CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (TECHCOMBANK) – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
2.4. Đánh giá chung về công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng
2.4.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại Techcombank Hải Phòng
Tín dụng Ngân hàng là một loại kinh doanh đặc biệt mang tính tổng hợp gắn liền với các điều kiện kinh tế chính trị của đất nước. Bởi vậy muốn đưa ra những biện pháp khoa học nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng chúng ta phải tìm ra những nguyên nhân, những yếu tố tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng.
2.4.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Từ phía Ngân hàng:
Về chính sách tín dụng: Techcombank Hải phòng đặt mục tiêu chiến lược vào phát triển lĩnh vực cho vay đầu tư bất động sản và cho vay mua nhà. Vì thế Techcombank Hải Phòng xây dựng mối quan hệ cộng sinh đôi bên cùng có lợi bền chặt với các nhà phát triển bất động sản để hỗ trợ lẫn nhau trong việc tăng trưởng dư nợ cho vay mua thế chấp nhà của ngân hàng và tăng trưởng lĩnh vực kinh doanh bất động sản của doanh nghiệp. Tuy nhiên, bất động sản luôn là lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nên dẫn đến song song với việc tăng trưởng tín dụng là việc tăng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của ngân hàng.
Trong những năm qua Ngân hàng luôn cố gắng mở rộng mạng lưới, điều này có tác dụng rất lớn làm tăng khối lượng tín dụng của Ngân hàng song lại có những hạn chế về sự nắm rõ khách hàng, hiểu biết khách hàng và gặp khó khăn trong việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay, nên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích (dùng vốn vay ngắn hạn vào đầu tư xây dựng cơ bản hoặc khi bán hàng thì không trả nợ ngay mà để quay vòng vốn, mua bán lòng vòng; ngân hàng cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng thực tế khách hàng lại dùng vốn vay đầu tư vào lĩnh vực bất động sản…). Và cán bộ ngân hàng không phát hiện ra để ngăn
chặn kịp thời, dẫn tới khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn làm phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu cho ngân hàng.
Quy trình cho vay còn chưa đồng bộ, còn nhiều bất cập. Nhiều công đoạn trong quá trình cho vay chưa được cán bộ tín dụng làm một cách chặt chẽ, chất lượng thẩm định các dự án đầu tư còn chưa cao, chưa có phương pháp thống nhất trong việc thẩm định dự án, phương án cho vay cũng như tài sản đảm bảo. Quá trình sau khi giải ngân chưa được giám sát chặt chẽ, hầu hết chỉ mang tính hình thức, không thường xuyên, nên có những món vay khách hàng sử dụng không đúng mục đích nhưng ngân hàng không phát hiện kịp thời để thu hồi vốn.
Quá trình thẩm định, kiểm tra tài sản đảm bảo cầm cố thế chấp còn nhiều tồn tại. Cầm cố và thế chấp tài sản là phương thức nhằm bảo đảm tiền vay trong điều kiện khách hàng không có khả năng trả nợ. Tuy nhiên trong thời gian qua, do hạn chế về thông tin thị trường cũng như trình độ thẩm định giá tài sản của cán bộ tín dụng còn thấp khiến cho nhiều loại tài sản đảm bảo bị đánh giá quá cao so với thực tế thị trường, nhiều tài sản có tính thanh khoản không cao hoặc chưa có đầy đủ chứng từ sở hữu đầy đủ… Chính vì thế khi khách hàng không trả được nợ, tài sản đảm bảo không thể phát mại được do thiếu tính pháp lý hay có phát mãi nhưng số tiền thu được không đủ để bù đắp khoản vay khiến cho tình hình nợ bị dây dưa kéo dài, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được coi trọng đúng mức. Phòng đánh giá phê duyệt tín dụng chủ yếu thực hiện chức năng tái thẩm định, đánh giá phê duyệt các khoản vay theo ủy quyền của lãnh đạo, việc kiểm tra tuân thủ các chính sách, chiến lược và danh mục tín dụng nhiều khi còn lỏng lẻo do khối lượng công việc nhiều nhưng số lượng nhân viên ít khiến cho việc kiểm tra chỉ có thể thực hiện mỗi năm một lần cho từng chi nhánh trên hệ thống.
Năng lực cán bộ tín dụng còn hạn chế: Mặc dù chi nhánh luôn quan tâm tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, ngay trong việc tuyển lựa cán bộ tín dụng cũng đặt ra yêu cầu trình độ đại học, đã qua công tác tín dụng ở Ngân hàng khác, hiểu biết về các ngành kinh tế khác. Song điều bất cập xảy ra là trình độ bằng cấp thì nhiều song việc áp dụng vào thực tế công việc lại đòi hỏi phải năng động, nhanh nhạy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có năng lực quản lý, trình độ, kiến thức khoa học
và thực tiễn cuộc sống để quyết đoán một món vay cho phù hợp, đúng cơ chế, tính toán được hiệu quả cho cả Ngân hàng và khách hàng, và có thể lường trước được những bất trắc có thể xảy ra.
Từ phía khách hàng vay vốn:
Trong cơ cấu thành phần kinh tế, doanh nghiệp ngoài quốc doanh và cá nhân là hai đối tượng có dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ của Techcombank Hải Phòng, chính vì vậy mà tỷ lệ nợ xấu cũng tập trung nhiều vào hai đối tượng trên. Trong các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm đa số là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có quy mô vốn tự có nhỏ, khả năng quản lý điều hành hoạt động kinh doanh còn chưa cao. Nhiều khách hàng còn chưa nắm được các thủ tục, trình tự vay vốn của ngân hàng.
Do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ít được tiếp cận các nguồn vốn dài hạn của ngân hàng nên khó tránh khỏi việc đi vay ngắn hạn để phục vụ cho những nhu cầu dài hạn. Khi các khoản vay đến hạn, doanh nghiệp không có khả năng trả nợ đúng hạn gây ảnh hưởng lớn đến tình hình thu nợ của ngân hàng Bên cạnh đó việc khách hàng liên kết với cán bộ tín dụng trong việc đưa ra thông tin sai lệch để vay vốn cũng là nguyên nhân là giảm chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, vấn đề khó khăn nhất hiện nay là có các dự án kinh doanh khả thi để vay vốn. Nhiều trường hợp không đủ vốn tự có để tham gia dự án hoặc không có đủ tài sản để thế chấp, cầm cố cũng là nguyên nhân khiến cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay của ngân hàng.
Đối với khách hàng cá nhân: do đặc thù vay vốn chủ yếu phục vụ cho mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh nhỏ lẻ, vay mua nhà để ở nên nhiều trường hợp cá nhân vay khoản này để bù đắp vào khoản vay trước hoặc tiến hành xoay vòng nợ gây ra nhiều khó khăn việc quản lý vốn vay.
2.4.3.2. Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh tế- xã hội:
Tình hình kinh tế xã hội trong thời gian vừa qua có nhiều biến động như sự gia tăng đột biến của giá cả các hàng hóa , sự lên xuống thất thường của giá vàng, giá đô la, sự hoành hành của thiên tai hạn hán lũ lụt trên phạm vi cả nước cũng với
những ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới đã gây ra không ít khó khăn cho hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Bên cạnh đó để đảm bảo ổn định hệ thống tài chính, Ngân hàng Nhà nước đã duy trì các chính sách giám sát tín dụng chặt chẽ khiến cho ngân hàng không thể chủ động hoàn toàn trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn của mình. Mặt khác, các lĩnh vực nhạy cảm như bất động sản, kinh doanh chứng khoán, kinh doanh ngoại tệ vẫn được Ngân hàng Nhà nước giám sát chặt chẽ khiến cho thị trường này chưa có được những thay đổi tích cực qua đó ảnh hưởng đến sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong đó có Techcombank Hải Phòng
Do sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng khác trên địa bàn thành phố. Đặc biệt là các ngân hàng TMCP liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động cùng với sự đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tiện ích để thu hút khách hàng. Vì vậy mà ngân hàng phần nào gặp khó khăn trong việc tìm kiếm khách hàng mới.
Môi trường pháp lý:
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng mặc dù đã có nhiều thay đổi nhưng còn chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay. Thủ tục và điều kiện cho vay còn rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng nhiều khi phải từ chối các khoản vay của khách hàng tiềm năng do không đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.
Các cơ quan nhà nước chịu trách nhiệm cấp chứng nhận quyền sở hữu tài sản cho các chủ sở hữu còn chưa kịp thời khiến cho việc cầm cố thế chấp vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn phức tạp do thiếu cơ sở pháp lý về quyền sở hữu tài sản. Thêm vào đó, việc cấp giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh và quản lý doanh nghiệp còn lỏng lẻo. Nhiều công ty ma được thành lập với các báo cáo, chứng từ giả để vay vốn ngân hàng khiến cho công tác kiểm tra cho vay của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn với nhiều nguy cơ rủi ro tiềm ẩn.
Việc thực thi pháp luật chưa nghiêm và xử lý vi phạm thiếu nghiêm minh dẫn đến tình trạng kinh doanh thiếu lành mạnh, gây rối loạn trong hoạt động kinh doanh, nhiều quy định pháp lý không còn phù hợp chưa rà soát kịp thời vừa gây khó
khăn vừa tạo ra các khe hở để một số tổ chức kinh tế lợi dụng làm giảm hiệu lực pháp lý của Nhà nước.
Qua phân tích, đánh giá thực trạng công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng giai đoạn 2014 - 2018, chúng ta đã thấy được những kết quả đạt được cũng như những tồn tại trong công tác tín dụng tại Techcombank Hải Phòng. Nhận thức được những nguyên nhân, tồn tại trên là cơ sở giúp Techcombank Hải Phòng đưa ra biện pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng trong thời gian tới.