Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế: Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

Vì vậy, để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh, Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng cần phải hoàn thiện công tác tín dụng nhằm thu hút khách hàng tới vay vốn, tăng nguồn thu cho ngân hàng.

- -

PHẠM ĐẶNG TOÀN

BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

Người hướng dẫn khoa học: TS Bùi Bá Khiêm

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

HẢI PHÒNG, NĂM 2016

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bài luận văn tốt nghiệp: “Biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng” là do tôi tự thực hiện dưới sự hướng dẫn của Thầy giáo TS Bùi Bá Khiêm Mọi số liệu và biểu đồ trong luận văn đều do tôi trực tiếp thu thập và được sự đồng ý của Ban Giám đốc Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

Để hoàn thành bài luận văn này, tôi đã sử dụng những tài liệu được ghi trong tài liệu tham khảo ở cuối luận văn, ngoài ra tôi không sử dụng bất cứ tài liệu nào khác

Hải Phòng, ngày 10 tháng 12 năm 2016

Tác giả

Phạm Đặng Toàn

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy trong chương trình đào tạo thạc sĩ Quản lý kinh tế, Trường Đại học Hải Phòng, những người đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích về quản lý kinh tế, làm cơ sở cho tôi thực hiện tốt luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Bùi Bá Khiêm đã tận tình hướng dẫn cho tôi trong thời gian thực hiện luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc cùng các anh chị em tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng đã nhiệt tình giúp đỡ tôi trong việc thu thập dữ liệu và tư vấn về tình hình hoạt động của cơ quan

Sau cùng tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt nhất cho tôi trong suốt quá trình học cũng như thực hiện luận văn Trong quá trình làm luận văn, do kinh nghiệm và thời gian còn hạn chế nên những giải pháp đưa ra khó tránh được những thiếu sót Tôi rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô để bài luận văn của tôi hoàn thiện hơn

Xin chân thành cảm ơn!

Hải Phòng, ngày 10 tháng 12 năm 2016

Tác giả

Phạm Đặng Toàn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Khái niệm 3

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại 3

1.2 Tín dụng tại Ngân hàng thương mại 4

1.2.1 Khái niệm 4

1.2.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 5

1.2.3 Phân loại tín dụng 6

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác tín dụng 8

1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng 12

1.3.1 Dư nợ tín dụng 12

1.3.2 Nợ quá hạn, nợ xấu 12

1.3.3 Dự phòng rủi ro 13

1.3.4 Các chỉ tiêu sinh lời t hoạt động tín dụng 14

1.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 15

1.4 Kinh nghiệm công tác tín dụng tại các NHTM khác 15

1.4.1 Kinh nghiệm công tác tín dụng tại BIDV chi nhánh Bình Định 15

1.4.2 Kinh nghiệm công tác tín dụng tại ACB chi nhánh Biên Hòa 16

1.4.3 Bài học rút ra cho Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng trong công tác

tín dụng 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011-2015 19

2.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 19

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh 19

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh 21

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2011-2015 21

2.2 Thực trạng công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2011 – 2015 24

2.2.1 Quy trình cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 24

2.2.2 Chính sách tín dụng tại Chi nhánh 30

2.2.3 Một số chỉ tiêu đánh giá thực trạng công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 33

2.3 Đánh giá công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 44

2.3.1 Những kết quả đạt được 44

2.3.2 Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân 45

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN TỚI 51

3.1 Phương hướng mục tiêu phát triển công tác tín dụng của Agribank Đông Hải Phòng trong thời gian tới 51

3.2 Một số biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng trong thời gian tới 53

3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên và cán bộ quản lý ngân hàng 53

3.2.2 Đẩy mạnh công tác xử lý nợ quá hạn, nợ xấu 57

3.2.3 Nâng cao chất lượng của hệ thống thông tin tín dụng 60

3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định 61

3.2.5 Tăng cường kiểm tra giám sát khoản vay 64

3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 66

3.2.7 Mở rộng hoạt động tín dụng đối với các hộ nông nghiệp nông thôn 67

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh

2.2 Tình hình dƣ nợ theo thời hạn tín dụng tại Agribank chi

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 20 2.2 Quy trình tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 26

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

2.1 Dƣ nợ theo thời hạn tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài nghiên cứu

Hoạt động tín dụng được xem là hoạt động chủ chốt trong các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng Nó là nguồn sinh lợi chủ yếu, quyết định sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Hoạt động này có ảnh hưởng lớn tới nhiều hoạt động khác trong nền kinh tế quốc dân Hoà mình cùng với sự đổi mới của toàn bộ hệ thống ngân hàng, Agribank trong những năm qua đã rất chú trọng rất nhiều tới hoạt động tín dụng Ngân hàng luôn cố gắng nỗ lực hoàn thiện và nâng cao mọi hoạt động của mình để có thể đáp ứng yêu cầu phát triển nhanh

và bền vững trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

T ngày 01/01/2016, theo chủ trương của ngành, Agribank chi nhánh Hải Phòng đã thực hiện chia tách thành Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng, Agribank chi nhánh Bắc Hải Phòng và Agribank chi nhánh Hải Phòng Ngoài chi nhánh hội sở, Agribank Đông Hải Phòng có 6 chi nhánh loại 3 gồm Agribank An Lão, Vĩnh Bảo, Vàm Láng, Tiên Lãng, Kiến An, Nam Am Việc chia tách này khiến cho hoạt động của Chi nhánh có nhiều thay đổi với quy

mô, đặc điểm thị trường, khách hàng và nó làm cho mức độ cạnh tranh trên địa bàn Hải Phòng càng trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết Vì vậy, để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh, Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng cần phải hoàn thiện công tác tín dụng nhằm thu hút khách hàng tới vay vốn, tăng nguồn thu cho ngân hàng Làm tốt công tác này, tức là đã góp phần nâng cao

uy tín và lợi thế cạnh tranh của Chi nhánh trên thương trường

Là một nhân viên của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng và đặc biệt

là một cán bộ tín dụng nên em đã quyết định chọn đề tài: “Biện pháp hoàn

thiện công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng” làm

luận văn tốt nghiệp của mình Em hy vọng rằng những biện pháp mình đề xuất sẽ đóng góp phần nào vào việc nâng cao chất lượng, hạn chế rủi ro cho

hoạt động tín dụng của Agirbank chi nhánh Đông Hải Phòng

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa và làm sáng tỏ những lý luận liên quan đến công tác tín

dụng và các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng tại các NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng những năm v a qua

- Đề xuất các biện pháp góp phần hoàn thiện công tác tín dụng tại

Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là tập trung nghiên cứu các quy trình, thủ tục trong công tác tín dụng tại Agribank Đông Hải Phòng

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng tại Agribank Đông Hải Phòng giai đoạn 2011-2015

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu của đề tài dựa trên cơ sở sử dụng các phương pháp cụ thể như phương pháp tổng hợp, phương pháp phân tích Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp so sánh để làm sáng tỏ hơn các kết luận rút ra trong t ng hoàn cảnh cụ thể

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được trình bày trong 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về công tác tín dụng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015

Chương 3: Một số biện pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng trong thời gian tới

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Ngày 16/6/2010, Quốc hội đã thông qua Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 với nền tảng dựa trên Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng năm 2004 và Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Luật các tổ chức tín dụng 2010 có hiệu lực kể

t ngày 01/01/2011 Luật quy định rõ: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” [2] Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, hút vốn t nơi nhàn rỗi và bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động của NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa đặc biệt đó là “vốn- tiền”, trả lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn và phần chênh lệch lãi suất đó chính là lợi nhuận của NHTM Hoạt động của NHTM phục vụ cho mọi nhu cầu về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức khác trong xã hội [5]

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

* Chức năng trung gian tài chính

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò

là cầu nối giữa người th a vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM v a đóng vai trò là người đi vay, v a đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay [6]

* Chức năng trung gian thanh toán

Trong thời đại ngày nay, t các tổ chức kinh tế tới các doanh nghiệp,

KHCN đều có nhu cầu thanh toán khi tham gia giao dịch mua bán Hiểu được điều này nên các NHTM đóng vai trò là trung gian chuyển tiền, cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán trong và ngoài nước phong phú như: uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, séc, thẻ tín dụng Nhờ các phương tiện thanh toán mà nhu cầu tiền mặt cho chi trả ngày càng giảm, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho xã hội [19]

* Chức năng tạo phương tiện thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền t tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn,

nó là vốn được dịch chuyển t nơi tạm thời th a sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được do sử dụng vốn vay, đây chính là quan hệ tín dụng

Hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng được định nghĩa theo khoản

8 và khoản 10, điều 20 Luật các TCTD năm 2010 là “việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để thỏa thuận cấp tín dụng cho khách hàng với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác” Còn theo t điển thuật ngữ tài chính thì: “Tín dụng là một phạm trù kinh tế tồn tại trong các phương thức sản xuất hàng hóa khác nhau và được biểu hiện như sự vay mượn trong thời hạn nào đó” [2]

Tín dụng Ngân hàng được định nghĩa như sau: “là giao dịch tài sản giữa Ngân hàng (TCTD) với bên đi vay (là các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nền kinh tế) trong đó Ngân hàng (TCTD) chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho Ngân hàng (TCTD) khi đến hạn thanh toán”

năng rủi ro” Cụ thể: [5], [6]

- Dựa trên cơ sở lòng tin là đặc điểm đầu tiên của hoạt động tín dụng Ngân hàng chỉ cấp tín dụng cho khách hàng khi có lòng tin vào việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả và có khả năng hoàn trả nợ

cả gốc và vốn vay đúng hạn Bên cạnh đó, người đi vay thì tin tưởng vào khả năng sinh lời trong tương lai t việc sử dụng vốn vay để có thể trả được nợ vay cũng như thu về lợi nhuận cho bản thân khách hàng

- Đặc điểm thứ hai của tín dụng đó là sự chuyển nhượng một tài sản có thời hạn Ngân hàng là trung gian tài chính, là cầu nối giữa những người có tiền tạm thời nhàn rỗi với những người đang có nhu cầu sử dụng tiền nhưng lại không có tiền Do dùng lượng tiền huy động được t dân cư và các tổ chức

kinh tế rồi đem cho vay nên ngân hàng phải tính toán thời gian phù hợp để có thể đảm bảo lượng tiền trả cho những người gửi tiền khi họ có nhu cầu rút tiền về sử dụng Vì vậy, để xác định thời hạn cho vay hợp lý, ngân hàng phải căn cứ vào tính chất thời hạn nguồn vốn của mình và quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay Đối với các khoản tín dụng dài hạn thì phải được đầu

tư cho vay bằng nguồn vốn dài hạn và ngược lại Nếu ngân hàng xác định thời hạn vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì khách hàng không có đủ nguồn để trả nợ khi đến hạn, gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng

- Đặc điểm tiếp theo của hoạt động tín dụng là phải trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đã là cho vay thì người đi vay phải có trách nhiệm hoàn trả gốc vay Tuy nhiên, trong quá trình cho vay, bên cho vay đã mất nhiều chi phí phục vụ cho công tác thẩm tra, theo dõi khách hàng vay cũng như phải trả lãi cho khách hàng gửi tiền Vì vậy mà ngoài gốc vay thì người đi vay sẽ phải chịu một khoản lãi được xem là chi phí để được sử dụng vốn vay

- Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng chính là đặc điểm thứ năm Việc phải trả gốc và lãi vay là nghĩa vụ và trách nhiệm mà bên

đi vay phải thực hiện Tuy nhiên, trên thực tế cho thấy nhiều trường hợp khách vay không có khả thanh toán toán Nguyên nhân dẫn tới việc này không chỉ xuất phát t phía ngân hàng hay khách hàng vay vốn mà còn phụ thuộc vào môi trường kinh tế bên ngoài tác động nằm ngoài tầm kiểm soát như sự biến động về giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát Khi khách hàng gặp khó khăn

do môi trường kinh doanh thay đổi, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng

1.2.3 Phân loại tín dụng

1.2.3.1 Căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay theo món vay hay cho t ng lần: Mỗi lần khách hàng vay món nào thì sẽ phải làm hồ sơ món đó

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng chỉ cần lập một bộ hồ sơ

vay vốn vào đầu kỳ kế hoạch và sử dụng nó cho nhiều món vay

- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Khách hàng có thể chi vượt số tiền có trong tài khoản thanh toán của mình

- Cho vay theo dự án đầu tư: Khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án phát triển SXKD, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

- Cho vay hợp vốn: Không chỉ một TCTD cho vay mà bao gồm cả một nhóm các TCTD Trong đó, một TCTD sẽ làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các TCTD khác cùng thực hiện

- Cho vay trả góp: Khách hàng và TCTD sẽ xác định lãi suất thỏa thuận

số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc và được chia ra để trả nợ theo nhiều

kỳ hạn trong thời hạn cho vay

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Khách hàng được TCTD chấp nhận cho phép sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền

tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của TCTD

1.2.3.2 Căn cứ vào mục đích cho vay

- Cho vay bất động sản: Chỉ liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản

- Cho vay công nghiệp và thương mại: Tức là loại cho vay trong ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay tiêu dùng: Đây là loại cho vay với mục đích để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng của cá nhân như mua sắm ôtô hay các vật dụng khác

1.2.3.3 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

- Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng này có thời hạn vay dưới 12 tháng và mục đích vay nhằm sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Tín dụng trung hạn: Đây là loại tín dụng trung hạn có thời hạn vay t 1 năm đến 5 năm với mục đích được đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng SXKD, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: Các khoản vay theo gói sản phẩm dịch vụ này có thời hạn trên 5 năm nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết

bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

1.2.3.4 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không bảo đảm: Là khách hàng truyền thống, giao dịch lâu năm với ngân hàng và đã có uy tín thì khi vay không cần tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba

- Cho vay có bảo đảm: Những khách hàng lần đầu tới giao dịch vay vốn tại ngân hàng hoặc khả năng tài chính của khách hàng không mạnh thì sẽ đòi hỏi khách hàng phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba

1.2.3.5 Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng

- Tín dụng bằng tiền: Đây là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền

- Tín dụng bằng tài sản (cho thuê tài chính): Đây là hình thức cho vay bằng tài sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với các ngân hàng cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến đó là tài trợ thuê mua

1.2.3.6 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay

- Tín dụng trả góp: Đối với những khoản vay có giá trị lớn và thời hạn vay dài thì khách hàng có thể hoàn trả vốn và lãi vay theo định kỳ thành những khoản tiền bằng nhau

- Tín dụng hoàn trả một lần: Với những khoản vay có giá trị nhỏ và thời gian vay ngắn thì khách hàng có thể chỉ cần trả cả gốc và lãi vay trong một lần vào cuối thời hạn

- Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu: Khách hàng là có thể hoàn trả nợ vay bất cứ khi nào với loại tín dụng này

1.2.4 Các nhân t nh hư ng n c ng tác tín dụng

1.2.4.1 Nh n tố n trong

- Chính sách tín dụng: Hoạt động tín dụng có hiệu quả hay không ảnh hưởng rất lớn t chính sách tín dụng Nếu chính sách tín dụng phù hợp sẽ góp phần thu hút được nhiều khách hàng và ngược lại Chính sách tín dụng phản

ánh định hướng cơ bản cho hoạt động tín dụng Nó có ý nghĩa quyết định đến

sự thành công hay thất bại của ngân hàng, phản ánh lợi ích của nười gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền Để đảm bảo và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của địa phương và của đất nước

- Quy trình tín dụng: Chính sách tín dụng phù hợp nhưng nếu quy trình tín dụng thực hiện lại phức tạp, gây mất nhiều thời gian làm ảnh hưởng tới nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng thì hiệu quả hoạt động tín dụng cũng sẽ

bị giảm sút Nguyên nhân là do quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bước kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bước t khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan Vì vậy quy trình tín dụng là yếu

tố quan trọng quyết định tới chất lượng tín dụng

- Kiểm soát tín dụng: Đây là hoạt động cần thiết và phải được thực hiện thường xuyên đối với mọi ngân hàng Hoạt động tín dụng thường tiềm ẩn nhiều rủi ro mà một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro là sự chủ quan cũng như thiếu tinh thần trách nhiệm và cố ý mưu cầu lợi ích cá nhân của một

số cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp Công tác kiểm soát tín dụng được thực hiện chặt chẽ sẽ giúp cho hoạt động tín dụng đúng hướng, đúng nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong quy chế tín dụng cũng như quy trình tín dụng

- Tổ chức nhân sự: Các ngân hàng muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động tín dụng thì ngân hàng đó phải có đội ngũ cán bộ nhân viên giỏi, đặc biệt là cán bộ tín dụng với chuyên môn nghiệp vụ tốt, được đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Đặc biệt, các quyết định tín dụng được đưa ra dựa trên những kết luận thẩm định do cán bộ tín dụng thực hiện Nếu cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm, thiếu tính liêm khiết, thiếu đạo đức nghề nghiệp thì sẽ xảy ra việc cán bộ tín dụng thông đồng với khách vay cố tình vi phạm quy định của ngân hàng và pháp luật mà mưu cầu lợi ích

cá nhân gây tổn thất cho ngân hàng và xã hội

- Thông tin tín dụng: Các ngân hàng muốn hoạt động tín dụng đạt được hiệu quả cao, an toàn thì các ngân hàng cần phải có hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Vai trò và yêu cầu thông tin phục vụ công tác tín dụng và kinh doanh ngân hàng là hết sức quan trọng Hệ thống thông tin đầy đủ và linh hoạt sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và nhờ có các thông tin được cung cấp chính xác, kịp thời mà các ngân hàng mới

có thể tăng cường khả năng phòng ng a rủi ro tín dụng, hạn chế tổn thất thiệt hại xảy ra

1.2.4.2 Nh n tố n ngoài

a Nhóm nhân tố t phía khách hàng

- Uy tín, đạo đức của người vay: Trong quy trình tín dụng, các ngân hàng thường chỉ đưa ra quyết định cho vay sau khi đã thẩm định, phân tích cẩn thận các yếu tố có liên quan đến uy tín và khả năng trả nợ của người vay nhằm hạn chế thấp nhất các rủi ro do ý muốn, mục đích t phía chủ quan của người vay

có thể gây nên

- Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng: Hầu hết các khoản vay với giá trị lớn là dành cho khách hàng doanh nghiệp, các hộ kinh doanh Mục đích của những khách hàng này vay vốn là để bổ sung vốn cho hoạt động SXKD Do đó, chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của người vay Đây chính là tiền

đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi

b Nhóm nhân tố thuộc môi trường

- Mối trường kinh tế: Hoạt động kinh doanh và hiệu quả kinh tế của doanh nghiệp trên thị trường bị ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế ổn định hay không ổn định Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, môi trường thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động SXKD và thu được lợi nhuận cao, t đó góp phần tạo nên sự thành công trong kinh doanh của ngân hàng Trong trường hợp ngược lại, sự bất ổn tất nhiên cũng bao chùm đến các hoạt động của ngân hàng, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, gây tổn thất cho ngân hàng

- Môi trường chính trị: Môi trường chính trị đã, đang và sẽ tiếp tục đóng

vai trò quan trọng trong mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là đối với các hoạt động kinh doanh của các NHTM Nếu xảy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị như: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công… có thể dẫn đến những thiệt hại cho các doanh nghiệp nói riêng và

cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lưu thông hàng hoá đình trệ…)

Và như vậy, những món tiền doanh nghiệp vay ngân hàng sẽ khó được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng

- Môi trường pháp lý: Với một môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản dưới luật, đồng thời với

nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho doanh nghiệp gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị rủi ro Do đó, xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trong đó có các NHTM

- Môi trường cạnh tranh: Môi trường cạnh tranh tác động tới ngân hàng diễn ra theo hai chiều hướng trái ngược nhau Hướng thứ nhất, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh, chiếm lĩnh được thị trường đòi hỏi ngân hàng luôn phải quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên có trình

độ, củng cố và khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng Hướng tác động này đã tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, ở hướng thứ hai, dưới áp lực của sự cạnh tranh gay gắt có thể khiến các ngân hàng chấp nhận độ rủi ro cao, mạo hiểm với các quyết định tín dụng của mình đã làm giảm chất lượng tín dụng

- Môi trường tự nhiên: Các yếu tố rủi ro do thiên nhiên như lũ lụt, hoả hoạn, động đất, dịch bệnh… có thể gây ra những thiệt hại không lường trước được cho cả người vay vốn và ngân hàng cho vay Sự biến đổi của khí hậu môi trường làm ảnh hưởng tới các hoạt động của người cho vay làm cho khách vay bị suy giảm khả năng thanh toán, hiệu quả kinh doanh không cao, dẫn tới rủi ro thiệt hại cho ngân hàng Nhờ các công ty bảo hiểm hoặc Nhà nước hỗ trợ nên trong những trường hợp bị thiệt hại do thiên tai gây ra ngân hàng sẽ được chia sẽ hỗ trợ bồi thường

1.3 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác tín dụng

1.3.1 Dư nợ tín dụng

Dư nợ tín dụng là chỉ tiêu phản ánh số tiền tại một thời điểm xác định nào đó ngân hàng hiện còn cho vay Số tiền này là khoản mà ngân hàng cần phải thu về

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Trong đó: Δ ∑DN: Giá trị tăng trưởng dư nợ tín dụng

∑DNi: Tổng dư nợ tín dụng năm i

∑ DNi-1: Tổng dư nợ tín dụng năm i-1

Kết quả này phản ánh sự tăng lên về số lượng của dư nợ tín dụng giữa năm nay và năm trước Kết quả này tăng lên có nghĩa là số tiền mà khách hàng đang vay ngân hàng qua các năm tăng lên, có thể hoạt động cho khách hàng vay đã được mở rộng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tương đối:

HDN =

∑DNi – ∑DNi-1

∑DNi-1Trong đó: HDN: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng của dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cao và tăng lên thì chứng tỏ hoạt động tín dụng có tốc độ tăng trưởng cao

Nó được xem là biểu hiện yếu kém về tình hình tài chính của khách hàng và

là dấu hiệu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Việc phát sinh nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhưng nếu nợ quá hạn vượt quá tỷ lệ cho phép sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp và ngược lại

TQH =

NQH

∑DNTrong đó: TQH: Tỷ lệ nợ quá hạn

NQH: Nợ quá hạn ∑DN: Tổng dư nợ tín dụng Đây là chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng Chỉ tiêu này giúp ngân hàng quản lý được rủi ro các khoản cho vay Chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại

* Nợ xấu

Theo phân loại nợ thì chỉ tiêu nợ xấu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng và không có văn bản giải trình đề nghị ngân hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ hoặc không có các lý do chính đáng Nợ xấu tại ngân hàng cũng giống như nợ quá hạn là điều không thể tránh khỏi trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, nếu nợ quá hạn vẫn còn

có khả năng có khoản cần chú ý thì nợ xấu sẽ ở mức độ cảnh bảo về độ rủi to tín dụng cao hơn

Tỷ lệ chi phí dự phòng rủi ro được xác định bằng công thức:

TNX =

∑NX

∑DNTrong đó: TNX: Tỷ lệ nợ xấu

∑NX: Tổng nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu cho biết trong 100 đồng tổng dư nợ thì có bao nhiêu đồng

nợ xấu Tỷ lệ này là một chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Nó phản ánh khả năng thu hồi vốn khó khăn, vốn của ngân hàng lúc này không còn ở mức độ rủi ro thông thường nữa mà ở mức độ mất vốn

1.3.3 Dự phòng rủi ro

Rủi ro tín dụng được xem là điều tất nhiên Nó gây ra cho ngân hàng nhiều tổn thất thiệt hại mà đôi khi còn dẫn tới khả năng thanh toán bị giảm sút của ngân hàng, làm mất uy tín của ngân hàng, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng không tốt Do vậy để dự phòng những rủi ro tín dụng gây ra thì ngân

hàng phải trích lập trong năm trên mỗi đồng dƣ nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân

Dự phòng rủi ro tín dụng đƣợc trích lập và hạch toán vào chi phí hoạt động để dự phòng cho những tổn thất có thể xảy ra đối với các khoản tín dụng vay nợ của ngân hàng

Tỷ lệ chi phí dự phòng rủi ro đƣợc xác định bằng công thức:

TDP =

DP

∑DNTrong đó: TDP: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng

TSL =

LNCV

∑DNTrong đó: TSL: Tỷ lệ sinh lời t hoạt động cho vay trên tổng dƣ nợ

LNCV: Lợi nhuận t hoạt động cho vay

Tỷ số trên phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay, t một trăm đồng cho vay thì thu đƣợc bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao càng có lợi cho ngân hàng Tỷ lệ sinh lời cao chứng tỏ khoản cho vay đó

có hiệu quả, có chất lƣợng cao Để đạt tỷ lệ sinh lời cao thì việc thu nợ và giải quyết nợ quá hạn tốt Tỷ lệ này rất quan trọng vì doanh thu t hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu của ngân hàng

∑LN: Tổng lợi nhuận

Ngoài chỉ tiêu tính lợi nhuận thu về t hoạt động tín dụng theo dư nợ cho vay thì ta còn đi tính tỷ trọng của lợi nhuận tín dụng so với tổng lợi nhuận Tỷ

lệ lợi nhuận tín dụng cho biết cứ trong 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu đồng được tạo ra do hoạt động tín dụng mang lại Tỷ lệ này càng cao thì chứng tỏ thu nhập mang lại t hoạt động tín dụng càng lớn hay nói cách khác

là thu nhập t những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽ đóng góp một phần rất lớn thu nhập của ngân hàng Ngược lại, nếu các khoản tín dụng chất lượng xấu, không những không thu được nợ gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của ngân hàng, điều này kéo theo sự sụt giảm của lợi nhuận

DSTN: Doanh số thu nợ

DNBQ: Dư nợ cho vay bình quân

Kết quả tính toán theo công thức trên càng lớn chứng tỏ vòng quay tín dụng của ngân hàng càng nhanh Điều này cũng chứng tỏ việc thu hồi nợ nhanh và đúng hạn Đồng nghĩa với đó là vòng quay tín dụng cao thì chất lượng tín dụng của ngân hàng tốt lên Mặt khác vòng quay vốn tín dụng nhanh chứng tỏ tốc độ luân chuyển tiền tệ trong nền kinh tế nhanh, ngân hàng

đã tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá Với một lượng vốn nhất định nhưng do tốc độ chu chuyển vốn tín dụng nhanh nên ngân hàng

có thể đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng của doanh nghiệp trong phát triển kinh doanh

1.4 Kinh nghiệm công tác tín dụng tại các NHTM khác

1.4.1 Kinh nghiệm c ng tác tín dụng tại BID chi nhánh Bình Định

Nhằm hoàn thiện công tác tín dụng, BIDV chi nhánh Bình Định trong thời gian qua đã thực hiện đồng bộ các biện pháp cụ thể sau: [19]

- Tuyển dụng và lựa chọn cán bộ tín dụng có phẩm chất và trình độ năng lực chuyên môn Thường xuyên tiến hành tổ chức kiểm tra về chuyên môn

nghiệp vụ cũng như sự kiểm soát, theo dõi, giám sát nhằm hạn chế sự suy thoái về đạo đức, thông đồng nhằm chiếm đoạt tài sản của ngân hàng t các cán bộ tín dụng

- Bám sát các nghị quyết, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước, bám sát định hướng, mục tiêu phát triển của ngành, t

đó xác định mục tiêu, kế hoạch, nhiệm vụ cho chi nhánh phù hợp trong t ng giai đoạn Ngoài ra, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chi nhánh không ng ng nâng cao nghiệp vụ, đổi mới công nghệ hiện đại để phục

vụ tốt cho khách hàng

- Công tác kiểm tra kiểm soát được chi nhánh thực hiện thường xuyên nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời sự suy thoái về đạo đức của một số bộ phận cán bộ trong công tác tín dụng

- Tăng cường phối hợp với các cấp chính quyền địa phường nhằm tạo được sự quan tâm của các cấp ngành trong công tác cho vay phát triển các ngành nghề, các dự án, phương án SXKD phù hợp với mục tiêu và định hướng do địa phương Đồng thời phối hợp chặt chẽ với viện kiểm soát tòa án, thi hành án của tỉnh trong công tác thu hồi nợ, nhất là các khoản nợ xấu nhằm giảm nợ xấu, mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh tốt cho chi nhánh

1.4.2 Kinh nghiệm c ng tác tín dụng tại ACB chi nhánh Biên Hòa

Tại ACB chi nhánh Biên Hòa, chính sách tín dụng luôn thay đổi để thích nghi với sự biến động của môi trường kinh tế, xã hội và phù hợp pháp luật trong t ng thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu thế mới, thông lệ quốc tế, các phương pháp quản lý tiên tiến hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý của khách hàng, tạo ra lợi nhuận trên cơ sở chấp nhận rủi ro đi kèm, các quyết định tín dụng dựa trên đánh giá lợi ích, rủi ro và có biện pháp kiểm soát rủi ro

Để nâng cao công tác tín dụng, thời gian qua ACB chi nhánh Biên Hòa

đã thực hiện các biện pháp sau: [19]

- Lãnh đạo chi nhánh đã có sự phối hợp trong công tác chỉ đạo tập trung theo các chương trình mục tiêu đã đề ra Có những biện pháp thích hợp tạo nguồn lực và động lực hoạt động kinh doanh Phát hiện và xử lý kịp thời các tình huống xảy ra

- Thường xuyên coi trọng việc xây dựng đoàn kết nội bộ t lãnh đạo nhân viên trên cơ sở thực hiện tốt quy chế dân chủ cơ sở Chăm lo xây dựng đội ngũ nhân lực có đạo đức nghề nghiệp và kiến thức vững vàng Tăng cường sự lãnh đạo thống nhất giữa cấp ủy Đảng, chuyên môn và đoàn thể Phân công công việc phù hợp, gắn trách nhiệm cá nhân với quyền lợi vật chất

- Thường xuyên phát động các phong trào thi đua nhằm động viên cán

bộ nhân viên, người lao động nhằm hoàn thành các nhiệm vụ được giao

1.4.3 Bài học rút ra cho Agribank chi nhánh Đ ng H i Phòng trong

c ng tác tín dụng

- Hoàn thiện hệ thống chính sách: Tiếp tục rà soát, hoàn thiện cơ chế,

chính sách và các quy chế nghiệp vụ về cho vay, đầu tư, bảo đảm tiền vay, ngoại hối, huy động vốn, kế toán và thanh toán, nâng cao ý thức tự chịu trách nhiệm của t ng bộ phận nghiệp vụ, t ng cá nhân và người đứng đầu các đơn vị, tổ chức

- Phải đơn giản hóa và công khai quy trình cho vay: Cần rà soát loại bỏ

các thủ tục không cần thiết theo hướng đơn giản dễ hiểu, dễ thực hiện Khi quy trình thay đổi, cần tập huấn về việc vận dụng quy trình mới ban hành, công khai và phổ biến cho các khách hàng biết quy trình cho vay mới, tổ chức cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng trong việc vay vốn

- N ng cao chất ượng thẩm định: Phải ứng dụng các phần mềm, các

thiết bị khoa học công nghệ trong công tác thẩm định, phân tích tài chính Phân công những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm và có đạo đức trong việc thẩm định để có thể đưa ra những quyết định chính xác nhất

- hực hiện đẩy mạnh công tác thu hồi và xử ý nợ quá hạn, nợ xấu:

Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay để có thể phát hiện kịp thời những biểu hiện sai phạm của khách hàng như sử dụng

vốn vay sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu l a đảo Việc này giúp cho chi nhánh luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm được những vấn đề mới nảy sinh, hạn chế được rủi ro tín dụng xảy ra và có những biện pháp kịp thời trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu

- Cần x y dựng một hệ thống kiểm soát rủi ro: Xây dựng cơ chế trao

đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và kịp thời giữa các bộ phận chức năng với nhau Cần tách biệt, phân công nhiệm

vụ cụ thể cho các bộ phận chuyên trách với các chức năng thẩm định, quản

lý rủi ro tín dụng và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng

- Phải đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin khoa học kỹ thu t:

Tiếp tục nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin với các giải pháp kỹ thuật và phương thức hiện đại phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng Tăng cường hệ thống bảo mật thông tin, dữ liệu và an ninh mạng, phát triển mạng lưới thông tin nội bộ trong toàn hệ thống ngân hàng

- Chú trọng n ng cao chất ượng nguồn nh n ực: Các công tác tuyển

dụng, bố trí, luân chuyển, đánh giá, đề bạt và đãi ngộ cán bộ cần dựa trên cơ

sở năng lực, trình độ thực tế của cán bộ và tính chất, yêu cầu của công việc Tăng cường và đổi mới công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý và chuyên môn cán bộ các cấp

- Chú trọng công tác tuy n truyền, quảng á, x y dựng thương hiệu:

Chi nhánh cần không ng ng hoàn thiện phong cách giao dịch cho các giao dịch viên nói chung và các nhân viên tín dụng nói riêng một cách lịch sự, ân cần, chu đáo Đồng thời, chi nhánh không ng ng nghiên cứu cho ra đời các sản phẩm dịch vụ mới để thu hút khách hàng đến với chi nhánh nhiều hơn, tạo được uy tín và sự tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh bằng cách củng cố và thành lập thêm các phòng giao dịch, đẩy mạnh việc thực hiện mô hình giải ngân theo chương trình, dự

án và phục vụ cho t ng đối tượng khách hàng khác nhau đảm bảo giải ngân kịp thời và đúng lúc vốn vay cho khách hàng nhằm mang lại hiệu quả hoạt động kinh doanh cho khách hàng và nâng cao hiệu quả tín dụng của chi nhánh

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK

CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG GIAI ĐOẠN 2011-2015

2.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Chi nhánh

Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng thành lập ngày 01/01/2016 trên cơ

sở tách t Agribank chi nhánh Hải Phòng và nâng cấp Agribank chi nhánh Lê Chân Việc thành lập Agribank Đông Hải Phòng trong lộ trình tái cơ cấu của Agribank, nhằm nâng cao năng lực lãnh đạo, chất lượng hoạt động của các chi nhánh, qua đó góp phần mở rộng thị phần, khẳng định vị thế của Agribank trên địa bàn thành phố Agribank Đông Hải Phòng có 6 chi nhánh loại 3 gồm Agribank An Lão, Vĩnh Bảo, Vàm Láng, Tiên Lãng, Kiến An, Nam Am và 6 phòng giao dịch trực thuộc với 190 cán bộ, nhân viên Thời gian đầu được thành lập, Chi nhánh có trụ sở tại 393 phố Tô Hiệu, quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng Do điều kiện cơ sở vật chất tiếp nhận t chi nhánh loại 3 chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh dịch vụ, được sự đồng ý của thành phố, NHNN chi nhánh Hải Phòng, Agribank, Chi nhánh chuyển trụ sở về đó 199 phố Tô Hiệu Tính đến cuối tháng 8/2016, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Đông Hải Phòng đạt 4.666 tỷ đồng, tăng 22% so với đầu năm; tổng

dư nợ đạt 2.600 tỷ đồng, tăng 5% so với đầu năm; tỷ lệ nợ xấu dưới mức quy định của NHNN…

Bằng những lỗ lực trong chặng đường xây dựng, phát triển và trưởng thành, Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng trở thành một ngân hàng mạnh có thị phần lớn so với các TCTD khác trên địa bàn, có vai trò quan trọng trong việc khơi tăng nguồn vốn nhàn rỗi t dân cư và các tổ chức kinh tế để đầu tư phát triển Với phương châm “đi vay để cho vay”, Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng đã hướng mạnh hoạt động kinh doanh của mình vào phục vụ SXKD trên địa bàn, đóng góp lớn cho sự nghiệp đổi mới kinh tế của thành phố, nâng cao đời sống vật chất tinh thần của nhân dân

PGĐ Kế toán PGĐ Kinh doanh

Phòng Hành chính

Kiểm soát Tín dụng Phòng Giao Dịch

Kế toán giao dịch Kiểm soát Kế toán

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

Phòng Kế hoạch Phòng Kế toán Phòng Dịch vụ KH

Bộ phận giao dịch

Phòng Kinh doanh

GIÁM ĐỐC

Cán bộ tín dụng

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh

Mô hình tổ chức bộ máy quản lý của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng hoàn toàn phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh tạo điều kiện để việc quản

lý được thuận tiện, dễ dàng Tổ chức bộ máy quản lý của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng theo sơ đồ 2.1 ở trên

Ban giám đốc chi nhánh: Gồm có một giám đốc và hai phó giám đốc

chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động của Chi nhánh như xem xét, điều chỉnh các kế hoạch kinh doanh, đảm bảo tính thực thi các định hướng phù hợp với diễn biến của thị trường, quyết định các chính sách về quản lý rủi

ro tín dụng, thường xuyên giám sát hoạt động kinh doanh, hoạt động kiểm soát nội bộ và hoạt động quản lý rủi ro trong Chi nhánh

Các phòng ban chức năng thực hoạt động kinh doanh dịch vụ theo mục tiêu kế hoạch được giao, đảm bảo tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận và an toàn; Cung cấp thông tin phòng ng a rủi ro và quản lí điều hành vốn kinh doanh hàng ngày, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho khách hàng; Khai thác mọi tiềm năng thế mạnh của Chi nhánh nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh

2.1.3 K t qu hoạt ng kinh doanh của Chi nhánh trong giai oạn 2011-2015

* ổng doanh thu:

Tổng doanh thu của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng liên tục tăng qua 5 năm Cụ thể là năm 2012, tổng doanh thu là 311,51 tỷ đồng, tăng so với năm 2011 là 13,69 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 4,60% Năm 2013 so với năm 2012, tổng doanh thu tăng thêm 19,95 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 6,40%, đưa tổng doanh thu lên tới 331,46 tỷ đồng Năm 2014, chỉ tiêu này là 357,75 tỷ đồng và năm 2015 là 395,47 tỷ đồng Nguyên nhân của việc tăng này là do Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng đã tạo lập được uy tín và đi vào hoạt động ổn định, thu hút được nhiều khách hàng đến giao dịch Chính

vì vậy mà doanh thu của Chi nhánh năm sau luôn cao hơn Thu nhập t lãi chiếm gần 90% tổng doanh thu toàn Chi nhánh

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015

Tỷ lệ

%

Chênh lệch

Tỷ lệ

%

Chênh lệch

III Lợi nhuận trước thuế (I-II) 42,18 45,49 54,57 70,65 89,95 3,31 7,85 9,08 19,96 16,08 29,47 19,30 27,32

(Nguồn: Báo cáo tài chính của Agri ank chi nhánh Đông Hải Phòng)

Điều này khẳng định hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu cho Chi nhánh Bên cạnh đó, các hoạt động khác của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng cũng đem lại khoản thu nhập hàng năm khá cao, luôn trên 24 tỷ đồng trong các năm qua Năm 2015, Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng không chỉ tập trung kinh doanh nhờ vào nguồn thu t lãi vay mà đã dần mở rộng hoạt động ngân hàng sang nhiều lĩnh vực khác như thu lợi t hoạt động dịch vụ hay đầu tư Những hoạt động này tuy chiếm một tỉ lệ thu không đáng kể song vẫn đóng một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

* ổng chi phí:

Chi phí hoạt động của Chi nhánh gắn liền với chi phí huy động vốn để cho vay Cùng với sự tăng nhanh về doanh thu thì chi phí cũng tăng tương ứng Cụ thể: năm 2012 tổng chi phí tăng 10,38 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng tỷ lệ tăng là 84,06% Năm 2013, tổng chi phí là 276,89 tỷ đồng, tăng 10,87 tỷ đồng (4,09%) so với năm 2012 Chỉ tiêu này ở năm 2014 là 287,10 tỷ đồng và năm 2015 là 305,52 tỷ đồng Nguyên nhân là do chi phí cho hoạt động tín dụng và trả lãi tiền gửi tăng lên qua các năm Năm 2012, chi phí lãi tăng 7,73 tỷ đồng (3,72%) so với năm 2011 Năm 2013, chi phí lãi

và các khoản chi phí tương tự tăng 7,42 tỷ đồng so với năm 2012, tương ứng

tỷ lệ tăng là 3,44% Năm 2014, chỉ tiêu này là 231,73 tỷ đồng, tăng 8,68 tỷ đồng (3,89%) so với năm trước Năm 2015, do Chi nhánh tăng cường cho hoạt động tín dụng và huy động vốn nên chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự là 247,69 tỷ đồng, tăng 15,96 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ tăng là 6,89%

so với năm 2014 Ngoài ra, các chi phí hoạt động gồm chi lương, thưởng, phụ cấp cho nhân viên, chi hoạt động quản lý và công vụ, chi về tài sản, chi đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ… cũng liên tục tăng lên trong giai đoạn 2011 -

2015 Nguyên nhân chủ yếu tăng chi hoạt động là do trong thời gian qua Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng tập trung cho cơ sở vật chất thiết bị của chi nhánh, mở thêm phòng giao dịch, chia tách theo chỉ đạo của cấp trên Đồng thời chú trọng bồi dưỡng cán bộ nhân viên chuyên môn sâu, nghiệp vụ vững… nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh

sự gia tăng không ng ng

Như vậy trong giai đoạn 2011-2015, hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả là do nguyên nhân: Công tác chỉ đạo điều hành của Chi nhánh có chuyển biến tích cực, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, đảm bảo tính đoàn kết thống nhất Bên cạnh đó, Chi nhánh đã triển khai t ng bước cơ chế khoán thu nhập đến phòng ban, cán bộ nhân viên, tăng cường công tác quảng bá tiếp thị nhằm thu hút khách hàng

2.2 Thực trạng công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng giai đoạn 2011 - 2015

2.2.1 Qu trình cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh Đ ng H i Phòng

Tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng, quy trình cấp tín dụng được

thực hiện theo Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 ban hành Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam; Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/8/2014 của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Quy trình cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng được thể hiện trong sơ đồ 2.2

* Bước 1: iếp xúc, tìm hiểu và hướng dẫn khách hàng

Khi biết khách hàng nào đang có nhu cầu vay vốn thì mọi nhân viên Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng sẽ giới thiệu đến ngân hàng gặp trực tiếp cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn của khách hàng để được hướng dẫn cụ thể về thủ tục và quy trình vay vốn Khi gặp gỡ với khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tìm hiểu sơ bộ những thông tin liên quan đến khách hàng Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn một cách đầy đủ, cụ thể tỉ mỉ cho khách hàng về các điều kiện để vay vốn cũng như yêu cầu khách hàng cung cấp những giấy tờ, hồ sơ thủ tục cần thiết cho quá trình thẩm định với mục đích vay vốn theo cơ chế tín dụng quy định hiện hành Tuỳ t ng mục đích và đối tượng vay vốn cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu chi tiết t ng loại hồ sơ giấy tờ để hoàn thiện Hồ sơ trong thời gian đã quy định đối với ngắn hạn tối đa không quá 3 ngày làm việc, đối với trung và dài hạn tối đa không quá 5 ngày làm việc

Sau khi tiếp nhận các hồ sơ do khách hàng cung cấp, các bộ tín dụng xem xét hồ sơ Nếu khách hàng nào đủ điều kiện vay vốn theo quy định, cán

bộ tín dụng sẽ lập phiếu tiêp nhận hồ sơ, báo cáo lãnh đạo Phòng và Giám đốc

để tiến hành công tác thẩm định hồ sơ vay vốn Trong trường hợp nếu hồ sơ không đủ điều kiện vay vốn thì cán bộ tín dụng sẽ t chối cho vay, lập tờ trình nêu rõ lý do t chối cho vay, chỉ rõ các điều kiện không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng rồi báo cáo lên các lãnh đạo Phòng và Giám đốc đồng thời chuyển trả lại hồ sơ cho khách hàng

Bước 2: hẩm định cho vay

Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định các vấn đề sau:

Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng tại Agribank

chi nhánh Đông Hải Phòng

Năng lực pháp lý của khách hàng: cán bộ tín dụng sẽ xem xét, kiểm tra khách hàng dựa trên những giấy tờ mà Ngân hàng đã yêu cầu khách hàng nộp, qua đó sẽ quyết định khách hàng có đủ điều kiện để được vay vốn hay không Tình hình tài chính của khách hàng:

- Thẩm định kế hoạch SXKD hoặc phương án sử dụng vốn của khách hàng Thẩm định và đánh giá tình hình tài chính của đơn vị

- Thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố thì việc đầu tiên là xem xét các giấy

tờ liên quan đến tài sản có đầy đủ, hợp lệ và hợp pháp không, có nằm trong khu vực quy hoạch hay giải tỏa không

- Thẩm định thực tế: cán bộ tín dụng sẽ đi khảo sát nơi SXKD để xem xét tình hình hoạt động thực tế của khách hàng: việc kinh doanh, quy trình công nghệ sản xuất, cách thức tổ chức quản lý SXKD… Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn phải xem xét tài sản thế chấp, cầm cố có đúng, phù hợp với những giấy tờ mà khách hàng đã xuất trình hay không cũng như tình trạng hiện tại của nó

Sau khi đã nghiên cứu, thẩm định tỉ mỉ cẩn thận và toàn diện về khách hàng và hồ sơ vay, cán bộ tín dụng sẽ lập Báo cáo kết quả thẩm định món vay Báo cáo thẩm định kết quả món vay cùng với toàn bộ giấy tờ hồ sơ xin vay vốn của khách hàng theo mẫu của Ngân hàng (đơn xin vay) và tự lập của khách hàng (phương án, dự án vay vốn, giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn…), Biên bản định giá giá trị tài sản thế chấp và trình lên lãnh đạo phụ trách kiểm soát khoản vay Bước thẩm định này được đánh giá khá quan trọng góp phần lớn giảm thiểu rủi ro tín dụng Nếu cán bộ tín dụng thẩm định thiếu khách quan, không chặt chẽ, thiếu tinh thần trách nhiệm thì sẽ dẫn tới quyết định cho vay, gây thất thoát tiền của Ngân hàng, tăng tỷ lệ nợ xấu Tuy nhiên, nếu cán bộ tín dụng thẩm định mất quá nhiều thời gian trong khi khách đang có nhu cầu vay vốn gấp không chờ đợi được sẽ bỏ hồ sơ và sang ngân hàng khác vay

Bước 3: Xét duyệt cho vay

Trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh xem xét lại hồ sơ, thẩm định lại các chỉ tiêu đã được cán bộ tín dụng tính toán, sau đó ghi ý kiến vào Báo cáo

thẩm định kết quả món vay cho vay hoặc không cho vay rồi trình bộ hồ sơ lên Giám đốc (hoặc Phó Giám đốc)

Giám đốc sẽ căn cứ vào Báo cáo thẩm định kết quả món vay có chữ ký của cán bộ tín dụng, Trưởng phòng nghiệp vụ kinh doanh và hồ sơ của khách hàng để quyết định cho vay hay không cho vay

Bước 4: Giải ng n

Hồ sơ vay vốn của khách hàng sau khi đã được trình ký đầy đủ, khách hàng cũng đã cung cấp đầy đủ chứng t chứng minh mục đích sử dụng vốn nêu trong HĐTD thì cán bộ tín dụng sẽ chuyển toàn bộ hồ sơ cho Phòng kế toán - ngân quỹ Bộ phận ngân quỹ sẽ tiến hành thủ tục giải ngân cho khách hàng đồng thời đăng ký thông tin nhắc nợ vay qua điện thoại đến khách hàng trên hệ thống Mobile Banking và qua mail của khách hàng Sau khi nhận nợ tiền vay, khách hàng sẽ được giữ 01 bản Hợp đồng tín dụng hoặc khế ước vay tiền hoặc Giấy nhận nợ, 01 Hợp đồng thế chấp tài sản và 01 Giấy biên nhận thế chấp tài sản

Theo điều tra tìm hiểu, nhiều khách hàng vay vốn cho biết, khâu nhập kho tài sản và đợi giải ngân của Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng đôi khi diễn ra khá lâu, khách hàng vẫn phải ký nhiều giấy tờ (nhập kho 03 bản, chứng t nhận nợ 03 bản ), nhân viên kế toán của Chi nhánh còn ít, kiêm nhiệm nhiều việc cùng lúc như phải giải quyết cho cả khách hàng đến gửi tiền rồi lại giải ngân tiền vay cho khách vay nên dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi làm mất thời gian gây ảnh hưởng tới công việc của khách hàng cũng như tâm lý chờ đợi sốt ruột, bực bội Nguyên nhân là do theo quy định của Agribank là phải trực tiếp khách hàng vay vốn hoặc khách hàng chủ tài sản đến Ngân hàng ký giao nhận tài sản Chi nhánh cần có hướng giải quyết khắc phục điều này nhằm tạo mọi thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn

Bước 5: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay

Trong vòng 30 ngày sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải chủ động thực hiện nội dụng hoạt động công tác kiểm tra sau khi cho vay để xem khách hàng có sử dụng tiền vay đúng mục đích hay không, theo dõi chặt chẽ tình hình SXKD, tình hình tài chính, tình hình công nợ của khách hàng Định kỳ 6

tháng kiểm tra lại khoản vay một lần nhằm đánh giá tình hình tài chính Định

kỳ ít nhất một năm một lần kiểm tra lại giá trị TSĐB Cán bộ tín dụng phải kiểm tra xem việc khai thác sử dụng tài sản có làm hư hại hoặc giảm chất lượng, giá trị của tài sản hay không, định giá lại giá trị tài sản theo thời giá và hiện trạng

Bước 6: hu nợ - thu lãi

Định kỳ đến hạn trả nợ gốc và lãi vay, hệ thống SMS Mobilebanking sẽ báo cho khách hàng trước 10 ngày đến hạn để khách hàng chuẩn bị nộp số tiền gốc và lãi đến hạn theo như đã thảo thuận trong HĐTD Đến ngày trả nợ, khách hàng lên nộp vào tài khoản thanh toán để hệ thống Ngân hàng sẽ cắt nợ hoặc gặp trực tiếp giao dịch viên thu nợ để trả nợ bằng tiền mặt Việc thu nợ được tiến hành theo đúng quy định giao dịch trong Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng Đối với những khoản nợ vay đến thời hạn tín dụng, cán bộ tín dụng phải gửi giấy thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước 15 ngày để khách hàng chuẩn bị Nếu hết thời hạn vay mà khách hàng có nhu cầu vay lại thì cán bộ tín dụng sẽ thiết lập lại hồ sơ trước khi khách hàng trả vào và sẽ tiếp tục cho vay lại nhằm đảm bảo khả năng luân chuyển quay vòng vốn của khách hàng và Ngân hàng,

Trong trường hợp khách hàng trả nợ chậm, phát sinh nợ quá hạn thì cán

bộ tín dụng sẽ có trách nhiệm gặp gỡ đôn đốc khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân chậm trả và báo cáo tình hình lên cấp lãnh đạo để t đó cả khách hàng

và Ngân hàng cùng tìm hướng giải quyết như động viên khách hàng tự phát mại tài sản thu hồi nợ vay hoặc cơ cấu lại nợ vay Đối với những trường hợp khách hàng cố tình trây ỳ không trả, Ngân hàng sẽ tiến hành các nghiệp vụ thu hồi nợ và có thể khởi kiện ra Tòa để phát mại tài sản thu hồi nợ Đối với khoản nợ vay trong thời gian quá hạn sẽ phải chịu lãi suất phạt quá hạn theo quy định Tuỳ theo tình hình tài chính và khả năng thu hồi nợ, Giám đốc Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng có thể xem xét thu lãi quá hạn hoặc miễn lãi quá hạn để khách hàng có động lực trả nợ

Bước 7: hanh ý hợp đồng, giải chấp tài sản thế chấp, cầm cố và tất toán hồ sơ vay

Chỉ khi khách hàng đã trả hết nợ, cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào chứng t thu nợ của bộ phận kế toán để lập Phiếu xuất kho và tờ trình giải chấp tài sản trình cấp kiểm soát và Giám đốc để phê duyệt giải chấp Nhân viên bộ phận hạch toán xuất kho trả các giấy tờ tài sản cho khách hàng Cán bộ tín dụng lập thông báo giải chấp tài sản thế chấp gửi đến các cơ quan có liên quan Kết thúc hồ sơ vay và tất toán đóng hồ sơ vay lưu

2.2.2 Chính sách tín dụng tại Chi nhánh

Thời gian qua, Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng luôn quan tâm và trợ giúp mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu vay vốn nếu bảo đảm các điều kiện theo quy định cho vay hiện hành Nhất là việc đầu tư vốn cho các doanh nghiệp để phát triển hoạt động SXKD Theo đó, chi nhánh triển khai hiệu quả các chương trình ưu đãi cho vay doanh nghiệp như: chương trình hỗ trợ đối với doanh nghiệp nhỏ và v a, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, hoạt động chế biến, xuất khẩu, công nghệ cao… Trong đó,

có một số chính sách thiết thực đã và đang hỗ trợ doanh nghiệp hiệu quả Đó

là thực hiện cho vay với lãi suất tiền vay tối đa 7%/năm đối với các nhu cầu vay vốn ngắn hạn nằm trong các đối tượng được ưu tiên theo Thông tư 08 của NHNN; triển khai chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi đối với doanh nghiệp theo văn bản chỉ đạo của Tổng giám đốc Agribank, chương trình áp dụng cho nhu cầu vay ngắn hạn; chương trình cho vay ưu đãi đối với doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Agribank…

Các doanh nghiệp vay vốn theo chương trình này phải hoạt động trong các lĩnh vực: phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo quy định tại Nghị định số 55 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục phát triển nông nghiệp, nông thôn; thực hiện phương án, dự án SXKD hàng xuất khẩu theo quy định tại Luật Thương mại; phục vụ SXKD của doanh nghiệp nhỏ và

v a theo quy định tại Nghị định 56 của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và v a; phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định tại Quyết định 12 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách phát triển một số ngành công nghiệp hỗ trợ; phục vụ SXKD của doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định tại Luật Công nghệ cao và các quy định của pháp luật

có liên quan Bên cạnh đó, doanh nghiệp hoạt động SXKD có hiệu quả, đáp ứng các điều kiện tín dụng theo quy định của Agribank sẽ sử dụng các sản phẩm dịch vụ như tiền gửi, chuyển tiền trong nước, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, thẻ và các dịch vụ khác

Nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp truyền thống hoạt động SXKD hiệu quả, nâng cao tính cạnh tranh, tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả, Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng dành khoảng 15.000 tỷ đồng thực hiện cho vay ưu đãi lãi suất đối với khách hàng doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Agribank Sau thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi, những tháng tiếp theo doanh nghiệp được áp dụng lãi suất cho vay thông thường theo quy định của Agribank Mục đích cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn để phục vụ phương án SXKD và vốn trung, dài hạn thực hiện dự án đầu tư Tham gia chương trình, doanh nghiệp được hưởng ưu đãi lớn về lãi suất với lãi suất vay ngắn hạn 5%/năm, lãi suất vay trung, dài hạn 7%/năm (thấp hơn lãi suất bình thường t 2% đến 4%)

Đối tượng vay vốn là khách hàng doanh nghiệp truyền thống (khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng thường xuyên tại Agribank với thời gian trên

12 tháng); khách hàng chỉ quan hệ tín dụng với Agribank (bao gồm cả khách hàng mới) trong đó ưu tiên doanh nghiệp sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ; doanh nghiệp nhỏ và v a; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, tham gia chuỗi liên kết Một số khách hàng truyền thống của Chi nhánh như Công ty TNHH ô tô Hoa Mai, Công ty TNHH Thương mại và Dịch vụ Tuấn Long, Công ty TNHH MTV xi măng Vicem Hải Phòng, Công ty TNHH Xuất nhập khẩu Mai Hương, Công ty TNHH Thương mại vận tải Trung Thành…

Để được vay vốn, doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Agribank và đáp ứng yêu cầu: khách hàng được xếp loại A trở lên theo tiêu chí xếp hạng tín dụng nội

bộ của Agribank (đối với khách hàng đủ điều kiện xếp hạng Tín dụng theo quy định của Agribank) Đối với khách hàng mới chưa đủ thời gian để xếp hạng tín dụng nội bộ, Agribank xem xét quyết định