CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
3.2. Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin tín dụng tại chi nhánh
Như đã phân tích ở trên, BIDV Chi nhánh Tuyên Quang đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn thông tin chính xác và trung thực về các DNNVV đang và có nhu cầu vay vốn tại Chi nhánh, do DNNVV không đủ thiện chí, cố tình che dấu, hoặc do nguồn nhân lực còn mỏng, không đủ để có thể giám sát hết hoạt động của tất cả các khách hàng DNNVV đang vay vốn tại Chi nhánh, cũng có thể do vấn đề liên quan đến phẩm chất, đạo đức của cán bộ tín dụng. Để đảm bảo đưa ra được hiệu qủa của hoạt động thẩm định tín dụng, thông qua đó, giúp ngân hàng có thể đưa ra được những quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu những rủi ro khi ra quyết định cho vay, CBTD phải thu thập một lượng thông tin khá lớn về từng khách hàng DNNVV cho vay của mình. Hơn nữa, không chỉ dừng lại ở đó, hoạt động thu thập thông tin còn phải được thực hiện thường xuyên, các thông tin về khách hàng DNNVV phải luôn cập nhật, để ngân hàng có thể nắm bắt được tình hình sử dụng vốn của DNNVV, để ngân hàng kịp thời nhận ra được những sai phạm, những điểm yếu kém trong hoạt động sử dụng vốn của DNNVV, để qua đó có thể kịp thời đưa ra được những biện pháp nhằm chấn chỉnh, cải thiện tình hình, giúp ngân hàng giảm thiểu được những RRTD trong quy trình cho vay.
Chi nhánh nên tiếp tục mở rộng và phối hợp với các cơ quan, các tổ chức, cá nhân khác để có thể nắm bắt được những thông tin cập nhật về DNNVV. Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) hay Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI)
là những cơ quan uy tín, có thể cung cấp những thông tin đáng tin cậy về tình hình sản xuất kinh doanh của các DNNVV.Chi nhánh cũng nên chủ động khảo sát trực tiếp tại cơ sở sản xuất của các DNNVV để có cái nhìn khách quan nhất, hoặc để kiểm chứng tính chính xác của các thông tin thu thập được.
Thường xuyên cập nhật và bổ sung cẩm nang tín dụng: việc thẩm định cần kèm theo các điều kiện tín dụng khác, đặc biệt là điều kiện về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng DNNVV, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh. Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hoá mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của DNNVV, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng.
Trong phân tích định lượng, ứng dụng và hoàn thiện hệ thống cho điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng (trong giai đoạn đầu chỉ nên tập trung vào các DNNVV). Hệ thống này cần được thường xuyên điều chỉnh cho phù hợp với thực tế và điều kiện kinh tế Việt Nam, không nên cứng nhắc theo những tính toán của các nước có điều kiện không tương đồng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hoá hợp lý, phản ánh một cách rõ ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng DNNVV. Nỗ lực xác định giới hạn cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro cho vay một cách hiệu quả.
Trên cơ sở giới cho vay đã được phê duyệt, trong từng lần cấp vốn chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ…. Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để
được vay nhiều hơn, thuê đất nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dấn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị TSĐB, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản.
Dựa trên cơ sở hợp tác, NHNN thực hiện kết nối kho thông tin dữ liệu giữa các ngân hàng để bổ sung, tăng tính đầy đủ và sự chính xác của kho dữ liệu, không chỉ là các dữ liệu về khách hàng mà còn các đánh giá và dự báo về ngành, làm nền tảng trong phân tích và thẩm định tín dụng.
Ngoài ra , trong nền kinh tế hội nhập các doanh nghiệp Việt Nam nói chung, các DNNVV nói riêng vừa cạnh tranh với các doanh nghiệp trong nước vừa phải cạnh tranh với các doanh nghiệp nước ngoài. Để nâng cao uy tín và thương hiệu, đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ, các DNNVV đã liên kết lại, tổ chức thành lập các Hiệp hội như hiệp hội DNNVV, các Hiệp hội ngành nghề, để làm cầu nối giữa DNNVV với các tổ chức khác, tiếp cận nhanh chóng với các chương trình trợ giúp, các chính sách ưu đãi của Nhà nước, tăng cường mối liên kết giữa các doanh nghiệp, đẩy mạnh sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu quả hoạt động SXKD của từng doanh nghiệp. Do vậy, Chi nhánh cần xây dựng mối liên kết với chính quyền địa phương, Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh Tuyên Quang, Hội doanh nghiệp trẻ… để nắm bắt thông tin về doanh nghiệp cũng như tình hình SXKD, nhu cầu vốn, sử dụng dịch vụ của DNNVV, đồng thời chuyển tải thông tin của BIDV chi nhánh Tuyên Quang đến các DNNVV tạo ra mối quan hệ thường xuyên giữa chính quyền, doanh nghiệp và Ngân hàng.
Thường xuyên phối hợp với các các cấp, ngành, Ban chỉ đạo đầu tư phát triển kinh tế của tỉnh Tuyên Quang để tranh thủ sự giúp đỡ về mọi mặt, từ khi thẩm định, cho vay, thu hồi và xử lý các trường hợp nợ xấu phát sinh.