CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Dịch vụ thẻ ngân hàng là một sản phẩm hiện đại, phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật Với nhiều tính năng ưu việt, dịch vụ này đáp ứng nhu cầu của khách hàng như rút tiền mặt, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua sắm hàng hóa, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người sử dụng.
Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại cung cấp nhiều tính năng và tiện ích cho khách hàng mở tài khoản, nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển tiền, rút tiền và thanh toán không dùng tiền mặt Qua đó, ngân hàng thu phí từ các dịch vụ này Dịch vụ thẻ bao gồm tất cả các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, dựa trên việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa để cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm của dịch vụ thẻ
Dịch vụ thẻ ngân hàng thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại, nhưng có những đặc điểm riêng biệt.
Dịch vụ thẻ ngân hàng đại diện cho sự tiến bộ vượt bậc trong ngành ngân hàng, phản ánh sự phát triển của khoa học và công nghệ, đặc biệt trong lĩnh vực điện tử và viễn thông Sự tự do hoá và toàn cầu hoá trong dịch vụ tài chính-ngân hàng đã thúc đẩy sự hình thành mạng lưới toàn cầu giữa các ngân hàng, tạo ra sự liên kết chặt chẽ và đồng nhất thông qua một trung tâm thanh toán bù trừ.
Dịch vụ thẻ ngân hàng cung cấp nhiều lợi ích cho nền kinh tế, hệ thống ngân hàng và người sử dụng thẻ Mặc dù mang lại tiện ích, nhưng dịch vụ thẻ cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và tổn thất cho người dùng.
Dịch vụ thẻ ngân hàng cần đội ngũ chuyên viên có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm dày dạn để đảm bảo hoạt động thẻ diễn ra an toàn và hiệu quả, đồng thời đáp ứng các tiêu chuẩn của các tổ chức thẻ quốc tế.
Dịch vụ thẻ ngân hàng có tính đồng nhất cao, với ít sự khác biệt giữa các sản phẩm của các ngân hàng khác nhau Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cung cấp dịch vụ thẻ tương tự nhau, dẫn đến việc chất lượng dịch vụ và các chính sách sau bán hàng trở thành yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Dịch vụ thẻ đang trở thành một trong những dịch vụ phát triển nhanh chóng và đa dạng nhất của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam và trên toàn cầu Sự ra đời của dịch vụ thẻ là kết quả của việc áp dụng những tiến bộ khoa học và công nghệ tiên tiến nhất.
Dịch vụ thẻ ngân hàng yêu cầu đầu tư lớn cho việc xây dựng và vận hành hệ thống, dẫn đến thời gian hoàn vốn dài Ngoài ra, dịch vụ này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro và tổn thất cho cả ngân hàng và người sử dụng thẻ.
1.1.1.3 Vai trò và lợi ích của dịch vụ thẻ
Trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghệ thông tin bùng nổ, dịch vụ thẻ ngày càng trở nên quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một số vai trò nổi bật của dịch vụ thẻ đối với ngân hàng bao gồm việc tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, nâng cao trải nghiệm người dùng và thúc đẩy giao dịch tài chính nhanh chóng, an toàn.
Ngân hàng có thể gia tăng nguồn thu nhập từ dịch vụ thẻ thông qua việc thu phí phát hành, phí thường niên, phí giao dịch, phí cấp tín dụng và phí chuyển đổi ngoại tệ Bên cạnh đó, lãi suất từ các khoản tín dụng liên quan đến dịch vụ thẻ cũng đóng góp đáng kể vào doanh thu của ngân hàng.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc triển khai dịch vụ thẻ, buộc các ngân hàng phải nâng cấp hệ thống thanh toán Điều này giúp ngân hàng tiếp cận công nghệ tiên tiến toàn cầu, rút ngắn khoảng cách công nghệ khi hội nhập và nâng cao trình độ nhân viên trong lĩnh vực thẻ cũng như toàn bộ ngân hàng.
Việc tăng cường kênh phân phối cho dịch vụ ngân hàng thông qua việc phát triển hệ thống máy ATM/POS mang lại nhiều lợi ích Kênh phân phối này hoạt động 24/24, không bị giới hạn bởi giờ làm việc, giúp khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và tiện lợi hơn Điều này không chỉ giảm tải áp lực cho các giao dịch tại quầy ngân hàng mà còn nâng cao trải nghiệm dịch vụ cho người dùng.
Tham gia thanh toán thẻ ngân hàng giúp mở rộng thị trường và quan hệ khách hàng, đồng thời đa dạng hóa dịch vụ Điều này không chỉ thu hút khách hàng mới làm quen với dịch vụ thẻ mà còn tạo ra những đối tác lâu dài và ổn định Khi hợp đồng thẻ được ký kết, ngân hàng sẽ gắn kết chặt chẽ với khách hàng sử dụng thẻ và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT).
* Đối với khách hàng: Vai trò của dịch vụ thẻ đối với khách hàng sử dụng như sau:
Thẻ ngân hàng mang đến sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán cả trong nước và quốc tế, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch mua sắm tại nhiều điểm chấp nhận thẻ Ngoài ra, người dùng còn có thể rút tiền mặt khi cần, kiểm tra tài khoản, và chuyển khoản tại các máy ATM trên toàn quốc mà không bị giới hạn về thời gian giao dịch.
Phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Phát triển kinh tế là quá trình tăng trưởng và chuyển biến toàn diện trong một khoảng thời gian nhất định, bao gồm sự gia tăng về quy mô, số lượng và chất lượng sản phẩm, dịch vụ, cũng như sự hoàn thiện và tiến bộ trong cơ cấu nền kinh tế.
Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng bao gồm việc mở rộng quy mô, số lượng và chất lượng của các dịch vụ thẻ Điều này thể hiện qua việc nâng cao chất lượng và quy mô cung ứng dịch vụ thẻ, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ trong tổng thu nhập ngân hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa cơ cấu dịch vụ và cải thiện chất lượng cung ứng để đáp ứng nhu cầu thị trường, từ đó gia tăng lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng sử dụng dịch vụ.
1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Sự ra đời của thẻ ngân hàng đánh dấu bước ngoặt quan trọng trong công nghệ ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phải có hạ tầng công nghệ hiện đại và đội ngũ nhân lực IT chuyên nghiệp Sản phẩm thẻ ngân hàng cho phép cung cấp dịch vụ tại nhiều địa điểm và thời gian khác nhau, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng và ảnh hưởng tích cực đến các hoạt động nghiệp vụ khác Sự bùng nổ thị trường thẻ ngân hàng đã thúc đẩy quá trình xã hội hóa dịch vụ ngân hàng, giúp hình ảnh ngân hàng trở nên gần gũi hơn trong đời sống cộng đồng Đồng thời, sự phát triển này cũng nâng cao năng lực công nghệ của ngân hàng, tạo tiền đề cho việc mở rộng và cải thiện chất lượng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác.
Bởi vậy, phát triển dịch vụ thẻ có một vai trò, ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại, các chỉ tiêu thường được sử dụng bao gồm: Sự tăng trưởng về số lượng thẻ, Sự tăng trưởng doanh số, Chỉ tiêu lợi nhuận từ dịch vụ thẻ Bên cạnh đó, còn có chỉ tiêu như sự phát triển các tiện ích của dịch vụ thẻ, sự đa dạng của sản phẩm thẻ,… cũng thể hiện sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng
* Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ thể hiện sự phát triển sâu sắc của dịch vụ này, đồng thời phản ánh mức độ tăng trưởng quy mô của nó Luận văn sẽ phân tích sự biến động trong số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ qua từng năm.
Sự gia tăng về số lượng khách hàng = SLKHn - SLKHn-1
Trong đó: SLKHn : số lượng khách hàng năm n
SLKHn-1 : Số lượng sản phẩm năm n-1
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng Nếu số lượng khách hàng tăng lên, điều này đồng nghĩa với việc số lượng sản phẩm thẻ cũng đang được mở rộng Để đánh giá sự phát triển này, cần phân tích tốc độ tăng trưởng của khách hàng sử dụng thẻ thông qua các công thức cụ thể.
Tốc độ tăng trưởng về số lượng khách hàng
Khi thị trường tài chính và thị trường thẻ ngân hàng ngày càng phát triển, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trở nên gay gắt hơn Để thu hút và gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ, các ngân hàng thương mại thường triển khai các chiến lược quảng cáo hiệu quả nhằm thu hút đông đảo khách hàng Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ không chỉ cho thấy dịch vụ thẻ của ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng, mà còn phản ánh mục tiêu quan trọng của ngân hàng trong việc tăng cường sự trung thành của khách hàng.
* Doanh số dịch vụ thẻ
Doanh số dịch vụ thẻ phản ánh tổng giá trị giao dịch thanh toán bằng thẻ tại các điểm chấp nhận thẻ và số lượng tiền mặt tại các máy rút tiền Sự gia tăng doanh số này cho thấy mức độ tin tưởng của khách hàng vào dịch vụ thanh toán thẻ, cùng với tính tiện ích và an toàn của nó Điều này không chỉ mang lại thu nhập lớn hơn cho các ngân hàng thương mại mà còn là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ thẻ trong ngành ngân hàng.
Trong luận văn này, tác giả sẽ nghiên cứu doanh số dịch vụ thẻ theo từng năm và từng thời kỳ, nhằm phản ánh sự phát triển của hoạt động dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại Sự tăng trưởng doanh số sẽ là minh chứng cho sự phát triển bền vững của lĩnh vực này.
Tốc độ tăng trưởng doanh số dịch vụ thẻ
DSDVn: Doanh số dịch vụ thẻ năm n
DSDVn-1: Doanh số dịch vụ thẻ năm n-1
* Sự gia tăng về số lượng thẻ hoạt động và số lượng thẻ phát hành
Thẻ hoạt động là loại thẻ đang có giao dịch, giúp ngân hàng tạo ra lợi nhuận và thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng Các ngân hàng thương mại cần chú trọng vào việc gia tăng số lượng thẻ, đặc biệt là thẻ hoạt động, để phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả.
Trong tổng số thẻ do ngân hàng phát hành, nhiều thẻ không hoạt động và không phát sinh giao dịch Thẻ không hoạt động, hay còn gọi là thẻ "non-active", là những thẻ đã được phát hành nhưng không có giao dịch rút tiền hoặc nạp tiền trong một thời gian dài, hoặc chỉ duy trì số dư tối thiểu Những thẻ này gây lãng phí tài nguyên cho ngân hàng, làm tăng chi phí marketing, phát hành và quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Vì vậy, tỷ lệ thẻ hoạt động là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ và sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Tỷ lệ số lượng thẻ hoạt động
SLTHD: Số lượng thẻ hoạt động
SLTPH: Số lượng thẻ phát hành
* Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ và số lượng máy ATM
Dịch vụ thẻ được khách hàng sử dụng tại các điểm chấp nhận thẻ POS và máy ATM, với số lượng đơn vị chấp nhận thẻ và máy ATM nhiều giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ Điều này được coi là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại.
Sự gia tăng liên tục về số lượng đơn vị chấp nhận thẻ và hệ thống máy ATM của ngân hàng cho thấy dịch vụ thẻ của ngân hàng đang trên đà phát triển Ngược lại, nếu không có sự đầu tư đồng bộ và cải thiện trong những lĩnh vực này, điều đó có thể phản ánh sự suy giảm trong chất lượng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Tốc độ gia tăng ĐVCNT/ATM
DVCNT/ATMn: Số DVCNT/ATM năm n
DVCNT/ATMn-1: Số DVCNT/ATM năm n -1
Sự đa dạng của các sản phẩm dịch vụ thẻ không chỉ phản ánh sự phát triển của dịch vụ mà còn thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Việc ra mắt một loại thẻ mới yêu cầu ngân hàng thực hiện nhiều bước quan trọng, bao gồm nghiên cứu thị trường, thiết kế sản phẩm, marketing, giới thiệu sản phẩm ra thị trường, điều chỉnh theo phản hồi và mở rộng bán hàng.
Hiện nay, nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, khiến các ngân hàng nỗ lực phát triển nhiều loại sản phẩm thẻ mới với tiện ích và tính năng phong phú Sự đa dạng trong dịch vụ thẻ không chỉ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng mà còn làm tăng số lượng thẻ phát hành, từ đó gia tăng thị phần cho ngân hàng Việc tăng cường tính đa dạng cho sản phẩm thẻ có tác động trực tiếp đến số lượng thẻ ngân hàng phát hành, góp phần thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ.
Trong luận văn, tác giả sẽ nghiên cứu sự phát triển của số lượng sản phẩm dịch vụ thẻ qua từng năm thông qua những công thức:
Sự gia tăng về số lượng sản phẩm thẻ = SLSPn - SLSPn-1
SLSPn: Số lượng sản phẩm năm n
SLSPn-1: Số lượng sản phẩm năm n-1
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
Thẻ là sản phẩm công nghệ cao, vì vậy nền tảng hệ thống công nghệ tiên tiến và tiêu chuẩn quốc tế là yếu tố sống còn cho dịch vụ thẻ Các ngân hàng cần chọn giải pháp công nghệ phù hợp với chiến lược phát triển của mình, đồng thời đầu tư vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng và quản lý hoạt động sử dụng, thanh toán thẻ theo yêu cầu của các TCTQT Hệ thống này cần được kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT Ngoài ra, ngân hàng cũng phải đầu tư vào trang thiết bị như máy in thẻ, máy thanh toán tự động và máy rút tiền ATM để phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ.
Vì vậy, đã thực hiện dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo triển khai một hệ thống công nghệ hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giớ
1.3.1.2 Nguồn nhân lực và tài chính
Dịch vụ thẻ yêu cầu đầu tư lớn vào thiết bị và công nghệ hiện đại như ATM và máy POS, do đó vốn đầu tư là yếu tố quan trọng nhất khi ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ Để theo kịp tiến bộ công nghệ toàn cầu, việc đổi mới công nghệ thẻ là cần thiết Bên cạnh đó, nguồn nhân lực cũng đóng vai trò then chốt; thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại với tiêu chuẩn hóa cao và quy trình vận hành thống nhất Đội ngũ nhân lực cần có khả năng, trình độ và kinh nghiệm để đảm bảo quy trình hoạt động diễn ra thông suốt, giúp thẻ phát huy tối đa tiện ích của nó.
Thẻ thanh toán chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố có mối quan hệ chặt chẽ, ảnh hưởng tổng thể đến sự phát triển của phương tiện này Tại Việt Nam, sự phát triển thẻ còn yếu kém và thiếu nhiều điều kiện cần thiết, yêu cầu các ngân hàng nỗ lực khắc phục những hạn chế và tìm ra giải pháp phát triển phù hợp.
1.3.1.3 Thương hiệu của ngân hàng
Thương hiệu của ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển dịch vụ thẻ và hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương hiệu và hình ảnh ngân hàng tạo dấu ấn trong lòng khách hàng, phản ánh nét riêng biệt của từng ngân hàng.
Ngân hàng có thương hiệu và uy tín cao sẽ được khách hàng đánh giá tích cực hơn, dẫn đến số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tăng lên, từ đó tạo điều kiện cho sự phát triển kinh doanh Đặc biệt, trong lĩnh vực dịch vụ thẻ, sự hiểu biết của khách hàng còn hạn chế và sản phẩm tiềm ẩn nhiều rủi ro, khiến họ có xu hướng chọn ngân hàng uy tín để đảm bảo an toàn trong giao dịch Như vậy, uy tín thương hiệu của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ mà còn tạo ra mối quan hệ tương hỗ giữa uy tín và sự mở rộng dịch vụ.
1.3.1.4 Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ
Khi tham gia vào lĩnh vực ngân hàng, việc xác định mục tiêu, kế hoạch phát triển và chiến lược thị trường là rất quan trọng Hoạch định chiến lược rõ ràng giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả đầu tư, đặc biệt trong thị trường thẻ còn mới Đặt ra kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ hỗ trợ ngân hàng khai thác thị trường này thành công hơn Các chiến lược cụ thể bao gồm hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm và mở rộng mạng lưới phát hành, thanh toán thẻ Ngân hàng có chiến lược marketing hiệu quả sẽ gia tăng thị phần và doanh thu.
1.3.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội
Thói quen sử dụng tiền mặt ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ thanh toán không dùng tiền mặt, vì khách hàng cần mở tài khoản hoặc ký quỹ để sử dụng thẻ Để thúc đẩy việc áp dụng hình thức thanh toán này, cần có thời gian để thay đổi thói quen và nhận thức của người dân.
Trình độ dân trí ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ ngân hàng, vì sự am hiểu của công chúng về thẻ là yếu tố then chốt Khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ thẻ, cũng như nhận biết các tiện ích mà thẻ ngân hàng cung cấp, là những yếu tố quan trọng Khi trình độ dân trí ngày càng cao, khả năng sử dụng các dịch vụ từ thẻ ngân hàng cũng sẽ tăng theo.
Thu nhập cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức sống và nhu cầu tiêu dùng của người dân Khi thu nhập thấp, nhu cầu chi tiêu và việc sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ sẽ hạn chế Tuy nhiên, khi thu nhập tăng lên, khả năng chi tiêu cũng gia tăng, dẫn đến sự cần thiết phải sử dụng thẻ thanh toán Những khách hàng có thu nhập ổn định thường có nhu cầu cao hơn về việc sử dụng thẻ thanh toán, cho thấy rằng sự phát triển của dịch vụ này phụ thuộc vào sự gia tăng thu nhập của người dân.
Các yếu tố kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại Thị trường tiền tệ ổn định là điều kiện tiên quyết để mở rộng sử dụng dịch vụ thẻ Khi nền kinh tế phát triển ổn định và mức sống của người dân được cải thiện, nhu cầu mua sắm, du lịch và giải trí tăng cao Điều này tạo ra cơ hội cho ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng tại bất kỳ quốc gia nào đều nằm trong khuôn khổ pháp lý nhất định, thể hiện qua các quy chế và quy định cụ thể Những quy định hợp lý có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ, trong khi quy chế quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động này Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ thẻ; một hệ thống pháp lý chặt chẽ và hoàn thiện sẽ bảo vệ quyền lợi của tất cả các bên liên quan, tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
Dịch vụ thẻ là phương tiện thanh toán hiện đại, phát triển dựa trên công nghệ thông tin và yêu cầu một hệ thống thanh toán nối mạng hiệu quả giữa ngân hàng và các bên liên quan Việc xử lý giao dịch thẻ nhanh chóng và chính xác là rất quan trọng, vì sự cố mạng thanh toán có thể gây gián đoạn giao dịch và rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Do đó, một hệ thống thanh toán ngân hàng phát triển là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ.
Thị trường tài chính - ngân hàng đang trải qua sự phát triển mạnh mẽ, với xu hướng toàn cầu ngày càng tăng tỷ trọng dịch vụ Nhiều tổ chức kinh doanh, đặc biệt là các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài, đang tích cực tham gia vào cung cấp dịch vụ tài chính, đặc biệt là dịch vụ thẻ Sự tham gia này đã làm gia tăng mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng cần tối đa hóa tiềm lực tài chính và không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt là dịch vụ thẻ Mục tiêu là đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng với mức giá hợp lý nhất.
Khi có nhiều thành viên tham gia thị trường thẻ, người tiêu dùng sẽ có nhiều sự lựa chọn hơn Sự cạnh tranh này buộc các nhà cung cấp dịch vụ phải cải tiến công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm, đồng thời chú trọng đến dịch vụ chăm sóc khách hàng Điều này tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ của một số NHTM và bài học rút ra
ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
1.4.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt
Nam - Chi nhánh Hà Nam
Vietcombank là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với sản phẩm thẻ đa dạng và số lượng khách hàng mở tài khoản lớn nhất Dịch vụ thẻ của Vietcombank được khách hàng đánh giá cao, khẳng định chất lượng và sự phong phú của sản phẩm Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa hơn 40 ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng trong lĩnh vực thẻ, Vietcombank tự tin cung cấp các sản phẩm thẻ nội địa và quốc tế như Vietcombank Connect24, Vietcombank American Express, Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard Ngân hàng này cũng là đơn vị tiên phong trong việc hợp tác với các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng đầu tiên và duy nhất tại Việt Nam phát hành năm loại thẻ quốc tế: American Express, Visa, Mastercard, JCB và UnionPay.
Vietcombank chi nhánh Hà Nam luôn đồng hành cùng khách hàng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và chi tiêu, dẫn đầu trong lĩnh vực phát hành thẻ quốc tế với hơn 30% thị phần thẻ ghi nợ và gần 20% thị phần thẻ tín dụng Mạng lưới chấp nhận thẻ rộng khắp giúp khách hàng dễ dàng sử dụng dịch vụ, với thị phần thanh toán chiếm 30% trên địa bàn, vượt trội so với các ngân hàng khác.
Từ ngày 01/01/2022, Vietcombank miễn phí toàn bộ giao dịch trên ứng dụng VCB Digibank, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng mở tài khoản và sử dụng thẻ, với số lượng thẻ mới tại Hà Nam tăng 1,5 lần so với năm 2021 Vietcombank cam kết đồng hành cùng khách hàng trong quản lý tài chính, đồng thời làm việc với các nhà cung cấp dịch vụ thiết yếu để mở rộng chấp nhận thanh toán qua thẻ Ngân hàng cũng chú trọng quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ và nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng Ngoài ra, Vietcombank đầu tư mở rộng liên kết hợp tác trong thanh toán thẻ nhằm tối ưu hóa nguồn lực và cải thiện dịch vụ cho khách hàng Những nỗ lực này đã được các tổ chức thẻ quốc tế ghi nhận và đánh giá cao.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của thị trường thẻ tại Việt Nam, Vietcombank chi nhánh Hà Nam nổi bật với vị trí hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán, bao gồm các dịch vụ thẻ nội địa và quốc tế cho khách hàng.
1.4.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam
BIDV không chỉ có số lượng thẻ đa dạng mà còn được khách hàng đánh giá cao trên toàn quốc Với mạng lưới phòng giao dịch và ATM rộng khắp, BIDV khẳng định vị thế mạnh mẽ trong lĩnh vực dịch vụ thẻ Các sản phẩm thẻ phục vụ nhiều đối tượng, từ giới trẻ với BIDV Mastercard Young Plus đến khách hàng du lịch với BIDV Mastercard Vietravel Debit BIDV cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn, như tích lũy điểm thưởng thẻ quốc tế và giảm giá khi thanh toán tại Tiki/Shopee Nhờ vào sự đa dạng của sản phẩm và các chương trình khuyến mãi, thị phần của BIDV tại Hà Nam đã đạt 20%, đứng thứ 3 trên địa bàn Thành công này là kết quả của những giải pháp chiến lược mà BIDV đã thực hiện trong phát triển dịch vụ thẻ.
Nắm bắt xu hướng sử dụng thẻ như phương tiện thanh toán tiên tiến phản ánh sự phát triển trong hoạt động thanh toán Điều này đặc biệt nhấn mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật trong công nghệ ngân hàng, đồng thời thúc đẩy quá trình hội nhập với nền tài chính khu vực và toàn cầu.
BIDV đang nỗ lực cải thiện dịch vụ thẻ nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, với mục tiêu mang lại lợi nhuận cao nhất cho khách hàng Ngân hàng luôn ưu tiên nhu cầu của khách hàng, coi sự hài lòng của họ là yếu tố cốt lõi trong mọi hoạt động kinh doanh.
Vào thứ ba, BIDV đã đẩy mạnh hoạt động truyền thông nhằm nâng cao nhận thức về lợi ích, tính an toàn và hiệu quả của thẻ thanh toán cho người dân và doanh nghiệp Ngân hàng cũng triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn để khuyến khích khách hàng mở thẻ, sử dụng thẻ mới và tiếp tục sử dụng thẻ cũ.
Với đội ngũ cán bộ chuyên môn cao, năng động và nhiệt huyết, được đào tạo bài bản trong một môi trường chuyên nghiệp, chúng tôi cam kết mang đến dịch vụ chất lượng tốt nhất.
Vào thứ năm, BIDV đã chủ động mở rộng hợp tác trong lĩnh vực thanh toán thẻ bằng cách triển khai kết nối toàn diện các hệ thống thẻ Điều này nhằm tối ưu hóa nguồn lực đầu tư và nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng sử dụng thẻ.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Đẩy mạnh nghiên cứu thị trường để hiểu rõ nhu cầu khách hàng là điều cần thiết nhằm cung cấp các sản phẩm thẻ phù hợp với thị hiếu của họ, như bài học từ Vietcombank đã chỉ ra.
Hội sở Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách và ban hành quy định nhằm hỗ trợ phát triển dịch vụ thẻ cho các chi nhánh, bao gồm Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh trong việc mở rộng thị trường thẻ nhanh chóng, rút kinh nghiệm từ Vietcombank.
Để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, cần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thẻ Đồng thời, việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên trong lĩnh vực thẻ, là rất quan trọng, như bài học từ BIDV đã chỉ ra.
Trong chương 1, tác giả đã trình bày tổng quan về lý luận phát triển dịch vụ thẻ trong ngân hàng, bao gồm khái niệm ngân hàng và các loại dịch vụ ngân hàng, sự phát triển của dịch vụ thẻ, cùng với các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển này Những nội dung nghiên cứu trong chương 1 sẽ cung cấp cơ sở lý luận quan trọng cho việc nghiên cứu thực tiễn và phát triển đề tài trong chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam -
2.1.1 Sơ lược về lịch sử hình thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên, trực thuộc Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, được thành lập năm 1997 sau khi tách tỉnh Nam Hà thành hai tỉnh Hà Nam và Nam Định Chi nhánh này là loại II, nằm trong hệ thống với Hội sở và 7 Chi nhánh loại I cùng 11 phòng giao dịch trực thuộc, phục vụ hầu hết các huyện trong tỉnh Hà Nam.
Tháng 4 năm 2019, Agribank thực hiện điều chỉnh lại mạng lưới Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Hà Nam theo Quyết định số 97/QĐ-HĐTV của Hội đồng thành viên, kể từ ngày 01/4/2019 trên địa bàn tỉnh Hà Nam có 02 chi nhánh loại I trực thuộc Agribank Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên là chi nhánh loại II có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh, hoạt động trên địa bàn thị xã Duy Tiên và trực thuộc Agribank Hà Nam
Trong giai đoạn đầu hoạt động, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã gặp nhiều khó khăn như cơ sở vật chất hạn chế và trình độ cán bộ chưa đáp ứng yêu cầu Tuy nhiên, nhờ sự hỗ trợ từ các cấp, ngành và chỉ đạo của Agribank, chi nhánh đã phát triển mạnh mẽ, nhận được sự tin tưởng từ khách hàng và trở thành ngân hàng uy tín tại thị xã Hoạt động hiệu quả của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương.
Năm 2022, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam đã đạt được nhiều thành tựu trong bối cảnh còn nhiều khó khăn, với 16/17 chỉ tiêu chủ yếu hoàn thành và vượt mức Cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, sản xuất công nghiệp, thu hút đầu tư, xuất nhập khẩu, du lịch và dịch vụ tiêu dùng đều tăng trưởng tích cực, trong khi sản xuất nông nghiệp duy trì ổn định Cải cách hành chính và chuyển đổi số được đẩy mạnh, đem lại nhiều kết quả tích cực Tình hình dịch bệnh Covid-19 được kiểm soát, giúp phục hồi hoạt động sản xuất và kinh doanh Các chính sách an sinh xã hội được triển khai kịp thời, và quốc phòng được củng cố, đảm bảo an ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội, góp phần ổn định đời sống nhân dân.
Trong bối cảnh kinh tế - xã hội ổn định, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đang nỗ lực phát triển dịch vụ thẻ nhằm khôi phục vị trí ngân hàng dẫn đầu trong khu vực Chi nhánh cam kết xây dựng niềm tin và sự yêu mến từ người dân địa phương Địa chỉ của chi nhánh là Tổ dân phố số 1, Phường Hòa Mạc, Thị xã Duy Tiên, tỉnh.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Khi mới thành lập, đội ngũ cán bộ nhân viên chỉ có 13 người, đối mặt với nhiều khó khăn về cơ sở vật chất, tìm kiếm khách hàng và ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, Ngân hàng đã nỗ lực vượt qua những thử thách này, phát triển mạnh mẽ với số lượng nhân viên tăng gần gấp ba, đạt 35 cán bộ và công nhân viên.
- Cán bộ là nữ: 18 (51%), cán bộ là nam: 17 (49%)
- Cán bộ trình độ trên đại học: 2 (6%), cán bộ trình độ đại học: 30 (86%), cán bộ trình trung cấp: 3 (8%)
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức, hoạt động của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
(Nguồn: Phòng Tổng hợp Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên)
Giám đốc chi nhánh, theo điều 9 Quyết định số 558/QĐ-HĐTV-TCTL, là người đứng đầu và có quyền lực cao nhất trong cơ quan, chịu trách nhiệm tổ chức, quản lý, điều hành và quyết định các hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Phó Giám đốc là người hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc thực hiện các nhiệm vụ được giao Tại Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên, ban lãnh đạo bao gồm 1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc, trong đó có 1 Phó Giám đốc phụ trách lĩnh vực Tín dụng và 1 Phó Giám đốc phụ trách Kế toán.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ đảm nhiệm việc hạch toán kế toán và thống kê các nghiệp vụ phát sinh, quản lý tài chính hiệu quả Đồng thời, phòng cũng xây dựng kế hoạch tài chính và thực hiện kiểm soát, kiểm toán nội bộ ngân hàng để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong các hoạt động tài chính.
Phòng Kế hoạch Kinh doanh chịu trách nhiệm xây dựng mục tiêu và chiến lược phục vụ khách hàng, lên kế hoạch hoạt động tín dụng, huy động vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế, đồng thời phòng ngừa và xử lý các rủi ro Ngoài ra, phòng còn phát triển các sản phẩm dịch vụ và thẻ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Phòng Tổng hợp chịu trách nhiệm xây dựng và triển khai kế hoạch công tác định kỳ tại chi nhánh, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ và y tế.
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
* Hoạt động huy động vốn
Phòng Kế toán và Ngân quỹ Phòng Tổng hợp Phó Giám đốc 1 Phó Giám đốc 2
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Chênh lệch 2021/2020 Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn:Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên)
Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng từ 1.560 tỷ đồng năm 2019 lên 1.888 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với 21,03%, và đạt 2.009 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 6,41% so với năm 2020, mặc dù giai đoạn này gặp khó khăn do dịch Covid-19 Đến hết tháng 6 năm 2022, tổng nguồn vốn huy động đã đạt 2.117 tỷ đồng, tăng 108 tỷ đồng, cho thấy hoạt động huy động vốn đã cải thiện Chi nhánh đã tăng cường công tác huy động vốn và chuyển đổi cơ cấu nguồn vốn theo hướng tập trung vào các nguồn vốn giá rẻ, ổn định, trong đó nguồn vốn nhàn rỗi từ hộ sản xuất và cá nhân chiếm đa số.
Bảng 2.2: Hoạt động cho vay của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
(Nguồn:Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên)
Tổng dư nợ của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã tăng từ 1.221 tỷ đồng năm 2019 lên 1.530 tỷ đồng năm 2020, tương ứng với mức tăng 25,31%, và tiếp tục tăng 259 tỷ đồng vào năm 2021, đạt 16,93% Để thực hiện nhiệm vụ chính trị, chi nhánh đã nghiêm túc triển khai công tác phòng chống dịch Covid-19, đồng thời áp dụng nhiều giải pháp hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn và ổn định sản xuất trong bối cảnh “bình thường mới” Agribank cũng duy trì tỷ trọng cho vay “Tam nông” ở mức 70%, với dư nợ hộ sản xuất cá nhân chiếm phần lớn Nhờ sự phát triển của các khu công nghiệp xung quanh, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã tăng trưởng cho vay doanh nghiệp từ 406 tỷ đồng năm 2019.
Năm 2022, tổng doanh thu đạt 541 tỷ đồng, cho thấy những tín hiệu tích cực trong bối cảnh dịch bệnh đang dần được cải thiện Sự phục hồi này đã góp phần vào sự phát triển ổn định trong kinh doanh của người dân và khách hàng ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng.
* Kết quả họat động kinh doanh
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Giá trị Tỷ lệ Giá trị Tỷ lệ
(Nguồn:Phòng Kế toán – Ngân quỹ Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên)
Hoạt động huy động vốn và cho vay của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã đạt hiệu quả cao, góp phần nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Tổng thu nhập và lợi nhuận kinh doanh của chi nhánh có xu hướng gia tăng, với lợi nhuận đạt 71 tỷ đồng vào năm 2019, và tăng nhẹ từ 80 tỷ đồng trong năm 2021 lên mức cao hơn trong năm 2022.
Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Duy Tiên
2.2.1 Bối cảnh đặc thù của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh thị xã Duy Tiên
Thị xã Duy Tiên, nằm ở phía bắc tỉnh Hà Nam, cách thành phố Phủ Lý 12 km và trung tâm thủ đô Hà Nội 48 km, có diện tích tự nhiên 120,92 km² và dân số 177.150 người vào năm 2022, với mật độ dân số đạt 1.363 người/km² Tính đến cuối năm 2021, thu nhập bình quân đầu người đạt 65,5 triệu đồng/năm Địa hình Duy Tiên đặc trưng của vùng đồng bằng châu thổ Sông Hồng, thuận lợi cho phát triển nông nghiệp, đặc biệt là trồng lúa và cây vụ đông.
Duy Tiên là vùng đất nổi tiếng với nhiều làng nghề truyền thống đa dạng, bao gồm tơ tằm, dệt, thêu ren, mộc và chế biến lương thực Một số làng nghề tiêu biểu như dệt Nha Xá, mây giang đan Ngọc Động và trống Đọi Tam Sản xuất nông nghiệp tại đây phát triển mạnh mẽ, tạo nền tảng vững chắc cho việc đẩy mạnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên là ngân hàng uy tín, phát triển dịch vụ thẻ đa dạng, thu hút lượng khách hàng lớn Ngân hàng hỗ trợ mở thẻ cho học sinh cấp 3 và phát hành thẻ chạy lương cho các đơn vị trong khu vực, giúp hạn chế giao dịch tiền mặt Dù trong giai đoạn dịch bệnh khó khăn, số lượng thẻ phát hành vẫn tăng Hơn 80% các đơn vị sự nghiệp như trường tiểu học, mầm non, trung học cơ sở và ủy ban nhân dân đã thực hiện trả lương qua tài khoản ngân hàng, khẳng định thành công lớn của Agribank trong việc phát triển dịch vụ và tạo niềm tin cho khách hàng.
Trong bối cảnh nhiều ngân hàng lớn như Vietcombank, MB, Vietinbank, BIDV, Sacombank, MSB và VPbank đang cạnh tranh trực tiếp với Agribank, Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần nỗ lực phát triển dịch vụ thẻ và đa dạng hóa sản phẩm Điều này không chỉ giúp tăng cường uy tín của ngân hàng mà còn cải thiện thái độ phục vụ và nhanh chóng xử lý thắc mắc, khiếu nại của khách hàng Nhờ vậy, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên vẫn giữ được lòng tin của người dân địa phương và tiếp tục thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên giai đoạn 2019-2022
2.2.2.1 Cơ sở hạ tầng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên a, Đầu tư hạ tầng công nghệ thông tin
Hiện nay, Agribank đang triển khai phần mềm IPCAS, một hệ thống hiện đại hóa thanh toán và kế toán khách hàng, được Ngân hàng Thế giới tài trợ Phần mềm này liên tục được cập nhật hàng tuần, hàng tháng, giúp đáp ứng kịp thời với sự phát triển công nghệ toàn cầu IPCAS hỗ trợ nhiều nghiệp vụ, giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu mà không phải chờ đợi lâu Agribank tự tin cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại với độ an toàn và chính xác cao, phục vụ đa dạng khách hàng trong và ngoài nước Các dịch vụ như Agri-Pay, gửi rút tiền nhiều nơi, và chuyển tiền kiều hối đã khẳng định vị thế cạnh tranh của Agribank trên thị trường.
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang ảnh hưởng sâu rộng đến nền kinh tế và ngành ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Agribank đã chủ động nghiên cứu và tham gia các hội thảo chuyên đề để nắm bắt xu hướng công nghệ mới Nhờ đó, ngân hàng đã ứng dụng thành công nhiều công nghệ tiên tiến, nâng cao tiện ích và tính năng dịch vụ thẻ, từ đó hỗ trợ các chi nhánh phát triển kinh doanh thẻ hiệu quả hơn.
Agribank không ngừng nghiên cứu và phát triển các sản phẩm dịch vụ thẻ hiện đại như Internet Banking, MobileBanking, QR Pay, và Samsung Pay, giúp khách hàng thực hiện giao dịch đơn giản, an toàn và nhanh chóng Ngân hàng cũng hợp tác với các công ty FinTech như VNPay, Momo, và ZaloPay để tăng cường tiện ích thẻ, tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và đổi mới dịch vụ thẻ.
Agribank đã tập trung toàn bộ cơ sở dữ liệu để phát triển dịch vụ thẻ, bao gồm hệ thống Core Banking, MIS, và các hệ thống E-Banking, nhằm nắm bắt xu hướng công nghệ mới Ngân hàng cũng nghiên cứu xây dựng kho dữ liệu tập trung để áp dụng trí tuệ nhân tạo trong phân tích dữ liệu lớn, phục vụ cho quản trị điều hành và dự đoán sản phẩm dịch vụ thẻ cá nhân hóa Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh, đặc biệt là Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên, phát triển dịch vụ thẻ hiệu quả hơn.
Agribank không chỉ chú trọng nghiên cứu và phát triển công nghệ phát hành, thanh toán thẻ mà còn đồng thời triển khai nhiều giải pháp an toàn thông tin nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng Hệ thống này đảm bảo sự an toàn cho người sử dụng thẻ, góp phần nâng cao trải nghiệm và sự tin tưởng của khách hàng.
Public Key Infrastructure (PKI), Security Operation Centers (SOC), and One-Time Password (OTP) solutions are essential for securing applications and systems, including Active Directory (AD) and Antivirus systems Additionally, implementing robust endpoint security measures and collaborating with cybersecurity alert agencies are crucial for ensuring the safety and security of information technology systems.
Hệ thống hạ tầng công nghệ của Agribank, đặc biệt là tại Chi nhánh Thị xã Duy Tiên, đã được triển khai đồng bộ, nâng cao tính năng và tiện ích của dịch vụ thẻ, đồng thời đảm bảo an toàn cho khách hàng Điều này tạo ra cơ hội và điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên.
Hệ thống ATM, POS và các điểm chấp nhận thẻ
Hiện nay, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã nâng cấp hệ thống ATM với 3 máy, giúp giảm tình trạng quá tải và rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng Hệ thống ATM của Agribank không chỉ hỗ trợ thẻ Agribank mà còn chấp nhận thanh toán từ các ngân hàng khác, mang lại sự tiện lợi tối đa cho người dùng.
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên không chỉ đầu tư vào hệ thống ATM mà còn chú trọng đến việc trang bị hệ thống an toàn điện, camera giám sát và cảnh báo giao dịch thẻ gian lận, nhằm mang lại sự an tâm cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ Đồng thời, chi nhánh cũng mở rộng mạng lưới điểm thanh toán POS, tạo ra hệ thống thanh toán thẻ hoàn hảo phục vụ khách hàng Hệ thống phân phối của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên ngày càng hoàn thiện và đồng bộ Việc phát hành và thanh toán thẻ Chip theo chuẩn EMV không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng mà còn nâng cao giá trị thương hiệu và khả năng cạnh tranh của Agribank trên thị trường.
Biểu đồ 2.1 Số lượng máy POS và tốc độ tăng trưởng qua các năm
(Nguồn: Phòng Kế Toán - Ngân Quỹ Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên)
Trong những năm gần đây, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể về số lượng máy POS, phản ánh nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đối với thanh toán bằng thẻ Cụ thể, số lượng máy POS tại các điểm chấp nhận thẻ đã tăng từ 2 máy vào năm 2019 lên 10 máy vào năm 2022 Mặc dù số liệu cho thấy sự gia tăng không ổn định, với tốc độ tăng trưởng 100% vào năm 2020, giảm xuống 25% vào năm 2021 và tăng trở lại 100% vào năm 2022, nhưng tổng thể, số lượng máy POS đã có sự gia tăng rõ rệt Tuy nhiên, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ vẫn còn hạn chế, dẫn đến hiệu quả sử dụng máy POS thấp, trong khi chi phí đầu tư và duy trì mạng lưới thanh toán cao Nếu ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ trong tương lai, tình hình này có thể được cải thiện.
Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Thời gian qua, dịch vụ thẻ của ngân hàng Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh.
Các sản phẩm dịch vụ thẻ hiện nay rất đa dạng, với chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Tính đến ngày 30/6/2022, Chi nhánh Agribank Thị xã Duy Tiên ghi nhận 15.321 khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ nội địa, 243 khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế và 12 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tại chi nhánh này cho thấy xu hướng phát triển rõ rệt so với các năm trước.
Doanh số dịch vụ thẻ của Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 195,78 triệu đồng vào năm 2021, tăng 20,20% so với năm 2020.
Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã liên tục gia tăng số lượng thẻ phát hành và thẻ hoạt động Tỷ lệ thẻ hoạt động ngày càng cao phản ánh nỗ lực của chi nhánh trong việc phát triển dịch vụ thẻ.
Vào ngày thứ năm, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ thông tin đồng bộ, phục vụ cho hoạt động kinh doanh và dịch vụ thẻ Sự đầu tư này bao gồm cơ sở hạ tầng đường truyền, trang thiết bị tin học, hệ thống quản lý chung và công nghệ quản lý rủi ro, giúp chi nhánh đảm bảo không xảy ra rủi ro nghiêm trọng liên quan đến thẻ.
Khảo sát ý kiến khách hàng vào thứ sáu cho thấy ngân hàng được đánh giá cao về độ tin cậy, tính trách nhiệm và sự đảm bảo, từ đó tạo dựng uy tín vững chắc trong cộng đồng Hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng đã được cải thiện rõ rệt so với trước đây, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển kinh doanh thẻ.
2.3.2 Hạn chế tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục.
Mặc dù chi nhánh đã đầu tư vào việc mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ thẻ với nhiều tính năng tiện ích, nhưng vẫn chưa tạo được sự khác biệt rõ rệt trên thị trường Tính cạnh tranh của chi nhánh vẫn yếu hơn so với các ngân hàng thương mại lớn trong khu vực, đặc biệt là Vietcombank, BIDV và MB.
Doanh số giao dịch qua thẻ tín dụng tại Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên chiếm tỷ trọng thấp, trong khi giao dịch qua ATM chiếm ưu thế Điều này cho thấy công tác phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh chưa đạt hiệu quả toàn diện, với các giao dịch chủ yếu là rút tiền và chuyển tiền tại máy ATM Thói quen giao dịch không dùng tiền mặt vẫn chưa phổ biến trong cộng đồng.
Mặc dù hàng năm có một số lượng lớn thẻ được phát hành và không ngừng gia tăng, nhưng số lượng thẻ ảo vẫn tồn tại nhiều, dẫn đến lãng phí chi phí phát hành và quản lý tài khoản thẻ của ngân hàng.
Phân tích cho thấy khách hàng chưa hài lòng với dịch vụ thẻ của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên Chi nhánh chưa xây dựng được sự tin cậy từ phía khách hàng, và các ưu đãi dành cho người sử dụng thẻ còn hạn chế.
Hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật hiện nay còn hạn chế, không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng của hệ thống ATM và POS, dẫn đến tình trạng quá tải, máy ngừng hoạt động và lỗi thanh toán, đặc biệt trong các ngày nghỉ lễ Những sự cố và lỗi hệ thống trong thanh toán qua POS đã gây ra nhiều bức xúc cho khách hàng.
Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ hiện nay còn hạn chế, dẫn đến hiệu quả sử dụng máy POS thấp Đồng thời, chi phí đầu tư trang thiết bị và duy trì mạng lưới thanh toán rất cao.
Hiện nay, người dân Duy Tiên vẫn ưu tiên nông nghiệp hơn công nghiệp dịch vụ, dẫn đến thói quen tiêu dùng tiền mặt và nhu cầu sử dụng thẻ còn thấp Mặc dù số lượng thẻ phát hành tại Chi nhánh gia tăng, tỷ lệ giao dịch thanh toán và chuyển tiền vẫn hạn chế, với nhiều thẻ ảo không hiệu quả Phần lớn người dân chưa quen với các dịch vụ thanh toán thẻ tại điểm POS và các tính năng thanh toán hóa đơn điện, nước, internet mà Agribank đã phát triển Thay vào đó, các dịch vụ này vẫn sử dụng nhân viên thu tiền tại nhà để thu tiền nhanh chóng, tạo việc làm và tận dụng lao động dư thừa Điều này đã gây khó khăn và thách thức cho hoạt động kinh doanh thẻ của chi nhánh, cản trở sự phát triển.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN
Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã từng bước định hướng hoạt động kinh doanh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng như sau:
Đầu tư mạnh mẽ vào phát triển năng lực công nghệ ngân hàng là điều cần thiết Cần triển khai hiệu quả các phần mềm ngân hàng do Hội sở nghiên cứu để tối ưu hóa tác động tích cực đến hoạt động kinh doanh thẻ Đồng thời, hợp tác với Hội sở để xây dựng hạ tầng công nghệ thanh toán ngân hàng vững mạnh, nhằm phục vụ tốt nhất cho sự phát triển kinh tế quốc gia và khu vực hoạt động.
Thứ hai, cần chuẩn bị đội ngũ cán bộ kỹ thuật có bản lĩnh chính trị vững vàng và chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng xuất sắc để bổ sung cho lực lượng hiện tại.
Cơ sở pháp lý cần phải đầy đủ và tuân thủ các chuẩn mực khu vực, nhằm đảm bảo lợi ích quốc gia và an toàn tuyệt đối trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng.
Trong bối cảnh phát triển của nền kinh tế toàn cầu và lĩnh vực thẻ, Chi nhánh sẽ hợp tác với hội sở để nghiên cứu và tìm kiếm đối tác, nhằm xây dựng hệ thống sản phẩm mới, hiện đại, phù hợp với nhu cầu của khách hàng tiềm năng Đồng thời, khi giới thiệu các sản phẩm mới, Chi nhánh cũng sẽ triển khai giải pháp đồng bộ để thúc đẩy hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng.
Dịch vụ thẻ hiện nay còn mới mẻ và chưa được nhiều người dân biết đến, vì vậy cần thực hiện các hoạt động tuyên truyền và quảng cáo mạnh mẽ để nâng cao nhận thức và thu hút sự quan tâm của cộng đồng.
Với các định hướng đã xác định như trên, mục tiêu phát triển của Chi nhánh trong thời gian tới như sau:
Phát triển hệ thống thanh toán thẻ tại Chi nhánh cần đảm bảo an toàn và hiệu quả, tuân thủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế Mục tiêu chính là nâng cấp hệ thống thanh toán liên ngân hàng và các hệ thống thanh toán nội bộ.
Nâng cao tiện ích thanh toán qua thẻ sẽ khuyến khích các thành phần kinh tế, bao gồm cả khách hàng cá nhân, sử dụng dịch vụ thanh toán này, từ đó giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thương mại.
Truyền thông và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ, cũng như thanh toán không dùng tiền mặt, đóng vai trò quan trọng trong việc giảm dần việc sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Điều này không chỉ ảnh hưởng tích cực đến nền kinh tế chung mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh trong khu vực.
Tăng cường hợp tác giữa các tổ chức chấp nhận thanh toán thẻ và không dùng tiền mặt là cần thiết, đặc biệt là việc hình thành hệ thống chuyển mạch thanh toán thẻ thống nhất giữa các ngân hàng Đồng thời, phát triển hệ thống thanh toán quốc gia và hệ thống thanh toán nội bộ của các ngân hàng dựa trên công nghệ hiện đại sẽ đảm bảo tính tương thích, an toàn, hiệu quả và đáng tin cậy.
Tăng cường phát triển dịch vụ tài khoản, đặc biệt là tài khoản cá nhân, nhằm thu hút nguồn vốn chi phí thấp trong thanh toán và tạo nền tảng cho sự phát triển các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân và thanh toán không dùng tiền mặt.
Hội sở đã triển khai rộng rãi các loại thẻ nội địa và quốc tế, bao gồm thẻ đa năng và thẻ thông minh, cùng với hệ thống giao dịch tự động giúp khách hàng mở tài khoản và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Đặc biệt, dịch vụ đại lý phát hành và thanh toán thẻ, séc quốc tế được đẩy mạnh, đồng thời từng bước phát hành các loại thẻ thanh toán quốc tế của các tổ chức tín dụng Việt Nam.
Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Duy Tiên
Mục tiêu phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên là đạt mức tăng trưởng tối thiểu 20% hàng năm về số lượng thẻ phát hành, số giao dịch và phí dịch vụ thu được Cụ thể, mục tiêu kinh doanh của chi nhánh đến năm 2025 sẽ tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động và mở rộng thị trường dịch vụ thẻ.
Bảng 3.1: Mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên giai đoạn đến 2025
TT Chỉ tiêu Đơn vị Giai đoạn đến 2025
1 Số lượng thẻ ghi nợ nội địa Thẻ 35.000
2 Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế Thẻ 3.000
3 Số lượng thẻ tín dụng Thẻ 100
(Nguồn: Phòng tổng hợp – Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên)
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đặt mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ đến năm 2025, với kế hoạch phát hành 35.000 thẻ nội địa và 3.000 thẻ tín dụng Đến năm 2025, chi nhánh sẽ nâng số lượng máy ATM lên 20 máy và vượt qua 250 máy POS, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thực hiện giao dịch Đặc biệt, Agribank đã lắp đặt máy CDM (Cash Deposit Machine), cho phép khách hàng gửi tiền và mở tài khoản trực tuyến 24/7 mà không cần xếp hàng Trong năm 2025, chi nhánh dự kiến lắp mới 3 máy CDM để phục vụ người dân Duy Tiên.
Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thị xã Duy Tiên
3.2.1 Mở rộng mạng lưới và kênh phân phối
* Mở rộng kênh phân phối
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên là ngân hàng uy tín trong khu vực, nhưng hệ thống phân phối hiện tại chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng trong các dịp cao điểm Để phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai, chi nhánh cần đề xuất với Hội sở mở rộng mạng lưới và kênh phân phối, đặc biệt chú trọng vào các khu vực đông dân cư và những nơi tập trung nhiều tổ chức kinh doanh như chợ, siêu thị và trung tâm thương mại.
* Mở rộng mạng lưới phân phối
Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên Số lượng đơn vị này không chỉ thúc đẩy doanh số thanh toán mà còn tăng cường số lượng thẻ phát hành, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh.
Mở rộng các điểm chấp nhận thẻ là giải pháp quan trọng nhằm tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ thẻ cho khách hàng, đồng thời hỗ trợ thực hiện chủ trương thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng Nhà nước.
Trong những năm gần đây, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đã triển khai các biện pháp mở rộng đơn vị chấp nhận thẻ, bao gồm việc trang bị miễn phí đầu đọc thẻ EDC tại thời điểm nhận thẻ và áp dụng phương pháp rút giải thưởng Tuy nhiên, những giải pháp này chỉ mang tính tạm thời do chi phí đầu tư cao cho mỗi máy EDC và việc thiếu ý thức bảo quản từ các đơn vị chấp nhận thẻ, dẫn đến tình trạng hỏng hóc thường xuyên.
Hiện nay, nhiều đơn vị chấp nhận thẻ vẫn chưa mặn mà lắp đặt máy POS do thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng Mặc dù vậy, các đơn vị này vẫn có thể bán hàng mà không cần khách thanh toán bằng thẻ Do đó, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần tìm giải pháp để nâng cao quan hệ hợp tác giữa ngân hàng và các điểm bán hàng Một số giải pháp được đề xuất bao gồm việc tăng cường truyền thông về lợi ích của thanh toán điện tử và hỗ trợ kỹ thuật cho các đơn vị chấp nhận thẻ.
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần tăng cường công tác tiếp thị và quảng cáo đến các đơn vị kinh tế có doanh thu cao, khuyến khích họ trở thành đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng Đồng thời, ngân hàng nên chú trọng mở rộng đến các địa điểm kinh doanh vừa và nhỏ, nơi người dân thường xuyên lui tới, như khu vui chơi giải trí, nhà hàng nhỏ và siêu thị, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Việc phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ tại Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần được đẩy mạnh thông qua việc củng cố mối quan hệ với các đơn vị chấp nhận thẻ truyền thống Để mở rộng dịch vụ thẻ, cần đầu tư vào trang thiết bị, tuy nhiên chi phí đầu tư cao và tình hình tài chính của chi nhánh còn hạn chế Do đó, chi nhánh cần có định hướng dài hạn và sẵn sàng cung cấp dịch vụ sửa chữa, bảo dưỡng máy móc kịp thời cho các đơn vị chấp nhận thẻ Để khuyến khích việc chấp nhận thẻ, Agribank cũng cần đưa ra các ưu đãi đặc biệt như chế độ thu phí hợp lý và cho phép giảm giá cho khách hàng thanh toán bằng thẻ Agribank.
3.2.2 Thực hiện các chiến lược Marketing phù hợp với Chi nhánh Để kích thích thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần gia tăng các ưu đãi của chủ thẻ, đặc biệt là các chương trình thông qua các hình thức hợp tác song phương, ngày càng nhận được sự ủng hộ và quan tâm của khách hàng Một số ưu đãi mà chi nhánh có thể đề xuất thực hiện trong hệ thống Agribank cho chủ thẻ như sau:
Khách hàng sử dụng thẻ Agribank tại Chi nhánh Thị xã Duy Tiên sẽ được hưởng nhiều ưu đãi đặc biệt khi thanh toán hàng hóa, bao gồm giảm giá, quà tặng và dịch vụ hấp dẫn Hình thức hợp tác này không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng hiện tại mà còn giúp Agribank thu hút khách hàng mới một cách nhanh chóng Sự phổ biến của các ưu đãi này ngày càng tăng, phản ánh xu hướng mà nhiều ngân hàng đang áp dụng để cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Hợp tác mua hàng trả góp đang thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khi không phải ai cũng có khả năng chi trả một khoản tiền lớn ngay lập tức Thay vào đó, khách hàng có thể sử dụng sản phẩm cần thiết ngay và thanh toán dần theo từng kỳ Hình thức này không chỉ giúp Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên tăng doanh thu giao dịch qua thẻ và mở rộng lượng khách hàng hiện hữu, mà còn hỗ trợ các đơn vị hợp tác trong việc gia tăng doanh số bán hàng Triển khai loại hình hợp tác này sẽ mang lại nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới.
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần triển khai các chương trình khuyến mãi tập trung, nhằm mang lại lợi ích trực tiếp cho khách hàng, bao gồm các chương trình chiết khấu và hoàn tiền khi mua sắm.
Chi nhánh cần triển khai một chính sách truyền thông nội bộ hiệu quả để tối ưu hóa mối quan hệ với khách hàng nội bộ Đối với khách hàng bên ngoài, Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên nên tăng cường sử dụng các kênh truyền thông điện tử hiện có như email marketing, quảng bá trên trang Facebook và kênh YouTube riêng của chi nhánh, nhằm tiết kiệm chi phí nhưng vẫn đạt được hiệu quả cao.
Truyền thông nội bộ tại Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên đóng vai trò quan trọng với tập khách hàng nội bộ lớn, là kênh hiệu quả và tiết kiệm chi phí Cần truyền đạt thông tin đầy đủ và kịp thời về thẻ Agribank đến cán bộ nhân viên và các công ty thành viên Các hình thức truyền thông như email nội bộ, công văn và bảng tin nội bộ không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn mang lại hiệu quả cao trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng nội bộ.
Email marketing là một kênh quảng cáo hiệu quả với chi phí thấp, giúp các tổ chức tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần tăng cường sử dụng Email Marketing để quảng bá sản phẩm và dịch vụ thẻ của mình một cách rộng rãi hơn trong thời gian tới.
Agribank Chi nhánh Thị xã Duy Tiên cần thay đổi cách tiếp cận khách hàng từ phương thức truyền thống sang hình thức chủ động, trong đó ngân hàng sẽ tự tìm đến khách hàng để giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ Để thực hiện điều này, cán bộ Agribank cần chuyển đổi từ công việc đơn nghiệp vụ sang đa nghiệp vụ, không chỉ tập trung vào cho vay và thu nợ mà còn chủ động tìm kiếm khách hàng và quảng bá các sản phẩm như thanh toán, phát hành thẻ và các dịch vụ khác của ngân hàng.
3.2.3 Thực hiện tốt quy trình cấp thẻ và rút ngắn thời gian trả thẻ cho khách hàng