Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh nam hà nội

Đồng hàng với người dân, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV nói chung và Chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng luôn đồng hành và góp phần chung tay hỗ trợ khách hàng với sứ mệnh:

TRẦN MINH LƯƠNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

HÀ NỘI – 2023

TRẦN MINH LƯƠNG

PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ THU HIỀN

HÀ NỘI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi với

sự hướng dẫn của người hướng dẫn khoa học: TS Hoàng Thị Thu Hiền Tất

cả các số liệu tham khảo trung thực và nguồn gốc rõ ràng

Tác giả luận văn

Trần Minh Lương

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Tài chính – Ngân hàng với đề tài “Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội”, tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Hoàng Thị Thu Hiền, người đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình viết luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy, Cô trong Khoa Tài chính – Ngân hàng, Học viện Ngân Hàng, đã tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức trong những năm tôi học tập Những kiến thức được tiếp thu trong quá trình học không chỉ là nền tảng cho quá trình nghiên cứu luận văn mà còn là hành trang quý báu trong việc thực hiện nhiệm vụ và cuộc sống

Xin cảm ơn cán bộ, nhân viên hiện đang công tác tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn

Xin chân thành cảm ơn các bạn bè, đồng nghiệp đã đóng góp những ý kiến quý báu để tôi hoàn thành luận văn này

Luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được các Quý Thầy, Cô và toàn thể các bạn đóng góp ý kiến

Xin trân trọng cảm ơn!

Tác giả luận văn

Trần Minh Lương

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NHTM 9

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 9

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm KHCN của NHTM 9

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay KHCN của NHTM 10

1.1.3 Phân loại cho vay KHCN của NHTM: 13

1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay KHCN của NHTM 16

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN CỦA NHTM 18

1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay KHCN của NHTM 18

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN của NHTM 19

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng phát triển cho vay KHCN tại NHTM 23

Kết luận Chương 1 27

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 28

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 28

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển: 28

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020 – 2022: 32

2.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ

NỘI 34

2.2.1 Các sản phẩm cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội: 34

2.2.2 Các quy định về cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 36

2.2.3 Bộ máy tổ chức cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 39

2.2.4 Quy trình cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 42

2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 46

2.3.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN về lượng 46

2.3.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN về chất 51

2.4 KHẢO SÁT NHU CẦU VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG: 58

2.5 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 63

2.5.1 Những kết quả đạt được 63

2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 64

Kết luận Chương 2 68

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 69

3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH NAM HÀ NỘI 69

3.1.1 Định hướng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 69

3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội 71

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 73

3.2.1 Phát triển số lượng KHCN vay vốn: 73

3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay KHCN 75

3.2.3 Hoàn thiện cơ cấu danh mục cho vay KHCN hợp lý 77

3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 78

3.2.5 Hạn chế rủi ro trong công tác cho vay KHCN 81

3.3 KIẾN NGHỊ 84

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 84

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 85

3.3.3 Kiến nghị với Hội sở chính hoàn thiện và phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 86

Kết luận Chương 3 90

KẾT LUẬN 92

TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

PHỤ LỤC 1 94

BẢNG KHẢO SÁT NHU CẦU VAY VỐN 94

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam CBNV Cán bộ nhân viên

HĐKD Hoạt động Kinh doanh

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH

Bảng 2.1 Kết quả HĐKD của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2021 32 Bảng 2.2 Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 35Bảng 2.3 Xếp hạng KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 37Bảng 2.4 Cơ cấu đội ngũ CBNV của bộ máy tổ chức cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 41 Bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 47 Bảng 2.6 Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 49 Bảng 2.7 Tình hình Dư nợ bình quân/KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 49Bảng 2.8 Tình hình KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 50 Bảng 2.9 Dư nợ KHCN theo sản phẩm tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 51 Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 53 Bảng 2.11 Cơ cấu cho vay KHCN theo TSĐB tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 54Bảng 2.12 Dư nợ cho vay KHCN tại các đơn vị của BIDV Chi nhánh Nam

Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 55 Bảng 2.13 Sản phẩm cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 57

Bảng 2.14 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 58Bảng 2.15 Khảo sát nhu cầu vay vốn của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN 59 Bảng 3.1 Mục tiêu phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 72

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 32 Hình 2.2 Kết quả HĐKD của Ngân hàng BIDV- Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 - 2022 33 Hình 2.3 Bộ máy tổ chức cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 40 Hình 2.4 Quy trình cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội 43Hình 2.5 Tình hình dư nợ cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 47 Hình 2.6 Quy mô KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 –

2022 50Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 - 2022 52 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ KHCN theo thời hạn tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 (tỷ đồng) 53 Hình 2.9 Cơ cấu dư nợ KHCN theo TSĐB tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 55 Hình 2.10 Cơ cấu dư nợ KHCN theo mạng lưới hoạt động tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội giai đoạn 2020 – 2022 (%) 56

MỞ ĐẦU

I Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu:

Từ một thị trường còn nhiều lỗ hổng và thiếu sót cả về cơ chế lẫn tính hội nhập, Việt Nam đến nay đã có những bước tăng trưởng vượt bậc về nền kinh tế, tốc độ tăng trưởng luôn nằm trong top những quốc gia có tốc độ cao nhất thế giới, sự mở cửa hội nhập và giao lưu, trở thành những đối tác chiến lược quan trọng với các quốc gia trên thế giới là điều có thể nhận thấy Từ một quốc gia có thu nhập thấp nay Việt Nam đã tiến lên quốc gia có thu nhập trung bình và tầm nhìn đến năm 2050 sẽ là quốc gia phát triển, có thu nhập cao trên thế giới

Đồng hành với sự phát triển đó, đời sống và nhu cầu của người dân ngày càng được nâng cao, cải thiện Nhu cầu vay vốn của khách hàng trong bối cảnh

đô thị hóa ngày càng được đa dạng và tăng lên, từ những nhu cầu cơ bản như nhà ở, tiêu dùng cho đến nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh … đặc biệt là khối KHCN hay khách hàng bán lẻ Những nhóm khách hàng này ngày càng đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ lệ lớn trong lợi nhuận của hệ thống Ngân hàng tại Việt Nam Do đó, các Ngân hàng TMCP liên tục phải nâng cấp và cải thiện cả về số lượng và chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa các sản phẩm đi kèm để nâng cao trải nghiệm cho khách hàng Đồng hàng với người dân, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung và Chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng luôn đồng hành và góp phần chung tay hỗ trợ khách hàng với sứ mệnh: “BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, người lao động và cộng đồng xã hội”, xứng đáng với vị trí “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” trong nhiều năm liên tiếp và đưa tầm nhìn của BIDV đến năm 2030 là định chế tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á, có nền tảng số tốt nhất Việt Nam, phấn đấu thuộc nhóm 100 Ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á

Góp phần vào sự phát triển của Thủ đô – một trong hai trung tâm đầu tàu kinh tế lớn nhất cả nước, là chi nhánh cửa ngõ phía Nam của Hà Nội với tuổi

đời hơn 20 năm xây dựng và phát triển, Chi nhánh Nam Hà Nội có những thuận lợi nhất định Tọa lạc tại Số 1281 Giải Phóng, phường Hoàng Liệt, quận Hoàng Mai, thành phố Hà Nội Riêng quận Hoàng Mai luôn nằm trong top những quận huyện có mật độ dân số cao nhất cả nước Không chỉ hoạt động dừng lại ở địa bàn quận Hoàng Mai nói riêng và Hà Nội nói chung, những năm gần đây hoạt động của chi nhánh đã vươn đến các tỉnh thành lân cận như Bắc Ninh, Hưng Yên, Hải Dương, …

Trong năm 2022, dư nợ cho vay khối KHCN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội đạt khoảng 3.600 tỷ đồng, chiếm 51% tổng dư nợ Tuy nhiên, khi so sánh quy mô cho vay KHCN hiện nay vẫn thấp hơn so mức dư

nợ KHCN bình quân của một chi nhánh trong cụm địa bàn thành phố Hà Nội

là 4.200 tỷ đồng Bên cạnh đó, sản phẩm cho vay KHCN chưa đa dạng, Chi nhánh mới chủ yếu tập trung vào sản phẩm cho vay nhà ở trung và dài hạn Đồng thời trong thời gian tới, khu vực quận Hoàng Mai có nhiều dự án chung

cư, khu đô thị sẽ được triển khai và khởi công xây dựng, sẽ quy tụ nhiều khách hàng có nhu cầu mua nhà ở, sản xuất kinh doanh và ổn định cuộc sống tại khu vực đông dân nhất thành phố Hà Nội

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề, em xin lựa chọn đề tài:

“Phát triển cho vay KHCN tại NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Chi nhánh Nam Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ

II Tổng quan về tình hình nghiên cứu đề tài:

Việc phát triển hoạt động cho vay KHCN được đánh giá là sản phẩm chủ chốt, đóng vai trò quan trọng của các NHTM trong giai đoạn hiện nay Chính

vì vậy, vấn đề phát triển cho vay KHCN nhận được sự quan tâm của nhiều tác giả về cả lý luận và thực tiễn Tập trung sự quan tâm vào các luận án, luận văn trong thời gian gần đây, nghiên cứu về dịch vụ cho vay KHCN có thể kể đến các công trình tiêu biểu như sau:

Nguyễn Thị Hà Phương (2017), nghiên cứu về “Giải pháp phát triển cho

vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh

Hà Tĩnh” Luận văn đã hệ thống hóa các lý luận lý thuyết cơ bản về phát triển

cho vay KHCN nói chung, đưa ra được các thực trạng tại BIDV – Chi nhánh

Hà Tĩnh Từ đó đưa ra các đề xuất và giải pháp nhằm phát triển chất lượng, giảm tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu, tác giả chỉ thu thập ý kiến, khảo sát đối với các cán bộ quan hệ KHCN về các vấn đề đang gặp phải, chứ chưa có ý kiến tham khảo từ khách hàng là những cá nhân vay vốn để thực sự tìm hiểu thị hiếu cũng như nhu cầu của thị trường

Đặng Phương Thu (2019), nghiên cứu về “Phát triển cho vay KHCN tại

Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch” Luận văn đã đã nghiên cứu, phân

tích về thực trạng tình hình dư nợ của Ngân hàng Agribank chi nhánh Sở giao dịch – là chi nhánh của một trong những Ngân hàng có quy mô và thương hiệu lớn tại Việt Nam trong giai đoạn 2016 - 2018 Luận văn đã hệ thống hóa, các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay, đưa ra các chỉ tiêu như dư nợ, doanh số cho vay, thu nhập từ KHCN, sức cạnh tranh về dịch vụ cho vay KHCN của Ngân hàng Agribank… Tuy nhiên tác giả chưa đề cập đến các chỉ tiêu chất lượng như tỷ lệ nợ xấu, phân loại mục đích vay vốn của khách hàng

Lưu Như Quảng (2022), nghiên cứu về “Phát triển cho vay KHCN tại

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hải Dương” Đề tài

đã mô tả khá đầy đủ về cơ sở lý luận cũng như tình hình hoạt động của chi nhánh Ngoài ra tác giả cũng đưa ra được các điều kiện tự nhiên và kinh tế -

xã hội của thị trường, từ đó đánh giá được tính hiệu quả cũng như hạn chế của chi nhánh trong suốt thời gian hoạt động và đưa ra được các giải pháp trong thời gian sắp tới Tuy nhiên tại phần giải pháp, tác giả chưa đưa ra được mục tiêu, chỉ tiêu cụ thể trong tương lai cũng như chưa có giải pháp cụ thể cho chi nhánh trong việc phủ sóng thị trường mà đơn thuần chỉ có giải pháp dành cho

Hội sở chính để áp dụng tới toàn hệ thống

Lê Hoàng Cường (2018), nghiên cứu về “Phát triển cho vay KHCN tại

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương” Trong luận

văn đã hệ thống được các cơ sở lý luận về phát triển cho vay KHCN, đưa ra được các thực trạng về cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương Từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại Chi nhánh Tuy nhiên trong quá trình nghiên cứu, tác giả có đưa ra các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân nhưng không đưa ra được các một số các chỉ tiêu như thu nhập trung bình của một khách hàng cho chi nhánh, hoặc chưa tách riêng ra số dư nợ cũng như số loại sản phẩm theo từng mục đích vay của khách hàng Từ đó các giải pháp cũng chưa được cụ thể tới từng sản phẩm, để giúp cho chi nhánh có thể đẩy mạnh các sản phẩm vay cụ thể Ngoài ra Tác giả cũng chưa nghiên cứu hay làm rõ khảo sát và đánh giá thị trường tiềm năng

Hoàng Văn Thuần (2022), nghiên cứu về “Phát triển cho vay KHCN tại

Ngân hàng TMCP Bắc Á – Chi nhánh Hà Giang” Bên cạnh việc hoàn thiện

các nội dung lý luận về phát triển cho vay KHCN tại NHTM, từ đó đưa ra được các nhận xét, kết quả đạt được và hạn chế trong công tác phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh Ngoài ra, trong luận văn cũng đã có sự khảo sát độ hài lòng của khách hàng trong công tác phát triển cho vay tại chi nhánh Tuy nhiên trong phần xác định các kết quả định lượng về kết quả kinh doanh của chi nhánh, tác giả chưa nêu được số lượng sản phẩm vay vốn biến động qua từng năm và số lượng khách hàng Điều này sẽ tạo ra các khó khăn trong việc xác định số lượng khách hàng tăng mới cũng như số lượng khách hàng rời đi,

từ đó giải pháp để phát triển cho vay KHCN cũng không còn được chính xác

Nguyễn Thị Thu Hiền (2021), nghiên cứu về “Phát triển cho vay KHCN

tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên

Quang” Tác giả đã nêu được vai trò quan trọng của cho vay KHCN đối với

sự phát triển của TCTD Dựa trên kinh nghiệm và bài học của các ngân hàng hay TCTD khác để đưa ra các giải pháp phát triển cho chi nhánh Tuy nhiên tác giả chưa có sự điều tra khảo sát về thị trường tiềm năng tại nơi chi nhánh hoạt động Do đó sự đánh giá về tiềm năng phát triển cũng như các chỉ tiêu đề xuất cho các năm sau của tác giả đối với sự phát triển của chi nhánh cũng sẽ

có sự ảnh hưởng độ sai lệch

Dựa trên những luận văn tốt nghiệp trên, có thể nhận thấy các công trình

cơ bản đã hoàn thiện các cơ sở lý luận về phát triển cho vay KHCN, tuy có sự khác biệt về các chỉ tiêu đánh giá tính hiệu quả Tuy nhiên các công trình trên lại chưa nêu được sự khảo sát, tiềm năng của thị trường mà chi nhánh đang có trụ sở, cũng như mục tiêu cụ thể mà tác giả mong muốn chi nhánh đạt đến

Do đó tác giả sẽ nghiên cứu cụ thể các chỉ tiêu, yếu tố có ảnh hưởng đến

sự phát triển về cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nam Hà Nội, và đưa ra những đề xuất, kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN tại chi nhánh Những giải pháp được kiến nghị sẽ dựa theo thực trạng, điểm mạnh và hạn chế mà BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội đang gặp phải, từ đó đóng góp thiết thực cho việc phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội và là tài liệu tham khảo cho những tổ chức tín dụng khác

III Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

- Mục tiêu nghiên cứu: Đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Nam Hà Nội

- Nhiệm vụ nghiên cứu:

+ Làm rõ cơ sở lý luận về cho vay KHCN tại NHTM

+ Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Nam Hà Nội Đưa ra các kết quả đạt được và hạn chế của hoạt động

cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Nam Hà Nội

+ Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và số lượng

về hoạt động cho vay KHCN để phù hợp với mục tiêu phát triển

IV Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Lý luận hoạt động cho vay KHCN, thực tế về phát triển cho vay KHCN tại Hệ thống các ngân hàng

o Số liệu được thu thập trong giai đoạn 2020 – 2022

o Giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội đến năm 2025

V Phương pháp nghiên cứu:

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

Trong bài nghiên cứu này, tác giả sử dụng các số liệu thứ cấp và sơ cấp Trong đó dữ liệu thứ cấp và sơ cấp được thu thập từ các nguồn sau:

⮚ Nguồn thông tin bên trong ngân hàng (dữ liệu thứ cấp): là các số

liệu như doanh số tín dụng tiêu dùng, tổng thu nợ, tổng dư nợ, cơ cấu tổ chức của ngân hàng Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quảhoạt động kinh doanh; Báo cáo quyết toán của Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội

⮚ Nguồn thông tin bên ngoài (dữ liệu thứ cấp): được thu thập từ sách

báo, tạp chí, từ trang web của các ngân hàng như thông tin về tình hình chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội Ngoài ra các báo cáo khoa học, luận văn của những người đi trước cũng được sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá và đã được kế thừa một cách hợp lý trong bài nghiên cứu

Dữ liệu sơ cấp được thu thập bằng phương pháp điều tra thông qua bảng câu hỏi đối với KHCN vay vốn tại với Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội nhằm đánh giá ý kiến của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh

⮚ Thu thập ý kiến khách hàng từ phiếu thăm dò (dữ liệu sơ cấp)

(Phụ lục: mẫu phiếu điều tra khảo sát nhu cầu vay vốn)

+ Đối tượng phát phiếu điều tra: Khách hàng đã và đang vay vốn tại BIDV Nam Hà Nội, và khách hàng có thể tiếp cận tại các khu vực, địa phương mà chi nhánh có trụ sở, phòng giao dịch

+ Quy mô mẫu điều tra: Tính đến thời điểm 31/01/2023, quy mô KHCN tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội là hơn 5.000 khách hàng vay vốn, tác giả dự kiến tiến hành gửi 100 phiếu điều tra

+ Nội dung điều tra: Bảng khảo sát bao gồm 2 phần: thông tin của KHCN và ý kiến đánh giá của khách hàng về nhu cầu vay vốn

Phương pháp phát phiếu điều tra: ngẫu nhiên, qua email đối với KHCN

có quan hệ vay vốn tại Ngân hàng BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội và tờ rơi đối với những khách hàng chưa có quan hệ vay vốn hoặc đang xem xét mua nhà tại các dự án bất động sản các khu vực lân cận

5.2 Phương pháp xử lý số liệu

⮚ Đối với dữ liệu thứ cấp

- Phương pháp thống kê mô tả

VI Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo, nội dung luận văn được chia thành ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay KHCN tại NHTM

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NHTM

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm KHCN của NHTM

1.1.1.1 Khái niệm KHCN của NHTM:

Hoạt động cho vay là hoạt động chính đem lại nguồn thu nhập chính của hệ thống các NHTM Mỗi Ngân hàng đều có chính sách và thế mạnh riêng để thu hút lượng khách hàng có nhu cầu vay vốn có mục đích hợp pháp Hoạt động cho vay của Ngân hàng được chia thành 02 đối tượng chính: Khối khách hàng bán lẻ (KHCN) và Khối khách hàng bán buôn (KHDN) Cả 02 đối tượng này đều là nòng cốt quan trọng trong hệ thống Ngân hàng

Trong đó, KHCN là tất cả các cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luận dân

sự, năng lực hành vi dân sự Họ là một người hoặc một nhóm người đã, đang

và sẽ sử dụng dịch vụ của ngân hàng nhằm phục vụ mục đích cá nhân hoặc gia đình, là những mục đích hợp pháp được pháp luật cho phép

1.1.1.2 Đặc điểm KHCN của NHTM:

Một là, về quy mô:

Số lượng KHCN sẽ có quy mô lớn, có xu hướng thường xuyên gia tăng, đặc biệt tại các đô thị lớn, tập trung đông dân cư như Thủ đô Hà Nội, các thành phố trực thuộc trung ương sẽ có tốc độ tăng dân số cao hơn so với các vùng khác

Hai là, đa dạng về cách phân loại:

Mỗi một khách hàng sẽ có sự khác nhau về tuổi tác, sở thích, mức thu nhập, trình độ văn hóa, nhu cầu sử dụng vốn, lịch sử vay vốn tại các hệ thống ngân hàng Tùy từng thời điểm thời gian và mục đích, mỗi một khách hàng sẽ

có sự quan tâm khác nhau đối với hoạt động cho vay Ví dụ đối với các khách hàng có thu nhập cao, tài sản lớn, có lịch sử vay vốn tốt thường sẽ có nhu cầu

sử dụng vốn ngân hàng để đầu tư, xem vốn vay như một đòn bẩy tài chính, tăng giá trị tài sản trong tương lai Còn đối với những khách hàng chưa có lịch

sử tín dụng, muốn an toàn, tích lũy tài sản bằng chính thu nhập của mình làm

ra hàng tháng thì sẽ có thái độ ngần ngại đi vay hơn các khách hàng khác

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm cho vay KHCN của NHTM

1.1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN của NHTM:

Cho vay là một hình thức bên có nhu cầu vay vốn tiếp cận được và nhận được tiền từ bên có nhu cầu cho vay Tại NHTM, Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, NHTM sẽ giải ngân cho khách hàng một khoản tiền vay với mục đích được thống nhất và thỏa thuận giữa 02 bên và có lãi suất

Theo khoản 1, điều 2 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng

12 năm 2016 Về việc Quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” Đây là tiền đề cho các hoạt động cho vay của Ngân hàng

Nếu phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng, tại khoản 3 điều 2 của Thông tư đã nói rõ:

“Khách hàng vay vốn tại tổ chức tín dụng (sau đây gọi là khách hàng) là pháp nhân, cá nhân, bao gồm:

a) Pháp nhân được thành lập và hoạt động tại Việt Nam, pháp nhân được thành lập ở nước ngoài và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam;

b) Cá nhân có quốc tịch Việt Nam, cá nhân có quốc tịch nước ngoài.” Tại đề tài này, sẽ đề cập và nghiên cứu đến đối tượng là Hoạt động cho vay đối với KHCN Do đó Cho vay KHCN có thể hiểu là “hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho KHCN một khoản

tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận giữa 2 bên với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

1.1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN của NHTM:

Một là, Đối tượng khách hàng và mục đích vay vốn đa dạng, phức tạp

Theo Báo cáo tình hình kinh tế xã hội quý IV và năm 2022 của Tổng cục Thống kê, dân số trung bình năm 2022 ước tính đạt 99,46 triệu người, trong

đó dân số thành thị 37,09 triệu người, chiếm 37,3%; dân số nông thôn 62,37 triệu người Với lượng khách hàng tiềm năng lớn, nên rất đa dạng về thu nhập, chi phí chi tiêu, trình độ dân trí, thói quen tiêu dùng, nhu cầu sử dụng vốn Đối tượng cho vay KHCN thường là các hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu tiêu dung, mua sắm nhà ở, sản xuất kinh doanh, …

Hai là, Nguồn trả nợ khó chứng minh, khả năng tài chính không ổn định,

thiếu minh bạch

Một trong những yếu tố mà các NHTM cần làm rõ đối với khách hàng trong quá trình phê duyệt hồ sơ cho vay là hiểu được thu nhập của khách hàng đến từ những nguồn nào với tổng thu nhập là bao nhiêu, từ đó sẽ tính toán và đưa ra con số mà NHTM có thể giải ngân Tuy nhiên, trong quá trình thu thập

hồ sơ, sẽ có những nguồn mà khách hàng không thể chứng minh được, hoặc chứng minh nhưng chưa có sự hợp lý so với thực tế Điều này dẫn đến rủi ro

về thông tin không cân xứng, gây ra sự khó khăn cho cán bộ Quản lý khách hàng trong việc đánh giá năng lực tài chính

Thêm một yếu tố nữa là nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập khách hàng là tại thời điểm bắt đầu vay vốn chứ không thể dự đoán chính xác những điều trong tương lai như khách hàng gặp vấn đề về sức khỏe, công việc đang công tác như mất việc làm hay các biến cố bất ngờ, điều này sẽ tác động đến hoạt động thu nợ của các NHTM và khó khăn trong hoạt động thu hồi nợ nếu xảy ra

Ba là, Quy mô khoản vay nhỏ lẻ và chi phí lớn

Hoạt động cho vay KHCN sẽ hướng đến đối tượng là các cá nhân, hộ gia đình có mức thu nhập từ trung bình trở lên có nhu cầu vay vốn cho các mục đích như mua sắm, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh được pháp luật cho phép Do đó, quy mô khoản vay thường nhỏ, số lượng khoản vay lớn, nhu cầu đa dạng nhưng không thường xuyên và chịu ảnh hưởng yếu tố môi trường, làm cho chi phí thẩm định, quản lý, và giám sát sau khi cho vay thường tương đối lớn

Ngoài ra, đối với dịch vụ cho vay KHCN, số lượng khách hàng vay thường rất đông và phân tán nhiều nơi nên làm tăng chi phí tiếp cận, chăm sóc khách hàng cho đến khi các khách hàng tất toán khoản vay Điều này bắt buộc Ngân hàng phải mở rộng kinh doanh, mở them các phòng giao dịch, như là một “cánh tay nối dài” cho các ngân hàng, và mở rộng cho các hoạt động giao dịch điện tử

Bốn là, Các khoản cho vay KHCN thường có lãi suất cho vay cao

Cho vay KHCN là hoạt động đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho hệ thống Ngân hàng Do gắn chặt với chi phí lớn được nêu ở trên, cộng thêm các yếu tố khách quan như sức khỏe, công việc của khách hàng, yếu tố thị trường, bài toán tài chính của nền kinh tế theo sự điều hành của chính phủ Những điều trên khiến cho lãi suất cho vay của KHCN thường sẽ cao hơn so với KHDN, chính điều này cũng làm cho lợi nhuận kỳ vọng từ hoạt động cho vay KHCN cao hơn so với hoạt động cho vay khác

Năm là, Thời hạn khoản vay linh hoạt

Đối với hoạt động cho vay KHCN, thường sẽ có 2 mục đích chính: Cho vay tiêu dung và cho vay Sản xuất kinh doanh

Đối với cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Căn cứ vào mục đích vay vốn và nguồn trả nợ của khách hàng để các NHTM tính toán thời gian cho vay hợp lý như cho vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, phù hợp với từng khả năng trả nợ của khách hàng

Đối với cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh: Khách hàng thường sẽ

vay vốn để bổ sung vốn lưu động cho hoạt động SXKD, và hoạt động này khách hàng thường sẽ là ngắn hạn (tối đa 12 tháng) Thường khách hàng sẽ được NHTM cho vay theo một trong hai hình thức là cho vay hạn mức hoặc cho vay từng lần Đối với cho vay hạn mức, khách hàng sẽ được cấp tín dụng trong một thời gian duy trì hạn mức nhất định (thường sẽ là 12 tháng) Trong

đó căn cứ vào chu kỳ SXKD và luân chuyển vốn, nhu cầu vốn, NHTM sẽ cho khách hàng vay đối với từng khoản vay cụ thể (từng giấy nhận nợ) trong một khoảng thời gian nhất định: 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, … Còn đối với cho vay từng lần: Khi áp dụng phương thức này mỗi lần vay vốn khách hàng và ngân hàng phải làm thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo doanh số cho vay không được vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trong từng hợp đồng tín dụng Trong thời hạn giải ngân, khách hàng được rút vốn phù hợp với tiến độ và yều cầu sử dụng vốn thực tế Thời điểm cuối cùng ghi trên từng giấy nhận nợ đảm bảo không được vượt quá thời điểm trả nợ cuối cùng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

1.1.3 Phân loại cho vay KHCN của NHTM:

1.1.3.1 Phân loại theo mục đích vay vốn:

Cho vay KHCN của NHTM bao gồm cho vay sản xuất kinh doanh và

cho vay tiêu dùng Theo Điều 2 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016, định nghĩa của 2 loại vay trên như sau:

“4 Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó

5 Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác (sau đây gọi

là hoạt động kinh doanh) là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng

là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài quy định tại khoản 4 Điều này, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn

của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.”

Có thể hiểu 2 khái niệm trên như sau:

Đối với cho vay phục vụ nhu cầu đời sống: Là hình thức NHTM tài trợ vốn cho các cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích chi tiêu, trang trải các nhu cầu trong đời sống như mua nhà, mua đất xây nhà, sửa chữa nhà ở, các phương tiện đi lại như ô tô, du học, y tế, … Cho vay tiêu dùng giúp cho các cá nhân thỏa mãn nhu cầu và hưởng thụ các tiện nghi của cuộc sống Sau đó khách hàng sẽ dung nguồn thu nhập của bản thân để trả nợ cho NHTM theo các hình thức như trả nợ hàng tháng hoặc trả nợ từng lần hoặc trả nợ tại kỳ tất toán

Đối với cho vay sản xuất kinh doanh: Là hình thức tài trợ vốn của NHTM cho cá nhân hoặc hộ kinh doanh nhằm phục vụ mục đích SXKD, thường sẽ là bổ sung vốn lưu động, mua sắm các TSCĐ như máy móc, thiết

bị, trả lương cho người lao động … đặc điểm của hoạt động này là người trả

nợ sẽ sử dụng lợi nhuận từ nguồn tiền bán được, thời hạn vay vốn thường sẽ

từ 3 đến 12 tháng Do đó lãi suất vay thường sẽ thấp và có các chính sách vay

ưu đãi hơn so với mục đích phục vụ nhu cầu đời sống Tuy nhiên đối với hoạt động này, các NHTM sẽ giám sát dòng tiền và vòng quay vốn của đối tượng

đó

1.1.3.2 Phân loại theo kỳ hạn vay vốn:

Đối với hình thức này, sẽ được phân ra 3 loại:

Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn tối đa 01 năm NHTM sẽ cho vay ngắn hạn nhằm tài trợ nhu cầu vốn lưu động cho cá nhân, nhu cầu chi tiêu ngắn hạn, tiêu dùng của cá nhân

Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn trên 01 năm đến 05 năm NHTM sẽ cho vay trung hạn nhằm tài trợ nhu cầu tiêu dùng trung hạn cho cá

nhân

Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 05 năm NHTM sẽ cho vay dài hạn nhằm tài trợ cho nhu cầu vốn tiêu dùng cá nhân vào các nhu cầu mua nhà ở, đất ở, xây nhà,

1.1.3.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm

Đối với hình thức này, sẽ được phân ra 2 loại:

Cho vay có tài sản đảm bảo, còn gọi là cho vay thế chấp: Là hình thức khách hàng sẽ thế chấp TSBĐ để đảm bảo cho khoản vay vốn và nghĩa vụ trả

nợ cho NHTM Số tiền vay mà NHTM đồng ý giải ngân cho khách hàng thường sẽ dựa trên giá trị của TSBĐ mà khách hàng thế chấp TSĐB có thể là bất động sản, động sản, máy móc thiết bị của khách hàng và NHTM phải làm đầy đủ các thủ tục theo quy định của pháp luật về hoạt động thế chấp TSBĐ Cho vay không có TSĐB, còn gọi là Cho vay tín chấp: Là hình thức NHTM chủ động lựa chọn khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện cấp tín dụng không có bảo đảm của ngân hàng NHTM sẽ đánh giá trên yếu tố tài chính và phi tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra những quyết định phù hợp Số tiền cho vay đối với hình thức này thường không cao và thường sẽ áp dụng đối với các khách hàng có độ uy tín cao, là khách hàng truyền thống đối với NHTM đó Lãi suất của hoạt động cho vay tín chấp thường sẽ cao hơn nhiều so với hoạt động cho vay thế chấp TSBĐ

1.1.3.4 Phân loại theo hình thức cho vay:

Đối với hình thức này, sẽ được phân ra 3 loại:

Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà NHTM sẽ căn cứ vào từng phương án vay vốn cụ thể của khách hàng để giải ngân Mỗi lần vay vốn khách hàng sẽ cung cấp hồ sơ đầy đủ cụ thể cho mục đích đó

Cho vay hạn mức: Là hình thức cho vay mà NHTM sẽ cấp hạn mức trong một thời gian nhất định dựa trên mục đích của khách hàng, 2 bên sẽ làm

hồ sơ vay vốn ngay từ đầu Sau đó dự trên Hợp đồng tín dụng đã ký, mỗi lần cần giải ngân số tiền cụ thể, khách hàng chỉ cần cung cấp giấy nhận nợ kèm các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn thì sẽ được NHTM giải ngân cho khách hàng, miễn tổng số tiền vay vốn không vượt quá hạn mức ban đầu được phê duyệt Hình thức này thường sẽ áp dụng cho khách hàng bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đều đặn, vòng quay vốn nhanh và NHTM sẽ mở tài khoản thanh toán, yêu cầu khách hàng chuyển toàn bộ dòng tiền qua tài khoản này để giám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng

Cho vay thấu chi: Là hình thức khách hàng được chi tiêu, sử dụng vượt

số tiền trong tài khoản thanh toán của khách hàng với hạn mức nhất định được ngân hàng cấp trong một thời gian nhất định Khi tài khoản có dòng tiền vào, mặc định ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi trên từng số tiền đã được khách hàng

sử dụng Hoạt động này tạo ra sự linh hoạt và thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán, mua sắm Do hoạt động này NHTM không thể dự đoán trước được dòng tiền của khách hàng nên hình thức này thường chỉ áp dụng cho những cá nhân có độ uy tín lớn, dòng tiền ổn định với kỳ hạn ngắn

1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay KHCN của NHTM

1.1.4.1 Đối với nền kinh tế

Cho vay KHCN góp phần kích thích kinh tế phát triển Đây là kênh tài trợ vốn để các cá nhân thanh toán các chi phí phát sinh trong cuộc sống theo từng mục đích của khách hàng, từ thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu cho đến nhu cầu cao cấp, nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Để có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, các doanh nghiệp, tổ chức cần phải đẩy mạnh hoạt động sản xuất, tạo ra các dịch vụ nhằm nâng cao giá trị hưởng thụ của xã hội, góp phần kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động

Ngoài ra, cho vay KHCN còn góp phần phân bổ hiệu quả các nguồn lực

tài chính Là một phần của hoạt động cho vay, cho vay KHCN cũng góp vai trò tích cực đối với xã hội như khai thác triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trong

xã hội, lưu thông hiệu quả các nguồn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi có nhu cầu vay vốn, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao…

1.1.4.2 Đối với khách hàng

Cho vay KHCN giúp cho các cá nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng và nhanh chóng, hiệu quả bằng những thủ tục đơn giản nhanh gọn với các mục đích đa dạng như mua nhà, xây nhà, sửa nhà, tiêu dùng, sản xuất kinh doanh với thời hạn cho vay linh hoạt, từ đó giúp KHCN phát triển được hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng cuộc sống

Việc cho vay KHCN, cấp tín dụng trước và trả nợ sau theo các phương thức trả nợ linh hoạt giúp khách hàng lập ra kế hoạch tài chính phù hợp và trả

nợ một cách hợp lý nhất Điều này đặc biệt có lợi đối với các cá nhân có thu nhập thấp và trung bình

1.1.4.3 Đối với ngân hàng

Thứ nhất, Tăng lợi nhuận của Ngân hàng

Lợi nhuận từ hệ thống khách hàng bán lẻ hay KHCN luôn chiếm một phần tỷ trọng lớn trong bất kỳ hệ thống NHTM nào Dư nợ từ khối KHCN tăng nhanh, đồng nghĩa với sự tăng trưởng nguồn thu nhập của NHTM đó

Thứ hai, Nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM

Nhóm đối tượng KHCN không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay lớn mà đây còn là lực lượng cung cấp vốn chủ yếu cho NHTM thông qua các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Do đó tính ổn định của nó là rất cao, tạo nguồn đầu tư cho các khoản vay trung dài hạn

Tạo dựng mối quan hệ tốt với nhóm KHCN này, các NHTM vừa tiếp cận được các món vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng, vừa có những khoản tiết kiệm có kỳ hạn được hình thành trong tương lai Tạo được độ uy tín cũng như

thu hút lực lượng KHCN này, bản thân nội tại giá trị của NHTM cũng ngày càng được nâng cấp, thị phần KHCN cũng được ổn định, năng lực cạnh tranh cao so với các NHTM khác trên thị trường

Thứ ba, Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ của NHTM nhằm tăng

khả năng đáp ứng nhu cầu của KHCN

Để phục vụ nhu cầu ngày càng đa dạng của KHCN thì NHTM phải nghiên cứu đa dạng hóa các sản phẩm mới, nhu cầu vay vốn mới, nâng cao chất lượng dịch vụ… Đặc biệt là trong thời kỳ công nghệ số ngày càng phát triển, đời sống người dân được nâng cao thì sự phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ là điều bắt buộc nếu muốn giữ chân các khách hàng truyền thống

và thu hút thêm các khách hàng mới

1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN CỦA NHTM

1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay KHCN của NHTM

Phát triển cho vay KHCN là hoạt động của hệ thống NHTM tìm cách tăng lợi nhuận của Ngân hàng thông qua gia tăng số lượng cũng như chất lượng dịch vụ của hoạt động cho vay, nhằm đảm bảo tính an toàn và hiệu quả

Để thực hiện được những điều trên, NHTM cần có những chiến lược, phương án hợp lý và có hiệu quả ở mức độ cao nhất Việc phát triển cho vay cần phải được thực hiện đồng thời 2 cách: đó là phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu

Thứ nhất, Phát triển cho vay KHCN theo chiều rộng (Tức phát triển về

mặt thị trường và số lượng khách hàng): Đây là việc NHTM phải tham gia và

mở rộng ở các thị phần mà khách hàng chưa biết đến sản phẩm của mình Có thể là mở rộng về mặt địa lý hoặc theo từng đối tượng khách hàng

Đối với mở rộng địa lý: Là việc phát triển theo khu vực địa lý hành chính nhằm tạo thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng vay vốn hoặc khách hàng đến giao dịch, qua đó làm tăng lượng nền khách hàng, nhiều khách hàng

sử dụng dịch vụ sản phẩm hơn

Đối với mở rộng đối tượng khách hàng: Là việc NHTM tiếp cận đến các đối tượng, ngành nghề mà mình chưa hướng đến hoặc các khách hàng đang là khách hàng của các NHTM khác, tức đối thủ cạnh tranh để thuyết phục sử dụng dịch vụ của Ngân hàng mình

Thứ hai, Phát triển cho vay KHCN theo chiều sâu (Tức đa dạng hóa và

nâng cao chất lượng dịch vụ của chính Ngân hàng mình): Đây là việc NHTM

sẽ khai thác tốt hơn ở thị trường hiện tại đang phục vụ Các NHTM có thể phân loại và đi sâu hơn tới từng loại khách hàng Từ đó sẽ nắm bắt được tâm

tư nguyện vọng chủ yếu của từng loại khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với các khách hàng hiện hữu nằm nâng cao mức độ hài lòng

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN của NHTM

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN về lượng

a Dư nợ và Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Dư nợ cho vay KHCN được hiểu là tổng số tiền mà tất cả các khách hàng chưa trả cho Ngân hàng tại một thời điểm nhất định Việc không hoàn trả khoản nợ sẽ khiến khoản nợ của bên vay trở thành nợ quá hạn hoặc nợ xấu theo quy định pháp luật Dư nợ cho vay KHCN được xác định theo công thức

= Nợ gốc + Nợ lãi Sự biến động của dư nợ cho vay KHCN theo thời gian được đo lường thông qua chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN phản ánh quy mô tăng trưởng hay thu hẹp trong một thời kỳ nhất định Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức sau:

Tốc độ tăng trưởng

dư nợ cho vay KHCN =

Dư nợ KHCN kì sau - Dư nợ KHCN kì trước

* 100%

Dư nợ KHCN kì trước

b Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN/ tổng dư nợ cho vay

Thông qua chỉ tiêu này có thể biết được dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ

lệ bao nhiêu (%) trong tổng dư nợ của ngân hàng Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN được xác định theo công thức:

Tỷ trọng dư nợ cho vay

Dư nợ cho vay KHCN

* 100%

Tổng dư nợ cho vay

Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN càng lớn, chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN đang ngày càng được mở rộng, chiếm tỷ lệ quan trọng trong lợi nhuận hoạt động của hệ thống NHTM Tuy nhiên nếu tỷ trọng này quá cao chưa hẳn

đã là điều tốt, vì có thể nó chứng minh cho sự kiểm soát rủi ro của Ngân hàng hoặc do lãi suất thấp hơn so với thị trường làm cho tỷ suất lợi nhuận giảm

c Tăng dư nợ bình quân trên một khách hàng

Đây là chỉ tiêu được các NHTM lựa chọn để đánh giá chi tiết, chính xác đối với hoạt động phát triển cho vay KHCN, nhằm mục đích đánh giá dư nợ bình quân trên một KHCN kỳ này tăng hay giảm so với kỳ trước để đánh giá được các chính sách mở rộng của NHTM Chỉ tiêu này được đánh giá như sau:

Dư nợ bình quân/ KHCN năm trước

d Số lượng KHCN và Tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN

Số lượng KHCN là tất cả các khách hàng có quan hệ tín dụng với một NHTM Số lượng KHCN của NHTM càng nhiều thể hiện việc mở rộng hoạt động cho vay theo chiều rộng của NHTM càng hiệu quả

Tăng trưởng số lượng KHCN thể hiện tốc độ tăng trưởng số lượng

KHCN theo từng năm, được xác định bởi công thức:

sự phát triển về lượng của KHCN của NHTM đang có sự cải thiện, phát triển,

số lượng sản phẩm vay vốn ngày càng tiếp cận được với nhiều khách hàng mới Tuy nhiên nếu tốc độ tăng trưởng âm chứng tỏ đang có sự suy giảm về

số lượng khách hàng, có thể do sản phẩm chưa đa dạng, không có sản phẩm mới hoặc sản phẩm cũ không đáp ứng được nhu cầu khách hàng, dịch vụ chăm sóc khách hàng vay vốn đang chưa được đánh giá hài lòng Đây có thể

là những nguyên nhân mà NHTM cần có sự giám sát, kiểm tra đánh giá lại nhằm thu hút thêm các khách hàng mới

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay KHCN về chất

a Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN

Cơ cấu dư nợ cho vay theo sản phẩm: Tùy vào mục đích vay vốn mà mỗi khách hàng sẽ lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp đối với từng phương án vay vốn Việc đánh giá cơ cấu dư nợ theo mục đích vay vốn sẽ định hướng kinh doanh của NHTM trong một khoảng thời gian nhất định, loại hình sản phẩm này mang lại lợi nhuận và có rủi ro như thế nào đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, từ đó NHTM sẽ đưa ra chiến lược kinh doanh hợp lý để tối đa hóa lợi nhuận

Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời hạn: bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các khoản cho vay KHCN ngắn hạn sẽ rủi ro ít hơn so với các khoản cho vay trung và dài hạn Tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao, giúp vòng quay vốn tín dụng nhanh hơn, ít rủi ro hơn, nhưng cũng cho thấy các sản phẩm cho vay nhà ở, tiêu dung hay sản xuất kinh doanh – là những hoạt động kinh doanh đem lại nguồn lợi nhuận không hề nhỏ đang chưa được chú trọng

hay tập trung

Cơ cấu dư nợ cho vay theo TSĐB: Cơ cấu này sẽ đánh giá các khoản vay

có yếu tố TSBĐ đang chiếm bao nhiêu phần tram trong tổng dư nợ bán lẻ của chi nhánh Tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng cho vay sẽ giảm sút, thậm chí là báo động nếu trong trường hợp tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu chiếm tỷ lệ lớn đối với các khoản vay

Cơ cấu dư nợ cho vay theo mạng lưới hoạt động: Điều này đánh giá tỷ lệ

nợ của các phòng trong chi nhánh cũng như các phòng giao dịch, phòng nào đang hiệu quả và phòng nào cần phải có sự cải thiện, những chiến lược cần phải hợp lý hơn

b Số lượng sản phẩm cho vay KHCN:

Số lượng sản phẩm cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh các loại sản phẩm cho vay về KHCN của các NHTM Do KHCN luôn có một lượng lớn mục đích vay vốn nên số lượng sản phẩm càng đa dạng càng tiếp cận được với nhiều khách hàng, và một khách hàng có thể vay nhiều lần với nhiều mục đích khác nhau Qua đó, thể hiện chiến lược phát triển cho vay KHCN của NHTM đang hướng đến những mục đích nào

c Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN:

Nợ quá hạn là khoản nợ khi người đi vay chưa thanh toán khoản tiền gốc và lãi đúng theo thời hạn ghi trên hợp đồng cho NHTM Theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày 30 tháng 7 năm 2021, “Khoản nợ quá hạn là khoản nợ

mà khách hàng không trả được đúng hạn một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài Đối với khoản cấp tín dụng dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng, khoản nợ quá hạn

là khoản nợ mà khách hàng sử dụng thẻ không trả được nghĩa vụ trả nợ đến hạn thanh toán của mình theo thỏa thuận phát hành, sử dụng, thanh toán thẻ tín dụng với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.” Các khoản nợ quá hạn

sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của cá nhân và tổ chức cho vay

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCN của NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Tỷ lệ nợ quá hạn

cho vay KHCN =

Nợ quá hạn cho vay KHCN

* 100%

Dư nợ cho vay KHCN

Tỉ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp; ngược lại, tỉ lệ

nợ quá hạn thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cao

- Tỷ lệ nợ xấu:

Nợ xấu: Nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, gồm nợ thuộc các nhóm 3, 4

và 5, là các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày Đối với hoạt động cho vay KHCN, tỷ lệ nợ xấu sẽ phản ánh một cách rõ nét chất lượng cho vay KHCN của NHTM, căn cứ vào thời gian quá hạn và khả năng trả nợ của khách hàng

để phân loại nợ xấu thành 3 nhóm: nhóm 3 (dưới chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ)

1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng phát triển cho vay KHCN tại NHTM

1.2.3.1 Nhóm yếu tố chủ quan

Muốn nâng cao chất lượng cho vay KHCN, bản thân chính ngân hàng phải có đủ những năng lực từ nguồn vốn, nhân sự mạng lưới hoạt động, công nghệ thông tin của hệ thống tới chiến lược và chính sách kinh doanh phù hợp cho thị trường tại từng thời điểm, thời kỳ

Về nguồn vốn: Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh Nguồn vốn của NHTM đến từ vốn tự

có, nguồn vốn tiền gửi và nguồn vốn phi tiền gửi Muốn mở rộng hoạt động cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng thì nguồn vốn của ngân hàng đó phải tốt và có số lượng đủ lớn để cung cấp cho thị trường Nguồn vốn sẽ thể hiện sức mạnh tài chính của Ngân hàng, vốn tự có càng lớn chứng tỏ sức mạnh càng nặng của một tổ chức định chế tài chính

Về nhân sự: Xét về chiều rộng sẽ là số lượng CBNV, xét về chiều sâu sẽ là chất lượng của từng CBNV tại hệ thống ngân hàng đó Muốn nâng cao chất lượng cũng như số lượng tín dụng thì nhân sự phải đáp ứng được mức độ tương ứng Một là số lượng CBNV sẽ quyết định mức độ phủ sóng của Ngân hàng đó tại thị trường Hai là chất lượng cũng như số lượng sẽ quyết định việc kiểm soát hoạt động cho vay cũng như xử lý các khoản vay ở quá trình sau khi giải ngân Nếu chất lượng trình độ CBNV không tốt hoàn toàn có thể khiến cho tỷ lệ nợ xấu tại Ngân hàng tăng lên, khiến cho chất lượng tín dụng đi xuống

Về mạng lưới hoạt động: Bên cạnh yếu tố số lượng nhân sự, yếu tố mạng lưới hoạt động sẽ tăng thêm sự hiển diện của ngân hàng tới thị trường đó Từ

đó sẽ thu hút thêm các yếu tố như nguồn vốn và hoạt động cho vay

Về công nghệ thông tin: Trong thời đại công nghệ số hiện nay, việc các ngân hàng phải ứng dụng công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin vào trong mô hình hoạt động là điều gần như bắt buộc Có một thuật ngữ trong thời kỳ Cách mạng công nghệ 4.0 là Fintech – là viết tắt của Finance và Technology (Tức là Tài chính và Công nghệ) Thuật ngữ này không còn là một yếu tố xa lạ đối với cuộc sống, nó đã thông dụng tới toàn cầu Và nó cũng

là ví dụ điển hình cho sự bắt buộc ứng dụng công nghệ vào hệ thống ngân hàng Khi hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng phát triển, sự lan tỏa

của Ngân hàng đó tới thị trường không còn bị ngăn cản bởi yếu tố địa lý, nó giúp cho những người có nhu cầu tiền gửi và tiền vay có thể trực tiếp làm việc trên điện thoại, laptop… thông qua những cú click chuột, thay vì mất thời gian ra ngân hàng làm việc như trước đây Điều này tăng sự trải nghiệm tiện lợi, nhanh chóng của người tiêu dung tới một Ngân hàng

Về uy tín: Điều quan trọng nhất của một Ngân hàng đó là chữ “tín” Uy tín của Ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định trong việc một cá nhân, tổ chức có đến làm việc và quan hệ lâu dài với một Ngân hàng hay không Một Ngân hàng luôn luôn phải nâng cao sự uy tín của bản thân trong mắt khách hàng Một ngân hàng có uy tín, ngân hàng đó có thể huy động đủ vốn để phát triển cho vay và ngược lại, nếu không có uy tín sẽ không thể mở rộng được huy động vốn để phát triển cho vay

Về chiến lược và chính sách kinh doanh:

Thứ nhất, Ngân hàng cần phải căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể để xây dựng chiến lược cho vay KHCN phù hợp

Thứ hai, Chính sách cho vay KHCN thể hiện quan điểm cho vay của ngân hàng và điều đó có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN của các ngân hàng Quan điểm cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các ngân hàng tăng cả

số lượng và chất lượng cho vay KHCN Ngược lại nếu quan điểm bảo thủ trong hoạt động cho vay sẽ làm hạn chế chất lượng cho vay KHCN của các ngân hàng Thứ ba, Số tiền cho vay KHCN phụ thuộc vào tình trạng vốn cũng như sức mạnh tài chính, tài sản nội tại tại thời điểm đó của các Ngân hàng, phụ thuộc vào tình trạng của thị trường và phụ thuộc vào thực trạng chất lượng cho vay KHCN của ngân hàng đó Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng cho vay đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các ngân hàng có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu thực trạng chất lượng cho vay là chưa đảm bảo, thị trường có nhiều rủi ro thì các Ngân hàng sẽ hạn chế

hoạt động cho vay

1.2.3.2 Nhóm yếu tố khách quan

Một là, Môi trường chính trị, xã hội:

Ổn định chính trị là điều kiện cần để ổn định và phát triển kinh tế Kinh

tế phát triển, chính trị được đảm bảo là nhân tố thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tạo điều kiện phát triển cho vay KHCN

Không chỉ có chính trị trong nước mà tình hình quốc tế cũng tác động tới phát triển cho vay Nền kinh tế mở chịu ảnh hưởng rất lớn của nền kinh tế thế giới Các biến động trên thị trường thế giới ngay lập tức tác động tới nền kinh tế trong nước, và thông qua đó tác động tới hoạt động cho vay của các ngân hàng Nếu những quốc gia lớn như Mỹ, Trung Quốc, Nga, … có vấn đề, ví dụ điển hình sẽ làm cho tỷ giá hối đoái có sự biến đổi, từ đó làm cho hoạt động cho vay của các khách hàng thông qua các đơn vị tiền tệ này cũng sẽ bị ảnh hưởng

Hai là, Môi trường kinh tế vĩ mô:

Môi trường và chính sách kinh tế vĩ mô luôn luôn có một tác động lớn tới các Ngân hàng Nếu một đất nước đang áp dụng chính sách thắt chặt, Ngân hàng Trung ương cũng sẽ có những chính sách về lãi suất làm cho hoạt động cho vay của NHTM gặp nhiều khó khăn, và ngược lại với chính sách nới lỏng Nhà nước luôn thông qua Ngân hàng Trung ương và các NHTM để điều hành nền kinh tế

Ba là, Môi trường pháp luật:

Hệ thống pháp luật, nhất là những bộ luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và hoạt động cho vay của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NHTM Hệ thống pháp luật đầy đủ, ổn định là hành lang cơ

sở pháp lý an toàn cho các NHTM căn cứ vào đó để nâng cao hoạt động cho vay và ngược lại Khi hệ thống pháp luật không đầy đủ sẽ không có cơ sở để

xử lý vi phạm trong mối quan hệ giữa Ngân hàng Trung ương, NHTM và các

khách hàng Điều này sẽ tạo ra những điều khó khăn trong quá trình xử lý các hoạt động cho vay

Bốn là, Mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn:

Bên cạnh các yếu tố trê, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng cũng sẽ tạo những cơ hội cũng như thách thức cho các TCTD đó Bên cạnh những yếu tố nội tại, mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng phát triển cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng phát triển cho vay càng dễ

Có nhiều ngân hàng cùng hoạt động trên cùng một địa bàn thì thị trường

sẽ bị phân chia Tỷ lệ phân chia khách hàng giữa các ngân hàng tùy thuộc vào năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng Năng lực cạnh tranh mạnh sẽ chiếm được nhiều thị trường, năng lực cạnh tranh yếu sẽ bị hạn chế thị trường

Kết luận Chương 1

Trong nội dung Chương 1, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN của NHTM, phát triển cho vay KHCN của NHTM Tuy nhiên, để thấy rõ hơn sự cần thiết phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội, Chương 2 sẽ đi sâu vào phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay KHCN của BIDV Nam Hà Nội giai đoạn từ năm 2020 đến năm 2022

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

NAM HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Hà Nội (BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội) trước đây là Chi nhánh cấp 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì trực thuộc chi nhánh cấp 1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội Căn cứ theo quyết định số 29/QĐ-HĐQT của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kí ngày 31/10/2005, Chi nhánh cấp 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì được nâng cấp lên Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội (Chi nhánh cấp 1)

Trong suốt 15 năm hình thành và phát triển, BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội đã trải qua các thời kỳ với những tên gọi và nhiệm vụ khác nhau:

Chi điếm I Tương Mai – Chi hàng kiến thiết Hà Nội được thành lập vào ngày 31/10/1963, tiền thân của Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Thanh Trì: Trong thời kỳ chiến tranh (1963-1975), Chi điếm I vừa tổ chức lực lượng chiến đấu vừa đảm bảo cung ứng vốn phục vụ các công trình thuộc quận Hai

Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì Thời kỳ phát triển kinh tế thống nhất đất nước (1975-1985) chi nhánh tiếp tục nhiệm vụ cung ứng vốn, phục hồi và phát triển kinh tế thủ đô Nhiệm vụ chủ yếu của chi nhánh là cấp phát vốn đầu

tư xây dựng cho các công trình xây dựng trong khu vực, cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch nhà nước cho các đơn vị thuộc các ngành trên địa bàn Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì (từ 12/1986):

Đây là thời kỳ Đảng và Nhà nước ta thực hiện xóa bỏ cơ chế hành chính tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa Tháng 12/1986, chi nhánh được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội Chi nhánh được giao nhiệm vụ tiếp tục cấp phát vốn cho vay đầu tư cho các công trình thuộc quận Hai Bà Trưng, Đống Đa và huyện Thanh Trì

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển huyện Thanh Trì (từ 12/1991): Chi nhánh tiếp tục cấp phát và cho vay theo KHNN các công trình thủy lợi, xây dựng cải tạo môi trường, các công trình nông lâm nghiệp, cho vay vốn lưu động phục vụ các đơn vị thi công xây lắp Thời kỳ 1995-2005, hệ thống BIDV chuyển

từ Ngân hàng cấp phát sang Ngân hàng thương mại với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Tháng 7/2004 chi nhánh triển khai dự án hiện đại hóa ngân hàng, đã kiện toàn bộ máy lãnh đạo, trưởng phó các phòng ban Cán bộ công nhân viên tăng lên 52 người, máy móc trang thiết bị hiện đại

đã tạo đà cho chi nhánh phát triển mạnh các hoạt động ngân hàng

BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội: Năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đã đạt 839 tỷ đồng, dư nợ tín dụng là 333 tỷ đồng và doanh thu từ dịch vụ đạt 1,5

tỷ đồng Kết quả thể hiện chính là việc ngày 1/11/2005, chi nhánh cấp 2 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thanh Trì đã được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp 1 BIDV Chi nhánh Nam Hà Nội Hệ thống cơ sở vật chất được nâng cấp, công nghệ mới được áp dụng cùng sự mở rộng về nhân lực (hiện nay đã có 132 nhân viên) nhằm giúp đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tháng 7/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Nam Hà Nội được cổ phần hóa

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi

nhánh Nam Hà Nội đã kết hợp chặt chẽ những đổi mới trong chính sách đầu

tư tín dụng do NHNN ban hành với hoạt động cải tiến, cơ cấu tổ chức cho phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế thị trường Từ thời điểm chỉ giao dịch tại trụ

sở chính, nay chi nhánh đã mở thêm các phòng giao dịch mới để huy động vốn cũng như phục vụ khách hàng một cách tốt nhất

Hiện nay BIDV đã chuyển đổi sang mô hình tổ chức mới TA2, đây là một mô hình hiện đại, tiên tiến với mục tiêu xây dựng BIDV thành ngân hàng

đa sở hữu kinh doanh, đa lĩnh vực, hoạt động theo thông lệ quốc tế, chất lượng ngang tầm các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á:

Với mô hình cũ việc quản lý vốn của trung ương chỉ được thực hiện theo tháng hoặc quý sau khi nhận báo cáo tổng hợp số liệu về nguồn và các chỉ tiêu khác từ các chi nhánh đưa lên và theo cơ chế vay và cho vay để điều chuyển vốn nội bộ Hiện nay vốn của chi nhánh được quản lý một cách thống nhất tại hội sở chính thông qua cơ chế mua bán vốn, hàng ngày hội sở chính đều nắm bắt được tổng nguồn vốn của từng chi nhánh từ đó chủ động điều chuyển vốn trong hệ thống tạo ra sự lưu thông vốn một cách hiệu quả nhất

Mô hình TA2 tập trung vào khách hàng và sản phẩm sao cho mỗi nhóm khách hàng, sản phẩm được quản lý một cách chủ động bởi một đơn vị và đơn vị

đó chịu trách nhiệm về khả năng sinh lời và sự phát triển của vòng đời sản phẩm

và mối quan hệ với khách hàng Đáp ứng được yêu cầu quản trị rủi ro trong hoạt động của ngân hàng theo nguyên tắc các sản phẩm, quy trình tác nghiệp đều được tách bạch qua ba chức năng: kinh doanh, quản lý rủi ro và tác nghiệp Sơ

đồ tổ chức được thiết lập một cách đơn giản, rõ ràng, trách nhiệm và hiệu quả phấn đấu hướng tới mục tiêu mỗi người là một trung tâm lợi nhuận

Theo mô hình TA2, các phòng quan hệ khách hàng có chức năng huy động vốn và chịu trách nhiệm về kết quả huy động vốn Bộ phận giao dịch khách hàng tức bộ phận tác nghiệp chỉ có trách nhiệm cung cấp sản phẩm