Phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh. Trình bày cơ sở lý luận về hiệu quả kinh doanh trong các Ngân hàng Thương mại. Phân tích thực trạng và đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH TRONG : CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hi ệu quả kinh doanh trong các ngân hàng thương mại
1.2.1 Tổng quan về hiệu quả kinh doanh
1.2.1.1 Khái ni ệm, bản chất của hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả là khái niệm phản ánh mối liên hệ giữa kết quả đạt được từ việc thực hiện các mục tiêu và nguồn lực mà chủ thể đã đầu tư, trong những điều kiện cụ thể.
Hiệu quả kinh doanh là một chỉ số quan trọng trong kinh tế, phản ánh mức độ sử dụng tối ưu các nguồn lực Nó được hiểu đơn giản là sự so sánh giữa kết quả kinh doanh và nguồn lực đầu vào Để đạt được hiệu quả, doanh nghiệp cần phải gắn liền với việc thực hiện các mục tiêu đề ra, và điều này có thể được thể hiện qua một công thức cụ thể.
Hiệu quả kinh doanh Nguồn lực đầu vào được sử dụng
Hiệu quả kinh doanh thể hiện mối quan hệ giữa lợi ích kinh tế mà doanh nghiệp thu được và chi phí hoặc nguồn lực mà họ đã đầu tư để đạt được những lợi ích đó.
Lợi ích và chi phí kinh tế thể hiện rõ ràng qua mục tiêu và đối tượng cụ thể Đối với doanh nghiệp, lợi ích thường được đo bằng doanh thu bán hàng, trong khi chi phí liên quan đến các hoạt động cần thiết để đạt được doanh thu đó.
Hiệu quả kinh doanh được biểu hiện trên cả hai mặt lượng và chất:
Hiệu quả kinh doanh thể hiện mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Để đạt được hiệu quả kinh doanh cao, cần phải thể hiện năng lực và trình độ quản lý, đồng thời phải gắn kết giữa các mục tiêu kinh tế và mục tiêu xã hội.
1.2.1.2 Các ch ỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doan h
Hiệu quả kinh doanh được đánh giá thông qua việc so sánh kết quả đạt được với nguồn lực đầu vào Kết quả kinh doanh bao gồm số lượng sản phẩm tiêu thụ, doanh thu và lợi nhuận Các nguồn lực đầu vào của hoạt động kinh doanh bao gồm lao động, tài sản và nguồn vốn.
Như vậy, hiệu quả kinh doanh được đánh giá bằng 2 nhóm chỉ tiêu sau:
Nhóm ch êu sinh l ỉ ti ợi
Sức sinh lợi vốn chủ sở hữu(ROE) Vốn chủ sở hữu bình quân
Chỉ số ROE thể hiện số lợi nhuận mà mỗi đồng vốn chủ sở hữu tạo ra trong một khoảng thời gian nhất định Đánh giá ROE tốt hay xấu phụ thuộc vào cách doanh nghiệp sử dụng vốn để đạt được chỉ số này Nếu doanh nghiệp sử dụng đòn bẩy tài chính cao để nâng cao ROE, mức độ rủi ro sẽ tăng lên Từ góc độ ngân hàng, có thể chấp nhận ROE thấp hơn nếu điều đó đảm bảo an toàn hơn.
Sức sinh lợi tổng tài sản (ROA) Tổng tài sản bình quân
Chỉ số này thể hiện lợi nhuận ròng mà một đồng tài sản tạo ra trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh khả năng quản lý của doanh nghiệp trong việc sử dụng tài sản để tạo ra lợi nhuận Hệ số này càng cao thì hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp càng tốt.
Chỉ số này càng cao cho thấy sự phân bổ và quản lý tài sản hiệu quả, trong khi chỉ số thấp cho thấy vốn đang được sử dụng không hiệu quả.
Sức sinh lợi lao động Số lao động bình quân
Chỉ tiêu này thể hiện lợi nhuận sau thuế mà một lao động tạo ra trong một kỳ kinh doanh Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
Nhóm ch êu ho ỉ ti ạt động (năng suất)
Doanh thu thu ần Năng suất lao động ( tính theo giá tr ị ) Tổng số lao động bình quân
Sản lượng tiêu th ụ Năng suất lao động (tính theo hiện vật) Tổng số lao động bình quân
Chương này trình bày về hiệu suất kinh doanh, cụ thể là số tiền doanh thu thuần mà một lao động có thể tạo ra trong một kỳ kinh doanh, tính theo giá trị, hoặc số lượng sản phẩm được sản xuất, tính theo hiện vật.
Ch êu này càng lỉ ti ớn thì càng có hiệu quả.
Năng suất tài sản (sức sản xuất, vòng quay) Tổng tài sản bình quân
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả kinh doanh bằng cách đo lường số doanh thu thuần tạo ra từ mỗi đồng tài sản Càng cao chỉ số này, hiệu quả sử dụng tài sản trong kinh doanh càng lớn.
1.2.2 Hiệu quả kinh doanh trong các ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các ch ỉ tiêu đánh giá hiệu quả của ngân hàng thương mại
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại được đánh giá dựa trên kết quả đầu ra và nguồn lực đầu vào Tuy nhiên, do đặc thù của ngành ngân hàng, có những điểm khác biệt trong mối quan hệ giữa kết quả đầu ra và nguồn lực đầu vào so với các lĩnh vực khác.
Kết quả đầu ra của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm số lượng, doanh thu và lợi nhuận Mặc dù lợi nhuận của NHTM cũng giống như các đơn vị kinh doanh khác, nhưng do đặc thù của NHTM với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, mỗi loại hình lại có kết quả đầu ra riêng biệt Các dịch vụ này bao gồm dịch vụ cho vay, dịch vụ thanh toán-ngân quỹ, dịch vụ kinh doanh ngoại hối và nhiều dịch vụ khác.
Các y ếu tố đầu v ào c ủa NHTM là lao động, chi phí, tài sản và nguồn vốn của từng loại dịch vụ:
Phân tích hi ệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Mục đích, ý nghĩa của việc phân tích
Phân tích hiệu quả kinh doanh là quá trình thu thập dữ liệu, thực hiện tính toán và so sánh các chỉ tiêu để đánh giá mức độ hiệu quả kinh doanh, đồng thời xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả đó.
Phân tích hoạt động kinh doanh là công cụ quan trọng để phát hiện khả năng tiềm tàng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.
Phân tích giúp xác định rõ nguyên nhân, nhân tố và nguồn gốc phát sinh của các yếu tố ảnh hưởng, từ đó đưa ra giải pháp cụ thể cho công tác tổ chức và quản lý Điều này làm cho phân tích trở thành công cụ quan trọng trong việc cải tiến cơ chế quản lý trong kinh doanh.
Phân tích hiệu quả kinh doanh là công cụ quan trọng giúp ngân hàng đánh giá chính xác sức mạnh và hạn chế của mình Dựa trên những phân tích này, các ngân hàng có thể xác định mục tiêu và chiến lược kinh doanh phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Phân tích hiệu quả kinh doanh là một công cụ thiết yếu trong quản trị, giúp đưa ra những quyết định chính xác trong quản lý, đặc biệt trong các chức năng kiểm tra, giám sát và điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phân tích hiệu quả kinh doanh là biện pháp quan trọng để phòng ngừa và ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra.
Tài liệu phân tích kinh doanh là công cụ quan trọng cho các đối tượng bên ngoài, đặc biệt là những người có mối quan hệ kinh doanh với ngân hàng Những tài liệu này giúp họ đưa ra quyết định đúng đắn trong việc hợp tác, đầu tư và cho vay.
1.3.2 Nội dung và trình tự phân tích
1.3.2.1 Phân tích t ổng quát về hiệu quả kinh doanh
Mục đích của việc phân tích các chỉ tiêu hiệu quả tổng quát là để đánh giá và so sánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng với các kỳ trước, kế hoạch đề ra và các đơn vị trong cùng ngành Qua đó, chúng ta có thể xác định mức độ hiệu quả kinh doanh, từ đó tìm ra các yếu tố thành phần ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp, cần tính toán các chỉ tiêu sinh lợi chủ yếu như ROE (tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu), ROA (tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản), NIM (tỷ suất lợi nhuận ròng) và sức sinh lợi lao động Những chỉ tiêu này giúp phản ánh khả năng sinh lợi và hiệu quả sử dụng nguồn lực của doanh nghiệp.
So sánh các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh giữa các kỳ của ngân hàng là một phương pháp quan trọng để đánh giá nhịp điệu và tốc độ phát triển của hoạt động kinh doanh Việc này không chỉ giúp nhận diện nguyên nhân và giải pháp nâng cao hiệu quả mà còn cho phép nghiên cứu mối quan hệ giữa các chỉ tiêu liên quan Qua đó, chúng ta có thể phát hiện những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến tiến độ thực hiện các chỉ tiêu trong hoạt động kinh doanh.
So sánh hiệu quả kinh doanh của chi nhánh với các chi nhánh cùng hệ thống giúp xác định mức độ thành công, chỉ ra các chỉ tiêu chưa đạt và nguyên nhân tác động Phân tích này còn đánh giá năng lực thực tế và trình độ quản lý, từ đó nhận diện các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Dựa trên những phân tích này, ngân hàng có thể đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
So sánh với các ngân hàng khác giúp đánh giá khách quan thực trạng kinh doanh của ngân hàng, từ đó xác định các yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh Qua đó, ngân hàng có thể nhận diện điểm mạnh và yếu, đề ra giải pháp phát huy ưu điểm và khắc phục nhược điểm, điều chỉnh hoạt động kinh doanh để tối ưu hóa hiệu quả trong bối cảnh cạnh tranh.
Qua sự so sánh, có thể rút ra kết luận về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, xác định các chỉ tiêu đạt và không đạt Từ đó, tiến hành phân tích các yếu tố thành phần để đánh giá hiệu quả kinh doanh của từng dịch vụ.
1.3.2.2 Phân tích các ch êu thành ph ỉ ti ần ảnh hưởng đến sức sinh lợi
Mục đích của việc phân tích các chỉ tiêu thành phần là xác định mức độ ảnh hưởng của chúng đến chỉ tiêu tổng quát, nhằm đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Mặc dù chỉ tiêu tổng quát cung cấp cái nhìn tổng thể về hiệu quả, nhưng không thể chỉ ra rõ ràng loại dịch vụ nào hoạt động hiệu quả hay không.
Các chỉ tiêu thành phần là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến các chỉ tiêu tổng quát của ngân hàng Việc phân tích các chỉ tiêu này giúp đánh giá rõ ràng mức độ ảnh hưởng của từng chỉ tiêu đến hiệu quả kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động toàn ngân hàng.
Phân tích sự biến động của các chỉ tiêu thành phần trong ngân hàng cần xem xét cả yếu tố bên ngoài như khách hàng, đối thủ cạnh tranh và môi trường vĩ mô, cũng như các nguyên nhân bên trong như năng lực quản trị, chính sách marketing dịch vụ và khả năng tài chính Việc hiểu rõ những yếu tố này sẽ giúp ngân hàng điều chỉnh chiến lược phù hợp nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
- Phân tích doanh thu: sản lượng và giá dịch vụ
- Phân tích ch êỉ ti u năng suất tài sản, chỉ tiêu năng suất lao động
+ So sánh giữa các kỳ kinh doanh của ngân hàng
+ So sánh với các đối thủ cạnh tranh khác
Kết luận cho thấy rằng việc so sánh các chỉ tiêu thành phần giúp xác định chỉ tiêu nào nâng cao hiệu quả và chỉ tiêu nào làm giảm hiệu quả Dựa trên những kết quả này, cần phân tích nguyên nhân tác động đến từng chỉ tiêu thành phần để hiểu rõ hơn về ảnh hưởng của chúng.
1.3.2.3 Phân tích hi ệu quả của loại h ình d ịch vụ ngân h àng
- Hiệu quả huy động vốn
- Hiệu quả quản lý vốn
- Hiệu quả kinh doanh dịch vụ
1.3.3 Tài liệu v phương pháp phân tíchà
1.3.3.1 Tài li ệu phân tích
Phương hướng v à gi ải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân h àng thương mại
Để nâng cao năng lực quản trị, các đơn vị cần chú trọng đến những phương hướng và giải pháp cụ thể, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững Năng lực quản trị đóng vai trò then chốt trong việc cải thiện hiệu quả hoạt động và đạt được mục tiêu tổ chức.
- Nâng cao trình độ quản lý thông qua các chương trình đào tạo, tích lũy những kinh nghiệm trong quản lý.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần thu thập thông tin đầy đủ về tình hình nội bộ và các yếu tố bên ngoài như thị trường, đối thủ cạnh tranh và các yếu tố kinh tế xã hội Việc này giúp đưa ra dự báo chính xác, từ đó ra quyết định đúng đắn nhằm phòng ngừa rủi ro và tận dụng cơ hội kinh doanh.
Hoạch định công việc và tổ chức thực hiện hợp lý là rất quan trọng để phù hợp với định hướng phát triển của đơn vị Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát nhằm đôn đốc và điều chỉnh hoạt động kinh doanh, từ đó đạt hiệu quả cao theo mục tiêu đã đề ra.
Nâng cao năng lực t ài chính: Để nâng cao năng lực tài chính ngân hàng thực hiện một số phương hướng và giải pháp sau:
- Tận dụng và sử dụng tối đa nguồn vốn của đơn vị vào kinh doanh, tạo ra vòng quay của vốn nhanh nhất có th ể.
- Kiểm soát tốt nguồn vốn thông qua việc theo dõi chặt chẽ tất cả các khoản n à cho vay nhợ v ằm đảm bảo an toàn và thu hồi đủ vốn.
Để tăng cường nguồn vốn cho đơn vị, cần có chính sách hợp lý trong việc tái cơ cấu bổ sung nguồn vốn kinh doanh từ lợi nhuận tích lũy và khấu hao.
- Tiết kiệm chi phí cũng là một trong những giải pháp để tăng cường năng lực tài chính cho đơn vị.
Để nâng cao hiệu quả marketing, các ngân hàng mới hoạt động hoặc những ngân hàng áp dụng chính sách chưa hiệu quả cần xem xét và cải tiến cấu trúc chính sách marketing của mình Việc hoàn thiện các chính sách này sẽ giúp tối ưu hóa hoạt động tiếp thị, thu hút khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Cải tiến và đa dạng hóa các dịch vụ là cần thiết để nâng cao chất lượng, từ đó đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Áp dụng chính sách giá linh hoạt và mềm dẻo cho từng nhóm khách hàng không chỉ đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp mà còn tạo ra mức giá cạnh tranh với các đối thủ Điều này giúp kích thích và khuyến khích khách hàng đưa ra quyết định giao dịch nhanh chóng.
Xây dựng và bố trí các chi nhánh, phòng giao dịch, và điểm giao dịch tại những vị trí chiến lược nhằm tạo ra một hệ thống phân phối hiệu quả Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận và nhận được thông tin, sản phẩm một cách kịp thời.
Cải tiến quy trình một cách hợp lý và đồng bộ là cần thiết để đảm bảo yếu tố khoa học, giúp tránh các thủ tục rườm rà gây phiền hà Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn giảm chi phí cho khách hàng và ngân hàng.
- Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên đặc bi à nhân viên trệt l ực tiếp bán hàng
Xây dựng và hoàn thiện cơ sở vật chất hiện đại, kết hợp với việc áp dụng công nghệ tiên tiến, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này không chỉ đảm bảo hoạt động dịch vụ diễn ra nhanh chóng và chính xác, mà còn tạo ra sức mạnh cạnh tranh vượt trội so với các đối thủ trên thị trường.
Chương 1 đã trình bày tổng quan về ngân hàng thương mại: Khái niệm, chức năng, nhiệm vụ Đưa ra các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh trong các ngân hàng thương mại cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu đó.
Chương 1 đã nêu rõ mục đích và ý nghĩa của việc phân tích hiệu quả kinh doanh tại các ngân hàng thương mại Nội dung này sẽ là cơ sở để tiến hành phân tích hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Quảng Ninh.
PHÂN TÍCH TH ỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH ỦA CHI C NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI ỆP V À PHÁT TRI ỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) QU ẢNG NINH
T ổng quan về Chi nhánh Ngân h àng Nông nghi ệp v à phát tri ển nông thôn
tỉnh Quảng Ninh ( Chi nhánh Agribank Quảng Ninh)
2.1.1 S ình thành và phát triự h ển của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank)
Quảng Ninh được thành lập theo Quyết định số 59/NHQĐ ngày 01/7/1988, ban đầu với mạng lưới gồm trụ sở Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh và 09 Ngân hàng huyện, thị xã trực thuộc Mặc dù có hơn 600 cán bộ, chỉ 10% có trình độ đại học, quy mô hoạt động kinh doanh rất nhỏ với tổng nguồn vốn và dư nợ dưới 10 tỷ đồng, cùng cơ sở vật chất lạc hậu và tình hình tài chính khó khăn Sau 25 năm phát triển, chi nhánh Agribank Quảng Ninh đã khẳng định vị thế vững mạnh, đặc biệt trong giai đoạn 2005-2010 với nhiều thành tích nổi bật, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch Cơ sở hạ tầng được đầu tư, sản phẩm và dịch vụ ngày càng đa dạng, tài chính lành mạnh, thương hiệu được nâng cao, và các tổ chức Đảng, Công đoàn, đoàn thanh niên luôn đạt danh hiệu trong sạch vững mạnh Năm 2005, chi nhánh được Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba, và năm 2009 được tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Hai, nhiều năm liền dẫn đầu khu vực 15 tỉnh miền núi phía Bắc.
Thủ tướng Chính phủ đã tặng bằng khen cho chi nhánh Agribank Quảng Ninh, một trong những chi nhánh gặp nhiều khó khăn nhất tại địa bàn Tuy nhiên, chi nhánh này đã nỗ lực khắc phục khó khăn và vươn lên, trở thành chi nhánh có thị phần và quy mô lớn nhất, chiếm trên 26% về nguồn vốn, dư nợ và dịch vụ ngân hàng trong số các ngân hàng thương mại nhà nước và ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động tại khu vực.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
2.1.2.1 Chức năng của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam trực tiếp tham gia vào các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác, nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận theo phân cấp của ngân hàng.
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo uỷ quyền của Tổng giám đốc.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao
2.1.2.2 Nhiệm vụ của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân, cũng như các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn.
- Tiếp nhận các nguồn tài trợ, vốn uỷ thác của Chính phủ, chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, cá nhân.
- Vay vốn các tổ chức tài chính, tín dụng khác theo quy định của Tổng giám đốc.
Cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn các các loại hình cho vay khác
Kinh doanh ngoại hối bao gồm các hoạt động huy động vốn và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu và tài chiết khấu bộ chứng từ, cùng với các dịch vụ khác liên quan đến ngoại hối, tất cả đều tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ.
Cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ bao gồm các phương thức thanh toán đa dạng, thực hiện các dịch vụ thanh toán nội địa cho khách hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ, cùng với dịch vụ thu và phát tiền mặt.
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng đa dạng bao gồm bảo hiểm, chứng khoán, đồng tài trợ, bảo lãnh, kinh doanh vàng bạc, và tư vấn tài chính Ngoài ra, ngân hàng cũng cung cấp các dịch vụ khác theo quy định của Tổng giám đốc.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Ninh đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong những năm qua.
2.1.3 Tổ chức bộ máy quản lý và nhân sự của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Chi nhánh Agribank Quảng Ninh hoạt động theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank Việt Nam Hệ thống mạng lưới của chi nhánh được tổ chức theo địa dư hành chính, bao gồm các thành phố, huyện và thị xã, phù hợp với trình độ phát triển của từng vùng Đặc biệt, tại các khu vực kinh tế tập trung như thành phố và thị xã, mạng lưới còn được mở rộng đến các phường, xã.
Hiện tại, tổ chức ngân hàng đã phát triển với 1 chi nhánh ngân hàng tỉnh (Loại I), 18 chi nhánh (Loại III) và 23 phòng giao dịch, phân bố rộng rãi tại các huyện, thị xã, vùng núi và hải đảo Các cơ sở vật chất được đầu tư khang trang, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch ngân hàng.
Chi nhánh Agribank Quảng Ninh có tổng số lao động 472 người, với độ tuổi trung bình là 37 và hơn 70% có trình độ đại học và trên đại học Mạng lưới của chi nhánh được phân bổ rộng rãi trên toàn tỉnh, nhằm khai thác tối đa nguồn lực tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư và sử dụng hiệu quả nguồn lực huy động để phát triển kinh tế - xã hội địa phương Mô hình tổ chức hoạt động của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh được thể hiện trong sơ đồ 2.1.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Giám đốc chi nhánh là người lãnh đạo và điều hành tất cả các hoạt động tại chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và pháp luật về mọi hoạt động diễn ra tại đây.
- Phó giám đốc được giám đốc ủy quyền thực hiện một số nhiệm vụ và quyền hạn nhất định.
- Các phòng nghiệp vụ: Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh theo chức năng của từng phòng và theo sự chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc.
- Các chi nhánh và phòng giao dịch: Hoạt động theo uỷ quyền của Ban Giám đốc, tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ban giám đốc.
Tổng số lao động và trình độ lao động của chi nhánh được thể hiện theo bảng 2.1 như sau:
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Các phòng giao dịch Các ngân hàng loại 3
(TP, TX, huyện, khu vực)
Các phòng giao dịch Các phòng giao d ịch
Bảng 2.1: Số liệu lao động của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Ch êu ỉ ti ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tổng số cán bộ nhân viên Người 463 468 472
Trình độ chuy ên môn
- Cao đẳng, trung cấp Người 143 126 119
(Nguồn : Báo cáo của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh )
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh c a Chi nhánh Agribank Quủ ảng Ninh
Kết quả kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Quảng Ninh trong 3 năm 2010; 2011; 2012 được trình bày trong bảng 2.2.
Bảng 2.2: Bảng kết quả kinh doanh của Chi nhánh Agribank Quảng
Ninh từ năm 2010 năm 2012.– ĐVT: triệu đồng
STT Ch êu ỉ ti Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
3 Doanh thu 1.232.203 1.753.349 1.560.084 a Thu từ hoạt động tín dụng 1.136.279 1.627.569 1.448.720
- Thu khác 314 4 0 b Thu dịch vụ 17.812 22.321 27.179 c Thu kinh doanh ngoại tệ 1.739 3.617 3.407 d Thu nhập khác 76.373 99.842 80.778
4 Chi phí 1.094.143 1.691.070 1.514.722 a Chi cho hoạt động tín dụng 860.701 1.328.880 1.150.078
- Tr ãi tiả l ền gửi 413.486 615.679 658.839
- Tr ãi tiả l ền vay 439.919 702.956 484.616
- Tr ãi phát hành GTCG ả l 6.447 8.133 5.054
- Chi khác 849 2.112 1.569 b Chi dịch vụ 3.658 11.997 5.082 c Chi hoạt động kinh doanh ngoại tệ
481 2.372 393 d Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí
825 937 1.663 e Chi nhân viên 57.213 75.577 72.728 f Chi hoạt động quản lý và công v ụ
36.400 43.936 44.417 g Chi tài s ản 26.264 29.708 28.737 h Chi dự phòng,bảo hiểm tiền gửi
107.870 196.298 210.975 i Chi phí hoạt động kinh doanh khác
(Nguồn: Báo cáo của Agribank Chi nhánh Quảng Ninh )
Tổng doanh thu của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh trong năm 2011 đạt 1.753 tỷ đồng, tăng 521 tỷ đồng (42%) so với năm 2010 Tuy nhiên, vào năm 2012, tổng thu giảm xuống còn 1.560 tỷ đồng, giảm 193 tỷ đồng (11%) so với năm 2011, cho thấy hoạt động kinh doanh của chi nhánh đang gặp khó khăn.
Tổng chi phí của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh trong hai năm qua biến động theo doanh thu, với tổng chi phí năm 2011 tăng 597 tỷ đồng (55%) so với năm 2010, trong khi doanh thu chỉ tăng 42% Sự gia tăng chi phí chủ yếu do biến động lãi suất thị trường, cho thấy tốc độ tăng chi phí cao hơn doanh thu, điều này không tốt vì có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chỉ tiêu sinh lời của ngân hàng.
Năm 2011, Chi nhánh Agribank Quảng Ninh ghi nhận tổng chi phí giảm 177 tỷ đồng, tương đương 10%, trong khi tổng doanh thu giảm 193 tỷ đồng, tương đương 11% so với năm 2011 Điều này cho thấy mức tăng của chi phí cao hơn mức tăng của doanh thu, và mức giảm của chi phí thấp hơn mức giảm của doanh thu, là vấn đề cần được Chi nhánh Agribank Quảng Ninh chú ý.
Phân tích hi ệu quả kinh doanh của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Trong quá trình hoạt động, Chi nhánh Agribank Quảng Ninh đã thể hiện sự ổn định và phát triển vượt bậc, với các chỉ tiêu kinh doanh luôn đạt và vượt kế hoạch Ngân hàng này chiếm tỷ trọng lớn trong ngành ngân hàng tỉnh Quảng Ninh Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh trong những năm qua, cần phân tích một số chỉ tiêu tổng quát và thành tựu mà chi nhánh đã đạt được.
2.2.1 Phân tích tổng quát hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
2.2.1.1 Nhóm ch êu sinh l t ỉ ti ợi ổng quát
Bảng 2.4: Bảng tính toán các chỉ tiêu sinh lợi từ năm 2010 đến năm 2012. Đơn vị: triệu đồng, %
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh
2 Nguồn vốn chủ sở hữu bình quân
3 Tổng tài sản bình quân 7.430.776 7.941.849 8.361.248 511.073 419.399
7 Lợi nhuận/lao động 224 100 88 -124 -12 Để phân tích hiệu quả của nhóm chỉ tiêu này trước tiên ta đi vào so sánh phân tích giữa các năm từ năm 2010 đến năm 2012 như sau:
Năm 2011, tỷ lệ ROE giảm xuống 9,8% so với 13,7% của năm 2010, cho thấy chi nhánh chưa sử dụng hiệu quả vốn chủ sở hữu Lợi nhuận sau thuế giảm mạnh từ 103.545 triệu đồng xuống còn 46.709 triệu đồng, tương ứng với mức giảm 55% so với năm trước Sự sụt giảm 56% trong lợi nhuận, trong khi vốn chủ sở hữu tăng thêm 37 tỷ đồng, đã dẫn đến sự giảm mạnh chỉ tiêu ROE so với năm 2010.
Năm 2011, tỷ lệ ROE của chi nhánh Agribank Quảng Ninh giảm xuống còn 7,93%, giảm 1,8% so với năm trước, cho thấy hiệu quả kinh doanh từ vốn chủ sở hữu kém hơn Sự sụt giảm này chủ yếu do lợi nhuận năm 2011 chỉ đạt 89% so với năm 2010, trong khi vốn chủ sở hữu tăng thêm 47 tỷ đồng, dẫn đến sự giảm sút doanh thu và lợi nhuận trong năm 2012.
Chỉ tiêu ROA năm 2010 đạt 1,39%, nhưng giảm xuống 0,59% vào năm 2011, thấp hơn 0,8% so với năm trước Mặc dù tổng tài sản tăng trưởng ổn định với mức tăng 491.249 triệu đồng (6%), lợi nhuận lại giảm 56.836 triệu đồng (55%), dẫn đến sự sụt giảm mạnh của chỉ tiêu ROA Năm 2012, tỷ lệ ROA tiếp tục giảm xuống 0,5%, giảm 0,09% so với năm 2011, trong khi quy mô tài sản tăng từ 8.187.473 triệu đồng lên 8.535.023 triệu đồng Sự giảm sút của ROA trong năm 2012 chủ yếu do tốc độ tăng trưởng tài sản nhanh hơn lợi nhuận, với tài sản tăng 6% nhưng lợi nhuận giảm 11%, cho thấy sự ảnh hưởng mạnh mẽ của doanh thu và chi phí đến hiệu quả kinh doanh.
So sánh chỉ tiêu lợi nhuận sau thuế trên lao động bình quân cho thấy, năm 2010 đạt 224 triệu đồng/lao động, nhưng năm 2011 chỉ còn 100 triệu đồng/lao động Mặc dù lao động bình quân tăng 5 người (tương ứng 1% so với năm 2010), lợi nhuận sau thuế giảm 56.836 triệu đồng, tương đương 55% Điều này cho thấy hiệu quả làm việc của người lao động giảm trong năm 2011 Đến năm 2012, chỉ tiêu này tiếp tục giảm mạnh xuống còn 88 triệu đồng, giảm 12 triệu đồng so với năm trước.
Năm 2011, bảng số liệu cho thấy chỉ tiêu này giảm xuống do số lượng lao động bình quân tăng lên, từ 468 lao động bình quân.
Trong năm 2011, số lượng lao động bình quân tăng 4 người, đạt 472 lao động, nhưng lợi nhuận lại giảm 11% so với năm trước đó Điều này dẫn đến việc sức sinh lợi trên lao động bình quân giảm Hiệu quả của chỉ tiêu này giảm có thể do chất lượng lao động không cao, việc gia tăng số lượng lao động không đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng, hoặc do sự sụt giảm doanh thu, làm giảm mức tăng lợi nhuận.
So sánh giữa các năm chỉ cho thấy mức độ hiệu quả của từng năm, nhưng chưa đủ để đánh giá tính hiệu quả của các chỉ tiêu sinh lợi Do đó, bước tiếp theo là so sánh với một số chi nhánh khác trong hệ thống ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Bảng 2.5: Bảng so sánh ch êu sinh lỉ ti ợi của chi nhánh Agribank
Quảng Ninh và Agribank Việt Nam Đơn vị: Triệu đồng, %
Ch êu ỉ ti CN Agribank Quảng Ninh Agribank Việt Nam
Lợi nhuận/lao động bq 224 100 88 38 95 108
(Nguồn: ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam)
So sánh chỉ tiêu ROE của chi nhánh Agribank Quảng Ninh với mức bình quân của Agribank Việt Nam cho thấy chi nhánh này đạt 13,77%, cao hơn mức bình quân 10,36% của Agribank Điều này cho thấy hiệu quả ROE của chi nhánh Agribank Quảng Ninh đạt 133% so với Agribank Tuy nhiên, trong khi chỉ tiêu ROE của Agribank tăng dần trong 3 năm qua, thì chi nhánh Agribank Quảng Ninh lại có xu hướng giảm dần.
Chỉ tiêu ROA của chi nhánh Agribank Quảng Ninh đạt 0,83%, cao hơn mức bình quân của Agribank là 0,56%, tương ứng với tỷ lệ 133% Trong khi ROA của Agribank đã tăng dần trong ba năm qua, thì chỉ tiêu này của chi nhánh Agribank Quảng Ninh lại có xu hướng giảm.
Chi nhánh Agribank Quảng Ninh có chỉ tiêu lợi nhuận trên lao động bình quân cao hơn so với Agribank, với mức đạt được là 137 triệu đồng mỗi lao động.
So sánh giữa chi nhánh Agribank Quảng Ninh và toàn hệ thống Agribank cho thấy rằng cả ba chỉ tiêu sinh lợi của chi nhánh trong ba năm qua đều cao hơn mức bình quân của Agribank Kết quả này chủ yếu được thúc đẩy bởi sự vượt trội của các chỉ tiêu chi nhánh trong năm 2010 Tuy nhiên, trong khi các chỉ tiêu của toàn hệ thống Agribank có xu hướng tăng dần qua từng năm, chi nhánh Agribank Quảng Ninh lại không duy trì được đà tăng trưởng tương tự.
Hoạt động của Agribank Quảng Ninh đang có xu hướng giảm sút, cho thấy hiệu quả làm việc của chi nhánh này không còn cao Nguyên nhân chủ yếu là do năng lực nội tại yếu kém, dẫn đến chi phí đầu vào gia tăng, bao gồm chi phí vốn, chi phí dịch vụ và chi phí hoạt động, trong khi doanh thu lại giảm hoặc tăng trưởng chậm Để đánh giá một cách khách quan, cần so sánh các chỉ tiêu của Agribank Quảng Ninh với các đối thủ cạnh tranh như Ngân hàng Công thương (Vietinbank) và Ngân hàng Đầu tư (BIDV) tại tỉnh Quảng Ninh.
Bảng 2.6: Bảng chỉ tiêu sinh lợi của ngân hàng khác
Ch êu ỉ ti Vietinbank Quảng Ninh BIDV Quảng Ninh
Lợi nhuận/lao động bq 198 341 311 211 177 176
(Nguồn: Vietinbank Quảng Ninh và BIDV Quảng Ninh cung cấp)
So sánh chỉ tiêu ROE của chi nhánh Agribank Quảng Ninh với Vietinbank và BIDV Quảng Ninh cho thấy, trong năm 2010, Agribank có chỉ tiêu cao hơn hai ngân hàng còn lại, nhưng lại thấp hơn trong hai năm 2011 và 2012 Trung bình trong ba năm, ROE của Agribank chỉ đạt 13,77%/năm, trong khi Vietinbank đạt 23,02%/năm và BIDV đạt 14,1%/năm Tương tự, chỉ tiêu ROA và lợi nhuận/lao động bình quân của Agribank cũng thấp hơn so với Vietinbank và BIDV, cho thấy hiệu quả hoạt động của Agribank chưa đạt yêu cầu so với các đối thủ.
2.2.1.2 Ch êu t ỉ ti ỷ lệ thu nhập l ãi c ận bi ên (NIM)
Bảng 2.7: Bảng tính chỉ tiêu NIM của chi nhánh từ năm 2010 đến năm 2012 ĐVT: Triệu đồng
1 Tổng tài sản có sinh l ời 7.485.737 7.961.931 8.339.1
2 Thu nhập lãi ròng từ cho vay và đầu tư 275.578 300.689 298.642 25.111 -2.047 9,11 -0,68
(Nguồn: Báo cáo của chi nhánh Agribank Quảng Ninh )
Các nhân t ên ngoài ố b ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của chi nhánh
2.3.1 Tình hình kinh t xã hế ội của tỉnh Quảng Ninh
Năm 2010, kinh tế toàn quốc và tỉnh gặp nhiều khó khăn do tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự giảm sút trong sản xuất công nghiệp từ cuối năm 2008 đến quý III năm 2009 Nhiều doanh nghiệp phải đối mặt với tình trạng tồn kho lớn, thiếu vốn sản xuất, thị trường xuất khẩu thu hẹp và giảm vốn đầu tư Tuy nhiên, dưới sự lãnh đạo và chỉ đạo của Chính phủ, tình hình đã có những cải thiện đáng kể.
Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân tỉnh đã chỉ đạo quyết liệt, cùng với nỗ lực của các cấp, các ngành, đặc biệt là doanh nghiệp và nhân dân trong tỉnh, giúp kinh tế từng bước vượt qua khó khăn Tình hình kinh tế đã ngăn chặn được suy giảm, với mức tăng trưởng quý sau cao hơn quý trước Bên cạnh đó, văn hóa xã hội tiếp tục phát triển, an ninh chính trị và trật tự xã hội được duy trì ổn định.
Một số chỉ tiêu kinh t ã h chế x ội ủ yếu của Tỉnh đạt được năm 2010: Tổng sản phẩm GDP đạt gần 13.500 tỷ đồng, tăng 12,7%, vượt 0,7% kế hoạch.
Giá trị sản xuất công nghiệp đạt hơn 27.800 tỷ đồng, tăng 13,6% so với cùng kỳ năm trước và vượt 1,7% so với kế hoạch đề ra Nhiều sản phẩm chủ lực ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, trong đó sản lượng điện tăng gấp ba lần và xi măng tăng 39%.
Sản xuất nông, lâm nghiệp và thuỷ sản đã vượt qua khó khăn do thời tiết và dịch bệnh, đạt được kết quả tích cực Cụ thể, sản lượng lương thực đạt 231 triệu tấn, tăng 2,5% so với năm trước Đồng thời, sản lượng thuỷ sản cũng ghi nhận mức 80 ngàn tấn, tăng 2,1%.
Các ngành dịch vụ tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ với tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ đạt 26 ngàn tỷ đồng, tăng 28% so với cùng kỳ Tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa trên địa bàn vượt 2 tỷ USD, tăng 10,5% so với năm trước Một số mặt hàng có sự tăng trưởng đáng kể như dầu thực vật tăng 84%, gạch tăng 31% và dăm gỗ tăng 99% Tuy nhiên, một số mặt hàng khác lại ghi nhận sự giảm như than giảm 23%, đóng tàu giảm 40%, hải sản giảm 3,7% và ngói giảm 34%.
Tổng lượng khách du lịch ước đạt 5,4 triệu lượt khách, tăng 12% so cùng kỳ Tổng doanh thu từ du lịch ước đạt 3.100 tỷ đồng, tăng 11% so cùng k ỳ.
- Đầu tư phát triển đạt kết quả tích cực: Tổng vốn đầu tư toàn xã hội đạt hơn
Trong năm 2010, Quảng Ninh đã thu hút 36 ngàn tỷ đồng vốn đầu tư, tăng 10% so với cùng kỳ, với số vốn đăng ký cấp mới đạt hơn 2,2 tỷ USD và khoảng 1.350 doanh nghiệp mới thành lập, tổng vốn đăng ký hơn 11 ngàn tỷ đồng Ngân sách tỉnh đạt tổng thu 21.200 tỷ đồng, bằng 129% dự toán, đứng thứ 5 cả nước, trong khi tổng chi ngân sách là 8.550 tỷ đồng, đạt 157,6% dự toán Mặc dù năm 2011 chưa đạt kế hoạch tăng trưởng kinh tế, Quảng Ninh vẫn ghi nhận tổng sản phẩm kinh tế gần 15 ngàn tỷ đồng, tăng 12,1% Giá trị sản xuất công nghiệp đạt hơn 30 ngàn tỷ đồng, tăng 10,2%, với các sản phẩm chủ lực như điện tăng 59%, than đạt 44 triệu tấn (tăng 4,1%), gạch nung đạt 884 triệu viên (tăng 4,3%), và dầu thực vật đạt hơn 288 ngàn tấn (tăng 8,9%) Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ đạt gần 32 ngàn tỷ đồng, tăng 26,6%, trong khi tổng kim ngạch xuất khẩu hàng hóa đạt hơn 2,4 tỷ USD, tăng 10,1%, và tổng doanh thu từ du lịch đạt 3.400 tỷ đồng, tăng 6,2%.
Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, kinh tế xã hội của tỉnh vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức Cụ thể, sự phát triển kinh tế chưa thực sự vững chắc, chất lượng và hiệu quả còn thấp, sức cạnh tranh không tương xứng với tiềm năng sẵn có Hơn nữa, quá trình chuyển dịch cơ cấu nội bộ ngành và lao động diễn ra còn chậm.
Năm 2012, mặc dù kinh tế gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ vào nỗ lực và quyết tâm của hệ thống chính trị, các cấp, ngành, cộng đồng, doanh nghiệp và nhân dân, kinh tế xã hội của Tỉnh vẫn duy trì ổn định và phát triển đúng hướng GDP đạt 7,4%, cao hơn mức tăng trung bình của cả nước là 5,2%, cho thấy giá trị tăng thêm của cả ba khu vực kinh tế đều có sự cải thiện.
Tổng thu ngân sách đạt 29 ngàn tỷ đồng, vượt 102% dự toán, trong đó thu từ xuất nhập khẩu đạt 15 ngàn tỷ đồng, vượt 21% dự toán Thu nội địa đạt 13 ngàn tỷ đồng, bằng 84% dự toán, xếp thứ 5/63 tỉnh thành Lạm phát được kiềm chế dưới 7%.
Từ đầu năm, ngân hàng đã thực hiện 4 lần giảm lãi suất, góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đạt 13% so với năm 2011 Sản xuất nông nghiệp tiếp tục phát triển ổn định, trong khi khu vực dịch vụ cũng có sự phát triển khả quan Chính phủ đã chú trọng vào an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới, đồng thời tăng cường quốc phòng và giữ vững an ninh chính trị cũng như trật tự an toàn xã hội.
Mặc dù đã đạt được một số kết quả, tình hình kinh tế - xã hội vẫn gặp nhiều khó khăn Sản xuất than sạch giảm 6,8% và tiêu thụ than giảm 15,4%, với sản lượng tồn kho ngành than đạt gần 10 triệu tấn - mức cao nhất từ trước đến nay Ngoài ra, sản xuất xi măng giảm 26,6%, trong khi giá trị sản xuất công nghiệp chỉ đạt 98,6% so với cùng kỳ năm trước.
Hoạt động xuất nhập khẩu đang chịu ảnh hưởng nặng nề từ tình hình biên mậu không ổn định, dẫn đến giá trị hàng hóa xuất khẩu giảm 30,2% Thu ngân sách nhà nước gặp khó khăn, thị trường bất động sản chưa phục hồi, và tình trạng buôn lậu, gian lận thương mại diễn ra phức tạp, tất cả đều tác động tiêu cực đến mục tiêu tăng trưởng của tỉnh.
Trong ba năm qua, năm 2011 và 2012 là hai năm khó khăn nhất đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Tăng trưởng tín dụng không đạt mục tiêu, lãi suất cho vay vẫn cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp Nợ xấu chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, trong khi thị trường vàng biến động mạnh và vấn đề thu phí một số dịch vụ ngân hàng còn nhiều bất cập.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến doanh số và kết quả kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt là chi nhánh Agribank Sự hài lòng và nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
Mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng tại Quảng Ninh là mối quan hệ cung - cầu, do đó, sự không tương xứng giữa cung và cầu có thể dẫn đến mất cân bằng Các ngân hàng cần nỗ lực phát triển khách hàng trong bối cảnh khách hàng ngày càng có nhiều lựa chọn và yêu cầu cao hơn Đối tượng khách hàng của Agribank Quảng Ninh rất đa dạng, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất, hộ nông dân và cá nhân Mỗi nhóm khách hàng có nhu cầu khác nhau về các dịch vụ ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng một cách linh hoạt và đa dạng.
M ỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH
M ục tiêu định hướng phát triển của ngân h àng Nông nghi ệp v à Phát tri ển nông thôn Vi ệt Nam v à Chi nhánh ngân hàng Nông nghi ệp v à PTNT Qu ảng Ninh
3.1.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của Agribank Việt Nam
3.1.1.1 Định hướng phát triển của Agribank Việt Nam
Agribank, thành lập vào ngày 26/03/1988, đã khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, hỗ trợ nông dân và phát triển nông thôn Ngân hàng này thực hiện sứ mệnh quan trọng trong việc dẫn dắt thị trường và luôn tiên phong trong việc chấp hành các chính sách của Đảng, Nhà nước, cũng như sự chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Việt Nam về chính sách tiền tệ, đầu tư vốn cho nền kinh tế.
Agribank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là từ Ngân hàng Thế giới và Ngân hàng Phát triển Châu Á Gần đây, Agribank nổi bật với hình ảnh của một ngân hàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại Trong bối cảnh Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), Agribank đang đối mặt với sự cạnh tranh gia tăng và đã đề ra những định hướng cụ thể để thực hiện sứ mệnh của mình trong giai đoạn hội nhập sâu hơn và toàn diện hơn.
Giữ vững và củng cố vị thế hàng đầu trong cung cấp tài chính và tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn là ưu tiên hàng đầu Đồng thời, cần tập trung đầu tư phát triển các phân khúc thị trường có hiệu quả cao tại các khu đô thị, khu vực công nghiệp, cũng như các trường đại học và cao đẳng.
Ngân hàng Thế giới đã triển khai dự án phát triển 39 sản phẩm dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và yêu cầu hội nhập.
Agribank đang nỗ lực phát triển thương hiệu và xây dựng văn hóa doanh nghiệp, nhằm trở thành lựa chọn hàng đầu cho khách hàng trong lĩnh vực hỗ trợ sản xuất kinh doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh tế trang trại, và hợp tác xã tại các địa bàn nông thôn Đồng thời, Agribank cũng hướng tới việc trở thành “Ngân hàng chấp nhận được” cho khách hàng lớn và cư dân có thu nhập cao tại khu vực đô thị và khu công nghiệp.
Lành mạnh hoá tài chính là quá trình cải thiện chất lượng tài sản và nâng cao hiệu quả kinh doanh Điều này bao gồm việc giảm chi phí đầu vào và tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn, nhằm đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động.
- Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro ập trung, độc lập vt à toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững.
Triển khai công nghệ thông tin và nâng cấp cơ sở hạ tầng ngân hàng là bước quan trọng để cải thiện hiệu quả hoạt động Việc xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị dựa trên nền tảng kế toán theo chuẩn quốc tế sẽ giúp nâng cao khả năng quản lý và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Nâng cao năng suất lao động là mục tiêu hàng đầu, vì vậy cần ưu tiên đầu tư phát triển nguồn nhân lực thông qua việc tăng cường đào tạo tại chỗ Khuyến khích nhân viên tự học sẽ giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ Đồng thời, tích cực áp dụng công nghệ thông tin và đào tạo từ xa cũng là những giải pháp hiệu quả để nâng cao chất lượng lao động.
Agribank đang tiến hành cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính đa ngành hàng đầu tại Việt Nam Tập đoàn này sẽ đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong thị trường tài chính nông thôn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành tài chính trong khu vực.
3.1.1.2 M ục ti êu phát tri ển của Agribank Việt Nam
Vào năm 2013 và các năm tiếp theo, Agribank xác định mục tiêu giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, là trụ cột trong đầu tư cho nền kinh tế và hỗ trợ “Tam nông” Ngân hàng tập trung huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư cho các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và doanh nghiệp nhỏ, nhằm nâng cao tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70% tổng dư nợ Để khẳng định vị thế hàng đầu trong cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, Agribank không ngừng đổi mới và phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng.
- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/ tổng dư nợ.
- Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%
3.1.2 Định hướng và m c tiêu phát triụ ển của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh
Trong những năm tới, Chi nhánh Agribank Quảng Ninh sẽ tiếp tục khẳng định vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng góp tích cực vào đầu tư cho nền kinh tế quốc gia và thị trường tài chính nông thôn Chi nhánh sẽ huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, ưu tiên hỗ trợ hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp Mục tiêu là giữ vững vị trí dẫn đầu trong cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại, chất lượng cao, đồng thời gia tăng nguồn thu ngoài tín dụng.
Đối với hoạt động huy động vốn:
Để nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, các biện pháp trọng tâm cần được triển khai như giao khoán chỉ tiêu huy động và dành quỹ khen thưởng cho hoạt động này Cần thành lập tổ chức chuyên trách để thực hiện chính sách khách hàng, đặc biệt chú trọng đến lãi suất, phí và các hình thức khuyến mại Đồng thời, tăng cường tư vấn và giới thiệu các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc thu hút tiền gửi từ khu vực dân cư cần được chú trọng, bởi tỷ trọng huy động từ khu vực này chiếm trên 85% tổng nguồn vốn Đặc biệt, cần quan tâm đến việc huy động vốn dài hạn tại các chi nhánh và cân đối nguồn vốn ngoại tệ.
Đối với hoạt động tín ụng: d
Chi nhánh Agribank Quảng Ninh đang tập trung đầu tư vào các dự án hiệu quả, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các hộ gia đình sản xuất nông nghiệp Ngân hàng ưu tiên cấp vốn cho nông nghiệp, nông thôn, và sản xuất hàng xuất khẩu, đồng thời hỗ trợ ngành công nghiệp chế biến Agribank cũng sẽ bố trí vốn vay cho ngành than để thu hút đầu tư và cung cấp dịch vụ thanh toán Để đảm bảo an toàn tài chính, ngân hàng sẽ kiểm soát dư nợ cho vay bằng ngoại tệ phù hợp với khả năng huy động vốn và chính sách hạn chế đô la hóa.
3.1.2.2 M ục ti êu phát tri ển
Tiếp tục duy trì đà tăng trưởng lợi nhuận và đảm bảo tình hình tài chính vững mạnh, công ty không ngừng nâng cao năng lực tài chính và phấn đấu tăng trưởng nhanh hơn mức trung bình của ngành, đồng thời chú trọng vào chất lượng và an toàn.
Giữ vững và nâng cao thương hiệu chi nhánh tại tỉnh Quảng Ninh, chúng tôi phấn đấu phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng với chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng tốt nhất, nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng.
- Tăng trưởng dư nợ tín dụng tương xứng với tăng trưởng nguồn vốn huy động trên cơ ở đảm bảo an tos àn vốn và hiệu quả kinh tế cao.
- Tập trung cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
M ột số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh
3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính
Căn cứ đề xuất giải pháp:
- Căn cứ vào định hướng và mục tiêu phát triển của chi nhánh Agribank
- Căn cứ vào thực trạng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank
- Căn cứ vào hiệu quả kinh doanh và sự ảnh hưởng bởi các nhân tố đến các ch êu hiỉ ti ệu quả kinh doanh trong những năm qua
M ục đích của giải pháp :
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện sức mạnh và khả năng duy trì hoạt động ổn định trước những biến động khó khăn của nền kinh tế Các chỉ tiêu tài chính là minh chứng cho năng lực này.
- Ch êu hiỉ ti ệu quả của hoạt động cho vay
- Ch êu hiỉ ti ệu quả hoạt động dịch vụ
- Ch êu hiỉ ti ệu quả tổng quát như ROE; ROA, NIM, Lợi nhuận/lao động
N ội dung t ực hiện giải pháp h : Để nâng cao năng lực tài chính một cách có hiệu quả thì chi nhánh Agribank
Quảng Ninh cần thực hiện đồng bộ các giải pháp như sau:
T ập trung đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò thiết yếu đối với mỗi ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng có nguồn vốn hạn chế sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và gia tăng lợi nhuận Do đó, việc đẩy mạnh huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm, quyết định đến thành công trong việc thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Cách thức để thực hiện giải pháp này là:
Ngân hàng nên duy trì và cải thiện các phương thức huy động vốn truyền thống, vì đây là nguồn vốn ổn định và quan trọng cho hoạt động của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần thực hiện khoán chỉ tiêu tới từng cán bộ gắn liền với cơ chế trả lương và khen thưởng, đồng thời phân công rõ trách nhiệm theo địa bàn, đối tượng khách hàng hoặc nội dung công việc Mặc dù giải pháp này đã được áp dụng, nhưng vẫn chưa triệt để, dẫn đến tình trạng bao cấp, đánh đồng giữa các cán bộ, gây thiếu công bằng và giảm sự cạnh tranh trong chi nhánh.
Xây dựng một chính sách khách hàng rõ ràng và phù hợp là rất quan trọng, và điều này cần được thực hiện thông qua các hoạt động khảo sát để nắm bắt nhu cầu của khách hàng về sản phẩm huy động vốn.
Lập danh sách khách hàng tiềm năng, khách hàng hiện tại và thu thập thông tin chi
Để xây dựng phương án tiếp cận hiệu quả, cần thiết lập chính sách tiếp cận phù hợp cho từng nhóm khách hàng và từng cá nhân Phương pháp tiếp cận có thể bao gồm việc tiếp xúc trực tiếp với cán bộ ngân hàng để khuyến khích khách hàng gửi tiền, hợp tác với các tổ chức trung gian như Hội phụ nữ và doanh nghiệp, cũng như sử dụng các hình thức tiếp cận gián tiếp thông qua quảng cáo và thư mời.
Khách hàng tiền gửi là nhóm khách hàng quan trọng mà ngân hàng cần chú trọng, do đó, ngân hàng cần xây dựng những chính sách chăm sóc tận tình trước, trong và sau khi thực hiện giao dịch.
Mỗi chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank Quảng Ninh cần bố trí cán bộ có trình độ và kỹ năng giao tiếp chuyên nghiệp để tư vấn và giải thích rõ ràng về biểu lãi suất huy động vốn cùng các dịch vụ gia tăng Hiện tại, 100% chi nhánh chưa có cán bộ tư vấn, khiến khách hàng chủ yếu chỉ tiếp xúc với các giao dịch viên Do quy trình hoạt động một cửa và khối lượng công việc lớn, thời gian tư vấn cho khách hàng bị hạn chế, dẫn đến việc chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của họ.
Nghiên cứu cho thấy việc áp dụng các hình thức tiết kiệm linh hoạt, đặc biệt là dành cho người cao tuổi, có thể thu hút nguồn vốn ổn định Đối tượng người cao tuổi thường có nguồn tiền gửi ổn định và ít biến động hơn so với các khách hàng khác, điều này tạo ra cơ hội tốt để phát triển các sản phẩm tiết kiệm phù hợp.
Đa dạng hóa hình thức trả lãi phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng, chẳng hạn như việc chuyển lãi qua tài khoản thẻ, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giảm bớt thủ tục Điều này cho phép khách hàng nhận lãi ngay cả khi đang làm việc.
Tăng cường thu hút tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp từ các tổ chức kinh tế như tiền gửi kho bạc và ngành than là mục tiêu quan trọng Việc này không chỉ giúp gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Chi nhánh Agribank Quảng Ninh đang đối mặt với khó khăn trong việc huy động vốn, chủ yếu do lãi suất huy động Ngân hàng thương mại cổ phần thường xuyên lách luật, đưa ra lãi suất vượt trần, khiến nhiều khách hàng chuyển sang ngân hàng khác Để khắc phục tình trạng này, Chi nhánh cần theo dõi sát sao biến động lãi suất của các ngân hàng và có những giải pháp ứng phó kịp thời, nhằm giữ chân khách hàng và ngăn chặn việc rút tiền.
Hoàn thi ện công tác tín dụng
Tính đến ngày 31/12/2012, tỷ lệ cho vay của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh chiếm trên 70% tổng tài sản, với nguồn thu từ tín dụng đạt hơn 97% Tuy nhiên, hoạt động tín dụng này tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay Do đó, việc hoàn thiện quy trình tín dụng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cách thức để thực hiện giải pháp này là:
Xây dựng và rà soát danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh thực sự giúp cấp và quản lý tín dụng hiệu quả hơn Nên phân loại danh mục khách hàng theo ngành nghề cho vay, đảm bảo tỷ lệ an toàn nhất định để hạn chế rủi ro Việc tránh đầu tư quá nhiều vào một lĩnh vực cụ thể sẽ giúp giảm thiểu tác động khi ngành đó gặp khó khăn.
Tiếp tục cho vay theo chỉ đạo của Chính phủ trong lĩnh vực nông thôn và nông nghiệp, mặc dù đối mặt với nhiều chi phí quản lý và rủi ro từ khách hàng nhỏ lẻ cũng như thiên tai Hơn 50% dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn của Chi nhánh cho thấy đây vẫn là thị trường tiềm năng cho phát triển ngân hàng bán lẻ Thị trường này nhận được sự ủng hộ lớn từ Chính phủ và nguồn vốn ODA Để đảm bảo sự phát triển bền vững và hạn chế rủi ro, Chi nhánh nên tăng cường liên kết giữa Ngân hàng – Doanh nghiệp – Nhà nông, Ngân hàng – Bảo hiểm – Nhà nông, và Ngân hàng – Chính quyền địa phương – Nhà nông.
M ột số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
- Xây dựng biểu phí giao dịch phù hợp và có tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác
- Hỗ trợ tích cực chi nhánh khi có các phát sinh trong quá trình hoạt động.
Xem xét quy định về miễn, giảm lãi suất và tăng cường quyền tự chủ cho các chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu sẽ giúp tạo sự chủ động và linh hoạt cho các chi nhánh, từ đó nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
- Xem xét lo trại ừ phí sử dụng vốn đối với dư nợ xấu của các doanh nghiệp trực thuộc tập đoàn nhà nước gặp khó khăn.
- Có cơ chế lương thưởng phù hợp với từng bộ phận nghiệp vụ để khuyến khích cán bộ tích cực, nhiệt tình hơn trong công tác.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Nâng cao hiệu quả của các công cụ điều hành chính sách tiền tệ gián tiếp là cần thiết, đồng thời cần phối hợp chặt chẽ giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khoá để đạt được sự ổn định kinh tế.
Tăng cường vai trò của thanh tra và giám sát trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng là rất quan trọng, nhằm đảm bảo rằng các ngân hàng hoạt động một cách an toàn và hiệu quả Điều này giúp ngăn chặn tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa các tổ chức tín dụng, từ đó duy trì sự ổn định và phát triển bền vững cho hệ thống tài chính.
Nâng cao vai trò của trung tâm phòng ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng CIC là cần thiết để các ngân hàng có thể kịp thời khai thác và nắm bắt thông tin về khách hàng Việc này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro mà còn tối ưu hóa quy trình ra quyết định trong hoạt động tín dụng.
Hiện nay, nhiều khách hàng không có đủ vốn tự có để tham gia các dự án vay ngân hàng, khi ngân hàng chỉ cho vay 70% vốn dự án Điều này dẫn đến việc họ phải huy động vốn từ tín dụng đen, gây ra nhiều vụ vỡ nợ và ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng Để giảm thiểu rủi ro từ tín dụng đen, chính quyền địa phương cần tăng cường tuyên truyền và kiểm soát chặt chẽ hoạt động này trong khu vực.
Các kiến nghị này đóng góp thiết thực vào việc hoàn thiện Thị trường tài chính Việt Nam, hỗ trợ các NHTM trong việc đảm bảo thanh khoản và duy trì an toàn hệ thống Điều này sẽ góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng và thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam.
Chương 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh căn cứ vào định hướng và mục tiêu phát triển tới năm 2020 Các giải pháp đưa ra đều dựa vào tình hình hoạt động thực tế của chi nhánh trong 3 năm 2010- 2012, giải quyết những mặt hạn chế trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh, có tính đến các ợi íchl thực hiện giải pháp và định lượng hiệu quả kinh doanh của chi nhánh sau khi thực hiện các ải pháp đưa ragi
Việc phân tích để nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh Agribank
Quảng Ninh là một địa bàn quan trọng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là Chi nhánh Agribank Tuy nhiên, ngành ngân hàng tại đây đối mặt với nhiều thách thức và phức tạp do ảnh hưởng của nhiều yếu tố, nhất là trong bối cảnh nền kinh tế đất nước đang trong giai đoạn hội nhập Sự cần thiết của việc phát triển ngân hàng tại Quảng Ninh không thể phủ nhận, nhưng đòi hỏi sự nỗ lực và chiến lược phù hợp để vượt qua khó khăn.
Quảng Ninh đối mặt với nhiều thách thức tự nhiên và xã hội, đồng thời phải cạnh tranh giữa các ngân hàng Bài luận văn này tổng hợp và phân tích các kiến thức cơ bản về lĩnh vực nghiên cứu, đồng thời đánh giá hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Agribank Quảng Ninh Tác giả cũng khái quát một số hoạt động kinh doanh tiêu biểu và hy vọng rằng các giải pháp đề xuất sẽ mang lại ứng dụng tích cực cho hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Bài luận văn này đã nỗ lực bám sát mục tiêu nghiên cứu và hoàn thành các yêu cầu đề ra, mặc dù còn nhiều thiếu sót Tác giả đã nghiên cứu tài liệu, nhận sự hướng dẫn từ thầy cô, sự quan tâm của Ban lãnh đạo, và góp ý từ những người có kinh nghiệm trong ngân hàng Tuy nhiên, do thời gian hạn chế, tính phức tạp của đề tài và khả năng còn hạn chế, tác giả mong nhận được sự chỉ bảo và thông cảm từ thầy cô, Ban lãnh đạo và đồng nghiệp để có được những nhận thức chính xác và phù hợp hơn với đề tài nghiên cứu.
Tác giả xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo tại Viện Kinh tế và Quản lý, Viện đào tạo sau Đại học, trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đã truyền đạt những kiến thức quý giá và giá trị truyền thống của nhà trường Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS Trần Sỹ Sùa, người đã tận tình hướng dẫn và hỗ trợ tác giả hoàn thành bản luận văn này.
