Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại ngân hàng đầu tư và phát triển phúc yên

Lời nói đầu Sự phát triển kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước sau 15 năm đổi nước ta đạt nhiều thành tựu đáng ca ngợi Chúng ta chứng kiến phát triển vượt bậc khu vực kinh tế quốc doanh với tốc độ tăng trưởng gấp đơi qua năm Sự góp mặt quan trọng khu vực kinh tế góp phần làm tạo nên công ăn việc làm, tăng khối lượng đầu tư vào sản xuất kinh doanh Các hội kinh doanh mở rộng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển hội nhập Tuy nhiên để giữ phát triển theo hướng mạnh mẽ cần phải tạo nguồn động lực, đầu tư cho khu vực kinh tế Đã từ lâu ngân hàng thương mại đảm nhiệm vai trò trung gian tài quan trọng kinh tế Trong kinh tế gắn kết thành phần kinh tế với ngân hàng với mục tiêu chung tăng trưởng sinh lợi ngày trở nên thắm thiết, ngân hàng trở thành người bạn trung thành thành phần kinh tế Ngân hàng thơng qua kênh tín dụng cung cấp nguồn vốn quan trọng cho kinh tế Khu vực kinh tế quốc doanh phát triển có vai trị to lớn ngân hàng thương mại việc cung cấp nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh Mối quan hệ thể rõ nét việc ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho doanh nghiệp kinh tế, nhiên chưa có chế quản lý chặt chẽ kinh tế nên mối quan hệ đầy tiềm chưa thể phát huy hết tiềm vốn có Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam số ngân hàng thương mại lớn nhât nước ta, theo trình đổi ngân hàng phát triển quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế quốc doanh Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng làm gia tăng cần thiết phải phát triển mối quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam xác định cấu tín dụng năm tới giảm dư nợ cho vay thành phần kinh tế quốc doanh tăng dư nợ tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Tuy nhiên bên cạnh việc thay đổi cấu tín dụng phải gắn liền với tăng trưởng bền vững nâng cao chất lượng tín dụng Mối quan hệ tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển với khu vực kinh tế quốc doanh quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế mang tính định Qua tính cấp thiết quan trọng mối quan hệ tín dụng ngân hàng với khu vực KTNQD Trong thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phúc Yên em tập trung nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phúc Yên” Do địa bàn có phát triển mạnh mẽ thành phần kinh tế quốc doanh cộng với đổi hoạt động ngân hàng thương mại nay, em mong muốn đề tài mang tính thiết thực có ý nghĩa với thay đổi diễn địa phương Đề tài chia làm phần chính: - Phần I: Tổng quan ngân hàng thương mại khu vực kinh tế quốc doanh - Phần II: Thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phúc Yên - Phần III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh Lời cảm ơn Đề tài kết nghiên cứu đợt thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phúc Yên hoàn thành giúp đỡ nhà trường sỏ thực tập Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo Lê Phong Châu người hướng dẫn tận tình giúp sửa chữa sai sót hồn thành chun đề Xin gửi lời cảm ơn trân thành tới Giám đốc Nguyễn Văn Biển, chị Mai, anh Nam, chị Hằng xin bày tỏ lòng biết ơn với tất anh chị làm việc Ngân hàng Đầu tư Phát triển Phúc Yên quan tâm giúp đỡ em hồn thành tốt khố thực tập ngân hàng Xin gửi lời cảm ơn tới người bạn giúp tơi phần tài liệu để hồn thành chun đề Trân trọng ! CÁC CHỮ VIẾT TẮT KTNQD Kinh tế quốc doanh KHNN Kế hoạch nhà nước NHNN Ngân hàng nhà nước NQD Ngoài quốc doanh NQH Nợ hạn TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo TDN Tổng dư nợ CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH I GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1- KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung với cộng đồng địa phương nói riêng, thơng thường người ta định nghĩa ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Trải qua nhiều thay đổi người ta tiếp cận khái niệm ngân hàng khía cạnh dịch vụ mà chúng cung cấp, theo đó: Ngân hàng hiểu loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất; đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán; thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam có ghi rõ: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” 2- VAI TRÒ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Cùng với phát triển kinh tế, ngân hàng thương mại ngày tỏ rõ vai trò quan trọng minh việc đáp ứng nhu cầu xã hội Các ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng như: - Vai trò trung gian Ngân hàng cầu nối người cần vốn người có vốn nhàn rỗi, ngân hàng đứng chuyển khoản tiết kiệm hộ gia đình tổ chức thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư sinh lời - Vai trò toán Ngân hàng thay mặt cho khách hàng đứng thực nghĩa vụ tốn cho việc mua hàng hố dịch vụ, ngân hàng cịn cung cấp mạng lưới toán kết nối ngân quỹ cho khách hàng - Vai trò người bảo lãnh Ngân hàng đứng bảo lãnh cam kết thực nghĩa vụ trả nợ cho khách hàng họ khả tốn - Vai trị đại lý Ngân hàng phát hành chứng khoán mua lại chứng khốn đó, thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ - Vai trò thực sách Thơng qua ngân hàng, Chính phủ thực sách kinh tế mình, ngân hàng góp phần vào điều tiết theo đuổi mục tiêu xã hội Sự thay đổi kinh tế đại dẫn đến biến đổi chức ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại đa mang nhiều chức so với ngân hàng theo quan điểm truyền thống, chức bao gồm: - Chức uỷ thác - Chức tín dụng - Chức bảo hiểm - Chức môi giới - Chức ngân hàng đầu tư bảo lãnh - Chức lập kế hoạch đầu tư - Chức toán - Chức tiết kiệm - Chức quản lý tiền mặt 3- CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng tổ chức chuyên nghiệp việc tạo lập cung cấp dịch vụ quản lý quỹ cho công chúng, dịch vụ phát sinh từ nhu cầu xã hội mà cụ thể bao gồm hoạt động sau: o Các dịch vụ truyền thống ngân hàng Thực trao đổi ngoại tệ Ngân hàng phép thực việc mua bán trao đổi ngoại tệ, đổi loại tiền lấy loại tiền khách qua kinh doanh cho cho khách hàng thu phí dịch vụ Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngân hàng đứng mua lại thương phiếu giấy nợ thương nhân hình thức chiết khấu thơng qua cung cấp dịch vụ tín dụng Nhận tiền gửi Ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn tìm cách huy động chúng để phục vụ cho hoạt động tài Hai hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi toán Bảo quản vật có giá Các ngân hàng đóng vai trị kho bảo quản cất giữ tài sản vật có giá trị cho khách hàng Ngân hàng bảo quản hộ thu phí dịch vụ khách hàng Tài trợ cho hoạt động Chính phủ Thông thường ngân hàng thành lập thường phải cam kết thực tài trợ cho Chính phủ nhiều hình thức ví dụ mua trái phiếu Chính phủ phát hành, lập quỹ để phục vụ cho Chính phủ Cung cấp tài khoản giao dịch Ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi (deman deposit), loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đóng vai trị quan trọng việc cải thiện q trình tốn, làm cho giao dịch trở nên nhanh chóng an tồn thuận tiện Cung cấp dịch vụ uỷ thác Ngân hàng thực việc quản lý tài sản quản lý hoạt động tài cá nhân cho doanh nghiệp thương mại Phí thu từ hoạt động tính sở giá trị tài sản hay quy mơ vốn mà họ quản lý Có hai loại hình uỷ thác chủ yếu uỷ thác thông thường cho hộ gia đình, cá nhân uỷ thác thương mại cho doanh nghiệp Ngân hàng cịn đóng vai trị đại lý cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu trái phiếu o Các dịch vụ ngân hàng đại ngày Cho vay tiêu dùng Tín dụng cho khoản vay tiêu dùng ngày tăng đóng vai trị quan trọng thời đại ngày Tốc độ tăng tín dụng tiêu dùng ngày lớn cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng, nhiên thời điểm tín dụng tiêu dùng hoạt động ngân hàng tạo số nguồn thu quan trọng Tư vấn tài Ngân hàng nhận tín nhiệm khách hàng nhận yêu cầu họ việc thực dịch vụ tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến việc tư vấn hội thị trường nước nước cho khách hàng họ Quản lý tiền mặt Ngân hàng thực quản lý thu chi cho khách hàng tiến hành đầu tư tiền mặt tạm thời chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Dịch vụ thuê mua thiết bị Qua hợp đồng thuê mua, ngân hàng cung cấp cho khách hàng tiện lợi cơng cụ, máy móc thiết bị Trong ngân hàng người mua thiết bị cho khách hàng thuê lại Cho vay tài trợ dự án Các ngân hàng am hiểu động việc tài trợ chi phí xây dựng nhà máy đặc biệt nhà máy công nghệ cao Tuy nhiên việc thường thực qua công ty đầu tư thành viên công ty sở hữu ngân hàng nhằm chia sẻ rủi ro Bán hợp đồng bảo hiểm Ngân hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm tín dụng cho khách hàng mình, ngân hàng bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng vay vốn chết tàn phế Hiện nay, ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng thông qua liên doanh thoả thuận đại lý kinh doanh độc quyền theo cơng ty bảo hiểm đồng ý đặt ngân hàng văn phòng đại lý hành lang ngân hàng ngân hàng nhận phần thu nhập từ dịch vụ Cung cấp chương trình hưu trí Hoạt động ngân hàng thực phòng uỷ thác, ngân hàng bán kế hoạch tiền gửi hưu trí cho cá nhân giữ nguồn tiền gửi người sở hữu cần đến Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Ngân hàng đứng bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khốn khác mà khơng phải nhờ đến người mơi giới chứng khốn Cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ trợ cấp Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hội đầu tư với lợi nhuận cao nhiều so với lãi suất khoản tiền gửi thơng thường qua hình thức hợp đồng trợ cấp hay quỹ tương hỗ Đây kế hoạch tiết kiệm dài hạn chương trình đầu tư quản lý cách chuyên nghiệp nhằm đem lại lợi nhuận cao cho khách hàng với mức độ rủi ro tương ứng Cung cấp dịch vụ ngân hàng dầu tư ngân hàng bán buôn Các dịch vụ việc xác định mục tiêu hợp nhất, mua lại cơng ty, mua bán chứng khốn cho khách hàng, cung cấp dịch vụ marketing chiến lược,các dịch vụ hạn chế rủi ro để bảo vệ khách hàng Các ngân hàng tham gia vào thị trường đảm bảo, hỗ trợ khoản nợ cơng ty phát hành để khách hàng vay vốn với chi phí thấp từ thị trường tự hay từ tổ chức cho vay Tổng hợp tất dịch vụ ngân hàng tiêu chí mà ngân hàng thương mại đại theo đuổi, ngân hàng đóng vai trị “Bách hố tài chính” cung cấp đầy đủ dịch vụ, tạo cho khách hàng thuận tiện thời gian mà cịn khơng gian qua số sản phẩm đại ebanking, homebanking… II KHÁI QUÁT CHUNG VỀ KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH 1- KHÁI NIỆM VÀ TẦM QUAN TRỌNG CỦA KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH Vào năm 1990 Đại hội Đại biểu tồn quốc lần thứ VII thức cơng nhận diện thành phần kinh tế quốc doanh (KTNQD) kinh tế chuyển đổi từ chế kế hoạch hóa tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý nhà nước Bắt đầu từ thời điểm này, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có bước phát triển tăng trưởng ngoạn mục, tồn khu vực kinh tế làm cho kinh tế nước ta phát triển sôi động Khu vực kinh tế quốc doanh hiểu khu vực kinh tế dựa sở hữu tư nhân vốn tư liệu sản xuất Thực tế nước ta năm gần cho thấy tầm quan trọng khu vực kinh tế này, thể qua số liệu cho thấy khu vực chiếm tới 80% thu nhập quốc dân ¾ mức bán lẻ thị trường Những năm nhà nước ta khơng ngừng khuyến khích phát triển khu vực kinh tế quốc doanh điều hiến