Hoạt Động huy Động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố thái bình

Vì thế, đối với NHTM, qui mô - hiệu quả - an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn phụ thuộc vào qui mô - chi phí - và tính ổn định của nguồn vốn huy động, nguồn vốn tiền gử

VŨ THỊ HẰNG

HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

– CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2024

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN THÙY DƯƠNG

Hà Nội, Năm 2024

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật

Tôi xin chịu mọi trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Vũ Thị Hằng

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới PGS.TS Nguyễn Thùy Dương –Học viện Ngân hàng đã định hướng, hướng dẫn, chỉ bảo tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu và thực hiện luận văn

Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc tới tập thể các thầy cô trong khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng đã chỉ bảo nhiệt tình, cùng bạn bè, đồng nghiệp đã đóng góp ý kiến và giúp đỡ tác giả tận tình trong quá trình hoàn thiện luận văn

Mặc dù đã rất cố gắng, nhưng do kiến thức còn hạn chế và thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Tác giả rất mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của Quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè để luận văn hoàn thiện hơn

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Vũ Thị Hằng

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN ii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại 8

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.2.1.Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 12

1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại 13

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 14

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 18

1.3.1 Các chỉ tiêu định lượng 18

1.3.2 Các chỉ tiêu định tính 25

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 26

1.4.1 Các nhân tố khách quan 26

1.4.2 Các nhân tố chủ quan 31

1.5 Các rủi ro trong hoạt động huy động vốn của các NHTM 35

1.6 Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số NHTM và bài học cho NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN – CN TP Thái 36

1.6.1 Kinh nghiệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Bình 36

1.6.2 Kinh nghiệm hiệu quả huy động vốn của TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Bình 38

1.6.3 Bài học rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thái Bình 39

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 41

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI

NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI BÌNH 42

2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh thành phố Thái Bình 42

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 42

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban liên quan của của Chi nhánh: 43

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 44

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Thái Bình 48

2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 48

2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 49

2.2.3 Chi phí huy động vốn 53

2.2.4 Sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn 57

2.2.5 Thị phần huy động vốn trên địa bàn thành phố Thái Bình 60

2.2.6 Danh mục và sự đa dạng hoạt động huy động vốn 61

2.2.7 Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh thành phố Thái Bình 63

2.3 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Thái Bình 66

2.3.1 Kết quả đạt được 66

2.3.2 Những hạn chế tồn tại 67

2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế, tồn tại 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 73

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ THÁI BÌNH 74

3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam CN TP Thái Bình 74

3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Agribank 74

3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh thành phố Thái Bình 75

3.2 Các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- CN TP Thái Bình 76

3.2.1 Đa dạng hóa các loại sản phẩm và hình thức huy động vốn 76

3.2.2 Giải pháp về cơ chế điều hành và chính sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 78

3.2.3 Giải pháp về kênh phân phối 79

3.2.4 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng 79

3.2.5 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn 80

3.2.6 Hoàn thiện các chính sách chăm sóc khách hàng 82

3.2.7.Giải pháp về cơ cấu nguồn vốn 87

3.2.8 Giải pháp giữ vững thị phần, nâng cao năng lực cạnh tranh 87

3.3 Kiến nghị 89

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 89

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 91

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 94

KẾT LUẬN 95

TÀI LIỆU THAM KHẢO 97

DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG

Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động của Agribank CN thành phố Thái Bình 44

Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay của Agribank CN thành phố Thái Bình 45

Bảng 2.3: Kết quả HĐKD Agribank CN thành phố Thái Bình giai 2020-2022 47

Bảng 2.4: Quy mô vốn huy động tại Agribank CN thành phố Thái Bình 2020-2022 48

Bảng 2 5: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Agribank CN thành phố Thái Bình 2020-2022 50

Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 51

Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 53

Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn của 2020-2022 54

Bảng 2.9 Cơ cấu nguồn vốn theo lãi suất 60

Bảng 2.10 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Agribank CN thành phố Thái Bình giai đoạn 2020-2022 57

Bảng 2.11 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn theo kỳ hạn tại Agribank CN thành phố Thái Bình năm 2020-2022 58

Bảng 2.12 Tình hình huy động vốn và sử dụng vốn theo ngoại tệ của Agribank CN thành phố Thái Bình 2020-2022 59

Bảng 2.13: Thị phần huy động vốn của Agribank CN thành phố Thái Bình trên địa bàn thành phố 2020-2022 60

Bảng 2.14 : Kết quả khảo sát sự hài lòng của khách hàng 64

HÌNH VẼ Hình 2.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức Agribank CN thành phố Thái Bình 43

Hình 2.2 : Lợi nhuận Agribank CN thành phố Thái Bình 2020-2022 47

Hình 2.3 : Nguồn vốn huy động Agribank CN thành phố Thái Bình 2020-2022 49

Hình 2.4 : Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 2020-2022 50

Hình 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế 2020-2022 52

Hình 2.6 : Diễn biến chi phí huy động vốn 2020-2022 54

Hình 2.7 : Lãi suất huy động bình quân Agribank Thái Bình 2020-2022 56 Hình 2.8 : Thị phần huy động vốn của Agribank CN thành phố Thái Bình 2020-

2022 61

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

NHTM Ngân hàng thương mại

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng

MỞ ĐẦU

1 Lý do lựa chọn đề tài

Huy động vốn là hoạt động quan trọng, mang tính chất sống còn của các NHTM Hơn 80% nguồn vốn kinh doanh của các NHTM được hình thành từ nguồn vốn huy động, trong đó chủ yếu là vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng Vì thế, đối với NHTM, qui mô - hiệu quả - an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phần lớn phụ thuộc vào qui mô - chi phí - và tính ổn định của nguồn vốn huy động, nguồn vốn tiền gửi Tuy nhiên, do có sự tương đồng trong tính năng của các sản phẩm huy động vốn, khách hàng dễ dàng dịch chuyển số dư tiền gửi của mình từ ngân hàng này sang ngân hàng khác, dẫn đến nguồn vốn tiền gửi của các ngân hàng thiếu bền vững về mặt qui mô, chi phí, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng trong hệ thống

Trong bối cảnh nền kinh tế nói chung và thị trường tài chính nói riêng đang phải đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là hoạt động huy động vốn của ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Agribank) là một NHTM lớn ở Việt Nam, với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc Từ khi ra đời cho đến nay Agribank đã thực hiện hoạt động kinh doanh đa năng và có hiệu quả trong công cuộc xây dựng và phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên, trong điều kiện mới của nền kinh tế đất nước và với mục tiêu trở thành một ngân hàng tầm cỡ trong khu vực trong vòng 5-10 năm tới thì Agribank cần phải tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để tạo điều kiện thu hút có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Là một chi nhánh trong hệ thống của Agribank, Ngân hàng Nông

Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Bình

(Agribank CN thành phố Thái Bình) cũng không tránh khỏi những khó khăn trong hoạt động huy động vốn Xuất phát từ nhận thức về vai trò quan trọng của huy động vốn, thời gian qua chi nhánh đã có những chính sách nhằm thu hút vốn để tạo lập nguồn vốn ổn định phục vụ nhu cầu của hoạt động kinh doanh Những chính sách này đã mang lại cho chi nhánh những kết quả nhất định, tuy nhiên cũng còn nhiều

hạn chế cần khắc phục Vì vậy, làm thế nào để hoàn thiện và nâng cao hoạt động huy động vốn là vấn đề đang cần được chi nhánh quan tâm trong thời gian tới Để giải quyết được vấn đề này, cần xuất phát từ những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng, xác định nguyên nhân của những hạn chế trong công tác huy động vốn, trên cơ sở đó tìm ra giải pháp để nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn tại chi nhánh Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguốn vốn tác giả lựa chọn đề tài: “Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Thành phố Thái Bình”

2 Tt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát tr

Một số tác giả đã nghiên cứu các vấn đề liên quan đến huy động vốn:

Lại Thị Mai Dung (2022) đã đưa ra khái niệm về vốn và vai trò của huy động vốn với hoạt động kinh doanh nói chung tại NHTM và thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2019-2021 Qua nghiên cứu, tác giả đưa ra một số giải pháp như sau: (1) Thực hiện tốt công tác phân tích thị tường (2) Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả, (3) Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp và mục tiêu

Nguyễn Ngọc Anh (2021) đã bước đầu nhận định thực trạng huy động vốn của các NHTM Đối với đề tài này, tác giả đã phần nào hệ thống hóa được các vấn

đề cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, nêu ra được các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn của NHTM Bài viết cũng chỉ ra những đặc điểm cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM, những thành tựu, hạn chế về tình hình huy động vốn của NHTM và đã chỉ ra những nguyên nhân chủ quan cũng như khách quan của những tồn tại hạn chế trong việc huy động vốn của NHTM Từ đó, tác giả đưa ra những giải pháp sẽ áp dụng trong thời gian tới nhằm phát triển tình hình huy động vốn của các NHTM

Nguyễn Huyền Trang (2020), tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2014-2019, qua đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao

hoạt động huy động vốn trong thời gian tới: (1) Tăng cường quản trị rủi ro trong huy động vốn, (2) Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, (3)Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn,(4) Hoàn thiện chính sách khách hàng

Trần Văn Hùng (2020) hệ thống cơ sở lý luận cơ bản về NHTM và huy động vốn, đưa ra một số giải pháp cụ thể như sau: (1) Mở rộng mạng lưới chi nhánh, (2) Phát triển nguồn nhân lực, (3) Hoàn thiện chính sách khách hàng

Nguyễn Văn Thọ (2019) đánh giá tổng quát về thị trường huy động vốn tại Việt Nam giai đoạn 2014-2019, một số khuyến nghị với các ngân hàng thương mại trong việc tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn trong thời gian tới

Khưu Gia Hỷ (2019), tác giả đã đánh giá thực trạng huy động vốn tại NHTM

CP Á Châu- CN Lạc Long Quân giai đoạn 2013-3018 về một số mặt đã đạt được và hạn chế, từ đó đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn của NHTM CP Á Châu- CN Lạc Long Quân

Nguyễn Văn Tân (2017), tác giả đã đưa ra hệ thống lý luận chung về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, cụ thể về thực trạng huy động vốn từ tiền gửi dân cư của NHTM CP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- CN Hà Thành giai đoạn 2014-2017 và một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

Tóm ln Văn Tân (2017), tác giả đã đưa ra hệ thống lý luận chung về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, cụ thể về thực trạng huy và các tiêu chí đo lường hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, qua đó phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn và đưa ra những giải pháp tăng cường, nâng cao hiệu quả huy động vốn tại một ngân hàng cụ thể

Hi Tân (2tác gitác giả đã đưa ra hệ thống lý luận chung về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại, cụ thể về thực trạng huy và các tiêu ch

3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

3.1 Mục tiêu chung:

Luận văn nghiên cứu thực trạng huy động vốn từ đó đề xuất các giải pháp

nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Agribank CN thành phố Thái Bình

3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank chi nhánh TP Thái Bình Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân hạn chế

- Đề xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Agribank Chi nhánh TP Thái Bình

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Để tiến hành phân tích và đề xuất các biện pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tác giả đã tiến hành thu thập chủ yếu là dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp được thu thập trực tiếp từ Agribank CN thành phố Thái Bình, từ các báo cáo nội bộ của Ngân hàng và các báo cáo đã được kiểm toán

dụng các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng

+ Đối tượng khảo sát: Các khách hàng cá nhân và tổ chức có quan hệ tiền gửi tại Agribank CN thành phố Thái Bình

+ Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá về hoạt động huy động vốn của khách hàng tại Agribank CN thành phố Thái Bình như lãi suất, sản phẩm, thủ tục thực hiện, thời gian thực hiện, năng lực và thái độ phục vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng

Tác giả gửi phiếu khảo sát cho khách hàng thông qua các cán bộ là Giao dịch viên tại quầy giao dịch Sau khi gửi phiếu 15 ngày sẽ nhận lại phiếu, tiến hành kiểm tra, phân loại, tổng hợp, phân tích số liệu Các thông tin thu thập trên phiếu khảo sát tập trung vào đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn tại Agribank CN thành phố Thái Bình Tổng số lượng mẫu được lựa chọn theo công thức Slovin:

N

n =

1 + N(e)2

Trong đó: n là cỡ mẫu, N là số lượng tổng thể, e là sai số tiêu chuẩn

Phiếu khảo sát được thiết kế theo thang do 5 cấp độ:

Thời gian tiến hành khảo sát: Từ 15/09/2023 đến ngày 30/09/2023

5.2 Phần mềm xử lý

Để xử lý các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp, tác giả sử dụng phần mềm Excel

5.3 Phương pháp phân tích dữ liệu:

Trên cơ sở các dữ liệu và thông tin thứ cấp thu thập được là các báo cáo về tình hình hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu như: thống kê mô tả, đối chiếu so sánh, phân tích tổng hợp:

- Phương pháp thống kê mô tả: được sử dụng để mô tả đặc điểm số liệu liên quan đến hoạt động ngân hàng như kết quả kinh doanh, quy mô huy động vốn…tại Agribank CN thành phố Thái Bình

- Phương pháp so sánh, đối chiếu: Phương pháp so sánh được sử dụng để đánh giá được xu hướng phát triển của hoạt động huy động vốn theo thời gian

- Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp này sử dụng nhằm làm rõ hơn các số liệu trong bài để đưa ra được các kết luận, nhận định về các số liệu phân tích trong luận văn

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn được kết cấu gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Bình

Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh thành phố Thái Bình

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Đối với bất kì một doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì điều kiện cần thiết trước tiên là cần phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, do đặc thù kinh doanh riêng có, ngoài vốn điều lệ khi thành lập và tích lũy trong quá trình kinh doanh thì đại bộ phận vốn của ngân hàng là lượng thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào trong ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tạm thời cho ngân hàng để nhận lại một khoản thu nhập

Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn chi phối sự hoạt động của các ngân hàng, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Với đặc thù hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ liên quan đến tiền tệ thì ngân hàng sẽ sử dụng nguồn vốn này để cung cấp tín dụng, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác cho những người có nhu cầu nhằm thu được lợi nhuận lớn hơn Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng,

nó có ảnh hưởng quyết định đến việc thực hiện các chức năng của NHTM, sự tồn tại

và phát triển kinh doanh của ngân hàng

Nguồn vốn của NHTM rất đa dạng, phong phú, bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM, song bộ phận vốn huy động vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất, là công cụ chính và giữ vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các TCKT và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

1.1.2 Phân loại nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm: Vốn chủ sở hữu; Vốn huy động; Vốn đi vay; Vốn khác

Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.2.1 Nguồn vốn chủ sở hữu

Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa…Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng

có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch Đối với mỗi ngân hàng, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn rất

đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và

sự phát triển của thị trường.”

 Nguồn vốn hình thành ban đầu

Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải

có một lượng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tùy theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng liên doanh và của

cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân.”

 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng tăng lên theo thời gian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn vốn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một

tỷ lệ rất lớn

 Các quỹ

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có một mục đích riêng: quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng…Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể

sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

1.1.2.2 Nguồn vốn huy động

Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế - xã hội …với nhiều hình thức khác nhau

 Tiền gửi thanh toán ( tiền gửi giao dịch)

Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi (trả lãi thấp) hoặc không được trả lãi tùy thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu

hộ tiền, trả hộ tiền … với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các

số dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình.”

 Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều doanh nghiệp và tổ chức xã hội có hoạt động thu, chi tiền theo các chu

kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy nhiên khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời

Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thỏa thuận với ngân hàng Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đưa ra các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều

kỳ hạn để người gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất

 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Đây là nguồn tiền gửi có quy mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình

1.1.2.3 Nguồn vốn vay

Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc… Các ngân hàng có thể vay ở:”

 Vay ngân hàng nhà nước (ngân hàng trung ương)

Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ

 Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là các khoản vay mượn lẫn nhau giữa các ngân hàng hoặc giữa ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Hình thức vay này rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý Các khoản vay có thể không cần thế chấp hoặc thế chấp bằng các chứng khoán của kho bạc Các khoản vay này thông thường có thời hạn ngắn chủ

yếu là chỉ để giải quyết những nhu cầu tức thời

 Vay trên thị trường vốn

Các ngân hàng có thể phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn để huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu cầu cho vay trung , dài hạn và các nhu cầu đầu tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín hặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiều hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hàng đầu tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi, thời hạn của các công

cụ nợ…

1.1.2.4 Nguồn vốn khác

 Nguồn vốn ủy thác

Ngân hàng thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư,

ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được do làm đại lý nhận uỷ thác của các tổ chức trong và ngoài nước để thực hiện đầu tư cho những chương trình, dự án Trong thời gian vốn đã được ngân hàng tiếp nhận nhưng chưa giải ngân hết theo kế hoạch, hoặc vốn cho vay đã thu hồi về nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, ngân hàng có được một số vốn để kinh doanh Mặt khác, khi thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng còn được hưởng hoa hồng phí

Ngoài ra, ngân hàng còn làm đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho các doanh nghiệp cũng như thu hộ lợi tức đầu tư chứng khoán cho khách hàng Cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Kết quả đã hình thành nguồn

ủy thác làm tăng nguồn vốn của ngân hàng

 Nguồn trong thanh toán

Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt như: L/C, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi… hay ngân hàng là đầu mối trong đồng tài trợ cũng giúp ngân hàng làm tăng

ngồn vốn của mình Những ngân hàng là đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ có kết

số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay Cụ thể: + Số vốn trong thời gian đã trích khỏi tài khoản của người trả nhưng chưa chuyển vào tài khoản của người hưởng do phải luân chuyển, xử lý chứng từ thanh toán

+ Số vốn trong thời gian khách hàng lưu ký tại ngân hàng nhưng chưa thanh toán như séc bảo chi, thư tín dụng, thẻ thanh toán ký quỹ

 Nguồn khác

Gồm các khoản phải nộp phải trả như: Thuế chưa nộp, lương chưa trả, Các nguồn vốn khác của ngân hàng có thể không nhiều, thời gian sử dụng đôi khi rất ngắn, nhưng với nguồn vốn này, ngân hàng không phải tốn kém chi phí huy động, hơn nữa có thêm điều kiện phát triển các nghiệp vụ và các dịch vụ ngân hàng khác, phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng

1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Nghiệp vụ chủ yếu của NHTM bao gồm huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán Đây là những nghiệp vụ có quan hệ mật thiết với nhau, luôn tác động qua lại, hỗ trợ nhau phát triển tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong hoạt động kinh doanh của NHTM giúp thiết lập uy tín và sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng

Trong các nghiệp vụ của NHTM thì nghiệp vụ huy động vốn có thể coi là nghiệp vụ lâu đời nhất Vào từ đầu tiên của hoạt động ngân hàng, nghiệp vụ này đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá trị nhằm mục đích bảo đảm an toàn và người gửi tiền phải trả phí cho các ngân hàng Các khoản tiền được coi là vật ký gửi, không đóng vai trò là nguồn vốn đối với ngân hàng, tiền lúc này không có khả năng luân chuyển, không sinh lời Tuy nhiên, khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị thế giữa ngân hàng và người gửi tiền đã thay đổi Giờ đây, ngân hàng là người trả phí để có được nguồn tiền từ dân cư Nguồn tiền được ký gửi trở thành nguồn vốn khả dụng và chiếm tỷ trọng lớn nhất của ngân hàng ngày nay

1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Đối với nền kinh tế

Thông qua hoạt động huy động vốn của NHTM các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân

cư sẽ được tập trung lại nhằm sử dụng để cho vay, đầu tư vào những phương án sản xuất kinh doanh, tài trợ dự án và kích thích tiêu dùng, từ đó nguồn vốn trong nền kinh tế sẽ không bị ứ đọng mà được luân chuyển thường xuyên giúp thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm cho xã hội

Như vậy, vai trò của huy động vốn đối với nền kinh tế được thể hiện thông qua vai trò của NHTM đối với nền kinh tế Không một NHTM nào có thể hoàn thành vai trò của mình đối với nền kinh tế nếu không thực hiện tốt hoạt động huy động vốn

1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

Nghiệp vụ nguồn vốn mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại là điều kiện cần để ngân hàng đạt được lợi nhuận Không có nghiệp vụ nguồn vốn, mà chủ yếu là huy động vốn xem như không có hoạt động ngân hàng

Để được cấp phép hoạt động, NHTM phải có vốn điều lệ tối thiểu bằng vốn pháp định Do đặc thù kinh doanh ngân hàng, nên vốn điều lệ thường chỉ đủ để tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở làm việc, máy móc thiết bị cần thiết, tức không dư thừa vốn điều lệ để ngân hàng sử dụng cho vay hay đầu tư Muốn thực hiện hoạt động cho vay hay đầu tư sinh lời buộc ngân hàng phải triển khai nghiệp vụ huy động vốn Chính vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn là tiền đề để ngân hàng tổ chức và thực hiện mọi hoạt động kinh doanh

Trong kinh doanh ngân hàng, đối tượng kinh doanh là tiền tệ, do đó quá trình tìm kiếm lợi nhuận chủ yếu thông qua hoạt động huy động vốn và cho vay đối với chủ thể trong nền kinh tế Với lượng vốn dồi dào sẽ giúp ngân hàng có khả năng cho vay nhiều hơn, tăng được dư nợ và kiếm lợi nhuận Nếu hoạt động huy động vốn không được chú trọng sẽ làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, giảm khả năng tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Khi huy động được nguồn vốn lớn ngân hàng sẽ có năng lực dự trữ sơ cấp và

thứ cấp tốt hơn, giúp phòng chống rủi ro thanh khoản hiệu quả mà vẫn duy trì được

độ an toàn và sinh lời của tài sản Nguồn vốn lớn còn cho phép ngân hàng đa dạng hóa được danh mục đầu tư chứng khoán, vì thế khi có nhu cầu thanh khoản, ngân hàng chỉ cần bán một bộ phận chứng khoán theo giá trị thị trường mà không phải tăng chi phí Hơn nữa, khi danh mục đầu tư chứng khoán được đa dạng hóa thì rủi

ro biến động giá cả được giảm xuống đáng kể

Năng lực huy động vốn tốt giúp ngân hàng nâng cao uy tín, nên khi gặp rủi ro thanh khoản hay muốn mở rộng cho vay thì ngân hàng có thể đi vay một cách dễ dàng với các điều kiện tín dụng hợp lý

1.2.2.3 Đối với khách hàng

Huy động vốn không những có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng mà còn có ý nghĩa với khách hàng Đối với khách hàng hoạt động huy động vốn của ngân hàng cung cấp một kênh tiết kiệm, đầu tư an toàn và sinh lời, tạo cơ hội cho họ tích luỹ nguồn tiền nhàn rỗi, gia tăng tiêu dùng trong tương lai

Ngoài ra, hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn giúp cho khách hàng có

cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng cá nhân

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ những người gửi tiền) cho vay với mục đích hưởng lợi qua lãi suất Đây là một công việc của một trung gian tài chính đóng vai trò trung gian giữa người cần vốn và người có vốn Quá trình tạo vốn của NHTM được thể hiện dưới các hình thức sau

1.2.3.1 Huy động vốn tiền gửi

Là huy động vốn qua tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng

a) Tài khoản tiền gửi thanh toán (tài khoản tiền gửi không kỳ hạn)

Với loại tiền gửi này khách hàng có thể gửi tiền vào và rút tiền ra bất cứ lúc nào có nhu cầu Mục đích chính của người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn về tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng Tuy nhiên hiện nay tại Việt

Nam tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp, nên để khuyến khích việc thanh toán qua ngân hàng các NHTM Việt Nam đã tiến hành trả lãi cho khoản tiền này, trong khi các ngân hàng ở các nước kinh tế phát triển không trả lãi cho khoản tiền này

b) Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi mà khách hàng chỉ được rút tiền khi thời hạn ấn định kết thúc Nếu khách hàng có nhu cầu rút trước thời hạn thì ngân hàng sẽ không trả lãi cho khách hàng Tuy nhiên ở Việt Nam để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng vẫn trả lãi cho khách hàng với mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn

Đây là nguồn vốn tương đối ổn định do thời gian gửi tiền đã được ấn định trước nên ngân hàng thường trả lãi cao Nó phù hợp với những người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc những người đang tìm cách quay vòng vốn trong một thời gian để đạt hiệu quả cao nhất Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm và 2 năm Với mỗi kỳ hạn khác nhau thì ngân hàng áp dụng một loại lãi suất khác nhau, thường kỳ hạn càng dài lãi suất càng cao

c) Tài khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Là loại tiền gửi mà khi khách hàng gửi tiền, họ được trao một cuốn sổ tiết kiệm như một giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm:

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Thực chất đây là loại tiền gửi thông thường, người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ lúc nào mà không thông báo trước nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, bên cạnh đó số dư của loại này thường không lớn và

có ưu điểm hơn tiền gửi thanh toán là số dư này ít biến động nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai nhưng lại muốn hưởng lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Là loại tiền gửi dành cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Loại này tương đối

ổn định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng Đối với loại tiền gửi này ngân hàng có nhiều loại thời hạn với lãi suất cao hơn loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

1.2.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua

Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn, được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hiện nay ở các NHTM Việt Nam thường huy động nguồn vốn này dưới hình thức phát hành kỳ phiếu có mục đích và trái phiếu trung, dài hạn

- Trái phiếu ngân hàng: Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu với mục đích là nhằm huy động vốn trung và dài hạn, lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu Việc phát hành trái phiếu của các NHTM chịu sự quản lý của ngân hàng trung ương, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng

- Kỳ phiếu ngân hàng: Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn, người sở hữu có thể chuyển nhượng cho người khác qua chứng nhận của ngân hàng vì trên sổ kỳ phiếu có ghi tên người hưởng

- Chứng chỉ tiền gửi: Là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng, người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốn khi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trường

1.2.3.3 Huy động vốn vay

Vay từ các tổ chức tài chính, TCTD và các NHTM khác: Thực hiện vay thông qua thị trường liên ngân hàng, giúp các NHTM giải quyết sự mất cân đối giữa việc

huy động và sử dụng vốn gây thiếu vốn đột xuất

Vay từ ngân hàng trung ương: Khi ngân hàng đã vay vốn từ các NHTM khác

mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán thì ngân hàng trung ương là người cho vay cuối cùng nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động bình thường Các hình thức chủ yếu mà ngân hàng trung ương sử dụng để cấp tín dụng cho các NHTM là cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu các giấy tờ có giá

1.2.3.4 Hình thức huy động vốn khác

Vay vốn hoặc nhận ủy thác từ các tổ chức tài chính quốc tế, các tổ chức tài trợ ODA Đây là nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ 5 đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi, tuy nhiên nó có các điều kiện kèm theo rất chặt chẽ và việc cấp phát phải đúng nội dung chương trình của các dự án tài trợ

Vốn vay từ công ty mẹ: Tại các nước đã phát triển, một công ty hoặc một tập đoàn kinh doanh có thể là chủ của từ 1 đến rất nhiều NHTM Thay vì NH phát hành trái phiếu hoặc giấy nợ để vay, có thể chịu nhiều sự quản lý và ràng buộc của NHTW về dự trữ, lãi suất và kể cả thủ tục, các công ty mẹ của NH có thể thay thế làm việc đó dưới hình thức phát hành trái phiếu hoặc cổ phiếu công ty hoặc các loại thương phiếu, rồi chuyển vốn đã huy động được về cho NH hoạt động

Các NHTM chỉ thuộc sở hữu của các công ty mẹ, chứ không bị công ty mẹ chi phối sâu vào hoạt động, hơn nữa NHTM vẫn phải trả gốc, lãi lại cho công ty mẹ vì thế nguồn vay từ công ty mẹ cũng có thể coi là nguồn huy động từ bên ngoài

Ngoài ra, trong quá trình làm trung gian thanh toán, ngân hàng cũng tạo được một khoản vốn trong thanh toán như vốn ký quỹ cho việc phát hành thư tín dụng, bảo lãnh, tài khoản tiền gửi séc bảo chi, các khoản tiền mà ngân hàng phong tỏa để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ tài chính của khách hàng… Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho TCTD khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng khác hay dự án đầu tư Các khoản vốn này được giải ngân theo tiến độ công việc, nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời khoản tiền đó vào kinh doanh khi chưa

đến tiến độ giải ngân

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Để có được nhận định chính xác và toàn diện về huy động vốn của một NHTM, điều không thể thiếu là đưa ra những tiêu chí đánh giá hoạt động này

1.3.1 Các chỉ tiêu định lượng

1.3.1.1.Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Quy mô vốn huy động:

Vấn đề đầu tiên được quan tâm đến khi xem xét khả năng huy động vốn của một NHTM chính là quy mô vốn ngân hàng đó huy động được Quy mô vốn là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với quy mô nguồn vốn huy động ngày càng tăng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng được hỗ trợ tốt về vốn, ngân hàng có điều kiện phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động Quy mô vốn cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và niềm tin của khách hàng Nguồn vốn huy động có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng có quy

mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng có quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn những ngân hàng có quy mô lớn để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

Quy mô vốn là một chỉ số tuyệt đối và nếu chỉ được dùng đơn lẻ, nó không phản ánh được đầy đủ khả năng huy động vốn của một ngân hàng Dựa vào chỉ tiêu quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định Các chỉ tiêu này cho thấy một cách đầy đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động:

Nếu quy mô vốn cho biết độ lớn của lượng vốn ngân hàng huy động được thì tốc độ tăng trưởng phản ánh sự tăng (giảm) của vốn tại các thời điểm khác nhau cũng như mức độ tăng (giảm) vốn là nhiều hay ít Khối lượng vốn huy động phản ánh quy mô vốn và lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng Vốn lớn sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thì vốn huy động là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng

nhất đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Vì vậy, sự biến động của quy mô vốn huy động sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay, đầu tư của ngân hàng Tốc độ tăng trưởng dương và ổn định thể hiện ngân hàng quản lý việc huy động và sử dụng vốn hiệu quả, an toàn Với số vốn ổn định và tăng trưởng dương, ngân hàng sẽ chủ động hơn trong kiểm soát dòng tiền vào ra và lập kế hoạch sử dụng vốn trong thời gian tới đảm bảo tính thanh khoản và an toàn trong hoạt động kinh doanh

Tuy nhiên, huy động vốn lớn có thể mang lại nhiều rủi ro Lượng vốn dư thừa

so với nhu cầu làm tăng chi phí trả lãi, chi phí quản lý Ngược lại, nếu lượng vốn huy động nhỏ thì Ngân hàng đánh mất nhiều cơ hội kinh doanh và có thế gây ra rủi

ro thanh khoản khi thị trường biến động Vì vậy, ngoài chỉ tiêu về giá trị độ lớn, chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn cũng phản ánh hiệu quả công tác huy động vốn của Ngân hàng

Vốn của ngân hàng gia tăng với những tỷ lệ xấp xỉ nhau trong nhiều năm thể hiện một sự tăng trưởng vốn ổn định, công tác huy động vốn đạt hiệu quả Điều đó giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc dự kiến lượng vốn huy động được để có kế hoạch điều hoà vốn, tạo được sự phù hợp giữa phương án mở rộng huy động vốn với mở rộng tín dụng Ngoài ra, sự tăng trưởng vốn ổn định còn cho thấy phần nào hình ảnh tốt của ngân hàng trong mắt công chúng

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, chúng ta quan tâm đến tốc độ tăng trưởng tổng nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng từng loại vốn cụ thể trong tổng nguồn vốn huy động Sự biến động của từng loại vốn có thể trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng nguồn vốn, nó cho biết ngân hàng đang có thế mạnh trong việc huy động loại vốn nào Chỉ tiêu này kết hợp với chỉ tiêu tỷ trọng vốn (được đề cập sau đây) giúp sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc hơn và toàn diện hơn

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được tính như sau:

Tốc độ tăng trưởng vốn năm i = Quy mô vốn năm i × 100%

Quy mô vốn năm i-1

Nếu tốc độ tăng trưởng >100%: quy mô vốn của ngân hàng tăng

Nêu tốc độ tăng trưởng <100%: quy mô vốn của ngân hàng giảm

1.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Một yếu tố quan trọng khác được đưa ra để đánh giá khả năng huy động vốn của NHTM là cơ cấu vốn Cơ cấu vốn được phản ánh thông qua tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của NH Quy mô của loại vốn i được sử dụng để tính tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không

Việc nhận xét cơ cấu vốn, cả cơ cấu VCSH hay cơ cấu vốn nợ, của một Ngân hàng không phải là vấn đề đơn giản Sự đánh giá đó, ngoài việc phải căn cứ trên cơ

sở các số liệu đã có, còn cần được đặt trong sự nhìn nhận đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng duy trì cho mình một cơ cấu vốn riêng, tuỳ vào điều kiện của Ngân hàng đó Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy được thế mạnh của bản thân Ngân hàng

1.3.1.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là DN kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động

vốn để sử dụng với một chi phí nhất định Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi đưa ra chiến lược huy động vốn, các NHTM luôn luôn phải tính chi phí huy động vốn:

Chi phí huy

động vốn =

Lãi trả cho nguồn huy động +

Chi phí huy động khác

Trong đó,

Lãi trả nguồn huy động = Số dư vốn huy động * Lãi suất huy động

Chi phí huy động khác trong hệ thống vốn rất đa dạng và không ngừng gia tăng trong điều kiện các ngân hàng gia tăng cạnh tranh phi lãi suất Nó bao gồm chi phí trả trực tiếp cho người gửi tiền (quà tặng, quay số trúng thưởng, kèm bảo hiểm…), chi phí tăng tính tiện ích cho người gửi tiền (mở chi nhánh, quầy phòng, điểm huy động, trang bị máy đếm tiền, soi tiền cho khách hàng kiểm tra, huy động tại nhà, tại cơ quan…), chi phí lương cán bộ phòng nguồn vốn, chi phí bảo hiểm tiền gửi…Một số chi phí khác được tính chung vào chi phí quản lý và rất khó phân

bổ cho hoạt động huy động vốn

Công tác huy động vốn được coi là hiệu quả xét trên phương diện chi phí khi: (i) Ngân hàng huy động được vốn với chi phí thấp để sử dụng, trong khi vẫn đạt được yêu cầu về sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn (ii) Ngân hàng quản lý chi phí thường xuyên, coi đây là công việc quan trọng vì khi có thay đổi cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều làm thay đổi chi phí trả lãi

Thông thường các ngân hàng chịu chi phí thấp với nguồn vốn có thời hạn ngắn

do tính ổn định không cao và ngược lại chịu chi phí cao với nguồn vốn có thời hạn dài do tính ổn định của nó

Ngân hàng huy động vốn trên cơ sở tổng hợp của nhiều nguồn khác nhau Để đánh giá tổng quát chi phí huy động vốn cần tính toán lãi suất huy động bình quân Lãi suất huy động bình quân là chi phí trả lãi mà ngân hàng bỏ ra để có được một đồng vốn, được tính bằng công thức:

Lãi suất huy động bình quân = Chi phí trả lãi × 100 %

Tổng nguồn vốn phải trả lãi

Lãi suất huy động bình quân là cơ sở xác định lãi suất cho vay Ngân hàng cho vay với lãi suất càng cao thì càng thu được lợi nhuận cao Tuy nhiên, lãi suất cho vay cao sẽ không thu hút được khách hàng, vốn không sinh lời, hiệu quả sử dụng vốn giảm Do đó, ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất phù hợp vừa thu hút được nguồn tiền gửi, vừa tăng trưởng dư nợ nhằm thu được lợi nhuận cao nhất

Để xác định hiệu quả số vốn huy động được, các ngân hàng thường sử dụng chỉ tiêu:

Chênh lệch thu chi

Chênh lệch lãi suất

Lãi suất cho vay bình quân = Thu từ lãi cho vay, đầu tư x 100 %

Tổng tài sản sinh lời

Chênh lệch lãi suất bình quân là chênh lệch giữa lãi suất bình quân đầu ra và lãi suất bình quân đầu vào Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của nguồn vốn huy động và cho vay của ngân hàng Chênh lệch lãi suất bình quân càng cao, khả năng sinh lời của ngân hàng càng lớn, hiệu quả huy động vốn của ngân hàng càng cao Đây là cơ

sở để ngân hàng tính toán đưa ra mức lãi suất hợp lý nhằm tối thiểu hóa chi phí huy động, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

1.3.1.4 Phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn

trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh và mục tiêu lợi nhuận tối đa Sự hài hòa giữa huy động vốn

và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn

là hết sức quan trọng và cần thiết đối với bất cứ hoạt động của ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng sẽ xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp

Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn phản ánh hiệu quả huy động vốn thông qua ba khía cạnh:

Phù hợp về quy mô

Quy mô vốn huy động phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Huy động vốn quá nhiều sẽ gây lãng phí, trong khi huy động vốn quá ít sẽ ảnh hưởng đến chất lượng đầu tư, làm giảm lợi nhuận của ngân hàng Quy mô vốn huy động phải đủ lớn để đáp ứng các nhu cầu về tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Để đảm bảo cân đối vốn trong quá trình kinh doanh các ngân hàng nên coi sử dụng vốn là điều kiện để huy động vốn Các ngân hàng cần phải dựa vào kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ để ước lượng nhu cầu vốn, từ đó lên kế hoạch huy động cho phù hợp

Thực tế, ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ lượng vốn huy động để cho vay hết mà phải giữ lại một phần theo tỷ lệ nhất định trên số vốn huy động để làm dự trữ bắt buộc theo qui định của NHNN và để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khách hàng có nhu cầu rút tiền, do vậy tỷ lệ vốn sử dụng cho vay trên tổng nguồn vốn huy động luôn nhỏ hơn 1 Mục đích của ngân hàng là huy động để đáp ứng hoạt động cho vay, do vậy ngân hàng phải tìm mọi cách và sử dụng tối đa trên tổng vốn huy động,

vì vậy tỉ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động càng có hiệu quả

Phù hợp về kỳ hạn

Nguồn vốn huy động phải có kỳ hạn phù hợp với kỳ hạn sử dụng, đồng thời tạo sự ổn định của nguồn Sau khi huy động vốn, vốn sẽ hình thành nên tài sản có

của ngân hàng Do vậy cần xem xét dưới khía cạnh sự phù hợp về thời hạn giữa tài sản có và tài sản nợ (nguồn vốn huy động)

Sự không cân xứng về kỳ hạn của tài sản có và tài sản nợ sẽ tiềm ẩn những rủi ro cho ngân hàng như: rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, rủi ro hối đoái

Rủi ro lãi suất xảy ra dưới hai dạng: rủi ro tái tài trợ tài sản nợ và rủi ro tái đầu

tư tài sản có Khi thời hạn của nguồn vốn huy động ngắn hơn thời hạn của các khoản đầu tư, nếu lãi suất thị trường có xu hướng tăng lên, ngân hàng sẽ phải huy động vốn với mức lãi suất cao hơn để tiếp tục tài trợ cho các khoản đầu tư Ngược lại, khi thời hạn sử dụng vốn ngắn hơn thời hạn của nguồn vốn huy động thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro giảm lợi nhuận khi lãi suất thị trường giảm xuống

Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng ngân hàng chỉ sử dụng một tỷ lệ nhất định do phải tuân theo pháp luật qui định cũng như những yêu cầu về đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả Nếu ngân hàng sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn để đầu

tư vào các khoản tín dụng dài hạn thì ngân hàng sẽ đứng trước rủi ro thanh khoản.Trong khi kỳ hạn của các khoản nợ chưa đến hạn thu hồi, áp lực thanh khoản

từ khách hàng sẽ buộc ngân hàng phải chấp nhận huy động vốn bổ sung với lãi suất cao để thanh toán cho khách hàng hoặc xấu hơn là mất khả năng thanh toán Ngược lại, nếu ngân hàng sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn thì sẽ khó đảm bảo doanh thu vì nguồn dài hạn thường có lãi suất cao trong khi cho vay ngắn hạn

có lãi suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn

Việc cân đối kỳ hạn giữa huy động vốn và sử dụng vốn là thách thức đối với tất cả các ngân hàng hiện nay Đảm bảo cân đối về kỳ hạn một mặt nâng cao hiệu quả huy động vốn, mặt khác giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng

Sử dụng mô hình cấu trúc kỳ hạn giúp ngân hàng phân tích sự phù hợp về nguồn vốn và sử dụng vốn Dựa vào đó, ngân hàng điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tăng doanh thu đồng thời duy trì khả năng thanh toán, đa dạng hóa loại hình đầu tư sinh lời

Danh mục tài sản và cấu trúc kỳ hạn của tài sản thường được xây dựng dựa trên cơ sở qui mô, cơ cấu nguồn vốn Tùy vào chiến lược kinh doanh và qui định của nhà nước mà ngân hàng có những bước điều chỉnh thích hợp

Phù hợp về loại tiền

Việc sử dụng và huy động vốn bằng ngoại tệ có liên quan tới rủi ro tỷ giá nên tiến hành cân đối theo loại tiền giúp Ngân hàng loại bỏ được rủi ro này Ngân hàng phải căn cứ vào nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng, cũng như khả năng đảm bảo vốn thanh toán của Ngân hàng bằng ngoại tệ để quyết định có huy động vốn bằng ngoại tệ hay không

1.3.1.5 Thị phần vốn huy động

Chỉ tiêu thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá HĐKD của ngân hàng Thị phần là chỉ tiêu trực tiếp phản ánh năng lực cạnh tranh của các NHTM trên địa bàn Nếu như các sản phẩm dịch vụ tài chính là vũ khí cạnh tranh

để chiếm lĩnh thị trường, thì thị phần chính là kết quả và mục tiêu của cạnh tranh của các NHTM Thị phần của một NHTM là tỷ lệ phần trăm quy mô hoạt động của NHTM đó trên tổng quy mô hoạt động của các NHTM trên thị trường, được tính theo công thức:

1.3.2 Các chỉ tiêu định tính

1.3.2.1 Danh mục và sự đa dạng của sản phẩm huy động vốn

Định kỳ NHTM nên đánh giá lại khả năng sinh lời và tiềm năng tăng trưởng của các loại sản phẩm, dịch vụ để hỗ trợ kịp thời những loại sản phẩm, dịch vụ tốt

và cắt giảm, loại bỏ các sản phẩm không còn phù hợp hay bổ sung những loại sản phẩm, dịch vụ mới Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu để đưa ra những sản phẩm dịch vụ mới Sự canh tranh gay gắt của các NHTM đòi hỏi mỗi một ngân hàng cần có một danh mục sản phẩm đa dạng và đặc trưng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng Việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ huy động vốn cho

khách hàng là: Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm dịch

vụ mới

1.3.2.2 Sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn của NHTM ngày càng được nâng cao chất lượng khi có những sự cải tiến, thay đổi về sản phẩm, con người, cơ sở vật chất, trình độ cộng nghệ dựa trên những đánh giá thiết thực từ chính khách hàng là người trực tiếp

sử dụng sản phẩm của ngân hàng Đây không chỉ là yếu tố giúp ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn mà còn nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung trong hoạt động ngân hàng Chỉ tiêu này có thể được đánh giá dựa trên việc khảo sát với khách

hàng đang sử dụng các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường kinh tế, xã hội

NHTM hiện diện với tư cách là một chủ thể trong nền kinh tế, tiến hành các hoạt động đều phải chịu tác động từ môi trường xung quanh Huy động vốn của NHTM cũng bị ảnh hưởng bởi các biến động của môi trường kinh tế - xã hội

Vấn đề bao trùm lên hoạt động của mọi cá nhân, tổ chức là tốc độ phát triển của nền kinh tế Kinh tế tăng trưởng cao, ổn định trong một thời gian dài tạo điều kiện để đời sống người dân được nâng cao Dân cư có thu nhập cao có khả năng tích lũy nhiều hơn Dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập của họ có thể tăng nhưng số tuyệt đối của phần dành cho tiết kiệm vẫn lớn lên Đó là cơ sở để NHTM huy động được nhiều vốn hơn Trái lại, nền kinh tế trì trệ khiến đời sống người dân khó khăn thì lượng vốn huy động của Ngân hàng cũng bị thu hẹp

Một yếu tố khác của môi trường vĩ mô tác động mạnh đến việc huy động vốn của NHTM là tình hình lạm phát Đối với NHTW, lãi suất là một trong những công

cụ kiểm soát lạm phát Còn với NHTM, điều kiện để dòng vốn không bị chảy khỏi

hệ thống Ngân hàng là đảm bảo lãi suất thực dương Trong điều kiện tỷ lệ lạm phát cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, người dân không tiếp tục gửi tiền vì lo sợ sự mất

giá Vì vậy, đối phó với lạm phát, Chính phủ và NHTW thực thi các chính sách vĩ

mô trong khi NHTM tính toán và điều chỉnh lãi suất cho phù hợp

Lãi suất huy động vốn: Lãi suất huy động vốn có tác động trực tiếp tới quy mô tăng trưởng vốn huy động, và chi phí huy động vốn Các khách hàng cá nhân thường là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, cái mà họ quan tâm khi gửi tiền

đó là lãi suất, do đó chỉ một thay đổi về lãi suất cũng tác động rất lớn tới lượng tiền gửi vào ngân hàng Lãi suất cũng là nhân tố tác động chính làm tăng chi phí huy động vốn, lãi suất tăng thì chi phí cũng tăng Lãi suất huy động vốn tác động hai chiều tới hiệu quả huy động vốn, nếu lãi suất tăng làm cho tốc độ tăng vốn huy động lớn hơn chi phí huy động vốn thì việc tăng lãi suất đã đem lại hiệu quả cho hoạt động huy động vốn và ngược lại sẽ làm giảm hiệu quả huy động vốn Vì vậy ngân hàng cần phải rất cẩn trọng khi ra quyết định về chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng

Tỷ giá: Tỷ giá cũng là một nhân tố gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nếu tỷ giá giảm tức là đồng nội tệ lên giá, người dân sẽ có xu hướng chuyển từ tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ Khi đó, ngân hàng gặp thuận lợi trong việc thu hút vốn nội tệ song lại gặp khó khăn trong huy động vốn ngoại tệ, cơ cấu nguồn vốn mất cân đối sẽ làm công tác sử dụng vốn gặp khó khăn, từ đó tác động ngược trở lại hoạt động huy động vốn, ngân hàng không thể triệt để khai thác lợi thế sẵn có mà phải cân nhắc sự hài hòa giữa huy động vốn bằng ngoại tệ và huy động vốn bằng nội tệ, từ đó giảm khả năng huy động tối đa của ngân hàng

1.4.1.2 Môi trường pháp lý và chính sách của Chính phủ

Môi trường chính trị pháp luật có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, tác động trực tiếp vào quy mô và chi phí huy động vốn và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng Một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện phát triển cho tất cả các ngành nghề, và đối với cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một nền chính trị ổn định là tiền đề cho kinh tế quốc gia phát triển, và

nó tạo nhiều cơ hội huy động vốn cho ngân hàng Các bộ luật cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Luật các TCTD, luật NHNN…những luật này quy định về tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về

việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, quy định về mức cho vay của ngân hàng với một khách hàng, một nhóm khách hàng… Các bộ luật này được xây dựng hợp lý sẽ giúp

hoạt động kinh doanh của ngân hàng thuận lợi và an toàn hơn

Bên cạnh những bộ luật thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả huy động vốn của NHTM, nó thể hiện ở các khía cạnh: Mục tiêu chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà ảnh hưởng của nó đến hiệu quả huy động vốn là khác nhau Chẳng hạn, khi nền kinh tế đang rơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, nhà nước sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các ngân hàng phải mua kì phiếu bắt buộc… khi đó các ngân hàng thiếu vốn sẽ phải tăng lãi suất để huy động thêm một lượng vốn lớn Điều này tác động không tốt tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, nó làm tăng quy mô huy động vốn nhưng đồng thời lại làm tăng chi phí huy động vốn lên rất cao, vì nguồn vốn huy động không đem cho vay mà dùng để tăng dự trữ bắt buộc và mua

kì phiếu Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối lượng hàng hóa luân chuyển trong xã hội ngày càng nhiều, nhà nước khuyến khích nhân dân thanh toán không dùng tiền mặt bằng cách trả lương qua tài khoản cá nhân thì tạo điều kiện tăng quy

mô huy động vốn đối với ngân hàng

1.4.1.3 Đối thủ cạnh tranh

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận tiền gửi hay phát hành giấy tờ có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các Công ty Bảo hiểm và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế

Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống Ngân hàng

để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán Điều này khác biệt lớn với những nền kinh tế phát triển Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán Gửi tiền Ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều

kiện kinh tế bình thường

Khác với thị trường chứng khoán, các công ty bảo hiểm cạnh tranh với Ngân hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao Đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng đa dạng Những hợp đồng bảo hiểm, đôi khi, có giá trị rất lớn Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm Điểm hạn chế của hình thức gửi tiền Ngân hàng so với Bảo hiểm là không mang tính bảo vệ Trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có tính tiết kiệm như gửi tiền Ngân hàng Kết quả là một dòng vốn không nhỏ không tới các NHTM nữa mà chuyển sang các Công ty Bảo hiểm

Tuy nhiên, một điểm đặc biệt giúp Ngân hàng vẫn huy động được vốn là các Công

ty Bảo hiểm cần đầu tư quỹ dự phòng nghiệp vụ để sinh lời Một loại hình đầu tư mà các Công ty Bảo hiểm, nhất là Bảo hiểm Nhân thọ thường xuyên sử dụng với quy mô lớn là gửi tiền có kỳ hạn tại các Ngân hàng Mặt khác, NHTM có thể làm đại lý bán bảo hiểm cho các Công ty Bảo hiểm đồng thời thực hịên thanh toán hộ các Công ty này

1.4.1.4 Yếu tố thuộc về văn hoá xã hội, tâm lý, thói quen khách hàng

“Môi trường văn hóa xã hội bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi

Đầu tiên phải kể đến là tập quán tiêu dùng Nếu ở những vùng dân cư mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Chẳng hạn, vào thời kì vàng còn có giá trị, người dân dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ… Ngược lại, khi dân cư có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo đảm tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó, cơ hội huy động vốn của ngân hàng tăng lên

Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng rất phát triển, hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng, nên nguồn vốn huy động được trong ngân hàng rất dồi dào Tuy nhiên, ở những nước chậm phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng, điều

này sẽ hạn chế khả năng huy động vốn của ngân hàng

Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung, thu nhập của dân cư càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng lên

Tại Việt Nam, người dân có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt hoặc mua vàng, ngoại tệ cất trữ, chính vì thế mà các ngân hàng vẫn chưa huy động được nguồn vốn tiềm tàng trong dân Hơn nữa đại bộ phận dân cư ở vùng nông thôn còn gặp nhiều khó khăn vật chất, trình độ dân trí thấp nên nhìn chung còn quá xa lạ đối với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, điều này cũng làm cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn

1.4.1.5 Môi trường khoa học công nghệ

Công nghệ thông tin và truyền thông có vai trò đặc biệt quan trọng và có ảnh hưởng tới nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Đối với NHTM, công nghệ thông tin đã trở thành công cụ quan trọng trong quản lý, kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả, thông qua việc tập trung hóa tài khoản của khách hàng, kiểm soát tốt nguồn vốn, mở rộng và đa dạng hóa các loại hình dịch vụ kinh doanh, nâng cao khả năng cạnh tranh Chính vì vậy, hiện đại hóa ngân hàng là nhiệm vụ hàng đầu và là mục tiêu quan trọng được đặt ra rất sớm để phục vụ cho chiến lược phát triển của ngân hàng, nhất là trong quá trình củng cố, đổi mới công nghệ, cơ cấu lại và phát triển hệ thống ngân hàng

Trong những năm gần đây, nhờ tiến bộ của công nghệ thông tin, đã xuất hiện nhiều sản phảm dịch vụ mới liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền ATM, thư tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử… Với những loại hình sản phẩm dịch vụ mới, tỷ lệ gửi tiền, thanh toán qua ngân hàng ngày càng tăng và đạt tỷ lệ cao Bên cạnh đó, việc sử dụng vi tính nối mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên hay với kiểm soát viên giúp nâng cao công tác kiểm soát huy động vốn, các phần mềm máy tính hiện đại giúp các