Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sở giao dịch i,

TỎNG QUAN VÊ PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái quát về dịch vụ thẻ tại các NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ phương thức mua bán chịu hàng hóa và gắn liền với công nghệ thông tin trong tài chính ngân hàng Đây là công cụ thanh toán do NHPHT cấp, cho phép khách hàng thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng tại các điểm chấp nhận thẻ.

Thẻ ngân hàng là biểu hiện của sự cam kết từ ngân hàng, đảm bảo thanh toán cho các khoản chi tiêu của chủ thẻ bằng nguồn tiền vay hoặc tiền gửi của chính họ Với ưu điểm về thời gian thanh toán nhanh chóng, tính an toàn và hiệu quả trong sử dụng, cùng với phạm vi thanh toán rộng rãi, thẻ ngân hàng đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thanh toán, đặc biệt là ở các nước phát triển và Việt Nam.

1.1.1.2 Các loại thẻ thông dụng trên thị trường

Xem xét từ các góc độ khác nhau, có các cách phân loại thẻ khác nhau:

* Xét theo đặc tỉnh kỹ thuật thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại

Thẻ từ (Magnetic stripe) là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau, nơi lưu trữ thông tin của chủ thẻ Mặc dù tiện lợi, thẻ từ có tính bảo mật thấp, dễ bị kẻ gian lợi dụng để đọc thông tin, làm giả thẻ hoặc thực hiện giao dịch giả, gây thiệt hại cho cả chủ thẻ và ngân hàng.

Thẻ chip (Smart Card) là loại thẻ được chế tạo dựa trên công nghệ vi xử lý, với một chip điện tử được gắn trên mặt trước, hoạt động như một máy tính nhỏ Đây là thế hệ thẻ mới nhất và tiên tiến nhất hiện nay, khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ, đồng thời nâng cao tính an toàn cho cả chủ thẻ và ngân hàng.

Thẻ từ có chip là loại thẻ được trang bị chip, cho phép sử dụng trên cả hệ thống thanh toán thẻ từ và hệ thống thanh toán thẻ chip.

* Xét theo tỉnh chất thanh toán, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại

Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người dùng chi trả hoặc rút tiền mặt dựa trên số dư trong tài khoản ngân hàng của họ Mức chi tiêu của chủ thẻ hoàn toàn phụ thuộc vào số tiền có trong tài khoản Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ ghi nợ và thu phí dịch vụ liên quan Để sử dụng thẻ ghi nợ, khách hàng chỉ cần có một tài khoản ngân hàng.

Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau Mỗi lần chi trả hoặc rút tiền mặt, chủ thẻ sẽ nhận nợ từ ngân hàng Để sử dụng thẻ tín dụng, người dùng cần đáp ứng một số điều kiện nhất định, dựa trên đó ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ Chủ thẻ có trách nhiệm hoàn trả số tiền đã sử dụng trong thời hạn quy định.

Thẻ trả trước là một loại thẻ cho phép bạn thực hiện thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt hay séc, tương tự như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Khác với thẻ tín dụng, bạn không cần phải thanh toán sau, và thẻ này cũng không liên kết với tài khoản ngân hàng như thẻ ghi nợ Thẻ trả trước chỉ có giá trị khi bạn nạp tiền trực tiếp vào thẻ.

* Xét từ góc độ chủ thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành

Thẻ cá nhân là loại thẻ được cấp bởi tổ chức tín dụng cho những cá nhân đáp ứng đủ điều kiện phát hành Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ phát sinh từ việc sử dụng thẻ.

Thẻ doanh nghiệp là loại thẻ được phát hành dưới tên của một doanh nghiệp, cho phép cá nhân được ủy quyền sử dụng Doanh nghiệp này chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ phát sinh từ thẻ bằng nguồn tài chính của chính mình.

- Thẻ chính: Do TCPHT cấp cho cá nhân đứng tên thỏa thuận với TCPHT về việc sử dụng thẻ.

- Thẻ phụ: Do TCPHT cấp cho cá nhân theo đề nghị của chủ thẻ chính.

* Xét từ góc độ tín nhiệm của chủ thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại thẻ chỉnh

- Thẻ bạch kim (Platinum Card)

* Xét từ góc độ phạm vi lãnh tho sử dụng, thẻ ngân hàng chia làm 2 loại

- Thẻ nội địa (Domestic Card)

- Thẻ quốc tế (International Card)

1.1.1.3 Các chủ thể tham gia trong phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) là tổ chức được Ngân hàng Nhà nước cấp phép để thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ cho cá nhân và doanh nghiệp NHPHT có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, đồng thời thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ Đối với thẻ quốc tế, NHPHT cần phải tuân thủ các quy định của Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT).

Ngân hàng thanh toán thẻ và tổ chức thanh toán thẻ là những đơn vị chấp nhận giao dịch thẻ như một phương thức thanh toán Chúng ký kết hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ, đóng vai trò trung gian trong giao dịch thẻ Ngoài ra, ngân hàng thanh toán thẻ có thể được ủy quyền bởi ngân hàng phát hành thẻ hoặc là thành viên của một tổ chức thẻ.

- Chủ thẻ: Là cá nhân, tổ chức được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ.

Đơn vị chấp nhận thẻ là tổ chức hoặc cá nhân cung cấp hàng hóa, dịch vụ và chấp nhận thẻ làm phương tiện thanh toán theo hợp đồng với ngân hàng thương mại Các đơn vị này sử dụng thiết bị chuyên dụng như POS/EDC để thực hiện giao dịch thẻ Việc chấp nhận thẻ không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn tăng doanh số bán hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.

- Các chủ thể trung gian:

Tổ chức chuyển mạch thẻ là đơn vị trung gian cung cấp dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho các tổ chức phát hành thẻ (TCPHT) và tổ chức thanh toán thẻ (TCTTT), dựa trên thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan.

Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) là cơ quan cung cấp hệ thống thanh toán thẻ toàn cầu, liên kết với thương hiệu thẻ độc quyền do hiệp hội các tổ chức tín dụng thiết lập TCTQT không trực tiếp phát hành thẻ, mà đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập quy tắc và trật tự cho việc phát hành và thanh toán thẻ, tạo thành một hệ thống thống nhất trên toàn cầu.

Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ

Sơ đồ 1.1: Mỏ hình tổng quát về phát hành và thanh toán thẻ

(1) Khách hàng đến NHPHT để đăng ký sử dụng thẻ

(2) NHPHT xem xét hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng, nếu đáp ứng các điều kiện, NHPHT sẽ cấp thẻ cho khách hàng sử dụng

(3) Chủ thẻ sử dụng thẻ thực hiện giao dịch mua hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT qua thiết bị POS/EDC hoặc rút tiền mặt tại máy ATM

(4) Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch tại POS/EDC hoặc tại máy ATM, dữ liệu giao dịch sẽ được tự động chuyển tới NHTTT để xin cấp phép

(5) NE1TTT tiếp tục chuyển dữ liệu đến TCTQT (nếu là thẻ quốc tế) hoặc Công ty chuyển mạch thẻ (nếu là thẻ nội địa) để xin cấp phép

(6) Các tổ chức này sẽ chuyển dữ liệu về giao dịch đến NHPHT nơi chủ thẻ xin cấp thẻ ban đầu để xin cấp phép

(7) NHPHT kiểm tra tính hợp lệ, hạn mức giao dịch và gửi thông tin phản hồi về cấp phép giao dịch cho TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ

(8) TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ chuyển tiếp phản hồi cấp phép đến NHTTT

(9) NHTTT sẽ chuyển phản hồi cấp phép đến ĐVCNT hoặc máy ATM

Dựa trên phản hồi cấp phép, ĐVCNT sẽ chấp nhận thanh toán qua chổi giao dịch Tại máy ATM, hệ thống sẽ tự động hoàn trả tiền hoặc thu giữ thẻ khi cần thiết.

Quy trình giao dịch thanh toán thẻ tại ĐVCNT hoặc máy ATM được thực hiện tự động qua hệ thống quản lý thẻ của ngân hàng và hệ thống thanh toán kết nối với TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ Thời gian hoàn tất giao dịch từ khi đưa thẻ vào đến khi in hóa đơn chỉ mất khoảng 45 giây.

1.1.3 Lọi ích và rủi ro khi sử dụng dịch vụ thẻ

1.1.3.1 Những lợi ích của việc sử dụng dịch vụ thẻ

* Đổi với nền kinh tế - xã hội

- Nâng cao vai trò của hệ thống ngân hàng giảm tiền mặt trong lưu thông:

Dịch vụ thẻ mang lại sự thuận tiện trong việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ, giúp giao dịch diễn ra an toàn, nhanh chóng và tiết kiệm thời gian Đặc biệt, dịch vụ này giảm thiểu lượng tiền mặt lưu thông, từ đó cắt giảm chi phí vận chuyển, kiểm đếm và phát hành tiền cho nền kinh tế Nhờ vậy, niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng được củng cố.

Tăng nhanh khối lượng chu chuyển thanh toán trong nền kinh tế nhờ vào việc hầu hết các giao dịch qua thẻ được thực hiện qua hệ thống máy móc điện tử và thanh toán trực tuyến Điều này giúp tốc độ chu chuyển và thanh toán nhanh hơn so với các phương tiện truyền thống như tiền mặt, séc hay ủy nhiệm chi Hệ thống này không chỉ tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ mà còn thúc đẩy vòng quay đồng tiền, khơi thông các nguồn vốn khác nhau, và giúp kiểm soát khối lượng giao dịch thanh toán của dân cư và nền kinh tế.

Sử dụng thanh toán thẻ giúp ngân hàng kiểm soát mọi giao dịch, từ đó hỗ trợ thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước Điều này không chỉ tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế mà còn tăng tính minh bạch cho nền kinh tế Hơn nữa, việc này củng cố vai trò chủ đạo của Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế và điều hành chính sách tiền tệ quốc gia.

Sử dụng thẻ thanh toán không chỉ đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế mà còn nâng cao môi trường thương mại văn minh, từ đó thu hút khách du lịch và đầu tư nước ngoài.

Dịch vụ thẻ mang lại lợi ích lớn nhất cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ thông qua việc tăng doanh thu và lợi nhuận Ngân hàng thu được nhiều nguồn thu khác nhau từ thẻ, bao gồm các loại phí và lãi suất từ thẻ, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Chiết khấu thương mại là khoản thu phát sinh từ doanh số thanh toán của các đơn vị cung cấp Khi các đơn vị này trình hóa đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng, ngân hàng sẽ áp dụng một mức chiết khấu nhất định trên doanh thu.

Phí thường niên là khoản phí mà chủ thẻ cần thanh toán để duy trì quyền sử dụng thẻ Ngoài ra, phí rút tiền mặt và chuyển khoản cũng được áp dụng, đây là khoản phí tính trên mỗi giao dịch rút tiền hoặc chuyển khoản thực hiện tại quầy giao dịch hoặc máy ATM.

Thẻ tín dụng là một hình thức cho vay với lãi suất tính trên số dư tuần hoàn Nếu đến ngày đáo hạn, chủ thẻ thanh toán ít hơn số dư thực tế, họ sẽ phải chịu lãi suất theo quy định của ngân hàng trên phần dư nợ còn lại Ngoài ra, nếu chủ thẻ không thanh toán đủ số tiền tối thiểu, họ còn phải chịu phí và lãi chậm thanh toán trên phần nợ quá hạn.

Phí đại lý thanh toán là khoản chi phí mà ngân hàng thương mại (NHTTT) nhận được từ các giao dịch thẻ mà ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) thanh toán hộ Trong các giao dịch này, ngân hàng sẽ được hưởng một phần chiết khấu dựa trên doanh số thanh toán hộ.

Ngân hàng còn thu các khoản phí khác như phí tăng hạn mức thẻ tín dụng, phí tra soát giao dịch, phí phát hành lại thẻ và phí chuyển đổi ngoại tệ.

Dịch vụ thanh toán toàn cầu hiệu quả cao giúp các ngân hàng, dù nhỏ, cung cấp phương tiện thanh toán quốc tế chất lượng tương đương với các đối thủ lớn Khả năng cung cấp dịch vụ toàn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, thúc đẩy quá trình toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế Thêm vào đó, việc cung cấp thông tin điện tử từ các tổ chức tài chính quốc tế giúp tăng tốc độ và đơn giản hóa quy trình thanh toán, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là phát triển dịch vụ thẻ, mở ra cơ hội cho các sản phẩm đầu tư và bảo hiểm Điều này không chỉ nâng cao hình ảnh của ngân hàng mà còn cải thiện uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trường Kinh doanh thẻ chính là hướng đi đúng cho các ngân hàng trong bối cảnh hiện nay.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng là yếu tố then chốt trong việc phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng cần liên tục nâng cao trình độ và trang bị thiết bị công nghệ tiên tiến để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán Điều này không chỉ đảm bảo uy tín mà còn nâng cao sự an toàn và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

Lợi ích và rủi ro khi sử dụng dịch vụ thẻ

* Rủi ro từ phía khách hàng

Rủi ro trong quá trình phát hành thẻ xuất hiện khi khách hàng cung cấp thông tin giả mạo về bản thân, khả năng tài chính và mức thu nhập Điều này không chỉ ảnh hưởng đến sự chính xác trong việc đánh giá hồ sơ của khách hàng mà còn có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho các ngân hàng phát hành thẻ.

- Rủi ro trong quá trình sử dụng

Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc có thể bị sử dụng trước khi chủ thẻ thông báo cho ngân hàng để khóa thẻ, dẫn đến nguy cơ mất tiền Ngoài ra, tội phạm có thể lợi dụng thẻ này để tạo thẻ giả bằng cách dập nôi và mã hóa lại băng từ với thông tin giả mạo, tương tự như trường hợp thẻ giả.

Mã số PIN là mã bí mật được giao cho chủ thẻ để quản lý và có quyền thay đổi nhằm đảm bảo an toàn cho giao dịch Mã này được sử dụng khi khách hàng thực hiện các giao dịch tự động qua các thiết bị như ATM và POS/EDC Việc để lộ mã PIN có thể dẫn đến thiệt hại nghiêm trọng nếu thẻ bị mất hoặc bị lấy cắp mà chủ thẻ không kịp thời thông báo cho ngân hàng.

PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ thẻ trong ngân hàng

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỒNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái quát về dịch vụ thẻ tại các NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và gắn liền với công nghệ thông tin trong tài chính ngân hàng Đây là công cụ thanh toán do NHPHT cấp cho khách hàng, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong phạm vi số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng tại các điểm chấp nhận thẻ.

Thẻ ngân hàng là biểu tượng cho cam kết của ngân hàng trong việc đảm bảo thanh toán các khoản chi tiêu của chủ thẻ, sử dụng tiền vay từ ngân hàng hoặc tiền gửi của chính họ Với lợi thế về thời gian thanh toán nhanh chóng, tính an toàn cao và hiệu quả trong quá trình sử dụng, thẻ ngân hàng đã trở thành một công cụ thanh toán phổ biến, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thanh toán ở các nước phát triển, bao gồm cả Việt Nam.

1.1.1.2 Các loại thẻ thông dụng trên thị trường

Xem xét từ các góc độ khác nhau, có các cách phân loại thẻ khác nhau:

* Xét theo đặc tỉnh kỹ thuật thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại

Thẻ từ, hay còn gọi là thẻ có dải băng từ, chứa thông tin mã hóa của chủ thẻ ở mặt sau Mặc dù tiện lợi, nhưng thẻ từ có nhược điểm lớn về bảo mật, dễ bị kẻ xấu lợi dụng để đọc thông tin, làm giả thẻ hoặc thực hiện các giao dịch gian lận, gây thiệt hại cho chủ thẻ và ngân hàng.

Thẻ chip (Smart Card) là loại thẻ tiên tiến được sản xuất dựa trên công nghệ vi xử lý, với chip điện tử gắn trên mặt trước hoạt động như một máy tính nhỏ Đây là thế hệ thẻ hiện đại nhất hiện nay, khắc phục nhiều nhược điểm của thẻ từ và đảm bảo an toàn cho cả chủ thẻ và ngân hàng.

Thẻ từ có chip là loại thẻ được trang bị chip điện tử, cho phép người dùng thực hiện giao dịch trên cả hệ thống thanh toán thẻ từ và hệ thống thanh toán thẻ chip.

* Xét theo tỉnh chất thanh toán, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại

Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người dùng chi tiêu hoặc rút tiền mặt dựa trên số tiền có trong tài khoản ngân hàng của họ Mức chi tiêu của chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản, và ngân hàng cung cấp dịch vụ này đồng thời thu phí dịch vụ Để sử dụng thẻ ghi nợ, khách hàng chỉ cần có một tài khoản ngân hàng.

Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép người dùng chi tiêu trước và trả tiền sau, với mỗi giao dịch hoặc rút tiền mặt được xem như một khoản vay từ ngân hàng Để sử dụng thẻ tín dụng, chủ thẻ cần đáp ứng một số điều kiện nhất định, từ đó ngân hàng sẽ cấp cho họ một hạn mức tín dụng Chủ thẻ có quyền chi tiêu trong hạn mức này, nhưng phải hoàn trả số tiền đã sử dụng theo thời hạn quy định.

Thẻ trả trước (prepaid card) là một phương tiện thanh toán tiện lợi, tương tự như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, cho phép bạn thực hiện giao dịch mà không cần sử dụng tiền mặt hay séc Khác với thẻ tín dụng, thẻ trả trước yêu cầu bạn nạp tiền vào trước khi sử dụng, và không liên kết với tài khoản ngân hàng như thẻ ghi nợ Điều này có nghĩa là thẻ trả trước chỉ có giá trị khi bạn đã nạp tiền vào nó.

* Xét từ góc độ chủ thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành

Thẻ cá nhân là loại thẻ được cấp bởi TCPHT cho những cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đầy đủ điều kiện phát hành Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản dư nợ phát sinh từ thẻ.

Thẻ doanh nghiệp là loại thẻ được phát hành cho doanh nghiệp, cho phép cá nhân trong doanh nghiệp sử dụng Doanh nghiệp sẽ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản dư nợ phát sinh từ thẻ bằng nguồn tiền của mình.

- Thẻ chính: Do TCPHT cấp cho cá nhân đứng tên thỏa thuận với TCPHT về việc sử dụng thẻ.

- Thẻ phụ: Do TCPHT cấp cho cá nhân theo đề nghị của chủ thẻ chính.

* Xét từ góc độ tín nhiệm của chủ thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại thẻ chỉnh

- Thẻ bạch kim (Platinum Card)

* Xét từ góc độ phạm vi lãnh tho sử dụng, thẻ ngân hàng chia làm 2 loại

- Thẻ nội địa (Domestic Card)

- Thẻ quốc tế (International Card)

1.1.1.3 Các chủ thể tham gia trong phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT) là tổ chức được Ngân hàng Nhà nước cấp phép để thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ cho cá nhân và doanh nghiệp NHPHT có trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ, xử lý và phát hành thẻ, đồng thời thực hiện thanh toán cuối cùng với chủ thẻ Đối với thẻ quốc tế, NHPHT phải tuân thủ các quy định của Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT).

Ngân hàng thanh toán thẻ và tổ chức thanh toán thẻ là những đơn vị chấp nhận giao dịch thẻ như một phương thức thanh toán Chúng thực hiện điều này thông qua việc ký kết hợp đồng với các điểm cung ứng hàng hóa và dịch vụ trong khu vực NHTTT đóng vai trò trung gian trong các giao dịch thẻ, được ủy quyền bởi các ngân hàng phát hành thẻ hoặc là thành viên của một tổ chức thẻ.

- Chủ thẻ: Là cá nhân, tổ chức được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ.

Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) là tổ chức hoặc cá nhân cung cấp hàng hóa, dịch vụ và chấp nhận thẻ như phương tiện thanh toán theo hợp đồng với ngân hàng thương mại ĐVCNT sử dụng thiết bị chuyên dụng như POS/EDC để thực hiện giao dịch thẻ Việc chấp nhận thẻ không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn tăng doanh số bán hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.

- Các chủ thể trung gian:

Tổ chức chuyển mạch thẻ là đơn vị trung gian cung cấp dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (TCPHT) và tổ chức chuyển tiền (TCTTT) theo các thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan.

Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT) là cơ quan cung cấp hệ thống thanh toán thẻ toàn cầu, với thương hiệu thẻ độc quyền do hiệp hội các tổ chức tín dụng thành lập TCTQT không trực tiếp phát hành thẻ, mà đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập quy tắc và trật tự cho việc phát hành và thanh toán thẻ, tạo nên một hệ thống thanh toán thống nhất trên toàn thế giới.

1.1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ

Sơ đồ 1.1: Mỏ hình tổng quát về phát hành và thanh toán thẻ

(1) Khách hàng đến NHPHT để đăng ký sử dụng thẻ

(2) NHPHT xem xét hồ sơ phát hành thẻ của khách hàng, nếu đáp ứng các điều kiện, NHPHT sẽ cấp thẻ cho khách hàng sử dụng

(3) Chủ thẻ sử dụng thẻ thực hiện giao dịch mua hàng hóa dịch vụ tại ĐVCNT qua thiết bị POS/EDC hoặc rút tiền mặt tại máy ATM

(4) Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch tại POS/EDC hoặc tại máy ATM, dữ liệu giao dịch sẽ được tự động chuyển tới NHTTT để xin cấp phép

(5) NE1TTT tiếp tục chuyển dữ liệu đến TCTQT (nếu là thẻ quốc tế) hoặc Công ty chuyển mạch thẻ (nếu là thẻ nội địa) để xin cấp phép

(6) Các tổ chức này sẽ chuyển dữ liệu về giao dịch đến NHPHT nơi chủ thẻ xin cấp thẻ ban đầu để xin cấp phép

(7) NHPHT kiểm tra tính hợp lệ, hạn mức giao dịch và gửi thông tin phản hồi về cấp phép giao dịch cho TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ

(8) TCTQT hoặc công ty chuyển mạch thẻ chuyển tiếp phản hồi cấp phép đến NHTTT

(9) NHTTT sẽ chuyển phản hồi cấp phép đến ĐVCNT hoặc máy ATM

Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thưongViệtNam

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) là ngân hàng đầu tiên ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE, cho ra đời thẻ đầu tiên vào năm 1990, đánh dấu sự khởi đầu cho dịch vụ thẻ tại Việt Nam Với lợi thế tiên phong, VCB đã duy trì vị trí hàng đầu trong thị phần thẻ suốt 25 năm phát triển Dịch vụ thẻ mang thương hiệu VCB không chỉ khẳng định chất lượng mà còn đa dạng hóa sản phẩm, được người tiêu dùng Việt Nam tin tưởng và ưa chuộng.

Với cam kết đồng hành cùng khách hàng trong việc nâng cao hiệu quả quản lý tài chính và chi tiêu, VCB đã vươn lên vị trí hàng đầu trên thị trường trong năm 2014, nhận được nhiều giải thưởng danh giá.

T h ẻ ghi n ợ nội địa T hẻ tín d ụ ng quốc tế POS

Số lượng (chiếc) D oanh số

Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa hơn 40 ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng tại thị trường thẻ Việt Nam, Vietcombank đã phát triển một loạt sản phẩm thẻ đa dạng, bao gồm thẻ nội địa và quốc tế như Vietcombank Connect24, Vietcombank American Express, Vietcombank Visa và Vietcombank Mastercard Đặc biệt, thẻ Vietcombank Connect24 nổi bật với nhiều tính năng ưu việt, đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng và đã vinh dự nhận biểu tượng “Thương hiệu quốc gia”.

Trong lĩnh vực thanh toán, Ngân hàng Vietcombank (VCB) nổi bật khi là ngân hàng duy nhất chấp nhận thanh toán cho 07 loại thẻ quốc tế, bao gồm Visa, Mastercard, JCB, Diners Club, và đặc biệt, VCB độc quyền chấp nhận thanh toán thẻ Vietcombank American Express.

Ngân hàng VCB nổi bật tại thị trường Việt Nam nhờ mạng lưới ĐVCNT và ATM rộng khắp, mang lại sự thuận tiện tối đa cho khách hàng trong việc sử dụng thẻ và dịch vụ thanh toán VCB hiện đang dẫn đầu với thị phần thanh toán đạt 45,9%, vượt trội hơn so với các ngân hàng khác.

VCB luôn hợp tác chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế và các đơn vị chuyển mạch ngân hàng, nhằm mang đến cho khách hàng sự tiện lợi tối ưu khi sử dụng thẻ của bất kỳ ngân hàng nào.

Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã quản lý hiệu quả công tác thu hồi nợ xấu, giúp kiểm soát chất lượng tín dụng Nhờ đó, tỷ lệ nợ xấu của Vietcombank đã giảm mạnh và hiện chỉ còn 2,31%.

Ngân hàng Vietcombank (VCB) đã nhận được sự đánh giá cao từ các tổ chức tài chính quốc tế nhờ những nỗ lực trong việc giữ gìn và phát triển khách hàng Hiệp hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam đã trao tặng cho VCB giải thưởng “Ngân hàng có thành tích xuất sắc nhất trong hoạt động thẻ” và ghi nhận những đóng góp của ngân hàng cho sự phát triển của ngành Để đạt được những thành tựu này, VCB đã xác định hướng đi rõ ràng trong việc phát triển dịch vụ thẻ.

Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thưcmg

Trong những năm qua, VietinBank đã ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh và thanh toán thẻ, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về số lượng thẻ phát hành và số lượng đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Đến hết năm 2014, VietinBank đã đạt được nhiều kết quả ấn tượng trong lĩnh vực này.

T h ẻ ghi nọ- nội địa T hẻ tín d ụ n g quốc tế PO S

3.761,3 (Đ ứng th ứ 2 trên TT) Đạt được những kết quả trên là do:

- Chiến lược cạnh tranh cốt lõi của Vietinbank là sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, vượt trội về công nghệ và đa dạng kênh phân phối.

Thẻ VietinBank được phát triển đồng bộ từ khâu phát hành đến khâu thanh toán, áp dụng các công nghệ tiên tiến hàng đầu thế giới.

VietinBank thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng, đồng thời phát triển nhiều tiện ích gia tăng để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng thẻ.

VietinBank không chỉ cung cấp các sản phẩm thẻ truyền thống như thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế, mà còn tiên phong trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ công nghệ tích hợp Ngân hàng này cung cấp thẻ đồng thương hiệu, thẻ liên kết, dịch vụ thu học phí và thanh toán thẻ trực tuyến, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

- Trong những tháng đầu năm 2015, Vietinbank đã cho ra mắt 5 sản phẩm dịch vụ thẻ đột phá có công nghệ vượt trội gồm: dịch vụ thanh toán thẻ MPOS

Vietinbank đã giới thiệu nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính tiên tiến, bao gồm dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến (Merchant Online), thẻ phi vật lý E-Fast On, dịch vụ rút tiền tại ATM không cần thẻ và dịch vụ gửi tiền tại ATM (ATM Deposit) Năm 2014, ngân hàng đã vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu” nhờ vào 5 sản phẩm dịch vụ thẻ nổi bật này.

VietinBank luôn là một định chế tài chính an toàn và hiệu quả, với chất lượng nợ được kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy định phân loại nợ của NHNN, và tỷ lệ nợ xấu của VietinBank tính đến ngày 31/12/2014 chỉ là 0,9% so với dư nợ cho vay nền kinh tế, thấp hơn mức bình quân toàn ngành.

Bài học rút ra đối với BIDV

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỒNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái quát về dịch vụ thẻ tại các NHTM

1.1.1.1 Khái niệm về thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển từ phương thức mua bán chịu hàng hóa và gắn liền với công nghệ tài chính Đây là công cụ do Ngân hàng Phát hành cấp cho khách hàng, cho phép họ thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng tại các điểm chấp nhận thẻ.

Thẻ ngân hàng là cam kết của ngân hàng trong việc đảm bảo thanh toán các khoản chi tiêu của chủ thẻ, sử dụng tiền vay từ ngân hàng hoặc tiền gửi của chính chủ thẻ Với những ưu điểm như thời gian thanh toán nhanh chóng, tính an toàn cao, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng rãi, thẻ ngân hàng đã trở thành công cụ thanh toán phổ biến và đóng vai trò quan trọng trong hệ thống thanh toán ở các nước phát triển, đặc biệt là tại Việt Nam.

1.1.1.2 Các loại thẻ thông dụng trên thị trường

Xem xét từ các góc độ khác nhau, có các cách phân loại thẻ khác nhau:

* Xét theo đặc tỉnh kỹ thuật thẻ, thẻ ngân hàng được chia thành 3 loại

Thẻ từ (Magnetic stripe) là loại thẻ có dải băng từ ở mặt sau, chứa thông tin mã hóa liên quan đến chủ thẻ Tuy nhiên, điểm yếu lớn nhất của loại thẻ này là tính bảo mật không cao, dễ bị kẻ gian lợi dụng để đọc thông tin, làm giả thẻ hoặc thực hiện các giao dịch giả, gây thiệt hại cho cả chủ thẻ và ngân hàng.

THỰC TRẠNG PHÁT TRIÉN DỊCH vụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1

Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 28/3/1991 theo Quyết định số 76/QĐ-TCCB1, với mục tiêu trở thành đơn vị kinh doanh chủ lực của Hội sở chính và phát triển quy mô hoạt động Sở giao dịch không chỉ thực hiện các giao dịch tài chính mà còn là nơi thử nghiệm sản phẩm mới, triển khai công nghệ hiện đại và phục vụ khách hàng đặc biệt Đồng thời, đây cũng là môi trường đào tạo cho cán bộ quản lý và nghiệp vụ của ngân hàng.

Cho tới nay, Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã trải qua 24 năm hoạt động và phát triển, đạt được nhiều bước tiến vượt bậc, cụ thể:

Trong giai đoạn 1991-1994, Sở giao dịch đã đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn ngân sách của các chủ đầu tư Sở đã thực hiện phương châm cấp phát đúng địa chỉ, đúng đối tượng, và phù hợp với thiết kế cũng như khối lượng thi công, từ đó góp phần tiết kiệm và chống lãng phí trong xây dựng cơ bản.

Kể từ năm 1996, Chi nhánh đã chuyển hướng sang hoạt động kinh doanh tự chủ, thực hiện đầy đủ các nhiệm vụ của ngân hàng thương mại và phục vụ đa dạng khách hàng Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, khẳng định vị thế là địa chỉ tin cậy cho khách hàng gửi tiền Đồng thời, Chi nhánh Sở giao dịch cũng đã thử nghiệm thành công các sản phẩm huy động vốn dài hạn của BIDV thông qua phát hành trái phiếu Ngoài ra, Chi nhánh còn nổi bật trong việc tài trợ vốn cho các dự án lớn của Nhà nước và cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng, bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế.

Trong quá trình kinh doanh, Sở giao dịch đã nâng cấp và mở 4 chi nhánh cấp 1 tại Hà Nội, bao gồm Chi nhánh Bắc Hà Nội (2002), Chi nhánh Hà Thành (2003), Chi nhánh Đông Đô (2004) và Chi nhánh Quang Trung (2005) Ngoài ra, Sở cũng đã tách và nâng cấp các chi nhánh Hai Bà Trưng (2008), Hoàn Kiếm (2010) và Hồng Hà (2013).

Sở giao dịch tập trung vào ba mục tiêu chính: huy động vốn phục vụ nhu cầu kinh doanh tại chỗ, góp phần tăng nguồn vốn cho toàn ngành, và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Ngày 01/11/2009 đánh dấu một mốc quan trọng khi Sở giao dịch được đổi tên thành “Chi nhánh Sở Giao dịch 1” Với tên gọi mới, Sở Giao dịch và Chi nhánh Sở Giao dịch 1 vẫn giữ được bản sắc và truyền thống của mình.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy quản lý

Bộ máy hoạt động của Chi nhánh được tổ chức thành các khối, mỗi khối lại được phân chia thành các phòng nghiệp vụ và tổ nghiệp vụ, tạo nên một mô hình hoạt động rõ ràng và hiệu quả.

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV- CNSGD1

Khoi Ọuân lý khách hàng KhoiỌLRR ị - - Kkoítac nskicp t Khoi quàn lỹnqi hệ Kkóitrục tknộc

(Doank nghiệp) p ọ oán ụ tiu ìn

1 _ | p Quán trị tMiụti* p Qôỳô lý nii ro

P.CÚO dịch khách han* cá nhàn p Giao dịch Khách han*doanh | 1 £Hiep

P K ế h o ạch tổng họp — f -N p G iao d ịc k

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Sở giao dịch 1

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Sở giao dịch 1 giai đoạn 2012-2014 Đơn vị: tỷ đông y

31/12 năm hiện năm hiện năm trư ớc trước trư ớc

(Nguôn: Báo cáo tình hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch 1 BIDV qua các năm)

Theo đánh giá của HSC ngân hàng BIDV, từ năm 2012 đến nay, sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên đã tạo ra những kết quả tích cực, thể hiện qua các số liệu so sánh.

Vào năm 2014, chi nhánh Sở giao dịch 1 đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh, trở thành một trong năm đơn vị dẫn đầu toàn hệ thống BIDV trên ba mặt nghiệp vụ Một số kết quả cụ thể được ghi nhận.

- Hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn của Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã tăng trưởng ổn định theo định hướng của Hội sở chính, với quy mô được mở rộng đi đôi với hiệu quả trong công tác huy động vốn Chi nhánh đã tuân thủ các chỉ đạo của BIDV, điều chỉnh lãi suất kịp thời, giúp duy trì quy mô nguồn vốn huy động ổn định và liên tục tăng trưởng Đến ngày 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động đạt 35.157 tỷ VND, hoàn thành 113,59% kế hoạch và tăng 9.453 tỷ đồng so với năm 2013 Huy động vốn bình quân đạt 28.946 tỷ đồng, hoàn thành 99,47% kế hoạch năm 2014.

Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của BIDV CN Sở giao dịch 1 từ năm 2012-2014 Đơn vị: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch 1 BIDV các năm)

Hoạt động tín dụng trong năm 2014 ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với tổng dư nợ đạt 12.780 tỷ đồng, tăng 2.214 tỷ đồng (20,95%) so với năm trước Chi nhánh đã nghiêm túc tuân thủ chỉ đạo của NHNN và BIDV, thực hiện phương châm kết hợp giữa tăng trưởng tín dụng và kiểm soát chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay Nhờ vào công tác thẩm định và quản trị rủi ro hiệu quả, chất lượng tín dụng được duy trì tốt, chủ yếu là nợ nhóm 1 chiếm 92,52%.

Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng của CN SGD 1 qua các năm Đơn vị: tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo tình hoạt động Chi nhánh Sở giao dịch 1 BIDV các năm)

Chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Ngoài việc phát triển các dịch vụ truyền thống, chi nhánh còn chú trọng vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ bán lẻ, tận dụng mối quan hệ với khách hàng tổ chức để triển khai bán chéo sản phẩm Đến ngày 31/12/2014, thu dịch vụ ròng đạt 102,65 tỷ đồng, hoàn thành 102,65% kế hoạch năm 2014, với cơ cấu thu dịch vụ ròng được xác định rõ ràng.

Bảng 2.2: Các chỉ tiêu thu dịch vụ ròng đến 31/12/2014 của Chi nhảnh

Chỉ tiêu TH 31/12/2014 So vói năm 2013

Thẻ 8,602 13,46% Đại lý ủy thác 3,238 220,41%

Tư vấn Phát hành chứng khoán 750 _

Phí hoa hồng Bảo hiểm 65 -32,62%

(Nguôn: Báo cáo tình hình hoạt động Chi nhánh Sở Giao dịch 1 năm 2014)

Lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng mạnh mẽ nhờ sự nỗ lực và đồng lòng của hơn 300 cán bộ nhân viên Năm 2014, lợi nhuận đạt 785,78 tỷ đồng, hoàn thành 102,5% kế hoạch, đóng góp quan trọng vào kết quả lợi nhuận chung của hệ thống BIDV.

Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế từ năm 2012-2014 Đơn vị: tỷ đồng

♦ L ọi nhuận trư ớc thuế

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động Chi nhánh Sở Giao dịch 1 năm 2014)

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1

2.2.1 Sản phẩm và tiện ích dịch vụ thẻ BIDV [2]

2.2.1.1 Thẻ ghi nợ nội địa BIDV

Thẻ ghi nợ là loại thẻ kết nối trực tiếp với tài khoản thanh toán, cho phép khách hàng dễ dàng rút tiền mặt, thực hiện giao dịch tại máy ATM và mua sắm tại các điểm chấp nhận thẻ Để sử dụng thẻ này, người dùng cần có tài khoản ngân hàng Khi thực hiện giao dịch, số tiền sẽ được trừ ngay từ tài khoản của chủ thẻ hoặc ghi nợ vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.

Ngay sau khi mở tài khoản thanh toán, khách hàng đã có cơ hội phát hành thẻ ghi nợ nội địa BIDV vói nhiều sự lựa chọn [16, tr 10] : m A ?

BIDV eTrans/ moving (Trả lưong)

Moving (KH BIDV vãng lai) tượngĐối

Khách hàng có nhu cầu giao dịch thẻ hạn mức cao, có mức thu nhập khá và thu nhập cao.

Khách hàng phổ thông, có mức thu nhập và nhu cầu chi tiêu trung bình

Cán bộ công nhân viên thuộc các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản tại BIDV.

Khách hàng trẻ tuổi (học sinh, sinh viên, cán bộ mới đi làm) Hạn mứcHạn giaodịch

- Thẻ Harmony hạn mức rút tiền tối đa 80 triệu/ngày.

- Các thẻ còn lại: Hạn mức rút tiền tối đa 50 triệu/ngày

- Hạn mức chuyển khoản tối đa 100 triệu/ngày tất ca các loại thẻ. 2.2.1.2 Thẻ ghi nợ quốc tế BIDV

Thẻ ghi nợ quốc tế hoạt động tương tự như thẻ ghi nợ nội địa, nhưng với khả năng sử dụng toàn cầu, cho phép người dùng rút tiền tại hàng triệu máy ATM và thanh toán tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận thẻ trên khắp thế giới.

Hiện nay, BIDV đang cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế [16 trlO]:

KH có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mua sắm chi tiêu khi đi du lịch, đi nước ngoài, thanh toán qua Internet.

KH hâm mộ/yêu thích đội bóng Manchester United

KH thường xuyên sử dụng các dịch vụ du lịch

Thanh toán 100 triệu/ngày Thanh toán: 500 triệu đồng/ngày + Rút tiên: 100 triệu đồng/ngày

+ Chuyển khoản: 100 triêu đồng/ngày.

2.2.1.3 Thẻ tín dụng quổc tê BIDV

Thẻ tín dụng là công cụ chi tiêu hiện đại, giúp khách hàng thanh toán dễ dàng và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả Thẻ tín dụng quốc tế cho phép người sử dụng chi tiêu trước trong hạn mức tín dụng và thanh toán sau khi nhận được sao kê chi tiết các dịch vụ đã sử dụng.

BIDV mang đến 7 lựa chọn về sản phẩm thẻ tín dụng

T T iêu ch í H ạn g B ạch K im H ạn g V àng H ạn g C huẩn

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

MỤC TIÊU CỦA BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 VÈ PHÁT TRIỀN DỊCH VỤ THẺ TRONG THỜI GIAN TỚI

Năm 2015 đánh dấu năm cuối của kế hoạch 5 năm (2011-2015) và kết thúc đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015 của BIDV, với định hướng chiến lược cho giai đoạn 2016-2020 là tiếp tục ĐỔI MỚI - HỘI NHẬP và PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG BIDV cam kết cung cấp dịch vụ tài chính-ngân hàng hiện đại, mang lại giá trị tốt nhất cho khách hàng và quyền lợi chính đáng của người lao động Để đạt được mục tiêu phát triển an toàn, chất lượng và hiệu quả bền vững, BIDV Sở giao dịch 1 xác định ngân hàng bán lẻ có vai trò then chốt, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển dài hạn Cần thiết phải có sự chuyển dịch mạnh mẽ trong hoạt động ngân hàng bán lẻ, gia tăng quy mô, hiệu quả và chất lượng, xác định đây là hoạt động kinh doanh cốt lõi và tiếp tục đầu tư để tạo ra đột phá trong thời gian tới.

Chi nhánh xác định mục tiêu trong dịch vụ thẻ nhằm nâng cao quy mô thị phần và doanh số, đồng thời chú trọng đến chất lượng dịch vụ Để hạn chế tỷ lệ nợ xấu thẻ, Chi nhánh phấn đấu đạt mức 3.5% vào cuối năm 2015 Dự kiến, đến hết năm 2015, Chi nhánh sẽ góp phần đưa BIDV trở thành một trong ba ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực sản phẩm dịch vụ thẻ, bao gồm thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thanh toán POS.

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ

Dựa trên thực trạng hiệu quả dịch vụ thẻ tại Chi nhánh Sở Giao Dịch 1, bài viết phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả này, đồng thời chỉ ra những hạn chế trong thanh toán thẻ tại chi nhánh Bên cạnh đó, định hướng phát triển dịch vụ thẻ của Ngân hàng cũng được đề cập Cuối cùng, một số giải pháp được đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ thẻ của Chi nhánh Sở Giao Dịch 1 và toàn hệ thống BIDV trong thời gian tới.

3.2.1 Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng bá dịch vụ thẻ

BIDV đang tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ nhằm xây dựng chiến lược Marketing hiệu quả tại các chi nhánh Mục tiêu là đưa dịch vụ thẻ đến gần hơn với người dân, biến nó thành một phần thiết yếu trong đời sống hàng ngày.

Chi nhánh không chỉ tập trung vào việc phát triển thẻ cho khách hàng cá nhân mà còn có thể mở rộng sang đối tượng khách hàng là các hộ kinh doanh và doanh nghiệp Việc nghiên cứu cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng cho các đơn vị có uy tín và doanh số thanh toán thẻ cao sẽ giúp chi nhánh tăng trưởng và đa dạng hóa dịch vụ.

Đội ngũ cán bộ tận tâm và chuyên nghiệp của Chi nhánh cần xây dựng chương trình tiếp thị và bán chéo sản phẩm tại các tổ chức, doanh nghiệp có số lượng cán bộ, công nhân viên lớn Mục tiêu là cung cấp đầy đủ các dịch vụ thẻ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Với sự xuất hiện của Trung tâm chăm sóc khách hàng, Chi nhánh đã và đang tối ưu hóa kênh bán hàng này, giúp giảm thiểu thời gian tiếp thị khách hàng một cách hiệu quả.

Để tối ưu hóa việc truyền thông về sản phẩm, hãy khai thác sức mạnh của mối quan hệ với người thân, bạn bè và đối tác Phần lớn khách hàng thường tham khảo ý kiến từ những người quen trước khi đưa ra quyết định, nhằm tìm kiếm Ngân hàng đáng tin cậy nhất.

Ngân hàng thường xuyên triển khai các hình thức khuyến mại mới để khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, bao gồm việc tặng phí, thưởng tiền, và tặng lãi suất Bên cạnh đó, ngân hàng cũng kết hợp các hình thức truyền thống như tặng thẻ cào, tổ chức quay số trúng thưởng và tặng quà để thu hút sự quan tâm của khách hàng.

Chi nhánh nên xem xét việc mở rộng kênh phân phối và tiếp thị thẻ bằng cách tuyển dụng cộng tác viên Đội ngũ này gồm những nhân viên trẻ, nhiệt huyết và có chi phí thấp, sẽ giúp tăng cường hiệu quả tiếp thị.

3.2.2 Lụa chọn thị trường mục tiêu để tạo sự khác biệt của sản phẩm dich vu thẻ • •

Chi nhánh cần xác định một hoặc nhiều thị trường mục tiêu để tạo sự khác biệt cho sản phẩm Việc phục vụ tốt trong thị trường này sẽ là nền tảng cho việc mở rộng sang các thị trường khác trong tương lai Bước quan trọng đầu tiên trong phân đoạn thị trường là lựa chọn thị trường mục tiêu và định vị sản phẩm một cách hiệu quả.

Dựa trên đánh giá tiềm lực và tiềm năng phát triển của thị trường chi nhánh, cần đề xuất phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ theo hướng chuyên sâu Việc thiết kế các mẫu mã thẻ kết hợp với các tiện ích đi kèm cần được thực hiện dựa trên các căn cứ và tiêu chuẩn phù hợp.

Đối với độ tuổi từ 18 đến dưới 30, nên sử dụng màu sắc sinh động và tươi trẻ, cùng với các chi tiết phản ánh xu hướng và thần tượng phong cách của giới trẻ Trong khi đó, với người trên 55 tuổi, cần chọn màu sắc nhã nhặn hơn, đảm bảo các yếu tố như cờ chữ và phông chữ dễ đọc, tên gọi dễ nhớ, và hướng dẫn đơn giản, cụ thể để phù hợp với nhu cầu của họ.

Nữ giới thường ưu tiên các sản phẩm có thiết kế nữ tính và dịch vụ chăm sóc sắc đẹp, trong khi nam giới lại tìm kiếm sự mạnh mẽ trong các sản phẩm và dịch vụ mà họ sử dụng.

Mặc dù BIDV đã chú trọng đến tiêu chí thu nhập trong việc phân hạng thẻ, nhưng vẫn chưa rõ ràng, chủ yếu tập trung vào hạn mức rút tiền và thanh toán Giải pháp là cung cấp các sản phẩm với thiết kế riêng biệt, bao gồm mẫu mã, logo, màu sắc, và dịch vụ đi kèm nhằm phục vụ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập cao, BIDV sẽ cung cấp hạn mức thanh toán cao hơn, dịch vụ thanh toán tại nhà hàng và cửa hàng cao cấp, dịch vụ du lịch, và chuyển đổi ngoại tệ Đồng thời, chi nhánh cũng sẽ đánh giá khách hàng dựa trên mức độ trung thành với sản phẩm, thu thập số liệu và tổng hợp đánh giá để phân khúc người tiêu dùng theo mức độ trung thành.

Khách hàng trung thành vô điều kiện là những người thường xuyên sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng mà không chuyển sang ngân hàng khác trong thời gian dài Để duy trì mối quan hệ này, ngân hàng cần có chính sách quan tâm và ưu đãi thường xuyên dành cho nhóm khách hàng này.

Khách hàng trung thành với nhiều ngân hàng đang gia tăng nhanh chóng, với nhiều người sử dụng dịch vụ của hai hoặc ba ngân hàng khác nhau Đối với nhóm khách hàng này, lợi ích mà ngân hàng mang lại là ưu tiên hàng đầu Do đó, các chi nhánh ngân hàng cần cung cấp một danh mục sản phẩm tối ưu và không thể bỏ qua công tác thông tin tuyên truyền, giúp khách hàng hiểu rõ những ưu điểm của sản phẩm ngân hàng, từ đó nâng cao mức độ trung thành của họ.