Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tuyên quang

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn với đề tài “Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang” được

- -

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÚY

PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

– CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội - 2021

Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128370261000000

- -

NGUYỄN THỊ PHƯƠNG THÚY

PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

– CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mã số: 8.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:TS NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG

Hà Nội - 2021

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn với đề tài “Phát triển cho vay đối với doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang” được trình bày là công trình nghiên cứu của riêng bản thân,

chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các số liệu và kết quả sử dụng

trong bài Luận văn là trung thực và có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng

Tác giả

Nguyễn Thị Phương Thúy

Tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, khích

lệ và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Phương Thúy

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH vii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1.Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa 8

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa 8

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa 9

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa 10

1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại 12

1.2.1 Khái niệm 12

1.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại 15 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 17

1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại 17

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giáphát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 18

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 22

1.4.1 Các nhân tố chủ quan 22

1.4.2 Các nhân tố khách quan 23

1.5 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 25

1.5.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại 25

1.5.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi

nhánh Tuyên Quang 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 29

2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quangvà thực trạng các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Tuyên Quang 29

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 29

2.1.2 Thực trạng các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Tuyên Quang 37

2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2018 –6/2021 42

2.2.1 Sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang từ 2018 – 6/2021 42

2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa về mặt quy mô 43

theo thời hạngiai đoạn 2018 – 6/2021 50

2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa về mặt chất lượng 54

2.3 Đánh giá chung về thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 63

2.3.1 Kết quả đạt được 63

2.3.2 Những hạn chế 64

2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế 66

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 70

3.1 Định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2025 70 3.1.1 Định hướng chung của Chi nhánh 70

3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng và phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và

vừa của Chi nhánh 71

3.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh 73

3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 73

3.2.1 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục và điều kiện cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh 73

3.2.2 Đa dạng hóa các loại tài sản đảm bảocho khoản vay của doanh nghiệp tại chi nhánh 77

3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ tư vấn và tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa 79

3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lựcphòng Khách hàng doanh nghiệp của Chi nhánh 81

3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ 83

3.2.6 Đẩy mạnh công tác truyền thông, marketing nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 86

3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tín dụng tại chi nhánh 88

3.3 Kiến nghị nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang 91

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ 91

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 91

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 92

KẾT LUẬN 94

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa

BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam CBNV Cán bộ nhân viên

DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa

DANH MỤC CÁC BẢNG, HÌNH

BẢNG

Bảng 1.1 Quy định doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam 9 Bảng 2.1 Huy động vốn của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018–6/2021 32Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 35Bảng 2.3 Lợi nhuận của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 37Bảng 2.4 Cơ cấu ngành nghề của DNNVV trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang đến tháng hết tháng 6/ 2021 40Bảng 2.5 Số lượng DNNVV vay vốn của BIDV chi nhánh Tuyên Quanggiai đoạn

2018 –6/ 2021 45Bảng 2.6 Cơ cấu DNNVV vay vốncủa BIDV chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn

2018 – 6/2021 theo quy mô doanh nghiệp 46Bảng 2.7 Lãi suất cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn

2018 – 6/2021 47Bảng 2.8 Lãi suất cho vay DNNVV một số NHTM trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang trong tháng 6/2021 48Bảng 2.9 Tình hình dư nợ cho vay tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn

2018 – 6/2021 48Bảng 2.10 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang theo thời hạngiai đoạn 2018 – 6/2021 50Bảng 2.11 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang theo ngành nghềgiai đoạn 2018 – 6/2021 51Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang theo tài sản đảm bảogiai đoạn 2018 – 6/2021 52Bảng 2.13 Thị phần dư nợ cho vay DNNVV của các NHTM trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2018 - 2020 53Bảng 2.14 Dư nợ cho vay DNNVV theo các nhóm nợ của BIDV chi nhánh Tuyên

Quang giai đoạn 2018 –6/2021 54Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 55Bảng 2.16 Thu nhập từ cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 57Bảng 2.17 Đánh giá về khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của BIDV chi nhánh Tuyên Quang đối với DNNVV 59Bảng 2.18 Đánh giá về quy trình, thủ tục cho vay của BIDV chi nhánh Tuyên Quang đối với DNNVV 60Bảng 2.19 Đánh giá về lãi suất cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang 61Bảng 2.20 Đánh giá về cơ sở vật chất của BIDV chi nhánh Tuyên Quang 62Bảng 2.21 Đánh giá về thái độ của nhân viên BIDV chi nhánh Tuyên Quang đối với khách hàng DNNVV 63

HÌNH

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang 30Hình 2.2 Thu nhập ròng từ dịch vụ của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 36Hình 2.3 Tình hình doanh nghiệp Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 39Hình 2.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 56

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đềtài

Trong nền kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa Các DNNVV có những ưu điểm như: bộ máy tổ chức gọn nhẹ, dễ thay đổi thích ứng với những biến động của thị trường, vốn đầu tư ban đầu thấp các DNNVV như những phần tử nhỏ len lỏi vào mọi hoạt động của nền kinh tế, khai thác toàn diện mọi nguồn lực kinh tế, đặc biệt là những tiềm năng sẵn

có ở mỗi ngành nghề, mỗi vùng miền và mỗi một cá nhân, làm cho nền kinh tế trở nên linh hoạt, dễ thích ứng hơn với nền kinh tế toàn cầu Hệ thống DNNVV đóng vai trò tích cực và chủ đạo về việc làm và thu nhập cho người lao động, góp phần quan trọng trong việc thực hiện chính sách an sinh xã hội của đất nước

Trước thực tế khi nền kinh tế nước ta đang trong quá trình hội nhập sâu, rộng với nền kinh tế thế giới, đã tạo ra nhiều cơ hội lớn và cũng gặp không ít những khó khăn,thách thức lớn cho các DNNVV Để có thể ổn định và phát triển, đòi hỏi các DNNVV phải đổi mới, tăng cường đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh Muốn vậy, các doanh nghiệp cần phải tiếp cận các nguồn vốn và tín dụng đối với các DNNVV trở nên cấp thiết Tuy nhiên, vấn đề tiếp cận vốn, vấn đề vay vốn tín dụng của doanh nghiệp cũng không phải là vấn đề dễ dàng Vì vậy, vốn chính là một trong những khó khăn, thách thức lớn nhất đối với các DNNVV Bên cạnh tiềm lực vốn của DNNVV vốn đã mỏng, nay lại càng trở nên “mong manh” hơn trong bối cảnh kinh tế trong và ngoài nước đang hết sức khó khăn

Bên cạnh đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đang đứng trước những thách thức vô cùng to lớn, phải cạnh tranh gay gắt lẫn nhau và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng nước ngoài đang xâm nhập vào thị trường Việt Nam

có sẵn thế mạnh về tài chính, kỹ thuật và công nghệ Trước tình hình đó bắt buộc các NHTM trong nước có những bước cải cách trong định hướng phát triển chiến lược kinh doanh của mình Tập trung phát triển cho vay đối với mọi thành phần

trong nền kinh tế và đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa đã được các NHTM lựa chọn là xu hướng phát triển lâu dài và bền vững

Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, các NHTM sẽ có cơ hội

mở rộng thị trường trong nước cũng như quốc tế, tiềm năng phát triển tăng lên và tăng khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh Nhận thức được điều này, thời gian qua các ngân hàng thương mại (NHTM) đã chú trọng và quan tâm đến đối tượng khách hàng này nhiều hơn, nhất là khi môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốc liệt thì việc nhắm tới thị trường các DNNVV như là một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng là chiến lược phát triển tất yếu của các NHTM

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang (BIDV chi nhánh Tuyên Quang), trong thời gian qua đã luôn quan tâm đến hoạt động cho vay đối với DNNVV Hoạt động này được xác định có vai trò quan trọng

và là đối tượng khách hàng tiềm năng mang lại nguồn thu nhập ổn định cho Chi nhánh Tuy nhiên, trong những năm qua, hoạt động cho vay của Chi nhánh đối với khách hàng DNNVV vẫn còn chưa phát triển xứng với tiềm năng hiện có, tỷ trọng cho vay khách hàng DNNVV trên tổng dư nợ vay vẫn còn thấp, nền khách hàng chưa bền vững Kết quả đó không những ảnh hưởng tới thu nhập và lợi nhuận của BIDV chi nhánh Tuyên Quang mà còn khiến cho Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tái cấu trúc lại cơ cấu cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro

Xuất phát từ thực tiễn đó, là một cán bộ đang công tác tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang với mong muốn cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng ngày càng phát triển, góp phần nâng cao uy tín cũng như góp phần vào sự phát triển bền vững

của ngân hàng, tác giả đã chọn đề tài: “Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp

nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang” làm luận văn thạc sỹ Luận văn sẽ cung cấp cơ sở lý luận, thực

trạng và giải pháp về phát triển cho vay khách hàng DNNVV, góp phần tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển hoạt động cho vay của phân khúc khách hàng này tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang trong thời gian tới

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Hoạt động cho vay của NHTM luôn là nội dung nhận được sự quan tâm, chú trọng của nhiều nhà khoa học, nhà quản lý quan tâm và đã có nhiều công trình nghiên cứu có giá trị thực tiễn cao Quá trình tham khảo tài liệu để phục vụ nghiên cứu, đã có rất nhiều các công trình nghiên cứu về lĩnh vực cho vay DNNVV của NHTM, chẳng hạn như:

Nguyễn Thị Huyền Trang (2018), “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt

động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Hưng Yên” luận văn thạc sĩ Học Viện Ngân

hàng, Hà Nội Luận văn đã hệ thống hoá và làm rõ hơn cơ sở lý luận về chất lượng hoạt độngcho vay DNNVV; Phân tích định rõ nội dung của chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và xây dựng các tiêu chí đánh giá nhằm

đo lường mức độ thành công của chất lượng cho vay tại các NHTM; Làm rõ các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong điều kiện toàn cầu hóa và hội nhập của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Hưng Yên bao gồm cả những mặt tích cực cũng như những hạn chế yếu kém trong chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa và nguyên nhân của những hạn chế yếu kém đó Kết hợp với phân tích đánh giá bối cảnh tình hình trong nước và quốc tế, luận văn cũng đã chỉ 6 nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Hưng Yên đến năm 2020

Vũ Thành Phương (2018) “Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh

Hà Thành”, luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng Luận văn đã hệ thống hòa cơ sở lý

luận và thực tiễn về hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM), Phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Đầu tư và phát triển chi nhánh Hà Thành; Đánh giá những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại Đầu tư

và phát triển Hà Thành; Từ đó đề xuất 6 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDVHà Thành

- Nguyễn Phương Linh (2019), “Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và

vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Quốc gia Hà Nội: Luận văn đã khái quát được

những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và các nhân tố ảnh hưởng Qua nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, tác giả đã chỉ ra được những tồn tại trong hoạt động tín dụng DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy và đề xuấtmột số giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa vừa của Ngân hàng đến năm 2022

Trong những công trình kể trên, các tác giả đã tiếp cận cho vay của ngân hàng đối với DNNVV từ nhiều giác độ khác nhau Các giải pháp các tác giả đưa ra

về cơ bản nhằm phát triển, nâng cao chất lượng, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV Tuy vậy, mỗi nghiên cứu với lý do khác nhau chỉ tập trung cho mục đích riêng và cách áp dụng các nghiên cứu này không giống nhau Theo tìm hiểu của tác giả, đến nay chưa có công trình nào đề cập đến Phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang Do vậy, đề tài học viên lựa chọn là không trùng lắp, độc lập Các công trình nghiên cứu ở trên sẽ là những tài liệu tham khảo có giá trị cho tác giả trong việc thực hiện luận văn

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu nghiên cứu

Phân tích, đánh giá thực trạng cho phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quanggiai đoạn 2018 đến 6 tháng đầu năm 2021 từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh trong thời gian tới

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

- Hệ thống hóa lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay đối với DNNVV tại các NHTM

- Đánh giá thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang trong giai đoạn 2018 đến 6 tháng đầu năm 2021

- Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2025

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa của ngân hàng thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và

Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang

- Về thời gian: Các số liệu được thu thập và xử lý trong giai đoạn 2018 – đến

6 tháng đầu năm 2021 Những giải pháp được đề xuất cho những năm tiếp theo

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập thông tin

- Phương pháp thu thập dữ liệu

+ Thu thập dữ liệu thứ cấp

Số liệu thứ cấp được thu thập từ các Tài liệu, Văn bản pháp qui của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, NH BIDV, liên quan đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Các tài liệu thu thập tại được lấy tại phòng kinh doanh, phòng khách hàng cá nhân, phòng kế toán tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang Dữ liệu thu thập gồm kết quả hoạt động kinh doanh, số liệu về cho vay DNNVV tại Ngân hàng, từ năm 2018 đến 6 tháng đầu năm 2021

+ Thu thập dữ liệu sơ cấp: Để đánh phát triển cho vay DNNVV về chất lượng tại Chi nhánh, để đảm bảo tính khách quan tác giả đã tiến hành điều tra các khách hàng là các DNNVV đang có quan hệ vay vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang nhằm đánh giá sản phẩm và quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh

Tác giả tiến hành điểu tra chọn mẫu ngẫu nhiên 55 khách hàng, tổng số phiếu điều tra phát ra là 55 phiếu cho 55 khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ vay vốn tại Chi nhánh

Phương pháp điều tra thực hiện bằng bảng hỏi, nội dung bảng hỏi liên quan đến các nội dung đánh giá về phát triển cho vay đối với DNNVV Trên cơ sở bảng hỏi tác giả phỏng vấn các khách hàng doanh nghiệp nhằm thu thập thông tin phục

vụ cho bài viết

5.2 Phương pháp phân tích, xử lý số liệu

+ Phương pháp tổng hợp và xử lý số liệu: Phương pháp này dựa trên sự nghiên cứu các tài liệu, các báo cáo có liên quan, Tổng hợp từ các giáo trình, các công trình nghiên cứu trước đó đã công bố, sách báo, tạp chí và các trang website Trên cơ sở các nguồn thông tin, số liệu thu thập tác giả tiến hành tổng hợp theo phần hành nội dung, theo các chỉ tiêu, tiêu thức liên quan đến nội dung đánh giá

Để có số liệu và thông tin đánh giá về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Chi nhánh tác giả tiến hành sử dụng Excel để xử lý số liệu, thông tin thu thập được phục vụ cho việc đánh giá, nhận xét về nội dung nghiên cứu

+ Phương pháp thống kê, phân tích: thống kê những ưu điểm, hạn chế trong phát triển cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang, sau đó phân tích nguyên nhân của các hạn chế tồn tại Từ đó, đưa ra những giải pháp pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang

+ Phương pháp so sánh: dựa trên những dữ liệu đã thu thập được tiến hành

so sánh tình hình phát triển cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang các năm từ 2018 đến 2020 để làm

rõ được kết quả mà Chi nhánh đã đạt được trong phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa và điều mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang chưa làm tốt trong hoạt động này

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được trình bày gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang

Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.Khái quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa

Theo Luật Doanh nghiệp số 59/2020/QH14 của Quốc hội ngày 17/6/2020:

“Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký thành lập theo quy định của pháp luật nhằm mục đích kinh doanh.” (Quốc Hội, 2020)

Để đánh giá mức độ phát triển và tăng cường hỗ trợ cho các doanh nghiệp, người ta thường chia các loại hình doanh nghiệp dựa theo tiêu thức về quy mô như doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ và vừa Quy mô của doanh nghiệp được đánh giá dựa trên một hoặc một nhóm tiêu chí như vốn, doanh thu, lao động,…Tùy thuộc vào hoàn cảnh kinh tế của mỗi quốc gia, định nghĩa và tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa khác nhau Mặc dù có những khác biệt nhất định giữa các nước về quy định tiêu thức phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa song có thể hiểu DNNVV như sau:“DNNVV là những cơ sở sản xuất - kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận, có quy mô doanh nghiệp trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, năng lực sản xuất, tổng tài sản, giá trị gia tăng thu được trong từng thời kỳ theo quy định của từng quốc gia’’

Theo định nghĩa được quy định trong Luật Số: 20/VBHN-VPQH Luật Hỗ trợ

Doanh nghiệp nhỏ và vừa ban hành ngày 15/07/2020: “ Doanh nghiệp nhỏ và vừa

ao g m doanh nghiệp siêu nhỏ doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa c s lao động tham gia ảo hiểm hội nh quân n m hông quá 200 ngư i và đáp ng một trong hai tiêu chí sau đây:

a) Tổng ngu n v n hông quá 100 tỷ đ ng;

) Tổng doanh thu của n m trước liền ề hông quá 300 tỷ đ ng.” (Qu c Hội 2020)

Bảng 1.1 Quy định doanh nghiệp nhỏ và vừa của Việt Nam

Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn Số lao động Doanh thu

Doanh nghiệp

Siêu nhỏ Dưới 3 tỷ Dưới 10 người

Doanh thu ≤ 10 tỷ đồng một năm

Số lượng lao động

≤ 100 người

Doanh thu ≤ 300 tỷ đồng một năm

(Ngu n: V n phòng Qu c hội (2020)

Theo quy định trên, doanh nghiệp nhỏ và vừaphải đáp ứng các tiêu chí sau:

- Về mặt pháp lý: doanh nghiệp nhỏ và vừa phải là cơ sở kinh doanh đã kinh

doanh theo qui định của pháp luật

- Về quy mô: được phân thành 3 cấp: doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo

qui mô tổng nguồn vốn

- Về tổng ngu n v n và s lượng lao động trung nh hàng n m: phụ thuộc vào qui mô và loại hình doanh nghiệp

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Th nhất DNNVV c quy mô hoạt động sản uất inh doanh và tiềm l c tài

chính nhỏ

Với lượng vốn đầu tư giới hạn và số lượng lao động tối đa là 100 người thì quy mô của doanh nghiệp là tương đối nhỏ Do vậy nhu cầu vốn cho mỗi lần vay vốn của DNNVV không lớn, giá trị vốn vay của mỗi hợp đồng vay vốn thường nhỏ, điều này giúp cho ngân hàng phân tán được rủi ro hơn là cho vay tập trung vào một

vài doanh nghiệp lớn với giá trị hợp đồng vay lớn

Th hai loại h nh doanh nghiệp và ngành nghề l nh v c inh doanh của

DNNVV phong ph

DNNVV hoạt động dưới nhiều loại hình doanh nghiệp như hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhaunên vốn vay được sử dụng vào

nhiều mục đích tùy thuộc và loại hình và ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp

Th a chi n lược sản uất inh doanh tr nh độ hoa h c thu t và n ng

l c cạnh tranh của DNNVV còn hạn ch

Đối với DNNVV, do quy mô vốn bị hạn chế nên việc đầu tư nâng cấp, đổi mới các máy móc thiết bị, quy trình sản xuất thường không được thường xuyên nên dẫn tới xu hướng rơi vào tình trạng công nghệ lạc hậu, trình độ quản lý yếu kém Bên cạnh đó, với quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ ít, năng lực cạnh tranh kém, các DNNVV khó thu hút được các nhà quản lý và đội ngũ lao động có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nên nhiều DNNVV thiếu một chiến lược kinh doanh rõ ràng mà đa phần chỉ xây dựng các kế hoạch sản xuất kinh doanh mang tính tạm thời, ngắn hạn, đáp ứng nhu cầu biến động của thị trường

Th tư hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào i n động

của môi trư ng inh doanh

Quy mô vốn thấp, hoạt động sản xuất kinh doanh mang nặng tính thời vụ, thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn, nguồn vốn thiếu đa dạng dẫn đến mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và tính ổn định của DNNVV tương đối thấp, nhu cầu vay vốn ngắn hạn nhiều hơn là vay vốn trung và dài hạn Chính vì vậy, những thay đổi trong môi trường kinh tế vĩ mô và môi trường kinh doanh thường có những ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động của DNNVV

Th n m ộ máy điều hành g n nh c tính linh hoạt cao nhưng n ng l c

quản tr chưa cao

Với số lượng lao động không nhiều, cơ cấu tổ chức đơn giản, bộ máy quản lý gọn nhẹ, hiệu quả, số lượng nhân viên ít và các nhân viên đôi khi đảm nhận nhiều vị trí, công việc cùng một lúc, đã làm tăng hiệu quả hoạt động của DNNVV

Th sáu inh nghiệm hoạt động inh doanh của DNNVV chưa c nhiều

Đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước ta hiện nay là các doanh nghiệp

tư nhân được thành lập trong hoặc sau thời kỳ mở cửa nền kinh tế Với những DNNVV thành lập khá lâu mà hoạt động SXKD, có hiệu quả, họ sẽ dần dần mở rộng nguồn vốn của mình và đứng vào hàng ngũ những doanh nghiệp lớn

1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Th nhất th c đẩy inh t t ng trưởng và t ng thu nh p qu c dân

Do quy mô nhỏ và vừa nên số lượng các DNNVV nhiều, lợi thế của mình, các DNNVV rất thích hợp với khu vực kinh doanh thương mại dịch vụ bán lẻ nên các DNNVV đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng kể cả ở những nơi xa xôi,

cơ sở hạ tầng thấp kém một cách nhanh chóng thuận tiện, do đó mà rút ngắn khoảng cách về kinh tế giữa các vùng, góp phần làm cho nền kinh tế phát triển một cách đồng đều.Thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi trong dân, khai thác tận dụng được các tiềm năng thế mạnh của từng vùng, làm vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn, DNNVV đã đóng góp một phần không nhỏ và sự tăng trưởng và phát triển kinh tế

Th hai giải quy t việc làm và thu nh p cho ngư i lao động

Các DNNVV thường hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông sản, xây dựng và giao thông vận tải lại thường sử dụng công nghệ lạc hậu, nửa cơ giới, nửa thủ công do vậy khả năng thu hút lao động của các doanh nghiệp này là rất lớn

Th a g p phần giữ ổn đ nh nền inh t

Ở phần lớn các nền kinh tế, các DNNVV là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn DNNVV tạo nên ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ quan trọng vì các DN này thường chỉ chuyên sản xuất một vài chi tiết được dùng để lắp ráp thành một sản phẩm hoàn chỉnh

Th tư g p phần làm n ng động nền inh t trong cơ ch th trư ng

Việc phát triển không ngừng của các DNNVV tạo ra sự cạnh tranh không nhỏ giữa các DN kể cả với các doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế Do đó chính hoạt động kinh doanh của các DNNVV làm cho nền kinh tế trở nên năng động, linh hoạt hơn, lộ trình hội nhập với kinh tế thế giới cũng vì thế được rút ngắn hơn

Th n m g p phần vào đô th hoá và chuyển d ch cơ cấu inh t theo hướng công nghiệp hoá

Sự phát triển của các DNNVV ở nông thôn sẽ thu hút những người lao động chưa có việc làm và có thể thu hút lượng lớn lao động thời vụ vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lao động làm nông nghiệp sang làm công nghiệp hoặc dịch

vụ, nhưng vẫn sống tại địa phương, không phải di chuyển đi xa Đồng hành với nó

là hình thành những khu vực khá tập trung các cơ sở công nghiệp và dịch vụ ngay tại nông thôn, hình thành các đô thị nhỏ đan xen giữa những làng quê, thực hiện quá trình đô thị hoá phi tập trung

Th sáu là môi trư ng đào tạo hởi nghiệp và phát triển inh doanh

Các DNNVV là nơi đào tạo, khởi nghiệp cho các nhà DN Kinh doanh quy

mô nhỏ sẽ là nơi đào tạo, rèn luyện các nhà DN làm quen với môi trường kinh doanh Bắt đầu từ kinh doanh quy mô nhỏ và thông qua điều hành quản lý kinh doanh quy mô nhỏ và vừa, một số nhà doanh nghiệp sẽ trưởng thành

1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Theo Luật các tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 đã được Quốc hội thông

qua ngày 20 tháng 11 năm 2017: “Cho vay là h nh th c cấp tín dụng theo đ ên

cho vay giao hoặc cam t giao cho hách hàng một hoản tiền để sử dụng vào mục đích ác đ nh trong một th i gian nhất đ nh theo thỏa thu n với nguyên tắc c hoàn trả cả g c và l i” (Quốc hội, 2017)

NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khách hàng như các cá nhân, các doanh nghiệp… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay có thể được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của ngân hàng thương mại thì DNNVV là đối tượng khách hàng

có nhiều tiềm năng nhất Ưu điểm của DNNVV không chỉ là sự gia tăng ngày càng lớn về số lượng mà còn là những đóng góp cho sự phát triển kinh tế và tăng thu nhập dân cư

Từ những phân tích trên, có thể hiều “Cho vay hách hàng doanh nghiệp nhỏ

và vừa là h nh th c cho vay trong đ ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp nhỏ

và vừa sử dụng một hoản tiền để dùng vào mục đích và th i gian nhất đ nh theo thỏa thu n với nguyên tắc hoàn trả cả g c và l i.”

1.2.2 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế với xu hướng tự do hoá, các NHTM

hiện nay luôn luôn nghiên cứu và đưa ra các hoạt động cho vay DNNVV khác nhau,

để có thể đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó đa dạng hoá các danh mục đầu tư, mở rộng cho vay DNNVV, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro Dựa vào nhiều tiêu thức mà NHTM phân chia thành các khoản cho vay DNNVV

- Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay DNNVV không quá 12

tháng Cho vay ngắn hạn thường được sử dụng để cho vay bổ sung vốn lưu động và các nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời của DNNVV

Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm (trên

12 tháng đến 60 tháng) Cho vay trung hạn thường được sử dụng để cho vay sửa chữa, cải tạo tài sản cố định, các nhu cầu mua sắm tài sản cố định… có thời gian thu hồi vốn nhanh hoặc các nhu cầu thiếu hụt vốn nhưng có thời hạn hoàn vốn trên một năm

Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn từ trên 5 năm (trên 60 tháng) Cho

vay dài hạn thường được sử dụng để cho vay các nhu cầu mua sắm tài sản cố định, xây dựng cơ bản… có thời gian thu hồi vốn lâu (thời gian hoàn vốn vay trên 5 năm)

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay:

Cho vay sản uất lưu thông hàng hoá: Được cung cấp cho các nhà sản xuất

và kinh doanh hàng hoá Nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh để dự trữ nguyên vật liệu, chi phí sản xuất hoặc đáp ứng nhu cầu thiếu vốn trong quan hệ thanh toán giữa các chủ thể kinh tế

Cho vay đầu tư ây d ng tài sản c đ nh: Được sử dụng để cho vay các nhu

cầu đầu tư, xây dựng Tài sản cố định của khách hàng Hình thức này thường được

sử dụng để cho vay đáp ứng cho nhu cầu đầu tư TSCĐ và thường được thu hồi dần

từ lợi nhuận từ hoạt động sản xuất kinh doanh

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm:

Cho vay c ảo đảm ằng tài sản: Là việc cho vay, theo đó nghĩa vụ trả nợ

của khách hàng vay được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng vay, bên thứ

ba, bảo lãnh của bên thứ ba

Cho vay hông c ảo đảm ằng tài sản: Là việc cho vay, theo đó nghĩa vụ

trả nợ của khách hàng vay không được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng vay, bên thứ ba, bảo lãnh của bên thứ ba

- Căn cứ vào hình thức cho vay

Cho vay tr c ti p: Đây là hình thức cho vay phổ biến nhất của ngân hàng

Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với khách hàng và thu nợ cũng từ khách hàng vay Khách hàng là người chịu hoàn toàn trách nhiệm về khoản vay của mình

Cho vay gián ti p: Hình thức cho vay này không phổ biến như cho vay trực

tiếp, tuy nhiên trong một số trường hợp ngân hàng vẫn cho vay gián tiếp bởi khi đó

sẽ đem lại lợi ích cho cả ngân hàng và người vay Một số nhóm, hội, tổ chức thành lập theo mục đích riêng nhưng đều dựa trên việc bảo vệ quyền lợi chung của các thành viên Ngân hàng cho các thành viên trong nhóm hội vay thông qua các tổ chức trung gian này Tổ chức trung gian có thể đứng ra bảo lãnh, thu nợ, phát tiền vay… cho các thành viên Đối với các thành viên không có hay không đủ tài sản thế chấp thì việc cho vay này rất có lợi cho họ

- Căn cứ vào phương thức cho vay:

Cho vay từng lần: Hình thức này tương đối phổ biến trong hoạt động cho vay

của ngân hàng Ngân hàng cho vay đối với một số DNNVV không có nhu cầu vay thường xuyên hoặc không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Những khách hàng này chỉ sử dụng vốn của ngân hàng trong một số giai đoạn nhất định của nhu cầu kinh doanh Nghiệp vụ cho vay từng lần đơn giản, dễ kiểm soát từng món vay riêng lẻ Số tiền cho vay thường dựa trên tài sản đảm bảo

Cho vay hạn m c tín dụng (Cho vay luân chuyển): “Việc cho vay dựa trên

chu kỳ luân chuyển của hàng hoá Để đề phòng sự thiếu vốn khi mua hàng, từ đầu

kỳ ngân hàng và khách hàng đã có sự thoả thuận về phương thức vay, hạn mức cho vay, nguồn cung cấp hàng hoá và khả năng tiêu thụ Ngân hàng và khách hàng đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển hàng hoá để dự đoán dòng ngân quỹ trong thời gian tới Người cho vay cam kết khoản vay được trả cho người bán và mọi khoản thu bán hàng đều dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước khi được trích trả

lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Cho vay hạn mức thường áp dụng đối với doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay mượn thường xuyên với ngân hàng”

Cho vay theo d án đầu tư: Khách hàng DNNVV có nhu cầu vay thêm vốn

phục vụ dự án đầu tư và ngân hàng xét thấy dự án khả thi, hiệu quả cao sẽ đưa ra quyết định cho vay

Cho vay trả g p: Khi áp dụng phương thức này phải đảm bảo doanh số cho

vay không vượt quá số tiền cho vay đã thỏa thuận trên hợp đồng tín dụng, số tiền cho vay được trả nợ thành nhiều kỳ hạn đều nhau với tổng số tiền trả nợ gốc và lãi của mỗi kỳ hạn bằng nhau, trong đó số tiền trả lãi được tính trên dư nợ và số ngày thực tế của kỳ hạn trả nợ đó

Cho vay theo hạn m c thấu chi: Là việc NHTM thỏa thuận cho DNNVV chi

vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng đến một giới hạn nhất định

và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ thu nợ gốc và lãi

Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn không có tài sản đảm bảo Hình thức này chỉ áp dụng đối với DNNVV có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn

1.2.3 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân hàng thương mại

- Các khoản cho vay đối với DNNVV thường nhỏ

Do các DNNVV có quy mô cũng như nguồn vốn không lớn, vì vậy, trong khuôn khổ hoạt động của doanh nghiệp thường đầu tư vào các dự án có quy mô phù hợp với khả năng, đó là những dự án có mức đầu tư vừa phải nên món vay ngân hàng của doanh nghiệp thường nhỏ Vì vậy ngân hàng sẽ luôn cân nhắc giữa chi phí

bỏ ra như chi phí quản lí, chi phí tìm kiếm thông tin về doanh nghiệp, các chi phí khác…và lãi thu được từ khoản vay đó có bù đắp được chi phí và sinh lời cho ngân hàng hay không

- Loại hình cho vay chủ yếu là cho vay ngắn hạn

Do các doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn tạm thời cao, đáp ứng cho

nhu cầu tài trợ vốn lưu động như mua nguyên vật liệu…, có khả năng quay vòng vốn nhanh Các khoản vay dài hạn của DNNVV thường phát sinh khi mở doanh nghiệp hoặc mua máy móc thiết bị hoặc tài trợ nhu cầu vốn lưu động thường xuyên Tuy nhiên, các khoản vay dài hạn khi doanh nghiệp mới thành lập chứa đựng nhiều rủi ro, thường các DNNVV không đủ tài sản bảo đảm khi vay vốn mua thiết bị, máy móc Vì vậy doanh số cho vay ngắn hạn vẫn chiếm chủ yếu do thời gian luân chuyển vốn nhanh, ngân hàng có thể nhanh quay vòng vốn

- Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm thường cao

Do các DNNVV vẫn tồn tại những yếu kém như năng lực tài chính không cao, khả năng xây dựng phương án kinh doanh còn nhiều hạn chế Vì vậy mà khi cho vay vốn, các ngân hàng thường yêu cầu tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Tuy nhiên, một lượng lớn các DNNVV khi vay vốn tại ngân hàng không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm do những tài sản bảo đảm thường là máy móc thiết bị, nhà xưởng mà khi ngân hàng đánh giá lại thường rất thấp Hoạt động bảo lãnh tín dụng đang rất cần thiết cho các DNNVV trong điều kiện hiện nay khi

mà các DNNVV thường không đảm bảo tài sản bảo đảm nhưng hoạt động của các

tổ chức, các quỹ bảo lãnh hiện nay rất mờ nhạt và phần lớn các DNNVV không tiếp cận được các dịch vụ bảo lãnh

- Ngân hàng có nhiều cơ hội thu lợi nhuận từ việc hoạt động tín dụng đối với

DNNVV, đặc biệt là doanh nghiệp làm ăn hiệu quả

Với nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa, ngân hàng thương mại thường áp dụng mức lãi suất cao hơn so với các doanh nghiệp lớn Giá trị của một món vay tuy không lớn, nhưng các Ngân hàng có thể lấy số lượng bù quy mô Bên cạnh các khoản lãi thu được từ hoạt động tín dụng nếu Ngân hàng khai thác tốt sẽ phát triển được các khoản tiền gửi, mua bán ngoại tệ, các khoản phí dịch vụ thanh toán, dịch

vụ chuyển tiền, bảo lãnh…

-Cho vay đối với DNNVV luôn nhận được hỗ trợ, quan tâm từ Chính Phủ

Do lực lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia nên trong từng thời kỳ đều nhận được những chính

sách ưu tiên phát triển, trong đó Chính phủ các nước thường tập trung vào việc tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ và vừa có thể tiếp cận dễ dàng đối với nguồn vốn vay của Ngân hàng

1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại

Xét một cách tổng quát, phát triển được hiểu là sự thay đổi theo chiều hướng tăng lên về số lượng và chất lượng Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển nói chung

và phát triển cho vay DNNVV là một chỉ tiêu rất tổng hợp, nó liên quan chặt chẽ tới việc tăng lên của số lượng khách hàng cũng như quy mô cho vay đối với khách hàng DNNVV; sự đa dạng hoá các đối tượng khách hàng DNNVV, sản phẩm cho vay; nâng cao chất lượng và hiệu quả của cho vay

Như vậy, phát triển cho vay DNNVV được hiểu:“Đ là s gia t ng quy mô

cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ được nâng cao”

Phát triển cho vay có thể hiểu theo hai cách tiếp cận: phát triển theo chiều rộng (sự tăng lên về lượng) và phát triển theo chiều sâu (sự thay đổi về chất):

Phát triển cho vay theo chiều rộng là việc khuyến khích, thu hút khách hàng

hoàn toàn mới có nhu cầu vay vốn

Phát triển theochiều rộng thể hiện ở các góc độ sau:

+ Phát triển về quy mô cho vay doanh nghiệp DNNVV: Điều này thể hiện ở

sự tăng lện về doanh số và dư nợ cho vay doanh nghiệp, là việc gia tăng dư nợ, doanh số cho vay phát triển dựa trên nền tảng khách hàng hiện tại

+ Phát triển về đối tượng vay vốn: đó là sự gia tăng số lượng doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng khai thác mọi cơ hội từ doanh nghiệp là khách hàng hiện tại thông qua công tác chăm sóc khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu vốn, đồng thời tiếp cận và thu hút thêm khách hàng tiềm năng, khách hàng mới vay vốn của NHTM

+ Phát triển về phạm vi: ngân hàng thương mại đa dạng hóa các sản phẩm

cho vay Để làm được điều này trước hết ngân hàng có chính sách cho vay hợp lý, cạnh tranh để duy trì khách hàng, tiếp đến cần có hoạt động xúc tiến tập trung, gợi

mở nhu cầu của họ trên cơ sở đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay, tích hợp thêm những dịch vụ tiện ích đi kèm

+ Phát triển về phương thức cho vay: phương thức cho vay đa dạng, cho vay ngắn hạn, dài hạn, cho vay theo nội tệ, ngoại tệ … nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp trong nền kinh tế

Phát triển cho vay theo chiều sâu: đó là NHTM phải nâng cao được chất

lượng và hiệu quả của các khoản cho vay DNNVV

+ Chất lượng khoản vay doanh nghiệp ở đây thể hiện qua chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho vay doanh nghiệp

+ Hiệu quả cho vay doanh nghiệp: thể hiện qua thu nhập từ cho vay doanh nghiệp, lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp

Tóm lại, phát triển cho vay DNNVV có thể diễn ra theo hai hướng chính là phát triển theo chiều rộng và phát triển cho vay theo chiều sâu hoặc kết hợp cả hai Phát triển cho vay theo chiều rộng thông thường là bước đầu tiên để NH gia tăng dư

nợ, dựa trên gia tăng số lượng khách hàng DNNVV mới, gia tăng thị phần dư nợ cho vay Còn sau đó, để tạo sự ổn định, bền vững trong hoạt động cho vay NHTMthường tìm cách phát triển theo chiều sâu trên cơ sở nền tảng khách hàng hiện tại

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giáphát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Chỉ tiêu phát triển cho vay DNNVV về quy mô

- Chỉ tiêu phát triển số lượng DNNVV vay vốn

Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ vay vốn tại

ngân hàng, cụ thể: Mức tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp:

Cho biết thay đổi về số lượng khách hàng doanh nghiệp năm nay so với năm trước và được xác định theo công thức sau:

Mức tăng số lượng khách hàng DNNVV = Số lượng khách hàng

DNNVVnăm nay – số lượng khách hàng DNNVVnăm trước

Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVVvay vốn:

Tốc độ tăng

trưởng số

DNNVVvay vốn

=

Số lượng DNNVVkỳ này – Số lượng DNNVVkỳ trước

Số lượng DNNVVvay vốn kỳ trước

Chỉ tiêu nay phản ánh sự gia tăng về số lượng DNNVV vay vốn, cho thấy được mức độ phát triển số lượng DNNVV, cũng như khả năng phát triển khách hàng vay mới tại ngân hàng

Các chỉ tiêu nêu trên phản ánh khả năng phát triển dịch vụ cho vay của ngân hàng đối với đối tượng khách hàng DNNVVcũng như uy tín của ngân hàng đối với đối tượng này Chỉ tiêu càng cao thể hiện khả năng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng cho đối tượng DNNVVcủa ngân hàng

- Chỉ tiêu về phát triển dư nợ cho vay DNNVV

+ Dư nợ cho vay DNNVV: Phản ánh lượng vốn ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại một thời điểm cụ thể, thời điểm được đánh giá thường là cuối năm, cuối quý hoặc cuối tháng Chỉ tiêu này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay DNNVV là tăng hay giảm Đây là chỉ tiêu phản ánh về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, thấy được khả năng hoạt động cho vay qua các năm

Ngoài cách sử dụng giá trị tuyệt đối để cho thấy xu hướng cho vay với doanh nghiệp, ngân hàng còn sử dụng chỉ tiêu về tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV qua các năm

Tỷ lệ tăng trưởng dư

Dư nợ DNNVVkỳ này – Dư nợ DNNVVkỳ trước

Dư nợ DNNVVkỳ trước + Cơ cấu dư nợ DNNVV theo từng khoản mục

- Chỉ tiêu về thị phần dư nợ cho vay DNNVV

Thị phần cho vay DNNVVcho biết khả năng chiếm lĩnh thị trường về mảng cho vay DNNVVcủa NHTM cao hay thấp, nếu thị phần cho vay DNNVV cao, chứng tỏ NHTM có uy tín đối với khách hàng và ngược lại

Tỷ lệ dư nợ DNNVV

của NHTM i (%) =

Dư nợ DNNVVcủa NHTM i

x 100% Tổng dư nợ cho vay DNNVVcủa các

NHTM trên địa bàn Mức biến động thị phần dư nợ cho vay DNNVV

Mức biến động thị phần dư nợ cho vay DNNVV = Thị phần dư nợ cho vay DNNVV năm nay – Thị phần cho vay DNNVVnăm trước

1.3.2.2 Chỉ tiêu phát triển cho vay DNNVV về chất lượng

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng thanh toán cũng như uy tín của DNNVV đối với ngân hàng, nó gián tiếp phản ánh khả năng thu hồi vốn của ngân hàng với các khoản cho vay và phản ánh chất lượng khoản cho vay tốt hay không

Hoạt động cho vay của NHTM về nguyên tắc là phải dựa trên sự tin tưởng và hoàn trả cả gốc và lãi đây là cơ sở để đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Một khi món cho vay đã cấp không thể hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn như trong hợp đồng mà không đưa ra lý do chính đáng thì phải chuyển sang nợ quá hạn

Những khoản nợ bị quá hạn do nhiều nguyên nhân khác nhau như do làm ăn thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích đã ghi trong hợp đồng cho vay, hay cũng có thể

do chây ỳ… vì những nguyên nhân này đã làm cho ngân hàng có thể bị mất vốn, bị chiếm dụng vốn như vậy nợ quá hạn phát sinh là khách quan không tránh khỏi trong nền kinh tế thị trường

- Tỷ lệ nợ ấu

Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và thông tư số

09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 nợ xấu là các khoản nợ được phân vào nhóm

3, 4 và 5; tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cũng là chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt, tỷ lệ này càng cao cho thấy khả năng quản lý rủi ro của ngân hàng càng kém, khả năng không thu hồi được nợ càng lớn

Tỷ lệ nợ xấu cho

vay DNNVV (%) =

Dư nợ xấu cho vay DNNVV

x 100% Tổng dư nợ cho vay DNNVV

- Thu nh p từ cho vay DNNVV

Khi Ngân hàng thực hiện cho DNNVV vay vốn, thu nhập mang lại cho ngân hàng từ lãi suất hoạt động cho vay và phí thu được từ các dịch vụ kèm theo như chuyển tiển, bảo lãnh, mở L/C, mua bán ngoại tệ…Vì vậy, khi xét tới chất lượng của khoản cho vay DNNVV đối với ngân hàng, cần xét tới tổng thể lợi ích thu được

từ DNNVV Các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay DNNVV bao gồm:

Mức biến động thu nhập từ cho vay DNNVV = Thu nhập từ cho vay DNNVV năm t - Thu nhập từ hoạt động cho vay DNNVV năm t -1

Chỉ tiêu này >0 chứng tỏ thu nhập từ hoạt động cho vay cảu DNNVV tăng và ngược lại

- S hài lòng của hách hàng DNNVV

Chất lượng khoản cho vay DNNVV là một trong những yếu tố được quan tâm hàng đầu trong việc nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng thương mại nói riêng Có một điểm chung, thống nhất giữa các nhà nghiên cứu về chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa có mối quan hệ mật thiết với sự hài lòng của khách hàng

Xét về phương diện kinh doanh, sự tăng trưởng dư nợ, lợi nhuận của NHTM thể hiện sự phát triển của NHTM Nhưng với những tính chất đặc thù của ngành dịch vụ tài chính ngân hàng: nếu chỉ nhìn vào kết quả kinh doanh để đánh giá sự hài lòng của khách hàng thì nhà quản lý sẽ không có cái nhìn tổng thể và “bằng chứng” xác thực về sự cảm nhận của khách hàng, đồng thời không nhận biết được những

hạn chế trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng và xu hướng thay đổi nhu cầu của khách hàng Cán bộ tín dụng là người tiếp xúc đầu tiên với khách hàng, qua đó khách hàng sẽ đánh giá thái độ phục vụ của họ, để có cái nhìn trước tiên về ngân hàng Sau đó là quy trình cho vay, thủ tục cho vay, điều kiện cho vay có phức tạp hay không, lãi suất có được ưu đãi hoặc ưu đãi có nhiều không, thời gian ngân hàng quyết định cho vay sẽ ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của khách hàng Nếu các bước cho vay đơn giản thuận tiện, thời gian quyết định cho vay nhanh chóng thì nhu cầu của khách hàng được đáp ứng đầy đủ, kịp thời, khách hàng có thể chớp được thời cơ kinh doanh tốt, mang lại lợi ích kinh tế, chất lượng hoạt động cho vay sẽ được đánh giá cao Như vậy, sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động cho vay đối với DNNVV của ngân hàng thương mại được đánh giá thông qua các tiêu chí: quy trình thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện, lãi suất và phí tín dụng DNNVV cạnh tranh, thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, về cơ sở vật chất và công nghệ của ngân hàng…

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại

1.4.1 Các nhân tố chủ quan

1.4.1.1 Chất lượng của đội ngũ cán ộ tín dụng

Chât lượng đội ngũ CBTD thể hiện ở trình độ học vấn, kinh nghiệm nghề nghiệp và đạo đức nghề nghiệp Việc quyết định cho vay đúng đắn hoặc sai sót của CBTD có ảnh hưởng lớn đến việc đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp Nếu ngân hàng có đội ngũ cán bộ tín dụng đầy đủ năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp thì trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay các doanh nghiêp nói riêng sẽ có nhiều thuận lợi và thu được kết quả cao Ngược lại, cán bộ tín dụng quan liêu, xét duyệt cho vay không vô

tư, thiếu hiểu biết pháp luật, thậm chí thoái hoá biến chất, báo cáo sai sự thật với cấp trên, đề xuất cho vay sai lầm, không trung thực sẽ gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay đối với DNNVV và rất dễ để lại một hình ảnh xấu về ngân hàng mình trong các doanh nghiệp và như vậy sẽ hạn chế việc các DNNVV đến ngân hàng

thương mại để vay vốn

1.4.1.2 Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng với DNNVV là sự thể hiện việc cung cấp tiền vay của ngân hàng cho doanh nghiệp, chính sách cho vay được đưa ra làm nền tảng chỉ đạo hoạt động cho vay đi đúng hướng, đảm bảo an và toàn lành mạnh Chính sách cho vay bao gồm các vấn đề về quy mô các khoản vay, hình thức cho vay, kỳ hạn vay, tài sản đảm bảo và lãi suất cho vay Trong hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng muốn mở rộng quy mô cho vay thì chính sách cho vay của ngân hàng với DNNVV phải đảm bảo:

+ Tuân thủ đúng đường lối chính sách ngân hàng và quy định của pháp luật; + Xây dựng chính sách đúng đắn, phù hợp với doanh nghiệp, phù hợp với thực tiễn Bất cứ ngân hàng thương mại nào muốn đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiêp đều phải có chính sách cho vay thích hợp với ngân hàng mình và phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

1.4.1.3 Hoạt động Mar eting ch m s c hách hàng

Hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng có quan hệ vay vốn tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng, tạo dựng được thương hiệu và mở rộng khách hàng vay vốn tại ngân hàng Chính sách marketing, chăm sóc khách hàng có hiệu quả sẽ tác động làm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV tại ngân hàng và ngược lại

1.4.2 Các nhân tố khách quan

1.4.2.1 Môi trư ng inh t hội

Một nền kinh tế của một quốc gia phát triển thiếu đồng bộ, không ổn định, chưa phát triển sẽ hạn chế trong việc cung cấp những thông tin chính xác phục vụ cho việc cho vay khách hàng DNNVV

Đồng thời những định hướng, chính sách, chiến lược phát triển kinh tế, xã hội theo vùng, lãnh thổ, ngành chưa được xây dựng cụ thể, đồng bộ và ổn định cũng là một yếu tố gây rủi ro trong phân tích, đánh giá và đi đến chấp nhận dự án

1.4.2.2 Môi trư ng pháp lý

Môi trường pháp lý với những khiếm khuyết trong tính hợp lý, đồng bộ và hiệu lực của các văn bản pháp lý, chính sách quản lý của nhà nước đều tác động xấu đến hoạt động cho vay doanh nghiệp Việc cho vay doanh nghiệp thường liên quan đến nhiều văn bản luật, dưới luật về các lĩnh vực như các văn bản về quản lý tài chính trong các doanh nghiệp, các văn bản về thuế, luật doanh nghiệp

Dó đó, nếu các văn bản luật này không có tính ổn định, không rõ ràng, minh bạch sẽ làm thay đổi tính khả thi của dự án theo thời gian cũng như gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá các chỉ tiêu hiệu quả, dự báo rủi ro, làm đảo lộn mọi con số tính toán ảnh hưởng lợi nhuận của ngân hàng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng

1.4.2.3 Chính sách của Chính phủ đ i với doanh nghiệp nhỏ và vừa và ngân hàng

Đây là yếu tố rất quan trọng bởi vì sự can thiệp của Chính phủ đối với nền kinh tế là một tác nhân thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển nền kinh tế, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng đối với các chủ thể trong nền kinh tế nói chung và đối với các doanh nghiệp nói riêng Sự điều tiết của Nhà nước đối với nền kinh tế bằng những công cụ pháp luật để làm cơ sở và hành lang pháp lý cho nền kinh tế phát triển lành mạnh Có thể nói rằng một hệ thống chính sách tốt, thông thoáng sẽ bảo vệ lợi ích chính đáng của doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng, ngăn chặn được những tiêu cực xảy ra trong xã hội Từ đó đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp của ngân hàng

1.4.2.4 Môi trư ng công nghệ

Công nghệ là nền tảng phục vụ cho quá trình thẩm định cho vay, quá trình thẩm định cho vay sẽ được rút ngắn về thời gian, đồng thời tăng độ chính xác trong phân tích, đánh giá hiệu quả dự án nếu có sự giúp đỡ của các trang thiết bị, công nghệ hiện đại như máy vi tính, máy chuyên dụng, mạng internet, mạng intranet, kho thông tin điện tử Nếu sử dụng các phương tiện và công nghệ thẩm định hiện đại, thì việc thu thập xử lý thông tin chính xác để đưa ra kết luận kịp thời phục vụ cho nhà quản lý ra quyết định đầu tư và không bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt Ngược lại, với các trang thiết bị và công nghệ lạc hậu thì với bất kỳ công tác nào cũng sẽ tạo nên những hạn chế nhất định

1.4.2.5.Đ i thủ cạnh tranh

Các ngân hàng thương mại hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì ngân hàng luôn phải cố gắng không để tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với ngân hàng thì sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn ngân hàng thậm chí khách hàng của ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh Mức độ cạnh tranh càng khốc liệt thì khả năng mở rộng cho vay càng khó khăn và ngược lại mức độ cạnh tranh càng thấp thì khả năng mở rộng cho vay càng dễ

1.4.2.6 Nhân t thuộc về hách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Để đánh giá tầm vóc hoạt động cho vay doanh nghiệp của một ngân hàng có thể dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau, song yếu tố thuộc về doanh nghiệp là yếu tố chủ yếu phản ánh bức tranh hoạt động của một NHTM, đặc biệt chất lượng và số lượng doanh nghiệp đến vay vốn ngân hàng Chất lượng và quy mô doanh nghiệp vay vốn luôn là mối quan tâm của những nhà quản lý kinh doanh trên lĩnh vực ngân hàng Doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, có uy tín, khả năng trả nợ cho ngân hàng

là cao, vì vậy nhu cầu vay vốn chính đáng của họ sẽ được ngân hàng chấp nhận cho vay Ngược lại, doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả, uy tín thấp, khả năng tài chính không đảm bảo sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng và khi rủi ro ấy xảy ra

sẽ gây thiệt hại cho ngân hàng

1.5 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

1.5.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số ngân hàng thương mại

1.5.1.1 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Tuyên Quang

Trong giai đoạn 2018 -6/2021, mặc dù chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid

19, nhưng cho vay DNNVV của Agribank chi nhánh Tuyên Quang vẫn đạt kết quả

khả quan Năm 2020, Chi nhánh đã cấp tín dụng cho 411 DNNVV với tổng dư nợ cho vay DNNVV đạt 4.256 tỷ đồng, dư nợ cho vay DNNVV chiếm tỷ lệ 58% trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV luôn được Chi nhánh kiểm soát ở mức 0,8% Có kết quả trên là do Agribank chi nhánh Tuyên Quang đã thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp nhằm phát triển cho vay DNNVV, cụ thể như sau:

Agribank luôn coi trọng đối tượng khách hàng DNNVV, nên Chi nhánh luôn dành nguồn vốn ưu đãi lớn hỗ trợ DNNVV nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng sản xuất kinh doanh đặc biệt trong giai đoạn toàn xã hội đang bị ảnh hưởng của dịch Covid-19 như hiện nay

Để các DNNVV có thể tiếp cận vốn, Chi nhánh đã áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn giảm tới 4,5%/năm hoặc thấp hơn để bổ sung vốn lưu động phục vụ phương án sản xuất kinh doanh Đối với cho vay trung, dài hạn DNNVV có thể tiếp cận mức lãi suất tối thiểu 6,5%/năm để thực hiện các dự án đầu tư mới phục vụ sản xuất, kinh doanh; các dự án đầu tư giai đoạn 2; các dự án đầu tư mở rộng, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, trong đó ưu tiên các lĩnh vực: Sản xuất, kinh doanh xuất nhập khẩu; Sản xuất, chế biến, kinh doanh nông, lâm, thủy hải sản, nghề muối, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch Như vậy, với mức lãi suất

ưu đãi này, Agribank chi nhánh Tuyên Quang đã hỗ trợ DNNVV lên tới 2%/năm so với lãi suất cho vay thông thường Thời gian áp dụng lãi suất ưu đãi tối đa 06 tháng đối với cho vay ngắn hạn và tối đa 12 tháng đối với cho vay trung, dài hạn

Ngoài ra, nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19, từ tháng 4/2020, Agribank thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ đối với tất cả khách hàng của Agribank, bao gồm pháp nhân và cá nhân gặp khó khăn do bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19

Để đông đảo khách hàng DNNVV nắm bắt được thông tin về các gói tín dụng ưu đãi này và tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi, Agribank chi nhánh Tuyên Quang đã tích cực đẩy mạnh công tác truyền thông, công bố công khai trên trang điện tử của Agribank và các biện pháp truyền thông phù hợp khác nhằm thông tin rộng rãi đến khách hàng, Chi nhánh đã chủ động cử cán bộ liên hệ, tìm hiểu, nắm

bắt tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Tư vấn cho khách hàng các thủ tục cần theiets theo hướng tinh giản nhất, trong thời gian ngắn nhất mà vẫn đảm bảo các quy định của pháp luật

Agribank chi nhánh Tuyên Quang cũng đã tăng cường phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương trong việc tháo gỡ vướng mắc, khó khăn cho khách hàng, đáp ứng và hỗ trợ tốt nhu cầu vay vốn của DNNVV, đồng hành, gắn bó thủy chung với sự phát triển bền vững của DNNVV

1.5.1.2 Kinh nghiệm của Vietin an - chi nhánh Lạng Sơn

DNNVV luôn được Vietinbank - chi nhánh Lạng Sơn xác định là phân khúc khách hàng trọng điểm chiến lược của đơn vị theo định hướng dài hạn Tính đến hết tháng 12-2020, dư nợ phân khúc khách hàng DNNVV của Vietinbank - chi nhánh Lạng Sơn đạt 2936,5 tỷ đồng, chiếm 66% dư nợ của Chi nhánh, giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng là 18%

Để đạt được kết quả trên, Chi nhánh luôn tạo điều kiện thuận lợi để doanh nghiệp tiếp cận vốn vay với lãi suất phù hợp, thủ tục nhanh gọn, nguồn vốn cung ứng cho doanh nghiệp cũng được VietinBank Chi nhánh Lạng Sơn đáp ứng kịp thời phù hợp với quy mô sản xuất của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chi nhánh luôn chú trọng phát triển và nâng cao chất lượng đội ngũ nhân lực Bám sát chỉ đạo và thực hiện theo đúng định hướng tín dụng của NHNN Việt Nam, NHNN tỉnh Lạng Sơn và VietinBank Trung ương, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành của địa phương, tiếp cận các doanh nghiệp thế mạnh của tỉnh, đồng thời đồng hành và hỗ trợ khách hàng trong suốt quá trình vay Đặc biệt là đối với các khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19, riêng năm 2020, Chi nhánh đã thực hiện cơ cấu nợ cho 10 khách hàng bị ảnh hưởng với tổng dư nợ gần 300 tỷ đồng, giúp hầu hết khách hàng vượt qua khó khăn đang trên đà phục hồi và có khả năng trả nợ

Quyền lợi khách hàng ngày càng gia tăng cùng với việc Chi nhánh đẩy mạnh bán chéo và thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ đi kèm sản phẩm lõi; số hóa toàn diện sản phẩm dịch vụ, tăng cường phát hành thẻ tín dụng quốc tế phát sinh chi tiêu; phát hành thẻ ATM, trả lương qua tài khoản thẻ và các dịch vụ iPay, Chatbot, Efast, các nghiệp vụ phái sinh; sử dụng Bigdata cá thể hóa dịch vụ, ưu đãi theo yêu cầu, chủ

động quản lý tài khoản, nâng cao trải nghiệm của khách hàng, nghiên cứu sâu các sản phẩm để tư vấn và bán hàng có hiệu quả cao nhất, không bỏ sót sản phẩm khi bán hàng… Đây cũng là nền tảng để nâng cao tỷ lệ thu nhập từ hoạt động dịch vụ, chiếm 31% trên tổng lợi nhuận của Chi nhánh

1.5.2 Bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang

Qua kinh nghiệm của một số ngân hàng về phát triển cho vay DNNVV Theo

đó, BIDV – chi nhánh Tuyên Quang cần có những định hướng và giải pháp phù hợp nhằm phát triển cho vay DNNVV Từ những kinh nghiệm trên, luận văn đưa ra một

số gợi ý cho BIDV chi nhánh Tuyên Quangnhư sau:

Th nhất, đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng thông qua việc thiết kế các gói

sản phẩm cấp tín dụng linh hoạt, phù hợp với loại hình DNNVV

Th hai, ngân hàng phải luôn chú trọng nâng cao chất lượng phục vụ, tạo

mọi thuận lợi và điều kiện tốt nhất cho doanh nghiệp nhỏ và vừa được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng và các dịch vụ NHTM cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm bớt phiền hà cho khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn vốn; công khai các thủ tục cho

vay, lộ trình cắt giảm thủ tục, thời hạn giải quyết nhu cầu vay vốn của DNNVV

Th a trong công tác cho vay: ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc với

khách vì thông qua đó, cán bộ tín dụng đưa ra các nhận định chính xác hơn, tránh được rủi ro tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng phải xác định rõ ràng các yêu cầu TSĐB để thuận lợi cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng có thể cung

cấp thêm dịch vụ tư vấn kinh doanh, nhằm hỗ trợ tốt nhất cho khách hàng

Th tư chủ động phòng ngừa rủi ro từ phía khách hàng bằng cách có nhiều

biện pháp như hỗ trợ, tư vấn cho các DNNVV trong việc nâng cao năng lực quản lý tài chính

Th n m tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng và hậu mãi

nhằm tăng cường chuyển tải thông tin tới công chúng nhằm giúp khách hàng có thông tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về sản phẩm dịch vụ, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo mối gắn kết đa chiều giữa ngân hàng và khách hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI

NHÁNH TUYÊN QUANG

2.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quangvà thực trạng các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tỉnh Tuyên Quang

2.1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang

2.1.1.1.L ch sử h nh thành và phát triển Chi nhánh

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tiền thân là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam) được thành lập ngày 26/4/1957 trực thuộc Bộ Tài chính Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã nhiều lần thay đổi tên gọi: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (giai đoạn năm 1957 - 1981), Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (giai đoạn năm 1981 - 1990), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ năm 1990 đến 5/2012) Đến tháng 6/2012, BIDV

đã chính thức chuyển đổi và hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần với tên gọi mới là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)

Cùng với sự đổi mới của đất nước và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, tháng 7-1968, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Tuyên Quang được thành lập, nay là Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Tuyên Quang.Từ khi thành lập đến những năm đầu của thập kỷ 90 của thế kỷ trước với nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách Nhà nước cho xây dựng cơ bản, các thế hệ cán bộ Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã nhiệt tình, xung kích trên mặt trận tài chính non trẻ và có nhiều đóng góp cho công cuộc phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Trong thời kỳ đổi mới, Chi nhánh đã từng bước xóa bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng, tiến tới phát triển thành một ngân hàng chuyên doanh vừa phục vụ

hoạt động đầu tư phát triển vừa kinh doanh đa năng tổng hợp và toàn diện, có mối quan hệ gắn bó với mọi thành phần kinh tế - xã hội Đến nay, mạng lưới khách hàng của Chi nhánh đã không ngừng mở rộng tới mọi thành phần kinh tế: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, DNNVV, hộ kinh doanh, các cá thể

2.1.1.2 Cơ cấu tổ ch c ộ máy của Chi nhánh

Mô hình tổ chức của BIDV Tuyên Quang được chia thành 5 khối như sau:

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang

(Ngu n: BIDV Chi nhánh Tuyên Quang, 2021)

Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận phòng ban:

BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

Khối Quản

lý KH

K.Trực thuộc

PGD T.Phố

PGD H.Thành

Phòng Quản lý rủi ro Khối tác

nghiệp Khối Quản lý nội bộ

P quản trị tín dụng

P Giao dịch khách hàng

P Quản lý nội bộ

Tổ Điện toán

PGD Tân Bình

PGD

17 - 8 PGD Tân Quang