CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) – KHU VỰC HÀ NỘI
3.3. Thực trạng chất lượng tín dụng tại ACB - khu vực Hà Nội
3.3.2. Các chỉ tiêu định lượng đánh giá chất lượng tín dụng tại Hệ thống ACB khu vực Hà Nội
Để đánh giá chất lượng TD, các chỉ tiêu định lượng có ý nghĩa rất quan trọng. Qua việc đánh giá chỉ tiêu, “Chất lượng TD” của NH có thể xác định được một cách khá chính xác. Vì thế, dữ liệu được đưa ra để tính toán các chỉ tiêu này yêu cầu tính đầy đủ và chuẩn xác cao.
3.3.2.1. Chỉ tiêu doanh số cho vay
“Doanh số cho vay” là chỉ tiêu tuyệt đối, thể hiện quy mô số tiền ngân hàng cấp tín dụng cho KH trong một khoảng thời gian nhất định. Ta có thể thấy mức độ mở rộng tín dụng của NH qua việc phân tích quy mô cho vay qua từng năm. Tuy nhiên, doanh số cho vay chỉ là một trong những chỉ tiêu khi đánh giá hoạt động tín
dụng của ngân hàng, phản ánh mức độ sử dụng vốn của ngân hàng qua đó tạo động lực cho “hoạt động huy động vốn” phát triển hơn.
Doanh số cho vay chia theo kỳ hạn
Bảng 3.8: Doanh số cho vay DNVVN chia theo kỳ hạn tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị tính : Triệu đồng)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Từ bảng ta thấy, “Doanh số cho vay” đối với DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội có xu hướng tăng qua các năm từ 2018 – 2020, tốc độ tăng khá ổn định từ 15%- 16% mỗi năm. Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm ưu thế hơn hẳn cho vay trung và dài hạn trong “doanh số cho vay” của ACB khu vực Hà Nội.
Năm 2018, doanh số cho vay đạt hơn 23 nghìn tỷ, trong đó “doanh số vay ngắn hạn” đạt hơn 19 nghìn tỷ chiếm 85% doanh số, còn lại là vay trung- dài hạn.
Đến năm 2019, doanh số cho vay tăng hơn 3 nghìn tỷ tức 16,56% so với năm 2018.
Năm 2019 Doanh số ngắn hạn đạt hơn 22 nghìn tỷ chiếm 83%, tỷ trọng giảm 2% so với năm 2018 nhưng giá trị thì liên tục tăng, doanh số trung dài hạn cũng tương tự.
Đến năm 2020, doanh số cho vay tiếp tục tăng đạt hơn 31 nghìn tỷ. Tỷ trọng doanh số ngắn hạn tiếp tục tăng, đạt hơn 27 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 88%, tăng 22%
so với năm 2019. Quy mô và tốc độ tăng của “Doanh số vay trung dài hạn” có xu hướng giảm từ 2019-2020, năm 2020, chiếm 12% trong tổng doanh số, giảm
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/2018 2020/2019
Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Mức tăng
(%) Số tiền
Mức tăng (%) Doanh
số cho
vay 23.052.722 100,00 26.870.054 100,00 31.147.899 100,00 3.817.332 16,56 4.277.845 15,92 Ngắn
hạn 19.594.814 85,00 22.302.145 83,00 27.410.151 88,00 2.707.331 13,82 5.108.006 22,90 Trung
- dài
hạn 3.457.908 15,00 4.567.909 17,00 3.737.748 12,00 1.110.001 32,10 (830.161) (18,17)
Nguyên nhân dẫn đến “doanh số vay ngắn hạn” có quy mô và tốc độ tăng lớn là do KH đã tận dụng ưu đãi lãi suất khi vay vốn ngắn hạn để giảm chi phí. Về phía ngân hàng, khi phát động các chương trình ưu đãi cũng đẩy mạnh hơn về mảng tín dụng ngắn hạn do NH muốn hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng, tăng khả năng thu hồi nợ từ KH, đồng thời theo định hướng cơ cấu vốn vay của ACB – khu vực Hà Nội, nguồn vốn cấp chủ yếu là nguồn vốn tín dụng ngắn hạn. Việc cấp tín dụng trung và dài hạn tuy NH thu được lãi cao nhưng có thể tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn cho NH.
Đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, ảnh hưởng nhiều từ dịch bệnh như hiện nay thì NH cần thận trọng khi cấp tín dụng trung và dài hạn, tuy nhiên cần cân đối không nên giảm quá sâu gây ảnh hưởng về cơ cấu Tài sản tại ACB.
3.3.2.2. Chỉ tiêu doanh số thu nợ
“Doanh số thu nợ” là giá trị cả các món nợ mà NH thu về từ các khoản vay trong kì và cả các khoản vay kì trước đó. Từ việc đánh giá chỉ tiêu sẽ cho thấy “khả năng thu nợ” của NH bằng con số tuyệt đối. Khi so sánh với “doanh số cho vay” sẽ tính toán được “khả năng thu nợ” tương đối của NH.
Doanh số thu nợ chia theo kỳ hạn
Bảng 3.9: Doanh số thu nợ DNVVN chia theo kỳ hạn tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị: Triệu đồng)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/2018 2020/2019
Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Mức tăng
(%) Số tiền
Mức tăng (%) Doanh
số thu
nợ 20.747.450 100,00 23.839.546 100,00 24.918.319 100,00 3.092.096 14,90 1.078.773 4,50 Ngắn
hạn 17.842.807 86,00 19.728.428 82,75 20.479.743 82,19 1.885.621 10,56 751.315 3,80 Trung
- dài
hạn 2.904.643 14,00 4.111.118 17,25 4.438.576 18,81 1.206.475 41,54 327.457 7,97
Qua bảng số liệu ta thấy, Doanh số thu nợ của ACB - khu vực Hà Nội đối với DNVVN có xu hướng tăng qua 3 năm. Năm 2018 doanh số thu nợ là hơn 20 nghìn tỷ đồng, đến năm 2019 doanh số thu nợ đạt hơn 23 nghìn tỷ đồng, tăng 14,9%. Đến năm 2020 đạt hơn 24 nghìn tỷ đồng tăng 4,5% so với năm 2019. Trong tổng doanh số thu nợ, “Doanh số thu nợ ngắn hạn” chiếm tỷ trọng chủ yếu; năm 2019 có chiều hướng tăng mạnh. Năm 2019 “ doanh số thu nợ ngắn hạn” là hơn 19 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 1,8 nghìn tỷ đồng so với năm 2018, ứng với mức tăng là 10,56%. Năm 2020 đạt hơn 20 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 751 tỷ đồng so với năm 2019, ứng với mức tăng chỉ 3,8%.
“Doanh số thu nợ trung và dài hạn” cũng tăng dần qua 3 năm. Năm 2018 đạt hơn 2,9 nghìn tỷ. Đến năm 2019 đạt hơn 4,1 nghìn tỷ đồng tức tăng hơn 1,2 nghìn tỷ đồng so với năm 2018 ứng với mức tăng lên đến 41,54%; đến năm 2020 đạt hơn 4,4 nghìn tỷ đồng tức tăng hơn 327 tỷ đồng, tốc độ tăng rất chậm, ứng mức tăng là 7,97% so với 2019.
3.3.2.3. Chỉ tiêu dư nợ
Dư nợ tín dụng theo loại kỳ hạn
Bảng 3.10: Dư nợ tín dụng DNVVN chia theo kỳ hạn tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/2018 2020/2019
Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Tỷ trọng
(%) Số tiền
Mức tăng
(%) Số tiền
Mức tăng (%) Dư
nợ tín dụng
18.442.17 8
100,0 0
22.839.54 6
100,0 0
29.590.50 4
100,0 0
4.397.36 8
23,8 4
6.750.95 8
29,5 6 Ngắn
hạn
15.675.85
1 85,00
19.870.40
5 87,00
26.069.23
4 88,10
4.194.55 4
26,7 6
6.198.82 9
31,2 0 Trun
g - dài
hạn 2.766.327 15,00 2.969.141 13,00 3.521.270 11,90 202.814 7,33 552.129 18,6
0
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Từ bảng số liệu ta thấy, Dư nợ tín dụng DNVVN tại Hệ thống ACB khu vực Hà Nội có chiều hướng tăng theo 3 năm., tốc độ tăng dư nợ khá ổn định. Trong tổng dư nợ tín dụng, dư nợ tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng rất cao, luôn lớn hơn 85% tổng dư nợ và tăng theo các năm. Tại năm 2018, dư nợ ngắn hạn đạt hơn 15 nghìn tỷ, chiếm 85%; đến năm 2019 dư nợ tăng lên hơn 19 nghìn tỷ, tức tăng hơn 4 nghìn tỷ ứng với mức tăng 26,76% so với 2018; đến năm 2020 dư nợ tiếp tục tăng mạnh lên đến hơn 26 nghìn tỷ, ứng với mức tăng 31.2% so với 2019. Mức độ tăng trưởng dư nợ ngắn hạn tăng đều theo từng năm, tốc độ tăng trưởng khá mạnh mẽ
Dư nợ tín dụng trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng nhỏ, luôn nhỏ hơn từ 15%
trong tổng dư nợ trong cả giai đoạn từ 2018-2020. Tại năm 2018, dư nợ trung dài hạn chỉ đạt hơn 2,7 nghìn tỷ, chiếm tỷ trọng 15%; đến năm 2019 dư nợ tăng lên hơn 2,9 nghìn tỷ, tức tăng hơn 202 tỷ ứng với mức tăng 7,33% so với 2018; đến năm 2020 dư nợ tiếp tục tăng mạnh lên đến hơn 3,5 nghìn tỷ, ứng với mức tăng 18,6% so với 2019. Mức độ tăng trưởng dư nợ trung dài hạn tăng không ổn định qua mỗi năm tuy nhiên tốc độ tăng trưởng vào 2020 khá mạnh mẽ dự báo NH đang có xu hướng mở rộng thêm về tín dụng trung dài hạn.
Nhìn chung, tỷ trọng “dư nợ trung và dài hạn” trong tổng dư nợ thấp hơn nhiều so với dư nợ ngắn hạn và tỷ trọng có xu hướng giảm nhẹ. ACB đang có xu hướng mở rộng hơn nguồn vốn “cho vay trung và dài hạn” nhằm giúp các DNVVN mua sắm máy móc, đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại để nâng cao năng lực SXKD. Trước tình hình hiện tại, ACB cần cân đối mở rộng hơn hoạt động cho vay trung và dài hạn, góp phần nâng cao hơn mối quan hệ lâu dài của NH với KH, tích cực hỗ trợ KH trên cơ sở đáp ứng nhu cầu đầu tư TSCĐ, đầu tư dự án mới, các dự án mở rộng SXKD của các DN. Mặc dù các khoản vay dài hạn sẽ đem lại lợi nhận cao cho NH nhưng rủi ro tiềm ẩn cũng rất lớn. Đây là thách thức lớn đối với ACB trong tương lai để có những biện pháp tăng nguồn vốn huy động dài hạn, hạn chế rủi ro “cho vay trung, dài hạn”.
Dư nợ tín dụng theo biện pháp bảo đảm
Bảng 3.11: Dư nợ tín dụng DNVVN chia theo biện pháp bảo đảm tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư
nợ tín
dụng 18.442.178 100,00 22.839.546 100,00 29.590.504 100,00 Cấp tín
dụng có
TSBĐ 18.073.334 98,00 21.697.569 95,00 27.033.884 91,36 Cấp TD
không có
TSBĐ 368.844 2,00 1.141.977 5,00 2.556.620 8,64
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Từ bảng ta thấy, Tổng dư nợ trong tín dụng DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội có xu hướng tăng từ năm 2018 đến năm 2020. Trong đó, tỷ trọng cấp tín dụng có TSBĐ luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu, chiếm tỷ trọng từ 95% trở lên.
Cấp tín dụng có TSBĐ tại ACB – khu vực Hà Nội năm 2018 đạt hơn 18 nghìn tỷ chiếm 98% tổng dư nợ; đến năm 2019 tăng lên hơn 21 nghìn tỷ, chiếm 95% ; đến 2020 tiếp tục tăng lên mức hơn 27 nghìn tỷ ứng với tỷ trọng 91,36%.
Như vậy, dư nợ cấp tín dụng có TSBĐ của DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội chiếm hầu hết tỷ trọng cấp tín dụng; tuy tỷ trọng năm 2020 có giảm, nhưng tốc độ tăng vẫn nhanh. Nguyên nhân là bởi ACB luôn cảnh giác về rủi ro, hiện nay thông tin của ngân hàng về KH còn hạn chế, KH thường kém trung thực trong việc cung cấp thông tin cho CBTD, NH chủ yếu dựa vào thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC), NHNN, và phần lớn thông tin thu thập từ phía KH, do đó phần lớn khoản cấp tín dụng NH sẽ yêu cầu thế chấp tài sản. Việc cho KH vay tín chấp, trong trường hợp KH không có khả năng trả nợ thì NH sẽ gặp khó khăn trong việc xử lý nợ, tăng nợ xấu.
Ngược lại, Cấp tín dụng không có TSBĐ đối với DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ, không đáng kể, luôn từ dưới 9% trong tổng dư
1 nghìn tỷ, chiếm 5% ; đến 2020 tiếp tục tăng lên mức hơn 2 nghìn tỷ ứng với tỷ trọng 8,64%. Như vậy dư nợ cấp tín dụng không có TSBĐ của DNVVN tại ACB khu vực Hà Nội chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ cấp tín dụng, tuy nhiên tốc độ tăng khá cao qua từng năm, và tỷ trọng đang có xu hướng tăng dần. Dấu hiệu cho thấy ACB đang dần mở rộng hoạt động cấp tín dụng tín chấp cho đối tượng DNVVN, tạo điều kiện cho DN tiếp cận vốn NH. Việc vay tín chấp do mạo hiểm về phía NH nên NH cần cẩn trọng khi lựa chọn KH; cấp tín dụng có các biện pháp kiểm soát vốn vay : lập giấy cam kết, nhận chuyển nhượng cổ phần,… giảm rủi ro thấp nhất có thể cho NH.
3.3.2.4. Chỉ tiêu tốc độ luân chuyển vốn tín dụng
Bảng 3.12: Vòng quay vốn tín dụng DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018-2020
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Từ bảng ta thấy, Vòng quay vốn tín dụng đối với DNVVN tại ACB khu vực Hà Nội có xu hướng tăng giảm thất thường theo từng năm trong giai đoạn từ 2018- 2020. Vòng quay tăng mạnh vào năm 2019 đạt 1,33 vòng; năm 2018 đạt 1,14 vòng và năm 2020 chỉ đạt 1,13 vòng.
Tại năm 2018, doanh số thu nợ đạt hơn 20 nghìn tỷ, dư nợ vay đạt hơn 18 nghìn tỷ nên vòng quay vốn tín dụng đạt mức 1,14 vòng.
Đến năm 2019, doanh số thu nợ tăng lên hơn 23 nghìn tỷ, dư nợ vay chỉ đạt hơn 17 nghìn tỷ giảm so với năm 2018, kéo theo vòng quay vốn tăng mạnh lên 1,33 vòng. Cuối năm 2019 tình hình dịch bệnh Covid căng thẳng khiến cho dư nợ vay
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh số thu
nợ 20.747.450 23.839.546 24.918.319
Dư nợ vay bình
quân 18.128.334 17.839.546 22.135.504
Vòng quay vốn
tín dụng (vòng) 1,14 1,33 1,13
đối với DNVVN giảm mạnh trong khi doanh số thu nợ vẫn tăng đều kéo theo vòng quay vốn tín dụng tăng. Năm 2019 số vòng chu chuyển của vốn tín dụng nhanh hơn các năm.
Đến năm 2020 doanh số thu nợ tiếp tục tăng lên hơn 24 nghìn tỷ, dư nợ vay tăng mạnh lên hơn 22 nghìn tỷ tăng so với năm 2019, dẫn đến vòng quay vốn giảm xuống còn 1,13 vòng. Năm 2020 tình hình dịch bệnh Covid vẫn tiếp tục diễn ra và để lại hậu quả cho năm 2020 dẫn đến tốc độ tăng của Doanh số thu nợ nhỏ hơn tốc độ tăng của Dư nợ vay khiến cho vòng quay vốn tín dụng giảm, giảm thấp hơn cả năm 2018.
Nhìn chung, tại ACB về phía DNVVN thì vòng quay vốn tín dụng còn chưa cao và không ổn định; điều đặt ra là ACB - khu vực Hà Nội cần phải có biện pháp nhằm tăng vòng quay vốn tín dụng hơn nữa để nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3.2.5. Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu “ Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng”
Bảng 3.13: Tỷ suất sinh lời của hoạt động tín dụng DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Nhìn vào bảng ta thấy, TSSL từ hoạt động tín dụng của DNVVN tại ACB có xu hướng giảm từ 2018 – 2020. Mặc dù, “Lợi nhuận từ hoạt động TD” và “Dư tín dụng của DNVVN” đều tăng qua các năm nhưng tốc độ tăng của Lợi nhuận lại chậm hơn tốc độ tăng dư tín dụng dẫn đến TSSL có xu hướng giảm. Năm 2018,
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Lợi nhuận từ hoạt động TD
đối với DNVVN 358.516 447.227 524.310
Dư tín dụng DNVVN 18.442.178 22.839.546 29.590.504
TSSL hoạt động TD
DNVVN(%) 1,94 1,96 1,77
TSSL giảm còn 1,77%, giảm 0,19%, tức cứ 100 đồng dư nợ cho vay đối với DNVVN thì mang lại 1,77 đồng LN. TSSL giảm phản ảnh chất lượng TD của ACB có xu hướng giảm. Trong nền KT thị trường cạnh tranh, bất kì NH nào cũng phải hướng đến mục tiêu LN, TSSL từ hoạt động TD của ACB giảm đặt ra vấn đề ACB cần tìm ra giải pháp giúp tăng Lợi nhuận nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu “an toàn tín dụng”.
Chỉ tiêu “Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng”
Bảng 3.14: Tỷ trọng lợi nhuận của hoạt động tín dụng DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Lợi nhuận từ hoạt động TD
đối với DNVVN 358.516 447.227 524.310
Tổng lợi nhuận của NH 851.177 948.720 1.014.532
Tỷ lệ lợi nhuận của TD
DNVVN (%) 42,12 47,14 51,68
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Từ bảng ta thấy Tỷ trọng lợi nhuận của hoạt động TD DNVVN trong tổng tỷ lệ lợi nhuận của ACB - khu vực Hà Nội có xu hướng tăng. Năm 2018, tỷ lệ lợi nhuận đạt 42,12%, năm 2019 đạt 47,14% tức tăng 5,05%. Đến 2020 tỷ lệ tăng lên đến 51,68%, tức tăng 4,54% so với 2019. Như vậy, giai đoạn 2018 – 2020 hoạt động Tín dụng DNVVN tại Hệ thống ACB khu vực Hà Nội đóng góp khá lớn vào toàn bộ kết quả hoạt động KD của NH. Điều này là tất yếu vì ACB kinh doanh với định hướng “tập trung phát triển tín dụng đối với phân khúc DNVVN” . Từ kết quả tỷ lệ lợi nhuận của TD DNVVN giai đoạn 2018-2020, ta thấy sức ảnh hưởng không nhỏ của loại hình DNVVN đến kết quả hoạt động KD của ACB cả khu vực. Từ đó gợi ra vấn đề cho ACB về những định hướng, mục tiêu cụ thể trong giai đoạn tới để khai thác, phát triển phân khúc KH này hơn nữa.
3.3.2.6. Chỉ tiêu nợ quá hạn
“Nợ quá hạn” là chỉ tiêu phản ánh rất rõ mức độ ”rủi ro tín dụng” mà NH đang gặp phải. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn càng cao càng cho thấy NH đang gặp rủi ro hơn, có khả năng mất vốn. Tuy nhiên, “nợ quá hạn” là một điều mang tính “tất yếu”, không nên loại bỏ hoàn toàn chỉ nên có biện pháp để hạn chế và duy trì ở mức chấp nhận được. Tại quốc gia phát triển, tỷ lệ nợ quá hạn duy trì ở mức 1-2% sẽ được đánh giá là có “ chất lượng tín dụng tốt”.
Tỷ lệ nợ quá hạn của DNVVN và ACB khu vực Hà Nội
Bảng 3.15 : Tình hình nợ quá hạn của DNVVN tại ACB - khu vực Hà Nội giai đoạn 2018 – 2020
(Đơn vị tính : Triệu đồng)
(Nguồn: Tác giả tổng hợp) Từ bảng ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn của bộ phận DNVVN và của ACB - khu vực Hà Nội đều tăng qua mỗi năm trong giai đoạn từ 2018-2020.
Tỷ lệ nợ quá hạn của ACB - khu vực Hà Nội lần lượt năm 2018,2019,2020 lần lượt đạt : 1,4%,1,6% và 1,97%. Tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất vào năm 2020 đạt 1,97%; với tổng dư nợ đạt hơn 42 nghìn tỷ, nợ quá hạn lên tới hơn 832 tỷ đồng.
Tỷ lệ nợ quá hạn của bộ phận DNVVN tại ACB cũng có chiều hướng tăng theo các năm. Tỷ lệ lần lượt trong 3 năm 2018-2020 là 2,02%,2,30% và 2,56%. Tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất vào năm 2020 lên đến 2,56%; với tổng dư nợ đạt hơn 29
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
ACB vùng
HN DNVVN ACB vùng
HN DNVVN ACB vùng
HN DNVVN
Tổng dư
nợ 28.372.581 18.442.178 35.137.763 22.839.546 42.272.149 29.590.504 Nợ quá
hạn 397.216 372.532 562.204 525.310 832.761 757.517
Tỷ lệ nợ quá hạn(%)
1,40 2,02 1,60 2,30 1,97 2,56