CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
2.1.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang
2.1.1.1.L ch sử h nh thành và phát triển Chi nhánh
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tiền thân là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam) được thành lập ngày 26/4/1957 trực thuộc Bộ Tài chính. Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã nhiều lần thay đổi tên gọi: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (giai đoạn năm 1957 - 1981), Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (giai đoạn năm 1981 - 1990), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ năm 1990 đến 5/2012). Đến tháng 6/2012, BIDV đã chính thức chuyển đổi và hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần với tên gọi mới là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Cùng với sự đổi mới của đất nước và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, tháng 7-1968, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết tỉnh Tuyên Quang được thành lập, nay là Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Tuyên Quang.Từ khi thành lập đến những năm đầu của thập kỷ 90 của thế kỷ trước với nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách Nhà nước cho xây dựng cơ bản, các thế hệ cán bộ Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã nhiệt tình, xung kích trên mặt trận tài chính non trẻ và có nhiều đóng góp cho công cuộc phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Trong thời kỳ đổi mới, Chi nhánh đã từng bước xóa bỏ bao cấp trong hoạt động tín dụng, tiến tới phát triển thành một ngân hàng chuyên doanh vừa phục vụ
hoạt động đầu tư phát triển vừa kinh doanh đa năng tổng hợp và toàn diện, có mối quan hệ gắn bó với mọi thành phần kinh tế - xã hội. Đến nay, mạng lưới khách hàng của Chi nhánh đã không ngừng mở rộng tới mọi thành phần kinh tế: Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, DNNVV, hộ kinh doanh, các cá thể...
2.1.1.2. Cơ cấu tổ ch c ộ máy của Chi nhánh
Mô hình tổ chức của BIDV Tuyên Quang được chia thành 5 khối như sau:
Hình 2.1. Sơ đồ tổ chức bộ máy của BIDV Chi nhánh Tuyên Quang
(Ngu n: BIDV Chi nhánh Tuyên Quang, 2021) Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận phòng ban:
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Khối Quản lý KH
K.Trực thuộc
Khối quản lý rủi ro
P. QLKH Doanh Nghiệp P. QLKH
Cá nhân
PGD Sơn Dương
PGD T.Phố
PGD H.Thành
Phòng Quản lý
rủi ro Khối tác
nghiệp Khối Quản lý nội bộ
P. quản trị tín dụng
P. Giao dịch khách
hàng
P. Quản lý nội bộ
Tổ Điện toán
PGD Tân Bình PGD 17 - 8 PGD Tân
Quang
- Ban giám đốc: Gồm Giám đốc chi nhánh và 3 phó giám đốc:
+ Giám đốc chi nhánh: Là đại diện theo ủy quyền và là người điều hành cao nhất của chi nhánh, chịu trách nhiệm chính về mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về các hoạt động chung của Ngân hàng và quản lý hoạt động của các phòng ban.
+ Phó giám đốc: là người trợ giúp giám đốc chỉ huy điều hành các chức năng quản trị theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc, giao nhiệm vụ, giám sát công tác phòng được quản lý, ký duyệt các văn bản, dự án thuộc thẩm quyền.
- Khối Quản lý khách hàng:
+ Phòng Khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức; Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng; Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng doanh nghiệp.
+ Phòng Khách hàng cá nhân: Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển khách hàng cá nhân; Công tác bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ; Công tác tín dụng với khách hàng cá nhân.
- Khối Quản lý rủi ro: Gồm phòng Quản lý rủi ro có nhiệm vụ chủ yếu là quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền, quản lý hệ thống chất lượng ISO, kiểm tra nội bộ…
- Khối Tác nghiệp:
+ Phòng Giao dịch khách hàng: trực tiếp giao dịch với khách hàng, giới thiệu và cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến tận tay khách hàng. Khối phòng này thực hiện chủ yếu chức năng huy động vốn và thanh toán.
+ Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị nghiệp vụ tín dụng, thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng Quản lý khách hàng, giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện của hợp đồng tín dụng.
- Khối Quản lý nội bộ:
+ Phòng quản lý nội bộ: Phổ biến các văn bản quy định, hướng dẫn về quy
trình nghiệp vụ; Quản lý nhân sự và phát triển nguồn nhân lực của Nhà Nước và của BIDV đến toàn thể cán bộ nhân viên trong toàn Chi nhánh. Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch tổng hợp; Thực hiện quản lý và thực hiện theo quy định trong nghiệp vụ kế toán; Tạo lập và quản lý số liệu báo cáo; Chịu trách nhiệm với tính trung thực của những thông tin trên báo cáo.
+ Tổ điện toán: Trực tiếp thực hiện theo đúng thẩm quyền, đúng quy định, quy trình công nghệ thông tin tại chi nhánh; Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, các cán bộ trực tiếp sử dụng để vận hành thành thạo, đúng thẩm quyền, chấp hành quy định và trong lĩnh vực công nghệ thông tin. Hỗ trợ các khách hàng lớn sử dụng các dịch vụ có tiện ích và ứng dụng công nghệ cao. Phối hợp với Trung tâm Công nghệ thông tin hoặc Phòng Công nghệ thông tin khu vực….
2.1.1.3. Một s t quả hoạt động inh doanh chính của Chi nhánh a)Hoạt động huy động v n
Bảng 2.1. Huy động vốn của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018–6/2021
Đơn v tính: Tỷ đ ng
Tiêu chí
Năm 2018
Năm 2019
Năm 2020
30/6/
2021
Chênh lệch 2019/2018
Chênh lệch 2020/2019 1. Theo kỳ
hạn 3.108,8 3.700,0 4.082,3 1964,5 591,2 19,0 382,3 10,3 -Có Kỳ hạn 2.633,9 3.057,3 3.210,0 1533,7 423,4 16,1 152,7 5,0 + Ngắn hạn 1.521,5 2.328,1 2.896,0 1375,0 806,6 53,0 567,9 24,4 +Trung và
dài hạn 1.112,4 729,2 314,0 158,7 -383,2 -34,4 -415,2 -56,9 -Không kỳ
hạn 474,9 642,7 872,3 430,8 167,8 35,3 229,6 35,7 2. Theo đối
tượng khách hàng
3108,8 3700 4082,3 1964,5 591,2 19,0 382,3 10,3 Tiền gửi cá
nhân, dân cư 2.492 3.024,2 3.361 1622,1 532,7 21,4 336,6 11,1 Tiền TCKT, 617,3 675,8 721,5 342,4 58,5 9,5 45,7 6,8
DN
3. Theo loại
tiền 3108,8 3700 4082,3 1964,5 591,2 19,0 382,3 10,3 Nội tệ 3.079 3.673,4 4.057,2 1958,5 594,6 19,3 383,8 10,4 Ngoại tệ 30,0 26,6 25,1 6,0 -3,4 -11,3 -1,5 -5,6 Tổng cộng 3.108,8 3.700 4.082,3 1964,5 591,2 19,0 382,3 10,3
(Ngu n: BIDV Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020,6/2021) Công tác huy động vốn luôn là một trong những hoạt động quan trọng, quyết định đến hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng. Hoạt động này là cơ sở để ngân hàng thực hiện việc cấp tín dụng cho khách hàng cũng như các hoạt động khác.
Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn luôn được BIDV chi nhánh Tuyên Quang chú trọng và coi vốn là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của Chi nhánh.
Mục tiêu của Chi nhánh trong những năm qua là tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao cả về số lượng và chất lượng của các khoản huy động. Do đó, trong nhiều năm qua Ngân hàng BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã khai thác triệt để những lợi thế của mình như uy tín thương hiệu, chất lượng phục vụ, trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, thế mạnh về công nghệ thông tin, chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn… với nguồn vốn huy động lớn, đã tạo thế chủ động trong kinh doanh, đồng thời góp một phần không nhỏ vào nguồn vốn điều hoà chung của hệ thống Ngân hàng BIDV Việt Nam.
Qua bảng số liệu 2.1 cho thấy trong giai đoạn 2018 – 6/2021, vốn huy động của BIDV chi nhánh Tuyên Quang biến động tăng, cụ thể: năm 2018 tổng vốn huy động được đạt 3.108,8 tỷ đồng, sang năm 2019 đạt 4.082,3 tỷ đồng, tăng 591,2 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 19%. Sang năm 2020, tổng vốn huy động của Chi nhánh đạt 74.082,3 tỷ đồng, tăng 382,3 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 10,3% so với năm 2019.
Trong cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của Chi nhánh, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu (gần 80%), tuy nhiên trong giai đoạn 2018 – 2020, tốc độ
tăng tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng (tốc độ tăng tiền gửi không kỳ hạn năm 2019 là 35,3%, sang năm 2020 tăng lên đạt 35,7% so với năm 2019), chủ yếu là tăng do tiền gửi thanh toán của các cá nhân và tổ chức. Đồng thời tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm nhẹ từ 16,1% năm 2019 xuống còn 5% năm 2020. Tiền gửi không kỳ hạn tăng một phần do ảnh hưởng của dịch Covid 19 các cá nhân có xu hướng tích trữ tiền đề phòng dịch bệnh nên số dư tài khoản của các cá nhân do Chi nhánh phát hành thẻ tăng, khoản tiền gửi không kỳ hạn tăng là lợi thế cho BIDV chi nhánh Tuyên Quang, do đây là khoản tiền gửi có lãi suất thấp.
Cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng cho thấy, vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu từ tiền gửi của dân cư (chiếm trên 82%), trong nhiều năm gần đây, Chi nhánh đã kết hợp nhiều hình thức huy động vốn linh hoạt từ việc huy động trực tiếp tại các địa điểm giao dịch của Chi nhánh đến việc tổ chức huy động vốn lưu động tại địa bàn dân cư nhằm đẩy mạnh nguồn vốn huy động này.
Cơ cấu huy động: huy động bằng VND vẫn chiếm tỷ lệ cao: trên 99% trên tổng nguồn, nguyên nhân do các chính sách của NHNN về việc hạn chế dần việc thanh toán USD, chống đô la hóa nền kinh tế.
b) Hoạt động cho vay
Cho vay là hoạt động trọng tâm của BIDV chi nhánh Tuyên Quang trong các năm qua. Với nguồn vốn huy động được, Chi nhánh luôn sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Tuyên Quang nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Hoạt động cho vay của BIDV chi nhánh Tuyên Quang vừa đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, vừa đáp ứng yêu cầu kinh doanh của Ngân hàng, góp phần đáng kể vào việc hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa theo chương trình phát triển của đất nước.
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ cho vay của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 Đơn v tính: Tỷ đ ng
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính
Năm 2018
Năm 2019
Năm 2020
30/6/
2021
So sánh ± 2019 -
2018
2020 - 2019 1
Tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh
Tỷ
đồng 2.544,1 2.440,3 2.418,7 1.198,4 -103,8 -21,6
2
Tốc độ tăng trưởng dư nợ
cho vay của Chi nhánh
% 6,25 -4,08 -0,89 -0,32 - 10,3 3,2
(Ngu n: BIDV Chi nhánh Tuyên Quang 2018 2019 2020,6/2021) Bảng số liệu cho thấy, dư nợ cho vay của Chi nhánh năm 2018 đạt 2.544,1 tỷ đồng, sang năm 2019 đạt 2.440,3 tỷ đồng, giảm 103,8 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ giảm 4,08% so với năm 2018.Dư nợ cho vay năm 2019 giảm là do Chi nhánh thực hiện toàn diện các biện pháp để tăng trưởng cho vay theo hướng an toàn, hiệu quả và thực hiện tái cơ cấu lại khách hàng theo định hướng cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, thắt chặt các khoản vay theo hướng an toàn, sàng lọc khách hàng có độ rủi ro cao. Sang năm 2020, dư nợ cho vay của Chi nhánh đạt 2.418,7 tỷ đồng, giảm 21,6 tỷ, tương ứng với tỷ lệ giảm 0,89% so với năm 2019.
Do trong năm 2020, BIDV chi nhánh Tuyên Quang chịu ảnh hưởng của dịch Covid 19 nên nhu cầu vay vốn của các tổ chức và cá nhân nhằm mở rộng quy mô kinh doanh giảm nên dư nợ cho vay tiếp tục giảm so với năm 2019.
c) Hoạt động d ch vụ của Chi nhánh
Những năm gần đây, cùng với việc hiện đại hóa hệ thống giao dịch ngân hàng, BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã đẩy mạnh phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới như thẻ, bảo hiểm, Mobile banking, dịch vụ đại lý bán vé máy bay...
tốc độ tăng trưởng lớn về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ sản phẩm như thanh toán trong nước, kinh doanh ngoại tệ, thẻ ATM, dịch vụ Mobile Banking, bảo hiểm ABIC, chứng khoán ngày càng tăng, nên thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ của
Chi nhánh ngày càng cao trong giai đoạn 2018 – 6/2021. Tình hình thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang được thể hiện qua hình sau:
Đơn v tính: Tỷ đ ng
Hình 2.2. Thu nhập ròng từ dịch vụ của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021 (Ngu n: BIDV Chi nhánh Tuyên Quang 2018 2019 2020 6/2021) Thu dịch vụ ròng của Chi nhánh năm 2018 là 18,8 tỷ đồng, sang năm 2019 là 19,6 tỷ đồng, tăng 0,8 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 4,3% so với năm 2018. Sang năm 2020 thu ròng từ hoạt động dịch vụ là 20,1 tỷ đồng, tăng 0,5 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 2,6% so với năm 2019. Tốc độ tăng trưởng bình quân của giai đoạn về thu dịch vụ ròng đạt 4,0%. Thu từ hoạt động dịch vụ của Chi nhánh ngày càng góp phần đa dạng hóa nguồn thu cho Chi nhánh, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ, tăng thu ngoài lãi là một trong những chiến lược quan trọng của BIDV chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2025. Doanh thu từ dịch vụ ngân hàng không những tạo ra nguồn thu ổn định mà còn giảm thiểu, hạn chế các rủi ro phát sinh mà không phải trích dự phòng với số lượng lớn như hoạt động tín dụng. Do vậy, chính sách phát triển và giải pháp thúc đẩy mạnh doanh thu từ hoạt động dịch vụ được BIDV chi nhánh Tuyên Quang rất chú trọng, đặc biệt một số dòng sản phẩm như dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ bão lãnh…
d) Lợi nhu n của Chi nhánh
0 5 10 15 20 25
Năm 2018
Năm 2019
Năm 2020
6/2021 18.8 19.6 20.1
10.8 Thu nhập ròng từ dịch vụ của Chi nhánh (Tỷ đồng)
Trong giai đoạn 2018 – 6/2021 mặc dù môi trường cạnh tranh đầy thách thức, phải chia xẻ thị phần với nhiều tổ chức tín dụng mới thành lập trên địa bàn, ảnh hưởng của đại dịch Covid 19, Tuy nhiên, bằng sự nỗ lực cố gắng của cán bộ nhân viên Chi nhánh nên lợi nhuận trước thuế của của Chi nhánh cũng đạt được kết quả khả quan, cụ thể:
Bảng 2.3. Lợi nhuận của BIDV Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 6/2021
Đơn v tính: Tỷ đ ng
TT Nội dung Năm 2018
Năm 2019
Năm
2020 6/2021 2019/2018 2020/2019
± % ± %
1 Thu nhập
thuần 279,3 268,6 267,5 132,8 -10,7 -3,8 -1,1 -0,4 2 Tổng chi
phí 184,7 168,2 163,8 82,3 -16,5 -8,9 -4,4 -2,6 3
Tổng lợi nhuận
trước thuế
94,6 100,4 103,7 50,5 5,8 6,1 3,3 3,3
(Ngu n: BIDV Chi nhánh Tuyên Quang 2018 2019 2020 6/2021) Qua bảng số liệu cho thấy, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh tăng trong giai đoạn 2018 – 6/2021, cụ thể năm 2019 lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 100,4 tỷ đồng, tăng 5,8 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 6,1% so với năm 2018.
Sang năm 2020, lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đạt 103,7 tỷ đồng, tăng 3,3 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 3,3% so với năm 2019.
Tốc độ tăng lợi nhuận năm 2020 giảm 2,8% so với năm 2019 một phần là do ngân hàng chủ động giảm thu nhập để thực hiện cơ cấu nợ, hạ lãi suất và miễn giãm lãi, phí để hỗ trợ doanh nghiệp và người dân theo định hướng, chỉ đạo của NHNN và một phần là do ảnh hưởng của đại dịch Covid 19 nên BIDV đã giảm lãi suất đầu ra hỗ trợ khách vay trong khi chi phí vốn đầu vào đắt đỏ hơn.