CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.2. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
3.2.1. Đơn giản hóa quy trình, thủ tục và điều kiện cấp tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
Việc BIDV chi nhánh Tuyên Quang tuân thủ quy trình cho vay DNNVV sẽ đảm bảo được an toàn cho Chi nhánh khi cho DNNVV vay vốn. Để tuân thủ nghiêm quy trình cho vay DNNVV, Chi nhánh cần:
Yêu cầu các bộ phận nghiệp vụ thực hiện đúng và nghiêm túc mức thẩm quyền tín dụng, kiểm soát giao dịch theo phân cấp thẩm quyền của BIDV. Tạo điều kiện cho các bộ phận tham gia trong quá trình cho vay phát huy đúng chức năng,
nhiệm vụ, đảm bảo có sự kiểm soát chéo và kiểm soát sau hiệu quả, để kịp thời phát hiện và sửa chữa khắc phục các sai phạm.
Tăng cường công tác kiểm tra giám sát ngay từ đầu ở mỗi quy trình nghiệp vụ để đảm bảo thực hiện nghiêm túc các quy định của Ngành, không tốn thêm thời gian trong việc rà soát chỉnh sửa.
Phải tuân chấp hành nghiêm túc mức uỷ quyền được giao, không đựơc hạ thấp các điều kiện cho vay để cấp cho khách hàng DNNVV vay vốn. Không cho vay đối với khách hàng có phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà không giám sát được việc sử dụng vốn tín dụng của khách hàng và không có khả năng quản lý được nguồn thu hoặc không xác định được nguồn thanh toán rõ ràng.
Kiểm tra kỹ tính pháp lý của tài sản đảm bảo: tài sản thế chấp phải không có tranh chấp hoặc tài sản đang bị kê biên để thi hành án, tài sản đảm bảo phải được mua bảo hiểm tài sản chẳng hạn đối với ô tô,…
Không được cho vay theo hạn mức tín dụng một cách tràn lan đối với mọi khách hàng. Việc cho vay theo phương thức này chỉ áp dụng đối với những khách hàng có nhu cầu vốn vay thường xuyên, có năng lực tài chính mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ với ngân hàng, sản xuất kinh doanh luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cấp tín dụng từng lần.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang cũng phải kết hợp với các ngân hàng khác để thiết lập kho dữ liệu khách hàng cho riêng mình, không lệ thuộc quá nhiều vào trung tâm tín dụng CIC, mà trong khi lượng thông tin từ trung tâm này không đa dạng và không có độ chính xác cao.
+ Yêu cầu các DNNVV cung cấp hồ sơ tài chính 03 năm gần nhất và đã được kiểm toán (nếu doanh nghiệp có kiểm toán) để đảm bảo nguồn thông tin chính xác khi phân tích về tình hình hoạt động của doanh nghiệp đồng thời lượng thông tin này còn là một cơ sở dữ liệu tốt cho việc thiết lập ngân hàng thông tin dữ liệu của BIDV chi nhánh Tuyên Quang.
Nếu ngân hàng tập trung nghiên cứu để ban hành quy chế xử phạt trong hoạt động cho vay và đưa vào áp dụng trên toàn hệ thống BIDV Tuyên Quang thì chắc
chắn cán bộ cũng như các cấp quản lý sẽ ý thức được về hành động của mình, vì vậy có thể giảm thiểu được rất nhiều những vi phạm, đặc biệt là những vi phạm do lỗi chủ quan của cán bộ gây ra và từ đó sẽ hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.
Khi ngân hàng dữ liệu của BIDV Tuyên Quang được xây dựng thì cán bộ quản lý khách hàng DNNVV không mất quá nhiều thời gian để tìm hiểu thông tin và đánh giá khách hàng, như vậy sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí và nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng.
- Kiểm tra trong khi cho vay: Giúp CBTD cho vay đúng đối tượng và nhu cầu của DNNVV, xác định thời hạn cho vay hợp lý, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hoá đơn tài chính, các hợp đồng kinh tế.
- Kiểm tra sau khi cho vay. Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay của DNNVV là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro cho vay DNNVV. Muốn vậy, trong quá trình DNNVV sử dụng vốn vay, các cán bộ quản lý khách hàng phải luôn chủ động theo sát quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đảm bảo cho mỗi đồng vốn của ngân hàng luôn được sử dụng đúng mục đích và không trái với các quy định của pháp luật. Trong mỗi lần liên lạc với DNNVV, cán bộ quản lý khách hàng cần ghi nhật ký nội dung trao đổi với khách hàng. Phương thức liên lạc có thể thông qua điện thoại,thư điện tử hoặc trực tiếp gặp gỡ khách hàng. Đối tượng khai thác thông tin không nhất thiết là từ người quản lý điều hành, nhân viên của khách hàng mà có thể từ khách hàng khác, cơ quan chức năng hoặc các mối quan hệ cá nhân. Nhật ký này được lưu giữ trong hồ sơ khách hàng 6 tháng/lần. Cán bộ quản lý khách hàng DNNVV cần thông báo kịp thời cho thủ trưởng đơn vị hoặc các cấp có thẩm quyền về các thông tin thay đổi (nếu có) của khách hàng DNNVV như pháp lý, tài chính, nhân sự, thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh. Tối đa trong vòng 01 tháng đối với vay chuyển khoản và 10 ngày đối với vay tiền mặt kể từ ngày giải ngân, cán bộ quản lý khách hàng có trách nhiệm kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và Biên bản kiểm tra này gồm một hoặc một số nội dung sau:
+ Chứng từ, hoá đơn, sổ quỹ, phiếu thu chi, xuất nhập hàng hóa
+ Nguồn thu và dòng tiền từ các hoạt động của khách hàng.
+ Tiến độ thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh (đồi với các dự án đầu tư việc kiểm tra cần được thực hiện tại hiện trường)
+ Thông tin về tài sản bảo đảm.
+ Điều hành hoạt động kinh doanh.
+ Tổ chức và biến động nhân sự của DNNVV
+ Đôn đốc khách hàng cung cấp báo cáo về tình hình tài chính, kinh doanh (báo cáo thu nhập, bảng cân đối tài khoản, dòng tiền thu chi…), bổ sung hồ sơ còn thiếu (nếu có).
+ Theo dõi đôn đốc khách hàng thực hiện việc cầm cố, thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay theo hợp đồng sau khi tài sản đã hình thành và hoàn tất các thủ tục xác nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng.
Trong quá trình kiểm tra, nếu thấy có dấu hiệu bất thường thì phải triển khai ngay những biện pháp thích hợp để đảm bảo an toàn và có lợi nhất cho cả hai bên.
BIDV Tuyên Quang cần tăng cường tính minh bạch trong việc cho vay như : Công khai và hướng dẫn chi tiết hồ sơ, thủ tục vay vốn; công khai mức chấp nhận cấp tín dụng đối với các chỉ số tài chính của doanh nghiệp; công khai mức cho vay tối đa theo từng nhóm DNNVV, các sản phẩm ngân hàng dành cho DNNVV và thời gian tối đa khi thẩm định cấp tín dụng cho một DNNVV,... Tăng cường việc gặp gỡ và tiếp xúc định kỳ giữa BIDV Tuyên Quang và doanh nghiệp để phát hiện, giải quyết những tồn tại trong quan hệ tín dụng với DNNVV.
BIDV Tuyên Quang cũng cần khách quan và tích cực hơn trong công tác thẩm định, đánh giá tình hình tài chính của DNNVV trước, trong và sau khi cho vay nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho DNNVV tiếp cận được tín dụng của ngân hàng. Thực hiện phương châm ngân hàng và DNNVV cùng có lợi.
BIDV Tuyên Quang phải thực sự am hiểu về doanh nghiệp nhỏ và vừa để có những điều chỉnh kịp thời cho chính sách tín dụng của ngân hàng: DNNVV có một số đặc thù riêng như kinh nghiệm, uy tín của chủ doanh nghiệp thấp, quy mô vốn nhỏ, hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau, hồ sơ minh chứng không đầy
đủ, nhu cầu vay vốn không lớn nhưng ngân hàng phải mất nhiều chi phí quản lý khi cho vay,… Do đó, từ kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới cho thấy để mở rộng tín dụng DNNVV thành công thì điều kiện tiên quyết là ngân hàng phải thực sự am hiểu về DNNVV. Khi đã hiểu rõ về quy mô tín dụng DNNVV, phân khúc thị trường, các đặc điểm và nhu cầu của DNNVV thì ngân hàng sẽ nhận biết được những trở ngại, rủi ro tiềm ẩn khi mở rộng tín dụng DNNVV, những cơ hội và lợi thế cạnh tranh của ngân hàng cũng như những yếu tố thành công cốt lõi.