Phát triển cho vay KHCN tại NHTM cũng phần nào đồng nhất với nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM, đó là quá trình mà NHTM đặt mục tiêu ưu tiên là tăng quy mô cho vay khá
Tính cấp thiết của đề tài
Tín dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân (sau đây gọi là TDCN) là các khoản cho vay được các tổ chức tín dụng (TCTD) cung ứng cho khách hàng là các khách hàng cá nhân mà không phải là khách hàng doanh nghệp; hay cũng thường được gọi là tín dụng cá nhân (TDCN) hay tín dụng bán lẻ; Do đó TDCN thường nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính để cá nhân tài trợ cho việc tiêu dùng cá nhân như mua bất động sản (căn hộ, nhà ở, đất đai), mua sắm hàng hóa tiêu dùng (ô tô/xe máy, hàng điện tử, hàng gia dụng), trang trải chi phí sinh hoạt (thực phẩm, dịch vụ ăn uống, giải trí, du lịch, vận chuyển…), y tế (chi phí khám chữa bệnh), giáo dục (học phí, du học), thậm chí một vài khoản chi phí như ma chay, cưới hỏi cũng có thể được các TCTD đáp ứng bằng các khoản cho vay tiêu dùng ứng trước (Hau, Nghiem, Truc, & Quynh, 2023; Lộc & Hoàn, 2021)
Về khuynh hướng, thị trường tín dụng đã và đang ngày càng trở nên cạnh tranh hơn bao giờ hết, hiện đang có sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tại hầu hết các hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trên khắp thế giới (Thủy, 2014)
Tại Việt Nam, tín dụng ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ, tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) cũng đang gia tăng chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ tín dụng (Lộc & Hoàn, 2021) Thời gian qua, tín dụng cho KHCN (viết tắt là TDCN) do các TCTD cung cấp đã mang lại nhiều lợi ích không chỉ cho các TCTD và khách hàng, mà còn cho cả nền kinh tế Tuy nhiên, quan sát (Lộc & Hoàn, 2021) đã chỉ ra, nhiều hạn chế của thị trường này cần phải tiếp tục khắc phục Trong thời gian tới, TDCN do các TCTD ở Việt Nam cung cấp được xem là một giải pháp hữu hiệu để kích thích tăng trưởng kinh tế, đồng thời góp phần đẩy lùi tín dụng phi chính thức mà trọng tâm là đẩy lùi “tín dụng đen”, hỗ trợ an sinh xã hội cho các đối tượng dân cư sau đại dịch Covid19 Đối với NHTM, mở rộng TDCN còn góp phần ổn định thu nhập, cơ cấu lại danh mục tín dụng theo hướng đa dạng hóa từ đó giảm thiểu rủi ro…Trên thực tế tại Việt Nam, TDCN đang được chú trọng và phát triển ngày càng phong phú, đa dạng về các sản phẩm (Quảng, 2021)
Theo khuynh hướng trên, các dịch vụ khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam (sau đây viết tắt là BIDV) và BIDV chi nhánh Chương Dương (sau đây viết tắt là BIDV Chương Dương) đã định hướng nhiệm vụ trọng tâm đến 2025 là phát triển TDCN về quy mô, số lượng khách hàng, phạm vi cũng như chất lượng dịch vụ và cho vay (BIDV-CD, 2021, 2022,
Tuy nhiên, mảng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Chương Dương trong thời gian qua vẫn còn nhỏ hơn so với thị trường tiềm năng hiện có về cơ cấu kinh tế, dân cư trên địa bàn quận Hoàn Kiếm Trên địa bàn này, nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước (NHTMNN) và các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần (sau đây viết tắt là NHTMCP) cũng đang cạnh tranh quyết liệt về khách hàng tín dụng cũng là một thạch thức với bất kỳ ngân hàng nào
Hiện tại, câu hỏi đặt ra là làm thế nào để tận dụng được thị trường sẵn có và tiềm năng và phát huy tối đa tiềm năng sẵn có và duy trì vị thế cạnh tranh khách hàng của BIDV Chương Dương trên địa bàn là nỗi trăn trở của toàn bộ nhân viên chi nhánh Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Chương Dương” được lựa chọn nghiên cứu nhằm tìm kiếm lời giải đáp cho vấn đề thực tiễn đang đặt ra hiện nay,
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong thời gian qua ở Việt Nam có khá nhiều công trình khoa học nghiên cứu có nội dung liên quan đến đề tài phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại các Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) dưới các hình thức khác nhau Rà soát các công trình liên quan đến phát triển cho vay KHCN tại NHTMCP có thể khái quát như sau:
-Về khái niệm, hay định nghĩa cho vay: Đa số các nghiên cứu (Hậu., 2023; Hiền, 2021; Lộc & Hoàn, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016; Thủy, 2014) đã sử dụng quy định tại các văn bản pháp luật hiện hành (QH12, 2010; Thống_Đốc_NHNN,
2016) về cấp tín dụng hay cho vay khách hàng của NHTM Cụ thể “cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” và “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (QH12, 2010; Thống_Đốc_NHNN, 2016);
Khái niệm cho vay KHCN: Trong tín dụng ngân hàng, khái niệm “khách hàng cá nhân - KHCN” có phần mở rộng hơn ý nghĩa thông thường là “một cá nhân” Do đó, các nghiên cứu căn cứ phân loại cho vay của NHTM theo một số tiêu thức khách hàng để có khái niệm về cho vay KHCN Cho vay KHCN được các nghiên cứu (Quảng, 2021; Thủy, 2014) coi là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM cam kết cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh vay một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh Kết hợp với các quy định hiện hành (QH12, 2010; Thống_Đốc_NHNN, 2016) và kế thừa các nghiên cứu liên quan (Hiền, 2021; Lộc & Hoàn, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016), có thể khái quát rằng cho vay khách hàng cá nhân được thống nhất như sau: “Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh”
- Lý luận phát triển cho vay KHCN: có một số nghiên cứu đã đưa ra lý luận liên quan về phát triển cho vay KHCN: Các nghiên cứu (Hiền, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016; Thủy, 2014) đã khá thống nhất về khái niệm cũng như tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay KHCN của NHTM:
+ Cụ thể, theo các quan điểm này (Hiền, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016; Thủy,
2014), phát triển cho vay khách hàng cá nhân được các quan điểm này thống nhất là sự tăng trưởng, chuyển biến theo chiều hướng tích cực, tiến lên trong cho vay KHCN của NHTM Phát triển cho vay KHCN có thể giữ nguyên số lượng hay dư nợ nhưng biến đổi về chất lượng và cũng có thể bao hàm biến đổi cả về số lượng và chất lượng trong cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Phát triển cho vay KHCN tại NHTM cũng phần nào đồng nhất với nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của NHTM, đó là quá trình mà NHTM đặt mục tiêu ưu tiên là tăng quy mô cho vay khách hàng, bảo đảm sự phù hợp về cơ cấu cho vay khách hàng với nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của NHTM, qua đó tăng thu nhập cho NHTM từ hoạt động cho vay KHCN trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo mức độ sinh lời tương ứng với mục tiêu kinh doanh của NHTM trong từng giai đoạn nhất định (Thủy, 2014)
+ Tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay KHCN của NHTM, cũng theo quan điểm này (Hiền, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016; Thủy, 2014), tiêu chí đánh giá về phát triển cho vay KHCN là khá thống nhất: theo sự phát triển về quy mô và về chất lượng: (.) Theo quy mô gồm: ❶ Tổng Dư nợ cho vay KHCN; ❷ Lượng tăng giảm tuyệt đối dư nợ cho vay KHCN ❸ Tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN; ❹ Tốc độ phát triển dư nợ cho vay KHCN; ❺Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ;
❻ Gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ; ❼ Số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay KHCN; ❽ Gia tăng số lượng khách hàng trong hoạt động cho vay KHCN; (.) Theo quy chất lượng gồm: ❶ Tỷ lệ nợ xấu KHCN; ❷ Tăng/ giảm tỷ lệ nợ xấu KHCN; ❸ Thị phần dịch vụ tín dụng cá nhân và thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN: Tuy nhiên các nghiên cứu này chưa khái quát hóa thành các công thức để áp dụng dễ dàng cho cán bộ tại các chi nhánh NHTM
+ Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN tại NHTM, cũng theo quan điểm này (Hiền, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016; Thủy, 2014), bao gồm các nhân tố khách quan (bên ngoài ngân hàng) và các yếu tố chủ quan (bên trong NHTM và chi nhánh NHTM) Tuy nhiên các nghiên cứu này ở các thời điểm đã khá lâu (Tâm, 2016; Thủy, 2014) hay các NHTM khác nhau
- Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu: như đã nêu, các nghiên cứu thực tế tại các chi nhánh NHTM là cơ hội khác nhau; nhất là các NHTMCP khá đặc thù về chiến lược phát triển, khẩu vị kinh doanh khác nhau và ở các địa bản tình miền núi (Hiền,
2021), ở đồng bằng Bắc Bộ (Quảng, 2021) ở miền Trung (Thủy, 2014)
- Các hàm ý cho việc áp dụng, có thể nhận thấy, cho dù đã có nghiên cứu liên quan nhưng các nghiên cứu (Hà & Yến, 2022; Hậu., 2023; Hiền, 2021; Lộc & Hoàn, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016; Thủy, 2014) được thực hiện tại các chi nhánh NHTM khác nhau đều có các khuyến nghị, tuy nhiên các khuyến nghị là chỉ cho chính NHTM đó hay chi nhánh NHTM ở thời điểm cụ thể, NHTM cụ thể với chiến lược khách hàng nói chung và chiến lược phát triển cho vay KHCN là khác nhau… Khó có thể coi là đúng cho mọi NHTM tại Việt Nam và luôn đúng với mọi thời điểm và ở mọi nơi.
Mục tiêu nghiên cứu
Hệ thống hóa cơ sở lý luận về “phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân” của NHTM Dựa trên cơ sở lý luận này để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chương Dương; Từ kết quả này, đề ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Chương Dương
(ii)Mục tiêu cụ thể
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về “phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân” của NHTM;
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chương Dương;
- Dựa trên kết quả nêu trên đề ra một số giải pháp nhằm “phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân” của BIDV Chương Dương.
Phương pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng trong quá trình thực hiện luận văn nghiên cứu gồm:
- Phương pháp tổng hợp: rà soát, tổng hợp các nghiên cứu đã thực hiện liên quan đến chủ để tín dụng cá nhân, Cụ thể gồm các định nghĩa, quan điểm có tính lý luận; các khung phân tích, các chỉ tiêu, chỉ số cho phân tích đánh giá; Sử dụng dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Chương Dương
- Phương pháp phân tích thống kê mô tả: Thống kê, so sánh dựa trên nền tảng lý thuyết luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và phát triển cho vay khách hàng cá nhân để phân tích, đánh giá và đưa ra các nhận định về thực trạng hoạt động cho vay tại BIDV Chương Dương
- Phương pháp chuyên gia: Tác giả cũng tận dụng ý kiến, quan điểm của các chuyên gia về các vấn đề chuyên môn sâu Những ý kiến của chuyên gia trên các phương tiện thông tin đại chúng, các bài báo có uy tín và ý kiến trực tiếp được tác giả sử dụng để kết luận về một số vấn đề và đưa ra các nhận định có tính suy diễn.
Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
- Hệ thống hoá cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM; Thu thập, xử lý dữ liệu về thực trạng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của BIDV Chương Dương Phân tích, đánh giá những thành tựu, hạn chế, ách tắc trong quá trình mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại BIDV Chương Dương Các dữ liệu và kết quả phân tích, đánh giá sử dụng cho đề tài và những nghiên cứu tiếp theo
- Đề xuất những giải pháp khả thi nhằm phát triển tín dụng cho khách hàng cá nhân tại BIDV Chương Dương Những giải pháp này có khả năng vận dụng tại BIDV Chương Dương và một số chi nhánh ngân hàng có điều kiện tương tự tại Việt Nam.
Kết cấu luận văn
Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1.1 Khái niệm cho vay của NHTM
NHTM là một loại hình tổ chức kinh tế và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính chủ đạo là ngân hàng khi thị trường chứng khoán chưa phát triển Tại các nền kinh tế đang phát triển, NHTM hoạt động chủ yếu là huy động tiền gửi từ KHCN, hộ gia đình, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế - xã hội (được gọi là hoạt động nguồn vốn); NHTM sử dụng nguồn vốn huy động được để cho vay hay cũng gọi là cấp tín dụng Trong giai đoạn đầu của sự phát triển, NHTM chỉ dừng lại ở các hoạt động truyền thống như nhận tiền gửi và cho vay, thì ngày nay, đa số các NHTM cung cấp nhiều loại dịch vụ tài chính như thanh toán, bảo hiểm, chuyển tiền, bảo lãnh…Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn còn là hoạt động kinh doanh khá cốt lõi của cac NHTM; nhất là các NHTM tại các nước đang phát triển như Việt Nam Tại Việt Nam, theo quy định của pháp luật hiện hành (QH12, 2010), thuật ngữ
“cho vay” và thuật ngữ “cấp tín dụng” được sử dụng để làm rõ quan hệ vay mượn tiền giữa khách hàng và NHTM Cụ thể: “cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác” và “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” (QH12, 2010;
1.1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay hay tín dụng của các NHTM được phân loại theo một số tiêu thức phổ biến như: theo thời hạn cho vay, theo phương thức cho vay, theo hình thức đảm bảo, theo đối tượng khách hàng… Các cách thức phân loại lại là theo yêu cầu của quản lý hoặc mục đích khác Theo đối tượng khách hàng, hoạt động cho vay của NHTM có thể bao gồm: cho vay khách hàng doanh nghiệp (đôi khi người ta chia nhỏ hơn là doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa), cho vay tổ chức tài chính và cho vay KHCN
Do đó, nhìn chung cho vay KHCN được coi là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM cam kết cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh vay một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định, theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh (Quảng, 2021; Thủy, 2014)
Theo Luật NHTM và hướng dẫn liên quan (QH12, 2010; Thống_Đốc_NHNN,
2016) và kế thừa các nghiên cứu liên quan (Hiền, 2021; Lộc & Hoàn, 2021; Quảng, 2021; Tâm, 2016), trong phạm vi nghiên cứu của luận văn, cho vay KHCN được thống nhất như sau: “Cho vay KHCN là hình thức cấp tín dụng mà trong đó NHTM giao cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh một khoản tiền để sử dụng trong một thời hạn nhất định theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh”
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại NHTM
1.1.2.1 Đặc điểm của hoạt động cho vay tại NHTM
Như đã nêu, hoạt động cho vay là một hình thức cấp vốn của NHTM cho khách hàng thông qua thỏa thuận bằng hợp đồng tín dụng giữa NHTM và khách hàng Hoạt động cho vay của NHTM có đặc điểm cần lưu ý là: Các khoản cho vay là một món nợ đối với khách hàng (là cá nhân hay doanh nghiệp đi vay) nhưng lại là một tài sản đối với NHTM So sánh với các tài sản khác, khoản mục cho vay có tính thanh khoản thấp hơn; các khoản tín dụng này, thông thường khó có thể chuyển thành tiền mặt trước khi đến hạn; Thời hạn cho vay linh hoạt (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của khách hàng Phạm vi cho vay được mở rộng với mọi ngành, mọi lĩnh vực tùy theo định hướng chiến lược của NHTM (Hiền, 2021; Tâm, 2016) Tại Việt Nam, hoạt động cho vay của NHTM có đặc điểm cụ thể hơn:
+ Mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng (cá nhân hay doanh nghiệp) rất đa dạng, phụ thuộc nhiều vào nhu cầu phát sinh trong đời sống hay trong quá trình sản xuất kinh doanh
+ Thời hạn, quy mô của các khoản vay tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay của từng khách hàng, nhưng đa số các khoản vay tập trung vào thời gian ngắn hạn nhiều hơn là trung và dài hạn
+ Tài sản đảm bảo cho khoản vay, đây là cơ sở quan trọng để NHTM quyết định có cho khách hàng vay vốn hay không và với mức vay là bao nhiêu
1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
- Nhìn chung, hoạt động cho vay KHCN của NHTM có đặc điểm chủ yếu sau: + Hình thức vay phổ biến là vay theo món;
+ Quy mô và số lượng các khoản vay phổ biến, mỗi khoản vay của mỗi khách hàng thường nhỏ;
+ Chi phí cho vay, tính trên mỗi đồng cho vay khách hàng thường lớn hơn các khoản vay doanh nghiệp;
+ Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro trong bối cảnh thông tin KHCN là khá khó khăn ở các nước đang và kém phát triển;
+ Lãi suất vay khá linh loạt, tùy theo từng đối tượng khách hàng cụ thể và được điều chỉnh định kỳ mà NHTM công bố;
+ Thời hạn trả nợ vay khá linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn và trung hạn (Tâm, 2016)
- Tại Việt Nam đặc điểm cho vay KHCN được tổng kết (Quảng, 2021) là có đặc điểm sau:
+ Số lương KHCN là có số lượng vượt trội hơn số lượng doanh nghiệp và nhu cầu vay vốn rất đa dạng như vay tiêu dùng hay vay sản xuất kinh doanh…;
+ Thời hạn các khoản vay cá nhân là khác biệt theo mục đích vay và giá trị vay vốn mà thời hạn của khoản vay cá nhân có thể ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn Đáng chú ý là đặc điểm này không có sự khác biệt rõ ràng giữa hai loại hình tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp
+ Quy mô và số lượng các khoản vay KHCN thường quy mô nhỏ hơn so với khoản vay của khách hàng doanh nghiệp Các KHCN thường thực hiện vay trả nhanh gọn, với quy mô nhỏ hơn
+ Chi phí cho vay, như nêu trên tình trạng nhiều khoản vay nhỏ lẻ cũng là lý do dẫn đến các chi phí quản lý liên quan khá cao (chi phí về nhân lực, thời gian và công cụ quản lý khoản vay) Các chi phí tín dụng KHCN cao được giải thích là để NHTM thẩm định, quản lý và đưa ra phê duyệt cho vay đối với một món vay cá nhân Thực tế, tại các NHTM, nếu có hệ thống chấm điểm tín nhiệm (chấm điểm tín dụng) việc thẩm định các khoản vay của KHCN không mất quá nhiều thời gian và chi phí so với khách hàng doanh nghiệp, hồ sơ vay của đối tượng KHCN là theo lịch sử tín dụng (đối với NHTM áp dụng chấm điểm tín nhiệm) và do đó cũng đơn giản hơn so với tín dụng doanh nghiệp
+ Lãi suất cho vay: các NHTM thường có chính sách khách hàng riêng Tuy nhiên, hiệu quả kinh tế từ các khoản tín dụng KHCN thường thấp hơn so với khách hàng tổ chức kinh tế; Ngoài ra xác suất xảy ra rủi ro của đối tượng KHCN thường cao hơn so với khách hàng tổ chức kinh tế bởi khách hàng tổ chức có tư cách pháp nhân còn KHCN mang tư cách thể nhân Điều này giải thích tại sao, các NHTM áp dụng mức lãi suất cao cho đối tượng KHCN
+ Hồ sơ tín dụng: Với đặc tính của cá nhân/hộ gia đình, hồ sơ vay vốn hay hồ sơ tín dụng của đối tượng KHCN thường đơn giản (kể cả về hồ sơ pháp lý) so với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Điều này phản ánh đặc điểm đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế (có điều lệ riêng, quy chế hoạt động riêng, cơ cấu tổ chức chặt chẽ và hoạt động theo các luật liên quan như luật doanh nghiệp, luật thuế…) trong khi các quan hệ kinh tế của đối tượng KHCN chủ yếu theo luật dân sự
1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn sử dụng vốn vay
Phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
1.2.1 Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
1.2.1.1 Khái niệm về phát triển hoạt động cho vay KHCN
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của NHTM Do đó cần nhìn nhận sự phát triển này trên quan điểm triết học duy vật biện chứng Cụ thể, phát triển là một quá trình biến đổi từ thấp lên cao, từ đơn giản đến phức tạp Đó là quá trình tích lũy dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình nảy sinh cái mới trên cơ sở cái cũ, do sự đấu tranh giữa các mặt đối lập nằm ngay trong bản thân sự vật, hiện tượng Ngoài ra, theo từ điển Tiếng Việt, phát triển là khuynh hướng vận động đã xác định về hướng của sự vật: hướng đi lên từ thấp đến cao, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn (Quảng, 2021)
Quan điểm trên có thể hiểu rằng sự vật, hiện tượng, con người, xã hội biến đổi để tăng tiến về số lượng, chất lượng dưới tác động của bên trong hoặc bên ngoài đều được coi là phát triển Theo cách tiếp cận này, phát triển cho vay KHCN được hiểu là sự tăng trưởng, là sự chuyển biến theo chiều hướng tích cực, tiến lên trong cho vay KHCN của NHTM Phát triển cho vay KHCN có thể giữ nguyên số lượng hay dư nợ nhưng biến đổi về chất lượng và cũng có thể bao hàm biến đổi cả về số lượng và chất lượng trong cho vay KHCN tại NHTM
Phát triển cho vay KHCN tại NHTM cũng phần nào đồng nhất với nội dung mở rộng cho vay KHCN của NHTM, đó là quá trình mà NHTM đặt mục tiêu ưu tiên là tăng quy mô cho vay khách hàng, bảo đảm sự phù hợp về cơ cấu cho vay khách hàng với nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của NHTM, qua đó tăng thu nhập cho NHTM từ hoạt động cho vay KHCN trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo mức độ sinh lời tương ứng với mục tiêu kinh doanh của NHTM trong từng giai đoạn nhất định (Thủy, 2014)
Theo nghĩa của phát triển nêu trên, rõ ràng “phát triển cho vay KHCN” không hoàn toàn đồng nghĩa với một tình trạng có sự gia tăng về cho vay KHCN thường thấy “Phát triển cho vay KHCN” là hoạt động quản lý gắn với các giải pháp quản lý tương ứng và do đó có tính mục tiêu, mục đích, phân bổ các nguồn lực và lộ trình trong thời hạn và đặc biệt không thể là ngẫu hững với các giải pháp ứng phó tình huống trong ngắn hạn …
Như khái niệm về phát triển nêu trên, phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM có thể được tiếp cận hay quan điểm theo chiều rộng hay theo chiều sâu:
+ Quan điểm phát triển cho vay KHCN đối với NHTM theo chiều rộng cho rằng, phát triển cho vay KHCN theo chiều rộng là sự gia tăng tỷ trọng cho vay KHCN tại ngân hàng, cụ thể ở việc Ngân hàng thực hiện xâm nhập ở thị trường mới, thị trường mà khách hàng chưa biết đến các sản phẩm cho vay của Ngân hàng
+ Quan điểm về phát triển cho vay KHCN trong hoạt động NHTM theo chiều sâu cho rằng phát triển cho vay KHCN theo chiều sâu là việc ngân hàng khai thác tốt hơn thị trường hiện có của mình, đồng thời tăng chất lượng cho vay KHCN
1.2.2 Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
Có thể nói rằng, việc mở rộng phạm vi kinh doanh nói chung là mục tiêu hoạt động của bất kỳ NHTM nào Vì mở rộng kinh doanh là cơ sở NHTM tăng lợi nhuận và khẳng định sự phát triển của NHTM; mặc nhiên việc phát triển luôn là thách thức với mọi ngân hàng vì nó không chỉ đòi hỏi nguồn lực tài chính, vật chất, nguồn nhân lực mà nó còn đòi hỏi chiến lược và quản lý chiến lược phù hợp và cũng cần thời gian đủ dài
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay trên thị trường tín dụng, việc mở rộng cho vay KHCN mặc nhiên là quan trọng đối với bất kỳ NHTM nào; tuy nhiên phát triển cho vay KHCN cần nhìn nhận trên giác độ rộng hơn Với tầm nhìn chiến lược, do đó sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay KHCN tại NHTM vì lý do sau:
- Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN đối với NHTM
Theo khái niệm về phát triển cho vay KHCN như nêu trên được hiểu là một chiến lược hay kế hoạch có tính trung và dài hạn về cho vay KHCN cả về quy mô và về chất trong một kế hoạch đi kèm với các giải pháp có tính hệ thống trong khoảng thời gian và lộ trình phù hợp… Dó đó phát triển cho vay KHCN của NHTM theo nghĩa này sẻ đảm bảo NHTM phát triển bền vững… Và qua đó NHTM tránh được tình trạng duy trì cho vay KHCN theo lối mòn, cung cách cũ và sản phẩm cũ… không có sức cạnh tranh
Trên phương diện hẹp hơn, phát triển cho vay KHCN trước tiên đảm bảo để NHTM gia tăng kênh sử dụng vốn, đa dạng hóa danh mục cho vay qua đó không chỉ tập trung quá nhiều vốn vào khách hàng doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp lớn), giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi cho vay nhiều KHCN; giúp NHTM mang lại lợi nhuận mà giảm rủi ro, góp phần vào sự phát triển bền vững và củng cố hình ảnh của ngân hàng trên thị trường cạnh tranh
Ngoài ra, cho vay KHCN giúp cho NHTM có cơ sở khách hàng rộng lớn và đa dạng trong nền kinh tế, qua đó, NHTM có thể gia tăng sản phẩm phù hợp với các đối tượng như bán chéo nhiều sản phẩm như thẻ tín dụng, thấu chi, cho vay tiêu dùng, bán bảo hiểm, liên kết với nhà cung cấp dịch vụ sức khỏe, e-banking Đó cũng là cách thức để NHTM gia tăng lợi nhuận và an toàn, duy trì cạnh tranh
- Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN đối với khách hàng
Sự phát triển dịch vụ cho vay KHCN rõ ràng là mang lại nhiều lợi ích và ý nghĩa đối với cho mọi cá nhân trong nền kinh tế thị trường Qua đó giúp cá nhận có nhiều cơ hội tiếp cận các nguồn tài chính và dịch vụ dễ dàng hơn, kịp thời hơn, nhanh chóng và thủ tục nhanh chóng,… Điều này đáp ứng ngày một tốt hơn các nhu cầu đa dạng của các cá nhân - là KHCN, trong bối cảnh nhu cầu vốn (cho tiêu dùng và sản xuất kinh doanh) của xã hội ngày càng tăng (về lượng và chất) như Việt Nam hiện nay; Khi KHCN sử dụng vốn hiệu quả, phát triển sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống… đó là cơ sở kinh tế cho việc thúc trả nợ vay và giảm triểu nợ xấu tại NHTM Với sự phát triển cho vay KHCN, thị trường tín dụng cá nhân phát triển, gia tăng cá nhân sử dụng các khoản vay KHCN, hình thức “cấp tín dụng trước và trả nợ sau” sẽ hình thành thói quan chi tiêu và trả nợ có kế hoạch - cải thiện năng lực lập kế hoạch tài chính cho cá nhân trong nền kinh tế Thói quen hay văn hóa lập kế hoạch tài chính cá nhân là đặc biệt hữu ích với những cá nhân có thu nhập thấp và trung bình, giải pháp nâng cao/cải thiện chất lượng cuộc sống Khi KHCN hiểu rõ được lợi ích họ sẽ sử dụng vốn đúng mục đích hơn
- Sự cần thiết phát triển cho vay KHCN đối với nền kinh tế Ý nghĩa xã hội của phát triển cho vay KHCN có thể thấy rõ là gia tăng tiếp cận tài chính hay tài chính toàn diện của nền kinh tế Đó cũng là lý do tại sao nhiều chính phủ có cả chiến lược về tài chính toàn diện trên cơ sở khuyến khích các NHTM mở rộng cho vay KHCN và mặt khác gia tăng giáo dục tài chính đến mọi người dân
Với tăng trưởng kinh tế, phát triển cho vay KHCN rõ ràng là rất quan trọng đối với bất kỳ nền kinh tế nào, đặc biệt với nền cơ cấu có mức tiêu dùng lớn như Việt Nam Do đó phát triển cho vay KHCN tác động trực tiếp đến tiêu dùng cá nhân hay cầu về hàng hóa tăng tổng cầu và do đó đưa đến tăng trưởng kinh tế (GDP)
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM CP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Tổng quan về BIDV Chương Dương
2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển của BIDV
2.1.1.1 Tổng quan về NHTMCP BIDV Được thành lập vào ngày 26/4/1957, tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu đời nhất trong hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam (BIDV-CD, 2021; BIDV, 2023; VNR, 2022) Qua nhiều lần chuyển đổi, từ ngày 01/5/2012, BIDV chính thức chuyển thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Tháng 1/2014, BIDV được niêm yết (mã BID) trên Sở Giao dịch chứng khoán TP
BIDV cũng được nhận diện là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam Hiện nay, BIDV sở hữu mạng lưới hoạt động với 190 chi nhánh trong nước, 871 phòng giao dịch, 57.825 máy ATM và POS tại 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc; 1 chi nhánh nước ngoài tại Myanmar, 5 văn phòng đại diện tại các nước: Lào, Campuchia, Séc, Đài Loan, Nga BIDV có quan hệ đại lý với trên 1.700 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng tại 122 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới và hiện diện thương mại rộng khắp (VNR, 2022)
BIDV hoạt động với các sản phẩm và dịch vụ rất đa dạng đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và đặc biệt là người dân (KHCN) trên cơ sở hiện đại hóa mô hình tổ chức cũng như số hóa các hoạt động, sản phẩm liên quan/quy trình nghiệp vụ và phát triển hệ thống tự giao dịch E-zone…
Tại thời điểm 9/2021, BIDV là NHTM lớn nhất Việt Nam xét theo quy mô tổng tài sản (BIDV, 2023):
+ Tổng tài sản của BIDV tăng trưởng qua các năm, giữ vị trí là NHTMCP có tổng tài sản lớn nhất tại Việt Nam
+ Tổng tài sản hợp nhất đạt trên 1,686 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 1,9% so với năm 2019 và gấp 1,85 lần so với đầu năm 2016
+ Tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân giai đoạn 2016-2020 đạt 12,3%/năm
+ Tiền gửi của khách hàng và Phát hành giấy tờ có giá đạt trên 1,424 triệu tỷ đồng
+ Lợi nhuận trước thuế hợp nhất đạt 10.733 tỷ đồng BIDV hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực ngân hàng - bảo hiểm - chứng khoán - đầu tư tài chính với mạng lưới gần 1.100 chi nhánh và phòng giao dịch cùng các hiện diện thương mại tại 6 quốc gia và vùng lãnh thổ, phục vụ hơn 12 triệu khách hàng, thiết lập quan hệ đối tác với 2.300 định chế tài chính trên toàn cầu BIDV có hệ thống hơn 25.000 cán bộ được đào tạo chuyên nghiệp, bài bản
+ Thương hiệu BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng, được tôn vinh và trao tặng nhiều giải thưởng, danh hiệu trong và ngoài nước
Mạng lưới hoạt động của BIDV: BIDV có trụ sở chính tại Tháp BIDV, 194 Trần Quang Khải, Phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
Vào thời điểm 31/12/2021, tổng số điểm/mạng lưới hoạt động của BIDV là 189 chi nhánh trong nước, 01 chi nhánh nước ngoài và 895 phòng giao dịch và là một trong bốn NHTM có mạng lưới rộng khắp 63 tỉnh, thành phố tại Viêt Nam (BIDV, 2022)
(ii) BIDV chi nhánh Chương Dương (BIDV Chương Dương)
* Khái quát về BIDV Chương Dương:
- Số lượng cán bộ, nhân viên khi thành lập là 65 người, đến 31/12/2022 là 87 người, trong đó có 45 người có trình độ thạc sỹ (chiếm 51,7 %), 37 người có trình độ đại học (chiếm 42,5%), 5 người có trình độ khác (chiếm 5,7%)
- Số lượng phòng: Chi nhánh có 08 phòng ban và 04 phòng giao dịch nằm ở các khu vực đắc địa tại trung tâm Hà Nội
- Số lượng khách hàng: đã có 5.698 khách hàng tiền gửi; 1.400 khách hàng tiền vay và 6.946 tài khoản gửi tiết kiệm, 1354 đơn vị trả lương qua tài khoản
BIDV Chương Dương được phép cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính của một ngân hàng hiện đại cho khách hàng gồm: huy động các loại tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm (VND và ngoại tệ); cho vay ngắn - trung - dài hạn phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng và đầu tư với các hình thức cho vay theo món, cho vay trả góp, vay theo hạn mức, theo dự án đầu tư Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước; thanh toán xuất - nhập khẩu; mua bán ngoại tệ, chuyển tiền, thanh toán các loại thẻ tín dụng…
* Mô hình tổ chức BIDV Chương Dương:
Về mô hình tổ chức của BIDV Chương Dương được chia theo 5 khối: khối quản lý khách hàng, khối quản lý rủi ro, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ, khối trực thuộc, cụ thể như sau:
Chức năng nhiệm vụ của các bộ phận, phòng ban (Hình 2.1):
- Ban giám đốc: Gồm Giám đốc chi nhánh và 3 phó giám đốc chi nhánh + Giám đốc BIDV chi nhánh Chương Dương: Là đại diện theo ủy quyền và là người điều hành cao nhất của chi nhánh, chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước BIDV về các hoạt động chung của BIDV Chương Dương và quản lý hoạt động của các phòng ban
+ Phó giám đốc BIDV Chương Dương: là người trợ giúp giám đốc chỉ huy điều hành các chức năng quản trị theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc BIDV Chương Dương, giao nhiệm vụ, giám sát công tác phòng được quản lý, ký duyệt các văn bản, dự án thuộc thẩm quyền, đồng thời chịu trách nhiệm trước giám đốc BIDV Chương Dương về nhiệm vụ được giao
- Khối Quản lý khách hàng tại BIDV Chương Dương:
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện hoạt động tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức; Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng; Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng doanh nghiệp
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Chương Dương
+ Phòng KHCN: Thực hiện các hoạt động về tiếp thị và phát triển KHCN (viết tắt là KHCN); Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Công tác tín dụng với KHCN
- Khối Quản lý rủi ro tại BIDV Chương Dương: Gồm phòng Quản lý rủi ro thực hiện các hoạt động theo nhiệm vụ chủ yếu là quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO, kiểm tra nội bộ…
- Khối Tác nghiệp tại BIDV Chương Dương:
Thực trạng phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chương Dương
2.2.1 Quy trình và sản phẩm cho vay KHCN tại BIDV Chương Dương
2.2.1.1 Quy trình cho vay KHCN tại BIDV Chương Dương Để đảm bảo cho vay KHCN được đồng bộ, thống nhất, xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp, từng cá nhân tham gia trong quá trình cấp tín dụng, BIDV đã ban hành quy trình về CV KHCN áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống (tại Quyết định số ề cho vay đối với KHCN, hộ gia đình)
Hiện nay, BIDV Chương Dương thực hiện theo đúng quy định trên, để đảm bảo tuân thủ tính thống nhất trong toàn hệ thống BIDV Trình tự cho vay tại BIDV Chương Dương tóm tắt gồm những bước sau:
Quy trình cho vay KHCN (KHCN) tại BIDV Chương Dương được thể hiện trong sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN tại BIDV Chương Dương
Nguồn: Quy định về cho vay đối tượng khách hàng trong hệ thống BIDV (Hiền, 2021)
Nội dung cụ thể quy trình cho vay KHCN tại BIDV (Hiền, 2021) và tại BIDV
Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tư, phương án vay
Xét duyệt cho vay Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng
Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm bảo
❶ Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn Trong bước này cán bộ tín dụng (CBTD) BIDV Chương Dương có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng và thông báo cho khách hàng biết các chính sách cho vay mà Ngân hàng đang áp dụng Căn cứ vào hồ sơ cung cấp của khách hàng và những thông tin về thu nhập, về hoạt động sản xuất kinh doanh, về sức khỏe tài chính của khách hàng… CBTD tiến hành thẩm định khách hàng và lập báo cáo đề xuất tín dụng trình lãnh đạo bộ phận phê duyệt
❷ Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay; dự án đầu tư, phương án vay Đối với những nhu cầu vay đơn giản, món vay nhỏ, hoạt động cấp tín dụng không phải qua thẩm định rủi ro; ngược lại đối với các món vay lớn và phức tạp thì việc thẩm định rủi ro là bắt buộc Khi báo cáo đề xuất tín dụng được phê duyệt đồng ý, toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng sẽ được chuyển tiếp cho bộ phận quản lý rủi ro để thẩm định rủi ro theo hướng dẫn của BIDV Để đánh giá rủi ro, BIDV Chương Dương cần phải xác định nguy cơ rủi ro và đánh giá mức độ các nguy cơ đó nhằm đi đến nhận định mức độ rủi ro chung của khách hàng Sau khi thu thập và tiến hành phân tích, cán bộ quản lý rủi ro thực hiện thẩm định rủi ro các đề xuất tín dụng và lập báo cáo thẩm định rủi ro kèm theo hồ sơ trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt rủi ro theo quy định
❸ Bước 3: Xét duyệt cho vay
BIDV Chương Dương đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Căn cứ vào báo cáo đề xuất tín dụng và hồ sơ tín dụng do bộ phận tín dụng trình lên, lãnh đạo bộ phận có liên quan xem xét phê duyệt đồng ý hoặc từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng
❹ Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng
Sau khi được các cấp thẩm quyền quyết định tín dụng, CBTD tiến hành thương thảo với khách hàng về các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt Nếu khách hàng đồng ý, bộ phận tín dụng chịu trách nhiệm soạn thảo hợp đồng tín dụng và các văn bản có liên quan Các hợp đồng phải được ký kết bởi người đại diện có thẩm quyền của Ngân hàng và khách hàng theo quy định của pháp luật
❺ Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân
Sau khi hợp đồng tín dụng có hiệu lực thi hành, khách hàng gửi cho Chi nhánh các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay, CBTD căn cứ vào các chứng từ do khách hàng cung cấp tiến hành kiểm tra các căn cứ giải ngân CBTD chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ, hóa đơn, hợp đồng…) Trước khi trình duyệt giải ngân, cán bộ cho vay của chi nhánh phối hợp với bộ phận kế toán giao dịch để xem xét, cân đối khả năng nguồn vốn đối với những khoản vay lớn, mua bán, chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay cần chuyển đổi ngoại tệ, hoặc vay ngoại tệ Căn cứ vào kết quả kiểm tra của cán bộ cho vay sau đó sẽ chuyển hồ sơ cho phòng hỗ trợ tín dụng tiến hành phê duyệt giải ngân và làm thủ tục giải ngân cho khách hàng
Sau khi giải ngân, CBTD thực hiện kiểm tra, rà soát hồ sơ tín dụng, sổ sách chứng từ của khách hàng hoặc kiểm tra thực địa Việc kiểm tra nhằm mục đích đánh giá hiệu quả khai thác các dự án đầu tư, hiệu quả của việc cấp tín dụng, theo dõi phân tích các biến động về tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính, tài sản… để kịp thời nhận diện rủi ro tiềm ẩn Căn cứ kết quả kiểm tra đánh giá, CBTD tiến hành phân loại nợ theo quy định của BIDV Nếu phát hiện có dấu hiệu rủi ro, dấu hiệu bất thường…CBTD phải đề xuất các phương án xử lý
❻ Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh
Chi nhánh tiến hành thu nợ khách hàng theo đúng những điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Khách hàng vay chủ động trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn cho BIDV Chương Dương theo kế hoạch đã thỏa thuận Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện khách hàng vi phạm các cam kết trong hợp đồng tín dụng, Chi nhánh cũng có thể yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn, Chi nhánh sẽ áp dụng một trong các biện pháp sau: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn
❼ Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản đảm (nếu có) Sau khi khách hàng đã hoàn tất các nghĩa vụ cả gốc lẫn lãi, thì chi nhánh và khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng, giải chấp các tài sản đảm bảo (nếu có) và lưu trữ hồ sơ tín dụng đã tất toán
Ngoài ra, đối với từng khoản vay cụ thể, BIDV cũng đã ban hành các quy định hướng dẫn cụ thể đối với từng sản phẩm
Có thể thấy, Quy trình cho vay của BIDV rất chi tiết và chặt chẽ, đảm bảo hướng dẫn cán bộ thực hiện đúng quy trình, quy định để quản lý khách hàng (Hiền,
2021) Do đó tại BIDV Chương Dương mỗi cán bộ QHKH đã thực hiện cho vay theo quy trình chặt chẽ đã được quy định này Thực hiện đúng quy trình này đã đảm bảo an toàn vốn cho vay, được bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ; Việc thực hiện tốt các quy định ở từng khâu, từng bước với sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng, giữa các bước trong qui trình tín dụng ở BIDV Chương Dương đã tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHCN đã và đang có tiến triển, cho dù cần có cải tiết hơn nữa
2.2.1.2 Sản phẩm cho vay KHCN của BIDV Chương Dương
* Các sản phẩm cho vay KHCN trên thị trường Đến nay, thị trường tài chính trên thị trường tài chính ngân hàng đã khá phát triển Các quan sát (Hậu, 2023; Hiền, 2021; Thủy, 2014) đã chỉ ra các NHTM đã cung ứng rất đa dạng các sản phẩm trên thị trường cho vay KHCN
Bảng 2.3 Các loại sản phẩm cho vay KHCN của các NHTM tại Việt Nam
TT Sản phẩm cho vay KHCN Agri bank
Vietin bank BIDV Vietcom bank Lienviet MB
1 Cho vay kinh doanh tại chợ x x x x x x
2 Cho vay sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ x x x x x x
3 Cho vay kinh doanh siêu nhỏ x x x x x x
4 Cho vay phát triển NNNT x x x x x x
5 Cho vay đầu tư kinh doanh nhà hàng khách sạn x x x x x x
6 Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán x x x x x x
7 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG x x x x x x
II Cho vay tiêu dùng
2 Cho vay mua nhà dự án x x x x x x
3 Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở x x x x x x
4 Cho vay chứng minh tài chính - - x - - -
6 Cho vay du học nước ngoài x x x x x x
7 Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, GTCG x x x x x x
8 Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân x x x x - -
9 Cho vay tín chấp CBNV x x x x x x
Tổng (ước tính trên cơ sở các sản phẩm khá tương tự) 15 15 16 15 13 13
Nguồn: Trang web của các chi nhánh ngân hàng BIDV, Agribank, Vietinbank, Vietcombank, LienvietPost bank, MB (Hiền, 2021)
Theo sự mô tả sản phẩm của các NHTM cho thấy, các sản phẩm cho vay KHCN của các NHTM là khá tương tự và thậm trí hoàn toàn giống nhau về trên mọi phương diện; các sản phẩm cũng có phần thô sơ và cho vay dựa vào tài sản thế chấp, nhiều thủ tục; rất ít có NHTM cho vay trên cơ sở tính điểm tín nhiệm để cho vay tín chấp… Tình hình này phản ánh rằng thị trường vẫn còn đang trong quá trình phát triển và bản thân các NHTM cũng hạn chế về năng lực phát triển sản phẩm cho vay khách hàng có nhân
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI
Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Chương Dương
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động BIDV đến 2025
Có thể nhận thấy người quản lý BIDV và Chi nhánh đã nhận thức được vấn đề phát triển một cách thực chất, khác với hoạt động kinh doanh cầm chừng hiện nay
Do đó, để định hướng hoạt động trong thời gian tới trong đó có phát triển cho vay KHCN tại BIDV Chương Dương, chi nhánh (BIDV-CD, 2023) đã đề chủ trương tái cơ cấu hoạt động đến 2025 theo Đề án tài cơ cấu BIDV Chương Dương đến 2025 (BIDV-CD, 2023)
Trong đó, mục tiêu và các chỉ tiêu của Đề án tái cơ cấu BIDV Chương Dương đến 2025 và những năm tiếp theo là:
*Mục tiêu: Các mục tiêu chung thể hiện sự cải thiện, thu hẹp khoảng cách và vượt lên mức trung bình tại địa bàn Hà Nội, như sau:
- Phúc lợi thu nhập của Người lao động: Phấn đấu đến 2025, tương đương mức trung bình địa bàn (dự kiến 2025 khoảng 40 triệu đồng/người/tháng) Chi nhánh đặt Thu nhập người lao động làm mục tiêu trọng tâm để xác định các mục tiêu chỉ tiêu khác nhằm tạo sự gắn kết, phối hợp, đồng lòng vượt khó của tập thể người lao động trong thực thi các giải pháp, tạo sự đột phá của chi nhánh, tăng tính khả thi của kế hoạch kinh doanh (KHKD) trung hạn
- Mục tiêu KHKD giai đoạn 2023-2025, chi nhánh xác định:
(i) Khách hàng mục tiêu: Chi nhánh đã và đang định hướng dịch chuyển nền khách hàng tiếp cận theo hướng tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân (khách hàng bán lẻ), SME và FDI, gia tăng tỷ lệ sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại nguồn thu nhập bền vững nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động;
(ii) Khẩu vị rủi ro của Ban lãnh đạo chi nhánh: theo hướng thận trọng, đảm bảo kiểm soát hiệu quả hoạt động trước, trong và sau cho vay Thực hiện chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo BIDV theo từng thời kỳ và tuân thủ theo đúng quy trình, quy định của BIDV và của pháp luật, cụ thể:
+ Khách hàng cá nhân (khach hàng bán lẻ): Tiếp tục chú trọng phát triển đối với phân khúc khách hàng bán lẻ mục tiêu (khách hàng có kết quả xếp hạng từ A trở lên, khách hàng có tiềm lực tài chính tốt, khách hàng đổ lương );
+ Khách hàng bán buôn: Gia tăng quy mô tín dụng gắn với chuyển dịch nền khách hàng bền vững theo hướng tiếp tục đẩy mạnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa, phát triển doanh nghiệp FDI; Ưu tiên các khoản cấp tín dụng có hệ số rủi ro thấp đảm bảo theo đúng quy trình, quy định
(iii) Định hướng phát triển quy mô tại các ngành nghề: tập trung vào các lĩnh vực năng lượng, xuất nhập khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, sản xuất cung ứng dịch vụ…
- Về quy mô: Phấn đấu tổng quy mô (dư nợ + HĐV) bình quân đạt tối thiểu
~18.000 tỷ, lợi nhuận bình quân tối thiểu 2 tỷ đồng/người/năm
- Chất lượng hoạt động: Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh nợ xấu, theo dõi chặt chẽ khả năng phục hồi của nhóm khách hàng khó khăn và đã được hỗ trợ theo các chỉ đạo, định hướng của BIDV, Chính Phủ, NHNN đồng thời triển khai quyết liệt các biện pháp xử lý nợ xấu, thu hồi nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ ngoại bảng Phấn đấu đến 2025, tỷ lệ tổng dư nợ tiềm ẩn (nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, nợ nhóm 1 nhưng dư lãi vay vượt quá 10% dư nợ… và dư nợ HTNB) < 3%
3.1.2 Mục tiêu kinh doanh của BIDV Chương Dương đến 2025 Để đạt được các mục tiêu của đề án tài cơ cấu nêu trên, BIDV Chương dương đã đề ra mục tiêu rất cụ thể cho hoạt động kinh doanh đến năm 2025, Cụ thể theo các chỉ tiêu có tính định lượng cụ thể về trung hạn Các chỉ tiêu này được thể hiện cụ thể vào chỉ tiêu kế hoạch hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong các năm theo giai đoạn 2023-2025, cụ thể:
Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của BIDV Chương Dương 2023-2025
I Nhóm chỉ tiêu quy mô
1 Huy động vốn cuối kỳ 7,301 9,280 11,600 12,500 19.63%
1.1 Huy động vốn cuối kỳ bán lẻ 3,115 3,950 4,950 5,300 19.38%
1.2 Huy động vốn cuối kỳ bán buôn 4,186 5,330 6,650 7,200 19.81%
2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 3,739 5,400 7,150 8,500 31.49%
2.1 Dư nợ tín dụng cuối kỳ bán lẻ 1,763 2,450 3,220 3,800 29.17%
2.2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ bán buôn 1,976 2,950 3,930 4,700 33.49%
II Nhóm chỉ tiêu cơ cấu, chất lượng
3 Tỷ lệ dư nợ bán lẻ/TDN 39,6% 35,7% 35,3%
4 Tỷ lệ nợ xấu gộp
