CHƯƠNG 3. BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
3.2. Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng
3.2.7. Áp dụng tiến bộ công nghệ hiện đại vào công tác tín dụng
Để có thể hội nhập và cạnh tranh với các ngân hàng trong nước và nước ngoài, Techcombank Hải Phòng cần đầu tư hơn nữa cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin của mình, trong đó cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc thực hiện quy trình cho vay và giám sát chất lượng tín dụng theo các nội dung sau:
- Xây dựng ngân sách đầu tư tài sản cố định thuộc hệ thống Công nghệ thông tin, cụ thể là các tài sản phục vụ các nhu cầu cấp thiết nhằm đáp ứng cho hoạt động kinh doanh và đảm bảo hệ thống vận hành an toàn, ổn định. Xây dựng và ban hành các chỉ tiêu phản ánh hoạt động của khối công nghệ thông tin, đánh giá năng lực của khối công nghệ thông tin trong việc xử lý khối lượng công việc ngày càng tăng.
- Xây dựng và đưa vào ứng dụng các chương trình phần mềm tự động thực hiện phân loại khách hàng, định hạng rủi ro tín dụng đối với khách hàng là tổ chức kinh tế và phần mềm chấm điểm đối với khách hàng cá nhân để làm cơ sở cho việc quyết định cho vay. Ngoài ra cần xây dựng và đưa vào ứng dụng phần mềm về thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cho cán bộ thẩm định trong việc phân tích khách hàng, dự án vay vốn.
- Triển khai các dịch vụ Homebanking, Internet banking trong quá trình cho vay cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tiền vay qua mạng như vấn tin số dư, trả nợ gốc, lãi… Xây dựng chương trình cho phép thực hiện việc tiếp nhận đề nghị vay vốn, thực hiện phê duyệt khoản vay và thông báo cho khách hàng qua mạng có thể áp dụng đối với một số sản phẩm như vay tiêu dùng…
Việc đầu tư đổi mới công nghệ không phải là vấn đề một sớm một chiều mà là một quá trình lâu dài vì vậy ngân hàng cần có kế hoạch đầu tư cụ thể bên cạnh việc không ngừng mở rộng và phát triển các loại hình dịch vụ nhằm nâng cao hơn
nữa chất lượng hoạt động của ngân hàng nói chung và công tác tín dụng nói riêng.
Trước thực trạng chất lượng tín dụng tại Techcombank Hải Phòng đã được đề cập và phân tích ở chương 2, để nâng cao chất lượng tín dụng tại Techcombank Hải Phòng nói riêng và hệ thống NHTM nói chung không phải chỉ xuất phát từ bản thân mỗi ngân hàng mà còn cần có sự tham gia của Chính phủ và NHNN, qua đó phát hiện kịp thời những thiếu sót trong cơ chế chính sách, trong chỉ đạo điều hành hoạt động tín dụng để có những biện pháp khắc phục kịp thời để nâng cao chất lượng các hoạt động tín dụng. Có như vậy, Nhà nước mới bảo toàn và phát triển tài sản quốc gia, hệ thống ngân hàng mới phát triển bền vững, từ đó là cơ sở để tạo sân chơi bình đẳng, môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng đồng thời tạo được sự tin tưởng của các tổ chức tài chính tiền tệ khu vực và quốc tế.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. Kết luận
Qua phân tích công tác tín dụng của Ngân hàng trên cả hai phương diện lý luận và thực tiễn cho thấy, mặc dù trong nền kinh tế thị trường có rất nhiều các hình thức để huy động vốn nhưng tín dụng ngân hàng vẫn giữ vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế. Bản thân hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro đòi hỏi bản thân các ngân hàng phải tìm ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo mục tiêu phát triển bền vững.
Để góp phần hoàn thiện tín dụng và hạn chế rủi ro tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Hải Phòng, luận văn đã đề cập đến một số nội dung chính sau:
1. Hệ thống hóa các lý luận cơ bản về tín dụng, các nhân tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng... Trên cơ sở diễn biến của các cuộc khủng hoảng trong thời gian vừa qua, rút ra những bài học về quản lý tín dụng cho các ngân hàng Việt Nam trong thời kỳ hội nhập.
2. Phân tích thực trạng công tác tín dụng tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank – Chi nhánh Hải Phòng, từ đó thấy được những mặt tích cực cần phát huy đồng thời nhìn nhận một cách khách quan những tồn tại hạn chế và những nguyên nhân để đưa ra các giải pháp, đề xuất các kiến nghị.
3. Trên cơ sở những nguyên nhân và tồn tại trong hoạt động tín dụng kết hợp với định hướng mục tiêu hoạt động của Techcombank Hải Phòng để đưa ra biện pháp và đề xuất một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác tín dụng của Techcombank Hải Phòng thời gian tới.
2. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước
Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh các văn bản pháp quy cho hoạt động tín dụng Các văn bản này gồm: Nghị định của Chính phủ, Quyết định và Thông tư của NHNN để hướng dẫn thi hành về hai luật ngân hàng: Luật NHNN và Luật các tổ chức tín dụng. Việc xây dựng và hoàn chỉnh những văn bản này phải được xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật, vừa đảm bảo yêu cầu đặt ra của đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ
tục phiền hà không cần thiết nhưng phải đảm bảo an toàn hoạt động, nâng cao quyền tự chủ của các tổ chức tín dụng, của các doanh nghiệp và cá nhân trong hoạt động tín dụng.
Cùng với việc hoàn chỉnh các văn bản trên thì cần sửa đổi, bổ sung các văn bản hướng dẫn việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ cho các tổ chức tín dụng. Bên cạnh đó, luật Đất đai chưa rõ ràng gây khó khăn cho quá trình thế chấp, cầm cố tài sản dưới dạng nhà đất. Hơn nữa, thủ tục thế chấp qua phòng công chứng còn phức tạp và rắc rối, vấn đề phát mại tài sản thế chấp, cầm cố phức tạp liên quan đến nhiều ngành và nhiều thủ tục.
Nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng nhằm đảm bảo cung cấp thông tin chuẩn xác, kịp thời, đầy đủ cho các ngân hàng
Thông tin khách hàng là một vấn đề quan trọng khi ra quyết định cho vay.
Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu. Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN ra đời đã bước đầu cung cấp cho NHTM các thông tin về khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng của khách hàng với các NHTM và doanh nghiệp khác.
Hệ thống CIC đã phần nào cải thiện được tình trạng thiếu thông tin tín dụng phục vụ công tác tín dụng. Tuy nhiên do còn đang trong giai đoạn hoàn thiện nên CIC phải đương đầu với nhiều khó khăn trong việc thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin mà CIC thu thập thường không kịp thời, độ tin cậy không cao, đa phần chỉ mang tính chất tham khảo. Vì vậy trong thời gian tới, cần nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC thông qua việc sắp xếp, phân loại thông tin để có thể cung cấp cho các ngân hàng một cách đúng nhất, nhanh nhất. Bên cạnh đó các ngân hàng thành viên cũng cần thực hiện tốt vai trò và trách nhiệm của mình khi tham gia cung cấp đầy đủ số liệu về số dư tiền gửi, tiền vay của khách hàng và những biến động chúng cho CIC.
Nâng cao hệ số rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng bất động sản nhằm hạn chế mức độ tập trung tín dụng đối với lĩnh vực bất động sản của các ngân hàng
Những động thái của NHNN đã khiến cho nhiều NHTM siết chặt nguồn tín dụng của mình thông qua việc đưa ra các điều kiện vay vốn ưu đãi khắt khe hơn cũng như tăng dần lãi suất cho vay đối với lĩnh vực bất động sản, đồng thời siết chặt
hơn trong việc thẩm định giá tài sản bảo đảm và tỷ lệ cho vay trên một dự án cho vay.
Trong quá trình nghiên cứu, mặc dù đó rất cố gắng nhưng do đây là một đề tài rộng và phức tạp nên không thể tránh khỏi những sai sót. Tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của các nhà khoa học, các thầy cô, các nhà quản lý và bạn đọc quan tâm để công trình nghiên cứu được hoàn thiện hơn.
Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo PSG.TS. Bùi Bá Khiêm đã hướng dẫn, chỉ bảo để tôi có thể hoàn thành đề tài nghiên cứu.