CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.4. Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.4.2. Các nhân tố chủ quan
Quan điểm lãnh đạo của Ngân hàng
Vai trò và tính quyết định của các nhà lãnh đạo trong một Ngân hàng là không thể phủ nhận. Họ có nhiệm vụ hoạch định chính sách đối với từng hoạt động của Ngân hàng.
Những chính sách này được áp dụng vào thực tiễn thông qua việc thực hiện các biện pháp, nghiệp vụ cụ thể.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể.
Chiến lược kinh doanh được xây dựng dụa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, động thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai.
Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn, tăng hoặc giảm chi phí huy động. Nếu có chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách đối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy hiệu quả
Uy tín của Ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường để tồn tại và phát triển các NHTM phải có uy tín trên thị trường. Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng.
Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư. Ngoài ra một ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các ngân hàng ít kinh
nghiệm và uy tín trên thị trường. Mặc dù không phải lúc nào Ngân hàng có lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập. Nhưng đối với một khách hàng khi cần giao dịch với ngân hàng nào đó họ cũng tin tưởng vào ngân hàng có nhiều thâm niên hơn. Bởi vì họ nghĩ rằng Ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao.
Chính sách lãi suất
Lãi suất được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Ngân hàng sử dụng chính sách lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm vốn thì Ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên.
Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Do lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Nếu ngân hàng huy động với mức lãi suất quá cao, thì nhiều khách hàng đến gửi tiền nhưng chi phí huy động vốn của ngân hàng sẽ bị tăng cao, nếu huy động được nhiều vốn với chi phí cao trong khi ngân hàng không cho vay hết lượng vốn huy động thì ngân hàng sẽ phải trả lãi cho phẩn vốn dư thừa, hệ quả kéo theo là làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại, nếu ngân hàng huy động vốn với một mức lãi suất qua thấp, dẫn tới lãi suất không cạnh tranh được trên thị trường, khách hàng sẽ gửi tiền ở một ngân hàng khác có lãi suất cao hơn.
Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần phải chú ý đến lãi suất cho vay để có các hoạt động kinh doanh hợp lý, đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng, bù đắp lại các khoản chi phí đã bỏ ra và vẫn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Tóm lại, ngân hàng cần có một chính sách lãi suất hợp lý, sao cho lãi suất vừa kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng huy động vốn với giá cao nhưng lại cho vay với giá thấp. Lãi suất phải cân đối được lợi ích của khách hàng và lợi ích của ngân hàng, như vậy mới đem lại hiệu quả huy động vốn cao, đồng
thời đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Cơ sở vật chất của ngân hàng
Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng huy động vốn của ngân hàng, vì ở Việt Nam kênh phân phối tuyền thống vẫn là chủ yếu. Do đó để tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng thường phải đến trụ sở của ngân hàng. Cộng thêm yếu tố tâm lý nên khách hàng thường rất hay quan tâm tới trụ sở, cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng. Để tạo niềm tin cho khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng một cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, vị trí thuận tiện.
Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới khách hàng những sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được. Điều đó tất yếu gây cho khách hàng tâm lý bất an. Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi này thông qua việc củng cố, hoàn thiện những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng. Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong Ngân hàng. Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng. Đây là cơ sở để Ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn của họ
Những yếu tố này cũng hỗ trợ đắc lực cho công tác marketing của các ngân hàng, thu hẹp khoảng cách về không gian và thời gian giữa khách hàng và ngân hàng
Hình thức huy động vốn
Khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác nhau. Yêu cầu của họ với những dịch vụ được Ngân hàng cung cấp cũng có điểm khác biệt. Để thu hút vốn từ khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của họ.
Những người gửi tiền tiết kiệm đều hướng tới mục tiêu bảo toàn và sinh lời khoản tiền họ sở hữu. Tuy vậy, số tiền và thời gian cần gửi của mỗi người không giống nhau. Khách hàng gửi số tiền lớn hy vọng được hưởng một mức lãi suất cao
hơn so với lãi suất áp dụng cho khoản tiền nhỏ hơn có cùng kỳ hạn. Tương tự như vậy, khách hàng thường xuyên giao dịch với Ngân hàng mong muốn nhận được một sự đối xử ưu đãi hơn so với khách vãng lai. Trong khi đó, doanh nghiệp gửi tiền lại chú trọng đến các tiện ích thanh toán họ được hưởng. Việc đa dạng hoá hình thức huy động giúp Ngân hàng đáp ứng được nhiều hơn nhu cầu của khách hàng đồng thời có thể gia tăng thêm những lợi ích khách hàng được hưởng.
Một ngân hàng có các dịch vụ và hình thức huy động tiện lợi và đa dạng thì hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn so với một ngân hàng có các dịch vụ và hình thức huy động hạn chế. Ngoài cạnh tranh về lãi suất thì việc cung cấp các dịch vụ và đa dạng hình thức huy động vốn đóng vai trò rất quan trọng bởi việc duy trì lãi suất huy động cạnh tranh trong thời gian dài khi lãi suất thị trường ở mức cao sẽ làm tăng chi phí hoạt động dẫn đến giảm lợi nhuận của ngân hàng. Hơn nữa, trong tình hình cạnh tranh huy động vốn giữa các ngân hàng lớn, mức lãi suất của các ngân hàng là tương đối đồng đều thì việc tăng cường và nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như đa dạng hóa các loại hình huy động vốn là giải pháp cần được quan tâm.
Nguồn nhân lực
Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển đang dần thay đổi cuộc sống của con người. Việc áp dụng khoa học kỹ thuật, nhất là công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng đã giảm thiểu được chi phí hoạt động và thời gian giao dịch, nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng. Nhưng con người vẫn là một nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh cũng như trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Một ngân hàng muốn thực hiện tốt các hoạt động kinh doanh của mình, trong đó có hoạt động huy động vốn, thì phải tuyển dụng được nguồn nhân lực có chất lượng cao. Ban giám đốc phải có đủ năng lực để đưa ra kế hoạch kinh doanh hợp lý và giám sát hoạt động của ngân hàng một cách chặt chẽ nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động. Các nhân viên ngân hàng phải có trình độ chuyên môn cao, khả năng xử lý các nghiệp vụ một cách nhanh chóng, chính xác.
Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, thái độ phục vụ của cán bộ ngân
hàng có ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn. Khách hàng đến với ngân hàng cần được hướng dẫn ân cần, phục vụ tận tình, chu đáo, mọi nhu cầu phải được giải quyết nhanh chóng. Ngân hàng nào thực hiện chính sách khách hàng chu đáo, thực hiện tốt văn hóa kinh doanh, văn hóa giao tiếp sẽ thu hút được ngày càng nhiều khách hàng hơn.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Có thể nói, lãi suất huy động là yếu tố đầu tiên đưa khách hàng đến với ngân hàng. Nhưng yếu tố góp phần giữ chân khách hàng là chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Ngày nay với sự phát triển của khoa học công nghệ thì ngành công nghệ ngân hàng cũng ngày càng phát triển theo, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích và giá trị gia tăng khi sử dụng những loại sản phẩm dịch vụ này. Đó là khách hàng sử dụng những hình thức thanh toán trực tiếp, thanh toán online bao gồm thanh toán chuyển khoản cùng hệ thống, liên ngân hàng, gửi tiết kiệm và tất toán tiết kiệm trực tuyến...Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch mình muốn bất cứ nơi đâu mà không cần thiết phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch. Bên cạnh đó ngân hàng cũng đưa ra nhiều chính sách huy động vốn khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Vì mỗi phân khúc khách hàng có những mục đích sử dụng vốn khác nhau, ví dụ: các cán bộ công chức muốn tích lũy để mua sắm, người già tích lũy an dưỡng tuổi già, còn người trẻ tuổi thường để đầu tư…Điều này, đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng nắm bắt tâm lý của từng nhóm khách hàng và đưa ra các loại sản phẩm huy động hợp lý để khách hàng có nhiều sự lựa chọn khi đến gửi tiết kiệm.
1.5. Các rủi ro trong hoạt động huy động vốn của các NHTM
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, trong đó có một số rủi ro chính sau:
Rủi ro thanh khoản: rủi ro xuất hiện khi ngân hàng không có đủ các nguồn tài chính để thanh toán các nghĩa vụ nợ vào thời điểm đến hạn hoặc là phải sử dụng những nguồn tài chính với chi phí cao mặc dù ngân hàng vẫn có khả
năng thanh toán
Ngân hàng buộc phải chạy đua huy động vốn dẫn đến lãi suất huy động cao và lãi suất cấp tín dụng cao, đồng nghĩa với việc cho vay gặp nhiều khó khăn. Khi phải trả lãi suất huy động nhưng không thể cho vay, hoạt động kinh doanh bị xem là thua lỗ.
Nếu NH không đáp ứng được nhu cầu rút tiền sẽ dẫn đến mất niềm tin của người gửi tiền (kể cả các giao dịch liên NH).
Rủi ro lãi suất: Rủi ro này xảy ra do sự thay đổi bất lợi của lãi suất trên thị trường đối với giá trị của trái phiếu, giấy tờ có giá, các công cụ tài chính có lãi suất trên sổ sách kinh doanh của ngân hàng.
Rủi ro lãi suất thường xuất hiện ở những nguồn vốn huy động có thời hạn dài do vậy các NHTM cần cẩn trọng trong việc đưa ra các mức lãi suất áp dụng cho kỳ hạn dài để giảm thiểu rủi ro này.
Rủi ro hoạt động: rủi ro gây ra tổn thất do các nguyên nhân như con người, sự không đầy đủ hoặc vận hành không tốt các quy trình, hệ thống; các sự kiện khách quan bên ngoài.
Loại rủi ro này liên quan đến tất cả các mặt hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là yếu tố con người và chủ yếu ở các cấp thực thi. Có thể lấy ví dụ một số rủi ro hoạt động đã xảy ra như
- Chiếm đoạt tiền của ngân hàng thông qua việc điều chỉnh tăng số tiền chi lãi cho khách hàng gửi tiền.
- Chi khuyến mại huy động vốn chưa đúng đối tượng, không thu hồi đối với quà tặng bằng tiền mặt khi khách hàng rút trước hạn.
- Không thực hiện đúng các quy định của NHNN, ngân hàng về nghiệp vụ tiền gửi, giám đốc CN chỉ đạo cán bộ thực hiện rút sổ tiết kiệm của khách hàng khi không có mặt khách hàng, thiếu chữ ký trên yêu cầu rút tiền.
1.6. Kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số NHTM và bài học cho NH Nông nghiệp và Phát triển nông thôn VN – CN TP Thái
1.6.1. Kinh nghiệm hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát
triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Bình
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) – chi nhánh tỉnh Thái Bình (BIDV Thái Bình), là một trong những chi nhánh thuộc hệ thống ngân hàng BIDV có tốc độ phát triển bền vững. Chi nhánh rất quan tâm tới việc tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn dân cư, đây là nguồn vốn có chi phí thấp và góp phần đáng kể vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh”.
Trong công tác huy động vốn BIDV Thái Bình đã thực hiện các chính sách mang tới hiệu quả như sau:
Tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn dân cư thông qua các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn, kỳ phiếu đa dạng về loại tiền (VND và ngoại tệ), kỳ hạn phương thức trả lãi đều có tính đến yếu tố cạnh tranh.
Chú trọng đến việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: Chi nhánh đã tiến hành hiện đại hoá ngân hàng với mô hình tổ chức hiện đại, hệ thống công nghệ tiên tiến, xây dựng đội ngũ cán bộ với tác phong giao dịch nhanh nhẹn, lịch sự, tận tình, chu đáo, trung thực, có trình độ chuyên môn và năng lực quản lý tốt, có tinh thần học hỏi với chất lượng phục vụ tốt, góp phần quan trọng tạo nên sự tín nhiệm với khách hàng.
Chi nhánh đã thực hiện một chính sách lãi suất linh hoạt trên cơ sở theo dõi thường xuyên biến động lãi suất trên thị trường, từ đó phân tích dự đoán xu hướng biến động của nó, dùng lãi suất như một công cụ để thực hiện chính sách khách hàng như có chính sách ưu đãi về lãi suất huy động vốn đối với các khách hàng, thường xuyên cho vay với lãi suất ưu đãi đối với khách hàng quen, có chất lượng tín dụng tốt.
Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn của BIDV Thái Bình vẫn còn một số tồn tại nhất định, cụ thể như:
Chưa xây dựng được hệ thống hỗ trợ khách hàng gửi tiền một cách tổng thể, thủ tục còn phức tạp, thời gian chờ đợi lâu....
Hệ thống thông tin về vốn huy động còn hạn chế, gây khó khăn cho công tác tổng hợp, phân tích khách hàng. Việc thông tin không được cung cấp nhanh chóng
và đầy đủ khiến cho việc ra quyết định về vấn đề huy động vốn chậm trễ, không chính xác”
1.6.2. Kinh nghiệm hiệu quả huy động vốn của TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Thái Bình
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) – chi nhánh tỉnh Thái Bình luôn là đơn vị kinh doanh hiệu quả với các thành tích nổi bật về công tác huy động vốn, sử dụng vốn... trong hệ thống Vietcombank Việt Nam. Theo báo cáo kết quả HĐKD ghi nhận, giai đoạn 2020-2022, Vietcombank Thái Bình hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu mở rộng huy động vốn, vượt 10,2%/ năm so với kế hoạch, tốc độ tăng trưởng 10-15%/ năm, chiếm lĩnh thị phần địa bàn cùng với 2 ngân hàng top đầu là Agribank, BIDV, mở rộng đối tượng khách hàng huy động vốn”,...
Xác định nguồn vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu là để phát triển, Ban Giám đốc Vietcombank đã triển khai đồng bộ nhiều giải pháp trong công tác huy động vốn, cụ thể là”:
Phân cấp khách hàng: Qua việc phân cấp khách hàng Vietcombank Thái Bình sẽ có chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng. Đối với từng nhóm khách hàng, họ sẽ chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó”
Đa dạng hóa sản phẩm: Qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, Vietcombank Thái Bình sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên. Đa dạng hóa sản phẩm giúp Vietcombank Thái Bình tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Để giữ chân được khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa, thì việc đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thấy thỏa mãn và hài lòng, đây chính là mục tiêu của chi nhánh”.
Nâng cao chất lượng công nghệ: Với hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ vào sự phát triển của Chi nhánh. Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều và số lượng sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng, nếu không có công nghệ hỗ trợ thì