Tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt Động dịch vụ tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG --- NGUYỄN THÙY DƯƠNG TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ P

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-

NGUYỄN THÙY DƯƠNG

TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG

DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2023

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-

NGUYỄN THÙY DƯƠNG

TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG

DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH

HÀ NỘI – 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn “Tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” là công trình

nghiên cứu của riêng tôi Đây là kết quả có được từ việc nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam và dưới

sự hướng dẫn của PGS TS Phạm Thị Hoàng Anh Các số liệu, thông tin trong luận

văn là trung thực, các giải pháp và kiến nghị đưa ra là xuất phát từ thực tế nghiên cứu

và kinh nghiệm cá nhân

Hà Nội, ngày 01 tháng 05 năm 2023

Tác giả

Nguyễn Thùy Dương

LỜI CẢM ƠN Trước hết tác giả xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS TS Phạm Thị Hoàng Anh, giảng viên hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả

trong quá trình thực hiện luận văn

Tác giả xin trân trọng cảm ơn các thầy cô trường Học viện Ngân hàng về những

ý kiến đóng góp hết sức quý báu để tác giả hoàn thiện luận văn

Tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo, các anh chị cán bộ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành Luận văn

Cuối cùng, tác giả xin gửi lời kính chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành đạt tới các Quý thầy cô cùng toàn thể các bạn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 01 tháng 05 năm 2023

Tác giả

Nguyễn Thùy Dương

MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VIII

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1 TỔNG QUAN VỀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7

1.1.1 Khái niệm về thu nhập của Ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Các hình thức thu nhập của Ngân hàng thương mại 7

1.2 THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.2.1 Khái niệm thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thương mại 9

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thương mại 9

1.2.3 Lợi ích của tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thương mại 14

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14

1.3.1 Nhân tố chủ quan 15

1.3.2 Nhân tố khách quan 16

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 18

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 19

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 19

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 19

2.1.2 Mô hình tổ chức và bộ máy quản lý 19

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam trong giai đoạn 2018-2022 23

2.2 KHÁI QUÁT CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 28

2.2.1 Khái quát các dòng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 28

2.2.2 Khái quát chính sách và quy định về đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 33

2.3 THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 28

2.3.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng theo Hệ thống: 38

2.3.2 Quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng theo các dòng sản phẩm dịch vụ: 41

2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 56

2.4.1 Những thành tựu đạt được 56

2.4.2 Những mặt còn hạn chế 57

2.4.3.Nguyên nhân của những hạn chế 59

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 63

CHƯƠNG 3: ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 64

3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 64

3.1.1 Định hướng phát triển chung 64

3.1.2 Định hướng tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ 64

3.2 GIẢI PHÁP TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ

TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 65

3.2.1 Giải pháp về tăng quy mô, tỷ trọng thu dịch vụ 65

3.2.2 Giải pháp tăng năng lực cạnh tranh sản phẩm dịch vụ 66

3.2.3 Một số giải pháp khác 70

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 65

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 72

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 73

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 74

KẾT LUẬN 75

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

CLDV Chất lượng dịch vụ

CNTT Công nghệ thông tin

TNNL Thu nhập ngoài lãi

CN/PGD Chi nhánh/Phòng giao dịch

TTTM Tài trợ thương mại

TTQT Thanh toán quốc tế

NHTM Ngân hàng thương mại

NHVN Ngân hàng Việt Nam

KH Kế hoạch

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ 2.1: THU NHẬP TỪ LÃI CÁC NHTM GIAI ĐOẠN 2018-2022 25 BIỂU ĐỒ 2.2: THU NHẬP NGOÀI LÃI CÁC NHTM GIAI ĐOẠN 2018-2022 27 BIỂU ĐỒ 2.3 THU DỊCH VỤ RÒNG CỦA BIDV GIAI ĐOẠN 2018-2022 38 BIỂU ĐỒ 2.4 THU DVR CỦA BIDV VÀ NHÓM NGÂN HÀNG DẪN ĐẦU (RIÊNG LẺ) 39 BIỂU ĐỒ 2.5 THU DVR CỦA BIDV VÀ NHÓM NGÂN HÀNG DẪN ĐẦU (HỢP NHẤT) 39 BIỂU ĐỒ 2.6: TỶ TRỌNG THU DV TRONG TỔNG THU NHẬP CÁC NHTM GIAI ĐOẠN 2018-2022 40 BIỂU ĐỒ 2.7 CƠ CẤU DỊCH VỤ THANH TOÁN TẠI QUẦY BIDV GIAI ĐOẠN 2018-2022 41 BIỂU ĐỒ 2.8 THỊ PHẦN DOANH SỐ SỬ DỤNG/CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ CÁC NHTM NĂM 2022 50 BIỂU ĐỒ 2.9 KẾT QUẢ THU BẢO HIỂM BIDV GIAI ĐOẠN 2018-2022 51 BIỂU ĐỒ 2.10 KẾT QUẢ DOANH THU BHNT CỦA BIDV SO VỚI CÁC NGÂN HÀNG TRÊN THỊ TRƯỜNG NĂM 2022 52

BẢNG 2.1 : MỘT SỐ CHỈ TIÊU KẾT QUẢ KINH DOANH BIDV GIAI ĐOẠN 2018-2022 23

BẢNG 2.2 KẾT QUẢ DỊCH VỤ TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI BIDV GIAI ĐOẠN

2018-2022 44

BẢNG 2.3 KẾT QUẢ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG SỐ BIDV GIAI ĐOẠN

2018-2022 47 BẢNG 2.4 MỘT SỐ HỢP TÁC PHÂN PHỐI BẢO HIỂM ĐỘC QUYỀN BHNT CÁC NHTM 53 BẢNG 2.5 THỊ PHẦN TRÁI PHIẾU DOANH NGHIỆP CỦA BIDV SO VỚI CÁC NHTM 54

SƠ ĐỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TRỤ SỞ CHÍNH 20

SƠ ĐỒ 2.2: CƠ CẤU TỔ CHỨC CHI NHÁNH 21

MỞ ĐẦU

1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Thế kỷ 21 – thế kỷ củа tоàn cầu hóа và hội nhậр kinh tế quốc tế đã mаng đến những chuуển biến tích cực và mạnh mẽ trоng nền kinh tế Việt Nаm, đồng thời cũng tạo ra sức ép cạnh tranh khắc nghiệt với sự thâm nhập của các NH thương mại quốc

tế, đối tác kinh doanh nước ngoài cùng các yêu cầu khắt khe hơn về vốn, tỷ lệ an toàn trong hoạt động kinh doanh Trong khi các NH hàng đầu thế giới đều nhận định hoạt động tín dụng truyền thống có thể tạo ra nguồn thu lớn nhưng lại mang nguy cơ rủi

ro rất cao, thì việc chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng gia tăng tỷ trọng hoạt động phi tín dụng vừa mang lại nguồn thu bền vững vừa ít rủi ro Bên cạnh đó, đẩy mạnh hoạt động phi tín dụng còn góp phần đa dạng hóa các sản phẩm DV NH, từ đó thu hút và mở rộng đến nhiều đối tượng KH, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao uy tín và vị thế của một NH thương mại

Tại Việt Nam, một trong các nội dung cơ cấu lại hoạt động tài chính các tổ chức tín dụng trong đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021-2025” được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 689/QĐ-TTg ngày 08/6/2022: Từng bước chuyển dịch mô hình kinh doanh của các NHTM theo hướng giảm bớt sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng và tăng thu nhập

từ hoạt động TNNL Đến nay, hầu hết các NHTM hoạt động tại Việt Nam đã nhận thức được vai trò của TNNL và đã có những động thái quyết liệt nhằm gia tăng tỷ trọng lợi nhuận TNNL trong tổng lợi nhuận của NH, thường xuyên kiểm soát tỷ trọng hợp lý để giảm dần sự phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng Sự quyết tâm của các NH

đã mang lại những kết quả bước đầu khả quan: tiềm lực tài chính từng bước được củng cố, đa dạng hơn kênh phân phối hỗ trợ DV, chất lượng sản phẩm DV được cải thiện, không ngừng nâng cao nền tảng công nghệ đáp ứng nhu cầu ngày một khắt khe của KH và đặc biệt cơ cấu thu nhập đã ghi nhận sự dịch chuyển đáng kể từ thu lãi sang thu ngoài lãi liên tục trong các năm vừa qua

Là một trong những NH đi đầu trong phát triển TNNL, NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã đạt được những thành quả nhất định trong việc đẩy

mạnh hoạt động DV và tăng tỉ trọng TNNL trên tổng thu nhập Mặc dù hoạt động DV

đã được chú trọng trong định hướng kinh doanh của NH, song tại thời điểm hiện tại vẫn còn tồn tại một số hạn chế, chưa đạt hiệu quả tương xứng với tiềm năng phát triển

và vị thế NH có quy mô tổng tài sản lớn nhất Việt Nam của BIDV Cụ thể, số liệu kết quả hoạt động kinh doanh cho thấy, giai đoạn 2018-2022 ghi nhận tốc độ tăng trưởng bình quân TNNL ròng 9,5 %, thấp hơn mức tăng trưởng giai đoạn 2015-2018 (22,3%/năm), nguyên nhân chủ yếu do NH vẫn đang tìm nguồn thu bù đắp phù hợp sau khi chính thức tham gia vào cuộc đua cùng hàng loạt các NHTM Việt Nam trong việc miễn giảm phí DV từ đầu năm 2022

Xuất phát từ thực tiễn hoạt động cũng như cơ sở lý luận nêu trên, tác giả chọn

đề tài: “Tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ

2 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU

Xung quanh chủ đề về thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ đã có nhiều công

trình đề cập đến Với sự quan tâm về chủ đề này, tác giả đã sưu tầm và nghiên cứu một số công trình về lĩnh vực này như sau:

Nguyễn Hoàng Nhã Linh (2019), Giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt

động dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Lâm Đồng,

Luận văn Thạc sĩ, Trường ĐH Kinh tế TP HCM, đã chỉ ra thực trạng hoạt động phi

tín dụng của Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Lâm Đồng giai đoạn 2014-2018 và đưa ra giải pháp nhằm phát triển dịch vụ phi tín dụng tại ngân hàng Vietcombank luôn được đánh giá là một trong các ngân hàng đi đầu trong thu dịch vụ ròng và có

bề dày kinh nghiệm trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ, tuy nhiên tác giả chỉ dừng lại trong phạm vi Chi nhánh Lâm Đồng và giai đoạn nghiên cứu diễn ra trước thời điểm Vietcombank bắt đầu áp dụng chính sách miễn giảm phí từ 01/01/2022, gây sụt

giảm sâu trong các cấu phần thu dịch vụ của ngân hàng

Trần Huy Chương (2019), Tác động của thu nhập ngoài lãi đến lợi nhuận Ngân

hàng thương mại Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Trường ĐH Kinh tế TP HCM, chỉ ra

thực trạng của thu nhập ngoài lãi tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam, đồng thời

phân tích rõ thực tế các tác động của thu nhập ngoài lãi đến tổng lợi nhuận của các ngân hàng, các lợi ích của nó mang lại và một số rủi ro từ việc đa dạng hóa thu nhập, đồng thời có sự so sánh giữa một số NHTM lớn để thấy được bối cảnh toàn diện của ngành ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2019-2021 Tuy nhiên, tác giả chỉ đưa ra cái nhìn tổng thể dựa trên việc phân tích số liệu tổng quát của các NHTM mà chưa đi sâu phân tích cụ thể vào từng vấn đề riêng của từng ngân hàng

Phan Thị Thùy Dương (2015), Phát triển dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sĩ, Đại học Thăng

Long, nghiên cứu trên đối tượng dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nhưng chỉ giới hạn trong Chi nhánh Sơn Tây, thời điểm nghiên cứu

từ 2015, không cập nhật được nền tảng công nghệ ngân hàng số đã rất phát triển ở thời điểm hiện tại nên các giải pháp tác giả đưa ra không còn khả thi với các NHTM hiện nay nói chung và BIDV nói riêng

Nguyễn Như Ngọc (2020), Tăng thu dịch vụ phi tín dụng tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Nghĩa Hưng, Luận văn

Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng, đã nêu ra những vấn đề cơ bản về hoạt động phi tín dụng trong bối cảnh ngân hàng Agribank Chi nhánh Huyện Nghĩa Hưng vẫn tập trung chủ yếu vào nguồn thu truyền thống tín dụng, chưa thực sự nỗ lực để dịch chuyển cơ cấu thu nhập sang nguồn thu ngoài lãi an toàn, ổn định hơn Tác giả cũng kiến nghị một số giải pháp hợp lý để định hướng ngân hàng gia tăng thu nhập phi tín dụng, tuy nhiên các kiến nghị chỉ trong phạm vi Chi nhánh với quy mô nhỏ và số lượng khách hàng không quá lớn tại một huyện ở tỉnh Nam Định, không ứng dụng được ở cấp toàn

hệ thống

Nguyễn Thị Phương Anh (2018), Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà

Nội, đã chỉ ra thực trạng và giải pháp nâng cao hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam giai đoạn 2014-2018 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam là một trong các ngân hàng cổ phần sở hữu nền khách hàng cá nhân lớn nhất nhờ việc tiên phong trong các công tác đa dạng hóa,

công nghệ số sản phẩm dịch vụ và đặc biệt ngân hàng đã áp dụng nhiều dịch vụ phí

0 đồng cho khách hàng cá nhân từ rất sớm (năm 2016) Nhờ vậy một số bài học kinh nghiệm rút ra từ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam vẫn có thể tiếp tục được ứng dụng cho các NHTM hiện nay, tuy nhiên vẫn cần sự chọn lọc những

bài học phù hợp với từng ngân hàng và từng giai đoạn khác nhau

Có rất nhiều các công trình nghiên cứu đã đề cập đến nhiều khía cạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung và thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ nói riêng tại nhiều ngân hàng Tuy nhiên các công trình nói trên chưa có công trình nào nghiên

cứu về tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại cổ

phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam cấp độ toàn hệ thống và đặc biệt đi sâu vào các biện pháp bù đắp nguồn thu dịch vụ sau khi áp dụng chính sách miễn giảm phí trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa hàng loạt các NHTM hiện nay

Trên cơ sở kế thừa một số nội dung có tính lý luận, tác giả mong muốn nghiên cứu từ đó có đánh giá, phân tích cụ thể về thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ và đưa ra giải pháp khả thi nhằm gia tăng thu dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam Vì vậy, vấn đề “Tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” được lựa chọn

làm đề tài nghiên cứu

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung:

Nghiên cứu giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động tín dụng tại Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2023 – 2025

3.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể:

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2018-2022

- Đưa ra một số giải pháp gia tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn 2023 – 2025

4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

- Về nội dung: Luận văn nghiên cứu các vấn đề xung quanh thu nhập ngoài lãi

từ hoạt động dịch vụ, các chính sách, lợi ích, nhân tố ảnh hưởng, các dòng sản phẩm

và đưa ra kiến nghị, giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Về không gian: Luận văn nghiên cứu thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Về thời gian: Luận văn nghiên cứu thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với chuỗi số liệu phân tích từ năm 2018 đến 2022 và tầm nhìn đến năm 2025

5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Thu thập các dữ liệu bao gồm: Báo cáo thống kê tình hình thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại BIDV từ năm 2018 – 2022, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV từ năm 2018-2022, Báo cáo thường niên của các NHTM, Hệ thống các văn bản quy định, chính sách hiện hành liên quan thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của BIDV và NHNN, Tài liệu của Tổng cục thống kê, các Nghiên cứu Luận văn, Luận án tại thư viện các trường Đại học, Học viện,…

5.2 Phương pháp thống kê

Hệ thống hoá, làm rõ và bổ sung những vấn đề lý luận và thực tiễn về thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại BIDV một cách khách quan, khoa học Phương pháp ước lượng một số chỉ tiêu về thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ, phân tích mối liên hệ giữa các biến số và dự đoán hoặc ra kết luận trên cơ sở các bảng thống kê đã làm Số liệu được trình bày trong phương pháp này sử dụng công cụ Excel để biểu diễn dưới hình thức Đồ thị, Biểu đồ, Bảng số liệu tóm tắt để mô tả, so sánh giữa các giai

đoạn, giữa các dòng sản phẩm, các khu vực mạng lưới khác nhau,…

5.3 Phương pháp phân tích tổng hợp

Trên cơ sở hệ thống các dữ liệu đã thu thập, thông kê trên để tiến hành phân tích

dữ liệu thành những mặt, bộ phận, mối liên hệ theo lịch sử thời gian để khai thác các khía cạnh khác nhau, chọn lọc những thông tin cần thiết phục vụ cho đề tài nghiên cứu; sau đó tiếp tục tổng hợp, hoàn thiện các phân tích có được thành một tổng thể đầy đủ, logic theo mục đích và cấu trúc đã đề ra của bài nghiên cứu

6 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục các chữ viết tắt, danh mục sơ đồ và bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Chương 3: Đề xuất các giải pháp tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch

vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT

ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THU NHẬP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm về thu nhập của Ngân hàng thương mại

Theo Nguyễn Minh Kiều (2007), “ thu nhập là số tiền (hoặc một giá trị tương đương) mà một cá nhân hoặc doanh nghiệp nhận được, thường được đổi lấy từ việc cung cấp hàng hóa hoặc DV hoặc thông qua vốn đầu tư Tuỳ từng thời kỳ còn có thể xuất hiện thu nhập bất thường như tiền nhượng bán thanh lý tài sản cố định Khi có thu nhập, quỹ tiền tệ của doanh nghiệp tăng Trong toàn bộ chu trình kinh doanh nhờ

có thu nhập mà chi phí (vốn) bỏ ra được bù đắp hay tái tạo và đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, tạo tiền đề cho quá trình kinh doanh tiếp theo Thu nhập doanh nghiệp

có thể đề cập đến doanh thu còn lại của một công ty sau khi thanh toán tất cả các chi phí”

Theo Trương Quang Thông (2010), “thu nhập của NH thương mại là toàn bộ khoản tiền thu được từ hoạt động kinh doanh, đầu tư tài chính trong một khoảng thời gian nhất định NH thương mại được hiểu là một tổ chức tài chính với nghiệp vụ chính nhận tiền gửi và cung cấp các khoản vay, là bên kết nối giữa KH có thâm hụt vốn và KH có thặng dư vốn Về nguyên tắc, lợi tức cho vay phải cao hơn lợi tức nhận gửi Chênh lệch giữa lợi tức cho vay và lợi tức nhận gửi sau khi trừ đi những chi phí

về nghiệp vụ kinh doanh NH cộng với các thu nhập khác về kinh doanh tư bản tiền

tệ, kinh doanh DV,… sẽ hình thành nên thu nhập của NH thương mại”

Theo Nghiêm Văn Bảy (2012), “hầu hết các hình thức thu nhập đều phải chịu thuế Loại thuế áp dụng cho thu nhập doanh nghiệp được gọi là thuế thu nhập Mức thuế mà tổ chức phải đóng phụ thuộc vào mức thuế suất và quy định miễn trừ của Cơ quan Nhà nước đối với từng đối tượng”

1.1.2 Các hình thức thu nhập của Ngân hàng thương mại

 Thu nhập từ lãi:

Nguồn thu từ lãi gồm các khoản thu từ hoạt động cấp tín dụng truyền thống, đây

là nguồn thu chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn thu của NH Cấp tín dụng là quan hệ chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (dưới hình thức tiền tệ hoặc hiện vật) từ chủ thể sở hữu sang chủ thể sử dụng trên cơ sở phải có sự hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn ban đầu Trong nền kinh tế hàng hoá, trong cùng một thời gian luôn có một số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi và có nhu cầu cho vay Bên cạnh đó luôn có một số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đi vay Hiện tượng này làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung của nó là vốn được dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn và lãi tiền vay là lợi nhuận thu được do sử dụng vốn vay Tín dụng NH thương mại là quan hệ vay mượn giữa NHTM và các KH trong nền kinh tế, trong đó NH thương mại chuyển nhượng quyền sử dụng một lượng vốn nhất định cho các KH (có thể là cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế, chính trị, xã hội, tổ chức tín dụng hoặc NHTM khác) theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi theo một thời gian nhất định Tín dụng NH là một hình thức tín dụng vô cùng quan trọng, nó là một quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, các thể nhân khác trong nền kinh tế Đi cùng sự phát triển của công nghệ số hiện nay, tín dụng NH càng trở thành một hình thức tín dụng không thể thiếu ở cả trong nước và quốc tế Với tầm quan trọng trên, nguồn thu từ tín dụng NH luôn chiếm tỉ trọng lớn trong tổng thu nhập tại hầu hết các NH thương mại

 Thu nhập ngoài lãi:

Theo Hoàng Ngọc Tiến và Võ Thị Hiền (2010), TNNL của NH thương mại được hình thành từ chênh lệch giữa các khoản thu do cung ứng các sản phẩm DV khác ngoài hoạt động tín dụng, thực hiện hoạt động kinh doanh, đầu tư và chi phí bỏ

ra để thực hiện các sản phẩm DV cũng như các hoạt động kinh doanh, đầu tư;

TNNL là các khoản thu nhập từ hoạt động DV, kinh doanh ngoại hối, vàng bạc, đá quý, kinh doanh chứng khoán và các hoạt động DV khác

Tại các NH thương mại Việt Nam, nguồn thu ngoài lãi bao gồm các khoản thu khác ngoài những khoản thu từ hoạt động tín dụng, cụ thể: thu nhập từ phí, hoa hồng hay

các khoản từ hoạt động DV; thu nhập từ kinh doanh ngoại hối và vàng; thu nhập mua bán chứng khoán kinh doanh, mua bán chứng khoán đầu tư; thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần và thu nhập từ hoạt động khác Hoạt động kinh doanh ngoài lãi phát triển đẩy mạnh nguồn thu phí dịch vụ như phí chuyển tiền, phí thanh toán séc, phí ủy thác và tư vấn, phí DV thẻ, phí quản lý tài khoản, phí sử dụng DV NH điện tử và các loại thu nhập khác Bên cạnh đó với lợi thế phục vụ số đông KH, các hoạt động thu ngoài lãi đóng vai trò bổ sung và hỗ trợ các hoạt động khác Mục tiêu cuối cùng của các lựa chọn này vẫn là tăng doanh thu, giảm thiểu tối đa chi phí, đảm bảo cho NH phát triển ổn định, bền vững

1.2 THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN

- DV thanh toán: Là hoạt động đặc thù, trong đó NHTM cung cấp các DV cho

KH, đặc biệt là KHCN và giữ vai trò chủ đạo Ngày nay, các DV thanh toán được tổ chức và cung cấp cho người tiêu dùng thông qua các kênh phân phối trực tiếp và gián tiếp dựa trên cơ sở hạ tầng và hệ thống công nghệ xử lý hiện đại Với bước tiến này,

KH ngày càng nhận được các DV thanh toán an toàn, chính xác và tiện ích cao không chỉ trong nước mà còn trên toàn cầu Khi NH thương mại làm DV thanh toán cho

KH, NH làm trung gian thanh toán thay cho KH Theo phạm vi thực hiện, DV thanh toán bao gồm: DV thanh toán trong nước và DV thanh toán quốc tế

- DV tài trợ thương mại: Là một bước không thể thiếu trong quy trình thực hiện các hợp đồng ngoại thương Hoạt động TTTM sẽ giúp NH đáp ứng tốt hơn nhu cầu

đa dạng của KH về các DV tài chính liên quan đến TTTM Trên cơ sở này giúp NH tăng doanh thu, nâng cao uy tín của NH và tạo dựng lòng tin của KH Điều này không

những có lợi cho việc mở rộng quy mô hoạt động của NH mà còn có lợi cho việc hình thành năng lực cạnh tranh của NH trong cơ chế thị trường Trong hoạt động này, các

NH cung cấp các loại hình DV như phương thức chuyển tiền, phương thức nhờ thu, phương thức tín dụng chứng từ (LC)

- DV NH số: là DV do NH cung cấp, trong đó giao dịch giữa NH và KH dựa trên quy trình xử lý và truyền dữ liệu số hóa Trên toàn thế giới, các NH đã cung cấp

DV NH điện tử cho phép KH thực hiện các giao dịch NH trực tuyến thông qua máy tính, điện thoại di động hoặc thiết bị hỗ trợ cá nhân

- DV thẻ: một hình thức của thanh toán không dùng tiền mặt, chủ thẻ có thể rút tiền mặt, chuyển khoản, kiểm tra số dư… trên máy rút tiền tự động (ATM), hoặc thanh toán hàng hóa, DV tại các tổ chức chấp nhận thẻ Đối với các NH thương mại, việc phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ là hoạt động chi, trả hoặc rút tiền mặt dựa trên nguồn vốn của chính chủ thẻ gửi vào NH Thẻ này không tạo tín dụng và hoạt động giống như thẻ ATM NH tự động trừ số tiền tương ứng vào tài khoản của chủ thẻ mỗi khi sử dụng Hiện nay, một số loại thẻ ghi nợ còn có thể dùng thanh toán toàn cầu như thẻ Maestro, thẻ Visa Electron, thẻ ghi nợ Visa… Hiện nay, các NH thương mại thường phát hành hai loại thẻ ghi nợ là thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng, ghi nợ nội địa

- DV bán bảo hiểm: là DV NH bán bảo hiểm do NH cung cấp hoặc do NH hợp tác với một công ty bảo hiểm để giới thiệu chào bán tới KH (hay còn gọi là Bancassurance) Bancassurance là hình thức phổ biến và chiếm tỉ trọng lớn trog doanh thu bảo hiểm của các NH hơn, Bancassurance tăng cường khả năng cạnh, tăng khả năng duy trì KH và thu hút nhiều hơn KH mới sử dụng các DV của NH NH có thể tăng doanh thu từ việc cung cấp các DV NH cho KH mua bảo hiểm Đặc biệt, NH

có thể tăng thu nhập không phải từ lãi thông qua việc thu phí các DV NH (phí chuyển khoản, ATM, thẻ tín dụng…), cho thuê mặt bằng giao dịch, hoa hồng từ bán bảo hiểm… NH có thể tận dụng cơ sở KH, mối quan hệ dài hạn với KH, hệ thống phân phối hiện thời… nhằm tạo ra lợi thế so với các kênh phân phối khác trong việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhằm tạo ra thu nhập ổn định Qua đó, NH tăng cường

thương hiệu và uy tín của mình trên thị trường, đồng thời, tạo thêm năng lực đổi mới, giảm bớt sự biến động của lợi nhuận theo thời gian do khả năng sinh lợi của ngành

NH và bảo hiểm thường biến động không theo cùng một chu kỳ

- DV tư vấn, thu xếp phát hành trái phiếu: Là DV vụ tư vấn giúp Doanh nghiệp tăng vốn trung và dài hạn phục vụ hoạt động kinh doanh gồm 3 mục đích cụ thể: (i) đầu tư vào dự án (ii) cơ cấu nợ (iii) tăng quy mô vốn hoạt động DV tư vấn trọn gói trước, trong và sau phát hành: Tư vấn tái cấu trúc, các giải pháp tài chính hiệu quả cho doanh nghiệp; Tư vấn xây dựng phương án phát hành, hồ sơ thủ tục; Thu xếp phát hành trái phiếu cho doanh nghiệp; Cung cấp các DV đại lý sau phát hành (Đại

lý đăng ký lưu ký trái phiếu, Đại lý thanh toán trái phiếu, Đại lý quản lý tài sản đảm bảo cho trái phiếu, Đại lý giữ, quản lý tài khoản trái phiếu và tài khoản dự phòng trả nợ) chuyên nghiệp, uy tín; DV giá trị gia tăng khác: bảo lãnh thanh toán trái phiếu, các sản phẩm phái sinh tài chính

- DV khác như ngân quỹ, bán chéo chứng khoán, quản lý tài khoản, tư vấn tài chính,…

Đối với nền kinh tế, nguồn TNNL của NH đến từ việc cung cấp các DV đa dạng, thuận tiện, là kênh thu hút nguồn vốn tiềm tàng từ dân cư phục vụ đầu tư phát triển kinh tế Các DV thanh toán giúp hoạt động kinh tế trở nên thuận lợi, nhanh chóng và

an toàn hơn, đồng thời hạn chế lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế, giúp giảm đáng

kể chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản Hoạt động DV của NH giúp thúc đẩy huy động tối đa nguồn lực tiền tệ nhàn rỗi trong cộng đồng và giảm bớt việc giữ tiền mặt ngoài lưu thông, tận dụng được tiềm năng to lớn về vốn để phục vụ đầu tư phát triển kinh tế

DV NH mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thông qua thu phí DV như phí DV chuyển tiền, phí thanh toán séc, Nguồn thu phí đóng góp không nhỏ vào doanh thu

và lợi nhuận của NH Đây là nguồn thu ổn định và an toàn của NH khi mà DV tín dụng tiềm ẩn quá nhiều rủi ro Đa dạng các loại hình DV giúp NH hạn chế rủi ro, đa dạng hóa nguồn thu Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc đa dạng và

phát triển các DV NH sẽ đem lại ưu thế vượt trội, nâng cao khả năng cạnh tranh của

NH DV NH hiện đại, phong phú, đáp ứng tối đa nhu cầu của KH sẽ thu hút được KH đến với mình.Với KH doanh nghiệp hay KH cá nhân, DV NH đem đến sự thuận tiện,

an toàn, tiết kiệm trong quá trình thanh toán và sử dụng nguồn thu nhập của mình, giúp cải thiện đời sống, góp phần giảm thiểu chi phí xã hội qua việc tiết kiệm thời gian, chi phí thông tin Ngày nay, với sự tiến bộ của công nghệ khoa học kỹ thuật giúp tiết kiệm nhân lực và giảm chi phí vận hành, KH không cần phải đến NH giao dịch mà chỉ cần sử dụng máy vi tính, sử dụng các DV hiện đại như internet banking, home banking và smartbanking hoặc cái hình thức NH tự động như livebank, autobank, máy STM, máy CRM DV NH thực sự có vai trò lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế, với mỗi NH và KH, do vậy, nguồn thu mang lại từ DV NH là cấu phần không thể thiếu và đóng góp quan trọng trong tổng thu nhập của các NH thương mại hiện nay

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thương mại

Quy mô, tốc độ tăng trưởng và tỷ trọng thu dịch vụ phi tín dụng

Quy mô doanh thu là chỉ tiêu định lượng rất quan trọng để đánh giá sự phát triển

TNNL Doanh thu từ các giao dịch DV ngày càng tăng chứng tỏ lượng khách sử dụng TNNL càng cao, khả năng cung ứng sản phẩm tốt, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu của KH, là kết quả của cả việc đa dạng sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch

vụ

Tốc độ tăng trưởng thu nhập dịch vụ so với năm trước liền kề:

Tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ

= Thu từ dịch vụ phi tín dụng năm n Thu từ dịch vụ phi tín dụng n +1

Tốc độ tăng trưởng thu của 1 loại SPDV

1

2

=Thu từ 1 loại SPDV phi tín dụng năm n+1

Thu từ 1 loại SPDV phi tín dụng năm n

Tốc độ tăng trưởng này lớn hơn 1 và tăng đều đặn qua các năm thể hiện quy mô mảng dịch vụ phi tín dụng/thu từ 1 loại SPDV phi tín dụng của ngân hàng được mở rộng, dịch vụ phi tín dụng mang lại ngày một nhiều thu nhập cho ngân hàng

Tốc độ tăng trưởng bình quân trong 1 giai đoạn của thu dịch vụ phi tín dụng

= ( Số năm√Thu dịch vụ phi tín dụng năm n0Thu dịch vụ phi tín dụng năm n − 1) *100

Tốc độ tăng trưởng bình quân trong 1 giai đoạn của thu 1 loại SPDV phi tín dụng

= ( √Thu 1 loại SPDV phi tín dụng năm n

Thu 1 loại SPDV phi tín dụng năm n0

Số năm

− 1) *100

Tốc độ tăng trưởng bình quân 1 giai đoạn giúp cho việc đánh giá được mở rộng phạm vi, thể hiện xu hướng tăng giảm một cách khách quan trong khoảng thời gian dài hạn

Tỷ trọng thu từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng

= Tổng thu nhập của ngân hàng *100 Thu từ dịch vụ phi tín dụng

Tỷ trọng thu từ dịch vụ phi tín dụng tăng thể hiện dịch vụ phi tín dụng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, được ngân hàng chú trọng phát triển, mang lại nhiều nguồn thu hơn

Tỷ trọng thu từng loại DVPTD trên tổng thu DVPTD của ngân hàng

Tỷ trọng thu từng loại DVPTD trên tổng thu DVPTD của ngân hàng cho thấy loại SPDV nào đang là thế mạnh, đang được KH yêu thích nhất của NH, giúp NH đưa ra các phương hướng đầu tư DVPTD đúng đắn và hợp lý

1.2.3 Lợi ích của tăng thu nhập ngoài lãi từ hoạt động dịch vụ của Ngân hàng thương mại

Trước sức ép cạnh tranh từ tiến trình hội nhập, các NHTM Việt Nam đang đứng trước những thách thức và cơ hội rất lớn Sự đổi mới hướng đầu tư của các NH thương mại để phù hợp với tình hình kinh tế cụ thể là bước đi cần thiết và quan trọng Chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo hướng gia tăng tỷ trọng thu nhập từ DV là xu thế chung, tất yếu của hoạt động NH trên thế giới và cũng là yêu cầu đặt ra với mỗi NH thương mại để phát triển bền vững, trong bối cảnh nguồn thu từ lãi tiềm ẩn rủi ro, đòi hỏi chi phí vốn lớn và biên lợi nhuận đang ngày càng bị thu hẹp

TNNL là DV được NH cung cấp tới KH để đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền

tệ của KH, nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho NH một khoản thu nhập bằng các khoản phí xác định thu được từ KH, không bao gồm DV tín dụng tăng TNNL cũng là cách thức có hiệu quả nhất để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của NH, nhất là trong điều kiện các DV tín dụng đang tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động đầu tư và kinh doanh chứng khoán gặp nhiều khó khăn như thời điểm hiện nay Các NH thương mại đẩy mạnh phát triển TNNL để gia tăng nguồn TNNL trong

cơ cấu thu nhập của mình vì phát triển TNNL là cách thức hiệu quả để thay đổi cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh của NH Phát triển TNNL của NH có thể được hiểu

là việc gia tăng các loại hình TNNL, đồng thời mở rộng thị phần, đối tượng KH kết hợp nâng cao chất lượng các loại hình TNNL để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của KH Gia tăng TNNL của NH là mở rộng, đáp ứng nhu cầu của KH bằng cách gia tăng về mặt số lượng các loại TNNL Tăng TNNL có thể được hiểu theo hai khía cạnh chiều rộng và chiều sâu

Tăng số lượng KH và sự đa dạng của đối tượng KHtrong điều kiện giữ hoặc tăng số dư của từng KH và đảm bảo chất lượng TNNL thì việc tăng số lượng KH sẽ làm tăng doanh thu và thu nhập từ TNNL Sự đa dạng nhóm KH là mở rộng thêm đối tượng KH như KH là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ và nó còn liên hệ mật thiết với sự phát triển DV của NH như cho vay, huy động vốn vì KH không chỉ có nhu cầu đối với một DV duy nhất Thông qua việc sử dụng một DV của NH thì NH có thể giới thiệu tới KH những DV khác nữa

1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

 Ứng dụng khoa học công nghệ

KHCN ảnh hưởng lớn đến khả năng cung ứng DV của các NHTM Trong điều kiện nền kinh tế hội nhập, sự cạnh tranh ngày càng diễn ra gay gắt hơn Điều này càng thấy rõ hơn trong lĩnh vực NH Hàng loạt cácNH mới ra đời trong đó cần chú ý

là sự gia nhập của các NH nước ngoài, các NH liên doanh với quy mô và công nghệ hiện đại hơn thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của KH, do đó đòi hỏi các NH thương mại phải không ngừng cải thiện công nghệ Chính sách NH

 Chiến lược kinh doanh của NH

Chiến lược kinh doanh của NH quyết định lớn đến hoạt động phi tín dụngcủa

NH NH thông qua các hoạt động Marketing để thu hút KH và đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của KH, NH luôn cập nhật để đưa ra các loại hình sản phẩm và DV mới NHTM cần phải xác định được nhóm đối tượng KH mà NH mình hướng tới để

có thể đưa ra chiến lược marketing phù hợp thu hút bộ phận KH đó

1.3.2 Nhân tố khách quan

 Khách hàng

Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân: Thói quen và tâm lý ưa dùng tiền mặt có tác động rất lớn đến hoạt động thanh toán và NH điện tử trong TNNL Ở Việt Nam khi mà tiền mặt vẫn là một phương tiện được người dân ưa chuộng, thói quen chi trả trực tiếp bằng tiền mặt khi mua bán các hàng hoá và DV không được thay đổi thì hoạt động thanh toán và DVNH điện tử sẽ không thể phát triển

 Môi trường kinh tế xã hội

Môi trường kinh tế xã hội là một nhân tố có ảnh hưởng vô cùng to lớn đến hoạt động NHTM nói chung và DV NH nói riêng Đối với những nước có nền kinh tế phát triển thu nhập của người dân cao, họ có nhu cầu mua sắm lớn, các trung tâm mua sắm, siêu thị trang bị các phương pháp thanh toán hiện đại phục vụ thanh toán thuận tiện cho KH, người dân cũng quen với việc sử dụng các sản phẩm DV của NH và khi lượng mua sắm lớn thì việc mang theo tiền mặt lúc này trở nên bất tiện, không đảm bảo an toàn bằng DV thanh toán như DV NH điện tử, thanh toán bằng thẻ

NH tốt hơn, tập trung chuyên môn hoá trong việc xử lý giao dịch như trung tâm chuyển tiền, trung tâm thẻ,

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1, tác giả đã cung cấp những lý luận cơ bản về hiệu quả thu dich vụ của NHTM Thông qua các hoạt động thu dịch vụ của các NHTM, luận văn cũng đề cập đên những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả thu dịch vụ của ngân hàng thông qua các chỉ tiêu quy mô thu dịch vụ, cơ cấu thu dịch vụ, chi phí, chênh lệch thu chi, tỷ lệ chi phí trên tổng thu dịch vụ, rủi ro của thu dịch vụ Nhưng khi nói đến nâng cao hiệu quả thu dịch vụ thì phải xác định được các yếu tố môi trường tác động làm ảnh hưởng đên hiệu quả thu dịch vụ của ngân hàng Đây là những nhân tố ảnh hường đến năng lực thu dịch vụ của ngân hàng Từ đó đánh giá, xác định đúng thực trạng của ngân hàng

để có giải pháp nâng cao hiệu quả thu dịch vụ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TỪ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tên tiếng Việt: NH Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development

of Vietnam

Vốn chủ sở hữu: 96.781.000.000.000 đồng (tính đến 31/12/2022)

Hội sở chính: 194 Trần Quang Khải, quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội, Việt Nam

Hoạt động chính của NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là thực hiện các giao dịch NH gồm: Huy động và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân; cho vay đối với các tổ chức và cá nhân trên cơ sở tính chất và khả năng nguồn vốn của NH; thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân; thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các DV tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác và các DV NH khác được NH Nhà nước Việt Nam cho phép

NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam với tầm nhìn: “Trở thành định chế

tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á, có nền tảng số tốt nhất Việt Nam, phấn đấu thuộc nhóm 100 NH lớn nhất khu vực Châu Á”

Sứ mệnh của BIDV: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho KH, cổ đông, người lao động và cộng đồng xã hội

Có thể tóm lược quá trình hình thành và phát triển của BIDV như sau:

Ngày 26/4/1957, NH Kiến thiết Việt Nam (tiền thân của NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-BIDV) chính thức được thành lập BIDV tự hào là NH có lịch sử lâu đời nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam Lịch sử xây dựng và phát triển của NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách nhưng cũng rất đỗi tự hào gắn với từng thời kỳ lịch sử bảo vệ và xây dựng phát triển đất nước của dân tộc Việt Nam

Lịch sử NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có 4 lần thay đổi tên gọi

phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển đất nước

 Giai Giai đoạn 1957 - 1981: NH Kiến Thiết Việt Nam

Giai đoạn “NH Kiến thiết Việt Nam” trực thuộc Bộ Tài chính (1957 - 1981) với chức năng chính là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng cơ bản theo nhiệm vụ của Nhà nước giao, phục vụ công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và sự nghiệp giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc

 Giai đoạn 1981 – 1990: NH Đầu tư và Xây dựng Việt Nam

Giai đoạn “NH Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” gắn với một thời kỳ sôi nổi của đất nước - chuẩn bị và tiến hành công cuộc đổi mới (1981 - 1990), thực hiện tốt nhiệm

vụ trọng tâm là phục vụ nền kinh tế, cùng với cả nền kinh tế chuyển sang hoạt động

theo cơ chế kinh tế thị trường

 Giai đoạn 1990 – 2012: NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Giai đoạn “NH Đầu tư và Phát triển Việt Nam” gắn với quá trình chuyển đổi của BIDV từ một NH chuyên doanh sang hoạt động theo cơ chế của một NH thương

mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh tế

 Giai đoạn 2012 – nay: NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Giai đoạn chuyển đổi hoạt động theo mô hình NH TMCP Đây là một bước phát triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập Đó là sự thay đổi căn bản và thực chất về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động khi BIDV cổ phần hóa thành công, trở thành NH thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với

định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ

2.1.2 Mô hình tổ chức và bộ máy quản lý

- Mô hình tổ chức hiện tại của BIDV như sau:

 Đại hội đồng cổ đông

 Ban Kiểm soát: Trực thuộc Ban Kiểm soát là Ban Kiểm toán nội bộ

 Hội đồng quản trị: Tham mưu, giúp việc Hội đồng quản trị gồm có 05 Ủy ban: Ủy ban Quản lý rủi ro, Ủy ban Chiến lược và tổ chức, Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Công nghệ thông tin, Ủy ban Hợp tác chiến lược BIDV với Hana Bank và 03 Ban/Trung tâm: Ban Thư ký HĐQT và Quan hệ cổ động, Ban Chính sách và giám sát hệ thống, Ban Quản trị chiến lược

 Ban Điều hành: Tham mưu giúp việc cho Ban Điều hành gồm 38 Ban/Trung tâm thuộc 11 khối chức năng: NH bán buôn, NH bán lẻ, Kinh doanh vốn và tiền tệ, Đầu tư, Tài chính kế toán, Tác nghiệp, Quản lý rủi ro, Thẩm định và phê duyệt, Công nghệ thông tin và NH số, Pháp chế và kiểm soát tuân thủ, Hỗ trợ Ngoài ra, trực thuộc Ban Điều hành còn có Trung tâm Xử lý nợ là đơn vị độc lập không trực thuộc Khối

 Chi nhánh: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh gồm 05 khối: Khối Quản lý KH,

Quản lý rủi ro, Tác nghiệp, Quản lý nội bộ và Khối Trực thuộc

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Trụ sở chính

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh

 Nhân sự: Đến 30/6/2022, cả hệ thống BIDV có 27.881 lao động, trong đó riêng khối NHTM là 25.280 lao động, tăng 2,4% so với năm 2021

 Phân chia mạng lưới theo vùng địa bàn:

Phân vùng, cụm địa bàn đối với các chi nhánh trong hệ thống BIDV gồm 10 vùng, khác với cách phân chia theo 6 vùng kinh tế - xã hội trọng điểm tại Việt Nam hiện nay, cụ thể:

1 Cụm Hà Nội: bao gồm 34 CN có trụ sở đặt tại các Thành phố, Quận, Huyện trực thuộc Thành phố Hà Nội

2 Cụm Thành phố Hồ Chí Minh: bao gồm 36 CN có trụ sở đặt tại các Thành phố, Quận, Huyện trực thuộc Thành phố Hồ Chí Minh

3 Cụm Miền núi phía Bắc: Bao gồm 17 CN đặt tại Hà Giang, Cao Bằng, Lạng Sơn, Bắc Giang, Phú Thọ, Thái Nguyên, Bắc Kạn, Tuyên Quang, Lào Cai, Yên Bái, Lai Châu, Sơn La, Điện Biên, Hòa Bình

4 Cụm Ngoài Hà Nội: Bao gồm 20 CN đặt tại Hải Phòng, Hải Dương, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, Quảng Ninh

5 Cụm Đồng bằng sông hồng: Bao gồm 4 CN đặt tại Thái Bình, Nam Định, Hà

P.QLRR

KHỐI TÁC NGHIỆPP.QTTD

P.GDKH

P.QL&DVKQ

KHỐI QLNBP.KHTC

P.TCHCP.QLNB

KHỐI PGD

10 Cụm Đồng bằng Sông Cửu Long: Bao gồm 22 CN đặt tại Cần Thơ, Long

An, Tiền Giang, Bến Tre, Trà Vinh, Vĩnh Long, An Giang, Đồng Tháp, Kiên Giang, Hậu Giang, Sóc Trăng, Bạc Liêu, Cà Mau

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn 2018-2022

Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu kết quả kinh doanh BIDV giai đoạn 2018-2022

10 ROE (%) 15,10% 13,56% 9,11% 12,98% 20,32%

Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Báo cáo thường niên của BIDV năm 2018 - 2022

Với các chỉ tiêu trên đây, ta có thể thấy trong giai đoạn 2018-2022, BIDV đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản, hoạt động chung đảm bảo ổn định, an toàn và hiệu quả

- Tổng thu nhập ròng từ góp vốn mua cổ phần năm 2022 đạt 291 tỷ, tăng 55,1%

so với năm 2021

- Quy mô hoạt động tăng trưởng, hoạt động kinh doanh có lãi, chất lượng hoạt động được kiểm soát theo định hướng, hầu hết các đơn vị đều hoàn thành/hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao; điểm nhấn của năm 2022 là thực hiện thành công giao dịch bán chiến lược cho Công ty Chứng khoán BIDV (BSC)

- Lợi nhuận trước thuế của Khối công ty con năm 2022 đạt 697 tỷ, hoàn thành 99,6% kế hoạch năm (700 tỷ), giảm 37% so với năm 2021 (chủ yếu do giảm lợi nhuận của BIC, BSC trong bối cảnh thị trường không thuận lợi)

- Lợi nhuận trước thuế Khối liên doanh, liên kết đạt 977 tỷ, hoàn thành 135%

kế hoạch năm (726 tỷ), tăng 41% so với năm 2021

- Vốn chủ sở hữu của BIDV đến 31/12/2022 đạt 104.190 tỷ, tăng 20,7% so với năm 2021

- Năm 2022, BIDV nộp ngân sách nhà nước 4.891 tỷ Thu nhập bình quân của người lao động năm 2022 tăng 11,7% so với năm 2021

- BIDV đã được NH nhà nước chấp thuận tại văn bản số 8859/NH nhà TCKT ngày 16/12/2022 thống nhất chủ trương cho phép sử dụng toàn bộ lợi nhuận còn lại năm 2021 sau khi trích lập các quỹ để chia cổ tức bằng cổ phiếu Sau khi Thủ tướng Chính phủ phê duyệt chính thức, BIDV sẽ thực hiện các thủ tục chia cổ tức cho các cổ đông theo đúng quy định

nước ROA và ROE lần lượt đạt 0,95% và 19,34%, cải thiện tích cực so với năm

2021 (0,66% và 13,1%)

- Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) hợp nhất đạt 9,33%, đảm bảo tuân thủ quy định của NH nhà nước tại Thông tư 41/2016/TT-NH nhà nước ngày 30/12/2016

- Tỷ lệ cho vay trên huy động (LDR) khối NHTM đạt 83,05%, đáp ứng quy định của NH nhà nước (≤85%) tại Thông tư số 22/2019/TT-NH nhà nước ngày 15/11/2019

- Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ thanh khoản, tỷ

lệ khả năng chi trả và các chỉ tiêu an toàn khác đáp ứng theo quy định và thông lệ quốc tế

Tập trung chuyển đổi số và triển khai các dự án công nghệ thông tin trọng điểm, lần đầu tiên BIDV có kiến trúc tổng thể về công nghệ thông tin trong hệ thống để làm định hướng cho việc triển khai các nền tảng ứng dụng, hạ tầng, dữ liệu, bảo mật; Triển khai đúng tiến độ Dự án Chuyển đổi hệ thống Core Banking; Số hóa toàn diện, chuyển dịch mạnh mẽ sang các kênh số, theo đó tỷ trọng giao dịch qua các kênh số trên tổng số giao dịch toàn hệ thống năm 2022 đạt 75,9%, tăng so với năm 2021 (66,9%); Đẩy mạnh áp dụng các sáng kiến chuyển đổi số vào hoạt động nghiệp vụ; Phát động và triển khai hiệu quả Chiến dịch nâng cao chất lượng dữ liệu

 Thu nhập từ lãi

Biểu đồ 2.1: Thu nhập từ lãi các NHTM giai đoạn 2018-2022

Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Báo cáo thường niên các ngân hàng

Thu nhập từ lãi là chênh lệch giữa các khoản thu lãi từ tín dụng và chi lãi huy

động vốn Trong giai đoạn 2018-2022, thu từ lãi của BIDV tăng trưởng bình quân 9%, đạt 118.621 tỷ đồng, xếp thứ 2 (sau Agribank, 127.833 tỷ đồng) trong khối các NHTM có vốn nhà nước và cao hơn nhiều lần khối các NHTM tư nhân, các chỉ tiêu tín dụng và huy động vốn của BIDV cụ thể như sau:

Về tín dụng:

Cũng như các NHTM khác, tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho BIDV Để khai thác một cách hiệu quả, an toàn nguồn vốn huy động, tạo nguồn thu ổn định, BIDV cung cấp danh mục các sản phẩm tín dụng khá đa dạng: cho vay ngắn, trung và dài hạn; vay tín chấp hoặc vay có tài sản bảo đảm; vay bằng nhiều đồng tiền khác nhau… BIDV đã tham gia tài trợ vốn cho nhiều đối tượng KH với mục đích sử dụng vốn khác nhau

Trong những năm gần đây, BIDV luôn duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng ở mức cao, trung bình khoảng 14,2%/năm Tốc độ tăng trưởng tín dụng luôn đảm bảo tốc độ tăng trưởng phù hợp do quy mô tín dụng của NH ngày càng lớn cũng như định hướng chung của NH nhà nước về việc mở rộng tín dụng đi đôi với đảm bảo an toàn, hiệu quả Nếu xét ở giá trị tuyệt đối thì tăng trưởng tín dụng của BIDV luôn đạt trung bình trên 100.000 tỷ đồng/năm trong 4 năm gần đây Tính đến hết tháng 6/2022, tổng

dư nợ cho vay của BIDV đạt mức 1,4 triệu tỷ đồng, tăng 9,7% so với cuối năm 2021 Trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động, lĩnh vực tài chính - NH có mức

độ cạnh tranh lớn như hiện nay, kết quả BIDV đã đạt được là một thành công lớn Tỷ

lệ nợ xấu của BIDV ngày căng có xu hướng giảm, duy trì ở mức dưới 2% trong 5 năm trở lại đây và thấp hơn tỷ lệ chung toàn ngành BIDV đã áp dụng việc trích lập

dự phòng và xử lý rủi ro theo thông lệ quốc tế, điều đó tạo tính chủ động và an toàn cao trong hoạt động kinh doanh và hội nhập kinh tế quốc tế

Về huy động vốn:

Xác định được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn, BIDV đã khai thác, huy động tối đa các nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư và trong các TCKT Trong những năm qua, BIDV đã chú trọng đến việc mở rộng mạng lưới; khuyến khích các cá nhân, TCKT mở tài khoản tiền gửi và thực hiện chi trả thông qua tài khoản NH, áp dụng các

chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường trong từng thời gian và khung lãi suất của NH nhà nước Hình thức huy động phong phú, tiết kiệm với các kỳ hạn linh hoạt, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu bằng VNĐ, ngoại tệ… nhờ đó nguồn vốn huy động của BIDV tăng khá nhanh Trong giai đoạn 2018 - 2022, nguồn vốn huy động của BIDV tăng trưởng binh quân 13,5/ năm, duy trì vị trí số 1 về huy động vốn trong nhóm

10 NH đối thủ cạnh tranh VCB, CTG, MBB, TCB, ACB, STB, VPB, HDB, VIB và TPB

Về cơ cấu, nguồn huy động vốn của BIDV rất đa dạng: huy động tiền gửi từ dân

cư và tổ chức kinh tế, vay từ các TCTD khác, phát hành GTCG, vay từ NH nhà nước… Trong đó, chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi của KH, luôn chiếm từ trên 73%

- 85% tổng vốn huy động của NH và tăng dần qua các năm Các nguồn vốn khác mặc

dù chiếm tỷ trọng không nhiều nhưng nhìn chung có sự ổn định qua các năm Điều

đó giúp BIDV luôn đảm bảo kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản, tạo tiền đề cho việc triển khai và hoàn thành tốt các kế hoạch kinh doanh

Thu nhập ngoài lãi

Biểu đồ 2.2: Thu nhập ngoài lãi các NHTM giai đoạn 2018-2022

Đơn vị: Tỷ đồng

Nguồn: Tổng hợp số liệu từ Báo cáo thường niên các ngân hàng

TNNL của BIDV trong giai đoạn 2018-2022 tăng trưởng bình quân 9%, đạt 12.462 tỷ đồng, đứng cuối trong 4 NHTM có vốn nhà nước, và sau VPBank của khối các NHTM tư nhân Một số cấu phần tiêu biểu trong TNNL của BIDV như sau:

Về TNNL ròng: TNNL ròng giai đoạn 2018-2022 tăng trưởng bình quân 15%,

đạt 4.813 tỷ năm 2022, giảm 14,6% so với năm 2021 do BIDV triển khai chính sách miễn toàn bộ phí giao dịch trên các kênh số từ ngày 01/01/2022 trong đó ghi nhận một số DV có tăng trưởng tốt trong năm là: bảo hiểm (tăng 60,7%), tài trợ thương mại (tăng 10,9%)… DV thanh toán BIDV đã đạt được những kết quả tốt trong việc thực hiện DV thanh toán cả trong nước và quốc tế Doanh số thanh toán giai đoạn

2018 – 2022 tăng khá nhanh mang lại nguồn thu phí DV chiếm khoảng 60% - 70% tổng lãi thuần từ hoạt động DV

Về hoạt động bảo lãnh: BIDV hiện đang cung cấp các DV bảo lãnh đa dạng như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán… mang lại nguồn thu ổn định cho NH

Về các hoạt động khác: Thông qua các đơn vị thành viên, BIDV hiện cũng đang cung cấp nhiều phi tài chính Các mảng hoạt động này góp phần đa dạng hóa sản phẩm DV của NH, đa dạng hóa các nguồn thu nhập, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động chung của NH Năm 2022, thu nhập từ hoạt động khác trong TNNL của BIDV đạt 4.146 tỷ đồng, chủ yếu từ thu cổ tức của Napas và Liên doanh

2.2 KHÁI QUÁT CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2.2.1 Khái quát các dòng sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

 Thanh toán tại quầy

DV Thu hộ đa kênh: DV thu hộ đa kênh là DV quản lý các khoản phải thu từ các đại lý, chi nhánh, đơn vị thành viên hoặc đối tác của KH

Chuyển tiền trong nước 24/7: DV chuyển tiền trong nước 24/7 là DV được BIDV cung cấp cho KH để chuyển tiền từ tài khoản tại BIDV sang tài khoản/thẻ của người hưởng tại NH khác được ghi có ngay tức thì (không kể ngày nghỉ, lễ, tết) Thanh toán tự động: là sản phẩm chuyển tiền trong nước cho phép KH là doanh nghiệp chuyển tiền đi mà không cần lập lệnh chuyển tiền riêng cho từng giao dịch cụ thể, riêng biệt Trên cơ sở thỏa thuận trước, BIDV sẽ tự động thực hiện trích nợ tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp để chuyển tiền đi

Thanh toán lương: là DV NH thực hiện yêu cầu của KH về thanh toán các khoản chi lương, thưởng, phụ cấp của đơn vị cho các cán bộ công nhân viên với số lượng lớn thông qua các kênh giao dịch

 Tài trợ thương mại

Thanh toán nhập khẩu:

 Thư tín dụng nhập khẩu (L/C): Phát hành/ sửa đổi L/C, Ký hậu vận đơn, Phát hành thư nhận hàng, Phát hành thư uỷ quyền nhận hàng, Kiểm tra bộ chứng từ nhập khẩu và thanh toán L/C

 Nhờ thu nhập khẩu: BIDV tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu từ NH nước ngoài, thông báo tới doanh nghiệp để thực hiện thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán hối phiếu/ bộ chứng từ và giao bộ chứng từ cho doanh nghiệp để đi nhận hàng Thanh toán xuất khẩu:

 Thư tín dụng xuất khẩu (L/C): Thông báo L/C, Chuyển nhượng L/C, Xác nhận L/C, Thanh toán L/C

 Nhờ thu xuất khẩu: BIDV cung cấp DV xử lý và thanh toán bộ chứng từ theo hình thức nhờ thu xuất khẩu, bao gồm DV tư vấn KH lập bộ chứng từ nhờ thu, gửi bộ chứng từ đòi tiền theo nhờ thu xuất khẩu và hạch toán ghi có tài khoản

KH khi tiền về

Tài trợ thương mại NK