Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp á châu – khu vực hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – KHU VỰC HÀ NỘI – Sinh viên thực : Trịnh Thị Tuyết Nhi Lớp : K20NHD Khóa học : 2017 – 2021 Mã sinh viên : 20A4010463 Giáo viên hướng dẫn : ThS Trần Hải Yến Hà Nội, tháng 05 năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128111981000000 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Á Châu – khu vực Hà Nội” công trình nghiên cứu thân Các sở lý luận nghiên cứu tham khảo, đúc kết từ nguồn tài liệu chuyên ngành, số liệu sử dụng phân tích có nguồn gốc rõ ràng Tất tham khảo kế thừa trích dẫn tham chiếu đầy đủ Bài nghiên cứu phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng TMCP Á Châu – khu vực Hà Nội Hà Nội, ngày 23 tháng 05 năm 2021 Sinh viên thực Trịnh Thị Tuyết Nhi i LỜI CẢM ƠN Là phần Học viện Ngân hàng, em ln mang niềm tự hào hãnh diện Học viện Ngân hàng ước mơ từ năm học cấp ba em, nơi em gắn bó khoảng thời gian năm Đại học vừa qua Được thầy tận tình hướng dẫn, bạn bè tận tâm hỗ trợ, em tiếp thu nhiều tri thức khóa luận kết q trình Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Học viện Ngân hàng, Khoa, Bộ môn giúp em có kiến thức tảng chuyên ngành Tài – Ngân hàng tạo điều kiện cho em tiếp cận môi trường kinh doanh thực tế thời gian qua Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ThS Trần Hải Yến Trong thời gian thực khóa luận, em nhận hướng dẫn tâm huyết từ cô Mặc dù bận rộn với công việc giảng dạy cô dành thời gian hướng dẫn cặn kẽ, tận tình cho chúng em Cơ giúp em bổ sung hoàn thiện kiến thức lý thuyết thiếu việc áp dụng kiến thức vào thực tế đơn vị thực tập để em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Qua em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Á Châu – ACB anh chị chuyên viên giúp em có hội tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế, cung cấp thông tin, tài liệu liên quan đến tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian qua Đây nguồn sở liệu quan trọng, đóng góp vai trị trực tiếp việc hồn thành khóa luận Tuy nhiên, hạn chế mặt thời gian, điều kiện tiếp cận kiến thức kinh nghiệm thân, khóa luận không tránh khỏi hạn chế định Em mong nhận góp ý quý thầy bạn để hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG : TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO DNVVN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu nước .4 1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu nước 1.2 Khoảng trống nghiên cứu CHƯƠNG : CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Các vấn đề DNVVN 2.1.1 Khái niệm DNVVN 2.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam 10 2.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 11 2.2 Hoạt động tín dụng NHTM 12 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 12 2.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 2.3 Chất lượng tín dụng NHTM 14 2.3.1 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng 14 2.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng 19 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – KHU VỰC HÀ NỘI 21 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) – khu vực Hà Nội 21 3.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu 21 3.1.2 Đặc điểm kinh tế khu vực Hà Nội 23 iii 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu - khu vực Hà Nội .24 b Tình hình sử dụng vốn 28 3.2 Tình hình cấp tín dụng DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 31 3.2.1 Cơ cấu DNVVN có quan hệ tín dụng với ACB 31 3.2.2 Quy định tín dụng DNVVN ACB khu vực Hà Nội .34 3.2.3 Các chương trình cho vay DNVVN ACB khu vực Hà Nội .35 3.3 Thực trạng chất lượng tín dụng ACB - khu vực Hà Nội 37 3.3.1 Các tiêu định tính đánh giá chất lượng tín dụng ACB - khu vực Hà Nội 38 3.3.2 Các tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng Hệ thống ACB khu vực Hà Nội 46 3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng cho DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 61 3.4.1 Phân tích tiêu đánh gía chất lượng tín dụng cho DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 61 3.4.2 Những kết đạt 63 3.4.3 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - KHU VỰC HÀ NỘI 69 4.1 Định hướng phát triển ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn từ đến năm 2025 69 4.1.1 Định hướng tăng trưởng tín dụng chung ACB 69 4.1.2 Định hướng cấp tín dụng dành cho DNVVN ACB – khu vực Hà Nội 69 4.2 Các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 72 4.2.1 Đa dạng hóa cấu dư nợ cho vay 72 4.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng điều kiện vay DNVVN 73 4.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định, tái thẩm định giám sát khoản vay 74 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 75 4.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 76 iv 4.2.6 Tăng cường hoạt động kiểm tra kiểm soát nội đồng thời đẩy mạnh phát triển ứng dụng công nghệ đại .78 4.3 Một số kiến nghị .78 4.3.1 Kiến nghị nhà nước .78 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 79 4.3.3 Kiến nghị BGD vùng Hà Nội ACB .79 KẾT LUẬN .83 DANH MỤC TAI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC v DANH MỤC VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu CLTD : Chất lượng tín dụng CN/PGD : Chi nhánh/Phịng giao dịch CBTD : Cán tín dụng CTCP : Cơng ty cổ phần CSTD : Chính sách tín dụng DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DN : Doanh nghiệp DV : Dịch vụ HĐKD : Hoạt động kinh doanh KH : Khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KT-XH : Kinh tế - xã hội NH/NHT : Ngân hàng/Ngân hàng thương mại M NHNN : Ngân hàng Nhà nước PKS : Phiếu khảo sát QHTD : Quan hệ tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh SPTD : Sản phẩm tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TCTD : Tổ chức tín dụng TS : Tài sản TSBĐ : Tài sản bảo đảm TSCĐ : Tài sản cố định vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng Trang Bảng 2.1: Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng 3.1 : Tình hình nguồn vốn ACB - khu vực Hà Nội 27 Bảng 3.2: Tình hình sử dụng nguồn vốn ACB - khu vưc Hà Nội 29 Bảng 3.3: Hiệu suất sử dụng vốn ACB - khu vực Hà Nội 30 Bảng 3.4: Kết hoạt động kinh doanh ACB - khu vực Hà Nội 30 Bảng 3.5: Cơ cấu DNVVN chia theo loại hình doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ACB - khu vực Hà Nội 31 Bảng 3.6 : Cơ cấu DNVVN chia theo ngành kinh tế có quan hệ tín dụng với ACB - khu vực Hà Nội 33 Bảng 3.7: Thống kê phiếu khảo sát KHDN ACB - khu vực Hà Nội 39 Bảng 3.8: Doanh số cho vay DNVVN chia theo kỳ hạn ACB - khu vực Hà Nội 47 Bảng 3.9: Doanh số thu nợ DNVVN chia theo kỳ hạn ACB - khu vực Hà Nội 48 Bảng 3.10: Dư nợ tín dụng DNVVN chia theo kỳ hạn ACB - khu vực Hà Nội 49 Bảng 3.11: Dư nợ tín dụng DNVVN chia theo biện pháp bảo đảm ACB - khu vực Hà Nội 51 Bảng 3.12: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 52 Bảng 3.13: Tỷ suất sinh lời hoạt động tín dụng DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 53 Bảng 3.14: Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động tín dụng DNVVN ACB khu vực Hà Nội 54 Bảng 3.15 : Tình hình nợ hạn DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 55 Bảng 3.16 : Nợ hạn DNVVN theo ngành kinh tế ACB - khu vực Hà Nội 56 Bảng 3.17 : Phân loại chất lượng dư nợ DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 58 Bảng 3.18 : Tình hình trích lập dự phòng rủi ro DNVVN ACB khu vực Hà Nội 60 Bảng 3.19 : Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN ACB - khu vực Hà Nội 61 vii Sơ đồ Trang Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu 23 Sơ đồ 3.2: Cơ cấu tổ chức khái quát CN/PGD ACB 25 Biểu đồ Trang Biểu đổ 3.1: Tình hình nguồn vốn ACB - khu vực Hà Nội 27 Biểu đồ 3.2: Khảo sát “Sự đáp ứng ngân hàng” ACB 41 Biểu đồ 3.3: Khảo sát “Sự đáng tin cậy ngân hàng” ACB 42 Biểu đồ 3.4: Khảo sát “Giá dịch vụ ngân hàng” ACB 42 Biểu đồ 3.5: Khảo sát “Sự thuận lợi ngân hàng” ACB 43 Biểu đồ 3.6: Khảo sát “Thái độ phục vụ khách hàng” ACB 44 Biểu đồ 3.7: Khảo sát “Sự hài lòng khách hàng” ACB 44 viii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài chính, có vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Ngày nay, xu hội nhập mở cửa giao lưu quốc gia mạnh Do đó, hết hoạt động NH trở nên quan trọng Trước bối cảnh tại, NHTM khơng ngừng cải thiện tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh Trong đó, “Chất lượng tín dụng” yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến vị NH Vì vậy, NHTM khơng ngừng tìm cách nâng cao “Chất lượng tín dụng” suốt trình hoạt động kinh doanh Từ cuối năm 2019 đến nay, Đại dịch Covid-19 diễn gây ảnh hưởng toàn diện, sâu rộng đến tất quốc gia giới có Việt Nam Nhiều DN lâm vào tình trạng khó khăn chí phải dừng hoạt động Ảnh hưởng làm cho kết kinh doanh năm 2020 bị chịu tác động nhiều nhất, tăng trưởng kinh tế suy giảm chạm đáy quý 02/2020, tăng trưởng tín dụng đạt 0,68% Đặc biệt quý quý 2/2020, tín dụng tồn ngành NH gần khơng tăng trưởng Điều gây ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ trọng cho vay chất lượng nợ thu hồi năm dẫn đến suy giảm “Chất lượng tín dụng” nặng nề, ảnh hưởng trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng tín dụng Do đó, bối cảnh đặc biệt này, việc “nâng cao chất lượng tín dụng” NHTM trở nên quan trọng Gần đây, Luật pháp Việt Nam ban hành sách liên quan đến vấn đề môi trường kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN phát triển Bộ phận DNNVV lớn mạnh số lượng chất lượng, đóng góp lớn vào phát triển KT-XH đất nước Sau nhiều năm tìm hiểu khối DNVVN, Ngân hàng TMCP Á Châu xác định DNVVN nhóm khách hàng chủ chốt, NH quan tâm đến giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng từ doanh nghiệp Nhận thức tầm quan trọng cơng tác tín dụng NHTM bối cảnh dịch Covid-19, trải qua q trình thực tập phịng Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu chi nhánh Thăng Long, tác giả định thực khóa