Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Chương Dương VPB Chương Dương là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có đặc thù riêng trong hoạt động kinh tế tài chính, nhưng cũng giống như c
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ và tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Tại Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Ở Pháp, theo Đạo luật ngân hàng năm 1941, NHTM là những xí nghiệp nhận tiền của công chúng và sử dụng tài nguyên đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990, NHTM là tổ chức nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Luật tín dụng được Quốc hội khóa X thông qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997, định nghĩa ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan khác.
Luật các tổ chức tín dụng định nghĩa tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật Tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cũng như cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ban hành ngày 12/9/2000 của chính phủ định nghĩa ngân hàng thương mại là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận, đồng thời góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước.
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách nhận tiền gửi và sử dụng chúng cho các hoạt động cho vay, đầu tư chứng khoán và cung cấp dịch vụ ngân hàng khác Sự hiện diện của ngân hàng thương mại không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn đảm bảo tính ổn định và hiệu quả trong hệ thống tài chính.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, giúp thúc đẩy sự phát triển sản xuất kinh doanh và các hoạt động khác Để phát triển kinh tế, cần một lượng vốn lớn, nhưng việc tập trung nguồn tiền nhàn rỗi từ xã hội và cung ứng kịp thời cho những nơi cần vốn là một thách thức Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đã huy động vốn từ cộng đồng, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm trong xã hội.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các doanh nghiệp với thị trường Sự chuyển mình sang cơ chế thị trường yêu cầu phát triển tín dụng ngân hàng, giúp cải thiện hoạt động của các nhà máy và xí nghiệp thông qua việc hiện đại hóa dây chuyền sản xuất và chuyển giao công nghệ từ các quốc gia phát triển Điều này là cần thiết bởi vì vốn tự có của doanh nghiệp thường rất hạn chế Hơn nữa, tín dụng ngân hàng cũng cung cấp một nguồn vốn đáng kể để tăng cường vốn lưu động cho các doanh nghiệp, cho thấy tầm quan trọng của tín dụng ngân hàng trong sự phát triển của doanh nghiệp.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, là công cụ mà Nhà nước sử dụng để quản lý hoạt động tiền tệ và chính sách tiền tệ quốc gia Qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, ngân hàng thương mại giúp mở rộng khối lượng tiền cung ứng và cung cấp tín dụng cho các ngành kinh tế Đồng thời, ngân hàng thương mại còn thực hiện việc tập hợp và phân chia vốn, điều khiển các luồng tiền một cách hiệu quả.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Qua các hoạt động như thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối và quan hệ tín dụng, ngân hàng thương mại thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu Điều này giúp ngân hàng thực hiện chức năng điều tiết tài chính trong nước, đồng thời phản ánh sự biến động của nền tài chính quốc tế.
1.1.3 Các chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện các chủ yếu sau đây:
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn NHTM vừa là người đi vay vừa là người cho vay, thu lợi từ khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay, mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng, khi ngân hàng đóng vai trò là thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng NHTM trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hoặc nhập tiền thu bán hàng vào tài khoản của khách hàng Các ngân hàng cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương thức thanh toán phù hợp với nhu cầu Nhờ vào các phương tiện này, các chủ thể kinh tế không cần phải mang tiền mặt bên mình, từ đó thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
S ơ đồ 1.1: Các ch ứ c n ă ng c ơ b ả n c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Tạo tiền Thanh toán Cho vay
Bảo quản an toàn vật có giá trị
Tài trợ ngoại thương Dịch vụ uỷ thác
Môi giới và đầu tư chứng khoán
Lập kế hoạch đầu tư Ngân hàng tự động
1.1.4 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n
Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn cùng các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước
- Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
1.1.4.2 Ho ạ t độ ng cho vay và d ị ch v ụ tín d ụ ng Đây là hoạt động chủ yếu của NHTM bởi hoạt động này tạo ra thu nhập chính cho NHTM và chiếm tỷ trọng lớn Hoạt động cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau:
Cho vay ngắn hạn cung cấp vốn cho sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu tài chính tức thời Trong khi đó, cho vay trung hạn và dài hạn hỗ trợ thực hiện các dự án đầu tư phát triển, nhằm nâng cao sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống.
Hiệu quả kinh doanh trong các ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, bản chất của hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả là mối quan hệ giữa kết quả đạt được từ việc thực hiện các mục tiêu và nguồn lực mà chủ thể đã đầu tư, trong những điều kiện nhất định.
Hiệu quả kinh doanh là một chỉ số quan trọng trong kinh tế, phản ánh mức độ sử dụng hiệu quả các nguồn lực của doanh nghiệp để đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tối ưu Đơn giản hơn, hiệu quả kinh doanh được xác định bằng cách so sánh kết quả đạt được với nguồn lực đầu vào Nó không chỉ liên quan đến việc đạt được mục tiêu của doanh nghiệp mà còn có thể được biểu thị qua các công thức cụ thể.
Hiệu quả kinh doanh Nguồn lực đầu vào được sử dụng
Hiệu quả kinh doanh thể hiện mối quan hệ giữa lợi ích kinh tế mà doanh nghiệp thu được và chi phí cũng như nguồn lực đã đầu tư để đạt được những lợi ích đó.
Lợi ích và chi phí kinh tế được xác định bởi chủ thể và mục tiêu của họ Đối với doanh nghiệp, lợi ích thường được thể hiện qua doanh thu bán hàng, trong khi chi phí liên quan đến các hoạt động cần thiết để đạt được doanh thu đó.
Hiệu quả kinh doanh được biểu hiện trên cả hai mặt lượng và chất:
Hiệu quả kinh doanh thể hiện mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Để đạt được hiệu quả kinh doanh cao, doanh nghiệp cần thể hiện năng lực quản lý xuất sắc và sự kết hợp chặt chẽ giữa các mục tiêu kinh tế và xã hội.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh
1.2.2.1 Đ ánh giá hi ệ u qu ả chung
Như vậy, hiệu quả kinh doanh được đánh giá bằng 2 nhóm chỉ tiêu sau: a Nhóm ch ỉ tiêu sinh l ợ i
Lợi nhuận sau thuế Sức sinh lợi vốn chủ sở hữu(ROE) Vốn chủ sở hữu bình quân
Lợi nhuận sau thuế Sức sinh lợi tổng tài sản (ROA) Tổng tài sản bình quân
Lợi nhuận sau thuế Sức sinh lợi lao động Số lao động bình quân b Nhóm ch ỉ tiêu ho ạ t độ ng (n ă ng su ấ t)
Năng suất lao động = ( giá trị)
Tổng số lao động bình quân Sản lượng
Tổng số lao động bình quân
Năng suất tài sản (sức sản xuất, vòng quay) Tổng tài sản bình quân
1.2.2.2 Các ch ỉ tiêu hi ệ u qu ả đặ c thù c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i Đối với NHTM thì các chỉ tiêu chung vẫn được sử dụng như các đơn vị kinh doanh, song do đặc thù của NHTM có nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, mỗi loại hình dịch vụ có kết quả đầu ra và các nguồn lực đầu vào khác nhau do đó phải xem xét thêm các chỉ tiêu hiệu quả có tính chất đặc thù
Dịch vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong các ngân hàng thương mại, cung cấp nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài chính Kết quả từ dịch vụ này là nguồn lực cần thiết cho hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Số tiền huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) là tổng số tiền mà ngân hàng thu được từ các dịch vụ của mình Nó có thể được tính dựa trên tổng doanh số thu trong một kỳ kinh doanh hoặc tổng số dư nợ phát sinh trong kỳ đó.
Số tiền huy động cao từ các NHTM không chỉ tạo ra tính thanh khoản mạnh mẽ mà còn gia tăng doanh số cho vay và lợi nhuận Đây là nguồn lực đầu vào quan trọng nhất cho các ngân hàng, vì vậy họ luôn nỗ lực tìm kiếm giải pháp để tăng cường huy động vốn Các NHTM huy động vốn từ nhiều đối tượng khác nhau để tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
+ Số tiền huy động trong dân chúng: đây là số tiền gửi tiết kiệm của người dân tại ngân hàng
+ Số tiền huy động từ các tổ chức, doanh nghiệp: đây là số tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của các tổ chức, doanh nghiệp
Trong cơ chế thị trường hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể mở rộng quy mô nguồn vốn thông qua nhiều nghiệp vụ tài chính khác nhau Việc phát hành chứng từ có giá, vay mượn từ các ngân hàng và trung gian tài chính khác, cũng như vay từ ngân hàng trung ương, giúp tạo ra một cơ cấu nguồn vốn hợp lý và ổn định về quy mô, kỳ hạn và mức độ rủi ro trong quá trình kinh doanh Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc này.
Căn cứ theo thời gian huy động thì số tiền huy động của các NHTM bao gồm: + Tiền gửi ngắn hạn
+ Tiền gửi trung và dài hạn
Lãi suất huy động bình quân là chi phí kinh doanh của ngân hàng và là kết quả của dịch vụ huy động vốn Lãi suất huy động thấp giúp tăng lợi nhuận, trong khi lãi suất cao lại ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Do đó, chính sách lãi suất huy động rất quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay Để thu hút vốn, các ngân hàng buộc phải tăng lãi suất huy động và triển khai nhiều chương trình khuyến mãi, điều này có thể tác động đến lợi nhuận của họ.
∑ vốn huy động x lãi suất
Lãi suất huy động bình quân ∑vốn huy động
D ị ch v ụ cho vay: Đây là dịch vụ mà trong đó NHTM thỏa thuận với khách hàng
Hợp đồng tín dụng cho phép khách hàng vay một khoản tiền nhất định trong thời gian cụ thể với lãi suất và yêu cầu hoàn trả Đây là dịch vụ truyền thống mà mọi ngân hàng thương mại (NHTM) đều cung cấp, tạo ra nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng Các NHTM cung cấp nhiều loại dịch vụ cho vay khác nhau nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và cung cấp vốn ra thị trường, bao gồm cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn, trung hạn, cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay dự án, cho vay tiêu dùng, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Kết quả đầu ra từ hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh doanh của ngân hàng.
Số tiền cho vay là khoản tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng trong một kỳ kinh doanh, được tính dựa trên doanh số giải ngân hoặc dư nợ phát sinh Tùy vào tình hình kinh tế, tính thanh khoản và khả năng huy động vốn, các ngân hàng có thể áp dụng chính sách tăng trưởng hoặc thắt chặt cho vay Tuy nhiên, trong dài hạn, các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực tìm giải pháp để tăng trưởng dư nợ cho vay, nhằm mở rộng quy mô và tăng lợi nhuận.
Phân tích hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Mục đích ý nghĩa của việc phân tích
Phân tích hiệu quả kinh doanh là quá trình thu thập tài liệu, tính toán và so sánh các chỉ tiêu để đánh giá mức độ hiệu quả của hoạt động kinh doanh, từ đó xác định các yếu tố tác động đến hiệu quả này.
Phân tích hoạt động kinh doanh là công cụ quan trọng để phát hiện khả năng tiềm tàng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM
Phân tích giúp chúng ta nhận diện rõ ràng các nguyên nhân và nhân tố, cũng như nguồn gốc phát sinh của chúng Từ đó, chúng ta có thể đề xuất các giải pháp cụ thể cho công tác tổ chức và quản lý Vì vậy, phân tích trở thành công cụ quan trọng để cải tiến cơ chế quản lý trong kinh doanh.
Phân tích kinh doanh là công cụ quan trọng giúp ngân hàng nhận diện rõ ràng sức mạnh và hạn chế của mình, từ đó xác định mục tiêu và chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Phân tích kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong quản trị, giúp đưa ra quyết định chính xác trong quản lý, đặc biệt trong các hoạt động kiểm tra, giám sát và điều hành của ngân hàng.
Phân tích kinh doanh là biện pháp quan trọng để phòng ngừa và ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra
Tài liệu phân tích kinh doanh đóng vai trò quan trọng đối với các đối tượng bên ngoài, đặc biệt là trong mối quan hệ kinh doanh với ngân hàng Thông qua các tài liệu này, họ có thể đưa ra quyết định chính xác về việc hợp tác, đầu tư hay cho vay.
1.3.2 Nội dung và trình tự để phân tích
1.3.2.1 Phân tích t ổ ng quát v ề hi ệ u qu ả kinh doanh
Mục đích của việc phân tích hiệu quả tổng quát là để đánh giá ngân hàng kinh doanh có hoạt động hiệu quả hay không và xác định mức độ hiệu quả, từ đó so sánh các chỉ tiêu với kỳ trước, kế hoạch và các đơn vị cùng ngành Qua đó, tìm ra các chỉ tiêu thành phần ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của đơn vị.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động, cần tính toán các chỉ tiêu tổng quát như ROA (tỷ suất lợi nhuận trên tài sản) và ROE (tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu) dựa trên số liệu thu thập được.
Việc so sánh các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh qua các kỳ của ngân hàng cho phép đánh giá nhịp điệu và tốc độ phát triển của hoạt động kinh doanh theo thời gian Qua đó, chúng ta có thể xác định nguyên nhân và tìm ra giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hiệu suất Đồng thời, việc này cũng giúp nghiên cứu mối liên hệ giữa các chỉ tiêu, từ đó phát hiện các yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tiến độ thực hiện các mục tiêu kinh doanh.
So sánh hiệu quả kinh doanh giữa các chi nhánh cùng hệ thống ngân hàng giúp xác định mức độ thành công và những chỉ tiêu chưa đạt Phân tích các yếu tố tác động đến hiệu quả này cho phép đánh giá năng lực thực tại và trình độ quản lý của từng chi nhánh Từ đó, có thể xác định các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
So sánh với các ngân hàng khác giúp đánh giá khách quan thực trạng kinh doanh của ngân hàng, xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, từ đó đề ra giải pháp phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu Việc này nhằm điều chỉnh hoạt động kinh doanh phù hợp với yếu tố bên ngoài, hướng tới đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu.
Dựa trên sự so sánh, có thể rút ra kết luận về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, xác định các chỉ tiêu đạt và không đạt Từ đó, tiến hành phân tích các chỉ tiêu thành phần để đánh giá hiệu quả kinh doanh của từng dịch vụ.
1.3.2.2 Phân tích các ch ỉ tiêu thành ph ầ n
Mục đích của việc phân tích các chỉ tiêu thành phần là xác định dịch vụ nào trong ngân hàng kinh doanh hiệu quả và dịch vụ nào chưa hiệu quả, cùng với lý do cụ thể Chỉ tiêu tổng quát chỉ phản ánh hiệu quả chung của ngân hàng mà không chỉ ra được dịch vụ cụ thể nào hoạt động tốt hay không Do đó, việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu thành phần là cần thiết để có cái nhìn sâu sắc hơn về hiệu quả kinh doanh của từng dịch vụ.
Các chỉ tiêu thành phần đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả tổng quát của ngân hàng Việc phân tích các chỉ tiêu này cho phép đánh giá hiệu quả kinh doanh của từng bộ phận, từ đó đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động của toàn ngân hàng.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của từng bộ phận dịch vụ, cần tính toán các chỉ tiêu dựa trên số liệu kinh doanh cụ thể Các chỉ tiêu này bao gồm dịch vụ huy động vốn, dịch vụ cho vay và dịch vụ thanh toán, giúp xác định hiệu suất và đóng góp của từng bộ phận trong tổng thể hoạt động kinh doanh.
+ So sánh giữa các kỳ kinh doanh của ngân hàng
+ So sánh khách hàng và thực tế của từng bộ phận trong ngân hàng
+ So sánh từng dịch vụ của đơn vị với các đơn vị khác cùng ngân hàng
+ So sánh với các đối thủ cạnh tranh khác
1.3.2.3 Phân tích nguyên nhân ả nh h ưở ng c ủ a t ừ ng d ị ch v ụ
- Nguyên nhân bên ngoài, bao gồm: Khách hàng, đối thủ cạnh tranh, môi trường vĩ mô
- Nguyên nhân bên trong của ngân hàng bao gồm: Năng lực quản trị, các chính sách marketing dịch vụ, khả năng tài chính
1.3.3 Tài liệu và phương pháp phân tích
- Nguồn tài liệu từ báo cáo kết quả kinh doanh và nguồn lực của ngân hàng
- Các tài liệu về môi trường ngành có liên quan
1.3.3.2 Ph ươ ng pháp phân tích Để phân tích hiệu quả kinh doanh trong các ngân hàng thương mại, thường sử dụng các phương pháp phân tích sau đây:
- Ph ươ ng pháp so sánh:
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Giới thiệu tổng quan về NHTM Cổ Phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) và VPB Chương Dương
2.1.1 Giới thiệu tổng quan về NHTM Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
2.1.1.1 L ị ch s ử hình thành NHTM C ổ ph ầ n Vi ệ t Nam Th ị nh V ượ ng
Tên doanh nghiệp: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Tên tiếng anh: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: VPBank
Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 043.9288869
Website: www.vpb.com.vn
Email: customercare@vpb.com.vn
Pháp lệnh về ngân hàng nhà nước và ngân hàng thương mại được ban hành vào tháng 5 năm 1990 đã tạo ra khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng tại Việt Nam Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng, tiền thân là VPBANK, được thành lập vào ngày 12 tháng 8 năm 1993 với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu Trong bối cảnh kinh tế xã hội Việt Nam lúc bấy giờ, ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ là một định hướng mới mẻ Kể từ khi thành lập, Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã phát triển vững chắc với sự tăng trưởng liên tục về các chỉ tiêu tài chính Ngân hàng đang mở rộng mạng lưới ra khắp các tỉnh, thành phố lớn và không ngừng nỗ lực để phát triển trong thị trường sôi động Tính đến ngày 31/06/2012, vốn điều lệ của Ngân Hàng Việt Nam Thịnh Vượng đạt 5.050.000.000 đồng.
- Hệ thống ngân hàng đến nay đã mở rộng với 200 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc:
+ Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 30 chi nhánh và 86 phòng giao dịch
+ Tại khu vực phía Bắc: (Hà Nội, Hải Phòng, Thái Bình, Nam Định, Hưng Yên, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc…
+ Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế): 9 chi nhánh và 14 phòng giao dịch
+ Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang và Cà Mau)
+ Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương…
+ Trên 2.000 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ VPB đang hoạt động + 256 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh VPB -Western Union
- Các công ty trực thuộc của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng bao gồm:
Các công ty trực thuộc :
1 Công ty TNHH Chứng khoán VPBank
362 Phố Huế, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội- ĐT: (04).3974.3655; Fax: (04).3974.3656
2 Công ty TNHH Quản lý Tài sản VPBank
362 Phố Huế, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội ĐT: (04) 3974.3854; Fax: (04).3974.3860
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã đạt được một số danh hiệu sau:
Giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam
Giải tăng trưởng outbound, giải tăng trưởng số lượng điểm giao dịch cao nhất, giải thưởng điểm kích hoạt giao dịch cao nhất của dịch vụ Western Union
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of
Giải thưởng Doanh nghiệp vì cộng đồng, Doanh nhân vì cộng đồng, Sản phẩm
- Dịch vụ vì cộng đồng
Top 100 sản phẩm, dịch vụ Việt Nam được tin dùng
Thương hiệu mạnh Việt Nam
Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
Top 500 Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam
Top Đại lý xuất sắc về hiệu quả mạng lưới tại Việt Nam do Western Union trao tặng
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork - Mỹ trao tặng
Thương hiệu chứng khoán uy tín Đại lý Xuất sắc nhất Việt Nam về hiệu quả mạng lưới năm 2009 - Best in Productivity do Western Union trao tặng
2008 Cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia
Công ty chứng khoán hàng đầu Việt Nam
Công ty cổ phần hàng đầu Việt Nam
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork - Mỹ trao tặng
Kỷ niệm chương "Vì thế hệ trẻ" về thành tích đóng góp vào sự nghiệp giáo dục thế hệ trẻ và xây dựng tổ chức Đoàn
Danh hiệu "Vì sự nghiệp Văn hóa Doanh nhân Việt Nam" do Trung tâm Văn hóa Doanh nhân Việt Nam trao tặng
Cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork - Mỹ trao tặng
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do Wachovia Bank - Mỹ trao tặng Chứng nhận kỷ lục Guinness Việt Nam cho sản phẩm thẻ chip VPBank
Bằng khen Đạt danh hiệu Tập thể tốt do Quận đoàn Hoàn Kiếm trao tặng
Đơn vị đã vinh dự nhận Bằng khen từ Trung ương Đoàn TNCS Hồ Chí Minh vì thành tích xuất sắc trong công tác Đoàn và phong trào thanh thiếu nhi Đồng thời, đơn vị cũng đạt giải phong trào xuất sắc tại Hội diễn ca múa nhạc kỷ niệm 60 năm Ngày Thương binh Liệt sĩ do UBND Quận Hoàn Kiếm trao tặng.
Năm 2007, BCH Đoàn TNCS Hồ Chí Minh Quận Hoàn Kiếm đã trao tặng danh hiệu đơn vị dẫn đầu thi đua trong Công tác Đoàn và Phong trào thanh thiếu nhi khối sản xuất kinh doanh.
Cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork - Mỹ trao tặng
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do CitiBank - Mỹ trao tặng
Cúp vàng Doanh nghiệp vì sự tiến bộ Xã hội và Phát triển bền vững do Tổng liên đoàn Lao động Việt Nam trao tặng
Cúp 50 nhà tuyển dụng hàng đầu do báo Thanh Niên và Tập đoàn Navigos trao tặng
Bằng khen vì sự đóng góp cho Phong trào Khuyến học- Khuyến tài xây dựng xã hội do Trung ương Hội khuyến học Việt Nam trao tặng
Chứng nhận Ngân hàng có chất lượng hoạt động loại A do Ngân hàng nhà nước xếp hạng
Bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước dành cho Tập thể lao động xuất sắc góp phần hoàn thành nhiệm vụ ngành Ngân hàng
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do The Bank of NewYork - Mỹ trao tặng
Cúp vàng nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia
Cúp vàng Doanh nghiệp vì sự tiến bộ Xã hội và Phát triển bền vững do Tổng liên đoàn Lao động Việt Nam trao tặng
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do Union Bank - Mỹ trao tặng Huy chương vì thế hệ trẻ Việt Nam của Liên hiệp Thanh niên Việt Nam
Bằng khen của Liên hiệp Thanh niên Việt Nam
Chứng nhận Ngân hàng thanh toán xuất sắc do Union Bank - Mỹ trao tặng
Sau 19 năm hoạt động, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, xây dựng được lòng tin vững chắc từ khách hàng và tạo dựng thương hiệu mạnh mẽ trên thị trường tài chính.
2.1.1.2 Ch ứ c n ă ng, nhi ệ m v ụ và lo ạ i hình d ị ch v ụ
- Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng
Các dịch vụ trung gian bao gồm việc thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, cung cấp dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, cũng như bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ và vàng
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ
- Một số loại hình dịch vụ khác như: Dịch vụ thanh toán, bảo lãnh…
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng được thiết lập như sau:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTM Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng Đại hội cổ đông
Ban Kiểm soát Khối kiểm toán nội
Các hội đồng ủy ban
Khối quản trị Rủi ro Khối tín dụng
Khối tín dụng tiêu dùng
Khối nguồn vốn và đầu tư
Khối quản trị nguồn nhân lực
Trung tâm chiến lược và quản lý dự án
Trung tâm truyền thông và quản lý thương hiệu
Trung tâm Pháp chế và xử lý nợ
Phòng Phát triển mạng lưới
2.1.2 Giới thiệu VPBank Chi Nhánh Chương Dương
Chi nhánh Chi Nhánh Chương Dương về mặt địa lý nằm trong quần Long Biên
Chi nhánh Chương Dương, nằm trong quận trung tâm của Thành phố Hà Nội, được hình thành từ Phòng Giao Dịch Chương Dương năm 2004 và chính thức chuyển đổi thành chi nhánh đa năng vào ngày 01/12/2011 Kể từ đó, chi nhánh đã không ngừng phát triển và mở rộng quy mô, hiện có 65 cán bộ nhân viên và quản lý 3 Phòng giao dịch trực thuộc: PGD Ngọc Lâm, PGD Việt Hưng và PGD Đông Anh.
Trụ sở được đặt tại số 498 Nguyễn Văn Cừ - Quận Long Biên – Thành Phố Hà Nội Điện thoại : 04.38729263 Fax: 04 38729263
Kể từ khi thành lập, Chi nhánh VPB Chương Dương đã đối mặt với nhiều khó khăn, nhưng vẫn không ngừng nỗ lực để ổn định và phát triển Hiện tại, chi nhánh đang dần khẳng định vị thế và ổn định trên thị trường.
2.1.2.2 Ch ứ c n ă ng ho ạ t độ ng c ủ a VPB Ch ươ ng D ươ ng
VPB Chương Dương đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối những người có vốn dư thừa với những người cần vốn Chi nhánh này thực hiện các nhiệm vụ cụ thể nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Huy động vốn từ cá nhân, hộ gia đình và tổ chức, doanh nghiệp có nguồn vốn nhàn rỗi tại tỉnh Chương Dương là một chiến lược quan trọng nhằm phát triển kinh tế địa phương Việc này không chỉ giúp tăng cường nguồn lực tài chính cho các dự án, mà còn tạo cơ hội cho các nhà đầu tư tham gia vào sự phát triển bền vững của khu vực.
Cấp tín dụng đầu tư tại tỉnh Chương Dương nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho cá nhân, hộ gia đình, tổ chức và doanh nghiệp.
Chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương cung cấp chức năng trung gian thanh toán, thực hiện nhiệm vụ nhận tiền gửi và theo dõi các khoản thu chi trên tài khoản của khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng trích một khoản tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán công nợ hoặc nhận tiền mặt và chuyển khoản cho khách hàng.
- Chức năng tạo tiền: là chức năng sáng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho hệ thống và nền kinh tế
Chức năng "sản xuất" trong ngân hàng liên quan đến việc huy động và sử dụng các nguồn lực nhằm tạo ra các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phục vụ cho nền kinh tế.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh VPB Chương Dương được thiết kế theo mô hình trực tuyến, với hoạt động theo chiều dọc, tạo nên một bộ máy đơn giản và gọn nhẹ Sơ đồ tổ chức minh họa rõ ràng cấu trúc này.
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức bộ máy của VPB Chương Dương
Cơ cấu tổ chức bộ máy được thể hiện như sau:
Ban giám đốc bao gồm Giám đốc và Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh, cùng với Phó Giám đốc chi nhánh đảm nhiệm hoạt động kinh doanh của phòng PVKH tại trụ sở Ban giám đốc có chức năng quản lý và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của đơn vị, lập kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch, và kiểm tra giám sát các hoạt động kinh doanh, đồng thời thực hiện các kế hoạch được cấp trên giao.
Phòng PVKH có nhiệm vụ tổ chức và thực hiện các hoạt động tín dụng, bao gồm cho vay, cầm cố giấy tờ có giá và bảo lãnh Để tối ưu hóa quy trình, phòng được chia thành hai bộ phận riêng biệt.
Phòng PVKH Bộ Phận giao dịch, ngân quỹ
Bộ phận Doanh nghiệp (SME)
Bộ phận Cá nhân Bộ phận kiểm soát
Lễ Tân Bộ phận giao dịch
Bộ phận kho quỹ dịch
Phân tích hiệu quả kinh doanh của VPB Chương Dương
2.2.1 Phân tích tổng quát hiệu quả kinh doanh
VPB Chương Dương là một tổ chức kinh doanh, hoạt động tương tự như các doanh nghiệp khác, với những kết quả và nguồn lực chung.
- Kết quả kinh doanh của VPB Chương Dương bao gồm: Doanh thu, lợi nhuận
- Nguồn lực đầu vào của VPB Chương Dương bao gồm: Tài sản, nguồn vốn, lao động
Dựa vào bảng số lượng lao động, bảng kết quả kinh doanh và bảng cân đối tài sản-nguồn vốn của chi nhánh từ năm 2009 đến năm 2011, chúng tôi tiến hành tính toán một số chỉ tiêu hiệu quả tổng quát.
Nhóm chỉ tiêu sinh lời
Bảng 6: Bảng tính toán các chỉ tiêu sinh lời từ năm 2009 đến năm 2011
2 Nguồn vốn chủ sở hữu bình quân
3 Tổng tài sản bình quân 273,614 339,408 485,339 65,794 145,931
7 Lợi nhuận/lao động 150 176.68 137.88 26.68 -39.2 Để phân tích hiệu quả của nhóm chỉ tiêu này trước tiên ta đi vào so sánh phân tích giữa các năm từ năm 2009 đến năm 2011 như sau:
Trong năm 2009, tỷ lệ ROE của ngân hàng đạt mức cao, nhưng không phản ánh chính xác tình hình của các Chi nhánh do vốn chủ sở hữu chủ yếu là lợi nhuận lũy kế Mặc dù lợi nhuận tăng trưởng mạnh qua các năm, nhưng tốc độ tăng tổng tài sản của chi nhánh lại nhanh hơn tốc độ tăng lợi nhuận, dẫn đến xu hướng giảm ROE trong các năm tiếp theo Tuy nhiên, kết quả năm 2011 của chi nhánh VPB Chương Dương vẫn được xem là đáng khích lệ.
VPB Chi Nhánh Chương Dương kinh doanh từ đồng vốn chủ sở hữu kém hiệu quả hơn so với năm 2009
Chỉ tiêu ROA năm 2009 là 0,99%, năm 2010 tỷ lệ ROA tăng lên 1.15% cao hơn
0,16% so với năm 2009 Năm 2011 tỷ lệ ROA là 0,91 % sụt giảm 0,24% so với năm
Từ năm 2010, tổng tài sản của doanh nghiệp đã tăng trưởng ổn định qua từng năm, cho thấy quy mô hoạt động của doanh nghiệp ngày càng mở rộng Tuy nhiên, sự gia tăng tài sản không đi kèm với tỷ lệ lợi nhuận tương ứng, điều này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh.
Năm 2010, tổng tài sản tăng 65,794 triệu đồng, tương đương 80,61%, trong khi lợi nhuận tăng 1,185 triệu đồng, tương đương 43,85%, dẫn đến chỉ tiêu ROA tăng 0,16% Điều này cho thấy sự tăng trưởng đồng thời về quy mô tài sản và lợi nhuận, với lợi nhuận tăng nhanh hơn tài sản, nâng cao hiệu quả ROA Tuy nhiên, năm 2011, tỷ lệ ROA giảm xuống 0,91%, thấp hơn 0,24% so với năm 2010, mặc dù quy mô tài sản vẫn tăng từ 339,408 triệu đồng lên 485,339 triệu đồng Sự giảm sút ROA là do tốc độ tăng trưởng tài sản (69,93%) nhanh hơn lợi nhuận (13,50%), cho thấy ảnh hưởng mạnh mẽ của chi phí làm giảm hiệu quả ROA trong năm 2011.
So sánh chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế trên lao động bình quân cho thấy, năm 2009 đạt 150 triệu đồng/lao động, tăng lên 176,68 triệu đồng/lao động vào năm 2010 Tuy nhiên, năm 2011, mặc dù số lao động bình quân tăng thêm 10 người (tương ứng 45,45% so với năm 2010), lợi nhuận sau thuế lại giảm xuống còn 137,88 triệu đồng/người, giảm -21,96% so với năm 2010 Điều này phản ánh hiệu quả làm việc của người lao động đã tăng trong năm 2010 nhưng giảm sút trong năm 2011 so với năm 2009.
Năm 2011, số lượng lao động bình quân tăng nhanh từ 20 lên 32 lao động, tương đương tăng 10 lao động, trong khi lợi nhuận chỉ tăng 13.5% so với năm 2010 Sự chênh lệch này dẫn đến giảm sức sinh lợi trên lao động bình quân Hiệu quả của chỉ tiêu này giảm do chất lượng lao động không cao và sự gia tăng chi phí, làm giảm mức tăng lợi nhuận.
So sánh giữa các năm chỉ phản ánh mức độ hiệu quả của từng năm mà chưa đủ để đánh giá tính hiệu quả của các chỉ tiêu sinh lời Do đó, bước tiếp theo là thực hiện so sánh với một số chi nhánh khác trong cùng hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng để có cái nhìn toàn diện hơn về hiệu quả hoạt động.
Bảng 7: Bảng chỉ tiêu sinh lợi của chi nhánh VPB Chương Dương và toàn
Ngân hàng Đơn vị tính: triệu đồng
VPB Chi nhánh Giảng Võ Chi nhánh Thụy Khê Chỉ tiêu
Lợi nhuận/lao động bq 225,21 160,36 152,19 125,22 175,21 124,53
(Nguồn: số liệu của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng)
So sánh chỉ tiêu ROE của chi nhánh với chi nhánh Chương Dương và mức bình quân của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng cho thấy kết quả đạt được ở mức trung bình so với các chi nhánh có quy mô tương đương Xét về mặt tương quan, ROE của chi nhánh trong 3 năm qua cho thấy sự ổn định nhưng chưa nổi bật so với các đối thủ.
Chương Dương mới đạt được 105.38%, trong khi đó của chi nhánh Giảng Võ đạt
110.91 % và của Chi nhánh Thụy Khê đạt 92.08%, như vậy chỉ tiêu ROE của chi nhánh
Chi Nhánh Chương Dương cũng đang ở mức trung bình so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống
Chỉ tiêu ROA và lợi nhuận trên lao động của Chi nhánh Chương Dương thấp hơn so với các chi nhánh khác, cho thấy hiệu quả hoạt động tài chính và sử dụng nguồn nhân lực chưa đạt yêu cầu.
Giảng Võ và Chi nhánh Thụy Khê, cụ thể: mức bình quân của chi nhánh Chi Nhánh
Chương Dương đạt chỉ tiêu ROA là 1,22%, thấp hơn so với chỉ tiêu ROA bình quân của chi nhánh Giảng Võ (1,02%) và Thụy Khê (1,1%), cho thấy hiệu quả sử dụng nguồn vốn của chi nhánh Chương Dương còn hạn chế Tuy nhiên, chỉ tiêu ROA tại chi nhánh này vẫn tăng trưởng qua các năm, phản ánh nỗ lực nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, bất chấp việc mở rộng quy mô hoạt động và tăng trưởng tổng tài sản mạnh mẽ trong những năm gần đây.
Chỉ tiêu lợi nhuận trên lao động bình quân của Chi nhánh Chương Dương thấp hơn so với Chi nhánh Giảng, cho thấy hiệu quả hoạt động của hai chi nhánh này có sự chênh lệch rõ rệt.
Chi nhánh Giảng Võ có chỉ tiêu bình quân cao nhất với 179.54 triệu đồng/lao động, trong khi Chi nhánh Chương Dương chỉ đạt 154.85 triệu đồng/lao động và Chi nhánh Thụy Khê thấp nhất với 141.65 triệu đồng/lao động Điều này cho thấy hiệu quả sử dụng lao động của Chi nhánh Chương Dương thấp hơn so với Giảng Võ nhưng cao hơn Thụy Khê, cho thấy chi nhánh chưa khai thác hết nguồn lực nhân sự hiện có Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần có các giải pháp cải thiện chất lượng nguồn nhân lực.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của VPB Chương Dương
2.3.1 Tình hình kinh tế xã hội và chính sách tiền tệ từ năm 2009 đến năm 2011
Năm 2009, tổng sản phẩm trong nước (GDP) tăng trưởng đạt 5,32%, vượt kế hoạch đề ra là 5% Cụ thể, khu vực nông lâm nghiệp và thủy sản tăng trưởng 1,83%, khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 5,52%, trong khi khu vực dịch vụ có mức tăng trưởng 6,63%.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam đạt mức tăng trưởng cao nhất trong ba năm qua với tốc độ 6,78% Cơ cấu kinh tế có sự chuyển dịch tích cực, trong đó ngành công nghiệp và xây dựng ghi nhận giá trị gia tăng cao nhất với mức tăng 7,7% Ngành dịch vụ cũng tăng trưởng mạnh mẽ với tỷ lệ 7,52%, trong khi khu vực nông, lâm và thủy sản chỉ tăng 2,78%.
Năm 2011, mặc dù tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng GDP vẫn đạt 5,89% Mặc dù thấp hơn mức 6,78% của năm 2010, mức tăng trưởng này vẫn được coi là hợp lý trong bối cảnh cả nước tập trung vào việc kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô.
Trong năm 2011, GDP tăng 5,89% nhờ vào sự phát triển của các khu vực kinh tế Cụ thể, khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 4%, đóng góp 0,66 điểm phần trăm; khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 5,53%, đóng góp 2,32 điểm phần trăm; và khu vực dịch vụ tăng 6,99%, đóng góp 2,91 điểm phần trăm.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng trực tiếp đến doanh số và kết quả kinh doanh của các ngân hàng, bao gồm cả Chi nhánh VPB Chương Dương Mối quan hệ cung-cầu giữa khách hàng và ngân hàng đòi hỏi sự cân bằng, do đó, các ngân hàng cần nỗ lực phát triển khách hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của họ Trong bối cảnh khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn ngân hàng tốt nhất, họ thường trở nên khó tính hơn và đòi hỏi chất lượng dịch vụ cao hơn.
Trong những năm qua, chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương chủ yếu phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân và các công ty vừa và nhỏ Những khách hàng này có nhu cầu giao dịch đa dạng và thường xuyên yêu cầu các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ.
Khách hàng hiện nay yêu cầu sự đa dạng trong các loại hình dịch vụ, không chỉ đáp ứng nhu cầu kinh doanh mà còn phục vụ cho các nhu cầu sinh hoạt và tiêu dùng hàng ngày Do đó, nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ trở nên phong phú và cao hơn bao giờ hết.
Lãi suất và phí là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi sử dụng dịch vụ cho vay và các dịch vụ tài chính khác Họ mong muốn nhận được lãi suất hoặc phí thấp hơn so với các ngân hàng khác Đối với tiền gửi, khách hàng tìm kiếm lãi suất hấp dẫn cùng với nhiều chương trình khuyến mãi để tối ưu hóa lợi ích tài chính.
Hệ thống phân phối đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng, vì họ thường ưu tiên giao dịch với các ngân hàng gần nơi cư trú và hoạt động kinh doanh Điều này giúp giảm thiểu thời gian và chi phí đi lại, đồng thời đảm bảo rằng khách hàng có thể tiếp cận thông tin kịp thời để đáp ứng nhu cầu của mình Do đó, ngân hàng nào sở hữu nhiều điểm giao dịch và xây dựng một hệ thống kênh phân phối hiệu quả sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn hơn trong việc thu hút khách hàng.
Xúc tiến bán hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin và sự an tâm cho khách hàng khi tiếp cận dịch vụ ngân hàng Khách hàng thường bị
Khách hàng thường yêu cầu quy trình và thủ tục đơn giản, nhanh gọn, tránh sự rườm rà và phức tạp với nhiều công đoạn.
• Đội ngũ nhân viên làm việc: phải chuyên nghiệp, có nghiệp vụ giỏi, nhiệt tình, quan tâm đến khách hàng
Cơ sở vật chất cần đảm bảo quầy hàng luôn sạch đẹp, đầy đủ và thoải mái cho khách hàng Thiết bị và máy móc công nghệ phải hiện đại, hoạt động ổn định để cung cấp dịch vụ một cách kịp thời và liên tục.
• Năng lực tài chính: Họ thường giao dịch với các ngân hàng lớn, có tiềm lực tài chính mạnh bởi họ cảm giác được an toàn
Người tiêu dùng ưu tiên giao dịch với các ngân hàng có chính sách linh hoạt, giúp họ dễ dàng đáp ứng các yêu cầu mà không gặp khó khăn.
Chi nhánh Chương Dương đã nỗ lực cung cấp đa dạng các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, bao gồm nhiều sản phẩm tiền gửi với lãi suất và chương trình khuyến mãi hấp dẫn, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Tuy nhiên, khả năng đáp ứng của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế, điều này đã ảnh hưởng đến hiệu
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH
Định hướng phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng và
3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng
3.1.1.1 Đị nh h ướ ng phát tri ể n c ủ a ngân hàng Vi ệ t Nam Th ị nh V ượ ng
Ngân hàng là một ngành dịch vụ chủ yếu cung cấp các sản phẩm như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và chuyển tiền Ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển như Thụy Sỹ và Singapore, doanh thu từ dịch vụ ngân hàng thường chiếm từ 5 đến 15% GDP, và lao động trong lĩnh vực này chiếm khoảng 3 đến 5% tổng số người lao động Tuy nhiên, tại Việt Nam, tỷ lệ này vẫn còn rất thấp so với các quốc gia phát triển.
Vì vậy, thị trường dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam đang tiềm tàng một tiềm năng phát triển rất lớn
Theo dự báo của các chuyên gia kinh tế, năm 2012, tình hình kinh tế xã hội sẽ gặp nhiều khó khăn hơn so với năm 2011, cả trên thế giới và trong từng quốc gia Tại Việt Nam, nền kinh tế sẽ tiếp tục chịu tác động tiêu cực từ khủng hoảng tài chính toàn cầu Chính phủ xác định ổn định kinh tế - tài chính vĩ mô là nền tảng quan trọng cho giai đoạn 2011-2015, với chính sách tiền tệ được điều hành chặt chẽ và linh hoạt theo tín hiệu thị trường Mục tiêu là tăng trưởng tổng phương tiện thanh toán và tín dụng hàng năm không vượt quá mức đề ra, duy trì lãi suất hợp lý, thực hiện chính sách tỷ giá chủ động và giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, đảm bảo tính thanh khoản và kiểm soát nợ xấu trong lĩnh vực bất động sản và chứng khoán.
Trên cơ sở đó ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng có một số định hướng phát triển đến năm 2015 như sau:
Kế hoạch ưu tiên năm 2012 tập trung vào việc triển khai 6 sáng kiến chiến lược từ năm 2011, bao gồm hai nội dung chính: củng cố và hoàn thiện cấu trúc hệ thống mới để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và thông suốt, đồng thời thúc đẩy cá biệt hóa trong chính sách kinh doanh và chính sách khách hàng, nhằm phục vụ ba phân nhóm khách hàng cụ thể: cá nhân, SMEs và nhóm khách hàng lớn.
Phát tri ể n khách hàng s ả n ph ẩ m và th ị tr ườ ng:
Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, cần thực hiện cá biệt hóa mạnh mẽ trong các chính sách khách hàng và sản phẩm, phù hợp với từng phân nhóm khách hàng riêng biệt Điều này sẽ giúp phát triển theo cơ cấu mô hình của Khối kinh doanh, từ đó nâng cao sự hài lòng và giữ chân khách hàng.
- Tập trung trọng tâm huy động vốn từ thị trường 1
- Phát triển tín dụng chon lọc, phát triển sản phẩm khách hàng mang lại hiệu quả cao
- Phát triển sản phẩm tiền tệ, ngoại hối;
- Tập trung phát triển mạng lưới trên địa bàn trọng điểm;
Ki ể m soát chi phí, nâng cao hi ệ u qu ả ;
- Chi phí phải đảm bảo phản ánh sát thực nhu cầu chi tiêu cần thiết
- Thực hiện tiết kiệm tránh lăng phí
T ă ng c ườ ng và c ủ ng c ố h ệ th ố ng qu ả n tr ị n ộ i b ộ
- Hoàn thiện mô hình cơ cấu tổ chức hoạt động
- Nâng cao hiệu quả của mạng lưới phân phối, tái cơ cấu và sắp xếp lại hệ thống chi nhánh
- Tăng cườn hoạt động bán hàng và Marketing phát triển dịch vụ khách hàng, triển khai rộng rãi sáng kiến đề xuất giá trị
- Thực hiện phê duyệt tín dụng tập trung:
- Hoàn thiện hệ thống thông tin quản trị, hệ thống xếp hạng khách hàng
- Xây dựng chế độ đãi ngộ cạnh tranh, thu hút và duy trì nguồn nhân lực trình độ cao
3.1.1.2 M ụ c tiêu phát tri ể n c ủ a ngân hàng Vi ệ t Nam Th ị nh V ượ ng
Năm 2012, PBbank đặt ra mục tiêu tài chính ấn tượng với tổng tài sản 110.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế 1.300 tỷ đồng, nguồn vốn huy động từ khách hàng đạt 46.000 tỷ đồng và dư nợ tín dụng 33.562 tỷ đồng Ngân hàng cũng phấn đấu duy trì tỷ lệ ROA và ROE trong nhóm dẫn đầu các ngân hàng thương mại cổ phần, đồng thời giữ tỷ lệ an toàn vốn và tăng trưởng điểm giao dịch ở mức cao.
Dựa trên định hướng phát triển, VPBank đặt mục tiêu trở thành một trong năm ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam và nằm trong top ba ngân hàng bán lẻ hàng đầu vào năm 2015.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu phát triển của VPB Chương Dương
3.1.2.1 Đị nh h ướ ng phát tri ể n
VPB Chương Dương, một chi nhánh ngân hàng mới thành lập và hoạt động khoảng 8 năm, đã phải đối mặt với nhiều khó khăn do quy mô nhỏ so với các ngân hàng khác trong khu vực Tuy nhiên, nhờ vào nỗ lực của ban lãnh đạo và đội ngũ nhân viên, chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể trong việc xây dựng thương hiệu, nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín tại tỉnh Chương Dương Mặc dù đã có những bước tiến ban đầu, chi nhánh vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua Với kết quả đạt được trong những năm qua và định hướng phát triển của toàn hệ thống, ban lãnh đạo đã đề ra kế hoạch phát triển cho giai đoạn tới năm 2015.
Ngân hàng sẽ tiếp tục mở rộng thị trường cả về chiều rộng và chiều sâu, đồng thời quảng bá và giới thiệu đa dạng các sản phẩm dịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu phong phú của khách hàng Việc khai thác triệt để nhu cầu của khách hàng hiện tại kết hợp với việc tăng cường tìm kiếm khách hàng mới thông qua việc khai thác thị trường sẽ là ưu tiên hàng đầu.
Chúng tôi cam kết tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh, đáp ứng tốt hơn nữa những yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Xây dựng và phát triển Chi nhánh bền vững dựa vào đội ngũ cán bộ công nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ quản lý tiên tiến và sức cạnh tranh mạnh mẽ.
- Tổ chức kinh doanh có hiệu quả, lấy hiệu quả kinh doanh làm trọng tâm và là thước đo cho sự phát triển bền vững của chi nhánh
- Bảo đảm an toàn và hiệu quả hoạt động của toàn bộ chi nhánh ngân hàng
- Chủ động nghiên cứu và triển khai các dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu của thị trường, không trái với pháp luật và năng lực của ngân hàng
Chính sách phát triển ngân hàng tập trung vào việc mở rộng khả năng cung ứng dịch vụ và kích cầu dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng uy tín và thương hiệu mạnh mẽ, đồng thời đảm bảo nhân lực có trình độ cao, áp dụng công nghệ kỹ thuật hiện đại, quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, và duy trì tài chính lành mạnh.
3.1.2.2 M ụ c tiêu phát tri ể n c ủ a chi nhánh đế n 2015
Để duy trì tốc độ tăng trưởng lợi nhuận bền vững và tình hình tài chính vững mạnh, cần không ngừng cải thiện năng lực tài chính và đạt được mức tăng trưởng nhanh hơn so với trung bình của ngành, đồng thời đảm bảo chất lượng và an toàn.
Để nâng cao uy tín và thương hiệu của Chi nhánh Chương Dương-VT tại tỉnh, chúng tôi cam kết phát triển một hệ thống dịch vụ ngân hàng chất lượng Việc này không chỉ giúp cải thiện hình ảnh của chi nhánh mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin và sự hài lòng trong cộng đồng.
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng tương xứng với tăng trưởng dư nợ huy động trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn và hiệu quả kinh tế cao
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng dịch vụ tại chi nhánh bằng cách phấn đấu để 100% đội ngũ công nhân viên có trình độ chuyên môn giỏi, phẩm chất đạo đức cao, và tinh thần chủ động, sáng tạo trong công việc.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của VPB Chương Dương
3.2.1 Hoàn thiện chính sách marketing dịch vụ
- Căn cứ vào định hướng và mục tiêu phát triển của Chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương đến 2015
- Căn cứ vào thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương từ năm 2009-2012
Dựa trên hiệu quả kinh doanh và tác động của các yếu tố trong chính sách marketing đến các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh trong những năm gần đây, việc phân tích mối liên hệ này là rất quan trọng Các chiến lược marketing đã đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao hiệu suất kinh doanh, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, hoạt động kinh doanh không thể thiếu sự hiện diện của thị trường Marketing dịch vụ là quá trình áp dụng lý thuyết hệ thống vào thị trường dịch vụ, nhằm thu thập, đánh giá và đáp ứng nhu cầu của khách hàng thông qua các chính sách và biện pháp kinh doanh Chính sách marketing đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Tuy nhiên, chi nhánh VPB Chương Dương vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong chính sách marketing Do đó, mục tiêu của các giải pháp là hoàn thiện và thực hiện hiệu quả chính sách marketing, từ đó tạo ra ảnh hưởng tích cực đến các chỉ tiêu kinh doanh.
- Chỉ tiêu hiệu quả của hoạt động cho vay
- Chỉ tiêu hiệu quả hoạt động dịch vụ
- Chỉ tiêu hiệu quả tổng quát như ROE; ROA, Lợi nhuận/lao động
3.2.1.3 N ộ i dung th ự c hi ệ n gi ả i pháp Để phát triển thị trường một cách có hiệu quả thì chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dươngcần thực hiện đồng bộ các giải pháp như sau:
* Gi ả i pháp th ứ nh ấ t: Đ a d ạ ng hóa s ả n ph ẩ m và d ị ch v ụ cho vay
Hoạt động cho vay của Chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương hiện đang bị hạn chế bởi các sản phẩm dịch vụ cho vay như cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà thế chấp, và cho vay trả góp dài hạn, cùng với việc giới hạn nhiều lĩnh vực ngành nghề như nông nghiệp, chế biến nông sản, và dịch vụ cầm đồ Mặc dù nhu cầu vay vốn của khách hàng trong các lĩnh vực này rất cao, nhưng chi nhánh vẫn phải hạn chế để giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, việc thu hẹp sản phẩm và ngành nghề có thể khiến ngân hàng trở nên thụ động và không thu hút được khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là điều kiện sống còn để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Cách th ứ c c ầ n ph ả i th ự c hi ệ n:
Việc thẩm định mục đích và nhu cầu vay vốn của khách hàng là rất quan trọng để đảm bảo rằng họ sử dụng vốn đúng cho mục đích sản xuất kinh doanh Điều này giúp khách hàng có nguồn thu ổn định để trả nợ theo kế hoạch kinh doanh đã đề ra.
Đánh giá lịch sử và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của khách hàng trong những năm qua là cần thiết để giảm thiểu rủi ro trong tương lai Thường thì, những khách hàng đã có thành công trong quá khứ sẽ sở hữu nhiều kinh nghiệm và khả năng mang lại thành công cao hơn so với những người mới bắt đầu.
Việc thẩm định kỹ lưỡng năng lực tài chính của khách hàng là rất quan trọng Nếu nguồn tài chính của khách hàng mạnh, ngân hàng có thể cấp vốn với mức hợp lý Điều này giúp đảm bảo rằng khi gặp rủi ro trong kinh doanh, khách hàng vẫn có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Giảm tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo sẽ giúp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ Khi tỷ lệ cho vay thấp hơn so với các sản phẩm an toàn hơn, khách hàng sẽ không dễ dàng từ bỏ tài sản thế chấp, vì số tiền vay thường nhỏ hơn nhiều so với giá trị tài sản của họ.
Nguồn lực thực hiện: Không tốn kém chi phí, nguồn nhân lực sẵn có tại đơn vị
* Gi ả i pháp th ứ hai: Xây d ự ng l ạ i quy trình và th ủ t ụ c cho vay
- Sự cần thiết phải xây dựng lại quy trình thủ tục:
Quy trình thủ tục hành chính của Nhà nước đã gây lãng phí xã hội và khiến người dân cảm thấy mệt mỏi khi thực hiện các thủ tục Chi nhánh Chương Dương cũng đối mặt với những khó khăn tương tự trong quy trình cho vay, do áp dụng chuyên môn hóa không phù hợp với thực tế, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay trong những năm qua Do đó, việc xây dựng lại quy trình và thủ tục cho vay là biện pháp cần thiết để cải thiện tình hình.
- Cách thức để thực hiện giải pháp này là:
+ Tổ chức lại cơ cấu bộ máy nhân sự một cách hợp lý, nhằm giảm đi tính cồng kềnh thiếu linh hoạt trong công việc
Xem xét lại trình tự quy trình làm việc của từng khâu, phân tích tính hợp lý và khoa học của mỗi công đoạn, đồng thời đánh giá hiệu quả của từng giai đoạn là rất quan trọng để tối ưu hóa quy trình.
Để tối ưu hóa quy trình, cần xác định thời gian ngắn nhất và số công đoạn ít nhất bằng cách loại bỏ các bước trung gian không cần thiết.
Thực hiện công việc kiêm nhiệm giúp giảm thiểu quy trình và sự phức tạp của bộ máy tổ chức, đặc biệt trong bối cảnh quy mô hoạt động còn nhỏ Nếu không áp dụng hình thức kiêm nhiệm, sẽ dẫn đến lãng phí nguồn nhân lực và phải trải qua nhiều bước không cần thiết.
Để cải thiện trải nghiệm khách hàng, chúng tôi đã giảm bớt các hồ sơ giấy tờ không cần thiết, giúp tiết kiệm thời gian cung cấp dịch vụ Chúng tôi đã loại bỏ một số thủ tục rườm rà như làm giấy đề nghị vay vốn, phương án kinh doanh và đăng ký thế chấp, đồng thời đơn giản hóa quy trình bằng cách hạn chế yêu cầu về sổ sách ghi chép và hóa đơn chứng từ.
- Nguồn lực thực hiện: không tốn kém chi phí, nguồn nhân lực sẵn có tại đơn vị
* Gi ả i pháp th ứ ba: Thi ế t l ậ p h ệ th ố ng kênh phân ph ố i (m ở ra các đ i ể m giao d ị ch):
Việc thiết lập kênh phân phối là rất cần thiết để đảm bảo sản phẩm và dịch vụ được cung cấp kịp thời đến tay khách hàng Hệ thống kênh phân phối giúp tiếp cận khách hàng nhanh chóng và dễ dàng xâm nhập vào thị trường Tuy nhiên, khu vực hoạt động của chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương lại rộng và manh mún, khiến những khách hàng ở xa khó khăn trong việc giao dịch Do đó, chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương cần mở thêm các điểm giao dịch để cải thiện khả năng phục vụ khách hàng và phát triển thị trường.
- Cách thức để thực hiện giải pháp:
Rà soát toàn bộ thị trường và khách hàng hiện tại là bước quan trọng để xác định nhu cầu theo ngành nghề và địa bàn sinh sống Quá trình này giúp phân nhóm đối tượng khách hàng theo từng khu vực và nhóm ngành nghề, từ đó tối ưu hóa chiến lược tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
KIẾN NGHỊ
1 Kiến nghị với Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng:
Kiến nghị 1: Hỗ trợ chi nhánh VPB Chi Nhánh Chương Dương mở thêm các điểm giao dịch mới
Kiến nghị 2: Thiết kế các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của địa phương
Kiến nghị 3: Tăng cường hộ trợ quảng bá hình ảnh, thương hiệu VPB trên thông tin đại chúng nhiều hơn nữa
2 Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam
Kiến nghị 1: Thực hiện tốt công tác dự báo, đánh giá tình hình vốn khả dụng của Tổ chức tín dụng:
Nâng cao chất lượng công tác dự báo vốn khả dụng của thị trường là mục tiêu quan trọng, giúp đưa ra quyết định phù hợp với cung cầu vốn Để đạt được mục tiêu này, việc nâng cấp và sử dụng hiệu quả các hệ thống thông tin báo cáo là cần thiết Bằng cách tận dụng những hệ thống này, các nhà dự báo có thể đưa ra những dự đoán chính xác về vốn khả dụng, từ đó đưa ra quyết định phù hợp với tình hình thị trường.
Hiện nay, tình hình vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng (TCTD) trên thị trường có sự khác biệt rõ rệt Các ngân hàng thương mại lớn với tiềm lực mạnh mẽ thường duy trì khả năng thanh toán tốt hơn so với các ngân hàng nhỏ Do đó, đề nghị Ngân hàng Nhà nước (NHNN) khi xem xét và đánh giá nhu cầu vốn trên thị trường, cần ghi nhận nhiều hơn thông tin từ các ngân hàng thương mại nhỏ, nhằm đảm bảo rằng dữ liệu phản ánh chính xác tình hình thực tế của thị trường.
Để bảo vệ các ngân hàng nội địa trong bối cảnh cạnh tranh hội nhập với các ngân hàng nước ngoài, cần thiết phải ban hành và trình chính phủ các biện pháp bảo vệ hiệu quả.
Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu vào thị trường tài chính quốc tế, với sự hiện diện và hoạt động của nhiều loại hình tổ chức tài chính quốc tế Sự gia tăng này đã tạo ra nhiều hoạt động mới trên thị trường tài chính, tuy nhiên quy định của Ngân hàng Nhà nước vẫn chưa theo kịp Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng rà soát và bổ sung, sửa đổi hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến các nghiệp vụ của thị trường tài chính để phù hợp với tình hình mới.
Kiến nghị 3: Thống nhất việc ban hành các quy chế nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh, và sửa đổi một số quy định không phù hợp với tực tế
Chính phủ đã giao Ngân hàng Phát triển Việt Nam thực hiện bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn triển khai trong tháng 12/2008 Tuy nhiên, đến nay vẫn chưa có hướng dẫn cụ thể, và chủ trương này cần được tuyên truyền rộng rãi để các doanh nghiệp và ngân hàng nắm rõ và thực hiện.
Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn hiện đã không còn phù hợp với thực tiễn Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần đề xuất với Thủ tướng Chính phủ sửa đổi các quy định này để đáp ứng nhu cầu phát triển hiện tại.
3 Kiến nghị với Nhà nước:
Kiến nghị 1: Thực hiện đối xử bình đẳng giữa các ngân hàng quốc doanh và NHTM cổ phần
Hiện nay, sự chênh lệch trong việc đối xử giữa ngân hàng quốc doanh và ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước sở hữu đang gây bức xúc cho các ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng quốc doanh nhận được sự hỗ trợ toàn diện từ nguồn vốn, cơ chế chính sách, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ và vai trò chủ đạo trong hệ thống tài chính Trong khi đó, các ngân hàng thương mại cổ phần phải tự lực cánh sinh và chỉ đóng vai trò phụ trong nền kinh tế quốc gia.
Để cải thiện tình hình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, cần hoàn thiện luật Đất đai và đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục cấp giấy chứng nhận Việc này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và hộ dân trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, đồng thời giúp ngân hàng tăng tốc độ giải ngân vốn tín dụng.
Kiến nghị 3: Nhà nước đẩy mạnh công tác tuyên truyền và kiểm soát chặt chẻ hoạt động tín dụng đen trên thị trường
Hiện nay, nhiều khách hàng không có đủ vốn tự có để tham gia vào các dự án sử dụng vốn vay ngân hàng, khi ngân hàng chỉ cho vay 70% số vốn cần thiết Do đó, họ đã phải huy động vốn từ nguồn tín dụng đen Để giảm thiểu rủi ro từ hoạt động này, các cấp chính quyền địa phương cần tăng cường tuyên truyền và kiểm soát chặt chẽ các hoạt động tín dụng đen trên địa bàn.
Các kiến nghị này đóng vai trò quan trọng trong việc hoàn thiện Thị trường tài chính Việt Nam, nhằm hỗ trợ tối đa cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc đảm bảo nhu cầu thanh khoản và duy trì an toàn hệ thống Điều này không chỉ giúp ổn định hệ thống ngân hàng mà còn góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế chung.
- xã hội nói chung của Việt Nam.
KẾT LUẬN
Việc phân tích nội dung nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại VPB Chương Dương là rất cần thiết, mặc dù gặp nhiều khó khăn do đặc thù của ngành ngân hàng trong bối cảnh kinh tế đang phát triển VPB Chương Dương hoạt động trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt và bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố tự nhiên xã hội Luận văn này đã tổng hợp và phân tích các kiến thức cơ bản liên quan đến hiệu quả kinh doanh của VPB Chương Dương, đồng thời khái quát một số nội dung điển hình trong hoạt động của ngân hàng Tác giả hy vọng rằng những giải pháp đề xuất trong luận văn sẽ mang lại những ứng dụng tích cực cho hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Luận văn này tuân thủ mục tiêu nghiên cứu và nỗ lực hoàn thành các yêu cầu đề ra, mặc dù tác giả đã cố gắng nghiên cứu tài liệu, nhận sự hướng dẫn từ thầy cô và sự quan tâm của Ban lãnh đạo, cùng với ý kiến đóng góp từ những người có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng Tuy nhiên, do tính phức tạp của đề tài và khả năng còn hạn chế, luận văn vẫn còn nhiều thiếu sót Tác giả hy vọng nhận được sự chỉ bảo và thông cảm từ thầy cô, Ban lãnh đạo và đồng nghiệp để có những nhận thức chính xác hơn về đề tài này.
Tác giả xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Kinh tế và Quản lý, Trung tâm Đào tạo sau Đại học của trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã truyền thụ những kiến thức quý giá và truyền thống tốt đẹp của nhà trường Đặc biệt, tôi xin cảm ơn Bà Nguyễn Thị Hương Giang - Giám đốc VPB Chương Dương, các đồng nghiệp và gia đình đã tạo điều kiện và động viên tôi trong suốt quá trình học tập và viết luận văn Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Đại Thắng, người thầy đã tận tình hướng dẫn tôi hoàn thành bản luận văn này.