CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại
1.3.1. Nhân tố bên trong 1.3.1.1. Hạ tầng kỹ thuật
Thẻ là một sản phẩm công nghệ cao nên nền tảng hệ thống công nghệ tiên tiến, tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ổn định là yếu tố sống còn của hoạt động dịch vụ thẻ. Giải pháp cho nền tảng công nghệ của từng ngân hàng được lựa chọn phù hợp
với định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng đó. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ phải đầu tư một nền tảng công nghệ theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm hệ thống hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các TCTQT, hệ thống này phải được kết nối trực tuyến với hệ thống xử lý dữ liệu của các TCTQT. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tư hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ như máy in thẻ, máy thanh toán thẻ tự động, máy rút tiền tự động ATM...
Vì vậy, đã thực hiện dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo triển khai một hệ thống công nghệ hiện đại theo kịp yêu cầu của thế giớ
1.3.1.2. Nguồn nhân lực và tài chính
Dịch vụ thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tư cao cho việc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như ATM, máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS). Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường và đầu tư đổi mới công nghệ thẻ bắt kịp với những tiến bộ trên thế giới.
Đồng thời nguồn nhân lực cũng vô cùng quan trọng. Thẻ là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ mang tính tiêu chuẩn hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Thẻ đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đáp ứng đầy đủ, thông suốt và hiệu quả quy trình hoạt động, đảm bảo cho thẻ phát huy được những tiện ích vốn có của nó.
Tóm lại, thẻ chịu tác động của nhiều yếu tố và giữa chúng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau tác động một cách tổng hợp đến sự phát triển của phương tiện thanh toán hiện đại này. Đối với Việt Nam, phát triển thẻ còn yếu và thiếu rất nhiều điều kiện, đòi hỏi các ngân hàng phải nỗ lực rất nhiều để khắc phục những hạn chế và tự tìm ra hướng đi, giải pháp cho mình.
1.3.1.3. Thương hiệu của ngân hàng
Thương hiệu của ngân hàng thương mại cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ nói riêng và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói
chung. Bởi lẽ, thương hiệu, hình ảnh là dầu ấn mà ngân hàng tạo ra trong lòng khách hàng là nét riêng của mỗi ngân hàng.
Nếu ngân hàng càng có thương hiệu, uy tín thì những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp càng được khách hàng đánh giá cao và số lượng khách hàng sử dụng càng nhiều. Từ đó, là tiền đề để ngân hàng mở rộng phát triển kinh doanh. Đối với dịch vụ thẻ cũng vậy, do là loại hình dịch vụ còn mới, sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ của khách hàng chưa nhiều, đồng thời các sản phẩm cũng là dịch vụ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó, khách hàng sẽ có xu hướng lựa chọn những ngân hàng có uy tín, thương hiệu để sử dụng dịch vụ nhằm đảm bảo sự an toàn trong các giao dịch thực hiện. Qua đây, có thể thấy nếu uy tín thương hiệu của ngân hàng càng cao thì ngân hàng càng có điều kiện để phát triển dịch vụ thẻ và ngược lại.
1.3.1.4. Chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ
Khi tham gia vào bất cứ lĩnh vực nào, ngân hàng đều phải đề ra cho mình mục đích tham gia thị trường, kế hoạch phát triển và các chiến lược để phát triển thị trường đó. Với việc hoạch định chiến lược rõ ràng sẽ đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng trong hoạt động đầu tư. Đặc biệt với thị trường thẻ - thị trường còn tương đối mới, việc đặt ra cho mình kế hoạch ngắn và dài hạn sẽ giúp ngân hàng thành công hơn trong khai thác thị trường này. Các chiến lược cụ thể được biểu hiện qua các hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm, mở rộng mạng lưới phát hành và thanh toán thẻ. Ngân hàng có hoạt động marketing tốt sẽ thu được thành công tốt trong mở rộng thị phần, tăng doanh thu.
1.3.2. Nhân tố bên ngoài
1.3.2.1. Môi trường kinh tế - xã hội
* Điều kiện xã hội
Thói quen sử dụng tiền mặt: thẻ là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng phải mở tài khoản hoặc ký quỹ. Cho nên, thói quen và tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt là nhân tố ảnh hưởng khá lớn đến việc phát triển thẻ. Để có
thể phát triển hình thức này cần có thời gian để thay đổi thói quen và nhận thức của người dân.
Trình độ dân trí: Thẻ là phương tiện hiện đại, nên sự phát triển của thẻ phụ thuộc nhiều vào sự am hiểu của công chúng về thẻ. Trình độ ở đây là khả năng tiếp cận, sử dụng dịch vụ thẻ, việc nhân biết các tiện ích của thẻ ngân hàng. Trình độ dân trí ngày một phát triển thì khả năng sử dụng những dịch vụ do thẻ ngân hàng mang lại sẽ ngày một tăng.
Thu nhập cá nhân: Thu nhập của nhân dân sẽ thể hiện mức sống và nhu cầu tiêu dùng của họ. Khi thu nhập thấp, nhu cầu và khả năng chi tiêu cũng thấp, dịch vụ thanh toán thẻ là chưa cần thiết. Nhưng khi thu nhập của người dân tăng lên, nhu cầu và khả năng chi tiêu cũng sẽ tăng, khối lượng các giao dịch tăng lên khiến cho việc sử dụng thẻ thanh toán là một đòi hỏi tất yếu. Thông thường những khách hàng có thu nhập khá và ổn định sẽ có những nhu cầu sử dụng thẻ thanh toán. Và như vậy, thẻ thanh toán chỉ phát triển khi thu nhập của người dân tăng lên.
* Điều kiện kinh tế
Các yếu tố thuộc môi trường kinh tế có thể gây ra nhiều tác động đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại. Theo đó, khi thị trường tiền tệ ổn định là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng dịch vụ thẻ đối với bất kỳ một quốc gia nào. Kinh tế phát triển ổn định, thu nhập, mức sống của người dân được nâng cao. Lúc này, nhu cầu mua sắm. du lịch, giải trí của con người cũng cao hơn rất nhiều và việc sử dụng dịch vụ thẻ sẽ đáp ứng những nhu cầu này của người dân. Đây là cơ hội để ngân hàng thương mại đẩy mạnh các hoạt động phát triển dịch vụ thẻ.
1.3.2.2. Môi trường pháp lý
Tại bất cứ quốc gia nào thì hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Khuôn khổ pháp lý đó được thể hiện thông qua các quy chế, quy định cụ thể về lĩnh vực kinh doanh dịch vụ thẻ. Các quy chế, quy định đó có thể khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu đó là những quy chế hợp lý phù hợp với tình hình thực tế, nhưng
nó sẽ có tác động ngược lại nếu quá chặt chẽ hoặc quá lỏng lẻo không phù hợp với điều kiện kinh doanh thẻ của ngân hàng. Như vậy, môi trường pháp lý là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ. Một môi trường pháp lý chặt chẽ, hoàn thiện, đầy đủ và có hiệu lực mới có thể đảm bảo quyền lợi của tất cả các bên tham gia vào quá trình phát hành và thanh toán thẻ. Lúc này ngân hàng mới có cơ sở vững chắc để thực hiện đầu tư mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
1.3.2.3. Môi trường công nghệ
Dịch vụ thẻ là một phương tiện thanh toán được phát triển dựa trên sự phát triển của kĩ thuật - công nghệ hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin. Bên cạnh đó, để phát triển dịch vụ thẻ cũng đòi hỏi có một hệ thống thanh toán nối mạng thông suốt giữa NHPH với các chủ thể liên quan. Vì các giao dịch thẻ đòi hỏi phải xử lý nhanh và chính xác nên một khi mạng thanh toán có trục trặc sẽ làm gián đoạn các giao dịch hoặc có thể gây những rủi ro cho ngân hàng hoặc khách hàng. Do đó, quốc gia nào có hệ thống thanh toán ngân hàng phát triển sẽ là một điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ thẻ.
1.3.2.4. Môi trường cạnh tranh
Thị trường tài chính - ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ. Trong xu hướng của thế giới là tăng dần tỷ trọng dịch vụ, có rất nhiều tổ chức kinh doanh tham gia cung cấp loại hình dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng. Đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài vào hoạt động ngân hàng làm cho sự cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng gay gắt.
Sức ép về cạnh tranh khiến các ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì cần phải huy động được tối đa tiềm lực tài chính, luôn phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trong đó có dịch thẻ để thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng với giá cả thấp nhất
Khi nhiều thành viên tham gia vào thị trường chủ thẻ sẽ có nhiều sự lựa chọn. Mặt khác, sự canh tranh đòi hỏi các nhà cung cấp dịch vụ phải không ngừng
cải tiến công nghệ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ tiện ích cho thẻ, thực hiện tốt việc chăm sóc khách hàng. Khi đó, sẽ tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh và là động lực thúc đẩy dịch vụ thẻ phát triển.