TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trường
Trước năm 1986, nền kinh tế Việt Nam vận hành theo cơ chế tập trung quan liêu bao cấp với các hình thức sở hữu về tư liệu sản xuất là sở hữu Nhà nước và sở hữu tập thể Nó bộc lộ nhiều bất cập, quan hệ sản xuất và lực lượng sản xuất không phù hợp dẫn đến sự suy thoái nền kinh tế trầm trọng, đời sống của người dân ngày càng khó khăn Từ thực tế trên, Đảng và Nhà nước đã thực hiện nhiều chủ trương đổi mới để sớm đưa đất nước thoát khỏi tình trạng đó Sau năm 1986, nền kinh tế Việt Nam phát triển theo hướng nền kinh tế nhiều thành phần, vận hành theo cơ chế kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo định hướng xã hội chủ nghĩa Về cơ bản nền kinh tế nước ta có năm thành phần kinh tế cơ bản là: thành phần kinh tế Nhà nước, kinh tế tập thể, kinh tế tư bản Nhà nước, kinh tế cá thể và kinh tế tư bản tư nhân Chính sự phân chia các thành phần kinh tế như thế này đã tạo tiền đề cho hai khu vực kinh tế song song tồn tại: Khu vực kinh tế quốc doanh và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
1.1.1 khái niệm doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực kinh tế dựa trên sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất Khu vực này bao gồm các doanh nghiệp tư nhân, các công ty TNHH, các công ty cổ phần, các đơn vị hoạt động theo hình thức hợp tác xã và các hộ gia đình( với quy mô sản xuất nhỏ).
Tại Việt Nam, trước khi đổi mới nền kinh tế thì các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tồn tại, song đó chỉ là một bộ phận bé nhỏ núp dưới hình thức tổ hợp, hợp tác xã không chuyên Khu vực các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (trừ các hợp tác xã) chưa được quan tâm phát triển đúng mức
Từ Đại hội VI (1986), Đảng và Nhà nước đã khẳng định và nhất quán thực hiện chiến lược nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động
6 theo cơ chế thị thường có sự quản lý của Nhà nước định hướng XHCN. Theo đó sở hữu tư nhân được công nhận, kinh tế ngoài quốc doanh được tồn tại và phát triển bình đẳng với các thành phần kinh tế khác Nghị quyết
16 Bộ chính trị (ngày 15/8/1988) nêu rõ: “Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh sẽ hoạt động bên trong quá trình kế hoạch hoá của Nhà nước, không bị các cơ quan độc quyền phân biệt đối xử, được bình đẳng với các đơn vị quốc doanh về cung cấp trang thiết bị, những cơ sở làm hàng xuất khẩu được sử dụng ngoại tệ kiếm được để nhập khẩu trang thiết bị và tự tìm kiếm thị trường đầu ra, có thể ký hợp đồng với nước ngoài”.
Hiện nay, nhất là sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX và Quốc hội khoá X đã thông qua sửa đổi Hiến pháp thì kinh tế ngoài quốc doanh càng được tôn trọng và đối xử bình đẳng trong nền kinh tế, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngày càng phát triển.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có sự phát triển nhanh chóng và đạt một số kết quả nhất định Với chính sách khuyến khích và hỗ trợ hoạt động cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, số lượng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã tăng lên nhanh chóng Năm 1991 mới chỉ có 123 doanh nghiệp với số vốn điều lệ là
63 tỷ đồng thì đến năm 1996 đã có 26.091 doanh nghiệp với số vốn điều lệ lên tới 8.257 tỷ đồng Đến năm 1998, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã có 2.990 hợp tác xã, 24.667 doanh nghiệp tư nhân và 1.217.300 hộ kinh tế cá thể.
1.1.2 Phân loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nước ta hiện nay, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh bao gồm: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân, hộ cá thể và cá nhân kinh doanh.
1.1.2.1 Doanh nghiệp tư nhân: Doanh nghiệp tư nhân là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động doanh nghiệp.
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
1.1.2.2 Công ty trách nhiệm hữu hạn: Công ty trách nhiệm hữu hạn là công ty trong đó phần vốn góp của tất cả các thành viên phải được đóng đầy đủ ngay khi thành lập công ty Các phần góp vốn được ghi trong điều lệ công ty Công ty không được phép phát hành bất kỳ một loại chứng khoán nào Việc chuyển nhượng vốn góp giữa các thành viên được thực hiện tự do Việc chuyển nhượng phần vốn góp cho người không phải là thành viên phải được sự nhất trí của các thành viên đại diện với ít nhất 3/4 số vốn điều lệ của công ty.
1.1.2.3 Công ty cổ phần: Công ty cổ phần là loại hình doanh nghiệp có những đặc điểm sau:
- Vốn điều lệ của công ty được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần
- Cổ đông có thể là một tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạn chế tối đa
- Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng theo quy định pháp luật về chứng khoán
- Công ty cổ phần có tư cách pháp nhân và là doanh nghiệp chịu trách nhiệm về nợ và các nghĩa vụ tài sản của công ty trong phạm vi số vốn góp vào công ty.
1.1.2.4 Hợp tác xã: Hợp tác xã là đơn vị kinh tế do nhiều lao động cùng nhau góp vốn để sản xuất kinh doanh Hợp tác xã hoạt động theo luật hợp tác xã và trên nguyên tắc bình đẳng, dân chủ, cùng hưởng lợi, cùng chịu rủi ro với mọi thành viên nhằm kết hợp sức mạnh tập thể để giải quyết có hiệu quả hơn những vấn đề sản xuất kinh doanh và đời sống Cơ quan cao nhất là Đại hội xã viên, cơ quan quản lý các hoạt động của hợp tác xã là ban chủ nhiệm hợp tác xã được xã viên bầu theo luật hợp tác xã.
1.1.3 Đặc điểm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thông thường là những doanh nghiẹp vừa và nhỏ Do đó, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nguồn
8 vốn, kinh nghiệm và uy tín trên thị trường còn hết sức hạn chế, ngoại trừ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Nguồn vốn doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu được hình thành từ tích luỹ cá nhân, gia đình, bạn bè. Trong nền kinh tế thị trường việc các doanh nghiệp phải không ngừng đầu tư trang thiết bị hiện đại, tiếp thu các tiến bộ khoa học kỷ thuật Để nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành sản phẩm nhằm thu hút nhiều khách hàng và mở rộng thị trường Để làm được điều này đòi hỏi các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải có vốn Do đó các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải luôn tìm cách để có nguồn vốn cần thiết để không ngừng mở rộng sản xuất kinh doanh Với số vốn khiêm tốn của mình thì việc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải đi vay là điều đương nhiên Mặt khác với các yêu cầu mà từ phía ngân hàng đối với các doanh nghiệp khi vay vốn của ngân hàng không phải là doanh nghiệp ngoài quốc doanh nào cũng đáp ứng được Hoặc là ngân hàng chỉ có thể cam kết cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh với một số vốn nhất định Do đó nhìn chung sức mạnh tài chính của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh bị hạn chế hơn so với các doanh nghiệp Nhà nước.
1.1.3.2 Đặc điểm về công nghệ
Do lượng vốn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hầu hết là nhỏ Vì thế công nghệ của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường không theo kịp với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ hiện đại ngày nay Hầu hết các doanh nghiệp nước ta hiện nay có trình độ công nghệ lạc hậu, hoặc nếu được đầu tư ban đầu một cách hiện đại thì sau một thời gian các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có khả năng chuyển đổi công nghệ Từ đó các sản phẩm sản xuất ra thường có chất lượng không cao và giá thành sản xuất lại cao Do hạn chế về vốn nên năng lực sản xuất thấp kéo theo trình độ kỹ thuật công nghệ của khu vưc kinh tế ngoài quốc doanh còn lạc hậu, chủ yếu vẫn là kỹ thuật công nghệ sử dụng nhiều lao động.Theo số liệu điều tra của Viện nghiên cứu kinh tế Trung ương năm 2000 thì chỉ có 26% doanh nghiệp và 21% số công ty sử dụng công nghệ tương đốiSinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 hiện đại, 39,5% doanh nghiệp và 21,2% công ty sử dụng công nghệ cổ truyền, 36,5% doanh nghiệp và 61,3% công ty kết hợp cả công nghệ hiện đại và cổ truyền Công nghệ lạc hậu là một trong những nguyên nhân chính làm cho các sản phẩm kém sức cạnh tranh và thị phần hàng hoá bị giới hạn trong khuôn khổ chật hẹp Tuy nhiên đây cũng là điểm chung của các doanh nghiệp nước ta, kể cả doanh nghiệp Nhà nước Việc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở Việt Nam hiện nay đang còn ở tình trạng trình độ công nghệ thấp kém là một điều hết sức đáng lo ngại Bởi vì sắp tới Việt Nam sẽ gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO Khi đó việc công nghệ thấp kém là một trong những nguyên nhân làm cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể sẽ mất thị trường ngay tại sân nhà Là nguy cơ dẫn tới phá sản của rất nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.
1.1.3.3 Đặc điểm về thông tin
Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường
1.2.1 Khái niệm về tín dụng
Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu là các nghiệp vụ nợ, có và trung gian Có nghĩa là ngân hàng thường xuyên nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để đầu tư thu lợi nhuận Thông thường lượng vốn của ngân hàng thường rất nhỏ bé so với nhu cầu vay vốn của các khách hàng, do đó ngân hàng thương mại phải huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong xã hội Nguồn vốn mà ngân hàng có và huy động được là cơ sở để ngân hàng thương mại đầu tư lại cho nền kinh tế Đây là nguồn gốc của hoạt động tín dụng ngân hàng.
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hoá Nó là động lực thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao hơn Tín dụng chính là cầu nối giữa người có tiền tạm thời nhàn rỗi với người cần vốn để đầu tư hay tiêu dùng Chính nhờ tín dụng mà huy động được tiền nhàn rỗi trong xã hội Có thể nói, tín dụng càng ngày càng có vai trò to lớn trong phát triển kinh tế xã hội của đất nước Tín dụng được hiểu theo ngôn ngữ thông thường là quan hệ vay mượn dựa trên những nguyên tắc:
- Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định Giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc dưới hình thái hiện vật như hàng hoá, máy móc, thiết bị, bất động sản
- Người đi vay chỉ sử dụng tạm thời trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay.
- Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay nói cách khác người đi vay phải trả thêm phần lãi vay.
Trong quá trình phát triển lâu dài của nền sản xuất và lưu thông hàng hoá quan hệ tín dụng đã hình thành và phát triển thông qua các hình thức: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng.
Tín dụng Ngân hàng là quan hệ kinh tế trong đó có sự chuyển quyền sử dụng tạm thời một lượng vốn giữa Ngân hàng với khách hàng trong một thời gian nhất định và sau thời gian đó lượng vốn được hoàn trả cộng thêm phần lãi trên lượng vốn theo một lãi suất nhất định.
Tín dụng Ngân hàng được biểu hiện qua các quan hệ sau: quan hệ tín dụng Ngân hàng với kinh tế Nhà nước, giữa Ngân hàng với khu vực kinh tế tư nhân, Ngân hàng và cá nhân, quan hệ tín dụng giữa các nước trên thế giới Trong nền kinh tế, Ngân hàng đóng vai trò là một tổ chức tài chính
1 2 trung gian Vì vậy, trong quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và cá nhân, Ngân hàng đồng thời vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Với tư cách là người đi vay, Ngân hàng nhận tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động trong xã hội Trái lại với tư cách là người cho vay, Ngân hàng cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và các cá nhân Khác với tín dụng thương mại được cung cấp dưới hình thức hàng hóa, còn tín dụng Ngân hàng được cung cấp dưới hình thức tiền tệ bao gồm tiền mặt và bút tệ - chủ yếu là bút tệ.
Tín dụng ngân hàng đã thể hiện rõ ưu thế so với các hình thức tín dụng khác ở chỗ quy mô tín dụng lớn hơn và nguồn vốn cho vay là nguồn vốn mà ngân hàng có thể tập trung và huy động được trong nền kinh tế, thêm nữa đây là hình thức rất linh hoạt vì đối tượng vay mượn là tiền tệ.
Thông qua việc cung ứng vốn cho nền kinh tế, hoạt động tín dụng ngân hàng ảnh hưởng rất lớn tới sự ổn định và phát triển của nền kinh tế nói chung và các thành phần kinh tế nói riêng Vai trò của ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế của một quốc gia là rất to lớn.
Trong nền kinh tế thị trường, nhu cầu tín dụng hết sức đa dạng và phong phú, và để đáp ứng được nhu cầu này đòi hỏi tín dụng ngân hàng cũng phải có nhiều hình thức Theo điều 49, mục 2, Luật các tổ chức tín dụng thì tín dụng ngân hàng được thể hiện dưới các hình thức sau:
Hình thức cho thuê tài chính
Trong các hình thức tín dụng ngân hàng trên thì cho vay, một hình thức cấp tín dụng trong đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Là một hình thức phổ biến nhấtSinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 và là hoạt động kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại Vì vậy khi nói đến hoạt động tín dụng của một ngân hàng, thông thường người ta nghĩ đến hoạt động cho vay.
Hoạt động cho vay là một hoạt động rất đa dạng và phong phú, vì thế tùy theo tiêu thức khác nhau và căn cứ vào đối tượng cấp tín dụng mà các khoản cho vay có thể được phân ra thành các hình thức cho vay khác nhau. Việc phân loại cho vay là cơ sở để thiết lập quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
1.2.2.1 Theo thời hạn vay vốn
Tín dụng ngắn hạn: Đây là hình thức tín dụng thường có thời hạn dưới một năm và mục đích sử dụng khoản vay này cũng thường để đáp ứng nhu cầu thiếu vốn tạm thời như phục vụ thanh toán tiền, hàng hóa, tài trợ vốn lưu động hay thanh toán ngoại thương.
Tín dụng trung hạn: Đây là hình thức tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm năm Các khoản vay này thường được sử dụng để đổi mới trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao không quá dài để có thể trả vốn đúng hạn cho ngân hàng.
Chất lượng tín dụng ngân hàng
1.3.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng ngân hàng
Hoạt động tín dụng là một hoạt động sinh lời chủ yếu của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường nhưng cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro nhất Do đó, việc tìm hiểu và nghiên cứu về chất lượng tín dụng đối với một cán bộ tín dụng cũng như đối với ngân hàng là tối quan trọng Vấn đề chất lượng tín dụng luôn là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng hiện nay.
Có rất nhiều ý kiến khác nhau về chất lượng tín dụng nhưng nhìn chung thì các ý kiến đều cho rằng: “ Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng nhu cầu về tín dụng của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng ”.
Tín dụng là một trong nhiều loại sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, và tín dụng còn có tác động lớn đến nền kinh tế.
Do vậy chất lượng tín dụng cần phải được xem xét dưới ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và toàn xã hội.
Chất lượng tín dụng theo quan điểm của các nhà ngân hàng:
Là một doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường, các hoạt động của ngân hàng thương mại là rất đa dạng nhưng hoạt động tín dụng luôn luôn là quan trọng nhất và nó cũng có vai trò quyết định đến sự thành bại của ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, các yếu tố cấu thành nên chất lượngSinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 tín dụng chính là mức độ an toàn tín dụng và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng mang lại.
Mức độ an toàn tín dụng: Trước khi quyết định cho vay bất kỳ một khoản vay nào, vấn đề luôn được ngân hàng xem xét thận trọng là liệu khoản vay đó có được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn hay không ? Rủi ro tín dụng bao gồm các khoản cho vay đến kỳ hạn mà chỉ trả được một phần hoặc không trả được nợ, ngân hàng phải đối mặt với tình trạng mất cả vốn lẫn lãi, nếu giá trị thiệt hại lớn, ngân hàng có thể mất khả năng thanh toán và dẫn tới phá sản Đây là một trong những tiêu chi xét duyệt tín dụng của ngân hàng trước khi đi đến quyết định có cấp tín dụng cho một khách hàng noà đó hay không.
Khả năng sinh lời của ngân hàng phần lớn là do hoạt động tín dụng mang lại Chất lượng tín dụng tốt góp phần tăng dư nợ tín dụng, từ đó tăng thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng Do đó, nếu một hợp đồng tín dụng có mức độ an toàn tín dụng là cao, tuy nhiên khả năng sinh lời từ hợp đồng tín dụng đó là thấp thì chưa cũng không thể nói là hợp đồng tín dụng đó có chất lượng tín dụng tốt được Chất lượng tín dụng cao cũng làm tăng uy tín của ngân hàng trên thị trường, giúp ngân hàng thu được hút được ngày càng nhiều khách hàng Tăng cường khả năng huy động vốn, tăng khả năng thanh toán, tăng khả năng sử dụng vốn, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng, là mục tiêu cuối cùng của ngân hàng.
Chất lượng tín dụng theo quan điểm của khách hàng:
Mục tiêu của khách hàng bao giờ cũng là tối đa hóa lợi nhuận Với các khách hàng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng Cái họ quan tâm đầu tiên là lãi suất, kỳ hạn, quy mô, phương thức giải ngân và phương thức thu nợ của khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp có thỏa mãn nhu cầu của họ hay không ? làm sao để các thủ tục được giải quyết một cách nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí hợp lý Nếu tất cả các yếu tố này đều đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì khoản tín dụng
2 2 được đánh giá là có chất lượng tốt và ngược lại Nếu thủ tục đi vay ngân hàng là phức tạp, thời gian chờ đợi để ngân hàng giải ngân dài, chi phí không hợp lý, thì khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng đó là thấp Và điều này dẫn tới việc khách hàng không muốn vay tại ngân hàng đó, và ngân hàng đã mất đi lợi nhuận.
Tóm lại, khái niệm chất lượng tín dụng theo quan điểm của khách hàng đó là: “Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về quy mô, lãi suất, kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện, thời gian giải ngân nhanh chóng” Nếu các yêu cầu này được đáp ứng thì khách hàng đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng là tốt và ngược lại.
Chất lượng tín dụng theo quan điểm xã hội:
Chất lượng tín dụng dưới giác độ của nền kinh tế xã hội thể hiện ở sự đóng góp của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển kinh tế biểu hiện ở tốc độ tăng trưởng kinh tế Thông qua các khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp, các chủ thể kinh tế sẽ mở rộng sản xuất, đầu tư phát triển theo chiều sâu, tăng chất lượng sản phẩm, và hạ giá thành sản phẩm Từ đó sẽ góp phần giải quyết công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp, cung cấp cho người tiêu dùng nhiều sự lựa chọn trong tiêu dùng.
Do đó, theo quan điểm của xã hội thì chất lượng tín dụng chính chất lượng của việc đáp ứng các nhu cầu về vốn cho các chủ thể kinh tế một cách phù hợp, thuận tiện và kịp thời nhất, quy mô cho vay đủ để đáp ứng các nhu cầu về vốn đối với các chủ thể kinh tế.
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Nhóm chỉ tiêu định tính nhằm đánh giá tình hình, qui chế, chế độ, thể lệ tín dụng của ngân hàng Hệ thống trang thiết bị phục vụ cho công tác chuyên môn có hiệu quả Trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Quy trình tín dụng khoa học Uy tín của ngân hàng , sự tuân thủ các nguyên tắc
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 tín dụng, Các yếu tố tạo nên một ngân hàng có uy tín đối với khách hàng khi đến ngân hàng.
Khi vay vốn, khách hàng phải tuân thủ ba nguyên tắc, đó là:
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích.
Vốn vay phải được đảm bảo bằng vật tư hàng hóa tương đương.
Vốn vay phải được đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng kỳ hạn cam kết.
Ba nguyên tắc tín dụng trên đây hình thành như một quy tắc nội tại của tín dụng Phải coi trọng cả ba nguyên tắc đó không được coi nhẹ bất kỳ một nguyên tắc nào Đây là ba nguyên tắc tín dụng mà bất kỳ khách hàng nào cúng phải tuân thủ, nếu không thì ngân hàng có thể sẽ phải giải quyết theo luật định như thu hồi vốn trước hạn, không giải ngân tiếp,
1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng
Có nhiều quan điểm khác nhau về chất lượng tín dụng, do vậy để đánh giá chất lượng tín dụng thì không có một chỉ tiêu nào có thể phản ánh một cách tổng hợp chính xác Thông thường, người ta thường sử dụng một tập hợp nhiều chỉ tiêu khác nhau và cơ bản là các chỉ tiêu sau:
Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Vòng quay vốn = Doanh số thu nợ
THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HABUBANK
Giới thiệu về ngân hàng HABUBANK
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại Cổ phần Nhà Hà Nội (Habubank).
2.1.1.1 Giai đoạn khởi đầu và những định hướng đúng đắn
Habubank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam, thành lập từ năm 1989, Ngân hàng đã được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép Hoạt động số 0020/NH-GP có hiệu lực từ ngày 6 tháng 6 năm 1992 trong thời hạn 99 năm, với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà Tiền thân của Habubank là ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm ủy ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch Số vốn điều lệ đầu tiên là 5 tỷ đồng VN, được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm.
Tháng 10 năm 1992 thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ: tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý của Habubank với chiến lược kinh doanh chuyển sang, ngoài việc các hoạt động hõ trợ và phát triển nhà, chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân và các tổ chức tài chính khác Thêm vào đó cơ cấu cổ đông đã mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp tư nhân lẫn quốc doanh tham gia đầu tư đóng góp phát triển.
Là Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của nước ta, ra đời trong quá trình đổi mới Habubank đã không ngừng phấn đấu, vượt qua mọi khó
3 6 khăn, từng bước vươn lên và trưởng thành, góp phần xứng đáng vào sự nghiệp phát triển của nền kinh tế và của hệ thống Ngân hàng Việt Nam.
Khi mới thành lập, Habubank chỉ có 16 cán bộ với số vốn ban đầu 5 tỷ VNĐ, hoạt động theo hướng chuyên doanh Trải qua 17 năm xây dựng và trưởng thành, đến nay Ngân hàng đã có đội ngũ cán bộ nhân viên đông đảo (216 người), trong đó 70% có trình độ đại học và trên đại học Vốn điều lệ tăng 24% (từ 5 tỷ VNĐ lên 120 tỷ VNĐ), tổng tài sản tăng 357 lần (từ 7 tỷ VNĐ lên 2500 tỷ VNĐ) Habubank bước đầu đã phát triển được một mạng lưới gồm nhiều chi nhánh tại các địa bàn kinh tế trọng điểm của cả nước: Hà Nội, Bắc Ninh, Quảng Ninh và TP Hồ Chí Minh… đồng thời Habubank cũng phát triển và quan hệ với hàng nghìn đại lý trong và ngoài nước (83 nước) Dựa trên cơ sở đầu tư phát triển và ứng dụng các công nghệ hiện đại, lĩnh vực họat động của Habubank cũng ngày càng được mở rộng, sản phẩm dịch vụ Ngân hàng càng phong phú và đa dạng để đáp ứng nhu cầu của dân cư.
Mục tiêu của Ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội là trở thành một Ngân hàng phát triển, đa năng, hiện đại, kinh doanh an toàn, hiệu quả và là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần tốt nhất. Sáu năm qua Habubank luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xếp loại
A với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả Sự đánh giá khách quan ấy của cơ quan quản lý Nhà nước về Ngân hàng có tác dụng to lớn trong việc động viên đội ngũ cán bộ công nhân viên Habubank vững bước phấn đấu xây dựng Ngân hàng Để tiếp tục thực hiện mục tiêu đã đề ra trong tình hình mới, Habubank đã và đang tiến hành những cải cách và tái cơ cấu về tài chính nhằm tăng vốn điều lệ lên khoảng 300 tỷ VNĐ đến 500 tỷ VNĐ trong 5 năm tới, tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động đầu tư nâng cao trình độ và gnhiệp vụ cho nhân viên và phát triển thêm nhiều dịch vụ Ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu của các tổ chức và cá nhân.
2.1.1.2 Thành tựu và kinh nghiệm.
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
Ngay từ những ngày đầu thành lập Habubank đã mở rộng các hoạt động hợp tác quốc tế và đã nhận được sự hỗ trợ nhiệt tình từ WB, tổ chức escap của UNDP Habubank đã cử nhiều đoàn cán bộ đi tham quan học tập kinh nghiệm tại Ngân hàng Nhà của ấn độ và Thái Lan Sau 3 năm hoạt động thử nghiệm, với sự ra đời của pháp lệnh ngân hàng và hợp tác xã tín dụng (1992), tại đại hội cổ đồng Habubank đã quyết định vượt qua sự hữu hạn từ lĩnh vực kinh doanh “Ngân hàng nhà” để trở thành một Ngân hàng thương mại đa năng, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Trải qua gần 17 năm xây dựng và phát triển đến nay vị thế và uy tín của Habubank đã được khẳng định Trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam Habubank luôn được xếp loại A và là một trong những Ngân hàng cổ phần đô thị phát triển lành mạnh, an toàn và hiệu quả.
Nhớ lại những năm 91,92 thế kỷ trước thời kỳ thị trường tài chính tiền tệ trong nước có thể coi là chao đảo thì Habubank vẫn giữ được thế ổn định và phát triển Rồi đến thời kỳ khủng hoảng tài chính Châu á năm 97,98, ít nhiều ảnh hưởng đến thị trường tài chính tiền tệ trong nước, với bản lĩnh được tôi luyện Habubank tiếp tục vượt qua thử thách và thu được những thành công Từ một Ngân hàng chuyên doanh quy mô nhỏ có số vốn điều lệ khoảng 5 tỷ VNĐ khi mới thành lập, đến nay Habubank đã trở thành một Ngân hàng thương mại đa năng hiện đại với số vốn điều lệ 120 tỷ VNĐ (6/ 2003) Tổng tài sản của Habubank đã đạt 2500 tỷ VNĐ Ngày nay trước xu thế tự do hóa thương mại quốc tế và hội nhập quốc tế ngày càng mạnh mẽ, các Ngân hàng Việt Nam phải không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình Cũng như các Ngân hàng bạn nằm trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam Habubank cũng phải đối mặt với những khó khăn trong quá trình hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt đó Từ cách đây nhiều năm, ban lãnh đạo Habubank đã nhận thức rõ điều đó và đặt mục tiêu chiến lược của mình là:
1 Tối đa hóa giá trị đầu tư cho các cổ đông;
2 Duy trì sự hài lòng, trung thành và gắn bó của khách hàng với Habubank ;
3 Giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và tình hình tài chính lành mạnh;
4 Không ngừng nâng cao động lực làm việc và năng lực cán bộ;
5 Góp phần tích cực làm vững chắc thị trường tài chính trong nước. Để đạt được hiệu quả kế hoạch đã đề ra Ngân hàng có các hành động cụ thể sau:
Habubank tập trung nâng cao năng lực tài chính của mình bằng việc phát triển vốn điều lệ và thực hiện minh bạch tài chính cơ sở kiểm toán Việt Nam và kiểm toán quốc tế.
Habubank đã thực hiện tái cơ cấu tổ chức và thực hiện đề án nâng cao năng lực quản trị điều hành theo chuẩn mực quốc tế trên cơ sở đó Habubank đã thành lập và đưa vào hoạt động ủy ban chính sách tín dụng, ủy ban quản lý tài sản.
Habubank đã không ngừng nâng cao hiệu quả quản lý nguồn nhân lực đề cao việc tuân thủ những quy tắc đạo đức nghề nghiệp, Habubank coi con người là tài sản quý giá nhất, là nhân tố quyết định tới thành công trên con đường hội nhập Do đó Habubank đã đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo và nâng cao năng lực cán bộ từ quản lý đến nhân viên, luôn chăm lo đến đời sống cán bộ với chính sách lương có tính cạnh tranh cao.
Habubank tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động tại các địa bàn kinh tế trọng điểm trên cơ sở có sự xem xét lựa chọn phù hợp yêu cầu phát triển Ngân hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Habubank tăng cường đầu tư công nghệ Ngân hàng để từng bước tiêu chuẩn hoá và hiện đại hoá các hoạt động của Ngân hàng Việc đầu tư
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 vào công nghệ hàng đầu sẽ mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích hơn và khách hàng được phục vụ với chất lượng ngày một tốt hơn.
Habubank không ngừng nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng mới trên cơ sở chuẩn hoá chất lượng dịch vụ Bên cạnh việc phát triển dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp, Habubank chú trọng đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng cá nhân, thẻ tín dụng, e-banking
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, phạm vi hoạt động của Habubank
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc
2.2.1 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch ngân hàng Habubank
Bảng 9: Doanh số cho vay năm 2003-2005
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD năm 2003-2005) Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
- Trung và dài hạn 404.867 30 472.948 26 550200 23Dựa vào bảng trên ta thấy doanh số cho vay của Ngân hàngHabubank không ngừng tăng qua các năm Doanh số cho vay năm 2004 tăng 15% so với năm 2003, doanh số cho vay năm 2005 tăng 14,6% so với năm 2004 Trong đó cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm tỷ trọng cao Cụ thể, năm 2003 là 85%, 2004 là 77% và năm 2005 là75% Điều này chứng tỏ khách hàng chủ yếu của Ngân hàng Habubank là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Do đó Ngân hàng đã cố gắng nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tuy
5 2 nhiên việc tăng về doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng luôn luôn yếu cầu ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Để có được những kết quả như trên thì ngân hàng đã tiếp cận với những khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Ngân hàng đã có những chính sách hợp lý trong việc cho vay, và qua đó cũng có thể thấy ngân hàng đóng góp rất nhiều vào việc phát triển của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Trong doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng Habubank, ta thấy phần lớn là tín dụng ngắn hạn Năm
2003 doanh số cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ngắn hạn là 70%, và tăng lên 74% vào năm 2004, tăng lên 77% vào năm 2005.
Có thể thấy xu hướng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Habubank Bởi cho vay trung và dài hạn là một hình thức cho vay khá mạo hiểm đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch
Bảng 10: Cơ cấu cho vay, dư nợ tại sở giao dịch 3 năm vừa qua
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD năm 2003-2005) Đơn vị: Triệu VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
Vòng quay vốn = Doanh số thu nợ ( Vòng)
Ta thấy vòng quay vốn của Ngân hàng habubank tăng hàng năm Năm
2003 là 16 vòng thì đến năm 2005 đã là 31 vòng Chỉ tiêu này của Ngân hàng là rất tốt.
Hiệu suất sử dụng vốn = Tổng dư nợ
Nguồn vốn (%) Hiệu suất sử dụng vốn (2003) = 64,63 %
Hiệu suất sử dụng vốn (2004) = 69,54 %
Hiệu suất sử dụng vốn (2005) = 71,36 %
Hiệu suất sử dụng vốn của ngân hàng là cao Điều này chứng tỏ ngân hàng cho vay được nhiều Đây là một chỉ tiêu tốt của ngân hàng
Qua số liệu trên ta thấy các chỉ tiêu đều tăng qua các năm 2003, 2004 và
2005 Dựa vào chỉ tiêu thứ nhất (Doanh số cho vay) ta thấy doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh luôn chiếm ưu thế rất lớn trong tổng số cho vay: 85% vào năm 2003, 77% vào năm 2004 và 75% vào năm
3005 Mặc dù tỷ lệ phần trăm có giảm qua các năm nhưng sự giảm đó là không đáng kể Còn cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh chiếm một phần nhỏ trong tỷ trọng Cụ thể 15% năm 2003, 23% năm 2004 và 25% năm 2005 Từ đó có thể đưa ra một kết luận là Ngân hàng Habubank tập trung nhiều vào đối tượng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Điều này có thể giải thích là do số lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng nhanh về số lượng, và có nhiều doanh nghiệp đáp ứng được những yêu cầu vay vốn của Ngân hàng Habubank Với cơ chế kinh tế thị trường thời mở cửa thì việc các doanh nghiệp nhà nước dần dần chuyển sang cổ phần hoá cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến việc các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay vốn nhiều.
Bảng 11: Tình hình thu nợ năm 2003-2005
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD năm 2003-2005) Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
2 Thu nợ NQD/ cho vay NQD
Qua bảng trên cho thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng Habubank là rất tốt, các năm đều đạt trên 83% Điều này chứng tỏ năng lực và sự phấn đấu nỗ lực của cán bộ tín dụng trong việc quản lý nợ vay cũng như công tác thu nợ.
Bảng 12: Cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng Habubank
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD năm 2003-2005) Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dựa vào bảng trên cho ta thấy tình hiình dư nợ của Ngân hàng habubank luôn tăng qua các năm Năm 2003 là 361.923 triệu đồng, năm
2004 là 497.364 triệu đồng và năm 2005 là 674.932 triệu đồng Xét về cơ cấu dư nợ thì dư nợ đối với các doanh nghiệp Nhà nước vãn luôn nằm ở mức trên 80% qua các năm, chiếm ưu thế trong tổng dư nợ của ngân hàng.Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
Dư nợ của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng có sự thay đổi qua các năm, năm 2003 là 17%, năm 2004 là 9% và năm 2005 là 11% Dư nợ trung hạn và dài hạn doanh nghiệp quốc doanh tăng qua các năm 2003 là 29% thì năm 2004 là 32% và năm 2005 là 35% Còn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì dư nợ trung hạn và dài hạn giảm qua các năm, từ 30% năm
2003 xuống 26% năm 2004 và chỉ còn 23% vào năm 2005 Đây là một chỉ tiêu tốt đối với công tác cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ngược lại thì dư nợ cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp quốc doanh giảm qua các năm, con đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh lại tang qua các năm Một trong những chỉ tiêu mà ngân hàng phải luôn quan tâm là tỷ lệ nợ quá hạn.
Bảng 13: Tình hình nợ quá hạn tại sở giao dịch năm 2003-2005
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SGD năm 2003-2005) Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
2.Nợ quá hạn/ dư nợ
Nợ quá hạn qua các năm đều tăng lên, cụ thể năm 2003 là 28.048,năm 2004 là 34.839 triệu đồng và năm 2005 triệu đồng là 41.194 triệu đồng Tuy nhiên tỷ lệ nợ quá hạn/ dư nợ lại giảm qua các năm Điều này có thể được giải thích là do doanh số cho vay của ngân hàng không ngừng tăng nhanh qua các năm, nên việc nợ quá hạn cũng tăng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn/ dư nợ lại giảm Nợ quá hạn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
5 6 lại tăng qua các năm tuy nhiên tăng không đáng kể Điều này chứng tỏ nỗ lực của cán bộ ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Từ sự phân tích các mặt như cho vay, thu nợ và nợ quá hạn Qua đó rút ra những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn vướng mắc về việc nâng cao chất lượng tín dụng Từ đó cũng làm rõ một số nguyên nhân và tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Habubank.
2.2.3 Đánh giá khái quát thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch ngân hàng Habubank
Trong những năm qua, nền kinh tế có sự phát triển rất nhanh chóng Tuy nhiên kèm theo đó là những thách thức rất lớn đối với các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng Có nhiều doanh nghiệp tận dụng được cơ hội để phát triển đi lên, bên cạnh đó cũng có nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ dẫn tới phá sản Trong bối cảnh ngân hàng chịu nhiều sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác trên để giành giật thị phần Trước những thuận lợi và thách thức trong thời gian qua, với sự cố gắng nỗ lực hết mình của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Sở giao dịch Ngân hàng Habubank đã không những đạt được những chỉ tiêu đề ra như mở rộng thị phần, tăng uy tín của ngân hàng mà còn không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Những kết quả đạt được là:
- Vốn tín dụng của Sở giao dịch đã đáp ứng được nhu cầu vốn của rất nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh Giúp các doanh nghiệp cần vốn để đầu tư mở rộng sản xuất, góp phần vào việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi đến với ngân hàng. Thông qua sự làm ăn có hiệu quả của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà ngân hàng đã gián tiếp góp phần vào việc tạo công ăn việc làm cho người lao động, tăng thu nhập cho người lao động, cải thiện tình hình thất
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 nghiệp trong xã hội Ngân hàng đã góp phần vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước, thúc đẩy sự phát triển kinh tế của thủ đô.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG HABUBANK
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng Habubank
* Ngân hàng Habubank luôn bám sát định hướng phát triển kinh doanh của Hội đồng quản trị, ban giám đốc đã đề ra Từ đó phát huy hết mọi tiềm lực và thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng Habubank luôn chú trọng vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ Coi khu vực kinh tế ngoài quốc doanh là một thị trường mục tiêu.
* Với mục tiêu không tăng trưởng nóng tín dụng Mà Habubank sẽ tiếp tục tăng trưởng tín dụng đảm bảo các chỉ tiêu an toàn vốn, chọn lựa khách hàng mang lại thu nhập đều đặn cho ngân hàng, sử dụng tối đa các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng, thuộc nhóm các ngành nghề phát triển nhất với mức độ rủi ro chấp nhận được
* Thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng với phương châm lắng nghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị, nắm bắt các chính sách khách hàng của các tổ chức tín dụng khác Từ đó có các điều chỉnh cho phù hợp và kịp thời theo những kiến nghị của khách hàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an toàn kinh doanh.
* Habubank thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn Bên cạnh đó còn tổ chức các cuộc thi cho các cán bộ ngân hàng để giúp cho đội ngũ cán bộ của ngân hàng thường xuyên trau dồi kiến thức, tăng cường sự đoàn kết và gắn bó của cán bộ tín dụng với ngân hàng Mặt khác, ngân hàng còn làm tốt công tác giáo dục phẩm chất, đạo đức phong cách cho cán bộ tín dụng, đồng thì bố trí cán bộ phù hợp với năng lực chuyên môn trên nguyên tác hiệu quả, an toàn kinh doanh tín dụng.
* Tham gia đầu tư các dự án theo hình thức hợp vốn hoặc đồng tài trợ để hạn chế rủi ro Đối với những dự án lớn, thời gian thu hồi vốn dài.
* Nền kinh tế thị trường ngày càng khẳng định ưu việt của mình trong tiến trình phát triển dẫn đến mô hình các doanh nghiệp tư nhân, các công ty trách nhiệm hữu hạn được thành lập ngày càng nhiều với nhu cầu về vốn cao Các doanh nghiệp vừa và nhỏ luôn là khách hàng mục tiêu của Habubank.
* Tăng cường công tác tiếp thị, khai thác khách hàng làm ăn có hiệu quả, đi sâu tìm hiểu nắm bắt tình hình kinh doanh của doanh nghiệp từ đó có điều kiện tư vấn và hỗ trợ cho doanh nghiệp Giúp các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả để doanh nghiệp gắn bó với ngân hàng hơn Tăng uy tín của ngân hàng từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
* Habubank sẽ tiếp tục tập trung phát triển khách hàng thương mại xuất nhập khẩu, đầu tư sản xuất các mặt hàng có tính cạnh tranh , cung cấp dịch vụ hỗ trợ sản xuất công nghiệp, và nhất là khối khách hàng tiêu dùng, có nhu cầu sử dụng vốn và dịch vụ ngân hàng cho các mục tiêu tiêu dùng và đầu tư cá nhân.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh
3.2.1 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Trong mọi hoạt động con người luôn là nhân tố quyết định, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng thì đội ngũ cán bộ tín dụng càng đóng một vai trò quan trọng Họ chính là bộ mặt của ngân hàng, chính họ quyết định tới chất lượng dịch vụ và khả năng cham sóc khách hàng, đòng thời họ là người đại diện cho ngân hàng trong quá trình giao dịch Từ những lý do đó đòi hỏi đội ngũ cán bộ tín dụng phải có tác phong làm việc, năng lực, trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ, giao tiếp và phẩm chất tốt Đội ngũ cán bộ tín dụng chính là nhân tố quyết định tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
Tại ngân hàng Habubank, 70% số cán bộ có trình độ đại học và trên đại học, riêng cán bộ tín dụng thì 100% có trình độ đại học và trên đại học Các cán bộ lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm thực tiễn trong lĩnh vực ngân hàng.
Do tính chất phức tạp trong nền kinh tế thị trường, đặc biệt là những vướng mắc trong khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, đòi hỏi các cán bộ mà đặc biệt cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng cao trình độ, trau dồi kiến thức nghiệp vụ chuyên môn là một đòi hỏi tất yếu Ngân hàng Habubank không ngừng đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, xây dựng một đội ngũ cán bộ thực sự có năng lực, am hiểu pháp luật, thành thạo ngoại ngữ và vi tính, có phẩm chất đạo đức tốt. Để làm được điều đó, ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ giữa đào tạo ngắn hạn và dài hạn; đào tạo lại cán bộ của mình như:
Thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về các phương pháp và kỹ thuật mới thẩm định dự án, phân tích các hoạt động kinh tế, các kiến thức pháp lý Đồng thời không ngừng nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ của các bộ tín dụng.
Tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ, kiến thức về luật tín dụng Từ đó có những khen thưởng kịp thời và xứng đáng với thành tích của họ Kích thích cho việc không ngừng nâng cao kiến thức về nghiệp vụ và luật tín dụng cũng như tăng cường sự gắn bó đối với ngân hàng.
Thường xuyên tuyển chọn những cán bộ thực sự có năng lực cả về chuyên môn và đạo đức Đặc biệt là các cán bộ trẻ có khả năng và nhạy bén trong việc nắm bắt các kiến thức mới.
Bố trí sắp xếp lại đội ngũ cán bộ một cách hợp lý, từng bước tiêu chuẩn hoá cán bộ trên cơ sở năng lực, trình độ nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức, đáp ứng được yêu cầu công tác kinh doanh trong cơ chế thị trường.
3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ
Ngân hàng không ngừng tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để đảm bảo cho việc minh bạch trong hoạt động của các cán bộ trong
6 4 ngân hàng Ngành ngân hàng là một ngành rất nhảy cảm đối với nền kinh tế, bởi vì nó liên quan đến lĩnh vực tài chính Do đó, việc đảm bảo cho việc lành mạnh hoá trong nội bộ ngân hàng là tất yếu Thông qua công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ một cách thường xuyên giúp cho ngân hàng có thể nắm bắt kịp thời các thông tin trong nội bộ ngân hàng, từ đó phát hiện các sai phạm và kịp thời có những điều chỉnh hợp lý
Mặt khác thông qua việc kiểm tra kiểm soát nội bộ ngân hàng làm tăng hiệu quả công việc Năng suất làm việc sẽ cao hơn nếu có sự quan tâm phù hợp Không tạo điều kiện cho việc cán bộ trong ngân hàng để tật xấu len lõi vào Đây cũng là những nguyên nhân giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.3 Đổi mới cơ chế chế vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh doanh nghiệp ngoài quốc doanh là một khu vực kinh tế đang phát triển rất nhanh trong nền kinh tế thị trường doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng nhanh cả về số lượng, hoạt động đa dạng, nhiều ngành nghề với quy mô khác nhau Đây là một trong những thị phần hấp dẫn đối vaới ngân hàng. Ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện cơ chế, chính sách cho vay theo hướng đơn giản trong thủ tục cho vay, thuận lợi và phù hợp với từng thành phần kinh tế, từng loại hình doanh nghiệp, nhưng đồng thời vẫn đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng
Đơn giản hoá thủ tục cho vay
Mổi một hợp đồng cho vay đều trải qua rất nhiều các thủ tục phức tạp như từ việc lập hợp đồng tín dụng, các doanh nghiệp phải dung cấp cho ngân hàng khá nhiều thông tin về phía khách hàng như báo cáo kết quả kinh doanh, các giấy tờ chứng nhận của doanh nghiệp như giấy phép kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), chứng minh pháp lý của người chủ doanh nghiệp, phương án kinh doanh hiệu quả, tài sản đảm bảo,…Tất cả những thủ tục pháp lý trên là cần thiết nhưng nếu vì lý do đó mà khiến cho khách hàng cảm thấy rắc rối và phàn nàn về ngân hàng thì là một điều tốiSinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44 kỵ Do vậy, ngân hàng phải có những biện pháp cụ thể nhằm làm đơn giản hoá các thủ tục mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng như:
_ Rút ngắn thì gian phê duyệt vốn vay;
_ Tạo sự đơn giản, dễ hiểu trong hồ sơ tín dụng Phù hợp với mọi trình độ của khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo các điều kiện cơ bản trong hoạt động cho vay.
Thực thi chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất cho vay giống như là tiền phí cho các món vay Do đó, khách hàng cũng như ngân hàng luôn luôn quan tâm tới lãi suất cho vay.
Nó có tác động to lớn tới quyết định vay vốn hay không của các doanh nghiệp cũng như quyết định cho vay của ngân hàng Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường hiện nay, việc các ngân hàng luôn đưa ra các lãi suất hấp dẫn để tăng sức cạnh tranh Do đó, Ngân hàng cũng phải có một chính sách lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ, từng trường hợp cụ thể Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất để nâng cao hiệu quả cho vay Ngân hàng phai phân loại khách hàng, phân loại dự án Đối với những dự án tốt, có hiệu quả cao, rủi ro ít, và các khách hàng làm ăn có hiệu quả có uy tín thì nền áp dụng mức lãi suất ưu đãi,…
Tăng cường cho vay trung và dài hạn
Có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh với đặc trưng là kinh doanh ngành nghề cần nhiều vốn và thời gian thu hồi vốn lâu Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nhu cầu đổi mới công nghệ, đầu tư các tài sản lớn rất cần một lượng vốn lớn và muốn ngân hàng cấp vốn Trong lúc đó ngân hàng cũng có nguồn vốn dồi dào (kể cả nguồn vốn trên 12 tháng), do đó ngân hàng cũng nên mạnh dạn cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, đây cũng là một hình thức tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, nên ngân hàng cần phải đánh giá xem xét một cách kỹ lưỡng và cẩn thận.
3.2.4 Đa dạng hóa các loại hình tín dụng
Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
3.3.1 Kiến nghị đối với ngân hàng Habubank
- Ngân hàng quan tâm tới công tác tuyển chọn nhân lực, đào tạo và bồi dưỡng cho các cán bộ ngân hàng: Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên của ngân hàng đặc biệt là các cán bộ tín dụng tiếp thu và lĩnh hội những kiến thức chung và những kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ Giúp cán bộ ngân hàng có điều kiện để trao đổi kiến thức và nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng, thẩm định dự án.
- Tổ chức các cuộc kiểm tra, kiểm soát nội bộ thường xuyên và bất thường.
Từ đó có những phát hiện về nhứng sai sót và có những biện pháp cụ thể để chấn chỉnh và phòng ngừa rủi ro
- Nếu cán bộ nào có thành tích nổi bật cần phải có hình thức khen thướng xác đáng và kịp thời Để khuyến khích và động viên cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng gắn bó và hăng hái hơn trong công việc.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan đại diện cho Nhà nước trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng Với vai trò đó, thì Ngân hàng Nhà nước luôn chỉ đạo hệ thống ngân hàng bằng các văn bản, nội quy quy chế cho vay, đối với các ngân hàng thương mại.
- Ngân hàng Nhà nước tạo cho các ngân hàng thương mại có điều kiện bình đẳng trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Các văn bản hướng dẫn về cơ chế cho vay phải rõ ràng, giúp cho cả ngân hàng và các doanh nghiệp có định hướng rõ ràng trong việc vay vốn và cho vay.
- Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong việc vay vốn tại các ngân hàng thương mại thông qua lãi suất, giúp các doanh nghiệp dễ dàng hơn trong việc vay vốn.
- Bổ sung các quy chế về tài sản thế chấp Tài sản thế chấp là một trong những khó khăn lớn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi thực hiện một khoản vay Để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn thì Ngân hàng Nhà nước nên có nhứng quy định nhằm mở rộng phạm vi tài sản thế chấp, và tài sản thế chấp cần được định giá sát với thị trường, tránh tình trạng đánh giá quá thấp.
- Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay cảu các ngân hàng thương mại Nhằm tránh những sai sót và kịp thời chấn chỉnh lại các sai sót từ các ngân hàng thương mại trong hoạt động cho vay.
Có những hình thức khen thưởng và xử phạt hợp lý và kịp thời đối với các ngân hàng thương mại.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hơn nữa trung tâm thông tin tín dụng (CIC), để cung cấp cho ngân hàng các thông tin tín dụng chính xác và kịp thời Giúp cho các ngân hàng thương mại nâng cao chất lượng tín dụng
Sinh viên thực hiện: Nguyễn Viết Đông Lớp: Ngân hàng B – K44
3.3.4 Kiến nghị đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc phát triển nhanh chóng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rất tốt Bên cạnh đó còn có nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn kém hiệu quả và có những phi vụ như lừa đảo, sử dụng vốn sai mục đích, Đã tạo cho ngân hàng tâm lý thiếu tin tưởng đối với các daonh nghiệp Do đó các doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng phải không ngừng tăng uy tín của mình trên thị trường,trung thực hơn trong mối quan hệ với ngân hàng.