Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện nghĩa hưng tỉnh nam định

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng Mục lục LỜI NÓI ĐẦU .3 Chương I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm : 1.1.2.2 Đặc điểm 1.1.2.3.Phân loại 1.1.2.4 Chất lượng tín dụng NHTM .8 1.2 Tín dụng hộ sản xuất .9 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.3 Vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông thôn 11 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất .13 1.2.3 Các quy trình cấp tín dụng hộ sản xuất: 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất 17 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất .20 1.2.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 20 1.2.5.2 Nhóm nhân tố khách quan : 22 Chương II : 24 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN NGHĨA HƯNG 24 2.1.Khái quát NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng 24 2.1.1 Giới thiệu chi nhánh 24 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng .24 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 25 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn 26 2.1.2.3 Hoạt động khác 27 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNp&PTNT huyện Nghĩa Hưng 28 Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng 2.2.1.Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh 28 2.2.1.1 Mục đích cho vay đối tượng cho vay 28 2.2.1.2 Điều kiện vay vốn hộ sản xuất : 30 2.2.1.3 Quy trình cho vay hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT Nghĩa Hưng 31 2.2.2 Hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghĩa Hưng 33 2.2.2.1 Doanh số cho vay 33 2.2.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất 35 2.2.2.3.Dư nợ hộ sản xuất .37 2.2.2.4 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 38 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng 39 2.3.1 Những thành tựu đạt 39 2.3.1.1 Đối với ngân hàng 39 2.3.1.2 Đối với hộ sản xuất : 40 2.3.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân .40 2.3.2.1 Hạn chế 40 2.3.2.2.Nguyên nhân 41 CHƯƠNG III: 43 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .43 3.1.Định hướng phát triển thời gian tới 43 3.2 Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh .44 3.2.1 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng 44 3.2.1.1 Nâng cao trình độ, ý thức đội ngũ cán ngân hàng .44 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra- kiểm sát trước sau vay vốn 45 3.2.1.3 Sử dụng chiến lược Marketting ngân hàng 46 3.2.1.4 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, hạn chế xử lý nợ hạn 47 3.2.2 Kiến nghị 48 3.2.2.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 48 3.2.2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam .49 3.2.2.3 Kiến nghị với nhà nước cấp ủy quyền địa phương 49 KẾT LUẬN 51 Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng LỜI NÓI ĐẦU Cùng với nhiều thành phần kinh tế khác, kinh tế hộ sản xuất đà phát triển thực khẳng định mình, đem lại thành tựu to lớn phát triển chung kinh tế, góp phần nâng cao thu nhập cho hộ đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hố, đại hố khu vực nơng thơn Tuy nhiên, phát triển kinh tế hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn đặc biệt nguồn vốn đầu tư Trong thị trường vốn chưa phát triển, nguồn vốn uỷ thác, vốn tài trợ từ nước ngồi cịn nhiều hạn chế ràng buộc rõ ràng trợ giúp từ tín dụng Ngân Hàng Thương Mại cịn ý nghĩa vơ quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất Những kết khả quan mà kinh tế hộ đạt thời gian qua có đóng góp lớn từ Ngân Hàng Thương Mại, đặc biệt NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Huyện Nghĩa Hưng chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam hoạt động vùng đồng ven biển tỉnh Nam Định phục vụ chủ yếu cho nhu cầu vốn hộ sản xuất địa bàn Từ thành lập hoạt động đến NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng thực chứng tỏ vai trị việc phát triển kinh tế hộ địa bàn, phối hợp với cấp uỷ quyền địa phương giúp nhiều hộ có vốn đầu tư kinh doanh sản xuất, nâng cao thu nhập hộ nói riêng phát triển kinh tế huyện nói chung Tuy bên cạnh thành cơng đạt hoạt động tín dụng hộ sản xuất huyện bộc lộ số mặt hạn chế định cần phải có giải pháp khắc phục để Ngân Hàng phát huy tối đa tiềm , phục vụ khách hàng ngày tốt Qua trình học tập nghiên cứu với thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng, em định chọn đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng- tỉnh Nam Định “để làm chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận , chuyên đề trình bày theo chương : Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng Chương I : Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương II : Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng Chương III : Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Nghĩa Hưng Do thời gian nghiên cứu có hạn,trình độ kiến thức cịn hạn chế, nên chuyên đề không tránh khởi thiếu sót ; em mong nhận ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn thầy cô cán công nhân viên NHNo&PTNT huyện Nghĩa Hưng giúp em hoàn thành chuyên đề Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng Chương I : CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại đời phát triển với đời phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Vì vai trị, tầm quan trọng mà NH trở thành nhân tố khơng thể thiếu nên kinh tế quốc gia khác dù phát triển hay chưa phát triển Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, mách máu giúp kinh tế hoạt động thông suốt, cầu nối tiết kiệm đầu tư Điều chứng minh hầu hết quốc gia với hiệu thành tựu to lứn mà ngân hàng đem lại cho phát triển kinh tế xã hội Nói khái niệm ngân hàng có nhiều khái niệm, tuỳ thuộc vào cách tiếp cận mà có định nghĩa khác qua chức năng, nhiệm vụ, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp hay qua vai trị kinh tế Ngay thân “ngân hàng” phần nói lên khái niệm : doanh nghiệp kinh doanh loại hang hoá, dịch vụ đặc biệt- tiền tệ Theo luật tổ chức tín dụng 1997 “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu , loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” Cách tiếp cận thận trọng đầy đủ có lẽ tiếp cận , xem xét tổ chức phưong diện loại hình dịch vụ mà cung cấp.Theo cách tiếp cận : “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng , tiết kiệm toán, Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế.” 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm : Hiểu cách khái qt tín dụng quan hệ vay mượn phát sinh chủ thể kinh tế với Tín dụng quan hệ vay mượn nhiên gắn với chủ thể đó, ví dụ tín dụng ngân hàng lại mang ý nghĩa khoản cho vay ngân hàng Như tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng khách hàng ngân hàng giao tài sản cho khách hàng sử dụng thời gian xác định, khách hàng có nghĩa vụ phải hồn trả gốc lãi đến hạn theo thoả thuận hợp đồng tín dụng với ngân hàng Trong khn khổ chun đề này, xin dùng từ tín dụng với ý nghĩa tín dụng ngân hàng, kể từ thời điểm 1.1.2.2 Đặc điểm Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có đặc điểm sau : - Tín dụng cung cấp cho khách hàng lượng giá trị sở lòng tin, tức ngân hàng tin tưởng người vay sử dụng mục đích có hiệu vốn vay, có khả trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Chỉ ngân hàng tin tưởng vào khách hàng vay vốn hoạt động cho vay thực - Trong hoạt động tín dụng, vốn cung cấp cho khách hàng sử dụng cách tạm thời , tức có thời hạn Việc xác định thời hạn dựa thoả thuận ngân hàng khách hàng với trình luân chuyển vốn đối tượng vay , tức phù hợp kỳ hạn vay với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Tín dụng tài sản Ngân hàng.Hoạt động tín dụng thực dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi.Ngân hàng chuyển quyền sử dụng tài sản cho khách hàng thời gian Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng chuyển quyền sở hữu Vốn cho vay Ngân hàng chủ yếu vốn huy động từ cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi, để huy động ngân hàng cần bỏ chi phí phải tốn vơ điều kiện cho người gửi tiền ngân hàng co yêu cầu đến hạn Vì cần phải đảm bảo nguyên tắc trả nợ gốc lãi hạn cho Ngân hàng để đảm bảo khả toán tạo nên lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.2.3.Phân loại Có nhiều cách để phân loại tín dụng theo nhiều tiêu thức khác nhau, cách phân loại phổ biến sử dụng nhiều có lẽ phân loại theo thời hạn Và tiêu thức không phần quan trọng phân loại theo phương pháp hình thức cấp tín dụng Căn vào thời gian phân tín dụng thành loại : Ngắn hạn,trung hạn dài hạn.Sự phân loại theo thời gian tuỳ nước mà phân loại theo khoảng thời gian khác Ở Việt Nam : -Tín dụng ngắn hạn : Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng với thời gian tối đa năm, dùng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn khách hàng.Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Tín dụng trung hạn : Theo quy định Ngân hàng nhà nước tín dụng trung hạn ứng với khoản cho vay từ năm đến năm ( trước năm đến năm).Tín dụng trung hạn sử dụng để tài trợ cho dự án sản xuất kinh doanh có chu ký quay vịng vốn dài.Khoản tín dụng chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định,mua sắm đổi công nghệ,mở rộng kinh doanh… - Tín dụng dài hạn : Là khoản cho vay có thời gian lớn cho vay trung hạn ( lớn năm ) để đáp ứng nhu cầu dài hạn : đầu tư xây dựng bản,mua sắm máy móc thiết bị có thời gian khấu hao dài,mua sắm phương tiện vận tải… Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng b) Ngồi cịn tiêu thức khác quan trọng để phân loại vào phương pháp hình thức cấp tín dụng.Theo tiêu thức tín dụng gồm loại tương ứng với phương pháp cho vay cho vay trực tiếp,cho vay gián tiếp cho vay bán trực tiếp - Cho vay trực tiếp : người vay trực tiếp nhận tiền trực tiếp trả nợ cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp : Ngân hàng cấp tín dụng cho người vay qua tổ chức trung gian - Cho vay bán trực tiếp : Ngân hàng trực tiếp vay thu nợ khách hàng trình thẩm định,hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn dựa vào tổ chức trung gian đó.Ngân hàng chuyển khâu thu nợ cho tổ chức trung gian 1.1.2.4 Chất lượng tín dụng NHTM Trong hoạt động kinh doanh NHTM hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng,luôn giữ tỷ trọng lớn hoạt động chủ yếu đem lại thu nhập cho Ngân hàng,chính nên chất lượng tín dụng ln xem xét quan tâm cách thích đáng Xét cách khái quát,một khoản tín dụng cho có chất lượng mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng.Tức khoản vay phải tạo nên hiệu tài cho khách hàng, khách hàng sử dụng mục đích có khả nắng hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng,khi ngân hàng có lợi nhuận.Không hiệu khoản vay có chất lượng cịn góp phần phát triển kinh tế Quan hệ tín dụng lập nên dựa chủ thể ngân hàng khách hàng đặt vận động chung kinh tế xã hội.Vì nghiên cứu chất lượng tín dụng phải xem xét từ nhiều góc độ khác - Về phía ngân hàng chất lượng tín dụng thể mức độ an tồn khả sinh lời mà hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng.Khi cho vay , điều mà ngân hàng quan tâm phải thu gốc lãi đến hạn Để Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng đảm bảo điều khoản vay phải đảm bảo an tồn,sử dụng vốn mục đích , phù hợp với sách tín dụng Ngân hàng.Nhưng Ngân hàng lưu ý đến chi phí thấp khả cạnh tranh thị trường để tối đa hố lợi nhuận - Về phía khách hàng : - Một khoản tín dụng khách hàng cho có chất lượng thỏa mãn nhu cầu họ Điều thể chỗ khoản tín dụng tài trợ cách đầy đủ kịp thời , đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh ,phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng.Các thủ tục vay vốn tiến hành nhanh gọn hiệu tiết kiệm thời gian chi phí - Xét từ góc độ kinh tế - xã hội : Chất lượng tín dụng khả đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội lĩnh vực mà khoản tín dụng ngân hàng tham gia hoạt động.Muc tiêu giải cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế công cộng,…  Như khoản tín dụng xem có chất lượng tốt thỏa mãn đồng thời mục tiêu ln mâu thuẫn với nhau, hoạt động tín dụng có chất lượng tốt phải dung hịa lợi ích ngân hàng , khách hàng kinh tế - xã hội 1.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Hộ sản xuất 1.2.1.1 Khái niệm Kinh tế hộ đời phát triển song song với phát triển kinh tế giai đoạn Đặc biệt nước có kinh tế nơng nghiệp nước ta kinh tế hộ lại có vai trò quan trọng.Trong giai đoạn nay, kinh tế hộ tồn phát triển song song với loại hình kinh tế khác.Nó đóng vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế đất nước, ổn định đời sống kinh tế xã hội Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Khoa Ngân Hàng Theo phụ lục – văn 499A ngày 02/09/1993 NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất quan niệm đơn vị kinh tế tự chủ,trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh Theo đinh 180 NHNo&PTNT Việt Nam hộ sản xuất gồm đối tượng sau : - Hộ chuyên sản xuất nơng , lâm , ngư nghiệp có tính chất tự sản , tự tiêu cá nhân làm chủ hộ , tự chịu trách nhiệm toàn hoạt động kinh doanh - Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngày 29/03/1998 - Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác,các doanh nghiệp nhà nước - Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định số 66/HĐBT ( Thủ tướng phủ ) ngày 02/02/1992 - Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân 1.2.1.2 Đặc điểm : - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế cá thể mang tính tự cấp,tự túc.Là đơn vị kinh tế sở , vừa sản xuất vừa tiêu dùng sản phẩm.Quan hệ tiêu dùng sản xuất hàng hóa biểu trình độ phát triển hộ, từ chế khép kín , tự cung tự cấp đến sản xuất hàng hóa Các thành viên hộ có nhu cầu tiêu dùng sản phẩm đời sống hàng ngày, đồng thời hộ nơi sản xuất sản phẩm để phục vụ cho thành viên hộ cho xã hội Khi kinh tế hộ phát triển đến mức dộ cao phát triển thành kinh tế sản xuất hàng hóa nội nhỏ - Về ngành nghề : Hộ sản xuất tiền hành sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực phong phú, đa dạng : nông , lâm , ngư nghiệp, tiểu thủ công nghiệp Tuy nhiên, Trần Thị Hồng Duyên Lớp: NHI-K9