Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại sở giao dịch ngân hàng habubank

Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trường .5 1.1.1 khái niệm doanh nghiệp quốc doanh .5 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp quốc doanh 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng .10 1.2.2 Phân loại tín dụng 12 1.2.3 Vai trị tín dụng DN ngồi quốc doanh 15 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng 20 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 20 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá .22 1.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 28 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HABUBANK 35 2.1 Giới thiệu ngân hàng HABUBANK 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội (HABUBANK) 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, phạm vi hoạt động Habubank 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh .42 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch ngân hàng Habubank 51 2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch ngân hàng Habubank 51 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch .52 2.2.3 Đánh giá khái quát thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch ngân hàng Habubank .56 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HABUBANK 61 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng Habubank 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 62 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 62 3.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội .63 3.2.3 Đổi chế chế vay doanh nghiệp quốc doanh .64 3.2.4 Đa dạng hóa loại hình tín dụng 66 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 66 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay .66 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 67 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng Habubank 67 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 68 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp quốc doanh 69 KẾT LUẬN 70 Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank LỜI NĨI ĐẦU Nhờ sách đổi Đảng Nhà nước đề từ đại hội VI tháng 12 năm 1986, kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế quản lý tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường với nhiều thành phần kinh tế tồn Trên sở đời phát triển doanh nghiệp quốc doanh Sau 20 năm đổi mới, doanh nghiệp ngồi quốc doanh nhanh chóng thích nghi hòa nhập với chế thị trường, tự khẳng định tầm quan trọng kinh tế thị trường nước ta Các doanh nghiệp quốc doanh góp phần làm tăng sản phẩm quốc nội, đa dạng hóa sản phẩm góp phần giải cơng ăn việc làm cho tồn xã hội Doanh nghiệp ngồi quốc doanh đóng góp to lớn cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nước Tuy nhiên, bên cạnh kết mang lại cho kinh tế doanh nghiệp ngồi quốc doanh cịn gặp khơng khó khăn Như khó khăn cơng nghệ, thiết bị máy móc cịn lạc hậu, nguồn gốc sâu xa nhắt khó khăn vốn Các doanh nghiệp quốc doanh thường có quy mơ nhỏ khó tự huy động vốn thị trường vốn Do đó, bên cạnh việc vay người thân, vay thị trường ngầm, việc vay ngân hàng thương mại điều mà doanh nghiệp quốc doanh làm Để doanh nghiệp ngồi quốc doanh có điều kiện để phát triển phát huy hết tiềm trở thành nhân tố quan trọng thành công nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Rất cần giúp đỡ từ phía quan quản lý nhà nước, đặc biệt ngành ngân hàng Mặt khác, ngân hàng muốn nâng cao quy mô cho vay doanh nghiệp ngồi quốc doanh Bởi thị thường to lớn đầy tiềm để ngân hàng cho vay, với quy mô đa dạng lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp ngồi quốc doanh Có thể nói đối tượng quan tâm Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank lớn ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng ln quan tâm tới an tồn vốn Việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ln mối quan tâm hàng đầu ngân hàng Xuất phát từ nhận thức trên, qua thời gian thực tập Hội sở Ngân hàng Cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank), em chọn đề tài: “ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Habubank ” làm chuyên đề thực tập Ngoài lời mở đầu kết luận, chuyên đề thực tập bao gồm chương Chương : Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Habubank Chương : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Sở giao dịch Ngân hàng Habubank Do trình độ cịn hạn chế thời gian nghiên cứu học hỏi chưa nhiều nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô, cán ngân hàng, bạn người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cám ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ hướng dẫn giúp đỡ em tận tình thời gian thực tập nghiên cứu Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, anh Đinh Xuân Tiến, anh Đặng Văn Toàn anh chị phòng phát triển kinh doanh Hội sở Ngân hàng Habubank, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ em trình thực tập hoàn thành chuyên đề thực tập Hà Nội, tháng 4/2006 Nguyễn Viết Đông Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank CHƯƠNG : TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Doanh nghiệp quốc doanh kinh tế thị trường Trước năm 1986, kinh tế Việt Nam vận hành theo chế tập trung quan liêu bao cấp với hình thức sở hữu tư liệu sản xuất sở hữu Nhà nước sở hữu tập thể Nó bộc lộ nhiều bất cập, quan hệ sản xuất lực lượng sản xuất không phù hợp dẫn đến suy thoái kinh tế trầm trọng, đời sống người dân ngày khó khăn Từ thực tế trên, Đảng Nhà nước thực nhiều chủ trương đổi để sớm đưa đất nước khỏi tình trạng Sau năm 1986, kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo chế kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa Về kinh tế nước ta có năm thành phần kinh tế là: thành phần kinh tế Nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế tư Nhà nước, kinh tế cá thể kinh tế tư tư nhân Chính phân chia thành phần kinh tế tạo tiền đề cho hai khu vực kinh tế song song tồn tại: Khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế quốc doanh 1.1.1 khái niệm doanh nghiệp quốc doanh Khu vực kinh tế quốc doanh khu vực kinh tế dựa sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất Khu vực bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, đơn vị hoạt động theo hình thức hợp tác xã hộ gia đình( với quy mơ sản xuất nhỏ) Tại Việt Nam, trước đổi kinh tế doanh nghiệp ngồi quốc doanh tồn tại, song phận bé nhỏ núp hình thức tổ hợp, hợp tác xã khơng chun Khu vực doanh nghiệp ngồi quốc doanh (trừ hợp tác xã) chưa quan tâm phát triển mức Từ Đại hội VI (1986), Đảng Nhà nước khẳng định quán thực chiến lược kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank theo chế thị thường có quản lý Nhà nước định hướng XHCN Theo sở hữu tư nhân cơng nhận, kinh tế ngồi quốc doanh tồn phát triển bình đẳng với thành phần kinh tế khác Nghị 16 Bộ trị (ngày 15/8/1988) nêu rõ: “Các doanh nghiệp quốc doanh hoạt động bên trình kế hoạch hố Nhà nước, khơng bị quan độc quyền phân biệt đối xử, bình đẳng với đơn vị quốc doanh cung cấp trang thiết bị, sở làm hàng xuất sử dụng ngoại tệ kiếm để nhập trang thiết bị tự tìm kiếm thị trường đầu ra, ký hợp đồng với nước ngoài” Hiện nay, sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX Quốc hội khố X thơng qua sửa đổi Hiến pháp kinh tế ngồi quốc doanh tơn trọng đối xử bình đẳng kinh tế, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khu vực kinh tế quốc doanh ngày phát triển Cùng với phát triển kinh tế, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có phát triển nhanh chóng đạt số kết định Với sách khuyến khích hỗ trợ hoạt động cho khu vực kinh tế quốc doanh, số lượng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tăng lên nhanh chóng Năm 1991 có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ 63 tỷ đồng đến năm 1996 có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 1998, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh có 2.990 hợp tác xã, 24.667 doanh nghiệp tư nhân 1.217.300 hộ kinh tế cá thể 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp quốc doanh nước ta nay, khu vực kinh tế ngồi quốc doanh bao gồm: cơng ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể cá nhân kinh doanh 1.1.2.1 Doanh nghiệp tư nhân: Doanh nghiệp tư nhân doanh nghiệp cá nhân làm chủ tự chịu trách nhiệm toàn tài sản hoạt động doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank 1.1.2.2 Công ty trách nhiệm hữu hạn: Công ty trách nhiệm hữu hạn công ty phần vốn góp tất thành viên phải đóng đầy đủ thành lập cơng ty Các phần góp vốn ghi điều lệ công ty Công ty không phép phát hành loại chứng khoán Việc chuyển nhượng vốn góp thành viên thực tự Việc chuyển nhượng phần vốn góp cho người khơng phải thành viên phải trí thành viên đại diện với 3/4 số vốn điều lệ công ty 1.1.2.3 Công ty cổ phần: Cơng ty cổ phần loại hình doanh nghiệp có đặc điểm sau: - Vốn điều lệ công ty chia thành nhiều phần gọi cổ phần - Cổ đơng tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu ba không hạn chế tối đa - Cơng ty cổ phần có quyền phát hành chứng khốn công chúng theo quy định pháp luật chứng khốn - Cơng ty cổ phần có tư cách pháp nhân doanh nghiệp chịu trách nhiệm nợ nghĩa vụ tài sản công ty phạm vi số vốn góp vào cơng ty 1.1.2.4 Hợp tác xã: Hợp tác xã đơn vị kinh tế nhiều lao động góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, hưởng lợi, chịu rủi ro với thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải có hiệu vấn đề sản xuất kinh doanh đời sống Cơ quan cao Đại hội xã viên, quan quản lý hoạt động hợp tác xã ban chủ nhiệm hợp tác xã xã viên bầu theo luật hợp tác xã 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh 1.1.3.1 Đặc điểm vốn Các doanh nghiệp quốc doanh thông thường doanh nghiẹp vừa nhỏ Do đó, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có nguồn Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank vốn, kinh nghiệm uy tín thị trường cịn hạn chế, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Nguồn vốn doanh nghiệp quốc doanh chủ yếu hình thành từ tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè Trong kinh tế thị trường việc doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư trang thiết bị đại, tiếp thu tiến khoa học kỷ thuật Để nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành sản phẩm nhằm thu hút nhiều khách hàng mở rộng thị trường Để làm điều địi hỏi doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải có vốn Do doanh nghiệp ngồi quốc doanh phải ln tìm cách để có nguồn vốn cần thiết để không ngừng mở rộng sản xuất kinh doanh Với số vốn khiêm tốn việc doanh nghiệp quốc doanh phải vay điều đương nhiên Mặt khác với yêu cầu mà từ phía ngân hàng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng khơng phải doanh nghiệp ngồi quốc doanh đáp ứng Hoặc ngân hàng cam kết cho vay doanh nghiệp quốc doanh với số vốn định Do nhìn chung sức mạnh tài doanh nghiệp quốc doanh bị hạn chế so với doanh nghiệp Nhà nước 1.1.3.2 Đặc điểm công nghệ Do lượng vốn doanh nghiệp ngồi quốc doanh hầu hết nhỏ Vì cơng nghệ doanh nghiệp ngồi quốc doanh thường khơng theo kịp với phát triển nhanh chóng cơng nghệ đại ngày Hầu hết doanh nghiệp nước ta có trình độ cơng nghệ lạc hậu, đầu tư ban đầu cách đại sau thời gian doanh nghiệp ngồi quốc doanh khơng có khả chuyển đổi cơng nghệ Từ sản phẩm sản xuất thường có chất lượng khơng cao giá thành sản xuất lại cao Do hạn chế vốn nên lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật cơng nghệ khu vưc kinh tế ngồi quốc doanh cịn lạc hậu, chủ yếu kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động Theo số liệu điều tra Viện nghiên cứu kinh tế Trung ương năm 2000 có 26% doanh nghiệp 21% số cơng ty sử dụng công nghệ tương đối Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank đại, 39,5% doanh nghiệp 21,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 36,5% doanh nghiệp 61,3% công ty kết hợp công nghệ đại cổ truyền Công nghệ lạc hậu nguyên nhân làm cho sản phẩm sức cạnh tranh thị phần hàng hố bị giới hạn khn khổ chật hẹp Tuy nhiên điểm chung doanh nghiệp nước ta, kể doanh nghiệp Nhà nước Việc doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam cịn tình trạng trình độ cơng nghệ thấp điều đáng lo ngại Bởi tới Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO Khi việc cơng nghệ thấp nguyên nhân làm cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh thị trường sân nhà Là nguy dẫn tới phá sản nhiều doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam 1.1.3.3 Đặc điểm thông tin Trong thời đại bùng nổ thông tin nay, việc doanh nghiệp nước ta nói chung doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói riêng nắm bắt thơng tin thị trường cách nhanh chóng.Do phương tiện thông tin báo, internet, tivi,.….phát triển từ tạo nhiều thuận lợi cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh việc tìm hiểu mơi trường pháp lý, thị trường, thông tin cần thiết khác mà doanh nghiệp muốn nắm bắt nước giới Đây thuận lợi mà doanh nghiệp ngồi quốc doanh Việt Nam có kinh tế thị trường 1.1.3.4 Đặc điểm tổ chức hoạt động, ngành nghề kinh doanh Khu vực kinh tế quốc doanh tham giao dịch hầu hết lĩnh vực kinh tế, nhiên chủ yếu hoạt động kinh doanh ngành nghề có tốc độ quay vịng vốn tương đối nhanh có khả sinh lời tương đối cao, chi phí đầu tư khơng q lớn, chủ yếu tham giao dịch vào khu vực kinh tế dịch vụ nông, lâm, thủy sản Về mặt tổ chức doanh nghiệp quốc doanh thường đơn giản, gọn nhẹ, linh hoạt, tận dụng sức lao động Do tính quy mơ nhỏ tính tự chủ kinh doanh cao nên doanh nghiệp ngồi quốc doanh có khả thay đổi ngành Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 Nâng cao chất lượng tín dụng DNNQD SGD Ngân hàng Habubank nghề kinh doanh phả ứng với thay đổi thị trường so với doanh nghiệp quốc doanh 1.1.3.5 Đặc điểm trình độ quản lý Mặc dù có linh hoạt thích ứng cao nhiên kết hoạt động kinh doanh lại bị hạn chế trình độ quản lý chủ doanh nghiệp Bên cạnh chủ doanh nghiệp tài ba, thành công đường có khơng ơng chủ doanh nghiệp có kiến thức quản lý hạn chế, kiến thức tài khơng đạt u cầu, chủ yếu họ dựa kinh nghiệm thực tế mà họ có dược q trình làm việc trước Nguyên nhân hạn chế nhiều, nguyên nhân chủ yếu không đào tạo cách kiến thức quản lý, khả phân tích tài kế tốn, hiểu biết pháp luật cịn nhiều hạn chế Đây nguyên nhân dẫn tới doanh nghiệp quốc doanh sau thời gian thành lập khơng thể phát triển cịn có nhiều doanh nghiệp dẫn tới phá sản trình độ quản lý ơng chủ doanh nghiệp thấp 1.2 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.2.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nghiệp vụ nợ, có trung gian Có nghĩa ngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền để đầu tư thu lợi nhuận Thông thường lượng vốn ngân hàng thường nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn khách hàng, ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác xã hội Nguồn vốn mà ngân hàng có huy động sở để ngân hàng thương mại đầu tư lại cho kinh tế Đây nguồn gốc hoạt động tín dụng ngân hàng Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44