Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng

Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại - Huy động vốn: Nghiệp vụ này huy động những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến cho những đối tượng vay vốn để sản xuất kinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRỊNH THỊ THƠ

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN

TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HẢI PHÒNG - 2019

TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG

TRỊNH THỊ THƠ

BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN

TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

MÃ SỐ: 8 34 01 01

Cán bộ hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hoài Nam

HẢI PHÒNG - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan tất cả nội dung của Bài luận văn này hoàn toàn được xây dựng và phát triển từ chính quan điểm của bản thân tôi, dưới sự hướng dẫn khoa học của thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hoài Nam

Những số liệu trong các bảng số liệu, sơ đồ, biểu đồ phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, nhận xét, được chính tôi thu thập từ các nguồn trong phần tài liệu tham khảo

Hải Phòng, ngày 5 tháng 5 năm 2019

Tác giả luận văn

Trịnh Thị Thơ

LỜI CẢM ƠN

Bài luận văn thạc sĩ tiêu đề “Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng” đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo Khoa Đào tạo sau đại học và Khoa Quản trị kinh doanh trường Đại học Hải Phòng Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo, đặc biệt là thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hoài Nam

Tác giả luận văn xin bày tỏ lòng biết ơn đối với Nhà trường, các thầy

cô giáo, giảng viên của Nhà trường, thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Hoài Nam, cán bộ công nhân viên Ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng và gia đình, bạn bè đã tận tình giúp đỡ tác giả hoàn thiện luận văn này

Xin chân thành cảm ơn! Hải Phòng, ngày 5 tháng 5 năm 2019

Tác giả luận văn

Trịnh Thị Thơ

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG vi

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Huy động vốn của ngân hàng thương mại 3

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 3

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại 5

1.1.3 Các phương pháp đánh giá huy động vốn 10

1.2 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn 11

1.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 11

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 13

1.2.3 Chi phí huy động vốn 14

1.2.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 15

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng huy động vốn 16

1.3.1 Các nhân tố chủ quan 16

1.3.2 Các nhân tố khách quan 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG 19

2.1 Khái quát về Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng 19

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 19

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19

2.1.3 Các hoạt động kinh doanh 22

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải Phòng 28

2.2.1 Đối tượng khách hàng huy động vốn 28

2.2.2 Đánh giá thực trạng huy động vốn theo các tiêu chí 38

2.2.3 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn 59

2.2.4 Chi phí trả lãi thực tế và lãi suất bình quân đầu vào 63

2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải trong thời gian qua 66

2.3.1 Những kết quả đạt được 66

2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân 67

CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐÔNG HẢI PHÒNG TRONG THỜI GIAN TỚI 71

3.1 Định hướng phát triển chung của Agribank CN Đông Hải Phòng giai đoạn 2020 - 2024 71

3.2 Các biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải Phòng giai đoạn 2020 - 2024 72

3.2.1 Biện pháp về con người 72

3.2.2 Hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn 73

3.2.3 Các chính sách cần áp dụng 74

3.2.4 Gắn việc huy động vốn với việc sử dụng vốn một cách hiệu quả 77

3.2.5 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 78

3.2.6 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 79

3.2.7 Đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền quảng cáo, khuyếch trương giao tiếp80 3.2.8 Giải pháp về mở rộng mạng lưới 81

3.3 Kiến nghị 81

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81

3.3.2 Kiến nghị với NHNN 82

3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam 83

KỂT LUẬN 84

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 85

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

Agribank CN Đông Hải Phòng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

chi nhánh Đông Hải Phòng

NN&PTNT Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

DANH MỤC BẢNG

Số

2.3 Doanh thu dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ các năm 2016 - 2018 25 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2018 27 2.5 Tình hình huy động vốn khách hàng cá nhân các năm 2016 - 2018 37 2.6 Cơ cấu vốn huy động khách hàng cá nhân các năm 2016 - 2018 38 2.7 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm của một số ngân hàng năm 2018 39 2.8 Tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp các năm 2016 - 2018 43 2.9 Cơ cấu nguồn vốn huy động khách hàng các năm 2016 - 2018 48 2.10 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền gửi các năm 2016 - 2018 51 2.11 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn các năm 2016 - 2018 59 2.12 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay các năm 2016 - 2018 60 2.13 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn các năm 2016 - 2018 62 2.14 Chi phí trả lãi thực tế các năm 2016 - 2018 63 2.15 Lãi suất bình quân đầu vào các năm 2016 - 2018 65

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

2.14 Tính cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn các năm

2.15 Chi phí trả lãi thực tế các năm 2016 - 2018 64

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triền Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Hải Phòng (Agribank CN Đông Hải Phòng) là một chi nhánh trực thuộc

hệ thống Agribank hoạt động trên địa bàn thành phố Hải Phòng, nơi đang phải đối mặt trước sự cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Để tồn tại và phát triển đòi hỏi Ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng phải có những biện pháp chiến lược nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh và tạo niềm tin đối với mọi đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng Một trong những vấn đề có tính chất quyết định là đẩy mạnh công tác huy động vốn Để làm tốt điều này, bên cạnh các chính sách quy định của Agribank Việt Nam, chi nhánh cũng cần phải tìm tòi để đưa ra những biện pháp huy động vốn phù hợp để đạt được mục tiêu kinh doanh của mình Agribank CN Đông Hải Phòng có thời gian hoạt động chưa nhiều, mới

có 3 năm hoạt động, do đó tăng cường huy động vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu hiện nay Giúp ngân hàng đưa ra các công cụ và biện pháp đẩy mạnh huy động vốn chính là mục tiêu của luận văn “Biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng”

2 Mục đích nghiên cứu

- Hệ thống hóa một số khái niệm về vốn, huy động vốn, các công cụ huy động vốn của ngân hàng thương mại và thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Agribank CN Đông Hải Phòng

- Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải Phòng

- Đưa ra các chính sách và biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Các yếu tố các động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại và các công cụ giúp đẩy mạnh hiệu quả huy động vốn

- Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Hoạt động huy động vốn tại Agribank

CN Đông Hải Phòng trong khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018

- Định hướng và biện pháp phát triển cho Agribank CN Đông Hải Phòng đến năm 2024: Đưa Agribank CN Đông Hải Phòng thành một chi nhánh có mức huy động vốn cao trong toàn hệ thống Agribank, đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu: duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, thống kê, tổng hợp, phân tích, so sánh…trên cơ sở tài liệu được thu thập từ các báo cáo tổng kết năm, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018, các giáo trình về Nghiệp

vụ Ngân hàng thương mại, Quản trị Ngân hàng thương mại

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Agribank CN Đông Hải Phòng giai đoạn 2016 - 2018

Chương 3: Một số biện pháp đẩy mạnh huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải Phòng trong thời gian tới

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

NHTM không phải được hình thành trong bất cứ điều kiện kinh tế nào Khi nền sản xuất hàng hoá phát triển đến một trình độ nhất định, sự ra đời của NHTM là tất yếu khách quan Đến lượt mình, các NHTM lại trở thành động lực phát triển kinh tế Trình độ phát triển kinh tế - xã hội của một quốc gia được phản ánh rất nhiều thông qua trình độ phát triển của hệ thống NHTM nói riêng, hệ thống tài chính nói chung của quốc gia đó

Sau đây là một số định nghĩa khác nhau về NHTM: Ở Mỹ “Ngân hàng

là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” Ở Pháp, ngân hàng được coi là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới nhiều hình thức ký thác hay hình thức khác, số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tài chính (luật ngân hàng 1941) Còn trong luật ngân hàng của Đan Mạch 1930 lại định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và hành nghề địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, đứng ra bảo hiểm,…”

Ở Việt Nam trong nghị định 49/NĐCP về tổ chức ngân hàng thương mại đã nêu: “NHTM là tổ chức tín dụng có hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng các phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác” [3]

1.1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại

- Huy động vốn: Nghiệp vụ này huy động những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến cho những đối tượng vay vốn để sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập cho người gửi tiền, thúc đẩy lưu thông tiền tệ

- Cho vay, tài trợ dự án: Trong cho vay bao gồm, thứ nhất là cho vay thương mại Thứ hai là cho vay tiêu dùng, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng hướng tới người tiêu dùng như khách hàng tiềm năng

- Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khi các doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản tiền mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của người gửi tiền Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền chỉ cần viết giấy chi trả cho khách và khách mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền

- Cung cấp dịch vụ môi giới và đầu tư chứng khoán: Các ngân hàng đã thành lập công ty chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán nhằm cung cấp cho khách hàng những dịch vụ môi giới chứng khoán, các cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu

- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn: Nhằm để bán được các thiết bị, đặc biệt các thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất và thương mại đã cho thuê các thiết bị, cuối hợp đồng thuê khách có thể mua lại

- Kinh doanh ngoại tệ: Theo đó, ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ

- Bảo quản vật có giá: Ngân hàng thực hiện việc lưu trữ vàng và các vật có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản và trao cho khách hàng giấy biên nhận Hiện nay khách hàng phải trả phí bảo quản

- Bảo lãnh: Do khả năng thanh toán của ngân hàng cho một khách hàng

là lớn và do ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên ngân hàng có uy tín cao trong việc bảo lãnh cho khách hàng Để thu hút và tạo mối liên hệ mật

thiết với khách hàng, ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng của mình mua chịu hàng hoá và trang thiết bị, phát hành chứng khoán, vay vốn của tổ chức tín dụng khác, dự thầu, xuất nhập khẩu…

- Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn: Các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính, do đó nhiều khách hàng đã nhờ ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển

cả uỷ thác vay hộ, uỷ thác cho vay hộ, uỷ thác phát hành, uỷ thác đầu tư …với nhiều khách hàng ngân hàng còn là chuyên gia tư vấn tài chính

- Cung cấp các dịch vụ đại lý: Các ngân hàng không thể thiết lập văn phòng đại diện, chi nhánh ở khắp nơi Do đó, nhiều ngân hàng lớn đã cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho các ngân hàng như: thanh toán hộ, phát hành

hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…

- Quản lý ngân quỹ: Các ngân hàng, bên cạnh mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, cùng kinh nghiệm quản lý ngân quỹ và thu ngân đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ Theo đó, ngân hàng quản lý việc thu chi cho khách hàng và đầu tư vào các nghiệp vụ tài chính ngắn hạn thu lợi cho đến khi khách hàng cần tiền để thanh toán [9]

1.1.2 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm vốn huy động

Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế NHTM được coi như là một định chế tài chính cơ bản trong đời sống kinh tế NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp

vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, thanh toán hộ, giữ hộ, Các nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xen lẫn nhau trong quá trình hoạt động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH

Kết cấu nguồn vốn của NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn

đi vay và các nguồn vốn khác Vốn huy động là một trong các nguồn vốn quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM

Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ NHTM nào [8]

1.1.2.2 Đặc điểm của vốn huy động

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này

- Vốn huy động, về mặt lý thuyết là một nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc – vì đặc điểm này

mà các NHTM phải duy trì một khoản “dự trữ thanh khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

- Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng

- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các ngân hàng không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư [6]

1.1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

a Huy động tiền gửi

Huy động tiền gửi không kỳ hạn:

Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút ra

sử dụng bất cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán: là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các hoạt động hàng hoá dịch

vụ và các khoản phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên,

an toàn và thuận lợi Tiền gửi thanh toán thường được quản lý tại ngân hàng

trên tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai

- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: là khoản tiền được ký gửi với mục đích bảo quản an toàn tài sản Khi cần khách hàng có thể đến rút ra để chi tiêu Cũng giống như trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của khách hàng khi

họ có nhu cầu rút tiền và chỉ được phép sử dụng tài khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả Ở Việt Nam tiền gửi loại này được thể hiện dưới các hình thức như: Tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân

Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và ký thác để hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn

đó là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vì vậy, NHTM luôn tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm

Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền

tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm được phát triển dưới hai hình thức sau:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào, song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản có thể rút tiền ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn

Và lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, những khoản gửi càng lâu thì lãi suất càng cao

b Phát hành các công cụ nợ

Các NHTM có thể phát hành các công cụ nợ (nếu đủ điều kiện theo quy định) như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong một thời gian nhất định

- Chứng chỉ tiền gửi là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng hay một định chế tài chính khác Người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ tiền vốn khi hết hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng chỉ tiền gửi chủ yếu cho mục đích thanh khoản Các chứng chỉ này thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất của chúng thường cao hơn lãi suất của tín phiếu kho bạc và mức độ rủi ro của nó cũng thấp

- Kỳ phiếu ngân hàng là một công cụ nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành theo từng đợt để huy động vốn một cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho những kế hoạch kinh doanh xác định của ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tùy thuộc theo thời gian và tình hình cụ thể của nguồn vốn ngân hàng Vốn này chỉ chỉ được huy động trong thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng sẽ ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây là hình thức huy động vốn nhanh vì còn có lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm cùng thời hạn, lại có thể chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn

- Trái phiếu ngân hàng là một công cụ nợ dài hạn của ngân hàng, với các cam kết thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán vào những thời gian xác định Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…Trái phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn Trong khi kì phiếu là được phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu được phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong

hệ thống mỗi ngân hàng [11]

1.1.2.3 Vai trò của vốn huy động

a Đối với ngân hàng

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh của NHTM, nó là nguồn vốn quan trọng nhất của ngân hàng

Vốn huy động là nguồn lực chính để ngân hàng tiến hành các nghiệp vụ kinh doanh của mình Bởi vì nó không chỉ lớn về quy mô mà còn đa dạng về thời hạn và so với các nguồn vốn khác thì nó có nhiều ưu điểm hơn hẳn

Về hiệu quả kinh doanh, vốn huy động là nguồn vốn có chi phí rẻ nhất trong các loại vốn Vốn tự có xét về mặt kế toán thì không chịu chi phí nhưng

về mặt quản trị thì lại có chi phí cao nhất, chi phí vốn tự có chính là lợi nhuận của ngân hàng

Vốn huy động là nguồn lực chính để ngân hàng sử dụng cho vay, nguồn vốn dồi dào thì ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, thu hút khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh, uy tín và vị thế trên thị trường

b Đối với khách hàng

Đối với khách hàng là người gửi tiền thì thông qua công tác huy động vốn, các tổ chức kinh tế cũng như người dân sẽ thu được lợi ích từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi

Đối với khách hàng là người vay, họ sẽ thỏa mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

c Đối với nền kinh tế

Vốn huy động còn có ý nghĩa to lớn với nền kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất NHTM thông qua hoạt động huy động vốn đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển [5]

1.1.3 Các phương pháp đánh giá huy động vốn

1.1.3.1 Phương pháp so sánh

So sánh là phương pháp được sử dụng phổ biến trong phân tích để xác định xu hướng, mức độ biến động của tiêu chí phân tích Phương pháp này bao gồm hai phương pháp sau:

* Phương pháp so sánh tuyệt đối

Biến động của một nhân tố hoặc tiêu chí phân tích được xác định bằng cách so sánh tuyệt đối giữa tiêu chí (nhân tố) ở kỳ nghiên cứu với tiêu chí (nhân tố) tương ứng ở kỳ gốc Kết quả so sánh phản ánh xu hướng và mức độ biến động của tiêu chí (nhân tố) đó

* Phương pháp so sánh tương đối

Nhằm biểu hiện xu hướng và tốc độ biến động của các tiêu chí phân tích hoặc nhân tố Phương pháp này được thực hiện bằng cách so sánh tương đối giữa tiêu chí (nhân tố) ở kỳ nghiên cứu với tiêu chí (nhân tố) ở kỳ gốc Kết quả của phương pháp có thể được biểu hiện bằng số tương đối động thái hoặc chỉ số phát triển, cũng có thể biểu hiện bằng tốc độ tăng Thường thì biểu hiện này là số tương đối động thái [9]

1.1.3.2 Phương pháp chi tiết

* Phương pháp chi tiết theo các bộ phận cấu thành

Nội dung của phương pháp: Tiêu chí phân tích được nghiên cứu là quan hệ cấu thành của nhiều nhân tố thường được biểu hiện bằng một phương trình kinh tế có nhiều tích số Các nhân tố khác nhau có tên gọi khác nhau, đơn vị tính khác nhau

* Phương pháp chi tiết theo thời gian

- Nội dung phương pháp: chia tiêu chí phân tích trong một khoảng thời gian thành các bộ phận nhỏ hơn là tháng, quý

- Mục đích của phương pháp:

+ Đánh giá năng lực và việc tận dụng các năng lực theo thời gian

+ Đánh giá việc hoàn thành tiêu chí về tính vững chắc, ổn định

+ Phát hiện những nhân tố, nguyên nhân có tính quy luật theo thời gian

để có biện pháp phát triển một cách phù hợp với quy luật, tận dụng tối đa năng lực sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh tế

* Phương pháp chi tiết theo địa điểm

- Nội dung phương pháp: Chia tiêu chí phân tích thành các bộ phận nhỏ hơn theo không gian

- Mục đích của phương pháp:

+ Đánh giá vai trò, tầm quan trọng của từng bộ phận không gian đối với kết quả và biến động của tiêu chí

+ Đánh giá tính hợp lý và hiệu quả của các phương pháp tô chức quản

lý doanh nghiệp đối với từng bộ phận không gian Qua đó có những biện pháp nhằm cải tiến, nâng cao không ngừng chất lượng và hiệu quả các phương pháp quản lý

+ Xác định các tập thể và cá nhân có tính điển hình và tiên tiến, những kinh nghiệm để có những biện pháp nhân rộng, phát triển [9]

1.2 Các tiêu chí đánh giá huy động vốn

Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này Khi xem xét hiệu qủa huy động vốn, chúng ta có thể đánh giá dựa trên các tiêu chí chính sau:

1.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn Ngân hàng đó huy động được Bên cạnh việc đánh giá quy mô tổng vốn của Ngân hàng, sự xem xét chi tiết quy mô từng loại vốn, VCSH và vốn nợ, cũng rất cần thiết

Các khoản mục được tính đến khi xác định quy mô VCSH bao gồm:

- Vốn cổ phần (vốn được cấp, vốn góp)

- Thặng dư vốn

- Lợi nhuận giữ lại

- Các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, quỹ khác

- Tỷ lệ nhất định cổ phần ưu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu;

Quy mô VCSH là một trong những tiêu chí quan trọng để một NHTM được xếp loại là Ngân hàng quy mô lớn, trung bình hay nhỏ Quy mô VCSH được dùng để so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau hoặc của một Ngân hàng trong những thời điểm khác nhau

Khi xét về quy mô, vốn nợ của NHTM thường được xác định gồm tiền gửi, tiền vay và vốn nợ khác Trong đó, vốn nợ khác là vốn nhận uỷ thác, tiền trong thanh toán và các khoản phải trả, phải nộp

Các khoản tiền gửi bao gồm:

- Tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp;

- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức;

- Tiền gửi tiết kiệm của dân cư (không kỳ hạn và có kỳ hạn);

- Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng;

Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục được sử dụng gồm:

- Công cụ nợ: kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn;

- Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tín dụng;

Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một Ngân hàng Dựa vào tiêu chí quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các tiêu chí này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn Ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như sự tăng (giảm) đó là nhiều hay ít

100%

i i v

Q T t

= ×Trong đó:

Tt: Tỷ trọng của loại vốn i

Qt: Quy mô của loại vốn i

ti: Tổng vốn huy động

+ Tốc độ tăng trưởng > 100%: vốn của Ngân hàng tăng

+ Tốc độ tăng trưởng < 100%: quy mô vốn của Ngân hàng giảm

Vốn của Ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định Điều đó, một mặt, giúp Ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tín dụng Trên khía cạnh khác, sự tăng trưởng vốn ổn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của Ngân hàng trong mắt công chúng

Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi, trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Tiêu chí này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc hơn và toàn diện hơn [7]

1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của Ngân hàng Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động

Quy mô của loại vốn i

Tỷ trọng của loại vốn i =

Tổng vốn huy động x 100%

Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp Nó có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn: theo đối tượng huy động, theo kỳ hạn, theo tính chất hay theo loại tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy dủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không

Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cấu VCSH hay cơ cấu vốn nợ, của một Ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ sở các số liệu đã có, còn cần được đặt trong sự nhìn nhận đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng đó

Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân Ngân hàng [7]

1.2.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn được tính như sau:

Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động x Lãi suất huy động

• Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất

Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho

khách hàng kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan…), chi phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân bổ cho hoạt động huy động vốn

Việc xác định chi phí huy động vốn là công việc phức tạp và khó khăn, quyết định tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Vì vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi:

• Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn

• Ngân hàng quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng vì khi có thay đổi cơ cấu nguồn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

Thông thường các ngân hàng chịu chi phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn do tính ổn định không cao và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ổn định của nó

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguốn vốn huy động, vì thế các ngân hàng luôn tìm các giảm tối đa chi phí để tăng lợi nhuận Thu nhập sẽ là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn

Tiêu chí này được tính như sau:

Thu nhập từ

sử dụng vốn =

Doanh thu từlãi sử dụng vốn -

Chi phíhuy động vốnNgoài ra, để xem xét hiệu quả huy động vốn, người ta cũng thường xuyên sử dụng thêm tiêu chí: Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động

Tiêu chí này được tính theo công thức sau:

Thu nhập sau thuế vốn huy động

Tỷ suất lợi nhuận vốn huy động =

Chi phí vốn huy động1.2.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động chính của ngân hàng thương mại là huy động vốn để sử dụng nhằm thu lợi nhuận Theo đó ngân hàng sẽ chuyển hoá nguồn vốn - tiền

gửi, tiền vay, vốn của chủ - thành các loại tài sản như ngân quỹ, tín dụng, chứng khoán, các tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thoả mãn các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra

Tài sản mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng còn nguồn vốn liên quan tới chi phí chủ yếu của ngân hàng, chi phí trả lãi Quy mô huy động càng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thể càng lớn hơn hoặc ngược lại Nếu dùng tiêu chí chênh lệch thu chi từ lãi (thu nhập từ lãi – chi phí trả lãi) để

đo mối liên hệ sinh lời giữa nguồn vốn và tài sản thì sinh lời tăng khi lãi suất bình quân của tài sản phải lớn hơn lãi suất bình quân của nguồn vốn, hoặc lãi suất biên của tài sản phải lớn hơn lãi suất biên của nguồn vốn Điều này có nghĩa là nguồn vốn và sự gia tăng nguồn vốn với quy mô và cấu trúc nhất định, cần được phân bổ (tạo thành) các tài sản sinh lời thích hợp

Tỷ suất này càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng cao

Ngân hàng có thể theo đuổi lãi suất huy động cao để kiếm tìm các nguồn tiền với quy mô lớn, để cho vay với lãi suất cao hoặc từ lãi suất cho vay phải chấp nhận trên thị trường, nỗ lực tìm kiếm các nguồn với chi phí thấp Những ngân hàng không tham gia đặt giá, phải tự điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và tài sản nhằm thoả mãn nhu cầu sinh lời [7]

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng huy động vốn

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

- Quan điểm của lãnh đạo Ngân hàng về huy động vốn

Huy động vốn giữ vị trí nhất định trong chính sách của các nhà lãnh đạo Ngân hàng, tuỳ thuộc vào quan điểm của họ về hoạt động này cũng như

về các hình thức huy động vốn khác nhau Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân

cư có thể được chú trọng nhưng cũng có thể tiền gửi từ các doanh nghiệp và

tổ chức mới là vấn đề được ưu tiên Điều đó không chỉ khác nhau giữa các Ngân hàng mà còn thay đổi với một Ngân hàng trong những điều kiện cụ thể

- Uy tín của ngân hàng

Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng

của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư

- Đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn của cán bộ Ngân hàng Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một Ngân hàng Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch “một cửa” Thái độ thân thiện, vui

vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái,

an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch

vụ của một Ngân hàng

- Cơ sở vật chất của Ngân hàng

Một yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng là cơ sở vật chất của Ngân hàng Vấn đề cơ sở vật chất bao gồm mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng tiếp cận khách hàng của Ngân hàng Qua đó, nó chi phối việc Ngân hàng có thu hút được vốn dồi dào hay không Các Ngân hàng tìm mọi cách để tới gần dân cư nhất [10]

1.3.2 Các nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế - xã hội

Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân, tổ chức là tốc độ phát triển của nền kinh tế Kinh tế tăng trưởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống người dân được nâng cao Dân cư có thu nhập cao

có khả năng tích lũy nhiều hơn Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thể tăng nhưng số tuyệt đối của phần dành cho tiết kiệm vẫn lớn lên Đó là cơ

sở để NHTM huy động được nhiều vốn hơn Trái lại, nền kinh tế trì trệ khiến đời sống người dân khó khăn thì lượng vốn huy động của Ngân hàng cũng bị thu hẹp

- Tâm lý dân cư

Đã có nhiều NHTM chọn khách hàng cá nhân làm khách hàng chiến lược và thu được thành công Đây là điều không dễ dàng vì khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý khá phức tạp:

- Lo sợ rủi ro khi giao dịch bằng tiền với Ngân hàng

- Ngại phiền phức thủ tục trong quá trình giao dịch

- Không muốn để lộ thông tin với Ngân hàng trong trường hợp khách hàng là người có thu nhập cao

- Mặc cảm không giao dịch với Ngân hàng trong trường hợp khách hàng

là người có thu nhập thấp

- Sự cạnh tranh từ các đối thủ

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các Công ty Bảo hiểm

và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế

Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống Ngân hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán

Khác với thị trường chứng khoán, các công ty bảo hiểm cạnh tranh với Ngân hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao Đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng đa dạng Những hợp đồng bảo hiểm, đôi khi, có giá trị rất lớn Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm Điểm hạn chế của hình thức gửi tiền Ngân hàng so với Bảo hiểm là không mang tính bảo vệ Trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có tính tiết kiệm như gửi tiền Ngân hàng Kết quả là một dòng vốn không nhỏ không tới các NHTM mà chuyển sang Công ty Bảo hiểm [10]

• Tên viết tắt: Agribank CN Đông Hải Phòng

Agribank chi nhánh Đông Hải Phòng thành lập ngày 01/01/2016 trên cơ sở tách từ Agribank chi nhánh Hải Phòng (NHNo&PTNT Hải Phòng được thành lập khá sớm từ năm 1988 theo quyết định số 54B/NH/QĐ ngày 12/4/1988 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT Hải Phòng là chi nhánh cấp I trực thuộc

hệ thống Agribank, thuộc loại hình doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt) và nâng cấp Agribank Chi nhánh Lê Chân Việc thành lập Agribank Đông Hải Phòng trong lộ trình tái cơ cấu của Agribank, nhằm nâng cao năng lực lãnh đạo, chất lượng hoạt động của các chi nhánh, qua đó góp phần mở rộng thị phần, khẳng định vị thế của Agribank trên địa bàn thành phố Agribank Đông Hải Phòng có 6 chi nhánh loại 2 gồm Agribank An Lão, Agribank Vĩnh Bảo, Agribank Vàm Láng, Agribank Tiên Lãng, Agribank Kiến An, Agribank Nam Am và 6 phòng giao dịch trực thuộc với 222 cán bộ, nhân viên Thời gian đầu được thành lập, Chi nhánh có trụ sở tại 199 phố Tô Hiệu, Quận Lê Chân, thành phố Hải Phòng Tính đến cuối tháng 12/2018, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng đạt 7.702 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 4.179 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu dưới mức quy định của NHNN 1.38%

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Mô hình tổ chức của Agribank CN Đông Hải Phòng tương đối chặt chẽ

và gọn nhẹ, bao gồm: 1 Giám đốc, Phó giám đốc, 7 phòng chức năng, 6 Chi nhánh loại 2 và 6 Phòng giao dịch trực thuộc với 222 cán bộ, nhân viên

Sơ đồ 2.1: Mô hình bộ máy tổ chức của Agribank CN Đông Hải Phòng

(Nguồn: Phòng Tổng hợp, Agribank CN Đông Hải Phòng)

* Ban lãnh đạo: gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc có chức năng lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và quản lý các Chi nhánh phụ thuộc trên địa bàn Thành phố

* Các phòng ban chức năng:

(1) Phòng Kế hoạch Nguồn vốn:

- Trực tiếp quản lý cân đối nguồn vốn và quản lý các hệ số an toàn vốn

- Tổng hợp theo dõi các tiêu chí kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch đến các chi nhánh trực thuộc

- Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định Tổng hợp phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm, dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết

(2) Phòng tín dụng:

- Thẩm định, đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguốn vốn trong nước, nước ngoài

- Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

(3) Phòng kế toán ngân quỹ:

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo Việt Nam

- Xây dựng các tiêu chí kế toán tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với chi nhánh trên địa bàn trình cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

(4) Phòng Tổng hợp:

- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và

có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc

- Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể

- Đầu mối quan hệ với các cơ quan tư pháp ở địa phương

- Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến Ngân hàng và các văn bản định chế của Ngân hàng nông nghiệp

(5) Phòng kiểm tra, kiểm soát nộ bộ:

- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực hiện kiểm tra kiểm soát

- Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với công tác kiểm tra, kiểm soát của NHNo và đặc điểm cụ thể của đơn vị mình

- Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ Tổ chức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên chi nhánh ngân hàng loại 3

(6) Phòng kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế:

- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách hàng nước ngoài Thực hiện quản lý thông tin

(7) Phòng dịch vụ và Marketing:

- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng

- Triển khai các phương án tiếp thị thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của NHNo và Ban giám đốc

- Xây dựng quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh

(+), giảm (-) qua các năm 1.375.302 1.408.913

Tỷ lệ % năm sau tăng (+), giảm

(Nguồn: Phòng Kế hoạch Nguồn vốn, Agribank Chi nhánh Đông Hải Phòng)

Trong giai đoạn hiện nay, Ngân hàng Nhà nước đang thắt chật chính sách tín dụng thì việc huy động vốn lại càng gặp nhiều khó khăn và cạnh tranh gay gắt Nhận thức được các khó khăn đó Agribank CN Đông Hải Phòng đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn bằng cách đa dạng hóa các hình thức, các kênh huy động vốn từ mọi thành phần kinh tế như tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn cho khách hàng, tặng quà khách hàng VIP nhân dịp sinh nhật Cùng với đó là mạng lưới 6 chi nhánh loại 2 và phòng giao dịch với 6 điểm giao dịch đã giúp Agribank CN Đông Hải Phòng luôn tăng huy động và hoàn thành kế hoạch huy động vốn đề ra

Qua bảng biểu trên cho thấy nguồn vốn huy động Agribank CN Đông Hải Phòng tăng đáng kể qua các năm Năm 2016, tổng vốn huy động của Chi nhánh là 4.918.119 triệu đồng nhưng đến năm 2017 tổng vốn huy động của Agribank CN Đông Hải Phòng đã tăng lên đạt 6.293.421 triệu đồng tăng 28%

so với năm trước Đến năm 2018, tổng huy động vốn lại tiếp tục tăng lên cao, đạt 7.702.334 triệu đồng, tăng 22% so với năm 2017, tương ứng tăng thêm 1.408.913 triệu đồng Với phương châm coi hoạt động huy động vốn là khâu đầu tiên, khâu mở đường cho phát triển, Agribank CN Đông Hải Phòng đã luôn tập trung phát triển các dịch vụ huy động vốn cũng như triển khai nhiều chính sách huy động vốn nhằm thu hút khách hàng Chính nhờ vậy mà trong những năm gần đây Agribank đã liên tục tăng đều và ổn định nguồn vốn huy động Uy tín của Agribank CN Đông Hải Phòng ngày càng được khẳng định đối với mọi đối tượng khách hàng

Tình hình huy động vốn Agribank CN Đông Hải Phòng trong 3 năm qua đã tăng đáng kể từ 4.918.119 triệu đồng năm 2016 đã tăng lên 7.702.334 triệu đồng vào năm 2018, tăng 2.784.215 triệu đồng tương đương 57% với các hình thức sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng phong phú đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

2.1.3.2 Hoạt động tín dụng

Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng hàng đầu không chỉ riêng

Agribank CN Đông Hải Phòng mà còn với tất cả các ngân hàng, tuy nhiên sử dụng vốn huy động được sao cho hiệu quả thì lại gặp rất nhiều khó khăn Tại Agribank CN Đông Hải Phòng khi cán bộ tín dụng muốn cho vay khách hàng thì phải chuyển hồ sơ vay lên phòng tín dụng Tại đó món vay sẽ được thẩm định lại một cách khách quan và chi tiết nếu đáp ứng đủ điều kiện mới được chuyển sang Giám đốc phê duyệt

Bảng 2.2: Tổng dư nợ cho vay các năm 2016 - 2018

Tỷ lệ % năm sau tăng (+),

(Nguồn: Phòng Tín dụng, Agribank CN Đông Hải Phòng) Qua Bảng 2.2 trên cho chúng ta thấy được sự tăng trưởng dư nợ của Agribank CN Đông Hải Phòng từ năm 2016 đến năm 2018

Tính đến thời điểm cuối năm 2016 dư nợ của toàn Agribank CN Đông Hải Phòng đạt 2.946.247 triệu đồng, đến cuối năm 2017 đạt 3.561.068 triệu đồng tăng 614.821 triệu đồng tương đương tăng 21% Cuối năm 2018, dư nợ Agribank CN Đông Hải Phòng là 4.178.851 triệu đồng, tăng 617.783 triệu đồng tương đương tăng 17%

2.1.3.3 Hoạt động cung ứng các dịch vụ của ngân hàng

Ngoài 2 dịch vụ cơ bản của ngân hàng đó là huy động vốn và tín dụng thì hoạt động cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng cũng mang lại nguồn thu rất lớn và tương đối an toàn cho Agribank CN Đông Hải Phòng

Bảng 2.3: Doanh thu dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ các năm 2016 - 2018

Đơn vị: triệu đồng

Tăng - giảm 2017/2016

Tăng - giảm 2018/2017

Qua bảng trên cho thấy hoạt động cung ứng các dịch vụ (thanh toán, thẻ, ngân quỹ) của chi nhánh tăng đáng kể qua các năm Năm 2016 thu dịch

vụ đạt 6.590 triệu đồng nhưng đến năm 2017 đã tăng lên 9.412 triệu đồng tương đương tăng 43% so với năm 2016 Doanh thu dịch vụ sang năm 2018 lại tiếp tục tăng lên 12.392 triệu đồng với mức tăng 24%

Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ cũng được Agribank CN Đông Hải Phòng luôn đặt lên hàng đầu bởi ngày nay việc thanh toán bằng ngoại tệ rất phổ biến Thu dịch vụ kinh doanh ngoại tệ của Agribank CN Đông Hải Phòng năm

2016 là 658 triệu đồng nhưng đến năm 2017 đã đạt 990 triệu đồng tăng 51% Đến năm 2018 thu từ kinh doanh ngoại tệ đạt 1.148 triệu đồng tăng 14% so với năm 2017

Có được kết quả như trên là do sự cố gắng của tất cả các cán bộ nhân viên của toàn Agribank CN Đông Hải Phòng để mở rộng các mối quan hệ với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mặt khác nó cũng chứng tỏ quyết tâm của Agribank CN Đông Hải Phòng phát triển dịch vụ phấn đấu đạt mục tiêu an toàn trong kinh doanh

2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 - 2018

Tình hình hoạt động NH năm 2018 nói chung là tăng trưởng tốt cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế Tín dụng tăng đều, tỷ giá không có vấn đề

gì lớn Bên cạnh tín dụng thông thường thì tín dụng BĐS năm 2018 cũng bắt đầu tốt lên Vì khả năng thanh khoản của hệ thống NH tốt lên, lãi suất thấp xuống là các yếu tố để tín dụng tăng tốt hơn Tất nhiên, nếu các NH quan tâm tới bài học của những năm trước thì sẽ không NH nào dám nới điều kiện cho vay Hay có nới một chút thì cũng phải rất thận trọng để tránh bị rủi ro

Tuy nhiên được coi là một huyết mạnh trong lưu thông tiền tệ thì các NHTM nói chung và Agribank CN Đông Hải Phòng nói riêng phải gánh vác nhiệm vụ hết sức khó khăn

Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2016 - 2018

Đơn vị: triệu đồng

(Nguồn: Phòng Kế toán Ngân quỹ, Agribank CN Đông Hải Phòng)

có nhiều phát triển qua các năm Năm 2017, tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 114.078 triệu đồng tăng 33% so với năm 2016 Năm 2018, tổng lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 149.831 triệu đồng tăng 24% so với năm

2017 Có được kết quả trên là do có sự cố gắng của tất cả cán bộ nhân viên của Chi nhánh và minh chửng cho sự hợp lý của cơ cấu và sử dụng nguồn vốn của ngân hàng

Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn đầu tư còn thấp, sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn dừng lại ở những sản phẩm truyền thống, việc đưa những loại hình dịch vụ mới có công nghệ cao vào hoạt động vẫn còn chậm

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Agribank CN Đông Hải Phòng 2.2.1 Đối tượng khách hàng huy động vốn

Đối tượng khách hàng chủ yếu của Agribank CN Đông Hải Phòng là cá nhân dân cư với lượng tiền gửi tiết kiệm là chủ yếu và các doanh nghiệp với

lượng tiền gửi dùng để thanh toán là chủ yếu Đối với mỗi loại khách hàng, Ngân hàng có những chính sách huy động khác nhau để phù hợp với đặc điểm riêng của họ

2.2.2.1 Đối với khách hàng cá nhân

Khách hàng cá nhân có nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động, có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triền của Ngân hàng Ưu điểm của nguồn vốn huy động từ dân cư là tính nhàn rỗi và ổn định cao, có kỳ hạn giúp cho Ngân hàng có được sự chủ động trong công tác sử dụng vốn Việc huy động nguồn vốn này luôn là nhiệm vụ trọng tâm được đặt

ra cho toàn thể Ban lãnh đạo cũng như nhân viên Ngân hàng Ngân hàng cũng

đã áp dụng nhiều biện pháp huy động vốn tích cực nhằm thu hút được lượng lớn tiền gửi trong dân cư:

- Chính sách lãi suất linh hoạt:

Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng loại kỳ hạn gửi tiền Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao, chẳng hạn kỳ hạn 1 tháng: 4,5%/năm, kỳ hạn 6 tháng: 5,5%/năm, kỳ hạn 12 tháng: 6,8%/năm,

kỳ hạn 24 tháng: 6,8%/năm để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn hơn Bên cạnh đó, Ngân hàng có áp dụng chính sách khách hàng VIP được hưởng lãi suất ưu đãi theo lượng tiền gửi vào Số tiền càng cao thì

ưu đãi càng lớn, ví dụ như: gửi tiền trên 1 tỷ đồng thì lãi suất được cộng thêm 0,1% với mỗi loại kỳ hạn, gửi tiền trên 2 tỷ đồng thì lãi suất được cộng thêm 0,2% với mỗi loại kỳ hạn, gửi tiền trên 5 tỷ đồng thì lãi suất được cộng thêm 0,5% với mỗi loại kỳ hạn

- Thực hiện các chương trình tặng quà với từng gói tiền gửi tiết kiệm như tặng áo mưa, lịch với các khách hàng đến gửi tiết kiệm, tặng bộ cốc chén với khách hàng cũ tiếp tục gửi tiết kiệm

- Xây dựng mạng lưới rộng khắp, tiếp cận với đa dạng khách hàng cá nhân từ thành phố cho đến nông thôn:

Agribank là một trong số ít các ngân hàng thương mại có các chi nhánh

và phòng giao dịch ở khắp các quận, huyện trên địa bàn thành phố Đặc biệt, Agribank CN Đông Hải Phòng có địa bàn hoạt động trải dài từ quận Lê Chân, Kiến An cho đến các huyện An Lão, Tiên Lãng, Vĩnh Bảo Điều này đã mang hình ảnh Ngân hàng Agribank đến gần người dân hơn Thêm vào đó, Agribank lại là NHTM Nhà nước nên lòng tin của người dân vào Ngân hàng cũng cao hơn

- Phát triển nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm

Nhóm sản phẩm này được áp dụng cho các đối tượng là cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành

vi dân sự theo quy định của pháp luật Khách hàng sử dụng sản phẩm này với mục đích an toàn và được hưởng lợi từ lãi suất theo quy định của Ngân hàng Đây là nguồn vốn nhàn rỗi và ổn định cho nên Ngân hàng sử dụng mọi biện pháp về lãi suất, về chính sách khách hàng để thu hút khách hàng Nhóm sản phẩm này bao gồm:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là sản phẩm mà khách hàng có thể gửi hoặc rút bất kỳ lúc nào Đây là nguồn vốn không ổn định cho nên khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn.Vì vậy, hình thức này khách hàng gửi tiền không nhiều

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Khách hàng được hưởng lãi suất theo từng kỳ hạn gửi tiền Khách hàng gửi tiền có thể đăng kỳ vơí Ngân hàng các hình thức trả lãi như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ tùy theo hu cầu của khách hàng Đây là hình thức gửi tiền thông thưởng phổ biến và quen thuộc đối với khách hàng Vì vậy, trong cơ cấu nguồn tiền gửi thì lượng tiền gửi theo hình thức này luôn chiếm tỷ trọng cao trong nguồn vốn huy động

+ Tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi: Là hình thức gửi tiền mà khách hàng được hưởng lãi suất theo từng bậc tương ứng

(mỗi bậc tương ứng với thời gian gửi tiền VD: bậc 1- từ khi gửi đến dưới 3 tháng, bậc 2 – từ 3 tháng đến dưới 6 tháng, , bậc 6 – từ trên 24 tháng trở lên), thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao Đây là hình thức gửi tiền thuận lợi cho khách hàng vì khách hàng có thể rút gốc nhiều lần và được hưởng lãi suất theo bậc thang tương ứng ở thời điểm đó Còn đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường nếu khách hàng gửi loại kỳ hạn 12 tháng mà đến thời điểm 9 tháng khách hàng có nhu cầu rút vốn thì cũng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn (lãi suất thấp nhất), nhưng đối với hình thức gửi tiết kiệm bậc thang khách hàng có thể được hưởng lãi suất tại bậc tương ứng thời điểm kỳ hạn 9 tháng

+ Tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi: Là hình thức gửi tiền khi khách hàng gửi gốc càng nhiều thì được hưởng lãi suất càng cao Tuy nhiên, nếu khách hàng rút vốn trước hạn thì cũng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút

+ Tiền gửi tiết kiệm gửi góp: Khách hàng có thể đăng ký gửi góp theo định kỳ hoặc không theo định kỳ Hình thức này phù hợp với những người có thu nhập thấp, thu nhập ổn định, hàng tháng khách hàng thể tiết kiệm một phần thu nhập của họ vào tài khoản gửi góp tại Ngân hàng và được hưởng lãi theo số dư và thời gian gửi tiền

+ Tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ đảm bảo giá trị theo vàng: Là hình thức

mà số tiền gửi được quy đổi ra số lượng vàng miếng tiêu chuẩn AAA 99,99% do NHNo sản xuất theo giá mua vào tại thời điểm gửi do NHNo công bố Như vậy, ngoài tiền lãi khách hàng được hưởng theo kỳ hạn khi đến hạn gửi thì nếu số tiền gốc khi đến hạn lớn hơn số tiền gốc khi gửi (giá vàng tăng lên), NHNo phải trả thêm cho khách hàng khoản chênh lệch này để bù đắp khi gửi do tăng giá vàng đến hạn Ngược lại, nếu số tiền gốc khi đến hạn nhỏ hơn số tiền khi gửi, NHNo thu thêm của khách hàng khoản chênh lệch này do cam kết ban đầu để bù đắp tiền gốc mà NHNo chi trả do giảm giá vàng ngày đến hạn