế cho thấy nhiều ngân hàng cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn so với tổng

dư nợ nhưng nguồn vốn huy động trung và dài hạn lại chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động Điều này có thể gây rủi ro mất khả năng thanh toán cho ngân hàng Vì vậy việc đánh giá chính xác về kết cấu dư nợ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng

1.2.2.3 Các chỉ tiêu khác đánh giá thực trạng công tác tín dụng

a) Hiệu suất sử dụng vốn

Chỉ tiêu này giúp các nhà phân tích so sánh khả năng cho vay của ngân hàng với khả năng huy động vốn, đồng thời xác định hiệu quả của một đồng vốn huy động Trên cơ sở đó, các NHTM có thể biết được khả năng mở rộng tín dụng của mình từ đó có thể quyết định quy mô, tỷ trọng đầu tư vào các lĩnh vực một cách hợp

lý vừa đảm bảo an toàn vốn cho vay, vừa có thể thu lại lợi nhuận cao nhất có thể

Hiệu suất sử dụng vốn =

Tổng dư nợ x 100%

(1.1) [5]

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này lớn thể hiện vốn huy động tham gia cho vay ít, khả năng huy động vốn của ngân hàng chưa tốt

b) Tỷ lệ nợ quá hạn

Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn x 100%

(1.2) [5]

Tổng dư nợ Trong đó chỉ tiêu nợ quá hạn được xác định là những khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả được nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn có thể được tính cho từng loại cho vay hoặc cho dư nợ theo thành phần kinh tế hoặc theo thời hạn… tùy theo mục đích của người nghiên cứu Việc phân tích chỉ tiêu này sẽ giúp các ngân hàng đánh giá được chất lượng khoản vay, cụ thể là nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao thể hiện phần nào chất lượng tín dụng thấp, rủi ro tín dụng cao và ngược lại

Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu x 100% (1.3) [5]

Tổng dư nợ cho vay Hiện nay tỷ lệ nợ xấu được xem là một trong những dấu hiệu chính để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Tỷ lệ nợ xấu cũng có thể được tính cho từng loại cho vay, từng thành phần kinh tế hoặc theo từng thời hạn…Nếu một NHTM có nhiều khoản nợ xấu thì ngân hàng đó sẽ gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, có nguy cơ mất vốn, dẫn đến mất khả năng thanh toán, thậm chí có thể dẫn đến phá sản Nếu NHTM nào có tỷ lệ nợ xấu cao thì sẽ bị đánh giá chất lượng tín dụng thấp…Việc phân tích chỉ tiêu này giúp cho các tổ chức tín dụng đánh giá một cách đầy đủ và chính xác hơn về chất lượng tín dụng

1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác tín dụng

Chất lượng tín dụng là một phạm trù kinh tế rộng, phức tạp, vừa trừu tượng vừa mang tính cụ thể chịu ảnh hưởng của tổng hòa nhiều nhân tố bên trong và bên ngoài

1.2.3.1 Các nhân tố khách quan

a) Nhóm nhân tố về kinh tế xã hội

- Môi trường pháp lý: Pháp luật là yếu tố không thể thiếu được của nền kinh

tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước Pháp luật có vai trò đảm bảo cho việc chuyển nền kinh tế thị trường từ tự phát, kém tổ chức sang một nền kinh tế thị trường văn minh đồng thời tạo lập một môi trường pháp lý cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh tiến hành thuận lợi và đạt kết quả cao, là cơ sở pháp lý để giải

quyết các vấn đề khiếu nại khi có tranh chấp xảy ra

- Môi trường kinh tế vĩ mô: Một nền kinh tế ổn định và tăng trưởng sẽ tạo

điều kiện thuận lợi cho các khoản tín dụng có chất lượng cao, còn nền kinh tế không

ổn định thì các yếu tố lạm phát, khủng hoảng sẽ làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay biến động lớn làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu nợ và hiệu quả

sử dụng vốn của ngân hàng

- Môi trường tự nhiên: Điều kiện thời tiết có tác động lớn đến một số ngành

đặc biệt như nông nghiệp, thủy sản, hàng hải, công nghiệp chế biến… Vì vậy việc cho vay, đầu tư vào những ngành này có thể dẫn đến những rủi ro do môi trường tự nhiên gây ra, làm ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Bên cạnh đó những yếu tố thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh… cũng là những nguyên nhân ảnh

hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách

b) Nhóm nhân tố từ phía khách hàng

 Năng lực tài chính: Năng lực tài chính của khách hàng thể hiện ở tỷ

trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn, lượng vốn tự có, tính thanh khoản của tài sản, khả năng thanh toán ngắn hạn, thanh toán nhanh của doanh nghiệp Năng lực tài chính phản ánh khả năng độc lập tự chủ của doanh nghiệp, do đó năng lực tài chính càng cao sẽ thuận lợi cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng

 Năng lực của khách hàng: Để đảm bảo chất lượng tín dụng trong hoạt

động của ngân hàng, việc đánh giá năng lực của khách hàng có thể theo nhiều tiêu

chí trong đó thường đề cập đến các tiêu chí sau:

- Năng lực sản xuất kinh doanh: Tín dụng là cầu nối giữa hoạt động kinh

doanh của ngân hàng với hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Mỗi biểu hiện xấu hay tốt của doanh nghiệp sẽ có ảnh hưởng tương ứng tới hoạt động tín dụng thông qua cơ chế tác động của những mối quan hệ tín dụng Do đó cần quan tâm đúng mức tới năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong quá trình xét duyệt cho vay

- Tài sản đảm bảo: Khi khách hàng muốn sử dụng nguồn tín dụng của ngân

hàng thì việc bảo đảm bằng tài sản thế chấp cầm cố sẽ là cơ sở để ngân hàng thu hồi vốn nếu khách hàng không có khả năng trả nợ Vì vậy tài sản đảm bảo có vai trò quan

trọng, là cơ sở cho ngân hàng cho khách hàng vay tiền

1.2.3.2 Nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng

a) Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, tài sản đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề…Bất cứ ngân hàng nào muốn có chất lượng tín dụng tốt đều phải có chính sách tín dụng rõ ràng, thích hợp

b) Quy trình tín dụng

Quy trình tín dụng bao gồm những công việc phải thực hiện theo một trình tự nhất định trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng Nó được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, cấp tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ Chất lượng tín dụng có đảm bảo hay không tùy thuộc vào việc thực hiện các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng

c) Công tác tổ chức của ngân hàng

Bộ máy tổ chức của ngân hàng phải sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các bộ phận trong từng đơn vị kinh doanh, trong toàn hệ thống ngân hàng trên cơ sở công nghệ hiện đại sẽ tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng quản lý tốt các hoạt động nghiệp vụ, quản lý được rủi ro tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

d) Thông tin tín dụng

Thông tin tín dụng có vị trí quan trọng trong việc quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng, người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý khoản vay Thông tin càng đầy

đủ, nhanh nhạy, chính xác và toàn diện thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh càng lớn, chất lượng tín dụng càng cao

e) Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có được những thông tin

về tình trạng kinh doanh nhằm duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh đang được xúc tiến, phù hợp với các chính sách, đáp ứng được các mục tiêu đã định Nếu ngân hàng có thể phát hiện kịp thời nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình thực hiện một khoản tín dụng thì chất lượng khoản tín dụng đó sẽ cao

f) Trình độ công nghệ thông tin trong hoạt động tín dụng

Trong thời đại của khoa học công nghệ, với tính chất hoạt động ngân hàng, thì việc trang bị công nghệ tiên tiến hiện đại phù hợp với đặc điểm, tính chất và quy

mô hoạt động của ngân hàng trong hiện tại và tương lai sẽ giúp ngân hàng trong việc quản lý chất lượng tín dụng

1.2.4 Kinh nghiệm hoàn thiện hoạt động tín dụng của một số ngân hàng thương mại

Đối với các NHTM trên toàn quốc, việc sử dụng đồng bộ các công cụ, các biện pháp và chính sách để đo lường, phân loại chính xác chất lượng tín dụng, kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng theo giá trị tuyệt đối và giá trị tương đối, giải quyết bài toán mối quan hệ giữa rủi ro, lợi nhuận trong hoạt động tín dụng và đạt được các mục tiêu hoạt động tín dụng đã đặt ra

1.2.4.1 Kinh nghiệm hoàn thiện công tác tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng

NHTM cổ phần ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng có bề dày hoạt động trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, để phát triển vững chắc như hiện nay, Ngân hàng đã có những quyết định chính xác trong mô hình giám sát chất lượng tín dụng

Thứ nhất, Ngân hàng đã thực hiện được nhiệm vụ phân công rõ chức năng các bộ phận và tuân thủ các khâu trong quy trình giải quyết các khoản vay, tách

bạch rõ chức năng nhiệm vụ của bộ phận kinh doanh, bộ phận quản lý tín dụng và quản lý rủi ro

Thứ hai, tuân thủ nghiêm ngặt các vấn đề có tính nguyên tắc trong tín dụng Nếu như trước đây, Ngân hàng chỉ quan tâm đến tài sản thế chấp, không quan tâm đến các chỉ tiêu tín dụng như: vòng quay vốn lưu động, tính khớp đúng của kế hoạch trả nợ với các luồng tiền tương lai, chỉ số về hiệu quả sử dụng tài sản thì hiện nay các nguyên tắc tín dụng như: bảo đảm tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm giữa các

bộ phận, phân cấp trong phán quyết tín dụng…đã được áp dụng nghiêm ngặt

Thứ ba, tiến hành cho điểm khách hàng theo hệ thống chỉ tiêu định sẵn để quyết định cho vay

Thứ tư, giám sát các khoản vay: trước, trong và sau khi cho vay Ngân hàng rất coi trọng việc kiểm tra, giám sát các khoản vay bằng cách liên tục thu thập thông tin về khách hàng, thường xuyên giám sát và đánh giá xếp loại khách hàng để có biện pháp kịp thời cho các tình huống rủi ro

1.2.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng

Thứ nhất, trong quá trình phát triển, bên cạnh việc thực hiện chiến lược kinh doanh chung của NHTM cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng, Ngân hàng cũng đã xây dựng chiến lược cho riêng mình để hoàn thiện hoạt động tín dụng Chiến lược đó căn cứ vào chủ trương chung của NHTM cổ phần Công thương Việt Nam trong từng thời kỳ nhưng phải phù hợp với địa bàn ngân hàng hoạt động và nguồn lực mà ngân hàng hiện có Ngân hàng đã nghiên cứu tổng thể nhu cầu thị trường, phân đoạn thị trường với khách hàng và nghiên cứu chiến lược của các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, đánh giá định kỳ hiệu quả của chiến lược và tình hình thị trường để có sự điều chỉnh cho phù hợp với thực tế, đảm bảo tính khả thi của chiến lược

Thứ hai, Ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, phân tích và xử lý nợ quá hạn song song với công tác mở rộng quy mô tín dụng Đến thời hạn chi trả món vay, cán bộ tín dụng tại Ngân hàng nhanh chóng đốc thúc, thu hồi nợ, thông báo cho khách hàng chuẩn bị tiền để kịp thời trả nợ Tùy theo từng nguyên nhân dẫn đến rủi

ro tín dụng, Ngân hàng có những biện pháp thích hợp để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng cũng như tạo điều kiện để thu hồi vốn vay

Thứ ba, Ngân hàng phân tán sự rủi ro bằng cách đa dạng hóa phương thức cho vay; đa dạng hóa khách hàng; thực hiện bảo hiểm tín dụng, đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư cùng với việc bám sát định hướng tín dụng toàn ngành trong từng giai đoạn, những lĩnh vực được khuyến khích đầu tư

Thứ tư, Ngân hàng nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng, tăng cường cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho bộ phận kiểm soát, thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ bộ phận kiểm soát

Tóm lại, qua nghiên cứu nội dung các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng cho thấy tùy theo sự phát triển, điều kiện kinh tế xã hội và sự hoàn thiện môi trường pháp lý của từng nước cũng như trình độ quản lý, cơ sở vật chất kỹ thuộc và trình độ cán bộ của từng ngân hàng mà các nhân tố có ảnh hưởng khác nhau tới công tác tín dụng Chúng ta phải nắm chắc các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và biết cách vận dụng sáng tạo sự ảnh hưởng của các nhân tố này trong hoàn cảnh thực

tế, từ đó tìm được những biện pháp quản lý có hiệu quả để củng cố tăng cường chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro sẽ tạo điều kiện cho sự thành công của hoạt động tín dụng nói riêng cũng như hoạt động ngân hàng nói chung

Hoạt động kinh doanh của NHTM luôn gắn liền với các rủi ro trong đó có rủi

ro về tín dụng Vì vậy công tác tín dụng tại NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, quyết định đến sự tăng trưởng tín dụng của ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK)

– CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam và Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

2.1.1 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam

Thường được biết đến với tên gọi Techcombank, Ngân hàng thương mại Cổ phần kỹ thương Việt Nam hiện là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam Kể từ khi thành lập vào ngày 27/9/1993, Techcombank đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc và được nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất Việt Nam Ngày nay, cùng với sự hỗ trợ của cổ đông chiến lược HSBC, ngân hàng đang

có một nền tảng tài chính ổn định và vững mạnh với tổng tài sản đạt trên 321.049 tỷ đồng (tính đến hết năm 2018)

Ngoài ra, Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng

có bề dày kinh nghiệm tài chính chuyên nghiệp cấp đa quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 9155 nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẵn sàng hiện thực hóa mục tiêu của Ngân hàng – trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam

2.1.2 Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng là chi nhánh ngân hàng thương mại thành lập trên địa bàn thành phố từ tháng 05/12/2002, có trụ

sở đặt tại số 5 phố Lý Tự Trọng Techcombank Hải Phòng luôn chú trọng hiệu quả trong hoạt động tín dụng, chất lượng, lựa chọn khách hàng tiềm năng, thanh toán nợ đều đặn, xếp hạng tín dụng tốt, đặc biệt là đúng hạn, nên, nợ xấu được kiểm soát Hoạt động tín dụng của chi nhánh hỗ trợ, giúp đỡ nhiều doanh nghiệp vượt qua khó khăn về vốn VNĐ và ngoại tệ Trong giai đoạn suy giảm kinh tế toàn cầu và khan hiếm ngoại tệ, Techcombank Hải Phòng cho vay hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp, cá nhân duy trì sự ổn định và phát triển sản xuất, kinh doanh; tài trợ vốn cho các doanh nghiệp xuất khẩu, góp phần tăng kim ngạch xuất khẩu trên địa bàn thành phố Các doanh nghiệp được Techcombank hỗ trợ tích cực về vốn như Thương mại

Thái Sơn, Tập đoàn Hapaco, Nhựa Tiền Phong, Áo mưa Sơn Thủy… Bên cạnh đó,

từ năm 2015, Techcombank Hải Phòng triển khai dịch vụ tài khoản lương qua ATM cho hầu hết các đơn vị sự nghiệp, cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn thành phố Hải Phòng

Chi nhánh triển khai hiệu quả, đồng loạt nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng như dịch vụ thẻ thanh toán trong nước và quốc tế, bảo lãnh….Kết hợp hài hoà việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ kinh doanh tiền tệ gắn với hoạt động tín dụng và đầu tư với những bước tiến đột phá Với những thành tích đạt được, Techcombank Hải Phòng đang khẳng định thương hiệu Techcombank Việt Nam, một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu về chất lượng và hiệu quả

Hình 2.1 Sơ đồ tổng thể Techcombank Hải Phòng

Nguồn: Phòng Hành chính tổng hợp - Techcombank Hải Phòng - 2018

Techcombank Hải Phòng hoạt động theo mô hình lãnh đạo trực tiếp nhằm phát huy tối đa vai trò của nhân sự các phòng ban Tổ chức bộ máy đơn giản linh hoạt, hiệu quả, phù hợp với quy mô và đặc điểm của địa bàn hoạt động là mục tiêu của ban lãnh đạo ngân hàng đang hướng tới

Chi nhánh có các phòng chức năng : Phòng tổ chức hành chính, nhân sự; 05 phòng giao dịch; Phòng dịch vụ khách hàng; Phòng thanh toán quốc tế; Phòng Pháp chế - Thu hồi nợ - Thẩm định giá; Phòng kế toán, ngân quỹ; Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Cơ cấu tổ chức và hoạt động của chi nhánh trong thời gian qua đã chứng minh Ngân hàng là một chi nhánh trong toàn hệ thống liên tục thực hiện tốt các chức năng

Phòng Dịch vụ khách hàng

Phòng Thanh toán quốc

tế

Phòng pháp chế - Thu hồi nợ - Thẩm định giá

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội

bộ

Phòng

kế toán, ngân quỹ

kinh doanh, giữ vững cân đối chung về nguồn vốn và sử dụng vốn, cùng với các Ngân hàng khác trên địa bàn, chi nhánh đã góp phần vào sự phát triển kinh tế thành phố và nâng cao hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Techcombank Hải Phòng

2.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Hải Phòng

Theo kết quả bảng số liệu trên ta thấy: Tổng thu, tổng chi của Techcombank Hải Phòng tăng qua các năm, lợi nhuận trước thuế từ năm 2014 – 2018 tăng ổn định, phù hợp với tình hình kinh tế đảm bảo kinh doanh phát triển

Về thu nhập: Tổng thu trong 5 năm lần lượt là: 27,4 tỷ đồng, 32,5 tỷ đồng, 35,7 tỷ đồng, 39,9 tỷ đồng, 45,1 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm trước liền kề là 18,6%; 9,8%; 11,8%, 13% Tổng thu tăng do thu từ hoạt động tín dụng tăng ổn định, và thu từ hoạt động dịch vụ tăng nhanh

Ngoài ra, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ cũng tăng liên tục và tăng nhanh qua các năm với giá trị lần lượt như sau: 5,8 tỷ đồng; 9,6 tỷ đồng; 11,6 tỷ đồng; 14,5 tỷ đồng; 17 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm trước liền kề là: 65,5%; 20,8%; 25%; 17,2% Nguồn thu này ngày càng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập, nguyên nhân do Techcombank Hải Phòng mở rộng các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền từ nước ngoài

Về chi phí: Chi phí tăng đều qua các năm với giá trị lần lượt là: 16,4 tỷ đồng; 18,9 tỷ đồng; 19,6 tỷ đồng; 21,9 tỷ đồng; 23,9 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm trước liền kề là: 14,7%; 4,2%; 11,8%; 8,9% Tỷ lệ tăng của chi phí thay đổi không đồng đều là do chi từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí thay đổi không đồng đều song song với sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng mang lại, nên chi phí huy động vốn tăng trong bối cảnh môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng đẩy mạnh công tác tuyên truyền, đầu tư cho công tác huy động vốn nhiều hơn Chi phí từ hoạt động dịch vụ cũng tăng tương ứng với

sự tăng trưởng thu nhập từ hoạt động dịch vụ mang lại

Bảng 2.1 Thu nhập, chi phí và lợi nhuận của Techcombank Hải Phòng

III Lợi nhuận 11,0 13,7 16,1 18,0 21,2 2,7 24,5 2,4 17,7 1,9 11,8 3,2 18,1

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh – Techcombank Hải Phòng 2014 - 2018

Thu từ hoạt động tín dụng Thu từ dịch vụ Thu từ hoạt động khác

Hình 2.2 Các nguồn thu nhập của Techcombank Hải Phòng năm 2014 - 2018

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Hải Phòng

Hình 2.3 Kết quả kinh doanh tại Techcombank Hải Phòng năm 2014 - 2018

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Hải Phòng

2014 – 2018

Chi hoạt động tín dụng năm 2014 – 2018 có giá trị lần lượt là: 9,6 tỷ đồng; 9,7 tỷ đồng; 10,7 tỷ đồng; 11,2 tỷ đồng; 12,4 tỷ đồng; tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm trước liền kề lần lượt là: 1,2%; 10,1%; 4,7%; 10,7% Chi dịch vụ có giá trị lần lượt là: 1,9 tỷ đồng; 2,5 tỷ đồng; 2,6 tỷ đồng; 2,9 tỷ đồng; 2,6 tỷ đồng; tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm trước liền kề lần lượt là: 30,7%; 2,0%; 12,5%; (9,8)%

Về lợi nhuận: Lợi nhuận trước thuế của Techcombank Hải Phòng từ năm 2014-2018 lần lượt là 13,7 tỷ đồng; 15,3 tỷ đồng; 17,5 tỷ đồng; 21,1 tỷ đồng; 25,9

tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng so với năm trước liền kề là: 11,7%; 14,4%; 20,6%; 22,7% Điều này cho thấy rằng Techcombank Hải Phòng không ngừng lớn mạnh và nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Qua số liệu có thể thấy Techcombank Hải Phòng không ngừng phát triển và hoàn thiện sản phẩm để hỗ trợ tốt nhất nhu cầu tài chính của khách hàng Định hướng này đã giúp cho ngân hàng đa dạng hóa được nguồn thu ngoài lãi, giảm tỷ trọng thu nhập từ lãi trong tổng thu nhập hoạt động – xu thế tất yếu của các NHTM ở các nước phát triển

2.2.2 Các hoạt động khác

Ngoài những nghiệp vụ truyền thống trước đây như nhận tiền gửi và cho vay, hiện nay các NHTM đã không ngừng gia tăng các hoạt động dịch vụ Ngân hàng với mức thu chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng thu nhập của Ngân hàng Đó là xu hướng phát triển chung của ngân hàng hiện đại Nắm được xu hướng đó, Techcombank Hải Phòng đã từng bước ứng dụng các thành tựu khoa học- công nghệ hiện đại cùng với sự phát triển các loại hình dịch vụ đa dạng, phong phú đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế thị trường linh hoạt và năng động

 Về hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu:

Trong khối các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay, có thể nói Techcombank được biết đến là một trong những ngân hàng hàng đầu với thế mạnh

về tài trợ thương mại cho các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh xuất nhập khẩu, đúng như tên gọi đầy đủ - Ngân hàng TMCP kỹ Thương Việt Nam Là một chi nhánh của Tổng Techcombank, Techcombank chi nhánh Hải Phòng ngày càng được khách hàng quan tâm nhiều hơn bởi ưu thế vượt trội từ nhiều sản phẩm, dịch vụ trong lĩnh vực tài trợ thương mại trên thị trường hiện nay, đặc biệt là với các đối tượng doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng xuất nhập khẩu Techcombank Hải Phòng đã triển khai nhiều chương trình tài trợ xuất nhập khẩu với lãi suất ưu đãi và điều kiện sử dụng vốn linh hoạt nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn vay ngân hàng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm giá thành sản phẩm và tăng khả năng cạnh tranh Với các chương trình tài trợ xuất nhập khẩu phong phú, Techcombank Hải Phòng tự hào vì

đã mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, Techcombank còn luôn sẵn sàng tư vấn miễn phí cho mọi khách hàng doanh nghiệp về thủ tục xuất nhập khẩu, về lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp, cung cấp thường xuyên thông tin cho doanh nghiệp về những rủi ro trong hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu, tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói với mức lãi suất chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu thấp, cùng doanh nghiệp tìm nguồn ngoại tệ đảm bảo yêu cầu thanh toán quốc

tế đúng hạn

 Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ:

Hoạt động kinh doanh ngoại tệ là một trong những mảng nghiệp vụ đem lại thu nhập cao cho Ngân hàng Nó luôn được coi là thế mạnh góp phần phát triển các dịch vụ khác như thanh toán xuất nhập khẩu, thanh toán phi mậu dịch, chi trả kiều hối, cung cấp tín dụng, hỗ trợ du học… Techcombank cũng là ngân hàng đầu tiên triển khai nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ để giúp khách hàng phòng ngừa rủi ro tỷ giá Với lợi thế là một ngân hàng chuyên kinh doanh trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, khả năng huy động và kinh doanh vốn ngoại tệ của Techcombank Hải Phòng là rất tốt và đạt hiệu quả cao, chủ yếu phục vụ cho thanh toán xuất nhập khẩu, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu tăng nên doanh số mua bán ngoại tệ cũng tăng theo

 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ:

Công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ đã được Ngân hàng nghiêm túc thực hiện Trong các năm qua, Ngân hàng đã liên tục kiểm tra toàn bộ các hoạt động về tín dụng, công tác kế toán ngân quỹ và các hoạt động khác Qua kiểm tra các hoạt động việc thực hiện theo đúng quy định, công tác hạch toán kế toán đầy đủ, chính xác và kịp thời Chỉ tiêu đảm bảo theo đúng chế độ hiện hành, các quy trình tín dụng được thực hiện đầy đủ Một số sai sót tồn tại đã chấn chỉnh và xử lý kịp thờì, bảo đảm an toàn tài sản và nguồn vốn của chi nhánh

 Công tác phát triển dịch vụ Ngân hàng:

Nhận rõ vai trò quan trọng của các sản phẩm dịch vụ trong ngân hàng hiện đại và tăng cường tính cạnh tranh lành mạnh, Techcombank Hải Phòng đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện tốt các sản phẩm dịch vụ như: bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thanh toán điện tử, thẻ ATM, ngân hàng phục vụ dự án…

2.3 Phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng

2.3.1 Hoạt động huy động vốn tại Techcombank Hải Phòng

Techcombank Hải Phòng rất quan tâm đến công tác huy động vốn, đa dạng hoá các nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn

từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế xã hội để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động của chi nhánh

Các số liệu trên bảng 2.2 cho thấy vốn huy động Techcombank Hải Phòng hàng năm đều có sự tăng trưởng và phù hợp với tình hình kinh tế: Năm 2014, vốn huy động của Ngân hàng là 1.488,3 tỷ đồng, năm 2015 là 1.562,7 tỷ đồng tăng 74,4 đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 5% so với năm 2014; năm 2016 số vốn huy động của Ngân hàng đạt 1.593,2 tỷ đồng, tăng 30,5 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 2% so với năm 2015; năm 2017 số vốn huy động của Ngân hàng đạt 1.627,6 tỷ đồng, tăng 34,4 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 2,2% so với năm 2016; năm 2018 số vốn huy động của Ngân hàng đạt 1.810,4 tỷ đồng, tăng 182,8 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 11,2% so với năm 2017 Từ năm 2014 - 2018, nguồn vốn huy động luôn có sự tăng trưởng đáng kể là do Ngân hàng có nhiều hình thức khác nhau huy động vốn như: tiền gửi của các tổ chức kinh tế quốc doanh và ngoài quốc doanh, tiền gửi của dân cư, tư nhân tập thể Ngoài ra Ngân hàng còn áp dụng khung lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, được điều chỉnh hợp lý, kịp thời để thu hút khách hàng, triển khai các chương trình tiết kiệm dự thưởng: Bốc thăm trúng thưởng, Tiết kiệm tặng quà, Đón xuân – Hái lộc Vì vậy trong những năm qua, công tác huy động vốn đã gặt hái được những kết quả đáng mừng

Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian được chia làm 02 loại: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Xét về tiền gửi không kỳ hạn: mục tiêu gửi tiền loại này là để đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Mục đích lợi nhuận đối với loại tiền gửi này chỉ đóng vai trò thứ yếu Tiền gửi không kỳ hạn tại Ngân hàng từ năm 2014 – 2018 lần lượt là: 357,2 tỷ đồng; 359,4 tỷ đồng; 409,5 tỷ đồng; 385,7 tỷ đồng; 445,4 tỷ đồng chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm lần lượt là: 24%; 23%; 25,7%; 23,7%; 24,6% Tỷ lệ tăng/giảm của tiền gửi có kỳ hạn từ năm

2014 – 2018 lần lượt là: 0,6%; 13,9%; (5,8)%; 15,5%

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn tại Techcombank Hải Phòng năm 2014-2018

TCTD khác 114,5 7,7 115,8 7,4 113,8 7,1 125,2 7,7 129,3 7,1 1,3 1,1 (2,0) (1,7) 11,4 10,0 4,1 3,3 Tiền gửi cá

nhân 938,8 63,1 1076,5 68,9 1081,1 67,9 1101,8 67,7 1254,3 69,3 137,8 14,7 4,6 0,4 20,7 1,9 152,6 13,8

Chênh lệch 2016/2015

Tiền gửi có kỳ hạn tại Ngân hàng từ năm 2014 – 2018 lần lượt là: 1.131,1 tỷ đồng; 1.203,3 tỷ đồng; 1.183,7 tỷ đồng; 1.241,9 tỷ đồng; 1.365 tỷ đồng chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm lần lượt là: 76%; 77%; 74,3%; 76,3%; 75,4% Tỷ lệ tăng/giảm của tiền gửi có kỳ hạn từ năm 2014 – 2018 lần lượt là: 6,4%; (1,6)%; 4,9%; 9,9% Ta thấy, nguồn tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn huy động, đây là kênh huy động rõ ràng, nguồn vốn ổn định đảm bảo cho tài chính của Ngân hàng có kế hoạch hoạt động lâu dài phù hợp với tình hình tài chính của mình

Trong đối tượng huy động giữa các thành phần kinh tế của Ngân hàng có sự khác nhau rõ rệt qua các thời kỳ Năm 2014 - 2018, tiền gửi của các TCKT, TCXH lần lượt là 435 tỷ đồng; 370,4 tỷ đồng; 398,3 tỷ đồng; 400,6 tỷ đồng; 426,7 tỷ đồng chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm lần lượt là 29,2%; 23,7%; 25%; 24,6%; 23,6% Năm 2014 - 2018, tiền gửi của các TCTD khác lần lượt là 114,5 tỷ đồng; 115,8 tỷ đồng; 113,8 tỷ đồng; 125,2 tỷ đồng; 129,3 tỷ đồng chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm lần lượt là 7,7%; 7,4%; 7,1%; 7,7%; 7,1% Tiền gửi cá nhân từ năm 2014 - 2018 lần lượt là 938,8 tỷ đồng; 1.076,5 tỷ đồng; 1.081,1 tỷ đồng; 1.101,8 tỷ đồng; 1.254,3 tỷ đồng chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng nguồn vốn huy động qua các năm lần lượt là 63,1%; 68,9%; 67,9%; 67,7%; 69,3%

05001000

Hình 2.4 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng của

Techcombank Hải Phòng năm 2014-2018

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank Hải Phòng

2014 – 2018

Có thể nói, do nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động nên công tác huy động vốn luôn được Ngân hàng quan tâm Tình hình huy động vốn của Chi nhánh trong những năm qua khá khả quan Mặc dù có những khó khăn khách quan và chủ quan, nhưng Techcombank Hải Phòng đó luôn cố gắng vượt qua và kinh doanh có hiệu quả tốt, không những đáp ứng được nhu cầu về vốn trong nền kinh tế mà cũng có phần dôi dư điều chuyển về Hội sở để cân đối vốn trong toàn hệ thống với mức phí điều chuyển theo quy định tạo ra nguồn thu nhập cho Ngân hàng

2.3.2 Hoạt động cho vay tại Techcombank Hải Phòng

2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay

Cho vay theo thời hạn bao gồm cho vay ngắn hạn (có thời gian cho vay đến

12 tháng), cho vay trung hạn (có thời gian cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng) và cho vay dài hạn (có thời gian cho vay trên 60 tháng) Ban đầu mới thành lập, hoạt động tín dụng của Techcombank Hải Phòng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, nhưng sau một vài năm kinh nghiệm đã tích luỹ được Techcombank Hải Phòng đã mạnh dạn tìm kiếm các dự án khả thi để thực hiện đầu tư nên tỷ trọng cho vay trung – dài hạn liên tục tăng Cụ thể, qua bảng 2.3, dư nợ ngắn hạn từ năm 2014 – 2018 lần lượt là: 494,4 tỷ đồng; 507 tỷ đồng; 604,5 tỷ đồng; 633,1 tỷ đồng; 684,7 tỷ đồng; chiếm

tỷ lệ tương ứng trong tổng dư nợ qua các năm lần lượt là: 61%; 45%; 42%; 39%; 38% Dư nợ trung hạn từ năm 2014 – 2018 lần lượt là: 105,4 tỷ đồng; 191,5 tỷ đồng; 431,8 tỷ đồng; 438,3 tỷ đồng; 414,4 tỷ đồng; chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng dư nợ qua các năm lần lượt là: 13%; 17%; 30%; 27%; 23% Dư nợ dài hạn từ năm 2014 – 2018 lần lượt là: 210,7 tỷ đồng; 428,1 tỷ đồng; 403 tỷ đồng; 551,9 tỷ đồng; 702,8 tỷ đồng; chiếm tỷ lệ tương ứng trong tổng dư nợ qua các năm lần lượt là: 26%; 38%; 28%; 34%; 39% Sự tăng nhanh của dư nợ trung và dài hạn trong giai đoạn 2014 – 2018 mặc dù chưa nói lên được nhiều về chất lượng tín dụng của Techcombank Hải Phòng nhưng cũng là điểm cần lưu ý trong quá trình nhận định rủi ro tín dụng trong thời gian tới Do việc đầu tư vốn trung – dài hạn luôn tiềm ẩn rủi ro cao vì các dự án đầu tư lâu dài luôn chịu tác động bởi nhiều yếu tố môi trường bên ngoài luôn biến đổi Một khi các dự án này không phát huy được hiệu quả thì

việc trả nợ cho ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn