CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.3. Đánh giá chung về thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang
2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
Th nhất, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ tín dụng chưa cao và chưa đồng đều. Trình độ chuyên môn cao là điều kiện quan trọng góp phần nâng cao năng suất, chất lượng, hiệu quả.... của từng người lao động nói riêng và hệ thống nói chung. Tuy nhiên trong thực tế không phủ nhận việc còn một lượng lao động chưa đáp ứng được yêu cầu công việc, trong quá trình phục vụ còn mắc phải sai sót, tình trạng khách hàng phàn nàn về chất lượng dịch vụ vẫn tồn tại. Theo kết quả khảo sát khách hàng về chất lượng dịch vụ của Chi nhánh, vẫn còn một tỷ lệ lớn doanh nghiệp nhỏ và vừa đánh giá về nhân viên Ngân hàng như chưa thực sự nhiệt tình, chưa thực sự hiểu khách hàng, vẫn còn tình trạng lỗi khi thực hiện nghiệp vụ,...
Thực tế hiện nay một bộ phận nhân viên còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án phục vụ DNNVVcó hiệu quả mà còn thụ động trong quá trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các CBTD chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà còn trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng mới.
Th hai, Thủ tục, quy trình cho vay DNNVV vẫn còn rườm rà, phức tạp: Mô hình tổ chức cũng như quy trình cho vay đối với DNNVV của BIDV chi nhánh Tuyên Quang không phân định trách nhiệm cá nhân một cách rõ ràng, dẫn đến cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp hoạt động chưa hết năng lực, thiếu tinh thần
trách nhiệm, ỷ lại vào tập thể, do đó làm giảm chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn phức tạp, nhiều khâu nhiều bước gây tốn thời gian và chi phí cho ngân hàng.Cán bộ phụ trách phòng Khách hàng doanh nghiệp có chức năng thẩm định, vừa được quyền đánh giá, đề xuất phán quyết tín dụng. Việc tổ chức nghiệp vụ tín dụng bao gồm nhiều công việc như vậy dẫn đến hạn chế là cán bộ khách hàng không chuyên sâu vào ngành nghề, lĩnh vực nào và gây quá tải đối với cán bộ phụ trách phòng KHDN. Mặt khác, công tác thẩm định và cho vay đối với DNNVV thuộc cùng một cán bộ phụ trách dẫn đến tính độc lập không cao, phát sinh tình trạng tự làm, tự kiểm tra, thiếu tính khách quan.
Th a, mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng công tác kiểm tra kiểm soát tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang chưa thực sự trở thành công cụ đắc lực trong phòng ngừa hạn chế rủi ro. Công tác kiểm tra chưa thực sự có hiệu quả, đôi lúc còn mang tính định kỳ kiểm tra, các sai phạm cho thường xuyên được phát hiện trong nhiều năm nhưng không được xử lý dứt điểm, kịp thời còn có tính lặp.
Th tư, Hoạt động marketing chưa mang tính chuyên nghiệp, đơn thuần chỉ thực hiện công tác tiếp thị, truyền thông, triển khai một số chương trình khuyến mãi. Bộ phận Marketing chưa có các đánh giá mang tính tổng thể về thị trường, chưa có các nghiên cứu về phân khúc khách hàng cũng như chưa xây dựng được các chính sách khuyến mại đồng bộ.
Th n m, trang thiết bị công nghệ thông tin phục vụ hoạt động thẩm định còn chưa được chú trọng đầu tư, đổi mới. Cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ phục vụ hoạt động thẩm định cho vay DNNVV tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang còn chưa đáp ứng được yêu cầu của công việc. Hiện nay, BIDV chi nhánh Tuyên Quang mới chỉ khai thác, sử dụng chương trình Excel để tính toán các chỉ tiêu, chưa có chương trình, phần mềm riêng biệt phục vụ cho công tác thẩm định tài chính dự án/phương án kinh doanh cũng như chưa xây dựng được mô hình tính toán các chỉ tiêu này cho từng loại dự án/Phương án kinh doanh nhằm hỗ trợ việc ra quyết định tài trợ cho ngân hàng một cách nhanh chóng, khách quan. Hơn nữa, do sự hạn chế
của khoa học kỹ thuật và công nghệ nên việc xây dựng hệ thống thông tin nội bộ vẫn gặp khó khăn
Th sáu phương pháp thu thập thông tin và sử dụng thông tin chưa khoa học : BIDV chi nhánh Tuyên Quang chưa xây dựng phương pháp thu thập và lưu trữ thông tin thống nhất, do đó mỗi cán bộ phòng Khách hàng doanh nghiệp phải tự thu thập thông tin thẩm định, gây tốn kém thời gian và chi phí cho ngân hàng.Thông tin cũng thường chỉ được thu thập qua Internet, các phương tiện thông tin đại chúng nên tính chính xác và súc tích không cao, nhiều thông tin còn sai lệch với thực tế và mâu thuẫn với nhau gây khó khăn cho quá trình thẩm định cho vay khách hàng, làm giảm chất lượng cho vay DNNVV
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Bên cạnh những nguyên nhân chủ quan, phát triển cho vay DNNVV tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang còn có những hạn chế xuất phát từ những nguyên nhân khách quan như:
- Thông tin về phát triển kinh tế vĩ mô, ngành kinh tế, vùng kinh tế còn thiếu Các thông tin về quy hoạch phát triển kinh tế ngành, vùng, quy hoạch xây dựng cơ sở hạ tầng… có ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản và hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, những thông tin này thường không được công bố chi tiết, hoặc tiến độ triển khai trên thực tế không phù hợp với quy hoạch đã công bố, làm cho ngân hàng khó dự đoán chính xác được ảnh hưởng của các sự kiện đó đối với hoạt động của khách hàng.
- Các thủ tục pháp lý ở địa phương còn rườm rà, sự chậm chễ trong cách thủ tục cấp phép đã ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của DNNVV vay vốn. Cơ hội kinh doanh có tính thời điểm, nhưng nó sẽ không thể thực hiện nhanh chóng được nếu không được “cởi trói” bởi thủ tục pháp lý. Việc chậm chễ, rườm rà sẽ dẫn đến hệ quả hàng loạt các hợp đồng kinh tế bị đình trệ, các dự án đầu tư “buộc lòng” phải
“treo” trên giấy.
- Sự chồng chéo giữa các văn bản pháp luật cũng làm cho ngân hàng thương mại lúng túng trong việc xử lý. Luật pháp và các công cụ thực thi pháp luật chưa
thực sự nghiêm minh, chưa hỗ trợ đầy đủ cho ngân hàng chủ động xử lý tài sản mà không cần có sự can thiệp của tòa án. Do đó, dù có phán quyết của tòa nhưng ngân hàng vẫn gặp trở ngại vì khâu thi hành án còn chậm. Từ lúc khởi kiện đến cưỡng chế, thi hành mất ít nhất 2 năm, trung bình mất 8 đến 9 năm, phí thi hành án cao, trên thực thực tế ngân hàng là một tổ chức kinh tế không phải là một cơ quan quyền lực Nhà nước, không có chức năng cưỡng chế buộc khách hàng thực thi quyết đinh thi hành án
- Các nguyên nhân uất phát từ phía hách hàng
+ Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng còn nhiều bất cập. Đa số các DNNVV không tuân thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính.
+ Do khách hàng kinh doanh thua lỗ nên mất khả năng trả nợ. Trường hợp này rất phổ biến do khách hàng có trình độ yếu kém trong dự đoán các vấn đề kinh tế, yếu kém trong năng lực quản lý, sử dụng vốn sai mục đích, sản phẩm chất lượng thấp không bán được… Hơn nữa, có rất nhiều người vay sẵn sàng lao vào những cơ hội kinh doanh mạo hiểm với kỳ vọng thu được lợi nhuận cao, mà không tính toán kỹ hoặc không có khả năng tính toán những bất trắc có thể xảy ra nên khả năng xảy ra tổn thất với ngân hàng là rất lớn.
+ Do khách hàng cố tình chiếm dụng vốn của ngân hàng. Để đạt được mục đích thu được lợi nhuận, nhiều khách hàng sẵn sàng tìm mọi thủ đoạn để ứng phó với ngân hàng như mua chuộc hoặc cung cấp các báo cáo tài chính sai lệch. Trong trường hợp này, nếu không phát hiện ra, ngân hàng sẽ đánh giá sai về khả năng tài chính của khách và cho vay vốn với khối lượng và thời hạn không hợp lý, dẫn đến rủi ro tiềm ẩn là rất cao. Ngoài ra, cũng có những trường hợp người kinh doanh có lãi, song vẫn không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn, mà cố tình kéo dài với ý định không trả nợ hoặc tiếp tục sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
+ TSBĐ của khách hàng bị suy giảm giá trị do yếu tố hao mòn, lạc hậu, giảm giá trị do biến động của thị trường.
CHƯƠNG 3