Những năm gần đây, chúng ta chứng kiến sự phát triển nhanh chóng của hệthống Ngân hàng trong nước cả về số lượng và chất lượng dẫn tới sự cạnh tranh gaygắt giữa các Ngân hàng với nhau, d
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH HỒ THỊ HUYỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH HỒ THỊ HUYỀN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HỒNG QUỐC VIỆT Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã Số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.NGUYỄN THỊ KIM OANH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hồ Thị Huyền MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục sơ đồ, đồ thị MỞ ĐẦU……………………………………………………………………………….1 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………………………………………………………….4 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………… 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại…………………………………………….4 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại………………… 1.1.3 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại……………………….7 1.1.5 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại…………………………………8 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………… … 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………………11 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………………16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng thương mại……………………………………………………………… 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT………………………………………………………………………………… 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT……………………………………………………… 33 2.1.1 Quá trình hình thành Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt…………………………………………………………………………… 33 2.1.2 Cơ cẩu tổ chức………………………………………………………………… 34 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT………………………….36 2.2.1 Công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt……………………………………………………………………….36 2.2.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt……………………………………………………………………………… 39 2.2.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt……………………………………………………………………….42 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt……………………………………………………………… 44 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNGQUỐC VIỆT THỜI GIAN QUA…………………………………………………………… 45 2.3.1 Những kết đạt chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt…………………………45 2.3.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt………………………………………55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt………………… 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT………………………………………………………………………… 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT………… 61 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội nước …………………………………………….61 3.1.2 Bối cảnh chung hoạt động tín dụng nước…………………………… 62 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt……………………………………………………… 63 3.2 MỤC TIÊU VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT TRONG THỜI GIAN TỚI…………………………………………….65 3.2.1 Mục tiêu số định lượng………………………………………………65 3.2.2 Mục tiêu số định tính……………………………………………… 66 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT……………………………………………………… 67 3.3.1 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực…………………………………………… 67 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định…………………………………………………69 3.3.3 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng……………………………………69 3.3.4 Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn đảm bảo rủi ro……………………………………………….71 3.3.5 Hồn thiện quy trình, thủ tục vay vốn………………………………………… 72 3.3.6 Hồn thiện sách tín dụng…………………………………………………73 3.3.7 Xử lý khoản nợ hạn tại……………………………………………74 3.3.8 Các giải pháp khác…………………………………………………………… 75 3.4 ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ………………………………………………… 77 3.4.2 Kiến nghị với phủ, ban ngành địa phương………………………… 77 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước…………………………………………… 78 3.4.4 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội…………………… 79 KẾT LUẬN……………………………………………………………………………81 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt TMCP Giải nghĩa Thương mại cổ phần DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu 2.1 Tên bảng Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Trang 37 nhánh Hoàng Quốc Việt 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi 39 nhánh Hoàng Quốc Việt 2.3 Tình hình hoạt động tốn qua tài khoản cung ứng dịch vụ 42 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – 44 Chi nhánh Hoàng quốc Việt 2.5 Tình hình nợ hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh 46 Hoàng Quốc Việt 2.6 Dư nợ có tài sản đảm bảo Ngânhàng TMCP Quân Đội – Chi 48 nhánh Hoàng quốc Việt 2.7 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội – chi 50 nhánh Hoàng Quốc Việt 2.8 Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh 51 Hoàng Quốc Việt 2.9 Tỷ trọng theo cấu cho vay Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ 52 Số hiệu Tên sơ đồ, đồ thị Trang 1.1 Hình thức cho vay trực tiếp 10 1.2 Hình thức cho vay gián tiếp 11 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi 34 nhánh Hồng Quốc Việt 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội 38 – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2012 - 2014 2.3 Dư nợ cho vay cấu dư nợ cho vay theo thời gian 40 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng quốc Việt năm 2012 - 2014 2.4 Tình hình hoạt động toán qua tài khoản cung ứng dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2012 - 2014 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trước bối cảnh kinh tế giới ngày phát triển hội nhập kéo theo xu tự mở cửa kinh tế Việt Nam Với dấu mốc quan trọng nhập WTO, kinh tế Việt Nam ngày phát triển, khẳng định vị đồ giới Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Trong hoạt động Ngân hàng thương mại, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lâu dài chủ yếu cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng phát triển đồng thời làm cho Ngân hàng bị phá sản ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Nói cách khác, hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng định đến tồn phát triển Ngân hàng Những năm gần đây, chứng kiến phát triển nhanh chóng hệ thống Ngân hàng nước số lượng chất lượng dẫn tới cạnh tranh gay gắt Ngân hàng với nhau, để tồn phát triển vững kinh tế thị trường đòi hỏi Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng cần phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, có hoạt động tín dụng Vì lý “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn kinh doanh tiền tệ ngân hàng khách hàng quen thuộc có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng mà gồm khách hàng tiềm 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh bước quan trọng quy trình tín dụng, khơng ảnh hưởng tới uy tín hình ảnh ngân hàng mà tác động trực tiếp vào chi phí ngân hàng, góp phần hạn chế nợ hạn, định chất lượng hoạt động tín dụng Các ngân hàng phải xem xét kỹ lưỡng trước tài trợ cho dự án nhiệm vụ cơng tác thẩm định Nhất môi trường cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng, đòi hỏi quy trình thẩm định phải thực nhanh gọn để tiết kiệm chi phí thời gian, tồn quy trình phải thực theo nguyên tắc tín dụng ngân hàng theo chiến lược ngân hàng đề Để làm tốt công tác thẩm định địi hỏi cán tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm cao, có đạo đức nghề nghiệp có trình độ chun mơn vững vàng, cần ý đảm bảo ba yếu tố chất lượng, thời gian chi phí thẩm định Việc thường xuyên đào tạo cho cán nhân viên quy trình tín dụng, sản phẩm tín dụng đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm khoản vay phát sinh q hạn, có hệ thống thơng tin đồng văn quy trình, thơng tin khoản vay khách hàng toàn ngân hàng liên kết với ngân hàng khác…cũng biện pháp nâng cao chất lượng thẩm định Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội sử dụng hệ thống CRA cho khách hàng cá nhân tiến tới cho khách hàng doanh nghiệp CRA hệ thống cập nhật thông tin khách hàng vay vốn đồng liệu toàn hệ thống, tức tồn tờ trình khoản vay khách hàng phê duyệt nhân viên tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội xem được, việc làm giảm thiểu rủi ro khoản vay bị từ chối Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội lại chi nhánh khác phê duyệt đồng ý 3.3.3 Xây dựng chiến lược Marketing Ngân hàng Một chiến lược Marketing hiệu khiến cho nhiều khách hàng biết tới ngân 69 hàng hơn, góp phần nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác địa bàn, nâng cao hình ảnh, vị trí cho ngân hàng…Bên cạnh đó, việc nhiều khách hàng biết tới ngân hàng khiến nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng ngân hàng có thêm nhiều lựa chọn khách hàng phương án, dự án kinh doanh theo hướng rủi ro Từ phần góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Để đạt chiết lược Marketing hiệu quả, Ngân hàng TMCP Quân Đội nói chung Chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng cần phải trọng đến bốn nhóm hoạt động bao gồm: sản phẩm, giá cả, vị trí, khuyến Ngân hàng cần phải xác định rõ sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc xác định đối tượng khách mong muốn hướng tới giúp ngân hàng việc tiến hành định giá cách xác sản phẩm ứng với phân khúc thị trường mà chúng mang đến với người sử dụng, kênh phân phối sản phẩm hình thức quảng cáo tiếp thị cho đạt hiệu cao Bên cạnh đó, ngân hàng nên tìm hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng Các ngân hàng cần đưa phương pháp để đánh giá, đo lường hiệu hoạt động marketing Điều không giúp ngân hàng mạnh dạn đưa chiến dịch Marketing hiệu tương lai mà giúp ngân hàng loại bỏ hoạt động marketing không phù hợp, không mang lại hiệu cho ngân hàng Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng cáo thương hiệu hình ảnh Ngân hàng TMCP Qn Đội thơng qua phương tiện thơng tin đại chúng, báo chí, in tờ rơi, lịch, bưu thiếp, hay tiến hành tài trợ cho chương trình, lễ hội địa bàn thành phố Hà Nội…Trong tuyên truyền quảng cáo cần làm bật ưu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm, thái độ phục vụ cán ngân hàng Bên cạnh đó, để thơng tin đại chúng đạt hiệu cao nhất, Ngân hàng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt cần tìm kênh truyền thông hiệu quả, trước hết kênh truyền thông cá nhân mà người truyền tải thông điệp trước hết nhân viên ngân hàng người thân, bạn bè họ Đây kênh 70 có chi phí thấp mà lại đem lại hiệu cao. 3.3.4 Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn đảm bảo rủi ro Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ cung cấp thị trường theo hướng nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ mới: Đối với dịch vụ truyền thống (dịch vụ tín dụng, dịch vụ tốn…) yếu tố tảng khơng có ý nghĩa trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, mà tạo thu nhập lớn cho ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần phải trì nâng cao chất lượng theo hướng: hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục làm cho dịch vụ dễ tiếp cận hấp dẫn khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng gắn với tăng trưởng tín dụng, xố bỏ ưu đãi chế tín dụng nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, hồn thiện chế huy động tiết kiệm đồng Việt Nam ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng, nghiên cứu áp dụng cách phân loại nợ dựa sở rủi ro trích dự phòng rủi ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín ngân hàng Đối với dịch vụ chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh… cần phải nâng cao lực Marketing Ngân hàng thương mại, giúp doanh nghiệp công chúng hiểu biết, tiếp cận sử dụng có hiệu dịch ngân hàng; nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng; sử dụng linh hoạt cơng cụ phịng chống rủi ro gắn với đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng Năm 2014 năm Ngân hàng TMCP Quân Đội cho đời nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực tiễn khách hàng sản phẩm cho vay mua nhà lực lượng vũ trang, cho vay siêu tốc khách hàng doanh nghiệp mua ô tô…Năm 2015 Ngân hàng TMCP Quân Đội cần phải không ngừng khảo sát, nghiên cứu, cải tiến, đổi phát triển sản phẩm để sản phẩm có tính thực tiễn hơn, có tính cạnh tranh cao có sách, sản phẩm riêng biệt cho 71 doanh nghiệp quy mô nhỏ siêu nhỏ (đáp ứng thực tế liên quan đến hệ thống báo cáo tài doanh nghiệp cịn chưa hồn thiện), có sách vay vốn riêng (về lãi suất, thủ tục…) phân khúc khách hàng mua dự án cao cấp nhà có giá trị lớn…Từ góp phần giải nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội giải vấn đề quy trình sản phẩm ngân hàng 3.3.5 Hồn thiện quy trình, thủ tục vay vốn Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay bước quan trọng nhất, tức khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn ngân hàng xem xét để định cho vay hay không Đây bước có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng, sở định lượng rủi ro trình cho vay Do vậy, từ ban đầu cán ngân hàng phải thực tốt nội dung quy trình tín dụng, phải có biện pháp sàng lọc khách hàng từ bước Bên cạnh đó, hầu hết khách hàng đến vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp có lực tài mức trung bình, việc lập phương án vay cịn nhiều thiếu xót chưa đáp ứng điều kiện ngân hàng nên công tác thẩm định kiểm tra cần phải ý nhiều Có lựa chọn khách hàng tốt loại bỏ khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.Từ giảm rủi ro tiềm ẩn ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Trong quy trình tín dụng, ngân hàng bước xem xét định cho vay khâu giải ngân kiểm sốt sau giải ngân quan trọng không ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thứ nhất, liên quan đến khâu giải ngân: Việc giải ngân theo quy trình tín dụng ngân hàng giảm thiểu tối đa thiệt hại gây khách hàng phát sinh hạn Thực tế Ngân hàng Việt Nam chứng kiến nhiều học kinh nghiệm việc khả thu hồi vốn vay mà nguyên nhân chủ yếu liên quan đến khâu giải ngân, đặc biệt khâu hoàn thiện quy trình tài sản đảm bảo, số tiền vốn lên đến hàng chục, hàng trăm tỷ đồng Do đó, quy trình giải ngân ngân hàng 72 phải tiến hành chặt chẽ phận tách biệt với phận kinh doanh thực Theo tiêu chuẩn quy trình quốc tế mà nhiều Ngân hàng TMCP theo đưa tồn bộ phận giải ngân lên Hội sở quản lý thực giải ngân, phận hỗ trợ phận độc lập, có chức kiểm sốt lại tồn quy trình thẩm định có quy định khơng? giải ngân có theo điều kiện thơng báo phê duyệt khơng?…do quản lý tập trung giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Tuy nhiên, quy trình thực giải ngân tập trung cần phải cải tiến mặt thủ tục, hồ sơ trọng yếu…như rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ, đảm bảo kịp thời giải ngân cho khách hàng Thứ hai, liên quan đến khâu kiểm soát sau giải ngân: Sau giải ngân thời gian tiềm ẩn nhiều rủi ro phát sinh nợ hạn nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía khách hàng Do Ngân hàng TMCP Qn Đội - Chi nhánh Hồng Quốc Việt cần phải kiểm sốt chặt chẽ hồn thiện quy trình liên quan đến kiểm sốt sau giải ngân bao gồm tài khách hàng thông tin tài sản đảm bảo Việc thực báo cáo nợ hạn hàng ngày, hàng tuần, định kỳ tháng/lần đánh giá lại tài sản đảm bảo định kỳ tháng/lần xếp hạng tín dụng lại khách hàng…một cách nghiêm túc biện pháp Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nên thực 3.3.6 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại nói chung Có sách tín dụng đắn giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả sinh lợi cho hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, nhờ phát huy lực thân ngân hàng, đồng thời tận dụng thuận lợi hạn chế môi trường kinh doanh Bất ngân hàng muốn hoạt động tín dụng có chất lượng phải có sách tín dụng thích hợp cho ngân hàng Hiện sách tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt là: phục vụ khách hàng nhanh nhất, thuận tiện nhất, phong cách tận tình, chu đáo, văn minh, lịch mang phong cách chuyên nghiệp Ngân 73 hàng TMCP Quân Đội Lựa chọn khách hàng từ ban đầu, phát triển khách hàng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn tài sản Tập trung vào đối tượng khách hàng lớn có quan hệ lâu năm với Chi nhánh như: tập đoàn HTC, Cơng ty 789 (Bộ quốc phịng), Cơng ty Hà Đơ 23 (Bộ Quốc Phòng)…và khách hàng cá nhân cán quản lý cấp cao, cán quản lý cán nhân viên doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Xây dựng sách khách hàng hợp lý: nguyên nhân môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng cho sách khách hàng hợp lý, cạnh tranh, linh động chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm có hoạt động kinh doanh hiệu quả, trước hết doanh nghiệp địa bàn thành phố Hà Nội, sau mở rộng thị trường tỉnh, thành phố lân cận Đồng thời ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống quan trọng với loại khách hàng khác Khách hàng quan trọng cần hưởng sách ưu đãi, khuyến tốt Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Hà Nội, hội nghị khách hàng truyền thống Qua Ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng TMCP Quân Đội lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng tiếp cận khách hàng Bên cạnh đó, việc ban hành sách khác phù hợp với phân khúc khách hàng khác vấn đề mà Ngân hàng cần ý triển khai Theo định hướng hoạt động kinh doanh tín dụng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Quân đội tập trung bán lẻ, cần ý tập trung đưa sách bán lẻ linh động, phù hợp với nhu cầu thị trường đặc biệt sản phẩm cho vay ô tô cho vay sản xuất kinh doanh 3.3.7 Xử lý khoản nợ hạn Tỷ lệ Nợ hạn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Việc xử lý khoản nợ hạn làm giảm tỷ lệ nợ hạn từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 74 Trong hoạt động thu nợ, ngân hàng cần phải có cộng tác chặt chẽ với người vay tranh thủ cộng tác quan hành luật pháp địa phương nơi người vay hoạt động Một khoản vay có vấn đề, khơng có nghĩa ngân hàng tất cả, vào thời điểm hạn cuối người vay hoàn trả đầy đủ khoản nợ ngân hàng, mà khơng cần có can thiệp quan chức trách điều hành pháp luật, phải áp dụng hình thức cuối phát mại tài sản chấp Những biện pháp cuối nên áp dụng người vay cố tình lừa đảo hồn tồn khả tốn Vì gây nhiều phiền phức tốn cho ngân hàng người vay Vì vậy, việc lựa chọn hai hình thức địi hỏi ngân hàng phải tính tốn cách thận trọng, với mục đích cuối thu hồi vốn vay giảm tối đa chi phí thu hồi nợ hạn Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải tập trung xử lý triệt để khoản nợ xấu (nợ q hạn từ nhóm trở lên) cịn tồn đọng thơng qua hình thức liên kết với tổ chức mua bán nợ (VAMC) phối hợp chặt chẽ với Công ty xử lý tài sản Ngân hàng (AMC), thực báo cáo tiến độ xử lý nợ hàng tháng, khó khăn việc xử lý để có biện pháp thu hồi cụ thể Đối với khoản nợ qua hạn nhóm cần phải thực báo cáo thường xuyên (có thể định kỳ hàng ngày hàng tuần) để quản lý tiến độ toán khách hàng nắm cụ thể nguyên nhân phát sinh nợ hạn để kịp thời có biện pháp xử lý Có biên làm việc cụ thể với khách hàng phát sinh nợ hạn từ ngày trở lên 3.3.8 Các giải pháp khác Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng: mục tiêu, nhiệm vụ tất yếu ngân hàng nhằm tạo cho chỗ đứng cho kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Để đại hóa Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Hồng Quốc Việt cần trang bị cho hệ thống máy tính, trang thiết bị làm việc, hệ thống cơng nghệ thơng tin đại Hiện đại hóa ngân hàng vừa 75 đại hóa trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng, vừa phải đại hóa công tác quản lý, tác phong làm việc cán nhân viên, cán thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Và việc đại hóa phải thực tồn ngân hàng khơng phải hoạt động tín dụng Việc đại hóa ngân hàng giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng diễn chơi chảy, nhanh chóng, đồng nghĩa với chất lượng tín dụng nâng cao Tăng cường cơng tác kiểm sốt: việc quản lý, kiểm soát chặc chẽ tất khoản vay điều cần thiết hoạt động kiểm soát ngân hàng, từ phát hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn khơng hiệu quả, lừa đảo để kịp thời đình cho vay, xử lý thu hồi lại vốn cho ngân hàng Nếu chạy theo tiêu số lượng tín dụng gây hậu khó lường ngân hàng Để giải vấn đề liên quan đến chất lượng tín dụng, biện pháp Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần phải quan tâm đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm tránh rủi ro, tăng cao hiệu tín dụng Cơng tác tra, kiểm sốt khơng đơn kiểm tra khách hàng mà quan trọng chỗ phải kiểm tra, lọc cán tín dụng yếu kém, tiêu cực gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng Thực nghiêm túc định hướng, đạo Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội: cụ thể hàng năm Ngân hàng TMCP Quân Đội đưa Chỉ đạo tín dụng chung Chỉ đạo tín dụng tập hợp nghiên cứu, phân tích chuyên gia lĩnh vực ngân hàng tình hình kinh tế - tài - trị dự đốn biến động năm tới…từ đưa định hướng chung hoạt động cho vay Việc Chi nhánh nghiêm túc thực Chỉ đạo tín dụng Ban lãnh đạo Hội sở giúp hoạt động tín dụng Chi nhánh có hướng đắn, tập trung cho vay ngành lĩnh vực rủi ro hơn, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Cụ thể Chỉ đạo tín dụng năm 2015 Ngân hàng TMCP Quân đội có đề cập đến việc ưu tiên cho vay tín chấp 76 cán nhân viên làm việc quân đội, Tập đoàn Viettel, ban ngành Chính phủ, tập trung đẩy mạnh phát triển mảng bán lẻ…như thực theo Chỉ đạo tín dụng 2015 phần góp phần giải nguyên nhân hạn chế chất lượng tín dụng khách hàng Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tăng dần tỷ trọng cho vay khơng tài sản đảm bảo theo hướng an toàn, hợp lý cấu cho vay (tăng dần tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân, giảm dần tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp)…Tuy nhiên để thực nghiêm túc đắn theo đạo trên, điều cần thiết ngân hàng phải có chiến lược Marketing đắn; sản phẩm tín dụng phải hợp lý, cạnh tranh đáp ứng thực tiễn kinh doanh; trình độ nguồn nhân lực phải nâng cao; vừa linh động thủ tục vay vốn với khách hàng phải đảm bảo chất lượng thẩm định… 3.4 ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với phủ, ban ngành địa phương Bộ tài quan quản lý địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, giám sát, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho doanh nghiệp Nếu doanh nghiệp vi phạm quy định Nhà nước cơng tác hạch tốn kế tốn phải bị xử phạt cách nghiêm minh Chính phủ cần cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án Chính phủ cần có sách phát triển thị trường chứng khốn nhiều để tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khốn Thành phố Hà Nội cần có chế sách chặt chẽ đầy đủ mang tính pháp lý cao, vừa tạo điều kiện cho phát triển kinh tế thành phố vừa thúc đẩy hoạt 77 động ngân hàng phát triển Bên cạnh đó, quan ban ngành thành phố Hà Nội cần có sách ưu đãi với dự án, lĩnh vực đầu tư tốt, làm ăn hiệu Thành phố Hà Nội cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản, xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá thị trường bất động sản, nghiên cứu để đưa khung giá đất hợp lý với giá thị trường 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần phải nâng cao chất lượng công tác thơng tin tín dụng: Trong điều kiện nay, thơng tin tín dụng đóng vai trị quan trọng Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Qn Đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt nói riêng Trung tâm tín dụng CIC đời quản lý Ngân hàng Nhà nước để cung cấp thông tin liên quan đến khoản vay khách hàng cá nhân doanh nghiệp, nhiên hoạt động trung tâm chưa thực hiệu quả, thơng tin cung cấp cịn (đa số có thơng tin dư nợ tài sản đảm bảo mà khơng có cảnh báo tài khác) thơng tin cịn chưa thực cập nhật, Ngân hàng thương mại cịn phải tìm hiểu thêm nhiều thơng tin từ nguồn khác thơng tin ngân hàng thiết lập ra, thơng tin thường khơng mang tính chất cập nhật, khái qt Chính thơng tin ít, khơng đồng dẫn tới rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Do vậy, để giúp Ngân hàng thương mại có hệ thống thơng tin chuẩn xác, cập nhật kịp thời đa chiều, Ngân hàng nhà nước nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Các thơng tin cập nhật khơng tình hình dư nợ doanh nghiệp, cá nhân mà cịn có thơng tin tình hình ngành, cảnh báo rủi ro tài cảnh báo trùng số chứng minh nhân dân khách hàng cá nhân (do chế quản lý cấp chứng minh nhân không đồng bộ, khách hàng cá nhân có nhiều chứng minh nhân dân có chứng minh sỹ quan sỹ quan quân đội)… Ngân hàng Nhà nước cầng tăng cường công tác kiểm tra nhằm đảm bảo độ an 78 toàn hệ thống ngân hàng: nguyên nhân ngân hàng cạnh tranh khốc liệt, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Ngân hàng thương mại Điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng quy định làm sai quy định Ngân hàng Nhà nước dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khả tốn…đều ảnh hưởng nghiêm trọng tới Ngân hàng thương mại khác Công tác kiểm tra, kiểm soát cần thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng thương mại Công ty mua bán nợ thành lập song đến cơng ty hoạt động khơng có hiệu quả, chưa thực nhiệm vụ xử lý nợ đóng băng ngân hàng Công ty mua bán nợ cần mua lại khoản nợ khó địi Ngân hàng thương mại sau tiến hành phân loại sở cấu lại để nâng cao giá trị đem bán cho nhà đầu tư trong, ngồi nước Các cơng ty phận trực thuộc Ngân hàng nhà nước nên hoạt động có tính chất doanh nghiệp nhà nước Cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm sốt giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu 3.4.3 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội Về công tác tổ chức: đề nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội tuyển bổ sung số vị trí cán quản lý, cán nghiệp vụ có trình độ chun mơn tốt, có kinh nghiệm làm việc vào vị trí cịn thiếu Tổ chức đào tạo thường xuyên, cử cán có kinh nghiệm Hội sở nắm vững chun mơn, nghiệp vụ, quy trình Ngân hàng TMCP Quân Đội xuống Chi nhánh đề tiến hành đào tạo, chia sẻ kinh nghiệm Về chế sách: Đề nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội nâng mức phán Chi nhánh để tạo cạnh tranh địa bàn (do Ngân hàng TMCP Quân Đội tiến hành quy trình thẩm định hỗ trợ giải ngân tập trung Hội sở nên gần Ban lãnh đạo Chi nhánh khơng cịn thẩm quyền phán 79 khoản vay) Cử cán phòng Phát triển kinh doanh đối tác, phòng phát triển sản phẩm, phòng mạng lưới kênh phân phối Hội sở thực địa hàng tháng Chi nhánh để nắm bắt địa bàn, nắm bắt nhu cầu tâm lý Khách hàng để phối hợp với Chi nhánh đưa sách tín dụng phù hợp, đưa sản phẩm tín dụng linh hoạt Chi nhánh xây dựng phát triển chiến lược kinh doanh theo định hướng Ngân hàng TMCP Quân Đội Đề nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội có chế cụ thể để thu hút vốn không kỳ hạn rẻ hiệu kinh doanh Đề nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội mở số văn phòng tư vấn nghiệp vụ tín dụng miễn phí giúp cho người dân hiểu quyền lợi, lợi ích họ tham gia vào nghiệp vụ để từ lơi kéo nhiều người gửi vay tiền Ví dụ Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội phối hợp với quan có thẩm quyền việc đưa định thành lập doanh nghiệp, hộ kinh doanh để đặt bàn tư vấn, từ có sở liệu doanh nghiệp, hộ kinh doanh để khai thác đồng thời tư vấn cho doanh nghiệp đến làm thủ tục thành lập Đề nghị Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội tổ chức nhiều buổi gặp mặt, tri ân khách hàng quy mơ tồn hệ thống để tự tạo nên gắn kết với khách hàng hữu nhờ khách hàng hữu giới thiệu thêm khách hàng 80 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế giới tạo sức ép cạnh tranh lớn chủ thể kinh tế nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng, có Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt Do để tồn phát triển điều kiện nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt Ngân hàng TMCP khác cần nỗ lực để khơng ngừng nâng cao vị cách tự đổi mới, tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng…nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng không Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt mà cịn tất Ngân hàng TMCP khác hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro đưa Ngân hàng đến bờ vực phá sản Trong thời gian khảo sát thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt kết hợp với lý luận học nghiên cứu, văn bản, quy định Pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, phần làm rõ nội dung đề tài nghiên cứu giải số vấn đề liên quan đến lý luận hoạt động tín dụng, vấn đề chất lượng tín dụng bao gồm khái niệm chất lượng tín dụng, cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, nhân tốt ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng…Từ lý luận tơi phân tích cách hệ thống khoa học thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2012, 2013, 2014, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Chi nhánh Hồng Quốc Việt, kiến nghị với phủ, ban ngành địa phương, kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội 81 Tuy nhiên, điều kiện phạm vi nghiên cứu khả có hạn, nên đề tài khó tránh khỏi hạn chế, thiếu xót Tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ chuyên gia, nhà khoa học, nhà quản lý, thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để đề tài hoàn chỉnh, thiết thực việc áp dụng vào thực tế 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà , Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc Dân Joel, B (2012), Quản trị rủi ro ngân hàng, NXB Lao động- xã hội, Hà Nội Peter Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB tài Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt năm 2012, 2013 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hồng Quốc Việt Chỉ đạo tín dụng năm 2015 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quân Đội 83